第一篇：花旗銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點及啟示

花旗銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點及啟示

2007年07月16日 12:16

花旗銀行個人金融業(yè)務(wù)主要特點

一是優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力?；ㄆ煦y行在全球100個國家為一億客戶服務(wù)，包括為個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品服務(wù)。從消費銀行服務(wù)到信貸、投資銀行服務(wù)、以至經(jīng)紀(jì)、保險和資產(chǎn)管理?；ㄆ煦y行建立了一個橫跨六大洲的網(wǎng)絡(luò)，在世界100個國家，設(shè)有3400多個分行或辦事處，利用了最先進(jìn)的科技，針對每個市場的運作進(jìn)行深入的了解，透過花旗銀行的環(huán)球網(wǎng)絡(luò)，運用遍布世界各地分行或辦事處的人力、管理及財力資源，從而為各個市場的特殊需求提供最佳的方案。所有這些金融服務(wù)實力非任何其它金融機(jī)構(gòu)可以比擬。

二是開展客戶服務(wù)理論研究。為了實現(xiàn)對客戶服務(wù)的最佳程度，花旗銀行認(rèn)真研究了客戶銀行消費心理。顧客活動周期（CAC）這種模式涵括了顧客購買前、中、后所進(jìn)行的全部活動。研究顧客活動周期的過程是，描繪出顧客追求他們想要的結(jié)果所經(jīng)歷的幾個關(guān)鍵增值階段，然后對每個關(guān)鍵階段的增值機(jī)會進(jìn)行評估。1990年初，花旗銀行便采用這一方式實現(xiàn)“花旗銀行業(yè)務(wù)（Citibanking）”的使命。研究成果之一表明，顧客在對其財務(wù)實行跨邊界管理時往往力不從心。花旗銀行通過該使命，決心為顧客提供連續(xù)的全球服務(wù)，使顧客無論是在家里還是辦公室，在慕尼黑還是東京，都能享受這種服務(wù)。正如花旗銀行管理層所看到的，顧客在銀行開戶后，他們便開始接受銀行的服務(wù)。顧客每天利用銀行設(shè)施管理他們的財務(wù)時，這種經(jīng)歷就會持續(xù)下去。顧客四處開展業(yè)務(wù)或拓展其金融交易的過程中，他們的這種經(jīng)歷就會從一個地區(qū)轉(zhuǎn)到另一個地區(qū)，從一個國家延伸到另一國家。

三是無處不在的客戶服務(wù)措施。花旗銀行開展網(wǎng)上服務(wù)后，便要求其顧客提供所有相關(guān)信息，然后立刻輸入電腦，建立一個能不斷更新的主控文檔，通過這個文檔，所有花旗銀行的網(wǎng)點及時的掌握所有客戶的最新動態(tài)，根據(jù)客戶的變化采取不同的措施；每個網(wǎng)點都配有打印機(jī)，可以隨處打印出客戶對賬單；標(biāo)有顧客姓名及號碼的花旗銀行卡可以當(dāng)場制作出來；電話服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使顧客無論何時都可以管理自己的賬戶，并可以采用幾種外幣進(jìn)行全球交易；為了能夠長期保持這種業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行還能夠為顧客的長期投資以及財務(wù)決策提供咨詢和長期建議。花旗銀行發(fā)現(xiàn)，超凡的投資技巧和卓越的投資效果正是顧客對銀行不斷加碼的要求。

四是健全的客戶關(guān)系管理制度。第一、與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”。為了獲得客戶的忠誠，花旗銀行選派最好的員工加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系；高層管理人員不惜花費大量的時間拜訪客戶；通過各種活動，和客戶進(jìn)行交流。例如，花旗銀行為了加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，經(jīng)常為客戶舉辦招待酒會、宴會、邀請少數(shù)大客戶周末去郊區(qū)活動，觀看演出、運動會等?；ㄆ煦y行的客戶說，任何一家銀行都沒有像花旗銀行那樣對客戶獻(xiàn)殷勤。第二、為客戶提供全面的服務(wù)?；ㄆ煦y行對個人客戶能提供全面的商業(yè)銀行各類服務(wù)，包括資產(chǎn)管理、保險、個人理財、咨詢顧問，甚至旅游服務(wù)等。第三、為客戶提供個性化服務(wù)?；ㄆ煦y行已實現(xiàn)從出售產(chǎn)品向出售方案轉(zhuǎn)變，客戶不再是銀行某一產(chǎn)品和服務(wù)的接受者，而是銀行提供方案的訂購者；花旗銀行也不僅為客戶提供單項產(chǎn)品和服務(wù)，而是客戶的長期支持者、伙伴?；ㄆ煦y行對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，對客戶進(jìn)行分類，即根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上，實施有效的市場定位，針對不同層次的客戶提供適合他

們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變?；ㄆ煦y行在這方面有非常成功的經(jīng)驗，他們的口號是：代替統(tǒng)一服務(wù)的是那種能滿足每一個單獨顧客需要的服務(wù)。第四、實行客戶經(jīng)理制?；ㄆ煦y行分支機(jī)構(gòu)普遍設(shè)有公關(guān)部，實行客戶經(jīng)理制。公關(guān)部是銀行專門負(fù)責(zé)聯(lián)系客戶的部門，每個重要客戶在公關(guān)部都有專職的客戶經(jīng)理，客戶有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。相當(dāng)一部分花旗銀行分行把原在一層的營業(yè)廳改為公關(guān)部，以方便客戶咨詢

與聯(lián)系，更好地為客戶服務(wù)。

花旗銀行個人金融業(yè)務(wù)帶給我們的啟示

從花旗銀行的個人金融業(yè)務(wù)的特點可以看出，按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，產(chǎn)生出滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的一種個人綜合金融產(chǎn)品。在國外混業(yè)經(jīng)營的背景下，投資理財?shù)姆?wù)品種最多，是個人金融業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品，其包含的業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容都十分豐富，涉及保險、證券投資等許多領(lǐng)域。

國外先進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)過程中，注重進(jìn)行客戶分層和產(chǎn)品市場定位，向優(yōu)質(zhì)客戶提供更完善、周全的服務(wù)。比如在花旗銀行上海浦西支行，營業(yè)廳分為兩層，一樓是“一對一式”的理財咨詢柜臺和貴賓服務(wù)間，現(xiàn)金柜臺在二樓。這種布局顯然表明了花旗銀行的細(xì)分市場與目標(biāo)市場的不同?，F(xiàn)金的存取款不是銀行主業(yè)，多元化投資理財才是銀行著力培養(yǎng)的市場。那些只想存取款的客戶只好每次都要“費力”地爬二樓，而那些有足夠財力進(jìn)行投資理財?shù)?，就可以接受花旗銀行理財顧問的面對面服務(wù)，存款大戶更是可以進(jìn)入更為私密的單間選擇更為細(xì)致的服務(wù)。香港花旗銀行對“百萬富翁”級的客戶，實行“三對一”服務(wù)，即客戶經(jīng)理、基金投資經(jīng)理和外匯投資顧問為其服務(wù)，最近又改為“四對一”，即在原來的基礎(chǔ)上再增加一名理財助理，可見其對優(yōu)質(zhì)客戶的重視程度。香港渣打銀行只要客戶的存款和投資賬戶總額達(dá)到80萬港元，就可享有各種折扣優(yōu)惠（包括豁免ATM機(jī)卡和信用卡年費，免收購買本票、禮券、旅行支票、匯票以及電匯手續(xù)費優(yōu)惠，特惠貸款利息，樓宇按揭利率優(yōu)惠，特惠外幣兌換率，各類保險折扣優(yōu)惠，租用保險箱優(yōu)惠，各項購物、休閑及美食優(yōu)惠等）.

