第一篇：金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施

金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施--以文成縣為例文成縣總?cè)丝?7萬(wàn)，下轄33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農(nóng)民人均收入低于全國(guó)平均水平的有30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口27萬(wàn)。2003年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值13億元，財(cái)政收入1.46億元，尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)的文成縣決定了其轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營(yíng)狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合五家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機(jī)構(gòu)。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險(xiǎn)收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。

一、存在問(wèn)題及原因

（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)速度為13.2%,而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬(wàn)元下跌至2003年末的2560萬(wàn)元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長(zhǎng)幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長(zhǎng)幅度，但波動(dòng)幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對(duì)增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。列表一經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)及其增長(zhǎng)幅度變化表單位：萬(wàn)元內(nèi)容日期工業(yè)總產(chǎn)值工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度工業(yè)貸款工業(yè)貸款增長(zhǎng)（或減少）幅度農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)（若減少）幅度 1999年53883／7533／37666／11835／ 2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7% 2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7% 2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3% 2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5% 年平均增長(zhǎng)速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5% 從存貸款增長(zhǎng)速度及存貸比變化趨勢(shì)分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)速度與貸款的增長(zhǎng)速度是極其不相稱(chēng)的，存貸款雖然都在同步增長(zhǎng)，但二者的增長(zhǎng)速度相差一倍以上，存款年平均增長(zhǎng)率為29.6%，同期貸款年平均增長(zhǎng)率為12.6%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢(shì)。列表二： 存款、貸款及存貸比增減變化表 單位：萬(wàn)元 內(nèi)容日期各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款增長(zhǎng)幅度各項(xiàng)貸款各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)幅度存貸比 1999年96051／77095／80.3% 2000年11279517.4%802044.0%71.2% 2001年14151225.5%9308016.1%65.8% 2002年19621438.7%10713715.1%65.8% 2003年26802636.6%12339415.2%54.6% 年均增長(zhǎng)速度／29.6%／12.6% 從經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展趨勢(shì)和貸款總量增長(zhǎng)趨勢(shì)分析：1999--2003年，文成縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為11.9%，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)的貸款年平均增長(zhǎng)率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度。但與全國(guó)平均發(fā)展速度比較，我縣的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均數(shù)，而貸款年平均增長(zhǎng)率則低于全國(guó)平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。

2、縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因（1）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一性，忽視

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒(méi)有找到集約經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營(yíng)效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年末到2003年末，文成縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由86個(gè)減少至41個(gè)，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報(bào)；在信貸考核上實(shí)行零風(fēng)險(xiǎn)和信貸人員第一責(zé)任終身追究制度，即便是由上級(jí)行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的惜貸、懼貸，削弱了信貸支持的力度。（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制、追求利潤(rùn)最大化等因素，郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)上繳全額存款、各國(guó)有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來(lái)，文成縣金融機(jī)構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說(shuō)明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。（3）信貸投向政策發(fā)生很大變化?？h金融機(jī)構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時(shí)，逐步從一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)退出，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款等新興貸款。如住房消費(fèi)貸款從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了此類(lèi)貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)絲毫作用。（4）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國(guó)有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬(wàn)元不良貸款和核銷(xiāo)了637.4萬(wàn)元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對(duì)好的經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機(jī)構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象 根據(jù)中國(guó)人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實(shí)證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即GDp實(shí)際增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比；另一組是絕對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即GDp總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長(zhǎng)率對(duì)當(dāng)期GDp實(shí)際增長(zhǎng)率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對(duì)當(dāng)期GDp問(wèn)題影響非常明顯。1999年-2003年，從全國(guó)范圍看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對(duì)文成縣GDp總量與貸款余額之比著項(xiàng)絕對(duì)指標(biāo)的分析，1999年文成縣域GDp/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDp/縣域貸款余額=1.40。這說(shuō)明文成縣域貸款的使用效率不僅沒(méi)有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。

2、貸款使用效率降低的主要原因（1）信貸長(zhǎng)期化趨勢(shì)降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來(lái)，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)很快，在貸款中占據(jù)比例越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年末，縣域中長(zhǎng)期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)32.7%，同比上升近3個(gè)百分點(diǎn)。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的借短用長(zhǎng)向借長(zhǎng)用短的趨勢(shì)，信貸長(zhǎng)期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。（2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)共完成7000萬(wàn)元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的量亦增長(zhǎng)明顯。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)具有直接進(jìn)入最終消費(fèi)的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購(gòu)買(mǎi)，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對(duì)文成縣GDp的貢獻(xiàn)相對(duì)較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費(fèi)，也對(duì)有限的信貸資源造成浪費(fèi)。（3）銀行經(jīng)營(yíng)體制變化，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級(jí)行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒(méi)有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場(chǎng)缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力近年來(lái)，各級(jí)政府部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識(shí)增強(qiáng)，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場(chǎng)化改革還沒(méi)有真正完成，市場(chǎng)缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。（2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核由行政做出，而非市場(chǎng)做出。近些年強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定時(shí)，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，浪費(fèi)了有限的資金，而沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。（3）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒(méi)有建立銀行家制度。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的任免獎(jiǎng)懲和工資制度，類(lèi)似于行政機(jī)構(gòu)而非企業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融部門(mén)無(wú)法提供有吸引力的工資和機(jī)會(huì)，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，人才流失更為嚴(yán)重。

二、措施、建議

（一）改善金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確?？h域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時(shí)發(fā)布信貸政策指引，確保縣重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國(guó)有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，提高存貸比率（最好確定一個(gè)最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲(chǔ)蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險(xiǎn)由縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對(duì)象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、國(guó)有商業(yè)銀行要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營(yíng)自主權(quán)?？h域經(jīng)濟(jì)特色各異，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免

