第一篇：農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

淺析農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

摘要：農(nóng)村信用社由于受票據(jù)置換政策的正向影響，目前，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。但也出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問(wèn)題，這些問(wèn)題如不加以解決，勢(shì)必將對(duì)農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；面臨的問(wèn)題；信用社發(fā)展；生存和發(fā)展；嚴(yán)重影響

中圖分類號(hào)：f830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a 文章編號(hào)：

1001-828x(2011)02-0197-0

1隨著農(nóng)村金融體制改革在我國(guó)的不斷深入，農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的地位已不容忽視，特別是胡錦濤總書記在十七大報(bào)告中指出，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，必須作為全黨工作的重中之重。無(wú)論是調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是增加農(nóng)民收入，都離不開資金的投入，新農(nóng)村建設(shè)需要的大量資金必須由金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，這就為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)巨大的市場(chǎng)，而農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，也具有了一次難得的機(jī)遇。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

由于受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，農(nóng)村信用社存貸款營(yíng)銷工作將面臨市場(chǎng)環(huán)境更加復(fù)雜、各種不確定因素不斷增加的嚴(yán)峻局面，以及其他銀行和中小金融機(jī)構(gòu)等新型金融機(jī)構(gòu)紛紛落戶農(nóng)村，使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，雖然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但農(nóng)村信用社發(fā)展的黃金期、機(jī)遇期不變，仍然面臨諸多積極因素和有利條件，其一，黨中央把“三農(nóng)”工作作為全局的重中之

重，對(duì)“三農(nóng)”工作作出重大部署，黨的十七大、十七屆三中全會(huì)把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，把走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路作為基本方向，把加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局作為根本要求，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，不斷創(chuàng)新體制機(jī)制，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入和保障農(nóng)民權(quán)益，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將步入快速發(fā)展期，為我們農(nóng)村信用社加快、超越發(fā)展提供了前提條件，改革發(fā)展的又一春天來(lái)臨。其二，當(dāng)前國(guó)家采取擴(kuò)大內(nèi)需、促發(fā)展、保民生一系列經(jīng)濟(jì)政策措施，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了十分難得的機(jī)遇。中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度放寬的貨幣政策，采取非常辦法、非常措施、非常力度、非常政策應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，同時(shí)實(shí)施汽車、鋼鐵、紡織、裝備制造、船舶工業(yè)、電子信息、輕工、石化、有色金屬產(chǎn)業(yè)和物流業(yè)等十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，實(shí)行家電、農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼辦法，到2010年底前投資4萬(wàn)億元拉動(dòng)內(nèi)需，其中農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施達(dá)3700億元，這為我們農(nóng)村信用社拓展存貸款業(yè)務(wù)提供了千載難逢的良機(jī)。其三，部分經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展建設(shè)進(jìn)一步提速，為農(nóng)村信用社參與大項(xiàng)目建設(shè)帶來(lái)了重大機(jī)遇。省委、省人民政府對(duì)農(nóng)村信用社支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展寄予了厚望，各級(jí)各部門對(duì)農(nóng)村信用社有了更深的認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用社的社會(huì)形象大幅度提升，為我們農(nóng)村信用社進(jìn)一步加大市場(chǎng)營(yíng)銷，搶占市場(chǎng)份額提供了濃厚氛圍。其四，充分運(yùn)用已積累的市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，加快存貸款營(yíng)銷工作力度。近年來(lái)，我省農(nóng)村信用聯(lián)社通過(guò)統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)改革、專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付

等工作積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，以及我們農(nóng)村信用聯(lián)社員工思發(fā)展、謀發(fā)展的干勁不退，斗志不減。

二、針對(duì)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的措施

農(nóng)信社在發(fā)展的過(guò)程中存在種種問(wèn)題和挑戰(zhàn)，面對(duì)這些復(fù)雜的問(wèn)題，農(nóng)信社應(yīng)該如何解決才能更好地服務(wù)農(nóng)民、更好地謀求發(fā)展?具體可以從以下幾個(gè)方面分析：

(一)解決農(nóng)戶小額貸款難的對(duì)策和方法

一是解決貸款期限與生產(chǎn)周期的銜接問(wèn)題，合理地確定貸款期限。對(duì)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的企業(yè)或者農(nóng)戶，在調(diào)查了其資信情況合理后，可以考慮適當(dāng)放寬期限以保證其順利完成生產(chǎn)，但是在一定程度上要適當(dāng)提高該種貸款的利率，以此來(lái)彌補(bǔ)延長(zhǎng)貸款期限的損失，這樣不但保證了農(nóng)民的增收，也保證了農(nóng)信社的利潤(rùn)；如果對(duì)生產(chǎn)周期較短的農(nóng)戶或者企業(yè)，可以考慮對(duì)他們多放款，樹立“常放常收”的經(jīng)營(yíng)理念，努力適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的要求。此外，還應(yīng)該在小額農(nóng)戶信用貸款的發(fā)放方式上力求創(chuàng)新。二是加大風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。檢查存在的隱患，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先采取一系列防范、控制措施，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)該積極地構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策上，操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，以避免違規(guī)事件的發(fā)生和糾正已經(jīng)發(fā)生的違規(guī)事件。如：目前已經(jīng)建立的貸款信用評(píng)級(jí)體系。

(二)改進(jìn)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的對(duì)策

一是不良貸款的清收要打破傳統(tǒng)的做法，對(duì)其實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，創(chuàng)

新不良貸款機(jī)制，建立一支清收不良貸款的專業(yè)隊(duì)伍。員工在向外放出每筆貸款的同時(shí)，要有準(zhǔn)確的核對(duì)、記錄，如果出現(xiàn)不良貸款，則應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰和行政處理，追究其責(zé)任。責(zé)任追究關(guān)鍵在于落實(shí)，在于執(zhí)法力度，因此一定要嚴(yán)肅處理。二是對(duì)各個(gè)層次的管理干部和各類崗位的員工進(jìn)行針對(duì)性的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，使多數(shù)員工成為崗位能手。三是建立激勵(lì)和約束機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制是以員工的業(yè)績(jī)?yōu)楹诵?，業(yè)績(jī)目標(biāo)能否達(dá)到將與員工的報(bào)酬以及福利相關(guān)聯(lián)；約束機(jī)制是指通過(guò)對(duì)員工及高管人員實(shí)行權(quán)力約束，防止權(quán)利的膨脹，任何職務(wù)都應(yīng)在職權(quán)范圍內(nèi)使用相應(yīng)的資源，超出權(quán)限則要求上一級(jí)管理者決定。

(三)面對(duì)來(lái)自外部的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社應(yīng)采取的態(tài)度和辦法

一是組織人員開展一些宣傳活動(dòng)，發(fā)放手冊(cè)介紹產(chǎn)品的基本信息，推銷人員對(duì)農(nóng)戶提出的疑問(wèn)做到有問(wèn)必答，有求必應(yīng)，為農(nóng)戶帶來(lái)最大的經(jīng)濟(jì)效益。二是農(nóng)信社在創(chuàng)新這些產(chǎn)品時(shí)要以“農(nóng)戶”為中心開發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品，即：

