第一篇：我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題和對(duì)策分析

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題和對(duì)策分析

（通過商業(yè)銀行為例）

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)備受關(guān)注，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。圍繞著制我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；發(fā)展；對(duì)策

一．發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對(duì)公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲(chǔ)蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配臵，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

二．存在的主要問題

1.將理財(cái)作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一是市場風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過剩問題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級(jí)債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備基金利率已達(dá)4.5%，且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配臵效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌隼首兓霈F(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)臵專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序，許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)“金融理財(cái)師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對(duì)達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

三．對(duì)策建議 要加快我國金融市場的發(fā)展步伐 

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 要加大理財(cái)市場的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對(duì)銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

 要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

 要加快金融創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。?/p>

（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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［3］程艷.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，(9)

［4］劉建，陳建文.我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(1).

［5］劉小娟.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題與對(duì)策［J］.遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(2).

［6］鄧楊學(xué).我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究［J］.經(jīng)濟(jì)師，2008，(2)

第二篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題與對(duì)策分析

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題與對(duì)策分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的銀行理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程①。

西方商業(yè)銀行自 20世紀(jì)70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。世界發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。根據(jù)資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤達(dá)到35%，年平均贏利增長率約為12%-15%②。以美國花旗銀行為例，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度接近50%，遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢來看，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于增加商業(yè)銀行的利潤來源；有利于改善銀行的財(cái)務(wù)狀況，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營增長方式；有利于完善金融服務(wù)功能。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。

我國商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)90年代中期開始開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。1996年，在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)首家推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，工行、招行、農(nóng)行、建行、交行、廣發(fā)行等商業(yè)銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產(chǎn)品，一時(shí)間大量的理財(cái)工作室、理財(cái)中心如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。與此同時(shí)，外資銀行也寄希望于從中國個(gè)人理財(cái)市場中分得一杯羹，紛紛搶灘中國境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場，爭先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地開設(shè)理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，搶占個(gè)人理財(cái)市場。隨著我國居民財(cái)富的積累和理財(cái)欲望的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場逐步升溫。

進(jìn)入2006年，金融業(yè)的對(duì)外資銀行的深入開放已經(jīng)進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)階段，外資銀行和國內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的搶奪已呈現(xiàn)白熱化程度。因而，我國商業(yè)銀行如何抓住這最后的機(jī)會(huì)搶占更大的市場份 ①刁恒波.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題分析.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究,2005-3.第9頁.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

額，如何謀求在未來市場環(huán)境中的生存與持續(xù)發(fā)展，以及如何贏得相對(duì)競爭優(yōu)勢是各家商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極因素

（一）居民財(cái)富的快速增長，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)

中國人民銀行1月15日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬億元③。中國居民如此龐大的居民儲(chǔ)蓄額吸引了眾多商業(yè)銀行的眼球，為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了必要前提。

美林集團(tuán)曾發(fā)布過一份《2005全球財(cái)富報(bào)告》稱“中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元資產(chǎn)（不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，總數(shù)已達(dá)30萬人。”④據(jù)專家預(yù)測，在未來的5年中，個(gè)人理財(cái)市場將以30%的速度遞增。由此可見，我國的個(gè)人理財(cái)市場將呈現(xiàn)無限商機(jī)。

①

（二）投資理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨完善有利于活躍和規(guī)范理財(cái)市場

長期以來，投資市場的不完善使許多投資者望而卻步，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。2002年以來出現(xiàn)了股市長期低迷，房地產(chǎn)市場不斷虛增的情況。除此之外，我國嚴(yán)格的外匯管制政策，也使我國投資者難以參與國際投資市場。當(dāng)前，證監(jiān)會(huì)頒布了“國九條”致力于積極推進(jìn)股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以期從根本上解決中國股市先天固有的結(jié)構(gòu)性缺陷，扭轉(zhuǎn)股市長期低迷的局面，保護(hù)廣大投資者利益。與此同時(shí)，我國政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場，抑制樓市炒風(fēng)。央行、銀監(jiān)會(huì)和外匯管理局日前共同發(fā)布《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦 ③ 記者王宇.我國居民儲(chǔ)蓄存款直破14萬億元 一年連續(xù)跨三個(gè)大關(guān).http:.④記者唐韻.中外資銀行演理財(cái)大戰(zhàn) 30萬翁成焦點(diǎn).http:.①記者張立棟.30% 中外資銀行比拼個(gè)人理財(cái)http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允許境內(nèi)機(jī)構(gòu)與居民個(gè)人委托商業(yè)銀行在境外進(jìn)行金融投資，進(jìn)一步拓寬了居民的投資渠道。人民幣利率市場化使金融大一統(tǒng)的利率固定價(jià)格將被全面打破，有利于各家商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，使銀行變成金融超市，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。匯率制度改革在穩(wěn)健中有加速的趨勢，這使得聯(lián)系人民幣和外幣的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)成為可能。這些政策和舉措將極大地促進(jìn)我國資本市場和貨幣市場的完善和發(fā)展，擴(kuò)大投資渠道和規(guī)模，豐富投資產(chǎn)品，這無疑將會(huì)大大刺激居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（三）混業(yè)經(jīng)營的趨勢顯著將拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間

2005年4月6日，國務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行；2005年9月29日，銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使我國金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗，預(yù)示著我國金融市場割據(jù)正在發(fā)生一場深刻的變革。另一方面，加入WTO和開放金融市場后，國際混業(yè)的模式將不可避免地從外部波及我國，使我國的金融混業(yè)經(jīng)營的進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的強(qiáng)化。金融混業(yè)經(jīng)營有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性、個(gè)性方向發(fā)展，滿足客戶全方位、一站式的理財(cái)需求，并將從體制上大大地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）外資銀行的介入將有利于形成個(gè)人理財(cái)市場的競爭體系，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展

自1997年以來，外資銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)市場覬覦已久。自2002年3月花旗銀行率先推出理財(cái)中心以來，匯豐、渣打和恒生銀行都已陸續(xù)在上海、北京、深圳等地開設(shè)了大規(guī)模的理財(cái)中心，并推出了各自的理財(cái)品牌，外資銀行緊緊抓住個(gè)人理財(cái)大做文章，除了利用自己有特色的產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模的宣傳外，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，如荷蘭銀行的“梵高貴賓理財(cái)”，匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“卓越理財(cái)”以來，不到一年時(shí)間就已擁有1000 3

多名高端客戶①。根據(jù)我國加入WTO議定書，到2006年11月30日，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場。由于外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，許多投資者更愿意選擇外資銀行為其理財(cái)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，大約45%的客戶表示等外資銀行近來就選擇其幫助理財(cái)②。面對(duì)外資銀行競爭的日益加劇，我國商業(yè)銀行必須憑借自身網(wǎng)點(diǎn)、人脈等資源優(yōu)勢積極探索全新的業(yè)務(wù)模式。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1.金融體制的限制。

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券等公司的業(yè)務(wù)，只能代銷他們的產(chǎn)品，并且只限于這些理財(cái)產(chǎn)品的品種介紹、咨詢建議、代理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，銀行無法將三者的優(yōu)勢有效地結(jié)合起來。因此，銀行無法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作，無法利用復(fù)合性的理財(cái)工具將雞蛋放在不同的籃子里，無法根據(jù)客戶自身的贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件，制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域的不同配置，達(dá)到客戶方便、風(fēng)險(xiǎn)最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財(cái)效果。2．理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規(guī)不完善。

理財(cái)業(yè)務(wù)不等同于金融個(gè)人業(yè)務(wù)。但銀行發(fā)行的以提高收益為目的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)目前也沒有嚴(yán)格界定是存款業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)，因此銀行無法向客戶提供提前支取、質(zhì)押和開具存款證明等服務(wù)，在一定程度上降低了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場競爭力。3．個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的不完善。

個(gè)人貸款是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容之一，開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要準(zhǔn)確衡量個(gè)人的信用程度和還貸能力。由于我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起 ①②李南玲 徐強(qiáng).深圳銀行個(gè)人理財(cái)講究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，沒有個(gè)人信用制度，銀行在對(duì)個(gè)人開展理財(cái)服務(wù)時(shí)心存顧慮為防范風(fēng)險(xiǎn)而不敢大膽運(yùn)作。個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以得到滿足，客觀上也影響了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行自身管理因素

1．缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為客戶提供的是一種一站式新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展有賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前我國商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部，但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成了前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)，同時(shí)由于體制的限制又制約了理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。

2.針對(duì)客戶的信息缺乏必要整合，因此使商業(yè)銀行無法有效地利用客戶資料對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。

目前多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)作系統(tǒng)建立在帳戶基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，因此無法有效的進(jìn)行利用，也就無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展。

3．缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。

理財(cái)市場的大戰(zhàn)，也是理財(cái)師之間的戰(zhàn)爭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等金融知識(shí)，同時(shí)由于理財(cái)業(yè)務(wù)的開展需要客戶經(jīng)理直接與客戶進(jìn)行接觸，了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后根據(jù)客戶的需求和愛好以及家庭狀況，并結(jié)合當(dāng)今國內(nèi)的金融市場、金融投資品種合理地去分配資產(chǎn)。因此，專業(yè)理財(cái)師不僅要求理論知識(shí)過硬，并且有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前現(xiàn)有的客戶經(jīng)理大多數(shù)是從原來的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔出來的，也有一部分是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工，而他們又都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)柜員業(yè)務(wù)熟練，但個(gè)人理財(cái)知識(shí)較欠缺，后