第二篇：4 個人金融業(yè)務(wù)

個人金融業(yè)務(wù)

一、單項選擇題

1、理財金客戶辦理存款證明免費，貸款證明、信用卡守信證明_______/份。（）

A、10元 B、20元 C、25元 D、50元 答案：C

2、存款在口頭掛失前或口頭掛失失效后被他人支取，銀行（）A、不負(fù)責(zé)任 B、負(fù)全部責(zé)任 C、負(fù)部分責(zé)任 D、視情況而定 答案：A

3、以下關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的說法錯誤的有（）A、可以開通余額變動短信提醒功能 B、可以簽訂自動還款協(xié)議

C、卡片可以在異地用電話啟用 D、卡片有效期2年 答案：D

4、客戶申請辦理儲蓄帳戶密碼修改，下面說法哪一個正確：（）A、必須客戶本人辦理，并提供有效的證件 B、客戶可以知道賬戶的原密碼，亦可以不知道 C、必須回原開戶網(wǎng)點辦理 D、可以委托他人辦理 答案：A

5、下列哪種個人業(yè)務(wù)能由代理人辦理？（）

A、理財產(chǎn)品購買 B、基金購買 C、信用卡取款 D、賬戶開立 答案：D

6、客戶持教育儲蓄存折向營業(yè)機(jī)構(gòu)申請辦理到期銷戶時，如果不能提供“證明”，那么，其利息只能按（）。A、按相應(yīng)的整存整取利率檔次計息 B、活期計息 C、按相應(yīng)的零存整取利率檔次計息 D、不計息 答案：C

7、“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品的起購金額為()A、30萬 B、20萬 C、15萬 D、5萬 答案：D

8、制定《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，是為了保證個人存款賬戶的()，維護(hù)存款人的合法權(quán)益。

A、保密性 B、差異性 C、真實性 D、創(chuàng)新性 答案：C

9、目前發(fā)行的憑證式國債，若提前支取按存單面額的多少收取手續(xù)費()A、1‰ B、1.5‰ C、2‰ D、3‰ 答案：A

10、參加“基金定投”計劃申購最低起點金額為（）。A、100元 B、200元 C、300元 D、500元 答案：B

11、儲蓄國債是指()A、財政部在境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 B、財政部在境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債的不可流通人民幣債券

C、財政部在境內(nèi)發(fā)行，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券

D、境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 答案：A

12、以下哪種業(yè)務(wù)允許代辦（）

A、基金轉(zhuǎn)托管業(yè)務(wù) B、個人客戶信息采集 C、基金分紅方式變更申請 D、借記卡換卡不換號申請 答案：B

13、憑證式國債發(fā)行起點金額為（）元。A、100 B、200 C、500 D、1000 答案：A

14、個人聯(lián)名賬戶開戶時約定的聯(lián)名賬戶所有人數(shù)，最多不能超過()A、3人 B、5人 C、7人 D、9人 答案：B

15、“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品交易時間是每個工作日的()A、07：00-15：30之間 B、08：00-16：30之間 C、09：00-15：30之間 D、09：30-15：00之間 答案：C

16、我行私人銀行客戶的達(dá)標(biāo)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)是（）

A、200萬元 B、500萬元 C、800萬元 D、1000萬元 答案：C

17、人民幣個人小額存款賬戶是指在我行日均存款余額不足（）元的賬戶

A、300（含）元 B、300元 C、100（含）元 D、100元 答案：A

18、根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，下列表述錯誤的是()A、外國公民可將護(hù)照作為實名證件 B、臨時身份證也是有效的實名證件

C、國家公務(wù)員的工作證、司機(jī)的駕駛證可作實名證件 D、軍人身份證件、武警身份證件可作為實名證件 答案：C

19、個人儲蓄正式掛失或撤銷掛失后，原掛失申請書保管期限為（）A、三年 B、五年 C、十年 D、永久 答案：D 20、對個人銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除（）外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢

A、行政機(jī)關(guān) B、國家機(jī)關(guān) C、強(qiáng)制執(zhí)行 D、國家法 律、行政法規(guī)另有規(guī)定 答案：D

21、客戶在辦理異地口頭掛失止付的有效期為（）天。A、7天 B、5天 C、3天 D、15天 答案：D

22、根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，金融機(jī)構(gòu)為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個人客戶開立賬戶的，由中國人民銀行給予該金融機(jī)構(gòu)警告，可以處()的罰款。

A、1000元以上5000元以下 B、5000元以上10000元以下 C、30000元 D、1000元以下 答案：A

23、應(yīng)急付款業(yè)務(wù)最高限額為（）元（含）人民幣或相當(dāng)于()元人民幣的外幣。

A、5000 5000

B、2000 2000

C、1000 1000 D、10000 10000 答案：A

24、牡丹靈通卡卡內(nèi)賬戶由（）組成。

A、活期戶和定期一本通戶 B、單幣種戶和多幣種戶 C、基本賬戶和非基本賬戶 D、基本賬戶和一般賬戶 答案：C

25、客戶申請修改借記卡密碼，使用“1209借記卡/儲蓄賬戶密碼調(diào)整”交易，摘要選擇()A、密碼變更 B、密碼修改 C、密碼重置 D、密碼更新 答案：B

26、某支行某柜員為客戶辦理個人活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務(wù)，軋賬時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)憑證寫錯金額，通知客戶后客戶委托其補(bǔ)制傳票，柜員便自行代客戶重新填寫個人業(yè)務(wù)憑證（填單）并委托保安簽上客戶名字，這一行為是（）

A、代客簽名 B、不屬于自辦業(yè)務(wù) C、為客戶服務(wù) D、不是代客簽名 答案：A

27、存款人向營業(yè)網(wǎng)點提出申請查詢借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）賬戶子賬戶信息等賬戶信息時，需提供（）A、存款人介質(zhì)，本人有效身份證件 B、存款人介質(zhì) C、本人效身份證件 D、存款人介質(zhì)，本人及代理人有效身份證件答案：A

28、聯(lián)機(jī)交易查詢的個人歷史明細(xì)記錄最長可查詢()的記錄。A、2年（含2年）以內(nèi) B、3年（含3年）以內(nèi) C、半年（含半年）以內(nèi) D、1年（含一年）以內(nèi) 答案：D

二、多項選擇題

1、當(dāng)前關(guān)于開立資信證明收費標(biāo)準(zhǔn)以下說法正確的是（）A、個人存款證明50元/份 B、個人貸款證明100元/份 C、個人信用卡守信證明100元/份

D、存款發(fā)生額、本外幣理財產(chǎn)品交易記錄、信用卡信用額度證明50元/份 答案：ABCD

2、我行“靈通快線”滾動型產(chǎn)品投資周期包括（）天 A、7天 B、14天 C、28天 D、無固定期限 答案：ABC

3、辦理保管箱業(yè)務(wù)中，應(yīng)認(rèn)真查驗客戶身份，鑒定其資格，有哪種情況之一者，銀行應(yīng)拒絕開箱。（）

A、申請開箱人身份證件、身份認(rèn)證資料（印鑒、簽字、密碼、掌型、掌紋、指紋等）與預(yù)留銀行的資料不符； B、代理人申請開箱未經(jīng)授權(quán)； C、聯(lián)名租用人現(xiàn)場發(fā)生爭執(zhí)、糾紛；

