第一篇：154、推行小額農(nóng)貸情況的調(diào)查分析與對(duì)策建議

推行小額農(nóng)貸情況的調(diào)查分析與對(duì)策建議

農(nóng)村信用社開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)踐已經(jīng)6年有余了，經(jīng)過不斷的完善和探索，這項(xiàng)金融產(chǎn)品在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了不可替代的作用，也已成為了當(dāng)前推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但是，當(dāng)前小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題，特別是在當(dāng)前中央部署推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)下，如何揚(yáng)長避短，最大限度地發(fā)揮小額農(nóng)貸的實(shí)際效用、實(shí)現(xiàn)其效能最大化，更好地促進(jìn)廣大農(nóng)民增收致富，這是目前我們需要研究的重要課題。對(duì)此，筆者特地選擇了江蘇蘇中地區(qū)某縣級(jí)市農(nóng)村信用社，深入實(shí)地就小額農(nóng)貸的實(shí)際狀況進(jìn)行了專題調(diào)研。

本次調(diào)研，筆者通過深入村組和農(nóng)村信用社，召開各層次的座談分析會(huì)，實(shí)地走訪普通農(nóng)戶，從不同層次、不同側(cè)面了解和掌握當(dāng)?shù)匦☆~農(nóng)貸投入的現(xiàn)狀，并征求他們的意見和建議。調(diào)查結(jié)果表明：通過這幾年的實(shí)踐，當(dāng)?shù)匦☆~農(nóng)貸的功能逐步完善，作用十分明顯。但由于受多種因素的制約，目前小額農(nóng)貸還存在著一些不容忽視的問題，亟需采取一些措施和對(duì)策予以改善和加強(qiáng)。

一、小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀及成效

該市地處蘇中里下河地區(qū)，是典型的“水網(wǎng)”平原農(nóng)業(yè)縣級(jí)市，耕地面積為112.8萬畝，其中：種植面積為88萬畝、養(yǎng)殖面積為24.8萬畝，近年來發(fā)展迅速的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)和個(gè)體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為了農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。近6年來，該市農(nóng)村信用社牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，切實(shí)以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，至2007年3月末，共建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案14.25萬份，占有效農(nóng)戶總數(shù)的90%；發(fā)放農(nóng)戶貸款證7.65萬本，占有效農(nóng)戶總數(shù)的55%；累放小額農(nóng)貸21145萬元，占全部農(nóng)業(yè)貸款累放總數(shù)的42%；累放小額農(nóng)貸8.4萬筆，惠及全市40.5%的農(nóng)戶。小額農(nóng)貸的有效投入，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，加快了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),據(jù)抽樣分析，近三年來，該市農(nóng)民人均收入增長中的26%，得益于小額農(nóng)貸的發(fā)放，在小額農(nóng)貸的支持下，有近4240戶農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了脫貧，取得了較好的成效：

（一）小額農(nóng)貸的推行滿足了部分農(nóng)民合理的貸款需求。此次調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡便，憑《農(nóng)民貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，無需辦理擔(dān)保抵押手續(xù)，“等于農(nóng)戶在農(nóng)村信用社多了一筆存款，什么時(shí)候要就什么取”，從而適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，有力地推動(dòng)了該市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由外延粗放型向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動(dòng)下，目前該市農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現(xiàn)在主動(dòng)要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。

（二）小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系。為加大小額農(nóng)貸的投放量，農(nóng)村信用社的信貸人員走村到戶，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。農(nóng)村信用社的信貸人員不僅進(jìn)村到戶了解情況，農(nóng)忙時(shí)節(jié)還送貸上門，基層黨組織特別是村“兩委會(huì)”干部，通過參與調(diào)查了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入情況，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，密切了與農(nóng)民的血肉聯(lián)系，此次調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映：“小額農(nóng)貸是干群關(guān)系的粘合劑”，許多村干部為推廣小額農(nóng)貸，不辭勞苦，與農(nóng)村信用社密切配合，協(xié)調(diào)運(yùn)作，不僅改善了銀政關(guān)系，而且構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。

（三）小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境?！靶庞镁褪墙鹱终信疲庞镁褪腔钇诖嬲邸?，小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識(shí)，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善，目前在該市守信用、講信用已成為一種風(fēng)尚。如此次被調(diào)查該市橫涇鎮(zhèn)永豐村，該村原來并不富裕，但該村通過不斷的提升農(nóng)戶的信用觀念，近幾年來每年都能得到農(nóng)村信用社90多萬元的小額農(nóng)貸的支持，使得農(nóng)戶迅速走向了富裕之路，富裕后的農(nóng)戶在幾年時(shí)間內(nèi)便建成了沿甘橫公路近200米幾十幢的商品樓，成為了該市因守信用而受益的“信用村”。

（四）小額農(nóng)貸的發(fā)放有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展。推廣小額農(nóng)貸不僅樹立了農(nóng)村信用社良好的社會(huì)形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。至2007年3月末，該市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款增幅了12.34%，各項(xiàng)貸款增幅了14.75%，經(jīng)營盈利增幅了200%，同時(shí)，小額農(nóng)貸的發(fā)放也帶動(dòng)了農(nóng)村信用社不良貸款的清收。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年3月末，該市有108個(gè)村委會(huì)幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款3624萬元，落實(shí)村組貸款1512萬元，組織資金9379萬元。

二、小額農(nóng)貸存在的問題及原因分析

從對(duì)江蘇蘇中地區(qū)某市農(nóng)村信用社投放小額農(nóng)貸現(xiàn)狀剖析的實(shí)際情況來看，盡管小額農(nóng)貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，以及在滿足農(nóng)民貸款需求方面已經(jīng)取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范以及服務(wù)效能等方面還存在著諸多不足，應(yīng)該引起高度重視。

（一）對(duì)充分發(fā)揮小額農(nóng)貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的實(shí)際作用認(rèn)識(shí)上存在不足。小額農(nóng)貸已經(jīng)運(yùn)作6年，但部分農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人或信貸人員仍然存在思想認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一或不到位的狀況。此次調(diào)查反映：有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員片面地將發(fā)放小額農(nóng)貸作為單純的政治性、政策性的任務(wù)完成，甚至少數(shù)人員認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧貸款，是裝“面子”而得不到實(shí)惠的貸款，可有可無；還有一些人員認(rèn)為，小額農(nóng)貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發(fā)放，結(jié)果可能是得不償失；在談到進(jìn)一步推開小額農(nóng)貸時(shí)，部分農(nóng)村信用社的人員片面的強(qiáng)調(diào)客觀，忽視主觀能動(dòng)性，害怕在實(shí)踐中解決和克服遇到的問題。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對(duì)；怕責(zé)任追究，風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識(shí)；怕憑證放款，失去放貸主動(dòng)權(quán)等。認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的指南，存在的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)導(dǎo)致了目前部分農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸投放過程中所出現(xiàn)的積極性不高、動(dòng)力不足、工作開展不平衡等狀況。

（二）小額農(nóng)貸在需求層次和額度上不能適應(yīng)農(nóng)戶資金需求。目前，農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的用途主要是家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求，對(duì)農(nóng)戶小型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)以及建房、教育等消費(fèi)類項(xiàng)目發(fā)放小額信貸未有突破進(jìn)展；在對(duì)小額信貸額度上，未能區(qū)別對(duì)待，實(shí)施分類指導(dǎo)、分別授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在10000元以內(nèi)。但據(jù)此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這幾年農(nóng)村資金需求層次已發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶在對(duì)傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時(shí)，對(duì)小額農(nóng)貸的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等方面大量增加，在農(nóng)產(chǎn)品加工、務(wù)工經(jīng)商、發(fā)展手工作坊等方面的小額農(nóng)貸需求的增加尤為突出，這些農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)（加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)）的資金需求，已經(jīng)超過了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度，在辦理抵押、擔(dān)保（包括聯(lián)保）手續(xù)困難的情況下，這部分農(nóng)戶、這部分產(chǎn)業(yè)雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足，這個(gè)矛盾在當(dāng)前的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)尤為突出。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的資金來源不足。調(diào)查中反映：目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，不僅是承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源明顯不足，以此次調(diào)查的蘇中某市一農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)為例：2007年一季度末，該鎮(zhèn)建行辦事處各項(xiàng)存款比年初增加700 萬元，農(nóng)行辦事處各項(xiàng)存款比年初增加650萬元，郵政支局儲(chǔ)蓄存款比年初增加680 萬元，農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加908 萬元，四家單位合計(jì)比年初增加存款2938萬元，其中，農(nóng)村信用社存款增長占比為30.91%；在資金運(yùn)用上，四家單位中只有農(nóng)村信用社發(fā)放了農(nóng)業(yè)貸款2621萬元，其中發(fā)放小額農(nóng)貸537萬元，其它三家單位沒有放貸，已呈現(xiàn)出純“儲(chǔ)蓄所”狀態(tài)；該鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存款增長只占全鎮(zhèn)存款增長總數(shù)的30.91%，卻要承擔(dān)該鎮(zhèn)的全部信貸資金投入，雖然該社有上級(jí)聯(lián)社資金調(diào)撥和人民銀行的支農(nóng)再貸款支持，但該社面臨的資金壓力可想而知，農(nóng)村信用社已出現(xiàn)心有余而力不足，如果沒有了資金的持續(xù)投入，小額農(nóng)貸推開和深化便成了無源之水。

