第一篇：中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型

中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型

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非政府組織小額信貸發(fā)展回顧

中國(guó)小額信貸發(fā)端于上世紀(jì)90年代初,那時(shí)國(guó)際上的小額信貸已經(jīng)蓬勃發(fā)展,并以福利派為主流,特別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,得到聯(lián)合國(guó)和世界銀行的大力倡導(dǎo),幾乎所有國(guó)際援助機(jī)構(gòu)都將小額信貸作為援助項(xiàng)目的內(nèi)容,這種狀況一直持續(xù)到2000年后。在這個(gè)階段,國(guó)內(nèi)有關(guān)國(guó)際合作、扶貧和社科研究機(jī)構(gòu)紛紛利用與國(guó)際組織合作,開展了大量小額信貸實(shí)驗(yàn)示范項(xiàng)目,并都以建立項(xiàng)目辦或社團(tuán)機(jī)構(gòu)的形式運(yùn)作小額信貸。據(jù)非官方統(tǒng)計(jì),這階段曾經(jīng)有300多個(gè)小額信貸項(xiàng)目或社團(tuán)機(jī)構(gòu)。這些項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)有著以下相似的特征:有著鮮明的社會(huì)發(fā)展目標(biāo),以扶貧為宗旨;資金來源主要依靠援助資金或公益性捐助;政府主導(dǎo)并提供補(bǔ)貼;多以協(xié)會(huì)形式建立機(jī)構(gòu)并管理信貸資金;資金規(guī)模較小,一般為一、二百萬,最多不超過1000萬;產(chǎn)權(quán)不清;管理人員大多來自政府部門且兼職;大多采用GB模式,即小組貸款方法。

這些項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)在中國(guó)小額信貸發(fā)展歷程中起了很大的作用:首先,引進(jìn)了小額信貸的概念并加以實(shí)驗(yàn)示范;其次,在取得初步成功后推動(dòng)了政府對(duì)小額信貸的重視和支持;最后,極大地推動(dòng)了小額信貸領(lǐng)域的制度創(chuàng)新和體制調(diào)整。

2000年以后,國(guó)際小額信貸出現(xiàn)商業(yè)化潮流,制度派逐漸成為主流,國(guó)際援助機(jī)構(gòu)開始退出小額信貸領(lǐng)域,而投資機(jī)構(gòu)開始成為這個(gè)領(lǐng)域的主導(dǎo)。這階段,上述小額信貸項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的生存挑戰(zhàn),存在以下困難:第一,由于這些機(jī)構(gòu)都是利用國(guó)際合作建立的,帶有試點(diǎn)性質(zhì),雖然得到政府默許,但并沒有金融業(yè)務(wù)的合法地位;第二,雖然國(guó)際組織提供了技術(shù)援助,但由于管理人員大部分來自政府部門,缺少經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn),管理水平有限;第三,非政府組織在所有權(quán)和治理結(jié)構(gòu)方面存在天然的缺陷,難以保證小額信貸可持續(xù)發(fā)展;第四,2005年后,國(guó)際組織對(duì)小額信貸的援助基本斷奶,而商業(yè)融資無法投資非政府機(jī)構(gòu),他們?nèi)鄙俸蟠笠?guī)模的后續(xù)資金支持。由于這些原因,上述小額信貸項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)逐漸分化,一部分逐漸消亡,一部分艱難維持。而繼續(xù)維持的100家左右機(jī)構(gòu)主要由國(guó)內(nèi)幾個(gè)系統(tǒng)來維系,主要是社科院農(nóng)發(fā)所,商務(wù)部交流中心,扶貧基金會(huì)和全國(guó)婦聯(lián)。

2005年,有兩件重要的事件給了這些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)以生的希望:

一是人民銀行開始小額貸款公司試點(diǎn),并明確指出中國(guó)小額信貸要走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路,鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)通過專制成為商業(yè)可持續(xù)的機(jī)構(gòu)。

二是商務(wù)部、社科院和全國(guó)婦聯(lián)發(fā)起成立中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)協(xié)會(huì),雖然在注冊(cè)遇到法律和政策障礙,但得到非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的支持,以網(wǎng)絡(luò)形式開始了工作,為會(huì)員提供五個(gè)領(lǐng)域的服務(wù):政策推動(dòng)、行業(yè)自律、培訓(xùn)和技術(shù)支持、信息交流和籌資服務(wù)。小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)的成立,給沒有身份和地位的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)可以依托的平臺(tái),對(duì)挽救和維系瀕臨消亡的非政府組織小額信貸并幫助其發(fā)展,起到了極大的促進(jìn)作用。

2005年以后,非政府組織小額信貸領(lǐng)域出現(xiàn)以下變化趨勢(shì):第一,商業(yè)化改制成為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展潮流。社科院、交流中心、扶貧基金會(huì)和富平學(xué)校等都在考慮在整體上進(jìn)行商業(yè)化專制,并取得了一些進(jìn)展。第二,非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源得到擴(kuò)展。一些國(guó)際知名的社會(huì)投資機(jī)構(gòu)開始在國(guó)內(nèi)與非政府小額信貸機(jī)構(gòu)合作,投資成立小額貸款公司。但由于政策限制,困難重重,進(jìn)展緩慢。更多的銀行機(jī)構(gòu)嘗試向非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金。批發(fā)基金正在醞釀建立,為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)開辟了新的資金來源。

非政府組織小額信貸的轉(zhuǎn)型、改造與創(chuàng)新

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)從建立開始就經(jīng)受著來自各方面的挑戰(zhàn),發(fā)展過程中出現(xiàn)過一些問題。國(guó)內(nèi)最有影響的幾家小額信貸管理組織(商務(wù)部交流中心、社科院農(nóng)發(fā)所、扶貧基金會(huì)等)的基層機(jī)構(gòu)都有倒閉或停滯案例。比較普遍存在的問題是:(1)沒有法律地位;(2)缺少資金來源;(3)內(nèi)部管理問題(包括當(dāng)?shù)卣蜇?cái)政困難挪用信貸資金、管理人員或信貸員道德風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款損失、管理不嚴(yán)造成貸款無法有效回收、以及最初選擇的赤貧戶無生產(chǎn)能力,無力償還等)。

為解決這些問題,各家機(jī)構(gòu)都采取了一系列措施積極拯救和改造小額信貸機(jī)構(gòu),做法也有相似之處:(1)充分依靠政府行政手段加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理,堅(jiān)決回收被挪用資金;(2)建立統(tǒng)一的管理制度,規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)管理行為,并通過培訓(xùn)提高管理人員水平;(3)采用激勵(lì)機(jī)制,對(duì)管理人員和信貸員進(jìn)行有效獎(jiǎng)懲;(4)將社團(tuán)組織轉(zhuǎn)制為民辦非企,明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,改善治理結(jié)構(gòu);(5)積極探討商業(yè)化改制,徹底解決治理結(jié)構(gòu)問題,并獲得新的資金來源;(6)積極探索小額信貸新的模式和方法,走中國(guó)特色的小額信貸道路。

下面僅舉兩個(gè)主要機(jī)構(gòu)的案例。

(一)商務(wù)部交流中心對(duì)甘肅定西小額信貸機(jī)構(gòu)的拯救、改造與創(chuàng)新

1、定西小額信貸機(jī)構(gòu)的背景

甘肅定西曾經(jīng)以“隴中苦疾甲天下”而著稱于世,是我國(guó)早期“三西”扶貧項(xiàng)目的重點(diǎn)區(qū)域之一。1996年,作為UNDP“扶貧與可持續(xù)發(fā)展方案”的一部分,交流中心在定西開展了以雨水集流和小額信貸為主要內(nèi)容的綜合扶貧項(xiàng)目。其中小額信貸資金投入2,753,100元,最高貸款余額達(dá)到249萬余元。

由于定西縣在90年代初曾經(jīng)執(zhí)行過人口基金會(huì)的扶貧信貸項(xiàng)目,當(dāng)?shù)卣孕庞泄芾斫?jīng)驗(yàn),因此基本參照人口基金項(xiàng)目的模式開展小額信貸,項(xiàng)目由扶貧辦操作。其管理模式為:依靠鄉(xiāng)政府管理信貸發(fā)放和回收,貸款期一年,貸款額不超過3000元,每半年回收一次,名義年利息8%,有小組和中心制度,重視社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。在操作過程中,項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)政府充分利用了信用社的作用,鄉(xiāng)級(jí)的循環(huán)資金存放在信用社,信用社為信貸管理提供出納服務(wù),貸款甚至以信用社名義發(fā)放,信用社為管理機(jī)構(gòu)提供報(bào)表。

1999年,原有UNDP扶貧方案基本結(jié)束,為了支持48個(gè)縣小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展,UNDP和交流中心組織國(guó)際、國(guó)內(nèi)專家挑選部分機(jī)構(gòu)進(jìn)行了機(jī)構(gòu)評(píng)估。評(píng)估結(jié)果認(rèn)為,在48個(gè)縣中,沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)可以自負(fù)盈虧、可持續(xù)發(fā)展,但有部分機(jī)構(gòu)具備可持續(xù)發(fā)展的潛力。在評(píng)估基礎(chǔ)上,UNDP/CICETE決定繼續(xù)提供技術(shù)支持項(xiàng)目,其中一個(gè)項(xiàng)目為“可持續(xù)小額信貸扶貧(SMAP)”項(xiàng)目。該項(xiàng)目挑選內(nèi)蒙赤峰市(3個(gè)縣)、四川儀隴縣、貴州興仁縣和定西縣為重點(diǎn)示范區(qū),利用國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)為他們提供密集的技術(shù)支持,希望將這四個(gè)點(diǎn)培養(yǎng)成真正具備可持續(xù)發(fā)展能力的小額信貸機(jī)構(gòu)。挑選的依據(jù)主要是管理機(jī)構(gòu)的能力、當(dāng)?shù)卣闹С殖潭群唾J款質(zhì)量等。

定西縣被選為示范點(diǎn),主要是因?yàn)闄C(jī)構(gòu)評(píng)估專家發(fā)現(xiàn)了其與信用社合作的特殊性,認(rèn)為有可能勸說當(dāng)?shù)匦庞蒙鐓⑴c合作,利用信用社開展小額信貸業(yè)務(wù),如果有條件,甚至可以將信用社改造成小額信貸機(jī)構(gòu),這也許可以成為中國(guó)小額信貸發(fā)展的一個(gè)出路。

2000年,SMAP項(xiàng)目編制完成,2001年初開始啟動(dòng)。2001年11月,SMAP項(xiàng)目辦公室對(duì)定西縣小額信貸管理做了深入細(xì)致的調(diào)查和財(cái)務(wù)審計(jì),猛然發(fā)現(xiàn)了前期機(jī)構(gòu)評(píng)估沒有發(fā)現(xiàn)的資金挪用、大量拖欠等嚴(yán)重問題。2002年初,SMAP項(xiàng)目召開三方審評(píng)會(huì),決定暫停定西縣的項(xiàng)目活動(dòng),凍結(jié)循環(huán)資金,要求定西縣政府限期解決問題,回收挪用和拖欠的資金。

2、定西縣小額信貸曾經(jīng)存在的問題和解決方法

2001年11月,SMAP辦公室對(duì)定西縣小額信貸進(jìn)行深入調(diào)查和審計(jì)后,發(fā)現(xiàn)了嚴(yán)重問題:

第一,貸款被挪用現(xiàn)象比較多。根據(jù)魯家溝鎮(zhèn)項(xiàng)目辦公室提供的資料,2000年9月和2001年1月,鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)管理站先后兩次向小額信貸項(xiàng)目辦公室借款30余萬元(據(jù)說其中部分用于發(fā)工資),占該鎮(zhèn)全部貸款余額的近1/3,2000年9月,鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)站借款4.4萬元。御風(fēng)鄉(xiāng)的信貸資金被挪用13萬多元,也占全部貸款資金的近1/3,這些錢大部分用在了鄉(xiāng)政府的一般行政開支,諸如買汽油、修汽車等幾十個(gè)項(xiàng)目,這些借款全是寫的白條。

