第一篇：關(guān)于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例

關(guān)于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例.txt為什么我們在講故事的時候總要加上從前？開了一夏的花，終落得粉身碎骨，卻還笑著說意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；調(diào)查：思考

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三

農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)427家(其中縣城以下機構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟(jì)的少，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社

因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當(dāng)延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實行差別準(zhǔn)備金

管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責(zé)任追究，切忌實行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價

目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

(六)優(yōu)化金融環(huán)境，為縣域銀行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航

一是要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔(dān)保難問題。完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機制，建立農(nóng)村擔(dān)保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。二是強化縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。有關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)村小企業(yè)的監(jiān)督管理，督促小企業(yè)建立健全財務(wù)會計制度，全面反映zJ,-&業(yè)的經(jīng)營情況，并強化小企業(yè)信息公開．規(guī)范經(jīng)營管理。為金融機構(gòu)貸款決策提供可靠的信息來源，要大力開展建立農(nóng)戶信用檔案工作，使農(nóng)村信用社及時掌握農(nóng)戶的信用信息。公檢法等執(zhí)法部門要提高金融案件的執(zhí)結(jié)率．保護(hù)銀行的合法權(quán)益。三是優(yōu)化農(nóng)村致富結(jié)算環(huán)境。加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。合理配置現(xiàn)代化支付機具．鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點盡快開通支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)，加快建立城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，臨柜人員要加強支付結(jié)算工具的宣-f#力度。四是加快農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展。如發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項巨災(zāi)保險；采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品；健全再保險市場體系，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持；探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制等，分散支農(nóng)信貸風(fēng)險。

第二篇：關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

清流縣金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會提出的新時期黨的農(nóng)村工作的基本政策和綱領(lǐng)，是列入“十一五”規(guī)劃的一項重大歷史任務(wù)。目前，金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是現(xiàn)行農(nóng)村金融體制還不健全，難以長期有效提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)，應(yīng)切實完善農(nóng)村金融體制，以更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

一、清流縣“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀。

幾年來，清流縣認(rèn)真貫徹落實中央和省、市三個1號文件精神，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方略和“多予、少取、放活”的方針，不斷加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的工作力度。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值逐年提高，2006年末，全縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值92839萬元，比上年增7.3%；農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長，2003年至2006年農(nóng)民人均純收入由3497元增加到4488元，增長28.3%，年遞增

8.7%；農(nóng)民減負(fù)明顯，自取消農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅及涉農(nóng)收費以來，累計減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)1047萬元；落實種糧綜合直補、售糧補貼等政策，發(fā)放補貼301萬元，全縣農(nóng)村學(xué)生15438人次享受義務(wù)教育“兩免一補”政策優(yōu)惠305萬元；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施得到改善，三年共投入4837萬元用于改善農(nóng)田水利和農(nóng)村生活公共設(shè)施，投資1.33億元，農(nóng)村公路硬化265公里，全縣111個行政村有102個村通水泥路，硬化率達(dá)92%；清流縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展與全縣金融機構(gòu)的資金支持密不可分。

二、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

近年來，各金融部門逐步加大農(nóng)村信貸資金投入，突出五個重點，強化金融支持。

（一）重點支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

1、支持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，累計發(fā)放1150萬元，發(fā)展烤煙4萬畝、苗木1.6萬畝、花卉1000畝、水產(chǎn)養(yǎng)殖4.2萬畝，特別是支持省級龍頭企業(yè)景秀園林公司走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路，帶動農(nóng)戶670戶，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木資產(chǎn)抵押貸款管理試行辦法》引導(dǎo)金融機構(gòu)累計投放貸款2140萬元，帶動農(nóng)戶約4千余戶，參與農(nóng)戶家庭每人平均增收300元。

2、支持發(fā)展以農(nóng)村生態(tài)旅游為主導(dǎo)的服務(wù)業(yè)，相持支持九龍湖省級風(fēng)景名勝區(qū)、大豐山省級森林公園、蓮花山省級自然保護(hù)區(qū)和清流省級溫泉地質(zhì)公園，個人貸款100萬元支持李家萬畝生態(tài)園冷泉避暑休閑度假區(qū)成功入選“海西最具潛力十大鄉(xiāng)村休閑游”。

（二）重點支持了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。近三年來，清流縣金融機構(gòu)累計發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3680萬元，占全部貸款16%，累計核銷貸款4815萬元，占總核銷數(shù)的28%；解決農(nóng)村剩余勞動力9千余多人。重點支持了輕紡服裝、林產(chǎn)、氟化工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（三）重點支持了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三年累計投放貸款11060萬元支持了農(nóng)田水利改造、農(nóng)村電網(wǎng)改造、煙田基礎(chǔ)建設(shè)、村村通公路、通廣播電視等工程。2006年，清流人行組織制定了《清流縣農(nóng)用機具按揭抵押貸款管理辦法》，引導(dǎo)農(nóng)村信用社貸款1048萬元，解決了農(nóng)戶無力購買大宗農(nóng)用機具的問題，改善了農(nóng)村道路、農(nóng)業(yè)灌溉等生產(chǎn)條件，助推了農(nóng)民致富步伐。

（四）重點支持新農(nóng)村建設(shè)。幾年來，金融部門積極配合政府大力實施新農(nóng)村建設(shè)各項工作措施，加大資金扶持和金融服務(wù)。推動其實現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化、由鄉(xiāng)村化向城市化的巨大轉(zhuǎn)變，清流縣委結(jié)合實際，制定了2006年“2個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個示范村、26個整治村”的總體規(guī)劃，被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)有3個示范村、8個整治村的的任務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)在鄉(xiāng)村道路建設(shè)、安全飲用水、基礎(chǔ)教育、衛(wèi)生醫(yī)療、環(huán)境保護(hù)等各方面都需要大量的資金投入，據(jù)調(diào)查：國家省、市、縣對示范村每村補助建設(shè)一個籃球場5萬元、一個鄉(xiāng)村醫(yī)療所5萬元、一個文化娛樂場所8000元、自來水工程6.8萬元。2006年清流縣金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1176萬元、小額信用貸款1550萬元、建房貸款860萬元。

（五）重點支持了農(nóng)村信用工程建設(shè)。清流縣于2002年開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，現(xiàn)全縣共有信用村8個，占全縣行政村的7.21%。信用戶7176戶占全縣農(nóng)戶數(shù)的23.73%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶數(shù)1929戶占全縣農(nóng)戶總戶數(shù)的6.38%。被評為信用村、信用戶的農(nóng)戶，農(nóng)村信用社授予最高10000元的貸款信用額度，信用戶向信用社申請小額信用貸款享受“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、不需擔(dān)保、貸款利率比其它貸款利率少上浮30個百分點”的優(yōu)惠政策。清流縣農(nóng)村信用社累計向信用村、信用戶發(fā)放信用貸款3660萬元，取得了信用社和“三農(nóng)”發(fā)展雙贏的效果。

