第一篇：個(gè)人貸款理及貸后管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容（大全）

理及貸后管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容

6.2.3掌握個(gè)人經(jīng)營貸款合作機(jī)構(gòu)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)防控措施 6.2.1基礎(chǔ)知識(shí)

一、個(gè)人經(jīng)營貸款的含義

個(gè)人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，比如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款、中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。

二、個(gè)人經(jīng)營貸款的貸款要素

（一）貸款對(duì)象

個(gè)人經(jīng)營貸款的Ⅺ象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營資格的法人企業(yè)或個(gè)體工商戶。

借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：

1．具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）~60周歲（不含）之間。

2．具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。

3．借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。

4．具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

5．具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實(shí)體 在銀行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄。

6．能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。

7-借款人在銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

8．貸款人規(guī)定的萁他條件。

（二）貸款用途

個(gè)人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實(shí)體合法的經(jīng)營活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。

借款人須承諾貸款不以任何形式流人證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。

（三）貸款利率

個(gè)人貸款利率需同時(shí)符合中國人民銀行和總行對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策，并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定，個(gè)人經(jīng)營貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮。

（四）貸款期限

個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。

（五）貸款還款方式

個(gè)人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次 性還本的還款方式。

采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

（六）擔(dān)保方式

申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物須為借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有權(quán)證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地。貸款人應(yīng)與抵押人（或其代理人）到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)或土地登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)證或其他證明文件。

貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70%。抵押房產(chǎn)或土地應(yīng)由銀行確定的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估定價(jià)，也可由符合銀行規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi)部評(píng)估人員對(duì)抵押房產(chǎn)或土地進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。抵押房產(chǎn)或土地需滿足以下條件：

1．抵押房產(chǎn)或土地已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押（在銀行已設(shè)定最高額抵押擔(dān)保除外），無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)。

2．以第三人房產(chǎn)或土地抵押或抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋或土地所有權(quán)人及共有人同意抵押的書面證明。

3．以出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾。4．不得接受不具備轉(zhuǎn)讓、交易、處置條件的房產(chǎn)或土地用于抵押。

貸款采用質(zhì)押擔(dān)保的，可接受自然人（含第三人）名下的各家銀行存單及國債作為質(zhì)物，相關(guān)規(guī)定按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款采用保證擔(dān)保的，保證人須為銀行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司，并嚴(yán)格執(zhí)行 保證金管理制度。

（七）貸款額度

個(gè)人經(jīng)營貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵（質(zhì)）押物制定相應(yīng)的抵（質(zhì)）押率，有關(guān)抵（質(zhì)）押率將成為貸款的額度。

個(gè)人經(jīng)營貸款

孫先生，36歲，私營企業(yè)主。孫先生從事餐飲業(yè)，開業(yè)兩年來，經(jīng)過辛勤的勞動(dòng)，飯店生意越來越好，買賣越做越大，但此時(shí)爨翹囊始凌起怒來，為什么呢？原來，在孫先生所開飯店的對(duì)面，『又新舞夔霉攀象《孵。

規(guī)模與其相仿，裝修卻相當(dāng)高檔，爭走了孫先生的不少老主顧。？嚳潘帶荔一天天地被擠占，孫先生心里很不好受，有意重新裝修，可是隨著笙意的、紅火、營業(yè)額的擴(kuò)大，孫先生連周轉(zhuǎn)的資金都感到困難，哪有錢去裝修；“呢7以企業(yè)的名義到銀行貸款？這種規(guī)模的小企業(yè)根本就達(dá)不到銀行的信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，正當(dāng) 一籌奠展之際，他從朋友那里聽說××銀行新推出了“個(gè)人助業(yè)貸款”，專門支持個(gè)人的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。孫先生抱著試試看的態(tài)度來到了x×銀行，熱情的銀行客戶經(jīng)理接待了他。通過。番業(yè)務(wù)介紹，孫先。生以自己現(xiàn)有的評(píng)估價(jià)值為800萬元的飯店?duì)I業(yè)鋪面榨抵押j取得了480萬元的現(xiàn)金貸款，不但實(shí)現(xiàn)了營業(yè)場所的裝修，還緩解了資金周轉(zhuǎn)不足的“‘壓力?，F(xiàn)在。飯店的老主顧都回來了，孫先生的臉生整關(guān)都洋溢著笑容。