第二,存在對(duì)企業(yè)和大戶的貸款。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的最大貸款戶是魯家溝鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)主蘇某某,2000年8月30日向鎮(zhèn)小額信貸辦公室借款14萬3千元,用于修建洋芋市場(chǎng),該市場(chǎng)建設(shè)總投資100多萬元。在西川示范園區(qū)向1戶大棚蔬菜戶貸款5萬元,還有一些其它從事種養(yǎng)業(yè)的個(gè)體戶,借款額均在1萬元左右。而這些大戶帶頭拖欠。

第三,人為編造統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。魯家溝鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)管理站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站和蘇成武三家借款大戶的借款都是用一些農(nóng)戶的名字頂替的。擔(dān)心這些大戶貸款上報(bào)到縣項(xiàng)目辦會(huì)被拒批,鎮(zhèn)項(xiàng)目辦編造了265農(nóng)戶的假名冊(cè)上報(bào)縣項(xiàng)目辦公室。另椐介紹,2000年一次貸款實(shí)際放給了86戶共34.6萬元,上報(bào)縣項(xiàng)目辦公室的是139戶,50余萬元,存在冒名頂替的現(xiàn)象。

第四,貸款拖欠嚴(yán)重。以縣項(xiàng)目辦收到鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目辦上交還款的數(shù)據(jù)為依據(jù)(縣項(xiàng)目辦的數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)項(xiàng)目辦向調(diào)查組報(bào)告的還款額不一致,因?yàn)猷l(xiāng)項(xiàng)目辦收到的還款并沒有全部上解縣項(xiàng)目辦賬戶,而繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)運(yùn)行),到2001年11月初核準(zhǔn)的貸款余額238萬元,拖欠貸款額181萬元,占貸款余額76.1%。另有部分鄉(xiāng)2001年9月到期的30萬元的貸款中只有10萬元按時(shí)還款,其余20萬元不能按時(shí)歸還的貸款全部作了重新設(shè)置處理,由于這項(xiàng)貸款均已簽訂了有效合同,沒有按拖欠貸款處理。由于時(shí)間原因,實(shí)地調(diào)查沒能覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn),估計(jì)隱藏的貸款展期和重置現(xiàn)象是普遍存在的。

造成上述問題的原因是:第一,政府直接操作是造成問題的主要原因;第二,沒有嚴(yán)格的管理制度;第三,貸款對(duì)象選擇不當(dāng);第四,信貸資金投放過于分散;第五,缺少必要的信貸管理培訓(xùn)。

基于上述問題,2002年初,SMAP項(xiàng)目三方審評(píng)會(huì)決定暫停定西縣小額信貸項(xiàng)目工作,凍結(jié)循環(huán)資金,要求定西縣政府和項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)盡快治理整頓。會(huì)議結(jié)束后,各方面采取了一系列措施。

作為項(xiàng)目執(zhí)行機(jī)構(gòu),交流中心根據(jù)三方審評(píng)會(huì)的決定,給甘肅省經(jīng)貿(mào)廳和定西縣政府發(fā)文,措辭嚴(yán)厲地指出定西縣小額信貸問題的嚴(yán)重性,并要求定西縣政府立即采取措施解決問題。此后,交流中心又多次督促當(dāng)?shù)卣?并兩次派人實(shí)地考察和檢查工作進(jìn)展情況。在各方面壓力下,定西縣也采取了一系列整改措施。

3、定西小額信貸機(jī)構(gòu)的調(diào)整情況

1)當(dāng)?shù)卣筒僮魅藛T觀念的轉(zhuǎn)變

在定西清收貸款的過程中,交流中心SMAP辦公室兩次派人實(shí)地考察,向當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)和工作人員深入介紹小額信貸的意義和國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn),共同分析當(dāng)?shù)匦刨J管理的問題和原因。同時(shí),交流中心邀請(qǐng)縣項(xiàng)目管理人員參加信貸管理培訓(xùn)班,派項(xiàng)目辦實(shí)地考察內(nèi)蒙赤峰市的小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)。2002年11月,SMAP項(xiàng)目安排縣項(xiàng)目辦負(fù)責(zé)人參加了赴印度尼西亞的考察學(xué)習(xí)活動(dòng)。這些活動(dòng)幫助他們加強(qiáng)了對(duì)小額信貸工作的認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變了觀念。

2)小額信貸管理機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制的調(diào)整

依托政府操作小額信貸是定西縣小額信貸原有問題的主要原因。在交流中心的積極倡導(dǎo)下,當(dāng)?shù)卣疀Q定調(diào)整管理機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。第一步是由新成立的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)組織替代項(xiàng)目辦,之后進(jìn)一步成立了民辦非企機(jī)構(gòu),將信貸管理工作徹底從政府獨(dú)立出來。

在當(dāng)?shù)卣闹С窒?“定西縣城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會(huì)”注冊(cè)成立,并于2003年3月召開了第一屆會(huì)員大會(huì),通過了協(xié)會(huì)章程,選舉產(chǎn)生了第一屆理事會(huì),召開了理事會(huì)會(huì)議。為了保證協(xié)會(huì)的獨(dú)立性,理事會(huì)成員由交流中心、省經(jīng)貿(mào)廳、縣政府、扶貧辦和農(nóng)戶代表組成,扶貧辦只在協(xié)會(huì)中占有一席。理事會(huì)負(fù)責(zé)任命主要工作人員,決定重大政策問題,審批工作計(jì)劃,監(jiān)督辦事機(jī)構(gòu)的日常工作。

機(jī)構(gòu)調(diào)整后,定西縣小額信貸管理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了明顯的行為方式的變化:

在縣一級(jí),縣委、縣政府的主要領(lǐng)導(dǎo)非常開明,基本做到了不干預(yù)協(xié)會(huì)的具體工作;在鄉(xiāng)一級(jí),有的鄉(xiāng),如西寨鄉(xiāng)的領(lǐng)導(dǎo)也很開明,基本不干涉協(xié)會(huì)的具體事務(wù),放手讓信貸員開展工作。協(xié)會(huì)管理人員分工合理、職責(zé)明確、獎(jiǎng)懲分明,內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)相對(duì)分散,民主氣氛濃厚。造成的實(shí)際結(jié)果是,機(jī)構(gòu)內(nèi)部人際關(guān)系簡(jiǎn)單了,人浮于事、扯皮推諉現(xiàn)象沒有了,家長(zhǎng)制、一言堂沒有了,所有人的積極性都被調(diào)動(dòng)起來,四個(gè)管理人員團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí),心往一處想,勁往一處使,都想把項(xiàng)目做好。協(xié)會(huì)管理人員的思想觀念發(fā)生了重大變化,以前他們都是政府部門工作人員,認(rèn)為自己是項(xiàng)目管理者,自己是在給貸款對(duì)象提供幫助,在貸款對(duì)象面前有一種居高臨下的優(yōu)越感;現(xiàn)在他們把貸款對(duì)象看作客戶,認(rèn)為自己和客戶處于平等地位,協(xié)會(huì)的生存和發(fā)展靠的是客戶的支持,協(xié)會(huì)的目的是如何為客戶提供更好的服務(wù)。

城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會(huì)的建立,改善了小額信貸機(jī)構(gòu)的治理和貸款管理。自從協(xié)會(huì)建立后,信貸績(jī)效極大提高。協(xié)會(huì)成立后的第2年就實(shí)現(xiàn)了收支平衡,并開始盈利。貸款回收率至今始終保持為100%。協(xié)會(huì)每年聘請(qǐng)北京著名會(huì)計(jì)公司開展外部審計(jì),包括對(duì)貸款臺(tái)帳和客戶進(jìn)行抽樣審查核對(duì),未再發(fā)現(xiàn)資金挪用和壘大戶等問題。

2006年,協(xié)會(huì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,農(nóng)戶貸款需求旺盛,協(xié)會(huì)資金不足,向交流中心申請(qǐng)追加投資。但UNDP項(xiàng)目已經(jīng)結(jié)束,沒有新的援助項(xiàng)目可以獲得資金。如果不解決后續(xù)資金問題,協(xié)會(huì)將失信于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶,工作人員也會(huì)因看不到前途而沒有士氣,最終無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。當(dāng)時(shí)小額貸款公司試點(diǎn)政策還沒出臺(tái),也不可能獲得商業(yè)投資。協(xié)會(huì)為籌集資金,曾在工作人員和會(huì)員中小額集資,但也是杯水車薪,解決不了問題。于是從2006年開始,交流中心與安定區(qū)政府和協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)可是討論進(jìn)一步改制的方案,并最終達(dá)成了改制協(xié)議。

2007年底,定西市安定區(qū)民富鑫榮小額信貸服務(wù)中心正式登記注冊(cè)。協(xié)會(huì)資產(chǎn)根據(jù)改制方案移交到了新機(jī)構(gòu),協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)調(diào)任新機(jī)構(gòu)任總經(jīng)理。除會(huì)計(jì)、出納和信貸員外,協(xié)會(huì)原有員工都選擇留在協(xié)會(huì)。2008年,交流中心新投入的100萬資金也及時(shí)到位,并在當(dāng)年全部投放到農(nóng)戶。

經(jīng)過10年的不懈努力,定西小額信貸機(jī)構(gòu)正逐步走上可持續(xù)發(fā)展道路。資產(chǎn)由原來UNDP援助的290萬增長(zhǎng)到410萬;小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)基本定位,面向廣大低收入農(nóng)戶;產(chǎn)品基本成熟,適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需要;管理團(tuán)隊(duì)基本穩(wěn)定且具有事業(yè)心和豐富的經(jīng)驗(yàn);信貸管理制度嚴(yán)格,風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制,幾乎沒有壞賬;機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧,且有積累。定西小額信貸機(jī)構(gòu)如今在國(guó)內(nèi)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中成為較為優(yōu)秀的代表。2009年,定西民富鑫榮小額信貸服務(wù)中心被中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)推薦到MIX網(wǎng)站,成為掛牌機(jī)構(gòu)。

總結(jié)該機(jī)構(gòu)10年來所取得的進(jìn)展,有幾個(gè)重要的經(jīng)驗(yàn)值得說明。第一,交流中心在小額信貸領(lǐng)域長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈的努力和堅(jiān)定的社會(huì)目標(biāo)宗旨保證了該機(jī)構(gòu)能按照正確的方向發(fā)展;第二,交流中心專業(yè)的且有事業(yè)心的管理團(tuán)隊(duì)為機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持;第三,交流中心與地方政府審時(shí)度勢(shì),及時(shí)提出改制方案,讓機(jī)構(gòu)能不斷與時(shí)俱進(jìn);第四,甘肅省商務(wù)廳和定西市及安定區(qū)政府對(duì)小額信貸的大力支持,為機(jī)構(gòu)提供了寬松的發(fā)展環(huán)境;第五,機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的事業(yè)心和專業(yè)能力,以及信貸員的吃苦耐勞,是機(jī)構(gòu)發(fā)展的基本保障。(二)從草根金融到中國(guó)特色小額貸款公司——富平學(xué)校小額信貸的發(fā)展

與交流中心和扶貧基金會(huì)依靠國(guó)際援助的起點(diǎn)不同,以茅于軾先生為首的富平團(tuán)隊(duì)從一開始走的是草根道路。1993年,正當(dāng)社科院杜曉山教授把孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)中國(guó),在河北易縣創(chuàng)辦中國(guó)第一家非政府小額信貸組織的同時(shí),茅于軾先生與一批志同道合者在山西一個(gè)偏僻的小山村開展了“村銀行”模式的探索。如今,茅于軾先生的團(tuán)隊(duì)以富平學(xué)校為陣地,與國(guó)內(nèi)企業(yè)家合作,成立了北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司,并在山西永濟(jì)縣開辦了第一家“富平系”小額貸款公司,致力于開拓有中國(guó)特色的的小額信貸發(fā)展道路。