三、存在的主要問題。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給主體單一，服務(wù)功能不全。清流縣2000年前發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的縣以下營業(yè)網(wǎng)點23個，至2006年未已減少至14個，減少了33％，呈現(xiàn)不斷減少之勢。萬人平均服務(wù)網(wǎng)點為1.23個，比2000年前減少0.86個。農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。2006年末，全縣農(nóng)村信用社存款余額26904萬元，占全縣存款余額的23％，形成了農(nóng)村信用社以23％的金融資源服務(wù)80％以上人口和地域的現(xiàn)狀。由于自身實力限制及電子化建設(shè)滯后、結(jié)算渠道不暢制約，農(nóng)村信用社無法提供更多的金融服務(wù)。

（二）縣域金融機構(gòu)資金外流嚴(yán)重，供求矛盾加大。由于縣域商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高，收貸收息困難，各商業(yè)銀行的上級行降低了對縣級商業(yè)銀行的授信等級，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行紛紛上存資金或域外貸款，轄內(nèi)新增貸款大幅度減少，在當(dāng)?shù)爻闪恕皽?zhǔn)”儲蓄機構(gòu)。清流縣2006年底，全縣金融機構(gòu)人民幣各項存款余額118447萬元，各項貸款余額52279萬元，綜合存貸比僅為44%；全年金融機構(gòu)新增存款20523萬元，貸款12180萬元，2006年，僅郵儲余額為29978萬元，占全縣存款的25%，其分流作用不可小視，造成縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重不足，呈“貧血”狀態(tài)，據(jù)調(diào)查，清流縣中小企業(yè)貸款滿足率不到50%，在相當(dāng)程度上制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也可能影響新農(nóng)村建設(shè)

（三）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè).其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風(fēng)險大。三是信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。清流縣現(xiàn)有擔(dān)保機構(gòu)2 家，資本金617萬元，2006年擔(dān)保貸款總額僅有892萬元，主要是對縣城個體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保，難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔(dān)保。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民收入增長緩慢，雖有保險需求但卻無力購買；另一方面，農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大，但保險公司受高風(fēng)險、高賠付率制約.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。清流縣財產(chǎn)保險公司有辦理農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險費收入連續(xù)五年保持在3萬元左右，主要是對清流縣林業(yè)集團(tuán)森林保險；近三年均沒有發(fā)生農(nóng)業(yè)保險理賠支出。農(nóng)業(yè)受災(zāi)主要依靠民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)方式進(jìn)行補償。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。正規(guī)金融在農(nóng)村的制度安排缺陷導(dǎo)致民間借貸的活躍，農(nóng)民的融資成本提高。目前國有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應(yīng)，并且貸款程序復(fù)雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。據(jù)調(diào)查，在金融機構(gòu)擴大人民幣貸款利率浮動區(qū)間之后，農(nóng)村地區(qū)民間借貸與農(nóng)村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民間借貸在緩解農(nóng)村資金供需矛盾的同時，也大幅提高了融資成本，制約了農(nóng)民收入的增長。民間借貸利率在12%-30%左右，且絕大部分計復(fù)息。放高利貸者有干部、教師等，許多負(fù)債者由于到期債務(wù)無法還清而四處躲債，影響了鄉(xiāng)村文明建設(shè)。

四、政策建議：

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融法制建設(shè)。制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)法，就農(nóng)村金融性質(zhì)、資本充足率、法定存款準(zhǔn)備金、納稅稅率、貸款風(fēng)險補償機制、市場準(zhǔn)入退出機制等作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織。

（二）完善擔(dān)保法律制度。推進(jìn)動產(chǎn)擔(dān)保立法，完善農(nóng)村土地財產(chǎn)權(quán)法律制度，使農(nóng)民享有包含土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營權(quán)。借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)運作模式，由財政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司和農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心。

（三）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法，將農(nóng)業(yè)保險的定位、保險范圍、政策性農(nóng)業(yè)保險的界定、保險人的組織形式、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險機制等內(nèi)容以法規(guī)的形式加以確定。組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險公司等多種組織形式的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織機構(gòu)。一是完善國家政策性銀行運行機制。向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會保障等公共產(chǎn)品所需資金。二是成立國家郵政儲蓄銀行，拓寬郵政儲蓄資金運用渠道，建立市場化的農(nóng)村郵政儲蓄資金回流機制。三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項配套貸款農(nóng)田水利改造專項貸款、舊村改造專項配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種、消費與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融服務(wù)對“三農(nóng)”發(fā)展的促進(jìn)作用。

（六）推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。當(dāng)前要積極推廣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，建立和完善信用村(鎮(zhèn))，推進(jìn)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序，促進(jìn)農(nóng)村信

用文化建設(shè)。重點應(yīng)該把打擊逃廢債，保護(hù)金融債權(quán)，納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動的重要內(nèi)容。同時進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，發(fā)放小額信用貸款，著眼于信貸風(fēng)險防范和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過改進(jìn)金融服務(wù)，強化內(nèi)控機制，在切實防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大支農(nóng)力度，實現(xiàn)三農(nóng)與金融機構(gòu)和諧發(fā)展。

第三篇：對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問題的思考

對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問題的思考

時間：2007-12-20來源：中國農(nóng)村金融網(wǎng)作者：劉愛國 葉 龍

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是黨中央和國務(wù)院密切關(guān)注的重大問題。我國又是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要階段，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社又是直接為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。在當(dāng)前新形勢下，如何使兩者有機結(jié)合起來，突破傳統(tǒng)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”，放眼農(nóng)村大視野，立足農(nóng)村大市場，支持農(nóng)業(yè)大項目，尋求農(nóng)業(yè)大效益，以不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大趨勢，使經(jīng)濟(jì)、金融共興共榮，這是目前亟待探討的現(xiàn)實問題。對此，筆者近期對湖北省武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社金融服務(wù)與地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況這一個案專題進(jìn)行了調(diào)查分析，并發(fā)表淺見作以探討。

一、典型剖析

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社地處我國道教圣地——武當(dāng)山腳下，是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立的一家縣級信

用聯(lián)社，也是丹江口市內(nèi)兩家聯(lián)社之一，1996年底與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，直接隸屬十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和管理，區(qū)域所轄丹江口市其中江南9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和武當(dāng)山特區(qū)的農(nóng)村信用社，轄內(nèi)共有行政村 212個，4.5 萬農(nóng)戶，18.4萬人口。根據(jù)近幾年的發(fā)展情況來看，武當(dāng)山的農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為典型。

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社自行社“脫鉤”以來，緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)工作中心，準(zhǔn)確市場定

位，加大支農(nóng)力度，強化服務(wù)措施，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、在支農(nóng)的重點上：一是支持農(nóng)民保豐產(chǎn)。多年來，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費用和抗旱救災(zāi)貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調(diào)查、任務(wù)早下達(dá)、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費用資金需求和不誤農(nóng)時，據(jù)統(tǒng)計，每年發(fā)放春耕貸款就達(dá)2000萬元左右，為轄區(qū)農(nóng)民的糧食增產(chǎn)增收打下了堅實的基礎(chǔ)；二是發(fā)展特色促增效。在支農(nóng)工作中，該社始終以突出支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線提供金融服務(wù)，重點支持了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地制宜發(fā)展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養(yǎng)魚等特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，許多項目已成為農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)；三是扶持民營樹典范。對轄區(qū)內(nèi)優(yōu)良的涉農(nóng)客戶群體，他們都把其視為“黃金客戶”，建立大戶檔案，實行“一次核貸”信貸扶持政策，在核定的貸款額度內(nèi)隨到隨貸，周轉(zhuǎn)使用，同時，做好跟蹤服務(wù)，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，并影響帶動本地區(qū)農(nóng)民脫貧致富奔小康；四是圍繞旅游抓服務(wù)。近年來，該聯(lián)社在重點支農(nóng)的同時，還充分運用武當(dāng)山旅游資源，大力支持武當(dāng)山旅游行業(yè)和相關(guān)的服務(wù)行業(yè)。目前武當(dāng)山城區(qū)80%的個體工商戶與信用社都有信貸資金業(yè)務(wù)往來。與此同時，對農(nóng)民生活、消費、建房、婚嫁、治病、子女上學(xué)、購買電器等也都給予了大力支持。

