第一篇：農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務的幾點思考

農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務的幾點思考

【摘要】 隨著我國金融業(yè)的全面開放，農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的利潤，如果想在競爭中不被擊倒，就必須從傳統(tǒng)的以存貸款業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務并重的發(fā)展方向上來。農(nóng)村信用社在中間業(yè)務研發(fā)方面進行了一定投入也取得了一些成績，但由于受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的影響、自身條件的限制以及各項政策的制約，導致了中間業(yè)務開發(fā)的不平衡性和低層次性。因為信用社具有市場容積大、客戶數(shù)量居銀行業(yè)前列等優(yōu)勢，現(xiàn)階段適宜發(fā)展普及型的中間業(yè)務，而銀行保險就是這樣一個具備成熟條件的中間業(yè)務產(chǎn)品。

【關鍵詞】農(nóng)村信用社 中間業(yè)務 保險

保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

一、信用社的保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

銀行保險在中國已經(jīng)發(fā)展了幾十年，但我國居民擁有的基本保險明顯不足：根據(jù)2009年的統(tǒng)計數(shù)據(jù), 我國保險密度為831.14元，保險深度為3.32%。尤其是在農(nóng)村，大部分保險業(yè)務尚處于待開發(fā)狀態(tài)，這就為信用社在保險領域內(nèi)的發(fā)展預留下了巨大的發(fā)展空間。

目前，大多數(shù)信用社的保險業(yè)務還處于發(fā)展初期，以保定市某聯(lián)社為例，2010年營業(yè)收入10849萬元，其中中間業(yè)務收入282萬元、占比2.60%，代理保險業(yè)務收入74萬元、占比0.68% ；2009年營業(yè)收入9278萬元，其中中間業(yè)務收入178萬元、占比1.92%，代理保險業(yè)務收入103萬元、占比1.11%。雖然該聯(lián)社的保險業(yè)務收入占比相對較低，但是在整個營業(yè)收入中處于一個不可忽略的地位。

由于大多數(shù)信用社現(xiàn)在還只能開辦淺層次的代理銷售險：代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產(chǎn)品以及代理銷售貸款抵押品財產(chǎn)險和借款人的人身意外傷害險等。而且銷售方式主要為封閉式的柜臺銷售，售后服務有限，即使做得好的信用社也只是為客戶提供一些簡單的保險計劃，客戶根據(jù)情況自行判斷是否需要購買。

因此農(nóng)村信用社辦理代理保險業(yè)務存在許多不足：

一是由于保險公司疏于培訓，加之信用社部分職工不注重學習，導致信用社保險代理人員普遍缺乏專業(yè)的保險知識和相應的宣傳技能。部分農(nóng)村信用社營業(yè)人員對客戶未認真進行理財和提前退保的風險提示、只介紹購買保險的利益優(yōu)勢，有意或無意的忽略對客戶提前退保等情況下可能造成的資金損失。而農(nóng)村信用社營銷保險的客戶對象主要是農(nóng)民，由于其文化層次普遍偏低、信息掌握渠道狹窄、對保險知識不甚了解等原因，必然導致其對購買保險與儲蓄存款認知模糊，在片面宣傳下，只認為購買保險比儲蓄存款要劃算些，沒看到特殊情況需要退保等可能造成的資金損失，如果客戶在提前退保必然要與信用社產(chǎn)生糾紛，從而影響客戶投保積極性和信用社的聲譽。

二是在代理保險業(yè)務宣傳時，個別工作人員拿農(nóng)村信用社同期儲蓄產(chǎn)品收益與保險產(chǎn)品比較，強力宣傳購買保險所能獲取的超額利益，貶低農(nóng)村信用社自身業(yè)務產(chǎn)品，不利于農(nóng)村信用社存款業(yè)務的拓展和市場形象的提升。

三是在代理保險業(yè)務宣傳時，個別工作人員為打消客戶的疑慮，告訴投?？蛻簟霸谵r(nóng)村信用社購買保險，有事由農(nóng)村信用社負責”。由于農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，在廣大農(nóng)民中有很高的信用，為此，大部分客戶就沖著農(nóng)村信用社幾十年的信譽而購買保險。

二、信用社發(fā)展保險業(yè)務的優(yōu)勢

積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，實現(xiàn)與保險公司的資源共享。

首先，代理保險業(yè)務，不但可以在基層、鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)的客戶群中擴大業(yè)務范圍，而且，通過代理各家保險公司的保險產(chǎn)品，在為客戶提供多元化、多方位金融服務過程中，進一步鞏固了自身的經(jīng)營實力。

其次，代理保險業(yè)務，既可以在金融資本市場獲取更高的利潤回報，又能以低廉的業(yè)務成本，換取更忠誠的客戶群體，使農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地。通過推廣代理保險業(yè)務，可以延長信用社的經(jīng)營鏈，提高客戶的忠誠度。

再次，代理保險業(yè)務，通過完善客戶的保險，加大了信用社貸戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。能夠不斷提高網(wǎng)點贏利水平，降低經(jīng)營成本。

最后信用社通過與保險公司合作宣傳，可以增強社會對信用社的信任度。經(jīng)過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務存在的問題

第一，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，處于萌芽狀態(tài)，代理保險業(yè)務合作伙伴少，代理保險產(chǎn)品單一，開展的代理業(yè)務，其主要集中于小額信貸意外險業(yè)務。還沒有成文的規(guī)范和強有力的約束機制，這制約了代理保險業(yè)務的更快發(fā)展。

第二，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，具有局限性，基礎管理薄弱，各種服務手段也不盡健全，代理保險業(yè)務還僅僅局限于勞務型、服務型，信息和物流渠道不暢，保險服務體系還有待完善。

第三，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，其代理保險業(yè)務的收入占主營業(yè)務收入的比例偏低，代理保險收入和信用社營業(yè)收入增長不成正比，片面地束縛和鉗制了代理保險業(yè)務的更大發(fā)展。