第二篇：金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施

--以文成縣為例

文成縣總?cè)丝?7萬(wàn)，下轄33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農(nóng)民人均收入低于全國(guó)平均水平的有30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口27萬(wàn)。2003年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值13億元，財(cái)政收入1.46億元，尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)的文成縣決定了其轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營(yíng)狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合五家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機(jī)構(gòu)。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險(xiǎn)收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。

一、存在問(wèn)題及原因

（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)速度為13.2%,而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬(wàn)元下跌至2003年末的2560萬(wàn)元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長(zhǎng)幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長(zhǎng)幅度，但波動(dòng)幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對(duì)增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。列表一經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)及其增長(zhǎng)幅度變化表單位：萬(wàn)元內(nèi)容日期工業(yè)總產(chǎn)值工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度工業(yè)貸款工業(yè)貸款增長(zhǎng)（或減少）幅度農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)（若減少）幅度1999年53883／7533／37666／11835／2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7%2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7%2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3%2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5%年平均增長(zhǎng)速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5%從存貸款增長(zhǎng)速度及存貸比變化趨勢(shì)分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)速度與貸款的增長(zhǎng)速度是極其不相稱(chēng)的，存貸款雖然都在同步增長(zhǎng)，但二者的增長(zhǎng)速度相差一倍以上，存款年平均增長(zhǎng)率為29.6%，同期貸款年平均增長(zhǎng)率為12.6%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢(shì)。列表二：存款、貸款及存貸比增減變化表單位：萬(wàn)元內(nèi)容日期各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款增長(zhǎng)幅度各項(xiàng)貸款各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)幅度存貸比1999年96051／77095／80.3%2000年11279517.4%802044.0%71.2%2001年14151225.5%9308016.1%65.8%2002年19621438.7%10713715.1%65.8%2003年26802636.6%12339415.2%54.6%年均增長(zhǎng)速度／29.6%／12.6%從經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展趨勢(shì)和貸款總量增長(zhǎng)趨勢(shì)分析：1999--2003年，文成縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為11.9%，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)的貸款年平均增長(zhǎng)率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度。但與全國(guó)平均發(fā)展速度比較，我縣的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均數(shù)，而貸款年平均增長(zhǎng)率則低于全國(guó)平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。

2、縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因

（1）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒(méi)有找到集約經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營(yíng)效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年末到2003年末，文成縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由86個(gè)減少至41個(gè)，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批

第三篇：金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施

金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施

--以文成縣為例

文成縣總?cè)丝?7萬(wàn)，下轄33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農(nóng)民人均收入低于全國(guó)平均水平的有30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口27萬(wàn)。2003年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值13億元，財(cái)政收入1.46億元，尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)的文成縣決定了其轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營(yíng)狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合五家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機(jī)構(gòu)。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險(xiǎn)收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。

一、存在問(wèn)題及原因

（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)

從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)速度為13.2%,而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬(wàn)元下跌至2003年末的2560萬(wàn)元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長(zhǎng)幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長(zhǎng)幅度，但波動(dòng)幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對(duì)增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。

列表一

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)及其增長(zhǎng)幅度變化表

單位：萬(wàn)元

內(nèi)容日期工業(yè)總產(chǎn)值工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度工業(yè)貸款工業(yè)貸款增長(zhǎng)（或減少）幅度農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)（若減少）幅度

1999年53883／7533／37666／11835／

2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7%

2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7%

2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3%

2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5%

年平均增長(zhǎng)速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5%

從存貸款增長(zhǎng)速度及存貸比變化趨勢(shì)分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)速度與貸款的增長(zhǎng)速度是極其不相稱(chēng)的，存貸款雖然都在同步增長(zhǎng)，但二者的增長(zhǎng)速度相差一倍以上，存款年平均增長(zhǎng)率為29.6%，同期貸款年平均增長(zhǎng)率為12.6%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢(shì)。

列表二：

存款、貸款及存貸比增減變化表

單位：萬(wàn)元

內(nèi)容日期各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款增長(zhǎng)幅度各項(xiàng)貸款各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)幅度存貸比

1999年96051／77095／80.3%

2000年11279517.4%802044.0%71.2%

2001年14151225.5%9308016.1%65.8%

2002年19621438.7%10713715.1%65.8%

2003年26802636.6%12339415.2%54.6%

年均增長(zhǎng)速度／29.6%／12.6%

從經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展趨勢(shì)和貸款總量增長(zhǎng)趨勢(shì)分析：1999--2003年，文成縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為11.9%，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)的貸款年平均增長(zhǎng)率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度。但與全國(guó)平均發(fā)展速度比較，我縣的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均數(shù)，而貸款年平均增長(zhǎng)率則低于全國(guó)平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。

2、縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因

（1）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒(méi)有找到集約經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營(yíng)效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年末到2003年末，文成縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由86個(gè)減少至41個(gè)，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報(bào)；在信貸考核上實(shí)行“零風(fēng)險(xiǎn)”和“信貸人員第一責(zé)任終身追究”制度，即便是由上級(jí)行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的“惜貸”、“懼貸”，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制、追求利潤(rùn)最大化等因素，郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)上繳全額存款、各國(guó)有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來(lái)，文成縣金融機(jī)構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說(shuō)明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

（3）信貸投向政策發(fā)生很大變化?？h金融機(jī)構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時(shí)，逐步從一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)退出，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款等新興貸款。如住房消費(fèi)貸款從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了此類(lèi)貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)絲毫作用。

（4）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國(guó)有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬(wàn)元不良貸款和核銷(xiāo)了637.4萬(wàn)元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對(duì)好的經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生“逆向選擇”或“道德風(fēng)險(xiǎn)”，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機(jī)構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象

根據(jù)中國(guó)人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實(shí)證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即gdp實(shí)際增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比；另一組是絕對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即gdp總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長(zhǎng)率對(duì)當(dāng)期gdp實(shí)際增長(zhǎng)率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對(duì)當(dāng)期gdp問(wèn)題影響非常明顯。