2、在支農(nóng)的方式上：一是經(jīng)過廣泛的調(diào)查研究，及時提出了“小額、流動、分散、安全”的信貸資金運用策略，并在不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“黃金客戶”貸款等信貸服務(wù)項目的基礎(chǔ)上，全面推廣了農(nóng)戶小額信用貸款，對每一個農(nóng)戶建起經(jīng)濟(jì)檔案。據(jù)統(tǒng)計，僅今年前8個月就有2.4萬農(nóng)戶在信用社辦理了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的53%；二是積極創(chuàng)建“信用工程”活動。通過宣傳發(fā)動、調(diào)查摸底、評級授信等五個步驟，截止目前，已在轄區(qū)201個村開展“信用工程”，占總行政村的93%，參評農(nóng)戶共有4.1萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的90%，已評信用戶3.2萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的75%，已頒發(fā)《貸款證》3.4萬本，頒發(fā)《信用等級證》3.2萬本，授信總額1.2億 元，今年來急需支農(nóng)資金的信用戶已在農(nóng)信社累計貸款7325萬元；三是提供了包括資金、信息、技術(shù)于一體的“金融套餐”服務(wù)，改變以往等貸戶上門要貸款為柜臺辦理、上門送貸和現(xiàn)場放貸。據(jù)了解，今年來僅信貸人員送款上門就達(dá)350余萬元、送技術(shù)資料2000余份；四是實施了“陽光信貸”服務(wù)。把貸款方式、品種、對象、利率、條件、程序、權(quán)限、期限做到“八公開”，并公開信貸服務(wù)承諾，讓客戶貸的放心，貸的舒心。

3、在支農(nóng)的措施上：首先在內(nèi)部實行了“領(lǐng)導(dǎo)包片、信貸員包村、責(zé)任到戶”的支農(nóng)目標(biāo)責(zé)任制和全員營銷貸款制度，做到人人頭上有任務(wù)，個個肩上有壓力；二是為方便農(nóng)戶貸款，結(jié)合各鄉(xiāng)

鎮(zhèn)區(qū)域差別，因地制宜下放貸款權(quán)限，縮短審批時間，減少一些不必要的審批程序，盡最大限度地方便貸戶；三是在信用社內(nèi)部建立責(zé)、權(quán)、利掛鉤的信貸管理機制，每人建立營銷貸款臺賬，實行包放、包收、包效益、包損失的“四包”責(zé)任制，充分發(fā)揮全員營銷的作用，實現(xiàn)了“四個轉(zhuǎn)變”，即：由“坐等客戶上門貸款”轉(zhuǎn)變到“全員營銷貸款”上來；在貸款投向上由支持企業(yè)為主轉(zhuǎn)變到支持“三農(nóng)”為主的生產(chǎn)、生活、消費并重上來；在貸款營銷上由少數(shù)信貸員辦貸盡快轉(zhuǎn)變到全員營銷貸款上來；在貸款管理上由考核收貸收息轉(zhuǎn)變到考核放款數(shù)量、貸款質(zhì)量和收益上來。

4、在支農(nóng)的效果上：近年來，該聯(lián)社由于支農(nóng)力度的加大，取得了良好的自身效益和社會效益，形成了農(nóng)民受益、農(nóng)信社增收、政府滿意的“三贏”局面。在內(nèi)部效益方面，據(jù)統(tǒng)計，近三年該聯(lián)社累計發(fā)放支農(nóng)貸款2.1億元,其中今年前7個月就發(fā)放支農(nóng)貸款7325萬元,同比多發(fā)放3465萬元.由于支農(nóng)份額的加大,經(jīng)營效益也比往年有了明顯提高;在社會效益方面,通過小額農(nóng)貸的發(fā)放,有效解決了農(nóng)民貸款難問題，“農(nóng)村信用工程”開展后,經(jīng)過評級授信的農(nóng)戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報報批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務(wù)方式上的創(chuàng)新,贏得了各級黨政的充分肯定和受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎,有力促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 如土臺鄉(xiāng)已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網(wǎng)箱等支柱產(chǎn)業(yè)；均縣鎮(zhèn)發(fā)展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項目已成為各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。

二、反映出的問題

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。通過調(diào)查分析，武當(dāng)山農(nóng)村合作金融與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的在相互協(xié)調(diào)發(fā)展上，通過多年的實踐與探索，在金融服務(wù)、優(yōu)勢項目、龍頭企業(yè)、商品基地、運行機制等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要素建設(shè)方面取得了一定的成就，農(nóng)村金融服務(wù)明顯加強，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導(dǎo)產(chǎn)品的商品基地初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具特色。但是，客觀地分析，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展中還存在許多突出問題亟待解決，有些已成為影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主要因素，應(yīng)引起有關(guān)部門的關(guān)注。

（一）關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問題

1、科技含量不夠高。長期以來，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一味追求發(fā)展速度，而忽視

了品種的改造，如柑桔品種存在單

一、老化問題，晚熟品種多，由于受價格的影響，有時增產(chǎn)不增收；茶葉由于加工技術(shù)的問題，高品質(zhì)、高等級、名牌產(chǎn)品的少，普通茶售價低又不好賣。因此，急需得用科技手段對現(xiàn)有品種進(jìn)行改良改造，提高加工技術(shù)和品種質(zhì)量。

2、流通渠道不夠暢。如今隨著我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的不斷提高，農(nóng)業(yè)要想實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，就必須由“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，并在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上下功夫。而現(xiàn)實情況是，由于受加工、儲藏條件的限制，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目農(nóng)民在種植上雖然嘗到了不少甜頭，喜獲了豐收，可相關(guān)部門服務(wù)的內(nèi)容、方式、方法跟不上農(nóng)民的要求，例如在銷售上大多靠市場調(diào)節(jié)，由農(nóng)民自己去鬧市場,沒有形成一個“產(chǎn)供銷”，“農(nóng)工貿(mào)”一條龍的路子，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)不增收，直接影響了農(nóng)民的收入和再生產(chǎn)的積極性。

