第一篇：“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

【摘要】校?@貨，又稱校園網(wǎng)貨，是指一些網(wǎng)絡(luò)貨款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貨款業(yè)務(wù)。校園貨雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。近年來(lái)，由校園網(wǎng)貸引發(fā)的行業(yè)亂象持續(xù)發(fā)酵，特別是“裸條”事件爆發(fā)后，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。因此針對(duì)不良校園網(wǎng)貸，社會(huì)、高校和家庭應(yīng)緊密聯(lián)系，形成教育合力，讓大學(xué)生對(duì)“校園貨”能夠有一個(gè)正確客觀全面的認(rèn)識(shí)，注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范，懂得用法律武器保護(hù)自己的權(quán)益，真正預(yù)防和消除不良網(wǎng)貨給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險(xiǎn)防范 教育引導(dǎo)

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融己經(jīng)成為當(dāng)今金融體系中的重要組成部分，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的借貸業(yè)務(wù)，因?yàn)榉奖恪⒖旖?、借貸門檻低等優(yōu)點(diǎn)，發(fā)展更加迅速，目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。其中“校園貸”是近兩年主要針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)展起來(lái)的一種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，自從“校園貸”誕生以來(lái)便不斷爆出各種惡性事件，造成極為惡劣的社會(huì)影響。高校作為國(guó)家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)和家庭力量，集思廣益，創(chuàng)新教育，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別、抵制能力，樹立正確的人生觀和消費(fèi)觀，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。

一、“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)資料顯示，“校園貸”其實(shí)早在2005年前后就己經(jīng)誕生，但是受限于國(guó)家銀監(jiān)會(huì)對(duì)貸款人年齡、收入等方面的限制，并沒有取得顯著的發(fā)展。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導(dǎo)性旗號(hào)逐漸向校園滲透。目前市場(chǎng)上的“校園貸”可以分為4類，分別為分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期購(gòu)、趣分期等；傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；針對(duì)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)憑條，如名校貸、投投貸等；提供信貸的中介平臺(tái)。其中分期購(gòu)物平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)以強(qiáng)大的征信體系作為支撐，規(guī)模大，利率低，信賴度高，市場(chǎng)占有率也最高；針對(duì)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)憑條主要是為大學(xué)生的發(fā)展提供助力，可靠性和保障度高；而提供信貸的各中介平臺(tái)，是產(chǎn)生校園貸危機(jī)的根源，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。這些中介平臺(tái)打著各種虛假的旗號(hào)，通過各種名義收取客戶手續(xù)費(fèi)，甚至采用性質(zhì)非常惡劣的手段進(jìn)行要挾，造成了非常惡劣的影響。

二、“校園貸”存在的問題和原因

“校園貸”存在的問題主要包括兩個(gè)方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購(gòu)物等名義規(guī)避市場(chǎng)的監(jiān)管，采用多種形式誘騙大學(xué)生貸款，謀取暴利；二是有些學(xué)生因?yàn)闊o(wú)法承受“校園貸”帶來(lái)的巨大債務(wù)問題以及債主的惡劣催收行為，引發(fā)多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會(huì)影響，引起社會(huì)各界以及媒體的熱議。

產(chǎn)生這些問題的原因主要有三方面因素，一是市場(chǎng)監(jiān)管力度不夠，市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速興起，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，網(wǎng)貸形式各種各樣，我國(guó)相關(guān)部門雖然出臺(tái)一系列的政策和法律法規(guī)，但是沒有針對(duì)市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，導(dǎo)致了市場(chǎng)的混亂局面，出現(xiàn)監(jiān)管漏洞；二是大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠成熟，他們一直處在簡(jiǎn)單純潔的校園環(huán)境中，受到家庭父母的呵護(hù)，并沒有真正步入社會(huì)，沒有正確的消費(fèi)觀念，沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，也沒有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學(xué)之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學(xué)校沒有進(jìn)行足夠的教育引導(dǎo)，學(xué)校作為國(guó)家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，不僅要重視對(duì)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)進(jìn)行管理，更應(yīng)該對(duì)學(xué)生的生活進(jìn)行引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，尤其是對(duì)于社會(huì)上出現(xiàn)的新興事物，大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠成熟，辨識(shí)度低，學(xué)校應(yīng)給予充分的教育引導(dǎo)。正是因?yàn)閷W(xué)校教育引導(dǎo)的缺失，給“校園貸”的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