1999年-2003年，從全國(guó)范圍看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對(duì)文成縣gdp總量與貸款余額之比著項(xiàng)絕對(duì)指標(biāo)的分析，1999年文成縣域gdp/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域gdp/縣域貸款余額=1.40。這說(shuō)明文成縣域貸款的使用效率不僅沒(méi)有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。

2、貸款使用效率降低的主要原因

（1）信貸長(zhǎng)期化趨勢(shì)降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來(lái)，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)很快，在貸款中占據(jù)比例越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年末，縣域中長(zhǎng)期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)32.7%，同比上升近3個(gè)百分點(diǎn)。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的“借短用長(zhǎng)”向“借長(zhǎng)用短”的趨勢(shì)，信貸長(zhǎng)期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。

（2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)共完成7000萬(wàn)元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的量亦增長(zhǎng)明顯。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)具有直接進(jìn)入最終消費(fèi)的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購(gòu)買(mǎi)，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對(duì)文成縣gdp的貢獻(xiàn)相對(duì)較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費(fèi)，也對(duì)有限的信貸資源造成浪費(fèi)。

（3）銀行經(jīng)營(yíng)體制變化，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級(jí)行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒(méi)有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場(chǎng)缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力

近年來(lái)，各級(jí)政府部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識(shí)增強(qiáng)，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場(chǎng)化改革還沒(méi)有真正完成，市場(chǎng)缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。

（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。

（2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核由行政做出，而非市場(chǎng)做出。近些年強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定時(shí)，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，浪費(fèi)了有限的資金，而沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。

（3）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒(méi)有建立銀行家制度。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的任免獎(jiǎng)懲和工資制度，類(lèi)似于行政機(jī)構(gòu)而非企業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融部門(mén)無(wú)法提供有吸引力的工資和機(jī)會(huì)，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，人才流失更為嚴(yán)重。

二、措施、建議

（一）改善金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確?？h域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時(shí)發(fā)布信貸政策指引，確?？h重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國(guó)有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，提高存貸比率（最好確定一個(gè)最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲(chǔ)蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險(xiǎn)由縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對(duì)象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、國(guó)有商業(yè)銀行要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營(yíng)自主權(quán)?？h域經(jīng)濟(jì)特色各異，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免信貸資金運(yùn)用上的“一刀切”。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設(shè)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。各級(jí)地方政府要強(qiáng)化金融意識(shí)，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門(mén)維護(hù)金融債權(quán)，營(yíng)造和維護(hù)好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門(mén)能夠放心地增加對(duì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢(xún)系統(tǒng)的作用，加大推進(jìn)金融業(yè)征信體系建設(shè)，為“守信走遍天下，失信寸步難行”創(chuàng)造條件?？h域企業(yè)、個(gè)人應(yīng)珍視信用，誠(chéng)實(shí)守信，貸款有借有還，以良好的信譽(yù)贏得金融部門(mén)的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的措施、建議

1、商業(yè)銀行要切實(shí)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞文成縣政府確定的“五大基地”建設(shè)，尋找信貸工作新的切入點(diǎn)，以此統(tǒng)領(lǐng)和帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對(duì)縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門(mén)要出臺(tái)政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、開(kāi)展擔(dān)保與提高誠(chéng)信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無(wú)法貸款的問(wèn)題。從而提高信貸資金使用效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、貫徹落實(shí)投資體制改革政策，實(shí)現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。要以“誰(shuí)投資、誰(shuí)決策、誰(shuí)收益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對(duì)于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場(chǎng)為準(zhǔn)則。市場(chǎng)化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時(shí)也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。

（三）政府歸位和市場(chǎng)到位的政策措施及建議

1、減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)移政府對(duì)金融業(yè)的干預(yù)目標(biāo)。政府對(duì)金融業(yè)的干預(yù)和監(jiān)管者的監(jiān)管必須要制度化，要嚴(yán)格依照現(xiàn)有制度進(jìn)行監(jiān)管并及時(shí)披露。政府要從汲取金融，轉(zhuǎn)向建設(shè)金融。要建設(shè)金融，必須賦予金融機(jī)構(gòu)以獨(dú)立決策權(quán)，強(qiáng)化銀行獨(dú)立審貸和風(fēng)險(xiǎn)控制，變金融機(jī)構(gòu)“錢(qián)袋子”的角色為“資源配置者”的角色。

2、穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，創(chuàng)建有效率的金融市場(chǎng)體系。根據(jù)《公司法》規(guī)定，商業(yè)銀行屬于競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，不必采取國(guó)有獨(dú)資的股權(quán)形式，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行股份制改造。要推動(dòng)國(guó)有銀行的真正商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)機(jī)制；要提高中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放度，放寬銀行業(yè)的市場(chǎng)進(jìn)入限制，尤其是鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行進(jìn)入市場(chǎng)，使市場(chǎng)上存在一批獨(dú)立的、規(guī)模合理的商業(yè)銀行，以促進(jìn)銀行市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。

3、建立符合市場(chǎng)化、科學(xué)的考核、任免制度。改革金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免考核機(jī)構(gòu)，放開(kāi)對(duì)所有商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人的任免考核。要采用有效的激勵(lì)機(jī)制培養(yǎng)金融人才和發(fā)揮人才作用。

第四篇：以金融支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展

以金融支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展

解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的資金問(wèn)題，單純依靠市場(chǎng)手段和地方自身力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要政府介入，特別是需要政府合理的制度安排，培育市場(chǎng)化的解決機(jī)制引導(dǎo)資金向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)。這就要求必須重視政府與市場(chǎng)的關(guān)系，以及政府信用的重要作用。開(kāi)發(fā)性金融以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，將市場(chǎng)融資推動(dòng)和政府組織增信相結(jié)合，不斷運(yùn)用和放大國(guó)家信用在物質(zhì)生產(chǎn)力建設(shè)和制度建設(shè)中的功能和作用，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)分配資源的重要基礎(chǔ)性平臺(tái)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立于1994年，按照既要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要求，積極開(kāi)展開(kāi)發(fā)性金融實(shí)踐的探索，明確了把政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)與開(kāi)行融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合建設(shè)市場(chǎng)的方向和路徑，打通經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展瓶頸制約。在實(shí)踐中，大力推動(dòng)銀政合作，共同構(gòu)造市場(chǎng)化融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目“政府入口―開(kāi)發(fā)性金融孵化―市場(chǎng)出口”的全過(guò)程，形成了金融財(cái)政良性互動(dòng)、共同拉動(dòng)城市建設(shè)的良好局面。

