第一篇：新常態(tài)下如何增強(qiáng)信用風(fēng)險管控能力

新常態(tài)下如何增強(qiáng)信用風(fēng)險管控能力

摘要：當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)安全面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，信貸管理水平的高低直接決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。如何提高信貸管理水平，關(guān)鍵在于抓好貸后管理，確保貸款本息安全收回。本文結(jié)合當(dāng)前銀行貸后管理的實際，就如何提升貸后管理水平進(jìn)行探索。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);貸后管理;信用風(fēng)險

貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，主要包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物(人)監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等，是有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展的重要手段。貸后管理好的行，風(fēng)險防控能力就強(qiáng)。

一、當(dāng)前銀行貸后管理存在的主要問題

目前，銀行部分經(jīng)營行在貸后管理中還存在重放輕管、制度執(zhí)行不到位、管理手段創(chuàng)新不足等問題，前瞻性防范化解信用風(fēng)險的能力偏弱。

(1)檢查頻次不夠。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)金融不確定的因素增多，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形勢嚴(yán)峻，無論是否發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險因素，經(jīng)營行都應(yīng)加大貸后檢查的頻次。然而，客戶經(jīng)理往往容易忽視經(jīng)濟(jì)下行對企業(yè)的影響，習(xí)慣性按原來的頻次開展貸后檢查，風(fēng)險苗頭不能及時發(fā)現(xiàn)。

(2)分層管理不細(xì)。當(dāng)前，銀行大多數(shù)的信貸客戶都是由經(jīng)營行的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)開展貸后管理，而不能做到管理行與經(jīng)營行進(jìn)行分層管理，不能夠從更高的層次分析風(fēng)險，往往會出現(xiàn)客戶經(jīng)理因能力不足不能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。

(3)檢查項目不全?？蛻艚?jīng)理在貸后檢查時多數(shù)只是檢查企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、信用使用及客戶信用情況、財務(wù)情況、重大事項進(jìn)展情況等，忽視了對企業(yè)的流動資金占有和存貨是否合理、正常;有無基站、挪用一般性貸款用于固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)炒作、購買有價證劵;客戶的異常情況等的檢查。

(4)檢查質(zhì)量不高。大部分貸后檢查只是到企業(yè)走走看看，到企業(yè)走一圈，看看企業(yè)是否在生產(chǎn)，可以說是“走馬觀花”，未能做到真正的深入企業(yè)，了解和分析企業(yè)的真實情況，貸后檢查質(zhì)量差。

二、提升貸后管理質(zhì)量的幾點思考

提升貸后管理水平，要堅持以客戶為中心、以風(fēng)險管理為重點，樹立審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的貸后管理工作理念，全面落實信貸新規(guī)則和貸后管理新規(guī)定，掌握科學(xué)合理的貸后檢查方法，才能充分發(fā)揮貸后管理揭示、化解風(fēng)險的作用。

(1)增加檢查監(jiān)測的頻次。在新常態(tài)下，客戶經(jīng)理應(yīng)適當(dāng)增加貸后檢查的次數(shù)，可在貸款管理辦法規(guī)定的頻次上，額外增加1-2次。管理行要加大對經(jīng)營行貸后管理的檢查，明確專人利用在線監(jiān)測檢查經(jīng)營行分層管理是否到位、頻次是否按時落實。對發(fā)現(xiàn)的問題及時進(jìn)行通報，限期整改。

(2)落實貸后管理“三親自”。管理行的行長、分管信貸前后臺的行要帶頭包片管戶，每個季度至少親自到企業(yè)開展一次貸后檢查;管理行客戶部門的負(fù)責(zé)人要按照客戶分層管理的要求，每個月至少親自到企業(yè)開展一次貸后檢查;經(jīng)營行的行領(lǐng)導(dǎo)至少牽頭管理1-3戶，每個季度至少親自到企業(yè)開展一次貸后檢查，提升貸后管理檢查層級。

(3)強(qiáng)化貸后管理“四落實”。一是按戶落實貸后管理團(tuán)隊，堅持“一戶一團(tuán)隊”，“一戶一方案”，明確信貸客戶的管理行和管理人員。二是落實貸后管理檢查頻率，各層級的人員要按照規(guī)定的頻率開展好貸后管理。三是落實貸后管理檢查質(zhì)量，主要通過“八看、一方案”來進(jìn)行落實。一看貸款調(diào)查審查時存在的問題是否已解決;二看資金賬戶監(jiān)測情況;三看企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)政策、信貸政策是否發(fā)生重大變化，各種生產(chǎn)許可證件是否有效;四看原材料、產(chǎn)品市場變化情況;五看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)變化;六看企業(yè)的投、融資擔(dān)保變化情況，是否出現(xiàn)過度融資或過度擔(dān)保等現(xiàn)象;七看擔(dān)保抵押品;八看企業(yè)的“三品”、“三表”、“三流”。一方案是指每季都要制定詳細(xì)的上戶檢查方案，事先對企業(yè)的行業(yè)政策、信貸政策、融資擔(dān)保和現(xiàn)金流等情況進(jìn)行非現(xiàn)場分析，帶著問題去開展現(xiàn)場貸后管理檢查。四是落實貸后管理例會制度。按規(guī)定召開好貸后管理例會，認(rèn)真審議轄內(nèi)行業(yè)、客戶以及產(chǎn)品等風(fēng)險。經(jīng)營行要將貸后管理例會召開的時間及議題報至管理行信用管理部，管理行分管信貸行領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人應(yīng)參加經(jīng)營行的貸后管理例會，對經(jīng)營行貸后管理工作進(jìn)行提示和督導(dǎo)，確保貸后管理例會在經(jīng)營行得到落實。

(4)加大貸后管理考核力度。要按季對經(jīng)營行貸后管理進(jìn)行考核，將貸后管理與經(jīng)營行的綜合績效考核掛鉤，提升貸后管理在經(jīng)營行的綜合績效考核中的占比，通過綜合績效考核來引導(dǎo)經(jīng)營行重視和做好貸后管理。

