第一篇：村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題探討

村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題探討

摘要：村鎮(zhèn)銀行是緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率的重要新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。本文通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)所面臨的主要問(wèn)題進(jìn)行了闡述，并提出了解決村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)的三方面措施，使其更好的促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融服務(wù)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問(wèn)題突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，但農(nóng)村金融體系變革滯后，金融需求抑制問(wèn)題突出，農(nóng)村金融服務(wù)不足，這些已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。

2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，在六?。▍^(qū)）試點(diǎn)新設(shè)了三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織和農(nóng)村資金互助社。2007年3月1日中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開(kāi)業(yè)，截止到2012年3月，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行740家，已開(kāi)業(yè)665家，正在籌建75家。錦州地區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行4家，其中3家由錦州銀行作為住發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的成立，充實(shí)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破了原來(lái)單一格局，形成并促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于解決農(nóng)村金融服務(wù)不足，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)快速發(fā)展起到了較大助推作用。

一、村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行從政策設(shè)計(jì)上是服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)，雖然五年來(lái)在數(shù)量上大幅增多，較好的支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但目前實(shí)踐中仍存發(fā)展緩慢的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1．村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然為支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行已經(jīng)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，比如開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，但由于村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，受制于區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展緩慢，整體競(jìng)爭(zhēng)力不高，短時(shí)間難以實(shí)現(xiàn)盈利，因此，更需要加大對(duì)其政策扶持力度。2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金額偏低，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)制定的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在縣（市）設(shè)立的，注冊(cè)資本最低限額為300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本最低限額為100萬(wàn)元人民幣。目前新成立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金通常在幾千萬(wàn)元，雖然遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會(huì)要求的設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的最低限額，但相比于城市商業(yè)銀行，其注冊(cè)資本規(guī)模明顯偏低，不利于增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3．村鎮(zhèn)銀行服務(wù)能力不足，整體競(jìng)爭(zhēng)力較弱。村鎮(zhèn)銀行受限于自身的規(guī)模和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其在網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸服務(wù)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模和金融服務(wù)廣度，削弱了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)的措施

（一）加大村鎮(zhèn)銀行政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?jié)摿?/p>

1．當(dāng)?shù)卣獏f(xié)調(diào)財(cái)稅部門，加快出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)的財(cái)稅優(yōu)惠扶持政策，給予村鎮(zhèn)銀行存貸款利率一定的補(bǔ)給支持，創(chuàng)造出良好的社會(huì)環(huán)境以及政策環(huán)境。

2．延長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼期限，對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)繼續(xù)給予一定比例的補(bǔ)償，提高村鎮(zhèn)銀行增加涉農(nóng)貸款的主動(dòng)性和積極性，充分發(fā)揮財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿撬動(dòng)作用。

3．延伸金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)領(lǐng)域。參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)發(fā)征信系統(tǒng)并將其客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理，使村鎮(zhèn)銀行享受國(guó)有銀行及城市商業(yè)銀行的待遇。

（二）增加村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模，提供民間資本參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的發(fā)展動(dòng)力

自2010年底以來(lái)，在持續(xù)收緊的貨幣政策下，金融市場(chǎng)的資金呈現(xiàn)縮減之勢(shì)。但民間融資卻洶涌澎湃，規(guī)模不斷擴(kuò)大。雖然民間借貸一定程度上起到優(yōu)化資源配置，補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但由于其融資利率高、風(fēng)險(xiǎn)大，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控效果，影響正常的金融市場(chǎng)運(yùn)行，加劇農(nóng)村社會(huì)不安定因素。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的新型金融機(jī)構(gòu)，是民間資本合規(guī)化投資的可行路徑。因此，吸引更多的民間資本參與村鎮(zhèn)銀行，一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱形壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源在農(nóng)村金融市場(chǎng)上得到優(yōu)化配置；另一方面擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行股本金規(guī)模，有利于村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加涉農(nóng)貸款的廣度和深度，從而彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足。

（三）按照增量引機(jī)制、存量強(qiáng)服務(wù)的思路，大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行均等化服務(wù) 1．完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競(jìng)爭(zhēng)有序”原則，統(tǒng)籌網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度，對(duì)農(nóng)村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區(qū)優(yōu)先增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，提高服務(wù)效能，穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作。