者雖然具備教豐富的理論知識(shí)，卻缺乏客戶管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。因此這種復(fù)合型人才的匱乏，已成為制約國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。

4．理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化不足，激烈的市場競爭導(dǎo)致收益率趨低。

在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下，受投資渠道狹窄等因素制約，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。雖然目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金產(chǎn)品、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，在這種情況下，各家商業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品也不斷推陳出新，但這些產(chǎn)品大都是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的組合以打包的形式來呈現(xiàn)給客戶，缺乏為客戶“量身定做”的理財(cái)產(chǎn)品。有些銀行的個(gè)別產(chǎn)品收益率過高，背離了理財(cái)?shù)某踔?，造成人民幣結(jié)構(gòu)存款收益率競相攀高，產(chǎn)品競爭陷入價(jià)格戰(zhàn)的泥潭，銀行理財(cái)收益也越來越低。理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。因此，只有加快理財(cái)品種的創(chuàng)新、優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況量身定做最適合的理財(cái)產(chǎn)品才是各家商業(yè)銀行拓展理財(cái)業(yè)務(wù)的不二法門。

5．理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，導(dǎo)致投訴頻發(fā)。

有些銀行客戶經(jīng)理片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品的高收益，對(duì)客戶所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不予明示，從而極易誤導(dǎo)投資者。如目前一些客戶經(jīng)理在宣傳一些保險(xiǎn)品種時(shí)，只講優(yōu)點(diǎn)，不講缺點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品功能夸大其辭，言過其實(shí)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這種做法可能導(dǎo)致長期以來銀行樹立的誠信形象受到損害。

6．與外資銀行之間合作較少。

外資銀行與國內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢合作，商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務(wù)的管制，使他們無法接觸中國富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。同時(shí)，各商業(yè)銀行缺乏合作，加大了客戶理財(cái)?shù)某杀荆绊懥藗€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)客戶因素

1.盲目追求收益，無視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

這種不理性行為很大程度上是商業(yè)銀行價(jià)格戰(zhàn)的后果，但老百姓本身也缺少對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系的直觀理解。其實(shí)，天下沒有免費(fèi)的午餐，高收益背后必然蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)，在面對(duì)誘人的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，老百姓需要的是審視其背后的風(fēng)險(xiǎn)。2． 缺乏長遠(yuǎn)眼光。

自從央行加息之后，銀行里轉(zhuǎn)存的客戶絡(luò)繹不絕，其實(shí)，這種一碰到風(fēng)吹草動(dòng)就坐立不安的行為不是理財(cái)?shù)恼_態(tài)度，理財(cái)不是亡羊補(bǔ)牢，而是在事前制定一系列長期有效的投資方案，將風(fēng)險(xiǎn)分散到各個(gè)渠道，這樣才能坦然面對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)的潮起潮落，而中國的百姓需要的就是這種目光長遠(yuǎn)的理財(cái)觀。3．忽視自身的個(gè)性化需要。

對(duì)于消費(fèi)者而言，理財(cái)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的一個(gè)本質(zhì)區(qū)別是其業(yè)務(wù)主動(dòng)性，對(duì)于存貸款業(yè)務(wù)安排，只能被動(dòng)接受，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，老百姓卻有權(quán)力按照自身偏好主動(dòng)選取。但目前，客戶缺乏這種意識(shí)，依舊像去銀行存款一樣，購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，甚至可能在高收益率的刺激下忽視自身未來資金安排的現(xiàn)實(shí)需要而選擇不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。這種對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的片面化影響了百姓的理性和有效消費(fèi)。4． 缺乏對(duì)政策的理性預(yù)期。

老百姓之所以會(huì)對(duì)新推出的理財(cái)產(chǎn)品情有獨(dú)鐘是因?yàn)樗鼈兲峁┑默F(xiàn)實(shí)收益率較高，一般均高出同期存款利率。但很多人沒有理性預(yù)期到中國加息周期的到來，其實(shí)自央行第一次加息之后，利率已經(jīng)呈現(xiàn)出上升走勢。在未來加息過程中，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品比之定期存款的收益優(yōu)勢將進(jìn)一步縮小，甚至可能隨之消除。因此，對(duì)經(jīng)濟(jì)宏觀基本面缺乏理性預(yù)期的客戶在選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，略顯目光短淺。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）積極爭取政府、中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的政策支持

政府管理部門應(yīng)逐步破除對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的束

縛，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，積極拓展“個(gè)人理財(cái)服務(wù)”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并大力提倡銀行聯(lián)合證券、咨詢、保險(xiǎn)、信托、法律、房產(chǎn)置業(yè)、汽車、教育產(chǎn)業(yè)、百貨、家電等行業(yè)的戰(zhàn)略伙伴和各界專業(yè)精英，建立規(guī)范的理財(cái)管理委員會(huì)、運(yùn)作中心等組織架構(gòu)，為客戶提供政策允許的金融理財(cái)服務(wù)。央行要支持發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)、投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)證券公司進(jìn)行同業(yè)拆借市場，進(jìn)而推進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)還應(yīng)加快人民幣資本項(xiàng)目兌換進(jìn)程，拓寬投資范圍，使銀行可以開發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，央行還應(yīng)花大力氣完善金融市場，如順應(yīng)目前的金融形式建立對(duì)沖產(chǎn)品市場和期貨市場等。為順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營趨勢，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加快監(jiān)管制度改革，防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得平穩(wěn)快速發(fā)展，同時(shí)增強(qiáng)銀行盈利能力，提高客戶滿意度。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工重組中，商業(yè)銀行要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個(gè)專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過整合客戶信息，為客戶提供一站式服務(wù)，并做好理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)工作。二是加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)個(gè)人品德、文化水平、從事行業(yè)、收入情況、家庭情況等綜合因素評(píng)定個(gè)人信用評(píng)級(jí)。除此之外，根據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每位加入理財(cái)中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規(guī)范客戶與花旗銀行的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)建立相應(yīng)法規(guī)來規(guī)范客戶、銀行和客戶經(jīng)理三方面的行為，避免不必要的糾紛和減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是建立客戶投訴受理機(jī)制。規(guī)范客戶投訴處理流程，對(duì)于客戶的投訴，進(jìn)行綜合評(píng)議，明確各方責(zé)任，有利于客戶服務(wù)的完善。

（三）建立專門的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

1.加大理財(cái)軟件系統(tǒng)投入建設(shè)。

據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中最重要的兩個(gè)因子是IT

系統(tǒng)和客戶經(jīng)理。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來越離不開高科技的支持，專門的理財(cái)軟件系統(tǒng)融合了標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)服務(wù)流程，并結(jié)合金融產(chǎn)品、客戶經(jīng)理交流區(qū)、理財(cái)分析工具箱等模塊，使客戶經(jīng)理為客戶提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)。2． 加大對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，并建立科學(xué)的考核分配機(jī)制。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是通過客戶經(jīng)理與客戶的接觸來完成的，因此，客戶經(jīng)理的素質(zhì)決定著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?？蛻艚?jīng)理不但要有豐富的理論基礎(chǔ)，還要有與客戶打交道的豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使他們通過實(shí)際的操練不斷積累其金融運(yùn)作和投資的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而提高其專業(yè)理財(cái)能力。除此之外，還應(yīng)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行不同的薪酬系數(shù)。

3． 建立我國個(gè)人理財(cái)師從業(yè)資格認(rèn)證體系和理財(cái)行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)理財(cái)人員職業(yè)道德建設(shè)。

為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)市場，樹立行業(yè)的整體形象，我國應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國國情的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。目前美國的注冊(cè)國際理財(cái)規(guī)劃師（CFP）資格認(rèn)證程序已成為國際公認(rèn)的考核和顯示理財(cái)師能力和職業(yè)道德行為的最佳辦法。2004年11月，中國首批在國際CFP理事會(huì)指導(dǎo)下的中國金融理財(cái)師的培訓(xùn)正式開始①。

（四）加強(qiáng)和外資銀行的合作與溝通，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著各自的優(yōu)勢，外資銀行有著較高的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但由于中國金融業(yè)尚未全面開放，使得它在人民幣業(yè)務(wù)上有管制，而國內(nèi)商業(yè)銀行則在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)、品牌知名度和人民幣理財(cái)產(chǎn)品上有著天然的優(yōu)勢。根據(jù)李嘉圖的比較優(yōu)勢理論，如果二者開展合作，則會(huì)比目前各自在戰(zhàn)場上單打獨(dú)斗創(chuàng)造更多的效益，同時(shí)有利于雙方業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