1、山西臨縣的“村銀行”實(shí)驗(yàn)

1993年9月,茅于軾老師在山西臨縣龍水頭村創(chuàng)辦了“龍水頭扶貧基金”,通過無息或有息出資的辦法籌集資金,再通過收息或免息的小額信貸辦法借貸給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。其性質(zhì)相當(dāng)于現(xiàn)在可以由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)注冊(cè)的村級(jí)資金互助組織,也相當(dāng)于國(guó)際上普遍認(rèn)可的另一種成功的 “村銀行”小額信貸模式。2001年,茅于軾先生在總結(jié)龍水頭基金會(huì)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,又在湍水頭鎮(zhèn)另外兩個(gè)村湍水頭和小寨上設(shè)立了兩個(gè)基金會(huì)。

這一實(shí)驗(yàn)基本取得成功,三個(gè)基金會(huì)得到了當(dāng)?shù)卮迕竦膿碜o(hù)和積極參與,并為村民和貧困戶提供了所需的金融服務(wù),促進(jìn)了“村銀行”模式在中國(guó)的開展,因此得到社會(huì)廣泛關(guān)注。但是,也面臨一些問題。首先,2005年之前,這三個(gè)基金會(huì)都由茅于軾先生親自督導(dǎo),由他選定的本村人員負(fù)責(zé)管理,缺少民主監(jiān)督,治理結(jié)構(gòu)不合理;其次,在銀監(jiān)會(huì)有關(guān)村級(jí)自己互助組織合法化政策出臺(tái)前,各村基金會(huì)沒有信貸業(yè)務(wù)的法律地位,只能是草根金融或地下金融;第三,基金會(huì)很多資金來源于非會(huì)員的國(guó)內(nèi)外人士的固定利息投入,有社會(huì)集資或吸儲(chǔ)之嫌。

2、富平學(xué)校的參與和制度化建設(shè)

2005年,茅于軾先生的團(tuán)隊(duì)將三個(gè)基金會(huì)實(shí)驗(yàn)工作委托給富平學(xué)校接管,從而讓這一個(gè)人色彩強(qiáng)烈的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目走上制度化道路。三村基金會(huì)的管理做了以下制度調(diào)整:第一,基金會(huì)的最高管理機(jī)構(gòu)是北京富平學(xué)校小額基金管理小組,它由茅于軾等人組成,負(fù)責(zé)基金會(huì)工作的決策,直接領(lǐng)導(dǎo)三村基金會(huì)。第二,各村基金會(huì)原來的主任單人管理調(diào)整為小組管理,每村設(shè)主任兼會(huì)計(jì)一名、出納一名;三個(gè)村還有一名專職的總監(jiān)督員。第三,規(guī)范了各項(xiàng)制度,包括:基金管理人員規(guī)章制度,信貸管理制度,財(cái)務(wù)制度等,甚至有《來客、來訪接待規(guī)定》。第四,定期召開工作會(huì)議。第五,對(duì)各村管理人員進(jìn)行定期統(tǒng)一的培訓(xùn),內(nèi)容包括參觀考察。調(diào)整的結(jié)果是鞏固了原有的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目成果,并為其后續(xù)發(fā)展提供了更為堅(jiān)實(shí)后盾,讓一個(gè)非正規(guī)的草根金融項(xiàng)目朝可持續(xù)方向發(fā)展。2007年,在山西臨縣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,富平學(xué)校接管了國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃(ACTION PLAN)在陜西援建的社區(qū)基金項(xiàng)目,將實(shí)驗(yàn)拓展到臨縣以外的貧困地區(qū)。

3、開辦富平創(chuàng)業(yè)投資公司,開展社會(huì)企業(yè)實(shí)驗(yàn)

茅于軾先生領(lǐng)導(dǎo)的富平團(tuán)隊(duì)雖然在臨縣成功開展了草根金融的實(shí)驗(yàn),但并沒有根本解決他們?yōu)橹畩^斗的“草根金融合法化”的問題。而且,他們的試點(diǎn)項(xiàng)目也因政策和法律障礙很難得到大規(guī)模復(fù)制和推廣。和其他想真正發(fā)展小額信貸事業(yè)的機(jī)構(gòu)和人士一樣,他們也開始采用商業(yè)化模式,并希望通過建立小額貸款公司這一有合法身份的組織繼續(xù)他們的實(shí)驗(yàn)。

2009年,富平學(xué)校和聯(lián)想控股等一些社會(huì)企業(yè)家共同成立了富平創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司,富平學(xué)校占45%股份,是大股東。董事長(zhǎng)是茅于軾先生。該公司的理念是在社會(huì)監(jiān)管環(huán)境下以社會(huì)投資方式開展業(yè)務(wù)。公司通過在微型金融和社會(huì)企業(yè)兩大領(lǐng)域投資,旨在推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新、消除貧困、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、建設(shè)公平和諧社會(huì)。公司在山西、四川投資開展小額貸款業(yè)務(wù)。該公司在發(fā)展理念上有兩個(gè)突出的特點(diǎn):第一,社會(huì)投資理念。即該公司以社會(huì)效益為首要目標(biāo),不追求高額盈利。股東約定如有利潤(rùn)不分紅,且只要求公司在財(cái)務(wù)上有每年2%～3%(相當(dāng)于通貨膨脹率)的投資回報(bào)率就可以。公司收入將主要用在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和人力資源開發(fā)上。第二,公司重視農(nóng)村的整體發(fā)展。他們不僅提供扶貧小額信貸,還希望培育當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的微型企業(yè)家,通過他們帶動(dòng)社區(qū)的共同發(fā)展。

2009年的6月,該公司成功地在山西永濟(jì)注冊(cè)成立了永濟(jì)市富平小額貸款公司,注冊(cè)資本3000萬。截至2009年12月31日累計(jì)發(fā)放貸款1206筆,金額1821.1萬元。這是國(guó)內(nèi)是唯一一家將公司總部設(shè)在村莊里的小額貸款公司,且單筆金額都在2萬以內(nèi),是真正面向農(nóng)民的小額信貸服務(wù)。

4、與農(nóng)村社區(qū)組織相結(jié)合,走中國(guó)特色小額信貸道路

永濟(jì)富平小額貸款公司沿襲茅于軾老師在臨縣實(shí)驗(yàn)的風(fēng)格,不照搬別人模式,而是摸著石頭過河,走草根道路。表面上看,永濟(jì)富平似乎沒有很所謂規(guī)范的商業(yè)模式,但實(shí)際上已經(jīng)形成了適合國(guó)情和當(dāng)?shù)厍闆r的小額信貸方法,可以歸納為以下三條:

第一,與當(dāng)?shù)匾延械纳鐓^(qū)草根組織相結(jié)合。富平永濟(jì)公司從建立伊始就與當(dāng)?shù)貙I(yè)合作組織——永濟(jì)市蒲州果品協(xié)會(huì)聯(lián)合。該協(xié)會(huì)于2004年成立,是中國(guó)第一個(gè)正式注冊(cè)的農(nóng)民協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)現(xiàn)在覆蓋了35個(gè)村,有3000多名會(huì)員。協(xié)會(huì)將種植種類劃分為27個(gè),組建了40個(gè)專業(yè)合作社。各個(gè)合作社是獨(dú)立的,每個(gè)合作社都有20余名會(huì)員,推選出5名理事。40個(gè)合作社又構(gòu)成一個(gè)聯(lián)合社,40個(gè)社長(zhǎng)組成聯(lián)社理事會(huì),理事會(huì)把握整體的發(fā)展方向,互相監(jiān)督。這樣的協(xié)會(huì)組織擁有強(qiáng)大的社會(huì)動(dòng)員能力并培育了良好的信用環(huán)境,不僅可以降低管理成本,還能有效控制風(fēng)險(xiǎn),自然成為富平的合作對(duì)象。其實(shí),在成立小額貸款公司之前,富平學(xué)校就向協(xié)會(huì)投放了信貸資金,2006年40萬,2007年200萬,2008年達(dá)到400萬,并且都正常回收。此外,兩家還合作成立了農(nóng)村社區(qū)發(fā)展學(xué)校,培養(yǎng)農(nóng)民能力。這些都成為合作的基礎(chǔ)。目前,果品協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)是永濟(jì)富平公司的董事、副總經(jīng)理,直接參與了公司的管理。不僅如此,永濟(jì)富平還充分利用農(nóng)村熟人社會(huì)的特點(diǎn),招聘當(dāng)?shù)赜型霓r(nóng)民做信貸員。永濟(jì)富平公司的策略是與合適的鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)人合作,以他們?yōu)楹诵膩硗苿?dòng)工作,因?yàn)檫@些鄉(xiāng)村精英遠(yuǎn)比外來者了解農(nóng)民的切實(shí)需要。

第二,信貸服務(wù)堅(jiān)持以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向,走低端道路。作為具有社會(huì)責(zé)任的企業(yè),富平永濟(jì)的信貸服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)仄胀ㄞr(nóng)戶。其貸款額度為1000～20000元,平均貸款額度為15000元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他小額貸款公司。貸款用途靈活開放,只要不是賭博、消費(fèi)等不合理用途,都可借款。貸款期限也根據(jù)農(nóng)民需要,從3個(gè)月到1年期貸款都有。而且,為便于為農(nóng)民提供服務(wù),公司將總部設(shè)在了村莊里,成為真正面向三農(nóng)的“草根”小額貸款公司。

第三,將小額信貸與農(nóng)村整體開發(fā)相結(jié)合。茅于軾先生認(rèn)為,小額信貸不是萬能的,光靠小額信貸解決不了農(nóng)村發(fā)展問題。因此,永濟(jì)富平在為農(nóng)戶提供小額信貸的同時(shí),也注重培養(yǎng)當(dāng)?shù)啬苋撕途?培育微型企業(yè)家,希望通過他們帶動(dòng)農(nóng)村整體發(fā)展。

非政府小額信貸組織資金來源的擴(kuò)展

(一)國(guó)外社會(huì)投資機(jī)構(gòu)的參與

非政府小額信貸機(jī)構(gòu)要改制成小額信貸公司,面臨著很多約束條件,其中最關(guān)鍵的是適當(dāng)?shù)耐顿Y者。如前所述,非政府組織小額信貸在改制過程中都堅(jiān)持社會(huì)發(fā)展目標(biāo)不變,有的還提出社會(huì)企業(yè)的模式,既不希望投資者追求高額回報(bào),甚至不要分紅。但是,目前國(guó)內(nèi)具有社會(huì)投資意識(shí)和胸懷的企業(yè)家畢竟是鳳毛麟角,與國(guó)內(nèi)相比,社會(huì)投資機(jī)構(gòu)反而是國(guó)際小額信貸領(lǐng)域的重要生力軍。于是,國(guó)內(nèi)一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)開始寄托于國(guó)際社會(huì)投資機(jī)構(gòu)的參與。而國(guó)外投資機(jī)構(gòu)也看好中國(guó)的市場(chǎng),試圖涉足。這成為國(guó)內(nèi)非政府小額信貸組織與境外投資機(jī)構(gòu)合作的契機(jī)。但是,這種合作因政策限制而困難重重。比如孟加拉鄉(xiāng)村信托基金(BRAMEEN TRUST)在四川阿壩州投資開辦小額貸款公司,就遭遇到各種政策限制,包括注冊(cè)資本金規(guī)模限制、與當(dāng)?shù)卣献髂Ｊ降葐栴},掙扎四年仍難以達(dá)成合作。

