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      資本市場對(duì)外開放與金融穩(wěn)定問題研討[合集五篇]

      時(shí)間:2019-05-15 12:23:40下載本文作者:會(huì)員上傳
      簡介:寫寫幫文庫小編為你整理了多篇相關(guān)的《資本市場對(duì)外開放與金融穩(wěn)定問題研討》,但愿對(duì)你工作學(xué)習(xí)有幫助,當(dāng)然你在寫寫幫文庫還可以找到更多《資本市場對(duì)外開放與金融穩(wěn)定問題研討》。

      第一篇:資本市場對(duì)外開放與金融穩(wěn)定問題研討

      隨著中國經(jīng)濟(jì)日益融入世界經(jīng)濟(jì),中國資本市場對(duì)外開放也已經(jīng)成為一種必然的選擇,資本市場對(duì)外開放在為一國資本市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)帶來巨大收益的同時(shí),也可能帶來不容忽視的金融風(fēng)險(xiǎn),因此,正確認(rèn)識(shí)我國資本市場開放進(jìn)程中蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn),了解資本市場對(duì)外開放對(duì)金融穩(wěn)定的影響,并且采取積極的防范措施尤為重要。

      一、我國資本市場對(duì)外開

      放的現(xiàn)狀

      (一)股票市場。根據(jù)我國目前已經(jīng)安排出臺(tái)的政策,股票市場的對(duì)外開放主要包括以下內(nèi)容:

      1、h股上市。h股上市指境內(nèi)機(jī)構(gòu)直接在境外上市,由于境內(nèi)機(jī)構(gòu)多選擇在香港上市,因此業(yè)界多將在香港、東京、紐約等地的上市股票統(tǒng)稱為h股。

      2、紅籌股上市。紅籌股上市指境內(nèi)機(jī)構(gòu)通過境外機(jī)構(gòu)完成上市。此種上市方式的上市地以香港市場為主,上市公司具有獨(dú)特的大陸背景,業(yè)界一般將此類上市股統(tǒng)稱為紅籌股。

      3、qfii制度。qfii制度指的是合格的境外機(jī)構(gòu)投資者投資境內(nèi)證券市場。該制度已平穩(wěn)運(yùn)行多年,境外資金流入已達(dá)到89億美元左右,對(duì)中國證券市場的成熟起到了積極的推動(dòng)作用。

      4、qdii制度。qdii制度,即合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者投資境外證券市場。從去年開始,銀行系的qdii開閘,由于主要投向海外市場的貨幣債券基金,對(duì)投資者的吸引力不大,因此總體規(guī)模不大。從今年開始,基金系的qdii也開始運(yùn)行,首個(gè)南方全球精選qdii基金募集資金40億元美元,接下去的幾個(gè)qdii基金也呈現(xiàn)火爆認(rèn)購的場面。同時(shí),券商系的qdii也已經(jīng)列入管理層的審批范圍。

      5、港股直通車。今年9月份,國家外管局提出了港股直通車的制度安排,批準(zhǔn)天津?yàn)I海新區(qū)開展境內(nèi)個(gè)人直接對(duì)外證券投資業(yè)務(wù)試點(diǎn),居民個(gè)人可以用自有外匯或人民幣購匯直接對(duì)外證券投資,初期首選香港。

      (二)債券市場。從我國已經(jīng)出臺(tái)的政策看,債券市場已經(jīng)開放的范圍包括:

      1、境內(nèi)機(jī)構(gòu)在境外資本市場發(fā)債。這個(gè)制度在20世紀(jì)80推出,現(xiàn)在已日趨完善。

      2、境外國際經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)發(fā)行人民幣債券。雖然該項(xiàng)制度已經(jīng)提出,但未真正實(shí)施。

      3、具有資格的境內(nèi)銀行投資境外債券市場。一段時(shí)間以來,這是我國外匯持有者在境外的主要投資項(xiàng)目,在境外資本市場投資交易中占據(jù)主要地位。

      4、保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)后投資境外債券市場。這項(xiàng)投資目前規(guī)模也不大。

      (三)證券機(jī)構(gòu)和投資銀行。目前我國有中外合資證券公司七家。

      到目前為止,中金公司和中銀公司已經(jīng)在股票債券承銷業(yè)務(wù)上初具優(yōu)勢,其他合資證券公司也開始加入激烈的競爭。早在1995年,我國批準(zhǔn)成立了中外合資的中國國際金融有限公司。在國內(nèi)證券業(yè)抗沖擊和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足的背景下,我國對(duì)證券業(yè)實(shí)行謹(jǐn)慎開放政策,在外資進(jìn)入資格、進(jìn)入方式、參股比例、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。從十多年的時(shí)間來看,以中金公司為代表的合資證券公司帶來了新的業(yè)務(wù)模式,如高端客戶的運(yùn)作模式和國際化的業(yè)務(wù)框架等,成為國內(nèi)公司學(xué)習(xí)和趕超的對(duì)象。2006年,政策開始放寬國內(nèi)證券公司赴海外設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。目前。除已有的中金公司、申銀萬國和國泰君安等公司在香港有法定分支機(jī)構(gòu)外,2006年,中信證券和招商證券等公司也設(shè)立了香港分公司。

      二、資本市場進(jìn)一步對(duì)外開放的必然性

      (一)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的要求。我國資本市場對(duì)外開放,在進(jìn)行合理的引導(dǎo)下,可以吸收更多的境外資本、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn),提高國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度和質(zhì)量,加強(qiáng)資金的運(yùn)作效率,增強(qiáng)國際競爭力,為中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供有效的支撐。

      (二)促進(jìn)資本流動(dòng)和優(yōu)化資源配置的需要。雖然從總體上看中國資本市場存在過度積累的現(xiàn)象,但資源配置仍然存在較大的地區(qū)差異和行業(yè)差異以及所有制的差異。境外資本的流人有助于改善國內(nèi)資源配置的結(jié)構(gòu),彌補(bǔ)部分地區(qū)投資缺口,提高資本的運(yùn)作效率,刺激消費(fèi)需求;同時(shí)國內(nèi)資本的流動(dòng)可以充分利用國外資源,提高資本運(yùn)營效率,獲取更多回報(bào)。

      (三)深化金融體制改革,融入金融全球化的要求。資本市場對(duì)外開放,將國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)放置到國際競爭的大環(huán)境下,才能更有效地促進(jìn)以國內(nèi)商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)的市場化改造。推動(dòng)利率市場化改革進(jìn)程,使人民幣匯率逐步反映其合理供求,充分發(fā)揮利率、匯率的資金流動(dòng)導(dǎo)向作用,真正實(shí)現(xiàn)金融體系和金融運(yùn)行機(jī)制的國際接軌。

      (四)全球性服務(wù)業(yè)的開放趨勢形成的外部壓力。發(fā)達(dá)國家實(shí)現(xiàn)金融自由化后,一方面本國經(jīng)濟(jì)逐漸成熟,盈利空間變窄,另一方面發(fā)展中國家的潛在高增長蘊(yùn)含著更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在發(fā)展中國家貿(mào)易自由化達(dá)到一定程度以后,推動(dòng)全球資本實(shí)現(xiàn)自由流動(dòng)和服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步開放成為發(fā)達(dá)國家主要要求之一。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的快速增長,使中國資本市場成為最受

      全球機(jī)構(gòu)矚目的市場之一。2006年包括香港市場的我國證券市場股票籌資額已經(jīng)可以與英國、美國的規(guī)模相匹敵,吸引了全球投資銀行業(yè)的高度關(guān)注和濃厚的興趣。2006年以來,隨著股權(quán)分置改革和股票市場的持續(xù)上漲,對(duì)境外投資者的吸引力持續(xù)增強(qiáng)。進(jìn)一步開放中國資本市場的要求,已經(jīng)或即將成為發(fā)達(dá)國家對(duì)中國施加壓力的焦點(diǎn)之一。

      三、資本市

      場進(jìn)一步開放蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)因素及對(duì)金融穩(wěn)定的影響

      雖然資本市場開放是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,融入世界的必然趨勢,但在開放過程中帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

      (一)國際資本流動(dòng)有可能對(duì)國內(nèi)金融體系形成沖擊。國際資本流入通過影響一國的貨幣供應(yīng)量,進(jìn)而造成通貨膨脹率的變化對(duì)證券市場產(chǎn)生影響。通常情況下其傳導(dǎo)機(jī)制為:國際資本流入導(dǎo)致經(jīng)常賬戶或國際資本項(xiàng)目的順差、外匯儲(chǔ)備增加,進(jìn)而影響到國內(nèi)基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng),國內(nèi)名義貨幣供應(yīng)量因此擴(kuò)張。國民收入的增加又使社會(huì)總需求上升,價(jià)格水平上升,從而給該國帶來通脹壓力。通貨膨脹發(fā)生之初,證券價(jià)格往往會(huì)上升,但隨著商品價(jià)格的全面上漲,社會(huì)矛盾加劇,政府便會(huì)采取措施,緊縮銀根,導(dǎo)致資金流出證券市場,引起價(jià)格下跌;另一方面,持續(xù)通貨膨脹導(dǎo)致企業(yè)成本增加,資金匱乏,上市公司盈利減少,從而導(dǎo)致證券市場價(jià)格下跌。國際資本流人沖擊證券市場的另一通道,是造成國際收支失衡,導(dǎo)致利率和匯率波動(dòng)。從歷史上看,東南亞金融危機(jī)期間,國際資本流動(dòng)對(duì)泰國、菲律賓等國資本市場形成了很大沖擊,直接對(duì)這些國家的資本市場進(jìn)行了打擊。