D、未按規(guī)定繳納租金、押金、手續(xù)費及滯納金等； E、接到租用人死亡通知后尚未確定合法繼承人；

F、保管箱被公安司法部門認(rèn)定有做非法用途嫌疑或依法查封。答案：ABCDEF

4、個人存款業(yè)務(wù)主要包括（）和個人通知存款。A、定期儲蓄存款 B、個人結(jié)算存款 C、定活兩便儲蓄存款 D、活期儲蓄存款 答案：ABCD

5、在大力推動閃酷卡的發(fā)卡量的同時，應(yīng)確?？ㄆ模ǎ?。A、使用率 B、啟用率 C、動卡率 D、用卡率 答案：BC

6、出國金融服務(wù)包括（）A、外匯匯款 B、旅行支票

C、信用卡 D、資信證明 E、開戶見證 答案：ABCDE

7、客戶向營業(yè)機(jī)構(gòu)申請對其購買的已到期的保險產(chǎn)品滿期給付時，須向柜員提供()等各類保險憑證，填寫《保險合同變更申請書》（視保險公司要求）。A、投保單

B、借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）或活期存折

C、本人有效身份證件 D、《保險單》 答案：BCD

8、客戶向原受理掛失業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)申請辦理借記卡或儲蓄存單（折）掛失申請書的掛失時，須向經(jīng)辦柜員提供本人有效身份證件和（）等信息，填寫新的掛失申請書，在“掛失內(nèi)容”項的“其他”欄中填寫“申請書掛失”。A、存款人姓名 B、儲蓄種類 C、賬（卡）號、開戶時間 D、賬戶金額 E、通訊住址 F、原掛失業(yè)務(wù)辦理時間 答案：ABCDE

9、下列有權(quán)扣劃個人存款的單位有（）。

A、人民法院 B、稅務(wù)機(jī)關(guān) C、公安機(jī)關(guān) D、海關(guān) 答案：ABD

10、個人活期存款包括（）

A、個人結(jié)算賬戶 B、活期儲蓄存款 C、定活兩便儲蓄存款 D國庫券 答案：ABC

11、儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循（）的原則 A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、取款預(yù)約 E、為存款人保密 答案：ABCE

12、憑證式國債具備以下特點：（）

A、可以掛失 B、可以提前兌付 C、可以辦理質(zhì)押貸款 D可以流通轉(zhuǎn)讓 答案：ABC

13、哪些小額活期存款帳戶可以免收帳戶服務(wù)管理費？()A、牡丹信用卡、牡丹貸記卡、牡丹國際信用卡賬戶； B、代發(fā)低保存款賬戶；

C、代發(fā)社保存款賬類賬戶（養(yǎng)老金賬戶及養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)、、療保險賬戶）；

D、用于購買開放式基金和人民幣理財產(chǎn)品的賬戶、記賬式國債賬戶、銀保通賬戶、銀證通和銀證轉(zhuǎn)賬賬戶

E、代發(fā)工資賬戶和用于批量辦理代扣水、電、煤氣、電話等費用的賬戶 答案：ABCDE

14、個人存款資信證明的下列說法正確的是：（）A、資信證明具有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保作用，但不能作為提取存款的憑證。B、允許辦理資信證明的存款（憑證）種類包括：本外幣活期、定期儲蓄和憑證式國債。

C、資信證明有效期內(nèi)應(yīng)對賬戶進(jìn)行凍結(jié)。D、一張存款單（折）可以出具多份存款證明書。答案：BCD

15、關(guān)于零存整取儲蓄未存或漏存的有關(guān)規(guī)定，下列說法正確的有()A、未補(bǔ)存或漏存次數(shù)不限

B、未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約 C、違約后存入的部分，按活期存款利率計付利息 D、漏存次數(shù)超過兩次的視為違約 答案：ACD

16、掛失業(yè)務(wù)受理范圍為()A、存單（折）、卡的正式掛失 B、密碼掛失

C、“理財金帳戶”對帳簿 D、個人存款證明掛失 答案：AB

17、請選出總行關(guān)于個人金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)禁條款（）A、柜員為本人辦理業(yè)務(wù)

B、柜員暫時為客戶保管存單（折、卡、有價單證）C、營業(yè)時間內(nèi)擅自離開營業(yè)網(wǎng)點 D、單人保管和使用營業(yè)網(wǎng)點大門鑰匙 答案：ABCD

18、關(guān)于密碼重置業(yè)務(wù)敘述不準(zhǔn)確的是()A、不需要輸入原密碼 B、需要輸入原密碼

C、不需要輸入原密碼，由機(jī)器自動生成隨機(jī)密碼 D、需要輸入原密碼，并由機(jī)器自動生成隨機(jī)密碼 答案：BCD

三、判斷題

1、小額帳戶收費按3元/季收取。（）答案：v

2、客戶辦理書面正式掛失七天后，申請掛失人可委托直系親屬，憑掛失申請書，掛失人、代辦人有效身份證件及直系親屬關(guān)系證明，到原掛失營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)、更換新存款憑證或支取存款業(yè)務(wù)手續(xù)。（）答案：X

3、兩卡一U盾”開戶交易整合靈通卡卡啟用、貸記卡開戶、個人電子銀行注冊、自動還款注冊、電子銀行增加注冊賬戶和2990工行信使服務(wù)定制等功能。（）答案：V

4、對客戶存單（存折）遺失、密碼同時遺忘的情況，如客戶本人辦理，視金額大小情況，小于1萬元以下，可及時辦理掛失業(yè)務(wù)并補(bǔ)發(fā)存單（存折）手續(xù)。（）答案：X

5、客戶因為定期一本通存折磁條損壞、記錄錯誤等情況使存折無法繼續(xù)使用時，營業(yè)網(wǎng)點作非正常換折時，不用驗證客戶存折密碼。（）答案：X

6、外幣定期整存整取的起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。（）答案：V

7、客戶關(guān)系管理是一種以銀行為導(dǎo)向的銀行經(jīng)營管理方式。（）答案：X

8、開放式基金的基金份額，經(jīng)基金管理人申請，國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，可以在證券交易所上市交易。（）答案：X

9、基金投資者是基金財產(chǎn)的所有者，基金投資收益全部歸基金投資者所有。（）答案：X

10、保險投資產(chǎn)品是以獲得保障為主要目標(biāo)的理財產(chǎn)品，而基金是以獲取投資收益為主要目標(biāo)的產(chǎn)品。（）答案：V

11、經(jīng)辦基金、銀保通等業(yè)務(wù)的網(wǎng)點由經(jīng)辦柜員打印相應(yīng)網(wǎng)點軋賬單。（）答案：X

12、客戶在網(wǎng)上銀行購買理財產(chǎn)品，可不做個人風(fēng)險評估。（）答案：X

13、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑以辦理過戶或支付手續(xù)。（）答案：V

14、因出國留學(xué)需要辦理多份存款證明的，對于相同證明的同一存款可以出具多份存款證明。（）答案：V

15、個人通知存款支取時，金融機(jī)構(gòu)按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實際存期計息，實行“利隨本清”。（）答案：V

16、通知存款對已辦理通知手續(xù)而未支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息，實際存期需剔除通知期限。（）答案：V

17、個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，剩余金額能夠小于5萬元或等值外幣。（）答案：X

18、學(xué)生證、機(jī)動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實名證件使用。（）答案：V

19、《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定：任何單位和個人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時，都應(yīng)當(dāng)提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。（）答案：V 20、憑證式國債不得更名，不可流通轉(zhuǎn)讓。（）答案：V

個人金融業(yè)務(wù)答案： 單選題：

1、C

2、A

3、D

4、A

5、D

6、C

7、D

8、C

9、A

10、B

11、A

12、B

13、A

14、B

15、C

16、C

17、A

18、C

19、D 20、D

21、D

22、A

23、A

24、C

25、B

26、A

27、A

28、D 多選題：

1、ABCD

2、ABC

3、ABCDEF

4、ABCD

5、BC

6、ABCDE

7、BCD

8、ABCDE

9、ABD

10、ABC

11、ABCE

12、ABC

13、ABCDE

14、BCD 1516、AB

17、ABCD

18、BCD 判斷題：

1、√

2、×

3、√

4、×

5、×

6、√

7、X

8、X

9、X

10、V

11、X

12、X

13、V

14、V

15、V

16、V

17、X

18、V

19、V 20、V、ACD

第三篇：農(nóng)村信用社個人金融業(yè)務(wù)

個人金融業(yè)務(wù)

什么是個人人民幣活期存款?

