第一篇：關于鄂爾多斯農村商業(yè)銀行在準格爾旗地區(qū)的發(fā)展建議

關于我行在準格爾旗地區(qū) 的發(fā)展建議

題記：鄂爾多斯農村商業(yè)銀行于2012年12月24日在準格爾旗薛家灣鎮(zhèn)隆重開業(yè)。準格爾旗地區(qū)經濟發(fā)展平穩(wěn)迅速，但同時也受鄂爾多斯整體金融危機的影響，發(fā)展地方性企業(yè)將會面臨一些困難與挑戰(zhàn)，在漫長的發(fā)展道路上，鄂爾多斯農村商業(yè)銀行在新的區(qū)域內將面臨什么樣的挑戰(zhàn)呢？我們又該如何去迎接這些挑戰(zhàn)呢？

一．準格爾旗地域以及近年來經濟發(fā)展介紹

準格爾旗地域遼闊，地處蒙晉陜金三角地區(qū)，近年來依靠豐富的煤礦產資源而使得經濟快速發(fā)展，在2011年的全國百強縣中排名第十二位，2011年11月，準格爾旗的國家級貧困縣資格被取消。根據(jù)相關統(tǒng)計：準格爾旗旗內人口36.61萬人，全旗占地面積7692平方公里，旗內包含了一個省級經濟技術開發(fā)區(qū)（準格爾經濟開發(fā)區(qū)），一個工業(yè)化基地（大路煤化工基地），6個鎮(zhèn)包括薛家灣鎮(zhèn)、沙圪堵鎮(zhèn)、大路鎮(zhèn)、龍口鎮(zhèn)、納日松鎮(zhèn)、準格爾召鎮(zhèn)，2個鄉(xiāng)包括十二連城鄉(xiāng)和暖水鄉(xiāng)，一個蘇木為布爾陶亥蘇木，四個街道辦事處包括友誼街道、藍天街道、迎澤街道、興隆街道辦事處。

縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，也是當前區(qū)域經濟發(fā)展與創(chuàng)新的一個重要起點。同時，縣域經濟也是縣級行政區(qū)劃的地域內統(tǒng)籌安排和優(yōu)化經濟社會資源而形成開放的、功能完備的、具有地域特色的區(qū)域經濟，它具有區(qū)域性、綜合性、層次性和開放性等特點。發(fā)展縣級經濟的兩個好處：（1）縣域經濟是整個國民經濟的重要基礎，是國家政權得以鞏固的基石；（2）發(fā)展縣域經濟是解決三農問題的突破口和切入點。因近年來國家實行西部大開發(fā)戰(zhàn)略，準格爾旗政府抓住可大開發(fā)和國家能源戰(zhàn)略西移的機遇，依靠豐富的煤礦產資源，利用神華，伊泰，大唐等知名企業(yè)以及各知名大項目發(fā)展起來。

二．鄂爾多斯農商行薛家灣支行總體狀況介紹

鄂爾多斯農村商業(yè)銀行自2007年股改以來，各項業(yè)務穩(wěn)步上升，存款、貸款、資產、收入、利潤實現(xiàn)了近十倍的增長。目前，各項存款、貸款、資產規(guī)模位居內蒙古農村金融機構之首，存款總額達221.7億，在全鄂爾多斯市排名第五，總資產達266.69億?？傮w上講，我行各項業(yè)務都穩(wěn)步發(fā)展并且在不斷上升的狀態(tài)。

2012年年底，我行在準格爾旗薛家灣鎮(zhèn)地區(qū)隆重開業(yè)。自開業(yè)以來，在我行上級領導的精心指導下，各項業(yè)務發(fā)展有條不紊，各項指標也在不斷的進步。經過不斷的奮進，截至目前存款總額2.2億元，同時貸款業(yè)務也在相繼的進行當中，目前我行有貸款600萬元?？梢哉f，我行在準格爾旗的發(fā)展?jié)摿赡苓h遠不止這些，發(fā)展之路任重而道遠，我們必須腳踏實地，在抓住各種機遇的前提下，努力將薛家灣支行做的更大更強。

在準格爾旗轄內地區(qū)，各家銀行競爭也相當激烈。根據(jù)統(tǒng)計，在準格爾旗地區(qū)設有的銀行有中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行，中國交通銀行，中國郵政銀行，包商銀行，包商村鎮(zhèn)銀行，中國農業(yè)發(fā)展銀行，中信銀行，準格爾旗信用聯(lián)社，準格爾旗煤田信用聯(lián)社，鄂爾多斯商業(yè)銀行，其中，旗下還有伊金霍洛旗農村商業(yè)銀行，伊金霍洛旗礦區(qū)信用社，在未來的幾年內，還有可能入駐更多家銀行。可以說，我行在準格爾旗發(fā)展壓力巨大，在我們平時的工作走訪中，生活中其實也不難發(fā)現(xiàn)解決這些困難的方法。

