第一篇：新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展路徑范文

新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展路徑

摘要

我國(guó)農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，理論界對(duì)農(nóng)村金融改革做了廣泛的討論，但是農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是明確的，就是滿足多元化金融需求，完善農(nóng)村金融功能。村鎮(zhèn)銀行在支撐農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。雖然村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)取得了不小的成就，但與此同時(shí)應(yīng)該注意到其中存在的缺陷。例如監(jiān)管措施不完善、高層次人才稀缺、風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高等等，這些問題制約著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展?；诖?，本文以村鎮(zhèn)銀行作為研究對(duì)象，旨在通過理論研究、現(xiàn)狀解析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)，探討村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的發(fā)展前景。為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，本文對(duì)新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在的問題進(jìn)行了研究并提出了完善意見，在村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面從促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、完善村鎮(zhèn)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的細(xì)分、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行緊跟農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、完善村鎮(zhèn)銀行利率的制定方式、促進(jìn)信貸方式和擔(dān)保方式創(chuàng)新等角度提出了改進(jìn)的措施。

關(guān)鍵詞：新疆；村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營(yíng)模式；發(fā)展

目錄

引言.........................................................................................................3 1.相關(guān)理論.............................................................................................3 1.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征.............................................................3 1.2經(jīng)營(yíng)模式的概念及內(nèi)容.............................................................4 2.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)的情況..................................................5 2.1新疆村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì).............................................................5 2.2新疆村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定.................................................5 2.3新疆村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制.....................................................5 3.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題..............................................6 3.1資金實(shí)力不足.............................................................................6 3.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足.....................................................................6 3.3運(yùn)營(yíng)成本高................................................................................7 3.4基礎(chǔ)建設(shè)掣肘.............................................................................7 4.新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的策略建議..................................................8 4.1擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?；潭龋龠M(jìn)參與者的積極性..............8 4.2民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn).............................................9 4.3完善村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系.....................................................9 4.4經(jīng)營(yíng)模式市場(chǎng)化.......................................................................10 結(jié)論.......................................................................................................10 參考文獻(xiàn)...............................................................................................11

引言

目前我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼開展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)。相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求日趨上升并呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的改變，農(nóng)村金融需求不只是單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)（如購(gòu)買化肥，農(nóng)藥等，逐步轉(zhuǎn)向?qū)鹑趯I(yè)知識(shí)和大規(guī)模生產(chǎn)的更高要求。同時(shí)，農(nóng)民對(duì)教育和培訓(xùn)、住房、醫(yī)療保健等服務(wù)的需求不斷增加需要更多的金融支持和金融服務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行由有限責(zé)任公司發(fā)起，個(gè)人可以入股村鎮(zhèn)銀行，但個(gè)人持股比例不得超過總股本的10%。建立村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融供給。經(jīng)營(yíng)理念是通過它的地方農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)到積極的農(nóng)村金融，從而增強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，進(jìn)而解決農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)融資困難的問題，因此，它也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。

1.相關(guān)理論

1.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征 1.1.1村鎮(zhèn)銀行的概念

根據(jù)2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)引發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。和其它商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)一樣，村鎮(zhèn)銀行也是以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則的自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

1.1.2村鎮(zhèn)銀行的主要特征

（1）設(shè)立門檻低

村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模小，村鎮(zhèn)銀行在縣(市)設(shè)立，其注冊(cè)資本需要300萬(wàn)元人民幣以上；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本最低限額為100萬(wàn)元人民幣；而設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行注冊(cè)資本不低于5000萬(wàn)元人民幣。（2）.多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人可以作為發(fā)起機(jī)構(gòu)出資成立村鎮(zhèn)銀行，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)為多元化的股份制銀行?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其單一金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于20%，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%。持有村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的任何單位或個(gè)人，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

（3）.單一地區(qū)制的經(jīng)營(yíng)模式

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行不允許跨區(qū)存放貸。這決定村鎮(zhèn)銀行的單一地區(qū)制的經(jīng)營(yíng)模式。這使村鎮(zhèn)銀行立足本地，可通過長(zhǎng)期與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)系，能有效掌握本地市場(chǎng)變化和客戶信息，具有收集信息快的優(yōu)點(diǎn)，有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放關(guān)系型貸款。

