第一篇：農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理貸款首放責任制暫行辦法

農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理貸款首放責任制暫行辦法

為了加強農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)管理，增強客戶經(jīng)理的責任心、使命感，充分調(diào)動其管好、放好、收好貸款的積極性、主動性和創(chuàng)造性，確保信貸資產(chǎn)安全性、流動性、盈利性目標的實現(xiàn)。經(jīng)聯(lián)社研究，特制定本辦法。

一、指導思想

為了進一步落實信貸管理各項規(guī)章制度，切實增強客戶經(jīng)理的責任心。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關(guān)，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責任人權(quán)限不清、職責不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責任心不強、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責任人難以追究等問題的存在。促進全員樹立債權(quán)意識，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風險，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個新水平。真正做到把客戶當成自己的親人，把貸款當成自己的債權(quán)，把效益當成自己的事情。

二、具體內(nèi)容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責任人”，誰發(fā)放,誰為第一責任人，實行責任追究制和貸款終身負責制。

1.新增貸款一律由客戶經(jīng)理負責發(fā)放收回,非授權(quán)客戶經(jīng)理(營銷員)不得發(fā)放,尤其是信用站的信貸員無權(quán)發(fā)放貸款。

2.授權(quán)放款客戶經(jīng)理為新增貸款第一責任人，對所發(fā)放貸款質(zhì)量負責。

3.第一責任人對新增貸款實行“六包”制度，即包考察、包發(fā)放、包收回、包效益、包責任、包賠償。

4.第一責任人對新增貸款實行“三化三無”，即信貸管理制度化、規(guī)范化、程序化，新放貸款無欠息、無不良、無風險，新發(fā)放貸款符合貸款操作程序和規(guī)章制度，確保筆筆能按時結(jié)息。

5.根據(jù)額度大小界定管理程序。農(nóng)戶貸款1萬元以下，個體戶貸款3萬元以下，實行調(diào)查催收，審查核批，檢查監(jiān)督，三崗分離運作；個體戶貸款3萬元以上(含)、企業(yè)貸款5萬元以上(含)，實行“五大員”制度，放款五崗分離運作。

6.對1萬元以上貸款，原則上不得辦理擔保貸款，必須辦理抵質(zhì)押貸款。

三、責任界定

貸款首放責任制是對貸款實行全程管理，終身負責，從評定貸款戶的信用、調(diào)查開始，確定責任人員，分清責任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1.每筆3千元以下的貸款，由授權(quán)放款客戶經(jīng)理發(fā)放，誰經(jīng)放，誰是第一責任人，必須承擔無限清收責任。

2.每筆貸款在3千元－－1萬元的，誰經(jīng)放誰是第一責任人，其中客戶經(jīng)理部主任承擔30責任。

3.每筆貸款在1萬元－－2萬元的，基層社貸款審批領(lǐng)導小組集體研究，但信貸副主任為第一責任人，其中信貸副主任承擔30％責任，經(jīng)放員承擔30％的責任。

4.每筆貸款在2萬元以上的，實行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔責任，雖經(jīng)集體研究并逐級審批，但社主任為第一責任人，并不因?qū)訉訉徟獬谝回熑稳说呢熑巍?/p>

5.對黨政或上級行干預(yù)貸款，誰頂不住發(fā)放的，誰是第一責任人，必須承擔清收責任。

四、責任追究

1.客戶經(jīng)理違反規(guī)定制度，造成貸款風險或損失的，導致貸款本息不能收回，根據(jù)責任大小、情節(jié)輕重給予行政經(jīng)濟處罰或依法追究。

2.發(fā)放新的跨區(qū)、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀貸款造成損失的，根據(jù)責任大小負責賠償損失。

3.負責賠償款項，從抵押的有效資產(chǎn)中變賣扣除。

五、本辦法由客戶經(jīng)理部負責解釋,自印發(fā)之日起實施。

附件三：

農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項營銷員)

在任職期內(nèi)及法律時效問題的責任追究辦法

第一條為了確保信用社信貸資金的安全營運,依照有關(guān)法律法規(guī)對農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項營銷員)等信用社貸款管理人員在任職期內(nèi)涉及法律時效問題特作以下規(guī)定。

