第一篇：農(nóng)村金融向“需求追隨”模式的轉(zhuǎn)變

農(nóng)村金融向“需求追隨”模式的轉(zhuǎn)變

王燕芳 胡琳

摘要：農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)行的 “供給領(lǐng)先”金融發(fā)展模式，存在著分工不合理、客戶集中度高、支農(nóng)力度弱、可持續(xù)發(fā)展能力不足等問(wèn)題。農(nóng)村金融下一步的發(fā)展應(yīng)當(dāng)實(shí)行“需求追隨”模式，將農(nóng)村金融的需求主體細(xì)分成不同層次，在此基礎(chǔ)之上，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)找出自己的定位，針對(duì)特定的主體提供個(gè)性化的特色異質(zhì)金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 需求劃分 供給定位

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展模式

在研究金融供給與金融需求關(guān)系方面，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休﹒帕特里克曾提出兩種發(fā)展模式：一是“需求追隨”模式，他認(rèn)為隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，作為對(duì)這種金融需求的反映，金融體系不斷發(fā)展，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的需求方。另一是“供給領(lǐng)先”模式，金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的供給方對(duì)于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用[1]。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融的“供給領(lǐng)先”模式

一直以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系實(shí)行的是“供給領(lǐng)先”模式。為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家于2003年開始了新一輪的農(nóng)村金融體制改革，首先針對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行綜合改治，07年又啟動(dòng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的探索，截至今年6月底，全國(guó)已組建615家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中369家設(shè)在中西部省份，占比達(dá)到60%。2008年5月，旨在服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司試點(diǎn)也正式開閘，如雨后春筍般冒出，截至今年6月底，全國(guó)已有3363家公司正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，貸款余額達(dá)到2875億元。

（二）“供給領(lǐng)先”模式下帶來(lái)的農(nóng)村金融發(fā)展困境

“供給領(lǐng)先”式的改革已大幅提高農(nóng)村地區(qū)，特別是西部農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，但是觀其目前的發(fā)展現(xiàn)狀，各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未如理論上預(yù)期的一樣，充分發(fā)揮有效的支農(nóng)作用。各家金融機(jī)構(gòu)則存在著產(chǎn)品單一且趨同、分工不合理、資金非農(nóng)化、目標(biāo)客戶集中度高、可持續(xù)發(fā)展能力低等問(wèn)題。下表中顯示了各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位、貸款產(chǎn)品種類方面的比較。

從表中可以看出，現(xiàn)存的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)均定位在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)上，而其提供的貸款產(chǎn)品表現(xiàn)出明顯的同質(zhì)化，集中于農(nóng)戶小額貸款與中小企業(yè)貸款，在貸款條件、擔(dān)保質(zhì)押品、貸款期限等方面都具有極大的相似性。說(shuō)明經(jīng)過(guò)這幾年的改革與發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的局面得到了很大改善，但由于各金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位仍不夠詳細(xì)具體，造成其在“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)展開優(yōu)質(zhì)客戶“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，而那些收入不穩(wěn)定、抵押品缺乏、管理成本高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的貸款需求主體仍處在邊緣化的境地。

在舊問(wèn)題尚未解決好的情況下又出現(xiàn)了新的問(wèn)題：那些無(wú)高效益項(xiàng)目支持、盈利空間較小的金融機(jī)構(gòu)如何能安全、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)下去；國(guó)家該如何動(dòng)員起農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)存在的金融資源，充分發(fā)揮其應(yīng)有的支農(nóng)作用。

二、農(nóng)村金融需求層次的劃分

國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究表明，目前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的金融需求仍以存、貸款為主。存款產(chǎn)品主要滿足農(nóng)民的保管、儲(chǔ)蓄和投資需求，這一需求已基本滿足，并不是農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。而貸款產(chǎn)品的單一同質(zhì)化成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大屏障，因此本文將貸款作為考察農(nóng)村金融需求的主體產(chǎn)品。同時(shí)，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的不同層次可將貸款需求劃分為：農(nóng)戶貸款需求與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款需求。

（一）農(nóng)戶貸款需求

農(nóng)戶貸款需求按其不同用途又可以細(xì)分為三個(gè)層次：生產(chǎn)性貸款、消費(fèi)性貸款、工商用途貸款。

1.生產(chǎn)性貸款：是指從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民由于購(gòu)買生產(chǎn)資料或改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境所產(chǎn)生的資金需求，具有季節(jié)性強(qiáng)、周期短的特點(diǎn)，借款額度與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有關(guān)。

2.消費(fèi)性貸款：主要用于醫(yī)療、子女教育、婚喪及人情費(fèi)用、建房、購(gòu)置家電車輛等。醫(yī)療、子女義務(wù)教育等方面的資金需求并不能依靠金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決，需要國(guó)家完善社會(huì)保障制度，提高農(nóng)村新型合作醫(yī)療的覆蓋率、報(bào)銷比例，繼續(xù)推進(jìn)免費(fèi)義務(wù)教育，完善“綠色通道”貸款通道，切實(shí)減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。建房或者購(gòu)置家電、車輛等活動(dòng)不直接產(chǎn)生收益，對(duì)貸款的償還沒(méi)有保障，但這類貸款需求的滿足有助于改善農(nóng)民的生活水平，同時(shí)可以刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)張。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類貸款予以滿足。

3.工商業(yè)用途貸款：是指有一定積累水平并且有進(jìn)一步致富愿望的農(nóng)民意愿從事手工業(yè)、零售業(yè)、餐飲業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等小規(guī)模工、商業(yè)產(chǎn)生的貸款需求。這類農(nóng)民依靠自身積累往往很難滿足啟動(dòng)個(gè)體工商業(yè)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)程中產(chǎn)生的資金缺口，但他們通常不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，很少能從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款，高利貸成為他們解決貸款需求的主要方式。

這三類貸款需求的滿足對(duì)于改善農(nóng)民生活水平、促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮著重要作用。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款需求

按鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)功能的不同可以將其分金融需求劃分為：農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)貸款、非農(nóng)但立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)貸款。

這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)屬于一般意義上的中小企業(yè)的一個(gè)子集，同樣具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、獲貸能力低等特點(diǎn)。而它們的特色之處在于，立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)、金融較發(fā)達(dá)的城市區(qū)域，與“三農(nóng)”有著天然的、緊密的聯(lián)系。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，同時(shí)促進(jìn)著農(nóng)民非農(nóng)收入的增長(zhǎng)。農(nóng)民總收入的增加不僅可以增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改變金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱狀況，并且收入提高帶來(lái)的消費(fèi)增長(zhǎng)會(huì)進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融的協(xié)同互動(dòng)。

而資金的短缺是它們向前發(fā)展的最大制約因素之一。

三、各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

將農(nóng)村金融需求劃分成不同層次的需求主體之后，本文將在此基礎(chǔ)上論述：不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，其在不同的領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與提供服務(wù)，并針對(duì)其適合服務(wù)的對(duì)象開發(fā)設(shè)計(jì)出特色明顯、針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，由此形成一個(gè)分工合理、產(chǎn)品豐富的多層次農(nóng)村金融體系[2]。

（一）農(nóng)村合作金融組織：農(nóng)村金融主力軍

在“四大行”紛紛撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，信合一社獨(dú)力①在農(nóng)村地區(qū)撐起一片天?，F(xiàn)今國(guó)家致力改善農(nóng)村金融困境，信用合作組織仍應(yīng)充當(dāng)農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍，充分利用其在以往經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累的信息優(yōu)勢(shì)，將其服務(wù)目標(biāo)定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。以往，信用合作組織只選擇那些盈利性好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行放貸，系統(tǒng)內(nèi)積累的大量存差通過(guò)上存、購(gòu)買特種存款、國(guó)庫(kù)券等方式外流[3]?，F(xiàn)今，國(guó)家正在積極采取措施引導(dǎo)資金向農(nóng)村地區(qū)回流，在這種背景下，信用合作組織應(yīng)緊緊抓住這次改革的機(jī)遇，拓展自己的服務(wù)對(duì)象，充分挖掘那些市場(chǎng)前景好、受國(guó)家政策支持鼓勵(lì)的潛在客戶。

（二）股份制商業(yè)銀行：批發(fā)銀行

農(nóng)行作為支農(nóng)的大型商業(yè)銀行主力，立足于縣域的分支機(jī)構(gòu)最多，但由于其商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)原則與原則，目標(biāo)客戶往往定位于發(fā)達(dá)縣域的行業(yè)龍頭企業(yè)，支農(nóng)力度非常薄弱。與其讓商業(yè)性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的薄利中分一杯羹，還不如把這部分金融利潤(rùn)留給立足于本地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，用于增強(qiáng)其資本實(shí)力與提高它們的自生能力[4]。因此本文認(rèn)為應(yīng)將股份制商業(yè)銀行定位為批發(fā)銀行，將其在城市地區(qū)吸收的存差批發(fā)貸放給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村地區(qū)的資金來(lái)源。

（三）郵儲(chǔ)銀行：中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要組成部分，郵政儲(chǔ)蓄銀行有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。①準(zhǔn)確地說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)還存在郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)發(fā)行這兩類金融機(jī)構(gòu)，但郵儲(chǔ)銀行只扮演“抽水機(jī)”的角色，吸去了農(nóng)村地區(qū)的大量資金；農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍與貸款數(shù)量也非常有限.它的網(wǎng)點(diǎn)分布最為均勻，幾乎存在于每一個(gè)縣市下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并且它還具有遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。但是之前郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)一直扮演“抽水機(jī)”的角色，在貸款服務(wù)方面并不具備優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，因此將其定位為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)辦理匯兌，代購(gòu)保險(xiǎn)、國(guó)債、基金，代繳費(fèi)等中介服務(wù)[5]，郵儲(chǔ)銀行吸收的儲(chǔ)蓄資金可轉(zhuǎn)存于其他金融機(jī)構(gòu)。