2．創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象、行業(yè)特點(diǎn)、需求差異，細(xì)分客戶群體，積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，開(kāi)發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，積極擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；開(kāi)發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

3．加大推廣應(yīng)用現(xiàn)代支付結(jié)算渠道。支持村鎮(zhèn)銀行推廣應(yīng)用現(xiàn)代支付結(jié)算渠道，積極接入大小額支付、同城票據(jù)交換系統(tǒng)，提高農(nóng)村客戶資金結(jié)算效率，降低資金在途成本，從而有利于增加村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力，提升金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4．擔(dān)保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新開(kāi)辦多種擔(dān)保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵(lì)法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、信用、聯(lián)保等貸款擔(dān)保方式；積極鼓勵(lì)以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保。在全面調(diào)查農(nóng)戶信用狀況等“軟信息”基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低擔(dān)保門檻和抵押貸款比重。

5．商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的商業(yè)模式，以全面滿足“三農(nóng)”客戶需求、實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化為目標(biāo)，整合內(nèi)外部金融服務(wù)資源，探索“信貸工廠”、“一鄉(xiāng)一村”等不同形式的特色信貸營(yíng)銷模式，形成完整、高效、具有獨(dú)特核心競(jìng)爭(zhēng)力、可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的運(yùn)行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)企、小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、規(guī)模化的營(yíng)銷、服務(wù)和管理。

6．完善信用體系建設(shè)。完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，建立農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制。建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄農(nóng)戶貸款還款情況，加強(qiáng)各類信用信息的收集管理工作，引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，為開(kāi)展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。

7．創(chuàng)新服務(wù)渠道。拓寬授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請(qǐng)。鼓勵(lì)有條件的村鎮(zhèn)銀行推廣農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)，開(kāi)辦自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極探索電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務(wù)方式，逐步擴(kuò)展服務(wù)功能、延伸服務(wù)范圍。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融的綠洲

村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融的綠洲

2009-8-11 13:59:32中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)（2009-8-11）秋林

銀監(jiān)會(huì)今年6月份發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》），明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求。探索色彩濃郁和涉及領(lǐng)域重要，使《暫行規(guī)定》的出臺(tái)和實(shí)施引發(fā)三點(diǎn)疑問(wèn)。

首先，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司有什么區(qū)別？

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的區(qū)別，主要表現(xiàn)在3個(gè)方面。一是機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同。村鎮(zhèn)銀行是從事銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；小額貸款公司是從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，屬于一般工商企業(yè)。二是監(jiān)管部門不同。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管；小額貸款公司由省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和管理。三是出資人不同。村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立；小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立。四是業(yè)務(wù)范圍不同。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開(kāi)辦各類銀行業(yè)務(wù)；小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。其次，按照規(guī)定，小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，為什么要堅(jiān)持以符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人？

這個(gè)問(wèn)題，在《暫行規(guī)定》出臺(tái)以后受到廣泛關(guān)注。來(lái)自權(quán)威方面的解釋是這樣的：之所以堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于3點(diǎn)考慮。一是考慮到縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段，我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下的廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段。二是考慮到存款人的利益。村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的本質(zhì)區(qū)別在于村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，因此，小額貸款公司由只貸不存的專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制為既能貸款又能存款的村鎮(zhèn)銀行，需要通過(guò)引進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人、最大股東，以確保其安全運(yùn)營(yíng)、健康發(fā)展，遵循銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的客觀規(guī)律，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從根本上保護(hù)存款人的利益。三是考慮到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。吸收符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，可以引進(jìn)和利用銀行的運(yùn)營(yíng)、管理經(jīng)驗(yàn)和人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從開(kāi)始設(shè)立就具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)，從而有效保證農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。

第三，《暫行規(guī)定》的出臺(tái)，可能對(duì)“三農(nóng)”產(chǎn)生哪些影響？

這種影響的持續(xù)過(guò)程或?qū)⑾喈?dāng)漫長(zhǎng)。總體而言，《暫行規(guī)定》的出臺(tái)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響是積極的，小額貸款公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，有助于活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持。稍加展開(kāi)地說(shuō)，《暫行規(guī)定》的出臺(tái)，一是有利于降低農(nóng)村非正規(guī)金融的負(fù)面影響；二是有利于留住農(nóng)村資金，減少農(nóng)村資金的外流；三是有利于通過(guò)有序競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展，增加“三農(nóng)”福祉。

