第一篇：P2P問(wèn)題平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)特征與原因

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P2P問(wèn)題平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)特征與原因

2016年8月24日下午，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，此新規(guī)一出，業(yè)內(nèi)議論紛紛。下面我們來(lái)看看青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)院教授，博士生導(dǎo)師孫國(guó)茂的見(jiàn)解吧。

《網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》是一部重要的金融監(jiān)管法規(guī)，將對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。本文通過(guò)對(duì)來(lái)自網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)地區(qū)的223家P2P問(wèn)題平臺(tái)的綜合分析發(fā)現(xiàn)：跑路失聯(lián)是P2P問(wèn)題平臺(tái)的主要事件類型；70.40%的P2P問(wèn)題平臺(tái)注冊(cè)資金規(guī)模在1000萬(wàn)～3000萬(wàn)之間；80%的P2P問(wèn)題平臺(tái)成立時(shí)間不到一年。造成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因除了行業(yè)外部原因，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普遍存在客戶征信信息缺乏、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)信息不透明、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患以及平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏等問(wèn)題。本研究證明，新監(jiān)管辦法規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事十三種禁止性業(yè)務(wù)十分必要。

日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家工業(yè)和信息化部、國(guó)家公安部和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這意味著備受矚目和期待已久的P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則終于落地。監(jiān)管辦法通過(guò)負(fù)面清單界定P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三種禁止性業(yè)務(wù)。盡管，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有12個(gè)月的過(guò)渡期進(jìn)行整改，但是，監(jiān)管辦法出臺(tái)將給P2P行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊已是不可避免。事實(shí)上，自去年中國(guó)人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融全面進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。P2P網(wǎng)貸作為十部委意見(jiàn)提出的7種互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，已經(jīng)成為用戶最多、覆蓋范圍最廣的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已達(dá)2349家。但是，在P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展的同時(shí)，也頻頻曝出壞賬、造假、跑路等一系列嚴(yán)重?fù)p害投資者利益的問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了一些危險(xiǎn)信號(hào)，2015年以來(lái)，全國(guó)P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量大幅增加。截至2016年6月底，全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，占P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)的43.1%。其中，山東是P2P問(wèn)題平臺(tái)最具代表性的省份。2015年，山東P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)、當(dāng)年新增平臺(tái)數(shù)量等指標(biāo)均在全國(guó)名列前茅。為了推動(dòng)監(jiān)管辦法的有效執(zhí)行，幫助投資者和小微金融消費(fèi)者了解P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)行，本文根據(jù)“網(wǎng)貸之家”、“網(wǎng)貸天眼”兩個(gè)網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

對(duì)2015年山東全省P2P問(wèn)題平臺(tái)進(jìn)行綜合分析，以期尋找出帶有普遍意義的P2P問(wèn)題平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)特征。必須指出的是，樣本中223家問(wèn)題平臺(tái)僅僅來(lái)自“網(wǎng)貸之家”和“網(wǎng)貸天眼”的統(tǒng)計(jì)，只是山東省問(wèn)題平臺(tái)的一部分，我們估計(jì)全省問(wèn)題平臺(tái)的實(shí)際數(shù)量要大于上述統(tǒng)計(jì)數(shù)字。

P2P問(wèn)題平臺(tái)事件類型

2015年，山東P2P問(wèn)題平臺(tái)的事件類型主要有以下三種情況：發(fā)生停止經(jīng)營(yíng)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路。其中失聯(lián)跑路的問(wèn)題平臺(tái)占問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)的42.15%，將近一半；存在提現(xiàn)困難的問(wèn)題平臺(tái)占比29.15%；停止經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題平臺(tái)占比28.70%。上咸Bank是山東上咸投資有限公司旗下運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)，注冊(cè)資本1666萬(wàn)元，于2014年1月13日上線，在運(yùn)營(yíng)剛剛滿一年的2015年1月16日被曝失聯(lián)，注冊(cè)投資者上萬(wàn)人，涉及金額高達(dá)1.62億；魯商貸系山東易得財(cái)富投資有限公司旗下運(yùn)營(yíng)，于2014年11月26日上線，注冊(cè)資本1201萬(wàn)元，于2015年1月19日被曝限制提現(xiàn)，平均年利率達(dá)19.53%，累計(jì)成交額達(dá)10.82億元；齊魯人貸是青島零時(shí)代投資發(fā)展股份有限公司旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，于2013年1月23日上線，注冊(cè)資本5000萬(wàn)，2015年1月26日因借款人集體抱團(tuán)，拒絕歸還本金，資金斷流，造成了提現(xiàn)困難，平臺(tái)累計(jì)成交額5.29億元，平均綜合年利率達(dá)33.75%。

為了進(jìn)一步分析P2P問(wèn)題平臺(tái)產(chǎn)生的原因，我們對(duì)濱州、濰坊和青島三市的問(wèn)題平臺(tái)事件類型做進(jìn)一步分析后發(fā)現(xiàn)，濱州P2P問(wèn)題平臺(tái)中失聯(lián)跑路的情況居多，占比達(dá)24.47%，其次是停止經(jīng)營(yíng)、提現(xiàn)困難，占比分別為17.19%、15.38%；濰坊P2P問(wèn)題平臺(tái)中存在停止經(jīng)營(yíng)困難的居多，占比達(dá)21.88%，其次是提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路，占比分別為16.92%、11.70%；青島P2P問(wèn)題平臺(tái)中失聯(lián)跑路情況居多，占比為14.89%，其次是提現(xiàn)困難、停止經(jīng)營(yíng)，占比分別為13.85%、10.94%。由此可知，濱州、濰坊和青島三市的P2P問(wèn)題平臺(tái)事件類型與全省P2P問(wèn)題平臺(tái)事件類型具有一致性，多數(shù)P2P問(wèn)題平臺(tái)最多的為失聯(lián)跑路。

P2P問(wèn)題平臺(tái)注冊(cè)資金規(guī)模

出現(xiàn)問(wèn)題的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在不同注冊(cè)資金規(guī)模中均有分布，其中有70.40%的P2P問(wèn)題平臺(tái)注冊(cè)資金規(guī)模在1000萬(wàn)～3000萬(wàn)之間，其次，注冊(cè)資金規(guī)模在500萬(wàn)~999萬(wàn)之間的問(wèn)題平臺(tái)占比達(dá)13.00%,注冊(cè)資金規(guī)模在3000萬(wàn)以上的問(wèn)題平臺(tái)占比為9.72%,注冊(cè)資金規(guī)模小于500萬(wàn)的問(wèn)題平臺(tái)占比為5.38%。由此可知,全省P2P問(wèn)題平臺(tái)的注冊(cè)資金規(guī)模多位于【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

1000萬(wàn)~3000萬(wàn)之間,其次是500萬(wàn)~999萬(wàn)。

為了進(jìn)一步分析全省P2P問(wèn)題平臺(tái)注冊(cè)資金規(guī)模分布狀況，本報(bào)告將濱州、濰坊和青島三市的問(wèn)題平臺(tái)注冊(cè)資金規(guī)模分布狀況再做具體分析。2015年省內(nèi)問(wèn)題平臺(tái)中有157家問(wèn)題平臺(tái)的注冊(cè)資金規(guī)模在1000萬(wàn)～3000萬(wàn)之間。濱州、濰坊和青島三市在不同注冊(cè)資金規(guī)模區(qū)間內(nèi)均有分布，其中三市注冊(cè)資金規(guī)模在1000萬(wàn)～3000萬(wàn)之間的問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)有72家，占比為45.86%；注冊(cè)資金規(guī)模在500萬(wàn)～999萬(wàn)之間的問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)有15家，占比為51.72%；注冊(cè)資金規(guī)模小于500萬(wàn)和3000萬(wàn)以上的問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)分別有8家和14家，在各自區(qū)間內(nèi)的占比均為66.67%。由此可知，三市P2P問(wèn)題平臺(tái)的注冊(cè)資金規(guī)模多集中在小于500萬(wàn)和3000萬(wàn)以上的區(qū)間內(nèi)。由于山東地區(qū)平臺(tái)與小貸機(jī)構(gòu)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，專業(yè)性團(tuán)隊(duì)建設(shè)相對(duì)較弱、并不雄厚的注冊(cè)資本造成問(wèn)題平臺(tái)多發(fā)的亂象。

P2P問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)期限分布

山東P2P問(wèn)題平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)期限分布顯示，運(yùn)營(yíng)期限在3～6個(gè)月區(qū)間內(nèi)的問(wèn)題平臺(tái)達(dá)76家，占全省P2P問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)的34.08%；運(yùn)營(yíng)期限在7～12月區(qū)間內(nèi)的問(wèn)題平臺(tái)有54家，占比為24.22%；運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足3個(gè)月的問(wèn)題平臺(tái)有53家，占比23.77%；而運(yùn)營(yíng)時(shí)間在1年以上的問(wèn)題平臺(tái)有22家，占比9.87%。由此可知，山東省P2P問(wèn)題平臺(tái)平均運(yùn)營(yíng)時(shí)間較短，多數(shù)問(wèn)題平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)時(shí)間竟不足6個(gè)月。自2013年以來(lái)，山東P2P網(wǎng)貸行業(yè)憑借“利率高、倒閉少”闖入大家的視線。一時(shí)間不僅吸引了大量投資人，也吸引了一些想撈一筆就走的平臺(tái)。其實(shí)，這些平臺(tái)成立的目的是為了詐騙，通過(guò)高利率、虛假宣傳、秒標(biāo)等方式，吸收大量的社會(huì)資金，然后卷錢(qián)逃跑，這在一定程度上說(shuō)明，山東省內(nèi)P2P問(wèn)題平臺(tái)中以自融平臺(tái)居多。