中小微企業(yè)實施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略是一場伴隨諸多風(fēng)險的嘗試活動，高效益和高風(fēng)險并存，風(fēng)險主要來源于技術(shù)風(fēng)險和市場風(fēng)險。由于湖南中小微企業(yè)受到技術(shù)能力較弱、人才缺乏、資金不足等影響，大多只能進(jìn)行單一技術(shù)產(chǎn)品的研究開發(fā)，多種途徑的替代研究難以實施，技術(shù)風(fēng)險加大。市場的變化難以預(yù)測，由于缺乏技術(shù)成果商業(yè)化及市場經(jīng)驗，加上技術(shù)人才不穩(wěn)定性因素，給湖南省中小微企業(yè)抵抗市場風(fēng)險的能力帶來了很大影響。

三、聚焦型技術(shù)創(chuàng)新路徑的選擇研究

湖南省中小微企業(yè)在實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)上，做強(qiáng)、做大，成為各自領(lǐng)域的引領(lǐng)者或佼佼者，就要克服規(guī)模小、資金缺乏、基礎(chǔ)薄弱等諸多不利因素，通過高效利用各種創(chuàng)新資源，聚焦市場、聚焦人才、聚焦技術(shù)，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新上的突破，形成企業(yè)核心競爭力。

1、聚焦市場

在以市場主導(dǎo)的市場經(jīng)濟(jì)，市場與用戶的需求就是湖南省中小微企業(yè)存在的唯一理由，沒有市場需求，企業(yè)就失去了存在的源泉。市場和用戶需求千差萬別，尤其是在當(dāng)今社會發(fā)展迅速，個性化需求、私人定制等將逐漸成為市場主導(dǎo)，中小微企業(yè)如何在迅速變換的市場中識別符合自身特點的用戶需求，給中小微企業(yè)的市場定位和戰(zhàn)略發(fā)展提出了新的課題。中小微企業(yè)更要研究市場和市場行為，洞悉市場潛在需求，并將有限的資源聚焦在有潛力的市場需求上，一旦突破將給企業(yè)帶來巨大的市場和前景。美國蘋果公司將產(chǎn)品聚焦在少數(shù)幾款智能手機(jī)、少數(shù)幾款移動PC等產(chǎn)品中，研究用戶的潛在需求，一舉成功，成為目前全球最有價值的公司;國內(nèi)的小米公司聚焦少數(shù)幾款智能手機(jī)，短短幾年成為國內(nèi)位于前列的智能手機(jī)供應(yīng)商。可見，只有聚焦市場，高效利用有限的資源，研究和洞悉用戶需求，將給中小微企業(yè)帶來意想不到的發(fā)展。

2、聚焦人才

人才是知識經(jīng)濟(jì)時代經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的最重要的資源，在供求機(jī)制、競爭機(jī)制和價格機(jī)制的作用下，人才會處于不斷的流動中，這符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律。湖南省中小微企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下人才流動的科學(xué)性，研究并制定符合企業(yè)自身發(fā)展相適應(yīng)的人才激勵政策，聚焦人才、吸引人才、留住人才。阿里巴巴創(chuàng)業(yè)初期用股權(quán)、戰(zhàn)略和遠(yuǎn)景吸引了“十八羅漢”，凝聚了一批具有夢想的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才，甚至讓人放棄國外70萬美元的年薪，甘愿加入月薪500元的阿里團(tuán)隊，這些人才為“阿里帝國”的誕生奠定了堅實的人才基礎(chǔ)。只有擁有了人才，中小微企業(yè)才擁有了參與市場競爭的砝碼，才能在技術(shù)創(chuàng)新的路上游刃有余，創(chuàng)造奇跡，為實現(xiàn)企業(yè)的做強(qiáng)、做大裝上飛翔的翅膀。

3、聚焦技術(shù)

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長理論認(rèn)為，創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長的重要源泉，亦是企業(yè)實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的源泉。中小微企業(yè)聚焦市場、聚焦人才，就是高效利用企業(yè)內(nèi)部資源滿足外部市場需求，主要體現(xiàn)在為市場和用戶提供質(zhì)量可靠、品質(zhì)穩(wěn)定、性能優(yōu)異、價格適中的產(chǎn)品和服務(wù)。市場需求變化有自身規(guī)律，通過聚焦急需或特色技術(shù)創(chuàng)新，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，借助于產(chǎn)品在性能、用途等方面的提升甚至開發(fā)全新產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需求，及時響應(yīng)以致創(chuàng)造市場需求，贏得產(chǎn)品和服務(wù)的市場定價主動權(quán)。強(qiáng)化技術(shù)壁壘，提高效率和降低成本，使企業(yè)贏得市場競爭優(yōu)勢。湖南中小微企業(yè)自身資金、人才、基地等特點，不宜實施多角度、更不適合于全方位的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)著重研究并聚焦市場急需解決或者具有特色需求的技術(shù)創(chuàng)新來提升產(chǎn)品和服務(wù)的市場競爭力，促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

>參考文獻(xiàn)：

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第二篇：P2P模式的信用風(fēng)險及管控

P2P模式的信用風(fēng)險及管控

院系：金融學(xué)院 班級：金融實驗 姓名：張帆 學(xué)號：32014110075

P2P模式的信用風(fēng)險及管控

【摘要】

近年來，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式獲得爆發(fā)式增長，但同時在信息不對稱、征信主體權(quán)益保護(hù)等方面存在的信用風(fēng)險問題也日益突出。本文從P2P行業(yè)的現(xiàn)狀、模式分析、信用風(fēng)險及風(fēng)險管控四個方面對P2P模式的信用風(fēng)險及管控進(jìn)行分析，希望能對P2P有一個較全面的了解。

【關(guān)鍵詞】P2P 信用風(fēng)險征信

P2P行業(yè)現(xiàn)狀

P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，是指一種點對點的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。它是一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融創(chuàng)新、金融脫媒相結(jié)合的新興借貸模式，極大地提高了社會閑散資金的利用率，為個人融資和中小企業(yè)融資降低成本，提供了很大便利，填補(bǔ)了銀行業(yè)的空白。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，P2P行業(yè)2015年上半年交易額達(dá)到3230億元并高速增長，在11月達(dá)到8485億元，全年交易額預(yù)計超過10000億元。國內(nèi)累計平臺數(shù)量3259家，正常運營平臺2283家，其中交易額200億以上的7家，交易額超過100億的共14家，這些平臺主要集中在北京、浙江、廣州、上海。