三．對我行薛家灣支行今后的發(fā)展建議

（一）發(fā)展社區(qū)銀行

社區(qū)銀行的概念是來源于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的概念，既可以是一個省，一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，凡是資產規(guī)模較小，主要為經營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱之為社區(qū)銀行。因為發(fā)展社區(qū)銀行的主要原因是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調控的必要措施。

我行在準格爾旗地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行，目標可以定位中小型企業(yè)以及社區(qū)居民這些中小客戶。在打造社區(qū)銀行之前，首先我們要學習其他銀行的發(fā)展社區(qū)銀行歷程，學習其的發(fā)展思路，借鑒其寶貴經驗，在薛家灣地區(qū)試點性的開展社區(qū)銀行，因為我行來準格爾旗地區(qū)時間不長，人們對于我行還不是特別了解，我們要讓其不斷了解我們的基礎上，加深鞏固在其心中的地位。方法上講，我們可以從某個小區(qū)內或者某一條街道開始，主打我行發(fā)售的“七日贏”理財業(yè)務以及卡產品，吸引新客戶到我行開戶并且辦理相關業(yè)務。具體方法可以派發(fā)宣傳單頁，并請客戶留下聯(lián)系方式以及理財需求，對于留下聯(lián)系方式的客戶送水杯一個，目的在于后期可以通過電話等方式對其進行二次營銷及深度挖掘。在后期，將搜集到的客戶資料分配給客戶經理進行一對一的跟蹤服務，經常與客戶通過電話溝通和上門拜訪，加深客戶對我行的忠誠度。另外，我們還可以在模仿其他銀行發(fā)展社區(qū)銀行的經驗上開展進行。

（二）支持“三農”發(fā)展

所謂“三農”，泛指農業(yè)，農村，農民。實際上，這是一個從事行業(yè)、居住地域和主題身份三位一體的問題，但是三者的側重點不同，必須一體化地考慮以上三個問題?！叭r問題”是農業(yè)文明向工業(yè)文明過渡的必然產物。在發(fā)展“三農問題”上，要轉變發(fā)展觀念，在國家的指導方針上，改變城鄉(xiāng)發(fā)展中長期存在的“重城市輕農村，重工業(yè)輕農業(yè)”的傳統(tǒng)觀念，確立以工促農，以城帶鄉(xiāng)，相互發(fā)展，協(xié)調發(fā)展的全局意識。一直以來，農村金融機構在城鄉(xiāng)都廣為存在，我行可以在準格爾旗地區(qū)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè)，農業(yè)基礎設施建設提供資金幫助，對農村實行信貸投放，完善農村電、水等工程設施，同時，我行可以通過在我國其他已經發(fā)展三農并發(fā)達的地區(qū)進行學習，深化我們對“三農”的認識，在準格爾旗旗下的布爾陶亥蘇木，十二連城鄉(xiāng)以農業(yè)為主的區(qū)域，我行可以進行試點性的支持“三農”。另外，我行可以對農戶提供更多的金融服務，在未來的幾年內，我行的網點將會遍布城鄉(xiāng)，對于農戶的發(fā)展和金融將會上升到更高的高度。在不斷完善縣域經濟的前提下，我行即為準格爾旗區(qū)域經濟做出貢獻，又對我行今后的存款儲蓄以及其他業(yè)務有了更進一步的幫助。

（三）打造服務一流的銀行

通過我們平時在其他各家銀行網點的走訪與調查當中，我們發(fā)現(xiàn)，有很多網點服務水平差，辦業(yè)務效率低下。對此，我行可專門挑出時間進行員工業(yè)務素質，服務水平進行培訓，同時，觀摩和學習其他優(yōu)質文明的網點進行學習和業(yè)務探討。強化員工服務素質，倡導實現(xiàn)客戶價值的服務理念，加強業(yè)務學習培訓，提高工作人員辦事效率。

（四）深入鄉(xiāng)下發(fā)展，擴大網點服務面

準格爾旗地區(qū)地域遼闊，囊括9個蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)。準格爾旗礦產資源豐富，基本遍布整個準格爾地區(qū)，其中，薛家灣鎮(zhèn)，大路鎮(zhèn)，納日松鎮(zhèn)，龍口鎮(zhèn)，準格爾召鎮(zhèn)，暖水鄉(xiāng)居多。我行現(xiàn)行在準格爾旗地區(qū)只有薛家灣一個網點，我們可以在與旗下鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合共同發(fā)展的基礎上，我行應在旗下有選擇性的開設網點，同時也在薛家灣地區(qū)設立一些ATM機和CRS機。深入農村，聯(lián)系農民，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)下各企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，使得旗下經濟有著統(tǒng)籌趨向的前進，提高我行在準格爾旗的基礎發(fā)展能力。