為了進(jìn)一步分析省內(nèi)P2P問(wèn)題平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)期限狀況，本報(bào)告同樣將濱州、濰坊和青島三市的問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間狀況做具體分析。濱州、濰坊和青島三市P2P問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)期限在3～6個(gè)月區(qū)間內(nèi)的有42家，占比高達(dá)55.26%，這就是說(shuō)在全省3～6個(gè)月運(yùn)營(yíng)期限的問(wèn)題平臺(tái)中有超過(guò)一半的問(wèn)題平臺(tái)分布在濱州、濰坊和青島三市。三市P2P問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)期限不足3個(gè)月和7～12個(gè)月的平臺(tái)家數(shù)分別為26家和27家；運(yùn)營(yíng)期限在1年以上的問(wèn)題平臺(tái)有8家，占比為36.36%。由此可知，濱州、濰坊和青島三市的P2P問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)期限和省內(nèi)問(wèn)題平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)期限分布具有一致性，大多數(shù)P2P問(wèn)題平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足6個(gè)月，這在某種【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

程度上說(shuō)明，山東P2P問(wèn)題平臺(tái)中有一些是以欺詐為目的的。

導(dǎo)致P2P問(wèn)題平臺(tái)的原因分析

2015年山東新發(fā)生停止經(jīng)營(yíng)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等情況的P2P平臺(tái)累計(jì)223家，在大多數(shù)月份山東P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量居全國(guó)第一。發(fā)生停止經(jīng)營(yíng)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的主要原因，一是經(jīng)過(guò)前幾年無(wú)監(jiān)管的瘋狂增長(zhǎng)后，各種資質(zhì)不同的P2P平臺(tái)紛紛建立，部分P2P平臺(tái)開(kāi)始暴露自身的缺陷和問(wèn)題；二是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的宏觀環(huán)境發(fā)生了變化，致使那些經(jīng)營(yíng)不善的P2P平臺(tái)雪上加霜。2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的原因可以歸納為宏觀環(huán)境變化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及平臺(tái)自身風(fēng)控問(wèn)題。

(1)宏觀環(huán)境的變化加大了網(wǎng)貸行業(yè)的生存壓力

——政策變化。2014是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的一年，但是由于沒(méi)有具體的監(jiān)管措施，處于一種無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)，未經(jīng)授權(quán)的金融信息公司迅速發(fā)展。2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，同時(shí)，建立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入規(guī)范正式的監(jiān)管范疇，指導(dǎo)意見(jiàn)明確了監(jiān)管責(zé)任，劃定了業(yè)務(wù)邊界，提出了具體監(jiān)管建議，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。另外，為了爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)質(zhì)資源，以刺激當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展和GDP增長(zhǎng)，各地政府也發(fā)布相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，這些政策對(duì)當(dāng)下正在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言無(wú)疑是有積極促進(jìn)意義的。

——利率下調(diào)使P2P網(wǎng)貸行業(yè)的資金成本不斷降低。2015年，央行多次下調(diào)定期存款基準(zhǔn)利率，利率的下調(diào)使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻。一方面，與銀行相比，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，銀行貸款利率下調(diào)一定程度上減少了利用網(wǎng)貸平臺(tái)融資的客戶數(shù)量。更進(jìn)一步的，由于存在逆向選擇問(wèn)題，向傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資的客戶一般為優(yōu)質(zhì)客戶，此時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)借款要求更高的收益率，因?yàn)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)融資者風(fēng)險(xiǎn)更高。但是實(shí)際情況是部分網(wǎng)貸平臺(tái)的預(yù)期收益率出現(xiàn)下降，例如中融寶在2015年上半年，標(biāo)的收益維持在10%上，但進(jìn)入下半年之后，標(biāo)的收益在8%～9%之間，整個(gè)行業(yè)收益出現(xiàn)下滑?！颈娦沤鸱堪踩孔V的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

——國(guó)有資本、風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得各路資本、各個(gè)行業(yè)、眾多企業(yè)都在紛紛進(jìn)入，出現(xiàn)各種跨界合作。國(guó)有資本和風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入說(shuō)明P2P網(wǎng)貸具有很好的發(fā)展前景。首先，國(guó)有資本的進(jìn)入一方面為P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)提供了強(qiáng)大的資金支持，平臺(tái)可以利用資金迅速發(fā)展，爭(zhēng)做區(qū)域內(nèi)的領(lǐng)先者，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。另一方面，國(guó)有資本的進(jìn)入一定程度上顯示了國(guó)家的態(tài)度和寬松的政策。但是，由于沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)管，各種平臺(tái)資質(zhì)良莠不齊，各種資本的進(jìn)入很容易造成P2P網(wǎng)貸的畸形發(fā)展。其次，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量越來(lái)越多，在爭(zhēng)奪客戶方面的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈。所以各種平臺(tái)對(duì)各種媒體投入大量資金，宣傳自己。如果資質(zhì)欠佳的平臺(tái)利用媒體夸大自己，在這樣的環(huán)境下，投資者很容易輕信媒體宣傳，以至于難以辨別平臺(tái)的真實(shí)情況。

——征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要完善的征信體系作為依托，而我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

首先，我國(guó)個(gè)人信用意識(shí)比較薄弱，個(gè)體消費(fèi)者未對(duì)違約后的后果引起充分重視，并且個(gè)人信用歷史記錄的共享和價(jià)值挖掘不足，也為金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模開(kāi)展制造了一定的阻礙。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人信用體系建設(shè)很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。從信貸風(fēng)險(xiǎn)管控角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展都將面臨嚴(yán)峻的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。其次，從企業(yè)的信用來(lái)看，越來(lái)越多的企業(yè)發(fā)現(xiàn)，信用等級(jí)的評(píng)估是阻礙企業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的最主要阻力，隨著我國(guó)征信體系的逐漸放開(kāi)，無(wú)論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，都意識(shí)到數(shù)據(jù)對(duì)于征信的重要意義，原本以業(yè)務(wù)為絕對(duì)發(fā)展重心的戰(zhàn)略，變成業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)雙向并行的戰(zhàn)略考量。但是目前征信機(jī)構(gòu)較少，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)征信的機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)，而目前由于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)還沒(méi)有得到充分運(yùn)用，所以現(xiàn)在也只是對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的收集和簡(jiǎn)單處理。第三，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏借款人信用信息。國(guó)內(nèi)可接入央行征信中心的機(jī)構(gòu)只有銀行、第三方征信服務(wù)商以及部分小貸公司，普通P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前還沒(méi)有接入資格。雖然央行發(fā)放了部分征信牌照，阿里的芝麻信用也開(kāi)始向部分企業(yè)提供接口，但是全國(guó)形成一個(gè)完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系尚需時(shí)日。

(2)網(wǎng)貸行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇

——來(lái)自直銷(xiāo)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)2015年網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，除了早已存在的競(jìng)爭(zhēng)者小額貸款公司和典當(dāng)行，又出現(xiàn)了新的競(jìng)爭(zhēng)者直銷(xiāo)銀行，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

展，網(wǎng)貸的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。目前，中國(guó)的直銷(xiāo)銀行主要有傳統(tǒng)銀行設(shè)立的直銷(xiāo)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行。一方面，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、券商都在積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)改革；另一方面，各大互聯(lián)網(wǎng)公司利用自己本身的優(yōu)勢(shì)，跨界金融行業(yè)。

傳統(tǒng)銀行以工商銀行為例。工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，在2015年3月發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e－ICBC”，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。同時(shí)工商銀行也在積極拓展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品體系，目前網(wǎng)絡(luò)融資主要面向小微企業(yè)和個(gè)人。改變現(xiàn)有的銀行信貸經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)向貸款額度較小、信息對(duì)稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司以深圳前海微眾銀行為例。微眾銀行是近年來(lái)國(guó)內(nèi)首家獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)的民營(yíng)銀行，具有“個(gè)存小貸”的特色，主要定位服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶，能夠在一定程度上改變我國(guó)金融供給不能向中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)延伸的問(wèn)題。從這些案例來(lái)看，不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都注重對(duì)小微企業(yè)的支持，這無(wú)疑又是P2P網(wǎng)貸的競(jìng)爭(zhēng)者，并且由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行本身具有雄厚的資本，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)，所以對(duì)于大多數(shù)沒(méi)有傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)支撐的網(wǎng)貸平臺(tái)而言，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

——來(lái)自典當(dāng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。典當(dāng)行業(yè)一般提供短期、小額資金為主，恰好能夠滿足我國(guó)中小企業(yè)的融資需求。典當(dāng)行業(yè)因?yàn)榫哂小靶☆~、短期、快捷、靈活”的特點(diǎn)，恰好適合小微企業(yè)對(duì)融資的需求，而目前典當(dāng)行客戶結(jié)構(gòu)已經(jīng)從以前的個(gè)人變?yōu)榱似髽I(yè)主，因此典當(dāng)資金用于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的比例不斷增加，與網(wǎng)貸平臺(tái)形成替代關(guān)系。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015～2020年中國(guó)典當(dāng)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，中國(guó)典當(dāng)行業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金和典當(dāng)余額不斷增加，因?yàn)镻2P平臺(tái)問(wèn)題頻發(fā)，部分投資者對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)信心降低，典當(dāng)行業(yè)與P2P網(wǎng)貸之間的替代效應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。