P2P行業(yè)在高速發(fā)展的同時也存在很多問題，如相關(guān)法律法規(guī)的不健全，洗錢的風(fēng)險，平臺跑路，信用風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，信息泄露風(fēng)險等等。在我們看到那些漂亮數(shù)據(jù)時，也應(yīng)注意到已經(jīng)有1000多家P2P平臺到下，其中甚至有昔日排名第二的e租寶，而明年倒下的會更多。

P2P模式分析

（一）純線上模式 此模式從借款、申請、審批到網(wǎng)上撮合交易，所有事項都通過互聯(lián)網(wǎng)完成。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定。平臺對發(fā)布的信息真實性不負(fù)有審核義務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，交易過程無征信環(huán)節(jié)，信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險完全由用戶承擔(dān)，逾期和壞賬的可能性較高，是信用風(fēng)險最大的一種模式。

該模式的平臺可定位為信貸中介機(jī)構(gòu)，平臺利潤來自服務(wù)費。但因為我國信用狀況較差，征信業(yè)尤其是個人征信欠缺，使用這種模式的多是英美等自用發(fā)達(dá)的國家。我國這種模式的平臺為了降低風(fēng)險會對借款人進(jìn)行一定的審核并做出信用評級，為了吸引投資會收取一定比例的風(fēng)險備用金用以在發(fā)生逾期時向投資人墊付本金及利息并從中獲利，其代表是拍拍貸。

（二）線上線下結(jié)合模式

該模式是在線下完成借款人的尋找和審核，線上進(jìn)行資金募集，所有風(fēng)險完全集聚于平臺。其征信方式通過兩種途徑：一是要求借款人自行填寫詳細(xì)信息，并提交身份證明資料，本人人民銀行信用報告，房產(chǎn)證等財產(chǎn)證明，工作證明，經(jīng)營許可證等。二是由工作人員陪同進(jìn)行實地認(rèn)證,確保信息準(zhǔn)確，起到輔助征信的目的。

該模式征信環(huán)節(jié)相對薄弱，信用風(fēng)險較大。借款人需要提供許多資料，耗費成本較高，耗時更多，手續(xù)多，平臺審核資料的成本也大量增加?；ヂ?lián)網(wǎng)版本的信用報告中身份證號碼部分屏蔽，且無相應(yīng)防偽手段，容易產(chǎn)生偽、變造信用報告騙取貸款的風(fēng)險。因此，該模式逐漸向與第三方合作征信演變，以解決其信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險。這種模式主要以人人貸為代表。

（三）與第三方合作模式

此模式是P2P與線下的擔(dān)保公司、小貸公司、典當(dāng)公司等合作，讓第三方為借款提供擔(dān)保,P2P提供撮合父易。以網(wǎng)信理財為例，該平臺的標(biāo)的由聯(lián)合創(chuàng)業(yè)和聯(lián)合貨幣對借款客戶承擔(dān)100%本息擔(dān)保，并保證當(dāng)發(fā)生逾期時在還款期限內(nèi)完成代償，之后平臺會將債務(wù)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司由其進(jìn)行后續(xù)處理。

這種模式理財人風(fēng)險相對分散，平臺的風(fēng)險也較小，但因為第三方擔(dān)保會收取一定擔(dān)保費，理財人和平臺的收益都較低，經(jīng)營成本整體提升。其征信方式主要依靠第三方機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)拓展、創(chuàng)新能力和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的發(fā)揮均受到第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍和實力的影響。這種模式主要以網(wǎng)信理財為代表，當(dāng)前規(guī)模最大的幾家平臺大都是這種模式。

（四）純線下模式

此模式是依托網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行前期信息收集，借款審核、定價和理財均通過線下進(jìn)行。以宜信為代表，借款人在網(wǎng)站提交信息，宜信與借款人面見, 實地考察其資產(chǎn)負(fù)債情況,進(jìn)行信用評級，由此決定借款利率。宜信在全國布點30多個城市、員工近7 000人，其目的之一是方便面見。

該模式征信環(huán)節(jié)最到位，信用風(fēng)險最低,但相對宜信在4萬~5萬元之間的平均借款規(guī)模，其在征信過程的面見成本較高，收益空間相對較小。該模式實質(zhì)是理財平臺加上小額貸款平臺，與小額貸款公司風(fēng)控手段基本一致。

P2P信用風(fēng)險

（一）借款人風(fēng)險

一是由于P2P平臺未界定為從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，未納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入范圍，因此，P2P平臺無法借助該數(shù)據(jù)庫，有效降低信息不對稱引發(fā)的信用風(fēng)險和高額的征信成本，無法通過信息共享，杜絕同時在多家平臺注冊、多筆貸款的行為。

二是P2P平臺借款人多為中小微企業(yè)或個人，受限于我國征信業(yè)水平，借款人信用狀況評估困難，難以辨別借款人提供信息的真?zhèn)?，逾期風(fēng)險較大。

三是未能依托該數(shù)據(jù)庫建立P2P平臺在金融、社會等各領(lǐng)域的聯(lián)合懲戒機(jī)制，違約成本低也提高了P2P逾期或惡意貸款的風(fēng)險。

四是P2P平臺高利率加劇客戶違約風(fēng)險。P2P小額信貸對象以貧困人群、中小企業(yè)為主，其自身的償債能力不強(qiáng)，在P2P平臺通常付出較高資金成本，大多年化利率達(dá)到基準(zhǔn)利率4倍的臨界值，僅依靠其正常收入和利潤，違約率相對較高。

（二）平臺風(fēng)險 1.資金安全無法保障

P2P平臺游離于金融監(jiān)管之外，國內(nèi)大部分P2P平臺運營過程中，貸款人將資金借給借款人之前，需要將資金打入平臺賬戶，產(chǎn)生大量資金沉淀,形成資金池，而該賬戶本身不受任何監(jiān)管，存在挪用客戶資金或?qū)⒖蛻糍Y金卷走的風(fēng)險。并且因為缺乏監(jiān)管，該賬戶可能涉嫌非法集資，也有可能通過P2P平臺分散轉(zhuǎn)移資金進(jìn)行洗錢等違法活動。2.平臺從信息中介變?yōu)閾?dān)保中介