      (二)供求失衡形成泡沫問題。從各國實(shí)踐情況看,開放后外國投資者對(duì)國內(nèi)有價(jià)證券需求迅速增長,然而有價(jià)證券的供給卻相對(duì)有限,其結(jié)果是導(dǎo)致證券價(jià)格大幅上漲。以股票市場為例,市盈率是衡量股票相對(duì)投資價(jià)值最常用的概括性指標(biāo)。該比率越高,一般來說風(fēng)險(xiǎn)就越大,投資價(jià)值就越低。在墨西哥,從1988年到l993年,該比率增加了幾乎5倍,而中國香港和泰國這一比率從1990年到1993年翻了一番。供求失衡造成了資產(chǎn)價(jià)格虛高,市場的風(fēng)險(xiǎn)逐步孕育,為資產(chǎn)價(jià)格的最終下跌埋下了隱患。

      (三)開放資本市場加劇了證券市場收益的波動(dòng)。外國投資者的參與將會(huì)加大國內(nèi)證券市場價(jià)格的波動(dòng)性。根據(jù)imf(國際貨幣基金組織)2001年的研究,在國際資本流量增加的時(shí)期,股票市場收益的絕對(duì)波動(dòng)沒有明顯增加的跡象,而相對(duì)波動(dòng)性卻都增加了,特別是在國際資本流動(dòng)本身波動(dòng)較大的時(shí)期。新興債券市場的收益波動(dòng)性比成熟債券市場更大,這主要是由新興債券市場信用風(fēng)險(xiǎn)變化較大和相對(duì)較低的流動(dòng)性所致。我國作為新興資本市場,目前仍然規(guī)模較小,在擁有巨額資本的國際投資者集中性的大規(guī)模投資活動(dòng)作用下,很可能影響資產(chǎn)價(jià)格,產(chǎn)生較大的波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重削弱市場的穩(wěn)定性。

      (四)開放資本市場后國內(nèi)國外投資者相互影響的羊群效應(yīng)使得資本流動(dòng)不穩(wěn)定。投資者的羊群效應(yīng)主要表現(xiàn)在兩方面:一方面,新開放資本市場相對(duì)于發(fā)達(dá)國家的機(jī)構(gòu)投資者而言,規(guī)模較小,對(duì)于發(fā)達(dá)國家投資者來說可能只是微小的證券資產(chǎn)組合調(diào)整,對(duì)于新開放市場而言可能就是一筆很大的資本流量,從而造成新開放市場的波動(dòng)。如果這種調(diào)整行為被國內(nèi)投資者發(fā)現(xiàn),則國內(nèi)投資者會(huì)緊跟作出相應(yīng)調(diào)整,從而使國外投資者的行為效應(yīng)被疊加放大,更加大了新興市場的波動(dòng)性。另一方面,外國投資者對(duì)新開放市場市場狀況的了解也不如該國國內(nèi)的投資者,因此他們對(duì)各種“風(fēng)吹草動(dòng)”十分敏感,容易做出各種過激反應(yīng)。國際投資者對(duì)于新開放市場國家短期經(jīng)濟(jì)走勢變化的過激反應(yīng),將使不受約束的資本流動(dòng)變得更加不穩(wěn)定。

      四、積極應(yīng)對(duì)金融市場開放,確保金融穩(wěn)定,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

      溫總理在今年全國金融工作會(huì)議的講話中制定了這樣的目標(biāo):“擴(kuò)大金融對(duì)外開放有利于引進(jìn)國外先進(jìn)金融管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才,加快金融創(chuàng)新的步伐、提高我國金融體系運(yùn)行效率和競爭力?!彪S著我國資本市場對(duì)外開放廣度和深度的不斷提高,我們?cè)谙硎苜Y本市場國際化進(jìn)程為國內(nèi)資本市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的顯而易見的利益的同時(shí),也需要充分認(rèn)識(shí)到其中蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為可采取下述措施來防范我國資本市場國際化進(jìn)程中的金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)我國金融穩(wěn)定與安全。

      (一)建立完善的信息披露制度,增加市場透明度。由于新興市場信息不透明和信息不對(duì)稱,常常容易造成資本市場的非理性波動(dòng)。社會(huì)公眾的羊群行為,主要是因?yàn)樾畔⒉煌该鞫龀龅姆抢硇詻Q策。因此,隨著資本市場的開放,需要進(jìn)一步完善我國上市公司信息披露制度,提高信息披露的廣度和深度,嚴(yán)格監(jiān)管誤導(dǎo)或欺詐性的信息披露行為,有效地增加市場的透明度,從而最大程度地減少海外和國內(nèi)投資者的非理性投資行為。

      (二)擴(kuò)大市場容量,提高市場流動(dòng)性。我國資本市場是一個(gè)只有短短十幾年發(fā)展歷史的新興市場,無論從市場規(guī)?;蛘邫C(jī)構(gòu)投資者數(shù)量及規(guī)模等方面,與成熟的資本市場都存在不小的差距。2006年12月20日滬深總市值首次突破8萬億元大關(guān),2007年1月份突破11萬億大關(guān),4月份突破16萬億大關(guān),7月30日,滬深兩市總市值接近20萬億,時(shí)至9月20日,兩市總市值28.39萬億,流通市值8.09萬億。與2006年gdp總量210871億元比較,目前a股市場市值已經(jīng)超過gdp總量的34.61%,在全球占比為4%左右。但與發(fā)達(dá)國家相比,仍存在不小的差距,海外一家大型基金管理公司管理的資產(chǎn)即可達(dá)到上千億美元。隨著越來越多的國際機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)入我國資本市場,由此可能導(dǎo)致的市場波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。因此我們需要采取積極措施擴(kuò)大我國資本市場容量。除了單純數(shù)量上的擴(kuò)容,更重要的是引入大市值的藍(lán)籌公司來增加市場流動(dòng)性,從而減小波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),例如近期在香港上市的大型h股紛紛回歸a股市場就是一個(gè)很好的舉措。

      (三)實(shí)行漸近式開放,確保金融安全。與發(fā)達(dá)國家健全的市場化制度基礎(chǔ)上的金融自由化不同,我國作為發(fā)展中國家,政府直接配置的金融資源仍占很大比重。由于經(jīng)濟(jì)市場化與金融自由化在大部分情況下是漸進(jìn)的過程,因此資本市場要納入整個(gè)金融市場的開放的計(jì)劃中,有計(jì)劃、分步驟地開放,有利于降低社會(huì)成本,在漸強(qiáng)的國際競爭中提高本國的競爭力。從歷史經(jīng)驗(yàn)看,智利、阿根廷和烏拉圭的金融自由化采取的均是激進(jìn)主義的模式。這三個(gè)國家從2o世紀(jì)7o年代初對(duì)金融體系進(jìn)行自由化改革,但除智利外,改革都半途而廢。主要原因是在一個(gè)缺乏市場基礎(chǔ)和傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體系中,短期內(nèi)推進(jìn)全面的自由化改革,經(jīng)濟(jì)混亂和政府監(jiān)管困難所帶來的成本高昂,給改革帶來巨大的阻力。而韓國資本市場的開放,具有漸進(jìn)式的基本特征。早在1981年,韓國政府就制定了《證券市場開放長期計(jì)劃》,安排用10—15年時(shí)間分階段開放資本市場,在實(shí)施過程中予以補(bǔ)充和完善,從1989年12月起允許國內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)投資于海外證券并允許國內(nèi)證券商更多地參與國際資本市場業(yè)務(wù)。在開放過程中,韓國證券公司為自己的國際化發(fā)展找到了合適的定位,市場定位上避免與歐美證券公司直接碰撞,首先著力開拓為西方國家所忽視的新興市場;業(yè)務(wù)定位上,選擇自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù),成功后再拓展新業(yè)務(wù)。因此,我們要積極借鑒其他發(fā)展中國家開放資本市場的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),尤其是在當(dāng)前人民幣升值的大背景下,更應(yīng)采取漸進(jìn)有序的開放步驟:現(xiàn)階段對(duì)外國資本應(yīng)保持寬進(jìn)嚴(yán)出,防止針對(duì)人民幣升值的熱錢或套利資本短時(shí)間內(nèi)大量撤出,等到市場規(guī)模擴(kuò)大、監(jiān)管水平提高等條件成熟時(shí),再逐步減少限制直至完全放開。

      (四)大力發(fā)展金融衍生品市場,對(duì)沖市場風(fēng)險(xiǎn)。雖然在東南亞危機(jī)期間我國香港股市受到期貨市場投機(jī)活動(dòng)很大的沖擊,然而金融衍生品交易本身并不必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。相反,嚴(yán)格監(jiān)管下規(guī)范的金融衍生品如期貨、期權(quán)等能夠?yàn)橥顿Y者提供必不可少的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。他們?cè)谑袌鰟?dòng)蕩時(shí)可以不用通過直接在當(dāng)?shù)鼗蚱渌袌鰭伿酃善眮頊p小風(fēng)險(xiǎn),而是通過金融衍生品交易來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn) 從而在市場下跌時(shí)減小市場賣壓,起到一個(gè)減震器的作用。對(duì)于我國資本市場而言,目前的當(dāng)務(wù)之急是加快推出股指期貨,改變只能單邊做多的市場現(xiàn)狀,為海外及國內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者提供有效的避險(xiǎn)工具,并且在未來?xiàng)l件成熟時(shí),進(jìn)一步推出期權(quán)等金融衍生工具。

      (五)加強(qiáng)分業(yè)經(jīng)營下模式下的監(jiān)管合作。隨著市場不斷開放,金融市場的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢也越來越明顯,首先,境內(nèi)的銀行、證券、基金和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)之間的交融和合作日益緊密,如果相應(yīng)的金融監(jiān)管跟不上,可能導(dǎo)致巨大的金融風(fēng)險(xiǎn);其次,在中國金融市場對(duì)外資開放后,進(jìn)入中國的外資銀行往往兼營商業(yè)銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),勢必也會(huì)挾其互補(bǔ)互存的業(yè)務(wù)優(yōu)勢在境內(nèi)開展業(yè)務(wù)。目前"一行三會(huì)"的分業(yè)監(jiān)管制度,分割了本應(yīng)互通統(tǒng)一的監(jiān)管資源,已經(jīng)不能與金融市場發(fā)展的節(jié)拍相呼應(yīng)。因此,必須及時(shí)改進(jìn)現(xiàn)存的分業(yè)監(jiān)管模式,加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的合作,完善監(jiān)管體系,切實(shí)加強(qiáng)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間的政策溝通與協(xié)調(diào),對(duì)資本市場發(fā)展和創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題,及時(shí)互通信息、充分討論、協(xié)商解決,在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。建立對(duì)重大監(jiān)管事項(xiàng)和跨行業(yè)、跨境監(jiān)管中復(fù)雜問題磋商機(jī)制。提高監(jiān)管效率,實(shí)現(xiàn)對(duì)證券機(jī)構(gòu)及其從事的業(yè)務(wù)持續(xù)有效的監(jiān)管,保證資本市場和金融業(yè)安全高效穩(wěn)健運(yùn)行。