（四）農(nóng)發(fā)行：拓寬政策性業(yè)務(wù)范圍，加大支農(nóng)力度

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)走政策性道路，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上拓展其業(yè)務(wù)范圍，尤其是對(duì)“三農(nóng)”的支持范圍，盡可能增加其對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣等的支持。對(duì)于那些國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的新型農(nóng)業(yè)企業(yè)給予貸款支持；對(duì)那些處于起步階段、發(fā)展能力不足、信用社不愿提供貸款支持但又有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目給予貸款支持。

（五）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：著力滿足小額貸款需求

1.農(nóng)村資金互助社：資金互助社的本質(zhì)是不以營(yíng)利為目的、以社員為本、為本社社員提供貸款援助、實(shí)行民主式管理的一種互助組織。民主式的管理與低廉的信息成本成為農(nóng)村資金互助社獨(dú)一無(wú)二的特色優(yōu)勢(shì)，最適合滿足分散、多樣但沒(méi)有直接收益作保障的農(nóng)戶消費(fèi)性融資需求。

2.小額貸款公司：是介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸資本之間的一種嘗試，屬于“類金融機(jī)構(gòu)”。其最初的定位是為了服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系，加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款，實(shí)現(xiàn)民間資本的陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展[6]。從其定位可以看出，小額貸款公司其實(shí)是一條民間借貸走向合法化、正規(guī)化的道路。小額貸款服務(wù)的特點(diǎn)是：額度小、期限短、周轉(zhuǎn)快、手續(xù)簡(jiǎn)便、融資效率高、利息為其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的兩倍，這正好與農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款需求相匹配。

3.村鎮(zhèn)銀行：作為各家股份制銀行與外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)的主要方式之一，其優(yōu)勢(shì)是有強(qiáng)大的資金和技術(shù)后盾，并且作為一級(jí)法人制的村鎮(zhèn)銀行，決策靈活，貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷，因此本文將其市場(chǎng)定位于農(nóng)戶的工商用途貸款。

現(xiàn)今農(nóng)村地區(qū)存在著巨大的資金缺口，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先要致力滿足的就是貸款需求，在此基礎(chǔ)上推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中各金融機(jī)構(gòu)可以尋求創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類、服務(wù)的技術(shù)手段，拓展業(yè)務(wù)范圍。

四、結(jié)論

要破解目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的困局，需要各方的努力去實(shí)現(xiàn)。需要政府進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，加快農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)田水利、道路、學(xué)校等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提

供一個(gè)良好的硬件環(huán)境；需要司法部門盡快出臺(tái)保障農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保體系順利建成、信用合作組織更加規(guī)范運(yùn)行的相關(guān)法律法規(guī)，如《擔(dān)保法》、《合作法》等[7]；需要金融管理部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加以引導(dǎo)和支持，使其在各自市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng)與服務(wù)；需要在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下加快建立全國(guó)性的征信信息系統(tǒng)，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間的溝通與合作，形成一種信息共享、良性競(jìng)爭(zhēng)、友好互動(dòng)的局面；最后，最關(guān)鍵的是需要各金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)各自的市場(chǎng)定位。

農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)不同的市場(chǎng)定位，有利于它們發(fā)揮各自的特色優(yōu)勢(shì)、找出自身可持續(xù)的發(fā)展道路、與客戶建立互信互利的長(zhǎng)久合作關(guān)系。分層次滿足的農(nóng)村金融體系，可以降低各金融機(jī)構(gòu)的管理成本、提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平、降低貸款的壞賬損失率、有效實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的互動(dòng)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行-需求導(dǎo)向型農(nóng)村金融服務(wù)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行——服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題研究

文章摘要：本文首先介紹中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，其次指出中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，最后針對(duì)就如何提高中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力提出幾點(diǎn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

管理體制

一、本國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，不斷滿足農(nóng)村金融需求

1.大力發(fā)展小額貸款。自2008年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)在全國(guó)推廣以來(lái)，其該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面，截至2009年1月31日，其小額貸款已在全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）所轄的1459個(gè)縣和縣以下分支機(jī)構(gòu)開展，另一方面，其貸款數(shù)量不斷增加，據(jù)統(tǒng)計(jì)其日均放款量從2008年1月的177萬(wàn)元上升到2008年12月的3億元且之后基本上保持在2～3億元的水平。

2.積極參與銀團(tuán)貸款。通過(guò)銀團(tuán)貸款的方式，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營(yíng)銷和管理能力，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將大宗資金批發(fā)出去，投入到國(guó)家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年1月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行所簽訂的銀團(tuán)貸款合同中，涉及農(nóng)業(yè)用途的銀團(tuán)貸款合同金額73億元。

（二）深入開展匯兌業(yè)務(wù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，深入開展匯兌業(yè)務(wù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄異地交易的渠道匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為7650億元，通過(guò)匯兌渠道匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為1132億元。

（三）積極拓展中間業(yè)務(wù)，滿足各層次農(nóng)村金融需求

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還積極拓展中間業(yè)務(wù)，比如提供代收付電費(fèi)，代發(fā)養(yǎng)老金，代發(fā)糧食補(bǔ)助金等服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年服務(wù)“三農(nóng)”代收付業(yè)務(wù)累計(jì)辦理17488萬(wàn)筆，金額200億元，除此之外，為保證農(nóng)民能買到國(guó)債，使金融服務(wù)惠及“三農(nóng)”，郵儲(chǔ)銀行在山東、河南等農(nóng)業(yè)大省開展了“送國(guó)債下鄉(xiāng)”活動(dòng)等等。

二、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題(一)管理體制方面

公司管理結(jié)構(gòu)不完善?，F(xiàn)代公司管理結(jié)構(gòu)是建立在股權(quán)透明和股權(quán)多元化基礎(chǔ)之上的，但中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資所有。因而這種單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)必將影響董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)發(fā)揮自身的作用和履行職能、公司內(nèi)部也缺乏利益制衡。

經(jīng)營(yíng)模式欠佳。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，郵儲(chǔ)銀行二級(jí)支行必須按規(guī)定配備符合任職條件的高管人員和關(guān)鍵崗位人員后才能開辦對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)可以代理經(jīng)營(yíng)郵儲(chǔ)銀行的部分業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的審批和風(fēng)險(xiǎn)控制管理應(yīng)當(dāng)由郵儲(chǔ)銀行直接負(fù)責(zé)，共營(yíng)和代理網(wǎng)點(diǎn)的這種雙重模式管理，造成其業(yè)務(wù)功能不健全，同時(shí)，由于目前短時(shí)間內(nèi)這些共營(yíng)和代理網(wǎng)點(diǎn)難以達(dá)到開辦信貸業(yè)務(wù)的資格要求，所以致使郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)一時(shí)難以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

收入分配方式不合理。各自網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)收分別歸銀企雙方各自所有，郵儲(chǔ)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及安全保衛(wèi)、守押等大量重要的后臺(tái)支撐都由郵政企業(yè)在提供和保障，這種脫鉤不徹底和多頭管理導(dǎo)致整體無(wú)法形成合力，影響郵儲(chǔ)銀行的正常工作和業(yè)務(wù)開展。

（二）內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)防范方面

內(nèi)控制度建設(shè)無(wú)法適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求。據(jù)調(diào)查，郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有大部分內(nèi)控制度主要是從原有體制下的制度衍生而來(lái)，缺乏符合信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控制度的辦法，操作流程和運(yùn)行監(jiān)管機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防范還十分薄弱。由于工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，內(nèi)部稽核力度不夠，規(guī)章制度沒(méi)有落到實(shí)處，因此長(zhǎng)期以來(lái)郵政部門擠占、挪用郵儲(chǔ)資金現(xiàn)象比較嚴(yán)重，資金案件也時(shí)有發(fā)生。

（三）業(yè)務(wù)方面

經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較單一。主要表現(xiàn)如下：一方面，對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行主要開展小額貸款和質(zhì)押貸款且二者在客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品設(shè)計(jì)包括產(chǎn)品定價(jià)方面基本上沒(méi)有什么創(chuàng)新，具體表現(xiàn)為：小額貸款業(yè)務(wù)的額度小、利率高、期限短；質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)只限于郵政儲(chǔ)蓄定期存單作為質(zhì)押物且質(zhì)押存單張數(shù)最多限定 張，另一方面，對(duì)于中間業(yè)務(wù)郵儲(chǔ)銀行也開展了一些，如代收水電費(fèi)、電話費(fèi)及剛剛起步的代銷基金業(yè)務(wù)等。但作為一家大型商業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

業(yè)務(wù)宣傳力度不夠。目前只限于媒體宣傳和海報(bào)、宣傳頁(yè)等宣傳品的發(fā)放。對(duì)于剛成立不久的一家新銀行，只要經(jīng)過(guò)大力度宣傳自己，才能讓農(nóng)民朋友重新認(rèn)識(shí)自己，才能夠更好地發(fā)展各種業(yè)務(wù)。