①記者郭蘭云.個(gè)人理財(cái)市場呼喚專業(yè)理財(cái)服務(wù).經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2004年第11期.第49頁.（五）對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)市場復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財(cái)服務(wù)必須是有針對(duì)性的、個(gè)性化的。因此，需要對(duì)理財(cái)市場進(jìn)行細(xì)分。所謂市場細(xì)分，就是指商業(yè)銀行把整個(gè)金融市場的客戶按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個(gè)或若干方面具有相同或相似的特征，以便商業(yè)銀行相應(yīng)地采取特定的營銷策略來滿足這些不同客戶群的需要。銀行間的競爭主要在于獲得客戶以增加市場份額，追求利潤最大化。而細(xì)分市場就是要找準(zhǔn)市場空白點(diǎn)，按照人口、地理、心理和行為等變量，加強(qiáng)與客戶的溝通，了解客戶的需求，從而制定符合實(shí)際的以客戶為中心、市場為導(dǎo)向、按客戶價(jià)值差異配置經(jīng)營資源的客戶戰(zhàn)略。進(jìn)行客戶市場細(xì)分，不僅要區(qū)分不同消費(fèi)者的增值需要，比如保值型、穩(wěn)健型還是風(fēng)險(xiǎn)型等，還要分析他們的社會(huì)階層、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、收入特征、信用級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、購買行為和習(xí)慣等，從而把市場劃分為若干個(gè)層次的消費(fèi)者群，并針對(duì)不同層次客戶，提供符合他們需求的服務(wù)，使銀行服務(wù)由同一化、大眾化向?qū)哟位ｉT化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化”服務(wù)。

（六）加大營銷力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)

1．加強(qiáng)運(yùn)用傳統(tǒng)手段營銷。

各家商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用柜員或客戶經(jīng)理直接上門開展?fàn)I銷，挖掘更多的潛在客戶，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的便利性和實(shí)用性。

2．充分利用科技化手段營銷。

隨著金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平的提高，各家商業(yè)銀行還應(yīng)積極拓展電子營銷渠道，借助網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS等電子產(chǎn)品，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)，降低交易成本。3．運(yùn)用市場化手段進(jìn)行營銷。

銀行可以利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。通過組織理財(cái)知識(shí)講座、產(chǎn)品推介、廣告宣傳等形式，使理財(cái)服務(wù)深入百姓生活，刺激和增強(qiáng)百姓的理財(cái)意識(shí)。

（七）加快個(gè)人征信體系建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展。2004年12月中旬，央行正式開始試運(yùn)行個(gè)人征信系統(tǒng)，在北京、重慶、深圳、西安、南寧、湖州、綿陽等7個(gè)城市對(duì)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開通了聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年8月30日，個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國所有中資商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。個(gè)人在全國任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號(hào)下，并且該個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本上把銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車貸款、購房貸款、信用卡透支等信息都搜集進(jìn)來了，這意味著此后個(gè)人無論在國內(nèi)任何地方、任一銀行留下“不良記錄”，全國各家銀行的信貸審查人員均可查詢得到。個(gè)人征信系統(tǒng)從2006年1月開始在全國正式運(yùn)行。目前，央行已出臺(tái)“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法”，該辦法有利于加強(qiáng)征信法制建設(shè)和征信市場的監(jiān)督管理。

個(gè)人征信系統(tǒng)是防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，它的逐步完善打消了銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的后顧之憂，同時(shí)將促進(jìn)零售銀行細(xì)份客戶，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。

展望未來，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展空間巨大，我國商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分研究和分析發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理模式，構(gòu)筑自身的競爭優(yōu)勢，為客戶提供科學(xué)、周到、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

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第三篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策 開題報(bào)告

畢 業(yè) 論 文 開 題 報(bào) 告

論文題目 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策

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一、選題的理論意義與實(shí)際意義

國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種十分流行的金融服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)發(fā)展得相當(dāng)成熟的銀行業(yè)務(wù)，且已有100多年的歷史。而在我國國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，教育、醫(yī)療、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投資意識(shí)的增強(qiáng)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展得非常迅速。近年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)。我國居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這使得廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕諠u強(qiáng)烈。目前，各大商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品百家齊放，爭相斗艷。近幾年來國內(nèi)銀行紛紛開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，自招商銀行推出了“金葵花”理財(cái)品牌之后，工行推出了“理財(cái)金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出“圓夢(mèng)園”，民生推出了“非凡理財(cái)”，廣發(fā)推出了“真情理財(cái)”等等。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域。由于時(shí)間和精力有限加上缺乏相應(yīng)的基本的投資理財(cái)知識(shí)和法律保護(hù)意識(shí)，面對(duì)手中大量閑置的錢，普通居民卻不知該如何來安排自己的財(cái)產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通過銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)確定投資理財(cái)方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個(gè)人投資理財(cái)?shù)拿つ啃院碗S機(jī)性，從而獲得最大的投資收益。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場實(shí)況，讓更多的普通居民知道什么是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；研究目前商業(yè)銀行行業(yè)存在那些問題并且提出相應(yīng)的對(duì)策；探討未來商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的趨勢；本人通過進(jìn)入商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察，產(chǎn)生對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考，并進(jìn)一步探討商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。

本論文通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，將深層次地研究對(duì)這個(gè)項(xiàng)目的發(fā)展，使之得到優(yōu)化和進(jìn)一步的發(fā)展，并對(duì)此提出建議對(duì)策。對(duì)于提升和改善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展具有一定的理論價(jià)值，并可以為有關(guān)部門提供基本的信息，因此一定具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、論文綜述

近年來，隨著我國金融市場開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高利潤、高增長的業(yè)務(wù)，漸已成為各家商業(yè)銀行極富競爭力和挑戰(zhàn)力的領(lǐng)域之一。深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問題及其問題根源，聯(lián)系當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。許多學(xué)者結(jié)合理論與實(shí)際，國內(nèi)研究與國際比較相結(jié)合等研究方法，明確提出了的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及現(xiàn)階段的發(fā)展思路和對(duì)策。

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨巨人的發(fā)展?jié)摿蜋C(jī)遇，中外資銀行將在這一領(lǐng)域展開激烈的競爭，在比較分析了中外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢基礎(chǔ)上，對(duì)如何進(jìn)一步提高國內(nèi)銀行的競爭力提出了相應(yīng)的對(duì)策。

外國銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，國外銀行金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。外資銀行能夠在自身各個(gè)方面因素不足的情況下，有效的利用高科技技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，并且充分利用資源，彌補(bǔ)不足的同時(shí)又降低了自身的成本。所采取的措施及時(shí)有效。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案個(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。

國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但無論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都與西方國家存在較大差距。

一些學(xué)者從營銷渠道與市場定位、理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)用和營銷服務(wù)戰(zhàn)略——客戶管理和專業(yè)化服務(wù)三方面進(jìn)行比較，李松柏，蔣太才，朱春蘭（2007），陳娟（2007），常雯（2007），李艷（2007）等認(rèn)為我國存在的問題是：專業(yè)人才的匱乏、創(chuàng)新不足、理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約，成本較高，沒有有效地利用資源還有就是相關(guān)部門實(shí)施了，卻沒有深入的落實(shí)和宣傳的力度不夠，還受地域和時(shí)間的限制等方面原因的限制，讓銀行無法與客戶實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，使得我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在問題。建議和策略是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識(shí)、加強(qiáng)創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種、嘗試“客戶關(guān)系管理”,分層次服務(wù)、做好宣傳推廣工作、注重相關(guān)人才的培養(yǎng)。還有些學(xué)者對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題持有不同的觀點(diǎn)，以張靜（2007），朱晶華（2007），王丹（2007），伊娜（2007）等認(rèn)為：需求不足、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營不利業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理人員。商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考：細(xì)分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場，創(chuàng)造市場需求；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵；培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。

歸結(jié)以上國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較存在著以下幾點(diǎn)問題：一是業(yè)務(wù)發(fā)展理念概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性；二是產(chǎn)品品種同質(zhì)化，缺乏創(chuàng)新性；三是服務(wù)水平技術(shù)含量低，缺乏競爭力；四是組織機(jī)構(gòu)隨意化，缺乏科學(xué)性；四是理財(cái)人員素質(zhì)弱，缺乏綜合性。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

劉永祥，張金城（2007），任獻(xiàn)榮，吳慶（2007），張靜（2007）等這些學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路的認(rèn)為：集中精力打造優(yōu)質(zhì)高效的理財(cái)中心；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置要實(shí)事求是，按照低成本、高效率的原則，在實(shí)踐中努力找出二者的均衡點(diǎn)；強(qiáng)調(diào)個(gè)性，分類營銷，提供差別化服務(wù)；積極營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)人才；創(chuàng)新機(jī)制，整合資源，防范風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供制度保障。

而另一些學(xué)者在這方面持有不同的觀點(diǎn)，以徐煒（2007），胡佳（2007），孫煒（2007），周航（2007）等為代表認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路是根據(jù)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和發(fā)展現(xiàn)狀等因素，呈現(xiàn)經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”、理財(cái)服務(wù)技能有待提高、合格理財(cái)人員缺乏、對(duì)理財(cái)服務(wù)認(rèn)知的差異導(dǎo)致服務(wù)策略還不完善、理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富。需要通過這幾個(gè)方面，做出相應(yīng)的對(duì)策。