第四，農(nóng)村信用社對代理保險業(yè)務的宣傳不夠。一方面，沒有就農(nóng)村信用社所開展的代理業(yè)務，進行大范圍的宣傳，向農(nóng)民朋友說明開展代理保險的目的和意義，讓三農(nóng)可以接受，保險是自愿的，而不是農(nóng)村信用社強制的。另一方面，由于各方面原因，個別農(nóng)村信用社在保險代理業(yè)務宣傳過程中，存在不規(guī)范現(xiàn)象，亟待關注和規(guī)范。

四、對于農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務的幾點建議

1、豐富代理保險業(yè)務結構，培育保險氛圍

目前，大部分代理保險業(yè)務都是利用農(nóng)村信用社的信貸資源的，代理保險業(yè)務合作伙伴少，代理保險產(chǎn)品單一，只有不斷改善和豐富代理保險業(yè)務結構，采用多種方式加強合作，才能真正實現(xiàn)農(nóng)村信用社和合作保險公司雙贏的局面。

例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點推廣儲蓄型保單的質(zhì)押貸款；在信用社辦理保險業(yè)務的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠；發(fā)揮信用社員工穩(wěn)定的優(yōu)勢為客戶安排長期服務專員，改變以往因保險推銷員不穩(wěn)定導致的種種弊端??

根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應該在財產(chǎn)險方面有所突破，設計一些適合中小企業(yè)的新型財產(chǎn)險，如小企業(yè)雇主責任險、小企業(yè)利潤損失險、商鋪盜搶險??

在推廣保險業(yè)務的過程中，信用社必須充分考慮農(nóng)村客戶的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品說明盡量做到簡單明了，避免保險公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風險。信用社應與保險公司積極開展推介活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，通過細致認真的推廣教育，努力在農(nóng)村培育保險氛圍。

2、加強代理保險業(yè)務管理，培養(yǎng)專家型的保險人員

首先加強對投保單的管理。各信用社必須將投保單納入重空憑證管理，建立好保管、領用、使用登記，防止其他渠道的投保單的流入，杜絕投保單管理隱患的發(fā)生。

其次加強保險期限的管理。嚴格要求保險公司尊重客戶意愿，確保簽訂保險單（合同）的保險期限必須與投保單中約定的期限一致，發(fā)現(xiàn)有不一致的地方，不應貿(mào)然按險種規(guī)定的期限入帳，制保險單，應及時通知代理信用社和投保人，征求投保人的意見；信用社保險代理人員在辦理代理保險業(yè)務時，不能有意的違背保險公司各項險種的保險期限的規(guī)定，簽發(fā)的投保單期限與險種的要求不一致；另外，信用社收到保險公司的保險單后，要及時通知投保人領取。

再次開辦保單質(zhì)押貸款業(yè)務，解決投保人的臨時、緊急的資金周轉(zhuǎn)問題，降低投保人強行要求退保而與信用社發(fā)生糾紛的可能性。

最后加強保險經(jīng)辦人員的培訓，一是可以通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調(diào)動業(yè)務人員的學習積極性。二是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習。三是根據(jù)學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習效果評估，使得保險業(yè)務人員在上崗前必須取得保險代理人資格。

3、建立激勵機制，樹立“以效益為中心” 的經(jīng)營理念。

在代理保險業(yè)務的開展過程中，解決好主營業(yè)務與代理保險業(yè)務的矛盾，存款的高成本、貸款的高風險，導致銀行存、貸款利差逐步縮小。代理保險業(yè)務成本低、收入更加直觀。加快建立健全相應的激勵機制，獎罰分明，以調(diào)動員工參與代理保險業(yè)務的積極性，推動代理保險業(yè)務的發(fā)展。

4、加強代理保險業(yè)務對外宣傳。

在宣傳代理保險產(chǎn)品過程中必須要求工作人員對被代理的保險產(chǎn)品進行客觀、全面的宣傳講解，既要介紹產(chǎn)品的優(yōu)勢，也要介紹產(chǎn)品的不足，特別是對客戶提前退保等條件下可能形成的資金損失要進行必要的風險提示，讓客戶知曉購買保險與儲蓄存款存在的本質(zhì)區(qū)別，以增加客戶投資理財?shù)倪x擇機會，切實維護客戶的利益。不宜將自身業(yè)務產(chǎn)品作為推銷代理保險產(chǎn)品的參照物，進行對比評價，以維護農(nóng)村信用社自身業(yè)務產(chǎn)品的形象和農(nóng)村信用社的社會形象，增強農(nóng)村信用社的市場拓展能力。不能以農(nóng)村信用社的信用導向客戶對代理保險產(chǎn)品的認知，也不能以農(nóng)村信用社的信用代替保險代理產(chǎn)品的風險。對代理保險業(yè)務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配代理保險業(yè)務的任務，不斷增加服務的技術含量，發(fā)揮基層網(wǎng)點優(yōu)勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務的發(fā)展。

五、結論

構建和諧農(nóng)村是建設全面和諧社會的重要組成部分，在構建和諧農(nóng)村的過程中保險發(fā)揮著重要的保障作用，然而多年以來大部分保險業(yè)務始終未普及到農(nóng)民當中，在今后的日子里，通過農(nóng)村信用社的推廣能在我國廣闊的農(nóng)村建立起保險服務網(wǎng)絡，為“三農(nóng)”及中小企業(yè)保駕護航。

參考文獻

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第二篇：農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務的幾點思考

農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務的幾點思考

【摘要】隨身我國加入WTO和利率市場化改革步伐的不斷加快，以及央行在全國八省市農(nóng)村信用社改革的率先試行，使金融業(yè)之間競爭也必將白熱化，各金融機構通過向客戶提供多元化、全方位綜合服務手段，不斷增強自身競爭力，而穩(wěn)定客戶群體已日益成為國內(nèi)金融界的共識。與此同時，由于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務在各大銀行中的重要性的不斷削弱，而做為銀行業(yè)務經(jīng)營三大支柱之一的中間業(yè)務越來越受到重視，中間業(yè)務收入也必將成為各金融機構追逐的目標和新的利潤增長點，做為中間業(yè)務之一的代理保險業(yè)務，廣大客戶和普通百姓更是婦孺皆知，并受到廣泛關注，此時，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務無疑是對農(nóng)村信用社改革和自身業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新做出了有益的嘗試。