（四）小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)。小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要分內(nèi)外兩類風(fēng)險(xiǎn)，在外部風(fēng)險(xiǎn)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是小額農(nóng)貸最大的風(fēng)險(xiǎn)，信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈及為脆弱，一旦斷裂和遭至破壞就會(huì)失去對(duì)貸款償還的約束力。當(dāng)前，在農(nóng)村一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較嚴(yán)重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：小額農(nóng)貸以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力看，由于農(nóng)民屬弱勢(shì)群體，承受風(fēng)險(xiǎn)損失能力有限，不論是自然風(fēng)險(xiǎn)或是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受力。三是自然風(fēng)險(xiǎn)：從小額農(nóng)貸扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。小額農(nóng)貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會(huì)轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)方面：一是操作風(fēng)險(xiǎn)：由于小額農(nóng)貸操作的簡便性、辦貸的獨(dú)立性、發(fā)放的分散性，個(gè)別農(nóng)村信用社存在內(nèi)部人為控制、沒有執(zhí)行貸款公開制度、小額農(nóng)貸發(fā)放存在“暗箱操作”等問題，導(dǎo)致在少數(shù)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸成了信貸人員的“尋租”工具，違規(guī)貸款較多，抑制了小額農(nóng)貸按照有利于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社改革的方向正常發(fā)展。二是管理風(fēng)險(xiǎn)：小額農(nóng)貸的特點(diǎn)，導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。小額農(nóng)貸具有操作簡便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散的特點(diǎn)，部分農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸時(shí)片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款的審核、發(fā)放程序，小額農(nóng)貸責(zé)任不明確，“三查”制度未落實(shí)，給信貸監(jiān)督管理帶來難度，在違規(guī)貸款中有較強(qiáng)的隱蔽性。加之農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，加上農(nóng)村地域遼闊、貸款農(nóng)戶居住分散，對(duì)小額農(nóng)貸的管理、監(jiān)督工作難以有效跟進(jìn)，致使有的地方甚至出現(xiàn)了小額農(nóng)貸與其他貸款相比，其風(fēng)險(xiǎn)更大。

（五）農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是一個(gè)實(shí)際問題。如此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：部分農(nóng)村信用社存在著對(duì)農(nóng)戶資信狀況調(diào)查不實(shí)的情況；部分農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定存在著失真現(xiàn)象，出現(xiàn)了有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的外勤人員確定、有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由村委干部確定的兩個(gè)極端現(xiàn)象，使得農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽(yù)差的人混入了優(yōu)秀等級(jí)，使一些不符合條件的農(nóng)戶獲得了小額農(nóng)貸；還有少數(shù)的農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發(fā)放要有人擔(dān)保，違背了小額農(nóng)貸的基本原則等。同時(shí)也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，使不該形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。

（六）農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸其國家政策扶持手段還很缺乏。當(dāng)前，小額農(nóng)貸在有效解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求，緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益凸現(xiàn)，但小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸積聚，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)又是農(nóng)村信用社信貸管理中無法控制的一種風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)調(diào)查對(duì)象的了解，該市農(nóng)村信用社無論是過去還是現(xiàn)在都有著深刻的體驗(yàn)，1991年洪澇災(zāi)害為留下了1400多萬元的小額貸款至今還未能消化，緊接著2003年5至7月間淮河流域的洪澇災(zāi)害造成的影響更為嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該市受災(zāi)種、養(yǎng)殖業(yè)面積81.7萬畝，絕收面積32.9萬畝（其中主要以養(yǎng)殖業(yè)為主），涉及農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款13656萬元，其中小額農(nóng)貸3821萬元，當(dāng)年還款能力受影響的共8900戶8425萬元，占當(dāng)年新增貸款總額的82%，全轄所有的農(nóng)戶基本都受到了災(zāi)害，少數(shù)農(nóng)戶因損失慘重難以翻身而舉家外出謀生，本次洪澇災(zāi)害對(duì)該市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響在短期內(nèi)將難以消除。小額農(nóng)貸支農(nóng)的政策效應(yīng)與農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)產(chǎn)生矛盾，迫切需要國家有關(guān)政策扶持，目前國家在鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)貸的同時(shí)，還沒有出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使得農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展受到了制約。

三、充分認(rèn)識(shí)小額信貸持續(xù)發(fā)展的深層次問題

實(shí)踐證明，小額農(nóng)貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中貸款投放方面較好的方式，但是，小額農(nóng)貸在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中，也還存在一些亟待解決的問題，已成為制約小額農(nóng)貸持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。

（一）小額信貸的盈利能力較弱，削弱了農(nóng)村信用社放貸的積極性。長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策；而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，用執(zhí)行較低的利率來承擔(dān)資金成本、直接經(jīng)濟(jì)損失、投入中的大量人財(cái)物力，要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱，這樣支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，既制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，又挫傷了農(nóng)村信用社的支農(nóng)積極性，削弱了農(nóng)村信用社的支農(nóng)后勁。

（二）小額農(nóng)貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱。一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。小額農(nóng)貸服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)量大、工作繁雜，調(diào)查、核實(shí)、填表、發(fā)證、建檔、放貸、摧收等，都需要走村串戶的做大量艱苦細(xì)致的工作，加大了信貸人員的工作負(fù)擔(dān)。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸人員采取的各種責(zé)任清收措施，從而導(dǎo)致信貸人員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，影響了信貸人員的工作積極性。即使上級(jí)下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸人員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱?！吨袊嗣胥y行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，再加上信貸人員“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，從理論上就沒有建立起一種中長期貸款機(jī)制。據(jù)筆者了解，小額信貸85%以上的期限為一年，小于或超過一年者很少，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都在一年以上，特色種養(yǎng)殖業(yè)將長達(dá)2-3年，甚至更長。這就意味著農(nóng)戶不能以貸款投資項(xiàng)目本身的收益償還貸款，成為貸款不能按期償還的重要因素。

（三）小額農(nóng)貸的保障機(jī)制缺失不全。首先是來自貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，再加上小額農(nóng)貸的借款主體是農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)束手無策。其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都存在貸款，在還款上存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是管理手段的落后，再加上小額農(nóng)貸在使用上的靈活性，給農(nóng)戶在使用時(shí)留下漏洞，有的農(nóng)戶利用臨柜人員對(duì)借款人不熟的特點(diǎn)，采取借用他人貸款證、多頭辦證等手段套取貸款；四是由于缺乏有效的信息、管理機(jī)制，因?yàn)橐泼?、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷,無法落實(shí)收回;五是由于小額農(nóng)貸的巨大工作量，在農(nóng)村信用社員工中間存在渾水摸魚的現(xiàn)象，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序尚欠規(guī)范化。小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定則是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評(píng)定程序還待進(jìn)一步規(guī)范。一是評(píng)價(jià)主體還需進(jìn)一步完善。按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》第九條要求，“信用評(píng)定小組要以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加”。由于信貸人員對(duì)農(nóng)戶情況的不了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，從而形成評(píng)定真空，部分農(nóng)戶代表和村組干部必會(huì)帶著地方保護(hù)和面情私心觀念進(jìn)行評(píng)定，使信用等級(jí)評(píng)定關(guān)系化，套取貸款合法化。二是評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)需進(jìn)一步完善。目前，信用等級(jí)評(píng)定多采用定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，定性指標(biāo)多為評(píng)定人員憑主觀意識(shí)評(píng)價(jià)，由于缺乏有效的事后監(jiān)督機(jī)制，再加上評(píng)定農(nóng)戶的數(shù)量之大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，無法一一復(fù)查確認(rèn)，致使評(píng)定失真；定量指標(biāo)由于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚無系統(tǒng)的農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)檔案統(tǒng)計(jì)，無法確定每一農(nóng)戶一個(gè)時(shí)期的業(yè)務(wù)資信狀況，而只能查閱農(nóng)戶某一時(shí)點(diǎn)的資信狀況，形成定量數(shù)字評(píng)價(jià)失真，導(dǎo)致農(nóng)戶信用等級(jí)在評(píng)定過程中存在隨意性和片面性。

（五）行政干預(yù)造成小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)加大。一是由于對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上，這就不可避免的使小額農(nóng)貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成，便出現(xiàn)了重資金發(fā)放，輕資金的管理和回收現(xiàn)象。尤其是在2001年人行大力倡導(dǎo)全面推廣小額農(nóng)貸的號(hào)召下，部分地方政府利用小額農(nóng)貸的政策性特點(diǎn)，盲目上一些政績項(xiàng)目，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些欠充分論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)民是掙得起，賠不起，一旦項(xiàng)目失敗，最終為這些貸款充當(dāng)守夜人的就只是農(nóng)村信用社，影響了農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)戶的血肉聯(lián)系。二是由于以前項(xiàng)目的失敗，農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款，在政府組織的新項(xiàng)目推廣以后，更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾，利用農(nóng)村信用社的小額信貸，由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款，而村組最終又無償還能力，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與借款戶的矛盾激化，已成為小額農(nóng)貸管理中遇到的新漏洞。