(二)銀行機(jī)構(gòu)向非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管制度,商業(yè)銀行不能向非政府組織提供批發(fā)資金。但是,因?yàn)橛兄醒胝谡呱蠈?duì)小額信貸大力支持,促使銀行系統(tǒng)開始與非政府小額信貸機(jī)構(gòu)合作,提供批發(fā)資金。這種合作的基礎(chǔ)是:一方面,非政府小額信貸組織經(jīng)過多年磨練,已經(jīng)形成了一批很成熟的機(jī)構(gòu),不僅具有很高的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,貸款損失極小,而且有了一定的盈利能力,可以承受一定的資金成本,使得合作成為可能;另一方面,中央政府要求銀行系統(tǒng)開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù),這是一種強(qiáng)大的政治壓力,而銀行沒有直接操作小額信貸的能力,為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金,不失為一種開展小額信貸的途徑;第三,金融監(jiān)管部門對(duì)小額信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新持較寬容的態(tài)度,為合作提供了政策環(huán)境。

早在上世紀(jì)90年代后期,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為實(shí)施“87扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”安排的小額信貸任務(wù),就曾經(jīng)委托非政府小額信貸組織發(fā)放過小額信貸。例如商務(wù)部交流中心和外交部合作建立的云南省金平縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)和麻栗坡縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)就曾管理過農(nóng)行的扶貧貼息貸款。2002年,經(jīng)社科院農(nóng)發(fā)所和商務(wù)部交流中心協(xié)調(diào),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行扶貧處經(jīng)過實(shí)地考察調(diào)研,安排分支機(jī)構(gòu)為河北易縣扶貧社和四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)分別提供了200萬元和100萬元人民幣的轉(zhuǎn)貸資金。但是,由于這是一次性的合作項(xiàng)目,到期回收后就未能再次提供。

國(guó)家開發(fā)銀行在商業(yè)化改制前是最早把小額信貸業(yè)務(wù)納入戰(zhàn)略發(fā)展的政策性銀行。國(guó)開行總行早在2005年就曾經(jīng)與全國(guó)婦聯(lián)協(xié)商,擬為商務(wù)部交流中心與天津市婦聯(lián)合作創(chuàng)辦的城市小額信貸機(jī)構(gòu)——天津婦女創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)提供轉(zhuǎn)貸資金。但資金成本將近6%,且需要擔(dān)保,而當(dāng)時(shí)天津婦女創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)收取客戶的實(shí)際利率按市人行的規(guī)定不到8%,如果接受這個(gè)批發(fā)資金,意味著協(xié)會(huì)是虧本經(jīng)營(yíng),這與交流中心倡導(dǎo)的可持續(xù)發(fā)展的原則不符,因此這筆業(yè)務(wù)始終沒有談成。

2006年9月,國(guó)家開發(fā)銀行與德國(guó)復(fù)興信貸銀行簽署貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈(zèng)款協(xié)議。根據(jù)協(xié)議,德國(guó)復(fù)興信貸銀行將向國(guó)家開發(fā)銀行提供5000萬美元的促進(jìn)性貸款用于發(fā)放微小企業(yè)貸款。開行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,除接受國(guó)際金融機(jī)構(gòu)資金外,將在未來兩年內(nèi)投入數(shù)十億元的信貸資金支持合作金融機(jī)構(gòu)開展微小貸款業(yè)務(wù)。此后,中國(guó)扶貧基金會(huì)與國(guó)開行合作,并于2006年12月獲得了國(guó)開行1億元人民幣的授信額度。國(guó)開行收取年率6%的批發(fā)利息,并根據(jù)內(nèi)部制度要求扶貧基金會(huì)提供擔(dān)保。扶貧基金會(huì)為此要額外支付1%的擔(dān)保費(fèi),使得資金成本達(dá)到了7%。好在扶貧基金會(huì)可以通過與基層機(jī)構(gòu)所在地扶貧辦合作獲得補(bǔ)貼,才能彌補(bǔ)成本。扶貧基金會(huì)獲得國(guó)開行批發(fā)資金的意義在于,這是國(guó)有政策性銀行為一個(gè)沒有承貸資格的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)提供了較大規(guī)模的批發(fā)資金,具有重大政策意義,讓此后其他想開展這類業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)吃了定心丸。

2007年,渣打銀行總部小額信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人來華考察。他們的策略與匯豐和花旗在國(guó)內(nèi)直接投資小額信貸機(jī)構(gòu)不同,渣打希望在中國(guó)開展小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。2008年,繼國(guó)開行之后,渣打銀行為中國(guó)扶貧基金會(huì)又提供了一筆2000萬元人民幣的批發(fā)資金,年息6%,且無需擔(dān)保。這是第一家外資銀行為國(guó)內(nèi)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供的批發(fā)業(yè)務(wù),也是開河之作。

2009年,中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)為給會(huì)員機(jī)構(gòu)籌措資金,向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提出申請(qǐng),希望農(nóng)行為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金。農(nóng)總行十分重視,并由剛成立的三農(nóng)事業(yè)部負(fù)責(zé)與網(wǎng)絡(luò)洽談。小額信貸網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)行推薦了一批優(yōu)秀的小額信貸機(jī)構(gòu),并由農(nóng)行在各地的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了深入的調(diào)研。經(jīng)過一年的準(zhǔn)備,2010年1月,農(nóng)總行在京與四家小額信貸網(wǎng)絡(luò)會(huì)員機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議,貸款利率是基準(zhǔn)利率下浮10%,但需要擔(dān)保。批發(fā)額度不超過承貸機(jī)構(gòu)自有資金的50%。與農(nóng)行合作的四家機(jī)構(gòu)是:河北易縣扶貧社,河南南召扶貧社,貴州興仁鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)和青海同仁鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。農(nóng)行表示,如果這批試點(diǎn)項(xiàng)目合作成功,農(nóng)行將考慮擴(kuò)大試點(diǎn)規(guī)模,并放寬擔(dān)保條件。這個(gè)合作項(xiàng)目意義也很重大,是國(guó)有商業(yè)銀行第一次正式地同時(shí)為多家非政府小額信貸組織提供較大規(guī)模的批發(fā)資金,是一個(gè)政策和業(yè)務(wù)的重大突破。

(三)小額信貸批發(fā)基金的籌建

建立專項(xiàng)批發(fā)基金是國(guó)際上推動(dòng)小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。2007年,為進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)小額信貸發(fā)展,經(jīng)商務(wù)部交流中心爭(zhēng)取,UNDP提供了一個(gè)題為“在中國(guó)建立普惠金融體系”的援助項(xiàng)目,內(nèi)容包括兩個(gè)部分。一部分是支持人民銀行牽頭組建普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略委員會(huì),制定普惠金融發(fā)展策略;第二部分是與國(guó)開行合作,建立普惠金融基金。該基金由UNDP提供技術(shù)援助,由國(guó)開行提供至少1億人民幣資金,開展股權(quán)和債權(quán)投資。投資對(duì)象包括三類:1)為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制提供股權(quán)投資,國(guó)際上叫升級(jí)業(yè)務(wù);2)為銀行和金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)提供批發(fā)資金,即降低門檻業(yè)務(wù);3)投資開辦新的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu),即所謂綠地業(yè)務(wù)。2008年項(xiàng)目正式啟動(dòng),國(guó)開行成立了專門的項(xiàng)目辦公室,負(fù)責(zé)基金籌建工作。國(guó)開行制定了第一期投資2億元的基金方案,并希望未來可以做到3期,將資金總額擴(kuò)大到5個(gè)億。

未來非政府組織小額信貸的發(fā)展建議及展望

(一)應(yīng)將公益性小額信貸組織與商業(yè)性小額貸款公司區(qū)別對(duì)待,給予特殊的政策支持

自2006年底和2008年5月銀監(jiān)會(huì)和人民銀行先后出臺(tái)了有關(guān)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的政策和管理?xiàng)l例后,大批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司涌現(xiàn)出來。到2009年3月,已經(jīng)有1300余家小額貸款公司開業(yè)。人民銀行在2005年開展小額貸款公司試點(diǎn)的初衷有三個(gè):一是促進(jìn)資金回流農(nóng)村,二是促進(jìn)原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和提高效率,三是希望解決農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶貸款難的問題。從目前小額貸款公司發(fā)展形勢(shì)看,前兩個(gè)政策目標(biāo)基本可以實(shí)現(xiàn),小額貸款公司為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供了大量貸款,促進(jìn)了農(nóng)村信用社工作的改進(jìn)。但是,第三個(gè)政策目標(biāo)尚未實(shí)現(xiàn)。商業(yè)性小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)是中小企業(yè)貸款,并未主要經(jīng)營(yíng)小額信貸,向普通農(nóng)戶,特別是貧困農(nóng)戶提供的貸款仍然占很小比例。這主要是因?yàn)?

第一、真正為農(nóng)戶服務(wù)的小額信貸操作成本高,而政策將利率限制在基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi),使得做小額信貸無利可圖。資本的逐利本性決定了,如果沒有嚴(yán)厲干預(yù)措施,市場(chǎng)會(huì)自動(dòng)將資源分配到更高回報(bào)的領(lǐng)域。因此,小額貸款公司自然會(huì)選擇回報(bào)高的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。

第二、政策和監(jiān)管部門對(duì)小額貸款公司的約束不夠。如果政府為實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)而干預(yù)市場(chǎng)對(duì)資源的分配,讓小額貸款公司和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供小額信貸,就應(yīng)采取更加有效的監(jiān)管和干預(yù)措施。從目前的政策和制度看,對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)向農(nóng)戶傾斜的可操作的硬性約束只有一條:既單筆貸款額上限為資本的5%。但目前小額貸款公司的注冊(cè)資金水漲船高,普遍在5000萬以上,5%就是250萬元。最近在四川瀘州開業(yè)的小額貸款公司的注冊(cè)資金更是高達(dá)8億元,單筆貸款可以是4000萬元。因此,這個(gè)約束基本失去效力。

第三、小額信貸是一種與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)完全不同的信貸方法,主要特征是在不需要抵押或擔(dān)保的條件下能夠可持續(xù)地為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。小額信貸業(yè)務(wù)從管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制方式到信貸員工作方式、激勵(lì)機(jī)制和企業(yè)文化等方面需要一套全新的系統(tǒng)。這不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行或熟悉中小企業(yè)貸款的小額貸款公司所能輕易掌握的。而且,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明,如果傳統(tǒng)銀行或金融機(jī)構(gòu)要做小額信貸業(yè)務(wù),必須建立獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)或事業(yè)部來經(jīng)營(yíng)。因此,即使有機(jī)構(gòu)希望開展小額信貸,也需要花費(fèi)很大的制度建設(shè)成本,難度很大。

有以上一些因素存在,使得以營(yíng)利為目的的商業(yè)性小額貸款公司缺少為普通農(nóng)戶提供小額信貸的意愿和動(dòng)機(jī)。

不過,應(yīng)該看到的是,目前的確有一批有著強(qiáng)烈的扶貧意愿并且已長(zhǎng)期從事公益性小額信貸的機(jī)構(gòu)存在,他們包括非政府小額信貸組織、個(gè)別真正從事小額信貸的小額貸款公司和個(gè)別將小額信貸作為戰(zhàn)略發(fā)展方向的城市商業(yè)銀行。除扶貧基金會(huì)外,這些機(jī)構(gòu)大部分都團(tuán)結(jié)在中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)之中,他們自覺地把服務(wù)對(duì)象旗幟鮮明地定位在貧困、低收入人口和微型企業(yè)上,是真正符合中央制定的小額信貸發(fā)展方向的一批機(jī)構(gòu)。