1.2經(jīng)營(yíng)模式的概念及內(nèi)容

經(jīng)營(yíng)模式又稱經(jīng)營(yíng)管理模式，是指企業(yè)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)宗旨，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)所確認(rèn)的價(jià)值定位所采取的一系列方式方法的總稱。其中包括企業(yè)為實(shí)現(xiàn)價(jià)值定位所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的位置，以及在這樣的定位下實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式和方法。由此看出，經(jīng)營(yíng)模式是企業(yè)對(duì)市場(chǎng)作出反應(yīng)的一種范式，這種范式在特定的環(huán)境下是有效的。

由定義可以看出，經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)涵包含三方面的內(nèi)容：一是確定企業(yè)實(shí)現(xiàn)什么樣的價(jià)值，也就是在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置；二是企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍；三是企業(yè)如何來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值，采取什么樣的手段。

根據(jù)經(jīng)營(yíng)模式的定義，企業(yè)首先有企業(yè)的價(jià)值定義。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值是通過直接交易，還是通過間接交易，是直接面對(duì)消費(fèi)者，還是間接面對(duì)消費(fèi)者。處在產(chǎn)業(yè)鏈中的不同的位置，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式也不同。根據(jù)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置、企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍、企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的不同方式，我們可以區(qū)分出不同的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中位置的不同，可分八種不同的經(jīng)營(yíng)模式:銷售型、生產(chǎn)型、設(shè)計(jì)型、銷售+設(shè)計(jì)型、生產(chǎn)+銷售型、設(shè)計(jì)+生產(chǎn)型、設(shè)計(jì)+生產(chǎn)+銷售型和信息服務(wù)型。根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍的不同，我們可以劃分兩類經(jīng)營(yíng)模式:單一化經(jīng)營(yíng)模式和多元化經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式不同，經(jīng)營(yíng)模式主要有三種:成本領(lǐng)先、差別化和目標(biāo)集聚。由此可見，經(jīng)營(yíng)模式是可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段、發(fā)展戰(zhàn)略等實(shí)際情況而轉(zhuǎn)變的。

2.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)的情況

2.1新疆村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

村鎮(zhèn)銀行為新疆中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供“一站式審批”服務(wù)，對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，盡力縮短業(yè)務(wù)流程和在途積壓時(shí)間，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般在3-5個(gè)工作日內(nèi)完成，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，如農(nóng)村信用合作聯(lián)社一筆貸款從調(diào)查、審批到發(fā)放一般需要7-15個(gè)工作日，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的特色服務(wù)優(yōu)勢(shì)。作為完全意義上的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新靈活，能夠根據(jù)新疆中小企業(yè)和“三農(nóng)”的實(shí)際金融需求特點(diǎn)，自主研制開發(fā)信貸產(chǎn)品，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，獨(dú)立自主權(quán)的操作性、靈活性限制較小。

2.2新疆村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定

新疆村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)機(jī)制靈活，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，綜合考慮成本、風(fēng) 險(xiǎn)等因素，結(jié)合實(shí)際確定貸款利率水平，與其他商業(yè)銀行相比，利率水平總體較低。村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，更加適合進(jìn)行關(guān)系營(yíng)銷，在這方面的突出能力可以發(fā)展為它的明顯優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行關(guān)系營(yíng)銷，客戶經(jīng)理可以與企業(yè)進(jìn)行深入交往，借此來(lái)得到借款企業(yè)的相關(guān)資料，之后再由相關(guān)部門根據(jù)材料做出貸款決策石。關(guān)于借款人的相關(guān)信息，一方面是通過銀行為其提供存貸款和其他金融服務(wù)的過程中獲得的；另一方面是通過銀行工作人在日常生活中與借款人的接觸，從而了解到其信用狀況而獲得的。這些通過實(shí)際接觸而了解到的信息，其實(shí)際價(jià)值往往高于通過財(cái)務(wù)報(bào)表而反應(yīng)出來(lái)的借款人信息的價(jià)值。