一、開(kāi)發(fā)性金融對(duì)促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行新疆分行是1999年開(kāi)行為響應(yīng)國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，10年來(lái)，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)開(kāi)發(fā)性金融在新疆的實(shí)踐和發(fā)展，努力探索“穩(wěn)疆興疆、富民固邊”的有效途徑。截至2009年底，累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款1361億元，本外幣貸款余額730億元，涉及交通、電力、城市基礎(chǔ)設(shè)施、水利、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、煤炭、化工等20多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，有效改善了新疆生產(chǎn)、生活條件和投資建設(shè)環(huán)境，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整發(fā)揮了積極作用。

一是開(kāi)展開(kāi)發(fā)性金融合作，支持重點(diǎn)項(xiàng)目。開(kāi)行新疆分行致力于加強(qiáng)與自治區(qū)、兵團(tuán)及重要行業(yè)的政銀企戰(zhàn)略合作，推進(jìn)市場(chǎng)建設(shè)、制度建設(shè)和信用建設(shè)，充分發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì)，對(duì)新疆基本建設(shè)領(lǐng)域投入大額中長(zhǎng)期貸款，在關(guān)鍵時(shí)期確保了自治區(qū)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的資金需求。從成立之初的2000年末至今，貸款余額在新疆金融機(jī)構(gòu)中的占比由4.12%提高到了18.08%，支持新疆發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。主要支持了電網(wǎng)及電源點(diǎn)、高等級(jí)公路、農(nóng)村及縣鄉(xiāng)公路、三大河流開(kāi)發(fā)等一大批關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目建設(shè)，拓寬了重點(diǎn)建設(shè)資金來(lái)源，拉動(dòng)了固定資產(chǎn)投資，促進(jìn)了新疆經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二是改善邊疆民生，支持瓶頸領(lǐng)域。開(kāi)行新疆分行認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照 “政府熱點(diǎn)、雪中送炭、規(guī)劃先行、信用建設(shè)、融資推動(dòng)”的指導(dǎo)思想，密切關(guān)注民生，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)新疆民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)穩(wěn)定。累計(jì)貸款147億元支持自治區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和縣域發(fā)展；貸款16.4億元支持全疆281家中小企業(yè)；貸款3.91億元支持烏魯木齊市黑甲山、青峰路棚戶(hù)區(qū)改造等保障性住房及經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)；同時(shí)積極支持新能源、節(jié)能減排、環(huán)保類(lèi)項(xiàng)目，開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。

三是服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，開(kāi)展國(guó)際合作。認(rèn)真貫徹國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略，2006年實(shí)現(xiàn)了外匯貸款“零”的突破。截至2009年，累計(jì)發(fā)放外匯貸款24.9億美元，余額19.15億美元。提高了新疆中資企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和中亞地區(qū)資源開(kāi)發(fā)的能力，深化了我國(guó)與中亞國(guó)家油氣資源領(lǐng)域的合作，支持了國(guó)家外交戰(zhàn)略的實(shí)施。

二、開(kāi)發(fā)性金融支持新疆實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略措施

堅(jiān)持規(guī)劃先行，深化開(kāi)發(fā)性金融合作。要全面參與新疆“十二五”規(guī)劃工作，結(jié)合當(dāng)前新疆政治以及實(shí)現(xiàn)“跨越式”發(fā)展的需要，策劃大戰(zhàn)略、謀劃大規(guī)劃、構(gòu)造大項(xiàng)目。與自治區(qū)發(fā)改委等部門(mén)共同推動(dòng)對(duì)新疆長(zhǎng)期和全局發(fā)展具有重要影

響力的《國(guó)家重點(diǎn)開(kāi)發(fā)區(qū)域——新疆天山北坡區(qū)域綜合發(fā)展規(guī)劃》、《新疆能源“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《新疆煤炭開(kāi)發(fā)、煤電、煤化工“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《新疆沿邊向西開(kāi)放“十二五”發(fā)展規(guī)劃》上升為國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，謀求更為有利的發(fā)展空間和國(guó)家政策傾斜支持。

繼續(xù)以基礎(chǔ)設(shè)施為重點(diǎn)，支持重點(diǎn)區(qū)域開(kāi)發(fā)建設(shè)。新疆處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步階段，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)任務(wù)艱巨。開(kāi)發(fā)性金融要加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施等瓶頸領(lǐng)域的支持力度，進(jìn)一步加快推進(jìn)水利、公路、電力、鐵路、民航、農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)前期工作，做好已開(kāi)工項(xiàng)目貸款發(fā)放的統(tǒng)籌安排，通過(guò)融資推動(dòng)為跨越式發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)梯度、點(diǎn)軸、網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的有效模式，優(yōu)先支持天山北坡經(jīng)濟(jì)帶、天山南坡產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，支持烏昌一體化進(jìn)程、準(zhǔn)噶爾循環(huán)經(jīng)濟(jì)區(qū)試點(diǎn)，以及鐵路、公路沿線區(qū)域的開(kāi)發(fā)建設(shè)。

