第一篇：10個經(jīng)典的理財案例

1.三高女改如何理財？

32歲的王女士是土生土長的中山人，去年剛從著名的房產(chǎn)公司跳槽至鎮(zhèn)區(qū)一家地產(chǎn)公司做部門主管。情人節(jié)剛過，收入頗高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作為高學(xué)歷、高收入、高年齡的“三高女”，該如何靈活理財呢？

王女士工作近10年，如今月收入稅后約8000元，由于在石岐和父母同住，消費習(xí)慣良好，每月基本生活開銷約2000元。目前，王女士有活期存款30萬元，尚無個人房產(chǎn)?！澳壳爸猩椒康禺a(chǎn)限價，近期我在考慮是否購置房產(chǎn)，如果不買房產(chǎn)，自己又該如何投資？”

針對王女士的情況，記者咨詢了業(yè)內(nèi)理財師。理財師表示，以王女士的收入情況和資產(chǎn)構(gòu)成來看，目前王女士的資產(chǎn)配置過于保守，100%的個人資產(chǎn)都存入活期存款，收益率偏低。

理財師建議，對于“三高女”群體來說，可適當(dāng)調(diào)整個人資產(chǎn)的配比，如果有結(jié)婚打算，可劃撥適當(dāng)比例提前購置房產(chǎn)等大宗理財項目。而針對王女士這樣的低風(fēng)險偏好者，如果暫無結(jié)婚打算，則可考慮將存款分割，5萬元以下作為應(yīng)急資金，其余可考慮銀行的長期理財產(chǎn)品或貨幣市場基金，一般收益較高于定期存款，但風(fēng)險較低。由于王女士每個月的結(jié)余資金較多，約有6000元，理財師還建議，王女士可將月結(jié)余資金的一部分如2000元用來基金定投，既可作為自己的養(yǎng)老儲備金，也可當(dāng)做未來孩子的教育基金。

另外，王女士作為單身“三高女”，長期在外奔波工作，也是個人收入的主要來源。為避免將來意外發(fā)生時，影響個人以及父母家庭收入及生活，王女士還可提前購置一些個人商業(yè)保險。險種選擇上，保險規(guī)劃師建議，意外傷害保險和重大疾病保險可為王女士在發(fā)生意外時提供保障，是“三高女”的基本選擇，而一些帶有收益的分紅險種也可適當(dāng)選擇。

2.備孕家庭存好備用金

案例

羅女士，27歲，在沈陽市某事業(yè)單位工作；愛人張先生，27歲，在沈陽市某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入11000元左右。家庭開支方面，月生活開銷4000元左右，每月還要還3600元住房按揭貸款。資產(chǎn)方面，夫妻二人3年前購買的住房已經(jīng)升值到85萬元，其中貸款余額45萬元；家庭還有活期存款2萬元。雙方父母身體都很好，退休后也有養(yǎng)老保障，沒有太多負(fù)擔(dān)。

家庭財務(wù)分析

從羅女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，貸款在家庭總資產(chǎn)中的比例為48%，低于50%，在合理的范圍之內(nèi)。從現(xiàn)金流量表來看，家庭每月支出相比收入來說，占比達(dá)到了69%，超出了40%-60%的標(biāo)準(zhǔn)值，家庭的儲蓄率較低，說明家庭支出相對收入來說，非常不合理。這一方面是因為家庭支出偏高，另一方面是因為羅女士家庭貸款時，并沒有考慮家庭的承擔(dān)能力，客觀造成了家庭儲蓄率較低，未來理財目標(biāo)的達(dá)成還有很大的壓力。為了應(yīng)對這種情況，需要從減少支出和增加理財收入兩個方面著手，同時養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，為未來幾年內(nèi)較大的開支做準(zhǔn)備。

理財目標(biāo)：

1、需要為2年后孩子的出生做準(zhǔn)備。

2、想知道按現(xiàn)有的通脹水平，將來退休后，能否保證現(xiàn)有的生活水平。理財分析：

1.投資規(guī)劃與建立緊急預(yù)備金

家庭緊急預(yù)備金主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。羅女士家庭當(dāng)前月平均支出為7000元左右，建議用現(xiàn)有的2萬元作家庭的緊急預(yù)備金。緊急預(yù)備金的儲備，可以選擇銀行活期存款，也可以選擇購買貨幣基金和流動性較強的理財產(chǎn)品，在保持流動性、安全性的同時，也能保證收益。

2子女養(yǎng)育和教育金規(guī)劃

羅女士家庭兩年后，就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前后將會產(chǎn)生很大一筆費用，合計約2萬元左右（參考當(dāng)?shù)仄骄M用），這筆費用可由家庭緊急預(yù)備金解決，也可以從現(xiàn)在開始定投，準(zhǔn)備2萬元。另外，孩子的養(yǎng)育費用和教育費用必須提前準(zhǔn)備。假設(shè)孩子在上大學(xué)之前，接受的都是公立學(xué)校的教育，以大學(xué)費用每年2萬元現(xiàn)值保守估計，每年生活費用2萬元現(xiàn)值，學(xué)費和生活成本增長率為5%，培養(yǎng)一個孩子23年，共需要105萬元左右。對長達(dá)5年以上的長期理財目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，以達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8%計算，積累105萬元，每月還需要投資1327元。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到當(dāng)前通貨膨脹形勢仍然嚴(yán)重等情況，從長期來看，僅僅依靠社會養(yǎng)老保險，很難滿足退休以后的生活需要，因此，建議羅女士家庭采用定期定額長期投資的方式積累養(yǎng)老金。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的指數(shù)型基金，相信羅女士夫婦在退休時，一定能儲備非?？捎^的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。如退休后還想保持較高生活水平，又當(dāng)如何呢？以夫妻二人余壽30年（兩人均在55歲退休）、每年除社保外花銷5萬元（現(xiàn)值）和通貨膨脹率5%計算，退休時還需要332萬元左右。從現(xiàn)在開始積累332萬元，以投資28年、投資指數(shù)型基金年收益率8%計算，每月需要投資2660元左右。