第二條信用社貸款管理人員包括：客戶經(jīng)理部主任、客戶經(jīng)理、專項營銷員、信貸監(jiān)測崗位人員。

第三條法律時效主要指法律規(guī)定的時效概念：訴訟時間、保全時效、訴后申請執(zhí)行的時效、公告催收時效、中止的時效等。

第四條任職期內(nèi)指從到崗至離崗期間，以兩個交接日為準的時間段。

第五條為了確保法律時效的連續(xù)性必須建立信貸人員變更、交接、監(jiān)督制度。信用社貸款管理人員的交接由客戶經(jīng)理部主任和信貸監(jiān)測會計為監(jiān)交人?？蛻艚?jīng)理部主任、監(jiān)測會計移交由聯(lián)社指派人員為監(jiān)交人。監(jiān)測會計建立信貸檔案，明確相互之間的責、權(quán)、利。

第六條信貸監(jiān)交檔案的內(nèi)容有以下方面要件組成：①交出方所掌管的貸款情況；②經(jīng)濟檔案情況；③借款人、擔保人的法律時效；④一個月內(nèi)到期的借款人、擔保的法律時效；⑤其它須交接的情況。各社可以在要件之后補充其它內(nèi)容，要件必須列入交接。

第七條接收方不得無正當理由拒絕接收。接收后，在一個月內(nèi)必須對所有貸款進行清查，清查結(jié)果報客戶經(jīng)理部主任批示后一份報監(jiān)測會計備案，一份自留

第二篇：農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理貸款首放責任制暫行辦法

為了加強農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)管理，增強客戶經(jīng)理的責任心、使命感，充分調(diào)動其管好、放好、收好貸款的積極性、主動性和創(chuàng)造性，確保信貸資產(chǎn)安全性、流動性、盈利性目標的實現(xiàn)。經(jīng)聯(lián)社研究，特制定本辦法。

一、指導思想

為了進一步落實信貸管理各項規(guī)章制度，切實增強客戶經(jīng)理的責任心。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關(guān)，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責任人權(quán)限不清、職責不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責任心不強、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責任人難以追究等問題的存在。促進全員樹立債權(quán)意識，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風險，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個新水平。真正做到把客戶當成自己的親人，把貸款當成自己的債權(quán)，把效益當成自己的事情。

二、具體內(nèi)容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責任人”，誰發(fā)放,誰為第一責任人，實行責。

任為第一責任人，其中信貸副主任承擔30％責任，經(jīng)放員承擔30％的責任。

4.每筆貸款在2萬元以上的，實行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔責任，雖經(jīng)集體研究并逐級審批，但社主任為第一責任人，并不因?qū)訉訉徟獬谝回熑稳说呢熑巍?/p>

5.對黨政或上級行干預(yù)貸款，誰頂不住發(fā)放的，誰是第一責任人，必須承擔清收責任。

四、責任追究

1.客戶經(jīng)理違反規(guī)定制度，造成貸款風險或損失的，導致貸款本息不能收回，根據(jù)責任大小、情節(jié)輕重給予行政經(jīng)濟處罰或依法追究。

2.發(fā)放新的跨區(qū)、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀貸款造成損失的，根據(jù)責任大小負責賠償損失。

3.負責賠償款項，從抵押的有效資產(chǎn)中變賣扣除。

五、本辦法由客戶經(jīng)理部負責解釋,自印發(fā)之日起實施。

附件三：

農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項營銷員)

在任職期內(nèi)及法律時效問題的責任追究辦法

第一條為了確保信用社信貸資金的安全營運,依照有關(guān)法律法規(guī)對農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項營銷員)等信用社貸款管理人員在任職期內(nèi)涉及法律時效問題特作以下規(guī)定。

第二條信用社貸款管理人員包括：客戶經(jīng)理部主任、客戶經(jīng)理、專項營銷員、信貸監(jiān)測崗位人員。

第三條法律時效主要指法律規(guī)定的時效概念：訴訟時間、保全時效、訴后申請執(zhí)行的時效、公告催收時效、中止的時效等。

第四條任職期內(nèi)指從到崗至離崗期間，以兩個交接日為準的時間段。

第五條為了確保法律時效的連續(xù)性必須建立信貸人員變更、交接、監(jiān)督制度。信用社貸款管理人員的交接由客戶經(jīng)理部主任和信貸監(jiān)測會計為監(jiān)交人。客戶經(jīng)理部主任、監(jiān)測會計移交由聯(lián)社指派人員為監(jiān)交人。監(jiān)測會計建立信貸檔案，明確相互之間的責、權(quán)、利。