“客戶需要什么就開發(fā)什么”，有需求就有市場(chǎng)。農(nóng)信社應(yīng)做足事前調(diào)研，事后宣傳和服務(wù)工作，在營(yíng)銷的觀念上應(yīng)該拋棄以前的“坐等客戶上門”，而應(yīng)該表現(xiàn)為“主動(dòng)式營(yíng)銷與服務(wù)”。三是加大科技投入、翻新硬件設(shè)施，為客戶提供舒適的環(huán)境。應(yīng)加大金融電子化建設(shè)的投入力度，利用先進(jìn)的技術(shù)手段發(fā)展結(jié)算工具，把農(nóng)信社發(fā)展成“三農(nóng)”的結(jié)算中心。

參考文獻(xiàn)：

[1]張惠斌，淺談農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題以及對(duì)策[j]景縣聯(lián)社,2010,09(27)

[2]顏仲河，黃偉成，張炳文，農(nóng)村信用社以應(yīng)對(duì)金融危機(jī)為主線

[j]加大對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度，2009，3(31)

第二篇：當(dāng)今中國(guó)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

當(dāng)今中國(guó)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

及應(yīng)對(duì)措施

摘要：

自改革開放以來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值連年翻番，在2011年一越成為僅次于美國(guó)的世界第二大經(jīng)濟(jì)體；與此同時(shí)人們的生活水平也得到了很大的提高，基本實(shí)現(xiàn)了全面小康社會(huì)。然而，就在我們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展道路上實(shí)現(xiàn)一個(gè)又一個(gè)飛躍的同時(shí)，我們的社會(huì)也面臨著我們不得不深思的種種問(wèn)題，為了我們的社會(huì)更加和諧、人們的生活更加幸福，我們要積極的探索解決這些問(wèn)題的方法，使我們的國(guó)家社會(huì)朝更加良性的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信 教育 住房

近年來(lái)，在美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響下，世界經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重下滑，市場(chǎng)低迷。然而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)卻“一花獨(dú)秀”，保持了持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)，成為世界經(jīng)濟(jì)的引擎，為提振世界經(jīng)濟(jì)做出了重要貢獻(xiàn)。但是，改革開放30年來(lái)，我國(guó)堅(jiān)持“以經(jīng)濟(jì)建設(shè)文中心”，把主要精力都用于發(fā)展生產(chǎn)，改善民生，提高效率上，忽視了思想道德的建設(shè)，導(dǎo)致人們思想混亂、道德嚴(yán)重滑坡，社會(huì)風(fēng)氣下降。本文擬就當(dāng)今我國(guó)在改革開放、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中暴露出的的誠(chéng)信、教育、住房等熱點(diǎn)問(wèn)題做以分析，并對(duì)如何解決這些問(wèn)題提出一些建議和措施，疏漏和不當(dāng)之處，敬請(qǐng)老師批評(píng)指正。

一、誠(chéng)信問(wèn)題

1.中國(guó)社會(huì)的誠(chéng)信現(xiàn)狀

中國(guó)社會(huì)的發(fā)展使人們的生活水平得到了提高，但人們的誠(chéng)信卻在一點(diǎn)點(diǎn)的缺失。比如，地方政府的誠(chéng)信缺失嚴(yán)重，對(duì)社會(huì)風(fēng)氣起到不好的示范作用。據(jù)最近媒體披露，某地方政府欠個(gè)體戶的集資款，原定2005年全部還清的，直到現(xiàn)在還未還。在各方面的壓力下，當(dāng)事人代表終于表態(tài)說(shuō)將于今年7月還清，希望這次該地方政府能夠真正言而有信。另外，有些地方政府的官員說(shuō)話、制定政策隨意性大，說(shuō)過(guò)的話、制定的政策往往不能兌現(xiàn)，屢屢失信于民。孔子曰：“自古皆有死，民無(wú)信不立?！?意思是說(shuō)，自古以來(lái)人總是要死的，如果沒有人民的信任，國(guó)家就保不住了。希望各級(jí)政府能夠牢記“得民心者得天下，失民心者失天下”的圣賢教導(dǎo)，對(duì)待人民群眾誠(chéng)惶誠(chéng)恐，如履薄冰，鞠躬盡瘁。

商務(wù)誠(chéng)信出現(xiàn)的問(wèn)題也很多，如食品安全領(lǐng)域的“毒膠囊”、“甲醛白菜”、“三聚氰胺奶粉及牛奶”、“瘦肉精養(yǎng)豬”、中國(guó)紅十字會(huì)的郭美美事件等等。這些重大問(wèn)題造成的后果是廣大人民對(duì)自身生命健康的深切不安全感，對(duì)相關(guān)企業(yè)和政府監(jiān)管部門深切的不信任感。就是因?yàn)榧t十字會(huì)的郭美美事件，在今年四川雅安地震期間，多少人選擇了社會(huì)組織基金會(huì)行使自己的愛心而不再相信紅十字會(huì)。雖然紅十字會(huì)多次通過(guò)媒體承諾會(huì)將愛心基金送到最需要的地方。一個(gè)政府社會(huì)組織一旦喪失了誠(chéng)信想再挽回就難了。

在個(gè)人誠(chéng)信方面，“摔倒老人無(wú)人攙扶”、“廣東佛山小悅悅被車碾壓兩次，7分鐘內(nèi)經(jīng)過(guò)的18個(gè)路人竟無(wú)人施救”、“郭美美微博炫富”、“唐駿學(xué)歷造假”、“論文剽竊”、“學(xué)術(shù)腐敗”等事件都顯示著個(gè)人誠(chéng)信面臨著嚴(yán)重的道德危機(jī)。

教育、醫(yī)療甚至慈善領(lǐng)域也有不少誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)，如教育中的高考移民事件、頂考事件、考試作弊、擇校過(guò)程中的金錢 交易等。這些現(xiàn)象對(duì)廣大青少年的惡劣影響，還在貽害著我們的后代，貽害著我們的未來(lái)；醫(yī)療領(lǐng)域醫(yī)生使用假藥、拿醫(yī)藥回扣、收取病人紅包等；慈善基金虛假宣傳、賬目不透明、借慈善之名謀取個(gè)人私利等。這些不誠(chéng)信的表現(xiàn)使得中國(guó)的誠(chéng)信問(wèn)題更加嚴(yán)峻。

目前中國(guó)社會(huì)已出現(xiàn)政府與部門、制度與組織、制度與個(gè)體之間的相互不誠(chéng)信現(xiàn)象，這也反映了社會(huì)誠(chéng)信缺失和人際信任危機(jī)彌漫的程度。這種現(xiàn)象應(yīng)引起政府的高度重視并采取切實(shí)有效的措施加以解決，同時(shí)也應(yīng)引起每個(gè)公民的關(guān)注和深思！