三、“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信息被泄露，個(gè)人征信容易受影響和容易被“校園貸”的協(xié)議條款所蒙蔽。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不正規(guī)，導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)人信息存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，容易被不法分子利用；大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠成熟，對(duì)征信體系理解不夠深入，在“校園貸”過程中很容易出現(xiàn)不能按時(shí)還款的情況，導(dǎo)致個(gè)人征信信息很容易受到影響，信用等級(jí)下降，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)被記入失信黑名單，給未來(lái)的生活帶來(lái)不利影響；在貸款過程中，很多大學(xué)生對(duì)于貸款的成本、利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、滯納金等相關(guān)內(nèi)容不夠了解，對(duì)貸款合同重視度不夠，很容易被合同中的一些協(xié)議所蒙蔽，掉入不法分子設(shè)置的陷阱之中。

四、防范不良校園網(wǎng)貸的建議

首先，政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度。目前我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門己經(jīng)出臺(tái)了一系列措施來(lái)加強(qiáng)“校園貸”的監(jiān)管。2016年8月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”的五字整改方針對(duì)“校園貸”中存在的問題進(jìn)行整改。有些平臺(tái)己經(jīng)迫于政府壓力，選擇退出。除此之外，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，健全完善整治體系，同時(shí)聯(lián)合教育部以及各高校，建立健全“校園貸’舊常監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)“校園貸”中出現(xiàn)的各種問題及時(shí)處理。

其次，學(xué)校要加強(qiáng)教育引導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)各種不良網(wǎng)絡(luò)貸款事件的宣傳力度，對(duì)所有學(xué)生的信貸情況進(jìn)行整體排查。同時(shí)可以結(jié)合當(dāng)前發(fā)生的一些典型的“校園貸’案例，通過采用主題講座或者班會(huì)的形式，向?qū)W生詳細(xì)闡述“校園貸”中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及隱患，加強(qiáng)警示教育。教育引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息，保護(hù)自身合法權(quán)益。

第三，家長(zhǎng)要與學(xué)生及時(shí)溝通。家長(zhǎng)在學(xué)生的監(jiān)管教育環(huán)節(jié)起的作用最直接、最關(guān)鍵。家長(zhǎng)要時(shí)常跟學(xué)生保持聯(lián)系，充分了解學(xué)生的學(xué)習(xí)生活狀態(tài)，了解學(xué)生的心理動(dòng)向，對(duì)孩子的一些心理需求、消費(fèi)需求等進(jìn)行引導(dǎo)，幫助學(xué)生提高對(duì)社會(huì)新興事物的辨識(shí)能力。

此外，還應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)的力量，形成教育合力。通過社會(huì)各界的力量，對(duì)不良的社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行批評(píng)抨擊，營(yíng)造健康向上的良好社會(huì)氛圍。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

摘 要：我國(guó)的有關(guān)法律條文當(dāng)中并未明確規(guī)定復(fù)雜多樣的校園貸現(xiàn)象，導(dǎo)致由于校園貸引發(fā)的一系列糾紛問題無(wú)法真正得到解決。文章具體介紹了“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，同時(shí)提出了教育引導(dǎo)機(jī)制方法。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；教育引導(dǎo)；機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832.4；G522 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-3561（2018）15-0006-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滲透到學(xué)生群體當(dāng)中，雖然給學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源帶來(lái)了方便，但是隨之出現(xiàn)的借貸問題也引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。如個(gè)別非法借貸平臺(tái)利用虛假宣傳，騙取學(xué)生進(jìn)行借貸行為，最后沒有實(shí)力償還，導(dǎo)致不良事件時(shí)有發(fā)生。所以，針對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸，高校要做好大學(xué)生的教育引導(dǎo)，使他們具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

一、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）規(guī)范校園貸公司資質(zhì)。校園貸是一種市場(chǎng)行為，大學(xué)生市場(chǎng)存在這樣的需求，就需要對(duì)應(yīng)的規(guī)范管理措施。而一些發(fā)放校園貸的公司都是個(gè)人貸款公司，資質(zhì)并不齊全，行業(yè)素質(zhì)高低不齊，導(dǎo)致校園貸信息泄露、違規(guī)催貸等各種問題的出現(xiàn)。政府要增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理，對(duì)貸款公司資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，對(duì)違規(guī)建立平臺(tái)發(fā)放貸款的公司采取清退等措施。