2.3新疆村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

新疆村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)除信息不對(duì)稱這一重要因素外，還有其特殊的環(huán)境和自身的原因，比如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村金融政策法規(guī)不完善、農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制缺乏、貸款管理制度不健全、金融監(jiān)管相對(duì)落后等。雖然村鎮(zhèn)銀行在信貸方式上因地制宜進(jìn)行了創(chuàng)新，比如說還款方式，但由于在信貸制度上還是沒有反復(fù)進(jìn)行“創(chuàng)新——實(shí)施——再創(chuàng)新”的循環(huán)，加上社會(huì)信用體系尚未建立，年輕的信貸人員缺乏對(duì)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保無(wú)社會(huì)信用體系約束的一些農(nóng)戶進(jìn)行“軟信息”收集的經(jīng)驗(yàn)，一些聯(lián)保小組的成員出現(xiàn)了貸款逾期的現(xiàn)象。還有一些農(nóng)戶由于其經(jīng)營(yíng)的特殊性，可能需要等到農(nóng)歷新年資金才會(huì)一次性回籠，資金回籠前就算只是要還利息對(duì)他們來(lái)說都是件有難度的事情。有些村民的信用意識(shí)還不夠強(qiáng)，因此在諸如農(nóng)戶聯(lián)保貸款等一系列信用擔(dān)保貸款中，村鎮(zhèn)銀行承受著相當(dāng)大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題

3.1資金實(shí)力不足

對(duì)商業(yè)銀行而言，充足和穩(wěn)定的資金來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。而目前，資金來(lái)源不足即是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通病，也是影響著村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的最主要因素。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2015年末新疆村鎮(zhèn)銀行人民幣各項(xiàng)存款余額1696億元，全年增加944億元，全年存款增量占農(nóng)村類金融機(jī)構(gòu)存款增加額的比重為5.7%。村鎮(zhèn)銀行客戶資源量少影響了其存款業(yè)務(wù)的開展，村鎮(zhèn)銀行遭遇的資金瓶頸影響了其信貸出口，影響了村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性。

3.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前，新疆村鎮(zhèn)銀行的高管領(lǐng)導(dǎo)大都由村鎮(zhèn)銀行各股東公司派調(diào)，其它大部分員工需要外招，而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位決定了它們的布局地點(diǎn)，其都處于縣域及以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)甚至是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，很難與大型商業(yè)銀行去競(jìng)爭(zhēng)，難以吸引到優(yōu)秀而專業(yè)的人才。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有具備金融專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理的人才很少，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)能力上不足。當(dāng)前，新疆大部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的開展還相對(duì)滯后。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的品種要求更多元化，如保險(xiǎn)代理、票據(jù)托收、理財(cái)產(chǎn)品、咨詢顧問業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)等。而產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的不足就影響了客戶的積累，盈利的創(chuàng)收、風(fēng)險(xiǎn)的控制，影響了村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展。

目前，新疆村鎮(zhèn)銀行以小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)為主，與農(nóng)信社推出的小額貸款業(yè)務(wù)相比，雖然新疆村鎮(zhèn)銀行具有主發(fā)起人提供技術(shù)支持的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，在貸款管理工作上也比較細(xì)致，但并不具備絕對(duì)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在市場(chǎng)定位、管理模式、貸款流程以及擔(dān)保方式等方面都趨于類同，加之，信用社推出小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)久歷長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)十分豐富，對(duì)市場(chǎng)以及客戶比較熟悉，市場(chǎng)占有率相對(duì)高，并且培養(yǎng)了一批忠誠(chéng)穩(wěn)定的客戶群。相比之下，村鎮(zhèn)銀行起步時(shí)間短，對(duì)市場(chǎng)的熟悉還有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，網(wǎng)點(diǎn)資源相對(duì)較少，社會(huì)認(rèn)知度也還需要進(jìn)一步提升，因此，競(jìng)爭(zhēng)力略顯不足。