3、產(chǎn)品規(guī)模不夠大?，F(xiàn)在有些地方“小打小鬧”、“遍地開花不結(jié)果”的現(xiàn)象比較突出，農(nóng)民的多種經(jīng)營基地，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品量少分散，多數(shù)為粗放低效經(jīng)營，既沒有規(guī)模效益，也沒有“龍頭”效應(yīng)，既是已形成的品牌產(chǎn)品,市場占有率也低、知名度不高、產(chǎn)業(yè)鏈條不緊、系列加工跟不上，經(jīng)濟(jì)效益低下。同時，對有些項目開發(fā)后，不能科學(xué)的管理，也不能科技興農(nóng)，而是穿新鞋，走老路，使一些好的項目不能發(fā)揮較好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、觀念轉(zhuǎn)變不夠快。由于受長期以來“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的影響，現(xiàn)在有許多農(nóng)民還存在“豆黃種麥、麥黃種豆”的“小農(nóng)意識”，不能從傳統(tǒng)的糧食種植中解脫出來，還一直把多種經(jīng)營生產(chǎn)作為統(tǒng)稱的“副業(yè)”來對待；也還有少數(shù)農(nóng)民存在“小富即安”的思想，認(rèn)為只要解決了溫飽問題就可以了，不愿意再資金投入進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整，即使農(nóng)村信用社的同志找上門要他貸款再生產(chǎn)，還認(rèn)為借錢是件“丟人”的事；同時，也還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村組干部在推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，對政策理解不透，方法措施簡單，不是采取引導(dǎo)，試范、說服的方式，而是采取強制措施用“一刀切”的辦法來操作，從而造成了農(nóng)民的逆反心理，挫傷了農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。

（二）關(guān)于農(nóng)村金融面臨的問題

作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，市場定位在“三農(nóng)”，主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，這一改革方向無可非議，但如今農(nóng)信社面臨許多問題亟待解決，如果處理不好，不僅農(nóng)信社自身發(fā)展不了，也會制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1、歷史包袱沉重。農(nóng)村信用社自1951年建社以來，由于受歷史性、政策性因素影響以及受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和計劃經(jīng)濟(jì)時期的行政干預(yù)，當(dāng)時發(fā)放的支農(nóng)貸款目前許多已基本上已形成了不良貸款，加之目前受結(jié)構(gòu)調(diào)整的沖擊和中小企業(yè)的改制、破產(chǎn)影響,造成農(nóng)村信用社不良貸款有增無減。由于農(nóng)信社是一個自負(fù)盈虧、獨立核算的集體企業(yè)，沉重的包袱自己背著，同時還要承擔(dān)支農(nóng)的重任，支農(nóng)資金顯然不足，支農(nóng)不足從而另一方面又限制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、扶持政策太少。農(nóng)業(yè)作為我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對其資金投入周期長、見效慢、且受自然災(zāi)害影響較大，對其資金投入，資金的運用周轉(zhuǎn)速度相應(yīng)也慢，一旦遇到天旱水災(zāi),支農(nóng)貸款也就遇到風(fēng)險。對此，國家在對農(nóng)信社相應(yīng)的傾斜政策上太少。

3、外部環(huán)境欠佳。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境比起往年來說，有了明顯的改善，但因農(nóng)村信用社的管理體制所決定，仍不夠?qū)捤?，逃廢債務(wù)、歧視政策、多頭檢查較多，給農(nóng)村信用社經(jīng)營帶來了較大困難。

4、服務(wù)品種單一。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整的多元化，要求農(nóng)村金融業(yè)需要提供多樣化的服務(wù)，而從目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展情況來看，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種與市場需求還有相當(dāng)?shù)牟罹?，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另一方面，農(nóng)信社的負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種也一直比較單一，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

二、幾點建議

為使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展、共興光榮，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，筆者根據(jù)武當(dāng)山聯(lián)社所轄區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)調(diào)查分析情況，現(xiàn)提出如下建議：

（一）地方政府：要立足資源開發(fā)，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，逐步探索一條規(guī)模農(nóng)業(yè)之路

1、因地制宜，明確農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點?！捌呱蕉环痔铩保@是丹江口市地貌的主特征。因此，該市所轄的武當(dāng)山聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在抓好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡乩碣Y源等優(yōu)勢，因利勢導(dǎo)發(fā)展各具特色的科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)。一是在山上做文章，致力發(fā)展藥材、鮮果、綠茶、菌種等多種經(jīng)營，加速科技品改速度；二是在庫區(qū)和水上想辦法，加速發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖，加大丹江口水庫庫區(qū)水面的利用率；三是在城郊農(nóng)業(yè)上找出路，利用駐地國營大中型企業(yè)較多和鄰近車城十堰市，用科技手段大力發(fā)展“菜籃子”工程建設(shè)；四是在發(fā)展旅游觀光農(nóng)業(yè)上下功夫，以武當(dāng)山景區(qū)為中心，圍繞旅游業(yè)的“游、住、行、食、娛、購”六要素，大力挖掘旅游資源，開展游武當(dāng)山水、觀武當(dāng)風(fēng)景、聽武當(dāng)故事、品武當(dāng)山名茶等旅游觀光農(nóng)業(yè)。

2、把握原則，推進(jìn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營健康發(fā)展。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和金融服務(wù)中，務(wù)必要嚴(yán)把以下五項原則：一是要因地制宜、突出優(yōu)勢，結(jié)合本地資源和地理優(yōu)勢，培植出發(fā)展前景好的主導(dǎo)行業(yè)和產(chǎn)品，從實踐出發(fā)，不搞“一刀切”；二是要立足市場，規(guī)模經(jīng)營，唯有此，才能形成批量市場和規(guī)模效益；三是要合理布局，科技興農(nóng)，盡可能避免盲目性、隨意性；四是要正確引導(dǎo)，堅持自愿，不可強制推廣，一哄而上，應(yīng)做到政府引導(dǎo)、部門協(xié)作；五是要生態(tài)平衡，永續(xù)利用，力求探索一條經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益共同發(fā)展、相互促進(jìn)的好路子，切忌使資源的開發(fā)與退耕還林等項工作相矛盾。

（二）農(nóng)村信用社：要改進(jìn)工作作風(fēng)，防范金融風(fēng)險，不斷提高支農(nóng)水平

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)和努力實踐“三個代表”的重要思想，增強做好農(nóng)村信用社工作的責(zé)任感和使命感。當(dāng)前，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、產(chǎn)業(yè)化、社會化、現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社要取得健康發(fā)展，必須盡快適應(yīng)新形勢的要求，首先要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，端正經(jīng)營思想，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。因此，在新形勢下，農(nóng)村信用合作戰(zhàn)線的廣大干部職工要從講政治的高度認(rèn)識所做的工作，增強緊迫感、責(zé)任感，做“三個代表”重要思想在農(nóng)村的實踐者、推動者、促進(jìn)者；要切實轉(zhuǎn)變觀念、統(tǒng)一思想、抓住機遇、與時俱進(jìn)、開拓進(jìn)取，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社工作的重要性，切實為廣大農(nóng)民提供更加完善的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正成為新形勢下農(nóng)民自己的金融組織，把農(nóng)村信用社辦成廣大農(nóng)民走向市場的橋梁，辦成聯(lián)系千家萬戶的金融紐帶。