結(jié)合以上出現(xiàn)的問題提出幾點(diǎn)思考和對(duì)策：在技術(shù)層面建立強(qiáng)大的知識(shí)管理系統(tǒng)支撐，構(gòu)筑統(tǒng)一的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)、客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng)；在組織架構(gòu)層面科學(xué)設(shè)置理財(cái)中心，加速培育理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍；在經(jīng)營層面確立目標(biāo)客戶營銷策略，多方探索產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新途徑，建立金融創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；在管理層面加強(qiáng)制度建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)經(jīng)理管理辦法和考核制度。轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識(shí)、加強(qiáng)創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種、嘗試“客戶關(guān)系管理”，分層次服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量、適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)門檻、細(xì)分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，加大營銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。

綜上所述，該領(lǐng)域內(nèi)這些學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行總體認(rèn)識(shí)和大部分的觀點(diǎn)與看法都是相互一致的，還有是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約；個(gè)人客戶市場的挖掘和培育有待深入；商業(yè)銀行的經(jīng)營水平有待進(jìn)一步提高等方面，但是還存在一些不足:模式還不夠多樣化，不能同時(shí)滿足不同人群的需求；產(chǎn)品品種單一等。所以本文在這些方面可以做進(jìn)一步地研究。

三、論文提綱引言

描述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究背景、研究意義國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢

2.2國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.3國內(nèi)商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

闡述國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

研究我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策結(jié)束語

四、與選題相關(guān)的主要參考文獻(xiàn)

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第四篇：我國政府行政管理中存在的問題及對(duì)策分析

我國政府行政管理中存在的問題及對(duì)策分析

［摘 要］近年來，在以人為本理念和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)實(shí)踐的引領(lǐng)下，我國政府管理論文“ target=”_blank">行政管理工作取得了巨大成就。但是，如果從多方面綜合審視，我國政府管理績效與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求還存在一定距離。造成這種現(xiàn)狀的原因有認(rèn)識(shí)方面的、有體制機(jī)制方面的、也有管理主體方面的，必須深化政府管理體制改革，在理念定位、角色定位、目標(biāo)定位、路徑選擇和方法選擇等方面推進(jìn)政府行政管理創(chuàng)新。［關(guān)鍵詞］政府；行政管理；對(duì)策。

隨著政府管理體制改革的不斷推進(jìn)，各級(jí)政府的行政管理職能與運(yùn)作方式都有了很大改觀，并在實(shí)際工作中發(fā)揮了巨大作用。但與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要相比，與構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)相比，與以人為本的現(xiàn)實(shí)要求相比，還存在差距，還需要在科學(xué)發(fā)展觀的引領(lǐng)下進(jìn)一步探索應(yīng)對(duì)措施。

一、當(dāng)前我國政府行政管理中存在的問題。

當(dāng)前我國政府行政管理中存在的問題，主要表現(xiàn)為在思想觀念上重經(jīng)濟(jì)建設(shè)輕社會(huì)管理，在管理主體上重政府作用輕多元參與，在管理方式上重管理控制輕協(xié)商服務(wù)，在管理環(huán)節(jié)上重事后處置輕源頭治理，在管理手段上重行政手段輕法制規(guī)范和道德自律。

（一）政府行政管理績效與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求存在差距。

第一，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效益有待進(jìn)一步提升。從以人為本的角度看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展只有給人帶來幸福才具有意義，政府的管理工作不能脫離這個(gè)目標(biāo)。但是，這個(gè)要求并未完全達(dá)到。一個(gè)很明顯的例子是，近幾年最令人們關(guān)心的房地產(chǎn)問題一直熱度不減，房價(jià)不斷攀升，直接影響著群眾的利益。雖然政府對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控采取了許多措施，但效果并不明顯，還引發(fā)了廣泛質(zhì)疑。第二，微觀經(jīng)濟(jì)管理效益有待進(jìn)一步提升。一些部門的管理中存在著“越位”“錯(cuò)位”“缺位”現(xiàn)象，造成一些地方政府在管理中措施不當(dāng)，直接或間接影響了人民群眾利益。特別是在我們當(dāng)前提倡低碳生活的背景下，行政投入和行政績效之間的較大反差還不符合科學(xué)發(fā)展觀的真諦。第三，對(duì)發(fā)展主體的定位有待進(jìn)一步明確。發(fā)展權(quán)的主體是人，尊重人的發(fā)展權(quán)本質(zhì)上就是尊重人的自主發(fā)展。但是，一些部門把發(fā)展權(quán)片面理解為“政府的發(fā)展權(quán)”，進(jìn)而濫用“政府發(fā)展權(quán)”，危害人民群眾其他權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（二）政府管理績效與我國民主政治發(fā)展的要求存在差距。

第一，步調(diào)不夠協(xié)調(diào)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的管理方式造成的慣性依然存在，一些地方政府習(xí)慣于發(fā)號(hào)施令和通過審批等行政手段進(jìn)行管理，這種習(xí)慣性做法體現(xiàn)的是一種自上而下的長官意志而不是民主作風(fēng)。其次，政府行政管理體制改革相對(duì)滯后，一些干部只唯上不唯下，只唯“功”不唯實(shí)，群眾的利益往往在“政績”追求中打了折扣。官僚主義的影響也大量存在，在一些地方民主權(quán)利成了擺設(shè)。第二，內(nèi)容不夠配套。加強(qiáng)民主管理，實(shí)行依法行政，是體現(xiàn)政府管理中人本關(guān)懷的主要措施，也是現(xiàn)代管理的基本方向。然而，這方面制度管理建設(shè)的內(nèi)容還不配套，權(quán)大于法、言大于法以及利益代法的現(xiàn)象時(shí)常表現(xiàn)出來。第三，運(yùn)行機(jī)制不完善。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的政府職能定位有待進(jìn)一步明確，服務(wù)型政府組織機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步完善，適應(yīng)改善民生、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的能力需要進(jìn)一步提升。

（三）政府管理績效與文化事業(yè)發(fā)展的要求存在差距。

在文化事業(yè)方面，政府的文化管理職能沒有充分發(fā)揮，教育體制和教育機(jī)制方面的協(xié)調(diào)都不夠有效。在很長的時(shí)間里，教育的主題詞是“普及”“跨越式發(fā)展”“重點(diǎn)建設(shè)”“爭創(chuàng)世界一流”，以及高?！皵U(kuò)招”“合并”“大學(xué)城”等。這些“發(fā)展”的光環(huán)不僅沖淡了教育改革的本質(zhì)，也在一定程度上掩蓋了教育不公的狀況。日益拉大的學(xué)校差距、不斷升級(jí)的“擇校熱”、高昂的教育收費(fèi)加劇了業(yè)已存在的階層差距，享受“優(yōu)質(zhì)教育”越來越成為金錢和權(quán)力的較量，成為富裕人和有錢人的專利。權(quán)學(xué)交易、錢學(xué)交易、招生腐敗、學(xué)術(shù)腐敗等現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了教育的公益性和公正性，對(duì)人的發(fā)展造成許多思想障礙和心理挫折。

（四）政府行政管理績效與改善民生的要求存在差距。

政府行政管理理論不夠完善，缺乏一整套完整的體系，理論框架、基本參數(shù)和操作規(guī)程等都需要進(jìn)一步創(chuàng)建和完善。實(shí)際操作中，重強(qiáng)勢群體權(quán)利輕弱勢群體保障、重經(jīng)濟(jì)指標(biāo)輕社會(huì)管理、重管控工作輕服務(wù)工作的現(xiàn)象依然存在。行政管理方式不夠靈活，公民參與管理的質(zhì)量不高，社會(huì)組織的作用沒有得到應(yīng)有的重視。管理手段比較單一，沒有達(dá)到綜合運(yùn)用各種渠道、各種途徑、各種設(shè)施妥善解決社會(huì)問題的境界。政府的公信力、引導(dǎo)力和影響力都有待提升，近期日本地震影響下的中國鹽恐慌，再次表明改善政府管理任重道遠(yuǎn)。

二、造成當(dāng)前政府行政管理問題的主要原因。

（一）政府管理人員的素質(zhì)影響管理的質(zhì)量。

我國政府管理人員的整體素質(zhì)是好的，他們?yōu)樨瀼芈鋵?shí)以人為本做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，在現(xiàn)有的公務(wù)員隊(duì)伍中，一些領(lǐng)導(dǎo)干部的“一言堂”和“家長制”作風(fēng)使個(gè)人權(quán)利欲望極度膨脹，而且，我們現(xiàn)在的“一把手”負(fù)責(zé)制也使個(gè)別干部找到了獨(dú)斷專權(quán)的“理由”或借口。其根本原因是脫離以人為本，行政決策機(jī)制不完善，行政管理制度存在漏洞，執(zhí)法部門和權(quán)力部門對(duì)政府工作人員特別是級(jí)別較高的領(lǐng)導(dǎo)干部的行政行為缺乏相應(yīng)的有效制衡機(jī)制。有的政府工作人員法制意識(shí)、責(zé)任意識(shí)還不強(qiáng)，習(xí)慣于工作怎么好做就怎么做。一些政府公共管理政策封閉運(yùn)作嚴(yán)重，違背了深入了解民情、充分反映民意、廣泛集中民智、切實(shí)珍惜民力的行政主旨。