3.3運(yùn)營(yíng)成本高

村鎮(zhèn)銀行是具有特殊市場(chǎng)定位的金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、盤活農(nóng)村金融資源等的“社會(huì)使命”。目前村鎮(zhèn)銀行整體還處于起歩階段，發(fā)展模式還處在摸索時(shí)期，其盈利能力還未完全實(shí)現(xiàn)，肩負(fù)著較高的稅賦成本。再加上村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力和規(guī)模小，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼上的給予大力支持，以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的經(jīng)營(yíng)狀況。目前，雖然我國(guó)在總體方向上發(fā)布的政策，但與措施和規(guī)則是不明確的。首先在不支持補(bǔ)貼政策的情況下，國(guó)家財(cái)政部對(duì)實(shí)施新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性的補(bǔ)貼資金成本管理暫行辦法 “僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行的年度總貸款和貸款的合規(guī)性增加，按去年2%的貸款總額超過平均水平”，并在申請(qǐng)財(cái)政補(bǔ)貼，復(fù)雜的程序，層層上報(bào)，實(shí)施效果差。在當(dāng)前信貸緊縮的形勢(shì)下，人民銀行和村鎮(zhèn)銀行的信貸政策和大銀行的“一刀切”，加大了對(duì)農(nóng)村銀行的管理壓力。其次，在財(cái)政支持下，新疆省村鎮(zhèn)銀行雖然享受了人民銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款政策的支持，但其規(guī)模和成本的能力卻有限，只有少數(shù)機(jī)構(gòu)能真正享受這一政策。最后在稅收優(yōu)惠上，國(guó)家在對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社有免征企業(yè)所得稅，對(duì)其他地區(qū)農(nóng)信社則按其應(yīng)納稅額的50%征收的規(guī)定，而很多省份對(duì)村鎮(zhèn)銀行并未享有同等稅收待遇。有些地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等規(guī)定，但在具體實(shí)施過程中卻是一紙空談。

3.4基礎(chǔ)建設(shè)掣肘

目前，新疆村鎮(zhèn)銀行科技信息設(shè)備落后，結(jié)算手段單一，尚未接入人民銀行的征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)，不能為客戶提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。同時(shí)，在大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可以交易報(bào)告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)能力不足，降低了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于某個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，當(dāng)?shù)氐氖杖胨胶彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。而且村鎮(zhèn)銀行很多設(shè)立在中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)。部分村鎮(zhèn)銀行所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，當(dāng)?shù)刎?cái)政收入也較少，地方政府對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能夠給予的支持非常有限。另外一個(gè)方面，一些村鎮(zhèn)銀行所在的地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好，但是地方政府可能只注重當(dāng)?shù)氐囊恍┐螽a(chǎn)業(yè)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)服務(wù)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)往往支持不足，這些方面都為村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展帶來(lái)了一定的困難。

4.新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的策略建議

對(duì)發(fā)展尚處于初級(jí)階段的村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)不夠，新疆村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)不能被當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)收入所覆蓋，村鎮(zhèn)銀行盈利能力存在不足，難免會(huì)挫傷村鎮(zhèn)銀行的參與的積極性。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融體系中最具發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)，政府在相關(guān)政策的支持上給予大膽嘗試，村鎮(zhèn)銀行將有可能成為我國(guó)金融領(lǐng)域的另一個(gè)成功典范。本文結(jié)合目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境對(duì)村鎮(zhèn)銀行所需的政策支持上作了以下設(shè)想，希望能為村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的發(fā)展提供參考。

4.1擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化程度，促進(jìn)參與者的積極性

大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有其自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的擴(kuò)張邏輯性，但是過去分散、封閉的模式顯然不符合大型金融機(jī)構(gòu)的愿望。2011年7月，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了培育村鎮(zhèn)銀行的思路，主推有意愿、有能力、有規(guī)劃的銀行批量化、集約化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并醞釀推出村鎮(zhèn)銀行子銀行牌照(《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》(征求意見稿))。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展的空間巨大，需要充分調(diào)動(dòng)大中型商業(yè)銀行的積極性，利用這些銀行的人才優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過規(guī)?；I(yè)化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)的模式，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高資金供給能力，打造出穩(wěn)定的、植根村鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)。

規(guī)?；O(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以先從大型商業(yè)銀行作為試點(diǎn)，重點(diǎn)在西部地區(qū)推開。主要模式就是村鎮(zhèn)銀行規(guī)?；O(shè)立，鏈條化經(jīng)營(yíng)，將大型商業(yè)銀行的人才、管理、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，在業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，為農(nóng)村多層次的產(chǎn)業(yè)鏈提供全方位金融服務(wù)。這種模式，不但可以提高村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化、專業(yè)化、集中化程度，也可以通過整體規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展、集中提供IT支持和專業(yè)化營(yíng)運(yùn)與風(fēng)險(xiǎn)管理，有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和安全運(yùn)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模效益。而成本的降低和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，最終將體現(xiàn)為產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而惠及“三農(nóng)”，也可以保障村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。4.2民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn)