第三篇：07-我國(guó)農(nóng)村金融的新探索--村鎮(zhèn)銀行

我國(guó)農(nóng)村金融的新探索—村鎮(zhèn)銀行

為什么要建立村鎮(zhèn)銀行:

理論前提

中國(guó)現(xiàn)狀(“三農(nóng)”貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)建)

外國(guó)經(jīng)驗(yàn)(中外資村鎮(zhèn)銀行比較分析,格萊珉模式與中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)策略和風(fēng)險(xiǎn)控制研究)

村鎮(zhèn)銀行與其他農(nóng)村金融模式的對(duì)比分析（村鎮(zhèn)銀行銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析）

怎樣建設(shè)村鎮(zhèn)銀行:

村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的試點(diǎn)分析(惠民村鎮(zhèn)銀行)

村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展方向

建設(shè)村鎮(zhèn)銀行過(guò)程中遇到的問(wèn)題以及如何解決:

法律(村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管研究)

風(fēng)險(xiǎn)控制(我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式研究)

內(nèi)外部制約因素(村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部制約因素研究)

政府在村鎮(zhèn)銀行中應(yīng)該發(fā)揮的作用:

(新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問(wèn)題——村鎮(zhèn)銀行的生存之路探索)

過(guò)度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出結(jié)論(要適當(dāng)干涉)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響越來(lái)廣泛，龍其是在工業(yè)現(xiàn)代化的今天。然而，農(nóng)村金融一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一道障礙，雖然各國(guó)采取了一系列的措旄，卻沒(méi)有從根本上解決這個(gè)闊題。隧著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立，困擾我國(guó)農(nóng)村金融的問(wèn)題是否能夠得到有效的解決，這就要看村鎮(zhèn)銀行是否能夠真正的做到為農(nóng)村金融服務(wù)，以及如何更好的為農(nóng)村金融服務(wù)，如果這幾點(diǎn)不能很好的解決的話，那么村鎮(zhèn)銀行也就失去了其生存的意義。這將會(huì)是本文討論的重點(diǎn)。，1994年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融祝構(gòu)進(jìn)行了一系列改革，經(jīng)過(guò)這些改革，農(nóng)村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現(xiàn)實(shí)中存在著相當(dāng)?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正能夠?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足，缺乏“組織基礎(chǔ)”。我國(guó)的“三農(nóng)”主要在縣以下地區(qū)，但金融改革的特點(diǎn)是“重城市、輕農(nóng)村”，不僅工、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤去一些農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)，并且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批營(yíng)業(yè)所，就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后也處予“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并來(lái)到位。第二，‘‘農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，不良資產(chǎn)占比過(guò)高。第三，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理制度實(shí)施以及事實(shí)上存在的農(nóng)村金融歧視，農(nóng)村證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的缺乏，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最醒目的變化，無(wú)疑是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和擴(kuò)大。2006年底，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策作出重大調(diào)整，實(shí)行“資本”和“機(jī)構(gòu)”放開(kāi)，在四川、吉林等6省(區(qū))試點(diǎn)允許開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，試點(diǎn)范圍己擴(kuò)至全國(guó)，己開(kāi)業(yè)50家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和擴(kuò)大，進(jìn)一步激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。尤其是外資金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)入股農(nóng)村商業(yè)銀行或設(shè)立新型農(nóng)樹(shù)金融機(jī)構(gòu)布局中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。匯豐銀行已在湖北、重慶、福建等地設(shè)立或籌建村鎮(zhèn)銀行，花旗銀行和渣打銀行開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的工作也在積極進(jìn)行中。

然而，新生的村鎮(zhèn)銀行是否可以健康的發(fā)展，以及該如何發(fā)展，才能真的符合國(guó)建的預(yù)期目標(biāo)，成為真正為農(nóng)村金融服務(wù)的銀行，盡量解決困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步快速發(fā)展的金融問(wèn)題。

首先是分析了國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在解決農(nóng)村金融問(wèn)題的各種做法，主要是對(duì)格萊珉銀行，日本農(nóng)村金融模式以及美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析總結(jié)，以期其能為我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供幫助，其中格萊珉銀行的對(duì)窮人的定義突破我國(guó)商業(yè)銀行以及合作銀行對(duì)窮人的定義，主要是體現(xiàn)在以下幾方：