      第二篇:金融穩(wěn)定工作總結(jié)

      篇一:金融辦工作總結(jié)

      嶧城區(qū)金融辦2011年工作總結(jié)

      嶧城區(qū)金融工作辦公室自今年4月份成立以來,在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,緊緊圍繞全區(qū)中心工作,積極發(fā)揮職能部門作用,創(chuàng)新工作思路,改進(jìn)工作方法,認(rèn)真履行對(duì)全區(qū)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)服務(wù)、協(xié)助監(jiān)管等職能,引導(dǎo)全區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)以及“三農(nóng)”的信貸支持力度,充分發(fā)揮金融在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面的支撐保障作用,各項(xiàng)工作都取得長足發(fā)展。具體情況匯報(bào)如下:

      一、2011年主要工作

      (一)發(fā)揮監(jiān)督指導(dǎo)職能,保障銀行金融業(yè)健康運(yùn)行。

      (1)維護(hù)銀行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行。今年,在央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、銀根收緊的形勢下,我辦積極指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策,強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí),提高金融服務(wù)質(zhì)量,通過積極協(xié)調(diào)與扎實(shí)有效的工作,較好地維護(hù)了全區(qū)金融業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行,促進(jìn)了全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存、貸款規(guī)模穩(wěn)步增長。截至目前全區(qū)共有銀行金融機(jī)構(gòu)7家,其中國有商業(yè)銀行4家(工行、農(nóng)行、中行、建行、)、政策性銀行1家(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、地方法人銀行1家(農(nóng)村信用社)、郵政儲(chǔ)蓄銀行1家。已初步形成了以國有銀行為主體,商業(yè)銀行和股份銀行為兩翼,其他的小額貸款擔(dān)保公司為補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系,各類金融機(jī)構(gòu)基本覆蓋全區(qū)。今年金融機(jī)構(gòu)存貸款余額增長勢頭強(qiáng)勁,新增存貸比位居全市前列,為全區(qū)重點(diǎn)工作提供了有力的經(jīng)濟(jì)支持。1-11月份全區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款余額48.17億元,同比增長4.1%,貸款余額51.86億元,同比增長24.4%,已提前超額完成全年計(jì)劃任務(wù)。

      (2)協(xié)調(diào)促進(jìn)銀行信貸。為更好地發(fā)揮金融業(yè)在全區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用,進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,我們?cè)诙喾秸髑笠庖姡浞终{(diào)研后,制定下發(fā)了《嶧城區(qū)人民政府關(guān)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》。截至11月份,金融機(jī)構(gòu)貸款余額51.86億元,同比增長24.4%,貸款比年初增加10.2億元,貸款余額超額完成全年計(jì)劃的27.5%,已提前超額完成全年計(jì)劃任務(wù)。其中協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在夏糧收購期間,及時(shí)爭取2億元貸款用于夏糧收購,為農(nóng)民解決難題;協(xié)調(diào)中國銀行在深圳努力爭取2000萬元外部貸款,用于支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展。

      (3)督促提升服務(wù)水平。為提高我區(qū)服務(wù)窗口工作效率和服務(wù)質(zhì)量,針對(duì)存在問題,7月29日,區(qū)金融辦聯(lián)合區(qū)紀(jì)委、區(qū)機(jī)關(guān)效能投訴中心組織召開了嶧城區(qū)服務(wù)窗口相關(guān)單位負(fù)責(zé)人會(huì)議。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了銀行等金融部門存在百姓辦理業(yè)務(wù)排長隊(duì),等待時(shí)間長等問題,提出了整改意見。對(duì)于整改落實(shí)情況,進(jìn)行了多次明察暗訪。通過一段時(shí)期的整改,銀行服務(wù)質(zhì)量改善明顯,得到了廣大群眾的一致好評(píng)。

      (二)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)保險(xiǎn)金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展 保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一,被稱為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的“助推器”,自區(qū)金融辦成立以來,我們充分認(rèn)識(shí)到做好金融保險(xiǎn)工作的重要性和緊迫性。始終按照“以服務(wù)促發(fā)展”的原則,積極為全區(qū)金融保險(xiǎn)業(yè)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)等相關(guān)服務(wù),致力于打造和諧的金融生態(tài)環(huán)境。在金融辦和各有關(guān)單位的共同爭取下,11月24日,平安財(cái)險(xiǎn)在我區(qū)設(shè)立支公司,至此,全區(qū)共有大型保險(xiǎn)公司13家。截止到11月底,我區(qū)繳保費(fèi)收入又創(chuàng)新高,資金為5036萬元,其中人壽保險(xiǎn)公司2056萬元;人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司1430萬元,太平洋保險(xiǎn)公司1170余萬元,永安財(cái)保公司380萬元。

      (三)豐富信貸服務(wù)體系,發(fā)展多元化擔(dān)保融資方式。

      (1)進(jìn)一步搞好中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資服務(wù),培育壯大擔(dān)保公司,認(rèn)真履行好協(xié)助監(jiān)管職能。一是區(qū)金融辦創(chuàng)新信貸方法,加大對(duì)全區(qū)工業(yè)經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”及棚戶區(qū)改造等重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度,進(jìn)一步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境,著力解決民營企業(yè)發(fā)展過程中的貸款難題。截至今年11月份,全區(qū)共有擔(dān)保商會(huì)8家,累計(jì)擔(dān)??傤~達(dá)到3.1億元,省金融辦批準(zhǔn)設(shè)立的宏通擔(dān)保公司擔(dān)保額為2210萬元;二是按照省、市金融辦關(guān)于規(guī)范整頓融資性擔(dān)保公司的要求,近期區(qū)金融辦陪同市金融辦、市銀監(jiān)局有關(guān)人員對(duì)嶧城區(qū)宏通擔(dān)保公司進(jìn)行了一次風(fēng)險(xiǎn)排查。就排查中發(fā)現(xiàn)的問題,同公司的管理人員進(jìn)行了面對(duì)面的現(xiàn)場交流,提出了相關(guān)整改意見和建議,積極幫助解決在運(yùn)營上存在的困難,使其嚴(yán)格按照法規(guī)制度開展經(jīng)營活動(dòng)、嚴(yán)格管理、規(guī)范運(yùn)作,從而更好地助推地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

      (2)積極申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司。為了完善我區(qū)的金融體系,緩解農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的貸款難壓力,促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我辦多次與省、市金融辦在小額貸款公司籌建工作問題上進(jìn)行溝通協(xié)商,并深入企業(yè)進(jìn)行調(diào)研,積極促進(jìn)成立小額貸款公司。目前,區(qū)金融工作辦公室組織各成員單位對(duì)小額貸款公司申請(qǐng)材料進(jìn)行了認(rèn)真審核,審定了棗莊市嶧城區(qū)豐源小額貸款有限責(zé)任公司的組建方案,現(xiàn)省金融辦正在進(jìn)行該公司申報(bào)材料的審定工作。(3)積極實(shí)施區(qū)非上市企業(yè)股權(quán)托管項(xiàng)目的申報(bào)。為了加強(qiáng)對(duì)非上市股份公司股權(quán)的規(guī)范管理,防范金融風(fēng)險(xiǎn),避免國有資產(chǎn)流失,同時(shí)為了提高經(jīng)營管理水平,為其上市創(chuàng)造條件,區(qū)金融辦根據(jù)省委、省政府(魯發(fā)[2010]10號(hào)文件)關(guān)于“完善發(fā)展全省性股權(quán)交易市場,為實(shí)現(xiàn)未上市企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓創(chuàng)造條件”的要求,結(jié)合本區(qū)各企業(yè)實(shí)際,通過對(duì)各企業(yè)的盡職調(diào)查,選定海石花蜂業(yè)有限公司、山東豪利集團(tuán)有限公司和山東旭東化工科技有限公司為我區(qū)首批在齊魯股權(quán)托管交易中心申請(qǐng)股權(quán)掛牌項(xiàng)目企業(yè)。經(jīng)過兩個(gè)月的努力爭取,海石花蜂業(yè)有限公司和山東旭東化工科技有限公司兩家企業(yè)12月29日順利在淄博市舉行第五批企業(yè)托管掛牌儀式。山東豪利集團(tuán)有限公司股權(quán)托管項(xiàng)目的申報(bào)材料也已準(zhǔn)備就緒,按計(jì)劃將于2012年4月在齊魯股權(quán)托管交易中心完成股權(quán)托管掛牌。

      二、2012年工作打算

      雖然我們?cè)?011年所做的工作取得了一定的成績,但按照區(qū)委、區(qū)政府的要求還有一定的差距。2012年我辦將繼續(xù)圍繞全區(qū)中心工作,進(jìn)一步調(diào)動(dòng)全體成員的積極性和主動(dòng)性,研究新問題、提出新舉措、開創(chuàng)新局面,推動(dòng)我區(qū)金融業(yè)健康、持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展。重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面尋求新突破:

      (一)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。繼續(xù)優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境,抓好上級(jí)和區(qū)委、區(qū)政府出臺(tái)的關(guān)于促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的貫徹落實(shí),加大金融債權(quán)維護(hù)力度,規(guī)范金融市場秩序。為引進(jìn)更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐我區(qū)營造良好的外部環(huán)境。篇二:個(gè)人金融部工作總結(jié) 個(gè)人金融部工作總結(jié)