【關鍵詞】 農(nóng)村信用社中間業(yè)務保險

隨著我國金融業(yè)的全面開放，農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風港。從2007年起中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設立分支機構，隨著匯豐銀行于2007年12月在湖北成立中國首家外資村鎮(zhèn)銀行后，國外銀行也開始搶灘中國的農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務并重的發(fā)展方向上來。

中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等優(yōu)點。中間業(yè)務種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務包括匯兌結算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務層出不窮。如，信用卡業(yè)務、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務并不適合農(nóng)村的實際，所以信用社開辦的中間業(yè)務種類偏少。

目前我國與歐美發(fā)達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足：據(jù)2002年世界保險統(tǒng)計,英國當年的保險密度是3879.1美元，德國為1627.7美元，而中國只有28.7美元，可以看出我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財產(chǎn)保險等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險業(yè)務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發(fā)展提供了巨大的商機。

一 商業(yè)銀行的保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率實現(xiàn)“共贏”，銀行保險在海內(nèi)外取到了迅速發(fā)展：2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的10％，2010年將達到15％，有接近一半的商業(yè)銀行擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構。2009

年我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中商業(yè)銀行代理保險實現(xiàn)保費收入達3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%，商業(yè)銀行已經(jīng)成為了保險業(yè)最大的服務平臺。

商業(yè)銀行與保險公司的合作主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產(chǎn)品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算系統(tǒng)；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結算服務;(4)保險公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；(6)保險公司投資銀行的金融債權;(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。

對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，實現(xiàn)與保險公司的資源共享；而對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，并且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。

二 信用社的保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

雖然商業(yè)銀行的保險業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是大多數(shù)信用社的保險業(yè)務還處于發(fā)展初期，以邢臺市某聯(lián)社為例，2008年營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0.07%；2009年營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯(lián)社的保險業(yè)務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。

而且大多數(shù)信用社現(xiàn)在還只能開辦淺層次的代理銷售險：(1)代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產(chǎn)品；(2)代理銷售貸款抵押品財產(chǎn)險和借款人的人身意外傷害險等。銷售方式主要為封閉式的柜臺銷售，售后服務有限，即使做得好的信用社也只是為客戶提供一些簡單的保險計劃，客戶根據(jù)情況自行判斷是否需要購買。

三、農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務存在的優(yōu)勢：

首先，對農(nóng)村信用社而言，代理保險業(yè)務，不但可以在基層、鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)的客戶群中擴大業(yè)務范圍，而且，通過代理各家保險公司的保險產(chǎn)品，在為客戶提供多元化、多方位金融服務過程中，進一步鞏固了自身的經(jīng)營實力，大大提高了農(nóng)村信用社在金融市場的競爭力和企業(yè)形象，同時，農(nóng)村信用社在代理保險業(yè)務中還可以賺到實實在在的代辦收入。

其次，對農(nóng)村信用社而言，代理保險業(yè)務，既可以在金融資本市場獲取更高的利潤回報，又能以低廉的業(yè)務成本，換取更忠誠的客戶群體，農(nóng)村信用社也可以利用自己得天獨厚的網(wǎng)點銷售優(yōu)勢，極大地滿足不同客戶的需求，贏取較高的金融信譽，使農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

再次，對農(nóng)村信用社而言，代理保險業(yè)務，能夠不斷提高網(wǎng)點贏利水平，降低經(jīng)營成本。同時，信用社自身業(yè)務與保險產(chǎn)品存在著優(yōu)勢互補性，也在一定程度上

促進農(nóng)村信用社各項業(yè)務的快速發(fā)展。

此外，對農(nóng)村信用社而言，代理保險業(yè)務，可以客觀地幫助農(nóng)村信用社提高主營業(yè)務的核心競爭能力，通過低廉的銷售成本，獲取暢通的產(chǎn)品銷售渠道和高額的代理收入，也使農(nóng)村信用社在代理服務過程中，掌握大量客戶群體的財務信息，通過直接或間接的網(wǎng)點銷售，使信用社與客戶之間保持了長期的合作關系，為農(nóng)村信用社的發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎；一方面，信用社營銷人員在辦理保險業(yè)務的過程中，既可以吸收儲蓄，又可以清收貸款；另一方面，通過代理保險業(yè)務，使農(nóng)村信用社和其所代理保險業(yè)務的公司，在共同分享保險市場這塊“奶酪”過程中，既搞活了自身的業(yè)務經(jīng)營，又提高了職工隊伍的服務水平。使農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營呈現(xiàn)出“一石二鳥”、“一箭雙雕”的雙贏效果。

四、農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務存在的主要問題：

第一，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，才剛剛起步處于萌芽狀態(tài)，還沒有成文的規(guī)范和強有力的約束機制，這制約了代理保險業(yè)務的更快發(fā)展。

第二，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，具有局限性，代理保險業(yè)務合作伙伴少，代理保險產(chǎn)品單一，這也在一定程度上影響著代理保險業(yè)務的進一步發(fā)展。

第三，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，基礎管理薄弱，各種服務手段也不盡健全，代理保險業(yè)務還僅僅局限于勞務型、服務型，信息和物流渠道不暢，保險服務體系還有待完善。

第四，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，其代理保險業(yè)務的收入占主營業(yè)務收入的比例偏低，代理保險收入和信用社營業(yè)收入增長不成正比，對于農(nóng)村信用社而言，保險業(yè)務儼然成為“點綴”，其收入無疑成為杯水車薪。這些問題的存在，既與個別農(nóng)村信用社領導在主觀上沒有足夠重視有關，又與業(yè)務營銷人員服務觀念落后，創(chuàng)新意識不強有關，這樣，也片面的束縛和鉗制了代理保險業(yè)務的更大發(fā)展。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險的幾點建議