2、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，改善金融服務(wù)。農(nóng)民是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的根本宗旨。農(nóng)村信用社要把服務(wù)的對象定位在農(nóng)民，真正成為農(nóng)民致富的好幫手。各級信合領(lǐng)導(dǎo)干部要察民情，理民事，解民憂，幫民富，廣泛聽取農(nóng)戶意見，了解農(nóng)民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虛心接受農(nóng)民的意見和建議。信貸人員要以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，繼續(xù)發(fā)揚“背包精神”，走村串戶，深入田間地頭與農(nóng)民交朋友，幫助農(nóng)民解決實際問題，按照代表最廣大農(nóng)民群眾根本利益的要求，扎扎實實為農(nóng)民辦實事，把農(nóng)民滿意作為信全工作的出發(fā)點和落腳點。要深入農(nóng)村、深入農(nóng)戶，切實了解農(nóng)民的需要，主動服務(wù)、上門服務(wù)，和農(nóng)民一起研究市場變化和致富門路，靠優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭得農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的信任和愛護(hù)。要切實解決農(nóng)民貸款難問題，改進(jìn)貸款方式，簡化貸款程序，提高工作效率，方便農(nóng)戶貸款。要繼續(xù)大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款等新的貸款模式，真正起到靠支農(nóng)促發(fā)展、靠支農(nóng)降風(fēng)險、靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)增效益的效果。

3、切實防范和化解金融風(fēng)險。農(nóng)村信用社市場定位“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，既要講社會效益，又要講內(nèi)部自身效益，在信貸支持中必須要把防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險放在重要位置。一是必須

建立健全行之有效的信貸風(fēng)險制度和內(nèi)控制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、審貸分離制度、責(zé)任追究制度；二是建立規(guī)范的監(jiān)審體系，定期進(jìn)行檢查監(jiān)督，出現(xiàn)問題，從嚴(yán)查處；三是加大不良貸款的清收力度，依法保全資產(chǎn)。只有在防范和化解金融風(fēng)險、增強抗御風(fēng)險能力的基礎(chǔ)上增加信貸投入，才能充分發(fā)揮農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

（三）社會各界：要高度重視支持，多方理解配合，為農(nóng)村信用社發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1、各級政府要高度重視農(nóng)村信用社工作。當(dāng)前，各級黨政部門領(lǐng)導(dǎo)干部首先要從重視農(nóng)業(yè)的高度來重視農(nóng)村信用社工作。從某種意義上說，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社；要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。其次要促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定和防范區(qū)域金融風(fēng)險的高度，來重視農(nóng)村信用社工作。要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、地位、作用和風(fēng)險的認(rèn)識，增強對地方性金融機構(gòu)依法規(guī)范經(jīng)營應(yīng)盡的責(zé)任和風(fēng)險防范意識，進(jìn)一步加強對農(nóng)村信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理。

2、有關(guān)部門對農(nóng)村信用社應(yīng)實行政策傾斜。一是應(yīng)改變對農(nóng)村信用社存款開戶方面的歧視性政策，以不斷壯大支農(nóng)資金實力；二是應(yīng)切實減輕農(nóng)村信用社不合理負(fù)擔(dān)。要從農(nóng)村信用社承擔(dān)政策性支農(nóng)重任的實際出發(fā)，把信用社作為各級政府部門的重點保護(hù)單位，嚴(yán)格監(jiān)控，不準(zhǔn)亂集資、亂攤派、亂收費。應(yīng)減少不必要的檢查，避免重復(fù)檢查；三是應(yīng)制定和落實對農(nóng)村信用社的各項幫扶措施。針對目前農(nóng)村信用社普遍虧損嚴(yán)重、支持地方經(jīng)濟(jì)任務(wù)重的實際，國家應(yīng)按合作金融不以盈利為主這一性質(zhì)適當(dāng)減免信用社的稅費，降低稅費征繳比例，調(diào)整落實有關(guān)稅收優(yōu)惠政策；對農(nóng)村信用社以前因政策性造成的不良資產(chǎn)國家應(yīng)劃給相關(guān)的資產(chǎn)管理公司，以幫助農(nóng)村信用社走出困境，夯實農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁；四是農(nóng)村信用社在農(nóng)村人熟、地熟、情況熟，建議國家委托其他國有商業(yè)銀行發(fā)放的扶貧貼息貸款改由農(nóng)村信用社來發(fā)放，這樣也便于此項貸款的發(fā)放和管理。

3、堅決打擊逃廢債務(wù)行為，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。今后企業(yè)改制和目前正開展的農(nóng)村稅費改革凡涉及到農(nóng)村信用社的債權(quán)，農(nóng)村信用社應(yīng)參與全過程，并充分尊重農(nóng)村信用社保全債權(quán)的意見。對不積極落實債務(wù)或惡意逃廢、懸空債務(wù)造成農(nóng)村信用社的，應(yīng)嚴(yán)肅查處，并追究有關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任。

第四篇：農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)面臨的機遇、風(fēng)險與策略

一、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)迎來新機遇

農(nóng)業(yè)部審議并原則通過的《全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二、五規(guī)劃》，提出了未來五年扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展八個方面的舉措：(一）要抓好旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程、規(guī)?；?、專業(yè)化生產(chǎn)基地，平整、建設(shè)田間水利設(shè)施、提高耕地質(zhì)量為重點，大規(guī)模推進(jìn)中低產(chǎn)田改造，力爭5年新建旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田4億畝。

（二）要抓好新一輪“菜籃子”建設(shè)工程。要突出抓好大城市郊區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)，重點建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化扶持批發(fā)市場、冷鏈系統(tǒng)、質(zhì)量安全檢測站點建設(shè)，促進(jìn)“菜籃子”產(chǎn)品安全有效供應(yīng)和質(zhì)量提升。

（三）要抓好現(xiàn)代種業(yè)工程。要重點扶持建設(shè)大型種子繁育基地，完善重要農(nóng)產(chǎn)品種質(zhì)資源和品種選育基礎(chǔ)設(shè)施，培育一批育繁推一體化種子龍頭企業(yè)，提高國內(nèi)種業(yè)整體競爭力。

（四）要抓好漁政漁港工程。要重點建設(shè)一批國家級大型漁港、大型漁政執(zhí)法船和漁政碼頭，完善漁船管理信息系統(tǒng)，改善漁政執(zhí)法條件，提高漁業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力和維權(quán)護(hù)漁能力。

（五）要抓好新型農(nóng)民培養(yǎng)工程。要大力發(fā)展農(nóng)民培訓(xùn)和職業(yè)教育，重點培養(yǎng)種養(yǎng)大戶、農(nóng)機手、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體，建設(shè)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的實用人才隊伍。

（六）要抓好農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護(hù)工程。要積極推進(jìn)草原保護(hù)與建設(shè)，大力實施退牧還草，建設(shè)農(nóng)村沼氣和農(nóng)村清潔工程，開展測土配方施肥和水生生物資源養(yǎng)護(hù)，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（七）要抓好農(nóng)業(yè)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)工程。要繼續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或區(qū)域性農(nóng)技推廣、動植物疫病防控、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管體系建設(shè)，加大農(nóng)機化、農(nóng)產(chǎn)品市場、農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)力度，加強服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提高裝備水平，改善手段，創(chuàng)新機制，增強活力，提高服務(wù)保障能力.（八）要抓好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)工程。在全國創(chuàng)建200個以上國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重要農(nóng)產(chǎn)品，推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度創(chuàng)新，引領(lǐng)區(qū)域現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

在加大農(nóng)村發(fā)展措施的同時，進(jìn)一步完善農(nóng)村補貼機制：

（一）要繼續(xù)增加農(nóng)民補貼。加大“四補貼”實施力度，擴大補貼規(guī)模，增加補貼種類，提高補貼標(biāo)準(zhǔn)，完善補貼辦法。推動實施農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)補助。