我們有不少人在心里叩問(wèn)著自己我們的社會(huì)到底怎么了，老人摔倒了想幫忙卻不敢，學(xué)雷鋒做好事卻怕惹禍上身，在這種情況下于是許多人選擇了事不關(guān)己高高掛起的處理方式，曾經(jīng)的一個(gè)有互助互愛優(yōu)良傳統(tǒng)的民族今天變得有些麻木不仁。一個(gè)比較典型的例子是2011年發(fā)生的小悅悅事件。2011年10月13日，2歲的小悅悅在佛山南海黃岐廣佛五金城相繼被兩車碾壓兩次，7分鐘內(nèi)，18名路人路過(guò)但都視而不見，一個(gè)個(gè)漠然離去，最后一名拾荒的陳阿婆上前施以援手，引發(fā)網(wǎng)友廣泛而熱烈的議論。2011年10月21日，小悅悅經(jīng)醫(yī)院全力搶 救無(wú)效，在零時(shí)32分離世。2011年10月23日，廣東佛山280名市民聚集在事發(fā)地點(diǎn)悼念小悅悅，宣誓“不做冷漠佛山人”。小悅悅事件突顯了中國(guó)社會(huì)的誠(chéng)信缺失。小悅悅事件的重要意義，是對(duì)誠(chéng)信道德重建的呼喚和對(duì)“見義勇為法”早日出臺(tái)的呼喚。

現(xiàn)實(shí)生活的無(wú)數(shù)例證，個(gè)體的、家庭的、企業(yè)的，政府的、民間的誠(chéng)信缺失就是我們的社會(huì)現(xiàn)狀及社會(huì)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題。誠(chéng)信的缺失對(duì)社會(huì)規(guī)范、人際信任、商業(yè)倫理、家庭親情、政府權(quán)威和社區(qū)精神都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的危害性。

2.誠(chéng)信問(wèn)題的解決方法：

誠(chéng)信缺失的治理措施包括治本和治標(biāo)兩個(gè)層面，治本措施所需時(shí)間長(zhǎng)，見效慢，效果持久 ；治標(biāo)措施所需時(shí)間短，見效快，效果短暫。因此誠(chéng)信建設(shè)工程可先修補(bǔ)、后建構(gòu)，這是社會(huì)治理的一般程序。只有維持好現(xiàn)存秩序，才能開始新秩序的建構(gòu)。從治標(biāo)的角度來(lái)看，要治理當(dāng)前社會(huì)的誠(chéng)信缺失，可以采取以下措施：第一，尋找誠(chéng)信的“種子”，大面積地“播種”誠(chéng)信，用誠(chéng)信“繁殖”誠(chéng)信，可以采取商鞅“立木為信”的方法，使個(gè)體恢復(fù)對(duì)誠(chéng)信的正確認(rèn)知和行動(dòng)信心；第二，制度要講誠(chéng)信，獎(jiǎng)勵(lì)誠(chéng)信個(gè)體，用誠(chéng)信喚起誠(chéng)信，以便恢復(fù)人對(duì)制度的信任，最后上升為社會(huì)對(duì)政府的信任；第三，開設(shè)社區(qū)道德法庭，用輿論力量導(dǎo)人向善，批評(píng)、懲罰缺乏誠(chéng)信之個(gè)體，在全社會(huì)形成人人宣講誠(chéng)信、踐行誠(chéng)信的向善社會(huì)氛圍；第四，在個(gè)體層面，個(gè)人是誠(chéng)信責(zé)任的唯一承擔(dān)者，不要因?yàn)橐蝗瞬徽\(chéng)信就給整個(gè)家庭或整個(gè)組織貼上不誠(chéng)信的標(biāo)簽，這對(duì)他們來(lái)說(shuō)是不公正的；第五，對(duì)公民進(jìn)行誠(chéng)信和禮義廉恥教育，使其知道“自古皆有死，民無(wú)信不立”和“禮義廉恥，國(guó)之四維；四維不張，國(guó)乃滅亡”的道理；第六，政府官員要在誠(chéng)信建設(shè)工程中打頭陣、做榜樣，努力踐行社會(huì)主義榮辱觀，處處事事以身作則，以模范言行影響帶動(dòng)群眾，努力營(yíng)造講誠(chéng)信光榮的社會(huì)環(huán)境。

從治本的角度來(lái)看，要建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，我們就必需認(rèn)清時(shí)代特征和誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)的艱巨性和復(fù)雜性，認(rèn)識(shí)到在“告別革命、遠(yuǎn)離主流、淡化價(jià)值、拒絕崇高”成為一種時(shí)髦的世俗社會(huì)，邊緣化和犬儒主義心態(tài)對(duì)誠(chéng)信價(jià)值造成的傷害；認(rèn)識(shí)到以感性文化為主的世俗社會(huì)向以理性文化為主的神圣社會(huì)過(guò)渡的困難。世俗時(shí)代通行小話語(yǔ)與日常敘述。因此思想政治工作要多說(shuō)小話語(yǔ)，多講小道理，要善于用同情心、互助性、正義感這些人性中自然秩序的東西，即非正式的控制來(lái)治理社會(huì)；要善于利用人們身邊的凡人小事，積極弘揚(yáng)人性中固有的善，如大力宣傳楊善洲、郭明義、張麗莉、羅陽(yáng)等英雄模范人物的感人事跡，歌頌他們艱苦創(chuàng)業(yè)、無(wú)私奉獻(xiàn)、舍己救人、為實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)而嘔心瀝血、頑強(qiáng)拼搏的崇高精神，以便積小善為大善，由量變到質(zhì)變；要善于打持久戰(zhàn)，利用時(shí)間換取空間，逐步完成從世俗時(shí)代向神圣時(shí)代、從感性文化向理性文化、從犬儒主義向英雄主義的轉(zhuǎn)變。

二、大學(xué)生的教育問(wèn)題

1.大學(xué)生教育現(xiàn)狀

近年來(lái)大學(xué)生犯罪率高居不下且有明顯的上升趨勢(shì)，大學(xué)生犯罪的案例不勝枚舉，例如：2002年2月23日，清華大學(xué)四年級(jí)學(xué)生劉海洋將硫酸潑向北京動(dòng)物園飼養(yǎng)的國(guó)家一級(jí)保護(hù)動(dòng)物黑熊，在社會(huì)上引起了強(qiáng)烈反響。據(jù)他說(shuō)這樣做的理由是為了通過(guò)實(shí)驗(yàn)來(lái)證明“熊的嗅覺靈敏，分辨能力強(qiáng) ”。2004年震驚全國(guó)的云南大學(xué)特大殺人案，馬加爵，系云南大學(xué)生物工程系學(xué)生，一個(gè)貧困的大學(xué)生，因和同學(xué)之間的小矛盾，而殘忍殺害了四個(gè)同寢室的同學(xué)。就在最近又在我們身邊發(fā)生了許多大學(xué)生慘案，從名牌大學(xué)到普通大學(xué)，慘案發(fā)生的原因都是那么的荒誕不羈，有為玩游戲斗嘴發(fā)生口角而起殺人動(dòng)機(jī)的，也有為情而置人于死地的，總之都是一些旁人看起來(lái)是那么微不足道的一件事。大學(xué)生作為高素質(zhì)的人才，為什么會(huì)犯下這樣的罪過(guò)，我們的教育到底怎么了不得不令我們深思。國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)大學(xué)生的素質(zhì)卻在日益下降，我們的民族何去何從？因此在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)兼顧教育問(wèn)題才是長(zhǎng)久的發(fā)展道路。

2.大學(xué)生教育問(wèn)題的改善途經(jīng)