（四）人員方面

業(yè)務(wù)人員少。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)郵儲(chǔ)銀行27個(gè)機(jī)構(gòu)，共有員工140人，其中，專職、兼職分別為95人、45人；信貸人員共有20人，且大多數(shù)為兼職人員，平均每個(gè)機(jī)構(gòu)只有2.2個(gè)信貸人員。

工作人員素質(zhì)不高。一方面，學(xué)歷偏低，據(jù)調(diào)查，某市郵儲(chǔ)銀行共有員工667名，其中大專以上學(xué)歷的共有238名、具有中級(jí)職稱僅12名，這兩項(xiàng)占比遠(yuǎn)低于其它各大商業(yè)銀行。另一方面，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)欠缺，由于郵儲(chǔ)銀行的工作人員主要是從郵政集團(tuán)公司分撥出來(lái)的以及長(zhǎng)期只存不貸方針，造成工作人員對(duì)信貸的正規(guī)程序不了解，雖然郵儲(chǔ)銀行對(duì)信貸人員組織了多次的各種培訓(xùn)，但是由于從業(yè)人員基本素質(zhì)差異大、從事信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短、從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)仍很欠缺。

（五）盈利方面

盈利能力較弱。為履行服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須立足農(nóng)村社區(qū)，而由于其信貸業(yè)務(wù)剛起步、業(yè)務(wù)規(guī)模小、付息成本高，且同其他商業(yè)銀行一樣履行繳存存款準(zhǔn)備金義務(wù)，也沒(méi)有賦予其比照農(nóng)村信用社享受稅收優(yōu)惠的權(quán)力，再加之人力成本、系統(tǒng)維護(hù)和管理成本，因而其盈利能力較弱。

盈利水平下降。郵政儲(chǔ)蓄老存款戶全額上劃后，郵政儲(chǔ)蓄銀行的利息收入主要為準(zhǔn)備金利息和上存利息，而現(xiàn)行法定存款準(zhǔn)備金利率及上存資金利率，均遠(yuǎn)低于原老轉(zhuǎn)存款利率，致使其轉(zhuǎn)存款利息收入日益 少，但同時(shí)，自2007年以來(lái)央行多次上調(diào)存款利率、存款利息支出相應(yīng)增加，從而降低了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的盈利水平。

三、對(duì)策

（一）深化管理體制改革

實(shí)施郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)上分開，分賬經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，當(dāng)條件成熟時(shí)，成立完成獨(dú)立核算的郵政儲(chǔ)蓄銀行。

盡快出臺(tái)郵儲(chǔ)銀行和郵政企業(yè)代理合作協(xié)議，以使明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，分清職能職責(zé)，明確在代理網(wǎng)點(diǎn)的管理、利益分配和業(yè)務(wù)操作上雙方的職責(zé)和權(quán)力。

通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善法人治理機(jī)制，首先成立郵儲(chǔ)銀行金融控股集團(tuán)公司，引進(jìn)中投公司或匯金公司參股，初步改變郵儲(chǔ)銀行公司治理弱化和不力局面，然后通過(guò)引進(jìn)外資或其它戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，提高公司治理的有效性。

（二）完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

應(yīng)按照國(guó)際先進(jìn)的授信管理制度建立一套嚴(yán)格的管理制度體系，通過(guò)完善業(yè)務(wù)制度，崗位責(zé)任制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范及責(zé)任追究制度，對(duì)那些違法違規(guī)人員，依法追究責(zé)任，在郵政儲(chǔ)蓄資金自主運(yùn)用過(guò)程中，采取交叉、分離、監(jiān)控的原則，降低風(fēng)險(xiǎn)。完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。將構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系作為今后一段時(shí)期郵政儲(chǔ)蓄銀行規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的頭等大事。當(dāng)前主要業(yè)務(wù)，一是組建一只獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，縣支行設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理部門，鄉(xiāng)以下機(jī)構(gòu)至少配有一人負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作，二是按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制。三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)。積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，多渠道支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

1、積極改善并擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，一方面，適應(yīng)農(nóng)村資金需求規(guī)模小、時(shí)間急、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率。另一方面，改進(jìn)貸款方式，解決貸款抵押難問(wèn)題。應(yīng)允許其他商業(yè)銀行的定期存單也可作為質(zhì)押物，并取消質(zhì)押物張數(shù)不超過(guò)5 張限制以及嘗試調(diào)高貸款限額和擴(kuò)大貸款審批權(quán)限；同時(shí)針對(duì)不同貸款主體適用不同的擔(dān)保方式。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行還應(yīng)適時(shí)推出其他類型的貸款業(yè)務(wù)。

2、繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)。

3、繼續(xù)拓寬資金回流農(nóng)村地區(qū)的渠道。比如，可以進(jìn)一步加強(qiáng)與政府合作承擔(dān)一些財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目，或者繼續(xù)深入開展銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)。

4、深入廣大農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)各種宣傳形式，加強(qiáng)各種業(yè)務(wù)宣傳工作。

（四）加強(qiáng)人才制度建設(shè),支持新老業(yè)務(wù)發(fā)展

1、加大現(xiàn)有人員培訓(xùn)力度。具體可以采取到其他商業(yè)銀行掛職培訓(xùn)、脫產(chǎn)進(jìn)校學(xué)習(xí)、在崗崗位練兵等多種方式。

2、嚴(yán)格新招員工的準(zhǔn)入條件，大力引進(jìn)人才。具體可以考慮從大學(xué)校園里招聘金融、財(cái)經(jīng)類畢業(yè)生；也可以采取通過(guò)向社會(huì)公開招聘，吸引部分有經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)者。

3、深化勞動(dòng)用工人事制度改革，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，真正做到引進(jìn)人才、用好人才、留住人才。

（五）加強(qiáng)政策扶持，以提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的盈利能力

一是爭(zhēng)取稅收繳交義務(wù)方面的優(yōu)惠政策。比如，比照農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠政策，在營(yíng)業(yè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅和相關(guān)行政性、事業(yè)性收費(fèi)減免方面予以支持。二是實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策。在郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)未完全開展起來(lái)并達(dá)到一定規(guī)模之前，應(yīng)暫時(shí)免交存款準(zhǔn)備金。

第三篇：河北省農(nóng)村金融扶貧模式對(duì)比探究

河北省農(nóng)村金融扶貧模式對(duì)比探究

一、農(nóng)村金融扶貧的提出

農(nóng)村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農(nóng)村貧困地區(qū)資金供需矛盾，改變貧困地區(qū)落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產(chǎn)品的形式積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的杠桿作用并促進(jìn)貧困金融扶貧是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，不同于傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧經(jīng)政府間的層層傳遞方式進(jìn)行。通過(guò)與金融扶貧有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)以發(fā)放小額貸款和項(xiàng)目貸款的方地區(qū)人口的自我發(fā)展能力的造血式扶貧模式。它具有五個(gè)主要特征：一是主體性。式為貧困地區(qū)注入資金，金融系統(tǒng)在金融扶貧中具有主體地位。二是金融扶貧具有可持續(xù)性。三是市場(chǎng)性。金融扶貧是由市場(chǎng)干預(yù)的。四是創(chuàng)新性。金融扶貧的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發(fā)展、增值能力的農(nóng)村貧困人口。五是金融扶貧是新型的具有商業(yè)性質(zhì)的扶貧模式。農(nóng)村金融扶貧主要有三個(gè)類型：一是“信貨”扶貧，即通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定相應(yīng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等政策性銀行為主力軍，商業(yè)銀行居于次要地位的農(nóng)村金融扶貧貸款類型。二是產(chǎn)業(yè)扶貧，即制定適合貧困地區(qū)群眾依據(jù)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對(duì)口幫扶，根據(jù)國(guó)家政策鼓勵(lì)支持建設(shè)適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)體系。河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展包含了以上三種類型的農(nóng)村金融扶貧模式類型，更側(cè)重于產(chǎn)業(yè)扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時(shí)也暴露了諸多問(wèn)題。

[2]

二、河北省農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展模式

到目前為止，河北農(nóng)村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式、“資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式、“三級(jí)信貸擔(dān)?！蹦Ｊ健ⅰ肮娼M織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。

（一）“政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式。

由政府引導(dǎo)專業(yè)合作社農(nóng)民入股，把股金存入當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，由村鎮(zhèn)銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行審核社員的信用信息、資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的還款能力，辦理貸款手續(xù)，收取手續(xù)費(fèi)。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還解決了村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金不足問(wèn)題，增加了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，增大了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，使村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民專業(yè)合作社都達(dá)到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔(dān)保，農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組展開貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)雞扶貧項(xiàng)目。有效發(fā)揮了政府擔(dān)保資金的杠桿撬動(dòng)作用。

（二）“資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式。

通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給貧困地區(qū)的農(nóng)民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，新型的金融機(jī)構(gòu)再將貸款轉(zhuǎn)貸給當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)的貧困農(nóng)戶。在該模式中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以突破資金規(guī)模的限制，起到了間接“支農(nóng)”的作用。新型金融機(jī)構(gòu)利用自身與農(nóng)戶接近的信息比較優(yōu)勢(shì)，保證貸款的質(zhì)量，緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱，貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大的難題。此模式的實(shí)施有效放大了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶的覆蓋面，解決了新型金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)資金不足問(wèn)題的同時(shí)也在扶貧方式上進(jìn)行了由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變的新嘗試。保定易縣的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（以下簡(jiǎn)稱“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點(diǎn)，接收了農(nóng)業(yè)銀行河北分行發(fā)放的500萬(wàn)元批發(fā)性貸款。通過(guò)該筆貸款的發(fā)放，解決了1，900多戶貧困農(nóng)戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經(jīng)與財(cái)政出資的縣擔(dān)保公司初步達(dá)成了批發(fā)貸款協(xié)議，以解決扶貧社后續(xù)資金短缺的難題。