（2）完善大學(xué)生的信貸體系。高校要對(duì)大學(xué)生的信貸體系不斷進(jìn)行完善，真正滿足經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的保障性需要，并非是依靠校園貸。例如，出臺(tái)國(guó)家助學(xué)貸款的條例，建立專門的全國(guó)性的國(guó)家助學(xué)貸款中心，各個(gè)省份建立國(guó)家助學(xué)貸款中心，幫助協(xié)調(diào)政府、銀行以及學(xué)校三方的利益。

（3）健全校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。校園貸作為我國(guó)金融市場(chǎng)的新領(lǐng)域，其本身的存在并沒有錯(cuò)誤，但是如果監(jiān)管不到位，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控制。所以，校園貸平臺(tái)需要評(píng)估大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)償還能力，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸審核的各項(xiàng)流程進(jìn)行健全完善，特別是要做好細(xì)節(jié)問題的監(jiān)管，避免高校大學(xué)生冒名借貸行為產(chǎn)生。同時(shí)，校園貸平臺(tái)要定期對(duì)校園代理進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，有效提升校園代理的業(yè)務(wù)水平，并針對(duì)校園貸問題做好與大學(xué)生的溝通交流，減少壞賬率。當(dāng)前，個(gè)別的校園貸在運(yùn)行過程中出現(xiàn)了一些問題，如沒有合理的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。因此，政府要頒布一系列的監(jiān)管政策，對(duì)校園貸利率進(jìn)行科學(xué)合理的控制。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)的教育引?Щ?制

（1）開展專項(xiàng)教育及引導(dǎo)。高校要開展有關(guān)主題教育，保證大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，從根本上預(yù)防不良事件的產(chǎn)生。輔導(dǎo)員可以應(yīng)用多種形式，如講座、主題班會(huì)、知識(shí)競(jìng)賽等，讓大學(xué)生真正了解到校園貸的不良影響，自覺對(duì)校園的不良網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行抵制。同時(shí)，高校與大學(xué)生家庭要進(jìn)行聯(lián)合教育，利用家長(zhǎng)的敦促作用，時(shí)刻關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況。

（2）提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育。現(xiàn)今的社會(huì)生活當(dāng)中，個(gè)人信用尤為關(guān)鍵，個(gè)人信用記錄會(huì)帶給一個(gè)人非常大的影響。同時(shí)，信用記錄的重要性已經(jīng)開始逐步顯現(xiàn)出來(lái)，大學(xué)生未來(lái)出國(guó)或者進(jìn)行房產(chǎn)貸款，都會(huì)涉及信用記錄。面對(duì)一些大學(xué)生失信的情況，高校要重視對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用教育，讓大學(xué)生真正了解負(fù)面信用記錄給未來(lái)生活帶來(lái)的影響，知道信用記錄的重要意義。而且大學(xué)生不但要保證信用記錄不受影響，還要增加自己的信用記錄，并保持良好的信用記錄。二是建立正確的消費(fèi)觀念。校園貸是一種提前消費(fèi)預(yù)支的渠道，在一定程度上可以提高大學(xué)生的生活和消費(fèi)水平，解決短時(shí)間資金緊張的問題，不僅能幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，還可以進(jìn)一步培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。而如果學(xué)生一味地進(jìn)行超前消費(fèi)，最后就會(huì)導(dǎo)致債臺(tái)高筑。所以，社會(huì)、學(xué)校、家庭要共同努力，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，針對(duì)校園貸的誘惑權(quán)衡利弊，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

（3）對(duì)已貸款大學(xué)生進(jìn)行教育和引導(dǎo)。教師要充分關(guān)注大學(xué)生，利用各種方式掌握大學(xué)生的生活和心理活動(dòng)。針對(duì)在校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款的大學(xué)生，輔導(dǎo)員要同大學(xué)生進(jìn)行談話并且與家長(zhǎng)進(jìn)行溝通，對(duì)學(xué)生的還款能力深入了解和掌握，并告知大學(xué)生及家長(zhǎng)校園貸的高利率，保證大學(xué)生及家長(zhǎng)可以在短時(shí)間內(nèi)還款，避免出現(xiàn)高額利息，給大學(xué)生的心理造成巨大壓力。對(duì)已經(jīng)使用過校園貸的大學(xué)生，教師要實(shí)行登記和追蹤，隨時(shí)隨地關(guān)心大學(xué)生的消費(fèi)情況，進(jìn)而預(yù)防校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，面對(duì)校園貸，政府、高校、教師、家長(zhǎng)要運(yùn)用有效的對(duì)策，打造校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范以及教育機(jī)制，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，高校要重視大學(xué)生校園貸的行為，隨時(shí)糾正學(xué)生的消費(fèi)行為，從而打造文明和諧的校園環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：關(guān)于進(jìn)一步做好“校園貸”教育引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知