4、保險規(guī)劃

這樣進行子女規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃后，家庭月可支配收入還有500元左右。通過與羅女士家庭溝通，羅女士還是希望這500元用于投資，渴望參與市場成長，實現(xiàn)家庭財富增值的最大化。其實，在追求家庭投資理財收益的同時，更需要關(guān)注家庭需求和資產(chǎn)配置的合理化。建議羅女士家庭構(gòu)建一個更為平衡、合理的家庭理財計劃，注意結(jié)合家庭自身的需求和風(fēng)險承受能力，進而保證家庭資產(chǎn)長期、穩(wěn)健地增長。比如說兩年后孩子將會出生，初生嬰幼兒的抵抗力較差，又沒有自我保護意識，需要爸爸媽媽無微不至的關(guān)懷和充足的保障，購買一份健康保險就顯得很重要了。另外，從目前的社保來看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費用。在這種情況下，爸爸媽媽就可以購買商業(yè)少兒意外險或者是幼兒醫(yī)療保險，來解決這個潛在的問題

3.月收入4000如何理財買房

小南是湖北人，畢業(yè)后留在成都工作已兩年，目前月收入為3000元左右。小南與朋友共同租房住，平均每月在租房上支出500元，加上飲食、娛樂等其他消費，其每月總開支在2000元左右。小南現(xiàn)在手頭有存款5000元，而此前并沒有任何理財投資經(jīng)驗。理財目標(biāo)：

小南希望能通過合理理財，盡量多攢一些錢，為將來買房、結(jié)婚等做準(zhǔn)備 理財方案：

提供者：中華投資網(wǎng)分析師

財務(wù)現(xiàn)狀及分析：從收支情況分析，凈儲蓄率約30%，資產(chǎn)投資比例為零（資金結(jié)余均為儲蓄存款），無負(fù)債，儲蓄率較低。建議小南控制支出，爭取將儲蓄率提高到40%左右，因為“儲蓄”是投資的“源頭”，是資產(chǎn)增值的基礎(chǔ)。

雖然每個人的收支結(jié)構(gòu)和投資特點各有不同，但整體上仍具有階段性的共同特征，比如在工作初期收入較少，往往面臨收支平衡的難題，可喜的是小南已經(jīng)實現(xiàn)收支平衡且略有結(jié)余。每月的收支結(jié)余雖不多，但已經(jīng)可以開始投資規(guī)劃了。比如將每月結(jié)余資金的60%定期定額投資債券型基金，20%定投股票型基金；債券型基金投資方向多為收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、公司債等，運行平穩(wěn)；市場行情低迷正是投資具有高成長潛力的股票型基金的時機；定期定額投資能起到強制儲蓄、控制支出的作用；剩下的結(jié)余資金投入貨幣型基金或定存兩便儲蓄存款，即能滿足流動性需要也可獲得高于活期儲蓄的收益。隨著投資經(jīng)驗的積累，小南可以逐漸涉足一些杠桿型產(chǎn)品的投資，比如黃金延期交易，以小額資金撬動大金額投資。

最后，在投資前需記得合理評估自己的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，不能一味追求高收益。市場風(fēng)險無法全部避免，但是人們往往希望既得到高收益又降低風(fēng)險，如何在收益和風(fēng)險之間尋求平衡呢？這就需要進行“配置”。以小南目前的資金積累和投資經(jīng)驗，可以將投資目標(biāo)設(shè)定為：在保障本金安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)資金的穩(wěn)步增長，投資收益率以不低于通貨膨脹為目標(biāo)。

4.年收入60萬中產(chǎn)家庭 如何進行投資理財規(guī)劃

問：我和老公開一公司，年收入大約在60萬，有房有車，小孩7歲，因為是做生意每個月手上資金不等，理財產(chǎn)品，基金，保險等等什么都沒買，請教專業(yè)人士，像我這種情況如何理財？

答：客戶有介紹年收入，但現(xiàn)有的資金多少，是否有負(fù)債，每月的消費情況等，都沒有介紹。因此只能大致建議如下：30%的年收入用于消費，平時可以貨幣基金、工行的靈通快線或活期儲蓄的形式存放；15%的年收入用于購買保險產(chǎn)品，例如重大疾病險、交通意外險、定期壽險等保障功能強的產(chǎn)品，防患于未然；55%的資金用作儲蓄、投資，這部分的資金再按照3∶3∶4的比例分別投資于風(fēng)險稍高、風(fēng)險較低、無風(fēng)險的產(chǎn)品，例如基金、信托、理財產(chǎn)品等。

5.如何在60歲前存100萬養(yǎng)老

我跟我愛人都過了30歲，孩子剛出生。我們都不是獨生子女，贍養(yǎng)父母方面壓力不算大。丈夫五險一金，另有商業(yè)保險，年薪12萬。我也有五險一金，沒有其他商業(yè)保險，年收入5萬。目前有兩套住房，一套現(xiàn)住，80平；另一套120平，公積金還貸，2020年公積金用完之后再一次性付6萬元就可以完成全部房款。存款20萬。除工資外，沒有其他收入。沒有購買理財產(chǎn)品的經(jīng)驗。每月平均花費在3000元以內(nèi)，但是預(yù)計孩子上學(xué)以后，消費會增加。

目標(biāo)：

在孩子18歲，存30萬的教育費用，為父母養(yǎng)老做好資金準(zhǔn)備，同時給我們自己留出一筆養(yǎng)老金，預(yù)計在60歲時能留出100萬。

中華投資網(wǎng)理財師：

家庭現(xiàn)狀分析：

家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟狀況良好，基本無經(jīng)濟壓力。儲蓄率較高，年結(jié)余10萬元左右。夫妻二人雖然處于事業(yè)的上升期，但同時家庭負(fù)擔(dān)也在加重，應(yīng)控制投資風(fēng)險，同時注重保險保障。