為拓展業(yè)務(wù)、吸引投資者，在交易中提供擔(dān)保已經(jīng)成為絕大多數(shù)P2P平臺的通行做法，而且有相當(dāng)一部分平臺未明確其擔(dān)保責(zé)任是由自身承擔(dān)還是由資外部擔(dān)保公司承擔(dān)。這意味著平臺從不介入資金權(quán)益關(guān)系的信息中介，變成以自有資金承擔(dān)信貸風(fēng)險的融資擔(dān)保中介，存在自擔(dān)保、自融資問題，并涉嫌超范圍經(jīng)營。在實踐中，由于P2P平臺擔(dān)保行為不受金融監(jiān)管，也不受擔(dān)保公司10倍杠桿率上限的制約，導(dǎo)致杠桿率嚴(yán)重放大的局面。有的平臺貸款余額規(guī)模近億元，而注冊資本僅有100萬元，如果完全由平臺自身提供融資擔(dān)保，即便壞賬率只提高1個百分點，也有可能導(dǎo)致平臺破產(chǎn)并直接威脅投資者資金安全。

3.借貸行為從單次信用變?yōu)檠h(huán)信用

一個P2P借貸行為應(yīng)該是點對點的單次交易，風(fēng)險水平只取決于借款人本身的信用狀況，風(fēng)險總額也僅限于本次交易的本息，與其他借款人無關(guān)。但是在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，投資者可以利用凈值標(biāo)進(jìn)行頻繁的借人借出，成為專業(yè)放貸者，并形成類似于銀行的信用擴(kuò)張機(jī)制。在實踐中，有投資者用3萬元自有資金循環(huán)融資，最終借入20多萬元的案例。

從利率水平看，通常專業(yè)放貸者的信用等級較高，因此借款的成功率較高，且可以享受較低的融資利率，因此，表面上看債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式形成了多贏的局面，專業(yè)放貸者通過低息融資高息放貸獲取了收益，低信用水平的借款人獲得了資金，平臺的交易量和手續(xù)費收人不斷提高。但在實質(zhì)上，這些專業(yè)放貸者集聚了平臺內(nèi)部的信用風(fēng)險和期限錯配風(fēng)險，卻往往不具備足夠的風(fēng)險識別和流動性管理能力。一旦其信用鏈條發(fā)生斷裂，將導(dǎo)致大面積的壞賬風(fēng)險。

4.融資目的從調(diào)劑資金變?yōu)椤百Y金空轉(zhuǎn)”

融資的根本目的是借貸雙方調(diào)劑資金、配置資源，而部分P2P平臺為吸引投資者，推出了一些不具有實際用途的“資金空轉(zhuǎn)型”產(chǎn)品。如借款人在資金全部到賬后就立即全額還款的“秒標(biāo)”產(chǎn)品（或在24小時內(nèi)全額還款的“天標(biāo)”），期限如此短的融資通常沒有實際用途，最初只是少量應(yīng)用于平臺自身品牌宣傳和客戶體驗。

但在實踐中，秒標(biāo)產(chǎn)品卻被部分平臺持續(xù)、大量地運用，以此擴(kuò)大交易量、沖低壞賬率；同時由于秒標(biāo)期限短，年化收益率高達(dá)20%-40%，因此催生了一批職業(yè)投機(jī)者，這些投資者只在各個平臺特別是新成立的平臺搶秒標(biāo)，甚至有少數(shù)投資者利用信用卡透支進(jìn)行秒標(biāo)套利，而不將資金投入有實際用途的借款需求；更有少數(shù)平臺利用秒標(biāo)發(fā)布大量虛假需求自我融資，甚至非法占有投資者資金、卷款跑路，如果控制不當(dāng)，將直接影響社會穩(wěn)定。

5.P2P借貸從“互聯(lián)網(wǎng)金融”變?yōu)椤熬W(wǎng)下暗箱”

P2P借貸原本是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的直接信貸行為。歐美等發(fā)達(dá)國家的主要P2P平臺也都是堅持在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，基本不涉足線下信貸業(yè)務(wù)。而在國內(nèi)，P2P平臺從互聯(lián)網(wǎng)上“下線”卻成為市場趨勢。對此，部分平臺的解釋是受國內(nèi)信用環(huán)境和客戶認(rèn)知度限制，需要發(fā)展線下機(jī)構(gòu)輔助。

但是，如果平臺主要業(yè)務(wù)脫離互聯(lián)網(wǎng)，就與普通的民間融資中介無異，這實質(zhì)上是打著P2P的幌子逃避金融監(jiān)管。從信用保障看，由于線下模式主要依靠實體資產(chǎn)抵押和線下?lián)＃倘荒軌蚪档惋L(fēng)險，但也導(dǎo)致風(fēng)險控制的成本和借款人門檻急劇升高，這和P2P借貸所倡導(dǎo)的“對等普惠”的理念相違背。更為嚴(yán)重的是，部分P2P平臺的線下分支機(jī)構(gòu)實質(zhì)上從事資金池和影子銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)觸及到法規(guī)底線。

P2P風(fēng)險管控

1.加強(qiáng)征信管理和服務(wù)

作為征信行業(yè)主管部門，建議中國人民銀行加大對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，營造誠信、有序的網(wǎng)絡(luò)借貸市場環(huán)境。從網(wǎng)絡(luò)時代大背景出發(fā)，結(jié)合信息技術(shù)、民間借貸、網(wǎng)絡(luò)交易等因素，以更加綜合的視角研究其征信問題，完善信息共享、風(fēng)險評估機(jī)制，實現(xiàn)P2P風(fēng)險監(jiān)控和征信業(yè)發(fā)展的共同發(fā)展。2.將P2P平臺納入征信管理范疇

可以根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作對象差異將平臺劃分為兩類。

一類P2P平臺類似銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)吸儲、放貸，開展理財業(yè)務(wù)，可將其定位為小額借貸的網(wǎng)絡(luò)形式。此類平臺可充分借鑒小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的模式，先評級后接入，確保接入的P2P平臺執(zhí)行《征信業(yè)管理條例》及數(shù)據(jù)庫建設(shè)有關(guān)規(guī)定，解決P2P平臺信息共享問題。