關(guān)于進(jìn)一步做好“校園貸”教育引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知

各系、中心：

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，學(xué)生消費(fèi)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等“校園貸”在高校不斷拓展，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)趁機(jī)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)在校學(xué)生過度透支消費(fèi)，變相發(fā)放高利貸，從中牟取暴利，甚至通過恐嚇、脅迫等非法手段進(jìn)行催收。這些行為侵犯了學(xué)生合法權(quán)益，干擾了正常的教育教學(xué)秩序，影響學(xué)院安全及社會(huì)穩(wěn)定。學(xué)生處盡管在全院學(xué)生中多次組織開展“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范教育工作，但仍然有小部分學(xué)生執(zhí)迷不悟，深陷“校園貸”債務(wù)泥潭。為進(jìn)一步維護(hù)良好的校園環(huán)境，加強(qiáng)學(xué)生“校園貸”行為的教育引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防范，根據(jù)省教育廳《轉(zhuǎn)發(fā)教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》（陜教貸辦〔2016〕34號(hào)）的文件要求，現(xiàn)將加強(qiáng)我院學(xué)生對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作有關(guān)事項(xiàng)通知如下。

一、深入開展“校園貸”摸底排查

各系、各班級(jí)要全面開展“校園貸”自查工作，逐一排查學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況和網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)校園情況，摸清涉及“校園貸”學(xué)生人數(shù)、貸款金額、貸款用途和還貸來(lái)源，以及是否出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為、是否存在以新貸還舊貸現(xiàn)象、是否遭受非法手段催收等等。對(duì)排查出的問題要記錄在案，及時(shí)跟蹤。

二、按時(shí)上報(bào)參與網(wǎng)絡(luò)貸款情況

凡已在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款或“投資”的同學(xué)，請(qǐng)主動(dòng)向班級(jí)輔導(dǎo)員報(bào)告，以班級(jí)為單位將《延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院在校學(xué)生參與“校園貸”情況登記表》（見附件1）上報(bào)至各系學(xué)工部，由各系學(xué)工部資助助理匯總《延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院在校學(xué)生參與“校園貸”情況登記表》于2017年4月26日下午17點(diǎn)前報(bào)送至學(xué)生處314辦公室楊雯雯老師處，電子版發(fā)送至yazyzzglzx@163.com。各系認(rèn)真排查，不得隱瞞，以便摸清我院學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的具體情況。

三、切實(shí)加強(qiáng)宣傳教育和輿論引導(dǎo)

學(xué)生處已聯(lián)合黨委宣傳部等相關(guān)部門在校園內(nèi)做好宣傳工作，各系要充分發(fā)揮校園廣播、網(wǎng)絡(luò)、院報(bào)、宣傳專欄、官方微博、微信平臺(tái)等媒體的作用全方位向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，加強(qiáng)警示教育；運(yùn)用全國(guó)校園網(wǎng)貸受害典型案例摘選（見附件2）制作警示宣傳資料，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示，全方位、多角度的揭示不良“校園貸”的本質(zhì)和危害。各班級(jí)輔導(dǎo)員老師要切實(shí)加強(qiáng)所管班級(jí)學(xué)生消費(fèi)觀教育和信用教育，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度。充分利用QQ群、微信等各種載體，開展宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)教育引導(dǎo)；要教育學(xué)生提高警惕性和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，珍惜個(gè)人信用，保護(hù)好個(gè)人信息，尤其是身份證、學(xué)生證、校園“一卡通”、支付寶、銀行卡賬戶等信息。輔導(dǎo)員要在學(xué)生中加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，營(yíng)造崇尚節(jié)約、抵制過度消費(fèi)、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸的校園文化環(huán)境和輿論氛圍。

四、關(guān)注學(xué)生訴求，做好精準(zhǔn)幫扶

輔導(dǎo)員在日常工作中要加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通與聯(lián)系，聯(lián)絡(luò)家長(zhǎng)合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費(fèi)支出，鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開展勤工助學(xué)。對(duì)學(xué)生反映的不良“校園貸”問題，要引導(dǎo)和幫助學(xué)生以積極的態(tài)度，依法、理性維權(quán)，對(duì)陷入校園不良網(wǎng)貸陷阱的學(xué)生要加強(qiáng)心理疏導(dǎo)。要積極落實(shí)學(xué)生資助政策，做好精準(zhǔn)幫扶。學(xué)生繳學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)有困難的，要積極引導(dǎo)其辦理生源地信用助學(xué)貸款；生活費(fèi)有困難的，遇到突發(fā)意外或家庭變故的，引導(dǎo)學(xué)生通過申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金、院內(nèi)資助以及社會(huì)捐助資金予以幫扶。