第六條信貸監(jiān)交檔案的內(nèi)容有以下方面要件組成：①交出方所掌管的貸款情況；②經(jīng)濟檔案情況；③借款人、擔保人的法律時效；④一個月內(nèi)到期的借款人、擔保的法律時效；⑤其它須交接的情況。各社可以在要件之后補充其它內(nèi)容，要件必須列入交接。

第七條接收方不得無正當理由拒絕接收。接收后，在一個月內(nèi)必須對所有貸款進行清查，清查結(jié)果報客戶經(jīng)理部主任批示后一份報監(jiān)測會計備案，一份自留。

第八條信貸檔案管理的級別對象：①貸戶累欠10萬元(含10萬元)以上的貸款戶列入客戶經(jīng)理部主任管理移交檔案；②貸戶累欠5萬元(含5萬元)以上的列入客戶經(jīng)理(信貸副主任)管理移交檔案；③貸戶累欠5萬元(不含5萬元)以下的信貸檔案列入有關(guān)客戶經(jīng)理(專項營銷員)管理、移交。

第九條客戶經(jīng)理部主任在任職期限內(nèi)不論金額大小，凡人為地造成時效逾期，按主任、信貸副主任、客戶經(jīng)理制、監(jiān)測會計分別處以1％、1.5％、2.5％和1％的處罰。情節(jié)嚴重的，追究行政或法律責任，能夠積極配合的，單位有權(quán)保留依法追究的權(quán)力(監(jiān)測會計必須把當月短期貸款情況用文字形式通知到各客戶經(jīng)理，并以簽字為準，否則將追究其責任)。

第三篇：農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為充分發(fā)揮全轄農(nóng)村信用社的整體功能，更好地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步拓展農(nóng)村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機構(gòu)資本金不足的問題，防范和控制信貸風險，結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。

第二條 社團貸款是由轄內(nèi)多家法人信用社(簡稱成員社)組成，采用同一貸款協(xié)議，按統(tǒng)一商定的期限、利率等條件，向同一借款人提供信貸資金的方式。

第三條 社團貸款的組織協(xié)調(diào)，由成員社的上一級管理機構(gòu)負責。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調(diào)者為區(qū)聯(lián)社；組織協(xié)調(diào)者的主要職責有：

1、審查社團貸款的投向是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；

2、審查參與社團貸款的各成員社，是否符合社團貸款的貸款人條件；

3、負責接受社團貸款成員社的咨詢;

4、負責做好社團貸款報備咨詢項目的調(diào)查分析工作；

5、組織協(xié)調(diào)各成員社之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

第四條 社團貸款適用于符合貸款條件,數(shù)額較大的中長期貸款和短期貸款。社團貸款的成員社必。

1、嚴格執(zhí)行社團貸款協(xié)議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的地位和便利損害一般成員社的合法權(quán)益；

2、嚴格按照社團貸款協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，做好協(xié)議項下貸款的發(fā)放和貸款本息的收回；

3、設(shè)立社團貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例即時劃歸各成員社。

4、實施對社團貸款的使用和管理情況的監(jiān)督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，并及時向一般成員社通報和反饋有關(guān)情況。

5、辦理一般成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其它事項。

第十二條 一般成員社有以下權(quán)利:

1、參與評審社團貸款項目；

2、有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查項目所需的有關(guān)材料；

3、在貸款限額內(nèi)自愿認定社團貸款額度；

4、按社團貸款協(xié)議規(guī)定，通過牽頭社收回貸款本息；

5、及時獲取借款人經(jīng)營情況和貸款使用情況；

6、發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為的，有權(quán)向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。

第十三條 一般成員社負有以下義務(wù):

1、按社團貸款協(xié)議規(guī)定及時提供貸款；

2、不得違規(guī)提前收回貸款;

3、辦理社團貸款協(xié)議中規(guī)定的社團貸款其他事項。

第三章 社團貸款的發(fā)放和收回

第十四條 經(jīng)牽頭社、一般成員社評審后，按照信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的有關(guān)規(guī)定進行報備咨詢。在得到無異議的回復(fù)后，由社團貸款各成員社共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款協(xié)議。

第十五條 社團貸款的借款人和貸款人的法定代表人，應(yīng)分別在社團貸款協(xié)議上簽字并加蓋公章。社團貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：