分析：企業(yè)的發(fā)展離不開銀行資金的支持j個(gè)人的發(fā)展也同樣離不開銀行資金的支持。該案例中，孫先生通過向銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款解決了自己生產(chǎn)經(jīng)營的流動(dòng)資金需求。

6.2.2貸款流程

一、個(gè)人經(jīng)營貸款的受理與調(diào)查

（一）貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求個(gè)人經(jīng)營貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下：

1．個(gè)人經(jīng)營貸款申請(qǐng)表。

2．借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。

3．經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。

4．個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營實(shí)體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。

5．能反映借款人或其經(jīng)營實(shí)體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。

6．抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評(píng)估，須提供評(píng)估報(bào)告原件。

7．貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料。

8．貸款人要求提供的其他文件或資料。

（二）貸前調(diào)查

貸款人受理借款人個(gè)人經(jīng)營貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人經(jīng)營貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

1．調(diào)查方式

貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、問接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

(l)實(shí)地調(diào)查

貸前調(diào)查人應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況，歲0斷借款入所經(jīng)營企業(yè)未來的發(fā)展前景等。

(2)面談借款申請(qǐng)人

貸前調(diào)查人應(yīng)通過面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容，盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息，如借款人所經(jīng)營企業(yè)的盈利狀況等。

此外，可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人身份、收入等其他情況。

2．調(diào)查內(nèi)容

個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見客談話制度。調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查要點(diǎn)包括：

（1）借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效，通過面談了解借款人申(是否自愿、屬實(shí)，貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合銀行規(guī)定。

(2)借款人收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

(3)通過查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿。

(4)借款人及其經(jīng)營實(shí)體信譽(yù)是否良好，經(jīng)營是否正常。

(5)對(duì)借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進(jìn)行雙人現(xiàn)場核實(shí)，調(diào)查借款人擬提供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致，銀行抵押物清單記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致，并將核實(shí)情況記錄在調(diào) 查審查審批表中或其他信貸檔案中。

對(duì)有共有人的抵押房產(chǎn)，還應(yīng)審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明。

(6)三人房產(chǎn)提供抵押的，房產(chǎn)所有人是否出具了同意抵押的書面證明。

(6)貸款采用像證擔(dān)保方式的，保證人是否符合銀行相關(guān)規(guī)定，保證人交存的保證金是否與銀行貸款余額相匹配。

(7)貸款申請(qǐng)額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定。

貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后，應(yīng)及時(shí)將貸款資料（包括貸款申請(qǐng)資料、貸款調(diào)查資料及調(diào)查審查審批表）移交授信審批部門。

二、個(gè)人經(jīng)營貸款的審查與審批

銀行的授信審批部門負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。貸款審查應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提交的個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等'分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度，調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照第3章個(gè)人貸款部分。

三、個(gè)人經(jīng)營貸款的簽約與發(fā)放

詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照第3章個(gè)人貸款部分。

四、個(gè)人經(jīng)營貸款的支付管理

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對(duì)于借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過30萬元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

個(gè)人經(jīng)營貸款資金應(yīng)按借款合同約定用途向借款人的交易對(duì)象支付。如借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)授信審批部門審批同意，貸款資金可向借款人發(fā)放，由借款人向其交易對(duì)象支付。

貸款人支付貸款資金，應(yīng)對(duì)相關(guān)憑證進(jìn)行審核，確保支付符合借款合同約 定的條件。

五、個(gè)人經(jīng)營貸款的貸后管理

個(gè)人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測(cè)、檢查及對(duì)貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。

貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查，通過實(shí)地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測(cè)方式，對(duì)借款人有關(guān)情況真實(shí)性、收入變化情況，以及其他影響個(gè)人經(jīng)營貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主 要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

個(gè)人經(jīng)營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實(shí)際情況，提出變更還款方式，但由于各種還款方式需要遵循不同的計(jì)息規(guī)定，因此，還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：應(yīng)向銀行提交逐款方式變更申請(qǐng)書；借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用；借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

另外，個(gè)人經(jīng)營貸款還需特別關(guān)注以下內(nèi)容：

1．日常走訪企業(yè)，在政策、市場、經(jīng)營環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化，或借敦人自身發(fā)生異常的情況下，應(yīng)不定期地就相關(guān)問題走訪企業(yè)，并及時(shí)檢查借款人的借款資金及使用情況。

2．企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查

通過測(cè)算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。

3．項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

對(duì)固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度、項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是 否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步，項(xiàng)目投資缺口及建設(shè)工期等。6.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理

一、個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

（一）嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在個(gè)人經(jīng)營貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格個(gè)人經(jīng)營貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入?；緶?zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下幾方面要求：

1．注冊(cè)資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模。

2．具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)I(yè)務(wù)一定期限；信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。

3．具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持。

4．具有良好嗲信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

5．此類擔(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對(duì)其擔(dān)?？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

（二）嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：

1．經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的；

2．有違法，違規(guī)經(jīng)營行為的：

3．與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的：

4．所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的：

5．存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。

二、個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除參考本章第一節(jié)中商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此I對(duì)于個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

1、在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)，比如建立與借款人的定期回訪制度，在貸款期限內(nèi)，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時(shí)了解借款人收入和企業(yè)財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以便銀行在第一時(shí)間作出反應(yīng)；在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金等。

2．借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán) 明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要注意：

(1)抵押文件資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。

(2)貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。對(duì)于房地產(chǎn)管理相對(duì)規(guī)范的地區(qū)，如可實(shí)施房地產(chǎn)抵押情況的查詢、抵押手續(xù)辦理規(guī)范的地區(qū)，可將抵押辦理手續(xù)委托經(jīng)一級(jí)分行準(zhǔn)入的中介機(jī)構(gòu)代為辦理，但經(jīng)辦行必須在之后對(duì)抵押辦理情況進(jìn)行核實(shí)。

(3)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受為個(gè)人經(jīng)營貸款的抵押物。

還款無著落，租賃阻變現(xiàn)

2007年10月，某公司徐先生申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款80．萬元，期限9個(gè)月，以徐先生擁有的一處自用商用房作抵押，抵押物評(píng)估價(jià)值約200萬元，抵押率符合銀行的貸款要求，銀行在落實(shí)了抵押物的真實(shí)性、合法性后發(fā)放了該筆貸款。但在貸款到期后，徐先生卻拒不還款。銀行向法院提起訴訟后并勝訴，但在執(zhí)行抵押物時(shí)卻發(fā)現(xiàn)：該房產(chǎn)已被借款人擅自出租，借款人在未告知銀行的情況下，自2005年6月開始，擅自將該房產(chǎn)租給了一家公 司，租期5年，每年租金15萬元，5年租金已一次性收取。銀 行申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，承租人以不知情為由拒不配合銀行處置資產(chǎn)，給銀行變現(xiàn)抵押物工作帶來不便。

分析：在這一案例中，因?yàn)榈盅鹤赓U問題導(dǎo)致銀行難以處置抵押物，之所以出現(xiàn)這類風(fēng)險(xiǎn)，借款人不守信用固然可憎，但更主要的卻是銀行在準(zhǔn)入時(shí)沒有落實(shí)好抵押物是否抵押前出租問題、貸后沒有對(duì)抵押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。針對(duì)此類情況，應(yīng)建議借款人更換抵押物，在無法更換合適抵押

三、個(gè)人經(jīng)營貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）個(gè)人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1．借款人還款能力發(fā)生變化：