（二）要繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)補償機制。加大糧食主產(chǎn)區(qū)補貼規(guī)模，強化和完善大縣獎勵政策，建立與產(chǎn)量直接掛鉤的獎勵機制。

（三）全面實施和完善草原生態(tài)保護(hù)補助獎勵政策。加大水生生物資源增殖放流和海洋牧場建設(shè)支持力度。

（四）要繼續(xù)完善農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控政策。推動穩(wěn)步提高糧食最低收購價，探索建立目標(biāo)價格政策。完善農(nóng)產(chǎn)品臨時收儲辦法，健全重要農(nóng)產(chǎn)品儲備制度。完善“菜籃子”產(chǎn)品應(yīng)急調(diào)控預(yù)案，制定鮮活農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控辦法。

（五）要繼續(xù)完善農(nóng)村改革政策。穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，健全有利于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的體制機制，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關(guān)系，進(jìn)一步解決農(nóng)民工問題，推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化。

《全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二.五規(guī)劃》中描述的扶持農(nóng)村發(fā)展八個方面舉措，完善和增加農(nóng)村補貼機制,體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院高度重視和關(guān)心農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，把加固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，增大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)放在第一位，《農(nóng)業(yè)和農(nóng)村規(guī)劃》的實施，必將在農(nóng)村資金供應(yīng)，農(nóng)村融資渠道，農(nóng)村資金投向，農(nóng)村資金結(jié)算，都將發(fā)生根本性變化，這將會給農(nóng)村金融部門帶來新的發(fā)展機遇。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款風(fēng)險濤聲依舊

農(nóng)村金融機構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、為農(nóng)提供信貸服務(wù)流程中，最直接、最前沿的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險又連環(huán)導(dǎo)致著“三農(nóng)”貸款營運風(fēng)險，嚴(yán)重造成農(nóng)村金融資金安全投放與回歸,致使農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款風(fēng)險濤聲依舊，歸納起來，主要有以下幾種風(fēng)險：

（一）個人信用風(fēng)險。指交易對方未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，又叫違約風(fēng)險。個人信用風(fēng)險，在農(nóng)村金融“三農(nóng)”貸款中有以下三種情況：

1、個人失約風(fēng)險。由于市場的主體是由社會各個個體組成，個人信息便成為社會信用的基礎(chǔ)，在借貸過程中，個人信用與金融機構(gòu)息息相關(guān)，有著千絲萬縷的聯(lián)系，我國農(nóng)村現(xiàn)行體制是多種經(jīng)濟(jì)形式、多種經(jīng)濟(jì)成份并存的農(nóng)村體制結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村生產(chǎn)、經(jīng)營活動中，有個體農(nóng)民，有自愿合股的農(nóng)戶，有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售公司，還有農(nóng)業(yè)集團(tuán)公司，而信用風(fēng)險均集中反映在為首的經(jīng)營者、經(jīng)營經(jīng)理、經(jīng)營董事一個人身上，他們是個人信用的起點，又是個人信用的歸縮，信用沒有度，不可尺量，不可磅稱。信用也不分南北和國界，是一個看不見，摸不著的影子，只要某個人行為失約，就會發(fā)生個人失信，農(nóng)村金融“三農(nóng)”貸款營運就孕育風(fēng)險。

2、個人意識風(fēng)險。有的借款人明知自己無能力借款，但為了個人、或小團(tuán)體利益，或各種榮譽光環(huán)，甚至有的借款人為了達(dá)到借款的目的，不惜重金，請客送禮，賄賂金融機構(gòu)人員，瞞著或勾搭金融機構(gòu)工作人員偽造資料，以虛抵實，以小夸

大，以偏概全搞評估，達(dá)到諞取貸款的目的。造成有的萬頭豬場、千畝果園、百里栆?guī)?、成為擺攤子項目，豆腐滓工程。有的巧立名目，改變貸款用途，逃避金融機構(gòu)監(jiān)督，套取金融機構(gòu)貸款。造成農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款至險至損。

3、違法風(fēng)險。借貸人通過惡意欺詐，揑造事實，隱瞞真相等違法手段，有的還與金融工作人員相互勾結(jié)，或與金融工作人員合伙騙取金融機

構(gòu)貸款，用于購買六合彩，放高利貸、打牌賭博、搶運抄車、盜竊金融庫款、等違法行為，使金融資金遭受重大損失和風(fēng)險。

（二）抵押物風(fēng)險。抵押物是指債務(wù)人為擔(dān)保某項義務(wù)的履行轉(zhuǎn)給債權(quán)人的擔(dān)保物。目前，抵押物貸款風(fēng)險存在以下幾種情況：

1、產(chǎn)權(quán)不明。由于有的房產(chǎn)歸幾個成員共同所有，而在辦理產(chǎn)權(quán)證時，只辦到一個成員身份上，造成有的成員瞞山過海，混水摸漁，瞞過其他幾位共同享有產(chǎn)權(quán)的成員，瞞過金融機構(gòu)工作人員，擅自以共同所有的產(chǎn)權(quán)向金融機構(gòu)抵貸。當(dāng)經(jīng)營虧損時，事以暴露，抵押物大幅減少。還有的共同成員當(dāng)發(fā)生了債務(wù)，為了逃廢債務(wù)，搞假離婚，造成銀行信貸資金風(fēng)險。

2、重復(fù)抵押。由于土地和房屋屬兩個不同的類別，歸屬兩個不同的部門管理，因而造成拿土地證到這家金融機構(gòu)辦理土地抵押貸款，持房產(chǎn)證到另一家金融機構(gòu)辦理房屋抵押貸款。鉆產(chǎn)權(quán)政策的空洞，得到一證多貸。

3、空置抵押。有個別狡詐抵貸戶，與金融工作人員拉關(guān)系，通過小恩小惠，請客送禮，拉攏和腐蝕金融工作人員，造成有的借款人持產(chǎn)權(quán)證到這家金融機構(gòu)辦理抵貸后，通過關(guān)系把產(chǎn)權(quán)證取出來，又持證到另一家機構(gòu)辦理抵押貸款。

4、違法抵押。《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。但有些求功心急的政府官員、部門領(lǐng)導(dǎo)，不顧法律規(guī)定，以政府的名義，以政府的樓堂管所，為開發(fā)項目提供違法擔(dān)保抵押。造成“三農(nóng)”貸款風(fēng)險。

（三）農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險。因為農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)、儲藏、購銷過程中，由于市場價格的變化，市場供求的變化，經(jīng)濟(jì)政策的變化等因素，而引起農(nóng)產(chǎn)品價格上下波動不一致的市場行為。我國屬農(nóng)業(yè)大國，還屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體大多是農(nóng)戶，其居住分散，田土分散，規(guī)模小，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，農(nóng)戶種什么，什么時候種，種多少，都是靠農(nóng)戶自己決定，他們既是生產(chǎn)者，又是產(chǎn)品營銷者，是集生產(chǎn)、供給、營銷為一體的經(jīng)濟(jì)體，所以，當(dāng)市場農(nóng)產(chǎn)品價高時，大家群而哄起都去種那種產(chǎn)品，反之，就無人生產(chǎn)那種產(chǎn)品。他們靠盲目的市場無緒的調(diào)節(jié)自己的生產(chǎn)，無緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，無緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品營銷。農(nóng)產(chǎn)品價格的不穩(wěn)定，堆積了大量的農(nóng)產(chǎn)品賣難，使總供給大與城鄉(xiāng)居民總需求，加之，農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)模小，技術(shù)落后，轉(zhuǎn)化增值的速度受到制約，同時，由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性氣候影響，在農(nóng)產(chǎn)品儲備、儲藏、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)發(fā)生變化，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品滯銷。這些因素，不僅使農(nóng)戶冒著顆粒無收，甚至倒貼本血的情況，農(nóng)村金融部門信貸資金也冒著巨大風(fēng)險。