五、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，做好應(yīng)對(duì)處置

禁止宣傳、推薦、代理“校園貸”業(yè)務(wù)。凡在校學(xué)生中組織、發(fā)動(dòng)、引誘同學(xué)參與網(wǎng)絡(luò)借貸行為者或網(wǎng)絡(luò)貸款校園代理者，一經(jīng)查實(shí)，將按照我院學(xué)生管理有關(guān)規(guī)定，以擾亂學(xué)院正常教學(xué)和生活秩序給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，屢教不改者且面值達(dá)到500元以上的，根據(jù)情節(jié)予以嚴(yán)厲處分。對(duì)于涉及到違法犯罪的在校學(xué)生或在校園內(nèi)組織、發(fā)動(dòng)、引誘學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的社會(huì)人員，一經(jīng)查實(shí)，由安全保衛(wèi)處移交公安機(jī)關(guān)，追究其責(zé)任，以保障校園安全。

六、發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)有非法宣傳推廣不良信貸行為者，請(qǐng)及時(shí)舉報(bào) 同學(xué)們?nèi)绨l(fā)現(xiàn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，請(qǐng)第一時(shí)間向?qū)W院安全保衛(wèi)處（0911-8235570）或?qū)W生處（0911-8235670）報(bào)告，由學(xué)生處報(bào)請(qǐng)延安市金融辦、市銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

請(qǐng)各系、中心、全院同學(xué)引起高度重視，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，切實(shí)落實(shí)好通知相關(guān)要求，確保校園的平安穩(wěn)定，努力共建和諧、舒適的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。

附件1：延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院在校學(xué)生參與“校園貸”情況登記表 附件2：全國(guó)校園網(wǎng)貸受害典型案例摘選（以上附件見電子版）

2017年4月17日

第四篇：校園貸風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

校園貸風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

近幾年“校園貸”風(fēng)靡校園，憑借自身的便捷性、低門檻深受大學(xué)生喜愛。一些大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，加之銀行信用卡辦理門檻較高，“校園貸”卻恰恰能夠滿足大學(xué)生的資金需求。但現(xiàn)實(shí)中一些極端案例的悲劇背后，也不得不引起我們對(duì)“校園貸”的思考，對(duì)于大學(xué)生而言，“校園貸”到底是“福音”，還是“陷阱”？

一、什么是“校園貸”？

所謂“校園貸”就是在校學(xué)生通過針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)獲得信用貸款的方式。通常以“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等方便快捷的辦理方式吸引大學(xué)生。校園貸通常分為五種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等；三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)；四是消費(fèi)金融公司；五是民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人等。

二、非法校園貸有何風(fēng)險(xiǎn)？

案例：2017年8月，一個(gè)大三學(xué)生留遺書溺亡、死前曾遭短信催債的事情成為微博熱門話題：

北京某知名外語(yǔ)高校一大三學(xué)生暑期放假返回吉林家中，在給家人留下遺書后失蹤，隨后其家人不斷受到追債的短信和電話。8月15日，失蹤大學(xué)生被確認(rèn)死亡，家人發(fā)現(xiàn)其曾經(jīng)在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，同時(shí)還有多條威脅恐嚇追債的信息及視頻。

（圖：遺書內(nèi)容）

案例：大二女生為買手機(jī)借1.25萬(wàn)校園貸，8個(gè)月“滾”為23萬(wàn)

（圖：新聞截圖）

案例：2016年引起一片嘩然的女大學(xué)生“裸貸”事件： 2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，167位女大學(xué)生的個(gè)人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。許多裸貸的女生，甚至以“肉償”的方式還貸！

（圖：來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）

這些，都是媒體所報(bào)道出來(lái)的資訊，而在我們目不能及的地方，還有很多悲劇仍在上演。讓人不解的是：作為心智已然成熟的大學(xué)生，明知非法校園貸是深淵，為什么還有人會(huì)去觸碰？是校園貸有魔力嗎？它到底是什么？是怎么吸引大學(xué)生的？哪些校園貸是非法的？我們應(yīng)該如何規(guī)避校園貸的風(fēng)險(xiǎn)？