2．借款人所控制企業(yè)經(jīng)皆情況發(fā)生變化；

3.保證人還款能力發(fā)生變化；

4．抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

抵押物價(jià)值發(fā)生變化主要是指由于抵押物價(jià)格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因?qū)е聝r(jià)值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的,情況。

（二）個(gè)人經(jīng)營貸款的防控措施

1．加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析

對(duì)于個(gè)人經(jīng)營貸款借款人還款能力的調(diào)查，除了本章第一節(jié) 商用房貸款中涉及的對(duì)借款人的調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入。

對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性。通過了篇借款人在貸款銀行及他行的資金結(jié)算情況來判斷其經(jīng)營收人的水平和穩(wěn)定性；查看借款人及其所經(jīng)營企業(yè)的銀行賬戶流水，分析其現(xiàn)金流量狀況，以現(xiàn)有收入為主測(cè)算借款人還款能力；查看其經(jīng)營銷售合同及進(jìn)出倉庫單，判斷其預(yù)期現(xiàn)金流狀況等。應(yīng)將對(duì)借款人所從事行業(yè)的市場現(xiàn)狀及未來發(fā)展分析作為對(duì)借款人經(jīng)營收入判斷的參考因素。

2．加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析

為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況發(fā)生變化而帶來的信用風(fēng)瞼，主要從以下幾個(gè)方面加以考察：

(1)經(jīng)營的合法、合規(guī)性。應(yīng)檢查借款人所經(jīng)營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)、是否具有所經(jīng)營范圍的經(jīng)營權(quán)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。

(2)經(jīng)營的商譽(yù)情況?？上蚪杩钊怂?jīng)營企業(yè)的上下游企業(yè)、員工等了解》。

借款人的商譽(yù)，并調(diào)查了解其在工商、稅務(wù)等方面有無重大糾紛。借款人所經(jīng)營企業(yè)的用水、用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況。

(3)經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。包括考察借款人所經(jīng)營企業(yè)的主營業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量情況、現(xiàn)金流情況；所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r；借 款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等方面的因素，據(jù)以判斷和預(yù)測(cè)在貸款期間借款人所經(jīng)營企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。

3．加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析

為了有效規(guī)避個(gè)人經(jīng)營貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

4．加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析

抵押物的價(jià)值會(huì)因市場的波動(dòng)而表現(xiàn)出不同的價(jià)格，當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值下降到可能危及銀行貸款安全時(shí)，銀行應(yīng)要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認(rèn)可的抵押物，以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金。為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取以下措施：

(1)要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值。如已經(jīng)為抵押物購買保險(xiǎn)的，借款人通過保險(xiǎn)得到理賠后，銀行要及耐要求借款人恢復(fù)抵押物原有價(jià)值；如因第三方原因?qū)е碌盅何餁p或滅失的，銀行可提示借款人通過協(xié)商或依法獲得賠償，并向借款人提出恢復(fù)抵押物價(jià)值的要求。

(2)更換為其他足值抵押物。在抵押物價(jià)值明顯貶值。不能滿足銀行抵押率要求，或出現(xiàn)毀損、滅失情況時(shí)，對(duì)銀行貸款會(huì)造成較哭風(fēng)險(xiǎn)，可要求借款人更換其他足值抵押物。

(3)按合同約定或依法提前收回貸款。對(duì)抵押物已經(jīng)發(fā)生毀損或滅失，抵押人不按銀行要求恢復(fù)抵押物價(jià)值且不能提供其他擔(dān)保的借款人，應(yīng)按合同約定或依法提前收回貸款；對(duì)借款人不注意抵押物使用，使銀行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，銀行可要求借款人停止其行為，恢復(fù)抵押物價(jià)值，借款人不予履行的，應(yīng)按合同約定或依法提前收回貸款。