——來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)使大量沒(méi)有太多充裕資金的個(gè)人投資者擁有了理財(cái)通道，與P2P網(wǎng)貸存在替代關(guān)系。就目前的理財(cái)環(huán)境來(lái)看，用戶對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知存在三個(gè)特點(diǎn)，一是從環(huán)境上看，需求旺盛。長(zhǎng)期以來(lái)，存款幾乎是用戶唯一的理財(cái)方式，因此對(duì)于更高收益的理財(cái)產(chǎn)品的渴望十分強(qiáng)烈；二是從金融機(jī)構(gòu)方面看，產(chǎn)品復(fù)雜。目前大多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在開(kāi)發(fā)各類理財(cái)產(chǎn)品，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)普遍比較復(fù)雜，影響產(chǎn)品的銷(xiāo)售；三是從用戶方面看，認(rèn)知較少，用戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的理解尚處于初級(jí)階段，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差。基于以上三個(gè)方面的原因，用戶在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的需求非常明確：既強(qiáng)烈又簡(jiǎn)單。其實(shí)從行為金【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

融學(xué)角度，這也很好理解，一方面，大多數(shù)的投資者都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的，所以投資者偏向風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目。另一方面，P2P平臺(tái)的各種風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，并且投資者沒(méi)有合理的維權(quán)渠道，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投資者來(lái)說(shuō)，他們更傾向于理財(cái)產(chǎn)品。雖然傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品在收益及穩(wěn)定性方面更具優(yōu)勢(shì)，但是，各種各樣的“寶寶理財(cái)”讓更多小額資金的用戶也擁有了安全的理財(cái)渠道，所以大量的投資者逐步選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更低的進(jìn)入門(mén)檻和更高的靈活性，使越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸比較之下，轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

(3)網(wǎng)貸行業(yè)普遍缺乏風(fēng)控意識(shí)

P2P網(wǎng)貸行業(yè)具有普遍性的問(wèn)題是：發(fā)展模式不確定，風(fēng)險(xiǎn)控制不足和信譽(yù)機(jī)制缺失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種企業(yè)加速進(jìn)入網(wǎng)貸市場(chǎng)，但實(shí)際上很多機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)并不了解，具體地說(shuō)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)不了解，對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)行方式和風(fēng)險(xiǎn)特征不了解。近幾年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展，大量民間借貸公司涌入網(wǎng)貸市場(chǎng)。許多民間借貸公司雖然線下團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的把控有所欠缺。甚至有的小貸機(jī)構(gòu)僅僅建個(gè)網(wǎng)站，重點(diǎn)還是依靠線下撮合借貸雙方交易。

首先，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介積累了電商和個(gè)人數(shù)據(jù)，但是，這些數(shù)據(jù)是否能夠幫助P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚待驗(yàn)證。從目前運(yùn)行的絕大多數(shù)P2P平臺(tái)看，以線下模式或線上線下相結(jié)合模式發(fā)展的平臺(tái)在貸款前會(huì)對(duì)借款人資質(zhì)與還款能力進(jìn)行考核，但是貸款后卻難以跟蹤資金的使用情況，無(wú)法保證?？顚Ｓ?、分期劃撥、定期檢查等。一些企業(yè)為了搭上互聯(lián)網(wǎng)金融快車(chē)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏了解的情況下就進(jìn)入了P2P網(wǎng)貸行業(yè)，對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和自身發(fā)展模式并不清楚。很多P2P平臺(tái)先向投資者募集資金，資金進(jìn)入平臺(tái)賬戶后，再匹配借款項(xiàng)目，如果沒(méi)有第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，必然出現(xiàn)資金池現(xiàn)象。有的平臺(tái)沒(méi)有足夠的自有資金，難免挪用客戶資金，長(zhǎng)此以往，資金鏈難免斷裂，最終只能一跑了之。

其次，由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與平臺(tái)的運(yùn)行密切相關(guān)，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也成為影響P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重要因素。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采用的多是新技術(shù)，更容易發(fā)生故障，任何原因引起的系統(tǒng)問(wèn)題都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等都會(huì)導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，威脅賬戶和平臺(tái)安全。所以平臺(tái)必須提供基礎(chǔ)的技術(shù)保障，尤其是密鑰管理及加密技術(shù)。但目前大多網(wǎng)貸平臺(tái)并不具備【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：004km.cn

這樣的技術(shù)。

風(fēng)控能力的強(qiáng)弱決定著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的壽命。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有嚴(yán)格的風(fēng)控體系與安全措施，對(duì)借款人資格審核也不嚴(yán)格，一旦被曝出負(fù)面消息，隨之而來(lái)的就是擠兌潮。沒(méi)有雄厚資金實(shí)力的P2P平臺(tái)輕者清盤(pán)歇業(yè)，導(dǎo)致平臺(tái)破產(chǎn)情況發(fā)生，有的P2P平臺(tái)直接卷款跑路。

再次，信譽(yù)機(jī)制欠缺。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展必須建立良好的信譽(yù)。由于投資者與平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱，投資者不知道平臺(tái)是否運(yùn)行良好健康，P2P網(wǎng)貸行業(yè)就可能成為“檸檬市場(chǎng)”。在此次監(jiān)管辦法出臺(tái)前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管缺失，客戶無(wú)法了解平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，這就導(dǎo)致了靠高預(yù)期收益吸引投資者的P2P平臺(tái)可以生存，而預(yù)期收益率較低的P2P平臺(tái)會(huì)因喪失客戶最終被排擠出市場(chǎng)。此次出臺(tái)的監(jiān)管辦法，不僅有專門(mén)的一章對(duì)P2P平臺(tái)信息披露作出規(guī)定，同時(shí)還引入第三方評(píng)估機(jī)制，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估。

第二篇：六種常見(jiàn)P2P問(wèn)題平臺(tái)常見(jiàn)的特征

六種常見(jiàn)P2P問(wèn)題平臺(tái)常見(jiàn)的特征

有一寫(xiě)P2P問(wèn)題平臺(tái)都有類似的特征，其中總結(jié)一下發(fā)現(xiàn)都有相似的特點(diǎn)，其中這六種常見(jiàn)的情況如下，我們碰到這樣的要遠(yuǎn)離。

第一、單筆投資都在幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)的P2P公司 本身小微金融、P2P就是做的小額分散，靠區(qū)域分散、行業(yè)分散、金額分散來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如果單筆額度幾百萬(wàn)上千萬(wàn)，一旦有一單出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致大量投資人的本金發(fā)生損失。

第二、平臺(tái)搞自融

由于近年來(lái)中小企業(yè)融資困難，從線下小貸公司借錢(qián)成本又高，目前P2P行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻又低，因此許多缺錢(qián)企業(yè)就起了成立P2P平臺(tái)搞自融的念頭，而這類自融P2P平臺(tái)也是當(dāng)前P2P行業(yè)內(nèi)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一。很多制造類企業(yè)、地產(chǎn)類企業(yè)、礦業(yè)企業(yè)，該類公司主要集中在2個(gè)毒瘤，一個(gè)是資金集中在單一項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)巨大;一個(gè)是自己給自己融資，風(fēng)險(xiǎn)控制和盡職調(diào)查很難做到第三方那么公正、客觀。

第三、沒(méi)有自己核心風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控模型、客戶管理系統(tǒng)，無(wú)法做到盡職調(diào)查，甚至連第三方支付監(jiān)管都沒(méi)有

P2P行業(yè)資金安全才是長(zhǎng)久之計(jì)，風(fēng)控能力是平臺(tái)生存的根本。P2P雖然是網(wǎng)貸，但實(shí)地盡職調(diào)查是無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線審核替代的。而且，P2P平臺(tái)只是作為一個(gè)中間撮合的角色，不能碰資金這是行業(yè)的基本自律，如果一個(gè)平臺(tái)連第三方資金監(jiān)管都沒(méi)有，就應(yīng)該慎重是否又是自融了。

第四、團(tuán)隊(duì)人數(shù)少于20人

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)，而金融的核心又是風(fēng)險(xiǎn)控制，一個(gè)只有20人團(tuán)隊(duì)的P2P平臺(tái)號(hào)稱管理5個(gè)億資產(chǎn)，還全是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)審核，總歸是缺乏說(shuō)服力的。20人團(tuán)隊(duì)，去掉技術(shù)、去掉財(cái)務(wù)、去掉客服、去掉前臺(tái)、去掉行政、去掉總經(jīng)理、副總經(jīng)理，幾乎就剩不了幾個(gè)人做業(yè)務(wù)風(fēng)控？沒(méi)有線下團(tuán)隊(duì)的實(shí)地考察及風(fēng)控，暫且不說(shuō)如何識(shí)別提交材料的真實(shí)性，就是簽約和催收這一環(huán)節(jié)，對(duì)20多人來(lái)說(shuō)工作量都是相當(dāng)大的。據(jù)了解，拓天速貸線下風(fēng)控團(tuán)隊(duì)還是較多的，線下審核借款人的個(gè)人信息以及資產(chǎn)。