[5]

（三）“三級(jí)信貸擔(dān)?！蹦Ｊ?。

通過(guò)地方政府引導(dǎo)推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)小額貸款聯(lián)保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)”組織，為本村會(huì)員農(nóng)戶提供信用擔(dān)保構(gòu)建成農(nóng)戶互保模式。由縣級(jí)公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔(dān)保模式來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)戶互保模式的不足。發(fā)展適合本村的種、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的產(chǎn)業(yè)，通過(guò)實(shí)行產(chǎn)業(yè)自我管理和服務(wù)，以會(huì)員誠(chéng)信自律為基礎(chǔ)，通過(guò)講誠(chéng)信、守信用建立良好的信用體系獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性貸款。同時(shí)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶經(jīng)過(guò)相關(guān)村鎮(zhèn)信用組織的認(rèn)同加入該村的誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)，實(shí)行誠(chéng)信小組成員聯(lián)保。

巨鹿縣在“兩個(gè)組織”的創(chuàng)建、運(yùn)行中，積極進(jìn)行政府服務(wù)、信貸擔(dān)保方式、激勵(lì)方式創(chuàng)新，將以往的指導(dǎo)服務(wù)為主變?yōu)橹鲃?dòng)參與，促使貧困戶個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)誼會(huì)集體信用，變一對(duì)一的個(gè)人擔(dān)保為組織對(duì)組織的集體擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了扶貧工作的歷史性突破。

（四）“公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式。

由中國(guó)扶貧基金會(huì)單獨(dú)出資或地方政府通過(guò)配套出資，成立小額信貸農(nóng)戶自立社，貸款采取無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保的方式，對(duì)缺少抵押品，缺少政府擔(dān)?；蚬毴藛T擔(dān)保，且具有強(qiáng)烈致富愿望和能力的貧困農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3，000～5，000元，以降低出現(xiàn)大額壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。以家庭為單位申請(qǐng)貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強(qiáng)了道德約束和信用意識(shí)。平泉縣農(nóng)戶小額信貸自立服務(wù)社是中國(guó)扶貧基金會(huì)和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司在平泉縣注冊(cè)的民辦非企業(yè)單位。自2008年11月運(yùn)營(yíng)以來(lái)，根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)開展的“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”模式最具特色，在為農(nóng)戶提供小額貸款的同

時(shí)，根據(jù)實(shí)際需求提供生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、法律知識(shí)和市場(chǎng)信息等全方位的服務(wù)和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的自立能力和自我發(fā)展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農(nóng)戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。

[3]

（五）“扶貧資金+信貸資金”模式。

河北省張家口市蔚縣根據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》的規(guī)定，扶貧基金擔(dān)保放大對(duì)貧困農(nóng)戶的貸款額度，按1:5的比例給農(nóng)民發(fā)放貸款，有效發(fā)揮了扶貧基金的杠桿作用。同時(shí)優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，減輕貧困農(nóng)戶的貸款利息負(fù)擔(dān)。依據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機(jī)構(gòu)和縣扶貧辦在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上確定浮動(dòng)比例。采取資金封閉運(yùn)行的方式確保貧困農(nóng)戶按期還款。

三、河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的對(duì)比差異

河北省各種農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的共同點(diǎn)主要有一下幾點(diǎn)：一是“信貸扶貧”過(guò)程中，單靠通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定及政策性銀行為主的資金供給是嚴(yán)重滿足不了大量的資金需求的。農(nóng)民貸款難的問(wèn)題依然存在。二是產(chǎn)業(yè)化扶貧過(guò)程中，農(nóng)民對(duì)于扶貧項(xiàng)目的接受程度參差不齊，農(nóng)民的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展思想模式需要改變。三是在對(duì)口幫扶的過(guò)程中農(nóng)民依然有將金融扶貧當(dāng)作財(cái)政救濟(jì)的思想存在，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)。四是河北省農(nóng)村地區(qū)的金融保險(xiǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況不匹配。五是個(gè)別地區(qū)農(nóng)民返貧的現(xiàn)象依然存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展缺失，農(nóng)民的金融產(chǎn)品消費(fèi)權(quán)力不能得到有效的保障。

四、河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向探究及對(duì)策建議 目前，河北省農(nóng)村金融扶貧模式還處在發(fā)展初期階段

[12]，需要找到更確切的方向和路徑來(lái)更好地使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動(dòng)下積極深化發(fā)展農(nóng)村金融基礎(chǔ)。一是優(yōu)化縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，加快推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社改革制度，強(qiáng)化提升服務(wù)職能。加快發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，有效吸納當(dāng)?shù)亻e散資金。二是引導(dǎo)培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，吸引農(nóng)資回流。增大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。三是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。五是加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融相關(guān)政策的了解，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的教育培訓(xùn)。六是推進(jìn)農(nóng)村金融中介服務(wù)組織建設(shè)，有效拓寬支農(nóng)資金來(lái)源。大力增進(jìn)各中介組織協(xié)會(huì)的聯(lián)系，積極發(fā)揮中介組織協(xié)會(huì)規(guī)范、自律、引導(dǎo)作用。七是緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)河北省實(shí)際情況規(guī)劃金融扶貧實(shí)施進(jìn)度。緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇中推進(jìn)的相關(guān)金融政策和措施，切實(shí)穩(wěn)扎穩(wěn)打建立相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)（組織），重點(diǎn)圍繞金融扶貧推進(jìn)“環(huán)首都”地區(qū)的扶貧開發(fā)。八是深化實(shí)施人才戰(zhàn)略，為農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)業(yè)提供智力支撐。根據(jù)河北省政府《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提出的組織市長(zhǎng)、縣長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)管理者培訓(xùn)班，增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部現(xiàn)代金融意識(shí)和運(yùn)用金融工具的能力。

同時(shí)還要重點(diǎn)建立健全農(nóng)村信用體系，探索構(gòu)建適合農(nóng)村社會(huì)成員信用信息特點(diǎn)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和采集方式。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)全省統(tǒng)一的信用征集系統(tǒng)，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)；增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)。積極鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民開展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”榮譽(yù)評(píng)選活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)；引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村第三方信用評(píng)價(jià)服務(wù)平臺(tái)；實(shí)行差別化信貸政策。鼓勵(lì)開發(fā)適合多層次農(nóng)民需求的農(nóng)村信用產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用農(nóng)戶信用評(píng)定信息，實(shí)施適合農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的差別化信貸政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信貸服務(wù)的有效對(duì)接；增強(qiáng)信用信息安全管理。嚴(yán)格按照國(guó)家信息安全標(biāo)準(zhǔn)建立信用信息安全保障體系，加強(qiáng)對(duì)信用信息安全的監(jiān)督檢查力度，增大都征信系統(tǒng)的管理，確保信用信息安全。

河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的關(guān)鍵所在一是通過(guò)政府積極協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)揮積極作用，解決好農(nóng)民貸款難和調(diào)動(dòng)各大商業(yè)銀行向農(nóng)村發(fā)展的積極性。推進(jìn)小額貸款公司及民間貸款機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展，積極引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動(dòng)。二是由省金融辦帶頭引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財(cái)政政策，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融扶貧的支持力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金回流防止資金外流。

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第四篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 滿足農(nóng)民多元化融資需求

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 滿足農(nóng)民多元化融資

需求

林權(quán)抵押貸款，是指合法持有《林權(quán)證》的自然人或其他林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，以其山林所有權(quán)作抵押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款, 金融機(jī)構(gòu)以林業(yè)部門評(píng)估價(jià)格的30-50%額度，向借款人提供的貸款。作為一種新型融資方式，林權(quán)抵押貸款不僅給林業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展空間，為林農(nóng)增收注入強(qiáng)大的活力，而且為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)找到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)了金融業(yè)與林業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、林權(quán)抵押貸款基本情況

羅山縣林地資源豐富，森林覆蓋率37.4%。全縣活立木蓄積162萬(wàn)立方米，毛竹立竹量532萬(wàn)株。XX年生產(chǎn)商品材3萬(wàn)立方米、商品竹50萬(wàn)根；林業(yè)總產(chǎn)值達(dá)3.75億元，占全縣工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的十分之一，林業(yè)作為農(nóng)村的一大支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。為進(jìn)一步推進(jìn)羅山縣林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)順利開展，XX年人民銀行羅山縣支行轉(zhuǎn)發(fā)了信陽(yáng)市人民政府關(guān)于貫徹落實(shí)《關(guān)于加快推進(jìn)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見(jiàn)》的意見(jiàn)文件，對(duì)全縣金融部門如何創(chuàng)新金融服務(wù)方式，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)林業(yè)事業(yè)又好又快發(fā)展，提出了具體要求。從目前情況來(lái)看，全縣有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行羅山縣支行及羅山縣農(nóng)村信 用聯(lián)社開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但由于受林權(quán)價(jià)值評(píng)估、林權(quán)登記、市場(chǎng)交易、風(fēng)險(xiǎn)防范、信貸管理等因素影響，金融機(jī)構(gòu)辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展一直比較緩慢，貸款規(guī)模很小，處于摸索試驗(yàn)階段。截止XX年4月末，全縣林權(quán)抵押貸款余額為1260萬(wàn)元，分別是農(nóng)村信用社發(fā)放56筆，金額410萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放9筆，金額850萬(wàn)元，其他縣域金融機(jī)構(gòu)尚未開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、開辦林權(quán)抵押貸款的主要做法