(4)重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)及時(shí)處置抵押物。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值貶值，但在抵押率合理控制下，抵押物價(jià)值能覆蓋貸款本息，這時(shí)銀行要密切關(guān)注抵押物，并解決好兩個(gè)問題：抵押物是否將繼續(xù)貶值，抵押物價(jià)值究竟是多少。解決好這兩個(gè)問題，需要銀行具有較強(qiáng)的市場判斷力。只有把握了抵押物的價(jià)值，其價(jià)格波動(dòng)帶給銀行信貸的影響才能受到控制，銀行要合理使用價(jià)值規(guī)律來判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。

還款無著落，租賃阻變現(xiàn)

2007年10月，某公司徐先生申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款80萬元，期限9個(gè)月，以徐先生擁有的一處自用商用房作抵押，抵押物評(píng)估價(jià)值約200萬元，抵押率符合銀行的貸款要求，銀行在落實(shí)了抵押物的真實(shí)性、合法性后發(fā)放了該筆貸款。但在貸款到期后，徐先生卻拒不還款。銀行向法院提起訴訟后并勝訴，但在執(zhí) 行抵押物時(shí)卻發(fā)現(xiàn)：該房產(chǎn)已被借款人擅自出租，借款人在未告知銀行的情況下，自2005年6月開始，擅自將該房產(chǎn)租給了一家公司，租期5年，每年租金15萬元，5年租金已一次性收取。銀行申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，承租入以不知情為由拒不配合銀行處置資產(chǎn)，給銀行變現(xiàn)抵押物工作帶來不便。

分析：在這一案例中，因?yàn)榈盅鹤赓U問題導(dǎo)致銀行難以處置抵押物，之所以出現(xiàn)這類風(fēng)險(xiǎn)，借款人不守信用固然可憎，但更主要的卻是銀行在準(zhǔn)人時(shí)沒有落實(shí)好抵押物是否抵押前出租問題、貸后沒有對(duì)抵押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。針對(duì)此類情況，應(yīng)建議借款人更換抵押物，在無法更換合適抵押物的情況下，要具體分析租賃韻期間、租金的吏付方式等因素，綜合判斷抵押物的處置風(fēng)險(xiǎn)并事先就抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)的化解進(jìn)行安排，可考慮由經(jīng)辦行與抵押人、承租入共同協(xié)商，承租人出具“如貸款銀行處置抵押物需要，同意提前終止租賃合同，借款人預(yù)預(yù)收的租金由借款人退還承租人的書面承諾。

第二篇：貸后管理內(nèi)容

２．日常檢查的內(nèi)容（公司類）

（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為等。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。

（3）財(cái)務(wù)狀況。客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況；對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。

（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價(jià)值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。

貸后管理人員通過對(duì)貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救性措施。

（二）日常檢查（個(gè)人類）

１．個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點(diǎn)檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)

狀況是否正常；按規(guī)定對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測(cè)保證人信用等級(jí)；收集借款人信息，包括個(gè)人收入、健康、婚姻變化情況，個(gè)人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況，個(gè)人是否有違法行為等。須填制《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》（附件3）。

２．個(gè)人消費(fèi)貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點(diǎn)檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個(gè)人收入變化情況、個(gè)人投資和負(fù)債情況、個(gè)人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測(cè)保證人信用等級(jí)。

第三篇：個(gè)人貸款貸后檢查

關(guān)于××個(gè)人貸款貸后檢查報(bào)告

一、操作合規(guī)性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對(duì)貸款審批后至貸款支付完畢各環(huán)節(jié)進(jìn)行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質(zhì)）押物登記和凍結(jié)、貸款發(fā)放操作、信貸資料整理入檔、檔案保管等情況進(jìn)行檢查和說明。

二、信貸資金使用情況和授信業(yè)務(wù)變動(dòng)情況

（一）說明截止目前他行和我行授信情況及發(fā)放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）若有放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明 執(zhí)行情況。

三、貸款發(fā)放后借款人基本情況的變化。

包括借款人婚姻、健康、職業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債等重要因素的變化。

四、借款人經(jīng)營情況的變化（適用經(jīng)營貸款和家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款）。