但是,這些機(jī)構(gòu)始終處在邊緣化的地位,未能得到大規(guī)模發(fā)展,未能讓符合政策方向的事業(yè)成為主流。為促進(jìn)其發(fā)展,政府應(yīng)該在以下方面給予他們特殊的政策支持:首先,應(yīng)該在概念上區(qū)分小額信貸、小額貸款和中小企業(yè)貸款,讓真正為農(nóng)戶、窮人和微型企業(yè)服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)成為一個(gè)相對(duì)分割的市場(chǎng),以便實(shí)施更有針對(duì)性的政策和監(jiān)管措施。第二,對(duì)這個(gè)市場(chǎng)采用有區(qū)別的準(zhǔn)入政策。比如,降低注冊(cè)資金規(guī)模,放寬對(duì)大股東持股比例的限制等,以便讓真正有意愿的社會(huì)投資者能夠參與投資。第三,對(duì)這個(gè)特殊市場(chǎng)的從業(yè)機(jī)構(gòu)采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施,比如,限定單筆貸款的上限金額而不是比例,限定注冊(cè)和經(jīng)營(yíng)區(qū)域必須是貧困落后地區(qū)等。第四,對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行社會(huì)績(jī)效評(píng)估和評(píng)級(jí)并公布評(píng)估結(jié)果,引導(dǎo)社會(huì)投資注入更加優(yōu)秀的小額信貸機(jī)構(gòu)。第五,由于這個(gè)特殊市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)成本高于中小企業(yè)市場(chǎng),應(yīng)該在利率或稅收政策上給予特殊安排,以保證從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠自負(fù)盈虧并取得合理的回報(bào)。

(二)非政府小額信貸組織發(fā)展的前途依然是走商業(yè)化道路,但同時(shí)必須堅(jiān)持社會(huì)效益和可持續(xù)發(fā)展雙目標(biāo)原則

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)非政府小額信貸組織的實(shí)踐證明,這些機(jī)構(gòu)雖然能夠?qū)崿F(xiàn)小額信貸的社會(huì)發(fā)展目標(biāo),但由于各種原因很難做到大規(guī)模可持續(xù)發(fā)展。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)指引的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向是完全正確的。

但是,在商業(yè)化的同時(shí)不能放棄小額信貸的社會(huì)發(fā)展目標(biāo),否則就失去了其作為一個(gè)特殊的金融行業(yè)存在的理由和價(jià)值。非政府小額信貸組織的商業(yè)化改制的核心不是成為追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)性機(jī)構(gòu),而是要采用以下幾條商業(yè)化原則:明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系;合理的治理結(jié)構(gòu);專業(yè)的管理人員;嚴(yán)格的管理系統(tǒng)。為保證公益性非政府小額信貸機(jī)構(gòu)在改制和發(fā)展過程中不偏離其社會(huì)發(fā)展目標(biāo),應(yīng)該全程采用社會(huì)績(jī)效管理,在理事會(huì)組成、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)計(jì)劃、內(nèi)部審計(jì)和員工激勵(lì)制度等方面對(duì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控。

(三)非政府小額信貸組織應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè),加強(qiáng)合作和交流

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)自覺按照商業(yè)化原則不斷改善自身管理,提高管理水平,為改制打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);應(yīng)該總結(jié)已有的成功經(jīng)驗(yàn),并通過交流在行業(yè)中加以推廣和運(yùn)用。例如,一些組織開展的“村銀行”模式小額信貸已經(jīng)被證明是有效的扶貧信貸方法,但是,并沒有得到推廣和應(yīng)用。實(shí)驗(yàn)成功的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)化擴(kuò)展時(shí),應(yīng)該充分利用已有的成果和經(jīng)驗(yàn)。由于現(xiàn)有的非政府小額信貸組織在創(chuàng)建初期都得到了有關(guān)政府部門的支持,因此都帶有較強(qiáng)的政府條塊的烙印,部門分割也影響了這些機(jī)構(gòu)之間的合作與交流。中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)目前還沒有將這些機(jī)構(gòu)全部團(tuán)結(jié)起來。在投資和改制過程中,如果各機(jī)構(gòu)能放棄門戶之見,在共同的目標(biāo)指導(dǎo)下,通過平等協(xié)商、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的方式進(jìn)行合作,將獲得最大的效率,產(chǎn)生最優(yōu)的效果。

蒙古有一家成功的小額信貸銀行XAC BANK,其前身是一個(gè)于1998年開始的UNDP項(xiàng)目。后來,參與項(xiàng)目的四家主要的非政府組織聯(lián)合起來,成立了一個(gè)投資基金,并通過該基金注冊(cè)成立了銀行。如果國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的非政府小額信貸組織也能聯(lián)合起來,組建一個(gè)大規(guī)模、高效率、低市場(chǎng)的小額信貸機(jī)構(gòu),將能真正推動(dòng)中國(guó)小額信貸更高、更快、更強(qiáng)地發(fā)展,讓中國(guó)的小額信貸成為一個(gè)成熟的行業(yè),趕上世界發(fā)展水平,也才能為更多的貧困、低收入和弱勢(shì)群體提供普惠金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)小額信貸的目標(biāo)和價(jià)值。

第二篇：中國(guó)小額信貸發(fā)展10年

中國(guó)小額信貸十年

杜曉山

社會(huì)科學(xué)出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實(shí)踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國(guó)小額信貸發(fā)展理論和實(shí)踐的記錄文獻(xiàn)。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預(yù)見了未來可能的發(fā)展趨勢(shì)。而且，它也是種種觀點(diǎn)和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國(guó)的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。1996年時(shí)，中國(guó)的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國(guó)際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸項(xiàng)目在活動(dòng)。到了今天，不僅這些項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸已漸成主力軍。同時(shí)，各類項(xiàng)目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)和功能。小額信貸在中國(guó)農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，并已在城市展開。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，與國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)相比，我們還處于發(fā)展的初級(jí)階段，理念、理論和實(shí)踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)本身就是一個(gè)新生事物。因此，一方面，我們?yōu)橹袊?guó)小額信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績(jī)，擴(kuò)大戰(zhàn)果，爭(zhēng)取中國(guó)小額信貸事業(yè)的成功。

這次由中國(guó)人民銀行貨幣政策司、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國(guó)鄉(xiāng)村銀行基金會(huì)等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會(huì)和福特基金會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)資助召開的“中國(guó)小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國(guó)際小額信貸學(xué)術(shù)研討會(huì)，在中國(guó)還是第一次，說明央行對(duì)小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)作實(shí)踐者為主進(jìn)行研討。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會(huì)議。與會(huì)者有政府和央行決策或政策制定部門、國(guó)內(nèi)外的理論工作者、實(shí)踐工作者和國(guó)際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。與會(huì)人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報(bào)告、文章達(dá)80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。再次，這次研討會(huì)是一系列研討會(huì)中的一次，我們還將繼續(xù)這項(xiàng)活動(dòng)。

既然是研討會(huì)，就要提倡“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會(huì)上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對(duì)立觀點(diǎn)的爭(zhēng)論，真正起到了增進(jìn)認(rèn)識(shí)、互相啟發(fā)、提高水平、促進(jìn)發(fā)展的目的。立足于中國(guó)的實(shí)際，通過大家各種認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)的碰撞，經(jīng)過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時(shí)也更有利于腳踏實(shí)地篇決我們自己的實(shí)際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對(duì)此人們有不同的觀點(diǎn)。這也體現(xiàn)了國(guó)際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭(zhēng)論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個(gè)利大?哪個(gè)弊大?這是一個(gè)如何認(rèn)識(shí)和選擇的問題，或如何彌補(bǔ)弊端和不足的問題，也是一個(gè)涉及遵循市場(chǎng)規(guī)律和實(shí)施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。利率的設(shè)定針對(duì)低收入群體，如何做到公正?實(shí)行低利率政策，在實(shí)踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運(yùn)行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會(huì)減少，尋租現(xiàn)象也會(huì)減少，腐敗現(xiàn)象也會(huì)降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯(cuò)誤觀念也易于改變，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可不賠錢。當(dāng)然，這一結(jié)果會(huì)使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。而且窮人還可以從別的渠道得到補(bǔ)償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補(bǔ)助、醫(yī)療衛(wèi)生的補(bǔ)助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財(cái)政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場(chǎng)秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們?cè)诖瞬槐囟嗵嵩谶@方面已取得的成績(jī)以及對(duì)貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。

中國(guó)小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個(gè)問題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場(chǎng)發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點(diǎn)：一是非銀行機(jī)

構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對(duì)小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項(xiàng)目或小額信貸項(xiàng)目彼此間的影響，包括公平和不公平的競(jìng)爭(zhēng)問題。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。

從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對(duì)行政官員的管理方式套用于對(duì)小額信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問題。四是激勵(lì)和

獎(jiǎng)懲機(jī)制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(dòng)(清償力)不足(這與小額信貸的運(yùn)作模式也有關(guān))。于是，在中國(guó)，人們可以看到一個(gè)普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項(xiàng)目，只要認(rèn)真去做，無論是何種性質(zhì)的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國(guó)成功的實(shí)例。這也是中國(guó)與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動(dòng)國(guó)家的差距所在。

對(duì)中國(guó)不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國(guó)際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項(xiàng)目無法取得信貸合法地位；難以實(shí)現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；資金約束嚴(yán)重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項(xiàng)目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達(dá)貧困戶和高還貸率的實(shí)現(xiàn)；補(bǔ)貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對(duì)項(xiàng)目的負(fù)面影響等。

上述三類小額信貸項(xiàng)目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問題。從另一個(gè)角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，從總體上說，中國(guó)小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長(zhǎng)。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動(dòng)作用。

*杜曉山，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長(zhǎng)。

目錄

成績(jī)顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國(guó)小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國(guó)霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場(chǎng)分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國(guó)小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／77

10．中國(guó)小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實(shí)踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少?。?16

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策????????朱有奎賴檢發(fā)／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個(gè)適合中國(guó)小額信貸行業(yè)的模式??國(guó)利娜／145

19．加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展???????勾長(zhǎng)文／151

20．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國(guó)小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫(kù)茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個(gè)頂級(jí)機(jī)構(gòu)的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗(yàn)???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實(shí)踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國(guó)扶貧基金會(huì)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目簡(jiǎn)介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／240

36．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項(xiàng)目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會(huì)扶貧項(xiàng)目運(yùn)行制度和運(yùn)行細(xì)則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?70

40．對(duì)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時(shí)期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項(xiàng)目實(shí)施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國(guó)棟／302

45．聯(lián)合國(guó)人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目工作報(bào)告????????李堆旺／309

47．婦女創(chuàng)收項(xiàng)目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對(duì)策?????????肉孜買買提／319

49．社區(qū)基金對(duì)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／332

51．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實(shí)踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／351

55．農(nóng)行青海小額信貸項(xiàng)目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護(hù)示范項(xiàng)目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國(guó)城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實(shí)踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項(xiàng)目的嘗試?????????賈軍／387

第三篇：中國(guó)小額信貸發(fā)展問題報(bào)告

中國(guó)小額信貸發(fā)展問題報(bào)告

前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動(dòng)研究項(xiàng)目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)(如孟加拉國(guó))。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對(duì)集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國(guó)或地區(qū)的目標(biāo)群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款及綜合技術(shù)服務(wù),旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會(huì),促使其走向自我生存和發(fā)展道路。

一．小額信貸的內(nèi)容。

特定的目標(biāo)(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲(chǔ)蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動(dòng)公開和嚴(yán)格管理)、專門的組織(為實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)專門設(shè)立的機(jī)構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場(chǎng)和技術(shù)條件)是小額信貸的四個(gè)基本要素和內(nèi)容。它們相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機(jī)整體。