第五、年化收益高于20% 如果給投資者的收益率都20%甚至30%了，那么給融資企業(yè)的成本至少40-50%，很少有企業(yè)能夠承受如此高的融資成本。除非是銀行不給續(xù)貸了，或者是企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，已經(jīng)沒(méi)有現(xiàn)金流。這種情況下的借款企業(yè)背負(fù)著高壓，一旦還不起錢(qián)，投資人的權(quán)益就難以保障了。

第六、公司管理層沒(méi)有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)或者行業(yè)經(jīng)驗(yàn)少于3年，公司成立不足1年

此類公司對(duì)于小微金融、P2P的了解可能還欠準(zhǔn)確、深刻，也許只是隨大流才開(kāi)辦的公司，一般而言缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)客戶及多行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)需要積累，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)需要血的教訓(xùn)，新成立的團(tuán)隊(duì)及公司需要觀察。

以上幾種是P2P問(wèn)題平臺(tái)常見(jiàn)的問(wèn)題，我們假如碰到，應(yīng)當(dāng)及時(shí)回避，以免發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失

第三篇：分析P2P理財(cái)平臺(tái)問(wèn)題的產(chǎn)生原因

專業(yè)投資理財(cái)網(wǎng)站

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分析P2P理財(cái)平臺(tái)問(wèn)題的產(chǎn)生原因

愈來(lái)愈多的P2P理財(cái)平臺(tái)悄悄退出，有些人覺(jué)得歸咎于監(jiān)管？但你是否想過(guò)，是否綜合分析過(guò)自身的平臺(tái)，究竟哪里不合規(guī)，那為何別的平臺(tái)就可以存活下來(lái)？作為投資者也要慎重選擇好平臺(tái)，各個(gè)方面去了解，不要盲目跟風(fēng)，更不能只重視高收益，最終如果出了事，跑了路也不能全是平臺(tái)的責(zé)任。

過(guò)去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)流行輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)思維，延伸到金融領(lǐng)域，信息中介 無(wú)疑成了輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)思路最好的落地方式。于是乎，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛宣布輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，互金平臺(tái)也在市場(chǎng)和監(jiān)管的推動(dòng)下一步步走向信息中介化。

但問(wèn)題在于，鑒于金融產(chǎn)品自身的專業(yè)性和復(fù)雜性，在當(dāng)前甚至未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的幾年內(nèi)，市場(chǎng)不能指望消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的鑒別力有質(zhì)的提升，在此背景下，消費(fèi)者的金融產(chǎn)品選擇必然嚴(yán)重依賴于平臺(tái)的產(chǎn)品推薦，并更多地演變?yōu)榛趯?duì)平臺(tái)的信任而選擇理財(cái)產(chǎn)品。這一點(diǎn)雖然從合同關(guān)系或法律關(guān)系上有不合理之處，但站在市場(chǎng)角度看又并非沒(méi)有道理。

邏輯困境來(lái)了，在消費(fèi)者把金融產(chǎn)品的選擇權(quán)交到平臺(tái)手中時(shí)，對(duì)平臺(tái)而言就是沉甸甸的責(zé)任與壓力，規(guī)模越大、責(zé)任越大，平臺(tái)還能淡然地把底層資產(chǎn)的甄別權(quán)交給第三方而安心地做展示窗口嗎？這種把自己的命運(yùn)全然交到第三方合作伙伴手中的互金平臺(tái)，真的有未來(lái)嗎？可見(jiàn)，輕資產(chǎn)、平臺(tái)化的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略，并非轉(zhuǎn)型的靈丹妙藥，一個(gè)不對(duì)，就是帶來(lái)滅頂之災(zāi)的毒藥丸。

問(wèn)題頻發(fā)背后可能是戰(zhàn)略思路出了問(wèn)題

理財(cái)產(chǎn)品違約，已經(jīng)成為互金平臺(tái)不敢觸及的“紅線”。這個(gè)紅線，不在監(jiān)管層面，而在實(shí)操層面。在當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境和輿論環(huán)境下，一旦平臺(tái)未能及時(shí)兌付資金，很容易引發(fā)投資者擠兌潮，給平臺(tái)帶來(lái)滅頂之災(zāi)。基于此，對(duì)平臺(tái)而言，良好的信譽(yù)是第一寶貴資產(chǎn)，平臺(tái)通常會(huì)不惜一切代價(jià)來(lái)確保到期資金的按時(shí)兌付。

擠兌帶來(lái)的最大問(wèn)題是流動(dòng)性危機(jī)，在正常經(jīng)營(yíng)情況下，理財(cái)平臺(tái)會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定的資金流入和流出情況，通過(guò)事先的流動(dòng)性測(cè)算，基本可以保證流動(dòng)性均衡。當(dāng)擠兌發(fā)生時(shí)，平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)遭遇大量的資金流出需求，此時(shí)并無(wú)足夠的流入資金接盤(pán)，導(dǎo)致兌付失敗。兌付失敗本身會(huì)加劇投資人的恐慌情緒，引發(fā)更大規(guī)模的擠兌，也會(huì)使得潛在的流入資金中斷，使平臺(tái)喪失資金來(lái)源，最終因資不抵債而破產(chǎn)倒閉。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，由于缺乏類似

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004km.cn 的存款保險(xiǎn)和央行最終貸款人 等制度安排，一旦遭遇擠兌，幾乎就是滅頂之災(zāi)。

回憶2016年以來(lái)的P2P理財(cái)平臺(tái)倒閉潮，在500多家跑路、提現(xiàn)困難或經(jīng)偵介入的平臺(tái)中，產(chǎn)品逾期幾乎是唯一的導(dǎo)火線。產(chǎn)品一旦逾期，接著便是擠兌，再然后是提現(xiàn)限制，最終是經(jīng)偵介入。因?yàn)樘嵩缈梢灶A(yù)測(cè)到結(jié)局，一些平臺(tái)索性選擇在產(chǎn)品逾期或接近逾期的時(shí)點(diǎn)“主動(dòng)”跑路。你要說(shuō)有的平臺(tái)本來(lái)就是騙子，不否認(rèn)。但500多家平臺(tái)都是騙子嗎？肯定不是。相信大多數(shù)都是受互聯(lián)網(wǎng)輕資產(chǎn)思維影響的創(chuàng)業(yè)者，懷著滿腔熱忱進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，以“輕資產(chǎn)、平臺(tái)化”的思路去“鏈接”資源，終因經(jīng)驗(yàn)不足接手很多的“問(wèn)題資產(chǎn)”，至此，一些創(chuàng)業(yè)者開(kāi)始黑化為不法分子，玩起龐氏騙局的游戲妄圖自救，玩不下去就跑路；還有一些創(chuàng)業(yè)者，選擇傾家蕩產(chǎn)填坑，以后停業(yè)關(guān)門(mén)；還有一些，因無(wú)力兌付面對(duì)經(jīng)偵介入。

當(dāng)前不良資產(chǎn)高增長(zhǎng)的趨勢(shì)仍在持續(xù)，行業(yè)中也還有幾千家平臺(tái)，平臺(tái)背后資產(chǎn)的質(zhì)量狀況將直接決定平臺(tái)的命運(yùn)。問(wèn)題在于，由于奉行輕資產(chǎn)思維，平臺(tái)在資產(chǎn)甄別、貸后管理等方面過(guò)度依賴第三方合作伙伴，真要評(píng)估資產(chǎn)質(zhì)量，恐怕平臺(tái)自己心里也沒(méi)底吧。結(jié)合監(jiān)管門(mén)檻和不良資產(chǎn)暴露的趨勢(shì)，筆者曾經(jīng)斷言2017年末還能持續(xù)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)將維持在500家左右，意味著還有接近2000家平臺(tái)需要出清。如此大規(guī)模的平臺(tái)退出，不能不說(shuō)是業(yè)務(wù)模式或者業(yè)務(wù)模式背后的戰(zhàn)略思路出了問(wèn)題。

輕資產(chǎn)還是重資產(chǎn)，金融企業(yè)要怎么選？

回過(guò)頭來(lái)看，自2010年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在很多領(lǐng)域都取得了成功甚至后來(lái)者居上，但唯獨(dú)在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)思維似乎遇到了瓶頸。

互聯(lián)網(wǎng)思維強(qiáng)調(diào)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，大致的套路是通過(guò)免費(fèi)思維和流量策略吸引用戶并實(shí)施免費(fèi)策略，然后以跨界思維尋找合作伙伴搭建平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)化的運(yùn)作為客戶提供一體化服務(wù)提升粘性，對(duì)資產(chǎn)方收取通道費(fèi)或流量費(fèi)以獲得盈利。