四、解決小額信貸存在問題的對(duì)策和建議

從上述調(diào)查分析的情況看，目前小額農(nóng)貸存在的問題，有主觀、也有客觀，但毋容置疑，這些問題如不能得到解決，必然會(huì)影響小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，筆者從實(shí)際操作的層面出發(fā)，認(rèn)為當(dāng)前要消除小額農(nóng)貸向縱深推進(jìn)的一些障礙因素，實(shí)現(xiàn)其效能最大化，需要采取以下的對(duì)策和建議：

（一）進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)小額農(nóng)貸投放的內(nèi)在動(dòng)力。農(nóng)村信用社要切實(shí)從扭轉(zhuǎn)和解決其思想認(rèn)識(shí)為切入口，通過展開學(xué)習(xí)和教育活動(dòng)，不斷的總結(jié)和推廣實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提高推廣小額農(nóng)貸的自覺性和使命感。推行小額農(nóng)貸不僅是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的迫切需要，而且也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身求得生存與發(fā)展的理性選擇，農(nóng)村信用社性質(zhì)和經(jīng)營運(yùn)作特點(diǎn)，決定了其優(yōu)勢(shì)主要在于機(jī)制靈活，貼近農(nóng)戶，超過自身能力，盲目壘大戶，是以前農(nóng)村信用社經(jīng)營陷入困境的主要因素，通過大力推行小額農(nóng)貸，可以最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)贏利目的。認(rèn)識(shí)上的提高，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正樹立貼心為農(nóng)、實(shí)心幫農(nóng)、真心想農(nóng)的“三心”意識(shí)，克服畏難情緒和惜貸思想，激發(fā)工作的責(zé)任感，充分體現(xiàn)小額農(nóng)貸的投放效果。

（二）適應(yīng)農(nóng)戶需求層次變化，完善小額農(nóng)貸的運(yùn)作機(jī)制。當(dāng)前，小額農(nóng)貸的著眼點(diǎn)應(yīng)是滿足農(nóng)戶發(fā)展資金的需求，而不是滿足一般性生產(chǎn)資金需求，推行小額農(nóng)貸一定要適應(yīng)農(nóng)戶資金需求層次的變化，否則這項(xiàng)金融產(chǎn)品將是沒有前途和延伸能力的，因此應(yīng)加大小額農(nóng)貸在用途、對(duì)象、額度等方面的調(diào)整力度，拓展小額信貸的運(yùn)作空間：一是要調(diào)整授信方式和授信額度，農(nóng)村信用社要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)戶資金需求的不同層次，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、信譽(yù)等情況，實(shí)行差別授信或者追加授信，生產(chǎn)經(jīng)營、信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上建議可以調(diào)整到20000—30000元左右；生產(chǎn)經(jīng)營雖較差但信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上可以控制在10000元以內(nèi)，這樣能使農(nóng)戶借入貸款有所作為并能得到發(fā)展；二是完善期限管理。堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，真正使小額農(nóng)貸做到周轉(zhuǎn)使用和良性循環(huán)；三是增加貸款投放用途。人銀《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸管理指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定“小額農(nóng)貸用途包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；小型農(nóng)機(jī)具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款”，因此，要擴(kuò)大放款用途，增加投放領(lǐng)域，以體現(xiàn)農(nóng)戶小額農(nóng)貸的功能效果；四是擴(kuò)大服務(wù)層次。要?jiǎng)?chuàng)造條件，降低門檻，對(duì)農(nóng)戶個(gè)體經(jīng)營者、個(gè)體企業(yè)、個(gè)體商販開辦小額信貸業(yè)務(wù)，解決這一層面農(nóng)戶資金需求旺盛的矛盾，延伸農(nóng)戶小額農(nóng)貸的效能。

（三）解決農(nóng)村資金供需矛盾，為加大小額農(nóng)貸投入提供先決條件。一是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身來說，要堅(jiān)定不移的拓展存款，壯大其綜合實(shí)力，重點(diǎn)要在其宣傳、服務(wù)、形象上做足文章，要充分利用國家給予的利率、再貸款等方面的政策優(yōu)勢(shì)，不斷健全和完善管理體制和結(jié)算功能，通過存款的上升和市場(chǎng)份額的增加，滿足不同層次的農(nóng)戶資金需求；二是有關(guān)部門要取消對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織資金的歧視性限制政策，下放財(cái)政性存款的管理權(quán)。特別是地方政府在引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)組織存款中應(yīng)發(fā)揮積極的作用，不斷提高市場(chǎng)份額和信貸支持能力；三是人民銀行要適度增加支農(nóng)再貸款的投放額度，并改進(jìn)支農(nóng)再貸款的管理辦法，使之與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)；四是明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位，緩解農(nóng)村信貸支農(nóng)的壓力。農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬信貸支農(nóng)渠道。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行要調(diào)整職能，合理分工，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍；五是放寬政策限制。允許農(nóng)村信用社在農(nóng)聯(lián)社的指導(dǎo)下進(jìn)行資金調(diào)劑，以提高一定范圍內(nèi)農(nóng)村信用社資金的整體利用率。

（四）嚴(yán)密放貸程序，確保小額農(nóng)貸的質(zhì)量。當(dāng)前只有在確保小額農(nóng)貸質(zhì)量的前提下，才能使其社會(huì)效能、政策效能、利益效能得到提升。一是要加強(qiáng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查，要深入實(shí)際，上門具體了解，逐一詳細(xì)記錄，掌握農(nóng)戶的真實(shí)情況，把好放貸的頭道關(guān)口；二是嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度，這是確保小額農(nóng)貸質(zhì)量的關(guān)健環(huán)節(jié)。重點(diǎn)是所組成的評(píng)定小組成員要具有代表性、客觀公正性，要堅(jiān)持信用等級(jí)評(píng)定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)事求是評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，嚴(yán)禁虛假運(yùn)作和反程序操作，克服等級(jí)評(píng)定中的隨意性；三是農(nóng)村信用社要加強(qiáng)小額農(nóng)貸的貸中、貸后的管理，將靜態(tài)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)檢查結(jié)合起來，及時(shí)反饋信息，變更農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要發(fā)放小額農(nóng)貸所形成的道德風(fēng)險(xiǎn)行為和發(fā)放小額農(nóng)貸要求擔(dān)保等違規(guī)行為，確保小額農(nóng)貸的質(zhì)量和政策效應(yīng)。

（五）積極探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡快落實(shí)小額信貸的政策扶持問題。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)雙重屬性，決定了對(duì)小額農(nóng)貸的投入政策性較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，應(yīng)盡快落實(shí)其政策扶持機(jī)制：一是探索建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以有地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的小額農(nóng)貸損失。對(duì)新增小額農(nóng)貸，可借鑒扶貧小額貸款有關(guān)優(yōu)惠政策給予貼息；二是建議稅務(wù)部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行差別稅率政策，或免征支農(nóng)信貸收入的營業(yè)稅及相關(guān)附加稅，從利益上對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用進(jìn)行鼓勵(lì)、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)；三是建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。設(shè)立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險(xiǎn)以及為農(nóng)村信用社貸款提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

第二篇：小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對(duì)策

小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對(duì)策

去年3月，市信用社以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”建設(shè)為契機(jī)，對(duì)市鎮(zhèn)中洲村轄區(qū)內(nèi)221戶農(nóng)戶按照“公平、公正、公開原則”統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，全面展開了信用等級(jí)評(píng)定試點(diǎn)工作。試點(diǎn)工作開展一年來，中洲村共累計(jì)發(fā)放、收回小額農(nóng)貸115萬元，貸款到期收回率達(dá)100%，取得較好反響。

今年4月市辦主任張石屏同

志在工作會(huì)議上特別提出了“做小做優(yōu)做品牌”的經(jīng)營戰(zhàn)略，把小額農(nóng)貸提到了一個(gè)新的高度。5月7日縣聯(lián)社由陳桃源主任和歐陽昌盛副主任帶隊(duì)，組織全轄信用社主任赴醴陵市船灣信用社實(shí)地觀摩學(xué)習(xí)借鑒他們推廣小額農(nóng)貸的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。足以說明聯(lián)社黨委對(duì)加大小額農(nóng)貸推廣工作力度的決心和舉措。那么如何把小額農(nóng)貸工作縱深開展下去，如何規(guī)避小額農(nóng)貸推廣工作中的不足，如何將小額農(nóng)貸真正打造成農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的品牌。這些都值得我們進(jìn)行思考和分析。對(duì)此筆者市為例進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查和分析，并提出初淺建議以供參考。

一、小額農(nóng)貸調(diào)查的基本情況

(一)市的基本情況

市鎮(zhèn)全轄15個(gè)村，1個(gè)居委會(huì)，132個(gè)村名小組，總?cè)丝?2034人，土地面積186.5平方公里。完成工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值7.68億元，其中工業(yè)總產(chǎn)值4.64億元，規(guī)模企業(yè)7家，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值3.04億元，主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量：糧食產(chǎn)量7924噸，生豬出欄8220頭。實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入1080萬元，農(nóng)民人均純收入6642元。