理財建議：

1、保險保障：妻子應(yīng)考慮購買適量的補充醫(yī)療保險，同時應(yīng)為孩子購買醫(yī)療保險和教育保險，這樣一方面讓孩子在醫(yī)療支出方面有了保障，另一方面可作為教育金的補充。

2、住房規(guī)劃：綜合學(xué)區(qū)、工作單位地點、配套設(shè)施等因素進行選擇，一租一住，盤活資金，增加收入。

3、潛在需求：購置一輛私家車，便于接送孩子及全家出行。

4、投資建議：根據(jù)家庭目前情況，結(jié)合子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃，每月結(jié)余可考慮部分投資于基金定投、如意金積存，以平攤投資成本，抵御通貨膨脹。存款可選擇銀行整存整取和銀行中短期理財產(chǎn)品。待有一定投資理財經(jīng)驗后可考慮組合投資于債券型基金和股票型基金。6.手中閑錢10萬元 債券定投保險合理搭配來理財

擁有10萬元流動資產(chǎn)，面臨股市的低迷、金市的大跌，普通家庭該如何綜合配置？

專家建議投資者在特定時間段內(nèi)，只有兼顧2到3個投資方向，重點關(guān)注1類投資品種，資金“大頭”暫時投資債券相關(guān)產(chǎn)品，其余分置定投基金與保險。

基金方面，要準(zhǔn)確評估自己承受風(fēng)險的能力，在積極型、穩(wěn)健型、保守型三種投資類型中找準(zhǔn)自己定位。

或用6萬元左右購買銀行理財產(chǎn)品，4萬元購買短期貨幣市場基金等。

資產(chǎn)配置

本報記者聯(lián)合民生銀行、中國銀行與廣發(fā)銀行三家銀行的專業(yè)理財部門，針對擁有10萬元流動資產(chǎn)的家庭深入分析，給出了一個建設(shè)性的意見。

理財專業(yè)人士認(rèn)為，應(yīng)該立足1年之內(nèi)的中短線投資，有的放矢投資2到3個品種，具體操作為，資金“大頭”暫時投資債券相關(guān)產(chǎn)品，其余分置定投基金與保險，剩余少許資金作為機動，等待股市抄底或金市抄底。

民生銀行張麗認(rèn)為，首先該堅持的原則就是“中短線”投資，只做3個月到1年的具體計劃，根據(jù)市場的瞬息變化而確定不同的投資策略。

三家銀行的專家，通過對10萬元流動資產(chǎn)的客戶進行分析，發(fā)現(xiàn)他們主要來自兩個城市族群：一是低收入城市工人或打工階層，二是工作不久的年輕白領(lǐng)家庭，風(fēng)險承受能力有限，不提倡其選擇過于激進的投資方式。

同時，10萬元流動資產(chǎn)額度有限，也不適合分拆到過多的投資種類中去，否則費事費力，此消彼長，反而影響總體收益。

專家建議投資者在特定時間段內(nèi)，只有兼顧2到3個投資方向，重點關(guān)注1類投資品種，將不同的投資功能切分到不超過4個投資品種中去。

1/2流動資產(chǎn)購債券

家庭流動資產(chǎn)僅僅只有10萬元的家庭，暫時不適合將大規(guī)模的財產(chǎn)進行股票市場的風(fēng)險搏殺，因此，建議暫時選擇收益穩(wěn)健的債市投資方向，可將4萬元到5萬元的流動資產(chǎn)投資在此。

但鑒于之前“短線投資”的基礎(chǔ)原則，并不適合購買過多國債，因為國債的投資期限一般都在3年到5年，1年期則收益率不高。建議在公司債、主投債市的銀行理財產(chǎn)品中篩選，盡量找到那些投資期限在半年到2年之內(nèi)的穩(wěn)健產(chǎn)品。

廣義上的基金投資方向采取的是專家理財?shù)母拍睿@對于抗風(fēng)險能力較低的家庭仍不失是一條相對而言的理財捷徑。理財專家建議，不妨以“基金定投”的穩(wěn)健方式弱化證券投資存在的風(fēng)險，建議以2萬元資金為基礎(chǔ)，選擇基金定投投資方式。

剩余1到2萬元準(zhǔn)備抄底

雖然股票市場疲軟，但目前股票指數(shù)正位于多年難遇的低位，這個市場的機遇也是不容錯過的。留下1到2萬元的機動資金是完全必要的。針對目前的迷離大市，專家建議不妨用這少量資金等待股票市場復(fù)蘇，進行藍(lán)籌個股的“抄底”，中短線投資；還可參考的有黃金(資訊，行情)市場，目前該市場價位也相對較低，年底或有上升行情。

預(yù)備1/5現(xiàn)金與保險投資

流動資產(chǎn)總額越高，其在保值方面的分配就越低。對于10萬元有限流動資產(chǎn)，則需要1/5的資產(chǎn)投資在保值領(lǐng)域。除了按照3到6個月預(yù)留家庭生活費用的原則、留下1萬元現(xiàn)金外，還需追加1萬元保險資金。各家庭可根據(jù)具體情況為家庭成員追加醫(yī)療與社會保險，但如果是白領(lǐng)年輕家庭或單位保險齊全的家庭，專家建議投資分紅類保險，可期待收益雖不高，但有保險功能，達(dá)到“保值”要求。

7.年入百萬家庭的養(yǎng)老理財規(guī)劃 控制風(fēng)險穩(wěn)健投資

基本情況：劉先生47歲，妻子46歲，丈夫自己開公司，年收入90多萬元，妻子在事業(yè)單位工作年收入10萬元。孩子22歲，在國外留學(xué)。家里一套自住房，一套別墅，孩子100萬元教育金已備足。兩套房子價值600萬元。丈夫公司固定資產(chǎn)200萬元。一家三口各購買了5份“瀟灑明天”。丈夫有一份重疾險，年交保費1萬元，保額30萬元。銀行存款200萬元。