在互聯(lián)網(wǎng)思維模式下，平臺(tái)與資產(chǎn)提供方只是通道合作關(guān)系，對(duì)資產(chǎn)的質(zhì)量無(wú)心也無(wú)力進(jìn)行甄別，這就埋下了行業(yè)發(fā)展的隱患。要知道，普通的商品銷(xiāo)售出去，服務(wù)基本就算結(jié)束了，而金融產(chǎn)品賣(mài)出去，一切才剛剛開(kāi)始，只有底層資產(chǎn)不出問(wèn)題，放出去的錢(qián)能收回來(lái)才算圓滿。所以，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題都是滯后的，片面強(qiáng)調(diào)當(dāng)期規(guī)模并無(wú)任何意義，有時(shí)候一個(gè)資產(chǎn)逾期處理不慎，就可能引發(fā)擠兌而致全盤(pán)皆輸。值得注意的是，金融業(yè)又是講究杠桿效應(yīng)的，像商業(yè)銀行，基本是10倍的杠桿，10元錢(qián)本金可以放100元錢(qián)貸款，這意味著，如果不良率達(dá)到10%，就把本錢(qián)虧光了。很多分期公司，不良率達(dá)到15%以上，從資本的角度看，估計(jì)也已經(jīng)資不抵債了。

在金融業(yè)，大家發(fā)現(xiàn)并不能照搬互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)做法，估計(jì)也是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛從傳

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004km.cn 統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)高管的重要原因。然而，數(shù)以千計(jì)的小平臺(tái)既缺乏對(duì)金融的敬畏之心，也缺乏從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聘任人才的意識(shí)，即便有這個(gè)意識(shí)，也不見(jiàn)得能請(qǐng)來(lái)真佛，畢竟，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里的人才也往往只會(huì)青睞巨頭。于是乎，經(jīng)過(guò)了短短一兩年的高速發(fā)展后，行業(yè)的從業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛停業(yè)，表面上是監(jiān)管合規(guī)成本提升，根本原因還是發(fā)展模式走進(jìn)了死胡同，難以為繼。

輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)模式并非誰(shuí)都可以玩

對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的難點(diǎn)在于做大客戶規(guī)模，有了客戶才能吸引商家入駐，有了足夠豐富的SKU，反過(guò)來(lái)也能提高客戶粘性，于是流量運(yùn)營(yíng)的思路應(yīng)運(yùn)而生并大獲成功。

對(duì)金融業(yè)而言，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的難點(diǎn)在于借款人（即底層資產(chǎn)）的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)做不好，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)就是虛的。既然輕資產(chǎn)本身決定了不可能深度介入資產(chǎn)的甄別和風(fēng)控過(guò)程（這樣就不是輕資產(chǎn)模式了），那就要求平臺(tái)方具備極其強(qiáng)大的市場(chǎng)影響力和資源協(xié)調(diào)能力，確保底層資產(chǎn)一旦出事，各方不會(huì)扯皮，生態(tài)圈能兜得住，保住平臺(tái)的聲譽(yù)。對(duì)于大多數(shù)中小平臺(tái)而言，缺乏這樣的影響力和協(xié)調(diào)能力，一旦底層資產(chǎn)出事，合作伙伴往往反目成仇，要么平臺(tái)自己兜底，要么事情鬧大，經(jīng)偵接入，平臺(tái)完蛋。而后者，正是數(shù)以千計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)經(jīng)歷和正在經(jīng)歷的事情。

因此，就金融業(yè)而言，輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)模式并非誰(shuí)都可以玩，先要掂量下自己的影響力和協(xié)調(diào)能力。一旦選錯(cuò)了戰(zhàn)略方向，必定事倍功半，而且多半會(huì)是個(gè)悲劇的結(jié)局。

為推進(jìn)我國(guó)P2P理財(cái)健康發(fā)展，要盡力將P2P平臺(tái)所蘊(yùn)涵的普惠金融理念真正落地，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益真正可控。強(qiáng)調(diào)P2P平臺(tái)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，明確信息披露準(zhǔn)則，確定平臺(tái)運(yùn)營(yíng)紅線，嚴(yán)厲打擊非法平臺(tái)，保護(hù)投資者權(quán)益。

文章來(lái)源：上海長(zhǎng)久貸

第四篇：?jiǎn)栴}和原因

二、存在問(wèn)題原因分析

一是從人性根源上講，就是“私心”作祟。拿黨內(nèi)語(yǔ)言講，即存在個(gè)人主義思想。人一旦有了私心，就不能正確恰當(dāng)?shù)靥幚怼肮迸c“私”的關(guān)系，就會(huì)淡化宗旨意識(shí)，弱化責(zé)任意識(shí)，使自己在政績(jī)觀上發(fā)生錯(cuò)位，在權(quán)力觀上出現(xiàn)扭曲，這是人性的劣根。私心重了，就會(huì)患得患失，不敢擔(dān)當(dāng)，甚至喪失黨性原則，掉進(jìn)形式主義、官僚主義乃至享樂(lè)主義的陷阱中去，走向毀滅。對(duì)照“毫不利己專門(mén)利人”的白求恩精神，才能更深切地感受到自己“皮袍下面的小”的危害性。

二是從素質(zhì)能力上講，就是“功底”不厚。一方面，自身理論功底不厚實(shí)。理論功底弱化，直接導(dǎo)致對(duì)社會(huì)發(fā)展變化和從事工作的規(guī)律性把握不到位，加上深入細(xì)致的調(diào)查研究不夠，就會(huì)常常陷入主觀主義，對(duì)事物的認(rèn)知就會(huì)出現(xiàn)偏差。另一方面，素質(zhì)能力不足。自己解決棘手問(wèn)題的能力不高，面對(duì)矛盾問(wèn)題，往往不能拿出切實(shí)可行有效辦法，要么方法簡(jiǎn)單，要么不負(fù)責(zé)任地生搬硬套舊有經(jīng)驗(yàn)，最后不自覺(jué)中陷入文山會(huì)海的形式主義或官僚主義泥潭而不能自拔。

三是從事業(yè)追求上講，就是艱苦奮斗意識(shí)弱化?？傉J(rèn)為，現(xiàn)在是經(jīng)濟(jì)社會(huì)，物質(zhì)很豐富，吃喝用行講究點(diǎn)，無(wú)可厚非的。說(shuō)到底，還是享樂(lè)思想抬了頭，如果不加以有意識(shí)地控制，任其發(fā)展將有百害而無(wú)一利。正如古人言“欲如火，不遏則燎原”。自身很多壞毛病和存在問(wèn)題，都與艱苦奮斗意識(shí)弱化有關(guān)。艱苦奮斗意識(shí)弱化了，事業(yè)心進(jìn)取心責(zé)任心隨之下降，人就會(huì)變得慵懶，干工作就會(huì)講條件多講奉獻(xiàn)少，講享受多講吃苦少，講成績(jī)多講責(zé)任少，什么形式主義、官僚主義、享樂(lè)主義都來(lái)了。

一是學(xué)習(xí)自覺(jué)性不強(qiáng)。認(rèn)為工作只要過(guò)得去就行，沒(méi)有養(yǎng)成好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，學(xué)習(xí)的自覺(jué)性、主動(dòng)性不強(qiáng)。對(duì)知識(shí)的學(xué)習(xí)沒(méi)有引起足夠的重視，只滿足完成本職工作，總以為這些高新知識(shí)是上面的事，上面怎么說(shuō)就怎么干，被動(dòng)地去學(xué)習(xí)，而沒(méi)有自覺(jué)地去學(xué)習(xí)，理解性地學(xué)習(xí)。通過(guò)近期對(duì)習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想和黨的十九大精神的深入學(xué)習(xí)，使我的思想境界再一次有了質(zhì)的飛躍，對(duì)改革發(fā)展有了更深的認(rèn)識(shí)，但對(duì)深層次的問(wèn)題研究考慮還不夠，用理論指導(dǎo)實(shí)踐的工作能力有待加強(qiáng)。

二是理想信念不堅(jiān)定?？倳?shū)記在慶祝中國(guó)共產(chǎn)黨成立95周年大會(huì)上，向全黨提出了“不忘初心”的號(hào)召，不忘初心，就是不能忘了成為一名共產(chǎn)黨員最初的理想信念。作為一名二十多年黨齡的老黨員，在工作中，我雖然能夠做到在思想和行動(dòng)上同黨中央保持高度一致，堅(jiān)定建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義的信心，并為之勢(shì)力奮斗，但是隨著改革開(kāi)放的縱深發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷推進(jìn)，外部資產(chǎn)階級(jí)思想逐漸滲透到國(guó)內(nèi)，社會(huì)大眾思想開(kāi)始呈現(xiàn)多元化，出現(xiàn)了一些非主流的庸俗實(shí)用主義者．面對(duì)這些社會(huì)現(xiàn)象，有時(shí)候自己也會(huì)感到困惑和不解，對(duì)是否該繼續(xù)堅(jiān)持自己一貫的共產(chǎn)黨人人生觀、價(jià)值觀、世界觀有時(shí)感到述茫。捫心自問(wèn)，為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？主要還是理想信念不夠牢固，在名利和進(jìn)退問(wèn)放松了對(duì)自身建設(shè)的要求，在比較和計(jì)較中淡化了理想信念、公仆情懷、群眾觀念，當(dāng)面對(duì)繁重工作壓力和突發(fā)事件考驗(yàn)時(shí)，有時(shí)明顯出現(xiàn)煩燥情緒，總想推脫，導(dǎo)致工作動(dòng)力不足、精神狀態(tài)不佳，其根本原因就在于理想信念不夠堅(jiān)定、自覺(jué)、清醒。