1、加強農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，要加大對保險業(yè)務的宣傳力度，業(yè)務創(chuàng)新需要制度先行，對代理保險業(yè)務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配代理保險業(yè)務的任務，不斷增加服務的技術含量，發(fā)揮基層網(wǎng)點優(yōu)勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務的發(fā)展。

2、加強農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，要求各農(nóng)村信用社應該結合自身實際，因地制宜，加強對代理保險人員的崗前培訓，對保險業(yè)務實際專業(yè)化管理，制定切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，為代理保險業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造必備的條件。

3、加強農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務，信用社管理部門應該加大對代理保險業(yè)務指標的考核力度，對代理保險業(yè)務實行“雙配套”。既：⑴人員配套，要任用既通曉主營業(yè)務又精通保險業(yè)務的復合型人才，通過業(yè)務學習、技術交流等形式打造出一支高素質(zhì)的營銷隊伍。⑵服務配套，俗話：好酒也怕巷子深。好產(chǎn)品假如沒有優(yōu)質(zhì)的服務相配套也要大打折扣，因此，新業(yè)務與新觀念、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)服務更要相匹配，不斷強化對客戶群體的公關服務，做到主動服務，上門服務，“零距離”服務，心貼心的服務，進一步加強對農(nóng)村信用社的宣傳力度，達到推進

和發(fā)展代理保險業(yè)務，提高信用社盈利水平的目的，增強農(nóng)村信用社的社會知名度和市場競爭能力。誠如是，農(nóng)村信用社的發(fā)展才能與進俱進長盛不衰

4、建立公開、公平、公正的競爭模式由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

筆者建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯(lián)社建立一個招標平臺，公開向保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最好的保險公司合作；而且基層縣、市聯(lián)社也可以建立一個競標平臺---即一方面吸引有保險需求的客戶、一方面向保險公司招標，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務（這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率較低、服務周到的保險公司，也可以為保險公司進入農(nóng)村市場提供一個方便的渠道等）。

5、充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產(chǎn)品。

在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分考慮農(nóng)村客戶的共性需求和個體差異，綜合使用定性和定量兩種調(diào)研方法，對客戶的保險需求進行市場細分，從而確定目標客戶的保險方向。

就近期而言，信用社可以加強對長期壽險、醫(yī)療險、理財險、財產(chǎn)險、意外險、信貸險、工程險、責任險等現(xiàn)有保險品種的整合開發(fā)，根據(jù)目標客戶的實際情況，進行目標分類，重點開發(fā)適合農(nóng)村的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育……集保障、儲蓄、投資等多功能的個人綜合保險產(chǎn)品和適合中小企業(yè)綜合抗險的財險產(chǎn)品；就長遠來說，應采用重點產(chǎn)品的動態(tài)設計流程，以適應不斷變化的保險需求。

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[15] 我國壽險公司個人代理人激勵制度研究，金融論衡，2009

第三篇：農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務

混業(yè)經(jīng)營趨勢下農(nóng)村信用社商業(yè)保險業(yè)務的獨立經(jīng)營

一、《金融年鑒2012》農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營窘境、代理保險業(yè)務收入較少

（1）各商業(yè)銀行的業(yè)務構成、農(nóng)村信用社的業(yè)務受擠壓、利潤降低甚至虧損，開展保險業(yè)務

（2）2012中國工商銀行業(yè)務發(fā)展情況綜合、中國工商銀行股份有限公司2012報告、中國銀行2012年報。。

【代理保險業(yè)務現(xiàn)狀】

（3）.自 2006 年起，河北農(nóng)村信用社開始發(fā)展以代理保險為主的中間業(yè)務，并取得了一定的業(yè)績。截至 2010 年，河北農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務的收入總額超過 8 億元，比 2009 年的 6.8 億元增長了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務相比，代理的中間業(yè)務占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機構來看，8 億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%

（4）傭金（代理費收入）【代理費限制，收入有限---《關于規(guī)范代理手續(xù)費的》】隨著保險市場進一步發(fā)展，代辦費正式納人代理手續(xù)費，并做出了代理手續(xù)費不得超過保費的5%的規(guī)定。到1999年，財政部更是明確規(guī)定:“保險公司可以根據(jù)實際業(yè)務經(jīng)營情況確定某一險種，某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費支付標準，但代理手續(xù)費支付總額最高不能突破實收保費的8%?！薄矩斦吭凇侗ｋU公司財務制度》第四十七條中規(guī)定

（四）代理手續(xù)費支出及傭金支出。

1代理手續(xù)費支出。指公司向受其委托，并在其授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的保險代理人支付的代理手續(xù)費。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。公司可以根據(jù)實際業(yè)務經(jīng)營情況確定某一險種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù) 費支付標準，但代理手續(xù)費支付總額最高不得突破實收保費的８％。２、傭金支出。指公司向?qū)ｉT推銷壽險業(yè)務的個人代理人支付的傭金支出。傭金最高支付總額不得突破繳費期內(nèi)實收保費的５％。已支付傭金的營銷業(yè)務不得再支付代理手續(xù)費?！?/p>

（5）代理存在的問題

1現(xiàn)在農(nóng)村信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用聯(lián)社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對

多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式。

二、混業(yè)經(jīng)營下，成立金融控股集團，獨立開展商業(yè)保險業(yè)務

我國《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務,不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。該條款表明我國禁止第一種混業(yè)模式即全能銀行模式,不允許在同一金融機構內(nèi)同時進行銀行、證券、保險等業(yè)務,禁止銀行、證券等金融機構間的直接交叉持股,不允許成立經(jīng)營性金融控股公司(即一家銀行直接控股另一家非銀行金融機構)。但是事實上,《商業(yè)銀行法》對純粹性金融控股公司模式,并沒有明確指出應該禁止或者發(fā)展,這為有關銀證合作、銀保合作方面的金融創(chuàng)新留下了空間。所謂“純粹性金融控股公司”,是通過成立一家不經(jīng)營具體金融業(yè)務的母公司,再由這家母公司來分別控股銀行和證券公司(實際上可能是母公司被銀行控制)④。所以,我國以金融控股公司方式進行的混業(yè)在法律上并無障礙。其實,金融控股公司(國內(nèi)稱金融集團)在我國一直存在,其中最有代表性的是光大集團。這種模式比較符合中國的現(xiàn)狀,稱之為“光大模式”。中國光大集團就是一家純粹性金融控股公司,集團目前擁有光大銀行、光大證券、光大信托三大金融機構,同時持有申銀萬國證券公司19%的股權,此外還擁有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大國際和香港建設公司。1999年12月15日,光大集團又宣布與加拿大永明人壽保險公司聯(lián)手組建中加合資人壽保險公司。目前的光大集團就是在一個金融控股公司下的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,同時又實現(xiàn)了同時在同一利益主體下互相協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營局面。