另一類P2P平臺因其從事業(yè)務(wù)涉及信用信息的收集，并將其提供給第三方（資金出借方），因此可歸類為征信機(jī)構(gòu)。中國人民銀行征信管理部門應(yīng)做好征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的審核和備案工作，加強(qiáng)對其在數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用信息應(yīng)用和安全管理等方面的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，盡快構(gòu)建完善平臺征信數(shù)據(jù)庫。

同時可通過P2P的行業(yè)委員會，將誠信經(jīng)營信譽(yù)良好的P2P平臺信息統(tǒng)納入由該行業(yè)委員會搭建的信息共享平臺，解決信息不對稱及監(jiān)管兩方面的難題。3.加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺信用管理

—是提高平臺建設(shè)者的信用水平，將P2P平臺出資人、高管信用狀況作為準(zhǔn)入門檻的條件之進(jìn)行嚴(yán)格審查，從源頭提升平臺信用管理水平。

二是加強(qiáng)平臺運營情況信用評級工作，要求其定期提供第三方信用評級結(jié)果，評級達(dá)到一定級別的準(zhǔn)予經(jīng)營，否則進(jìn)行相應(yīng)整改。

三是加大平臺信息披露，平臺評級結(jié)果及經(jīng)營狀況定期在監(jiān)管部門指定網(wǎng)站進(jìn)行公示，加強(qiáng)社會公眾監(jiān)督，提高平臺公信力。4.加強(qiáng)平臺資金流動監(jiān)管

符合接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫條件的平臺，可依托數(shù)據(jù)庫定期監(jiān)測平臺資金流入流出情況，建立資金流動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)平臺資金流動管控。

不符合接入條件的平臺，監(jiān)管部門可要求其加強(qiáng)與其開戶行合作，平臺資金進(jìn)出通過唯一賬戶進(jìn)行，而平臺作為銀行客戶，其資金信息將間接納入數(shù)據(jù)庫，便于進(jìn)行監(jiān)測。5.加大網(wǎng)貸平臺信用信息保護(hù)力度

一是完善征信信息內(nèi)控制度管理。對信息采集、加工、使用、保存等各環(huán)節(jié)，做到制度約束全覆蓋，尤其重視保護(hù)消費者隱私。

二是提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全水平。除做好應(yīng)對黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞等防范措施外，建議將平臺收集的信用信息及時轉(zhuǎn)移至與互聯(lián)網(wǎng)物理隔離的操作平臺進(jìn)行統(tǒng)一維護(hù)和管理，防止信息泄露。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 萬必能國內(nèi)外 P2P 融資信用機(jī)制比較研究及對我國的啟示 南方金融 2014年第3期 87-90 [4]王慧娟廖理中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用認(rèn)證機(jī)制研究——來自“人人貸”的經(jīng)驗證據(jù)中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)2014年第4期136-147

第三篇：新常態(tài)下文化建設(shè)

新常態(tài)下文化建設(shè)

今年11月9日，總書記在APEC會議開幕式上發(fā)表重要演講，主題是“謀求持續(xù)發(fā)展，共筑亞太夢想”?？倳浽谘葜v中指出“中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)”，而這個引人注目的“新常態(tài)”的提法及其主要特點，值得我們文化建設(shè)認(rèn)真研究并積極適應(yīng)。相對于作為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)者而言，文化建設(shè)屬于上層建筑及其意識形態(tài)的建設(shè)。也就是說，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的訴求與追求，往往會滲透在文化建設(shè)的理念與舉措中，也會決定著文化建設(shè)的方法與步驟。比如我們一度就篤信人均GDP的大幅增長將大力拉動文化消費，而未能細(xì)察這個“增長”的結(jié)構(gòu)構(gòu)成及其消費取向;比如我們一度也認(rèn)為文化設(shè)施就應(yīng)建得“有文化”，只是不少為顯“政績”的設(shè)施把“顯豪華”當(dāng)成了“有文化”;比如我們一度還認(rèn)為“大歌舞”能夠壯勢“大繁榮”，于是不管大慶典、小慶賀都弄得花團(tuán)錦簇、“群星燦爛”并滋生出“文化包工頭”??雖然那些“文化的虛火”被明令禁止而緊急剎車，但文化建設(shè)要真正回歸“潤物無聲”“攻心為上”的功能，還需要“志存高遠(yuǎn)”“堅守理想”，還需要“深入生活”“扎根人民”;也還需要努力把握“中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大格局，要有積極適應(yīng)新常態(tài)的大智慧。

文化建設(shè)要積極適應(yīng)新常態(tài)，第一要再度審視文化建設(shè)的本質(zhì)和功能。近讀總書記所著《之江新語》，我們看到他10年前就發(fā)表過兩篇關(guān)于文化建設(shè)的精辟之論。在《文化是靈魂》一文中他寫道:“一位哲學(xué)家曾做過這樣的比喻:政治是骨骼，經(jīng)濟(jì)是血肉，文化是靈魂。這一比喻形象地說明了文化對人類社會發(fā)展所起的作用?！痹凇段幕椭C》一文中他指出:“文化即‘人化’，文化事業(yè)即養(yǎng)人心志、育人情操的事業(yè)。人，本質(zhì)上就是文化的人，而不是‘物化’的人”，“文化育和諧，文化建設(shè)是構(gòu)建和諧社會的重要保證和必然要求”。正是因為深徹洞悉文化的本質(zhì)和功能，總書記不久前在主持文藝工作座談會時就強(qiáng)調(diào):“廣大文藝工作者要從這樣的高度認(rèn)識文藝的地位和作用，認(rèn)識自己所擔(dān)負(fù)的歷史使命和責(zé)任，堅持以人民為中心的創(chuàng)作導(dǎo)向，努力創(chuàng)作更多無愧于時代的優(yōu)秀作品，弘揚中國精神，凝聚中國力量，鼓舞全國各族人民朝氣蓬勃邁向未來”。也就是說，我們的文化建設(shè)要積極適應(yīng)新常態(tài)，就其本質(zhì)而言要以“弘揚中國精神為擔(dān)當(dāng)”，就其功能而言要以“凝聚中國力量”為使命。這是我們文化建設(shè)積極適應(yīng)新常態(tài)的重中之重。