個人人民幣活期存款是存款時不限定存期，可隨時存取的業(yè)務(wù)。個人人民幣活期存款賬戶分為個人結(jié)算賬戶和個人儲蓄賬戶兩種。

1.個人結(jié)算賬戶是指自然人因投資、消費、結(jié)算等需要，憑個人有效身份證件以自然人名稱在營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的辦理資金收付結(jié)算業(yè)務(wù)的人民幣活期存款賬戶。

2.個人儲蓄賬戶是指自然人憑個人有效身份證件以自然人名稱在儲蓄機(jī)構(gòu)開立的辦理資金存取業(yè)務(wù)的人民幣儲蓄存款賬戶。個人儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

產(chǎn)品特色：

方便您將個人生活待用款和暫時不用款暫存；存款、取款靈活方便；在通存通取區(qū)域內(nèi)我社（行）的任一營業(yè)網(wǎng)點可以辦理存取款、查詢及掛失等業(yè)務(wù)；還具有代收代付、代發(fā)工資等功能。辦理流程

開戶

客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存資金款項并約定支取方式等，營業(yè)機(jī)構(gòu)審核無誤后，簽發(fā)存款憑證。續(xù)存和支取

客戶憑存款憑證和約定的支取方式辦理續(xù)存和支取。銷戶

客戶不再需要該賬戶時，可到銀行辦理銷戶。

什么是人民幣整存整取定期儲蓄存款？

是存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的業(yè)務(wù)。整存整取定期儲蓄存款起存金額為50元，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。產(chǎn)品特色

為您帶來較高的利息收入；提供約定轉(zhuǎn)存功能；在廣西區(qū)內(nèi)我社（行）的任一營業(yè)網(wǎng)點可以辦理取款、查詢及掛失等業(yè)務(wù)。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存資金款項、選擇存款期限并約定轉(zhuǎn)存、支取方式等，柜員審核無誤后開具存款憑證。支取：存款到期支取時，按照存款金額和開戶日利率，銀行一次計付本金和利息。提前支?。嚎蛻艨梢愿鶕?jù)需要辦理提前支取和部分提前支取。

什么是人民幣零存整取定期儲蓄存款？

人民幣零存整取定期儲蓄存款是存款時約定存期，按月定額存儲，到期一次支取本息的業(yè)務(wù)。起存金額為5元，存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次，中途

如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，視為違約，違約前存入的部分，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息；違約后存入的部分，支取時按活期存款利率計付利息。產(chǎn)品特色：

可以使您在獲得高于活期儲蓄存款利息收入的同時，集零成整，有計劃性、約束性、積累性的積攢財富。辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫儲蓄存款憑條，與銀行約定每月存儲金額和存期，交存一定金額，柜員審核無誤后開具存款憑證。

續(xù)存：在存期內(nèi)，每月固定存入一定的金額，中途如有漏存，須在下月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者，到期支取時按照實際存入的金額和期限計息。

自動續(xù)存：客戶可以約定零存整取賬戶進(jìn)行自動供款，即在開立零存整取存款時，由客戶指定某一活期存款賬戶，系統(tǒng)自動按月從該活期賬戶扣劃相應(yīng)金額至零存整取賬戶。支?。恨k理提前支取需憑有效身份證件，但不辦理部分提前支取。

什么是人民幣整存零取定期儲蓄存款？

人民幣整存零取定期儲蓄存款是存款時約定存期，一次存入本金，分期支取本金，到期支取利息的業(yè)務(wù)。整存零取定期儲蓄存款起存金額為1000元，存期分為一年、三年、五年，支取期分為一個月、三個月或半年一次，本金可全部提前支取，不得部分提前支取。產(chǎn)品特色：

整存零取定期儲蓄具有計劃性強(qiáng)的特點，可以幫您獲得較高的利息收入。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由客戶與銀行協(xié)商確定支取期限和每次支取金額。

提前支取：客戶在存期內(nèi)如有急需，可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取。

什么是人民幣存本取息定期儲蓄存款？

人民幣存本取息定期儲蓄存款是存款時約定存期，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的業(yè)務(wù)。存本取息定期儲蓄存款起存金額為5000 元,存期分為一年、三年、五年,利息可以分次支取，且取息期確定后，中途不得變更；本金可全部提前支取，不得部分提前支取;取息日未取息，以后可隨時取息，但不計復(fù)利。產(chǎn)品特色

存本取息定期儲蓄可以分期付息，并且可以獲得比較高的利息收入。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由銀行按本金和約定的存期計算出每期應(yīng)向儲戶支付的利息數(shù)，簽發(fā)存折，儲戶憑存折分期取息。

支?。豪⒖梢苑执沃。∠⑵诖_定后，中途不能變更，到期后本金一次性支取。

什么是定活兩便定期儲蓄存款？

定活兩便儲蓄存款是存款時不約定存期，一次性存入本金，可隨時一次性支取本金和利息的業(yè)務(wù)。定活兩便儲蓄存款起存金額為50元。

產(chǎn)品特色

方便靈活，收益較高；手續(xù)簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的客戶。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存一定金額并約定支取方式等，柜員審核無誤后開具定活兩便儲蓄存單。支?。嚎蛻艨筛鶕?jù)需要隨時提取。

利息如何計算：存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率六折計息。

什么是人民幣教育儲蓄存款？

教育儲蓄是為接受非義務(wù)教育積蓄資金，實行利率優(yōu)惠、利息免稅的一種零存整取定期儲蓄存款業(yè)務(wù)。起存金額為50元，每戶本金最高限額為2萬元，不可一次性躉存2萬元。存期分為一年、三年、六年。

①教育儲蓄對象為在校小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，其在就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生時，三個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優(yōu)惠。

②教育儲蓄存入次數(shù)不少于2次，每月固定存入金額要小于或等于1萬元，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按照零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。

③教育儲蓄支取時必須全額支取，到期或提前支取時，必須憑存折、有效身份證件和學(xué)校出具的“正在接受非義務(wù)教育學(xué)生身份證明”一次支取本息。代理人代為支取時，還必須同時出具代理人的有效身份證件及復(fù)印件。

④不能提供學(xué)校出具的“正在接受非義務(wù)教育學(xué)生身份證明”的，不享受利率優(yōu)惠和利息免稅。產(chǎn)品特色

教育儲蓄為特殊的零存整取定期儲蓄存款。具有存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅、定向使用等特點。能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，為您解決子女非義務(wù)教育支出的需要。辦理流程:

開戶：辦理開戶時，客戶須憑本人戶口簿（戶籍證明）或居民身份證等有效實名證件到營業(yè)網(wǎng)點以客戶本人的姓名開立存款賬戶。代理人代為辦理時，代理人還必須同時出具自己的有效實名證件。

