第一篇：從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

導(dǎo)讀

“第十屆中國電子銀行年會(huì)暨中國移動(dòng)金融發(fā)展論壇”上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理教授以《從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展》為題做主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營(yíng)銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物”。

由中國金融認(rèn)證中心(CFCA)舉辦的“第十屆中國電子銀行年會(huì)暨中國移動(dòng)金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國金融認(rèn)證中心在年會(huì)上發(fā)布了《2014中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、中央網(wǎng)信辦、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院等單位部門領(lǐng)導(dǎo)蒞臨年會(huì)并發(fā)表致辭，近兩百位商業(yè)銀行電子銀行的負(fù)責(zé)人出席論壇。參會(huì)嘉賓就移動(dòng)金融、電子銀行等話題進(jìn)行深入交流探討。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理教授以《從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展》為題做主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營(yíng)銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物”。

以下是發(fā)言實(shí)錄：

大家下午好！首先請(qǐng)?jiān)试S我代表清華大學(xué)五道口金融學(xué)院與大家的分享，我介紹一下我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及啟發(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行有時(shí)候叫直營(yíng)銀行，有的叫直銷銀行，是指這些銀行不通過傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，而是通過電話、信件和ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來提供銀行服務(wù)。它的發(fā)展是銀行利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展直接導(dǎo)致的產(chǎn)物，最早出現(xiàn)在上世紀(jì)80年代后期在歐美國家，后來由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展應(yīng)用優(yōu)勢(shì)慢慢集中在美國，后來它的數(shù)量和發(fā)展趨勢(shì)在美國也都表現(xiàn)得特別突出。我們?cè)诳疾爝@些互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)要要有基本的框架和定義。認(rèn)定一家互聯(lián)網(wǎng)銀行認(rèn)為它幾乎沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要是通過電話、信件和ATM通過銀行服務(wù)；二是擁有獨(dú)立的法人資格；三是美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司提供存款保險(xiǎn)，這樣我們?cè)贔TIC根據(jù)這樣的標(biāo)準(zhǔn)找到了16家滿足這些條件的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過這些數(shù)據(jù)庫讓我們觀察互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況，我們有一些很有意思的統(tǒng)計(jì)。

大概它的總資產(chǎn)貸款和存款規(guī)模目前這16家互聯(lián)網(wǎng)銀行在整個(gè)美國銀行業(yè)大概占到3%—4%之間的規(guī)模，但成長(zhǎng)比較快，這就給我們大致的估計(jì)，到目前為止美國互聯(lián)網(wǎng)銀行總體規(guī)模還是非常小的比例，目前沒有構(gòu)成對(duì)傳統(tǒng)銀行的威脅，但它的成長(zhǎng)速度是非?？斓摹＿@里有三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行我們認(rèn)為它的經(jīng)營(yíng)比較有特點(diǎn)，也給我們帶來了所謂三種模式。2002年前十名互聯(lián)網(wǎng)總資產(chǎn)排名情況，排在第一位是Ally bank，總資產(chǎn)947.96億美元，相當(dāng)于中國地方性商業(yè)銀行的規(guī)模，其他的有嘉興銀行，互聯(lián)網(wǎng)券商所辦的互聯(lián)網(wǎng)銀行；Ally bank沒有ATM費(fèi)用，帳戶費(fèi)用以及其他的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，Ally bank的前身是美國通用汽車金融公司，汽車經(jīng)營(yíng)公司是為汽車經(jīng)銷商和購車人提供金融服務(wù)的公司，后來它大舉進(jìn)入美國房地產(chǎn)按揭市場(chǎng)，一下成為美國房地產(chǎn)金融前十公司之一，后來由于美國汽車業(yè)發(fā)生了困難，把股份賣給了一家PE，和通用汽車慢慢分離開來。2007年大幅度介入金融次貸的公司都遇到了空前的困難，通用汽車金融公司也是一樣，這時(shí)候美國就出售救助了美國通用汽車金融公司，因?yàn)樗?lián)系著1、2萬家金融經(jīng)銷商，如果它出問題會(huì)對(duì)美國汽車業(yè)造成沖擊。因此，包括美國為它注了資，為了和原來的經(jīng)營(yíng)脫離開來，改名為Ally bank，成為一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

它高息攬存，認(rèn)為它對(duì)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行長(zhǎng)期發(fā)展有影響的做法就是專業(yè)放貸，主要是主要購車人和經(jīng)銷商，它聯(lián)系著美國上萬家、一兩萬家汽車經(jīng)銷商，包括這些經(jīng)銷商的流動(dòng)資金貸款，客戶貸款都由它來提供，它業(yè)提供一般意義上的公司金融。于是它形成這樣的模式，高息攬存，專業(yè)放貸的經(jīng)營(yíng)模式。它的利率有多高呢？做個(gè)比較，我們給出Ally bank三個(gè)年化收益率，一是在線儲(chǔ)蓄帳戶，二是大額存單CD，三是貨幣市場(chǎng)帳戶，大概接近1%。美洲銀行和富國銀行相應(yīng)的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互聯(lián)網(wǎng)銀行在線存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互聯(lián)網(wǎng)銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行還是有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，所以，Ally bank是高息攬存專業(yè)放貸的經(jīng)營(yíng)模式。

ING Direct直營(yíng)銀行。ING是總部在歐洲的金融集團(tuán)，為了進(jìn)行全球擴(kuò)張，ING首先在加拿大建立了直營(yíng)銀行，做得非常成功，后來他就把這個(gè)直營(yíng)模式推廣到全球，在美國也做得非常成功，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行成功營(yíng)銷的模式還被寫成一本書《橙色密碼》，他們?cè)诿绹?jīng)營(yíng)的這個(gè)模式薄利多銷，它的利差收入只有1.7%，美國銀行利差平均值是3%，它相對(duì)于美國銀行業(yè)是非常低的，主要是高息攬存，低息放貸，成本非常小，收入和壞賬損失、運(yùn)營(yíng)收入都非常低，這樣造成了利差雖然低，但毛利率和傳統(tǒng)銀行差不多。和美國業(yè)的比較，利差3%基本都被它運(yùn)營(yíng)支出和壞賬吃掉了，實(shí)際賺到的錢，手續(xù)大概非利率收入，這和美國銀行業(yè)平均值相比的情況。ING的特點(diǎn)是薄利多銷，高息攬存，低息放貸，使得他在2008年躲過金融危機(jī)，很值得借鑒。但不幸它后來總部出現(xiàn)了問題，就把它賣給了Capital one，就改名為Capital one 360?，F(xiàn)在所以Capital one 360也開始在美國建立用戶體驗(yàn)的咖啡館，這兩張照片是我們今年夏天去考察時(shí)拍下來的，他們?cè)诔菂^(qū)很核心的區(qū)域凱勒一家咖啡館，非常大氣，層高很高，什么人都可以進(jìn)，無線上網(wǎng)、咖啡很便宜，沒有任何營(yíng)業(yè)人員，主要是自助設(shè)備，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，也是為了降低大家對(duì)于虛擬銀行的恐懼感。

還有一家銀行是BOFI，它是O2O線上線下模式，Ally Bank專業(yè)放貸時(shí)對(duì)資產(chǎn)有比較好的控制，做豐貸非常容易，ING是大銀行金融機(jī)構(gòu)的分支，所以能和原來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做一些交叉銷售，但BOFI銀行前不著村后不著店，既不是某家大銀行的分支，也沒有很長(zhǎng)時(shí)間的歷史，就是1999年成立，2005年上市，互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)它都有，它怎么獲客和營(yíng)銷呢？它的營(yíng)銷也比較有特點(diǎn)，就是O2O的模式。它的息差收入和業(yè)界平均是差不多的，我們基本做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，F(xiàn)DIC注冊(cè)的6、7000家銀行里注冊(cè)的總資產(chǎn)在10—100億美金，他們的息差收入差不多。但工資和福利由于人少低很多，辦公與設(shè)備低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心業(yè)務(wù)毛利率相對(duì)于業(yè)界的平均高出3—4倍。所以，它息差和傳統(tǒng)銀行、業(yè)界平均差不多，但由于它沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有效控制了成本，所以毛利率高很多?？傎Y產(chǎn)收益率是1.73%，大概比業(yè)界高2倍，凈資產(chǎn)收益率將近19%，也是將近與業(yè)界平均的2%—3倍，高于96%的同行。它有個(gè)重要的指標(biāo)成本收入比94%高于同行，財(cái)務(wù)狀況非常好。

它的存款業(yè)務(wù)怎么做推銷呢？它線上線結(jié)合得非常好，它找了很多美國合作的機(jī)構(gòu)，其中包括傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，環(huán)保組織，全美郵政聯(lián)盟、全美槍支擁有者協(xié)會(huì)等等，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行相對(duì)帳戶比較簡(jiǎn)單，就這幾個(gè)帳戶和業(yè)務(wù)類型。貸款業(yè)務(wù)也做了O2O的方法，除了網(wǎng)上申請(qǐng)、呼叫中心銷售之外，通過第三方團(tuán)體Costco，是會(huì)員制的倉儲(chǔ)賣唱，在全有5000、6000會(huì)員，同時(shí)和獨(dú)立的抵押貸款公司和經(jīng)紀(jì)人做批發(fā)業(yè)務(wù)，也做第三方獨(dú)立抵押貸款公司購買已完成的貸款業(yè)務(wù)，就是第三方代理。除了存款方進(jìn)行的合作，在地面也進(jìn)行O2O的模式。

2005年上市兩三年以后股價(jià)沒有動(dòng)靜，2013年、2004年股價(jià)漲了接近6、7倍，這說明美國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)也剛開始，所以國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾乎和國際上同步，凈利差3.80%，總資產(chǎn)1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的銀行。所以，BOFI就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，到目前為止發(fā)展得非常好。

這三個(gè)例子對(duì)我們有什么啟發(fā)呢？有幾點(diǎn)考慮：

第一，今年銀行界發(fā)生了一件大事，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一些民營(yíng)銀行的籌建，這中間也有些單位找我們探討如何使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不排除大量民營(yíng)銀行會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)精神經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，這是非常好的，它會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)積極拓展跨區(qū)域業(yè)務(wù)。特別大的銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式來提高自己的經(jīng)營(yíng)效率，降低成本。

第二，由于相當(dāng)一批銀行越來越使用互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)手段，使得在利率市場(chǎng)化的驅(qū)使下，存款利率的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)成為首要的特點(diǎn)。所以，在可預(yù)見的未來，這些銀行在存款端的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)成為不可避免的趨勢(shì)。