（二）政府管理中的監(jiān)督缺位影響管理效能。

目前，我們的政府工作遠(yuǎn)沒有形成全面有效的監(jiān)督機(jī)制。一是人大、政協(xié)、媒體等社會(huì)各方面對(duì)于政府工作的監(jiān)督并沒有真正體現(xiàn)監(jiān)督的實(shí)質(zhì)，一些不符合法律法規(guī)的行為在所謂的“中國國情”“中國特色”借口下被一再演繹。如目前我們雖然也實(shí)行了工程建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)制度等措施或做法，但由于缺乏有效的制約機(jī)制，在實(shí)際操作過程中往往不盡如人意。二是

群眾對(duì)政府工作難以實(shí)行有效監(jiān)督。一些地方行政程序的參與度較弱、公開度較低、公正性差較，對(duì)違反行政程序的責(zé)任追究制度也不健全。相當(dāng)一部分行政程序缺乏民主性和透明度，甚至沒有給當(dāng)事人應(yīng)有的申訴權(quán)和申訴機(jī)會(huì)。三是群眾的民主意識(shí)和運(yùn)用民主的能力還不適應(yīng)監(jiān)督工作的要求。在一些人眼里，有關(guān)的法律制度也還是掛在墻上的風(fēng)景。四是在一些熱點(diǎn)、難點(diǎn)和焦點(diǎn)問題上，如拆遷問題、農(nóng)民權(quán)益保障、群體性突發(fā)事件、物價(jià)問題等，監(jiān)督不力的現(xiàn)象很嚴(yán)重。

（三）現(xiàn)行政策之間的“打架”現(xiàn)象影響行政管理績效由于制定政府公共管理政策的主體較多，這些主體本身又都是獨(dú)立的利益部門，在政策制定中必然存在著利益糾葛，造成政府公共管理政策制定中協(xié)調(diào)不夠，出現(xiàn)不同條例相互“打架”的現(xiàn)象，政府公共管理政策之間相互抵觸、彼此沖突的情況時(shí)有發(fā)生。一是部門之間存在政策沖突。一些地方、部門為了自己的小團(tuán)體利益相互拆臺(tái)，甚至以損害別的部門利益為代價(jià)獲取局部利益。二是一級(jí)政府或上級(jí)部門制定的政策與本級(jí)政府的部門或下級(jí)業(yè)務(wù)部門的政策相沖突，使全局利益受到損害，助長了地方保護(hù)主義。三是政府公共管理政策之間不配套，造成一些管理機(jī)構(gòu)以所謂“因地制宜”或“具體問題具體分析”為借口，搞“上有政策，下有對(duì)策”之類的活動(dòng)。四是問責(zé)制的問責(zé)尺度不一，缺乏專門、完善的問責(zé)法，各級(jí)政府和政府部門之間的職責(zé)劃定不夠清楚、權(quán)限許可不夠明確、問責(zé)程序不健全、問責(zé)主體和問責(zé)范圍過于狹窄。在實(shí)際操作中，還存在重權(quán)力輕責(zé)任、重態(tài)度輕處罰、重處罰輕預(yù)防等現(xiàn)象。

（四）發(fā)展中的認(rèn)識(shí)誤區(qū)降解了政府行政管理的實(shí)際功效。

在增長方式上，一些政府部門片面關(guān)注ＧＤＰ，把它異化為某些形象工程，脫離了現(xiàn)代社會(huì)應(yīng)有的人文關(guān)懷。一些地方領(lǐng)導(dǎo)熱衷于建豪華廣場，脫離實(shí)際追求“形象工程”“亮麗工程”“夜景工程”，希望用城市的變化來展現(xiàn)自己的政績。有的地方不顧群眾反對(duì)，大肆圈地賣地，通過各種手段“擠占”群眾利益，在當(dāng)?shù)匾l(fā)了諸多社會(huì)矛盾。一些干部對(duì)服務(wù)型政府的認(rèn)識(shí)也存在問題，簡單地認(rèn)為服務(wù)型政府就是強(qiáng)化服務(wù)職能、取消管理職能，結(jié)果在一定程度上忽視了政府發(fā)揮市場監(jiān)管這只“看得見的手”的作用，出現(xiàn)了生產(chǎn)安全問題、食品安全問題、藥品安全問題等。還有，人們內(nèi)部矛盾的化解效果不理想，社會(huì)思想道德的引導(dǎo)效果不理想，農(nóng)村土地征用中的問題解決效果不理想，等等。

三、解決當(dāng)前政府行政管理問題的思考。

哈耶克認(rèn)為，良好的制度、利益共享的規(guī)則和原則，可以有效引導(dǎo)人們最佳地運(yùn)用智慧，從而可以有效引導(dǎo)有益于社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)［１］。這對(duì)我們探討解決當(dāng)前的政府行政管理問題是一個(gè)有益的啟示。從理論層面上解決當(dāng)前政府管理中的問題，要建立和完善政府管理理論。從實(shí)踐層面上解決當(dāng)前政府管理中的問題，要?jiǎng)?chuàng)新政府管理體制、機(jī)制。在操作層面上要強(qiáng)化公共服務(wù)理念，踐行為民服務(wù)、為黨盡責(zé)、為國盡心的服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新和完善服務(wù)方式，形成多元聯(lián)動(dòng)、多方激勵(lì)、多重監(jiān)督的良性機(jī)制。在制度層面上要健全和完善相關(guān)立法，形成運(yùn)行有理、操作有據(jù)、執(zhí)行有度的管理規(guī)范。

（一）在理念定位上牢固堅(jiān)持以人為本。

我國是社會(huì)主義國家，“一切權(quán)力屬于人民”，人民是國家的主人，也是國家權(quán)力的源泉。這就決定了為人民服務(wù)是政府最根本的職能。馬克思主義經(jīng)典作家都對(duì)政府的“服務(wù)”職能有過充分論述，如馬克思的“公仆論”、毛澤東的“全心全意為人民服務(wù)”、鄧小平的“管理就是服務(wù)”等，都闡發(fā)了這方面的思想。江澤民同志提出的“三個(gè)代表”重要思想，進(jìn)一步深化了這一主題。

基于上述認(rèn)識(shí)，政府行政管理要圍繞“以人為本”這個(gè)理念來進(jìn)行。而且，“關(guān)注民生，創(chuàng)建良好的公共秩序，優(yōu)化社會(huì)資源的合理配置，維護(hù)公民的合法權(quán)益，確保人民群眾安居樂業(yè)，是政府管理義不容辭的責(zé)任和義務(wù)”［２］。要樹立以人為本的行政管理思想，堅(jiān)持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展觀，努力做到經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)并重，城市發(fā)展與農(nóng)村發(fā)展并重，堅(jiān)持執(zhí)政為民，讓人民群眾得到更多實(shí)惠。城市發(fā)展要給市民提供一個(gè)清潔、美麗、富裕、和諧的環(huán)境，農(nóng)村發(fā)展要致力于提高農(nóng)民生活質(zhì)量和社會(huì)地位，科教文化發(fā)展要以為國家培養(yǎng)思想道德和專業(yè)文化知識(shí)雙優(yōu)的高素質(zhì)人才為宗旨，財(cái)稅金融分配要兼顧人民群眾的實(shí)際承受能力，社會(huì)建設(shè)要以提高全民的幸福指數(shù)為目的。

（二）在職能定位上實(shí)現(xiàn)全方位的角色轉(zhuǎn)換。

“社會(huì)管理體制改革的方向是發(fā)揮民眾參與在社會(huì)管理和公共服務(wù)中的基礎(chǔ)性作用，多元治理更需要激發(fā)廣大人民群眾的主體意識(shí)”［３］。這需要轉(zhuǎn)變角色，致力于完善群眾的利益維護(hù)機(jī)制，包括利益表達(dá)機(jī)制、訴求表達(dá)機(jī)制、矛盾調(diào)解機(jī)制和權(quán)益保障機(jī)制，不斷滿足人民群眾的物質(zhì)和文化生活需要。首先，從地方政府的行為和權(quán)力角色上看，要做好三個(gè)方面的工作：一是維護(hù)社會(huì)治安，形成安定有序的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)；二是提供公共產(chǎn)品和公共服務(wù)，積極推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化；三是妥善規(guī)劃和引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的良性發(fā)展局面。其次，變換服務(wù)角色，滿足廣大人民群眾的公共需求，在收入分配和再分配過程中兼顧效率和公平，對(duì)低收入家庭和個(gè)人提供最基本的生活必需品，讓每一個(gè)公民共享發(fā)展成果。再次，執(zhí)行市場規(guī)則，打擊違法行為，保護(hù)正常競爭和合法經(jīng)營，完善市場制度，保證市場的完整與統(tǒng)一，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，通過法律以及規(guī)章，完善市場運(yùn)行和調(diào)節(jié)體系，建立社會(huì)信用，保護(hù)包括私人財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的各類資源產(chǎn)權(quán)，為各類經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)造自由選擇、公平競爭和安定有序的經(jīng)營與發(fā)展環(huán)境。