大學(xué)生犯罪是個(gè)人、家庭、學(xué)?；蛘呱鐣?huì)等多方面原因綜合作用的結(jié)果，是社會(huì)多方面消極因素的綜合體現(xiàn)。減少和預(yù)防大學(xué)生犯罪，需要社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和家長(zhǎng)學(xué)校的共同努力，才能取得明顯效果。本文主要從學(xué)校預(yù)防和家庭預(yù)防兩方面入手，探討對(duì)大學(xué)生犯罪的預(yù)防措施。

（1）學(xué)校方面

學(xué)校要注重對(duì)大學(xué)生思想政治素質(zhì)的教育培養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)自我，認(rèn)識(shí)他人，認(rèn)識(shí)社會(huì)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，增強(qiáng)社會(huì)公德意識(shí)。

大學(xué)階段是人生發(fā)展的重要時(shí)期，是世界觀、人生觀和價(jià)值觀形成的關(guān)鍵時(shí)期。高校在傳授現(xiàn)代科學(xué)知識(shí)、技能和理論的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生思想道德修養(yǎng)的教育和引導(dǎo)，提高大學(xué)生的道德水平，使他們真正成為德智體美全面發(fā)展的21世紀(jì)合格人才。

加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的心理引導(dǎo)，培養(yǎng)良好的心理素質(zhì)。針對(duì)大學(xué)生心理發(fā)展不夠成熟的特點(diǎn)，高校要克服傳統(tǒng)的照本宣科式的心理健康教育，采用靈活多樣的教與學(xué)形式宣傳心理健康保健知識(shí)。學(xué)校要有意識(shí)地定期開展專題的心理健康知識(shí)講座、開設(shè)心理咨詢服務(wù)，只有讓學(xué)生充分了解、認(rèn)識(shí)和掌握了心理健康的基本知識(shí)，才能讓他們進(jìn)一步的掌握調(diào)節(jié)心理的基本方法和途徑，增強(qiáng)心理適應(yīng)力。高校還應(yīng)配備相應(yīng)的心理健康咨詢老師，了解大學(xué)生的心理狀況，開展有針對(duì)性的心理輔導(dǎo)，使心理障礙在形成前或是在形成的初期就能得到心理治療，妥善化解各種矛盾和問(wèn)題，引導(dǎo)大學(xué)生擁有良好的心理素質(zhì)，提高適應(yīng)社會(huì)的能力。

加強(qiáng)校園內(nèi)部管理，凈化校園空氣。

校園是大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的重要場(chǎng)所，高校要努力營(yíng)造積極健康向上的校風(fēng)和學(xué)風(fēng)，加強(qiáng)校園文化建設(shè)，保證大學(xué)生有一個(gè)良好的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生管理工作，采取針對(duì)性措施健全管理約束機(jī)制，力爭(zhēng)有問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)，早解決。

（2）家庭方面

家庭是社會(huì)的細(xì)胞，是人生的起點(diǎn)和基點(diǎn)，人由嬰兒到成人走向社會(huì)，其行為規(guī)范、待人接物、道德品質(zhì)等，來(lái)自家庭的影響是很大的。高校對(duì)大學(xué)生的引導(dǎo)是整體上的、普遍性的引導(dǎo)，而對(duì)大學(xué)生有針對(duì)性、個(gè)別性的引導(dǎo)則主要靠家長(zhǎng)來(lái)實(shí)施。在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，家庭教育比學(xué)校教育和社會(huì)教育更貼近、更深入孩子的精神世界。因此，要充分發(fā)揮家庭教育這種優(yōu)勢(shì)，多渠道、多形式地提高家長(zhǎng)的家庭教育水平和文化修養(yǎng)。家長(zhǎng)要注重對(duì)自己孩子的了解，加強(qiáng)與孩子的溝通，在配合學(xué)校教育的前提下，有針對(duì)性的加以引導(dǎo)，努力為孩子營(yíng)造一個(gè)積極健康、溫馨和諧的成長(zhǎng)環(huán)境。把學(xué)校預(yù)防與家庭預(yù)防有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，以提高預(yù)防大學(xué)生犯罪的效果。而如今我們的家庭教育做的很不到位，這需要家校共同努力。大學(xué)生是國(guó)家的未來(lái)，大學(xué)生的教育問(wèn)題不容小覷，因此我們要做好孩子的家庭教育，這需要全社會(huì)的共同努力。

大學(xué)生的教育問(wèn)題主要來(lái)源于學(xué)校和家庭兩個(gè)方面，因此我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中要嚴(yán)格注意孩子的學(xué)校和家庭教育，積極推進(jìn)教育體制改革，采取有力措施搞好大學(xué)生的教育問(wèn)題，因?yàn)樗麄兪俏覀儑?guó)家的主要建設(shè)者和接班人。

三、住房問(wèn)題

近年來(lái)，房子一直都是熱點(diǎn)話題，尤其是房?jī)r(jià)，有人戲稱房子漲價(jià)的速度超過(guò)了火箭發(fā)射的速度，讓人措手不及。首先看看咱們的春節(jié)晚會(huì)盛典，不難發(fā)現(xiàn)從2005年開始，春晚中不斷有以房子為主題的諷刺型小品出現(xiàn)。05年小品《裝修》，諷刺了房主與裝修工人之間互不信任的矛盾。2006年小品《鄰居》，反應(yīng)了當(dāng)年物業(yè)費(fèi)任意漲、物業(yè)服務(wù)卻不見改善的問(wèn)題。2008年《夢(mèng)幻家園》在揭露售樓吹噓成風(fēng)的同時(shí)，把那句經(jīng)典的“為什么呢”帶入中國(guó)流行語(yǔ)中；《開鎖》又將對(duì)物業(yè)管理的調(diào)侃推向高潮。2011年《“聰明”丈夫》暗諷了2010年樓市調(diào)控后，為了買房而假離婚的夫妻們；《新房》反應(yīng)了買不起房而借房來(lái)結(jié)婚的現(xiàn)象。再后來(lái)就是各大媒體報(bào)紙幾乎隨處可見關(guān)于房?jī)r(jià)漲跌、拆遷糾紛、房?jī)r(jià)收入比高達(dá)多少等等類似報(bào)道，亦如電視劇《蝸居》、《裸婚時(shí)代》，尤其是前者，主線就是房子問(wèn)題。最后看看歷年國(guó)土資源部公布的《土地供應(yīng)數(shù)據(jù)》，2007年房地產(chǎn)開發(fā)用地供應(yīng)71286.53公頃，2008年為75221.73公頃，2009年是102840.16公頃，2010年是153119.64公頃，2011年住房用地供應(yīng)135900公頃，目前承諾2012年住房供地計(jì)劃供應(yīng)量，將不低于過(guò)去五年年均供應(yīng)量。這些事實(shí)無(wú)不在談?wù)撟〉膯?wèn)題。吃喝住行是一個(gè)人生存的基礎(chǔ)，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)在發(fā)展但房?jī)r(jià)的長(zhǎng)速遠(yuǎn)超過(guò)了人們的經(jīng)濟(jì)收入，經(jīng)常有人嬉侃到除了工資不漲什么都在漲價(jià)，房?jī)r(jià)的上漲對(duì)于有錢的人變成了一種投資方式，而對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)卻成了致命的傷痛，成了真真實(shí)實(shí)的房奴。整日為了房款犯愁，國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的就是為了提高人民的生活水平，而房?jī)r(jià)卻成了新時(shí)代壓在人們肩頭上一座大山，阻礙了人們通往幸福的道路，因此建立和諧社會(huì)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)要注意遏制房?jī)r(jià)的上漲，使每個(gè)人都能享受改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。值得欣慰的是，國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到控制調(diào)控房?jī)r(jià)的必要性和重要性，正在積極制定實(shí)施一系列的控房?jī)r(jià)措施，使樓價(jià)上漲過(guò)快的趨勢(shì)得到了一定程度的控制，但要從根本上穩(wěn)住房?jī)r(jià)，降低買房的門檻，使普通百姓都能買得起房，住得起樓，還需要政府不斷加大控房力度，結(jié)語(yǔ)：總而言之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我們通往幸福必經(jīng)道路，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不能保證人們過(guò)上幸福美滿的生活，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展并不能解決社會(huì)上的不和諧問(wèn)題，例如誠(chéng)信問(wèn)題、住房問(wèn)題、教育問(wèn)題，這些因素都將影響著人們的生活、社會(huì)的安定與和諧，我們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上過(guò)多的追求經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)而忽略了影響人們生活的其他問(wèn)題，這些問(wèn)題都將是我們建立和諧社會(huì)的重要因素。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是為了人們的生活更加幸福，而這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的負(fù)面問(wèn)題直接的影響了社會(huì)的和諧，一個(gè)不和諧的社會(huì)又何談人們的幸福生活，因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上兼顧影響社會(huì)和諧的其他方面問(wèn)題才能夠使人們?cè)谙硎芙?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的成果時(shí)過(guò)上幸福的生活。