新疆南北部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，吸引民間資金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，是規(guī)范這些地區(qū)金融秩序的首選方案。目前的村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，從制度設(shè)計(jì)上實(shí)際要求主發(fā)起銀行承擔(dān)技術(shù)輸出義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任，發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，對(duì)有意向參與的其他機(jī)構(gòu)吸引力就顯得不足。實(shí)際上，在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上，應(yīng)該參照股份制商業(yè)銀行的模式，放開對(duì)投資人身份的限制，主發(fā)起行持股比例高低、是否持股不做具體限制，抬高注冊(cè)資本門檻，整合現(xiàn)有小額貸款公司、擔(dān)保公司和其他投資機(jī)構(gòu)的資源，以規(guī)范的股份制銀行形式，改組或組建新的村鎮(zhèn)銀行。

由于南北部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一樣，北部的城鄉(xiāng)二體化現(xiàn)象仍然突出，而南部地區(qū)的城鄉(xiāng)差距正在逐步縮小。因此新疆村鎮(zhèn)銀行可以在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上不單單局限在農(nóng)村，而是為當(dāng)?shù)氐木用?、中小企業(yè)以及微小企業(yè)提供信貸服務(wù)，性質(zhì)上類似于美國(guó)的社區(qū)銀行。但涉農(nóng)比例不做具體限定，對(duì)于涉農(nóng)貸款仍給予財(cái)政補(bǔ)貼。在規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，大力整頓小額貸款公司和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，使得這些民間資金找到出口，使得困擾我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高利貸現(xiàn)象，從根本上和制度上得以遏制。對(duì)新疆農(nóng)村發(fā)展影響也較小，但對(duì)于解決民間融資困境，卻是個(gè)難得的機(jī)遇。如能在此過程中及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，修正方向，對(duì)新疆整個(gè)金融體系的改革與完善，將提供新的動(dòng)力。

4.3完善村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系

第一，推出能覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。為農(nóng)業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，對(duì)處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)廠商，村鎮(zhèn)銀行可以為其提供中期貸款；對(duì)處于產(chǎn)業(yè)鏈中游的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，提供期限較長(zhǎng)的基建貸款和期限較短的收成貸款；對(duì)于處于下游的銷售商，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)為其提供國(guó)際結(jié)算、賬款保理、貿(mào)易融資等各種結(jié)算和融資服務(wù)。通過金融支持，整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道開放，可以提高信貸資金的監(jiān)管水平，減少挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，也有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；６窃黾愚r(nóng)業(yè)附加產(chǎn)品和服務(wù)，將政府補(bǔ)貼政策納入信貸流程。將各種類型的補(bǔ)貼作為一種還款來(lái)源，并將申請(qǐng)補(bǔ)貼的機(jī)構(gòu)服務(wù)，以減少貸款擔(dān)保的要求。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)過程中的國(guó)家和農(nóng)業(yè)，林業(yè)，金融和其他政府建立的資源共享系統(tǒng)的優(yōu)惠政策，提高信息溝通的水平，為農(nóng)民和企業(yè)提供多樣化，全面的金融服務(wù)解決方案。第三，增加票據(jù)使用量，有效監(jiān)管信貸資金的用途和去向。通過放寬信貸規(guī)模指標(biāo)、提高再貸款額度、再貼現(xiàn)規(guī)模調(diào)劑等措施，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)使用銀行承兌匯票和國(guó)內(nèi)信用證等結(jié)算方式，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的商業(yè)承兌匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，拓寬涉農(nóng)信貸資金來(lái)源，加強(qiáng)涉農(nóng)資金流向的監(jiān)管。第四，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，提高貸款使用效率。對(duì)于農(nóng)民工、農(nóng)機(jī)大戶、種糧大戶、農(nóng)機(jī)服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，采取各種貸款擔(dān)保方式，鼓勵(lì)采取相關(guān)貸款人之間的互保和貸款使用上的相互監(jiān)督。探索“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社”的信貸合作服務(wù)模式。結(jié)合農(nóng)村改革，積極探索農(nóng)村財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押制度，合力擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，進(jìn)一步緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題。