第三，存款保險(xiǎn)條例剛剛出臺(tái)征求意見稿，所以，未來不斷有新的銀行出來，有銀行倒下，成為新的常態(tài)。

第四，由于大規(guī)模利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)營(yíng)銀行，會(huì)使得整個(gè)銀行業(yè)大大降低和取消各類費(fèi)用，現(xiàn)在一些區(qū)域性商業(yè)銀行已經(jīng)ATM取現(xiàn)不再收費(fèi)，其實(shí)不是不收費(fèi)，只是愿意補(bǔ)貼你的收費(fèi)，這是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的手段。信貸這一端更加專業(yè)化，這是有可能將來一批又一批新的民營(yíng)銀行或其他的民營(yíng)銀行出來以后非常重要的特點(diǎn)，就是有特色的，面向某些行業(yè)和一類資產(chǎn)的銀行會(huì)逐漸出來，比如面向高科技的銀行，面向教育的銀行未來都有可能會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。

第五，當(dāng)我們強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)精神，用互聯(lián)網(wǎng)手段經(jīng)營(yíng)銀行的時(shí)候線下業(yè)務(wù)非常重要，O2O就像BOFI一樣會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行、傳統(tǒng)銀行非常重要的運(yùn)營(yíng)手段之一。

第六，可能的混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來的機(jī)會(huì)，我們觀察到這16家銀行大概有一半是互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)銀行同時(shí)經(jīng)營(yíng)的，同時(shí)看互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)銀行同時(shí)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)給用戶提供一個(gè)超級(jí)用戶，在這兒開個(gè)帳戶既能投資也能借款，這有可能是我們未來綜合經(jīng)營(yíng)越走越遠(yuǎn)，最終走到混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)能給客戶提供一攬子投資負(fù)債，各種交易的超級(jí)帳戶，這也是未來非常重要的機(jī)會(huì)。

所以，我們想利用這個(gè)機(jī)會(huì)向大家分享我們觀察到的互聯(lián)網(wǎng)銀行三種經(jīng)營(yíng)模式以及它給我們帶來的啟發(fā)。

第二篇：資本市場(chǎng)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

資本市場(chǎng)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)等要素如何按需組合目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)方興未艾，對(duì)資本市場(chǎng)上券商、基金、期貨公司等經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生了沖擊。只有客觀地認(rèn)清新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，從滿足客戶需求出發(fā)，相關(guān)機(jī)構(gòu)才能探索出有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。三大要素

互聯(lián)網(wǎng)金融包含了三大要素：客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)。客戶是出發(fā)點(diǎn)也是終歸點(diǎn)，金融產(chǎn)品及金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是滿足客戶需求的手段、機(jī)制或組織形式。

1.客戶

在鼎足而立的三角形關(guān)系中，客戶處于頂端，代表客戶需求至上，客戶體驗(yàn)至上。從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度看，客戶是具有多樣性和需求差異性的。從年齡結(jié)構(gòu)特征看，客戶分為“60后”、“70后”、“80后”、“90后”等，處于人生不同階段，其理財(cái)期望值與風(fēng)險(xiǎn)偏好是不同的；從收入水平看，客戶分為低凈值和高凈值客戶，其金融需求是分層次的，例如匯添富基金的“現(xiàn)金寶”，分為現(xiàn)金寶、微理財(cái)、高端理財(cái)三個(gè)部分，其中高端理財(cái)設(shè)定的門檻達(dá)100萬元。

2.金融

在社會(huì)專業(yè)化分工里，金融企業(yè)的本質(zhì)是中介機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。不同的金融企業(yè)在市場(chǎng)上處于不同的競(jìng)爭(zhēng)地位，有的是行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，有的是“一招鮮”的特色經(jīng)營(yíng)者，有的是追趕者，企業(yè)的資源稟賦是有差異的。

3.互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)的精髓是開放、平等、協(xié)作、分享，互聯(lián)網(wǎng)的工具包括支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等?；ヂ?lián)網(wǎng)是普惠金融，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以消除金融行業(yè)的信息不對(duì)稱，但在大眾金融需求之外還有高端需求，在標(biāo)準(zhǔn)化需求之外還有個(gè)性化需求，因此互聯(lián)網(wǎng)不能取代金融行業(yè)的獨(dú)特性和專業(yè)性。目前，券商、基金、期貨公司都積極嘗試推出網(wǎng)上開戶、移動(dòng)平臺(tái)、APP客戶端、“7×24小時(shí)”、“360°”服務(wù)等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性服務(wù)，容易拷貝，不具備長(zhǎng)久吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)三者結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)和特色，整合不同資源與機(jī)制，探索新模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式

筆者認(rèn)為，資本市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融有三種模式：飛魚模式、雁陣模式、轉(zhuǎn)基因模式。

1.飛魚模式（金融+客戶）

飛魚模式是以金融企業(yè)為主導(dǎo)、以存量客戶為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為工具的模式。飛魚生活在海里，但是翅膀賦予了它飛行的能力。

采用飛魚模式的金融企業(yè)（券商、基金、期貨公司等）往往都是其所在行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)種類齊全，如經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資本中介業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等，具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這類金融企業(yè)擁有數(shù)目龐大的存量客戶，例如銀河、中信、國泰君安、國信、華泰等券商分別都有三四百萬個(gè)客戶，其中既有“草根”客戶也有高凈值客戶，這些客戶都具有一定的投資知識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)品牌的識(shí)別能力。

飛魚模式有三大特色。第一，金融企業(yè)“以我為主”整合資源，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)。例如，海通證券通過子公司海通開元入股91金融，廣發(fā)證券通過子公司廣發(fā)信德收購P2P企業(yè)投哪網(wǎng)30%股權(quán)，利用廣發(fā)基金的“錢袋子”創(chuàng)新投哪網(wǎng)的融資業(yè)務(wù)，建立了以券商為主導(dǎo)核心的股權(quán)關(guān)系紐帶。

第二，主動(dòng)向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，既能防止存量客戶流失，又能通過互聯(lián)網(wǎng)工具來吸引增量客戶。例如，華泰證券(601688,股吧)提出了“萬三網(wǎng)上開戶”，以低傭金吸引場(chǎng)外增量客戶，并以資訊服務(wù)留住場(chǎng)內(nèi)存量客戶。

第三，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“入門免費(fèi)、服務(wù)付費(fèi)”的商業(yè)模式。金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是金融企業(yè)通過自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力為客戶理財(cái)，“玩家免費(fèi)、贏家付費(fèi)”是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的正道。

2013年年初，部分券商開始“涉水”互聯(lián)網(wǎng)金融，嘗試設(shè)立網(wǎng)上商城，如齊魯證券在淘寶網(wǎng)開設(shè)的“齊魯證券融易品牌店”，長(zhǎng)城證券在騰訊開設(shè)的“長(zhǎng)城證券拍拍商城”、方正證券在天貓開設(shè)的“泉友會(huì)旗艦店”、長(zhǎng)江證券在天貓開設(shè)的“長(zhǎng)江證券旗艦店”等。之后，各券商努力打造平臺(tái)生態(tài)圈，如國泰君安證券的“君弘金融商城”、海通證券的“e海通財(cái)”、廣發(fā)證券的“易淘金”、華泰證券的“漲樂網(wǎng)”等。綜合網(wǎng)上開戶、理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資訊服務(wù)、投資顧問服務(wù)、投資工具推介等業(yè)務(wù)，大券商一般都采取官網(wǎng)與商網(wǎng)的雙平臺(tái)模式。

2.雁陣模式（互聯(lián)網(wǎng)+客戶）

雁陣模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，以海量客戶為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為補(bǔ)充的模式。頭雁的領(lǐng)航作用和優(yōu)勢(shì)地位是無可取代的，后面跟隨了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨、P2P、眾籌等諸多產(chǎn)業(yè)線或產(chǎn)品。采用這種模式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表，它們擁有海量的客戶群和訪問量，打造了開放的商業(yè)生態(tài)體系，擁有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的能力。例如，百度金融中心聯(lián)合中證指數(shù)公司、廣發(fā)基金發(fā)布了中證百度“百發(fā)100”指數(shù)，數(shù)據(jù)編制方法采用了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)。

雁陣模式的特色主要有兩方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以我為主”整合資源，以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行跨界創(chuàng)新，建立以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)核心的股權(quán)關(guān)系紐帶。例如，余額寶是阿里巴巴與天弘基金合作的成功典范，阿里巴巴持有天弘基金51%股權(quán)；騰訊與國金證券排他性合作推出“萬二開戶”和互聯(lián)網(wǎng)投顧平臺(tái)，兩家公司的民營(yíng)股東背景也為其將來的股權(quán)合作帶來了可能。

第二，金融企業(yè)是單一平臺(tái)，BAT是平臺(tái)生態(tài)圈，得“草根”者得天下，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的優(yōu)勢(shì)是長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)。例如，騰訊建立了QQ理財(cái)平臺(tái)，目標(biāo)是打造一個(gè)基于QQ，集證券開戶、交易、營(yíng)銷、客服、互動(dòng)、社交傳播于一體的金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)與多家券商合作，中山、華龍、西藏同信、廣州、華林為首批接入的券商。

從雁陣模式的內(nèi)涵看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比金融企業(yè)有更廣闊的天地，BAT不僅與券商、基金、期貨公司合作，還涉足銀行、小微貸、P2P、眾籌、第三方支付等眾多領(lǐng)域。以百度為例，該公司推出了百付寶、百度錢包、百度金融中心、百度理財(cái)、百度小貸等多種產(chǎn)品。

3.轉(zhuǎn)基因模式（金融+互聯(lián)網(wǎng)）

轉(zhuǎn)基因模式是以小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小型金融企業(yè)合作為基礎(chǔ)、以創(chuàng)新為手段吸引潛在客戶的模式。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的充分合作，導(dǎo)致不同基因的融合與突變，從而誕生新“物種”。轉(zhuǎn)基因模式的特點(diǎn)是，采用該模式的金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在各自行業(yè)內(nèi)都不占據(jù)整體優(yōu)勢(shì)，但是在某一產(chǎn)品線或某一利基市場(chǎng)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。這些企業(yè)的客戶不熟悉金融產(chǎn)品和服務(wù)，不了解金融企業(yè)品牌，或者客戶具備一定的金融專業(yè)知識(shí)，但是對(duì)企業(yè)品牌忠誠度不夠，遷移成本低。同時(shí)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能有效滿足客戶某一種需求，總體上對(duì)客戶黏性不足。