截止4月，市信用社貸款總余額為2574萬，其中小額農(nóng)貸余額186萬元，占比7.2%。針對(duì)這一情況，筆者發(fā)放50份問卷進(jìn)行隨機(jī)調(diào)研，形成有效問卷50份，擬分析市小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)針對(duì)小額農(nóng)貸存在的問題，提出相關(guān)建議。

(二)問卷統(tǒng)計(jì)情況

1、家庭年收入項(xiàng)：初步統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶年收入水平在5萬以上的占比52%。這與政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的農(nóng)村家庭年收入至少高出1萬元，說明農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況總體較好，存款和貸款均有較大的發(fā)掘潛力。

2、家庭收入來源項(xiàng)：只有8%選擇種植、養(yǎng)殖項(xiàng)，80%以上戶農(nóng)戶選擇了兩個(gè)或兩個(gè)以上的選項(xiàng)，說明農(nóng)戶收入來源并不單一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有44%和36%農(nóng)戶主要收入來源是“鐵礦收入和經(jīng)商及其他”且“其它”項(xiàng)的收入均高于3萬元，這一狀況也符合傳統(tǒng)的種植已不能作為提高農(nóng)民收入主要手段的實(shí)際。而對(duì)選擇“其它”的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，均從事煤礦來股或者運(yùn)輸行業(yè)，這與當(dāng)?shù)氐闹苓呝Y源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)有密切關(guān)系。

3、種養(yǎng)植作物項(xiàng)目：只有8%戶農(nóng)戶進(jìn)行了種養(yǎng)植，且種養(yǎng)植都是小規(guī)模散養(yǎng)，種養(yǎng)殖收入水平不高也不穩(wěn)定。說明對(duì)小額農(nóng)貸理解要進(jìn)行擴(kuò)張，把“小三農(nóng)”變成“大三農(nóng)”。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)種養(yǎng)殖農(nóng)戶中只小部分人在信用社貸過款，占比很小。

4、貸款情況：在“是否向信用社貸款”項(xiàng)中有68%農(nóng)戶選擇“是”，在“貸款對(duì)您的幫助”項(xiàng)中，76%農(nóng)戶選擇了“很大”，24%的農(nóng)戶覺得“一般”，說明信用社確實(shí)對(duì)幫助農(nóng)戶發(fā)展起到了巨大作用，并得到了農(nóng)戶的認(rèn)可；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有32%農(nóng)戶沒有在信用社辦理過貸款，對(duì)沒有貸款的原因進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，12%選擇“沒有人擔(dān)?！?，76%選擇“其它”，12%選擇“手續(xù)麻煩，利息高”。

5、農(nóng)村金融市場(chǎng)空間：在“如信用社向您提供貸款優(yōu)惠并上門給您辦理貸款手續(xù)，您會(huì)不會(huì)貸款并一定按時(shí)結(jié)息還款”項(xiàng)中，70%選擇“完全可以”，30%選擇“基本可以”。通過上述的描述我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶想通過信用社獲得資金來實(shí)現(xiàn)致富的愿望是迫切的，農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育前景是廣闊的。

二、小額農(nóng)貸推廣中存在的問題

通過對(duì)有效問卷進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)之所以出現(xiàn)上面這些現(xiàn)象，主要是存在以下幾方面問題：

(一）思想認(rèn)識(shí)上缺乏高度。

近幾年來中央一號(hào)文件持續(xù)把焦點(diǎn)放到“三農(nóng)”方面，不斷加大投入，特別今年在關(guān)于農(nóng)村金融方面重點(diǎn)提到“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，對(duì)于小額信貸的發(fā)展，將起到積極的推動(dòng)作用。小額農(nóng)貸作為我們信貸業(yè)務(wù)不可或缺的一部分，一直以來以其“風(fēng)險(xiǎn)分散”的優(yōu)勢(shì)，是聯(lián)社強(qiáng)力推薦的業(yè)務(wù)。但是由于部分信用社主任和信貸員在思想認(rèn)識(shí)上還有偏頗，觀念沒有改變，所以造成小額農(nóng)貸一直以來都難以縱深開展下去。主要原因是我們的信貸人員在思想上沒有達(dá)到一定高度:一是部分信貸員認(rèn)為小額農(nóng)貸點(diǎn)面廣，管理成本大，做事費(fèi)力不討好。比如同樣是營銷100萬元貸款，如果是做商戶或企業(yè)貸款則可能只需一筆或幾筆業(yè)務(wù)就可以完成，但如果換成小額農(nóng)貸，即使按照現(xiàn)在信用村一級(jí)農(nóng)戶最高2萬元來計(jì)算也需要營銷農(nóng)戶50戶，從管理成本和花費(fèi)的精力上來算賬沒有幾個(gè)信貸員愿意做后者。二是小額農(nóng)貸的發(fā)放是評(píng)信用等級(jí)證，但是許多信貸員認(rèn)為，雖然是已經(jīng)評(píng)級(jí)授信的客戶，但是自己未戶戶上門調(diào)查了解。憑證發(fā)放貸款心里不踏實(shí)，而且發(fā)放后自己還要承擔(dān)包收責(zé)任和管戶責(zé)任，所以都不愿輕易放貸。

(二)制度執(zhí)行上缺乏力度。

小額農(nóng)貸

業(yè)務(wù)的辦理是以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)，通過對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)、信用狀況等情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，然后根據(jù)信用等級(jí)進(jìn)行授信，農(nóng)戶根據(jù)等級(jí)證在授信范圍內(nèi)憑證辦理貸款。手續(xù)簡便，操作簡單，既減少了信貸員的工作量提高辦事效率又方便實(shí)惠群眾。然而在實(shí)際操作過程中我們信貸員往往沒有按照小額農(nóng)貸操作流程來執(zhí)行，反而把簡單的程序復(fù)雜化。一是信用等級(jí)證是擺設(shè)。小額農(nóng)貸憑證

放款是一貫的基本做法，但是執(zhí)行到現(xiàn)在，在實(shí)際工作中沒有取到任何實(shí)質(zhì)作用。即使是一級(jí)客戶也難以直接到柜臺(tái)辦理貸款，貸款證實(shí)際上是可有可無的擺設(shè)。因?yàn)橐环矫嫖覀兊男刨J員認(rèn)為即使是已經(jīng)評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，但因?yàn)闆]有親自上門調(diào)查，不了解情況還要承擔(dān)包收責(zé)任，所以不敢輕易放貸，另一方面即使信貸員愿意憑證放貸，但是我們的貸款管理系統(tǒng)也要走流程，不是簡便就可以直接到柜臺(tái)辦理貸款的。二是小額農(nóng)貸考核走過場(chǎng)。各信用社根據(jù)要求曾一度把小額農(nóng)貸被納入信貸員的考核中，并制定了考核辦法，但因?yàn)榇胧┎挥?、?zhí)行不力，后來也就不了了之。主要原因是在思想認(rèn)識(shí)不高的前提下，制度執(zhí)行層層打折，最終如同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(三）業(yè)務(wù)推廣上缺乏深度。

小額農(nóng)貸的縱深推廣他不是一個(gè)單獨(dú)的個(gè)體，而是一個(gè)全方位、多配合和整體。如果產(chǎn)品不優(yōu)化、配套制度不完善是很難推廣下去。當(dāng)前主要體現(xiàn)在：一是授信額度小，推廣深度難深入。小額農(nóng)貸信用等級(jí)一般有四級(jí)，一級(jí)授信額度為1.5萬，二級(jí)1萬，三級(jí)5千、四級(jí)零額度。然而根據(jù)前面基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)查情況來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)水平條件下農(nóng)戶年收入超過5萬的占比50%多，特別是東鄉(xiāng)片資源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投資煤鐵礦或者運(yùn)輸?shù)软?xiàng)目的農(nóng)戶一次性投入至少5萬，多則幾十萬，而小額農(nóng)貸對(duì)其而言簡直是杯水車薪，即便是投資傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖項(xiàng)目，在當(dāng)前提倡規(guī)?；N養(yǎng)殖背景下，在通脹預(yù)期實(shí)際購買力下降的基礎(chǔ)上，1.5萬元的小額農(nóng)貸就是購置農(nóng)機(jī)具或購買種子肥料也顯得捉襟見肘。二是保障機(jī)制不配套，推廣幅度難擴(kuò)大。小額農(nóng)貸是有的風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)不移轉(zhuǎn)就必然影響推廣面。主要是資金使用缺乏有效約束，資金的回籠很難保證，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救無措施。一方面小額農(nóng)貸資金的發(fā)放面向千家萬戶，資金數(shù)額較小，管理的難度大，存在任意信貸和人情信貸的問題且有農(nóng)戶把小額農(nóng)貸資金，當(dāng)作無償?shù)姆鲐毧铍S意挪作他用。另一方面小額農(nóng)貸資金的回收，依靠農(nóng)戶的收益，如果項(xiàng)目沒有選好，或者由于自然災(zāi)害或者市場(chǎng)的原因，導(dǎo)致原來的計(jì)劃不能實(shí)現(xiàn)，造成了損失，農(nóng)戶也就沒有辦法如期償還貸款，存在呆賬壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