三是黨性修養(yǎng)不夠深。開(kāi)展‘兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育以來(lái)，重溫入黨誓詞，認(rèn)真學(xué)習(xí)黨章黨規(guī)和總書(shū)記系列講話精神，對(duì)照檢查感覺(jué)自己無(wú)論是在黨性修養(yǎng)還是思想境界上，與黨中央對(duì)新時(shí)期黨員干部的要求有差距。究其原因：一是黨性修養(yǎng)放松，受“潛規(guī)則”沖擊，價(jià)值觀念發(fā)生變化，覺(jué)得“多做多錯(cuò)、少做少錯(cuò)、不做不錯(cuò)”，干好干孬一個(gè)樣，修養(yǎng)高低一個(gè)樣，產(chǎn)生“劃船”思想，黨性修養(yǎng)產(chǎn)生放松，對(duì)比“三嚴(yán)三實(shí)”、“四講四有”、“四個(gè)合格”要求和焦裕祿、廖俊波等先進(jìn)典型，確實(shí)感到黨性修養(yǎng)水平存在差距，正是由于黨性修養(yǎng)把關(guān)不嚴(yán)，為“四風(fēng)”問(wèn)題滋生、滋長(zhǎng)提供了溫床，二是自認(rèn)為黨性修養(yǎng)‘可以了”，覺(jué)得受黨教育多年，修養(yǎng)已經(jīng)不低了，比上不足比下有余．干事創(chuàng)業(yè)熱情不高，不思進(jìn)取，工作能應(yīng)付則應(yīng)付、能敷衍則敷衍，拼搏進(jìn)取的勁頭減退。三是認(rèn)為個(gè)人素養(yǎng)差不多了，覺(jué)得全國(guó)現(xiàn)在有8900多萬(wàn)黨員，差不多家家戶戶有黨員，很多黨員水平比自己低；同時(shí)，覺(jué)得有些比自己位臵高的黨員干部黨性修養(yǎng)還不如自己，原來(lái)熟悉的一些同事修養(yǎng)不如自己也得到了重用提拔，感覺(jué)提高修養(yǎng)費(fèi)力不討好，沒(méi)有多大現(xiàn)實(shí)意義。三是放松了艱苦奮斗的精神，淡忘了黨的優(yōu)良傳統(tǒng)作風(fēng)，在思想上對(duì)各類問(wèn)題缺乏鮮明態(tài)度，錯(cuò)誤地認(rèn)為艱苦奮斗是“陳年老酒”，再談就跟不上“潮流”了，久而久之，精神上就缺了鈣，丟棄了黨員吃苦在前、享受在后的優(yōu)秀傳統(tǒng)。

四是宗旨意識(shí)不牢固。全心全意為人民服務(wù)是我們黨的根本宗旨，能否始終銘記、時(shí)刻踐行這個(gè)根本宗旨是檢驗(yàn)一名黨員特別是黨員領(lǐng)導(dǎo)干部是否合格的基本標(biāo)準(zhǔn)。近年來(lái)，隨著生活水平日益提高和社會(huì)思想多元、多樣、多變，為人民服務(wù)的宗旨意識(shí)有所淡化，未能在思想上關(guān)心群眾，感情上貼近群眾，工作上聯(lián)系群眾，行動(dòng)上照顧群眾，以至于群眾評(píng)價(jià)不高、與群眾關(guān)系不緊密、工作不被群眾認(rèn)可；同樣對(duì)于關(guān)系群眾切身利益的事情，缺乏急群眾之所急、想群眾之所想、解群眾之所需的民本思想，沒(méi)有從小事做起，從具體事情抓起，以“等不起”的緊迫感、“慢不得”的危機(jī)感、“坐不住”的責(zé)任感，主動(dòng)解決好涉及群眾利益的突出問(wèn)題，以至于宗旨意識(shí)出現(xiàn)了情況。

五是政治覺(jué)悟不達(dá)標(biāo)。習(xí)總書(shū)記在十八屆中央紀(jì)委七次全會(huì)上指出：“黨的領(lǐng)導(dǎo)干部必須講覺(jué)悟、有覺(jué)悟。覺(jué)悟了，覺(jué)悟高了，就能找到自己行為的準(zhǔn)星”，旗臶鮮明提出了講覺(jué)悟的重要意義，但本人今年中在該方面做的不劉位，辜負(fù)了總書(shū)記的殷切囑托，主要是面對(duì)公和私、義和利、是和非、正和邪、苦和樂(lè)的矛盾，沒(méi)有做出正確選擇、科學(xué)判斷和核心堅(jiān)守，出現(xiàn)了政治覺(jué)悟不高、政治素養(yǎng)不強(qiáng)、政治作風(fēng)不硬的情況，造成了政治站位不準(zhǔn)、政治方向不明、政治能力不強(qiáng)等問(wèn)題，也就影響了思想之標(biāo)的校準(zhǔn)、行為之舵的調(diào)正和作風(fēng)之弦繃緊，成為了思想雜草叢生、作風(fēng)問(wèn)題頻發(fā)的源頭污水。

第五篇：淺談我國(guó)干旱特征問(wèn)題與對(duì)策

淺談我國(guó)干旱特征問(wèn)題與對(duì)策

摘要：本文通過(guò)對(duì)我國(guó)干旱歷史記錄的分析，簡(jiǎn)單敘述了我國(guó)干旱分布時(shí)空上不均的特征，分析了產(chǎn)生干旱的各種原因，針對(duì)原因提出相應(yīng)的管理對(duì)策。

關(guān)鍵詞：干旱特征；管理對(duì)策

干旱是指水分的收支或供求不平衡而形成的水分短缺現(xiàn)象。干旱一詞在氣象學(xué)上有兩種含義：一是干旱氣候，另一是干旱災(zāi)害。這里所指的是因某一具體時(shí)段降水量比多年平均顯著偏少而發(fā)生的災(zāi)害。

干旱是我國(guó)最常見(jiàn)、對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最大的氣候?yàn)?zāi)害，干旱受災(zāi)面積占農(nóng)作物總受災(zāi)面積的一半以上。近百年來(lái)我國(guó)相繼出現(xiàn)了1900年，1928年～1929年，1934年，1956年～1961年，1972年，1978年和1999年～2001年等大旱年。1959年～1961年三年連旱，災(zāi)害影響10～15?。▍^(qū)、市），平均受旱面積3659萬(wàn)公頃，成災(zāi)1533萬(wàn)公頃，減產(chǎn)糧食611.5億kg。

干旱給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成的損失越來(lái)越大，嚴(yán)重影響社會(huì)公共安全、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的生存環(huán)境。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口的增長(zhǎng)，干旱造成的損失絕對(duì)值呈明顯增大的趨勢(shì)。2000年，我國(guó)出現(xiàn)全國(guó)性干旱，尤其是長(zhǎng)江以北地區(qū)2～7月的春夏大旱，受旱范圍廣、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、旱情嚴(yán)重，華北、西北東部旱期長(zhǎng)達(dá)半年之久，全國(guó)受旱面積高達(dá)4054萬(wàn)公頃，為建國(guó)以來(lái)之最，其中絕收800萬(wàn)公頃，因旱災(zāi)損失糧食近600億kg，經(jīng)濟(jì)作物損失510億元，其影響超過(guò)了1959～1961年3年自然災(zāi)害。

干旱不僅直接影響農(nóng)業(yè)糧食生產(chǎn)，因干旱缺水、缺電，造成工礦、企業(yè)減產(chǎn)或停產(chǎn)，直接影響工業(yè)產(chǎn)值；干旱造成牧區(qū)牧草產(chǎn)量和質(zhì)量降低，牲畜飲水困難，嚴(yán)重影響著牲畜的正常生長(zhǎng)。因缺水、缺草造成牲畜被大量淘汰甚至死亡，使牧業(yè)生產(chǎn)需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間甚至幾年才得以恢復(fù)。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查分析，1949-1990年，全國(guó)農(nóng)業(yè)、工業(yè)和牧業(yè)因旱造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，按1990年不變價(jià)格為8571億元，年均204億元，損失是嚴(yán)重的。除直接經(jīng)濟(jì)損失外，干旱災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、郵電業(yè)、商業(yè)所造成的間接經(jīng)濟(jì)損失為35798億元，年均852.3億元。干旱尤其是連年干旱，水資源匱乏，工業(yè)生產(chǎn)和生活用水嚴(yán)重不足，導(dǎo)致生態(tài)環(huán)境惡化，土地沙化、鹽堿化，進(jìn)一步導(dǎo)致沙塵暴活動(dòng)加劇，森林覆蓋率持續(xù)降低、草原退化日趨嚴(yán)重等。由于水資源缺乏，過(guò)量開(kāi)采地下水，還導(dǎo)致地面沉降。

一、我國(guó)干旱分布特征（時(shí)間和空間分布）

干旱在我國(guó)一年四季均有可能發(fā)生。春旱主要發(fā)生在黃淮流域及其以北地區(qū)，華北地區(qū)發(fā)生春旱的幾率在70%左右，有“十年九春旱”之說(shuō)。有的年份春旱可持續(xù)到6，7月份，形成春夏連旱，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響嚴(yán)重，如1962，1972，1997年等。特別是1965年春夏秋三季連旱，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響更為嚴(yán)重。