（五）調整信貸政策

受鄂爾多斯市金融危機的影響，鄂爾多斯市目前經濟狀況較前幾年不景氣，房地產行業(yè)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)居民高利貸無法收回，部分大型企業(yè)因資金短缺而停業(yè)。對此我行應出臺相關政策，對于那些符合條件的有償還能力的企業(yè)或者個人給予放貸政策，挽救那些本來可以生存的企業(yè)。

同時，實施信用小額貸款政策，對旗下農戶有較好償還能力的農戶給于貸款。對長期居住在轄區(qū)內的農業(yè)戶口有完全有民事能力的、有一定收入的、符合貸款條件的自然人發(fā)放貸款，將授信額度放低，一者降低風險，再者也推動了旗下農民的經濟能力，幫助農民提高生活水平。

另外，我行貸款業(yè)務“巾幗麗人貸”也是一個重要的貸款政策。那么我們也就可以設立助學貸款，幫助那些家庭貧困，學習成績優(yōu)異的大學生進行無利息放貸。還可以設立創(chuàng)業(yè)貸款，對于那些有思想有頭腦的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款，幫助他們創(chuàng)業(yè)，幫助他們解決實際的經濟問題。

（六）擴展其他業(yè)務

我們發(fā)現(xiàn)，在其他銀行比如中國銀行，建設銀行等銀行設有各種理財業(yè)務以及信用卡業(yè)務，對此我們也可以發(fā)展理財業(yè)務以及信用卡業(yè)務，在我們平時的工作中，有許多的客戶來到我支行網點詢問是否有理財業(yè)務和信用卡業(yè)務，或者是否有更好的其他性業(yè)務，我們可以借助這一方面對我行業(yè)務進行深一步發(fā)展研究。

總體上講，我行在準格爾旗地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮?，我們要不斷挖掘，審時度勢，在圍繞“審慎穩(wěn)健經營，防范化解風險，打造平安銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，創(chuàng)建新的工作思路，夯實新的工作基礎，調整未來發(fā)展理念，不斷創(chuàng)新。在工作中，全力貫徹落實“耕耘、創(chuàng)新、感恩、快樂”的企業(yè)文化精神，努力奮進。我們有理由，也有信心相信，鄂爾多斯農商行的未來將更加美好！

第二篇：鄂爾多斯農村商業(yè)銀行考試真題

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內蒙鄂爾多斯農村商業(yè)銀行考試備考：考試重點

《宏觀經濟學》重要考點

◆考點一：國民收入核算

1.國內生產總值（GDP）是按市場價格計算的一個國家（或地區(qū)）在一定時期內生產活動的最終成果。

2.GDP的形態(tài)：國內生產總值有三種形態(tài)，即價值形態(tài)、收入形態(tài)和產品形態(tài)。3.國民總收入（GNI）：就是過去所常用的國民生產總值，是指一個國家（或地區(qū)）所有常住單位在一定時期內收入初次分配的最終結果。4.國內生產總值與國民總收入的關系

國民總收入=國內生產總值+來自國外的凈要素收入。【典型例題】

【單選】關于國內生產總值的說法，正確的是()。

A.國內生產總值又稱為國民總收入

B.國內生產總值又稱為國民生產總值

C.國內生產總值是按市場價格計算的一個國家（或地區(qū)）在一定時期內生產活動的最終成果 D.國內生產總值僅具有價值形態(tài)

【答案】C。解析：國民生產總值（國民總收入）=國內生產總值+來自國外的凈要素收入 國內生產總值有三種形態(tài)，即價值形態(tài)、收入形態(tài)和產品形態(tài)。

◆考點二：投資乘數(shù) 1.乘數(shù)的含義：

乘數(shù)也叫倍數(shù)，即一個因素或變量的變化對整個社會經濟活動的影響程度。2.投資乘數(shù)：

對于投資而言，乘數(shù)原理就是增加一筆投資ΔI，在國民經濟重新達到均衡狀態(tài)的時候，由此引起的國民收入增加量并不僅限于這筆初始投資量，而是初始投資量的若干倍。這個倍數(shù)就是投資乘數(shù)。

3.投資乘數(shù)表達式：投資乘數(shù)k為邊際儲蓄傾向S的倒數(shù)?！镜湫屠}】

【單選】假定邊際消費傾向B是0.75，則投資乘數(shù)k應為()。A．1

B．2

C．3

D．4 【答案】D。解析：投資乘數(shù)k= =1/(1-0.75)=4

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◆考點三：政府對進出口貿易的干預

政府對進出口貿易進行干預目的主要是為了保護國內產業(yè)免受國外競爭者的損害，維持本國的經濟增長和國際收支平衡。

政府對國際貿易的干預包括進口貿易的干預和出口貿易的干預。

1、政府對進口貿易的干預

關稅限制：征收高額進口關稅來現(xiàn)值外國商品進口的一種外貿政策。

非關稅限制---進口配額制、自愿出口限制、歧視性公共采購、技術標準和衛(wèi)生檢疫標準等。其中：

（1）進口配額：一國在一定時期內，對某些產品的進口數(shù)量和金額加以直接限制的措施。

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（2）自愿出口限制是指商品出口國在進口國的要求或壓力下，自愿限制某些商品在一定時期內的出口數(shù)量或出口金額。