三、推廣小額農(nóng)貸的建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念。

一方面所有員工特別是基層信貸員必須進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，要破除片面地認(rèn)為發(fā)放小額農(nóng)貸是單純的政治性、政策性的任務(wù)，是裝“面子”而得不到實(shí)惠可有可無的貸款的思想認(rèn)識(shí)。要破除怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對(duì)；怕責(zé)任追究，風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識(shí)；怕憑證放款，失去放貸主動(dòng)權(quán)等“四怕”思想，要充分發(fā)揮主動(dòng)性，提高積極性，切實(shí)增強(qiáng)小額農(nóng)貸投放的內(nèi)在動(dòng)力。另一方面聯(lián)社要從扭轉(zhuǎn)和解決其思想認(rèn)識(shí)為切入口，通過展開學(xué)習(xí)和教育活動(dòng)，不斷的總結(jié)和推廣實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提高推廣小額農(nóng)貸的自覺性和使命感。通過大力推行小額農(nóng)貸，真正最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、信用社“雙贏”目的。只有認(rèn)識(shí)上的提高，信用社才能克服畏難情緒和惜貸思想，激發(fā)工作的責(zé)任感，充分體現(xiàn)小額農(nóng)貸的投放效果，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）嚴(yán)格規(guī)操作，縱深擴(kuò)大評(píng)級(jí)授信面。

一是嚴(yán)格規(guī)范評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)工作流程，確保基礎(chǔ)資料和數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性。一方面要把評(píng)級(jí)授信操作流程按照合理科學(xué)的要求進(jìn)行設(shè)計(jì)，并且具有可操作性，另一方面要全方位綜合考慮農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，正真做到客觀、公平、公正，防止個(gè)人感情因素影響評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性。二是要擴(kuò)大評(píng)級(jí)面積，增加授信額度。當(dāng)前農(nóng)戶等級(jí)為四級(jí)，根據(jù)相關(guān)要求一般各聯(lián)社一到三級(jí)農(nóng)戶面占比不到25%，往往還有75%的農(nóng)戶被排除在外，因此我們應(yīng)該積極支持一級(jí)農(nóng)戶，重點(diǎn)提升二三級(jí)農(nóng)戶，努力開拓四級(jí)及以外的農(nóng)戶。因?yàn)樗募?jí)及以外農(nóng)戶占比大，若不在這些群體中進(jìn)行評(píng)級(jí)授信就意味著這些農(nóng)戶沒有貸款的機(jī)會(huì)，我們服務(wù)三農(nóng)就不能落到實(shí)處，小額農(nóng)貸縱深推廣難以進(jìn)行。另外，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，在完善保障機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)移轉(zhuǎn)機(jī)制基礎(chǔ)上，應(yīng)該對(duì)小額農(nóng)貸授信額度進(jìn)行提高，由現(xiàn)在的1.5萬提高到5萬。這既是簡化手續(xù)提高效率的需要，也是小額農(nóng)貸推廣可持續(xù)發(fā)展的需要。

（三）降低風(fēng)險(xiǎn)、建立完善貸款補(bǔ)償機(jī)制。

一是建立完善農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度。設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或由國有保險(xiǎn)公司開發(fā)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)。并由國家補(bǔ)貼降低保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)農(nóng)民購買保險(xiǎn)，當(dāng)因自然風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)業(yè)絕收、減收時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是設(shè)立基金，完善保障制度。由財(cái)政出資或者財(cái)政、信用社、農(nóng)戶合資建立小額信貸保障基金，對(duì)因自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、意外事件等原因造成農(nóng)戶確實(shí)無力償還的貸款損失，用基金償還。三是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由地方政府出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或鼓勵(lì)有實(shí)力的民營企業(yè)家組建農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。

（四）加大扶持。實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展。

信用社信貸支農(nóng)既然是政策要求，那么有必要加強(qiáng)與政府的協(xié)調(diào)，建議由省聯(lián)社出面與省政府協(xié)調(diào)，希望政府在制訂政策時(shí)向信用社傾斜。一是對(duì)信用社農(nóng)業(yè)貸款利息收入長期免征營業(yè)稅，鼓勵(lì)信用社增加對(duì)小額信貸的投放。二是對(duì)信用社每年因執(zhí)行農(nóng)貸利率而少收的貸款利息收入給予財(cái)政撥補(bǔ)。三是對(duì)因自然災(zāi)害或國家政策性調(diào)控等造成的農(nóng)貸資金損失，以票據(jù)置換的形式給予及時(shí)補(bǔ)充，確保信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與保障能力。四是可以比照國有銀行剝離不良債務(wù)辦法，加大力度幫助信用社消化各種綜合性、社會(huì)性因素形成的歷史包袱，增強(qiáng)信用社服務(wù)“三農(nóng)”功能和實(shí)力。

第三篇：談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對(duì)策

談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對(duì)策

小額農(nóng)貸是郵政銀行的主打業(yè)務(wù),是支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主要金融產(chǎn)品。對(duì)于廣大農(nóng)民來說，更是發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，致富奔小康的有利保障。近幾年來，中央相繼出臺(tái)許多惠農(nóng)政策，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性日益高漲，對(duì)生產(chǎn)資金的需求量逐年增加，郵政銀行為了進(jìn)一步搶占農(nóng)村信

貸市場(chǎng)份額，也加大了對(duì)農(nóng)貸資金的投入。當(dāng)前，小額農(nóng)貸的較快發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，正逐漸成為郵政銀行可持續(xù)發(fā)展，增加經(jīng)營效益的推動(dòng)力量。而逾期貸款卻直接影響到信貸資金的再投能力及使用效益，甚至危及貸款的安全。因此，如何防范、控制、化解農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)貸糾紛，已經(jīng)成為郵政銀行必須認(rèn)真對(duì)待的重要課題。筆者通過對(duì)郵政銀行小額農(nóng)貸案件的調(diào)查研究，淺析目前郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的一些主要問題，從而為郵政銀行尋求可持續(xù)發(fā)展道路，提供一些參考。

一、存在的主要問題。

小額農(nóng)貸糾紛作為民商事訴訟，雖然爭議大多看似簡單明了，但仍有相當(dāng)數(shù)量的糾紛存在錯(cuò)綜復(fù)雜的法律關(guān)系，足以反映目前郵政銀行在農(nóng)貸管理方面，長時(shí)間存在的一些不容忽視的問題，應(yīng)當(dāng)引起管理層面的高度關(guān)注和必要重視。

1、個(gè)別郵政銀行要求支付利息的方式既違約又違法。

雖然在郵政銀行統(tǒng)一制定的《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保借款合同》格式條款中已經(jīng)明確注明了“自貸款發(fā)放次月起，乙方按月歸還貸款本息，還款日為放款日以后月份的對(duì)日……”，但個(gè)別郵政銀行在實(shí)際的操作中，卻是在貸款的發(fā)放當(dāng)日，就要求借款人必須將當(dāng)月的利息先行支付。即：在借款人取得貸款的同時(shí)，郵政銀行就直接扣下了當(dāng)月利息。筆者認(rèn)為，此做法甚為不妥。在借款人剛剛?cè)〉觅J款的當(dāng)日，借款時(shí)間尚未達(dá)到次日對(duì)時(shí)，何來利息？退一步講，即使因借款人取得貸款的行為發(fā)生而使貸款產(chǎn)生了相應(yīng)利息，那么此利息也僅為貸款本金的當(dāng)日利息，而非當(dāng)月利息。由此，郵政銀行在發(fā)放貸款的當(dāng)日就直接扣除當(dāng)月利息的做法缺乏事實(shí)依據(jù)。并且，既然借款合同條款中已經(jīng)明確約定在“放款日以后月份的對(duì)日”計(jì)收當(dāng)月利息，那么先行扣除利息的行為明顯違約。同時(shí)，《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。”借款合同案件是在該法調(diào)整下的民商事糾紛，郵政銀行理應(yīng)按照該法的規(guī)定進(jìn)行民事法律行為。即使存在借款人與郵政銀行達(dá)成了可以先行扣除當(dāng)月利息的約定，那么依照《中華人民共和國合同法》第七條、第五十二條第（五）款的規(guī)定，這樣的約定亦因違反了國家強(qiáng)制性法律規(guī)定，而理應(yīng)無效。