第三篇：老齡化問(wèn)題應(yīng)對(duì)措施

老齡化問(wèn)題應(yīng)對(duì)措施

我國(guó)自2000年已進(jìn)入老齡化社會(huì)，到2025年，老年人口總數(shù)將達(dá)到3億，到2050年我國(guó)老年人口總數(shù)將超過(guò)4億，即每三個(gè)人中就有一個(gè)老年人。隨著我國(guó)老齡化不斷發(fā)展，我市老齡化人口也在逐年攀升。在九九重陽(yáng)節(jié)來(lái)臨之際，在這個(gè)以“敬老、愛老”為主題的傳統(tǒng)節(jié)日中，如何讓我市的老年人能夠老有所養(yǎng)，成為令人關(guān)注的話題。

老人安，則國(guó)家安；老人樂，則國(guó)家樂；老人福，則天下蒼生福。養(yǎng)老服務(wù)，是各級(jí)人民政府加強(qiáng)社會(huì)管理的重要責(zé)任。為此，針對(duì)解決老齡化問(wèn)題特提出以下建議：

一、制定養(yǎng)老服務(wù)工作規(guī)劃。

進(jìn)一步明確政府在社會(huì)管理中加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)工作的責(zé)任；進(jìn)一步推進(jìn)政府主導(dǎo)、各類市場(chǎng)主體參與的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)；進(jìn)一步健全養(yǎng)老服務(wù)保障體系，把老年服務(wù)設(shè)施建設(shè)納入市政基礎(chǔ)設(shè)施以及土地供應(yīng)規(guī)劃中，把養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)費(fèi)列入財(cái)政預(yù)算，把扶持和鼓勵(lì)發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為政府制定政策的重要內(nèi)容；進(jìn)一步落實(shí)城市養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策；進(jìn)一步改革全市養(yǎng)老服務(wù)工作中存在的矛盾和問(wèn)題，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)工作健康有序開展。

二、積極發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)。

老年人群體龐大，老年市場(chǎng)潛力巨大。應(yīng)制定發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和扶持老齡產(chǎn)業(yè)，積極幫助社會(huì)力量開辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和居家養(yǎng)老服務(wù)，發(fā)展家政服務(wù)業(yè)，開發(fā)適合老年人生理特點(diǎn)的產(chǎn)品和個(gè)性需求的用品，讓老年人能便捷地享受更多文化娛樂、精神慰藉、休閑保健等。

三、大力加強(qiáng)社區(qū)養(yǎng)老。

我市目前主要養(yǎng)老模式還是家庭養(yǎng)老，真正選擇養(yǎng)老院、福利院養(yǎng)老的并不多，大力加強(qiáng)社區(qū)養(yǎng)老，拓展社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)是符合現(xiàn)實(shí)需求的養(yǎng)老模式。社區(qū)養(yǎng)老又稱居家養(yǎng)老，兼具家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的優(yōu)點(diǎn)，老年人除接受家庭照顧外還可享受來(lái)自社會(huì)的養(yǎng)老服務(wù)。社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)涵蓋生活照顧、家政服務(wù)、康復(fù)救護(hù)、醫(yī)療保健、精神慰藉等內(nèi)容，以上門服務(wù)為主要形式。

四、逐步完善政府供養(yǎng)制度。

政府應(yīng)在解決城市“三無(wú)”老人、農(nóng)村“五?！崩先嘶旧钯M(fèi)問(wèn)題的基礎(chǔ)上對(duì)高齡、獨(dú)居、失能等困難老人發(fā)放政府補(bǔ)貼，為他們?nèi)胱○B(yǎng)老機(jī)構(gòu)或者接受居家養(yǎng)老服務(wù)提供幫助；對(duì)非營(yíng)利性的民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，按照床位數(shù)、供養(yǎng)人數(shù)等條件，由政府給予適當(dāng)?shù)臓I(yíng)運(yùn)補(bǔ)貼。

五、積極建設(shè)老年公寓。

老年公寓作為介于老年住宅與養(yǎng)老院之間的一種住所，既可以使老人有獨(dú)居 的居住單元，保持家庭的氣氛，又可相對(duì)集中居住，獲得各種較好的公共服務(wù)。面對(duì)較大的老年群體，應(yīng)該毫不猶豫地采取政府主導(dǎo)、政策扶持、社會(huì)參與、市場(chǎng)推動(dòng)的形式，積極建設(shè)產(chǎn)權(quán)多樣、設(shè)施齊備、環(huán)境優(yōu)雅、服務(wù)周到、收費(fèi)合理的老年公寓，以滿足部分老人不斷增長(zhǎng)的需求。

六、為體弱老人提供日間托老服務(wù)。

政府應(yīng)積極扶持辦社區(qū)托老所，使老人在托老所不僅有吃、有喝、有玩，還能享受到身體保健和精神慰藉，也解決中青年人忙于工作而無(wú)暇照顧體弱多病父母

七、加大老齡宣傳教育。

（一）把人口老齡化問(wèn)題納入干部培訓(xùn)內(nèi)容，特別是對(duì)老齡化的產(chǎn)生原因和主要影響、人口老齡化與計(jì)劃生育政策的關(guān)系等問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)分析，讓全市干部對(duì)人口老齡化有一個(gè)全面客觀的認(rèn)識(shí)，使老齡工作得到全社會(huì)的關(guān)注和支持。