第二，文化建設(shè)要積極適應(yīng)新常態(tài)，就要真切領(lǐng)略文化建設(shè)的方法和追求?？倳浽谖乃嚬ぷ髯剷系闹匾v話中指出:“文藝創(chuàng)作方法有一百條、一千條，但最根本、最關(guān)鍵、最牢靠的辦法是扎根人民、扎根生活?！睂τ谖覀兊奈幕ㄔO(shè)而言，“深入生活”“扎根人民”是常態(tài);與之緊密關(guān)聯(lián)的“新常態(tài)”，是反映當(dāng)前“人民群眾的偉大奮斗和火熱生活”，是表現(xiàn)當(dāng)前從“人民群眾中涌現(xiàn)出來的先進(jìn)典型和感人事跡”。這也就是總書記在文藝工作座談會上要求的“為歷史存正氣，為世人弘美德”。事實上，文化建設(shè)的方法和追求，其根本規(guī)律和基本特征就是“源于生活、高于生活”。以生活為源，強(qiáng)調(diào)的是生活決定文化建設(shè)的內(nèi)容，也決定文化建設(shè)的取向;比生活更高，正如總書記所要求的，要“把服務(wù)群眾同教育引導(dǎo)群眾結(jié)合起來，把滿足需求同提高素養(yǎng)結(jié)合起來”。

第三，文化建設(shè)要積極適應(yīng)新常態(tài)，就要努力把握經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的理念和舉措。簡言之，我們需要把握的理念一是著力于“質(zhì)的提升”而非“量的泛漫”，二是著眼于“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”而非“同質(zhì)繁衍”，三是著手于“創(chuàng)新驅(qū)動”而非“要素驅(qū)動”，四是著意于“多元動力”而非“單一取向”?？倳浽谖乃嚬ぷ髯剷系闹匾v話，有許多就是針對“質(zhì)的提升”而言。他所說的“文藝創(chuàng)作方面”存在的問題，也同樣存在于我們文化建設(shè)的一些方面。因此，著力于“質(zhì)的提升”就要改變“抄襲模仿、千篇一律的問題”，改變“機(jī)械化生產(chǎn)、快餐式消費的問題”。我們的文化建設(shè)只有努力把握經(jīng)濟(jì)新常態(tài)才有可能積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，才有可能逐步確立自身的新常態(tài)，才有可能在“高原”上崛起“高峰”，在“春季”里鼓蕩“清風(fēng)”。著力于“質(zhì)的提升”是文化建設(shè)新常態(tài)的根基。

關(guān)于著眼于“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”，是目前在文化建設(shè)許多層面上都應(yīng)通過深化改革來加以調(diào)整的重要舉措。在整體層面上，主要是著眼于科技進(jìn)步給文化發(fā)展帶來的革命性變化。這種變化一方面是科技使文化以前所未有的規(guī)模和效率進(jìn)入生活，擴(kuò)大了文化的覆蓋面并增強(qiáng)了其滲透力。另一方面是這一進(jìn)程中用戶角色的重大轉(zhuǎn)變，也即“用戶創(chuàng)造內(nèi)容”現(xiàn)象的發(fā)生，我們將為這種蘊(yùn)含能動創(chuàng)造的文化體驗去進(jìn)行文化創(chuàng)造。結(jié)構(gòu)優(yōu)化，還體現(xiàn)在各文化業(yè)態(tài)建設(shè)的具體層面。以傳統(tǒng)舞臺演藝業(yè)態(tài)而言，當(dāng)我們初步完成文藝院團(tuán)的“轉(zhuǎn)企改制”之后，接下來要做的一是實現(xiàn)其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，即真正實現(xiàn)“現(xiàn)代企業(yè)制度”和“法人治理”;二是在市場主體“內(nèi)生動力”不斷增強(qiáng)的前提下，實現(xiàn)“以資本為紐帶的兼并、重組”，提高文化企業(yè)的規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化水平。與此同時，我們要為文藝院團(tuán)這一“市場主體”搭建運營平臺，全面促進(jìn)文化資源在全國范圍內(nèi)流動，如目前“保利院線”和“中演院線”的所作所為。

關(guān)于著手于“創(chuàng)新驅(qū)動”，可以說也是文化建設(shè)積極適應(yīng)新常態(tài)的個中要義。中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，不僅與資金、技術(shù)、信息人員流動達(dá)到高水平的亞太市場密切關(guān)聯(lián)，而且與我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程同步進(jìn)行。城鎮(zhèn)化作為我國現(xiàn)代化的必由之路，必然推動我國文化的創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化和創(chuàng)新性發(fā)展，也必然主導(dǎo)我國現(xiàn)代文化的發(fā)展進(jìn)程?！皠?chuàng)新驅(qū)動”是相對于“要素驅(qū)動”“投資驅(qū)動”而言的，這在文化建設(shè)的新常態(tài)中更應(yīng)得到高度重視。如果說，我們既往的“繼承創(chuàng)新”較多關(guān)注“要素驅(qū)動”，那么“創(chuàng)新驅(qū)動”則呼喚著文化建設(shè)的“集成創(chuàng)新”。作為科技創(chuàng)新理念的平移，文化建設(shè)的“集成創(chuàng)新”一要有自主意識，創(chuàng)新要素與內(nèi)容的選擇要服從主體解決文化發(fā)展問題的需要;二要有跨界意識，要全面開放創(chuàng)新要素與內(nèi)容的選擇視域，以實現(xiàn)主體選擇的最優(yōu)化;三要有協(xié)同意識，要善于集中智慧、凝聚優(yōu)勢、開放建構(gòu)、轉(zhuǎn)型升級;四要有貫通意識，要將各創(chuàng)新要素與內(nèi)容有機(jī)整合，生成一個具有獨特品格的有機(jī)整體。