轉(zhuǎn)基因模式的目標(biāo)是，通過中小型金融企業(yè)與專業(yè)網(wǎng)站或者特色網(wǎng)站的合作，金融技術(shù)加上入口流量，獨(dú)辟蹊徑，實(shí)現(xiàn)共贏。例如，東海證券在Wind金融資訊終端上開設(shè)旗艦店，推出了“東海債券通”，通過微信、iBond通通聊天工具、APP等專為債券交易人員服務(wù)。其他案例還包括方正證券與在全國擁有11萬家網(wǎng)吧客戶的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商順網(wǎng)科技的合作，以及東吳證券)與金融數(shù)據(jù)服務(wù)商同花順的合作。

轉(zhuǎn)基因模式的精髓是共同創(chuàng)新，并在創(chuàng)新中爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)。例如，中山證券與騰訊合作，推出“零傭通”和“小貸通”，后來更改為“惠率通”和“小融通”，把復(fù)雜煩瑣的股票質(zhì)押、融資融券業(yè)務(wù)做成了網(wǎng)上“一站式”服務(wù)；匯添富基金與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，其中與騰訊財(cái)付通合作推出了微信理財(cái)通，與蘇寧

合推易付寶，與新浪、網(wǎng)易合推匯添富現(xiàn)金寶，與中國電信合推匯添富添益寶；“門戶網(wǎng)站+社區(qū)+數(shù)據(jù)終端”的東方財(cái)富網(wǎng)從垂直型財(cái)經(jīng)平臺(tái)起步，依賴其專業(yè)性吸引了高質(zhì)量客戶，并保持了高黏性，旗下的天天基金網(wǎng)與70多家基金公司合作，打造了基金代銷的贏利模式；金斧子網(wǎng)站從證券經(jīng)紀(jì)人及理財(cái)師入手，打造了信息量大、交流及時(shí)、專業(yè)性強(qiáng)的股票問答社區(qū)，用戶數(shù)逾200萬個(gè)，將券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)通道化和隱身化了。

三種模式的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作特色包括入口流量、平臺(tái)化社群化組織、客戶體驗(yàn)等內(nèi)容，飛魚、雁陣、轉(zhuǎn)基因三種模式在商業(yè)模式、組織架構(gòu)、企業(yè)文化等方面都面臨不同的挑戰(zhàn)。

1.飛魚模式

入口流量是金融企業(yè)需要解決的首要課題。傳統(tǒng)金融企業(yè)的官網(wǎng)、電商平臺(tái)、APP客戶端等設(shè)計(jì)得過于專業(yè)化，與客戶發(fā)生關(guān)系的頻次少、頻寬窄，大數(shù)據(jù)的挖掘價(jià)值不大。恰當(dāng)?shù)暮献骰锇椤⒂行У膱?chǎng)景化設(shè)計(jì)能夠?qū)肓髁?。從客戶黏性角度看，游戲公司，廣告公司、綜合性或垂直型電商對(duì)客戶吸引力強(qiáng)，平臺(tái)容易發(fā)展社群組織。

例如，銀河證券與中國國航合作推出了“空中銀河”，瞄準(zhǔn)特定行業(yè)的客戶流量，這是因?yàn)槌俗w機(jī)出行的客戶以旅游、出差為主，大多具有理財(cái)投資能力。

一切以客戶體驗(yàn)為中心，核心內(nèi)容是簡(jiǎn)約思維和極致思維。金融企業(yè)應(yīng)該向金控集團(tuán)方向發(fā)展，必須提供全方位的產(chǎn)品線，同時(shí)必須將復(fù)雜專業(yè)的產(chǎn)品化繁為簡(jiǎn)，使其操作簡(jiǎn)單化。

金融企業(yè)一般缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)思維，在企業(yè)組織形式上要扁平化、去中心化、去封閉化。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)部分可以采取子公司運(yùn)作方式，尊重互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的獨(dú)特文化和激勵(lì)機(jī)制。例如，華為為其移動(dòng)終端手機(jī)獨(dú)立注冊(cè)了“榮耀”品牌，子公司獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，防止傳統(tǒng)電信設(shè)備運(yùn)營(yíng)商的管理模式制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的靈活創(chuàng)新。

2.雁陣模式

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在入口流量、平臺(tái)生態(tài)圈、社群組織等方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，話語權(quán)大。如今互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)打破了很多傳統(tǒng)意義上的信息孤島，帶來了普惠金融，金融行業(yè)的中介特點(diǎn)受到了強(qiáng)烈沖擊。但是，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)還是無法取代的，余額寶等產(chǎn)品收益率的不斷下降反映了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理性回歸。

政策監(jiān)管是一個(gè)不可忽視的因素，即將出臺(tái)的相關(guān)指導(dǎo)意見會(huì)兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范與創(chuàng)新，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位和發(fā)展方向給出監(jiān)管規(guī)范。

當(dāng)然，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身角度看，這些也許都不是缺陷，畢竟金融并不是它的全部，只是一部分。

3.轉(zhuǎn)基因模式

弱弱聯(lián)合意味著在夾縫中生存，因此用好這種模式首先要有“引爆點(diǎn)”。例如，東航期貨在期貨行業(yè)率先采用“零傭金”和手機(jī)開戶的非常手段，造成轟動(dòng)效應(yīng)，降低了“集客”成本。其次，要突出特色，強(qiáng)調(diào)專注性。例如，中山證券明確自我定位為“為年輕一代理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)券商”，以聚焦中小客戶群。最后，這種模式活躍在產(chǎn)業(yè)邊緣和創(chuàng)新前沿，它的成功必然反映在商業(yè)模式或組織形式的更新?lián)Q代上，雖然難度不小，但最值得期待。

第三篇：從歷屆三種全會(huì)看中國改革開放

從歷屆三中全會(huì)看新時(shí)期中國改革之路

——從十一屆三中全會(huì)到十五屆三中全會(huì)部分

回首35年的改革歷程，每一屆三中全會(huì)都是一個(gè)重要的歷史節(jié)點(diǎn)，連接起這些節(jié)點(diǎn)，也就抓住了中國經(jīng)濟(jì)改革的主線。古人云，“疑今者，察之古；不知來者，視之往”，我們透過歷史，重現(xiàn)1978年以來歷屆三中全會(huì)召開前后黨的領(lǐng)導(dǎo)人的運(yùn)籌帷幄，重溫為改革開放殫精竭慮、出謀劃策的專家學(xué)者的真知灼見，為大家呈現(xiàn)三中全會(huì)上改革者的氣勢(shì)與風(fēng)范。

1.為什么高度關(guān)注三中全會(huì)

每5年召開一次黨的全國代表大會(huì)，選舉產(chǎn)生新一屆的中央委員會(huì)。此后，每年至少召開一次中央委員會(huì)全體會(huì)議，所有中央委員和中央候補(bǔ)委員都得參加。一中全會(huì)：第一次全會(huì)通常在黨代會(huì)閉幕的第二天召開，主要討論并選舉中央最高領(lǐng)導(dǎo)層，如選舉政治局常委，通過中央書記處成員，決定中央軍事委員會(huì)組成人員等。

二中全會(huì)：在黨代會(huì)召開的次年春天、全國兩會(huì)召開之前舉行，主要討論新一屆國家機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)人和全國政協(xié)領(lǐng)導(dǎo)人人選建議名單。

三中全會(huì)：當(dāng)年秋冬召開。集中探討全局性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革問題，會(huì)期一般為3—5天。因此，三中全會(huì)出臺(tái)的決議，往往被視為新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體的主政綱領(lǐng)，對(duì)此后5年國家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)產(chǎn)生決定性影響。

2.關(guān)于歷屆三中全會(huì)的綜述

A、十一屆三中全會(huì)。這次會(huì)議為何被稱為共和國歷史上的轉(zhuǎn)折點(diǎn)？原因就在于，它實(shí)現(xiàn)了撥亂反正，解放了人們的思想，完成了中國共產(chǎn)黨工作重心的轉(zhuǎn)移……總而言之，它開啟了改革開放的序幕，將中國帶入一個(gè)新的歷史時(shí)期。

原則通過了關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的兩個(gè)文件和1979年、1980年兩年的國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃安排，通過了《中國共產(chǎn)黨第十一屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議公報(bào)》。

B、此后歷屆三中全會(huì)，都與經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展規(guī)劃有關(guān)。十二屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，指出我國經(jīng)濟(jì)是建立在公有制基礎(chǔ)上的有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)。以此為標(biāo)志，改革重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)到城市，并吹響了向全面體制改革進(jìn)軍的號(hào)角。

C、20世紀(jì)80年代，中國的改革之路并非一帆風(fēng)順。風(fēng)帆高懸的改革之船下面，暗流洶涌，稍有不慎，就有滲水沉舟的危險(xiǎn)。在這一緊要時(shí)期，黨的十三屆三中全會(huì)批準(zhǔn)了中央政治局提出的“治理經(jīng)濟(jì)環(huán)境、整頓經(jīng)濟(jì)秩序”的方針，使原本過熱的經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入平靜期。

D、1989年黨的十三屆四中全會(huì)，確立了以江澤民同志為核心的第三代中央領(lǐng)導(dǎo)集體的領(lǐng)導(dǎo)。在第三代中央領(lǐng)導(dǎo)集體的積極探索和領(lǐng)導(dǎo)下，在鄧小平“南方談話”的推動(dòng)下，黨的十四大確立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)。以此為標(biāo)志，中國進(jìn)入到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下推進(jìn)社會(huì)主義建設(shè)的新時(shí)期。

E、體制改革的目標(biāo)雖已確立，但目標(biāo)的構(gòu)建路徑和具體內(nèi)容尚未細(xì)化。1993年，黨的十四屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》就承擔(dān)起這一歷史使命，為這一改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)構(gòu)建了可供操作的藍(lán)圖。F、我國是一個(gè)擁有13億人口的發(fā)展中大國。農(nóng)業(yè)歷來都是定天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。如何在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下搞好“三農(nóng)”問題成為中央領(lǐng)導(dǎo)人必須思考的重要問題。1998年，黨的十五屆三中全會(huì)提出了到2010年建設(shè)有中國特色社會(huì)主義新農(nóng)村的奮斗目標(biāo)，同時(shí)確定了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須堅(jiān)持的方針。