      一、業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

      ——個(gè)人存款。截至12月末,個(gè)人存款余額.億元,較年初增加.億元,增量居系統(tǒng)內(nèi)第位,完成省行計(jì)劃的.%,計(jì)劃完成率居系統(tǒng)內(nèi)第位,較上年提高個(gè)位次。個(gè)人存款增量市場份額.%,居第1位,較上年下降.個(gè)百分點(diǎn)。

      ——個(gè)人貸款。截至12月末,個(gè)人住房貸款余額 萬元,較年初增加 萬元,同比多增 萬元,完成省行計(jì)劃的 %,居系統(tǒng)內(nèi) 位;同業(yè)占比 %,居第 位。全行非住房個(gè)人貸款余額xx萬元,累計(jì)發(fā)放xx萬元,同比多發(fā)放xx萬元,較年初增加xx萬元,同比多增加xx萬元。增量居系統(tǒng)內(nèi)第x位,完成省行計(jì)劃的xx%,計(jì)劃完成率居第x位,同比提高x個(gè)位次。

      ——惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款。截至12月末,全行共累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡 張,較年初增加 張,增量居全省第 位,完成省行計(jì)劃%,計(jì)劃完成率居全省第 位;授信戶數(shù) 戶,較年初增加 戶,增量居全省第 位,完成省行計(jì)劃 %,計(jì)劃完成率居全省第 位;小額農(nóng)戶貸款余額 萬元,較年初增加 萬元,增量居全省第 位,完成省行計(jì)劃 %,計(jì)劃完成率居全省第 位。

      ——理財(cái)及個(gè)人中間業(yè)務(wù)。截至12月末,全行基金認(rèn)申購金額為 億元,完成省行計(jì)劃的%,系統(tǒng)內(nèi)計(jì)劃完成率由年初的第 位提高到第 位?;痄N售同業(yè)占比%,居第位,較去年提高 個(gè)位次。代銷國債期金額 萬元。銷售“本利豐” 期金額 萬元。實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)中間收入為 萬元。新增二星級(jí)(含)以上客戶戶,完成省行計(jì)劃的 %,計(jì)劃完成率居系統(tǒng)內(nèi)第 位。發(fā)放優(yōu)先服務(wù)貴賓卡6000張。銷售“傳世之寶”實(shí)物黃金 公斤,金額 萬元,實(shí)現(xiàn)銷售收入 萬元。

      ——網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化整合工作有條不紊行進(jìn)中,網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入完美收官。截至10月中旬,文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)已在全市200個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)入完畢,從環(huán)境到人員、從硬件到軟件,都發(fā)生了煥然一新的變化。截至12月末,全行網(wǎng)點(diǎn)裝修。。。

      2009年,經(jīng)全行個(gè)人業(yè)務(wù)戰(zhàn)線全體同仁的辛勤努力,個(gè)人零售業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展,為全行的穩(wěn)健經(jīng)營夯實(shí)基礎(chǔ)。

      二、主要工作措施

      (一)存款是立行之本,強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)的根基作用,強(qiáng)力營銷個(gè)人存款。

      1、以總行“”活動(dòng)為助力,推動(dòng)存款業(yè)務(wù)快速增長。我行結(jié)合往年情況,采取早動(dòng)手、早謀劃,對(duì)一季度工作進(jìn)行詳細(xì)籌劃,各支行亦相繼召開專門會(huì)議,對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)員工明確激勵(lì)政策及考核力度,適時(shí)調(diào)動(dòng)員工積極性。全行上下認(rèn)識(shí)到從元旦到春節(jié)前夕,是城鄉(xiāng)居民收入兌現(xiàn)、年獎(jiǎng)派發(fā)和資金回籠的主要階段。通過舉辦客戶樂于參與的春天行動(dòng)抽獎(jiǎng)活動(dòng)、送“福”活動(dòng)等等,輔以真情回饋,點(diǎn)面結(jié)合,維持良好的銀客關(guān)系;同時(shí)抓住年前的資金流動(dòng)特點(diǎn),依托網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的平臺(tái),借助借記卡、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行、消息服務(wù)、電話銀行、手機(jī)銀行以及我行合作商戶等渠道和功能載體,積極做好儲(chǔ)源挖掘,助推業(yè)務(wù)增長

      2、加大對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的營銷和服務(wù)力度。優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶是我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的戰(zhàn)略資源。截至12月末,全行二星級(jí)以上客戶占比,存款占比,由此可見,對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)工作做得是否到位關(guān)系到我行的業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤創(chuàng)造,只要抓住優(yōu)質(zhì)客戶,就能穩(wěn)定個(gè)人存款的基礎(chǔ)。因此,從年初市行就深入實(shí)施“抓優(yōu)質(zhì)客戶、促成長型客戶、爭潛力客戶”的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整策略,依托個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng),指導(dǎo)各支行對(duì)星級(jí)客戶實(shí)施分層營銷,堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)作為客戶價(jià)值衡量的標(biāo)準(zhǔn),集中優(yōu)勢資源,匹配相應(yīng)層次的客戶經(jīng)理。強(qiáng)化對(duì)三星級(jí)以上客戶的個(gè)性化服務(wù)及金融產(chǎn)品綜合營銷力度,提高客戶資金的留存率。同時(shí)為進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我行優(yōu)質(zhì)客戶的增值服務(wù),市行向轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶免費(fèi)贈(zèng)送優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)專用卡(簡稱貴賓卡),為客戶提供方便服務(wù),對(duì)維系客戶,市場營銷起到不可替代的積極作用。并在全市所有精品網(wǎng)點(diǎn)均開通貴賓服務(wù)窗口,并配備業(yè)務(wù)素質(zhì)高的柜員,專門為貴賓客戶提供服務(wù)。

      3、加大對(duì)代發(fā)工資、企業(yè)分紅和土地補(bǔ)償款等源頭性業(yè)務(wù)的營銷力度。年初組織各行開展了代發(fā)工資業(yè)務(wù)調(diào)查摸底,指導(dǎo)各行積極搶抓源頭資金和間隙資金,在全市作了針對(duì)性的工作部署。

      4、加大業(yè)務(wù)調(diào)度和督導(dǎo)力度,建立健全業(yè)務(wù)督導(dǎo)和引導(dǎo)制度,充分發(fā)揮二級(jí)分行對(duì)基層行的指導(dǎo)和引導(dǎo)作用。一是定期匯制各支行個(gè)人存款通報(bào)表、市場占有率情況表和全市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增量排名表,加強(qiáng)對(duì)個(gè)存款的監(jiān)測和調(diào)度。結(jié)合不同階段的工作需要,及時(shí)召開個(gè)人業(yè)務(wù)調(diào)度會(huì)議,分析業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題,安排部署個(gè)人業(yè)務(wù)工作。二是深入基層調(diào)研,掌握第一手資料。對(duì)于各區(qū)域內(nèi)客戶資源、增存熱點(diǎn)及時(shí)幫助支行把握,協(xié)同擬定措施,共同展開營銷,有效切入市場,批量吸吶個(gè)人客戶,加快吸儲(chǔ)增存速度。密切跟蹤各類臨時(shí)性、集中性資金投放劃撥信息,有針對(duì)性營銷代收代付產(chǎn)品和代客理財(cái)產(chǎn)品,競爭性拓展各類代理項(xiàng)目的機(jī)遇存款。對(duì)于階段性增存“低迷期”和增勢較差的基層網(wǎng)點(diǎn),由市行直接會(huì)同支行進(jìn)行了解存在的困難和問題,逐一研究制定具體的幫促方案。

      5、總結(jié)典型經(jīng)驗(yàn),建立信息交流平臺(tái)。今年以來,編發(fā)《個(gè)人業(yè)務(wù)信息交流》28期,市行采編我部簡報(bào)一期,同時(shí),對(duì)全市個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展較快的支行,及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法,由市行采編簡報(bào),如棲霞支行基金簡報(bào)、毓璜頂支行黃金簡報(bào),并轉(zhuǎn)發(fā)全市網(wǎng)點(diǎn)學(xué)習(xí)借鑒。篇三:2009年上半年個(gè)人金融部工作總結(jié)

      濟(jì)源分行個(gè)人金融部2009上半年工作總結(jié) 今年,濟(jì)源分行個(gè)金業(yè)務(wù)緊緊圍繞績效考核目標(biāo),緊盯市場,加快個(gè)金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,通過網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改造、業(yè)務(wù)流程整合、專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)化績效導(dǎo)向、實(shí)施產(chǎn)品帶動(dòng)等措施,負(fù)債業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、消貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度均進(jìn)一步加快。截止6月末:銀行卡主要指標(biāo)完成情況良好,貸記卡發(fā)卡、國際卡發(fā)卡、商戶新增超額完成季度目標(biāo);財(cái)政公務(wù)卡發(fā)卡取得突破性進(jìn)展,走在全省前列,發(fā)卡量全省第一,簽約市直單位戶數(shù)在四大銀行中排名第一;人民幣儲(chǔ)蓄存款新增量排全省第3位,計(jì)劃完成率在省行排名、新增市場份額均較1季度有所提高;個(gè)人貸款余額及新增市場份額均較上年末有較大幅度提升,關(guān)注率排全省第3名(含省行營業(yè)部),個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展;理財(cái)客戶新增、理財(cái)客戶資產(chǎn)新增和對(duì)私人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售三項(xiàng)指標(biāo)均列全省第5位,其中,理財(cái)客戶資產(chǎn)新增和對(duì)私人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售指標(biāo)提前超額完成全年計(jì)劃;基金銷售量排全省第5位,基金銷售收入排全省第3位。