4.4經(jīng)營(yíng)模式市場(chǎng)化

發(fā)展初期，社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高。新疆村鎮(zhèn)銀行雖然是由實(shí)力雄厚的銀行發(fā)起甚至控股，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)成立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且陸續(xù)發(fā)行加入銀聯(lián)系統(tǒng)的銀行卡，一定程度上方便客戶異地取款，但由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物且網(wǎng)點(diǎn)單一，網(wǎng)上銀行還未開通，存取業(yè)務(wù)辦理起來(lái)極不方便，我國(guó)又還未構(gòu)建好存款保險(xiǎn)制度，老百姓對(duì)其的認(rèn)可度不高，擔(dān)心一旦村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題的話政府會(huì)袖手旁觀，因許多人暫時(shí)還不敢把辛苦賺來(lái)的積蓄存入村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是地域性的商業(yè)銀行，不同業(yè)務(wù)開展起來(lái)具有地域性的不對(duì)稱特征。銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的原因之一就是為了緩解商業(yè)銀行“虹吸”的現(xiàn)象，村鎮(zhèn)銀行立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，這些都使得其可以接受來(lái)自外地的存款資金，卻無(wú)法將資金貸給外地客戶，因此即使許多村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準(zhǔn)利率進(jìn)行10%上浮，仍然不方便與外地客戶建立合作關(guān)系，一定程度上錯(cuò)過了吸收資金豐富地區(qū)資金的機(jī)會(huì)。

結(jié)論

新疆農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的選擇問題。在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的選擇上，無(wú)論是新建還是改造現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都可以作為選擇，但建議東部發(fā)達(dá)地區(qū)可以在增量發(fā)展與存量改造并舉的情形下向存量改造傾斜，而改造農(nóng)信社可以作為存量改造的首要選擇。我國(guó)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，應(yīng)謹(jǐn)慎而大膽地推行增量模式，一部分“新建”農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行為先導(dǎo)，充分發(fā)揮農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的“鰓魚效應(yīng)”，而新建農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行可以借助本文設(shè)立條件成熟度模型做初步的進(jìn)入 條件評(píng)價(jià)。

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第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬(wàn)借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無(wú)法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來(lái)不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策探討

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對(duì)策研究

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對(duì)控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)到80%。民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計(jì)在一定意義上對(duì)繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”?，F(xiàn)實(shí)中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個(gè)金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路。另外，長(zhǎng)期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但時(shí)間一長(zhǎng)不可避免會(huì)“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。不排除會(huì)青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少，便民服務(wù)上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來(lái)個(gè)人，加之都是新來(lái)人員、成分素質(zhì)不一，對(duì)本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識(shí)不一，這些都勢(shì)必加劇“萬(wàn)事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會(huì)上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來(lái)，但農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，擔(dān)心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個(gè)點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個(gè)支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭(zhēng)得農(nóng)民市場(chǎng)。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，就失去了大部分存款來(lái)源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營(yíng)成本較高、盈利空間較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足。

推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時(shí)代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。要進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當(dāng)改進(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定，調(diào)動(dòng)多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國(guó)有大銀行或全國(guó)股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個(gè)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)角度，鼓勵(lì)大銀行到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)，成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與文化，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級(jí)管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營(yíng)水平。要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓(xùn)，增進(jìn)認(rèn)同感和歸屬感，將個(gè)人主人翁意識(shí)最大限度地發(fā)揮出來(lái)。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