（四）農(nóng)村自然災(zāi)害風(fēng)險。自然災(zāi)害是人類依懶的自然界中所發(fā)生的異?，F(xiàn)象，自然災(zāi)害對人類社會造成的危害觸目驚心。

1、突發(fā)性災(zāi)害。如地震、火山爆發(fā)、泥石流、海嘯、臺風(fēng)、洪水等。四川省汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，遇難69227人，受傷37463人.8月9日的莫拉克臺風(fēng)，造成漸江省27個縣、454個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、34.29萬人災(zāi)，倒塌房屋1844間，農(nóng)作物受災(zāi)面積143.2千公頃，死亡牲畜3771頭，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)22.5億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失9.2億元。

2、環(huán)境災(zāi)害。人類在自然界生產(chǎn)、生活活動中造成的水體污染，水土流失等環(huán)境災(zāi)害。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境災(zāi)害事故也頻頻發(fā)生，湖南的湘南一個山村，由于地下開礦采煤，幾分鐘之內(nèi)，全村1.5平方公里的稻田、道路、輸電線路和160多棟房屋受損，800多人逃離家園。

3、病蟲災(zāi)害。由于農(nóng)業(yè)科技還不是什分先進(jìn)，農(nóng)村病蟲害、畜禽瘟疫也很突出，威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生活的提高。據(jù)了解，我國因猖獗的蝗蟲、稻飛虱、稻瘟病、豬瘟、豬藍(lán)耳病等病蟲瘟疫的危害，全國每年因病蟲害襲擊損失糧食近500億斤，各類經(jīng)濟(jì)作物1800萬噸，畜禽疫病造成經(jīng)濟(jì)損失260至300億元。這些人類難以控制和不可控制的災(zāi)害、災(zāi)難和瘟疫，使農(nóng)村金融機構(gòu)蒙受重大損失。

三、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)策略期待決策

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的季節(jié)性、市場性、災(zāi)害性等風(fēng)險特點，給農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)帶來很大的變數(shù)，針對這些情況，農(nóng)村金融部門要從金融政策、政府連接、貸款投向、服務(wù)方式、農(nóng)民負(fù)擔(dān)等方面做文章，切實以支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展為福址，真正想為農(nóng)所想，急為農(nóng)所急，為此，筆者提出以下策略：

（一）取消“三農(nóng)”貸款抵押物過戶登記。目前現(xiàn)狀是：凡到金融機構(gòu)辦理抵押貸款的，在辦理貸款前，首先需拿產(chǎn)權(quán)證到有關(guān)部門登記過戶，如辦理一筆房產(chǎn)抵押貸款，先要拿房屋產(chǎn)權(quán)證到房產(chǎn)部門過戶登記，還要拿土地使用證到國土管理部門過戶登記，如是共同財產(chǎn)就更麻煩，到國土、房產(chǎn)部門辦理過戶登記費用高，增加了借款人的成本，也延長了貸款時間，一筆小額貸款，通過這樣折騰，就是低息貸款也變成高息貸款了。為此，對“三農(nóng)”小額貸款，農(nóng)村金融部門應(yīng)取消到有關(guān)部門過戶登記，只要金融機構(gòu)認(rèn)真核對好借款人產(chǎn)權(quán)證的真實性，實行專人、專柜保管，就可抵押放款。同時，對農(nóng)村土地、林果園、山地、保險單、股票、企業(yè)債券均可做低押物貸款，以拓寬農(nóng)村融資渠道，加快提高農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)融資后勁，增強農(nóng)村金融部門扎實為“三農(nóng)”提供給力的堅強后盾。

（二）加快開辦“三農(nóng)”保險。目前現(xiàn)狀是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，各種災(zāi)害較多，農(nóng)村種地?zé)o保障，靠天吃飯仍然主導(dǎo)著農(nóng)民的生產(chǎn)生活，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不攢錢的效應(yīng)，農(nóng)村中青年男、女農(nóng)民幾乎進(jìn)城外出打工，有的農(nóng)村只有六十多歲的老人留家種田、種地，農(nóng)村房屋空置，田土荒蕪掘指可見，目前，雖有的農(nóng)村對一些特殊開辦了保險，但還只是杯水車薪。為此，對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)要實行全面保險，做到農(nóng)民種什么就保什么險種，養(yǎng)什么就保什么險，加工什么就保什么險，使農(nóng)民種地不賠本，只攢錢，以解除農(nóng)民發(fā)展種、養(yǎng)、加工風(fēng)險無保障的顧慮。在農(nóng)村全面開辦“三農(nóng)”保險，不僅刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且會吸引趆來越多的在外地打工的農(nóng)民，返回家鄉(xiāng)，建設(shè)家鄉(xiāng)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村給力。從而也對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款投放與收回提供了物質(zhì)保證。

（三）擴寬“三農(nóng)”小額貸款面。目前現(xiàn)狀是：真正單戶種田的農(nóng)民在金融機構(gòu)貸款少，據(jù)對某縣百戶農(nóng)民調(diào)查，百戶農(nóng)民中，沒有一戶農(nóng)民在金融機構(gòu)得到貸款支持。據(jù)反映，單個農(nóng)民到農(nóng)村金融機構(gòu)貸款還是很難的。小額貸款占比小面窄的原因，一是怕麻煩。放小額貸款戶數(shù)多，收貸款難，工作量大。二是上級部門調(diào)控.把貸款集中于房地產(chǎn)、龍虎豹工程、面子工程、形象工程等，削弱了投放小額貸款實力。三是效率低。放一筆5萬元的貸款和一筆100萬元的貸款，效率效果不一樣，一筆5萬元的貸款成本和一筆500萬元的貸款成本差不多，如放一筆5萬元貸款，期限一年，月息6%，一年只收利息3600元，同樣，投放100萬元貸款，一年可收利息7元。為此，農(nóng)村金融部門對“三農(nóng)”小額貸款，要從思想上重視，形成共識，從金融政策上松動放寬增大小額貸款比重，從資金投向上向效益好的小額貸款傾斜，使真正種田農(nóng)民很容易到農(nóng)村金融機構(gòu)借到貸款，充分發(fā)揮農(nóng)村金融小額貸款在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中的作用。

（四）實行貸款世襲制。目前現(xiàn)狀是：建國以來，農(nóng)村實行的是集體所有，隊為基礎(chǔ)的體制，一大二公的優(yōu)越性扎根于農(nóng)民的思想，國家銀行長期來屬于政策性銀行，他們認(rèn)為，銀行的錢就是國家的錢，是不用還的，特別是經(jīng)過幾次割免核銷，在部分農(nóng)民中有抵觸情緒，思想固執(zhí)落后，個人信用差，借款不還，死牛任剝，座等國家割免，等銀行核銷。為此，對農(nóng)村金融貸款要實行世襲制，繼承父借子還的傳統(tǒng)信用觀念。實施對個人借款國家不再割免，金融機構(gòu)不再核銷的金融政策，以解決中國農(nóng)民信用觀念差的問題，又能充分體現(xiàn)個人貸款的公平、公正、公開的竟?fàn)幵瓌t。