      一、我行個(gè)金業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)發(fā)展情況

      (一)個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入

      全轄個(gè)金板塊實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)凈收入780萬元,中間業(yè)務(wù)凈收入貢獻(xiàn)度40.7%。其中:個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入263萬元,同比增加15.75萬元,完成年計(jì)劃的26%,低于全省平均水平0.85個(gè)百分點(diǎn),計(jì)劃完成比例排全省第19位,較一季度下降3個(gè)位次;銀行卡中間業(yè)務(wù)凈收入161萬元,同比增加54萬元,完成全年第一目標(biāo)的42%,總量在全省排第五名,計(jì)劃完成率排第七名;保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入212萬元,較去年同期多收入153萬元,完成省行下達(dá)目標(biāo)的38%,落后時(shí)間進(jìn)度12.3個(gè)百分點(diǎn);基金銷售收入94萬元,完成年計(jì)劃的12%,同比減少36萬元,全省排名第3位;實(shí)現(xiàn)對(duì)私資金產(chǎn)品收入44萬元,完成年計(jì)劃的183%;實(shí)現(xiàn)第三方存管手續(xù)費(fèi)收入5.5萬元,完成省行下達(dá)目標(biāo)的36.69%。

      (二)負(fù)債業(yè)務(wù)

      截止6月末,全轄人民幣儲(chǔ)蓄存款較年初新增81522萬元,完成省行下達(dá)年計(jì)劃的82%,新增量位居全省第3位,任務(wù)完成比例位列全省第15位,較1季度提升3個(gè)位次。新增市場占比23.95%,較1季度提高了1.05個(gè)百分點(diǎn),位列四大行第三位,與工行相差8.37個(gè)百分點(diǎn),與建行相差5.68個(gè)百分點(diǎn)。

      外幣儲(chǔ)蓄存款較年初新增264萬美元,完成省行下達(dá)目標(biāo)的125%,新增量位列全省第10位,任務(wù)完成比例位列全省第15位,較1季度提升4個(gè)位次。

      借記卡新增發(fā)卡27817萬元,完成省行下達(dá)目標(biāo)的36%,借記卡直購額 萬元,完成省行下達(dá)目標(biāo)的%。

      (三)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

      截止2009年6月末,我行個(gè)人貸款余額為49565萬元,較上年新增11950萬元,完成全年18000萬元任務(wù)的66.39%,完成二季度計(jì)劃4000萬元任務(wù)的299%。全年完成比例全省排名第 位,第二季度完成比例全省排名第 位。新增市場份額為28.07%,較上年末上升23.88個(gè)百分點(diǎn)。

      關(guān)注類貸款余額516萬元,較上年上升171萬元,關(guān)注率為1.04%,關(guān)注率指標(biāo)按計(jì)劃控制在省行要求的3%以內(nèi),排全省第3名(含省行營業(yè)部)。

      個(gè)人貸款不良余額為1174萬元,較年初下降199萬元,不良率為

      2.37%,較年初下降1.28%,不良余額全省排名第6,不良率全省排名第7。

      四大行6月末零售貸款市場份額工行貸款余額72460萬元,較上年新增13533萬元,余額市場份額為37.82%,較上年末下降1.7個(gè)百分點(diǎn),新增市場份額為31.79%,較上年末下降29.04個(gè)百分點(diǎn);

      農(nóng)行貸款余額1143萬元,較上年新增994萬元,余額市場份額為0.6%,較上年末上升0.5個(gè)百分點(diǎn),新增市場份額為2.33%,較上年末上升10.62個(gè)百分點(diǎn);

      中行貸款余額49565萬元,較上年新增11950萬元,余額市場份額為25.87%,較上年末上升0.64個(gè)百分點(diǎn),新增市場份額為28.07%,較上年末上升23.88個(gè)百分點(diǎn); 建行貸款余額68423萬元,較上年新增16098萬元,余額市場份額為35.71%,較上年末上升0.56個(gè)百分點(diǎn),新增市場份額為37.81%,較上年末下降5.46個(gè)百分點(diǎn)。我行零售貸款余額及新增均排四大行第三位。

      (四)理財(cái)業(yè)務(wù)

      截至6月末,全轄20-50萬客戶數(shù)量為2826戶,較年初新增518戶,完成我行計(jì)劃的51.8%;全轄50萬以上理財(cái)客戶數(shù)量為1068戶,較年初新增389戶,位列全省第5位,完成省行下達(dá)計(jì)劃的82%。

      截止6月末,我行20-50萬元客戶資產(chǎn)余額81394萬元,較年初新增14787萬元,完成年計(jì)劃的148%;我行50萬元以上客戶資產(chǎn)余額110450萬元,較年初新增46050萬元,完成年計(jì)劃的119%,計(jì)劃完成率排全省第3位,較1季度提升了2個(gè)位次。

      我行20萬以上客戶數(shù)量合計(jì)新增907戶,人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)165317萬元,占我行儲(chǔ)蓄存款總量的39%;較年初新增57375萬元,占我行儲(chǔ)蓄存款新增總量的70%。其中20-50萬元客戶儲(chǔ)蓄存款新增12168萬元,占新增總量的15%;50萬元以上客戶儲(chǔ)蓄存款新增45207萬元,占新增總量的55%,為我行儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定增長做出了突出貢獻(xiàn)。

      (五)銀行卡業(yè)務(wù)

      截至6月末,實(shí)現(xiàn)中銀卡發(fā)卡7887 張,同比增加434張,完成全年第一目標(biāo)的61.93%,完成二季度目標(biāo)的103%,總量在全省排第3名;國際卡發(fā)卡369張,同比增加291張,完成全年計(jì)劃的94%,完成二季度目標(biāo)的134%,新增商戶106戶,完成年計(jì)劃的118%,全省排名第1;商戶收單19809萬元,完成全年計(jì)劃的40%;外卡收單25.8萬元,完成全年計(jì)劃的23.8%;新增透支額1415萬元,完成全年目標(biāo)的229%;中銀信用卡不良率1.8%,控制在省行規(guī)定范圍內(nèi)。

      (六)產(chǎn)品銷售

      截至6月末,銷售基金11713萬元,完成全年計(jì)劃的25%,同比增加1340萬元,全省排名第5位,較建行個(gè)人基金銷量約少7787萬元;銷售保險(xiǎn)4225萬元,其中躉交產(chǎn)品3404萬元,期交產(chǎn)品821萬元;共銷售對(duì)私人民幣理財(cái)產(chǎn)品39381萬元,完成年任務(wù)179%,列全省第5位;銷售對(duì)私外幣理財(cái)產(chǎn)品113萬美元,完成年任務(wù)40%,列全省第19位。全轄個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶較年初新增11365戶,完成年計(jì)劃的56%,全省排13名。全轄網(wǎng)銀累計(jì)交易量74801萬元,完成年計(jì)劃的108%,全省排第6名。6月份由于網(wǎng)銀bocnet升級(jí)為3.0,新增柜臺(tái)簽約網(wǎng)銀查詢版功能,轄內(nèi)各單位抓住機(jī)會(huì),積極開展代發(fā)工資戶與個(gè)人網(wǎng)銀的捆綁銷售,個(gè)人網(wǎng)銀開戶速度顯著加快,僅6月份就新增了3905戶,再創(chuàng)今年單月增量的新高;第三方存管新增開戶3045戶,完成省行下達(dá)目標(biāo)的46%,新增量排全省第一位,完成比例排全省第5位;新增有效戶2213戶,有效戶占比72.68%,位列全省第2位。

      二、上半年主要工作

      (一)開展儲(chǔ)蓄存款競賽活動(dòng),提高市場占比

      一季度開展的儲(chǔ)蓄存款競賽活動(dòng)取得了良好的效果。二季度是儲(chǔ)蓄存款的淡季,為保持一季度的成果,應(yīng)對(duì)當(dāng)前儲(chǔ)蓄存款發(fā)展的不利形勢,制定了淡季營銷策略,確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),深挖市場潛力,把儲(chǔ)蓄工作做細(xì)、作深,市場份額進(jìn)一步提升。深挖客戶資源,開展基礎(chǔ)客戶營銷活動(dòng)。為構(gòu)建客戶信息庫的完整服務(wù)體系,加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)客戶(指存款余額為500元-50萬元的個(gè)人客戶)的關(guān)系維護(hù)和新客戶的營銷拓展,促進(jìn)基礎(chǔ)客戶規(guī)模與質(zhì)量協(xié)調(diào)發(fā)展,為三級(jí)財(cái)富管理體系輸送更多客戶,在全轄開展基礎(chǔ)客戶定向營銷活動(dòng)。采取切實(shí)措施,加大外幣儲(chǔ)蓄存款的工作力度。根據(jù)我行部分外幣儲(chǔ)蓄存款利率低于同業(yè)水平的現(xiàn)狀,積極應(yīng)對(duì),采取有力措施,通過銷售外幣理財(cái)產(chǎn)品、敘做因私購匯業(yè)務(wù)、開展外幣留學(xué)貸款、做好源頭營銷、開展有禮促銷活動(dòng)等手段,維護(hù)、拓展客戶,拼搶市場。采取措施,提高借記卡發(fā)卡量。針對(duì)我行借記卡發(fā)卡工作不利的局面,要求全轄從現(xiàn)有客戶著手,開展無卡代發(fā)工資客戶配卡活動(dòng)。修武支行積極行動(dòng),通過與當(dāng)?shù)刎?cái)政局溝通,為財(cái)政代發(fā)戶從新進(jìn)行了批量發(fā)卡工作,一舉成功發(fā)卡348張。繼發(fā)行“攜手奧運(yùn)成長賬戶“產(chǎn)品后,我行又推出升級(jí)版的“成長賬戶”——“愛心理財(cái)成長賬戶”。我行根據(jù)省行《xx銀行河南省分行“愛心理財(cái)成長賬戶”實(shí)施細(xì)則》重新規(guī)范了業(yè)務(wù),根據(jù)省行的文件要求充分做好了產(chǎn)品發(fā)售準(zhǔn)備和營銷宣傳準(zhǔn)備。

      (二)積極營銷,加強(qiáng)培訓(xùn),加強(qiáng)零售貸款隊(duì)伍建設(shè)和管理水平一是積極營銷住房開發(fā)商,協(xié)助支行做好項(xiàng)目上報(bào)審批工作,截至6月末,我行本年通過省行審批項(xiàng)目(含后續(xù)項(xiàng)目)13個(gè),其中本部7個(gè),額度為19843萬元,支行6個(gè),額度11751萬元。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高零售貸款客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),促進(jìn)零售貸款業(yè)務(wù)又快又好發(fā)展。只注重業(yè)務(wù)發(fā)展,忽視經(jīng)營管理及風(fēng)險(xiǎn)控制,業(yè)務(wù)

      第三篇:問題研討

      ? 問題研討

      1.六(1)班有7名班委(其中小明是班長),要從這7名班委中隨機(jī)選出1人主持迎奧運(yùn)主題班會(huì),選到小明的可能性是多少?