理財目標(biāo)：

好好打理手中的財富，確保自己能夠享受一個高品質(zhì)的晚年生活；孩子工作后，父母可能會贊助其購房首付款，初步規(guī)劃是100萬元左右。

理財規(guī)劃：

劉先生家庭有資產(chǎn)1100萬元，活期存款達(dá)200萬元，無法抵御通貨膨脹，要做積極性的投資。家庭每年節(jié)余70萬元，這部分自己需要好好利用。由于家庭已經(jīng)準(zhǔn)備了100萬元的教育深造基金，暫無需對小孩子教育再做規(guī)劃。具體規(guī)劃如下：

保險規(guī)劃方面，劉先生作為家庭的頂梁柱，一旦受到傷害或遭遇不測，將會給整個家庭的正常生活帶來嚴(yán)重的影響，因此保障主要向劉先生傾斜。具體為：劉先生和張?zhí)幕踞t(yī)療保險，附加意外傷害險、健康保險、疾病保險、失能收入損失保險的保額各為630萬元、70萬元。并且以孩子為受益人，各購買定期壽險 150萬元。

投資方面，200萬元活期存款可以充分利用，留出10萬元作為備用金，扣除第一年保費支出9萬元后，其余181元萬現(xiàn)金類資產(chǎn)可全部用于投資，并且每個月可以追加5萬元投資。40%用于資本市場類投資，包括自己操作股票或者購買股票型基金、指數(shù)型基金；40%用于穩(wěn)健型投資，用于購買理財產(chǎn)品等，分散 風(fēng)險；另20%進行補充性投資，購買國債等產(chǎn)品。

四年后，以同樣的比例取出100萬元贊助小張的購房首付款。別墅交付后出租，坐享租金與增值收益。每年年底根據(jù)經(jīng)濟形勢和國家政策，對家庭投資配置進行一次體檢和調(diào)整。家庭資產(chǎn)的增加主要依靠劉先生的公司收入，整個投資以控制風(fēng)險、穩(wěn)健投資為主。

養(yǎng)老方面，按照前述投資，劉先生在60歲的時候已經(jīng)可以積累足夠的資產(chǎn)以實現(xiàn)家庭100%的財務(wù)自由度，順利退休。70歲時可能通過“反按揭”的形式，將一套房子抵押給銀行或其他機構(gòu)，獲得每個月的現(xiàn)金流。

8.如何為龍寶寶制定理財計劃 教育資金早規(guī)劃

剛剛榮升為爸媽的張晶小兩口都是80后，自從有了寶寶以后，每月家庭開銷增加了三四千元，兩人只能是“一分錢掰成兩半兒花”。夫妻倆想得遠(yuǎn)，正合計著為寶寶制訂一個理財計劃，以便將來即使在家庭財務(wù)狀況出現(xiàn)問題的情況下，也無后顧之憂。

儲蓄不是最佳選擇

將來孩子的教育支出是重點，銀行理財師提醒，可為寶寶提前準(zhǔn)備教育金，以便將家庭經(jīng)濟風(fēng)險和寶寶教育資金相分離。

存教育資金的方式很多，最常見的是銀行存款，許多家長從孩子小的時候就開始定額每月到銀行儲蓄一小部分現(xiàn)金，留給子女將來上學(xué)用。業(yè)內(nèi)人士稱，這種做法雖然安全，但實際效果卻并不好，特別是在通貨膨脹率高的時候，存在銀行的錢相反還貶值。

專家建議，可以選擇基金定投，實際操作也類似零存整取。盡管基金定投也有投資風(fēng)險，但其復(fù)利效果還是非常值得關(guān)注。選擇基金定投的關(guān)鍵就是要選好基金，同時在定投時應(yīng)當(dāng)選擇紅利再投資的模式。

教育金保險先保大人

除了儲備好教育金，還可為寶寶適當(dāng)選擇一份教育金保險。家長是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子的“保護傘”，因此，無論為孩子買什么樣的保險，都要遵循一個原則：先保大人后保小孩。在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障可繼續(xù)有效

9.先存錢再花錢 白領(lǐng)6年攢下80萬曬理財智慧經(jīng)

俗話說：“你不理財,財不理你”。399的網(wǎng)友們會不會覺得錢包總是飄忽不定，時而瀟灑，時而羞澀難耐？想做“房奴”卻連首付也拿不出，付了首付又怕像簽了賣身契，月月被“揭”；住房能夠勉強支撐，卻無力傾心于一輛車??

399網(wǎng)友雨的印記是位80后，生長于普通家庭，可她卻能在短短6年時間里攢下80萬！這不，她得意地來社區(qū)寫下了她的理財智慧經(jīng)！

積少成多

網(wǎng)友6年存下80萬

399網(wǎng)友雨的印記現(xiàn)在已經(jīng)擁有了近80萬元資產(chǎn)。

“我可不是什么官二代、富二代，從小家境一般，但也正是因為這樣，我很早就明白，愿望只有通過自己努力才能實現(xiàn)。

平時，我可以不打車的就坐公交，可以不坐車的就走路，可以不打電話的就發(fā)短信、發(fā)郵件，可以不下館子的就自己買菜做飯吃。我買鞋子從來不看200元以上的，有可以穿的衣服就不買新的，有錢就存起來。或許在別人看來，我對自己吝嗇到了極點，但存錢帶給我的不僅是最終的成就感，更成了享受的過程。

2007年，在親友的贊助下，我花17.8萬元買了一套40平方米的小房子，沒向銀行貸款。這套不起眼的小房子如今市值已近60萬元?，F(xiàn)在，我會把收入的20%用于消費，40%進行定存或購買短期理財產(chǎn)品，20%投入股市。我認(rèn)為，只有把收入進行合理配置，才能在保證生活質(zhì)量的同時防范風(fēng)險、未雨綢繆，為父母和自己的將來做打算?！?/p>