1、信貸合同當事人的基本情況，主要包括借款人、擔保人、牽頭社和一般成員社的名稱及住所；

2、對協(xié)議中特定用語的含義進行界定和解釋；

3、與信貸合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔保條款等；

4、各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時間；

5、各成員社的權(quán)利和義務(wù)；

6、社團會議的召集和社團會議決定的約定；

7、違約責任；

8、當事人認為應(yīng)該約定的條款。

第十六條 社團貸款采取“總額認定、成員分擔”的辦法，各成員社對社團貸款的分擔金額，按照“自愿認貸、協(xié)商確定”的原則確定。一般單個成員社的認貸額占比不得高于50%。

第十七條 社團貸款成員社要嚴格按照社團貸款協(xié)議規(guī)定，及時足額劃拔貸款款項，按照社團貸款協(xié)議履行其職責和義務(wù)。貸款發(fā)放時，按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定由借款人分別向社團貸款成員社辦理立據(jù)手續(xù)，將款項匯到借款人在牽頭社的存款賬戶上。

第十八條 社團貸款應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，認真執(zhí)行約定利率及利息計收辦法。社團貸款成員社不得向借款人收取除利息外的其他任何費用。社團貸款管理過程中所發(fā)生的費用支出，由牽頭社承擔或與成員社協(xié)商解決。

第十九條 借款人必須按照社團貸款協(xié)議規(guī)定合理使用貸款。

第二十條 貸款本息收回，借款人應(yīng)按社團貸款協(xié)議規(guī)定及時足額將貸款本息存入在牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時從借款人的存款賬戶上按比例將款項匯至各成員社。

第二十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時，牽頭社應(yīng)按照社團貸款協(xié)議規(guī)定，根據(jù)成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團貸款協(xié)議規(guī)定匯至各成員社。

第二十二條 社團貸款必須實行擔保。當借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權(quán)按照法律規(guī)定以抵押物、質(zhì)物的折價、拍賣、變賣價款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定履行債務(wù)或承擔連帶責任。

第四篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險評價和預(yù)警指標體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結(jié)合我省信用社實際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的各類貸款。

第三條 信用社發(fā)放貸款應(yīng)當符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 信用社發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 信用社應(yīng)本著“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的市場定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本社區(qū)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 信用社貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。

第七條 信用社不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機關(guān)（事業(yè)單位登記管理機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風險評價和預(yù)警指標為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。

（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的30%；

（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額20%；

（三）資本充足率在4%以下的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%。

第九條 對最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第十條 信用社貸款總額原則上不超過存款總額的80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十一條 信用社當年新增貸款中用于發(fā)放支農(nóng)貸款的比2 例實行分類指導。

（一）農(nóng)業(yè)縣(區(qū))信用社原則上不低于60%；

（二）城郊結(jié)合部信用社原則上不低于40%；

（三）城（市）區(qū)信用社原則上不低于15%。

第十二條 信用社對在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴格審查、審核，實施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十三條 信用社貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十四條 信用社貸款按服務(wù)對象的不同可分為農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、企業(yè)貸款和其它貸款。

農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社個體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第十五條 信用社貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔保貸款、抵押擔保貸款和保證擔保貸款。

第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。

第十七條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當在貸款到期日前20天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)信用社和擔保人同意，可以展期。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十八條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。

第十九條 信用社貸款利率和結(jié)息辦法按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款調(diào)查和審查

第二十條 借款人條件。

根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風險提示，借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記（向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具4 有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的50%；

（五）借款人的資產(chǎn)負債率要符合貸款信用社的要求，一般應(yīng)低于60%；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

第二十一條 借款人向信用社申請貸款時，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；

（四）法人、其它經(jīng)濟組織必須提供前三和前一月的財務(wù)報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計（審計）事務(wù)所審計；

（五）借款和擔保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機、管理水平等）；

（六）借款和擔保企業(yè)（其它經(jīng)濟組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；

（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程及貸款卡（證）；

（八）抵押物（質(zhì)押）清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押物（質(zhì)押物）評估報告；

（九）借款和擔保企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃；

（十二）股東大會關(guān)于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十四）信用社認為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十二條 受理借款人申請后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風險提示，應(yīng)當對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。