續(xù)存：開戶后可以選擇按月自動供款方式存入, 也可根據(jù)自身收入情況與營業(yè)網(wǎng)點協(xié)商存入次數(shù)和存入金額。存入次數(shù)要不少于2 次，每次存入金額要小于或等于1 萬元，按月存入，每次固定存入金額，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按照零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。存入金額，本金合計最高不超過2 萬元。教育儲蓄不支持預(yù)存。支?。航逃齼π畹狡谥?。客戶憑存折和教育儲蓄支取證明支取存款時享受利率優(yōu)惠，免征儲蓄存款利息所得稅。儲戶不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受利率優(yōu)惠，即一年期、三年期按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款利率計息。并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。

逾期支取：教育儲蓄逾期支取，其超過原定存期的部分，按支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。

利息計算:教育儲蓄實行利率優(yōu)惠。一年期、三年期的教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期的教育儲蓄按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。教育儲蓄在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。

什么是個人人民幣通知存款？

個人人民幣通知存款是存款時不約定存期，一次性存入本金，可以一次或分次支取，支取時需提前通知營業(yè)機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額的業(yè)務(wù)。

①個人通知存款起存金額和最低支取金額均為5萬元（含）人民幣。

②個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。通知期限自通知之日起起算，一天通知存款可于第二日支取，七天通知存款可于第八日支取。一次通知，只能辦理一次支取。③存款人辦理七天通知存款可于存款時與營業(yè)機(jī)構(gòu)約定是否辦理通知自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是指7天為一個存款周期，每存滿7天，計算機(jī)系統(tǒng)自動進(jìn)行一次結(jié)息，次日將本金和利息一并（扣除利息稅）自動轉(zhuǎn)入下一個存款周期。

④個人通知存款部分支取后，留存金額必須高于起存金額，低于起存金額的予以清戶,或根據(jù)存款人意愿轉(zhuǎn)為其他存款。產(chǎn)品特色：

存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。辦理流程

客戶憑有效身份證件辦理通知存款，開立存單時注明“通知存款”字樣。

通知存款存入時，客戶自由選擇通知存款品種，但存款憑證上不注明存期和利率，按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實際存期計息，利隨本清。

客戶一次全部支取通知存款時，由銀行收回存單，辦理銷戶手續(xù)；客戶部分支取通知存款時，留存資金要高于最低起存金額；未支取部分若低于通知存款起存金額，則予以清戶。通知存款支取時，必須提前1 天或7 天通知銀行。

什么是人民幣定期一本通？

人民幣定期一本通是指集不同檔次的定期儲蓄存款于一個存折的存款方式。使用一本存折實現(xiàn)了對人民幣多賬戶、多存期定期賬戶的歸集處理。定期一本通整存整取定期儲蓄人民幣起存金額為50 元，存期分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年

產(chǎn)品特色

定期一本通是對定期賬戶進(jìn)行集中管理的一種手段，其核心實質(zhì)仍是整存整取定期儲蓄，功能等同整存整取定期儲蓄賬戶。

客戶通過一本存折可以了解在銀行的所有定期存款情況。享受銀行優(yōu)質(zhì)、高效、安全的服務(wù)。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件開立定期一本通存折，然后辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存一定金額、選擇存款期限并約定轉(zhuǎn)存、支取方式等，柜員審核無誤后開具存款憑證。

支?。捍婵畹狡谥r，按照存款金額和開戶日利率，銀行一次計付本金和利息。提前支?。嚎蛻艨梢愿鶕?jù)需要辦理提前支取和部分提前支取。

融資業(yè)務(wù)

農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款是指廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的貸款額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。

貸款對象：長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，以及國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶 申請基本條件:

（1）從事正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，收入來源合法、可靠；（2）具有完全民事行為能力；

（3）具有較強(qiáng)的償貸能力；信用記錄良好。貸款用途：

（1）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營貸款；

（2）農(nóng)村工商業(yè)、運輸業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、餐飲業(yè)等生產(chǎn)或流通活動（3）購置大件生活用品、建房、購房等生活消費貸款;（4）上學(xué)、治病等生活支出。

貸款期限：根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等因素靈活確定貸款期限。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)，并在中國人民銀行允許的范圍內(nèi)浮動，具體由貸款經(jīng)辦農(nóng)合機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)商確定。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指5戶以上（含）沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，以各自的信用互為擔(dān)保，廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對聯(lián)保小組成員提供的貸款。貸款對象：自愿組成5（含）戶農(nóng)戶以上的聯(lián)保小組成員。申請基本條件：

(1)聯(lián)保成員必須在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)轄區(qū)范圍內(nèi)有常住戶口和固定住所。

(2)具有完全民事行為能力；(3)遵守聯(lián)保協(xié)議，信用良好；

(4)從事正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，有還本付息能力。

貸款用途：用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶從事與農(nóng)業(yè)有關(guān)的加工業(yè)、手工制造業(yè)、運輸業(yè)、流通業(yè)等。

貸款期限：根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期確定貸款期限，最長不超過3年。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)，并在中國人民銀行允許的范圍內(nèi)浮動，具體由貸款經(jīng)辦農(nóng)合機(jī)構(gòu)與借款協(xié)商確定。

青年創(chuàng)業(yè)貸款

青年創(chuàng)業(yè)貸款是指廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向廣大優(yōu)秀、誠信青年發(fā)放的支持其積極創(chuàng)業(yè)的人民幣貸款。

貸款對象：凡年齡在45周歲以下，有一定勞動技能，具有初中以上文化程度，具備完全民事行為能力、遵紀(jì)守法、誠實守信、無不良信用記錄、有強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望和一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的優(yōu)秀青年，接受各種勞動技能培訓(xùn)并取得結(jié)業(yè)證書的青年優(yōu)先考慮。申請基本條件:

（1）年齡在18周歲以上,45周歲以下,具有完全民事行為能力的自然人；（2）具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口和固定住所；

（3）有一定勞動技能，具有初中以上文化程度，具備完全民事行為能力、遵紀(jì)守法、誠實守信、無不良信用記錄;（4）有強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望和一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ),接受各種勞動技能培訓(xùn)并取得結(jié)業(yè)證書的青年優(yōu)先考慮;（5）借款人自籌資金不得低于30%。

貸款用途:用于借款人自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營所需的開辦經(jīng)費和流動資金。貸款期限：青年創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般在3年以內(nèi)，最長不超過5年。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)，并在中國人民銀行允許的范圍內(nèi)浮動，具體由貸款經(jīng)辦農(nóng)合機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)商確定。

庫區(qū)移民補(bǔ)助權(quán)利質(zhì)押貸款

庫區(qū)移民補(bǔ)助權(quán)利質(zhì)押貸款是指廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)庫區(qū)移民后期補(bǔ)助權(quán)利價值總額及借款人具體資金要求發(fā)放的,以其后期補(bǔ)助權(quán)利作為質(zhì)押擔(dān)保的人民幣貸款。貸款對象:在農(nóng)合機(jī)構(gòu)轄區(qū)范圍內(nèi)有固定住所或常住戶口，并具有完全民事行為能力和償還貸款本息能力，因各大中型水庫建設(shè)而被納入庫區(qū)移民專項扶持范圍的農(nóng)村移民。申請基本條件：

（1）被納入庫區(qū)扶持范圍，具有定期從移民局有關(guān)部門領(lǐng)取補(bǔ)償補(bǔ)助和后期扶持資金的權(quán)利，且當(dāng)?shù)匾泼袂捌谘a(bǔ)償資金和后期扶持資金專戶在農(nóng)合機(jī)構(gòu)開立，并由農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)放；（2）自愿以補(bǔ)助權(quán)利作為貸款的質(zhì)押擔(dān)保，每月按時將還本付息額存入農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款關(guān)聯(lián)賬戶，并委托農(nóng)合機(jī)構(gòu)按期劃扣償還貸款本息；