關(guān)于著意于“多元動力”，就文化建設(shè)積極適應(yīng)新常態(tài)而言，特別鮮明地體現(xiàn)在現(xiàn)代公共文化服務(wù)體系的構(gòu)建中。作為黨的十八屆三中全會“全面深化改革”確定的文化建設(shè)目標(biāo)之一，現(xiàn)代公共文化服務(wù)體系的構(gòu)建有三個要點:一是要建立“體系構(gòu)建”的協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)基本公共文化服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、均等化;二是要建立群眾評價反饋機(jī)制，推動文化惠民項目與群眾文化需求有效對接;三是要整合相關(guān)公共服務(wù)設(shè)施，建設(shè)綜合性文化服務(wù)中心。與之相關(guān)，還要推動公共文化服務(wù)的社會化發(fā)展，培育文化非盈利性組織。這里的“社會化發(fā)展”，其實是引導(dǎo)群眾在文化建設(shè)中的自我表現(xiàn)、自我教育和自我服務(wù)，是我們文化建設(shè)新常態(tài)要培育的“多元動力”。我們的公共文化服務(wù)體系建設(shè)，在設(shè)施建設(shè)、項目組織、活動開展方面都做了許多卓有成效的工作。著意于“多元動力”作為適應(yīng)新常態(tài)的舉措，要特別在“引導(dǎo)群體心理”上下功夫。作為國家文化部的“文化創(chuàng)新工程”項目，我們最近驗收了云南省保山市騰沖的“文化惠民示范村建設(shè)”和四川省成都市青羊區(qū)的“主題社區(qū)建設(shè)”，關(guān)注到二者在群體心理引導(dǎo)方面有共通之處:即一是講和諧，使人心不爭;二是講凝聚，使人心不散;三是講陶冶，使人心不俗。面對中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出的新常態(tài)，文化建設(shè)要有積極適應(yīng)新常態(tài)的文化自覺，以使我們能更好地堅持以人民為中心的工作導(dǎo)向，能更好地深化文化體制改革，以激發(fā)全民族文化創(chuàng)造活力。

第四篇：新常態(tài)下的

新常態(tài)下的“堅守”

大德小學(xué) 李錦花

遙遠(yuǎn)的西北大漠，有一種胡楊的樹種，它們生而三千年不死，死而三千年不倒，倒而三千年不朽，這沙漠里健壯而睿智的勇士，用自己的一生為我們詮釋了堅守一詞的深刻內(nèi)涵。雖然我不可能是倔強(qiáng)的生長在沙漠中的胡楊,但我愿做那棵扎根于鄉(xiāng)村英語教學(xué)試驗田邊的胡楊,任時光荏苒,任四季的變換,我始終用自己的生命和全部的愛, 堅守著鄉(xiāng)村英語教學(xué)的希望和喜悅。

堅守是熱愛。剛開始，我常常為自己不知道怎樣為小學(xué)生上好英語課而茫然。但是我對英語的那份執(zhí)著的愛告訴我要永不言棄。在教學(xué)中我常常遇到這樣或那樣的問題，但失敗澆不滅我對英語教學(xué)那如火如荼的熱情。在這樣執(zhí)著的支撐下，我昂首行踏進(jìn)英語教學(xué)的珪步之中，在英語教學(xué)這塊沃土上我默默地耕耘著。

堅守是進(jìn)步。我是一位普通的鄉(xiāng)村英語教師，要讓孩子們學(xué)好英語，算的上比登天還難哪。我作為一名普通的英語教師，神圣職責(zé)是什么呢？經(jīng)過我不眠的深思，向有經(jīng)驗教師的請教，拉一些對英語不感興趣的孩子促膝長談，拜訪一些家長和他們交換意見。我明白了，明白了要教好英語，首先要讓他們愛上英語、喜歡英語。啊。。我知道了，知道了！學(xué)生喜歡什么就不會厭煩什么。真是“山窮水復(fù)凝無路，柳暗花明又一村”啊。

為此，每節(jié)課前我會認(rèn)真研究、吃透教材，通讀、精讀課文，較好地掌握教材的全部內(nèi)容，明確這節(jié)課的教學(xué)目標(biāo)，精心設(shè)計課型、流程、方法等。在教學(xué)過程中我深知英語課中口語是老師與學(xué)生交流的主要方式，作為英語老師的我很注重加強(qiáng)英語口語在課堂中的運用，給學(xué)生創(chuàng)設(shè)愉悅的英語課堂氛圍；在課堂上對于學(xué)生的表現(xiàn)我會給予肯定和鼓勵，從而使學(xué)生感受到老師的關(guān)愛，感受到我始終保持的微笑，并且和學(xué)生多交流，讓學(xué)生發(fā)自內(nèi)心地喜歡我的課堂。

堅守是希望。我剛接手的班是五年級，班上有一個比較優(yōu)秀的學(xué)生--趙嘉欣。她性格外向，刻苦努力，成績優(yōu)異。可是，她上四年級的時候，她生病了。有一個多月沒有來上課，她落下了很多的課程，我暗暗地?fù)?dān)心和著急。我不能把我的擔(dān)心表現(xiàn)出來。上課的時候。我特意讓她來回答她能夠回答的問題，每次答完問題，我都會笑著對她說“你真棒”。一次，她的媽媽對我說；“李老師，今天我女兒回家特別的高興在沙發(fā)上蹦來蹦去。我問她為什么，她說（李老師說我特別棒）”！后來，她深深的愛上了英語。

我作為新常態(tài)下的英語老師，我明白應(yīng)該突破常規(guī)，尋求新的教學(xué)模式，敢于真正的把課堂還給學(xué)生，實現(xiàn)老師作為教學(xué)的主導(dǎo)，學(xué)生作為主體的開放式課堂。新常態(tài)下的教育，不應(yīng)該是強(qiáng)迫，而是引導(dǎo)；不是灌輸，而是浸潤；不是施壓，而是影響；不是改造，而是改變。新常態(tài)下的教育，當(dāng)以人為本，遵從人性，尊重孩子的生命個性，解放孩子的身心，給他自由發(fā)展的空間，鼓勵他們不斷嘗試、直面挫折。只有把課堂真正的還給學(xué)生，才能更好的發(fā)掘他們的個性。

在我的心中有一個諾言——那便是“堅守”；在我的手中有一粒金色的種子——那便是實踐；在我的生活中有一個目標(biāo)——那便是成功。我要用我的雙手在孩子們的心中播下渴求知識的種子，我要用我的勤奮在孩子們的心中播下熱愛英語的種子……也在我的心中播下希望的種子。我要用心守望著這份希望,更要用愛呵護(hù)著這份希望，默默地看著她破土、發(fā)芽，看著她開花、結(jié)果，我堅信幼苗終會長成參天大樹。