（二）把尊老、敬老、助老教育納入精神文明建設(shè)和青少年思想品德教育重要內(nèi)容，利用電視、廣播、網(wǎng)站、宣傳欄等多種形式，大力宣傳人口老齡化知識(shí)，大力表彰尊老敬老養(yǎng)老的先進(jìn)典型，為全市老齡事業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)氛圍。

（三）重視老年人維權(quán)宣傳教育。發(fā)揮好司法部門的宣傳教育作用，熱情解答群眾涉老法律咨詢，不斷提高老年人的依法維權(quán)意識(shí)，同時(shí)建立老年法律援助制度，依法保障老年人權(quán)益。

八、開展以房養(yǎng)老的試點(diǎn)工作。

不少老人自己雖有房子，卻全靠有限的養(yǎng)老金過(guò)日子，生活并不寬裕?？梢苑抡召?gòu)房按揭的辦法，開展以房養(yǎng)老的試點(diǎn)工作，以解決相當(dāng)部分養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)的來(lái)源問(wèn)題。

九、逐步規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)。

及時(shí)規(guī)范、引導(dǎo)全社會(huì)逐步建立覆蓋廣泛的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。建立準(zhǔn)入制度，對(duì)各類福利院、養(yǎng)老院、敬老院等提出明確的辦院條件；建立行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)為老人提供的生活照顧、醫(yī)療保健、文化娛樂、休閑旅游等服務(wù)提出明確標(biāo)準(zhǔn)和要求，包括明確養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任劃分；建立政府、社會(huì)組織和個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成政府擔(dān)負(fù)主導(dǎo)養(yǎng)老、社會(huì)組織和個(gè)人服務(wù)養(yǎng)老的多層次養(yǎng)老保障體系。

總之，面對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化問(wèn)題，應(yīng)發(fā)揮好政府、社會(huì)、市場(chǎng)和家庭等多方力量，采取多種有力措施，積極應(yīng)對(duì)，從根本上解決人口老齡化帶來(lái)的問(wèn)題，使老年人能夠快樂的安度晚年。

第四篇：淺議我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題

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淺議我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題

作者：曹子君

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2009年第06期

[摘要] 農(nóng)村信用社小額信用貸款在我國(guó)推廣以來(lái)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。而近年來(lái)由于諸多因素制約，小額信用貸款出現(xiàn)了萎縮的趨勢(shì)。農(nóng)村信用社、地方政府應(yīng)采取相應(yīng)的措施促進(jìn)小額信用貸款的進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；小額信用貸款

[作者簡(jiǎn)介] 曹子君，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院助教，湖南長(zhǎng)沙，41020

5[中圖分類號(hào)]F830，6

1[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1007-7723(2009)06-0014-000

32002年開始我國(guó)農(nóng)村信用社根據(jù)中央扶持“三農(nóng)”政策要求，在全國(guó)范圍內(nèi)開展小額信貸業(yè)務(wù)。這是中國(guó)小額信貸發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大范圍進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。為改善農(nóng)村金融服務(wù)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了積極的作用。

一、我國(guó)農(nóng)信社小額貸款現(xiàn)狀

由于農(nóng)信社一方面在農(nóng)村具有良好的地緣優(yōu)勢(shì)，另一方面作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在爭(zhēng)取小額信貸發(fā)展的合理規(guī)章和政策環(huán)境方面也同樣具有優(yōu)勢(shì)，因此農(nóng)信社逐漸成為我國(guó)小額信貸發(fā)展中的長(zhǎng)期主力軍。在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款中，農(nóng)信社小額信貸占到67％的比例。然而盡管政府大力推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來(lái)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了

2.7731億元。

二、我國(guó)農(nóng)信社小額貸款發(fā)展面臨的問(wèn)題

(一)“信用證”帶來(lái)的弊端

目前我國(guó)農(nóng)村信用社小額信用貸款有農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩種形式。其中又以農(nóng)戶小額信貸為主。這類貸款的基本做法是：信用社建立農(nóng)戶貸款檔案，記錄農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)、收入水平以及信用情況，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定。依據(jù)不同的信用檔次對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。這類憑證主要有“貸款證”、“資信卡”、“富民卡”、“一證通”等形式。農(nóng)戶需要貸款時(shí)可憑證直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再辦理各種批準(zhǔn)手續(xù)。信用證的發(fā)放本是農(nóng)村信用社為簡(jiǎn)化貸款手續(xù)方便農(nóng)民借貸，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上推行的符合農(nóng)民實(shí)際需要的貸款方式。但是這種操作方式在實(shí)際運(yùn)用的時(shí)候，卻出現(xiàn)許多不盡如人意的地方。另外，信貸員普遍存在違規(guī)操作，發(fā)放“信用證”時(shí)不是完全依據(jù)農(nóng)民的信用度發(fā)放，而是考慮“關(guān)系戶”甚至提取一定的回扣。根據(jù)對(duì)湖南宜章縣赤石鄉(xiāng)幾十戶村民的調(diào)查，近七成的村民表示要想獲得貸款除了請(qǐng)客吃飯之外，回扣必不可少，否則很難獲得貸款。實(shí)際上，農(nóng)民在借貸活動(dòng)中，最關(guān)心的主要問(wèn)題是貸款的可得性，而并非利息問(wèn)題。貸款可得性已成為制約我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的主要問(wèn)題之一。根據(jù)祝志民(2007)對(duì)安徽省萬(wàn)戶農(nóng)村居民有關(guān)農(nóng)信社小額貸款的調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，近40％的農(nóng)戶表示暫時(shí)沒有從信用社貸款的考慮，有14.29％的農(nóng)戶認(rèn)為根本就借不到。5.41％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款需要有人際關(guān)系，認(rèn)為信貸需要擔(dān)保人、抵押、村委會(huì)溝通的比例分別為16.78％、5.05％、4.26％，只是分別有9.97％和4.56％的農(nóng)戶表示有戶口本或貸款證即可。從這一結(jié)果可以看出，作為我國(guó)農(nóng)村金融中的主要力量農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策規(guī)定農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象只限本轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)業(yè)以及相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。而現(xiàn)在由于農(nóng)村的城市化建設(shè)，很多農(nóng)民身份已轉(zhuǎn)成非農(nóng)戶口，被排斥在農(nóng)戶小額信用貸款放款對(duì)象之外，盡管他們依然從事著農(nóng)業(yè)和相關(guān)行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這也大大影響了農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)的效果。

(二)農(nóng)民高層次資金需求得不到滿足

農(nóng)戶小額信貸額度小、期限短，最長(zhǎng)為1年，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢、季節(jié)性強(qiáng)，特別是近年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有較大的調(diào)整，例如種植承包、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠、農(nóng)業(yè)深加工等項(xiàng)目需要額度較大、期限較長(zhǎng)的資金支持。顯然農(nóng)戶小額貸款不能滿足項(xiàng)目的需求，一定程度上制約了農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展。為解決農(nóng)民更高層次的資金需求，我國(guó)也曾大力推行聯(lián)保貸款。這種貸款不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，采取自愿的原則，3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。這種形式符合我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。但參與聯(lián)保的農(nóng)民在借款人不能按期還款時(shí)，必須承擔(dān)還款連帶責(zé)任。這使得多數(shù)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款持回避態(tài)度，不愿加入。此外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)比農(nóng)戶小額信貸煩瑣，這也使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣不利。