一、從銀行取得貸款是人的一項(xiàng)基本權(quán)利，二、窮人是值得信賴的三、格萊珉銀行認(rèn)為所有入都有一種與生俱來(lái)的生存能力，這種能力自然也存在于窮人身上，不需要?jiǎng)e人來(lái)教。而日本的農(nóng)村金融模式和我國(guó)原先關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會(huì)有很大的相似之處，而我國(guó)的農(nóng)村合作基金會(huì)最后落得倒閉關(guān)門的地步。這值得我們很大的反思，尤其是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還處于試點(diǎn)階段，可以好好總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為村鎮(zhèn)銀行可以健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

接著是比較分析了村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作基金會(huì)的關(guān)系。

其次對(duì)我國(guó)為什么會(huì)建立村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析，以及對(duì)村鎮(zhèn)銀行自身所面臨的各種困難和其建立后的作用進(jìn)行分析。

村鎮(zhèn)銀行之所以要建立，主要是在社會(huì)主義薪農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村金融已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“瓶頸"。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并及貸款權(quán)限的上收導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)村政策金融功能缺失，也缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的優(yōu)惠政策。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，由于體制上的弊端難以形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)和資金優(yōu)勢(shì)，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)資金的需求。而民間金融迅速發(fā)展，雖然在一定程度上給農(nóng)村金融輸入了血液，但是民間金融一直沒(méi)有得到中央的認(rèn)可，此時(shí)建立村鎮(zhèn)銀行，不僅可以有效的緩解農(nóng)村對(duì)資金的需求，而且也可以引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，使其能更好的為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立，雖然機(jī)遇和困難并存，但是受到農(nóng)村合作基金會(huì)的倒閉影響，使其在社會(huì)認(rèn)知、辯標(biāo)定位等方面受到很大疑惑。但是村鎮(zhèn)銀行的建立所起到的作用卻是有目共睹的，可以加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)法制建設(shè)和信用環(huán)境的建設(shè)以及加快農(nóng)村相關(guān)中介組織的發(fā)展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)過(guò)多干預(yù)的結(jié)果進(jìn)行分析，由于政府過(guò)多的干預(yù)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)，最后的結(jié)果是農(nóng)村信用社的發(fā)展偏離為農(nóng)村金融服務(wù)，而農(nóng)村合作基金會(huì)則是倒閉關(guān)門，這可以為政府在作出決策的時(shí)候，三思而后行。

緊接著是分析如果在沒(méi)有政府的引導(dǎo)下，過(guò)分的放縱村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也將會(huì)可能引起村鎮(zhèn)銀行走上偏離農(nóng)村金融市場(chǎng)的道路，違背了國(guó)家建立村鎮(zhèn)銀行的初衷。而分析在沒(méi)有政府監(jiān)管的情況下，主要是通過(guò)供需分析和博弈分析進(jìn)行的。在供需理論分析中，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，為了獲得利潤(rùn)最大化，同時(shí)為了滿足國(guó)家的規(guī)定，可以通過(guò)移動(dòng)供給曲線來(lái)盡量減少農(nóng)村對(duì)資金的需求，把剩余資金用來(lái)追求高利潤(rùn)的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)選擇是不繪農(nóng)戶貸款，只有在有剩余資金沒(méi)有辦法追求高利潤(rùn)的情況下，才會(huì)貸給農(nóng)民。種種的跡象都是說(shuō)明了離開(kāi)政府的合理引導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)走上和商業(yè)、政策性銀行以及農(nóng)村信用社一樣的道路，即脫離農(nóng)村金融市場(chǎng)。

最后，為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展，從政府和村鎮(zhèn)銀行兩方面提出了政策建議。在政府方面，既要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的生存環(huán)境，可以因地制宜的制定配套政策，但是又要與村鎮(zhèn)銀行保持一定的距離．避免過(guò)多的影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致悲劇的再次發(fā)生。而村鎮(zhèn)銀行也要加強(qiáng)自身的建設(shè)，根據(jù)各地的不通市場(chǎng)需求，創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，使其更好的為農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)獲得利潤(rùn)。從而達(dá)到雙贏，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出自己的貢獻(xiàn)。