2、利息的支付方式，沒有考慮到農(nóng)村的實(shí)際情況。

目前，大多數(shù)郵政銀行在合同中與借款農(nóng)民約定的利息支付方式都是“階段性等額本息還款法”。即：借款前10個(gè)月按月償還當(dāng)月利息，不還本金。此后2個(gè)月，每月等額歸還貸款本息。筆者認(rèn)為這樣的約定，雖然在一定程度上可以控制借款風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大，但卻有悖于我國農(nóng)村的實(shí)際情況。因?yàn)樵谖覈r(nóng)民之所以貸款，是為了滿足自身種植（養(yǎng)殖）業(yè)的需要，進(jìn)而增產(chǎn)增收，發(fā)家致富奔小康。而種植（養(yǎng)殖）業(yè)的發(fā)展有其自有的規(guī)律和季節(jié)性因素與之制約。經(jīng)濟(jì)作物的種植效益體現(xiàn)在春種秋收，養(yǎng)殖業(yè)體現(xiàn)在禽畜、動(dòng)物的成長、繁殖與銷售上。這些生產(chǎn)、經(jīng)營行為的發(fā)生都具有階段性因素的存在。如果在貸款前10個(gè)月里發(fā)生了不可預(yù)測(cè)的各種風(fēng)險(xiǎn)或事故，那么對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的農(nóng)民來說，合同約定的按月付息即無法獲得履行。并且，天災(zāi)人禍有時(shí)還具有地域性的特點(diǎn)，那么一旦發(fā)生此種情況，郵政銀行難道要向該地域內(nèi)所有違約的農(nóng)民提起訴訟不成？在農(nóng)民最困難、最需要幫助的時(shí)刻，及時(shí)不能做到雪中送炭，那么雪上加霜的作法，也是有悖于郵政銀行服務(wù)“三農(nóng)”、為創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的社會(huì)承諾的。

3、工作人員的信貸業(yè)務(wù)能力有待于提高。

郵政銀行作為新成立的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)邁出了可喜的第一步，但由于郵政銀行是在郵政局的基礎(chǔ)上剝離出來的，作為這支隊(duì)伍的人員，大多來自于郵政局內(nèi)部子女招工、退伍安置、郵政中專技校畢業(yè)生等途徑。上述人員是在短期的培訓(xùn)之后，便走上了金融專業(yè)崗位的，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的工作人員相比，缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)和信貸業(yè)務(wù)能力，甚至有人不知如何開展好農(nóng)村信貸工作。筆者在農(nóng)村處理信貸糾紛時(shí)，曾親眼見到了郵政銀行信貸員下鄉(xiāng)核實(shí)借款人財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查工作。兩名信貸員除了詢問借款人的基本情況后，僅僅是在室內(nèi)室外的拍照錄像獲取影像資料，便乘車揚(yáng)長而去。至于該借款農(nóng)民是否是本村戶口、擁有耕地的真實(shí)情況，以及所拍攝財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬等問題，則沒有向當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)做進(jìn)一步調(diào)查、了解。而在辦理貸款的農(nóng)民中，就有借用別人房屋、財(cái)產(chǎn)來應(yīng)付調(diào)查的情況發(fā)生。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國農(nóng)民的個(gè)人素質(zhì)還有待于提高，為了取得貸款、擺脫生活困苦，個(gè)別農(nóng)民的做法實(shí)在有欠妥當(dāng)。但正是因?yàn)橛羞@種情況的存在，才

更加要求郵政銀行的信貸員，除了應(yīng)當(dāng)具有高度的工作責(zé)任心之外，還要具有“明察秋毫”的識(shí)別、判斷虛假財(cái)產(chǎn)報(bào)告的業(yè)務(wù)能力及農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗(yàn)，以維護(hù)郵政銀行的合法權(quán)益不受損害。

4、郵政銀行的個(gè)別規(guī)章制度值得商榷。

追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)的終極工作目標(biāo)之一，本無可厚非。但郵政銀行為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，而在內(nèi)部實(shí)行的一些

管理措施，有的值得商榷。為了強(qiáng)化信貸員的責(zé)任心，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，郵政銀行內(nèi)部制訂了“信貸員對(duì)所放貸款本息的回收承擔(dān)全部責(zé)任”的規(guī)定，甚至有的郵政銀行將這一規(guī)定上升到了：如果本息無法回收，則由信貸員代為清償，同時(shí)要將信貸員予以辭退的高度。雖然農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社作聯(lián)社也有與之類似的規(guī)定，但均沒有要求信貸員還款和辭退的內(nèi)容。筆者認(rèn)為，郵政銀行的上述規(guī)定值得商榷。郵政銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款，收取利息的行為，實(shí)際上是以自身承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，來追求資金利益最大化的過程。在此過程中，郵政銀行因?yàn)槌袚?dān)了相應(yīng)的各種風(fēng)險(xiǎn)，所以可以獲取相應(yīng)的利息收益，體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)與利益的均衡。但信貸員作為貸款具體的經(jīng)辦人，沒有享受到利息收益，卻要為該收益的可能喪失而承擔(dān)本應(yīng)由銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)系銀行將其應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了信貸員，其帶來的結(jié)果就是銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，便可直接獲取收益。這樣的做法不僅有悖于公序良俗，而且違反了民事法律行為所應(yīng)遵循的公平原則。

5、相關(guān)法律知識(shí)的掌握還有待于進(jìn)一步提高。

由于郵政銀行的信貸工作起步較晚，相關(guān)人員的從業(yè)時(shí)間太短，加之縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒有專職法律顧問，平時(shí)的法律知識(shí)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)基本沒有，所以很多信貸員或客戶經(jīng)理，乃至縣級(jí)郵政銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于相關(guān)的法律知識(shí)都知之甚少，甚至連如何起訴、如何書寫起訴狀都搞不清楚。提起《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《民訴法》、《民事訴訟證據(jù)規(guī)則》，以及相應(yīng)的司法解釋，多數(shù)信貸員或客戶經(jīng)理掌握的內(nèi)容并不比應(yīng)訴的農(nóng)民多，也就更不用說在訴訟中的靈活運(yùn)用了。由于我國已經(jīng)開展了10余年的普法活動(dòng)，廣大農(nóng)民學(xué)法、懂法、用法的能力逐年提高，即使不懂法律的，也知道在應(yīng)訴前要向律師進(jìn)行法律咨詢，或者直接聘請(qǐng)律師代為應(yīng)訴。只要是郵政銀行的貸款手續(xù)或者管理行為存在些許瑕疵，馬上就會(huì)成為法庭上的眾矢之的。在這種情況下，出庭信貸員或客戶經(jīng)理由于自身法律知識(shí)的欠缺，而難以應(yīng)對(duì)和招架，往往被搞得張口結(jié)舌，灰頭土臉，實(shí)在有損郵政銀行的誠信形象。

二、對(duì)策及建議。

1、切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融誠信環(huán)境建設(shè)

誠信是我國源遠(yuǎn)流長的歷史傳統(tǒng)。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信兩字具有非常重要的分量，是我國傳統(tǒng)道德的基礎(chǔ)和根本。同時(shí)，誠信也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的基石。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)說到底是誠信經(jīng)濟(jì)，誠信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與生俱來的準(zhǔn)則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)就越要求誠實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。目前，社會(huì)對(duì)誠信的呼喚，已經(jīng)成為社會(huì)輿論和社會(huì)思潮的強(qiáng)音，我國目前也正在加大誠信制度的建設(shè)力度。誠信觀念，最終必將成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下絕大多數(shù)人共同遵循的道德準(zhǔn)則，引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從無序走向有序，真正成為誠信經(jīng)濟(jì)。

筆者認(rèn)為，郵政銀行在現(xiàn)階段加強(qiáng)誠信環(huán)境建設(shè)，可從以下幾方面入手：

⑴、加強(qiáng)與政府的合作，發(fā)揮當(dāng)?shù)卣谡\信建設(shè)中的主導(dǎo)地位和作用，結(jié)合貫徹落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，加強(qiáng)全社會(huì)誠信規(guī)范的道德教育，健全社會(huì)信用，培養(yǎng)公民的誠信品質(zhì)。要使人們明確，明禮誠信不是一般意義的對(duì)人們道德良心的呼喚，而是成本、效率、信用等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活規(guī)則在思想觀念和倫理道德上的客觀反應(yīng)。要大力弘揚(yáng)“守信光榮、失信可恥”的觀念，努力營造“誠實(shí)守信”的社會(huì)氛圍，使人們都能在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中做到遵紀(jì)守法、待人以誠、待物以信、和諧相處，使社會(huì)主義物質(zhì)文明與精神文明協(xié)調(diào)發(fā)展，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)充滿誠信，依據(jù)信用，保持經(jīng)濟(jì)活力和高度繁榮。

⑵、郵政銀行可以通過開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村屯、信用農(nóng)戶等活動(dòng)，組織信貸力量，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯和農(nóng)戶，對(duì)現(xiàn)有的評(píng)信戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的再調(diào)查。按照實(shí)事求是的原則，對(duì)評(píng)信戶進(jìn)行調(diào)整。該升級(jí)的升，該降級(jí)的降，該取消信用等級(jí)的取消信用等級(jí)。對(duì)恪守信用的村、組、農(nóng)戶，在提高授信額度，優(yōu)先辦理貸款等資金、服務(wù)方面予以傾斜，使農(nóng)戶真正得到實(shí)惠；反之，對(duì)不守信者實(shí)行停貸、限制評(píng)信、抓緊清收等措施予以整治，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信，促進(jìn)和增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，營造穩(wěn)定與和諧的融資環(huán)境。