G、進(jìn)入21世紀(jì)，中國在改革、發(fā)展的道路上繼續(xù)大踏步前行。2002年，黨的十六大確立了以胡錦濤為總書記的黨中央的領(lǐng)導(dǎo)。第二年，十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，成為總結(jié)10年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歷程、開啟未來10年社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的世紀(jì)宣言。2008年，時(shí)逢我國農(nóng)村改革也是我國改革開放30周年，十七屆三中全會(huì)再次聚焦“三農(nóng)”問題，提出加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

3.十一屆三中全會(huì)

圖片說明：1978年，鄧小平（右）和陳云在第十一屆三中全會(huì)上。

“十一屆三中全會(huì)開啟了中國改革開放歷史新時(shí)期“但是，從某種意義上說，只開了5天的十一屆三中全會(huì)，其實(shí)是一場(chǎng)學(xué)習(xí)會(huì)，是對(duì)此前開了一個(gè)多月、3天前才結(jié)束的中央工作會(huì)議的精神進(jìn)行討論和學(xué)習(xí)?；蛘哒f，也是一個(gè)儀式，一個(gè)向黨內(nèi)外、國內(nèi)外宣布中央工作會(huì)議所做決策的儀式。

全會(huì)進(jìn)行了撥亂反正，確定了解放思想、實(shí)事求是團(tuán)結(jié)一致向前看的指導(dǎo)方針，并且做出了把工作重心轉(zhuǎn)移到社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)上來和實(shí)行改革開放的決策。

4.十二屆三中全會(huì)——拉開全面改革的序幕

圖片說明：1984年10月20日，十二屆三中全會(huì)在北京召開，胡耀邦（中）與楊尚昆（右）、余秋里（左）在休息室里交談。

十一屆三中全會(huì)定下改革開放大計(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)體制改革首先在農(nóng)村進(jìn)行。與此同時(shí)，城市中也進(jìn)行了擴(kuò)大企業(yè)自主權(quán)的探索性改革。隨著改革的深化，如何由農(nóng)村改革和企業(yè)局部試點(diǎn)拓展為全面改革，成了全中國面臨的歷史性課題。

1984年10月20日，十二屆三中全會(huì)在北京召開。會(huì)議認(rèn)真總結(jié)了近6年改革開放的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》。作為我國經(jīng)濟(jì)體制改革的第一個(gè)綱領(lǐng)性文件，《決定》在許多問題，特別是商品經(jīng)濟(jì)、價(jià)值規(guī)律等重大問題上，沖破了“左”的思想束縛，澄清了許多人的模糊認(rèn)識(shí)，引領(lǐng)中國向著社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)奔去。

5十三屆三中全會(huì)——為深化改革清掃道路

圖片說明：1988年12月4日，中央召開的全國計(jì)劃會(huì)議和全國經(jīng)濟(jì)體制改革工作會(huì)議在北京閉幕。國務(wù)院總理李鵬（左二）在閉幕會(huì)上講話。

秋季爆發(fā)的物價(jià)暴漲和全面搶購，被認(rèn)為是1978年改革以來最大的一次經(jīng)濟(jì)失控?！瓣J關(guān)”失利后，宏觀經(jīng)濟(jì)陷入紊亂，全國上下彌漫著陰郁的緊張氣氛。正是在這種情況下，9月26日，中共十三屆三中全會(huì)在北京召開。

全會(huì)批準(zhǔn)了中央政治局提出的“治理經(jīng)濟(jì)環(huán)境、整頓經(jīng)濟(jì)秩序”等方針，并確定把明后兩年改革和建設(shè)的重點(diǎn)突出地放到治理經(jīng)濟(jì)環(huán)境和整頓經(jīng)濟(jì)秩序上來。會(huì)議原則通過《關(guān)于價(jià)格、工資改革的初步方案》，建議國務(wù)院在今后5年或較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，根據(jù)嚴(yán)格控制物價(jià)上漲的要求，并考慮各方面的實(shí)際可能，逐步地、穩(wěn)妥地組織實(shí)施。

6.十四屆三中全會(huì)——確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新框架

圖片說明：1994年6月26日，江澤民（前排右三）在時(shí)任福建省委書記賈慶林（左一）和福州市委書記習(xí)近平（右二）等人的陪同下，到福州馬尾經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)視察新港區(qū)。

時(shí)間進(jìn)入20世紀(jì)90年代，經(jīng)濟(jì)改革已進(jìn)行了10余年。雖然這十幾年來，改革一直朝著擴(kuò)大市場(chǎng)作用的方向在走，但始終沒有明確提出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)。在黨內(nèi)外，關(guān)于改革方向的爭(zhēng)論也從未間斷。如果不確立一個(gè)基本框架，經(jīng)濟(jì)改革就會(huì)缺乏可操作的藍(lán)圖，從而難以為繼。

在這樣的背景下，1992年10月，十四大召開，提出經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；1993年11月，十四屆三中全會(huì)召開，通過了《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》?！稕Q定》中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，培育發(fā)展市場(chǎng)體系，建立健全宏觀調(diào)控體系，建立合理的收入分配制度和社會(huì)保障制度，這五個(gè)環(huán)節(jié)有機(jī)統(tǒng)一，構(gòu)成了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制框架的基本內(nèi)容。如果把社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制比作一座大廈，這五個(gè)方面就是大廈的五大支柱；而堅(jiān)持以公有制為主體，就是這座大廈的基石。此后，中國經(jīng)濟(jì)體制改革所做的一切，都是在為這座大廈添磚加瓦。

7.十五屆三中全會(huì)——抓住“三農(nóng)”不動(dòng)搖

圖片說明：1998年11月，朱镕基在遼寧大連某糧庫考察

“三農(nóng)”問題，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，在黨的工作中始終處于舉足輕重的地位。從1949年的七屆二中全會(huì)到1998年的十五屆三中全會(huì)，中共中央召開的55次全會(huì)中，有13次專門研究農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題。與往屆研究“三農(nóng)”問題的中央全會(huì)不同，1998年10月召開的十五屆三中全會(huì)是我們黨在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下研究“三農(nóng)”問題的第一次全會(huì)。這次全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，這是中國共產(chǎn)黨首次比較完整地提出了建設(shè)有中國特色社會(huì)主義新農(nóng)村的綱領(lǐng)。

十五屆三中全會(huì)因其對(duì)中國農(nóng)村改革和發(fā)展做出全局性和戰(zhàn)略性的部署而載入史冊(cè)。

第四篇：從阿米巴經(jīng)營(yíng)模式看單項(xiàng)目考核

從阿米巴經(jīng)營(yíng)模式看單項(xiàng)目考核

2011年開始從事運(yùn)營(yíng)管理工作，在熟悉相關(guān)工作的過程中，聽的最多的就是公司今年要開始真正推動(dòng)單項(xiàng)目考核——房產(chǎn)單項(xiàng)目考核和各子公司單項(xiàng)目考核；在最初的這兩個(gè)月里，各項(xiàng)基礎(chǔ)工作在慢慢展開，但也有很大障礙。其中最大的應(yīng)該是自身對(duì)單項(xiàng)目考核思維的模糊，使得工作中很多東西都在摸索。運(yùn)營(yíng)部作為單項(xiàng)目考核尤其是房產(chǎn)單項(xiàng)目考核的主導(dǎo)部門，但在單項(xiàng)目考核方面還沒有一套完善的體系，這使得對(duì)部門負(fù)責(zé)人的培訓(xùn)遲遲不到位，沒有專業(yè)的培訓(xùn)，單項(xiàng)目考核理念在短時(shí)間內(nèi)很難達(dá)到統(tǒng)一，工作的開展多多少少存在一些問題。為了能盡快熟悉公司業(yè)務(wù)及單項(xiàng)目考核的一些思路，許總推薦我讀一本書，名字是《創(chuàng)造高收益的阿米巴模式》，在看書之前我簡(jiǎn)單上網(wǎng)搜索了解了該書的大綱，阿米巴模式的介紹深深地吸引了我，帶著這種好奇和渴求，我開始了對(duì)該書的學(xué)習(xí)。

在第一遍讀完此書時(shí)，我很興奮，為京瓷有如此清晰的核算模式興奮，也為運(yùn)營(yíng)部能在以后的運(yùn)營(yíng)管理工作中得到很好的啟發(fā)興奮。但是再仔細(xì)研讀第二遍的時(shí)候，我的思維又開始模糊，準(zhǔn)確的說是混亂，我不知道目前要推動(dòng)的單項(xiàng)目考核是否能按照書中的理念去進(jìn)行，反正自己好像沒有一點(diǎn)點(diǎn)頭緒和思路。畢竟阿米巴經(jīng)營(yíng)模式是基于制造業(yè)建立的，很多東西在房產(chǎn)行業(yè)，或者說對(duì)我們公司來說還真的難以實(shí)用。但悲觀之余，我還始終相信阿米巴經(jīng)營(yíng)模式中所貫徹的理念還是可以為我們的單項(xiàng)目考核進(jìn)行一定的指導(dǎo)的。

一、阿米巴經(jīng)營(yíng)模式介紹

阿米巴經(jīng)營(yíng)模式是日本經(jīng)營(yíng)之圣稻盛和夫獨(dú)創(chuàng)的經(jīng)營(yíng)模式，阿米巴經(jīng)營(yíng)模式源于稻盛創(chuàng)業(yè)早年的困境，當(dāng)時(shí)他一個(gè)人既負(fù)責(zé)研發(fā)，又負(fù)責(zé)營(yíng)銷，當(dāng)公司發(fā)展到100人以上時(shí)，覺得苦不堪言，非?？释性S多個(gè)自己的分身可以到各重要部門承擔(dān)責(zé)任。而阿米巴變形蟲(一種沒有固定形體的微小動(dòng)物,對(duì)自己沒有太大的設(shè)限)所具有的靈活易變特性，啟發(fā)了京稻盛和夫。他將公司組織分為一個(gè)個(gè)“阿米巴”小集體，以“單位時(shí)間核算”指標(biāo)為基礎(chǔ)，獨(dú)創(chuàng)了這套實(shí)際是一種管理會(huì)計(jì)體系的組織管理機(jī)制。于是，他把公司細(xì)分成所謂“阿米巴”的小集體，從公司內(nèi)部選拔阿米巴領(lǐng)導(dǎo)，并委以經(jīng)營(yíng)重任，從而培育出許多具有經(jīng)營(yíng)者意識(shí)的領(lǐng)導(dǎo)。而逐步提升和發(fā)展的阿米巴經(jīng)營(yíng)，已被看成是“將領(lǐng)導(dǎo)力培養(yǎng)、現(xiàn)場(chǎng)管理和企業(yè)文化三大企業(yè)管理的難題集中予以解決的偉大經(jīng)營(yíng)模式”。雖然將三大難題熔為一爐，但難能可貴的是，阿米巴經(jīng)營(yíng)模式卻是特別特別的簡(jiǎn)單，只要有高中文化水平的人，就足以很好地理解和執(zhí)行。所謂，大道至簡(jiǎn)吧！