第四篇：彭城農(nóng)商銀行以農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

彭城農(nóng)商銀行:以農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

近日，在由江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織的“普惠金融文明規(guī)范服務(wù)星級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)選”活動(dòng)中，彭城農(nóng)商銀行參評(píng)的8家網(wǎng)點(diǎn)全部達(dá)到省“星級(jí)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)起評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，其中，6家網(wǎng)點(diǎn)獲評(píng)“江蘇省普惠金融文明規(guī)范服務(wù)五星級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”榮譽(yù)稱號(hào),列徐州市同業(yè)第一。

破舊立新 闖出一條服務(wù)轉(zhuǎn)型之路

年初，該行緊緊抓住創(chuàng)建省銀行業(yè)協(xié)會(huì)普惠金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)活動(dòng)創(chuàng)建契機(jī)，將文明規(guī)范化服務(wù)列為董事長(zhǎng)一把手工程，面對(duì)既沒(méi)創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，更沒(méi)創(chuàng)建示范先例的困境，該行領(lǐng)導(dǎo)班子根據(jù)地域特點(diǎn)，先后召開(kāi)全行創(chuàng)建動(dòng)員會(huì)、4次座談會(huì)，邀請(qǐng)銀行業(yè)同行3次到行里交叉檢查，找問(wèn)題、查漏洞、想對(duì)策、嚴(yán)落實(shí)，逐步探索形成星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)“3+10+25”創(chuàng)建模式，即“創(chuàng)建3家?guī)?dòng)10家覆蓋全行25家”創(chuàng)建模式，通過(guò)日常引領(lǐng)、示范指導(dǎo)、定向糾偏等形式，推動(dòng)規(guī)范服務(wù)在全行落地推廣；制定創(chuàng)建考核辦法，明確支行行長(zhǎng)為創(chuàng)建工作第一責(zé)任人，特別修訂全行績(jī)效考核辦法，將服務(wù)考核納入綜合績(jī)效考核辦法中，逐步豐富考核指標(biāo)和任務(wù)，打破原有“不痛不癢”的服務(wù)考核辦法，結(jié)合創(chuàng)建指標(biāo)，細(xì)分出5大類共計(jì)300余條細(xì)則，重新修訂《營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)文明規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)》，優(yōu)化柜面服務(wù)五步法，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；結(jié)合銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和6S管理理念，引入夕會(huì)制度，革新晨會(huì)模式，優(yōu)化服務(wù)理念，極大提升創(chuàng)建效果。

理念轉(zhuǎn)型 推動(dòng)服務(wù)工作邁上新臺(tái)階

彭城農(nóng)商銀行積極倡導(dǎo)星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)“創(chuàng)造客戶”的服務(wù)宗旨，要求員工牢固樹(shù)立“服務(wù)就是競(jìng)爭(zhēng)力”、“服務(wù)只有起點(diǎn)，沒(méi)有終點(diǎn)”等思想意識(shí)，探索網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方式，以傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，延伸金融服務(wù)新內(nèi)涵，逐步實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)分層、功能分區(qū)、客戶分流”的三大目標(biāo)，為客戶提供多樣化、差異化、人性化的服務(wù)。以該行最為偏遠(yuǎn)且地處蘇魯兩省鄉(xiāng)鎮(zhèn)交接的耿集支行為例。整潔明亮的營(yíng)業(yè)室、規(guī)范整齊的窗口服務(wù)區(qū)、一塵不染的自助機(jī)具；在窗口設(shè)置上，耿集支行打破原有“對(duì)公窗口、對(duì)私窗口”習(xí)慣，采用“愛(ài)心窗口、殘幣兌換窗口、應(yīng)急服務(wù)窗口”等符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶金融需求的分類標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)行窗口“一站式”便民服務(wù)；客戶等候區(qū)旁的書(shū)架，為常來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民特意擺放了與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的科普知識(shí)書(shū)籍；耿集是遠(yuǎn)近聞名的大蒜種植、集散中心，耿集支行設(shè)置專欄每日更新大蒜市場(chǎng)行情、科學(xué)種植方法；作為60歲以上“新農(nóng)?！钡闹付ㄞk理網(wǎng)點(diǎn)，耿集支行在便民服務(wù)區(qū)為老人貼心地常備了輪椅、老花鏡等便民設(shè)施；擴(kuò)寬電子銀行體驗(yàn)區(qū)，增設(shè)公眾教育區(qū)；在大堂專門設(shè)置的兒童休息等候區(qū)、定期更換并標(biāo)注日期的飲用水、隨時(shí)待命的醫(yī)用箱、可借還的便民傘……這些便民、親民、細(xì)心的“規(guī)定動(dòng)作”，體現(xiàn)著彭城農(nóng)商銀行“用心創(chuàng)造價(jià)值”的服務(wù)理念。在贏得了新老客戶信任和贊賞的同時(shí)，彰顯了“服務(wù)是競(jìng)爭(zhēng)力”的力量，該行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)成效顯著，至8月底，耿集支行新增存款9698萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)29.5%，創(chuàng)歷年新高。