圍繞優(yōu)勢(shì)資源轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略，支持在產(chǎn)業(yè)鏈中居于關(guān)鍵地位的龍頭企業(yè)做強(qiáng)做大。以煤炭、化工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、裝備制造業(yè)為重點(diǎn)，支持新疆實(shí)施大企業(yè)、大集團(tuán)戰(zhàn)略，統(tǒng)籌提供中長(zhǎng)期投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)整合和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速新型工業(yè)化進(jìn)程，支持央企在疆項(xiàng)目建設(shè)，以及一批新疆本地龍頭企業(yè)做強(qiáng)、做大。按照專(zhuān)業(yè)分工和綜合布局優(yōu)化相結(jié)合的原則，支持產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)聚集的規(guī)?；?yīng)。以工業(yè)園區(qū)為依托，以煤電、煤化工基地為重點(diǎn)，支持一批特色鮮明、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、輻射帶動(dòng)力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。積極探索股權(quán)投資等投行業(yè)務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的支持模式，支持新疆建立產(chǎn)業(yè)投資基金，大力開(kāi)展企業(yè)債券、中期票據(jù)和短期融資券等直接融資。

以“民生富民”領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，推進(jìn)基層金融業(yè)務(wù)。對(duì) “三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、文教衛(wèi)生，以及南疆四地州扶貧開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，抓住重點(diǎn)、關(guān)注熱點(diǎn)、突出特點(diǎn)，積極幫助政府解決熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)一步推進(jìn)

以政府合作為基礎(chǔ)、以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償為保障的運(yùn)行機(jī)制建設(shè)，從民生富民領(lǐng)域入手啟動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和跨越式發(fā)展。特別是針對(duì)增加農(nóng)民收入具有顯著效果的“三高”農(nóng)業(yè)、節(jié)水灌溉、反季節(jié)蔬菜、瓜果、食用菌，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，采取特殊措施和信貸傾斜政策，予以大力扶持。

以支持推進(jìn)城市化進(jìn)程為基礎(chǔ)，培育新疆經(jīng)濟(jì)“增長(zhǎng)極”。城市化是新疆未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本動(dòng)力，開(kāi)發(fā)性金融要進(jìn)一步推動(dòng)烏魯木齊及各地州、縣的融資平臺(tái)建設(shè)，幫助平臺(tái)建立完善的財(cái)務(wù)約束和運(yùn)行機(jī)制，與地方政府共同謀劃充實(shí)融資平臺(tái)實(shí)力的途徑，提升平臺(tái)對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施的融資能力。認(rèn)真研究新疆城市化發(fā)展戰(zhàn)略和城市布局體系，加快支持以烏魯木齊市為中心，涵蓋昌吉、阜康、吐魯番等城市圈的形成和崛起，發(fā)揮特大城市集聚效應(yīng)。有選擇地支持一批有大城市依托、有商貿(mào)優(yōu)勢(shì)特色的小城鎮(zhèn)，特別是兵團(tuán)小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮兵團(tuán)的特殊優(yōu)勢(shì)，支持兵團(tuán)加快發(fā)展。同時(shí)結(jié)合自治區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依托特色資源開(kāi)發(fā)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的凝聚性，支持城市產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)促進(jìn)城市化。

第五篇：金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題探析

金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題探析

中國(guó)人民銀行白銀市中心支行課題組

發(fā)布時(shí)間:2011-03-2

4旅游產(chǎn)業(yè)是國(guó)際公認(rèn)的21世紀(jì)最有發(fā)展前途的“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”。在當(dāng)前國(guó)家加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的背景下，作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，搶抓機(jī)遇，實(shí)施趕超戰(zhàn)略，大力發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，對(duì)于加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、增加財(cái)政收入、改善生態(tài)環(huán)境都將起到至關(guān)重要的作用。金融如何發(fā)揮優(yōu)化資源配置功能，推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)的迅速提升和跨越式發(fā)展，是金融部門(mén)必須面對(duì)的課題。本文以甘肅省白銀市為例，在對(duì)白銀市旅游資源及發(fā)展優(yōu)勢(shì)客觀分析的基礎(chǔ)上，闡述了旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持所面臨的癥結(jié)，提出了消除金融抑制，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，全面推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議。

白銀市旅游資源的基本情況

白銀全市共有旅游資源單體147個(gè)，其中自然旅游資源44個(gè)，人文旅游資源93個(gè)，服務(wù)旅游資源10個(gè)，擁有國(guó)家級(jí)地質(zhì)公園1處(黃河石林景區(qū))，國(guó)家級(jí)森林公園1處(壽鹿山)，國(guó)家級(jí)重點(diǎn)保護(hù)文物2個(gè)(會(huì)寧會(huì)師舊址、永泰龜城)，省級(jí)森林公園3處(法泉寺、鐵木山、哈思山)，其它主要的景區(qū)還有：西部影視新城大敦煌影視城、休閑之鄉(xiāng)四龍度假村、千年古剎法泉寺、道教圣地北武當(dāng)、穆斯林圣地馬明心道堂、景電高揚(yáng)程提灌工程，以及白銀公司露天礦、黃河大峽、五佛沿寺、牛門(mén)洞遺志、王進(jìn)寶將軍墓、屈吳山、紅山寺、雪山寺、蓮花寺、西部民俗生態(tài)谷、長(zhǎng)城峰隧遺址等多處風(fēng)景名勝、文物古跡。經(jīng)過(guò)多年努力，白銀市旅游已經(jīng)形成了以黃河石林為龍頭的黃河風(fēng)情游，以會(huì)師舊址為重點(diǎn)的紅色教育游，以法泉寺為代表的寺廟古跡游三大旅游品牌的發(fā)展格局。同時(shí)，白銀鄉(xiāng)村休閑農(nóng)家樂(lè)旅游自開(kāi)辦以來(lái)，生機(jī)蓬勃，發(fā)展勢(shì)頭良好。

白銀市旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)