隨著農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，貸款需求額度的增加，小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定程度上解決了大部分農(nóng)戶的貸款需求，但仍有一部分借款人守著大片的林地資源，因缺少資金很難進(jìn)行再投入。開辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，恰恰是打開了林農(nóng)們的一個(gè)心結(jié)，為他們放飛了綠色的希望。

以林權(quán)改革為契機(jī)，對(duì)開辦林權(quán)抵押貸款進(jìn)行可行性調(diào)查

XX年，河南省深化集體林權(quán)改革工作會(huì)議在省城召開，在縣委、縣政府及林業(yè)主管部門推動(dòng)下，大力發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，取得了實(shí)實(shí)在在的效果，穩(wěn)步推進(jìn)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，林權(quán)改革已步入了全省先進(jìn)行列；會(huì)議結(jié)束后，羅山縣召開了助推集體林權(quán)改革工作會(huì)議，在全縣范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開辦林權(quán)證抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查研究。

積極探索配套措施，為林權(quán)證抵押發(fā)放貸款提供制度保 障

為確保林權(quán)抵押貸款從發(fā)放、審批、管理到收回都做到有始有終，風(fēng)險(xiǎn)降到最低，人民銀行羅山縣支行通過(guò)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的協(xié)商共同研究制定了合規(guī)合法、操作性強(qiáng)的《羅山縣林權(quán)抵押貸款管理辦法》，對(duì)林權(quán)抵押貸款評(píng)估、調(diào)查審批、發(fā)放管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等作了具體規(guī)定，嚴(yán)格貸款程序。

第一，明確林權(quán)證抵押貸款的條件。規(guī)定凡取得縣級(jí)以上人民政府頒發(fā)的全國(guó)統(tǒng)一樣式的《林權(quán)證》，并沒(méi)有權(quán)屬糾紛的人工林、自然林均可作為林權(quán)抵押貸款的標(biāo)的物。以集體所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)通過(guò)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)理事會(huì)或股東大會(huì)審議；以共有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，抵押人必須事先征得其他共有人書面同意；以國(guó)有單位所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)限的機(jī)關(guān)審批同意。

第二，規(guī)范貸款操作程序。確定林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的基本流程?？蛻羯暾?qǐng)→受理與調(diào)查→審查→估價(jià)→審議與審批→辦理登記→與客戶簽訂合同→提供貸款→貸后管理→貸款收回。

貸前審查是保證資金安全最重要的環(huán)節(jié)，首先，重點(diǎn)審查貸款項(xiàng)目的可行性，審查借款人是否具有按期清償債務(wù)的 能力，借款用途、金額是否合理，生產(chǎn)項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需要。其次，是審查抵押物的真實(shí)性。《林權(quán)證》登記的內(nèi)容包括林權(quán)所有人、法定代表人、林種、林地面積、批準(zhǔn)使用終止日期等情況是否與實(shí)際相符。再者，是審查抵押物的合法性。對(duì)林權(quán)抵押物權(quán)屬必須到林業(yè)管理部門查閱相關(guān)登記檔案，確?！读謾?quán)證》登記的內(nèi)容與實(shí)際完全相符。再次，審查林權(quán)抵押的有效性。根據(jù)抵押林長(zhǎng)勢(shì)情況實(shí)地考察、多方了解評(píng)估抵押林權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值，并由專門評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)抵押物年限，以確定合理地貸款期限。

第三，明確責(zé)任，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立健全林權(quán)抵押物合法性審核制度；林權(quán)流轉(zhuǎn)變更登記制度；林權(quán)抵押登記管理制度。同林業(yè)登記部門協(xié)定加強(qiáng)林權(quán)登記和林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理責(zé)任。達(dá)成“一個(gè)確認(rèn)，四個(gè)承諾”共識(shí)。即確認(rèn)林權(quán)證的真實(shí)性、合法性，承諾在抵押貸款期間，對(duì)抵押的森林資源進(jìn)行以木材生產(chǎn)和發(fā)展林下產(chǎn)業(yè)為目的的經(jīng)營(yíng)，未經(jīng)辦理抵押業(yè)務(wù)的信用社同意，林業(yè)部門不得開具林木采伐許可證；不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)；對(duì)多個(gè)宗地合辦一個(gè)林權(quán)證的根據(jù)需要分冊(cè)發(fā)證。

三、開辦林權(quán)抵押貸款所取得的成效

通過(guò)金融創(chuàng)新及配套服務(wù)支持，林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)貸款難問(wèn)題被逐步化解，林業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚的能量被充分釋放，林業(yè)產(chǎn) 業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，XX年羅山林業(yè)總產(chǎn)值3.75億元，占全縣總產(chǎn)值的十分之一，其中林產(chǎn)工業(yè)產(chǎn)值1.3億元。

促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。一是促進(jìn)農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；?jīng)濟(jì)。林業(yè)投融資方式的創(chuàng)新及金融配套服務(wù)的及時(shí)跟進(jìn)，催生了一批新型林場(chǎng)合作組織，促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做強(qiáng)做大，促使林業(yè)獲得良性、可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營(yíng)模式逐步形成。據(jù)調(diào)查，在金融有力支持下，羅山縣已建成新型家庭林場(chǎng)76個(gè)，大型股份林場(chǎng)11個(gè)，全縣有各類木竹加工企業(yè)52家，其中規(guī)模以上13家。二是助推綠色GDP發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。XX年，全縣完成林業(yè)總產(chǎn)值3.75億元，比上年增加0.36億元，對(duì)全縣工業(yè)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)11.3%。

促進(jìn)林業(yè)流通交易市場(chǎng)形成及改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是通過(guò)推廣林權(quán)抵押貸款，林業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)、林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估中心、林權(quán)登記管理中心、林木資源交易市場(chǎng)等系列配套服務(wù)中介應(yīng)運(yùn)而生。而信貸資金的大量介入，促進(jìn)了林木資產(chǎn)流通市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作，建立和完善了林木資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)機(jī)制，創(chuàng)造了公正、公開、公平和誠(chéng)信的林業(yè)資源流轉(zhuǎn)市場(chǎng)環(huán)境。二是在林權(quán)抵押貸款推行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)注重將資金優(yōu)勢(shì)與政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)和組織體系，引導(dǎo)和帶動(dòng)基層政府、林業(yè)主管部門積極參與體制建設(shè)，解決了銀行與林業(yè)中小企業(yè)、林農(nóng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn) 了誠(chéng)信建設(shè)和投融資環(huán)境的改善。

促進(jìn)了林農(nóng)觀念的轉(zhuǎn)變，解決林農(nóng)資金投入不足的問(wèn)題。針對(duì)林農(nóng)創(chuàng)新的林業(yè)小額信貸，適合林權(quán)制度改革后家庭承包經(jīng)營(yíng)的新格局，確實(shí)解決了部分林農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金困難問(wèn)題，深受廣大林農(nóng)的歡迎。其中林業(yè)小額貼息貸款最受歡迎，由于要對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行篩選，只有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)效益好的才被列入貸款對(duì)象，在這種運(yùn)作方式下，林農(nóng)認(rèn)識(shí)到只有對(duì)林改分到的林地進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，提高科學(xué)經(jīng)營(yíng)水平發(fā)展生產(chǎn)，增加收入奔小康。如該縣青山鄉(xiāng)農(nóng)民李小毛，多年從事的林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)人擁有天然林600余畝，人工林300多畝，并在當(dāng)?shù)亟静募庸S一處，建廠房、購(gòu)置設(shè)備加林業(yè)投入累計(jì)投資近120萬(wàn)元。但由于近幾年受自然林禁伐、鄉(xiāng)村加工廠關(guān)停等政策因素影響，守著大片的林地，因缺少資金很難進(jìn)行再投入，單靠小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其資金需求，只能依靠民間借貸，要支付高出信用社貸款幾倍以上的利率進(jìn)行融資。農(nóng)村信用社的開辦林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)后，打開了他的一個(gè)心結(jié)，當(dāng)即辦理17萬(wàn)元林權(quán)抵押貸款，用于林木發(fā)展更新?，F(xiàn)在該貸戶累計(jì)在信用社辦理林權(quán)抵押貸款40余萬(wàn)元，有效地解決了今春苗本發(fā)展及更新的所需資金。

解決了有林戶多種產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的資金需求。羅山縣周黨鎮(zhèn)是生豬養(yǎng)殖的主產(chǎn)區(qū)之一，近幾年來(lái)，該鎮(zhèn)的養(yǎng)殖戶想方 設(shè)法增加規(guī)模，但小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款也只是杯水車薪，眼看著生豬市場(chǎng)一火再火，養(yǎng)殖戶有心中也在上火，資金不足成了養(yǎng)殖戶心中的最痛。農(nóng)發(fā)行開辦林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)后，養(yǎng)殖戶劉明亮當(dāng)即用自己利用的360畝30年生的落葉松向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元，及時(shí)解決了發(fā)展生豬養(yǎng)殖所需資金。