夏旱通常分為初夏旱和伏旱。初夏旱多發(fā)生在北方。伏旱是盛夏“三伏”期間的干旱，多發(fā)生在秦嶺、淮河以南到華南北部地區(qū)，以長(zhǎng)江中下游多見(jiàn)。當(dāng)旱情持續(xù)到9，10月或11月，即出現(xiàn)夏秋連旱時(shí)危害才比較重。秋旱多發(fā)生在華中、華南地區(qū)，對(duì)南方晚稻生長(zhǎng)影響較大。北方秋旱對(duì)作物影響較小，但會(huì)對(duì)冬小麥播種、出苗不利。

冬旱主要發(fā)生在華南和西南東部地區(qū)。因?yàn)檫@里冬季仍有作物生長(zhǎng)，需水較多，如遇少雨年就會(huì)發(fā)生冬旱。有的年份干旱持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，冬旱可持續(xù)至第二年初春，如1998年11月至1999年4月、2004年10月至2005年4月華南部分地區(qū)發(fā)生了持續(xù)秋冬春三季的連旱。西南地區(qū)冬春發(fā)生連旱時(shí)亦可持續(xù)4～5個(gè)月，有時(shí)也發(fā)生秋、冬、春三季的連旱。如1959年11月至1960年5月持續(xù)了7個(gè)月。

1、我國(guó)的五個(gè)干旱中心

我國(guó)各地均可發(fā)生干旱，但發(fā)生頻率和程度不同。由近50年資料統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)有五個(gè)明顯的干旱中心：

（1）東北地區(qū)本區(qū)西部的白城、哲里木盟、赤峰為比較嚴(yán)重的重旱地區(qū)。興安盟、呼倫貝爾盟、朝陽(yáng)和齊齊哈爾為重旱區(qū)。佳木斯、吉林和遼寧的中部以及沿海的大連地區(qū)為中等干旱區(qū)，其它為輕旱區(qū)。

（2）黃淮海地區(qū)河北北部、山西北部和沿黃地區(qū)以及山東的泰安、臨沂、煙臺(tái)、威海為本區(qū)的重旱區(qū)。鄭州、石家莊、棗莊以及淮南市地等地區(qū)為輕旱區(qū)，其余均為中旱區(qū)。中旱區(qū)中偏重的有山東半島的濰坊、青島，淮河流域的徐州、阜陽(yáng)、周口，海河流域的廊房、滄州、衡水、安陽(yáng)、新鄉(xiāng)、邢臺(tái)、晉中等地區(qū)。

（3）西北地區(qū)陜北的定邊和內(nèi)蒙古的東勝、烏審旗為極旱區(qū)。陜西的榆林、延安、渭南和甘肅的白銀、慶陽(yáng)以及青海的海東地區(qū)為重旱區(qū)。以黃河為水源的寧夏、內(nèi)蒙河套灌區(qū)，灌溉保證率高，屬微旱地區(qū)，以涇渭渠灌區(qū)為水源的西安則屬輕旱區(qū)，其它地區(qū)屬中旱區(qū)，其中中旱偏重的有蘭州、寶雞。

（4）長(zhǎng)江中下游及浙閩地區(qū)上海、江蘇的蘇錫常和揚(yáng)州，浙江的杭嘉湖和紹興地區(qū)，位于平原水網(wǎng)區(qū)，灌溉條件好，屬微旱區(qū)。其余地區(qū)為輕旱區(qū)或中旱區(qū)，其中中旱偏重的有鄂北和湘南等部分地區(qū)。

（5）華南、西南地區(qū)西南地區(qū)除四川和云南部分地區(qū)為重旱區(qū)外，多為輕旱和中旱區(qū)，其中中旱偏重的有云南北部、云貴川接壤地帶、黔中和黔東北等部分地區(qū)。華南多為輕旱和中旱區(qū)，其中廣西西部、廣東沿海和海南西部為中旱偏重的地區(qū)。

2、1997年我國(guó)長(zhǎng)江以北地區(qū)發(fā)近10多年重旱個(gè)例

1992年黃淮海嚴(yán)重夏旱。1992年5月中旬至7月上旬，黃淮海地區(qū)持續(xù)少雨，總降水量只有20～50mm，比常年同期偏少5～8成。黃河和淮河下游的部分河段一度斷流。山東、河南、河北、山西、江蘇北部、安徽北部等地發(fā)生較重夏旱，受旱面積達(dá)1300多萬(wàn)公頃。

1994年江淮及四川盆地嚴(yán)重伏旱。1994年江淮地區(qū)6月下旬至8月中旬降水量只有100～200mm，四川盆地大部及陜南、關(guān)中、隴東、隴南等地7月中旬至8月中旬降水量?jī)H50～100mm，均比常年同期偏少5～8成，發(fā)生不同程度的伏旱。其中，安徽、江蘇兩省的伏旱是建國(guó)以來(lái)最重的，陜西、四川、河南等省的伏旱也是嚴(yán)重的年份之一。

1997年北方地區(qū)嚴(yán)重夏旱。1997年夏季北方大部出現(xiàn)持續(xù)少雨高溫天氣，降水量一般為150～300mm，偏少2～4成，其中華北、西北的部分地區(qū)偏少達(dá)5～7成，受旱面積達(dá)2000多萬(wàn)公頃，其中重旱900多萬(wàn)公頃，發(fā)生了建國(guó)以來(lái)少見(jiàn)的嚴(yán)重夏旱。

2000年北方大范圍春夏干旱。2000年2～7月，長(zhǎng)江以北大部地區(qū)降水比常年同期明顯偏少，加之氣溫比同期偏高，風(fēng)沙天氣頻繁，導(dǎo)致大范圍的春旱發(fā)生。入夏后，華北大部、西北東部等地仍然少雨，加上持續(xù)高溫，出現(xiàn)春夏連旱。受旱范圍廣、旱情嚴(yán)重的有東北三省、內(nèi)蒙、晉、冀、津、魯、甘、陜、皖、鄂、等省市區(qū)。這一年全國(guó)受旱面積高達(dá)4054萬(wàn)公頃，為建國(guó)以來(lái)之最。

2001年北方春夏干旱。2001年2月至6月上旬，長(zhǎng)江以北大部地區(qū)降水異常偏少，氣溫普遍偏高，蒸發(fā)量大，發(fā)生了大范圍持續(xù)性干旱，其中晉、魯、豫、遼、冀等省的旱情尤為嚴(yán)重。這是北方地區(qū)繼1997，1999，2000年少雨大旱之后，又一次發(fā)生大范圍嚴(yán)重干旱。

2004年華南和長(zhǎng)江中下游大范圍嚴(yán)重秋旱。2004年入秋以后，南方大部降水持續(xù)偏少，9～10月兩廣、海南、湘、贛、皖、蘇7省（區(qū)）平均降水量?jī)H有98mm，為1951年以來(lái)歷史同期最小值。11月初，旱區(qū)擴(kuò)展至幾乎整個(gè)長(zhǎng)江中下游和華南地區(qū)，其中兩廣大部、海南、福建西南部、湖南南部、湖北東部、江西大部、蘇皖中南部、浙江北部等地達(dá)到重旱標(biāo)準(zhǔn)，部分地區(qū)達(dá)到特重旱標(biāo)準(zhǔn)。

二、干旱所產(chǎn)生的原因及出現(xiàn)的不利問(wèn)題

1、干旱所產(chǎn)生的原因我國(guó)降水量時(shí)空分布不均，年內(nèi)、年際變化大，水土資源組合不平衡，是造成農(nóng)業(yè)干旱及其災(zāi)害的主要原因，也是造成城市缺水、農(nóng)村人畜飲水困難和牧區(qū)干旱的重要條件。還有以下幾個(gè)重要原因：

（1）糧食單產(chǎn)、總產(chǎn)水平提高。1949年全國(guó)糧食總產(chǎn)1132億kg，1996年達(dá)9800億kg；全國(guó)糧食平均畝產(chǎn)1949年77kg，到1996年已提高為619kg。農(nóng)作物畝產(chǎn)和總產(chǎn)大幅度提高，需水量相應(yīng)增加，一般是1t水生產(chǎn)1kg糧食。

（2）農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整。北方地區(qū)以種植玉米、高梁等作物為主，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，冬小麥、水稻播種面積增多而降水稀少，遠(yuǎn)不能滿足作物正常生長(zhǎng)用水需要，灌溉用水增加。我國(guó)南方的部分地區(qū)70年代以后發(fā)展為一旱一水或雙季水稻，需水量大幅度增加。經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)值高，需水量也大，供水可靠性要求也高，在一定的農(nóng)業(yè)供水條件下，糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物供水再分配的結(jié)果，糧田抗旱能力有所削弱。

（3）復(fù)種指數(shù)提高。全國(guó)耕地復(fù)種指數(shù)解放初為1.27，到2006年增至1.832。復(fù)種指數(shù)提高的結(jié)果，造成農(nóng)業(yè)用水更加集中，單位面積需水量增加。