⑶、完善征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。建立有效的市場(chǎng)交易行為信息并做到有序披露，對(duì)于改變我國目前信用環(huán)境落后的局面非常必要。郵政銀行應(yīng)當(dāng)在完善自身征信數(shù)據(jù)庫的同時(shí)，打破各行、各社的征信管理界限，加強(qiáng)橫向聯(lián)系，形成金融征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。今后，只要是不具備征信條件的，在全國任何金融機(jī)構(gòu)都不能辦理貸款，進(jìn)而形成全國性的征信威懾機(jī)制。

⑷、建立公示監(jiān)督制度。郵政銀行的鄉(xiāng)級(jí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可在經(jīng)營場(chǎng)所外部的適當(dāng)位置，或者各村屯的顯著位置，開展經(jīng)常性的公示活動(dòng)。既可對(duì)長期惡意拖欠貸款的農(nóng)戶進(jìn)行公開曝光，讓其在迫于思想壓力、外界壓力以及道德壓力等情形下及時(shí)償還貸款，加強(qiáng)對(duì)失信農(nóng)戶的社會(huì)監(jiān)督；也可以將農(nóng)戶的姓名、貸款金額、用途、擔(dān)保人等進(jìn)行公示，從而將農(nóng)貸資金的運(yùn)行和管理置于廣大農(nóng)戶的監(jiān)督之下，從而對(duì)改變用途、冒名貸款、多頭貸款的情形進(jìn)行有效遏制。同時(shí)，設(shè)立舉報(bào)電話，制定舉報(bào)有獎(jiǎng)制度，進(jìn)一步激發(fā)廣大農(nóng)戶的舉報(bào)意識(shí)，有效地控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.進(jìn)一步嚴(yán)格貸款的審查和貸后管理。

經(jīng)過調(diào)查分析來看，郵政銀行對(duì)貸款、聯(lián)保的審查不嚴(yán)，主要還是表現(xiàn)在對(duì)借款人、聯(lián)保人的基本情況掌握得不夠全面和細(xì)致上。因此，應(yīng)當(dāng)明確要求各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，在加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力建設(shè)的同時(shí)，要盡快取得各鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所、財(cái)稅所的理解與支持，加強(qiáng)對(duì)村屯兩委的協(xié)調(diào)與溝通，建立健全村屯信息員工作機(jī)制，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)的所有農(nóng)戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的再調(diào)查、再了解，全面掌握轄區(qū)內(nèi)每戶農(nóng)民的基本情況。要搞清楚每戶的具體人數(shù)、姓名、身份、婚姻狀況、土地面積、農(nóng)機(jī)具狀態(tài)、房屋產(chǎn)權(quán)歸屬、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金需求量、信用情況、清償能力、土地直補(bǔ)款金額等等，摸清底數(shù)，并以戶為單位建立起電子檔案，進(jìn)一步完善誠信數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，再對(duì)有資金需求的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并以行政村為單位向社會(huì)公示，做到規(guī)范操作、陽光放貸。通過對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查和授信評(píng)級(jí)，做到心中有數(shù)。每年的貸款要根據(jù)當(dāng)年農(nóng)戶的信用等級(jí)實(shí)行差別化管理，信用度高的農(nóng)戶其農(nóng)貸的額度可大些，利率可優(yōu)惠，反之則農(nóng)貸額度小些，利率不予優(yōu)惠。這項(xiàng)工作要年年進(jìn)行，實(shí)時(shí)掌握農(nóng)戶的基本情況，為農(nóng)貸的發(fā)放，以及風(fēng)險(xiǎn)控制做好基礎(chǔ)性工作。俗話說基礎(chǔ)不牢，地動(dòng)山搖。因此，農(nóng)戶的調(diào)查建檔，授信評(píng)級(jí)必須要做細(xì)、做實(shí)。同時(shí)，還要在貸款辦理前，對(duì)借款人的管理水平、項(xiàng)目市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益等進(jìn)行必要的審核，重點(diǎn)要對(duì)投資的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行評(píng)估、預(yù)測(cè)和審查?？梢砸蟠逋蛢晌托畔T對(duì)于借款人的借款金額以及聯(lián)保組的組成，給予一定的意見。對(duì)于聯(lián)保的農(nóng)戶，要堅(jiān)決杜絕家庭成員之間的內(nèi)部互保，真正做到借款人可靠，聯(lián)保人能夠起承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

此外，在小額貸款發(fā)放后，郵政銀行要嚴(yán)格執(zhí)行跟蹤檢查和貸后服務(wù)制度，在掌握貸款去向的基礎(chǔ)上，做好貸后的各項(xiàng)管理工作。要及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)。要了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)為農(nóng)戶提供信息和科技，為農(nóng)戶有經(jīng)濟(jì)效益當(dāng)好參謀，促使貸款實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益，確保貸款按期回收。要按季付息，到期還本，提前催收。如果發(fā)現(xiàn)借款農(nóng)戶存在違約行為，要及時(shí)向人民法院提起訴訟，查封、扣押借款人的家庭財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而提前解除借款合同，收回貸款本息，在維護(hù)自身合法權(quán)益的同時(shí)，以儆效尤。并通過訴訟案件教育廣大農(nóng)戶要培養(yǎng)誠實(shí)守信意識(shí)，自覺履行合同義務(wù)。

3、完善相應(yīng)制度和措施。

郵政銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化內(nèi)部的監(jiān)督與管理，對(duì)于在實(shí)踐工作當(dāng)中出現(xiàn)的一些不符合合同約定或者違反法律規(guī)定的問題，要有清醒的認(rèn)識(shí)，該糾正的要堅(jiān)決糾正，該廢止的要堅(jiān)決廢止，并不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹、落實(shí)與執(zhí)行，依法放貸與收貸，使小額農(nóng)貸的管理做到有章可循、有法可依，良性循環(huán)。同時(shí)，要認(rèn)真參考農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社對(duì)于制定農(nóng)貸清償期限的成功經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國農(nóng)村的實(shí)際情況、農(nóng)民的實(shí)際需求與實(shí)際的清償能力，大膽的突破1年期限的限制，改革按月付息的規(guī)定，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

此外，筆者認(rèn)為，小額農(nóng)貸的申請(qǐng)與聯(lián)保，應(yīng)當(dāng)實(shí)行夫妻雙方共同申請(qǐng)、共同聯(lián)保制度。因?yàn)榘凑栈橐龇ǖ姆ɡ韥碚f，處分重大價(jià)值財(cái)產(chǎn)的行為，并不包括在夫妻之間的日常家事代理權(quán)范圍內(nèi)。雖然《<婚姻法>解釋

（二）》第二十四條規(guī)定了：夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。但《最高人民法院關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財(cái)產(chǎn)分割問題的若干具體意見》第17條第二款以及其他規(guī)定，仍有七種情形的債務(wù)形式應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)。因此，如果借款人將貸款用于了不合理開支，如賭博、吸毒、酗酒，或者存在未經(jīng)對(duì)方同意，擅自從事生產(chǎn)經(jīng)營，收入也未用于共同生活，或者擅自資助沒有扶養(yǎng)義務(wù)的人等情形，那么這樣的貸款只能認(rèn)定為借款人的個(gè)人債務(wù)，而無法以家庭共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償。如果出現(xiàn)這種情況，那么也意味著到期貸款的全額清收存在著重大的安全隱患。此外，雖然《擔(dān)保法》規(guī)定了保證責(zé)任和保證方式，但我國作為成文法國家，至今尚沒有任何一條法律規(guī)定，將夫妻一方對(duì)外承擔(dān)的連帶保證責(zé)任之債直接確定為夫妻共同債務(wù)的。也就是說，如果夫妻一方對(duì)貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任時(shí)，該保證責(zé)任形成的債務(wù)僅為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)，只能以保證人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)責(zé)任，而不能以家庭共同財(cái)產(chǎn)對(duì)外進(jìn)行清償。如果發(fā)生聯(lián)保人死亡的情況，因涉及到遺產(chǎn)繼承，而金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛與繼承權(quán)糾紛、追償權(quán)糾紛不屬于法律意義上的同一種訴求，因此也不能在人民法院進(jìn)行并案審理，而只能另行訴訟或者由聯(lián)保人進(jìn)行追償，從而造成了訴訟效率的降低。目前，在發(fā)生上述情況時(shí)，因?yàn)榇嬖跀?shù)個(gè)聯(lián)保人，所以郵政銀行大多放棄了對(duì)死亡擔(dān)保人的權(quán)利主張。但如果發(fā)生借款人去向不明，而僅存一個(gè)保證人也因故死亡的情況時(shí)，如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)，就值得郵政銀行認(rèn)真對(duì)待了。但是，如果由夫妻雙方共同辦理貸款或者共同提供聯(lián)保，則不存在上述問題。而且，夫妻共同貸款后，便于彼此間的相互監(jiān)督，能夠有效的防止貸款被夫妻一方擅自挪作他用。同時(shí)，夫妻雙方作為共同聯(lián)保人，也能使其顧及家庭共同財(cái)產(chǎn)的安全，而對(duì)借款人的清償義務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，更好的敦促借款人按照約定如期還款。因此，筆者建議郵政銀行在辦理貸款和聯(lián)保時(shí)，采取夫妻雙方共同承擔(dān)責(zé)任的措施，從根本上杜絕清收風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