此時，我要大聲的對大家說：守望著自己愛著的田地，這就是我人生最大的幸福！

謝謝大家！

錦花老師，你好！你的演講稿，主題新。內(nèi)容實在，我在你原文的基礎(chǔ)上把一些詞句刪減了些和補(bǔ)充了一些詞句。如果有不妥的地方請見諒。

第五篇：新常態(tài)下的樓市

新常態(tài)下的樓市

最高決策層說中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，那作為中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)當(dāng)然不能例外。什么是樓市的新常態(tài)？我覺得通俗點說就是，因為成本和市場等多方面因素的變化，是個房子就能大賣的暴利時代過去了。

樓市：

國際形勢：在2008年金融危機(jī)發(fā)生后，大量資金外逃，很大一部分資金流入中國；而國內(nèi)禁止對土地所有權(quán)買賣，唯一能承載如此數(shù)量級別的國內(nèi)財富與國外資金的只有樓市和股市。

國內(nèi)形勢：房地產(chǎn)事業(yè)成為了地方政府的錢袋子，原因很簡單，地方經(jīng)濟(jì)要想發(fā)展，就必須要政府來引導(dǎo)和投資，政府的錢一方面是通過稅收，但是稅收又難以滿足地方政府的胃口，于是地方政府逐步制定出一套有利可行又短期內(nèi)不會出問題的方案，地方政府將擁有土地賣給房地產(chǎn)商，房地產(chǎn)商向銀行貸款來支付土地購置費并建好樓房，并將此作為銀行貸款的抵押，然后將樓房高價賣給老百姓，老百姓也沒錢，只能向銀行貸款，這樣，地方政府征收了高額的契稅以及購置稅，房地產(chǎn)將貸款轉(zhuǎn)嫁給老百姓并賺得高額利潤，銀行“綁架”了諸多還貸的房奴，獲得大量的還款利息，大家皆大歡喜。可是沒有買賣，就沒有傷害。手持重金的財團(tuán)便在這種模式下低買高賣，賺取差價。種種原因，資金流入的多了，勢必產(chǎn)生泡沫，泡沫大了，就有可能要爆炸，泡沫爆炸首先損失的是銀行，因為銀行的貸款并非以現(xiàn)金流的形式擺在銀行的金庫里，而是那些空房子，這些房子的價值到時候?qū)⑦h(yuǎn)遠(yuǎn)小于泡沫時的價值，銀行將面臨倒閉。第二損失的是政府，政府失去原有的房地產(chǎn)模式的賺錢機(jī)器，已經(jīng)開始牽頭投資的項目得不到資金注入，必將爛尾，同時還要背上巨額的財政赤字（注意這里已經(jīng)埋下隱患）。為了防止這種情況出現(xiàn)，國家出面將所謂盲目亂竄的資金引入A股市場，來抑制房市泡沫繼續(xù)膨脹。不完全統(tǒng)計，目前全國地方政府的財政負(fù)債累計超過250萬億美元，已經(jīng)相當(dāng)于目前全國GDP的兩倍之多，而這些債務(wù)只會越來越多，銀行破產(chǎn)還會有新的銀行，但是政府破產(chǎn)...那怎么辦，中央出臺新的政策，允許地方政府發(fā)行債券，當(dāng)然這些債券是以稅收作為抵押，英明偉大的我黨制定了如下政策，這些債券其實真正的買主并非老百姓，而是中央銀行，銀行可以接受地方政府的債券作為抵押將現(xiàn)金貸給地方政府，各大銀行將這些債券轉(zhuǎn)入中央銀行，相應(yīng)的各大銀行換得資金，這就是為何央行一再降準(zhǔn)，然后中央銀行通過大肆印鈔來沖平這些債券，大量的資金流入市場，勢必引發(fā)通貨膨脹、物價上漲，為抑制大宗商品大幅漲價，進(jìn)而引發(fā)社會恐慌，首付20%的政策逐步擴(kuò)散，這樣使房價五倍溢價，政府主導(dǎo)下的金融——房市——杠桿機(jī)制逐步形成，黨媒姓黨的媒體不斷報道房市的火熱程度，在一定程度上引起百姓購房的緊迫感，讓大量資金繼續(xù)流入房市。這樣可以減緩物價上漲，但是自然規(guī)律不是人為可以完全改變的，物價終會上漲，于是政府提出了到2020年的十三五收入翻番，這完全是一個被動的過程。所以近期房價肯定不會大幅回落，現(xiàn)在依舊不是買房子的最佳時機(jī)，待到物價上漲，通貨相對膨脹，工資翻番的時候再買不遲，說完了樓市，最后綜述一下，新常態(tài) 宏觀層面：

1、要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，國家就越會擺脫GDP對于房地產(chǎn)的依賴，土地財政成為制約地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的瓶頸。

2、政府對于房地產(chǎn)市場的行政干預(yù)手段將不會像往年一樣頻繁，目前看是限貸將成為長期金融政策。

3、為調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，拉動國家GDP增長的兩項指標(biāo)即出口下滑、投資放緩，刺激消費成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的著力點。

中觀層面

1、類似成都的二級城市房地產(chǎn)市場將趨于緩慢增長的新形勢。

2、地方政府暫時還無法擺脫土地財政的依賴，然后由于投資性買房得到有效抑制，導(dǎo)致各地方政府不得不加大公積金、購房補(bǔ)貼的政策支持，以獲取開發(fā)商對房地產(chǎn)投資的熱情。

3、開發(fā)商為應(yīng)對淡市，以價換量成為當(dāng)下標(biāo)準(zhǔn)營銷動作，市場泡沫得到一定程度的擠出。

4、日光盤將不復(fù)存在（普遍現(xiàn)象），開盤認(rèn)購率低于60%將成為常態(tài)。

微觀層面

1、廣告宣傳對購房者的吸引力成逐年減弱，大品牌+好產(chǎn)品+優(yōu)物業(yè)成為銷售的絕對優(yōu)勢。

2、購房者越來越理性，認(rèn)為市場不好，開發(fā)商必會降價，特價房什么時候什么樓盤都買的到。

3、受限貸影響剛需客戶向改善客戶過渡，但又希望以剛需的價格購買改善的產(chǎn)品。

4、國家出臺的房產(chǎn)稅政策和當(dāng)下房地產(chǎn)市場形勢，投資者認(rèn)為買房并不能增值。