阿米巴經(jīng)營(yíng)并不是單純的利潤(rùn)管理手段，而是實(shí)現(xiàn)全員參與的經(jīng)營(yíng)方式。當(dāng)然光靠單位時(shí)間核算衡量現(xiàn)場(chǎng)業(yè)績(jī)是無法實(shí)現(xiàn)參與式經(jīng)營(yíng)的。參與式經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)需要一定的條件，我們關(guān)注的主要有以下五點(diǎn)。

實(shí)現(xiàn)阿米巴模式的第一個(gè)條件是企業(yè)內(nèi)部的信任關(guān)系。作為經(jīng)營(yíng)者，要相信員工的能力，有企業(yè)發(fā)展需要依靠員工智慧的姿態(tài)。同樣作為員工，必須抱有自己的努力和智慧關(guān)系到企業(yè)、客戶甚至自己的長(zhǎng)期利益的信念，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)全員參與式的經(jīng)營(yíng)。無論是經(jīng)營(yíng)者還是員工，必須把經(jīng)營(yíng)建立在互相信任的基礎(chǔ)之上，這也是實(shí)現(xiàn)阿米巴經(jīng)營(yíng)的最基本的條件。如果缺乏這一條件，就無法把一些重要的經(jīng)營(yíng)信息公布給員工。在一種總擔(dān)心企業(yè)信息遭到泄露的疑神疑鬼的狀態(tài)下，是無法實(shí)現(xiàn)全員參與式經(jīng)營(yíng)的。員工不是單純用來利用的工具，而是經(jīng)營(yíng)共同體中的一員，領(lǐng)導(dǎo)人必須要有這樣的姿態(tài)。

實(shí)現(xiàn)阿米巴模式的第二個(gè)條件是數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)。如果做不到這一點(diǎn)，阿米巴經(jīng)營(yíng)就無法真正發(fā)揮作用。保證數(shù)據(jù)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)年P(guān)鍵是經(jīng)營(yíng)者嚴(yán)肅認(rèn)真的態(tài)度。經(jīng)營(yíng)者只有踏踏實(shí)實(shí)認(rèn)認(rèn)真真進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，才能實(shí)現(xiàn)阿米巴經(jīng)營(yíng)。各阿米巴對(duì)待數(shù)字必須要有嚴(yán)謹(jǐn)、追究到底的精神。有了這種嚴(yán)謹(jǐn)和追究，才能發(fā)揮員工智慧，實(shí)現(xiàn)阿米巴經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然如果只對(duì)員工提這樣的要求，那阿米巴經(jīng)營(yíng)是長(zhǎng)久不了的。全員參與式經(jīng)營(yíng)，并不是把經(jīng)營(yíng)扔給現(xiàn)場(chǎng)不管。阿米巴經(jīng)營(yíng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者來說是一種非?！靶量唷钡闹贫?，不適合想借此偷懶的經(jīng)營(yíng)者。

實(shí)現(xiàn)阿米巴模式的第三個(gè)條件是及時(shí)把數(shù)字反饋給現(xiàn)場(chǎng)。阿米巴經(jīng)營(yíng)是一種讓現(xiàn)場(chǎng)員工根據(jù)數(shù)字作出判斷、采取措施的制度。因此，必須及時(shí)把數(shù)字反饋給現(xiàn)場(chǎng)。如果等到一切無法挽回的時(shí)候，再把數(shù)字反饋給現(xiàn)場(chǎng)并追究現(xiàn)場(chǎng)的責(zé)任，會(huì)嚴(yán)重打擊現(xiàn)場(chǎng)的積極性。因此，必須建立一種能夠及時(shí)把數(shù)字反饋給現(xiàn)場(chǎng)的體制。

實(shí)現(xiàn)阿米巴模式的第四個(gè)條件是時(shí)常檢查阿米巴的編成是否符合工作特性（尤其是工作流程）?，F(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)越來越重視靈活性和速度。如果阿米巴的分割和工作特性不符，就有可能在某些環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯(cuò)或無法靈活處理發(fā)生的問題。因此如果發(fā)現(xiàn)有比現(xiàn)在更利于發(fā)揮阿米巴潛力的編成辦法，要毫不遲疑地進(jìn)行分裂或合并。而且這項(xiàng)工作要由熟知現(xiàn)場(chǎng)的阿米巴領(lǐng)導(dǎo)人來做。為了保證阿米巴經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)行，必須如此反復(fù)檢測(cè)阿米巴狀態(tài)，根據(jù)需要靈活改變阿米巴的編成。

實(shí)現(xiàn)阿米巴模式的第五個(gè)條件是員工教育?，F(xiàn)場(chǎng)員工如果缺乏一定的知識(shí)，就無法根據(jù)經(jīng)營(yíng)數(shù)字發(fā)現(xiàn)問題并找到合理的解決方式。這就需要基于實(shí)際案例加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)教育，高層管理人員或經(jīng)營(yíng)者要有和阿米巴成員一起解決問題的姿態(tài)。尤其在引進(jìn)的初級(jí)階段，這種教育必不可缺。把經(jīng)營(yíng)扔給現(xiàn)場(chǎng)撒手不管，是無法實(shí)現(xiàn)真正的全員參與式經(jīng)營(yíng)的。同時(shí)，各阿米巴之間應(yīng)該學(xué)會(huì)分享解決問題的智慧。

二、從阿米巴經(jīng)營(yíng)模式看房產(chǎn)項(xiàng)目的單項(xiàng)目考核

在阿米巴經(jīng)營(yíng)模式下只有一個(gè)很明確的目標(biāo)，即單位時(shí)間核算，即阿米巴收入減去相關(guān)費(fèi)用后，得出阿米巴收益創(chuàng)造的附加值，用它除以阿米巴成員的總勞動(dòng)時(shí)間，得出的數(shù)值就是單位時(shí)間核算。這種簡(jiǎn)明扼要的給出員工明確發(fā)展方向的核算制度，就使得毫無管理經(jīng)驗(yàn)的員工也能很好的掌握公司的經(jīng)營(yíng)權(quán)。在工作中員工很清楚的知道，要提高單位時(shí)間核算的方法只有三種：增加銷售額、降低費(fèi)用或者縮短勞動(dòng)時(shí)間。

只要能理解“以最小費(fèi)用換取最大銷售額”這個(gè)道理，每位員工都能學(xué)會(huì)經(jīng)營(yíng)。讓每位員工都能參與。因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中，每個(gè)人都扮演著經(jīng)營(yíng)者的角色。每個(gè)人、每個(gè)家庭一個(gè)月都會(huì)根據(jù)個(gè)人或者家庭收入的多少來安排家庭或個(gè)人的花銷，房子、車子的投資、費(fèi)用，子女的教育，老人的贍養(yǎng)，人情世故等等的費(fèi)用開支，最后還要剩余多少存入銀行以備以后不時(shí)之需。如果出現(xiàn)負(fù)收入怎么辦，如上所述解決方案一是增加家庭收入，一是減少家庭開支。只要能做到這些，每個(gè)人都具備了作為經(jīng)營(yíng)者所需要的最基本的才能?？此坪芎?jiǎn)單的家庭理財(cái)，其實(shí)就是一個(gè)家庭經(jīng)營(yíng)的問題，如果把一個(gè)家庭看作是一個(gè)阿米巴，這就是簡(jiǎn)單的阿米巴經(jīng)營(yíng)。

目前我們推動(dòng)的單項(xiàng)目考核，堅(jiān)持了項(xiàng)目公司分享利潤(rùn)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)高相關(guān)的原則。在每個(gè)項(xiàng)目啟動(dòng)之前，通過對(duì)銷售收入、成本、稅金、費(fèi)用等方面的核算，得出預(yù)期的利潤(rùn)額度，并按照各項(xiàng)目利潤(rùn)額度的實(shí)際情況，確定項(xiàng)目公司的利潤(rùn)分享點(diǎn)數(shù)。我們所認(rèn)定的利潤(rùn)，是指項(xiàng)目公司主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)（主營(yíng)業(yè)務(wù)收入扣除主營(yíng)業(yè)務(wù)成本、主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金及附加后的差額），減去管理費(fèi)用（包括項(xiàng)目管理費(fèi)用及集團(tuán)公司管理費(fèi)用分?jǐn)偅?、營(yíng)業(yè)費(fèi)用及財(cái)務(wù)費(fèi)用的差額。利潤(rùn)的核算由集團(tuán)運(yùn)營(yíng)中心牽頭會(huì)同財(cái)務(wù)中心、行政服務(wù)中心等職能部門共同確定。簡(jiǎn)單的說就是如下公式：利潤(rùn)＝主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)－管理費(fèi)用－營(yíng)業(yè)費(fèi)用－財(cái)務(wù)費(fèi)用。項(xiàng)目管理費(fèi)用包括但不限于項(xiàng)目公司發(fā)生的所有與項(xiàng)目相關(guān)的費(fèi)用，主要包括固定資產(chǎn)折舊費(fèi)用、日常辦公費(fèi)用、人員培訓(xùn)、差旅費(fèi)用、招待費(fèi)用。集團(tuán)公司原則上按照項(xiàng)目銷售額的一定比例計(jì)提管理費(fèi)用。通過上述簡(jiǎn)單的計(jì)算，可以測(cè)算項(xiàng)目的預(yù)期利潤(rùn)。后期項(xiàng)目運(yùn)作過程中，項(xiàng)目公司還可以通過增加收入和降低成本、費(fèi)用兩種方式來增加利潤(rùn)額度，顯而易見，項(xiàng)目利潤(rùn)增加了，項(xiàng)目公司的分享利潤(rùn)也會(huì)相應(yīng)增加。京瓷的稻盛先生曾說過“企業(yè)經(jīng)營(yíng)無非就是個(gè)如何增加銷售額和減少費(fèi)用的問題，一點(diǎn)都不復(fù)雜”，其實(shí)單項(xiàng)目管理也是這個(gè)道理，利潤(rùn)的增加也需要從這兩個(gè)方面著手即增加銷售額和減少相關(guān)費(fèi)用。這其實(shí)和經(jīng)營(yíng)一個(gè)水果攤或一個(gè)拉面館一樣簡(jiǎn)單，盡可能的降低費(fèi)用，然后爭(zhēng)取提高銷量，只要反復(fù)重復(fù)這一簡(jiǎn)單的事情就可以了。