(一)加快旅游業(yè)發(fā)展的氛圍初步形成。市委、市政府高度重視發(fā)展旅游業(yè)，提出了把黃河文化旅游產(chǎn)業(yè)培育成“八大支柱產(chǎn)業(yè)”之一的奮斗目標(biāo)；市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)多次對(duì)全市旅游景區(qū)進(jìn)行調(diào)研，并提出指導(dǎo)意見(jiàn)；各縣區(qū)對(duì)旅游業(yè)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深入，制定出臺(tái)了一些措施和辦法，促進(jìn)了旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展；各部門(mén)、社會(huì)各界支持旅游業(yè)發(fā)展的意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，在涉及旅游業(yè)發(fā)展的重大工作上都能主動(dòng)配合、積極支持，全市各級(jí)旅游部門(mén)廣大干部為加快旅游業(yè)發(fā)展付出了辛勤勞動(dòng)，社會(huì)各界積極參與旅游業(yè)的熱情也不斷高漲。

(二)旅游業(yè)發(fā)展的框架基本成型。按照構(gòu)建覆蓋全市旅游業(yè)規(guī)劃體系的要求，初步形成了“以全市旅游業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃為指導(dǎo)，以縣區(qū)旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃為基礎(chǔ)，以旅游景區(qū)(點(diǎn))詳細(xì)規(guī)劃為重點(diǎn)”的旅游規(guī)劃框架，2002年，編制了《白銀市旅游業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃》；5個(gè)縣區(qū)中資源相對(duì)豐富的景泰、會(huì)寧都編制了旅游發(fā)展規(guī)劃，其中會(huì)寧旅游發(fā)展規(guī)劃已完成初審；黃河石林、會(huì)師舊址、大敦煌影視城等景區(qū)景點(diǎn)，白銀區(qū)四龍鎮(zhèn)等鄉(xiāng)村旅游示范點(diǎn)也完成了旅游規(guī)劃編制工作，這些都為旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)旅游行政管理機(jī)構(gòu)逐步健全。2002年，白銀市旅游局成立，全市縣(區(qū))旅游局由2002年的3個(gè)增加到現(xiàn)在的5個(gè)(其中4個(gè)縣區(qū)成立獨(dú)立建制旅游局)。旅游企業(yè)數(shù)量穩(wěn)步增加，全市現(xiàn)有星級(jí)賓館飯店13家，旅行社7家，旅行社分社9家，旅游汽車(chē)公司2家，旅游商品生產(chǎn)定點(diǎn)企業(yè)17家，旅游商品更加豐富多樣，吃、住、行、游、購(gòu)、娛鏈條初步形成。

(四)具有地區(qū)特色的旅游形象初步樹(shù)立。確立了“黃河奇觀、紅色圣地”旅游主體形象，有效提升了白銀的知名度和白銀旅游的影響力。通過(guò)舉辦黃河石林文化旅游風(fēng)情節(jié)、會(huì)寧紅色旅游節(jié)、法泉寺“四月八”浴佛節(jié)、壽鹿山“六月六”采香節(jié)等特色旅游節(jié)慶活動(dòng)，豐富了旅游文化內(nèi)涵，營(yíng)造了旅游氣氛，活躍了旅游市場(chǎng)。同時(shí)努力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，組織參加外省市節(jié)會(huì)活動(dòng)，通過(guò)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，加大宣傳促銷(xiāo)力度，與新聞媒體、旅行社合作，固定了蘭州及寧夏周邊市場(chǎng)，拓展了青海、內(nèi)蒙、西安旅游市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了白銀旅游的市場(chǎng)占有率。

(五)旅游產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。旅游隊(duì)伍不斷壯大，全市旅游直接從事人員增加到5000余人，帶動(dòng)間接從事旅游業(yè)人數(shù)約1.5萬(wàn)余人，成為擴(kuò)大就業(yè)的重要渠道。2005年以來(lái)，全市累計(jì)接待游客425.82萬(wàn)人次，實(shí)現(xiàn)旅游總收入10.01億元，年均增幅超過(guò)40%。2009年，全市接待游客146萬(wàn)人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入7.05億元，旅游經(jīng)濟(jì)對(duì)全市生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率為2.66%，旅游業(yè)已成為白銀市最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。2010年“五一”假期短短3天，全市接待游客5.4萬(wàn)人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入2424.8萬(wàn)元，與上年同期相比分別增長(zhǎng)20%和21%。

金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的障礙分析

(一)旅游企業(yè)規(guī)模較小、管理粗放，不能完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。全市現(xiàn)有涉旅企業(yè)20余家，但沒(méi)有一家可起到龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，涉旅企業(yè)規(guī)模小、分布散，難以形成合力。對(duì)旅游景點(diǎn)的管理太過(guò)分散，不能做到統(tǒng)籌安排，各景區(qū)各自為戰(zhàn)，不能充分發(fā)揮出整體優(yōu)勢(shì)，不利于旅游產(chǎn)業(yè)整體和諧發(fā)展。旅游局目前只起到對(duì)國(guó)家旅游政策的傳達(dá)和導(dǎo)向作用。每個(gè)旅游景點(diǎn)分別隸屬于不同的行政事業(yè)單位，資金來(lái)源多為財(cái)政性撥款?；诋?dāng)前這種現(xiàn)狀，有相當(dāng)一部分旅游景點(diǎn)不具備承貸主體資格，無(wú)法獲取銀行信貸支持。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理模式制約了旅游業(yè)發(fā)展的融資規(guī)模。目前國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、工資獎(jiǎng)金等掛鉤，并追究終身責(zé)任。由于對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制并未形成，而包含基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在內(nèi)的大部分旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，資金投入大、產(chǎn)出周期長(zhǎng)、利潤(rùn)回收慢、風(fēng)險(xiǎn)控制難，造成金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員產(chǎn)生了惜貸、恐貸心理，一定程度上影響了金融業(yè)對(duì)白銀市旅游業(yè)信貸支持力度。據(jù)調(diào)查了解，目前白銀市旅游開(kāi)發(fā)企業(yè)多采用民間融資方式融資。在支持旅游企業(yè)做大做強(qiáng)方面，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分發(fā)揮出應(yīng)有作用。