有人置疑

花掉才算“自己的”

樓主的“存錢經(jīng)”讓網(wǎng)友們深受教育。不少網(wǎng)友表示，自已平時大手大腳慣了。結(jié)局就是錢一點沒攢下，有用的資產(chǎn)也一點沒能沒置辦下。但也有網(wǎng)友認(rèn)為，錢是賺出來的，不是攢出來的。比如網(wǎng)友斑斑，他就覺得錢只有花掉了，才是自己的。

“你就是家纏萬貫，生時舍不得吃、舍不得穿，倆眼一閉，剩下的錢你知道誰花了？冤不冤??！錢花掉了,買了你喜愛的，你欣賞的，不但成了你品位的表現(xiàn)，你也享受到了。而且像股票、基金都是有風(fēng)險的，投資的錢萬一打了水漂，還不如自己花掉。”

不過，斑斑也表示，自己并不反對存錢，只是心有余而力不足：“其實，我也不是完全不想存錢。自己每月收入本來就不多，除了正常的花銷，偶爾和朋友聚一下，也不好總讓別人請吧，基本上每月能有500元的結(jié)余就不錯了，哪里還談得上存錢呢。”

顧問支招

先存錢再花錢

在存錢的道路上，能使人止步不前的陷阱很多。如果連終點在哪里都不知道，你又怎能分清該走哪條路，如何走下去呢？

網(wǎng)友今宵月為大家支招了：“本人是金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)，在股市中摸爬滾打4年多，也有一定的基礎(chǔ)，同時自己也在投資咨詢公司上班，想跟大家分享一下我的理財主張。

現(xiàn)在各大銀行的理財產(chǎn)品花樣繁多，幾乎每周都有近10款理財新品面世，選擇時確實應(yīng)該三思而后行。其實最簡單的方法就是先存錢再花錢，這樣就可以在不知不覺中減少很多不必要的支出。

10家庭年收入100萬 如何圓子女海外留學(xué)夢

所謂理財，是在正確分析現(xiàn)有財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，合理預(yù)測未來收支，嚴(yán)格控制財務(wù)風(fēng)險，為達(dá)到人生目標(biāo)而作出的財務(wù)安排。本期的案例，家庭富足甜美，但同時又寄望于制定合理的理財規(guī)劃，完成家庭夢想。為此，天府早報特邀極元財富理財師王振華，為他們的夢想出謀劃策。理財顧問

極元財富理財師王振華

持有：理財規(guī)劃師證書、中級經(jīng)濟師、金融從業(yè)時間6年；MBA

理財案例

蔣先生在某公關(guān)供職，愛人是某銀行中層干部，夫婦二人年收入總和在100萬元左右，并進行適宜的銀行理財產(chǎn)品投資，兒子目前上初三，生活甜美富足。但是，蔣先生一直有個夢想，就是希望自己的小孩能夠在高三左右前往美國留學(xué)，如何進行合理的理財規(guī)劃讓美夢成真，便讓蔣先生犯了難。

家庭狀況分析：

從家庭資產(chǎn)分析看，蔣先生一家收入較高，每年結(jié)余較多，無貸款壓力，生活富足；從理財方式來看，目前以存款和銀行理財產(chǎn)品為主，過于保守，收益不抵通脹；從養(yǎng)老壓力來看，夫妻二人均在國企工作，退休后仍有退休金做保障，無生活壓力，但仍應(yīng)做好應(yīng)對意外及重大疾病的準(zhǔn)備；未來3年內(nèi)最大的花銷是兒子的出國留學(xué)教育金及國外生活費用，應(yīng)提前開始準(zhǔn)備。

根據(jù)計算，4年留學(xué)費用總計為31萬元×4年=124萬元。對于家庭年收入100萬元的蔣先生來說，只要家庭財務(wù)平穩(wěn)運行，留學(xué)費用完全不成問題。

理財建議

1.信托產(chǎn)品

蔣先生一家可支配資產(chǎn)較多，大額結(jié)余可選擇門檻較高、固定收益類的理財產(chǎn)品。國家“十二五”規(guī)劃中提到這5年國民經(jīng)濟增長將保持6％—8%的水平，作為個人投資者，選擇年收益在8%以上的產(chǎn)品較為合適。

推薦產(chǎn)品：100萬起投，2年或3年期，預(yù)期收益為10%-12%的信托產(chǎn)品

2.定投基金

因為蔣先生一家收入較高，現(xiàn)在開始每月拿出8000元—10000元加入基金定投，年化收益率只要達(dá)到5%，3年后即可備齊第一年的留學(xué)費用。

推薦產(chǎn)品：指數(shù)基金、股債平衡型基金

3.意外險、重大疾病險

雖然蔣先生一家對退休后養(yǎng)老沒有后顧之憂，但為了保證高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，仍應(yīng)為意外、重大疾病等做好準(zhǔn)備，同時未來兒子留學(xué)后在國外也應(yīng)配備相關(guān)的保險。

推薦產(chǎn)品：夫妻——意外險、重大疾病保險；兒子——疾病醫(yī)療保險、意外醫(yī)療保險

4.國際信用卡

如果家長提前將1年的生活費打到孩子賬戶，孩子可能一下就花完了，家長可以辦理國際信用卡，給孩子設(shè)定好每月消費上限，孩子在國外消費，家長在國內(nèi)還款。