（3）表現(xiàn)良好，無違規(guī)、違紀(jì)行為，信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無拖債、賴債行為；（4）自愿接受農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（5）原則上不超60周歲。

貸款用途：可用于購（建）住房、裝修房屋、購買農(nóng)用機(jī)具或其他大額耐用消費品及生產(chǎn)、經(jīng)商、生活支出。

貸款期限：原則上在3年以內(nèi)（含3年），最長可以達(dá)8年。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)，并在中國人民銀行允許的范圍內(nèi)浮動，具體由貸款經(jīng)辦農(nóng)合機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)商確定。

生源地助學(xué)貸款

生源地助學(xué)貸款是指廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向高中及高中以上學(xué)校的全日制學(xué)生或其法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的，扶持貧困家庭學(xué)生完成全日制學(xué)歷教育的商業(yè)性助學(xué)貸款。

貸款對象：因家庭貧困無法支付學(xué)習(xí)費用的高中及高中以上全日制公辦學(xué)校在校學(xué)生，包括高中生、中專生、大專生、大學(xué)本科生和研究生（含碩士研究生和博士研究生）。貧困家庭學(xué)生年滿18周歲的，以學(xué)生本人為借款人，貧困家庭學(xué)生未滿18周歲的，以學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人為借款人。申請基本條件：

（1）貸款扶持的貧困家庭學(xué)生應(yīng)持有高中及高中以上公辦學(xué)校的入學(xué)通知書、學(xué)生證或其他學(xué)籍證明；

（2）借款人屬貧困家庭學(xué)生本人的，必須是年滿18周歲，有合法有效的身份證件，具有完全民事行為能力的中國公民；

（3）借款人屬法定監(jiān)護(hù)人的，應(yīng)當(dāng)是經(jīng)辦信用社所在地的常住居民；借款人屬貧困家庭學(xué)生本人的，其家庭住址和經(jīng)辦信用社應(yīng)為同一所在地；保證人必須是經(jīng)辦信用社所在地的常住居民；

（4）遵守國家法律法規(guī)和學(xué)校紀(jì)律，無違法違紀(jì)行為；（5）學(xué)習(xí)勤奮，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

（6）家庭經(jīng)濟(jì)確實特別困難，在校期間的經(jīng)費來源（包括學(xué)生的勞動所得）不足以支付完成學(xué)業(yè)所需的基本費用（包括學(xué)費、住宿費、生活費等）。

貸款用途：貧困家庭學(xué)生助學(xué)貸款可以用于貧困家庭學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的學(xué)費、住宿費、生活費等。貸款期限:

（1）以高中生為助學(xué)貸款對象的，以未完成高中學(xué)業(yè)的年限加上大學(xué)本科四年再增加三年的寬限期作為最長貸款期限（包括高中畢業(yè)就讀中?；虼髮W(xué)校的，最長期限均不超過10年;（2）以在讀中專、大專、大學(xué)本科為助學(xué)貸款對象的貧困家庭學(xué)生，以未完成當(dāng)前學(xué)歷所需的年限增加三年的寬限期作為最長貸款期限。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)，并在中國人民銀行允許的范圍內(nèi)浮動，具體由貸款經(jīng)辦農(nóng)合機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)商確定。

第四篇：花旗銀行企業(yè)文化對中國金融業(yè)的啟示

以人為本：企業(yè)文化的核心

對于加入WTO后的我國金融業(yè)而言，最為關(guān)鍵和最為迫切的就是要更新人力資源理念，打破一切束縛人的能動性與創(chuàng)造性的條條框框，從根本上改革人力機(jī)制。目前，一方面要營造優(yōu)厚的政策環(huán)境吸納優(yōu)秀人才，特別是要吸納業(yè)務(wù)經(jīng)營、產(chǎn)品開發(fā)、營銷策劃、電子網(wǎng)絡(luò)、國際金融、數(shù)理分析、經(jīng)濟(jì)研究、文理復(fù)合、機(jī)構(gòu)管理等方面的高級人才，包括引進(jìn)國際“外援”人才；一方面要努力提煉金融企業(yè)的核心價值觀，讓“為企業(yè)獻(xiàn)身的精神成為行為主體的價值觀”，積極推行“以激勵機(jī)制為核心”的職業(yè)經(jīng)理人制度、員工薪酬市場化制度與持股制度以及積極的期權(quán)制度，依靠制度激勵人才；同時，要在培訓(xùn)上下功夫，著力提高“存量”人才的質(zhì)和量。

客戶至上：企業(yè)文化的靈魂

花旗銀行企業(yè)文化的最優(yōu)之處就是把提高服務(wù)質(zhì)量和以客戶為中心作為銀行的長期策略，并充分認(rèn)識到實施這一戰(zhàn)略的關(guān)鍵是要有吸引客戶的品牌。為了實施品牌戰(zhàn)略，花旗把聞名全球的菲利浦公司作為銀行學(xué)習(xí)的典型，目標(biāo)是把花旗銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)立成像Marlboro(萬寶路)那樣為公眾廣泛認(rèn)同的品牌。經(jīng)過潛心探索，花旗獲得了成功。目前花旗銀行的業(yè)務(wù)市場覆蓋全球100多個國家的1億多客戶，服務(wù)品牌享譽(yù)世界，在眾多客戶眼里，“花旗”兩字代表了一種世界級的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

我國金融業(yè)長期以來缺乏的就是知名的服務(wù)品牌，金融服務(wù)過于同質(zhì)化，知識產(chǎn)權(quán)一片貧乏。加入WTO后，金融業(yè)將進(jìn)入一個品牌競爭時代，誰擁有優(yōu)質(zhì)的品牌誰就將在競爭中制勝獲利。因此，實施全新的以品牌為載體的客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略非常迫切?？蛻魧?dǎo)向戰(zhàn)略就是以市場為目標(biāo)、以客戶為中心、以品牌為手段，全力服務(wù)客戶的經(jīng)營方針，打造中國金融企業(yè)“從外到內(nèi)”與“由內(nèi)而外”的全新形象。

尋求創(chuàng)新：企業(yè)文化的升華

在花旗銀行，大至發(fā)展戰(zhàn)略、小到服務(wù)形式都在不斷進(jìn)行創(chuàng)新。它相信，轉(zhuǎn)變性與大膽性的決策是企業(yè)突破性發(fā)展的關(guān)鍵，并且如果你能預(yù)見未來，你就擁有未來。它還認(rèn)識到“企業(yè)最大的問題是如何突破常規(guī)的方式，常規(guī)彌漫在我們整個銀行業(yè)，常規(guī)智慧幾乎總是錯的……”。這就是說，企業(yè)必須永無止境、永不間斷地進(jìn)行創(chuàng)新。創(chuàng)新，是中國金融業(yè)唯一的生存與發(fā)展之路。

首先，對外要加快業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。以海外市場為側(cè)重的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新是花旗成功的一個重要因素。花旗銀行海外機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與員工分別占到該行的56.1％和45.6％，海外機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的利潤達(dá)50％以上。而我國金融業(yè)由于受多種因素的影響，業(yè)務(wù)市場主要集中在國內(nèi)，國際市場涉足甚少。在金融不斷開放的新形勢下，中國金融業(yè)創(chuàng)新的重點就是要加快實施國際化戰(zhàn)略，主動進(jìn)入世界經(jīng)濟(jì)圈，全力發(fā)展海外市場，拓展以離岸金融為主體的國際金融業(yè)務(wù)，與國內(nèi)金融實行一體化聯(lián)動運作，增加海外市場的利益并擴(kuò)張中國金融的品牌。