      2.六(1)班有7名班委(其中小明是正班長、小麗是副班長),要從這7名班委中隨機(jī)選出2人主持迎奧運(yùn)主題班會(huì),選到小明和小麗的可能性是多少?

      3.六(1)班有40人,其中有7名班委(小明是班長、小麗不是班委),要從中隨機(jī)選出1名班委和1名非班委的其他同學(xué)共同主持迎奧運(yùn)主題班會(huì),選到小明和小麗的可能性是多少?

      4.一副撲克牌(去掉大王、小王),在剩下的52張牌中任意抽出2張牌。

      (1)抽到“黑桃A”和“紅桃A”的可能性是多少?

      (2)抽到的兩張牌都是紅桃的可能性是多少?

      (3)抽到一張黑桃、一張紅桃的可能性是多少?

      第四篇:資本市場對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

      資本市場對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

      客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)等要素如何按需組合目前,互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)方興未艾,對(duì)資本市場上券商、基金、期貨公司等經(jīng)營主體產(chǎn)生了沖擊。只有客觀地認(rèn)清新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn),從滿足客戶需求出發(fā),相關(guān)機(jī)構(gòu)才能探索出有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。三大要素

      互聯(lián)網(wǎng)金融包含了三大要素:客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)。客戶是出發(fā)點(diǎn)也是終歸點(diǎn),金融產(chǎn)品及金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是滿足客戶需求的手段、機(jī)制或組織形式。

      1.客戶

      在鼎足而立的三角形關(guān)系中,客戶處于頂端,代表客戶需求至上,客戶體驗(yàn)至上。從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度看,客戶是具有多樣性和需求差異性的。從年齡結(jié)構(gòu)特征看,客戶分為“60后”、“70后”、“80后”、“90后”等,處于人生不同階段,其理財(cái)期望值與風(fēng)險(xiǎn)偏好是不同的;從收入水平看,客戶分為低凈值和高凈值客戶,其金融需求是分層次的,例如匯添富基金的“現(xiàn)金寶”,分為現(xiàn)金寶、微理財(cái)、高端理財(cái)三個(gè)部分,其中高端理財(cái)設(shè)定的門檻達(dá)100萬元。

      2.金融

      在社會(huì)專業(yè)化分工里,金融企業(yè)的本質(zhì)是中介機(jī)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)核心競爭力。不同的金融企業(yè)在市場上處于不同的競爭地位,有的是行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者,有的是“一招鮮”的特色經(jīng)營者,有的是追趕者,企業(yè)的資源稟賦是有差異的。

      3.互聯(lián)網(wǎng)

      互聯(lián)網(wǎng)的精髓是開放、平等、協(xié)作、分享,互聯(lián)網(wǎng)的工具包括支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等。互聯(lián)網(wǎng)是普惠金融,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以消除金融行業(yè)的信息不對(duì)稱,但在大眾金融需求之外還有高端需求,在標(biāo)準(zhǔn)化需求之外還有個(gè)性化需求,因此互聯(lián)網(wǎng)不能取代金融行業(yè)的獨(dú)特性和專業(yè)性。目前,券商、基金、期貨公司都積極嘗試推出網(wǎng)上開戶、移動(dòng)平臺(tái)、APP客戶端、“7×24小時(shí)”、“360°”服務(wù)等,這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性服務(wù),容易拷貝,不具備長久吸引力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,需要客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)三者結(jié)合各自優(yōu)勢和特色,整合不同資源與機(jī)制,探索新模式。

      互聯(lián)網(wǎng)金融模式

      筆者認(rèn)為,資本市場的互聯(lián)網(wǎng)金融有三種模式:飛魚模式、雁陣模式、轉(zhuǎn)基因模式。

      1.飛魚模式(金融+客戶)

      飛魚模式是以金融企業(yè)為主導(dǎo)、以存量客戶為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為工具的模式。飛魚生活在海里,但是翅膀賦予了它飛行的能力。

      采用飛魚模式的金融企業(yè)(券商、基金、期貨公司等)往往都是其所在行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者,實(shí)力雄厚,業(yè)務(wù)種類齊全,如經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資本中介業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等,具有較大競爭優(yōu)勢。這類金融企業(yè)擁有數(shù)目龐大的存量客戶,例如銀河、中信、國泰君安、國信、華泰等券商分別都有三四百萬個(gè)客戶,其中既有“草根”客戶也有高凈值客戶,這些客戶都具有一定的投資知識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)品牌的識(shí)別能力。

      飛魚模式有三大特色。第一,金融企業(yè)“以我為主”整合資源,充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。例如,海通證券通過子公司海通開元入股91金融,廣發(fā)證券通過子公司廣發(fā)信德收購P2P企業(yè)投哪網(wǎng)30%股權(quán),利用廣發(fā)基金的“錢袋子”創(chuàng)新投哪網(wǎng)的融資業(yè)務(wù),建立了以券商為主導(dǎo)核心的股權(quán)關(guān)系紐帶。

      第二,主動(dòng)向互聯(lián)網(wǎng)靠攏,既能防止存量客戶流失,又能通過互聯(lián)網(wǎng)工具來吸引增量客戶。例如,華泰證券(601688,股吧)提出了“萬三網(wǎng)上開戶”,以低傭金吸引場外增量客戶,并以資訊服務(wù)留住場內(nèi)存量客戶。

      第三,借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“入門免費(fèi)、服務(wù)付費(fèi)”的商業(yè)模式。金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是金融企業(yè)通過自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力為客戶理財(cái),“玩家免費(fèi)、贏家付費(fèi)”是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的正道。

      2013年年初,部分券商開始“涉水”互聯(lián)網(wǎng)金融,嘗試設(shè)立網(wǎng)上商城,如齊魯證券在淘寶網(wǎng)開設(shè)的“齊魯證券融易品牌店”,長城證券在騰訊開設(shè)的“長城證券拍拍商城”、方正證券在天貓開設(shè)的“泉友會(huì)旗艦店”、長江證券在天貓開設(shè)的“長江證券旗艦店”等。之后,各券商努力打造平臺(tái)生態(tài)圈,如國泰君安證券的“君弘金融商城”、海通證券的“e海通財(cái)”、廣發(fā)證券的“易淘金”、華泰證券的“漲樂網(wǎng)”等。綜合網(wǎng)上開戶、理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資訊服務(wù)、投資顧問服務(wù)、投資工具推介等業(yè)務(wù),大券商一般都采取官網(wǎng)與商網(wǎng)的雙平臺(tái)模式。

      2.雁陣模式(互聯(lián)網(wǎng)+客戶)

      雁陣模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo),以海量客戶為基礎(chǔ),以金融服務(wù)為補(bǔ)充的模式。頭雁的領(lǐng)航作用和優(yōu)勢地位是無可取代的,后面跟隨了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨、P2P、眾籌等諸多產(chǎn)業(yè)線或產(chǎn)品。采用這種模式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)為代表,它們擁有海量的客戶群和訪問量,打造了開放的商業(yè)生態(tài)體系,擁有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的能力。例如,百度金融中心聯(lián)合中證指數(shù)公司、廣發(fā)基金發(fā)布了中證百度“百發(fā)100”指數(shù),數(shù)據(jù)編制方法采用了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)。

      雁陣模式的特色主要有兩方面。第一,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以我為主”整合資源,以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行跨界創(chuàng)新,建立以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)核心的股權(quán)關(guān)系紐帶。例如,余額寶是阿里巴巴與天弘基金合作的成功典范,阿里巴巴持有天弘基金51%股權(quán);騰訊與國金證券排他性合作推出“萬二開戶”和互聯(lián)網(wǎng)投顧平臺(tái),兩家公司的民營股東背景也為其將來的股權(quán)合作帶來了可能。

      第二,金融企業(yè)是單一平臺(tái),BAT是平臺(tái)生態(tài)圈,得“草根”者得天下,互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的優(yōu)勢是長尾經(jīng)濟(jì)。例如,騰訊建立了QQ理財(cái)平臺(tái),目標(biāo)是打造一個(gè)基于QQ,集證券開戶、交易、營銷、客服、互動(dòng)、社交傳播于一體的金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)與多家券商合作,中山、華龍、西藏同信、廣州、華林為首批接入的券商。

      從雁陣模式的內(nèi)涵看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比金融企業(yè)有更廣闊的天地,BAT不僅與券商、基金、期貨公司合作,還涉足銀行、小微貸、P2P、眾籌、第三方支付等眾多領(lǐng)域。以百度為例,該公司推出了百付寶、百度錢包、百度金融中心、百度理財(cái)、百度小貸等多種產(chǎn)品。

      3.轉(zhuǎn)基因模式(金融+互聯(lián)網(wǎng))

      轉(zhuǎn)基因模式是以小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小型金融企業(yè)合作為基礎(chǔ)、以創(chuàng)新為手段吸引潛在客戶的模式。顧名思義,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的充分合作,導(dǎo)致不同基因的融合與突變,從而誕生新“物種”。轉(zhuǎn)基因模式的特點(diǎn)是,采用該模式的金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在各自行業(yè)內(nèi)都不占據(jù)整體優(yōu)勢,但是在某一產(chǎn)品線或某一利基市場具有相對(duì)優(yōu)勢。這些企業(yè)的客戶不熟悉金融產(chǎn)品和服務(wù),不了解金融企業(yè)品牌,或者客戶具備一定的金融專業(yè)知識(shí),但是對(duì)企業(yè)品牌忠誠度不夠,遷移成本低。同時(shí),相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能有效滿足客戶某一種需求,總體上對(duì)客戶黏性不足。