第二十三條 信用社授信人員貸款審查應(yīng)重點審核以下內(nèi)容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動能力、經(jīng)濟實力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；

（四）擔保的質(zhì)量和法律效力。信用社在發(fā)放擔保貸款時，應(yīng)對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實性以及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規(guī)定，由信用社和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；

（五）信用社發(fā)放企業(yè)貸款時，必須嚴格審查其是否在信用社開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；

（六）信用社需發(fā)放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規(guī)性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預(yù)測進行評估論證；

（七）信用社向相關(guān)聯(lián)的多個企業(yè)之一發(fā)放貸款時，應(yīng)統(tǒng)一評估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務(wù)狀況、對外擔保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風險。

第五章 貸款審批

第二十四條 根據(jù)分類指導、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責、利”相結(jié)合的運行機制，以“自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束、自求發(fā)展”為指導方針，信用社貸款均由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自主審批。

第二十五條 信用社企業(yè)貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”制?？h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行對企業(yè)貸款材料，首先由業(yè)務(wù)主管部門進行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風險部門審核，風險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回企業(yè)，需補充完善的，應(yīng)及時補充完善；風險部門經(jīng)審核認為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認為需要補充完善的，應(yīng)及時反饋業(yè)務(wù)部門補充完善。

第二十六條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行應(yīng)成立審貸委員會，人員由聯(lián)社主任（行長）、主管業(yè)務(wù)副主任（副行長）、信貸、財務(wù)、風險、監(jiān)察、稽核等部門負責人組成，主任由聯(lián)社主任（行長）擔任。

第二十七條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應(yīng)充分發(fā)表意見,明確表態(tài)，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會成員的三分之二即為通過。

縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社理事長，農(nóng)村合作銀行董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。

第二十八條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)只直接辦理農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，對其授權(quán)的具體標準由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行在“分類指導、分級授權(quán)”運行機制的基礎(chǔ)上，依據(jù)該農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)量大小、負責人和授信工作人員的管理能力高低、社區(qū)內(nèi)服務(wù)對象的不同，本著審慎原則分別確定。

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行直接 授理，轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)可推薦，但不能直接辦理。

第二十九條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審批貸款的最高額度必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。

縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟效益好的項目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時，可由借款人向當?shù)乜h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行申請，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。

第三十條 省聯(lián)社對全省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)主要進行如下管理和指導：

一、為全省農(nóng)村信用社提供國家信貸投放導向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；

二、及時規(guī)范全省農(nóng)村信用社貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定全省農(nóng)村信用社貸款投向范圍；

三、對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的超比例、超權(quán)限和跨區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)，按照《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》進行復(fù)核。復(fù)核的具體范圍是：

（一）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行超過以下限額范圍的貸款業(yè)務(wù)：

1、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)貸款余額在300萬元以上（含300萬元）且同時滿足以下條件的保10 證擔保貸款：

（1）貸款項目屬農(nóng)業(yè)項目或國家產(chǎn)業(yè)政策支持項目；（2）貸款項目本身市場前景看好，經(jīng)濟效益可觀；（3）借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)確無可供抵、質(zhì)押的有效資產(chǎn)；（4）保證人資產(chǎn)狀況、贏利能力等實力表現(xiàn)明顯優(yōu)于借款人；（5）保證人與借款人無任何直接或間接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，無明顯的互保關(guān)系；

（6）保證人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在信用社系統(tǒng)無不良貸款；

2、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)抵押、質(zhì)押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的抵（質(zhì)）押貸款；

3、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)保證擔保、抵押、質(zhì)押貸款合計在500萬元以上（含500萬元）的所有貸款；

4、對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)發(fā)放的同一客戶保證擔保貸款余額在300萬元以上（含300萬元）、抵（質(zhì)）押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的符合轉(zhuǎn)貸條件的借新還舊貸款；

5、對超本辦法第八、第九、第十條規(guī)定比例的貸款；

6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款視同一個客戶授信管理，超出上述限額的；

7、銀行承兌匯票的承兌差額部分視同貸款管理，超出上述限額的；

8、對大額貸款，原則上以抵押、質(zhì)押為主，對保證擔保貸款 必須從嚴審核（在滿足本款第1項規(guī)定條件的前提下才能受理），不得發(fā)放信用貸款。

（二）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的異地授信業(yè)務(wù)；

（三）對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行難以把握，不能自主確定是否發(fā)放的貸款。