三、目前農(nóng)村商業(yè)保險因諸多原因，待開發(fā)市場廣闊，農(nóng)村居民需求高

農(nóng)村商業(yè)保險密度低，市場廣闊。三農(nóng)重視的提高、國民基礎

農(nóng)村人口分散、管理成本高，賠付率高，農(nóng)村保險網(wǎng)點建設成本大。各大保險公司追求利潤最大化的同時缺乏對農(nóng)村市場應有的關注

（1）廣闊的市場： 年, 農(nóng)險保費收入 6.4 億元, 占當年財產(chǎn)險保費總收入的 0.82% , 同比下降 20% , 是1982 年以來下滑幅度最大的一年;2003 年繼續(xù)下降,全國農(nóng)險保費收入為 4.6 億元, 僅占全國財產(chǎn)險保費收入的 0.5% , 按全國 2.3 億農(nóng)戶計算, 戶均保費僅為元。--《論我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀及對策》

目前真正開展農(nóng)村商業(yè)保險的僅有中國人民保險公司、中國人壽、新華保險----《中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀》 隨著我國農(nóng)村地區(qū)改革開放的不斷深入, 農(nóng)村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展。例如, 2002 年, 全國縣域經(jīng)濟的國內(nèi)生產(chǎn)總值達 5.7 萬億元, 占全國 GDP 的54.5%。全國縣域經(jīng)濟 GDP 增長速度(當年價比)為11.3% , 高于同期全國經(jīng)濟增長速度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展, 農(nóng)民收入也得到了快速提高, 農(nóng)民的保險消費能力也不斷增強。據(jù)統(tǒng)計, 2004 年我國農(nóng)民人均現(xiàn)金收入超過 3500 元, 增幅達 500 元以上。部分沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)民收入已經(jīng)相當于 1997、1998 年全國城鎮(zhèn)居民的水平, 而那一時期正是城鎮(zhèn)保險市場快速發(fā)展的時期。可見, 農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展, 使得中國農(nóng)村保險市場快速發(fā)展的條件開始成熟?！巨r(nóng)民人均收入統(tǒng)計數(shù)據(jù)】

3.農(nóng)村互助保險（農(nóng)業(yè)互助保險）面臨問題

但由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風險險種，農(nóng)業(yè)互助保險的綜合賠付率很高，僅僅依靠會員交納的保費遠遠不夠。比如目前在黑龍江墾區(qū)運作的陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司，如果沒有政府和農(nóng)墾總 局 35％的保費補貼，其賠付率將會超過 100％。法國和日本政府在本國的農(nóng)業(yè)互助保險發(fā)展過程中，給予的政府補貼一般也達 60-70％。------《論農(nóng)業(yè)互助保險制度的構建》

補充材料

1.2003 年 4 月，銀監(jiān)會正式掛牌成立，人民銀行總行合作司歸入銀監(jiān)會，改稱農(nóng)村合 作金融機構監(jiān)管部，由于銀監(jiān)會接管了人民銀行金融行業(yè)監(jiān)管的職能，因此全國農(nóng)村信 用社的金融監(jiān)管與行業(yè)管理權力也轉(zhuǎn)移到銀監(jiān)會。

2.《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》提出農(nóng)信社的改革必須尊重市場經(jīng)濟法則

強調(diào)信用社要繼續(xù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務，提出農(nóng)村信用社可以根據(jù)自身實際情況和屬地區(qū)域經(jīng)濟特點實施完善相應的產(chǎn)權制度，在原有的合作制之外，還可以選擇股份制、股份合作制。方案明確提出了要通過改革要讓信用社成為具備獨立經(jīng)營能力、自我控制和約束能力、有內(nèi)在發(fā)展動力、能夠自行承擔風險的市場主體。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是微利甚至虧損產(chǎn)業(yè)，比較效益低，政策性強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然氣候、市場供需環(huán)境影響，風險大且風險防控難，農(nóng)民抗風險能力弱，涉農(nóng)貸款從金額上來說小而散、從效益上來說利差小利潤低，有很強的公共性、公益性、政策性，其營銷經(jīng)營成本相對其他商

業(yè)貸款高。股份制商業(yè)銀行極強的逐利性與三農(nóng)微利性、政策性是天然的矛盾（中國人民銀行瀘州市中心支行課題組 2011）。

4.【結構圖】農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國際金融部門，政通農(nóng)信社培訓學校，農(nóng)信社信貸部門等。

5.穩(wěn)定和發(fā)展，現(xiàn)今我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)依舊呈現(xiàn)規(guī)模小且分散的局面，農(nóng)業(yè) 依舊是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行極強的逐利性天然與農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特性不符，農(nóng)村信用社拓展保險兼業(yè)代理的必要性

分析

摘要：隨著我國金融體系市場化的逐步加深，作為商業(yè)銀行三大支柱的負債業(yè)務、投資業(yè)務和中間業(yè)務的收益貢獻率也發(fā)生了顯著的變化。各大銀行紛紛加快中間業(yè)務的戰(zhàn)略發(fā)展布局，在試圖搶占這一高增長、高收益率市場的同時逐步降低利率市場化所帶來的營收下滑、風險加大。而農(nóng)村信用社由于其特殊的市場定位和鮮明的政策性，信用卡、基金托管、咨詢理財?shù)戎虚g業(yè)務并不適合收入低、需求小的農(nóng)村市場。因此，如何開拓新的業(yè)務擺脫當前的經(jīng)營困境，更好的服務三農(nóng)，成為擺在農(nóng)信社面前的重要課題。而混業(yè)經(jīng)營的大趨勢為農(nóng)信社獨立開展保險業(yè)務提供了良好的契機。