樹(shù)立品牌 亮點(diǎn)頻現(xiàn)增轉(zhuǎn)型力量

彭城農(nóng)商銀行將網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型作為踐行普惠金融和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要抓手，通過(guò)啟動(dòng)星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)建活動(dòng)、推進(jìn)服務(wù)提升和企業(yè)文化建設(shè)等一系列舉措，契合建設(shè)“強(qiáng)、富、美、高”新江蘇發(fā)展大局，打造了一批“服務(wù)強(qiáng)、客戶富、員工美、業(yè)績(jī)高”的優(yōu)質(zhì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，連續(xù)多年獲得“江蘇省文明單位”、“徐州市文明單位標(biāo)兵”等榮譽(yù)稱號(hào)，該行董事長(zhǎng)也于今年獲評(píng)徐州五四勞動(dòng)模范。

服務(wù)就是競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)品牌逐步建立，社會(huì)認(rèn)可度和美譽(yù)度持續(xù)提升的同時(shí)，彭城農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)成效顯著，自啟動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型以來(lái)，至8月底，該行各項(xiàng)存款余額79.5億元，較年初增加13.8億元，增長(zhǎng)21%，增幅位居全省前列。在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不斷增加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷激烈的背景下，始終發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

正如該行董事長(zhǎng)李巖峰說(shuō)的，服務(wù)轉(zhuǎn)型只有起點(diǎn)，沒(méi)有終點(diǎn)，沒(méi)有一成不變的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但是，服務(wù)的決心卻可以是恒久不變的。如今，在彭城農(nóng)商銀行，全員同上陣、齊心謀發(fā)展的轉(zhuǎn)型氛圍已經(jīng)形成，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)每天都在發(fā)生新的改變，彭城農(nóng)商銀行正以嶄新的姿態(tài)和更加完善、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)謀劃新的發(fā)展藍(lán)圖。

第五篇：農(nóng)村金融服務(wù)答記者問(wèn)

“一行三會(huì)”有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方

式創(chuàng)新答記者問(wèn)

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小文章來(lái)源：金融市場(chǎng)司 2010-07-28 17:01:00

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日前，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“一行三會(huì)”）聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2010]198號(hào)）?！耙恍腥龝?huì)”有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就此回答了記者的提問(wèn)。

一、請(qǐng)簡(jiǎn)要介紹一下全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的背景情況。

加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，是金融工作的重要著力點(diǎn)，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)要求。近年來(lái)，“一行三會(huì)”和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系這個(gè)目標(biāo)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，多方面改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國(guó)農(nóng)村不少地區(qū)，目前適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配的問(wèn)題仍然突出。

為了深入落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，2008年10月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》（銀發(fā)[2008]295號(hào)），選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣、市，開(kāi)展加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。試點(diǎn)一年多來(lái)，在試點(diǎn)九省各級(jí)黨委、政府和政府相關(guān)職能部門的大力支持下，“一行三會(huì)”和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實(shí)工作，總體上看，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式試點(diǎn)工作取得了明顯的階段性成效：

第一，試點(diǎn)因地制宜，開(kāi)發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，目前試點(diǎn)九個(gè)省主抓的主導(dǎo)性試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品有133個(gè)，試點(diǎn)縣（市）有88個(gè)。在全國(guó)范圍內(nèi)試點(diǎn)效

果有明顯影響的試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品包括：集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等等。試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受到試點(diǎn)地農(nóng)村和農(nóng)民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實(shí)實(shí)在在的效益。