對上述授信業(yè)務(wù)的復(fù)核程序，按《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

四、組織全省農(nóng)村信用社發(fā)放社團貸款。

第六章 貸款檢查

第三十一條 信用社授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報告”形式向主管部門及主管領(lǐng)導匯報，主管部門和主管領(lǐng)導要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第三十二條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)、12 風險部門對新發(fā)放的貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務(wù)、風險、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風險和違規(guī)放貸等情況及時掌握并采取措施進行風險控制和違規(guī)處理。

第三十三條 各設(shè)區(qū)市辦事處對本轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行發(fā)放的大額度貸款要建立管理臺賬，加強監(jiān)控。同時每半年至少要組織一次全轄范圍的信貸檢查?？刹扇』ゲ榈男问浇涣髻J款管理經(jīng)驗，檢查貸款管理漏洞，并采取措施及時化解信貸風險，對違規(guī)的要按有關(guān)規(guī)定進行責任處理。

第三十四條 省聯(lián)社業(yè)務(wù)、風險、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門每年至少要聯(lián)合組織一次全省范圍的信貸檢查。重點對各設(shè)區(qū)市辦事處、縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的貸款管理、監(jiān)督情況進行抽查，并對重大違規(guī)行為進行查處。省聯(lián)社要對全省的大額貸款建立臺賬，對大的貸款風險進行監(jiān)控。

第七章 貸款檔案管理

第三十五條 信用社授信工作部門應(yīng)加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?？h（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行稽核 部門和上級業(yè)務(wù)主管部門要定期對信用社貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當事人責任。

第八章 責任追究

第三十六條 信用社貸款管理責任制度是指對信用社發(fā)放的貸款，明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失的，根據(jù)責任人管理責任的大小，由責任人進行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責的不同主要有以下五個方面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責任制度》（暫行）執(zhí)行。

（一）主任負責制?？h（市、區(qū)）聯(lián)社主任、農(nóng)村合作銀行行長，信用社主任（分支機構(gòu)負責人）在分級經(jīng)營管理的原則下，對全部貸款發(fā)放和收回負全部責任。

（二）授信工作崗位責任制。信用社將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)責任落實到相關(guān)部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責。

（三）小額貸款獨任負責制。是指授信工作人員在信用社授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實行五包獨任負責制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責任制。是指發(fā)放大額貸款時，在嚴格落實14 “三查”制度，實行審貸分離，相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責任。

（五）離職責任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責任。

第三十七條 對農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款責任認定和追究由轄內(nèi)農(nóng)村信用社負責；對企業(yè)貸款相關(guān)責任認定和追究由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行負責；對縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行高管人員的責任認定和追究由上級管理部門負責。

第九章 獎懲制度

第三十八條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當獎勵。具體獎勵辦法由各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行結(jié)合實際，自行確定。

第三十九條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實，導致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；

（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；

前項關(guān)系人是指信用社的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟組織。

（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；

（七）對貸款的風險預(yù)警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或?qū)Φ?、逾期貸款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導致管理部門決策失誤的。第四十條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社主任和主管主任，農(nóng)村合作銀行行長和主管行長，信用社主任和主管副主任有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機關(guān)處理。

（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導貸款調(diào)查16 的；

（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；

（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；

（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；

（八）依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運用政策法律不當造成貸款損失的；

（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實責任追究制度的；

（十四）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導致管理部門決策失誤的。

第十章 附則

第四十一條 本辦法由陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋和修改。

第四十二條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行可依據(jù)本辦 法制訂實施細則，并報各設(shè)區(qū)市辦事處和省聯(lián)社備案。

第四十三條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第五篇：農(nóng)村信用社個人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款主要包括個人商用房貸款、個人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當?shù)爻Ｗ艨?，具有完全民事行為能力的自然人?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，實現(xiàn)貸款全流程管理機制。

第六條

個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。各行社應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié) 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個工作日 內(nèi)對客戶進行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價報告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。

第四章 貸款風險審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。

第十六條 貸款風險審查評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風險管理委員會議事規(guī)則》，實行分權(quán)審批。

第十八條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。

第二十五條 各行社應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實情況。

2、審核限制性條款的落實情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔保落實情況；

4、審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。

第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風險分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細則》等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。

第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進行清收。

第八章 責任追究

第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責任追究辦法》追究相關(guān)責任人責任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。