一、開展的必要性分析

1． 支柱業(yè)務受擠壓、利潤降低

2007 年，中國農(nóng)業(yè)銀行重新回歸國內(nèi)的農(nóng)村金融市場，并開始大量增設在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)服務網(wǎng)點。與此同時，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也不甘落后，也迅速的開展了在農(nóng)村金融市場上的“圈地運動”。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到 2011年底，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國縣域的營業(yè)網(wǎng)點達 1.2 萬個，首次超過了城市的綜合服務網(wǎng)點，占到了全行網(wǎng)點總數(shù)的54%左右；縣域涉農(nóng)貸款總額也突破 1 萬億元，增速連續(xù)四年超過了 100%，這些都無疑給嚴重依賴農(nóng)村貸、存業(yè)務的農(nóng)村信用社帶來了空前的競爭壓力。同樣，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在河北省范圍內(nèi)也已建立了 10 個二級市級分行，151 個縣級支行，僅 2012 年一年的貸款數(shù)額累計即達到 305 億元。

2001 年 11 月，我國正式加入了 WTO 貿(mào)易合作組織，國內(nèi)的金融市場也隨之開放。根據(jù) WTO 的相關協(xié)議，我國應逐漸取消外資銀行的地域經(jīng)營限制，并承諾在 5 年的金融保護期后，允許外資銀行在內(nèi)地獨立開設金融服務

機構，享受與本地企業(yè)同等的市場經(jīng)營權利，這意味著我國的金融市場將徹底的對外開放。2007 年，匯豐銀行即在我國的湖北農(nóng)村地區(qū)首次開辦了村鎮(zhèn)外資銀行，并于 2008 年在張家口市尚義縣的農(nóng)村地區(qū)開設了小額信貸試驗基金，為進一步進駐河北乃至全國的農(nóng)村金融市場打下了發(fā)展基礎。由此不難看出，對于河北的農(nóng)村信用社來說，外資銀行已顯然成為了一個不可忽視的潛在競爭者。面對外資銀行雄厚的資金實力、完善的金融服務、一流的技術水平，河北的農(nóng)村信用社將會面臨與承受空前的競爭壓力。-------重點參考-------《河北農(nóng)村信用社深入

發(fā)展代理保險業(yè)務的必要性研究》-----五力模型是由波特（Porter）提出的，它認為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵，替代品的威脅，買方議價能力，賣方議價能力以及現(xiàn)存競爭者之間的競爭。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

2.保險代理業(yè)務收入“杯水車薪”

目前在農(nóng)村信用社代理的險種主要有

自 2006 年起，河北農(nóng)村信用社開始發(fā)展以代理保險為主的中間業(yè)務，并取得了一定的業(yè)績。截至 2010 年，河北農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務的收入總額超過 8 億元，比2009 年的 6.8 億元增長了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務相比，代理的中間業(yè)務占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機構來看，8 億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%。

二、開展模式的選擇

三、保險業(yè)務的市場定位

1.農(nóng)信社的性質(zhì)

2.農(nóng)村商業(yè)保險市場廣闊

第四篇：保險業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗

保險業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗

一是統(tǒng)一認識，堅定信心。通過例會、晨會、夕會等多種形式宣講政策、分析形勢，統(tǒng)一全員發(fā)展意識，灌輸保險發(fā)展理念，讓全體員工明白大力發(fā)展保險不僅是員工份內(nèi)的事，同時也直接影響員工的切身利益。通過統(tǒng)一認識，堅定發(fā)展信心。

二是積極培訓，提高素質(zhì)。通過組織保險業(yè)務知識培訓、考試、現(xiàn)場演示等，讓每個員工對險種、產(chǎn)品功能、賣點、目標客戶、營銷話術、合規(guī)宣傳、保險服務等都有更為深刻的認識，大大提升了營業(yè)人員的保險業(yè)務素質(zhì)，從而提升了保險營銷的成功率。

三是激勵到位，營造氛圍。為充分調(diào)動員工積極性和主觀能動性，該單位制定了“多發(fā)展多受益”的激勵政策，讓員工由單純?yōu)橥瓿扇蝿斩鵂I銷變?yōu)橹鲃臃e極營銷。通過在網(wǎng)點張貼“龍虎榜”，鼓勵先進，樹立典型，帶動后進，營造你追我趕的銷售氛圍。此外，該局每日還通過飛信通報銷售業(yè)績并鼓勵表揚出單員工，進一步激發(fā)廣大員工的積極性。

四是內(nèi)外配合，走訪營銷。該局網(wǎng)點充分利用理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理到位的契機，與窗口營業(yè)人員內(nèi)外配合，組合營銷，既避免了窗口宣傳時間長導致客戶不滿情況的發(fā)生，也能更好地營銷客戶。此外，該局還深入分析客戶信息，有針對性地組織員工對客戶進行走訪，及時了解客戶需求，開展保險宣講會，為保險營銷打下了良好的基礎。

第五篇：對中國郵政保險業(yè)務集團化發(fā)展的幾點思考(1130)