但在現(xiàn)實(shí)操作過程中，卻存在很多問題。比如說費(fèi)用問題，如何在單項(xiàng)目管理過程中，建立一種超越個(gè)人的大家庭主義，在單項(xiàng)目管理中起著很重要的作用。我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的管理中會(huì)發(fā)現(xiàn)存在很多有趣的現(xiàn)象，比如說招待費(fèi)用，如果所列招待費(fèi)用為公家預(yù)算的話，一般會(huì)出現(xiàn)無論你預(yù)算做多少，都很難出現(xiàn)節(jié)省的現(xiàn)象，但如果作為個(gè)人招待預(yù)算的話，定會(huì)精打細(xì)算，以最低的開支達(dá)到最好的招待效果；再比如說一輛車，如果是公車，保養(yǎng)費(fèi)用、用油費(fèi)用等等都會(huì)居高不下，但是如果車子是個(gè)人自己的，則大家定會(huì)像寶貝一樣愛惜，各項(xiàng)費(fèi)用都會(huì)能省則省。這樣的例子應(yīng)該來說在公司有很多很多。究其原因，并不是員工一定存在道德問題，主要原因在于公司管理導(dǎo)向問題——沒有使得員工將公司當(dāng)作自己的“家”看待。在管理過程中沒有真正做到高度透明和全員參與，員工不參與，不了解，就會(huì)有疏離感，就會(huì)產(chǎn)生不信任感，從而缺少忠誠度，不會(huì)把單位的事情當(dāng)成自己家的事情，不會(huì)有節(jié)約的意識(shí)，由此循環(huán)，最終很難達(dá)到單項(xiàng)目管理所要取得的績(jī)效的。由此可以看出，無論是家庭經(jīng)營(yíng)或者企業(yè)阿米巴經(jīng)營(yíng)，光靠一個(gè)人是不行的，家庭成員和企業(yè)員工才是阿米巴最大的財(cái)富，如果當(dāng)中有一個(gè)人出問題，整個(gè)團(tuán)隊(duì)就很難成功。曾有一專家說過：制造一個(gè)合格品不容易，因?yàn)樗枰腥说墓餐?；但制造一個(gè)次品很簡(jiǎn)單，只要一個(gè)人就足夠了，而且想做多少就能做多少。阿米巴經(jīng)營(yíng)要求其所有成員必須充分發(fā)揮各自的特長(zhǎng)，相互配合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

阿米巴經(jīng)營(yíng)模式的另一個(gè)不同之處在于，它和我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中遇到的可能會(huì)無視甚至縱容項(xiàng)目當(dāng)前暫時(shí)的虧損是不同的。阿米巴經(jīng)營(yíng)模式要求一個(gè)項(xiàng)目一旦開始運(yùn)作，就要馬上開始對(duì)核算進(jìn)行嚴(yán)格的審核，不留絲毫的緩沖時(shí)間，項(xiàng)目一旦出現(xiàn)虧損，就會(huì)想盡一切辦法努力挽回?fù)p失。而我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中，往往因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)的不確定因素，對(duì)一個(gè)項(xiàng)目的核算一拖再拖，從一期拖到二期，甚至更長(zhǎng)。。。有的即使有核算，也會(huì)因?yàn)轫?xiàng)目運(yùn)作的特殊性，使得核算變的形式化，而核算的形式化最終使得項(xiàng)目的盈虧難以確定，即使有初步結(jié)果，也未必是項(xiàng)目運(yùn)作的真實(shí)反應(yīng)。另一方面，現(xiàn)實(shí)中，我們進(jìn)行單項(xiàng)目考核的項(xiàng)目核算太過于專業(yè)，而且比較復(fù)雜，項(xiàng)目經(jīng)理和項(xiàng)目工作人員很難達(dá)到財(cái)務(wù)人員的專業(yè)程度，這就使得項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目的整個(gè)運(yùn)作過程中不能直觀、及時(shí)的了解自己項(xiàng)目的貢獻(xiàn)，很多時(shí)候關(guān)注最多的是項(xiàng)目的銷售額，對(duì)成本和費(fèi)用的控制并沒有那么強(qiáng)的意識(shí)。所以在項(xiàng)目操作中如何增加銷售收入和降低成本費(fèi)用是單項(xiàng)目運(yùn)作的關(guān)鍵所在。

三、阿米巴經(jīng)營(yíng)模式給予我們其他的思考

根據(jù)我們公司的實(shí)際情況，我們所推動(dòng)的單項(xiàng)目考核主要是針對(duì)項(xiàng)目公司來推動(dòng)的，其他職能部門還是作為后勤服務(wù)部門來為項(xiàng)目公司工作的推動(dòng)提供相應(yīng)的支持，這與阿米巴經(jīng)營(yíng)模式有較大區(qū)別。阿米巴模式，所有的部門，準(zhǔn)確的說所有的阿米巴都負(fù)有核算責(zé)任。每個(gè)阿米巴都是一個(gè)小的獨(dú)立利潤(rùn)中心，通過和其他阿米巴的交易賺取自己的利潤(rùn)。

結(jié)合到我們公司的實(shí)際，相關(guān)職能部門如行政服務(wù)中心、客戶服務(wù)中心、財(cái)務(wù)服務(wù)中心、工程服務(wù)中心、成本控制部等等，都應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的利潤(rùn)中心，這些部門作為阿米巴來經(jīng)營(yíng)的話，他們?yōu)槠渌块T提供的服務(wù)，是要通過雙方協(xié)商的價(jià)格來進(jìn)行交易的，交易所得的收入減去本部門相關(guān)的費(fèi)用，就是部門所創(chuàng)造的附加值。按照阿米巴的核算模式，創(chuàng)造的附加值除以部門成員總的勞動(dòng)時(shí)間，所得就是單位時(shí)間核算，利用單位時(shí)間核算就可以來衡量各部門對(duì)公司業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)度。

從上述分析中可以看出，阿米巴經(jīng)營(yíng)模式的簡(jiǎn)單明了化，能讓不擅長(zhǎng)數(shù)字的人也能看懂核算表上的相關(guān)數(shù)據(jù)，而且能保證相關(guān)部門都會(huì)計(jì)算，這樣各部門負(fù)責(zé)人和部門員工都會(huì)依據(jù)單位時(shí)間核算來判斷自己部門是否創(chuàng)造了利潤(rùn)。而且這種結(jié)果反饋是相當(dāng)及時(shí)的，各阿米巴當(dāng)天的業(yè)績(jī)?cè)诘谝惶炀鸵y(tǒng)計(jì)出來和團(tuán)隊(duì)成員見面的，這對(duì)我們公司目前來說是根本不可能的，尤其是職能部門，很多時(shí)候一年下來對(duì)子自己部門的工作情況都沒有實(shí)質(zhì)性的總結(jié)，模模糊糊，好像干了很多工作，但仔細(xì)一想，又好像什么也沒做。之所以出現(xiàn)這樣的情況，關(guān)鍵就在于我們沒有一個(gè)統(tǒng)一明確的目標(biāo)，每個(gè)職能部門各有各的目標(biāo)，各有各的考核思路，目標(biāo)不統(tǒng)一，大家努力的方向就很難一致，另外我們?cè)诳己诉^程中沒有實(shí)施量化，更不用說用金錢來表示結(jié)果，這就使得部門負(fù)責(zé)人很難感知自己部門為全公司做出的貢獻(xiàn)，也很難感受到自己正經(jīng)營(yíng)著一個(gè)可以創(chuàng)造利潤(rùn)的部門。

看完《創(chuàng)造高收益的阿米巴模式》，我并沒有設(shè)想公司能完全和京瓷那樣去實(shí)施，但是還是希望能將此書中的一些理念傳輸?shù)焦靖鱾€(gè)部門，能讓大家也從中領(lǐng)悟到一些東西，能為我們目前正推動(dòng)的單項(xiàng)目考核帶來一些沖思想上的沖擊。

第五篇：新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展路徑范文

新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展路徑

摘要

我國農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，理論界對(duì)農(nóng)村金融改革做了廣泛的討論，但是農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是明確的，就是滿足多元化金融需求，完善農(nóng)村金融功能。村鎮(zhèn)銀行在支撐農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用。雖然村鎮(zhèn)銀行在我國取得了不小的成就，但與此同時(shí)應(yīng)該注意到其中存在的缺陷。例如監(jiān)管措施不完善、高層次人才稀缺、風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高等等，這些問題制約著我國村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展?；诖耍疚囊源彐?zhèn)銀行作為研究對(duì)象，旨在通過理論研究、現(xiàn)狀解析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)，探討村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展前景。為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，本文對(duì)新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在的問題進(jìn)行了研究并提出了完善意見，在村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面從促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、完善村鎮(zhèn)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的細(xì)分、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行緊跟農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、完善村鎮(zhèn)銀行利率的制定方式、促進(jìn)信貸方式和擔(dān)保方式創(chuàng)新等角度提出了改進(jìn)的措施。

關(guān)鍵詞：新疆；村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營(yíng)模式；發(fā)展

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引言.........................................................................................................3 1.相關(guān)理論.............................................................................................3 1.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征.............................................................3 1.2經(jīng)營(yíng)模式的概念及內(nèi)容.............................................................4 2.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)的情況..................................................5 2.1新疆村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì).............................................................5 2.2新疆村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定.................................................5 2.3新疆村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制.....................................................5 3.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題..............................................6 3.1資金實(shí)力不足.............................................................................6 3.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足.....................................................................6 3.3運(yùn)營(yíng)成本高................................................................................7 3.4基礎(chǔ)建設(shè)掣肘.............................................................................7 4.新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的策略建議..................................................8 4.1擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化程度，促進(jìn)參與者的積極性..............8 4.2民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn).............................................9 4.3完善村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系.....................................................9 4.4經(jīng)營(yíng)模式市場(chǎng)化.......................................................................10 結(jié)論.......................................................................................................10 參考文獻(xiàn)...............................................................................................11