第二，試點(diǎn)調(diào)動(dòng)和激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在積極性，促進(jìn)了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，試點(diǎn)九省涉農(nóng)貸款余額為2.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.2%，增速比去年同期高13.6個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個(gè)和

7.4個(gè)百分點(diǎn)，高出同期全國(guó)各項(xiàng)貸款增速7.9個(gè)和7.7個(gè)百分點(diǎn)。試點(diǎn)九省試點(diǎn)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動(dòng)的涉農(nóng)信貸投放累計(jì)達(dá)559.5億元，貸款余額264億元，同比增長(zhǎng)40%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，這是試點(diǎn)最突出的成效。

第三，試點(diǎn)推動(dòng)建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成了一整套促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策支持體系。試點(diǎn)開(kāi)展以來(lái)，九個(gè)試點(diǎn)省普遍建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，落實(shí)了試點(diǎn)的責(zé)任和進(jìn)度要求，加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開(kāi)專題會(huì)議，就推進(jìn)試點(diǎn)工作進(jìn)行動(dòng)員部署和扎實(shí)安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運(yùn)用再貸款、差別準(zhǔn)備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵(lì),并大力推進(jìn)農(nóng)村支付體系和信用環(huán)境建設(shè)；中央財(cái)政和試點(diǎn)省的地方財(cái)政對(duì)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)給予專項(xiàng)補(bǔ)貼，有些試點(diǎn)縣市還通過(guò)地方財(cái)政出資建立了涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、獎(jiǎng)勵(lì)基金或?qū)ｍ?xiàng)財(cái)政貼補(bǔ)資金；金融監(jiān)管部門在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整上給予積極支持；保監(jiān)部門拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，積極增加涉農(nóng)保險(xiǎn)品種，改進(jìn)保險(xiǎn)配套服務(wù)。這些工作，為加快推進(jìn)試點(diǎn)提供了有力的基礎(chǔ)支持，同時(shí)，也把政府多個(gè)部門高度凝聚在一起，進(jìn)一步增進(jìn)了跨部門政策的協(xié)調(diào)合作。

第四，試點(diǎn)進(jìn)一步增進(jìn)了多部門關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新必要性和緊迫性的共識(shí)，并促進(jìn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境向好發(fā)展，為全面推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新積累了經(jīng)驗(yàn)，奠定了基礎(chǔ)。

2010年1月，“一行三會(huì)”聯(lián)合在河南省商丘市召開(kāi)加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作座談會(huì)，對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行了深入總結(jié)交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關(guān)部門分赴全國(guó)有代表性的省市對(duì)各地推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況進(jìn)行了深入調(diào)研，廣泛聽(tīng)取了各方面的意見(jiàn)?？傮w來(lái)看，目前全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不僅具備了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)，而且存在迫切的現(xiàn)實(shí)需求。特別是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)

發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對(duì)金融系統(tǒng)實(shí)施強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)戰(zhàn)略提出了新的要求，后金融危機(jī)時(shí)期國(guó)際國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)要求我國(guó)金融部門在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方面必須有新作為，這對(duì)進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村潛在市場(chǎng)也是一個(gè)“雙贏”。因此，“一行三會(huì)”在認(rèn)真系統(tǒng)總結(jié)一年多來(lái)加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，決定從今年下半年起，在全國(guó)范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

二、全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的目的和主要內(nèi)容是什么？

全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的核心目的，就是緊緊抓住創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式這個(gè)突破口，通過(guò)金融系統(tǒng)積極不懈的共同努力，在全國(guó)努力創(chuàng)新和普及、推廣一些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，與時(shí)俱進(jìn)地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，在著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，重點(diǎn)是集中抓好以下三個(gè)方面的工作：

一是大力推廣普及在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品。比如，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。這些金融產(chǎn)品，在目前已經(jīng)普及的地區(qū)屬于成熟類金融產(chǎn)品，但在全國(guó)不少地區(qū)，推廣這類金融產(chǎn)品本身也屬于一種金融創(chuàng)新。

二是根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)，積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的純創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品，以前沒(méi)有過(guò)，現(xiàn)實(shí)中存在迫切需求。比如，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍；探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；探索開(kāi)展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)；探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券；拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種等等。這有利于促進(jìn)更多的金融資源向農(nóng)村傾斜。