四、對(duì)農(nóng)村金融的影響

一是森林資源變?yōu)樯仲Y產(chǎn)，農(nóng)民貸款有了有效抵押物。農(nóng)民貸款沒(méi)有抵押物，金融機(jī)構(gòu)不敢放貸，這是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)育困難乃至“三農(nóng)”發(fā)展的重要“瓶頸”。集體林權(quán)制度改革破解農(nóng)民貸款因無(wú)合法有效提供抵押物而導(dǎo)致的“抵押難”、“貸款難”問(wèn)題。XX年7月14日正式公布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革的意見(jiàn)》提出要加快林地、林木流轉(zhuǎn)制度建設(shè)，建立健全產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)；加強(qiáng)森林資源資產(chǎn)評(píng)估管理，加快建立森林資源資產(chǎn)評(píng)估師制度和評(píng)估制度等，為林木資產(chǎn)變現(xiàn)提供了可能，農(nóng)民無(wú)須采伐就可以把山上的林木變成活的資金，林業(yè)生產(chǎn)從資源經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?！秾?shí)施意見(jiàn)》明確規(guī)定：“在不改變林地用途的前提下，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可以依法對(duì)擁有的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或作為出資、合作條件，對(duì)其承包的林地、林木可依法開發(fā)利用?！标P(guān)于流轉(zhuǎn)，《實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)一步規(guī)定“流 轉(zhuǎn)期限不得超過(guò)承包期的剩余期限，流轉(zhuǎn)后不得改變林地用途”。也就是說(shuō)，在不改變林地用途的前提下，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可依法對(duì)擁有的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或作為出資、合作條件。

二是林業(yè)投融資改革，為農(nóng)村金融的發(fā)展開辟了廣闊的空間?！秾?shí)施意見(jiàn)》提出“推進(jìn)林業(yè)投融資改革。金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)適合林業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，拓寬林業(yè)融資渠道。加大林業(yè)信貸投放，完善林業(yè)貸款財(cái)政貼息政策，大力發(fā)展對(duì)林業(yè)的小額貸款。完善林業(yè)信貸擔(dān)保方式，健全林權(quán)抵押貸款制度”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)《林權(quán)證》所載明的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物，向農(nóng)民發(fā)放的貸款，支持林木種植、林產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等林業(yè)生產(chǎn)流通，也可投向種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售、建房、助學(xué)等幫助其解決融資難題。依據(jù)XX年林業(yè)數(shù)據(jù)資料，羅山縣活立木總蓄積量為1622168立方米，權(quán)屬集體和個(gè)人的活立木總蓄積為1498945立方米，按目前每立方米木材市場(chǎng)價(jià)格700元計(jì)算，價(jià)值達(dá)10億以上，這為林業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資提供了有力的保障，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷拓展了廣闊的空間。

五、林權(quán)抵押貸款發(fā)展緩慢原因分析

林權(quán)價(jià)值評(píng)估難。林權(quán)價(jià)值是確定貸款金額的重要依據(jù)，據(jù)調(diào)查，目前，羅山縣尚未有專業(yè)抵押林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，縣一級(jí)林業(yè)部門抵押林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)不夠，林權(quán)評(píng)估結(jié)論不統(tǒng)一，隨意性大，評(píng)估價(jià)值難以得到銀行的認(rèn)可。作為非專業(yè)人員，銀行信貸人員由于對(duì)林木價(jià)值評(píng)估及林權(quán)權(quán)屬面積的認(rèn)定等缺乏專業(yè)知識(shí)，很難對(duì)林權(quán)價(jià)值作出正確的評(píng)估，如果低值高估就容易造成抵押物水分大，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較大.因此,一定程度上制約業(yè)務(wù)的開展。

林權(quán)抵押登記難。由于林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)新的信貸模式。目前各縣市林業(yè)部門對(duì)林權(quán)抵押登記手續(xù)不明確，登記程序和流程也不明確，沒(méi)有制定《林權(quán)證抵押登記管理辦法》,也影響到了林權(quán)抵押貸款的發(fā)放。

林權(quán)貸款管理難。林業(yè)是一個(gè)效益產(chǎn)出期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，從投入到產(chǎn)出往往需要幾年、幾十年，而銀行林權(quán)貸款期限普遍只有2年，即使可以發(fā)放長(zhǎng)期限的貸款，也要按季收息，林農(nóng)必須另行籌集資金用于還息，從而造成貸款轉(zhuǎn)貸、展期頻繁，貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期的不匹配，無(wú)法滿足林戶多元化的貸款需求。二是當(dāng)前林戶用于抵押的林木資產(chǎn)多是活立木，有別于其他不動(dòng)產(chǎn)，林木隨樹種、樹齡、地勢(shì)、氣候、土壤等的不同，有不同的生長(zhǎng)規(guī)律，林木的流轉(zhuǎn)、采伐、管理和運(yùn)銷具有不同于一般商品的專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，銀行要發(fā)放貸款，信貸人員先要開展貸款調(diào)查，然后是貸后管理，但這需要具備相應(yīng)的林業(yè)知識(shí)，而目前銀行信貸隊(duì)伍中缺乏熟悉林業(yè)專業(yè)知識(shí)的信貸人員。

林權(quán)資產(chǎn)保障機(jī)制欠缺，風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是林業(yè)投資產(chǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)不確定性使林權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，如發(fā)生火災(zāi)、自然災(zāi)害、病蟲害、盜竊、不法銷售等都可能使林權(quán)變現(xiàn)困難；二是法律規(guī)定上不明確使銀行對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)困難重重。如當(dāng)借款人不能償還銀行到期貸款時(shí)，銀行對(duì)抵押物處置，尚需辦理砍伐指標(biāo)、拍賣、變賣、訴訟等一系列手續(xù)，而林木作為一種可生長(zhǎng)性的森林資源，國(guó)家對(duì)其實(shí)行了較嚴(yán)格的采伐政策，林木的采伐需要林業(yè)主管部門頒發(fā)的采伐證和出讓證等許多手續(xù)，如按照《森林法》第三十五條規(guī)定：“采伐林木的單位或者個(gè)人，必須按照采伐許可證規(guī)定的面積、株樹、樹種、期限完成更新造林任務(wù)，更新造林的面積和株樹不得少于采伐的面積和株數(shù)”。一系列法律規(guī)定，造成銀行抵押權(quán)很難得到保障。

林地抵押范圍狹窄制約了林權(quán)抵押貸款。農(nóng)村林木一般是附著于集體土地上的不動(dòng)產(chǎn)，林權(quán)抵押則其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)應(yīng)一并抵押。林權(quán)抵押登記在當(dāng)?shù)亓謽I(yè)主管部門辦理，而集體土地使用權(quán)登記在當(dāng)?shù)赝恋毓芾聿块T。而《國(guó)家土地管理局頒發(fā)村集體土地使用權(quán)抵押登記若干規(guī)定》[國(guó)土字134號(hào)]第一條規(guī)定：“?.經(jīng)縣級(jí)人民政府土地管理部門登記的集體荒地土地使用權(quán)和鄉(xiāng)村企業(yè)集體荒地土地使用權(quán)可以設(shè)定抵押權(quán)，其他類型的集體土地使用權(quán)不得抵押”。也就是說(shuō)林木占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)不能辦理合法有效的抵押登記。同時(shí)，農(nóng)村到戶的林木占用范 圍內(nèi)的自留山、自留地也不得作為抵押物?！吨腥A人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十四條明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押的局限性導(dǎo)致林權(quán)抵押存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用過(guò)高，借款人難以接受。按林業(yè)管理部門的現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，林權(quán)抵押貸款按山林評(píng)估值10萬(wàn)元以下10?收取評(píng)估費(fèi)和登記費(fèi)，農(nóng)村信用合作社最高按評(píng)估值的50%貸款，建議監(jiān)管部門協(xié)調(diào)相關(guān)部門，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)建議國(guó)家對(duì)林農(nóng)用于造林的抵押貸款給予貼息政策。林農(nóng)林權(quán)抵押貸款，經(jīng)信貸員核實(shí)用于造林，地方政府要給予貸款貼息一年的政策，月利率按5?左右貼息，貸款期限少于一年的按實(shí)際貸款的天數(shù)進(jìn)行貼息，從而調(diào)動(dòng)林農(nóng)保護(hù)森林資源的積極性。

六、加快林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)政策建議

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，牽涉面廣、政策性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，由于尚屬開辦初期，在貸款方式、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范、政府配套措施等諸方面，現(xiàn)行的林權(quán)抵押貸款還存在信用市場(chǎng)和操作方面的諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要承辦各方不斷加強(qiáng)調(diào)研，逐步加以完善，并建立長(zhǎng)效機(jī)制，以確保林權(quán)抵押貸款持續(xù)、健康、快速發(fā)展，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

加大創(chuàng)新力度，積極拓展森林資源資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。人民銀行要充分發(fā)揮資金、管理以及與政府合作的優(yōu)勢(shì)，積極尋找金融支持林業(yè)發(fā)展的有效途徑。要通過(guò)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快開發(fā)符合林業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，探索推進(jìn)林業(yè)信貸的擔(dān)保方式，盡早在全縣范圍內(nèi)推廣林權(quán)貸款，方便廣大林農(nóng)及時(shí)取得貸款，滿足其迫切的資金需求，進(jìn)一步促進(jìn)林業(yè)發(fā)展和林權(quán)制度改革的深入。各商業(yè)銀行要針對(duì)林業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新服務(wù)方式，積極拓展林權(quán)直接抵押貸款和擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社要依托農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、對(duì)林業(yè)生產(chǎn)熟悉的優(yōu)勢(shì)，本著求實(shí)效、促發(fā)展的原則，選擇符合本地實(shí)際的林權(quán)抵押貸款方式，要根據(jù)自身負(fù)債特點(diǎn)，充分考慮抵押林地上林木的生長(zhǎng)周期，如對(duì)楊木可在5年內(nèi)，松木、果木在8年內(nèi)，雜木等其它樹種適當(dāng)延長(zhǎng)至10年左右，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。