（3）歧視性公共采購是指一國政府根據(jù)本國有關法律制度，給予國內的供應商有限獲得政府公共采購訂單的措施，這種政策是對外國供應商的一種歧視。2.對出口貿易的干預

政府干預出口貿易以刺激出口增加的主要措施是出口補貼：包括直接補貼和間接補貼。間接補貼包括出口退稅、出口信貸等 【典型例題】

【多選題】政府對進出口貿易進行干預的手段包括（）。

A.財務核算

B.關稅壁壘

C.非關稅壁壘

D.出口退稅

E.出口補貼 【答案】BCDE。

【單選題】政府鼓勵出口的主要措施是()。

A．出口退稅

B．關稅壁壘

C．出口配額

D．非關稅壁壘

【答案】A。解析：政府干預出口貿易以刺激出口增加的主要措施是出口補貼：包括直接補貼和間接補貼。間接補貼包括出口退稅、出口信貸等?！径噙x題】非關稅壁壘包括（）

A.進口配額

B.直接補貼

C.自愿出口限制

D.歧視性公共采購 E.歧視性技術標準和衛(wèi)生檢疫標準

【答案】ACDE。解析：非關稅壁壘是指采用關稅以外的手段對外國商品進口設置障礙的各種措施。

【多選題】下列政府對進口貿易的干預措施中，屬于非關稅壁壘的有()。A．出口配額

B．直接補貼

C．自愿出口限制

D．歧視性公共采購 E．技術標準和衛(wèi)生檢疫標準

【答案】CDE。解析：本題一定注意A選項。別把出口配額看成進口配額。

◆考點四：經濟周期

一、經濟周期又稱商業(yè)循環(huán)，是指總體經濟活動沿著經濟增長的總體趨勢而出現(xiàn)的有規(guī)律的擴張和收縮。經濟波動的類型：

1、按照周期波動的時間長短，經濟的周期性波動主要有三種類型，即長周期、中周期和短周期。

（1）長周期又稱長波循環(huán)或康德拉耶夫周期：周期長度平均為50-60年。（2）中周期又稱大循環(huán)或朱格拉周期：每個周期的長度平均約為8年。（3）短周期又稱小循環(huán)或基欽周期：每個周期的平均長度約為3-5年 【注】對經濟運行影響較大且較為明顯的是中周期。

2、按照經濟總量絕對下降或相對下降的不同情況，經濟周期又可分為古典型周期和增長型周期。

（1）如果經濟運行處在低谷時的經濟增長為負增長，即經濟總量GDP絕對減少，通常將其稱為古典型周期。

（2）如果處在低谷時的經濟增長率為正值，即經濟總量只是相對減少而非絕對減少，則為增長型周期。

二、經濟周期的階段劃分和階段特征 經濟周期劃分為兩個階段：

（1）擴張階段：分為復蘇階段和繁榮階段，復蘇是擴張階段的初期，繁榮是擴張階段的后

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期。擴張階段的一般特征是經濟增長速度持續(xù)提高，投資持續(xù)增長，產量不斷擴大、市場需求旺盛、就業(yè)機會增多、企業(yè)利潤、居民收入和消費水平都有不同程度的提高，也常常伴隨通貨膨脹。

（2）緊縮或衰退階段：如果衰退特別嚴重，則可稱為蕭條，在此階段，經濟增長速度持續(xù)下滑，投資活動萎縮，生產發(fā)展緩慢，甚至出現(xiàn)停滯或下降，產品滯銷，就業(yè)機會減少，失業(yè)率提高，企業(yè)利潤水平下降，虧損、破產企業(yè)的數(shù)量增多，居民收入和消費水平呈不同程度下降趨勢。【典型例題】