（四）加大務(wù)實(shí)性宣傳，讓百姓主動(dòng)為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)。還要堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度。另外，還要以實(shí)績(jī)、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場(chǎng)的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來(lái)、帶動(dòng)一片，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶獻(xiàn)身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員。時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動(dòng)當(dāng)?shù)匦庞脩?、信用村與信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)制度。對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評(píng)級(jí)，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時(shí)錄入人民銀行征信庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)?；?，鼓勵(lì)農(nóng)民自由結(jié)對(duì)，相互提供擔(dān)保。要充分利用政策傾斜，鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個(gè)方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會(huì)越走越寬。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點(diǎn)運(yùn)行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國(guó)首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)省份從現(xiàn)在的6個(gè)省（區(qū)）擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會(huì)特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個(gè)災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊(cè)資金達(dá)2.5億元的國(guó)內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)新型機(jī)構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實(shí)收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時(shí)說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利?！笔邔萌腥珪?huì)和2009年中央一號(hào)文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國(guó)農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實(shí)際上，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識(shí)、積極響應(yīng)、主動(dòng)參與、加快推進(jìn)，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國(guó)開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國(guó)內(nèi)第一家由全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國(guó)內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國(guó)首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國(guó)合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對(duì)現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國(guó)農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長(zhǎng)期的合作關(guān)系。國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的先例?！斑@些中外資銀行沒有簡(jiǎn)單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵(lì)約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢(shì)，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實(shí)踐中探索十七屆三中全會(huì)和2009年中央一號(hào)文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國(guó)城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點(diǎn)過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實(shí)為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤(rùn)最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源相對(duì)匱乏。來(lái)自新疆新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)棉農(nóng)生產(chǎn)費(fèi)資金缺口達(dá)到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺(tái)的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實(shí)現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。國(guó)家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會(huì)已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點(diǎn)范圍覆蓋我國(guó)大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵(lì)試點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時(shí)支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大規(guī)模增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭(zhēng)取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實(shí)施，統(tǒng)籌安排好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)政策。在堅(jiān)持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗(yàn)主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵(lì)政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財(cái)稅、工商等部門制定有關(guān)政策?，F(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會(huì)計(jì)和征信管理等方面的政策，財(cái)稅政策總體確定，工商登記注冊(cè)政策也基本達(dá)成共識(shí)。著力強(qiáng)化對(duì)新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場(chǎng)走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款逐筆逐戶落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流材料

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流材料

村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是3月創(chuàng)建成立的全省首家村鎮(zhèn)銀行，是西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社與轄區(qū)內(nèi)5戶非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和76位自然人出資3000萬(wàn)元組建的股份制金融企業(yè)。截至2010年4月底，全行資產(chǎn)總額3.1億元,負(fù)債總額2.6億元，存款余額2.6億元，貸款余額2.4億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4333.9萬(wàn)

元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1990.5萬(wàn)元，稅后凈利潤(rùn)1522.9萬(wàn)元。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到了良好銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)“三農(nóng)”的職能作用得到充分發(fā)揮，連續(xù)兩年榮獲市企業(yè)家協(xié)會(huì)“優(yōu)秀企業(yè)”稱號(hào)，被西峰區(qū)委、區(qū)政府授予“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)單位”。

村鎮(zhèn)銀行的成功組建和快速發(fā)展，主要得益于政策引導(dǎo)、服務(wù)支持和模式創(chuàng)新，基本經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)是：

第一，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)扶持是瑞信村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展的有力保障。瑞信村鎮(zhèn)銀行從起初籌建到開業(yè)運(yùn)營(yíng)，始終加強(qiáng)與市、區(qū)黨政部門和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的協(xié)調(diào)溝通，多方宣傳，爭(zhēng)取政策，尋求支持。在籌建階段，西峰區(qū)政府專門組織召開財(cái)政、稅務(wù)等相關(guān)部門聯(lián)席會(huì)議，專題研究解決村鎮(zhèn)銀行籌建工作中存在的困難和問題，區(qū)財(cái)政撥付籌建費(fèi)用15萬(wàn)元，建委、工商等相關(guān)部門特事特辦，全力配合選址、辦證等相關(guān)事項(xiàng)，公安、消防、工商免除登記費(fèi)用3500元，國(guó)稅部門批準(zhǔn)瑞信村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠政策。在開業(yè)運(yùn)行中，區(qū)政府協(xié)調(diào)有關(guān)單位盡量將農(nóng)口資金存入村鎮(zhèn)銀行。市、區(qū)黨政部門的高度重視和大力支持，為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造了良好的生存發(fā)展環(huán)境。