二、在我國(guó)產(chǎn)生的背景。

我國(guó)是一個(gè)大國(guó),且屬發(fā)展中國(guó)家,由于社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)狀態(tài)之中。實(shí)踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實(shí)施,無疑對(duì)增加當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府的財(cái)政收入以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)起到重要的作用。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對(duì)象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。試驗(yàn)項(xiàng)目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。例如,云南省1997年在25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗(yàn)了小額信貸項(xiàng)目,累計(jì)發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個(gè)鄉(xiāng)推開,發(fā)放貸款資金2.5億元。到2000年,計(jì)劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個(gè)貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。

三、發(fā)展中的問題。

(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。在我國(guó)小額信貸扶貧實(shí)踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。

小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。但是,嚴(yán)格來說,兩者卻存在實(shí)質(zhì)的不同。

1.目的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧;小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內(nèi)涵和更寬泛的外延。

對(duì)于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識(shí)技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,遠(yuǎn)比單純追逐項(xiàng)目財(cái)務(wù)的自立更有意義。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無法直接用貨幣計(jì)價(jià)的。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。

2.對(duì)象不同。小額信貸扶貧的貸款對(duì)象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對(duì)象可以是非貧困人口。由于貸款對(duì)象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔(dān)保,但是,要求對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格組織和管理。

3.運(yùn)作主體不同。小額信貸扶貧的運(yùn)作主體可以是民間組織、社會(huì)團(tuán)體、科研單位和政府有關(guān)部門(如扶貧辦),而小額信貸的運(yùn)作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)資格的非金融組織。4.手段不同。在小額信貸活動(dòng)中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。

5.運(yùn)作方式不同。小額信貸運(yùn)作方式只要直接提供貸款即可以實(shí)現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運(yùn)作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強(qiáng)有力的組織和技術(shù)支持。

(三)小額信貸目標(biāo)對(duì)象主體問題。

小額信貸扶貧目標(biāo)對(duì)象是貧困人口無爭(zhēng)議,且達(dá)到共識(shí)。但是,其目標(biāo)對(duì)象主體是什么?為什么是貧困婦女?

以貧困婦女為目標(biāo)對(duì)象主體是由貧困婦女的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位和小額信貸扶貧的性質(zhì)特征所決定的,是客觀事實(shí)。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機(jī)會(huì),易組織和管理。貧困人口的經(jīng)營(yíng)能力、償還能力和風(fēng)險(xiǎn)能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。認(rèn)識(shí)以貧困婦女為目標(biāo)主體的實(shí)質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實(shí)踐中的重要問題。

(四)操作機(jī)構(gòu)專門化的問題。

國(guó)內(nèi)外小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明,項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項(xiàng)目最終成功的關(guān)鍵。只有專門設(shè)置的項(xiàng)目機(jī)構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項(xiàng)目。也只有這樣的項(xiàng)目設(shè)計(jì)、制度組織建設(shè)和實(shí)踐及全過程的運(yùn)作,才有可能始終不偏離既定的項(xiàng)目整體目標(biāo),確保項(xiàng)目最終實(shí)現(xiàn)。

扶貧項(xiàng)目操作機(jī)構(gòu)的專門化應(yīng)是真正意義的專門化,即必須具有相對(duì)獨(dú)立的法人地位,全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的組織、管理和運(yùn)作,獨(dú)立核算,具有相對(duì)穩(wěn)定、經(jīng)過嚴(yán)格實(shí)踐操作培訓(xùn)的人員隊(duì)伍。小額信貸操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。鑒于我國(guó)目前小額信貸扶貧實(shí)際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)是各級(jí)扶貧辦。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。尤其要重視如何吸取國(guó)內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)和加強(qiáng)借款成員的組織、培訓(xùn)和管理等問題,旨在防止不必要的問題產(chǎn)生。

(五)利率及盈虧平衡問題。

利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項(xiàng)目設(shè)計(jì)和實(shí)踐中最為重要且爭(zhēng)議頗大的問題,這主要是由該類項(xiàng)目專為窮人服務(wù)的目標(biāo)特點(diǎn)所決定的。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補(bǔ)支出而實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。

在小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,倘若操作機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過實(shí)行適宜的市場(chǎng)利率。因?yàn)?在其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目實(shí)踐中是較好的實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。

四．問題的原因

1.由于各國(guó)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)都不可能完全照搬。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農(nóng)戶,這就便于目標(biāo)識(shí)別。

2.我國(guó)是一個(gè)大國(guó),且屬發(fā)展中國(guó)家,不同省區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國(guó)的貧困問題。所以,存在著如何借鑒國(guó)際成功的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)各地實(shí)際選擇、試驗(yàn)、探索和創(chuàng)建適宜自身?xiàng)l件的扶貧方式問題。

3.在小額信貸扶貧實(shí)踐中,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會(huì)現(xiàn)實(shí)的本質(zhì)的內(nèi)在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內(nèi)核及精髓,不會(huì)因?yàn)橹贫群蜕鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化背景的不同而不同。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國(guó)際小額信貸經(jīng)驗(yàn),最終使我國(guó)貧困人口受益。

在我國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,目前階段設(shè)計(jì)及實(shí)施市場(chǎng)利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國(guó)貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國(guó)政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。可是在以往扶貧實(shí)踐中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。因此,倘若小額信貸扶貧項(xiàng)目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實(shí)上會(huì)比單純追求實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實(shí)意義。(2)我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家,涉及到金融信貸的一切活動(dòng)均有嚴(yán)格的政策制度,即不可隨意對(duì)利率進(jìn)行規(guī)定。(3)努力減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(4)在我國(guó),窮人獲貸難是事實(shí),但并非沒有任何獲貸機(jī)會(huì),這一事實(shí)一定程度上使得目前階段難以推行市場(chǎng)利率。(5)實(shí)行不切實(shí)際的利率,最終可能導(dǎo)致目標(biāo)偏離。實(shí)行市場(chǎng)利率及實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要條件,但遠(yuǎn)非是小額信貸扶貧項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的全部。在我國(guó),小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門是否支持和項(xiàng)目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計(jì)價(jià)的。

因此,我們認(rèn)為,在我國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和實(shí)踐中,既要堅(jiān)持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則,又要避免盲目追求不切實(shí)際的利息率。按我國(guó)小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場(chǎng)利率顯然是不切實(shí)際的。應(yīng)該在實(shí)踐中探索經(jīng)驗(yàn)，慢慢發(fā)展解決資金問題。

第四篇：中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響

Ⅳ.中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響

一、小額信貸行業(yè)發(fā)展的宏觀層面影響

1．小額信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

小額信貸的實(shí)施和推廣，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸入了大量的資金，緩解農(nóng)業(yè)資金

緊張的矛盾，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有了強(qiáng)有力的資金支撐。

2．小額信貸是扶貧的有效工具

小額信貸通過提供存款、信用和保險(xiǎn)工具使得貧困人群可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)

貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，進(jìn)行更加穩(wěn)定的消費(fèi)，更加有效的管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行微小企業(yè)經(jīng)

營(yíng)并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活質(zhì)量。

以陜西省洛南縣為例，1997 年投放小額信貸到戶貸款 1501 萬元，扶持貧困戶 1.5 萬戶，戶均增加收入910 元，解決了全縣 8.2 萬貧困人口的溫飽問題，一年之內(nèi)解決溫飽人數(shù)超過

前 3 年的總和。截至 2002 年底，陜西全省共投放小額到戶貸款 52.35 億元，到戶貸款余額

達(dá)26.74 億元，累計(jì)扶持戶數(shù) 157.71 萬戶，其中貧困戶 157.31 萬戶，戶均享受扶貧貸款3300

多元，被扶持戶大部分解決了溫飽問題，脫離貧困線。

3．小額信貸的實(shí)施促進(jìn)了評(píng)估事業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村實(shí)施小額信用貸款，是建立在農(nóng)民信用的基礎(chǔ)之上，不需任何抵押和擔(dān)保，而農(nóng)戶

信用的確定與等級(jí)的劃分，完全采用了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代評(píng)估理論，農(nóng)民的信用是建

立在評(píng)估的基礎(chǔ)之上，農(nóng)村小額信用貸款，在評(píng)估組織的建立與評(píng)估方法上都進(jìn)行了有益的嘗試。

二、小額信貸行業(yè)發(fā)展的中觀層面影響

1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規(guī)范的民間借貸

在中國(guó)，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發(fā)展，為民

間借貸資金市場(chǎng)提供了新的資金來源，排擠了一部分高利貸行為。

2．小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

1999 年，農(nóng)村信用社領(lǐng)域內(nèi)開始開展的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)第一

次引入小額信貸業(yè)務(wù)；2005

年，川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)設(shè)立“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu) 試點(diǎn)；2006

年底，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步允許設(shè)立小額貸款子公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三

類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又為小額信貸在農(nóng)村金融的快速發(fā)展提供了進(jìn)一步的政策空間；2006 年3 月開始，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，又使小額信貸在正規(guī)金融領(lǐng)域

內(nèi)的進(jìn)一步拓展。小額信貸的機(jī)構(gòu)多元化促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時(shí)，也加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的有效競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。

3．小額信貸進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展

小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入

和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)

新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場(chǎng)化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性

金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。

4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)放的，而這種信譽(yù)來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政

府和村民共建，這是金融信用與社會(huì)信用相結(jié)合的有效方式，這是一個(gè)良好的信用大環(huán)境。

同時(shí)，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個(gè)體商戶等擴(kuò)

展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。

三、小額信貸行業(yè)發(fā)展的微觀層面影響

1．小額信貸對(duì)婦女的影響

（1）參與家庭決策。小額信貸改變了婦女傳統(tǒng)的行為模式，為婦女提供了參加家庭決

策的機(jī)會(huì)。據(jù)估計(jì)，2008 年底，獲得微型貸款的貧困婦女在 5000 萬人左右。

由于小額信貸從申請(qǐng)貸款、借款、投資到還款都是婦女在操作，在經(jīng)常性還款壓力下，促使大部分婦女走出家門進(jìn)入市場(chǎng)，參與商品交易。通過與外界接觸，婦女不僅得到了學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，而且大大增加了她們?cè)诩彝Q策中的參與權(quán)和家庭地位。

（2）地位的變化。小額信貸提高了借貸機(jī)會(huì)的公平性，為弱勢(shì)群體，尤其是貧困婦女

供了創(chuàng)造收入的資金和機(jī)遇。通過小額信貸經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，婦女創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)收入，有的甚

至超過家庭中男性的經(jīng)濟(jì)收入，女性因此也成為家庭決策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地

位有了明顯的改變。由于小額信貸項(xiàng)目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進(jìn)一

步增強(qiáng)，婦女更多地參與社會(huì)活動(dòng)，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區(qū)中的地

位。

（3）素質(zhì)的提高。小額信貸為婦女提供信用貸款金融服務(wù)的同時(shí)，還做了大量的非金 融服務(wù)，如培訓(xùn)、技術(shù)和物資的支持。這些非金融服務(wù)在向貸款者提供生產(chǎn)技能的同時(shí)，也

使她們的就業(yè)能力得到了提高、意識(shí)得到更新、知識(shí)得到增長(zhǎng)。如對(duì)婦女進(jìn)行的以兒童權(quán)利

為基礎(chǔ)的觀念培訓(xùn)、以及向婦女提供的母乳喂養(yǎng)的知識(shí)，使得婦女具有更科學(xué)撫養(yǎng)知識(shí)，能

夠更好的承擔(dān)起撫母性的責(zé)任。

2．小額信貸增加了農(nóng)戶收入。

據(jù)河南農(nóng)民使用“農(nóng)戶小額信用貸款”情況的調(diào)查，河南濟(jì)源市轄內(nèi) 100 個(gè)貸款農(nóng)戶在

2002 年人均純收入2852 元，較 1999 年增加 1147 元，增長(zhǎng) 67.3%；利用小額信貸帶來的純

收入戶均5802.35 元，是貸款前的2 倍。

3．小額信貸的推廣增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識(shí)