【多選題】在經濟周期的衰退或蕭條階段可能出現(xiàn)（）。

A.通貨膨脹

B.失業(yè)率高

C.投資活動萎縮

D.生產發(fā)展緩慢

E消費水平下降 【答案】BCDE。解析：在經濟周期的擴張階段常常伴隨通貨膨脹。

第三篇：淺析農村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

淺析農村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

摘要：隨著我國金融改革的步伐加快，農村金融改革是重要的一環(huán)，其最重要事務改革標志是將農村信用社改制為農村商業(yè)銀行。改革對于服務“三農”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進農村經濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分析農商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素，并在此基礎上對農商行提出發(fā)展建議，促進農商行合理制定戰(zhàn)略目標，提升自身競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：農業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對發(fā)展農村經濟的重視程度逐漸加大，其經歷過一段起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當下我國的農村金融機構體系主要由農村商業(yè)性金融機構、農村合作金融機構、農村政策性金融機構和其他金融組織形式等部分組成，農商行是農村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農村經濟，支持區(qū)域發(fā)展，在新農村建設、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿等方面要加大力度，而農商行就為此做出了巨大的貢獻。在當前市場經濟環(huán)境下，雖然已經看到農村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農村商業(yè)銀行還存在很多問題，發(fā)展狀況不平衡、經營中也面臨諸多風險和其他外部不確定因素，所以研究農商行的發(fā)展模式及成長性影響因素，對保持農商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農商行發(fā)展模式

1.維持本土經營模式。本土經營模式可以描述為，在農村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經營活動是指農村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經營活動，依托本地資源，結合轄內經濟發(fā)展特點及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經濟不同層次需求的金融產品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調研市場的基礎上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴大資產規(guī)模的同時控制經營風險，最終實現(xiàn)地方的經濟發(fā)展與自身的體量擴張達到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設立異地分支機構。銀監(jiān)會頒布的《農村中小金融機構行政許可實施辦法》逐漸放寬對農村商業(yè)銀行跨地域經營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農商行設立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農商行的經營風險，使農商行實現(xiàn)了服務區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當?shù)亟洕攸c推出特色產品吸引更多優(yōu)質客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農商行直接向異地農村金融銀行機構投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農村金融銀行機構以股權合作為基礎逐步平穩(wěn)開展有序經營工作，實現(xiàn)了跨地區(qū)經營。這種模式的好處在于農商行可以借助被參股、控股機構在當?shù)爻墒斓母黜椯Y源迅速融入當?shù)亟鹑谑袌?，擴大業(yè)務輻射范圍，并能較短時間內打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農商行，從而實現(xiàn)長期持續(xù)的股權合作模式。

4.兼并重組模式。新設合并模式是我國目前農村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農村合作金融機構的法人資格，申請共同組建一家新的農村商業(yè)銀行，同時被注銷機構的股東（社員）所持股份按照清產核資確定的各方凈資產，比照合并后新設農村商業(yè)銀行股金每股凈資產的一定折算率轉換為新設銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農村合作金融機構尤其是資質相對較差達不到銀監(jiān)會組建農商行的機構，可以迅速實現(xiàn)在整合區(qū)域內的跨越式發(fā)展，做大做強。

5.發(fā)起設立新型農村金融機構模式。設立新型農村金融機構可以有效拓展異地農村金融機構市場，并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大，較之設立村鎮(zhèn)銀行跟容易實現(xiàn)。相對于直接設立異地分支機構來說，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因為有銀監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農商行來說，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農村中小金融機構的金融控股集團積累經驗。然而村鎮(zhèn)銀行的設立是一個新的考驗，農商行需要考慮設計有利于日常管理的股權結構。

三、農商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農村信用社改革而來的農村商業(yè)銀行，與政府及政策導向息息相關，最初的定位就是服務“三農”。所以在農商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農商行的改制，農商行也加入到市場競爭中，自然有任務和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預和過度的優(yōu)惠政策對農商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實質決定了對農商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時銀行的風險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質量，風險貫穿銀行的資本及其經營和成長。所以為了確保農商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領域內通過重組創(chuàng)新變革經營涉及的各種要素，做出包括調整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進在內的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業(yè)務范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產品幫助農商行有效的規(guī)避和分散風險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對于推動農商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農商行成長的資源相互關聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內部資源，這具有獨特性，不可復制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農商行的核心優(yōu)勢在于“三農”，應始終堅持為“三農”服務，從而構建自身核心競爭力。農商行在明確市場定位時要重新定義“三農”：從支持傳統(tǒng)農業(yè)到支持農業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農業(yè)；從支持農民到支持中小企業(yè)、大農戶甚至大型農業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農村到支持新農村建設等。同時農商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發(fā)揮功能。

2.強化全面風險管理。強化全面風險管理，需要做到：建立風險管理治理結構，成立風險管理組織或風險管理委員會，并建立獨立的風險評價、監(jiān)督及決策機構；建立健全風險管理制度，農商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務從而制定風險管理的方案，并建立風險考核制度；建立風險評價體系，提高風險衡量、管理技術，農商行可以建立風險信息數(shù)據(jù)庫，同時加強與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風險管理的技術水平；增強風險防范意識，建立銀行風險文化，農商行要將風險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務細節(jié)中；加強風險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強金融創(chuàng)新。從農商行的現(xiàn)實情況來看需要加強金融創(chuàng)新：金融產品的創(chuàng)新，農商行要通過對市場的詳細調研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產品，比如多功能的銀行卡等；金融服務創(chuàng)新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度，如設施的升級等；經營理念創(chuàng)新，農商行要立足商業(yè)本質，解放傳統(tǒng)思想，重點支持農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化、農業(yè)集權化等方向；建立長效創(chuàng)新機制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農商行的不斷成長。