第二，依托城市，面向農(nóng)村是瑞信村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。從慶陽(yáng)市情看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱，農(nóng)戶收入水平較低，相當(dāng)一部分農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商打工，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，勢(shì)必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效能的發(fā)揮。鑒于此，他們提出了依托城市、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、輻射農(nóng)業(yè)的籌建思路，把瑞信村鎮(zhèn)銀行設(shè)在了慶陽(yáng)市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心西峰城區(qū)。正是這種區(qū)位優(yōu)勢(shì)，使瑞信村鎮(zhèn)銀行吸收存款有了來(lái)源，拓展業(yè)務(wù)有了市場(chǎng)，其業(yè)務(wù)在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，為支持“三農(nóng)”奠定了資金基礎(chǔ)，起到了城市資金流向農(nóng)村，依托城市反哺農(nóng)業(yè)的作用。

第三，多元注資，科學(xué)構(gòu)架是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行是由銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本共同出資組建的，其中銀行資本占25%，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人出資占23%，自然人出資占52%。這種資本組合與結(jié)構(gòu)，有利于規(guī)避銀行機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人控股過多，把村鎮(zhèn)銀行視為自己的分支機(jī)構(gòu)控制決策、干預(yù)經(jīng)營(yíng)的負(fù)面影響，有利于促進(jìn)民主管理、科學(xué)決策的法人治理架構(gòu)形成，有利于更多的企業(yè)法人和自然人股東關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些企業(yè)法人股東將原在其他銀行機(jī)構(gòu)開立的結(jié)算賬戶撤銷，在村鎮(zhèn)銀行重新開戶，一些股東把自己的錢轉(zhuǎn)存到村鎮(zhèn)銀行，并積極向親朋好友宣傳村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，吸攬存款，介紹貸款，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展發(fā)揮了引導(dǎo)推動(dòng)作用。

第四，堅(jiān)持創(chuàng)新，注重管理是瑞信村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐。一是創(chuàng)新信貸品種。在充分分析當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行和農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)之后，研究推出了“單筆最高限額2萬(wàn)元，用于滿足廣大農(nóng)戶小額信貸需求”、“單筆最高限額20萬(wàn)元，用于滿足城鄉(xiāng)結(jié)合部個(gè)體工商戶需求”和“單筆最高限額50萬(wàn)元，滿足微小企業(yè)需要”的三種貸款。二是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｖ鲃?dòng)赴包頭市商業(yè)銀行學(xué)習(xí)他們小企業(yè)貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)調(diào)整信貸策略，推出了按月等額本息還款方式。與慶陽(yáng)市眾信擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，由擔(dān)保公司開立擔(dān)?；鹳~戶，按存入資金的兩倍發(fā)放貸款，有效地緩解了銀行貸款難和客戶擔(dān)保抵押難問題。與天安保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了貸款意外保險(xiǎn)，已辦理貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)36筆，保費(fèi)收入3520元。三是創(chuàng)新管理方式。嚴(yán)格貸款“三查”制度，制定了瑞信村鎮(zhèn)銀行信貸操作指南，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查設(shè)計(jì)了一整套操作方案，制定了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程，有效規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)新服務(wù)方式。在人民銀行未批準(zhǔn)開戶的情況下，充分利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，為解決跨行結(jié)算難題，及時(shí)與工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行協(xié)商，開通了“瑞信網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)，解決了開戶企業(yè)的跨行結(jié)算難題。

第五，加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化服務(wù)是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康有序發(fā)展的重要保證。為了確保瑞信村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康運(yùn)行，設(shè)計(jì)了3種基本報(bào)表、8種輔助報(bào)表格式，重點(diǎn)對(duì)存貸比例、資本充足率、流動(dòng)性比例、支農(nóng)貸款比例、不良貸款比例等10項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析。建立了周報(bào)告制度。每周向分局報(bào)告業(yè)務(wù)開展、監(jiān)管指標(biāo)執(zhí)行、新業(yè)務(wù)拓展、制度建設(shè)、安全管理、高管活動(dòng)等情況，全程跟蹤監(jiān)測(cè)。建立了發(fā)起行、監(jiān)管部門、村鎮(zhèn)銀行三方聯(lián)動(dòng)的有效監(jiān)管機(jī)制，研究制定了《瑞信村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管實(shí)施辦法》，構(gòu)建了監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，為其健康順利發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。