第五篇：對農(nóng)行四川分行營業(yè)部發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

對農(nóng)行四川分行營業(yè)部發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

張占勇：四川省分行營業(yè)部黨委副書記、副總經(jīng)理（交流）

派出行及職務(wù)：青島市分行信貸管理部總經(jīng)理

作為農(nóng)總行確定的“46112”重點城市行，四川分行營業(yè)部既肩負(fù)加快城市業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)“橫向進(jìn)位，縱向提升”的重任，同時還承擔(dān)著提高服務(wù)“三農(nóng)”工作質(zhì)量和水平的光榮使命。在新的發(fā)展時期和市場定位下，如何實現(xiàn)二者的有機結(jié)合，筆者結(jié)合該部的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及當(dāng)前經(jīng)營面臨的困難和問題等就下一步的工作措施進(jìn)行了研究和探索。

大力拓展縣域市場，強化全面風(fēng)險管理，基本實現(xiàn)了縣域業(yè)務(wù)較快、平穩(wěn)發(fā)展，不過，與經(jīng)營目標(biāo)相比還有一定差距。

四川分行營業(yè)部雖然三農(nóng)業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)同比占比份額有所提高，但相對于同業(yè)、城市業(yè)務(wù)，距離打造縣域主流銀行的目標(biāo)尚有一定差距。主要表現(xiàn)為市場份額占比較低、與城市業(yè)務(wù)相比成為“短板”、有效發(fā)展能力不足。

目前，由于該部對縣域支行存貸款、中間業(yè)務(wù)等經(jīng)營指標(biāo)采取的是由專業(yè)條線分頭下達(dá)、逐級分解的方式，偏重于對計劃完成率的考核，而對“46112”重點城市行的考核則要求在注重計劃完成率的同時更注重兼顧市場份額的提升。從而在實際操作中，兩者之間往往存在脫節(jié)現(xiàn)象，未能把對縣域三農(nóng)業(yè)務(wù)的考核真正嵌入整個城市板塊的考核體系。

政策、產(chǎn)品與市場契合度有待進(jìn)一步提升。目前該部農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等產(chǎn)品，主要是適合普通農(nóng)戶及個體工商戶的標(biāo)準(zhǔn)化信貸需求。在與區(qū)域資源、行業(yè)特色及客戶特點相結(jié)合方面還有一定欠缺。此外，該部國際業(yè)務(wù)市場份額較低、客戶結(jié)構(gòu)不盡合理，本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展不夠充分。不僅國際結(jié)算客戶結(jié)構(gòu)散、小，而且由于缺乏大中型進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，貿(mào)易結(jié)算總量難以突破。

在人員配置上，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)人員存在不足。以該部蒲江支行為例，截至2010年末，該行辦理農(nóng)戶小額貸款授信3781戶，授信總額11054萬元。但受客觀條件限制，該行僅有6名客戶經(jīng)理從事小額農(nóng)貸工作，人均管戶630戶，管理難度較大。同時，該部縣域網(wǎng)點的功能發(fā)揮和價值創(chuàng)造能力也亟待提高。據(jù)統(tǒng)計，該部106個縣域網(wǎng)點中，只有61個網(wǎng)點設(shè)有獨立貴賓服務(wù)區(qū)，尚有45個網(wǎng)點仍未實現(xiàn)功能分區(qū)。

提升三農(nóng)及縣域市場競爭力需要實施份額目標(biāo)管理、推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、加強渠道服務(wù)體系和員工隊伍建設(shè)。

推進(jìn)思想觀念更新，增強大力拓展縣域業(yè)務(wù)的主動性和緊迫性。要通過多種形式和渠道，引導(dǎo)縣域行牢固樹立“面向三農(nóng)，拓寬視野”的理念，并從改變對縣域的傳統(tǒng)觀念和習(xí)慣思維入手，通過加強產(chǎn)品組合服務(wù)與流程優(yōu)化創(chuàng)新，使農(nóng)行成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者與提升金融服務(wù)層次的主導(dǎo)者。

實施份額目標(biāo)管理，強化資源配置的撬動作用，夯實縣域市場主流銀行地位。要用足用好總行“46112”重點城市行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)政策，改變現(xiàn)有考核模式，將三農(nóng)業(yè)務(wù)條線考核納入城市板塊考核體系之中，對縣域行在存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入實行份額目標(biāo)管理，突出經(jīng)濟(jì)資本回報率和經(jīng)濟(jì)增加值等指標(biāo)在資源配置中的激勵引導(dǎo)功能，引導(dǎo)縣域農(nóng)行突出發(fā)展低風(fēng)險、高回報的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化。推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，完善縣域金融產(chǎn)品服務(wù)體系。要突出發(fā)展零售業(yè)務(wù)，狠抓高中端個人客戶存貸款業(yè)務(wù)、批發(fā)商上下游客戶開發(fā)。以金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款為重點，繼續(xù)加強與政府有關(guān)部門、企業(yè)和專業(yè)合作組織等方面合作。積極探索集體建設(shè)用地抵押、林權(quán)抵押和收購資金貸款“封閉運行”等擔(dān)保方式。加大研發(fā)具有區(qū)域特色農(nóng)行特色、符合市場需要的金融新產(chǎn)品。

強化國際業(yè)務(wù)營銷，發(fā)揮本外幣一體化經(jīng)營優(yōu)勢。要優(yōu)化現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，立足存量挖潛，強化信息搜

集，對轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)大戶明確目標(biāo)客戶名單，逐一制定營銷維護(hù)方案。強化考核激勵和目標(biāo)份額考核，在外貿(mào)企業(yè)授信、貿(mào)易融資流程優(yōu)化、擔(dān)保措施等方面研究改進(jìn)有關(guān)政策，做強、做大國際業(yè)務(wù)。

加強渠道服務(wù)體系建設(shè)。要進(jìn)一步強化網(wǎng)點建設(shè)對服務(wù)轉(zhuǎn)型的支撐，優(yōu)化縣域網(wǎng)點布局，推行網(wǎng)點文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入，抓緊落實中高端客戶名單制管理，加大對網(wǎng)點無法覆蓋發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助設(shè)備布放力度，延伸網(wǎng)點的服務(wù)能力。同時，建立健全全方位、常態(tài)化的網(wǎng)點服務(wù)檢查工作機制，采取日常檢查、客戶滿意度調(diào)查和“神秘人”檢查制度，對網(wǎng)點經(jīng)營和服務(wù)質(zhì)量實行動態(tài)監(jiān)督。

加強員工隊伍建設(shè)，提升核心競爭能力。一方面要對縣域支行班子全面推行主要業(yè)務(wù)市場份額目標(biāo)管理，加大獎懲力度，力促其提升市場份額。另一方面，要結(jié)合縣域業(yè)務(wù)競爭及員工隊伍實際，適度增加縣域支行用工總量。