4.完善管理機制，建設員工隊伍。改制后的農村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經營管理機制，加強內部控制，提高管理經營效率，需要依照農商行自身特點和風險管理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責分明，規(guī)范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統(tǒng)，對管理結果反饋并總結修正。同時農商行應堅持以人為本，引智引才，提高員工素質，強調后備干部儲備，加強員工內部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓的制度，從而加強員工隊伍的建設，推進銀行發(fā)展。

五、結論

結合這些影響農村商業(yè)銀行成長性因素對農商行提出對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強化全面風險管理；加強金融創(chuàng)新和完善管理機制，建設員工隊伍，對不斷保持和培育農村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。

參考文獻：

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第四篇：農村商業(yè)銀行績效考核項目建議

農村商業(yè)銀行績效考核項目建議

在近期的農商行績效考核項目改革中，各個部門、廣大員工積極參與，獻言獻策，從崗位工作出發(fā)找重點，提困難，想辦法，解決矛盾問題，優(yōu)化我們的考核機制。這段時間，不乏涼水苦水、牢騷抱怨，但思路越議越清晰，問題越議越明了，農商行員工的期望也是實現(xiàn)公平公正，多勞多得，按業(yè)務量、業(yè)績貢獻核算績效，讓真正干活的人多拿工資，不干活的人領不到工資，提高各業(yè)務條線的工作效率，用扎實的業(yè)務能力和實實在在的企業(yè)效益完成我們農商行的跨越發(fā)展。

績效考核具有很強的導向性，已成為我們全行上下的共識，這也是行領導高度重視并排除困難推進績效考核項目的初衷。作為農商行的青年員工，更應該加強學習和思考實踐，我利用業(yè)余時間研讀了部分介紹績效考核方法的文獻及天維公司的學習資料，結合自身認知，總結匯報成文，希望能有所幫助。

常見的績效評價與績效考核方法主要包括平衡計分卡，經濟增加值，關鍵績效指標法，360度分析法等等，前兩者偏向于企業(yè)戰(zhàn)略層面，后兩者側重于部門及個人考核。經濟增加值和關鍵績效指標法偏向于財務指標，目標導向性更強，平衡計分卡兼顧了非財務因素，而360度分析法屬于行為導向型績效考核方法。大型商業(yè)銀行及其他優(yōu)秀企業(yè)的績效考核辦法多是上述辦法的結合運用，綜合財務與非財務指標，定量與定性相結合，合理分配指標權重，較好地實現(xiàn)了績效考核。本地興業(yè)銀行零售客戶經理考核辦法和華為績效考核管理辦法均是很好的例子。以本地興業(yè)銀行零售客戶經理考核辦法為例，形式較為簡潔，主要是關鍵績效指標法以及定性定量相結合，全文僅兩千余字，對關鍵指標的取舍和定性定量3:7的界定均清晰簡潔，但比較適合自身業(yè)務拓展的特點。

華為某下屬公司考核原則四條：

1、以提高員工績效為導向；2定性與定量相結合；3多角度考核；4公平、公正、公開。正文部分不足13頁，涵蓋公司所有干部職員，四個職系。其績效考核過程分為：確定考核內容、制定績效考核標準、實施考核、考核結果的分析和評定、結果反饋與實施糾正、結果運用。其中面談反饋，申訴處理是容易被我們忽略的，其實在解決考核問題的同時，也可以引導職員主動思考總結，提高認識和工作效率。其考核維度三個方面：績效，能力，態(tài)度。結合關鍵績效指標法和360度分析法，簡潔科學地加入指標權重，系數(shù)，比例，加權，互評，并規(guī)定考核時效。考核辦法一目了然，簡潔合理。此外，華為員工結合貢獻和忠誠度配股激勵的辦法也有很大借鑒意義，很好的保證了管理層和中層的穩(wěn)定性和積極性。

可見，好的績效考核辦法一定不是繁雜冗長的，好的績效考核辦法要有一定的目標導向，好的績效考核辦法往往結合了利于企業(yè)發(fā)展的非財務因素，如員工學習與成長，忠誠度，客戶滿意度等等。

平衡計分卡則具備這些條件，不僅包括財務指標，還要包括客戶，內部運營，學習和成長的非財務指標。從以上四個層面著手，分別解決四個問題：即“怎樣讓股東滿意”；“顧客如何看待我們”；“我們擅長什么”；“我們能否持續(xù)創(chuàng)新改進，不斷創(chuàng)造價值”四類問題。平衡計分卡具體是根據(jù)企業(yè)實際經營管理情況和采取的企業(yè)戰(zhàn)略，進行框架設計，對選取的指標賦予相應的權重，形成完整的企業(yè)經營業(yè)績評價體系。平衡計分卡不僅是一個管理工具，同時也體現(xiàn)了先進的管理理念，為了達到更為精確的績效考核，指標要多樣化，其制定有利于企業(yè)長遠利益。