      轉(zhuǎn)基因模式的目標(biāo)是,通過中小型金融企業(yè)與專業(yè)網(wǎng)站或者特色網(wǎng)站的合作,金融技術(shù)加上入口流量,獨(dú)辟蹊徑,實(shí)現(xiàn)共贏。例如,東海證券在Wind金融資訊終端上開設(shè)旗艦店,推出了“東海債券通”,通過微信、iBond通通聊天工具、APP等專為債券交易人員服務(wù)。其他案例還包括方正證券與在全國擁有11萬家網(wǎng)吧客戶的平臺(tái)運(yùn)營商順網(wǎng)科技的合作,以及東吳證券)與金融數(shù)據(jù)服務(wù)商同花順的合作。

      轉(zhuǎn)基因模式的精髓是共同創(chuàng)新,并在創(chuàng)新中爭奪主導(dǎo)權(quán)。例如,中山證券與騰訊合作,推出“零傭通”和“小貸通”,后來更改為“惠率通”和“小融通”,把復(fù)雜煩瑣的股票質(zhì)押、融資融券業(yè)務(wù)做成了網(wǎng)上“一站式”服務(wù);匯添富基金與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,其中與騰訊財(cái)付通合作推出了微信理財(cái)通,與蘇寧

      合推易付寶,與新浪、網(wǎng)易合推匯添富現(xiàn)金寶,與中國電信合推匯添富添益寶;“門戶網(wǎng)站+社區(qū)+數(shù)據(jù)終端”的東方財(cái)富網(wǎng)從垂直型財(cái)經(jīng)平臺(tái)起步,依賴其專業(yè)性吸引了高質(zhì)量客戶,并保持了高黏性,旗下的天天基金網(wǎng)與70多家基金公司合作,打造了基金代銷的贏利模式;金斧子網(wǎng)站從證券經(jīng)紀(jì)人及理財(cái)師入手,打造了信息量大、交流及時(shí)、專業(yè)性強(qiáng)的股票問答社區(qū),用戶數(shù)逾200萬個(gè),將券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)通道化和隱身化了。

      三種模式的挑戰(zhàn)

      互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作特色包括入口流量、平臺(tái)化社群化組織、客戶體驗(yàn)等內(nèi)容,飛魚、雁陣、轉(zhuǎn)基因三種模式在商業(yè)模式、組織架構(gòu)、企業(yè)文化等方面都面臨不同的挑戰(zhàn)。

      1.飛魚模式

      入口流量是金融企業(yè)需要解決的首要課題。傳統(tǒng)金融企業(yè)的官網(wǎng)、電商平臺(tái)、APP客戶端等設(shè)計(jì)得過于專業(yè)化,與客戶發(fā)生關(guān)系的頻次少、頻寬窄,大數(shù)據(jù)的挖掘價(jià)值不大。恰當(dāng)?shù)暮献骰锇?、有效的場景化設(shè)計(jì)能夠?qū)肓髁?。從客戶黏性角度看,游戲公司,廣告公司、綜合性或垂直型電商對(duì)客戶吸引力強(qiáng),平臺(tái)容易發(fā)展社群組織。

      例如,銀河證券與中國國航合作推出了“空中銀河”,瞄準(zhǔn)特定行業(yè)的客戶流量,這是因?yàn)槌俗w機(jī)出行的客戶以旅游、出差為主,大多具有理財(cái)投資能力。

      一切以客戶體驗(yàn)為中心,核心內(nèi)容是簡約思維和極致思維。金融企業(yè)應(yīng)該向金控集團(tuán)方向發(fā)展,必須提供全方位的產(chǎn)品線,同時(shí)必須將復(fù)雜專業(yè)的產(chǎn)品化繁為簡,使其操作簡單化。

      金融企業(yè)一般缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)思維,在企業(yè)組織形式上要扁平化、去中心化、去封閉化。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)部分可以采取子公司運(yùn)作方式,尊重互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的獨(dú)特文化和激勵(lì)機(jī)制。例如,華為為其移動(dòng)終端手機(jī)獨(dú)立注冊(cè)了“榮耀”品牌,子公司獨(dú)立運(yùn)營,防止傳統(tǒng)電信設(shè)備運(yùn)營商的管理模式制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的靈活創(chuàng)新。

      2.雁陣模式

      以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),在入口流量、平臺(tái)生態(tài)圈、社群組織等方面具有絕對(duì)優(yōu)勢,話語權(quán)大。如今互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)打破了很多傳統(tǒng)意義上的信息孤島,帶來了普惠金融,金融行業(yè)的中介特點(diǎn)受到了強(qiáng)烈沖擊。但是,金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)還是無法取代的,余額寶等產(chǎn)品收益率的不斷下降反映了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理性回歸。

      政策監(jiān)管是一個(gè)不可忽視的因素,即將出臺(tái)的相關(guān)指導(dǎo)意見會(huì)兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范與創(chuàng)新,會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位和發(fā)展方向給出監(jiān)管規(guī)范。

      當(dāng)然,從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身角度看,這些也許都不是缺陷,畢竟金融并不是它的全部,只是一部分。

      3.轉(zhuǎn)基因模式

      弱弱聯(lián)合意味著在夾縫中生存,因此用好這種模式首先要有“引爆點(diǎn)”。例如,東航期貨在期貨行業(yè)率先采用“零傭金”和手機(jī)開戶的非常手段,造成轟動(dòng)效應(yīng),降低了“集客”成本。其次,要突出特色,強(qiáng)調(diào)專注性。例如,中山證券明確自我定位為“為年輕一代理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)券商”,以聚焦中小客戶群。最后,這種模式活躍在產(chǎn)業(yè)邊緣和創(chuàng)新前沿,它的成功必然反映在商業(yè)模式或組織形式的更新?lián)Q代上,雖然難度不小,但最值得期待。

      第五篇:養(yǎng)老金融:養(yǎng)老和資本市場問題解決的突破口

      養(yǎng)老金融:養(yǎng)老和資本市場問題解決的突破口

      2013年04月01日 09:47 來源:新華網(wǎng)

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      更多在美國資本市場上,養(yǎng)老金占據(jù)半壁江山,作分享到:為最大的機(jī)構(gòu)投資者支撐、引領(lǐng)著資本市場的發(fā)展。

      資本市場又為養(yǎng)老金的保值增值提供了絕佳的場所,二者的絕妙結(jié)合可用“養(yǎng)老金融”來概括之。

      中國目前面臨的養(yǎng)老金困境、資本市場一夜回到十年前的尷尬,必須要有一個(gè)國家層面的大戰(zhàn)略方能解決,養(yǎng)老金融的發(fā)展將成為解決中國養(yǎng)老問題和資本市場發(fā)展問題的突破口。????■養(yǎng)老金融在美英等國的大發(fā)展

      全美養(yǎng)老金總資產(chǎn)、私人養(yǎng)老金總資產(chǎn)均超過了美國國內(nèi)股票總市值;英國率先將養(yǎng)老金提高到與傳統(tǒng)金融形態(tài)的銀行、證券、保險(xiǎn)同等重要的位置。

      美國是公認(rèn)的全球金融市場最發(fā)達(dá)的國家,而為華爾街提供源源不斷資金資源的,正是養(yǎng)老金。1974年美國通過的《雇員退休收入保障法案》為養(yǎng)老金的安全奠定了法律基礎(chǔ);而1978年稅法修訂后所誕生的401K計(jì)劃,則為養(yǎng)老金大發(fā)展鋪平了道路:雇員、雇主可以每月從其工資中拿出一定比例存入養(yǎng)老金賬戶,規(guī)定限額內(nèi)的繳款可在個(gè)人所得稅前扣除,投資收益不征收資本利得稅。由于養(yǎng)老金可以享受延遲納稅的待遇,造就了其爆炸性增長,成為美國養(yǎng)老金融大發(fā)展的根本性制度因素。上世紀(jì)70年代的這些與養(yǎng)老金相關(guān)的法律保障了此后的數(shù)十年成為美國養(yǎng)老金融發(fā)展的黃金年代。在上世紀(jì)80年代新技術(shù)革命的“第三次浪潮”中,以微軟、IBM、蘋果等為代表的IT業(yè)借助資本市場之力,使得美國成為新技術(shù)革命的領(lǐng)頭羊,而這些企業(yè)的“種子資金”大多數(shù)來源于資本市場的養(yǎng)老金。借助于養(yǎng)老金這一長期資本,美國股票市場、債券市場、金融衍生品市場一片繁榮。

      截止至2011年6月30日,美國私人養(yǎng)老金總資產(chǎn)達(dá)18.2萬億美元,占全美家庭金融資產(chǎn)的37%。如果再加上不投資股市的美國聯(lián)邦社?;鸾Y(jié)余資產(chǎn)2.6萬億美元,則全美養(yǎng)老金總資產(chǎn)達(dá)20.8萬億美元,占全美家庭金融資產(chǎn)的比例高達(dá)42.3%,同期美國國內(nèi)股票總市值為17.86萬億美元。也就是說,全美養(yǎng)老金總資產(chǎn)、私人養(yǎng)老金總資產(chǎn)均超過了美國國內(nèi)股票總市值。由此可見,養(yǎng)老基金的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用主要表現(xiàn)在:一方面為資本市場提供重要的資金來源,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,另一方面養(yǎng)老基金的良好業(yè)績表現(xiàn)又

      刺激了國內(nèi)消費(fèi)的增長。養(yǎng)老金融的發(fā)展成為打通美國實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場的最重要通道,也成為打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的通道。