(三)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳

目前農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來(lái)了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權(quán)的債務(wù)的現(xiàn)象較為突出。一方面農(nóng)民自身的信用觀念淡薄、誠(chéng)信意識(shí)較差，導(dǎo)致農(nóng)信社小額貸款不良率居高不下。個(gè)別地方賭博成風(fēng)，地下六合彩泛濫，很多農(nóng)民借款后并未把資金投入生產(chǎn)，而是用于吃喝玩樂，因而難以及時(shí)還款。少數(shù)農(nóng)民惡意地借款不還，千方百計(jì)逃廢債務(wù)。這種賴債行為被其他借款農(nóng)民效仿，造成當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)普遍的信用關(guān)系惡化。再加上農(nóng)村人口流動(dòng)性大，借款人借款后外出打工，長(zhǎng)年在外，無(wú)法及時(shí)還款付息，導(dǎo)致貸款形成不良。另外，“信用證”出租、出借行為屢禁不止，這使得沒有達(dá)到信用標(biāo)準(zhǔn)的人通過(guò)冒用他人證件也可以獲得貸款，由此造成的三角債更難追回。以安徽巢湖農(nóng)信社為例，發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款能按期現(xiàn)金收回的不到40％，農(nóng)戶貸款不良率38.O1％，高出各項(xiàng)貸款平均不良率的12個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，農(nóng)村缺乏完善的征信系統(tǒng)，不利于小額貸款質(zhì)量的保證。首先信用等級(jí)的評(píng)定沒有科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定時(shí)僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況，沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平，存在著信息不全、評(píng)定失實(shí)、把關(guān)不嚴(yán)等問(wèn)題。由此建立的經(jīng)濟(jì)檔案也大都是“終身制”，沒有進(jìn)一步更新。因此，農(nóng)信社小額信用貸款，在缺乏貸款擔(dān)保的情況下憑經(jīng)濟(jì)檔案為依據(jù)發(fā)放容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)信貸員貸款積極性不足

一般各基層農(nóng)信社只有幾名信貸員卻要負(fù)責(zé)整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸發(fā)放，業(yè)務(wù)分散、涉及面廣。平均每個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)至少兩個(gè)村的信貸調(diào)查以及發(fā)放時(shí)手續(xù)的辦理，人手不足影響到小額貸款的發(fā)放。基層農(nóng)信社為提高小額貸款的質(zhì)量，要求信貸員對(duì)自己所發(fā)放的貸款負(fù)責(zé)收回，并實(shí)行相應(yīng)的懲罰機(jī)制，逾期收不回者，輕則扣工資，重則下崗清收。許多信貸員認(rèn)為小額信用貸款額度小利息少，農(nóng)民由此缺乏主動(dòng)及時(shí)還款的意識(shí)，而自己卻要為此辦理復(fù)雜的手續(xù)、背負(fù)收回貸款的責(zé)任還要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸員對(duì)小額信貸的發(fā)放存在很多顧慮，缺乏積極性。而農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)沒有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額貸款保障機(jī)制缺失

農(nóng)信社小額信貸主要投向農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件因素的影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。我國(guó)尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一旦受自然災(zāi)害，農(nóng)民發(fā)生違約的可能性提高，不利于貸款的收回。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)信社小額信貸缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，受損失的最終還是農(nóng)村信用社。

三、發(fā)展農(nóng)信社小額貸款的幾點(diǎn)建議

(一)改善農(nóng)村信用環(huán)境

各地政府和農(nóng)信社要十分重視農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。通過(guò)廣泛深入的宣傳，要使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的意義，引導(dǎo)農(nóng)民正確合理地使用貸款，努力培育提高農(nóng)民的信用道德意識(shí)。同時(shí)，進(jìn)一步加大追討逃廢債力

度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光公示。堅(jiān)決打擊賭博、地下六合彩等違法活動(dòng)，創(chuàng)建農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信的和諧社會(huì)。

(二)落實(shí)政策實(shí)際解決農(nóng)民資金需求難題

農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展急需大額貸款資金支持，農(nóng)信社可適當(dāng)放松農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的限制，以滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求，充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款基礎(chǔ)作用和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的補(bǔ)充作用。關(guān)于聯(lián)保貸款的擔(dān)保問(wèn)題，可以借鑒“公司+農(nóng)戶”的模式，建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制。以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)系。

(三)加強(qiáng)信用評(píng)估管理，構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系

首先，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。其次，要逐漸完善農(nóng)戶貸款信用體系，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄本服務(wù)區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會(huì)組織意見，等等。第三，要堅(jiān)持對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。對(duì)信用程度高、償債能力強(qiáng)的農(nóng)戶提高授信額度。

(四)完善信貸員獎(jiǎng)懲機(jī)制

第五篇：淺議農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及應(yīng)對(duì)措施

淺議農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及應(yīng)對(duì)措施

（勝利合行黃河路支行穆丹257000）

近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村信用社（下稱農(nóng)信社）的各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，伴隨而至的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)核算風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、出納風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，也成為合作金融業(yè)內(nèi)人士乃至整個(gè)銀行金融界需要冷靜思索和認(rèn)真對(duì)待的首要問(wèn)題。本文現(xiàn)就農(nóng)信社財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及成因分析如下：

一、農(nóng)信社財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

1、體制風(fēng)險(xiǎn)。體制風(fēng)險(xiǎn)是由于管理體制錯(cuò)位，造成的政策傳導(dǎo)，管理方式、方法的錯(cuò)位而造成的農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社建立以來(lái)，一直按照合作制的原則去經(jīng)營(yíng)和管理，但是經(jīng)過(guò)50多年的改革與發(fā)展，農(nóng)信社并沒有真正實(shí)現(xiàn)合作制這一最初目標(biāo)和原則，而實(shí)際上行使的是相當(dāng)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制。這種名義上的合作制而實(shí)際上的“準(zhǔn)銀行”，必然造成政策傳導(dǎo)，管理方式、方法上的錯(cuò)位，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的積聚。而且農(nóng)信社的“準(zhǔn)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)”的形式承遞了舊的計(jì)劃管理體制下各金融機(jī)構(gòu)存在的弊端和問(wèn)題。特別是管理體制問(wèn)題一直沒有得到很好的解決，管理體制的每一次變化均對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)生了較大的影響，實(shí)質(zhì)上也就是現(xiàn)在農(nóng)信社的體制風(fēng)險(xiǎn)的積聚過(guò)程。農(nóng)信社與商業(yè)銀行脫鉤以來(lái)，不良貸款增加，財(cái)務(wù)狀況惡化。表面看來(lái)是歷年風(fēng)險(xiǎn)積累的暴露，而實(shí)際上是管理體制的錯(cuò)位所造成的，簡(jiǎn)而言之是管理水平不高的問(wèn)題。