其次，對內(nèi)要加快金融體系創(chuàng)新。一方面，要全方位創(chuàng)新金融制度，主要應(yīng)在金融工具、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融運作及金融管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新；同時加速發(fā)展以投資為重點的混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)，不斷尋求新的發(fā)展空間；在微觀方面要構(gòu)建金融超市，在宏觀方面要組建金融集團(tuán)，形成中國的“金融超級市場”與“金融航空母艦”，參與世界金融競爭，抗衡國際金融風(fēng)險。另一方面，要深度創(chuàng)新金融科技，加大對自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，構(gòu)筑高新科技平臺。技術(shù)進(jìn)步將是我國金融業(yè)生存與發(fā)展的出路，需要進(jìn)行高起點的投入和超前性的開發(fā)。

當(dāng)然，實施金融創(chuàng)新的同時，決不能偏廢管理，特別是要強(qiáng)化對金融風(fēng)險的管理。同時，還應(yīng)當(dāng)像花旗銀行等國際金融機(jī)構(gòu)一樣，主動挑戰(zhàn)風(fēng)險，從風(fēng)險中挖掘市場，盈得利潤和發(fā)展空間。

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第五篇：德國公務(wù)員培訓(xùn)特點及啟示

德國公務(wù)員培訓(xùn)特點及啟示

章瑞蓮

在浙江省人事廳和省外事辦公室的安排下，我們由浙江省繼續(xù)教育協(xié)會組織的，由省人事廳叢蓀林處長為團(tuán)長的考察團(tuán)一行12人，于2003年10月26日至11月7日赴德國進(jìn)行了繼續(xù)教育的考察，期間也參觀訪問了德國寶馬、奔馳大公司以及法國巴黎、意大利羅馬和威尼斯、奧地利薩爾茨堡等著名城市和旅游勝地。通過考察，使我們對歐洲發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)、文化、教育等尤其是德國繼續(xù)教育的概貌有了初步的了解，收獲不少。在考察中我們深感德國、法國等不僅是經(jīng)濟(jì)上的發(fā)達(dá)國家，而且也是教育上的發(fā)達(dá)國家，作為其教育系統(tǒng)的重要組成部分的公務(wù)員培訓(xùn)的狀況充分說明了這一點。盡管我國與德國、法國等歐洲發(fā)達(dá)國家有著不同的社會制度、文化背景和教育傳統(tǒng)，但就教育具有共性和一般規(guī)律而言，德國等的繼續(xù)教育有很多方面值得我們在認(rèn)真思考的基礎(chǔ)上加以借鑒。本文就德國繼續(xù)教育體系中的公務(wù)員培訓(xùn)作一簡單的介紹。

一、德國公務(wù)員培訓(xùn)的立法

德國經(jīng)濟(jì)在短時期內(nèi)取得重要成就的原因是多方面的。重要原因之一，是重視對各級公務(wù)員的培訓(xùn)，并以法律形式確定培訓(xùn)在公務(wù)員職業(yè)生涯中的地位和作用，從而培養(yǎng)和造就了一支具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的公務(wù)員隊伍，保證了對經(jīng)濟(jì)活動的卓有成效的管理。

德國是一個市場經(jīng)濟(jì)體制的國家，“卓越的市場地位取決于卓越的人才”，這一觀念早已深入人心。為了保證政府官員的質(zhì)量，早在1794年，德國就頒布了《普魯土各邦普遍國家法》，1837年制訂了《帝國公務(wù)員法》，由此確定了德國的文官制度以及各邦公務(wù)員的法律地位。二次世界大戰(zhàn)后，針對二次大戰(zhàn)后重建工作，對公務(wù)員的素質(zhì)又提出了較高的要求，德國于1953年通過了《聯(lián)邦公務(wù)員法》，并于1977年修改后重新頒布?！豆珓?wù)員法》中專門有一章，對公務(wù)員特別是中高級公務(wù)員的培訓(xùn)和進(jìn)修做了規(guī)定，以使他們具備管理國家事務(wù)的基本素質(zhì)，從而為公務(wù)員培訓(xùn)工作的開展提供了法律保證，并為公務(wù)員培訓(xùn)的制度化和規(guī)范化創(chuàng)造了前提條件。除了《聯(lián)邦公務(wù)員法》外，國家還就某類公務(wù)員的培訓(xùn)頒布法令，如《稅務(wù)公務(wù)員培訓(xùn)法》。目前，德國稅務(wù)公務(wù)員的錄用、培訓(xùn)與考核，都是依法辦事。

根據(jù)國家法律，一些政府部門還對人員培訓(xùn)作出詳盡的內(nèi)部規(guī)定。如聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部規(guī)定，凡新入職人員都要接受入職培訓(xùn)；凡待提升的人員，在晉升前都要參加相應(yīng)級別的晉升培訓(xùn)；各級工作人員都要根據(jù)崗位工作的需要，經(jīng)常參加各類進(jìn)修培訓(xùn)。從法律和各種內(nèi)部規(guī)定看，德國公務(wù)員培訓(xùn)的特點是把重點放在公 1

務(wù)員職業(yè)生涯的前期，即在入職和上崗前熟悉、掌握崗位專業(yè)的各種知識。由于以法律形式保障了公務(wù)員參加培訓(xùn)的權(quán)利和義務(wù)，有效地促進(jìn)了德國培訓(xùn)需求市場的形成。為了滿足公務(wù)員培訓(xùn)的需要，德國政府建立了專門的公務(wù)員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，如聯(lián)邦公共管理學(xué)院和施佩爾管理科學(xué)學(xué)院。他們獨立或與行政、經(jīng)濟(jì)和科技等部門合作進(jìn)行培訓(xùn)活動。另外，國家和各州政府部門也大多設(shè)有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)組織本地區(qū)和本部門業(yè)務(wù)方面的短期培訓(xùn)活動。

目前，公務(wù)員培訓(xùn)已成為德國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公共管理和人事管理中必不可少的組成部分；不斷接受培訓(xùn)，提高自己的競爭能力也已成為德國公務(wù)員的一種自覺意識。正是由于這種有法律保障的巨大的培訓(xùn)需求市場的存在，才使德國公務(wù)員隊伍始終保持較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠比較成功地處理國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和社會事務(wù)。

二、德國公務(wù)員培訓(xùn)的類型

1.入門培訓(xùn)。對象為新錄用官員，目的在于補(bǔ)充崗位所需知識，掌握實際工作技能，熟悉組織內(nèi)部的有關(guān)情況。時間一般為兩年。如將北威州規(guī)定，入門培訓(xùn)須經(jīng)以下步驟：① 10個月在專區(qū)政府部門二個專業(yè)領(lǐng)域工作；② 5個月在縣政府任縣長助手或獨立承擔(dān)工作；③ 9個月在州政府工作；④ 二年中有集中培訓(xùn)4次。培訓(xùn)內(nèi)容為：管理基礎(chǔ)、人際關(guān)系與講演技術(shù)、信息技術(shù)、領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)等。人事部門和各級領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)考察和評定培訓(xùn)情況。培訓(xùn)期滿合格者方可錄用為正式公務(wù)員。

2.適應(yīng)性培訓(xùn)。對象為全體公務(wù)員，貫穿公務(wù)員 全部職業(yè)生涯。其目的在于不斷提高公務(wù)員素質(zhì)，提高工作效率，適應(yīng)新的工作要求。適應(yīng)性培訓(xùn)一般采用集中培訓(xùn)的形式。培訓(xùn)時間可能是一天，也可以是幾十天。這類培訓(xùn)是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作重點。培訓(xùn)內(nèi)容主要為新技能、新知識的普及和綜合工作能力提高兩大類。