對中國郵政保險業(yè)務集團化發(fā)展的幾點思考

尊敬的各位領導大家好！

冒昧打擾，還望海涵！我是中國郵政基層代理金融業(yè)務戰(zhàn)線上的一名普通員工，粗淺認識，望各位領導多多指導！

中國郵政以全國最大運營網(wǎng)點網(wǎng)絡和多元化業(yè)務發(fā)展模式而具有獨特的優(yōu)勢。中國郵政保險業(yè)務發(fā)展傳承悠久，增長快速，經(jīng)驗豐富，管理健全。今年3月，保監(jiān)會下發(fā)《關于暫停區(qū)域性保險代理機構和部分保險兼業(yè)代理機構市場準入許可工作的通知》“暫停區(qū)域性保險代理公司及其分支機構設立許可；鼓勵保險中介集團化發(fā)展，推進汽車銷售和維修企業(yè)、區(qū)域性商業(yè)銀行、郵政企業(yè)代理保險業(yè)務專業(yè)化試點?！?月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)〈全面推廣小額人身保險方案〉的通知》。8月，國家發(fā)展改革委、保監(jiān)會等六部委聯(lián)合發(fā)布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》。10月，保監(jiān)會主席項俊波談中國保險戰(zhàn)略：“未來20年保險業(yè)仍處于黃金發(fā)展期?！敝T多信息表明，國家將深化保險業(yè)發(fā)展改革，加大、加快保險業(yè)發(fā)展，尤其是發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變與營銷渠道的整合。而保險業(yè)發(fā)展本身也需要完善的服務基礎和廣泛的客戶群體，郵政保險業(yè)務依托郵政網(wǎng)絡資源、品牌優(yōu)勢、健全的服務機構和完善的管理制度，應加快集團化模式發(fā)展和專業(yè)化探索發(fā)展。

保險市場競爭的加劇，集團化發(fā)展的加速，誰先“進入”，第 1 頁

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誰就有可能是下一個“主導者”和“引領者”。保險營銷體制的變革與重組，銷售渠道和保險投資的進一步放開，以及券商代理保險等新政策的陸續(xù)出臺將翻開保險業(yè)發(fā)展的新篇章。工商銀行斥資12億元持有金盛保險60%股權，成為控股股東，金盛人壽至此更名為工銀安盛人壽。農(nóng)業(yè)銀行定向增發(fā)26億元，持有嘉禾人壽51%的股份，11月22日正式更名嘉禾人壽為農(nóng)銀人壽。中國銀行成為中銀保險（財險）的唯一股東。建設銀行持有建信人壽51%的股權，成為控股股東。交通銀行持有交銀康聯(lián)62.5%的股權。中信銀行和信誠人壽同屬于中信集團，光大控股、光大銀行和光大永明人壽同屬于光大集團。各大銀行和券商齊聚保險業(yè)，勢必將為中國保險業(yè)發(fā)展帶來生機與活力。同時，也將給保險公司帶來機遇與挑戰(zhàn)，競爭壓力將空前加大，無疑對保險公司實力、品牌信譽、產(chǎn)品優(yōu)勢、服務能力等各個方面展開比拼。故，中國郵政保險業(yè)務應盡快拓寬業(yè)務領域，堅定戰(zhàn)略規(guī)劃，加大發(fā)展，建立更多的優(yōu)質(zhì)合作渠道，探索合作模式與運營途徑。

營銷體制改革——集團化發(fā)展中國郵政保險代理 首先，省級郵政公司已成立保險代理有限公司，在機構設立、管理制度、發(fā)展模式等方面已摸索出了比較成熟的經(jīng)驗，具備集團化發(fā)展的必備條件。同時，集團化發(fā)展能更好的整合省級資源，深化與實力強勁的保險公司合作，集中建立和管理代理保險風險基金，能更長遠的制定發(fā)展戰(zhàn)略。

其次，產(chǎn)銷分離將是中國保險業(yè)代理人制變革的趨勢，能更

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好的建立保險銷售隊伍，提高營銷人員素質(zhì)，培養(yǎng)保險營銷人才。保險營銷員與銷售/代理公司簽訂勞動合同，進而規(guī)范用工管理，維護企業(yè)和員工權益。而現(xiàn)在省（市）郵政公司成立的保險代理公司的用工大部分是非全日制，為企業(yè)用工帶來風險，為郵政保險健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展帶來壓力。

再則，郵儲銀行發(fā)展中間業(yè)務能有效的應對利率市場化，獲取穩(wěn)定的手續(xù)費收益。發(fā)展中間業(yè)務的資金供給持續(xù)、穩(wěn)定，有利于提高活期占比，緩解資金來源的壓力。中間業(yè)務與負債業(yè)務是互補性業(yè)務，能夠有效促進負債業(yè)務的發(fā)展。銀行業(yè)經(jīng)過近30年的快速發(fā)展之后，也面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展，中間業(yè)務將是各大銀行發(fā)展的關鍵，尤其是具有一定規(guī)模，且客戶群體穩(wěn)定，服務優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行，將是各大保險公司銀保業(yè)務渠道爭奪的市場，我們也必須在外拓合作領域逐漸發(fā)揮優(yōu)勢和累積運營經(jīng)驗。

中國郵政代理保險還能為郵政金融客戶提供更多的保險產(chǎn)品選擇，還可以利用郵政網(wǎng)點絕大多數(shù)居于渠道的最末端，從而為專業(yè)保險公司提供代理核保、理賠調(diào)查等全面代理服務。

籌建自保公司——為中國郵政財產(chǎn)保險服務 中國郵政多元化發(fā)展和專業(yè)化經(jīng)營已取到了明顯效果，效益越來越好，資產(chǎn)規(guī)模越來越大，社會認可度越來越高，同時，社會信用也越來越重要，經(jīng)營風險也與日俱增，急需有效管控經(jīng)營風險，普通商業(yè)保險不能覆蓋郵政公司的所有業(yè)務領域。比如：郵政企業(yè)財產(chǎn)險，辦公樓、營業(yè)網(wǎng)點、生產(chǎn)用房、監(jiān)控設施等，第 3 頁

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郵運貨物保險，國內(nèi)貨物運輸保險、國內(nèi)航空運輸保險、郵包保險、各種附加險和特約保險，郵政運輸工具保險，汽車、船舶、火車、飛機、其他運輸工具保險，郵政服務責任保險，產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任（儲匯員、投遞員、分揀封法等）保險等。再則，設立自保公司還可以節(jié)約公司整體保費支出，節(jié)省運營成本，提升風險應對能力和風險管理專業(yè)化水平，并能確保出險后保險賠付。