(三)旅游資源綜合開(kāi)發(fā)滯后限制了金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。一是旅游業(yè)缺乏統(tǒng)一的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。突出表現(xiàn)在旅游定位不明確，在整合本地旅游資源方面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新和突破，各旅游景點(diǎn)、各旅游特色資源之間也各自為戰(zhàn)，未形成整體合力。另外，旅游行程停留在“一日游”的低水平階段，旅游經(jīng)濟(jì)還局限于觀光經(jīng)濟(jì)，復(fù)合型的旅游開(kāi)發(fā)思路不夠清晰，吃、住、行、游、購(gòu)、娛協(xié)調(diào)發(fā)展的布局有待進(jìn)一步深化。二是配套設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，綜合服務(wù)水平較差。當(dāng)前白銀市景區(qū)景點(diǎn)普遍存在硬件條件差、低水平重復(fù)建設(shè)等問(wèn)題，大規(guī)模、上檔次的酒店、娛樂(lè)場(chǎng)所太少，服務(wù)游客的觀念意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)水平不高，導(dǎo)致旅游規(guī)模小、游客滯留時(shí)間短、旅游消費(fèi)低，也限制了金融業(yè)的服務(wù)能力提高以及服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

(四)旅游企業(yè)缺乏承貸主體資格和合格抵押物等問(wèn)題制約金融支持。一是多數(shù)旅游景區(qū)歸屬不同的行政管理部門(mén)，不符合貸款條件。如會(huì)寧會(huì)師樓景區(qū)是旅游局下設(shè)的事業(yè)單位，不具備承貸主體資格，因此無(wú)法取得銀行貸款，難以滿(mǎn)足景點(diǎn)開(kāi)發(fā)和改造所需的大量資金。二是大多旅游企業(yè)難以落實(shí)有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)。多數(shù)景區(qū)景點(diǎn)資源屬于國(guó)家財(cái)產(chǎn)，不能用于貸款抵押，部分旅游景點(diǎn)償還貸款的來(lái)源僅靠門(mén)票收入，而以門(mén)票收費(fèi)權(quán)作質(zhì)押在實(shí)際操作中存在諸多障礙。同時(shí)，一些項(xiàng)目投入資金較大，項(xiàng)目單位在申請(qǐng)貸款時(shí)很難找到價(jià)值充分又能長(zhǎng)期保值的抵押物，一般企業(yè)也無(wú)相應(yīng)的信用擔(dān)保能力，或不愿為此提供長(zhǎng)期擔(dān)保。三是政府財(cái)政支出有限，不能提供有效的財(cái)政貼息等政策扶持和擔(dān)保。由于白銀市屬于資源枯竭型城市，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，政府財(cái)政收支較為緊張，加上目前旅游企業(yè)在盈利和帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的能力不足，給地方政府帶來(lái)的稅收有限，所以政府在給予產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策、提供貸款擔(dān)保等方面的能力也十分有限。

(五)金融服務(wù)水平相對(duì)滯后。隨著旅游文化產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，接待游客量的增多，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已不能適應(yīng)旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，白銀市金融機(jī)構(gòu)在存取款、結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)方面所能提供的服務(wù)仍然較為落后。目前，轄內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，大.部分集中于城區(qū)，而旅游景區(qū)大多地處偏僻的鄉(xiāng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀少，使得游客存取款不方便。另外，銀行卡只能在旅游景點(diǎn)、文化演出場(chǎng)所刷卡消費(fèi)，而購(gòu)買(mǎi)文化紀(jì)念品、觀看民俗文藝表演等環(huán)節(jié)的消費(fèi)，基本上只能使用現(xiàn)金。雖然多家商業(yè)

銀行開(kāi)辦了外匯兌換業(yè)務(wù)，但是能夠方便地進(jìn)行外匯兌換的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并不多，這也極大制約了白銀涉外旅游的進(jìn)一步發(fā)展。

金融支持白銀市旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)盡快制定科學(xué)明晰的旅游發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)吸納銀行信貸資金的能力。統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)布局的發(fā)展戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)旅游產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的保證，也是吸引金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的基礎(chǔ)。因此，市委、市政府應(yīng)貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見(jiàn)》、甘肅省關(guān)于加快發(fā)展甘肅旅游業(yè)的意則等文件精神，做好旅游產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和總體布局，形成主題突出的對(duì)外旅游品牌，增強(qiáng)旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)于資本市場(chǎng)的吸引力。一是重點(diǎn)抓好旅游景區(qū)的升級(jí)、度假產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和紀(jì)念品的挖掘生產(chǎn)，努力推進(jìn)旅游方式由觀光旅游為主向休閑度假為主轉(zhuǎn)變，旅游產(chǎn)品由低檔次消費(fèi)向中高檔次消費(fèi)轉(zhuǎn)變，旅游開(kāi)發(fā)由不注重規(guī)劃的低水平開(kāi)發(fā)向嚴(yán)格規(guī)劃的高水準(zhǔn)開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)支持黃河沿線和紅色旅游景區(qū)的宣傳和開(kāi)發(fā)，突出本地資源優(yōu)勢(shì)，提升景區(qū)文化品位。二是不斷提升旅游業(yè)服務(wù)層次和質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)旅游行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)督管理，規(guī)范旅游市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)旅游企業(yè)維護(hù)聲譽(yù)，加大對(duì)旅行社的讓利推介力度，加強(qiáng)對(duì)旅游從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。三是注意保護(hù)旅游資源，提升旅游企業(yè)形象。嚴(yán)厲處罰污染景區(qū)環(huán)境，破壞旅游景點(diǎn)治安、生態(tài)環(huán)境的行為，積極組織開(kāi)展針對(duì)各省市、各旅行社的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，維護(hù)優(yōu)良的旅游企業(yè)形象。同時(shí)，以大旅游、大產(chǎn)業(yè)的理念謀求市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，強(qiáng)化行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)信用意識(shí)，樹(shù)立良好的信用形象。