（一）陰陽(yáng)利率，月息看似低至0.99%，實(shí)則營(yíng)銷套路 校園貸的利率實(shí)際上門道多多，其往往以低利率的宣傳吸引學(xué)生，普遍月利率在0.99%至2.38%之間。例如私人網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸利息：每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。每月本息為932.33元，再對(duì)照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這宣稱的0.99%。這0.99%月息是怎么得來(lái)的，從財(cái)務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了。

示例：平臺(tái)利息算法（看起來(lái)沒毛?。?/p>

月息果真為0.99%喔!是不是看起來(lái)很少!其實(shí)都是套路！

利息計(jì)算的正確打開方式

以標(biāo)準(zhǔn)的等額本息法還款，按平臺(tái)每月償還本息932.33元推算，該平臺(tái)實(shí)際月息應(yīng)為1.77%，實(shí)際利率超過20%。

月息0.99%怎么就變成1.77%呢？

原因揭秘：正確計(jì)息方法中，還款本金應(yīng)隨著還款逐漸遞減，而平臺(tái)每月利息都以原始借款10000元計(jì)算，已經(jīng)還款部分也被納入計(jì)息范圍，間接增多利息。

（二）算上砍頭息，校園貸直接變身高利貸

什么是砍頭息？放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸 時(shí)會(huì)從本金先扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。

例如借10000元，平臺(tái)會(huì)預(yù)先扣除掉百分二十的咨詢費(fèi)，借款實(shí)際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計(jì)息。雖然平臺(tái)承諾，只要借款者不逾期還款，借款時(shí)扣除的咨詢費(fèi)即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計(jì)算，貸款利息高得驚人!

無(wú)逾期，咨詢費(fèi)順利返還，貸款實(shí)際年利率為32.28% 有逾期，咨詢費(fèi)不得返還，貸款實(shí)際年利率為66.96% 年利率66.96%是什么概念？

銀行一年期的貸款利率是4.35%，校園貸的利率竟然比銀行基準(zhǔn)利率15倍還多，這利率是有多高!除去貸款利息和砍頭息，校園貸還有各種名目繁多的收費(fèi)。

（三）高額罰息利滾利，坑你沒商量

校園網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)定，發(fā)生逾期時(shí)，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費(fèi)比例多為0.05%或1%。還有少數(shù)小貸公司的罰息每天高達(dá)借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個(gè)月未還，按7%的罰息計(jì)算，一個(gè)月后欠款將會(huì)高達(dá)3萬(wàn)多。

一旦逾期，罰息以復(fù)利計(jì)算，利滾利，如果再陷入多個(gè)平臺(tái)借款，以東墻補(bǔ)西墻，負(fù)債將更加嚴(yán)峻。因此不難理解為什么有些大學(xué)生會(huì)由一開始的負(fù)債幾千演變成幾十萬(wàn)上百萬(wàn)。

（四）高額手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，本金利息秒成渣 有的校園貸不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定押金和服務(wù)費(fèi)，但其描述極具欺騙性。學(xué)生小李在某校園貸平臺(tái)上借了2萬(wàn)，結(jié)果最終欠下了13萬(wàn)?！稗k理校園貸很簡(jiǎn)單，沒有抵押，只需要學(xué)籍信息、身份證、以及父母、導(dǎo)師、同學(xué)的聯(lián)系方式，對(duì)方就給貸款了?！毙±钫f(shuō)，那些不正規(guī)的平臺(tái)都有自己的條款，借貸金額一般在1000元到1600元不等。限定還款時(shí)間也由一周到一個(gè)月不等，逾期后要交所謂的逾期金，每天50元到150元不等，還要扣除所謂的手續(xù)費(fèi)。就拿“x電貸”來(lái)說(shuō)，他借了1000元錢，手續(xù)費(fèi)就要扣除200元擔(dān)保金，實(shí)際到手的只有800元，限期還款時(shí)間14天，到期不還款將按每天150元的逾期費(fèi)收取?！按送膺€有什么賬戶管理費(fèi)、信息審核費(fèi)等等，往往剛貸下來(lái)的錢到了手還沒焐熱就拿去還給其他平臺(tái)。”

（五）想賴賬？催款十步曲，讓你無(wú)處可逃

校園貸的放貸人，一般都有自己的圈子，他們有自己的人脈和手段，如果不還就用種種手段逼到你還。他們催款的方式不算復(fù)雜，卻有自己的招數(shù)，有一個(gè)“催款十步曲”一度成為他們的通用招數(shù)：