在推行小額信貸的同時(shí)，農(nóng)村信用社會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府開展了創(chuàng)建信用村（戶）工作，業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時(shí)，也加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的有效競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。

3．小額信貸進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展

小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入

和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)

新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場(chǎng)化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性

金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。

4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)放的，而這種信譽(yù)來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政

府和村民共建，這是金融信用與社會(huì)信用相結(jié)合的有效方式，這是一個(gè)良好的信用大環(huán)境。

同時(shí)，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個(gè)體商戶等擴(kuò)

展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。

Ⅵ.中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、小額信貸行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識(shí)到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單

純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了小

額信貸的快速發(fā)展。

（一）從小額貸款到小額信貸

1980 年代以來，小額信貸發(fā)展迅猛，規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)也日益貼近 小額信貸市場(chǎng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，小額信貸機(jī)構(gòu)多元化，小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)也更加多元

化。國(guó)際上越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)，包括小額儲(chǔ)蓄（包

括自愿儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）、小額保險(xiǎn)、匯款、托收、信用擔(dān)保和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服

務(wù)，對(duì)于中低收入人口至少具有同等的重要性，這意味這國(guó)際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展開始逐

步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)橹械褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“小額信貸”過渡。

（二）從福利主義到制度主義

最初的小額信貸大多從非政府組織（NGO）基于消減貧困和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的社會(huì)

試驗(yàn)開始，這些組織以社會(huì)發(fā)展為己任，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金

融社會(huì)服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等，努力實(shí)現(xiàn)減貧和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，稱之為“福利主義

小額信貸”。與之形成對(duì)比的“制度主義小額信貸”則首先關(guān)注商業(yè)可持續(xù)性，并在商業(yè)可持

續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率，為更多的中低收入人口提供金融服務(wù)。隨著小額信貸機(jī)構(gòu)

在國(guó)際范圍內(nèi)的迅速發(fā)展，對(duì)可持續(xù)性的首要關(guān)注逐漸得到了廣泛的國(guó)際認(rèn)同，這意味著制

度主義理念逐漸將更受關(guān)注。制度主義堅(jiān)持“雙贏”的社會(huì)承諾和對(duì)可持續(xù)發(fā)展的要求，使得

政府對(duì)于財(cái)政投入可行性的考慮、公眾和國(guó)際捐助資金投入的扶貧愿望，以及強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)化原

則的學(xué)術(shù)界觀點(diǎn)，都達(dá)成了一致的意見，從而也寄托了社會(huì)各方的期望。

（三）逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制

小額信貸機(jī)構(gòu)既然主要面對(duì)無力提供擔(dān)保（抵押）的客戶發(fā)放額度較小的貸款，那么它

就必然具有較高的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)損失。所以，各小額信貸機(jī)構(gòu)往往對(duì)貸款客戶要求較高的利率以覆蓋成本。按照有效利率計(jì)算，許多機(jī)構(gòu)要求的利率要達(dá)到 20% 以上，有的甚至達(dá)

到 100%。不過，雖然小額信貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行和國(guó)際金融市場(chǎng)，卻仍然要比高利

貸利率低很多。對(duì)于高利率政策的支持還有一個(gè)更重要也更根本的原因是，較高的利率有助

于提高中低收入者對(duì)于貸款的可獲得性。農(nóng)村金融實(shí)踐已經(jīng)表明，補(bǔ)貼性的低息或優(yōu)惠貸款

必然造成農(nóng)村金融市場(chǎng)上的超額需求和信貸配給。在爭(zhēng)奪這些補(bǔ)貼貸款的時(shí)候，中低收入者

往往處于不利地位，資金往往被那些具有某種權(quán)利優(yōu)勢(shì)的階層獲得，同時(shí)也常常伴隨著金融

機(jī)構(gòu)工作人員的尋租行為。事實(shí)上，如果中低收入群體想要在這種非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得低息貸

款，就要額外付出許多其他成本，如參加游說和賄賂等活動(dòng)的成本。而這些成本的加總，可

能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小額信貸機(jī)構(gòu)要求的較高的利息。相反地，小額信貸機(jī)構(gòu)的較高利率可以有

34效地將非目標(biāo)群體排斥在外，從而保證中低收入階層對(duì)小額信貸的可獲得性。

（四）小額信貸與保險(xiǎn)結(jié)合，推動(dòng)小額信貸發(fā)展

小額信貸業(yè)另一個(gè)倍受關(guān)注的金融服務(wù)是小額信貸保險(xiǎn)。小額信貸保險(xiǎn)以農(nóng)村信用社等

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能

力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，費(fèi)率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社

兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)屬于典型的保障類產(chǎn)品，針對(duì)性強(qiáng)且保費(fèi)低廉，但經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益卻不容忽視，不僅可以實(shí)現(xiàn)借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司三方 共贏的目的，在服務(wù)“三農(nóng)”和創(chuàng)新銀保合作模式方面也探索性的開辟了新路徑。

小額信貸保險(xiǎn)在小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)推廣并發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)更加多

元化，在保障了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的同時(shí)，完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)了小額信貸行

業(yè)的發(fā)展。

此外，小額信貸業(yè)在存款、托收和信用擔(dān)保等方面也同小額信貸一樣，在豐富農(nóng)村金融

市場(chǎng)，為中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)提供廣泛的金融服務(wù)方面起到了不可忽視的作用。

二、中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇

（一）國(guó)際小額信貸行業(yè)的巨大成功給中國(guó)提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)

小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家。就其

展開的規(guī)模而言，已有達(dá)到全國(guó)規(guī)模的樣板。就其組織機(jī)構(gòu)而言，有國(guó)家正規(guī)銀行實(shí)施小額

信貸成功的例證；有非政府組織服務(wù)于最貧困人口和實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自我生存雙重目標(biāo)的典型；有

不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)的專門小額信貸機(jī)構(gòu)的先鋒；有專門成立特殊銀行滿足特殊需求的成功典范。

盡管如此，規(guī)范和成功的小額信貸的歷史還不長(zhǎng)，成功的比例也不高，在國(guó)際社會(huì)尚屬一件

新生事物，仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。各國(guó)在如何推動(dòng)小額信貸從試點(diǎn)到推廣再到制

度化的發(fā)展方面仍需要積極探索，諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實(shí)踐者及政策制

定者來回答。

（二）國(guó)際小額信貸行業(yè)的快速發(fā)展，為中國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了示范效應(yīng)世紀(jì) 80 年代積累的小額信貸經(jīng)驗(yàn)基本上是減貧模式在某些條件下可以推廣，這一認(rèn)

識(shí)導(dǎo)致了全球小額信貸業(yè)的巨大發(fā)展。隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識(shí)到

居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金

融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了小額信貸的快速發(fā)展。

（三）國(guó)際小額信貸行業(yè)對(duì)中國(guó)的援助和支持

1990 年代中期以來，中國(guó)的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目達(dá)到 300 家左右。比較大的機(jī)

構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶。更重要的是，對(duì)于中國(guó)非政府

組織小額信貸來說，國(guó)際機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)是其最主要的資金來源，且以不同的方式對(duì)中國(guó)的小額信

貸發(fā)展提供了支持。

35其他借款人。（2）小額信貸機(jī)構(gòu)單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現(xiàn)同樣金額的貸款損失，小額信貸機(jī)構(gòu)的資本水平下降得更快。（3）小額信貸的發(fā)展歷史較短，經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管當(dāng)局缺

乏控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。

然而，中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力還很弱，表現(xiàn)之一為不良貸款率居高不下。以 農(nóng)信社為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999 年的不良貸款率約為 15.53%，2000 年大幅增長(zhǎng)至 27.25%，此

后更是逐年上升且增速加快。政府背景的機(jī)構(gòu)中逾期90 天的貸款在 50％到70％，其他社團(tuán)

機(jī)構(gòu)回收率在 90%，收益在7%左右，各項(xiàng)指標(biāo)與國(guó)外相比都有明顯差距。不良貸款率高主

要是由于小額信貸的本質(zhì)與具體管理因素共同造成的。小額信貸專門針對(duì)貧困群體，這一群

體本身就具有較高的還貸風(fēng)險(xiǎn)性，特別是在缺乏配套技術(shù)、管理和政策配合的情況下，貸款

難以成功發(fā)揮原有的作用；同時(shí)，小額信貸管理人員主要由政府人員組成，非政府機(jī)構(gòu)則缺

少專業(yè)人員，在貸款的鑒別與發(fā)放以及債務(wù)追討方面都缺乏經(jīng)驗(yàn)和能力。

此外，小額信貸還存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題。由于小額信用貸款是不需要抵押和擔(dān)保的，因此

對(duì)于從事小額信貸項(xiàng)目的單位就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)受自然條件影響很大，它的發(fā)

展和農(nóng)民的收益受氣候和天氣的影響很明顯，同時(shí)這種影響會(huì)遍及整個(gè)地區(qū)，在該地區(qū)運(yùn)作的小額信貸機(jī)構(gòu)就承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于農(nóng)民自身的原因以及信息不對(duì)稱等因素，農(nóng)民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也處于劣勢(shì)地位，這無疑也會(huì)間接增大小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)

險(xiǎn)也來源于其過高的運(yùn)營(yíng)成本：一是因?yàn)榇蟛糠中☆~貸款機(jī)構(gòu)在資金、政策和人員方面不得

不依靠政府，機(jī)構(gòu)人員、辦公支出與政府人員及支出無法分開，資金浪費(fèi)嚴(yán)重；二是財(cái)務(wù)會(huì)

計(jì)制度不健全，同時(shí)也缺乏相關(guān)的專業(yè)人員加以控制監(jiān)督；三是資產(chǎn)折舊和人員培訓(xùn)等均由

資助機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供，這部分成本沒有進(jìn)行核算。

對(duì)于小額貸款公司來說，它還面臨著一類特殊的金融風(fēng)險(xiǎn)：由于法律地位的模糊導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)8。首先，小額貸款的最大風(fēng)險(xiǎn)依然來自于借貸者的信用度，而社會(huì)的誠(chéng)信評(píng)估制度也

沒有建立起來，配套法律又缺位。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》不能覆蓋小額貸款公司，對(duì)于像擔(dān)

保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等等問題，都沒有具體規(guī)定，基本上是一種信用

放貸，在中國(guó)信用體系尚未建立健全的情況下，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。其次，小額貸

款公司只能發(fā)放信貸而不允許吸收社會(huì)資金，陷入兩難境況：一方面，小額信貸公司吸收資

本沒有法律依據(jù)，加之貸款公司自身的監(jiān)管和信譽(yù)等諸多方面的因素，國(guó)家很難給予吸收本

金方面的政策支持。另一方面，一個(gè)資金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)“只貸不存”，是違反常規(guī)的運(yùn)作，很難壯

大和發(fā)展，其生命力受到很大制約。

引發(fā)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的：

1．資金短缺和投向單一。任何小額信貸的開展都依賴于放貸機(jī)構(gòu)所擁有的可以放貸的資金，有充足的資金保障是小額信貸項(xiàng)目得以開展的基礎(chǔ)。貸款者的還款動(dòng)力來自于可以再

次借到資金，而如果借款者得知小額信貸機(jī)構(gòu)的資金沒有保證或沒有后續(xù)來源，那么他們就

很有可能不還款或滯期還款，從而導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸資金主要是

國(guó)際援助、捐贈(zèng)、扶貧貼息貸款等。然而大多數(shù)小額信貸在項(xiàng)目啟動(dòng)1-3 年后即出現(xiàn)資金嚴(yán)

重短缺問題，小額信貸的規(guī)模偏小，滿足不了農(nóng)戶的需要，這也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)居高不下的原因