推薦產(chǎn)品：多幣種國際信用卡（主卡+附屬卡）

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第二篇：理財案例

陳先生，年齡42歲，某大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授，并擔(dān)任某上市公司獨立董事和某公司經(jīng)濟顧問。太太齊女士，年齡36歲，某公司會計。孩子目前12歲，就讀于初中二年級。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬元，每年多發(fā)1個月工資當(dāng)獎金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬元；另擔(dān)任某上市公司獨立董事，月稅前收入5000元；擔(dān)任某公司經(jīng)濟顧問，年稅前收入10萬元。太太稅前月薪5000元，每年多發(fā)2個月工資當(dāng)獎金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬元，醫(yī)療險賬戶1萬元，已繳9年，不繳養(yǎng)老保險，比照公務(wù)人員退休制度。購買兩全保險 10萬元，年繳保費5200元，20年繳清，已繳5年，現(xiàn)金價值3萬元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個人養(yǎng)老金賬戶余額16000元，醫(yī)療險賬戶2000元，已繳7年。從今年開始，任職企業(yè)開始提撥企業(yè)年金，依稅前工資的 4%計算，企業(yè)相對提撥4%。購買定期壽險 40萬元，年繳保費2000元，應(yīng)繳費20年，已繳5年。全家生活費支出每月1萬元，每年旅游費支出2萬元，孩子學(xué)費每年1萬元。

家庭基本財務(wù)現(xiàn)狀

陳先生名下股票市值90萬元，紙黃金市值10萬元。2003年購買價值20萬元的汽車一部。2007年在開發(fā)區(qū)購買80萬元，現(xiàn)價140萬元的兩居室住宅，商業(yè)貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈予的某公司原始股5萬元，仍持有，現(xiàn)價50萬元，現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，指數(shù)型基金30萬元，銀行固定收益理財產(chǎn)品20萬元。另有自住房產(chǎn)一套，于2005年購買，原價120萬元，現(xiàn)價210萬元，貸款七成，其中公積金貸款50萬元，其他為商業(yè)貸款，期限均為20年。

理財目標(biāo)

規(guī)劃自己的財務(wù)狀況；若兒子能考上國內(nèi)一流大學(xué)，則畢業(yè)后再出國留學(xué)讀碩士、博士，否則高中畢業(yè)后，直接出國留學(xué)，直到讀完博士。每年留學(xué)學(xué)費加生活費現(xiàn)值20萬元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費現(xiàn)值能保持在當(dāng)前水準(zhǔn)的70%，并能按現(xiàn)在的旅游費現(xiàn)值水平周游世界。陳先生想捐贈10萬元建一所希望小學(xué)。

風(fēng)險屬性測評

陳先生一家當(dāng)前正處于家庭成熟期，根據(jù)陳先生的風(fēng)險測試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動收益類產(chǎn)品、61%的準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品和9%的現(xiàn)金管理工具，整個投資組合的預(yù)期報酬率為5.16%，標(biāo)準(zhǔn)差控制在8.28%左右較為合理。

理財規(guī)劃方案(節(jié)選)

1、目前陳先生作為獨立董事獲得的勞動報酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節(jié)稅2100元。

節(jié)稅方案規(guī)劃：

2、同樣陳先生作為公司經(jīng)濟顧問一次性取得顧問費10萬元，應(yīng)繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動合同并按月領(lǐng)取顧問費，每月為8333元，再按照工資薪金進行納稅，年納稅15500元，按此方案可節(jié)稅9500元。

緊急備用金規(guī)劃：

按照陳先生一家的情況，設(shè)置6個月的緊急備用金的準(zhǔn)備，目前，家庭中有10 萬元的資金是活期存款，需準(zhǔn)備94860元的備用金：

1、將現(xiàn)有的活期儲蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動性的同時，可獲取更高的投資報酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動滾續(xù)理財，來提高資金使用效率。

2、申請一張具有透支功能的信用卡，利用實際消費日至還款日之間的時間差，減少日常生活開支占用緊急預(yù)備金的時間和比例。

教育規(guī)劃

經(jīng)過測算，夫妻兩人收入現(xiàn)值大大超過學(xué)費現(xiàn)值，完全可以負(fù)擔(dān)兒子的所有學(xué)費。

保險規(guī)劃

雖然陳先生已購買了兩全保險10萬元，但相對他的收入來講還是很低。根據(jù)當(dāng)前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險，支出水準(zhǔn)會有下降，以70%的標(biāo)準(zhǔn)測算，通過遺屬需求法計算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費現(xiàn)值需求為80萬元，資金缺口約為66萬元，陳先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上需要增加136萬元定期壽險保額，290萬元的意外險保額和100萬元的終身壽險保額，齊女士需要增加1萬元的終身壽險保額，夫妻投保人互相設(shè)置對方為保險受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬元的住院醫(yī)療保險保額。具體保險產(chǎn)品選擇為：新華人壽定期壽險，平安住院醫(yī)療保險、國壽意外傷害險金鉆卡、平安鑫盛終身壽險。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到經(jīng)過整個生涯的仿真，陳先生一家的理財收入將會在退休時累積到客觀數(shù)字，可以彌補各種突發(fā)和不足狀況，所以退休養(yǎng)老的目標(biāo)可以實現(xiàn)。

捐建希望小學(xué)

陳先生希望捐贈10萬元建立希望小學(xué)，根據(jù)生涯仿真表，在退休前其家庭現(xiàn)金流量較大，任何一年捐贈都可以實現(xiàn)。具體操作可聯(lián)系當(dāng)?shù)卣蚪逃块T，并且因為向農(nóng)村義務(wù)教育的捐贈額可以在稅前全部扣除，通過規(guī)劃還能實現(xiàn)節(jié)稅的目標(biāo)。比如在一年內(nèi)分12個月向希望工程捐贈，每個月捐贈8333元，該筆捐贈額在劉向東的演講費中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈前的 62400元節(jié)省24799元的稅資產(chǎn)配置。

投資規(guī)劃

根據(jù)陳先生的風(fēng)險偏好，設(shè)定其合適的投資品種以及資產(chǎn)配置情況，其中現(xiàn)金管理工具占比9%，準(zhǔn)固定收益類占比61%，浮動收益類占比30%。則整個資產(chǎn)配置預(yù)期收益率為