①給貸款學(xué)生發(fā)逾期通知； ②單獨(dú)發(fā)短信； ③單獨(dú)打電話； ④聯(lián)系貸款學(xué)生室友； ⑤聯(lián)系學(xué)生父母；

⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人； ⑦發(fā)送律師函； ⑧去學(xué)校找學(xué)生；

⑨在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)； ⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。

而一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。你千萬(wàn)不要小看這十步，每一步對(duì)借款人來(lái)說(shuō)都是不勝其擾的。

學(xué)生小張說(shuō)，到了還款日，要是還不上款還可以續(xù)約，按照逾期金繳納所謂的續(xù)約費(fèi)，否則對(duì)方將采取在學(xué)校貼吧以及對(duì)自己之前留下的父母、導(dǎo)師和同學(xué)們電話進(jìn)行電話轟炸?！敖裉旖杩畹狡冢抢m(xù)期還是還款？2點(diǎn)前處理，否則算逾期，超過3點(diǎn)會(huì)通知家里，4點(diǎn)全面開炸，5點(diǎn)學(xué)校發(fā)帖子……”，小張說(shuō)這就是對(duì)方催款慣用的技倆?！安粌H如此，對(duì)方還警告我迅速還款，否則將讓催債公司上我家討債，產(chǎn)生的一切后果將由我們自己承擔(dān)?！?/p>

案例：裸貸肉償

很多裸貸的女生都被人肉出來(lái)了，而真正不堪的不止于此，一些打過裸條的女生，除了私人照片和視頻被泄露，還會(huì)被很多人騷擾。因?yàn)橐坏┬畔⑿孤?，就?huì)有人加打過裸條的女生為好友，直言幫她們還款，只要“肉償”。放貸人就是幕后的推手，有些放貸人的真正目的不是讓你還錢，而是拉你下水。有些大學(xué)生代理甚至和社會(huì)人士勾結(jié)，當(dāng)女大學(xué)生還不起貸款時(shí)，就將她們的借條轉(zhuǎn)給社會(huì)人士，也就是所謂的“債券轉(zhuǎn)讓”。在社會(huì)人士的引導(dǎo)下，許多女大學(xué)生會(huì)為了還貸開始陪酒，并逐步走向陪睡的悲慘境遇。

三、如何識(shí)別非法校園貸

很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規(guī)定，但將各項(xiàng)收費(fèi)名目納入利息計(jì)算，校園貸實(shí)際年利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的36%。

放貸者一般會(huì)把借貸這件事包裝得非常美好，他們會(huì)通過發(fā)傳單、貼小廣告、網(wǎng)上傳播等形式宣傳自己。什么“助你實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”、“給你一筆創(chuàng)業(yè)基金”、“讓你擁有人生的第一張信用卡”、“投資自己”、“零元購(gòu)手機(jī)”等等都是他們騙人的手段。

除了變相地宣傳自己，放貸者還給大學(xué)生設(shè)置了很多圈套，接下來(lái)幾種，大家都可以引起注意：

1.代辦信用卡：鼓吹信用卡的好處，并宣稱自己有銀行內(nèi)部渠道，可以包辦信用卡（因?yàn)檗k信用卡需要有穩(wěn)定的還款能力，騙子能幫學(xué)生偽造就職證明），并從中抽取30%的手續(xù)費(fèi)。20000額度的卡，他們一次性能抽6000的手續(xù)費(fèi)！2.打假借條：對(duì)借錢應(yīng)急的學(xué)生，會(huì)忽悠借2000的學(xué)生開4000的借條，聲稱自己需要保障，到時(shí)候只還2000加利息就可以了，然而這卻是圈套。

3.簽假合同：通過零元購(gòu)手機(jī)、兼職等借口，拿走學(xué)生的身份證，然后簽訂莫名其妙的貸款或分期協(xié)議。

4.連環(huán)貸：將還不起貸款的學(xué)生困在一個(gè)地方，讓其打電話叫室友來(lái)，然后讓其室友幫還貸款，沒有能力幫忙，就強(qiáng)制其室友在網(wǎng)上貸款還私貸。

5.收徒弟、帶人上岸：從讓學(xué)生幫忙發(fā)校園貸的傳單開始，騙學(xué)生自己是個(gè)創(chuàng)業(yè)組織，并讓學(xué)生加入。其實(shí)他們是在發(fā)展下線，讓學(xué)生幫忙找目標(biāo)，并從中抽取巨額分成。