（一）從供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售、現(xiàn)金流等方面，分析借款 人經(jīng)營情況，判斷經(jīng)營是否正常。并與貸款審批時(shí)的預(yù)測(cè)進(jìn)行比較，是在預(yù)測(cè)范圍之內(nèi)，還是超出預(yù)測(cè)；

（二）結(jié)合借款人經(jīng)營所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)測(cè)貸款到 期前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營走勢(shì)。分析經(jīng)營變化是否已危及或?qū)⑽?及到信貸資金的安全。

五、擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的變動(dòng)情況

（一）對(duì)保證人的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)變動(dòng)情況進(jìn)行分析，判斷擔(dān)保能力與授信審批時(shí)相比，是增強(qiáng)或減弱。

（二）對(duì)抵（質(zhì)）物進(jìn)行檢查，描述其是否滅失、損毀，變現(xiàn)價(jià)值增減情況及原因。

六、貸款發(fā)放后借款人與本行業(yè)務(wù)的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結(jié)算往來等情況。

（二）計(jì)算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結(jié)算 量占其總結(jié)算量的百分比，分析綜合收益是否達(dá)到貸款時(shí)設(shè)定的目標(biāo)。

七、借款人還款能力的變動(dòng)情況

綜合分析借款人職業(yè)、健康、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、擔(dān)保能力等多種因素變化對(duì)還款能力的影響，判斷申請(qǐng)人對(duì)到期的所有債務(wù)特別是對(duì)我行到期債務(wù)是否有足夠的還款來源。

八、綜合結(jié)論及后續(xù)管理安排

分析判斷貸款業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)和未來風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)貸款額度增加、維持、減少和后續(xù)管理建議。如現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已較貸款審批時(shí)大為增加，已危及到信貸資金安全，或現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)雖然不大，但繼續(xù)發(fā)展將危及到信貸資金安全，應(yīng)提出風(fēng)險(xiǎn)控制和化解建議，是否需逐步退出，或需緊急退出，或加固擔(dān)保，或要求客戶停止危險(xiǎn)行為等。

檢查人（簽字）A角：

B角：

年 月 日

第四篇：個(gè)人貸款貸后檢查

關(guān)于××個(gè)人貸款貸后檢查報(bào)告

一、操作合規(guī)性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對(duì)貸款審批后至貸款支付完畢各環(huán)節(jié)進(jìn)行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質(zhì)）押物登記（存單國債的止付）、重要權(quán)證保管、貸款發(fā)放操作、信貸資金支付方式、信貸資料整理入檔與保管等情況進(jìn)行檢查和說明。

二、信貸資金使用情況和授信業(yè)務(wù)變動(dòng)情況

（一）說明截止目前他行和我行授信情況及發(fā)放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）若有放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明執(zhí)行情況。

三、貸款發(fā)放后借款人基本情況的變化。

包括借款人婚姻、健康、職業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債等重要因素的變化。

四、借款人經(jīng)營情況的變化（適用經(jīng)營貸款和家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款）。

（一）從供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售、現(xiàn)金流等方面，分析借款人經(jīng)營情 況，判斷經(jīng)營是否正常。并與貸款審批時(shí)的預(yù)測(cè)進(jìn)行比較，是在預(yù)測(cè)范圍之內(nèi)，還是超出預(yù)測(cè)；

（二）結(jié)合借款人經(jīng)營所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)測(cè)貸款到期前客 戶生產(chǎn)經(jīng)營走勢(shì)。分析經(jīng)營變化是否已危及或?qū)⑽＜暗叫刨J資金的安全。

五、擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的變動(dòng)情況

（一）對(duì)保證人的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)變動(dòng)情況進(jìn)行分析，判斷擔(dān)保 能力與授信審批時(shí)相比，是增強(qiáng)或減弱。

（二）對(duì)抵（質(zhì)）物進(jìn)行檢查，描述其是否滅失、損毀，變現(xiàn)價(jià)

值增減情況及原因。

六、貸款發(fā)放后借款人與本行業(yè)務(wù)的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結(jié)算往來等情況。