積極開展森林資產(chǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。建議政府有關(guān)部門加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，積極探索完善森林保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快開展林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。政府應(yīng)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，減輕參保林農(nóng)的負(fù)擔(dān)。要通過(guò)多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險(xiǎn)的意義和常識(shí)，提高林農(nóng)投保的積極性，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保障作用。

加強(qiáng)部門協(xié)作，規(guī)范林權(quán)抵押貸款管理。建議由政府部門牽頭制訂出臺(tái)“林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)”，明確提出 林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的適用范圍，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)開辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。由省一級(jí)林業(yè)主管部門會(huì)同國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社出臺(tái)統(tǒng)一的林權(quán)抵押貸款操作規(guī)程和辦法，對(duì)林權(quán)證登記、審查、評(píng)估、投保等進(jìn)行統(tǒng)一、規(guī)范，便于基層部門操作。

完善林木資產(chǎn)評(píng)估。建議政府部門盡快組建森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸人員和相關(guān)從業(yè)人員的林業(yè)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。林業(yè)部門要做好管理工作，引入競(jìng)爭(zhēng)，活躍市場(chǎng)，并嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度，杜絕因工作失職、瀆職、為規(guī)章形成的假評(píng)估、亂評(píng)估等行為。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)行林戶貸款聯(lián)保制度。建議獲得貸款的林戶按貸款的一定比例繳納貸款互保金，通過(guò)在貸款行開立貸款互保金專戶，林農(nóng)之間相互擔(dān)保，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

加快林業(yè)中介機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)建設(shè)，規(guī)范林權(quán)管理與流通。一是成立林業(yè)協(xié)會(huì)，廣泛吸收林業(yè)大戶入會(huì)，制定出臺(tái)協(xié)會(huì)章程，加強(qiáng)對(duì)林農(nóng)戶的行業(yè)自律和信用評(píng)估，為金融機(jī)構(gòu)提供評(píng)信依據(jù)。二是建議成立林業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取政府林業(yè)部門、林農(nóng)大戶、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、社會(huì)資金共同出資的辦法成立股份制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決僅憑林權(quán)擔(dān)保而保障不足的問(wèn)題。三是積極組建由具備評(píng)估資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)參加的 林業(yè)交易專業(yè)市場(chǎng)，不僅開展林產(chǎn)品實(shí)物交易，也進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實(shí)現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動(dòng)，確保抵押林權(quán)及時(shí)流通變現(xiàn)。

林權(quán)抵押貸款財(cái)政貼息政策要落實(shí)。經(jīng)營(yíng)林地的綜合效應(yīng)不亞于經(jīng)營(yíng)其它土地。國(guó)家在支持農(nóng)民種糧方面出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼政策，而對(duì)林農(nóng)卻沒(méi)有扶持措施。由于林木生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，貸款期限也較長(zhǎng)，如果對(duì)林農(nóng)貸款提供財(cái)政貼息，減輕林農(nóng)的貸款利息負(fù)擔(dān)，將會(huì)拉動(dòng)其貸款需求，對(duì)林業(yè)生產(chǎn)的二次投入產(chǎn)生良好的促進(jìn)作用。

人民銀行羅山縣支行 常新

第五篇：關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告,實(shí)習(xí)報(bào)告

關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告,實(shí)習(xí)報(bào)告

學(xué)院：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 系別：經(jīng)濟(jì)系

班級(jí)：11級(jí)國(guó)貿(mào)1班 姓名：楊環(huán)

指導(dǎo)老師：賈紅玉

日期：2012年2月12日

關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告,實(shí)習(xí)報(bào)告 關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告

為了了解我市農(nóng)村金融需求狀況，促進(jìn)金融更好為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，近期，我們對(duì)石家莊市的16農(nóng)涉農(nóng)企業(yè)、1864戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查走訪。在樣本的選取上，兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、新型種養(yǎng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化水平較高和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)等不同及村落所處經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境狀況等因素，樣本村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)內(nèi)具有一般水平，有一定代表性，調(diào)查結(jié)果較客觀地反映了我市農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）各層次調(diào)查對(duì)象對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的滿意程度不一，但大多數(shù)表示“基本滿意”。從對(duì)16家縣域企業(yè)調(diào)查情況看，對(duì)金融部門服務(wù)持“基本滿意”態(tài)度的有14家，占87％，持“不滿意”態(tài)度的有2家，有8家企業(yè)表示目前從銀行融入資金“比以前容易”；接受調(diào)查的1864戶農(nóng)戶有1020戶認(rèn)為農(nóng)信社服務(wù)“好”，占到54.72％，有589戶認(rèn)為“一般”，83戶認(rèn)為“差”。共有1675戶農(nóng)戶表示存取款“方便”，1550戶農(nóng)戶表示辦理結(jié)算“方便”。

（二）企業(yè)對(duì)貸款依存度高，信貸需求旺盛。從調(diào)查情況看，銀行信貸供給仍是企業(yè)的主要融資渠道，16家縣域企業(yè)中，以“銀行貸款”作為主要融資渠道的有12家，占75％；有13戶企業(yè)表示當(dāng)前融資更傾向于“銀行借入”。企業(yè)貸款額度逐年上升，2004年、16家企業(yè)分別從銀行貸款2376萬(wàn)元、3108萬(wàn)元、2756萬(wàn)元，占其融資總額的57.66％、70.68％、60％，企業(yè)對(duì)信貸資金依存度較高。16家企業(yè)中有5家準(zhǔn)備最近申請(qǐng)貸款，擬申請(qǐng)額度共820萬(wàn)元，信貸需求較為旺盛。

（三）農(nóng)戶信貸需求額度增大，貸款用途多樣化。1864戶農(nóng)戶年底貸款余額2740.62萬(wàn)元，年有貸款需求的有945戶，占總戶數(shù)的51％，擬申請(qǐng)貸款金額2612.6萬(wàn)元，期限以12個(gè)月以上居多。淄川、博山地區(qū)加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)較為發(fā)達(dá)，近年來(lái)，部分偏遠(yuǎn)山區(qū)大力開發(fā)旅游業(yè)，山區(qū)農(nóng)民也逐漸擺脫種、養(yǎng)殖業(yè)，以經(jīng)商、運(yùn)輸為主。調(diào)查顯示，年750戶貸款農(nóng)戶中，用于經(jīng)商、運(yùn)輸、加工、種養(yǎng)植的戶數(shù)分別為259戶、206戶、115、92戶，（中國(guó)文學(xué)家園網(wǎng) 004km.cn）年945戶有貸款需求的農(nóng)戶中，用于經(jīng)商、運(yùn)輸、加工、種養(yǎng)植的戶數(shù)分別為275戶、238戶、129戶、103戶。

（四）企業(yè)信貸需求滿足程度相對(duì)較高，農(nóng)戶貸款有效供給不足。16家縣域企業(yè)信貸需求滿足率分別為72.86％、71.27％，滿足程度相對(duì)較高；而農(nóng)戶調(diào)查覆蓋面相對(duì)較低，博山、淄川兩區(qū)農(nóng)戶貸款平均覆蓋面僅為24.56％，信貸有效供給不足。據(jù)了解，農(nóng)戶貸款覆蓋面低，主要原因是對(duì)農(nóng)戶貸款管理成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款不得不持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（五）降低貸款利率，是各層次調(diào)查對(duì)象對(duì)改進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)共同的期望。截止2005年5月，16家企業(yè)貸款利率均上浮30％以上；與2004年相比，有8家企業(yè)在銀行貸款的利率幅度上升，6家沒(méi)有變化，降低的只有1家。對(duì)于最應(yīng)當(dāng)改進(jìn)的企業(yè)貸款政策，6戶企業(yè)認(rèn)為應(yīng)是“降低貸款利率”，6戶企業(yè)認(rèn)為應(yīng)為“降低準(zhǔn)入門檻”。而對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，過(guò)高的利率更成為制約貸款的一個(gè)重要原因。被調(diào)查農(nóng)戶中，能承擔(dān)的利率水平在6％以下占43％，承受能力在6％-9％之間的占31％，承受能力在9％-12％之間的占9.3％，而承受能力在12％以上的僅占0.59％。目前農(nóng)信貸款上浮幅度最高可達(dá)130％，即年利率12.83％，大大超過(guò)了農(nóng)戶的承受限度。對(duì)年有申請(qǐng)貸款意向的農(nóng)戶不申請(qǐng)貸款的原因，回答“利息高不敢貸”的為394戶，占52.3％，回答“不知道如何辦”和“不好貸、手續(xù)麻煩”的278戶，占29.4％。對(duì)于貸款政策的建議，建議“降低利率”的農(nóng)戶為1055戶，占56.6％；建議簡(jiǎn)化手續(xù)的農(nóng)戶為782戶，占41.9％。