5.16%。

調(diào)整分析：每月的凈現(xiàn)金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動收益類產(chǎn)品，另外61% 投資準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品，9% 投資各類現(xiàn)金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動收益類推薦產(chǎn)品的后兩者起點金額較高，當(dāng)前的資產(chǎn)還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產(chǎn)累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當(dāng)前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。

各銀行積極備戰(zhàn)

“目前還在選擇案例?！闭猩蹄y行青島香港西路支行理財中心貴賓理財經(jīng)理許雯雯介紹，從理財案例公布后自己做了很多準(zhǔn)備工作，“我目前正在針對比賽案例搜集相關(guān)資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過實際案例對比分析，進行初步的案例分析和資產(chǎn)分配?！?/p>

招商銀行：積極向前輩學(xué)習(xí)

在2010青島(首屆)金融理財師專業(yè)大賽中，招商銀行理財師們用自己的優(yōu)秀成績給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財師大賽一等獎，“劉濤、郭佳都是實力派的選手，也是我們學(xué)習(xí)的標(biāo)桿。在當(dāng)時，銀行曾經(jīng)組織過一次賽前預(yù)熱，在那次預(yù)熱中，我學(xué)到了很多經(jīng)驗。銀行也曾多次組織交流活動，講解優(yōu)秀的理財規(guī)劃書，這些都為優(yōu)秀理財師們提供展示的平臺。”招商銀行青島市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近日將會邀請相關(guān)專家對參賽理財師提供專業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù)。

據(jù)了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財經(jīng)理85人，管理客戶總資產(chǎn)近230億元。擁有招商銀行總行“個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格”認(rèn)證的85人，擁有“國家理財規(guī)劃師”認(rèn)證資格的共85人，AFP(金融理財師)持證人56人，CFP(國際金融理財師)持證人17人。

青島銀行：開始內(nèi)部預(yù)賽

據(jù)了解，為了提前準(zhǔn)備理財師大賽，青島銀行在分管行長的帶領(lǐng)下，專門拿出了方案，針對全行范圍內(nèi)的理財師、專業(yè)人才進行了一次活動預(yù)賽。在比賽之前，青島銀行自己選擇一份案例要求參與選手在規(guī)定時間內(nèi)做出自己的理財方案，選擇出優(yōu)秀的理財師作為青島銀行的代表參加2011山東省金融理財師專業(yè)大賽。

作為島城總行級法人銀行，青島銀行現(xiàn)擁有一支專業(yè)高效、團結(jié)敏銳的理財團隊，理財經(jīng)理服務(wù)七區(qū)五市40多家網(wǎng)點的貴賓客戶，并于2011年3月開設(shè)財富管理中心暨私人銀行，這是全省首家城市商業(yè)銀行，其財富管理中心暨私人銀行主要面向個人高端客戶，以顧問式財務(wù)規(guī)劃為核心，通過針對性地設(shè)計整體投資組合配置，幫助需要財富管理的個人高端客戶人群實現(xiàn)保值、增值和避險的目標(biāo)。

光大銀行：提供最適合的理財方案

“對于該次大賽，我們一直比較重視?！敝袊獯筱y行青島分行財富中心董主任介紹，一直以來光大銀行都將陽光理財作為自己的市場特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財師的特色都表現(xiàn)出來。”

“目前中國光大銀行青島分行在島城有16個網(wǎng)點，每個網(wǎng)點至少有兩個AFP以上的持證理財師?！倍魅谓榻B，“對于理財師而言，持證只是基本要求，但是每位理財師的水平如何，還需要經(jīng)過比較和交流，理財師大賽就提供了這樣一個平臺?！?/p>

“理財方案不是一成不變的，沒有最好的，只有最合適的?！倍魅握J(rèn)為理財方案的操作性才是最重要的，“經(jīng)過把客戶情況做細(xì)分，深入挖掘，來制定最切實可行的方案?！?/p>

第三篇：理財規(guī)劃案例

理財規(guī)劃案例:

一、財務(wù)狀況分析

從案例中可以看出，張先生夫妻二人正處于事業(yè)的上升階段，未來工資提升的可能性非常大。

從目前家庭狀況來看，夫妻雙方的父母都有退休金，以及醫(yī)保，短期暫時不需要很多開銷，而且，夫妻倆人單位均有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，所以用在買保險上的理財產(chǎn)品的費用不需很多。張先生家年收入為10.8萬元，年支出為8.16萬元，每年的結(jié)余為2.64萬元，同時還有2萬元的存款，及市值4萬元的股票（被套，損失近1.2萬元）。有一部價值10萬元的經(jīng)濟型轎車，暫時還沒有住房。

二、理財分析

（1）家庭資產(chǎn)狀況分析

根據(jù)張先生的家庭狀況，可以分析出：實物資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的62.5%；金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的25%；貨幣資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的12.5%。

（2）家庭收入狀況分析

在家庭收入中，劉女士的收入占家庭總收入的33%，張先生的收入占家庭總收入的67%，由此可見，張先生的收入占家庭總收入的大部分。

（3）家庭支出狀況分析

年總支出為8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，占總支出的38.2%；養(yǎng)車費支出1.2萬元，占總支出的14.7%；其他支出3.84萬元，占總支出的47.1%。

（4）家庭結(jié)余狀況分析

10.8-8.16=2.64萬元

三、理財目標(biāo)

處置目前被套的股票；2年內(nèi)購買一套兩居室住房；五年后養(yǎng)育一個孩子。

四、理財規(guī)劃

1、鑒于張先生家已持有價值4萬元的股票，風(fēng)險較大，建議不要再增加過多資金購買股票，因現(xiàn)在股票被套，不要急于離場，造成實際的損失。建議暫時持有股票，遇到持有股票低價是可適當(dāng)補倉，以此來降低成本，等待時機，現(xiàn)在股市探底回調(diào)，后市看好，待股市反彈，價格回調(diào)時再解套離場。