（二）計(jì)算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結(jié)算

量占其總結(jié)算量的百分比，分析綜合收益是否達(dá)到貸款時(shí)設(shè)定的目標(biāo)。

七、借款人還款能力的變動(dòng)情況

綜合分析借款人職業(yè)、健康、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、擔(dān)保能力等多種因素變化對(duì)還款能力的影響，判斷申請(qǐng)人對(duì)到期的所有債務(wù)特別是對(duì)我行到期債務(wù)是否有足夠的還款來源。

八、綜合結(jié)論及后續(xù)管理安排

分析判斷貸款業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)和未來風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)貸款額度增加、維持、減少和后續(xù)管理建議。如現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已較貸款審批時(shí)大為增加，已危及到信貸資金安全，或現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)雖然不大，但繼續(xù)發(fā)展將危及到信貸資金安全，應(yīng)提出風(fēng)險(xiǎn)控制和化解建議，是否需逐步退出，或需緊急退出，或加固擔(dān)保，或要求客戶停止危險(xiǎn)行為等。

檢查人A角（簽字）：

B角（簽字）：

年月日

第五篇：個(gè)人貸后管理.doc

第八章貸后管理

第四十四條個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測(cè)貸款資金用途。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途，核查頻率與比例由一級(jí)分行自行確定。

（四）按照第四十五條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

（五）日常管理，主要包括：CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案，維護(hù)（電子）貸后管理子系統(tǒng)內(nèi)容等。

（六）按照第四十九條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。

（七）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。

（八）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（九）貸款到期處理和信用收回。

第四十五條客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，在CMS中錄入個(gè)貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已

進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，由一級(jí)分行根據(jù)需要確定檢查頻率，重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物情況；對(duì)其他個(gè)貸業(yè)務(wù)，以經(jīng)營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法或一級(jí)分行確定）的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

各行內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第四十六條二級(jí)分行（含）及以上個(gè)人客戶部門對(duì)轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)有監(jiān)督、指導(dǎo)職責(zé)，主要包括：

（一）參與組織實(shí)施對(duì)下級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢

查個(gè)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實(shí)性、抵質(zhì)押價(jià)值的充足性等；

（二）定期分析轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，撰寫分析報(bào)告，根據(jù)下級(jí)行經(jīng)營管理水平和不同個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，向本級(jí)行分管行長及有關(guān)部門提出業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制建議；

（三）對(duì)本級(jí)行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產(chǎn)或多筆由于共同原因形成的不良資產(chǎn)，會(huì)同有關(guān)部門制定不良信貸資產(chǎn)催收方案，并協(xié)助組織實(shí)施；

（四）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。

第四十七條信貸管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）通過CMS進(jìn)行每日預(yù)警（城市分行設(shè)立個(gè)貸中心并集中進(jìn)行貸后監(jiān)測(cè)的，可由個(gè)貸中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)），發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，按規(guī)定及時(shí)報(bào)告，同時(shí)督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級(jí)行有關(guān)部門、本級(jí)行行長和副行長、本級(jí)信貸審查審批中心報(bào)告所轄行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第四十八條嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)分類形態(tài)進(jìn)行人工干預(yù)。

第四十九條到期處理和信用收回。

（一）對(duì)采用一次性還本方式的非自助個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行或個(gè)貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)經(jīng)營行行長或副行長（個(gè)貸中心負(fù)責(zé)日常貸后管理的報(bào)個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)日常貸后管理的業(yè)務(wù)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）同意后，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個(gè)貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；

（五）借款人還清全部貸款后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對(duì)逾期60（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催

收函催收，逾期60-90天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收；

（七）對(duì)未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第五十條各級(jí)行要按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，由縣級(jí)支行或上級(jí)行負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案實(shí)行集中管理，設(shè)立個(gè)貸中心的行，可由個(gè)貸中心集中管理轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)檔案。

第五十一條建立對(duì)個(gè)貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理部門以及從業(yè)人員考核機(jī)制，具體考核辦法由各一級(jí)分行確定。