（4）工業(yè)和城市生活用水增加

隨著工業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)，工業(yè)用水量由1949年的24億m3到2006年的1591億m3；1949年全國(guó)城鎮(zhèn)人口5765萬(wàn)人，城市生活總用水量約6.3億m3，2006年全國(guó)城鎮(zhèn)人口已達(dá)5.5億，年總用水量93億m3。如北京市1962年人均日用水94L，總用水1.05億m3，2006年人均日用水達(dá)267L，總用水2.2億m3。由于工業(yè)和城鎮(zhèn)生活用水保證率高于農(nóng)業(yè)，發(fā)生干旱時(shí)要優(yōu)先予以考慮，必然要擠占大量的農(nóng)用水源，造成農(nóng)業(yè)灌溉水量不足，加重干旱對(duì)農(nóng)業(yè)的影響。另外，不合理地毀林開(kāi)荒，破壞自然植被或陡坡墾植，造成水土流失；耕作方式不當(dāng)，大量施用化肥，農(nóng)家有機(jī)肥越用越少，使土壤結(jié)構(gòu)惡化，蓄水保墑能力衰退；水資源污染日趨嚴(yán)重等等。這些人為因素都加重了干旱災(zāi)害的威脅。

2、存在的一些對(duì)抗旱不利的問(wèn)題

（1）水資源不足與嚴(yán)重浪費(fèi)現(xiàn)象并存，水利工程老化失修，灌溉設(shè)施不足，不配套。以引黃灌區(qū)來(lái)說(shuō)，黃河流域水資源十分緊缺，然而寧蒙灌區(qū)畝均用水量都在1000m3以上，既使飽受黃河斷流之苦的豫、魯兩省引黃灌區(qū)也是有水時(shí)大水漫灌，無(wú)水時(shí)望河興嘆。其它地區(qū)浪費(fèi)水的現(xiàn)象也很普遍，既便搞了地下管道和防滲溝垅的地方，到田間也是大水漫灌。目前全國(guó)有一半以上的耕地沒(méi)有水利設(shè)施，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于天。現(xiàn)有的水利設(shè)施80％是70年代以前修建的，經(jīng)多年運(yùn)行老化失修相當(dāng)嚴(yán)重，再加上設(shè)施不配套，灌溉保證率也不高。

（2）人為污染加劇了水危機(jī)，干部百姓對(duì)抗旱漠不關(guān)心。水利部門(mén)近年對(duì)全國(guó)約700條大中河流近10萬(wàn)kg的河長(zhǎng)進(jìn)行水質(zhì)檢測(cè)，其結(jié)果是近1/2的河段受到污染，1/10的河段被嚴(yán)重污染，河水已失去使用價(jià)值。一些地方干部對(duì)抗旱工作重視不夠，對(duì)旱災(zāi)的嚴(yán)重性估計(jì)不足，靠天等雨，麻痹僥幸心理嚴(yán)重，抗旱措施不力，工作不到位，地方落實(shí)國(guó)家糧食收購(gòu)政策不到位，農(nóng)民賣(mài)糧難，糧價(jià)下跌，農(nóng)民增產(chǎn)難增收，挫傷抗旱積極性。

（3）重視“抗”，忽視“防”；重視工程措施，忽視非工程措施。這些弊端難以做到以最小的投入取得最大的抗旱減災(zāi)效果，難以發(fā)揮工程設(shè)施的最大抗旱效益。目前我國(guó)大多數(shù)地區(qū)都是遇到旱情，臨時(shí)組織發(fā)動(dòng)，臨時(shí)采取措施，這樣常常會(huì)導(dǎo)致抗旱決策缺乏周密計(jì)劃和全面考慮，達(dá)不到抗旱工作的最優(yōu)目標(biāo)。全國(guó)旱情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，判斷旱情主要還是憑經(jīng)驗(yàn)，難以對(duì)旱情發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的分析和預(yù)測(cè)，抗旱減災(zāi)行動(dòng)存在一定程度的盲目性。

（4）重視行政手段，忽視經(jīng)濟(jì)、法律、科技手段，重視經(jīng)濟(jì)效益，忽視生態(tài)效益，這些弊端難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求。因此，迫切需要推動(dòng)抗旱工作以行政手段為主向行政、法律、經(jīng)濟(jì)、科技等手段綜合運(yùn)用轉(zhuǎn)變。在抗旱工作中往往只關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益而忽視生態(tài)效益，只考慮滿足工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活用水的需要，沒(méi)有考慮生態(tài)環(huán)境用水的需要。由于擠占生態(tài)環(huán)

境用水，造成河網(wǎng)枯竭、濕地消失，地下水位下降、地面沉陷、海水倒灌，土地沙化、自然植被退化，致使生態(tài)環(huán)境趨于惡化，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展受到生態(tài)環(huán)境的嚴(yán)重制約，在一些地區(qū)甚至危及到人的生存。

三、針對(duì)存在的不利問(wèn)題提出解決辦法

解決干旱缺水的基本方針應(yīng)當(dāng)是：“全面節(jié)流、適當(dāng)開(kāi)源、加強(qiáng)保護(hù)、強(qiáng)化管理”。具體應(yīng)從以下幾方面入手：

1、加強(qiáng)全民水危機(jī)意識(shí)的教育，牢固樹(shù)立長(zhǎng)期抗旱思想，把節(jié)水作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的基本國(guó)策，建立節(jié)水型農(nóng)業(yè)、工業(yè)和社會(huì)。全社會(huì)的每個(gè)人都樹(shù)立起強(qiáng)烈的水危機(jī)意識(shí)，徹底改變水是“取之不盡，用之不竭”的傳統(tǒng)觀念。把保護(hù)水資源、合理開(kāi)發(fā)利用水資源提到重要議事日程，這是做好抗旱減災(zāi)工作的基本前提。

2、加強(qiáng)水源工程建設(shè)，大力推廣旱作農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高抗旱工作的科技含量。要因地制宜加強(qiáng)抗旱水源工程建設(shè)。像西北地區(qū)搞雨水集流和窖灌工程，西南山區(qū)修建蓄水塘壩，黃淮海地區(qū)和東北平原地區(qū)發(fā)展井灌及平原水庫(kù)等小型水利工程。深耕輪作、耙磨保墑、秸桿還田、地膜覆蓋、增施有機(jī)肥等旱作農(nóng)業(yè)技術(shù)；積極推廣使用“旱地龍”等抗旱劑、種子包衣，以及其它一些生物和化學(xué)抗旱措施。

3、推行抗旱預(yù)案制度，建立抗旱信息系統(tǒng)和抗旱物資儲(chǔ)備制度，提高對(duì)干旱災(zāi)害的應(yīng)急響應(yīng)能力。加快建立面向全國(guó)的抗旱信息系統(tǒng)，形成由中央、省、市、縣組成的抗旱信息管理網(wǎng)絡(luò)，集旱情監(jiān)測(cè)、傳輸、分析和決策支持于一體，涵蓋水情、雨情、工情變化的各種相關(guān)因素，能及時(shí)準(zhǔn)確的旱情和抗旱信息，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)干旱對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響；建立抗旱物資貯備制度可以克服抗旱經(jīng)費(fèi)下?lián)苓^(guò)程緩慢和被挪用等弊端，滿足了“一旦需要，隨時(shí)調(diào)用”的抗旱工作要求。

4、加快抗旱立法工作，依法規(guī)范抗旱行為；探索旱災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。近幾年的抗旱實(shí)踐表明，單純依靠行政手段解決水量分配、規(guī)范用水秩序、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)雀鞣N水事問(wèn)題難度越來(lái)越大，已經(jīng)很難滿足抗旱工作需要，迫切需要將這些矛盾納入法制軌道來(lái)調(diào)節(jié)，使抗旱工作更為規(guī)范和高效；個(gè)體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，應(yīng)對(duì)干旱風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和機(jī)制引入到抗旱減災(zāi)領(lǐng)域，建立旱災(zāi)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，有利于分擔(dān)各級(jí)政府財(cái)政壓力，也可在分散和轉(zhuǎn)移旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

今后一個(gè)時(shí)期，我們都要把抗旱服務(wù)組織建設(shè)作為促進(jìn)農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的重要措施，重點(diǎn)從兩個(gè)方面繼續(xù)加強(qiáng)抗旱服務(wù)組織建設(shè)：

1、著力建立完善抗旱服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在國(guó)家抗旱經(jīng)費(fèi)投入有限的情況下，充分發(fā)揮各級(jí)抗旱服務(wù)組織的協(xié)調(diào)作用，積極鼓勵(lì)個(gè)體農(nóng)戶投資購(gòu)置抗旱機(jī)具，并將這些具有一定抗旱能力的個(gè)體農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)，按照平等、互助、互利、自愿的原則，組建不同形式的抗旱協(xié)作組織，使全社會(huì)的各種抗旱資源到最優(yōu)配置。

2、全面提高抗旱服務(wù)質(zhì)量，全力拓寬抗旱服務(wù)領(lǐng)域。各級(jí)抗旱服務(wù)組織要積極引進(jìn)和推廣先進(jìn)抗旱新技術(shù)、新成果，同時(shí)通過(guò)技術(shù)咨詢、技術(shù)培訓(xùn)、技術(shù)服務(wù)，將更多科技含量高的抗旱技術(shù)帶給農(nóng)戶，承擔(dān)引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展科技抗旱的重任，實(shí)現(xiàn)抗旱與扶貧相結(jié)合，千方百計(jì)保障農(nóng)民在面臨干旱風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得高效益；快速發(fā)展抗旱主業(yè)的同時(shí)，還要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極參與抗旱示范園區(qū)建設(shè)、節(jié)水灌溉和人畜飲水解困工程施工、農(nóng)田整治等，通過(guò)發(fā)揮自身技術(shù)、設(shè)備、資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自我完善和自我發(fā)展，這是抗旱服務(wù)組織發(fā)展的必由之路。