6.美容貸：10分鐘、三步驟，女學(xué)生貸款3.5萬(wàn)。第一步，免費(fèi)掃碼被忽悠到整形醫(yī)院，第二步美容咨詢變手術(shù)，沒錢可以貸款，第三步10分鐘放款3.5萬(wàn)元，利息近5000元，貸款直接達(dá)到美容院賬上。

三、防范建議

如果大學(xué)生已成為完全民事行為能力人，在校園貸過程中需注意以下幾點(diǎn)，以更好保護(hù)自身合法權(quán)益：

首先，網(wǎng)絡(luò)貸款往往只宣傳低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)，因此，大學(xué)生一定要明晰本金及利息情況。

其次，根據(jù)最高院關(guān)于審理民間借貸案件相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。當(dāng)下很多網(wǎng)絡(luò)貸款年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律規(guī)定的上限，這就表明很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本身就是違法的，約定的違約金過高是沒有法律效力的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)介入，予以適當(dāng)減少。

最后，分期市場(chǎng)還經(jīng)常出現(xiàn)身份借用等套現(xiàn)欺詐現(xiàn)象，不少大學(xué)生莫名其妙被貸款而欠下巨債，因此，要謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份信息，尤其不要替陌生人擔(dān)保，避免承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。同時(shí)，呼喚學(xué)校發(fā)揮自身教育的優(yōu)勢(shì)，向廣大在校生普及“信貸、校園貸”的知識(shí)，將“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)通過課堂、板報(bào)、校園廣播臺(tái)等多種渠道向宣傳學(xué)生普及。另外，學(xué)校也要培養(yǎng)在校生樹立健康的消費(fèi)觀，為學(xué)生提高“校園貸”的自我管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育引導(dǎo)，謹(jǐn)防陷入高利貸陷阱。

第五篇：怎么建立債權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究與分析

怎么建立債權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制?

怎么建立債權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制?

一是建立債權(quán)債務(wù)動(dòng)態(tài)管理臺(tái)賬。各單位建立債權(quán)債務(wù)動(dòng)態(tài)管理臺(tái)賬，載明債權(quán)債務(wù)對(duì)象、時(shí)間、原因、債務(wù)償還計(jì)劃、債權(quán)債務(wù)催收進(jìn)度等情況，及時(shí)反映債務(wù)增減變化。

二是建立債務(wù)管理激勵(lì)機(jī)制。牢固樹立“減債就是政績(jī)”的觀念，建立債務(wù)管理考核評(píng)價(jià)體系，將債務(wù)管理納入各地各部門及主要領(lǐng)導(dǎo)的目標(biāo)考核，對(duì)債務(wù)管理工作成效顯著的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并在財(cái)力和項(xiàng)目上給予重點(diǎn)傾斜。新增債務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部門必須向縣委、縣政府說(shuō)明情況，當(dāng)年考核不得評(píng)為先進(jìn)。

三是建立健全債權(quán)債務(wù)控制機(jī)制。認(rèn)真貫徹落實(shí)好國(guó)務(wù)院及省市關(guān)于制止新債“八個(gè)不得”、“三個(gè)不準(zhǔn)”、“兩項(xiàng)制度”的文件精神，嚴(yán)肅查處違反規(guī)定發(fā)生新債的各種行為。嚴(yán)格實(shí)行公用經(jīng)費(fèi)定額管理辦法，認(rèn)真落實(shí)車輛管理、辦公經(jīng)費(fèi)管理、接待經(jīng)費(fèi)管理、會(huì)議費(fèi)管理、政府采購(gòu)等有關(guān)規(guī)定。不斷完善村民“一事一議”制度，防止村級(jí)盲目舉債。

四是完善債務(wù)化解機(jī)制。按照“誰(shuí)舉債，誰(shuí)償還”的原則，在清理核實(shí)的基礎(chǔ)上，分別歸類，明確債務(wù)償還責(zé)任。按照債務(wù)情況，分輕重緩急，制定切實(shí)可行的償債計(jì)劃，逐步有序償還?？h財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)部門密切協(xié)作，加強(qiáng)對(duì)上級(jí)及本級(jí)財(cái)政安排的償債資金的使用監(jiān)管，對(duì)發(fā)現(xiàn)截留、挪用償債資金的單位，堅(jiān)決扣減相應(yīng)款額的償債資金，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。