(二)落實(shí)旅游業(yè)投資相關(guān)優(yōu)惠政策，促進(jìn)旅游業(yè)加快發(fā)展。一是充分利用旅游業(yè)作為西部大開(kāi)發(fā)鼓勵(lì)發(fā)展的特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，切實(shí)落實(shí)旅游業(yè)投資應(yīng)享受?chē)?guó)家西部大開(kāi)發(fā)的有關(guān)優(yōu)惠政策和甘肅省的有關(guān)投資優(yōu)惠政策，如減征或免征新辦旅游企業(yè)一年內(nèi)的營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和所得稅；對(duì)符合土地利用總體規(guī)劃和保護(hù)自然生態(tài)環(huán)境的旅游項(xiàng)目，優(yōu)先考慮安排項(xiàng)目建設(shè)用地，并對(duì)上規(guī)模、有效益的旅游項(xiàng)目用地，在全額繳納土地地價(jià)款后，允許將該土地部分的出讓金專(zhuān)款用于該項(xiàng)目的基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施建設(shè)，以充分調(diào)動(dòng)投資者投資旅游產(chǎn)業(yè)的積極性。二是按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于進(jìn)一步支持甘肅經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》要求，積極鼓勵(lì)和扶持民間資本在廣大農(nóng)村地區(qū)從事旅游開(kāi)發(fā)，并制定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠利率政策或給予貼息支持。三是簡(jiǎn)化旅游業(yè)貸款在抵押登記方面的手續(xù)，并減收抵押登記費(fèi)用，降低旅游業(yè)的融資成本。

(三)創(chuàng)新金融服務(wù)，為旅游業(yè)發(fā)展提供高效的金融支持。各級(jí)金融部門(mén)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，不斷增強(qiáng)大局觀念、發(fā)展觀念和服務(wù)意識(shí)，加大對(duì)旅游業(yè)發(fā)展的支持力度。基層央行要進(jìn)一步加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，通過(guò)召開(kāi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)、銀企項(xiàng)目洽談會(huì)等形式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)旅游業(yè)資源及發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。積極支持具有發(fā)展前景的旅游業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，充分利用再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融資源配置，促

進(jìn)旅游經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)研究旅游業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，完善金融服務(wù)功能。要強(qiáng)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分考慮外地游客的資金需求，多設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)等便捷的工具，以提供及時(shí)、周到的金融服務(wù)。在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，結(jié)合白銀市旅游資源定位，積極開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多種適合旅游業(yè)發(fā)展需要的貸款品種，要針對(duì)旅游景區(qū)景點(diǎn)投資規(guī)模大、資金需求額大的特點(diǎn)，嘗試推行銀團(tuán)貸款等模式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。要積極探索開(kāi)辦收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等新型貸款抵押方式，解決目前旅游業(yè)貸款落實(shí)抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。同時(shí)要進(jìn)一步完善現(xiàn)行信貸管理辦法，可適當(dāng)下放縣域金融機(jī)構(gòu)特別是旅游業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣(區(qū))金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，不斷促進(jìn)信貸資源與旅游資源的有效結(jié)合，提高資源配置效率。

(四)積極探索多種融資方式，努力實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)融資渠道多元化格局。一是加強(qiáng)對(duì)優(yōu)勢(shì)旅游項(xiàng)目的論證評(píng)估和上報(bào)工作，爭(zhēng)取更多的旅游相關(guān)項(xiàng)目列入地方城投債發(fā)行計(jì)劃。二是建議國(guó)家政策性銀行在對(duì)白銀市旅游業(yè)定位和發(fā)展前景進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，積極介入旅游業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三是做大做強(qiáng)旅游企業(yè)，積極創(chuàng)造上市融資條件，疏通各種渠道，努力營(yíng)造良好上市融資氛圍。四是根據(jù)《企業(yè)債券管理辦法》有關(guān)規(guī)定，旅游企業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)要積極爭(zhēng)取上級(jí)有關(guān)主管部門(mén)的支持，爭(zhēng)取發(fā)行債券和短期融資券，擴(kuò)大旅游業(yè)的籌資渠道。五是積極發(fā)展BOT(即建設(shè)—經(jīng)營(yíng)—移交)融資模式、TOT(即移交—經(jīng)營(yíng)—移交)融資模式、ABS(即資產(chǎn)證券化)等項(xiàng)目融資模式，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入旅游業(yè)的渠道，滿(mǎn)足旅游業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及經(jīng)營(yíng)發(fā)展的資金需求。

(五)加強(qiáng)財(cái)政金融的協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)旅游業(yè)快速發(fā)展。一是結(jié)合白銀市旅游業(yè)發(fā)展的實(shí)際，探索由財(cái)政部門(mén)和旅游企業(yè)共同出資建立旅游業(yè)擔(dān)?；穑越鉀Q旅游企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。二是設(shè)立“旅游產(chǎn)業(yè)投資基金”，由財(cái)政每年安排一定資金，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存、滾存使用，專(zhuān)項(xiàng)用于旅游規(guī)劃編制、宣傳營(yíng)銷(xiāo)、資源保護(hù)、表彰獎(jiǎng)勵(lì)及對(duì)重點(diǎn)景區(qū)環(huán)境、道路、景觀等基礎(chǔ)設(shè)施的投入。三是根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，探索設(shè)立旅游業(yè)金融服務(wù)區(qū)，并賦予一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)特別是信貸審批權(quán)限。同時(shí)，在條件成熟的情況下，積極引進(jìn)各種股份制銀行和外資銀行，不斷完善金融機(jī)構(gòu)體系，適應(yīng)旅游業(yè)不斷發(fā)展的需要。四是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展步伐，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)旅游業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)新產(chǎn)品和新險(xiǎn)種，提高旅游業(yè)保險(xiǎn)份額，增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)對(duì)旅游業(yè)的滲透力和覆蓋面。

《甘肅金融》2010年第12期