（三）在目標(biāo)定位上完善政府的公共服務(wù)職能。

公共服務(wù)型政府是以社會(huì)本位、公民本位的行政理念為指導(dǎo)，以社會(huì)和公眾為中心，以促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和滿足公眾需求為目標(biāo)的政府。公共利益是服務(wù)型政府行政活動(dòng)的邏輯起點(diǎn)和最終歸宿，任何偏離公共利益的行為和做法，必將使服務(wù)型政府失去原本的意義。在現(xiàn)實(shí)政府行政管理過程中，個(gè)別地方和部門受自身利益驅(qū)動(dòng)，以本地區(qū)和本部門的利益為行動(dòng)原則，形成各色的地方保護(hù)主義；部分政府部門因追逐自身利益導(dǎo)致機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行政經(jīng)費(fèi)日益上漲；個(gè)別公務(wù)員以權(quán)謀私，其行為嚴(yán)重影響著政府的威信，毀壞了政府形象。這些現(xiàn)狀必須徹底扭轉(zhuǎn)。公共服務(wù)型政府應(yīng)以公共利益為價(jià)值取向，圍繞公共利益開展活動(dòng)。從本質(zhì)上講，公共利益規(guī)定了服務(wù)型政府的行政方向和職能范圍，公共利益是服務(wù)型政府最根本的價(jià)值訴求。建立服務(wù)型政府，要樹立牢固的公共利益觀念，把公共利益觀念置于核心地位，使政府行為在公共利益觀念的支配下服務(wù)于公共利益并使之最大化。要從管理控制觀念轉(zhuǎn)變

為服務(wù)觀念，從高人一等的“管理者”“父母官”轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣竦摹肮汀焙汀胺?wù)員”，使服務(wù)意識(shí)貫穿于行政管理的始終。

（四）在路徑依賴上切實(shí)尊重和保障人權(quán)。

“保障公民合法權(quán)益，促進(jìn)民生問題解決，是推進(jìn)社會(huì)主義政治體制改革的現(xiàn)實(shí)選擇”［４］。這要求我們的各級(jí)政府堅(jiān)持群眾路線，堅(jiān)持實(shí)事求是，堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持透明原則。在此基礎(chǔ)上，體現(xiàn)管理的科學(xué)性、統(tǒng)一性、群眾性、創(chuàng)新性和靈活性。具體地講，要做到以下三個(gè)方面。一是保障發(fā)展權(quán)。發(fā)展權(quán)完整意蘊(yùn)應(yīng)當(dāng)是自主發(fā)展。為了促進(jìn)發(fā)展，政府可以通過典型示范來引導(dǎo)，通過國家?guī)椭洼o助來規(guī)范，不能搞強(qiáng)迫命令。二是保障財(cái)產(chǎn)權(quán)。財(cái)產(chǎn)權(quán)問題在農(nóng)村土地征用和城市拆遷中表現(xiàn)得很突出。盡管國家為保證農(nóng)民權(quán)益做了很多有益的工作，但仍然有很多問題亟待解決。在一些地方，農(nóng)民的發(fā)展權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)被肆意踐踏，導(dǎo)致農(nóng)民喪失發(fā)展能力，也造成一些地方農(nóng)民越級(jí)上訪，甚至出現(xiàn)極端行為。三是保障社會(huì)公正?！耙浞直Ｕ瞎駲?quán)利，必須確立權(quán)利平等原則和建立健全權(quán)利制約機(jī)制”［５］，著力保障和改善民生，完善符合國情、比較完整、覆蓋城鄉(xiāng)、可持續(xù)的分配關(guān)系。促進(jìn)就業(yè)，構(gòu)建和諧的勞動(dòng)關(guān)系，合理調(diào)整收入分配關(guān)系，努力提高居民收入在國民收入分配中的比重和勞動(dòng)報(bào)酬在初次分配中的比重，健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。

（五）在方法選擇上完善政府運(yùn)行范式。

第一，經(jīng)濟(jì)職能要由單純的經(jīng)濟(jì)增長型向社會(huì)和諧型轉(zhuǎn)變。毫無疑問，政府適度的經(jīng)濟(jì)干預(yù)和市場機(jī)制的良性運(yùn)轉(zhuǎn)是經(jīng)濟(jì)增長的重要手段，經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長又能夠促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。但是，政府經(jīng)濟(jì)職能的轉(zhuǎn)變與定位是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長的直接性前提，又是社會(huì)和諧發(fā)展的根本性前提。這是提高政府行政管理績效的重要環(huán)節(jié)。第二，由封閉式的集中決策向開放式的民主決策轉(zhuǎn)變。在革命時(shí)期，出于階級(jí)斗爭的需要，各種決策需要高度保密，而且保持下級(jí)絕對(duì)服從上級(jí)，這是完全必要的。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我們采取了集中統(tǒng)一的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，也要求通過政府的權(quán)威來推進(jìn)各項(xiàng)計(jì)劃的執(zhí)行。但是在當(dāng)前，這種決策模式必須向開放式和民主參與的決策模式轉(zhuǎn)變，即從封閉型的行政體制向公開透明的行政體制轉(zhuǎn)變。首先是市場化改革造成了利益的分化，使得同一項(xiàng)公共政策對(duì)不同的人群有不同的影響，如果公共政策不讓利益相關(guān)者參與的話，是難以有效表達(dá)他們的利益訴求的。二是只有開放式和民主決策才能夠保證公共政策的科學(xué)性和合理性。毫無疑問，方案的選擇過程就是不同利益的表達(dá)、競爭以及權(quán)衡過程。開放式和民主決策，有助于實(shí)現(xiàn)作為管理者的政府（行政機(jī)關(guān)）、作為利益相關(guān)者的大眾和作為政府與大眾之中介的專家之間的良性互動(dòng)，使“公眾參與、專家論證、政府決策”的體制結(jié)構(gòu)發(fā)揮更大的作用。有助于體現(xiàn)公共管理的合法性和公共決策的科學(xué)性。三是只有實(shí)現(xiàn)了開放式和民主決策才能夠有效杜絕腐敗現(xiàn)象。事實(shí)上，我國各個(gè)領(lǐng)域的腐敗現(xiàn)象幾乎都與暗箱操作直接相關(guān)，這樣最有利于逃避監(jiān)督。要有效地遏止腐敗，必須實(shí)行陽光政策，實(shí)行民眾參與式和互動(dòng)式?jīng)Q策。第三，由“集權(quán)行政”向“分權(quán)行政”轉(zhuǎn)變。隨著社會(huì)信息化的發(fā)展和城市人口、資源流動(dòng)性的不斷增加，城市管理和服務(wù)的重心下移，對(duì)政府管理提出了新要求。政府要根據(jù)利益劃分、信息多元、回應(yīng)管理的需求，依據(jù)事項(xiàng)的分類和政策管理與執(zhí)行管理分離的原則，建立分類、分級(jí)管理的政府體系，改變“條塊交叉”的行政管理格局。第四，由利益政治化向利益社會(huì)化轉(zhuǎn)變。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府應(yīng)站在市場各種經(jīng)濟(jì)利益之上進(jìn)行效率和公平之間的平衡，而不是將自己也作為利益的一

方放在其中，甚至去與民爭利。這也要求我們的政府部門“立足當(dāng)代政府公共實(shí)踐與和諧社會(huì)建設(shè)，從社會(huì)系統(tǒng)、控制、公眾參與社會(huì)管理的角度，結(jié)合社會(huì)主義建設(shè)規(guī)律的探索，從案例入手，尋求化解社會(huì)管理問題，完善公共服務(wù)和社會(huì)管理體系，建立一個(gè)規(guī)范有序的社會(huì)管理格局”［６］。

（六）在管理取向上積極創(chuàng)新政府管理模式。

探索“互信———安全”型模式，形成一個(gè)融洽的環(huán)境；探索“合作———包容”型模式，調(diào)動(dòng)資源，解決矛盾，提升服務(wù)效率；探索“民本———服務(wù)”型模式，把出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)放在滿足群眾利益訴求上，以服務(wù)質(zhì)量來檢驗(yàn)政府行政管理的效果；探索“民主———法制”型模式，發(fā)揚(yáng)民主，依法執(zhí)政，在法律范圍內(nèi)完善服務(wù)職能；探索“制度———規(guī)范”型模式，建章立制，規(guī)范服務(wù)，形成高效服務(wù)的靈活機(jī)制。積極推動(dòng)管理方式和管理理念由“行政管理”向“公共管理”的轉(zhuǎn)變，由“指令型”向“服務(wù)型”政府轉(zhuǎn)變，由“效率型”向“效能型”政府轉(zhuǎn)變，由“全能型”政府向“有限型”政府轉(zhuǎn)變，由“無限責(zé)任”向“有限責(zé)任”的轉(zhuǎn)變，“著力打造有限型、高效型、責(zé)任型、服務(wù)型、廉潔型、陽光型政府，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的政務(wù)環(huán)境”［７］。就當(dāng)前而言，政府行政管理創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)放在加強(qiáng)和完善行政管理格局，加強(qiáng)和完善維護(hù)群眾權(quán)益的體制機(jī)制，加強(qiáng)和完善流動(dòng)人口和特殊人群的管理和服務(wù)工作，加強(qiáng)和完善基層社會(huì)管理和服務(wù)體系，加強(qiáng)和完善公共安全體系，加強(qiáng)和完善非公有制和社會(huì)組織的管理，加強(qiáng)和完善信息網(wǎng)絡(luò)管理，加強(qiáng)和完善思想道德的引領(lǐng)。