3.晉升培訓(xùn)。這類培訓(xùn)在人事發(fā)展計劃中占有比較重要的地位。對象為有培養(yǎng)前途的公務(wù)員，目的在于使受訓(xùn)者具有擔(dān)任高一級職務(wù)的能力。時間為幾個月或一年。晉升培訓(xùn)是公務(wù)員晉升的資格條件之一，各州掌握的標(biāo)準(zhǔn)是不盡一致的。

在德國，培訓(xùn)與人事發(fā)展是密切結(jié)合的，首先在組織上表現(xiàn)為：培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以是獨立設(shè)置的，也可以是人事發(fā)展機(jī)構(gòu)中的一個部門，又可以是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與人事發(fā)展機(jī)構(gòu)同屬于某一個部門；其次表現(xiàn)在“人員追蹤培養(yǎng)（訓(xùn)）”。一般講，擔(dān)任的職務(wù)越高，越是工作骨干，受到的培訓(xùn)就越多。高級公務(wù)員參加適應(yīng)性培訓(xùn)、晉升培訓(xùn)的機(jī)會和時間，大大多于中低級公務(wù)員。再是公務(wù)員培訓(xùn)在內(nèi)容設(shè)計上注重與人事發(fā)展緊密結(jié)合。尤其是高層次公務(wù)員的培訓(xùn)，更注重綜合工作能力的提高，使培訓(xùn)真正成為官員成長與發(fā)展過程中的“添加劑”。德國各界深知

領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)在國際競爭中的重要地位。因此，不惜花費大量資金和時間培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)人員。合作與交往、領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)、領(lǐng)導(dǎo)體制、發(fā)展戰(zhàn)略、管理效益是這類培訓(xùn)的主要內(nèi)容。從而大大提高了公務(wù)員的素質(zhì)，有力地促進(jìn)了綜合管理水平的不斷提高。

三、培訓(xùn)內(nèi)容注重實用性和超前性

德國是市場經(jīng)濟(jì)的國家，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)同樣受到競爭機(jī)制的挑戰(zhàn)。因此只有十分重視培訓(xùn)需求的調(diào)查，使培訓(xùn)內(nèi)容做到實用性和超前性，增強(qiáng)培訓(xùn)的吸引力，有效地滿足市場需求，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)本身才能生存和發(fā)展。德國公務(wù)員培訓(xùn)的目的主要有兩個：一是通過培訓(xùn)使公務(wù)員不斷適應(yīng)工作崗位提出的新要求；二是使公務(wù)員能夠擔(dān)負(fù)更為重要的工作。各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都是據(jù)此分析培訓(xùn)需求并確定培訓(xùn)內(nèi)容。調(diào)查培訓(xùn)需求一是通過市場，二是通過各單位的人事部門。首先由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的專家對下的培訓(xùn)需求作出基本分析，并列出計劃舉辦的培訓(xùn)班的主題及主要內(nèi)容，然后通過廣告等形式，征求有關(guān)單位人事部門和將參加培訓(xùn)的學(xué)員的意見，得到反饋意見后，再次修訂培訓(xùn)計劃和培訓(xùn)內(nèi)容。

由于德國公務(wù)員的錄用標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，各級官員的專業(yè)起點較高。因此入門培訓(xùn)一般偏重于實用，內(nèi)容主要集中在有關(guān)法律知識、工作程序、工作方法和一些基本工作技能方面。適應(yīng)性培訓(xùn)具有時間短、主題專

一、與官員的實際工作需要緊密結(jié)合等特點。另外兩德統(tǒng)一所帶來的課題和歐洲大市場的建立所面臨的人才準(zhǔn)備問題，也是當(dāng)前德國公務(wù)員培訓(xùn)的重要內(nèi)容。在晉升培訓(xùn)中，培訓(xùn)內(nèi)容主要為領(lǐng)導(dǎo)方法、領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)、管理心理學(xué)和合作能力等方面。有關(guān)專家認(rèn)為晉升培訓(xùn)的任務(wù)不是改善專業(yè)知識，而最主要的是教授一些領(lǐng)導(dǎo)方法。他們認(rèn)為，對于領(lǐng)導(dǎo)干部來講，同上級、同級和下級打交道，學(xué)會協(xié)調(diào)和處理好組織內(nèi)部的人際關(guān)系，比專業(yè)知識的學(xué)習(xí)更重要。

由于在培訓(xùn)計劃制定中充分重視了人事部門和將參加培訓(xùn)者的意見，培訓(xùn)內(nèi)容具有明顯的實用性和超前性。因此，在德國培訓(xùn)計劃的實現(xiàn)率較高。

四、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員精干、組織周密、注重實效

德國的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為數(shù)眾多、各具特色，但共同的特點是按需設(shè)立，人員精干、計劃周密、注重實效。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員配備力求精干，多以培訓(xùn)的組織和管理人員為主。而絕大部分的教學(xué)任務(wù)都由外聘的兼職教師承擔(dān)，各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都有一支相對穩(wěn)定的兼職教師隊伍。這樣既可以根據(jù)各類培訓(xùn)內(nèi)容聘請該領(lǐng)域最好的教員，提高教學(xué)質(zhì)量，又可以減少聘用正式工作人員的費用，降低培訓(xùn)成本。

制訂培訓(xùn)計劃，強(qiáng)調(diào)可行性和嚴(yán)肅性。一般培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在每年二月份制定下一培訓(xùn)計劃，10月份正式公布。期間多次征求單位人事部門和將參加培訓(xùn)學(xué)員的意見，根據(jù)人事發(fā)展的實際需要，反復(fù)修改，力求做到內(nèi)容實用、計劃可

行。計劃確定后，在實施過程中不輕易受各種外界因素干擾，嚴(yán)格按計劃，即使有些報名人數(shù)少于正常開班人數(shù)，也照常舉辦。

培訓(xùn)效果是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和用人部門普遍關(guān)注的問題。在德國評價公務(wù)員培訓(xùn)效果的方式主要有：1.考試或考核。2.問卷調(diào)查。3.觀察。4.考察培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對市場的吸引力。

五、德國公務(wù)員培訓(xùn)體制對我們的啟示

德國公務(wù)員培訓(xùn)活動的開展，有效地保證了公務(wù)員隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，處理經(jīng)濟(jì)、社會事務(wù)能力的不斷提高，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展起到了重要的作用。德國公務(wù)員培訓(xùn)之所以取得成功，以上所介紹的經(jīng)驗是值得注意和借鑒的。第一，政府和社會各界普遍重視人員素質(zhì)的提高，在職業(yè)生涯中，不斷接受培訓(xùn)已成為一種全民的自覺意識；第二，公務(wù)員培訓(xùn)以及各類職業(yè)培訓(xùn)的必要性以法律和內(nèi)部規(guī)定的形式予以確認(rèn)；第三，培訓(xùn)與人事發(fā)展相結(jié)合，較好地解決了參訓(xùn)人員的動力、壓力和吸引力問題；第四，將培訓(xùn)視為一種人力資源的開發(fā)，給予充裕經(jīng)費保證；第五，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)活動的科學(xué)、有效的管理，也為培訓(xùn)取得成功提供了必要條件?？梢韵嘈?，德國公務(wù)員培訓(xùn)工作的經(jīng)驗，對進(jìn)一步搞好我國的干部培訓(xùn)工作是有借鑒作用的。