當然，平衡計分卡也存在著一些不可避免的缺陷。如實施條件要求較高，指標的選擇和權重的分配難于斟酌，且指標數(shù)量偏多，有些指標不易量化，實施成本大等等。

經濟增加值法極致追求企業(yè)效益和盈利能力，可能與農商行全面穩(wěn)健發(fā)展的原則略有差異，但為我們提供了一個單一業(yè)務經濟增加值的思路，結合存款成本評價等量貸款業(yè)務經濟效益，結合貸款收益率衡量等量存款業(yè)務的業(yè)績貢獻，以及計算中間業(yè)務經濟值增加，有利于績效考核“T+1”顯示的數(shù)據(jù)結果更加合理客觀。

關鍵績效指標法，即KPI，是通過對組織內部流程的輸入端、輸出端的關鍵參數(shù)進行設置、取樣、計算、分析，衡量流程績效的一種目標式量化管理指標，是把企業(yè)的戰(zhàn)略目標分解為可操作的工作目標的工具，是企業(yè)績效管理的基礎。關鍵績效指標是績效考評指標而不是績效目標；是可量化的或可行為化的標準指標體系，而不是能力或態(tài)度指標體系；是關鍵的績效指標，而不是一般的或全部的績效指標；是對組織戰(zhàn)略目標有增值作用的績效指標。

關鍵績效指標體系包括三個層面的指標：一是整個農商行層面的KPI，二是各條線部門層面的KPI，三是各崗位層面的KPI。這三個層面的關鍵指標共同構成農商行的關鍵績效指標體系。

KPI雖然對于企業(yè)的績效考核有很大的幫助，但是不可回避的是它也有一些缺陷。如搜索的關鍵績效指標成本比較高，關鍵績效指標評價技術不完善不成熟，關鍵績效指標的搜索選取囿于傳統(tǒng)思維和固有概念等。如果在認識上不夠成熟，也會產生許多實踐問題。如管理層對關鍵績效指標沒有深入的了解和認識，從而對其技術管理重視不夠，缺乏員工的參與，缺乏適當?shù)谋Ｕ洗胧?；收集，分解指標，只限于人事綜合部，不利于迅速找到關鍵績效指標，同時增加了工作量，人事綜合部管理范圍有限，關鍵績效指標的評價方法無法實施，或效果差；有些關鍵績效指標設計的不合理，僅強調財務指標而忽視非財務指標對績效的影響等等。

長期以來，績效考核普遍重結果，輕溝通；部室制定的考核指標和計算方式不能穩(wěn)定體現(xiàn)農商行發(fā)展戰(zhàn)略，不能有效兌現(xiàn)員工業(yè)績貢獻，手段比較單一，績效考核容易被主觀性“綁架”。因此，農商行需要認識到績效管理的實施不能是一蹴而就的，需要經歷一個循序漸進的過程，而且有必要根據(jù)績效管理推行過程中的實際情況采取相應措施來克服這些障礙。

第五篇：農村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農業(yè)、農村、農民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進農業(yè)發(fā)展、維護農村穩(wěn)定、促進農民增收、逐步解決“三農”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，已經成為我國實現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農村金融體系對于農村經濟的發(fā)展至關重要，但目前我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應不足、農村資金外流嚴重、農戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農戶小額信貸不能完全適應農戶的需求以及金融機構提供的服務比較單一等方面的問題，已經嚴重影響到農村經濟的發(fā)展。因此，構建一個有效的農村商業(yè)銀行運行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當前我國農村商業(yè)銀行面臨的困境

（一）市場競爭的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū)，農村商業(yè)銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，生存空間在驟然縮減。有許多由農村商業(yè)銀行扶持成長的民營企業(yè)發(fā)展壯大后，受規(guī)模限制，農商行僅憑借自己的實力已經無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務聯(lián)系，但是更多地求助于國有商業(yè)銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農商行因此失去了跟隨發(fā)展的機會。

（二）政策負擔與權利缺損。作為農村金融機構，農村商業(yè)銀行承擔著國家支農、扶農的義務，但國家至今并沒有按照有關農業(yè)的優(yōu)惠政策和支農份額的多少制訂出相關扶持政策，農村商業(yè)銀行更是失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，農村商業(yè)銀行又因為是股份制商業(yè)銀行，準備金率、資本充足、各項準備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標準執(zhí)行，在農村合作金融機構與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標之間，始終依照從緊、從高的標準進行考核評價。在跨區(qū)機構設置上，農村商業(yè)銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農村金融機構排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強生機活力的農村金融機構發(fā)展空間嚴重受阻，使得其作為合作金融機構或股份制商業(yè)銀行分別應該享受的權利兩頭落空。