三是加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。比如，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)；推廣手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式；積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)等等。通過(guò)完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

三、全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有哪些基本要求？

第一，要正確把握全面推進(jìn)創(chuàng)新的原則和方向，選準(zhǔn)創(chuàng)新的重點(diǎn)和突破口，務(wù)求實(shí)效。農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)就是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實(shí)惠。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；要堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控和財(cái)務(wù)可持續(xù)，重在實(shí)效和管用，務(wù)必抓實(shí)，務(wù)必見(jiàn)效，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實(shí)事、好事。

第二，要統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新要堅(jiān)持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進(jìn)。要通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展富有競(jìng)爭(zhēng)和活力的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)一步完善農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性銀行、合作金融和民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的金融服務(wù)保障。

第三，要注重加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)和政策合力。全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，需要多部門持續(xù)不懈的共同努力。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過(guò)程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，特別注重加強(qiáng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策等的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

第四，要注重加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)、政策宣傳解釋和政策效果評(píng)估。農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)和政策宣傳解釋這些基礎(chǔ)工作非常重要。金融管理部門和各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)摸清底數(shù)，做實(shí)創(chuàng)新基礎(chǔ)。要注重加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息的溝通交流，相互借鑒學(xué)習(xí)，及時(shí)總結(jié)交流農(nóng)村金融創(chuàng)新的好經(jīng)驗(yàn)、好做法；注重加強(qiáng)調(diào)查研究和農(nóng)村金融專題分析。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的效果評(píng)估，督導(dǎo)和激勵(lì)創(chuàng)新不斷取得新成效；要切實(shí)做好農(nóng)村金融創(chuàng)新政策的宣傳解釋工作，正確引導(dǎo)政策預(yù)期。要通過(guò)新聞媒體，廣泛宣傳報(bào)道全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過(guò)程中的工作成效和典型經(jīng)驗(yàn)，為創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的輿論

環(huán)境，讓農(nóng)村金融創(chuàng)新得到更多的關(guān)注和更好的發(fā)展。

四、如何發(fā)揮好資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的積極作用？

資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力推進(jìn)資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新，既是全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要內(nèi)容，對(duì)于全面推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新也具有重要的拉動(dòng)、輻射和支撐保障作用。

從資本市場(chǎng)看，重點(diǎn)是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、高收益?zhèn)?、可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。2009年至今，共有14家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資，合計(jì)募集資金118.8億元；共有8家農(nóng)業(yè)類上市公司實(shí)現(xiàn)再融資，合計(jì)募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券604億元，中期票據(jù)179億元，中小企業(yè)集合票據(jù)4.2億元，合計(jì)募集資金787.2億元?？偟目?，越來(lái)越多符合條件的涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)并借力資本市場(chǎng)的直接融資產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展壯大。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過(guò)程中，證監(jiān)會(huì)將大力加強(qiáng)與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)企業(yè)在資本市場(chǎng)上進(jìn)一步擴(kuò)大直接融資規(guī)模。同時(shí)，積極鼓勵(lì)和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)，發(fā)揮好期貨交易機(jī)制規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用；推動(dòng)期貨業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。2009年，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)成交量達(dá)到12.4億手，成交額達(dá)到62.2萬(wàn)億元。我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)具備了支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，重點(diǎn)是大力開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村與農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)。這些年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類）和涉農(nóng)保險(xiǎn)（指除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其它為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)）業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2009年末，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)133.8億元，保險(xiǎn)金額達(dá)3812億元，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)全球第二位；包括農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)等在內(nèi)的涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入25.2億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.6萬(wàn)億元，支付賠款16.4億元。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)落實(shí)“低保額、廣

覆蓋”的原則，積極推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)供給主體和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展完善，繼續(xù)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋領(lǐng)域和試點(diǎn)品種，加快推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村小額貸款信用保證保險(xiǎn)試點(diǎn)；同時(shí)，積極促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，支持拓寬農(nóng)村貸款抵押物范圍、增強(qiáng)農(nóng)戶貸款信用和擴(kuò)大農(nóng)戶融資手段（如個(gè)人保單質(zhì)押貸款等），促進(jìn)完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，并注重加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管和保險(xiǎn)人才培訓(xùn)，努力促進(jìn)城市保險(xiǎn)市場(chǎng)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)良性互動(dòng)，形成城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。（完）