第五篇：我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在的問題及對(duì)策分析

我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在的問題及對(duì)策分析

摘要：農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。在現(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并“長久不變”這一政策背景下，以及相當(dāng)長期內(nèi)土地還將承載社會(huì)保障功能這一基本國情條件下，通過創(chuàng)新機(jī)制，規(guī)模化、規(guī)范化流轉(zhuǎn)土地，正確分析當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中存在的問題，研究制定有效的政策措施，意義重大。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策分析

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的興起和農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)速度明顯加快，規(guī)模不斷擴(kuò)大。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不僅優(yōu)化了農(nóng)村土地資源配置，鞏固和完善了家庭承包經(jīng)營制度，而且解決了農(nóng)村土地利用中的人地矛盾，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。然而，目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)還存在諸多問題，農(nóng)地流轉(zhuǎn)制度還不健全，有待進(jìn)一步完善。

一、我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在的主要問題

（一）大量農(nóng)用地轉(zhuǎn)為非農(nóng)建設(shè)用地

我國目前對(duì)征地中“公共利益”概念缺乏嚴(yán)格界定，導(dǎo)致征地中公益性建設(shè)用地和經(jīng)營性建設(shè)用地不分，征地范圍模糊不清，濫征亂占耕地現(xiàn)象大量發(fā)生。全國僅開發(fā)區(qū)規(guī)劃面積就達(dá)3.5萬平方公里，圈占的耕地有43%閑置。2000年～2005年全國耕地轉(zhuǎn)為非農(nóng)建設(shè)用地的面積為1549.65萬畝。而通過征地帶來的豐厚利益，也促使了土地征用規(guī)模的無序擴(kuò)張和征地過程中的農(nóng)民利益不斷受損。

（二）農(nóng)地流轉(zhuǎn)收益分配不合理

依據(jù)現(xiàn)行《土地管理法》，對(duì)土地的補(bǔ)償和對(duì)農(nóng)民的安置總計(jì)為該耕地征地前三年平均產(chǎn)值的10～15倍，最多不超過30倍。在土地收益分配時(shí)所獲得的收益大小在不同利益主體之間存在差異。一般而言，農(nóng)民只得到土地收益的5%～10%，村集體得到25%～30%，村級(jí)以上及其他部門得到土地收益的60%～70%，按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)民補(bǔ)償雖然具有地區(qū)差異，但以現(xiàn)金形式補(bǔ)償?shù)耐ǔ６荚诿慨€1.5萬～3.5萬元之間，加之分配機(jī)制缺乏有效的約束，有些地區(qū)農(nóng)民得到的安置補(bǔ)償?shù)陀谧畹蜆?biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。極低的補(bǔ)償割斷了農(nóng)民與土地的聯(lián)系，使農(nóng)民不得不面臨新的生計(jì)和基本的生活保障問題，影響了農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定。

（三）農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場交易產(chǎn)權(quán)邊界的模糊性

農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場上交易的對(duì)象主要為各類農(nóng)地產(chǎn)權(quán)。根據(jù)我國現(xiàn)行法律法規(guī)，現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)入市交易的各類農(nóng)地產(chǎn)權(quán)均不同程度地存在產(chǎn)權(quán)邊界的模糊性問題，產(chǎn)權(quán)邊界的模糊性導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)市場交易的摩擦費(fèi)用增加，交易的不確定性程度加大，從而阻礙了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易的實(shí)現(xiàn)。

（四）農(nóng)地流轉(zhuǎn)操作程序不規(guī)范，缺少必要的法律法規(guī)的支持

農(nóng)地流轉(zhuǎn)必然形成土地所有者、承包者、經(jīng)營者等多元利益主體。但在實(shí)際中，這種利益主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系是不明確的，或者是松散的。一是農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的法律關(guān)系不明確。當(dāng)前農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)有一部分是向農(nóng)戶的親朋好友流轉(zhuǎn)，或者拋荒后由村干部委托別人或自己代為受讓。流轉(zhuǎn)中的“依法”成分很少，沒有法定的程序和具有法律效力的流轉(zhuǎn)合同，因此，顯得相當(dāng)松散和脆弱。二是農(nóng)地流轉(zhuǎn)的責(zé)權(quán)利不落實(shí)。由于農(nóng)地流轉(zhuǎn)不

具備合法效力，流轉(zhuǎn)雙方的責(zé)權(quán)利很難明確，包括流轉(zhuǎn)后的使用權(quán)限、農(nóng)地保護(hù)、轉(zhuǎn)讓費(fèi)率等方面都沒有得到確認(rèn)，流轉(zhuǎn)雙方的責(zé)權(quán)利關(guān)系非?；靵y和零散脆弱，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)糾紛不斷。

（五）社會(huì)化服務(wù)不到位，體系有待健全。

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)未建立，土地流轉(zhuǎn)信息不暢，出現(xiàn)農(nóng)戶有意轉(zhuǎn)出土地卻找不到合適的流入方，而需要土地的流入方又難以找到有流轉(zhuǎn)土地意向的農(nóng)戶，造成轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出兩頭難，不利于土地的有效及時(shí)流轉(zhuǎn)。并且沒有專業(yè)的經(jīng)營權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)缺乏金融服務(wù)支持。

二、我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在主要問題的成因

（一）思想認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。各級(jí)政府和部門普遍把經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)當(dāng)成流轉(zhuǎn)主體的經(jīng)濟(jì)行為，沒有認(rèn)識(shí)到其在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大意義，以致管理決策層對(duì)有利的模式不加以鼓勵(lì)和推廣，對(duì)不利的模式不加以批判和限制，采取放任自流的態(tài)度；以致基層干部在實(shí)踐中表現(xiàn)為重視引進(jìn)企業(yè)、業(yè)主而不重視培養(yǎng)農(nóng)民的合作精神；以致一些干部群眾在對(duì)待股份合作態(tài)度上，把它等同于第一次合作化中的“歸大堆”、“吃大鍋飯”，談合色變。

（二）政策法規(guī)錯(cuò)位。一是《農(nóng)民專業(yè)合作社法》僅限于“同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者”的合作，即產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)領(lǐng)域的合作，對(duì)農(nóng)民在土地生產(chǎn)資料領(lǐng)域開展的股份合作缺乏相應(yīng)規(guī)定和政策支持。二是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)受到限制?！段餀?quán)法》把土地承包經(jīng)營權(quán)歸入“用益物權(quán)”，但同為“用益物權(quán)”的建設(shè)用地使用權(quán)設(shè)立后，使用權(quán)人有權(quán)將其轉(zhuǎn)讓、互換、出資、贈(zèng)與或者抵押，而《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》均規(guī)定不能抵押，《農(nóng)村土地承包法》雖規(guī)定經(jīng)營權(quán)可以入股，但相關(guān)政策規(guī)定不能折資作為資本金。三是后續(xù)政策不配套。中央提出土地承包關(guān)系長久不變后，沒有像在《土地承包法》中那樣作出“流轉(zhuǎn)的期限不得超過承包期的剩余期限”類似規(guī)定，在實(shí)踐中可能會(huì)出現(xiàn)很長或無限期流轉(zhuǎn),勢必影響今后國家政策的調(diào)整和執(zhí)行。四是土地流轉(zhuǎn)受相關(guān)政策制約。《基本農(nóng)田保護(hù)條例》“禁止任何單位和個(gè)人占用基本農(nóng)田發(fā)展林果業(yè)和挖塘養(yǎng)魚”。由于種糧比較效益低，規(guī)模流轉(zhuǎn)者多發(fā)展比較效益高的林果業(yè)甚至非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，該《條例》在實(shí)踐中必然成為反對(duì)流轉(zhuǎn)者的政策武器。

（三）管理服務(wù)錯(cuò)位?？h、鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理機(jī)構(gòu)力量薄弱，人員編制受限制，流轉(zhuǎn)過程中沒有相應(yīng)人員進(jìn)行管理指導(dǎo)；過去建立的農(nóng)村承包合同管理、糾紛處理機(jī)構(gòu)陷于癱瘓。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的幾點(diǎn)對(duì)策

（一）弱化農(nóng)村土地集體所有權(quán)，搞活農(nóng)地使用權(quán)

我國現(xiàn)行的農(nóng)地制度為土地集體所有。所有權(quán)包括占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)等，而現(xiàn)行集體所有權(quán)往往造成上級(jí)所有者的身份侵蝕農(nóng)民的使用權(quán)和收益權(quán)，各種攤派收費(fèi)往往使農(nóng)民負(fù)擔(dān)過重，集體內(nèi)成員的人人所有造成土地細(xì)碎化。要實(shí)行農(nóng)民永包制，集體只行使有限的幾種權(quán)利，這些權(quán)利僅限于：向土地承包的農(nóng)民收取少量的承包費(fèi)，其他的處置權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)皆虛化掉。