引言

目前我國新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼開展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)。相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求日趨上升并呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的改變，農(nóng)村金融需求不只是單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)（如購買化肥，農(nóng)藥等，逐步轉(zhuǎn)向?qū)鹑趯I(yè)知識(shí)和大規(guī)模生產(chǎn)的更高要求。同時(shí)，農(nóng)民對(duì)教育和培訓(xùn)、住房、醫(yī)療保健等服務(wù)的需求不斷增加需要更多的金融支持和金融服務(wù)。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行由有限責(zé)任公司發(fā)起，個(gè)人可以入股村鎮(zhèn)銀行，但個(gè)人持股比例不得超過總股本的10%。建立村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融供給。經(jīng)營(yíng)理念是通過它的地方農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)到積極的農(nóng)村金融，從而增強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，進(jìn)而解決農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)融資困難的問題，因此，它也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。

1.相關(guān)理論

1.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征 1.1.1村鎮(zhèn)銀行的概念

根據(jù)2007年中國銀監(jiān)會(huì)引發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。和其它商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)一樣，村鎮(zhèn)銀行也是以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則的自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

1.1.2村鎮(zhèn)銀行的主要特征

（1）設(shè)立門檻低

村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模小，村鎮(zhèn)銀行在縣(市)設(shè)立，其注冊(cè)資本需要300萬元人民幣以上；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本最低限額為100萬元人民幣；而設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行注冊(cè)資本不低于5000萬元人民幣。（2）.多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人可以作為發(fā)起機(jī)構(gòu)出資成立村鎮(zhèn)銀行，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)為多元化的股份制銀行?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其單一金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于20%，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%。持有村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的任何單位或個(gè)人，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

（3）.單一地區(qū)制的經(jīng)營(yíng)模式

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行不允許跨區(qū)存放貸。這決定村鎮(zhèn)銀行的單一地區(qū)制的經(jīng)營(yíng)模式。這使村鎮(zhèn)銀行立足本地，可通過長(zhǎng)期與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)系，能有效掌握本地市場(chǎng)變化和客戶信息，具有收集信息快的優(yōu)點(diǎn)，有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放關(guān)系型貸款。

1.2經(jīng)營(yíng)模式的概念及內(nèi)容

經(jīng)營(yíng)模式又稱經(jīng)營(yíng)管理模式，是指企業(yè)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)宗旨，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)所確認(rèn)的價(jià)值定位所采取的一系列方式方法的總稱。其中包括企業(yè)為實(shí)現(xiàn)價(jià)值定位所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的位置，以及在這樣的定位下實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式和方法。由此看出，經(jīng)營(yíng)模式是企業(yè)對(duì)市場(chǎng)作出反應(yīng)的一種范式，這種范式在特定的環(huán)境下是有效的。

由定義可以看出，經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)涵包含三方面的內(nèi)容：一是確定企業(yè)實(shí)現(xiàn)什么樣的價(jià)值，也就是在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置；二是企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍；三是企業(yè)如何來實(shí)現(xiàn)價(jià)值，采取什么樣的手段。

根據(jù)經(jīng)營(yíng)模式的定義，企業(yè)首先有企業(yè)的價(jià)值定義。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值是通過直接交易，還是通過間接交易，是直接面對(duì)消費(fèi)者，還是間接面對(duì)消費(fèi)者。處在產(chǎn)業(yè)鏈中的不同的位置，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式也不同。根據(jù)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置、企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍、企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的不同方式，我們可以區(qū)分出不同的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中位置的不同，可分八種不同的經(jīng)營(yíng)模式:銷售型、生產(chǎn)型、設(shè)計(jì)型、銷售+設(shè)計(jì)型、生產(chǎn)+銷售型、設(shè)計(jì)+生產(chǎn)型、設(shè)計(jì)+生產(chǎn)+銷售型和信息服務(wù)型。根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍的不同，我們可以劃分兩類經(jīng)營(yíng)模式:單一化經(jīng)營(yíng)模式和多元化經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式不同，經(jīng)營(yíng)模式主要有三種:成本領(lǐng)先、差別化和目標(biāo)集聚。由此可見，經(jīng)營(yíng)模式是可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段、發(fā)展戰(zhàn)略等實(shí)際情況而轉(zhuǎn)變的。

2.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)的情況

2.1新疆村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

村鎮(zhèn)銀行為新疆中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供“一站式審批”服務(wù)，對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，盡力縮短業(yè)務(wù)流程和在途積壓時(shí)間，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般在3-5個(gè)工作日內(nèi)完成，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，如農(nóng)村信用合作聯(lián)社一筆貸款從調(diào)查、審批到發(fā)放一般需要7-15個(gè)工作日，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的特色服務(wù)優(yōu)勢(shì)。作為完全意義上的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新靈活，能夠根據(jù)新疆中小企業(yè)和“三農(nóng)”的實(shí)際金融需求特點(diǎn)，自主研制開發(fā)信貸產(chǎn)品，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，獨(dú)立自主權(quán)的操作性、靈活性限制較小。

2.2新疆村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定

新疆村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)機(jī)制靈活，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，綜合考慮成本、風(fēng) 險(xiǎn)等因素，結(jié)合實(shí)際確定貸款利率水平，與其他商業(yè)銀行相比，利率水平總體較低。村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，更加適合進(jìn)行關(guān)系營(yíng)銷，在這方面的突出能力可以發(fā)展為它的明顯優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行關(guān)系營(yíng)銷，客戶經(jīng)理可以與企業(yè)進(jìn)行深入交往，借此來得到借款企業(yè)的相關(guān)資料，之后再由相關(guān)部門根據(jù)材料做出貸款決策石。關(guān)于借款人的相關(guān)信息，一方面是通過銀行為其提供存貸款和其他金融服務(wù)的過程中獲得的；另一方面是通過銀行工作人在日常生活中與借款人的接觸，從而了解到其信用狀況而獲得的。這些通過實(shí)際接觸而了解到的信息，其實(shí)際價(jià)值往往高于通過財(cái)務(wù)報(bào)表而反應(yīng)出來的借款人信息的價(jià)值。

2.3新疆村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

新疆村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)除信息不對(duì)稱這一重要因素外，還有其特殊的環(huán)境和自身的原因，比如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村金融政策法規(guī)不完善、農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制缺乏、貸款管理制度不健全、金融監(jiān)管相對(duì)落后等。雖然村鎮(zhèn)銀行在信貸方式上因地制宜進(jìn)行了創(chuàng)新，比如說還款方式，但由于在信貸制度上還是沒有反復(fù)進(jìn)行“創(chuàng)新——實(shí)施——再創(chuàng)新”的循環(huán)，加上社會(huì)信用體系尚未建立，年輕的信貸人員缺乏對(duì)無抵押無擔(dān)保無社會(huì)信用體系約束的一些農(nóng)戶進(jìn)行“軟信息”收集的經(jīng)驗(yàn)，一些聯(lián)保小組的成員出現(xiàn)了貸款逾期的現(xiàn)象。還有一些農(nóng)戶由于其經(jīng)營(yíng)的特殊性，可能需要等到農(nóng)歷新年資金才會(huì)一次性回籠，資金回籠前就算只是要還利息對(duì)他們來說都是件有難度的事情。有些村民的信用意識(shí)還不夠強(qiáng)，因此在諸如農(nóng)戶聯(lián)保貸款等一系列信用擔(dān)保貸款中，村鎮(zhèn)銀行承受著相當(dāng)大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.新疆村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題

3.1資金實(shí)力不足

對(duì)商業(yè)銀行而言，充足和穩(wěn)定的資金來源是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。而目前，資金來源不足即是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通病，也是影響著村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的最主要因素。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2015年末新疆村鎮(zhèn)銀行人民幣各項(xiàng)存款余額1696億元，全年增加944億元，全年存款增量占農(nóng)村類金融機(jī)構(gòu)存款增加額的比重為5.7%。村鎮(zhèn)銀行客戶資源量少影響了其存款業(yè)務(wù)的開展，村鎮(zhèn)銀行遭遇的資金瓶頸影響了其信貸出口，影響了村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性。

3.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前，新疆村鎮(zhèn)銀行的高管領(lǐng)導(dǎo)大都由村鎮(zhèn)銀行各股東公司派調(diào)，其它大部分員工需要外招，而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位決定了它們的布局地點(diǎn)，其都處于縣域及以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)甚至是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，很難與大型商業(yè)銀行去競(jìng)爭(zhēng)，難以吸引到優(yōu)秀而專業(yè)的人才。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有具備金融專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理的人才很少，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)能力上不足。當(dāng)前，新疆大部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的開展還相對(duì)滯后。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的品種要求更多元化，如保險(xiǎn)代理、票據(jù)托收、理財(cái)產(chǎn)品、咨詢顧問業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)等。而產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的不足就影響了客戶的積累，盈利的創(chuàng)收、風(fēng)險(xiǎn)的控制，影響了村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展。

目前，新疆村鎮(zhèn)銀行以小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)為主，與農(nóng)信社推出的小額貸款業(yè)務(wù)相比，雖然新疆村鎮(zhèn)銀行具有主發(fā)起人提供技術(shù)支持的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，在貸款管理工作上也比較細(xì)致，但并不具備絕對(duì)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在市場(chǎng)定位、管理模式、貸款流程以及擔(dān)保方式等方面都趨于類同，加之，信用社推出小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)久歷長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)十分豐富，對(duì)市場(chǎng)以及客戶比較熟悉，市場(chǎng)占有率相對(duì)高，并且培養(yǎng)了一批忠誠穩(wěn)定的客戶群。相比之下，村鎮(zhèn)銀行起步時(shí)間短，對(duì)市場(chǎng)的熟悉還有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，網(wǎng)點(diǎn)資源相對(duì)較少，社會(huì)認(rèn)知度也還需要進(jìn)一步提升，因此，競(jìng)爭(zhēng)力略顯不足。