（六）民間借貸成為農(nóng)村融資的又一重要渠道。由于銀行信貸管制過(guò)嚴(yán)，民間借貸成為縣域融資的重要渠道，借貸規(guī)模也逐年上升。2004年、年、截止5月底，16家縣域企業(yè)共有4家發(fā)生民間借貸，其中有2戶表示民間借貸是其主要融資渠道。4戶企業(yè)三年間民間借貸合計(jì)金額分別為65萬(wàn)元、103萬(wàn)元、127.5萬(wàn)元，金額逐年上升，對(duì)銀行貸款起到一定程度的替代作用；接受調(diào)查的1864戶農(nóng)戶自2001年以來(lái)，共通過(guò)民間動(dòng)工借貸形式融入資金15 02萬(wàn)元，融出資金807.2萬(wàn)元。農(nóng)戶間民間借貸活躍，利率水平較高。平均融出資金利率為9.94％，融入資金利率為12％。

二、農(nóng)村金融需求狀況存在的主要問(wèn)題

（一）貸款壟斷利率，使最弱勢(shì)的群體承擔(dān)著最昂貴的資金價(jià)格。

作為農(nóng)村信貸供給主體,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有絕對(duì)的壟斷地位，在貸款定價(jià)上不是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，區(qū)別貸款對(duì)象確定貸款利率，而是利用壟斷優(yōu)勢(shì)，在貸款利率執(zhí)行中往往實(shí)行“一浮到頂”，增加了農(nóng)戶的利息支出，使最弱勢(shì)的農(nóng)村群體承擔(dān)了最高的融資成本。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮80-100%，目前我市農(nóng)村信用社貸款（一年期）利率平均水平為11.86%，以1萬(wàn)元1年期貸款計(jì)算，每年要支付利息1186元。貸款定價(jià)過(guò)高，增加了農(nóng)戶融資成本，超過(guò)了農(nóng)戶的承受力，抑制了農(nóng)民的貸款需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國(guó)金融組織集約化經(jīng)營(yíng)的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)已基本撤銷完畢，服務(wù)功能大大弱化，農(nóng)村信用社成為最主要的信貸支農(nóng)力量。由于信貸服務(wù)主體單

一、農(nóng)信社資金實(shí)力有限，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。以平山區(qū)為例，目前該區(qū)有貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)47家，農(nóng)行和農(nóng)信社共28家，占59.5%，而面向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)信社的12家，占比不到26%，在這些信用社中還有部分信用社只吸收存款，貸款力度很弱，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向工業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況和農(nóng)民對(duì)資金需求的多樣化，單一的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，無(wú)法滿足農(nóng)民資金需求多樣化。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度設(shè)計(jì)缺陷，阻礙信貸市場(chǎng)開拓。一是嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度，增加了放貸壓力。自1999年開始，我市農(nóng)信系統(tǒng)開始實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度，自2000年開始，實(shí)行信貸人員終身責(zé)任。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與之相適應(yīng)，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性等特征，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失、政策性支農(nóng)弱化等現(xiàn)實(shí)條件下，對(duì)于一些非主觀因素形成的不良貸款，客戶經(jīng)理也需要承擔(dān)部分責(zé)任，客戶經(jīng)理承擔(dān)的考核壓力很大，產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象，制約了農(nóng)村信貸資金的投放；二是小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理實(shí)行分級(jí)制管理制度，按級(jí)別確定不同金額的發(fā)放權(quán)限，客戶經(jīng)理的收入為所管理貸款利息收入的比例提成。對(duì)貸款中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，存量貸款不超過(guò)4%，新增貸款不超過(guò)1%，超出比例部分客戶經(jīng)理按權(quán)限范圍承擔(dān)100%責(zé)任。在這種情況下，客戶經(jīng)理必然會(huì)嚴(yán)格貸款農(nóng)戶的審查，更加謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款，這在客觀上遏制了小額農(nóng)貸的快速投放。

（四）農(nóng)發(fā)行實(shí)際職能與應(yīng)有功能不相吻合，不能有效彌補(bǔ)商業(yè)性金融逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)造成的缺失。

農(nóng)業(yè)政策性金融集財(cái)政與金融優(yōu)勢(shì)于一體，是市場(chǎng)化條件下扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的最佳選擇。但農(nóng)發(fā)行“收購(gòu)銀行”的職能，限制了其在新形勢(shì)下支農(nóng)作用的充分發(fā)揮，不能有效彌補(bǔ)商業(yè)性金融退出農(nóng)村金融市場(chǎng)造成的缺失，從而進(jìn)一步弱化了農(nóng)村金融的支農(nóng)能力。主要表現(xiàn)為支農(nóng)的廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴(yán)格限制；支農(nóng)的深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)的力度不夠，主要支持企業(yè)流動(dòng)資金，技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資尚未啟動(dòng)；金融產(chǎn)品單一，只限于糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款的發(fā)放與管理，在資金支持形式上只有貸款一種方式，缺少其他多樣化的金融工具，難以形成有效業(yè)務(wù)支撐；營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍、客戶對(duì)象都有嚴(yán)格的限制，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。從我市農(nóng)發(fā)行情況來(lái)看，該行年共發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款87602萬(wàn)元，向糧棉龍頭企業(yè)發(fā)放貸款3750萬(wàn)元，除此之外，沒(méi)有任何對(duì)基層農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金投入，農(nóng)發(fā)行的政策性金融的作用沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。接受調(diào)查的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，均未從該行獲得資金支持。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)需求狀況的建議

（一）大力培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除農(nóng)村信用社的壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)。一是可以考慮通過(guò)招標(biāo)等方式，由外部投資者創(chuàng)建一個(gè)不在本地吸收存款、專門放款的微型金融機(jī)構(gòu)。這就要求逐步放開農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全微型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)作和市場(chǎng)退出的運(yùn)行機(jī)制，搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成農(nóng)戶、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體和諧互動(dòng)、良性循環(huán)的局面。二是動(dòng)員民間、社區(qū)的資金互助規(guī)范，形成民間小額信貸組織，放手發(fā)展在農(nóng)民自愿、自主的基礎(chǔ)之上新型的農(nóng)民合作金融組織，由農(nóng)民自己組織起來(lái)創(chuàng)造金融供給，滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。

（二）整合金融資源，完善農(nóng)村金融體系。

1、發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)就在于通過(guò)較少的政策性金融投入可以吸引更多的商業(yè)性資金，對(duì)農(nóng)村資金流向進(jìn)行引導(dǎo)、調(diào)控，從而改變農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈和低效的局面。這就決定了在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中必須要以政策性銀行為先，農(nóng)業(yè)政策性金融更應(yīng)首當(dāng)其沖。要根據(jù)新時(shí)期的職能定位，積極參與新農(nóng)村建設(shè)，考慮在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一歸口管理目前由商業(yè)銀行和相關(guān)部門管理的其他農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)、扶貧資金和國(guó)家其他支農(nóng)資金，把糧棉油信貸支持領(lǐng)域從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域延伸，拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍,完善信貸服務(wù)功能，適時(shí)開辦支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款；發(fā)揮政策性銀行支農(nóng)功能和政策性優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)銜接起來(lái)，在適當(dāng)?shù)臈l件下，由農(nóng)發(fā)行承辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正發(fā)揮“三農(nóng)”發(fā)展保護(hù)傘作用。

2、發(fā)揮信用社農(nóng)村金融“主力軍”的作用。引導(dǎo)信用社正確處理政策性任務(wù)與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，提高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力。當(dāng)前，應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱的信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，規(guī)范引導(dǎo)信貸部門

和人員的信貸行為，完善貸款定價(jià)機(jī)制，實(shí)行有差別的貸款利率，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，切實(shí)減輕農(nóng)民的融資成本，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

3、發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的作用。農(nóng)業(yè)銀行要加快信貸策略轉(zhuǎn)型，適當(dāng)放慢向“城市化”演變的步伐，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，圍繞優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)行業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)及規(guī)模較大、輻射面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，提高信貸支農(nóng)水平。一是給予稅收政策優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)犧牲的利潤(rùn)和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償，對(duì)向農(nóng)村發(fā)放的信貸資金，減免或降低營(yíng)業(yè)稅、所得稅稅率，或?qū)嵭兴枚惙颠€；二是建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制，以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金；三是建立向農(nóng)業(yè)傾斜的信貸激勵(lì)機(jī)制，主要是國(guó)家對(duì)積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而使經(jīng)濟(jì)效益受到影響的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予必要的獎(jiǎng)勵(lì)，從利益上鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)信貸投入的有效供給。

（四）制定農(nóng)戶貸款貼息政策，切實(shí)減輕農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)。探索由財(cái)政直接對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款貼息的可行性，針對(duì)農(nóng)戶貸款成本高的特點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)戶的扶持力度，由地方財(cái)政對(duì)用于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息。具體辦法可以考慮由金融機(jī)構(gòu)按現(xiàn)行貸款利率對(duì)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行貸款，貸款發(fā)放后經(jīng)金融機(jī)構(gòu)、地方財(cái)政等單位和部門對(duì)貸款金額、用途等進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)符合貼息條件的，由財(cái)政部門對(duì)利率上浮部分實(shí)行全額貼息，將貼息資金直接核補(bǔ)給農(nóng)戶，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款利率高與承受能力低的矛盾，最大限度減輕農(nóng)戶融資成本，滿足農(nóng)戶貸款需求。

（五）合理引導(dǎo)民間資金，規(guī)范民間借貸發(fā)展。加強(qiáng)民間借貸行為的引導(dǎo)，盡可能抵消民間借貸的消極影響。積極宣傳信貸政策，使廣大群眾熟悉借貸的相關(guān)政策法規(guī)及民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)開辦委托貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與民間借貸“聯(lián)姻”，為民間資金開辟更為廣闊的投資渠道，讓民間資金更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。