（三）法人治理結構虛化。盡管農村商業(yè)銀行改革過程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系，但是在現(xiàn)實運作中并未完全落到實處。例如，按照現(xiàn)代企業(yè)的經營原則，銀行的管理者應當由股東任命，然而目前農商行高管的任命權有相當部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長候選人產生方式按《公司法》規(guī)定由董事會提名，但省聯(lián)社擁有提名權；董事長和行長可以由省聯(lián)社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報省聯(lián)社核準同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導致了農商行經營自主權的缺損，也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長遠發(fā)展。

（四）缺乏針對性的監(jiān)管安排。在農村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標準，對于農商行的特殊性考慮不足。例如由于農村商業(yè)銀行服務于農村，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規(guī)模的增長來得快，而目前監(jiān)管當局為推進巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標，明確要求農村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農村商業(yè)銀行在支持“三農”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來越嚴重。

二、期待“給力”：農村商業(yè)銀行未來改革的路徑選擇 分析農村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問題，我們會發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多，如歷史原因導致的法人治理不完善、人力資本不足、經營經驗缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農村金融機構的發(fā)展政策與我國經濟總體發(fā)展趨勢之間的矛盾。

中國設立包括農村商業(yè)銀行在內的農村金融機構的原因在于普通金融機構無法滿足農村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經濟增長是相互依賴，相互促進的，隨著中國經濟的發(fā)展，迅速推進的工業(yè)化與城市化是中國經濟與社會發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會帶來農業(yè)在國民經濟中比重的下降。在我國的發(fā)達地區(qū)的縣域經濟當中這種趨勢表現(xiàn)得更為明顯，農業(yè)在當前國民經濟中的比例已經非常之小且不斷下降。在這一背景下，農村金融服務應該選擇哪種模式能夠實現(xiàn)快速發(fā)展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統(tǒng)的農業(yè)經濟乃至農村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農村金融機構應該往何處去？

在城市與農村不斷融合的趨勢下，很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農業(yè)已經大大弱化，它們所更需要的是對其第二、三產業(yè)的金融支持。與此同時，全國性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農村金融機構的生存空間，而且事實上也是對后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機構與農村金融機構明確劃分開來并讓其各司其職的經濟基礎正在逐步弱化，在某些經濟發(fā)達地區(qū)甚至已經消失。取而代之的，應該是一個城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠為各種經濟成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統(tǒng)的農業(yè)金融可能已經不復存在，但是原有農村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨特的金融需求，需要特定的金融機構為其服務。值得注意的是，這一體系中金融機構的市場定位不應該是計劃指定的，應該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農村金融機構的未來發(fā)展時，必須要從上述視角出發(fā)，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經濟與社會的和諧發(fā)展做出應有的貢獻。

(一)進一步完善農村商業(yè)銀行的法人治理結構。其一是股權結構的多元化，允許股權適當集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯(lián)社與農村商業(yè)銀行之間的關系，明確股東大會是農村商業(yè)銀行的最高權力機關，享有對銀行董事會的高層人事任免權，保障農村商業(yè)銀行享有完整的經營自主權。

(二)在明確農村商業(yè)銀行的商業(yè)性質的前提下，通過政策的支持和優(yōu)惠，鼓勵和引導其服務三農。政府賦予農村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務時，應當以獨立項目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進行運作，明晰其成本收益，并給予相應的政策支持或經濟補償。這樣不僅有利于農村商業(yè)銀行的規(guī)范經營，同時也可以促進政策性金融業(yè)務效率的提高。

（三）調整對農村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，放寬準入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過于注重農商行的農村身份，與其目前面臨的市場和經營狀況存在錯位，嚴重限制了其未來發(fā)展空間，另一方面則又忽視了農商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據(jù)農商行的自身特點與農村地區(qū)的實際金融需求來制定更具針對性的監(jiān)管規(guī)則。長遠來看，對于金融機構的監(jiān)管應當以規(guī)模、產權制度、業(yè)務性質等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點，以適應城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢。

（四）鼓勵農村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建設公平競爭環(huán)境。跨區(qū)域經營不僅是農村商業(yè)銀行規(guī)模增長與業(yè)務擴張的必然結果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風險的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應當從支持、鼓勵農村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營，并且?guī)椭浣鉀Q由此產生的經營資源不足和風險防范問題。與此同時，全國性的金融基礎設施建設，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng)，是跨區(qū)域經營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當前困擾農村商業(yè)銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農商行業(yè)務規(guī)模的擴張，推高了貸款集中度，增加金融風險，也阻斷了農商行與長期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進程。農商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農村商業(yè)銀行轉變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學部副教授）