2、經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。一方面是政策因素影響所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀上看，國(guó)家的政策引導(dǎo)著農(nóng)信社資金的投向，地方政府扶持某項(xiàng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，農(nóng)信社的資金也相應(yīng)投向那個(gè)項(xiàng)目，這樣遇國(guó)家政策環(huán)境的變化，而農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)就產(chǎn)生較大的影響，因此引發(fā)了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二方面是農(nóng)信社為國(guó)分憂，開辦了保值儲(chǔ)蓄沒能得到補(bǔ)償，只能依靠自身的力量進(jìn)行逐年消化，從而形成了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從微觀上看，農(nóng)信社面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。一是地方政府部門對(duì)其貸款業(yè)務(wù)干預(yù)突出；二是農(nóng)信社受體制、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和人才的制約，在運(yùn)用新技術(shù)，發(fā)展新業(yè)務(wù)方面嚴(yán)重滯后，使其難以留住發(fā)展壯大起來(lái)的優(yōu)良客戶；三是少數(shù)農(nóng)信社發(fā)生支付危機(jī)，使農(nóng)信社信譽(yù)下降，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的困難。四農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定了其資本金成本較高，各項(xiàng)存款中高成本的定期存款占到了60%以

上，其大量存放央行及同業(yè)款項(xiàng)利率嚴(yán)重倒掛，形成了虧損。

3、內(nèi)控制度風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)信社內(nèi)控制約機(jī)制基礎(chǔ)薄弱，系統(tǒng)固有的產(chǎn)權(quán)不明，機(jī)制不順，基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)開展、人員配置、費(fèi)用核算、制度建設(shè)等不科學(xué)；二是內(nèi)控制度建設(shè)的連續(xù)性和系統(tǒng)性不強(qiáng)，制度的制訂和修改缺乏統(tǒng)盤考慮，影響了制度作用的發(fā)揮。然而制度保管分散，制度執(zhí)行中往往只保留最新的業(yè)務(wù)制度，習(xí)慣于師傅帶徒弟的告知形式，缺乏制度超前性和創(chuàng)新意識(shí)，拓展新業(yè)務(wù)中內(nèi)控制度建設(shè)嚴(yán)重滯后；三是員工的內(nèi)控意識(shí)不強(qiáng)，制度執(zhí)行不到位。執(zhí)行貸款“三查”制度中，普遍存在貸前調(diào)查深入不夠，貸后檢查跟不上等問(wèn)題。由于農(nóng)信社多數(shù)管理人員存在缺乏計(jì)算機(jī)運(yùn)用知識(shí)，使計(jì)算機(jī)安全管理成為內(nèi)控管理上的盲點(diǎn)；四是內(nèi)部稽核監(jiān)督的力度和范圍不到位?？h級(jí)聯(lián)社的稽監(jiān)人員配置存在問(wèn)題，業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，有的對(duì)基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)合規(guī)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)、業(yè)務(wù)核算等方面的整體情況掌握不夠，內(nèi)部稽檢查往往局限表面上，稽查范圍未能涵蓋農(nóng)信社的整個(gè)業(yè)務(wù)，造成事實(shí)上的監(jiān)督不力。

4、財(cái)務(wù)制度風(fēng)險(xiǎn)。一是觀念滯后，未能建立以利潤(rùn)為目標(biāo)的財(cái)務(wù)管理機(jī)制。時(shí)至今日，財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的中心地位沒有確立，勤儉辦社的思想較為淡漠，鋪張浪費(fèi)的現(xiàn)象仍不同程度地存在，給原本很困難的農(nóng)信社財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)進(jìn)一步惡化。二是農(nóng)信社內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全。存在財(cái)務(wù)制度亟待改進(jìn)，職工教育經(jīng)費(fèi)計(jì)提和管理辦法應(yīng)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)計(jì)提比例欠合理，粗放經(jīng)營(yíng)占用了大量不生息資產(chǎn)，并且這些不生息資產(chǎn)大部分是信貸資金，這在一定程度上制約了農(nóng)信社盈利水平的提高。三是財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)工作薄弱。會(huì)計(jì)信息是財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)，農(nóng)信社的會(huì)計(jì)信息（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表及附注提供的信息）披露結(jié)構(gòu)不完備，使得財(cái)務(wù)制度或多或少地存在缺陷。會(huì)計(jì)監(jiān)督認(rèn)識(shí)不到位，以“做好賬、管好賬”為標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)工作考核使內(nèi)部控制如同虛設(shè)，有的農(nóng)信社為完成上級(jí)任務(wù)出政績(jī)等，不惜采取轉(zhuǎn)移收入或費(fèi)用、隨意變更會(huì)計(jì)報(bào)表合并范圍，人為調(diào)節(jié)利潤(rùn)、向不同的使用者提供不同的報(bào)表等違規(guī)手段操縱會(huì)計(jì)信息。

二、降低農(nóng)信社財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

首先，應(yīng)創(chuàng)造農(nóng)信社良好的外部環(huán)境。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律將對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展起主要的引導(dǎo)和約束作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越是成熟，企業(yè)越是注重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的作用。隨著深化農(nóng)信社體制改革，促進(jìn)企業(yè)不

斷發(fā)展壯大。國(guó)家及省級(jí)政府就誠(chéng)信與信用問(wèn)題進(jìn)一步完善法律法規(guī)，使不守信用、欠債不還者再無(wú)市場(chǎng)。農(nóng)信社在合規(guī)、守法經(jīng)營(yíng)的前提下，應(yīng)注重自身的形象和信譽(yù)，建立良好而成熟的信貸、結(jié)算關(guān)系；通過(guò)優(yōu)勝劣汰，形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。這樣，農(nóng)信社的資產(chǎn)保全和財(cái)務(wù)收益有了可靠的保證，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大幅度降低。其次，不斷完善金融政策法規(guī)，使金融活動(dòng)有法可依，違法必究，走依法治國(guó)、依法治社的道路。金融法制建設(shè)近幾年得到了迅速發(fā)展，但與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求或從與世貿(mào)經(jīng)濟(jì)組織接軌的角度看，還不能適應(yīng)要求。特別是國(guó)家至今尚未出臺(tái)一部“合作金融法”，之所以對(duì)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)沒有規(guī)范和保障。因此，今后應(yīng)重點(diǎn)對(duì)企業(yè)借資產(chǎn)重組、分立、停產(chǎn)，破產(chǎn)、劃小核算單位之機(jī)，逃避銀行、農(nóng)信社債務(wù)，轉(zhuǎn)移、侵吞國(guó)家或集體資財(cái)?shù)男袨?，制定更加完備的法律，?duì)違反者堅(jiān)決從重、從嚴(yán)懲處，切實(shí)保護(hù)農(nóng)信社的資金安全，維護(hù)農(nóng)信社的正當(dāng)權(quán)益不受侵害。第三，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)信社的監(jiān)管力度，銀監(jiān)部門、各級(jí)管理者應(yīng)針對(duì)農(nóng)信社特點(diǎn)，建立一套金融預(yù)警機(jī)制，對(duì)農(nóng)信社的資本充足率等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是央行票據(jù)兌付時(shí)期，農(nóng)信社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，積極做好央行票據(jù)兌現(xiàn)前期工作。同時(shí)也應(yīng)抓緊財(cái)政保值貼補(bǔ)，減少農(nóng)信社的損失。第四，加快電子化建設(shè)步伐，提高結(jié)算有效能力，為客戶提供快捷的服務(wù)，為培養(yǎng)優(yōu)良客戶打好基礎(chǔ)。