農(nóng)民的永久土地使用權(quán)包括從弱化的集體所有權(quán)轉(zhuǎn)化而來的實(shí)際占有權(quán)、直接使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、部分收益權(quán)和有限處置權(quán)。在不改變?cè)鲎尯贤幕A(chǔ)上，通過集體組織登記備

案，可以對(duì)土地使用權(quán)出售、交換、繼承、抵押等。國家要切實(shí)保障農(nóng)民的土地使用權(quán)不受侵犯，集體組織不得隨意收回農(nóng)民使用的土地。

（二）改革征地制度，明確征地范圍

1.明確界定“公共利益”的內(nèi)涵和外延，從而對(duì)政府動(dòng)用征地權(quán)的項(xiàng)目范圍做出嚴(yán)格的限制，將土地征用真正限定在公益性的公共設(shè)施和公用事業(yè)上，縮小政府征地的范圍，控制土地的征用規(guī)模，從根本上摒棄侵犯農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)的非公共利益目的的征地行為。

2.從法律上規(guī)定集體土地所有權(quán)和國家所有權(quán)在地位上是平等的，集體土地可以上市流轉(zhuǎn)。土地使用者可以不再僅僅依賴國有土地，使用土地的公司、企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)營者可以直接與土地所有者——農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織交易，真正由市場來調(diào)節(jié)土地的供求平衡，這一制度安排，一方面從制度上保證了農(nóng)民在城市化、工業(yè)化進(jìn)程中的平等市場主體地位，使他們能夠分享土地非農(nóng)化后的級(jí)差收益，保障了農(nóng)民的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利；另一方面，農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織與土地使用者直接進(jìn)行市場交易，由市場配置土地資源，大量減少土地用途變更的中間環(huán)節(jié)，降低被征土地的閑置率，提高土地資源的配置效率。

（三）完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)的收益分配機(jī)制

征地補(bǔ)償是征地問題的核心，征地補(bǔ)償費(fèi)不能再簡單地以被征地的年產(chǎn)值作為補(bǔ)償依據(jù)，要在確定農(nóng)民集體土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的基礎(chǔ)上，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律確定。土地價(jià)格不僅要考慮區(qū)位、市場供求、當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平和轉(zhuǎn)用后的收益等市場因素，還要考慮由于農(nóng)地轉(zhuǎn)成非農(nóng)用地所造成的環(huán)境價(jià)值損失和土地因規(guī)模變小而降低的價(jià)值。因此，可以借鑒國有建設(shè)用地地價(jià)評(píng)估技術(shù)手段，根據(jù)被征地在土地市場中的供地價(jià)格，合理測算出區(qū)域平均土地取得成本，再以該成本結(jié)合被征地的區(qū)位、環(huán)境等個(gè)別因素差異最終確定被征地補(bǔ)償費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

（四）建立和規(guī)范農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場運(yùn)行機(jī)制

1.對(duì)于農(nóng)用土地轉(zhuǎn)為農(nóng)用土地的情況，應(yīng)規(guī)范以下內(nèi)容：

（1）農(nóng)用土地承包：即村民委員會(huì)（村民小組）經(jīng)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以上土地管理部門同意，將農(nóng)地有償承包給農(nóng)民個(gè)人或農(nóng)業(yè)聯(lián)營組織進(jìn)行農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)活動(dòng)，并由承包者向村民委員會(huì)（村民小組）及土地管理部門交納一定數(shù)量的土地租金和管理費(fèi)。

（2）農(nóng)用土地轉(zhuǎn)包：承包者將承包的農(nóng)地經(jīng)村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門同意后，有償轉(zhuǎn)讓給他人進(jìn)行農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)活動(dòng)，并轉(zhuǎn)由他人向村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門交納土地租金和轉(zhuǎn)讓管理費(fèi)。

（3）農(nóng)用土地出租：承包者將承包的農(nóng)地經(jīng)村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門同意后出租給他人耕種，并由承租人向出租人、村民委員會(huì)（或村民小組）和土地管理部門交納土地租金和出租管理費(fèi)。

（4）農(nóng)用土地入股：承包者將承包的農(nóng)地經(jīng)村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門同意后以股份形式向農(nóng)業(yè)性聯(lián)營組織或農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)企業(yè)入股，參加收益分紅并向村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門按股交納土地租金和土地管理費(fèi)。

2.對(duì)于農(nóng)用土地轉(zhuǎn)為非農(nóng)用地的（不包括國家征用土地的情況）情況，應(yīng)在以下幾個(gè)方面加以確認(rèn)和規(guī)范：

（1）農(nóng)民自己農(nóng)轉(zhuǎn)非：農(nóng)民自己將承包的土地轉(zhuǎn)變?yōu)榉寝r(nóng)用地的，向村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門交納土地租金、轉(zhuǎn)地費(fèi)和管理費(fèi)。是耕地的，向財(cái)政部門交納耕

地占用稅；是農(nóng)田保護(hù)區(qū)的，除交納耕地占用稅外，還要開墾同等數(shù)量和同等質(zhì)量的農(nóng)田，無能力開墾的，向土地管理部門交納造地費(fèi)，由土管部門負(fù)責(zé)組織開墾。

（2）轉(zhuǎn)讓給他人農(nóng)轉(zhuǎn)非：農(nóng)民將自己承包的農(nóng)地有償轉(zhuǎn)讓給他人改變?yōu)榉寝r(nóng)業(yè)用地的，由轉(zhuǎn)讓方向村民委員會(huì)（村民小組）和土管部門交納土地租金、轉(zhuǎn)地費(fèi)和管理費(fèi)。是耕地的，由受讓方向財(cái)政部門交納耕地占用稅；是農(nóng)田保護(hù)區(qū)的，除交納耕地占用稅外，還要開墾同等數(shù)量和同等質(zhì)量的農(nóng)田，無能力開墾的，向土地管理部門交納造地費(fèi)，由土管部門負(fù)責(zé)組織開墾。

（3）出租給他人農(nóng)轉(zhuǎn)非：農(nóng)民將承包的土地出租給他人改變?yōu)榉寝r(nóng)業(yè)用地，并由出租方向村民委員會(huì)（村民小組）和土地管理部門交納土地租金、轉(zhuǎn)地費(fèi)和管理費(fèi)。是耕地的，由承租方向財(cái)政部門交納耕地占用稅；是農(nóng)田保護(hù)區(qū)的，除交納耕地占用稅外，還要開墾同等數(shù)量和同等質(zhì)量的農(nóng)田，無能力開墾的，向土地管理部門交納造地費(fèi)，由土地管理部門負(fù)責(zé)組織開墾。

（4）農(nóng)轉(zhuǎn)非土地入股：農(nóng)民自己將承包的農(nóng)地以股份形式入股參加其他集體經(jīng)營組織進(jìn)行非農(nóng)業(yè)性經(jīng)營活動(dòng)的，由入股者向當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會(huì)（村民小組）和土地管理部門交納土地租金、轉(zhuǎn)地費(fèi)和管理費(fèi)。是耕地的，由經(jīng)營組織向財(cái)政部門交納耕地占用稅；是農(nóng)田保護(hù)區(qū)的，由經(jīng)營組織除交納耕地占用稅外，還需要向土地管理部門交納造地費(fèi)，由土管部門負(fù)責(zé)組織開墾。

（五）為農(nóng)地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造良好的環(huán)境條件

1.增加農(nóng)民的非農(nóng)就業(yè)出路。一是大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企，提高農(nóng)村非農(nóng)文化水平，增加非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)。二是重新構(gòu)建城市化發(fā)展戰(zhàn)略，提高農(nóng)村城市化水平，為農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供充分的空間和載體。三是通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)，形成農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力就業(yè)的吸納機(jī)制。

2.制定農(nóng)地流轉(zhuǎn)的操作規(guī)程。一是實(shí)行村務(wù)公開。農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)的有關(guān)事項(xiàng)，要經(jīng)村民代表三分之二以上討論同意方能進(jìn)行農(nóng)用土地的流轉(zhuǎn)。二是提出申請(qǐng)。需要使用農(nóng)地的一方，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上土地管理部門提交申請(qǐng)，并提交農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的雙方所簽定的合同。在農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的雙方必須簽定合同，合同中必須規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)、經(jīng)營期限及土地經(jīng)營用途等條款。三是審批。土地管理部門從土地的規(guī)劃、開發(fā)單位、開發(fā)項(xiàng)目等方面科學(xué)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)決定，若批準(zhǔn)后，辦理農(nóng)用土地變更登記。

3.建立與完善農(nóng)村社會(huì)保障體系。在實(shí)際操作過程中可通過設(shè)定農(nóng)村就業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村人口養(yǎng)老保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)地福利保障功能的替代。保險(xiǎn)要面向全部村民，基金來自社區(qū)向承租土地的村民收取的地租基金，?？顚Ｓ?，可存入銀行，也可委托專門的機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)作，社區(qū)土地所有權(quán)主體負(fù)責(zé)福利申請(qǐng)人的資格認(rèn)定，并經(jīng)村民代表大會(huì)表決通過。

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