2、鑒于現(xiàn)在通脹的壓力，銀行存款是負(fù)收益，建議張先生將存款取出，買一些理財產(chǎn)品，為保持一定的流動性和安全性，可以選擇國債和基金的投資組合，利用國債的高安全性穩(wěn)步增加帳戶中的數(shù)值，利用基金博取一定的收益，每年的結(jié)余資金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及醫(yī)保，夫妻二人也有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，所以目前家庭不需要買過多保險產(chǎn)品。

4、兩年內(nèi)購買一套兩居室的住房，如果選擇地理位置較偏的地方，價值大概在35萬元左右，首付10.5萬元，每月還月供1600元。

5、五年后，若考慮要孩子的話，從現(xiàn)在開始可以為孩子儲備資金，可以買每月1000元的基金定投，五年后資金達(dá)8萬元，足夠孩子的短期養(yǎng)育費。如考慮到孩子未來的撫養(yǎng)與教育問題可以做一個專門的教育基金的儲蓄。

第四篇：理財規(guī)劃案例

理財規(guī)劃案例1：

小王，某大學(xué)生在校學(xué)生，現(xiàn)擔(dān)任班長、學(xué)生會副部長、社團部長等職務(wù)。小王每月生活費為1200元，但小王每月支出情況為，800元的伙食費，200元購買日常生活用品和學(xué)習(xí)用品等，另外每月需節(jié)省100元購買衣服。作為小王這樣一個身兼數(shù)職的學(xué)生來說，沒有時間在外做兼職。并且小王每月由于工作需要，要進行例行的聚餐，還有就是朋友間、同事間等的往來，娛樂消費，日常開銷大。為此，小王感到很糾結(jié)，他該如何處理好自己的資金問題，讓自己不感到很拮據(jù)。請給出合理的理財規(guī)劃方案。

理財規(guī)劃案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他獎金和年終獎，年收入10萬元。作為一個80年代初出生的單身女子，工作上好打拼的她，也愛好朋友間往來、娛樂消費，日常開銷較大。除去房租水電交通飲食2500元和生活雜費1500元，每月能省下來2000元。面對理財產(chǎn)品、申購基金、保險訂單、購房合同等“投資方案”，僅有10萬元存款的她感到很糾結(jié)。

現(xiàn)狀分析及潛在風(fēng)險

王小姐年收入10萬元，支出4.8萬元，凈結(jié)余為5.2萬元，現(xiàn)有存款10萬。身為80后單身女白領(lǐng)的王小姐，現(xiàn)階段面臨著置業(yè)、保險、投資等需求，同時又面臨著人身意外風(fēng)險以及房地產(chǎn)投資、金融投資固有的投資風(fēng)險。

針對如何利用閑置資金問題，謝凱建議王小姐首先規(guī)劃對于自己既緊急又重要的需求，其次再考慮緊急而不重要的需求，再次才是重要而不緊急的需求。謝凱認(rèn)為，王小姐首先應(yīng)解決風(fēng)險保障的問題，其次是投資規(guī)劃問題，再其次是購房置業(yè)問題。請給出合理的理財規(guī)劃方案。

第五篇：大學(xué)生理財案例

大學(xué)生理財案例

小張同學(xué)，南京工業(yè)大學(xué)江浦校區(qū)某大一學(xué)生。21歲。體型偏胖，衣著樸素。家庭經(jīng)濟情況中等。身為北方人的他不怎么挑食，而且更傾向于面食，比如饅頭、包子、餅、餃子、面條。目前沒有女朋友，也沒有在大學(xué)里談戀愛的想法。上學(xué)期，剛剛過上住校生活的他比較節(jié)省，早飯通常是2塊錢左右，中飯通常是3塊錢左右，晚飯通常在2塊錢左右?？墒牵捹M一直用的比較多，即使在開學(xué)不久和爸、媽辦了動感地帶的親情號碼捆綁業(yè)務(wù)，偶爾和以前的同學(xué)打打電話（一般為市話），發(fā)發(fā)短信，一個月的話費一般也不低于60塊錢，第1個月話費甚至高達(dá)100多塊錢，但最低有一次在50塊錢左右。上學(xué)期一次班級組織到珍珠泉春游，個人花費60多塊錢（門票15元）。由于飲食不規(guī)律等原因，每個月平均下來仍然是600~800塊錢。

這學(xué)期，他對學(xué)校的環(huán)境熟悉了很多，花錢也就有些多了起來。通常，早飯在3塊錢左右，中飯在6塊錢左右，晚飯在3~6塊錢之間徘徊。有時候工作或者學(xué)習(xí)忙，他會省掉一兩頓飯。話費的花費有了些規(guī)律，一般在65塊錢左右。這學(xué)期清明節(jié)放假時，他和同學(xué)一起出去購物，由于自己春季的衣服不多，顯得有些單調(diào)。正好假期期間，各商店服飾都有打折優(yōu)惠，所以他分別在大型購物商場和美特斯邦威專賣店購買了一件運動服、一雙板鞋和兩件衛(wèi)衣（花費了大約480塊錢），回學(xué)校的路上又購買了面包、餅干等儲備零食以及一些生活用品，總共花費了約530塊錢。本學(xué)期參與的聚餐多了一些，在鎮(zhèn)上的松子魚館聚餐兩次，分別花費了30塊錢，60塊錢。本學(xué)期出游4~5次，車費平均每次大約10塊錢，路上買飲料的花費平均每次出游4塊錢。有一次出游棲霞山，花費50元左右（門票20元）。一來二去，生活費花得更多了，每個月平均下來就有800~1000塊錢了。小張現(xiàn)在也比較苦惱，又開始節(jié)衣縮食的生活了……