3.3運(yùn)營(yíng)成本高

村鎮(zhèn)銀行是具有特殊市場(chǎng)定位的金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、盤活農(nóng)村金融資源等的“社會(huì)使命”。目前村鎮(zhèn)銀行整體還處于起歩階段，發(fā)展模式還處在摸索時(shí)期，其盈利能力還未完全實(shí)現(xiàn)，肩負(fù)著較高的稅賦成本。再加上村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力和規(guī)模小，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱，國家對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼上的給予大力支持，以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的經(jīng)營(yíng)狀況。目前，雖然我國在總體方向上發(fā)布的政策，但與措施和規(guī)則是不明確的。首先在不支持補(bǔ)貼政策的情況下，國家財(cái)政部對(duì)實(shí)施新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性的補(bǔ)貼資金成本管理暫行辦法 “僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行的總貸款和貸款的合規(guī)性增加，按去年2%的貸款總額超過平均水平”，并在申請(qǐng)財(cái)政補(bǔ)貼，復(fù)雜的程序，層層上報(bào)，實(shí)施效果差。在當(dāng)前信貸緊縮的形勢(shì)下，人民銀行和村鎮(zhèn)銀行的信貸政策和大銀行的“一刀切”，加大了對(duì)農(nóng)村銀行的管理壓力。其次，在財(cái)政支持下，新疆省村鎮(zhèn)銀行雖然享受了人民銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款政策的支持，但其規(guī)模和成本的能力卻有限，只有少數(shù)機(jī)構(gòu)能真正享受這一政策。最后在稅收優(yōu)惠上，國家在對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社有免征企業(yè)所得稅，對(duì)其他地區(qū)農(nóng)信社則按其應(yīng)納稅額的50%征收的規(guī)定，而很多省份對(duì)村鎮(zhèn)銀行并未享有同等稅收待遇。有些地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等規(guī)定，但在具體實(shí)施過程中卻是一紙空談。

3.4基礎(chǔ)建設(shè)掣肘

目前，新疆村鎮(zhèn)銀行科技信息設(shè)備落后，結(jié)算手段單一，尚未接入人民銀行的征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)，不能為客戶提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。同時(shí)，在大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可以交易報(bào)告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)能力不足，降低了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于某個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，當(dāng)?shù)氐氖杖胨胶彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。而且村鎮(zhèn)銀行很多設(shè)立在中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)。部分村鎮(zhèn)銀行所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，當(dāng)?shù)刎?cái)政收入也較少，地方政府對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能夠給予的支持非常有限。另外一個(gè)方面，一些村鎮(zhèn)銀行所在的地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好，但是地方政府可能只注重當(dāng)?shù)氐囊恍┐螽a(chǎn)業(yè)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)服務(wù)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)往往支持不足，這些方面都為村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展帶來了一定的困難。

4.新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的策略建議

對(duì)發(fā)展尚處于初級(jí)階段的村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)不夠，新疆村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)不能被當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)收入所覆蓋，村鎮(zhèn)銀行盈利能力存在不足，難免會(huì)挫傷村鎮(zhèn)銀行的參與的積極性。村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系中最具發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)，政府在相關(guān)政策的支持上給予大膽嘗試，村鎮(zhèn)銀行將有可能成為我國金融領(lǐng)域的另一個(gè)成功典范。本文結(jié)合目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境對(duì)村鎮(zhèn)銀行所需的政策支持上作了以下設(shè)想，希望能為村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的發(fā)展提供參考。

4.1擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化程度，促進(jìn)參與者的積極性

大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有其自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)帶來的擴(kuò)張邏輯性，但是過去分散、封閉的模式顯然不符合大型金融機(jī)構(gòu)的愿望。2011年7月，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了培育村鎮(zhèn)銀行的思路，主推有意愿、有能力、有規(guī)劃的銀行批量化、集約化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并醞釀推出村鎮(zhèn)銀行子銀行牌照(《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》(征求意見稿))。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展的空間巨大，需要充分調(diào)動(dòng)大中型商業(yè)銀行的積極性，利用這些銀行的人才優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過規(guī)模化、專業(yè)化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)的模式，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高資金供給能力，打造出穩(wěn)定的、植根村鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)。

規(guī)?；O(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以先從大型商業(yè)銀行作為試點(diǎn)，重點(diǎn)在西部地區(qū)推開。主要模式就是村鎮(zhèn)銀行規(guī)?；O(shè)立，鏈條化經(jīng)營(yíng)，將大型商業(yè)銀行的人才、管理、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，在業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，為農(nóng)村多層次的產(chǎn)業(yè)鏈提供全方位金融服務(wù)。這種模式，不但可以提高村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化、專業(yè)化、集中化程度，也可以通過整體規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展、集中提供IT支持和專業(yè)化營(yíng)運(yùn)與風(fēng)險(xiǎn)管理，有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和安全運(yùn)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模效益。而成本的降低和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，最終將體現(xiàn)為產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而惠及“三農(nóng)”，也可以保障村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。4.2民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn)

新疆南北部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，吸引民間資金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，是規(guī)范這些地區(qū)金融秩序的首選方案。目前的村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，從制度設(shè)計(jì)上實(shí)際要求主發(fā)起銀行承擔(dān)技術(shù)輸出義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任，發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，對(duì)有意向參與的其他機(jī)構(gòu)吸引力就顯得不足。實(shí)際上，在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上，應(yīng)該參照股份制商業(yè)銀行的模式，放開對(duì)投資人身份的限制，主發(fā)起行持股比例高低、是否持股不做具體限制，抬高注冊(cè)資本門檻，整合現(xiàn)有小額貸款公司、擔(dān)保公司和其他投資機(jī)構(gòu)的資源，以規(guī)范的股份制銀行形式，改組或組建新的村鎮(zhèn)銀行。

由于南北部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一樣，北部的城鄉(xiāng)二體化現(xiàn)象仍然突出，而南部地區(qū)的城鄉(xiāng)差距正在逐步縮小。因此新疆村鎮(zhèn)銀行可以在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上不單單局限在農(nóng)村，而是為當(dāng)?shù)氐木用?、中小企業(yè)以及微小企業(yè)提供信貸服務(wù)，性質(zhì)上類似于美國的社區(qū)銀行。但涉農(nóng)比例不做具體限定，對(duì)于涉農(nóng)貸款仍給予財(cái)政補(bǔ)貼。在規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，大力整頓小額貸款公司和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，使得這些民間資金找到出口，使得困擾我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高利貸現(xiàn)象，從根本上和制度上得以遏制。對(duì)新疆農(nóng)村發(fā)展影響也較小，但對(duì)于解決民間融資困境，卻是個(gè)難得的機(jī)遇。如能在此過程中及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，修正方向，對(duì)新疆整個(gè)金融體系的改革與完善，將提供新的動(dòng)力。

4.3完善村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系

第一，推出能覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。為農(nóng)業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，對(duì)處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)廠商，村鎮(zhèn)銀行可以為其提供中期貸款；對(duì)處于產(chǎn)業(yè)鏈中游的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，提供期限較長(zhǎng)的基建貸款和期限較短的收成貸款；對(duì)于處于下游的銷售商，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)為其提供國際結(jié)算、賬款保理、貿(mào)易融資等各種結(jié)算和融資服務(wù)。通過金融支持，整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道開放，可以提高信貸資金的監(jiān)管水平，減少挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，也有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；６窃黾愚r(nóng)業(yè)附加產(chǎn)品和服務(wù)，將政府補(bǔ)貼政策納入信貸流程。將各種類型的補(bǔ)貼作為一種還款來源，并將申請(qǐng)補(bǔ)貼的機(jī)構(gòu)服務(wù)，以減少貸款擔(dān)保的要求。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)過程中的國家和農(nóng)業(yè)，林業(yè)，金融和其他政府建立的資源共享系統(tǒng)的優(yōu)惠政策，提高信息溝通的水平，為農(nóng)民和企業(yè)提供多樣化，全面的金融服務(wù)解決方案。第三，增加票據(jù)使用量，有效監(jiān)管信貸資金的用途和去向。通過放寬信貸規(guī)模指標(biāo)、提高再貸款額度、再貼現(xiàn)規(guī)模調(diào)劑等措施，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)使用銀行承兌匯票和國內(nèi)信用證等結(jié)算方式，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的商業(yè)承兌匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，拓寬涉農(nóng)信貸資金來源，加強(qiáng)涉農(nóng)資金流向的監(jiān)管。第四，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，提高貸款使用效率。對(duì)于農(nóng)民工、農(nóng)機(jī)大戶、種糧大戶、農(nóng)機(jī)服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，采取各種貸款擔(dān)保方式，鼓勵(lì)采取相關(guān)貸款人之間的互保和貸款使用上的相互監(jiān)督。探索“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社”的信貸合作服務(wù)模式。結(jié)合農(nóng)村改革，積極探索農(nóng)村財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押制度，合力擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，進(jìn)一步緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題。

4.4經(jīng)營(yíng)模式市場(chǎng)化

發(fā)展初期，社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高。新疆村鎮(zhèn)銀行雖然是由實(shí)力雄厚的銀行發(fā)起甚至控股，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)成立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且陸續(xù)發(fā)行加入銀聯(lián)系統(tǒng)的銀行卡，一定程度上方便客戶異地取款，但由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物且網(wǎng)點(diǎn)單一，網(wǎng)上銀行還未開通，存取業(yè)務(wù)辦理起來極不方便，我國又還未構(gòu)建好存款保險(xiǎn)制度，老百姓對(duì)其的認(rèn)可度不高，擔(dān)心一旦村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題的話政府會(huì)袖手旁觀，因許多人暫時(shí)還不敢把辛苦賺來的積蓄存入村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是地域性的商業(yè)銀行，不同業(yè)務(wù)開展起來具有地域性的不對(duì)稱特征。銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的原因之一就是為了緩解商業(yè)銀行“虹吸”的現(xiàn)象，村鎮(zhèn)銀行立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，這些都使得其可以接受來自外地的存款資金，卻無法將資金貸給外地客戶，因此即使許多村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準(zhǔn)利率進(jìn)行10%上浮，仍然不方便與外地客戶建立合作關(guān)系，一定程度上錯(cuò)過了吸收資金豐富地區(qū)資金的機(jī)會(huì)。

結(jié)論

新疆農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的選擇問題。在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的選擇上，無論是新建還是改造現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都可以作為選擇，但建議東部發(fā)達(dá)地區(qū)可以在增量發(fā)展與存量改造并舉的情形下向存量改造傾斜，而改造農(nóng)信社可以作為存量改造的首要選擇。我國欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，應(yīng)謹(jǐn)慎而大膽地推行增量模式，一部分“新建”農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行為先導(dǎo)，充分發(fā)揮農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的“鰓魚效應(yīng)”，而新建農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行可以借助本文設(shè)立條件成熟度模型做初步的進(jìn)入 條件評(píng)價(jià)。

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