之一。農(nóng)戶小額信貸的投向大多集中于同一產(chǎn)品或同一項(xiàng)目，導(dǎo)致放貸的地域和行業(yè)集中，信用風(fēng)險(xiǎn)不能被有效分散。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)潛力有限的情況下，較高的協(xié)變性風(fēng)險(xiǎn)的存 在導(dǎo)致農(nóng)信社在開展無擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)積極性不高。注：2008年4 月24日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)

政策的通知》，使得央行使點(diǎn)的小額貸款公司獲得了合法的身份，但還無法從根本上解決這類風(fēng)險(xiǎn)。

2．小額信貸的利率、期限缺乏靈活性。在中國(guó)大部分小額信貸實(shí)行的是不浮或少浮的

優(yōu)惠利率政策。這種低利率政策，無法彌補(bǔ)小額信貸的高運(yùn)作成本與管理成本，使小額信貸

在貸前就暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)下。低利率政策也導(dǎo)致了資金很大程度被富裕農(nóng)民和企業(yè)占用，偏

離目標(biāo)集團(tuán)。貸款期限影響著還貸計(jì)劃，信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收入，客戶的財(cái)務(wù)支出和最終使用

貸款的可持續(xù)性。小額信貸期限最長(zhǎng)為一年，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整周期一般較長(zhǎng)，從而出現(xiàn)

小額信貸貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用、周轉(zhuǎn)，降低了資金的使用效率。

3．信用評(píng)定制度不健全。小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力

和還款愿望的中低收入階層，中國(guó)對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)

準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確性與真實(shí)性成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)

際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一

性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲

得貸款。

4．小額信貸的保障機(jī)制不健全。中國(guó)實(shí)施的小額信貸制度很大程度上移植于孟加拉鄉(xiāng)

村銀行。在鄉(xiāng)村銀行模式中，定期還款制度和小組中心會(huì)議制度是其始終堅(jiān)持的兩大基本原

則，正是這兩大基本原則的實(shí)施，才使得借款戶的還款率高達(dá) 98%以上。這是因?yàn)?，分?/p>

還款對(duì)貸款農(nóng)戶來講，實(shí)現(xiàn)了還款壓力分散，使貸款機(jī)構(gòu)最大限度減少了貸款損失；小組中

心會(huì)議制度通過小組這個(gè)集體，農(nóng)戶之間可以互助、互督、互保。但是中國(guó)農(nóng)戶小額信貸，在還款方式上基本采取的是到期一次性還清制；并且由于中國(guó)農(nóng)業(yè)人口居住的廣大地區(qū)多為

貧困地區(qū)、交通條件惡劣、居民居住分散，召開小組中心會(huì)議成本高。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)戶往

返參加一次中心會(huì)議僅在途時(shí)間就要2 個(gè)小時(shí)，行程幾十余里。同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)也未對(duì)中

心會(huì)議給予高度重視，出現(xiàn)了小組中心名存實(shí)亡，互助聯(lián)保功能喪失，貸款拖欠率增加。

5．小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)貸回收率不高的重要原因之一是貸后管理不到位。

長(zhǎng)期以來，“重放輕管”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)一直在基層蔓延，小額農(nóng)貸發(fā)放后，貸后管理跟不上，部

分信貸人員未能及時(shí)主動(dòng)跟蹤檢查小額農(nóng)貸使用情況，進(jìn)而根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題制定相應(yīng)的改進(jìn)

措施。同時(shí)小額信貸在投放后缺乏對(duì)貸款人的技術(shù)培訓(xùn)，從而導(dǎo)致農(nóng)戶項(xiàng)目失敗率高，資金

使用效率低，貸款到期無法償還。

總之，有效地控制小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，是影響其在中國(guó)持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（三）貸款利率問題

由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此中

國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但也需要 5%-7%的利差。農(nóng)村信用社

資金成本在 3.5%左右的情況下，貸款利率在 8%-10%才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。因此，應(yīng)根據(jù)

各地情況測(cè)算盈虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤(rùn)算出小額信貸的合理利率水平。

2008 年4 月24 日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額

貸款公司有關(guān)政策的通知》對(duì)四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率做出了規(guī)定：按照市場(chǎng)化原則

進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，即銀行同期貸款利率的4 倍；下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9 倍，浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)

貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。很

顯然，小額貸款公司設(shè)立門檻的放開，并不表示可以發(fā)放高利貸。

40信貸市場(chǎng)。

（4）建立農(nóng)村貸款擔(dān)保體系。農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人信用能力普遍較弱并缺乏合格抵押物，建立起必要的信用輔助機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人提供資信擔(dān)保，以增加農(nóng)村小額信貸有效需

求。

5．引導(dǎo)小額信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，特別是建立小額信貸投資基金，這是小額信貸行業(yè)

健康穩(wěn)定發(fā)展的資金來源基礎(chǔ)。

6．為小額信貸提供金融基礎(chǔ)設(shè)施。小額信貸組織的發(fā)展，也需要一些中介服務(wù)，如小

額信貸客戶征信系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)MIS、小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系、小額信貸組織運(yùn)作的審

計(jì)監(jiān)督機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)外貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的機(jī)制，等等。

三、加大政府支持小額信貸的力度，為小額信貸發(fā)展提供制度環(huán)境

l．采取稅收減免和融資便利等傾斜的政策措施。中央銀行和財(cái)政部門應(yīng)在稅收、資金、利率等方面向小額信貸實(shí)行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應(yīng)給予小額信貸機(jī)構(gòu)特

別優(yōu)惠安排，并探討對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的再貸款的可行性，降低同業(yè)拆借市場(chǎng)的高門檻限制，讓小額信貸機(jī)構(gòu)能夠在同業(yè)拆借市場(chǎng)自由地進(jìn)行融資活動(dòng)，以增加小額信貸市場(chǎng)的資金供

給。

2．加快社會(huì)信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境。一是建立社會(huì)征信系統(tǒng)，建立農(nóng)村

企業(yè)和個(gè)人信用信息庫(kù)，并在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。二是實(shí)行信用評(píng)級(jí)制度，建

立健全個(gè)人信用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。由資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)范的指標(biāo)體系和科學(xué)的評(píng)估方法對(duì)農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行客觀、公正的評(píng)價(jià)。有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)

查時(shí)可與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人誠(chéng)信的查詢。三是要加大個(gè)人信用意識(shí)教育，建立失信懲罰相結(jié)合的有效機(jī)制，對(duì)于不同信用等級(jí)的企業(yè)和個(gè)人給予不同的信用獎(jiǎng)懲機(jī) 制，從而約束金融消費(fèi)主體的行為。四是有效維護(hù)金融債權(quán)，打擊逃廢債行為，整傷信用環(huán)

境秩序，優(yōu)化信用環(huán)境。

3．尊重小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，減少不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。一是政府應(yīng)改變對(duì)小額

信貸機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)管理方式，要充分尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，不干預(yù)其正常的業(yè)

務(wù)經(jīng)營(yíng)。二是規(guī)范執(zhí)法部門的工作行為，客觀公正地處理各類金融案件，公、檢、法部門在處理小額信貸案件糾紛時(shí)，要消除地方保護(hù)主義，堅(jiān)持依法辦理，決不偏袒任何一方。

4．通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。采取更加靈活的小額信貸利率政策，允

許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率；建立小額信貸擔(dān)?；?，為其從金融市場(chǎng)獲

得資金創(chuàng)造條件；適度推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)；繼續(xù)加大小額信貸公司等市場(chǎng)

化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用；進(jìn)行小額信貸機(jī)構(gòu)多元化、多

種所有制試點(diǎn)，為在縣域內(nèi)新設(shè)具有獨(dú)立法人資格的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件，給公民

以融資的便利，降低從事合法金融活動(dòng)的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動(dòng)的概率；

適度引入民間資本和外資金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，提高小額信貸的服務(wù)水平和

質(zhì)量。

5．加強(qiáng)立法，進(jìn)一步完善政策及法律環(huán)境，規(guī)范小額信貸市場(chǎng)發(fā)展。對(duì)于微額金融業(yè)

務(wù)，中國(guó)相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題，對(duì)于利率進(jìn)一步市場(chǎng)化和商業(yè)

銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善。并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較

少受到各地區(qū)的行政干預(yù)，以保證其商業(yè)化運(yùn)行。

第五篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

中文摘要：長(zhǎng)期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍面臨著市場(chǎng)失靈，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對(duì)象的現(xiàn)象。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔(dān)保而難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對(duì)貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國(guó)扶貧工作的一個(gè)最重要的手段。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運(yùn)動(dòng)。我國(guó)于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國(guó)共產(chǎn)黨第15屆中央委員會(huì)第一次全體會(huì)議上通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開始進(jìn)行推廣。其后，國(guó)家及中國(guó)人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認(rèn)了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺(tái)大量有利于推動(dòng)小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小

額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個(gè)方面。首先在員工素質(zhì)方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時(shí)被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時(shí)，個(gè)別信貸員平時(shí)不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識(shí)、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險(xiǎn)發(fā)放大量違規(guī)、違紀(jì)貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸人員也較少。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個(gè)單位3個(gè)人，這樣很難對(duì)千家萬戶的服務(wù)對(duì)象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時(shí)間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

3.2 易受自然條件的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營(yíng)與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會(huì)使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會(huì)受到重大影響。

3.3 現(xiàn)行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國(guó)的信用社大都實(shí)行以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識(shí)別滯后。因?yàn)槲吹狡诘馁Y產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，不利于衡量貸款的真實(shí)質(zhì)量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時(shí)間為一天或一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生了變化。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯(cuò)誤估算。按現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定，又使信用社經(jīng)營(yíng)成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤(rùn)而超額納稅、超額分紅。同時(shí)，壞賬難以及時(shí)沖銷，貸款損失難以及時(shí)彌補(bǔ)，這意味著信用社真實(shí)資本減少。

這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量作出的一種被動(dòng)事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅(jiān)持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。農(nóng)村信用社在信貸活動(dòng)中普遍缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時(shí)候往往是不了了之，沒有對(duì)過失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范不會(huì)高度重視。（3）監(jiān)督機(jī)制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。但是由于前幾年中國(guó)人民銀行體制改革以及農(nóng)村信用社的規(guī)范工作，中國(guó)人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時(shí)跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議

4.1 加強(qiáng)信貸人員的隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平

加強(qiáng)信貸人員樹立主人翁意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法制意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，正確樹立人生觀和價(jià)值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認(rèn)識(shí)農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。其次要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，特別是對(duì)那些資信好、實(shí)力強(qiáng)的貸款戶要千方百計(jì)滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠?jī)?yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營(yíng)銷目的。

4.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保障制度

通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時(shí)能夠得到補(bǔ)償，增強(qiáng)其還款能力，從而使農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補(bǔ)償，把損失降低到最低限度。

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國(guó)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)一般都是由國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。據(jù)此，我國(guó)可增設(shè)涉及國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營(yíng)為主。

4.3 實(shí)現(xiàn)貸款“五級(jí)分類”

由于以四級(jí)分類為主的風(fēng)險(xiǎn)分類方式不利于準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)和審慎監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)決定于2006年全面推行農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類工作。五級(jí)分類法比四級(jí)分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。實(shí)施貸款五級(jí)分類，可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.4 完善“三查”制度，實(shí)行審貸分離

貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項(xiàng)重要的制度與方法。農(nóng)村信用社應(yīng)將貸前調(diào)查作為一種經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)行為，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測(cè)。在發(fā)放貸款前對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。貸時(shí)審查是即時(shí)決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究。貸后檢查是對(duì)借款人貸款使用情況和效果進(jìn)行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價(jià)值的反饋信息，為日后進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理打好基礎(chǔ)。此外，為了保證農(nóng)村信用社信貸資金的安全，實(shí)現(xiàn)資金管理的制度化、科學(xué)化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農(nóng)村信用社的貸款要實(shí)行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。對(duì)于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對(duì)象信用狀況的調(diào)查和對(duì)貸款對(duì)象的借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。