      英國議會(huì)下議院于1973年通過了《社會(huì)保障法案》,比美國的《雇員退休收入保障法案》還早了一年,在世界各國中率先設(shè)置了職業(yè)養(yǎng)老金管理委員會(huì)以保護(hù)養(yǎng)老金投資者的利益。為規(guī)范和發(fā)展養(yǎng)老金市場,根據(jù)英國的《2000年金融服務(wù)和市場法案》成立了綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) “金融服務(wù)委員會(huì)(FSA)”,在FSA內(nèi)專門設(shè)立了和外匯、證券、銀行、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門并列的“養(yǎng)老金審核部”,這是一個(gè)在世界各國中率先將養(yǎng)老金監(jiān)管提高到與銀行、證券、保險(xiǎn)同等重要位置進(jìn)行監(jiān)管的政府部門?!?008年養(yǎng)老金法案》確立了英國職業(yè)養(yǎng)老金體系的最新改革,規(guī)定第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金自2012年10月起成為更具強(qiáng)制性的職業(yè)年金,幾乎所有的在職者都將“自動(dòng)加入”職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃,雇主將繳納雇員工資的3%,雇員本人繳納4%,政府以稅收讓利的形式計(jì)入1%,合計(jì)8%的繳費(fèi)注入雇員的個(gè)人賬戶,組成半強(qiáng)制性的養(yǎng)老金的第二支柱。政府制定了國家資助的低成本養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃——國家職業(yè)儲(chǔ)蓄信托NEST,屆時(shí)第三支柱的私人養(yǎng)老金、個(gè)人壽險(xiǎn)會(huì)更多地和第二支柱的職業(yè)養(yǎng)老金融合,統(tǒng)一使用NEST平臺(tái),構(gòu)成英國養(yǎng)老金融體系的主體。

      除了美、英兩國之外,2011年1月1日,歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)年金局正式成立以取代原歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)年金監(jiān)管官委員會(huì)。歐洲銀行局、歐洲證券與市場局和其他國家的銀行業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都很相似,不同的是歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)年金局把養(yǎng)老金提高到了和銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品同樣重要的位置來進(jìn)行監(jiān)管,由此可見養(yǎng)老金融在歐洲金融領(lǐng)域的重要性。

      中國發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性

      充分利用當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)較快發(fā)展、社會(huì)撫養(yǎng)比相對(duì)不高的有利時(shí)機(jī),著力解決養(yǎng)老問題的突出矛盾,打好應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)。

      1997年我國正式建立的 “社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合”的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)過十幾年的運(yùn)行,取得了很大成就。近年推出的新農(nóng)保、城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等,使得我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。雖然《社會(huì)保險(xiǎn)法》已經(jīng)于2011年7月1日開始實(shí)施,但養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完善,民眾對(duì)未來養(yǎng)老金的擔(dān)憂日益加劇。

      中國第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示:中國是世界上唯一一個(gè)老年人口超過1億的國家,而且每年還以3.2%的速度增長。中國60歲及以上的老年人已達(dá)1.85億人,占人口總數(shù)的13.7%;65歲及以上的老年人已達(dá)1.23億人,占9.1%。農(nóng)村地區(qū)老齡化的速度更加驚人,農(nóng)村老年人口的比重高達(dá)18.3%。國際上通常認(rèn)為:當(dāng)65歲的人口占總?cè)丝?%意味著進(jìn)入老齡化社會(huì),占14%進(jìn)入深度老齡化社會(huì),占20%則是超級(jí)老齡化社會(huì)。預(yù)計(jì)2035年前后,中國的老年人口規(guī)模將比現(xiàn)在翻一番,進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)??紤]到全球獨(dú)一無二的 “獨(dú)

      生子女”政策的剛性,未富先老的中國在未來的數(shù)十年里養(yǎng)老的壓力會(huì)越來越大。社會(huì)各界有識(shí)之士都深刻認(rèn)識(shí)到了養(yǎng)老問題的重要性和緊迫性,只有充分利用當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)較快發(fā)展、社會(huì)撫養(yǎng)比相對(duì)不高的有利時(shí)機(jī),著力解決養(yǎng)老問題的突出矛盾,才能從政策、制度、體制、機(jī)制等方面打好應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)。

      在中國的資本市場上,2012年上證綜指創(chuàng)下1949點(diǎn)的新低,股票市場不僅沒有成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”,反而成為上億股市投資者的傷心地。中國資本市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,究其關(guān)鍵因素,還是缺乏真正長期投資的機(jī)構(gòu)投資者。目前個(gè)人投資者跟風(fēng)嚴(yán)重,即使證券投資基金等機(jī)構(gòu)投資者也因?yàn)樵谛苁袝r(shí)面臨贖回的壓力而不得不采取與個(gè)人投資者相差不大的追漲殺跌策略。中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)長期的良好預(yù)期已經(jīng)奠定了資本市場長期慢牛的基礎(chǔ),中國發(fā)展金融市場、資本市場最為迫切的任務(wù),就是通過真正長期戰(zhàn)略投資者的引入,夯實(shí)市場基礎(chǔ),提振投資者長期投資的信心。一旦在國家戰(zhàn)略層面認(rèn)識(shí)到資本市場對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要作用,認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老金可以成為資本市場長期投資的中流砥柱,發(fā)展養(yǎng)老金融就可以成為政府、學(xué)界、民眾的社會(huì)共識(shí)。

      基于此,政府應(yīng)盡快制定養(yǎng)老金和資本市場結(jié)合的相關(guān)政策、法律,建立從養(yǎng)老金籌集時(shí)的稅收優(yōu)惠到投資運(yùn)營貫徹市場化原則的養(yǎng)老金融法律體系,研究銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融形態(tài)與養(yǎng)老金的結(jié)合,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的資金支持,擴(kuò)大中國資本市場的投資者基礎(chǔ),促進(jìn)資本市場的大發(fā)展、大繁榮。資本市場的繁榮也為入市的養(yǎng)老金提供了保值增值的絕佳渠道,養(yǎng)老與金融的結(jié)合和發(fā)展,將為國家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ),成為政府解決養(yǎng)老問題、資本市場發(fā)展兩方面問題的同一個(gè)突破口。

      中國未來養(yǎng)老金融發(fā)展的重點(diǎn)

      需要把養(yǎng)老金融作為國家戰(zhàn)略層面的重大戰(zhàn)略部署,作為解決養(yǎng)老和資本市場問題的突破口。

      一是養(yǎng)老金融的核心體系——養(yǎng)老金與資本市場的結(jié)合問題。目前全國社?;?、商業(yè)壽險(xiǎn)、企業(yè)年金可以部分進(jìn)入資本市場,但全國社?;鹬皇菓?zhàn)略儲(chǔ)備,主要用于彌補(bǔ)今后人口老齡化高峰時(shí)期的社會(huì)保障需要;商業(yè)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家;企業(yè)年金覆蓋面極其有限。養(yǎng)老金的核心主力——個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的空賬問題一直沒有明確的制度性解決方案,上萬億元的龐大資金沒有投資資本市場的法律規(guī)范,空賬和法律缺失將嚴(yán)重制約個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的發(fā)展,更是養(yǎng)老金融發(fā)展必須克服的巨大障礙?!渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》第十四條明確規(guī)定了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金記賬利率不得低于銀行定期存款利率;第六十九條規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)基金在保證安全的前提下,按照國務(wù)院規(guī)定投資運(yùn)營實(shí)現(xiàn)保值增值。這些法律條文的落實(shí),需要制定配套的法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件,從根本上改變目前養(yǎng)老金以存銀行為主的簡單投資方式,掃清養(yǎng)老金投資資本市場的法律障礙。

      二是大力促進(jìn)養(yǎng)老金融創(chuàng)新。我國雖然2001年就推出了《信托法》,但根植于英國普通法傳統(tǒng)的信托法在中國金融市場上有些水土不服,受托人注意義務(wù)、信義義務(wù)土壤的培植尚需時(shí)日。基于信托法的《企業(yè)年金試行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》2004年就正式推出,但到2011年底,全國上千萬家企業(yè)中僅有4.49萬家建立了企業(yè)年金,不到企業(yè)總數(shù)的1%,僅積累資金3570億元。作為養(yǎng)老金融創(chuàng)新,養(yǎng)老信托產(chǎn)品可以打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間的藩籬,比如養(yǎng)老金可以投資基礎(chǔ)設(shè)施信托等產(chǎn)品,獲取長期固定收益,規(guī)避資本市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外一種養(yǎng)老金融創(chuàng)新就是最近在臺(tái)灣已經(jīng)開始實(shí)施的住房反向抵押養(yǎng)老,這不僅可以為老人提供重要的養(yǎng)老金補(bǔ)充,也可以一定程度上平抑房價(jià)、為年輕人改善住房條件提供空間。基于中國的實(shí)際,未來發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老金融創(chuàng)新產(chǎn)品前景廣闊。

      三是改善養(yǎng)老金融監(jiān)管體制。目前我國的基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金均由人力資源和社會(huì)保障部主管,更著重于養(yǎng)老金的籌集和發(fā)放,忽視了運(yùn)營過程中極其重要的金融產(chǎn)品屬性;其余性質(zhì)的養(yǎng)老金及其運(yùn)營分別由財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管體制的不統(tǒng)一造成各自為政、五龍治水,使得我國的養(yǎng)老金融事業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,更落后于老齡化的迫切要求。養(yǎng)老金融監(jiān)管體制問題因此成為下一步養(yǎng)老金融發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn),需要國家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃??紤]到未來養(yǎng)老金融的大發(fā)展和金融綜合經(jīng)營、綜合監(jiān)管的要求,應(yīng)當(dāng)在大部制的“國家金融監(jiān)管委員會(huì)”內(nèi)設(shè)養(yǎng)老金融監(jiān)管局,專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融體系的組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理工作,保證養(yǎng)老金融體系的有序運(yùn)行、健康發(fā)展,保障中國公民的未來。

      (作者系中國政法大學(xué)法和經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心教授 胡繼曄)

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