中郵財產(chǎn)保險的業(yè)務拓展前期可以以開展郵政自保業(yè)務為主，承擔郵政速遞物流的飛機、輪船、汽車財產(chǎn)保險和貨物保險，為寄遞品提供保險，為員工的服務提供職業(yè)保險和信用保險，為分銷的種子、農(nóng)藥、化肥提供產(chǎn)品責任保險，為三農(nóng)提供農(nóng)作物、農(nóng)機、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)小額保險。然后，借助郵政網(wǎng)絡資源、品牌影響力和營銷人員逐步向社會開拓財產(chǎn)保險業(yè)務。

10月10日，中國保監(jiān)會發(fā)布公示，同意中國石油天然氣集團公司、中國石油天然氣股份有限公司共同發(fā)起籌建中石油專屬財產(chǎn)保險股份有限公司，對其母公司或關聯(lián)公司的風險進行保險與再保險服務。中海石油保險有限公司于2002年2月獲得保監(jiān)會批準，作為中海油的全資財產(chǎn)保險公司。目前全球?qū)I(yè)自保公司超過5000家，年保費規(guī)模超過500億美元。其中，美國前500強企業(yè)中有近90%擁有自保公司。

加快中郵發(fā)展——研發(fā)終身壽險產(chǎn)品與探索員工養(yǎng)老保險 中郵人壽要發(fā)展成為專業(yè)化的人壽保險公司，就必須不斷豐

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富產(chǎn)品類型，改善產(chǎn)品結構，拓寬銷售渠道。在產(chǎn)品研發(fā)上，要長短結合，即長期壽險和短意險相結合，生死兩全與健康醫(yī)療相結合，保障型與投資型相結合，適時推出新型終身壽險。在銷售渠道上，中郵人壽應盡快拓寬合作領域，建立更多的優(yōu)質(zhì)合作渠道，探索合作模式與新運營途徑。各大銀行參股運營保險，并將成為控股保險公司的主銷售渠道，各商業(yè)銀行也逐步加大了代理保險業(yè)務發(fā)展，并將成為保險公司代銷業(yè)務角逐的主要對象。中郵人壽依托郵政唯一的銷售渠道無疑將為未來發(fā)展帶來壓力，同時，也不便于中郵保險集團化發(fā)展戰(zhàn)略推進。

中郵人壽保險是中國郵政的全資控股公司，應當在郵政職工養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險方面大膽探索、積累運營經(jīng)驗。專業(yè)化運營補充養(yǎng)老保險金和企業(yè)年金保險，同時，還可以借助延稅型養(yǎng)老保險探索新型養(yǎng)老措施?？梢砸允閱挝唤⒙毠ゐB(yǎng)老院，職工醫(yī)院，全面呵護員工，解決后顧之憂。為企業(yè)員工提供子女教育金、健康、醫(yī)療、養(yǎng)老、意外、家庭保險等一體化服務。

專業(yè)資本運營——加強銀資、險資管理，拓寬投資渠道 隨著中郵人壽保費規(guī)模的逐年快速遞增，中郵人壽保險資產(chǎn)的逐步擴大，科學、專業(yè)的管理保險資產(chǎn)經(jīng)營投資與增值就是必須面臨和解決的問題。成立中郵資產(chǎn)管理公司就是為了專業(yè)化運營和管理中郵保險資產(chǎn)，讓中郵保險資金產(chǎn)生更大的收益，發(fā)揮更大的作用。

當中郵壽險、財險、代理銷售、資產(chǎn)管理公司等都陸續(xù)成立

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共 7 頁 的時候，就非常必要組建中郵保險集團公司，以統(tǒng)一管理，強化運營，做好、做強、做大中國郵政保險業(yè)務。

提升品牌價值——建立銀、保業(yè)務協(xié)同發(fā)展機制 集團化的發(fā)展，必然是多元化的發(fā)展，多元化發(fā)展必須協(xié)同發(fā)展。郵政保險各業(yè)務板塊的發(fā)展要交叉借力，發(fā)揮所長，匯聚智慧，共同發(fā)展。從郵政業(yè)務架構來看，雖分為三大板塊四大業(yè)務，但是給公眾的印象始終是郵政一個經(jīng)營整體，始終依附于一個郵政品牌，對外始終是一個企業(yè)形象，對客戶始終是一種服務認同。郵政保險業(yè)務各板塊只有同心同力，共謀發(fā)展，才能越做越大，越做越強。老百姓認識郵政，結緣郵政，信賴郵政，得益于我們遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點，得益于為他們提供的便捷服務，得益于我們經(jīng)營業(yè)務的多元化。郵政的各個保險業(yè)務在網(wǎng)點的建設和對外營業(yè)上要相互兼顧，協(xié)同發(fā)展，要相互支撐，相互推動，盡一切之能事為客戶提供全面的郵政保險服務，體現(xiàn)郵政特色。

協(xié)同的目的是集約型發(fā)展。在村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、縣（區(qū)）、地市建立中國郵政一體化的營業(yè)網(wǎng)點，提供豐富的產(chǎn)品和全面的服務。在我們的營業(yè)點，客戶可以選你所愛，愛你所選，這就是郵政特色，這就是郵政優(yōu)勢，讓客戶真真切切感受到郵政就在他身邊。協(xié)同的目的就是資源型發(fā)展。誰擁有資源，誰就是強者。郵政保險業(yè)務間的協(xié)同發(fā)展就是要集合資源、整合資源、創(chuàng)造新資源。充分依托品牌、人力、財力、社會、渠道與網(wǎng)絡資源，以中郵保險為主，進入人壽、財產(chǎn)、健康保險市場，研發(fā)好的保險產(chǎn)

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品，經(jīng)營管理好保險資產(chǎn)，成立郵政集團保險代理公司，集團化、專業(yè)化代理產(chǎn)品銷售與售后服務。

企業(yè)做大、做強是永遠的主題。郵政要做大、做強就要在一個中國郵政品牌下，突出優(yōu)勢，發(fā)揮特色，拓寬發(fā)展領域，經(jīng)營好高效業(yè)務，共同開創(chuàng)郵政的美好未來。

謝謝！

2012巴中市郵政局代理業(yè)務分局 秦川 *** 年11月28日

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