同時(shí)，據(jù)筆者觀察，農(nóng)戶在農(nóng)貸案件中反映最為強(qiáng)烈的，還有借款人和所有聯(lián)保人不能全員出庭訴訟、共同承擔(dān)責(zé)任的問題。矛盾的焦點(diǎn)，就是在借款人去向不明；或者借款人在，而數(shù)個(gè)聯(lián)保人去向不明；或者借款人與數(shù)個(gè)聯(lián)保人同時(shí)去向不明的情況下，金融機(jī)構(gòu)為了減少訴訟成本，而依據(jù)《擔(dān)保法》第十二條和《<擔(dān)保法>解釋》第二十條第一款的規(guī)定僅起訴聯(lián)保人；或者僅起訴借款人與尚居住在轄區(qū)內(nèi)的聯(lián)保人；或者直接起訴僅存的聯(lián)保人而引發(fā)的爭執(zhí)。對(duì)于這個(gè)問題，筆者認(rèn)為，矛盾的深層次原因在于，農(nóng)戶作為聯(lián)保組成員承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，普遍存在著相互攀比的心理，誰也不愿意在其他聯(lián)保人不在案件中承擔(dān)保證責(zé)任的情況下，獨(dú)自或者由僅存的幾人來承擔(dān)較高比例的清償份額。雖然按照《<擔(dān)保法>解釋》第二十條第二款規(guī)定：“連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)?！奔矗涸诎讣谐袚?dān)了連帶清償義務(wù)的聯(lián)保人，可以另行向沒有承擔(dān)責(zé)任的聯(lián)保人主張追償權(quán)（包括未參加訴訟的聯(lián)保人）。但作為同村村民，誰也不愿意為這樣的矛盾糾紛再次對(duì)簿公堂，進(jìn)而影響到鄰里之間的和諧與安寧。筆者認(rèn)為，這個(gè)問題其實(shí)不難解決，完全可以依據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定進(jìn)行妥善的處理。具體辦法為：在聯(lián)保組全體成員共同到郵政銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，可以要求借款人與全體聯(lián)保人共同或者分別簽署一份授權(quán)委托書，委托書的具體內(nèi)容如下：“在我等因本次貸款或?yàn)楸敬钨J款提供聯(lián)保行為，而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛時(shí)，我等均委托所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村民委員會(huì)代為簽收法院專遞（或訴訟文書），然后由村民委員會(huì)將法院專遞（或訴訟文書）轉(zhuǎn)交給我等?！痹撌跈?quán)委托書除要求借款人、聯(lián)保人本人簽名確認(rèn)外，還要求借款人、聯(lián)保人所在的村民委員會(huì)主任或負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)，并加蓋行政公章，以示接受委托。這樣一來，即使發(fā)生了借款人或聯(lián)保人去向不明無法送達(dá)的情況，那么人民法院也可以依據(jù)上述授權(quán)，將相關(guān)法律文書送達(dá)給委托代理人代為簽收，同時(shí)在缺席判決中，確定去向不明人員各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，從而完成全部訴訟活動(dòng)。由于在一份判決書中就確定了借款人與全體聯(lián)保人的各自義務(wù)，所以在借款人與全體聯(lián)保人之間不會(huì)產(chǎn)生任何的矛盾沖突。這份委托書的法律依據(jù)來源于《民法通則》第六十三條“公民、法人可以委托代理人實(shí)施民事法律行為?！辈⑶?，作為成文法國家，我國沒有任何法律明確禁止的公民授權(quán)代理人代為簽收訴訟文書的行為。在私權(quán)神圣不可侵犯的司法理念指導(dǎo)下，人民法院對(duì)于上述授權(quán)行為也予以認(rèn)可。

4、堅(jiān)持績效考核，獎(jiǎng)懲并舉，從機(jī)制上防范風(fēng)險(xiǎn)。

從制度上強(qiáng)化農(nóng)貸管理，是農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的重要手段。對(duì)于信貸員或客戶經(jīng)理，要進(jìn)一步完善“誰放貸、誰管理、誰清收，誰受益”等責(zé)任制度，要將貸款的管理、收益與信貸員或客戶經(jīng)理的工資、獎(jiǎng)金、福利、評(píng)先、職稱聘任、評(píng)定、晉職、晉級(jí)，以及違法、違紀(jì)的處理相掛鉤，加大其違法、違紀(jì)、違規(guī)的各項(xiàng)成本，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)其工作的積極性、主動(dòng)性和自律性，強(qiáng)化其事業(yè)心和責(zé)任感，從而使信貸員或客戶經(jīng)理都能夠自覺主動(dòng)地提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化道德規(guī)范，嚴(yán)格操作技能，堅(jiān)持按章辦事。同時(shí)，堅(jiān)持多勞多得，獎(jiǎng)勤罰懶，可以上不封頂，下不保底。到期利息掉收的可等額扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績效工資，收回后再返還。到期農(nóng)貸本金收不回來的，要嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度，對(duì)逾期農(nóng)貸要進(jìn)行合規(guī)性審計(jì)，看是否有違規(guī)行為。對(duì)違規(guī)者必須從嚴(yán)追查，嚴(yán)肅處理，該撤職的撤職，該開除的開除，并對(duì)逾期貸款進(jìn)行依法清收或風(fēng)險(xiǎn)代理清收，千方百計(jì)予以收回；對(duì)沒有違規(guī)的農(nóng)貸要落實(shí)清收責(zé)任，按一定比例扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績效工資，直到貸款收回為止。通過上述產(chǎn)品計(jì)價(jià)的獎(jiǎng)懲形式，調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工愛崗敬業(yè)的精神，增強(qiáng)多勞多得的工作動(dòng)力，并通過追責(zé)和扣減績效工資的形式，使信貸員或客戶經(jīng)理產(chǎn)生適當(dāng)?shù)墓ぷ鲏毫?，更?duì)盲目放款、弄虛作假、玩忽職守、違反政策的人員產(chǎn)生震懾力，使其不敢違規(guī)。

5、加強(qiáng)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專業(yè)的訴訟人才。

由于農(nóng)民的收入受金融危機(jī)、氣候、糧價(jià)、種植（養(yǎng)殖）成本、勞動(dòng)力成本等多方面因素制約，因此，每年的收益情況并非一成不變。對(duì)于筆者所在城鎮(zhèn)的農(nóng)民來說，由于自有資金十分有限，更是達(dá)到了靠天吃飯的地步。如果氣候反常，再受些自然災(zāi)害，那么絕大多數(shù)的貸款都將無法如期歸還。因此，金額機(jī)構(gòu)每年需要向人民法院提起民商事訴訟或者采取保全措施的糾紛有很多。在這種情況下，筆者認(rèn)為，各郵政銀行除了應(yīng)當(dāng)設(shè)立專職法律顧問外，還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)信貸員或客戶經(jīng)理的法律知識(shí)培訓(xùn)力度，雖不一定要精通，但起碼要達(dá)到應(yīng)用自如的程度。對(duì)于農(nóng)貸管理涉及到的《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《民訴法》中的相應(yīng)條款，以及出庭訴訟時(shí)需要遵循的《民事訴訟證據(jù)規(guī)則》和各種司法解釋，不僅要清楚明了，而且要會(huì)用，更要善于運(yùn)用法律武器來維護(hù)郵政銀行的合法權(quán)益，保障貸款的清收工作順利進(jìn)行。至于培訓(xùn)的方法，無外乎以下幾方面：⑴、安排專門的學(xué)習(xí)時(shí)間，組織相關(guān)人員學(xué)習(xí)法律知識(shí)；⑵、由上級(jí)分行的專職法律顧問給相關(guān)人員舉辦法律知識(shí)培訓(xùn)班。因?yàn)槎际亲约胰耍员容^容易辦到；⑶、邀請(qǐng)各級(jí)人民法院從事民商事審判的資深法官給信貸員或客戶經(jīng)理舉辦法律知識(shí)講座。因?yàn)槎际蔷唧w的事例，所以能夠盡快掌握，而且還能對(duì)發(fā)生在身邊的一些法律問題進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)咨詢；⑷、對(duì)于有培養(yǎng)價(jià)值的業(yè)務(wù)骨干，選送到法學(xué)院進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)專業(yè)的訴訟人才。此外，筆者認(rèn)為，郵政銀行還可以在內(nèi)部的部門設(shè)置上，成立專門負(fù)責(zé)清收的機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸款訴訟清收工作。申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、出庭訴訟，都可以由該部門統(tǒng)一管理和集中接受委托。這樣不僅便于郵政銀行及時(shí)掌握每起農(nóng)貸糾紛的進(jìn)展情況，而且也是對(duì)基層信貸員或客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)行為的一種監(jiān)督手段。同時(shí)，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)比較集中，又沒有其他工作需要分身處理，對(duì)相關(guān)人員提高法律知識(shí)的掌握和運(yùn)用大有好處，進(jìn)而可以培養(yǎng)成專業(yè)的訴訟人才。目前，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社均已成立了專司此項(xiàng)工作的清收部或風(fēng)險(xiǎn)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)訴訟清收工作。通過幾年來的運(yùn)行情況來看，反映和效果十分良好。郵政銀行也應(yīng)當(dāng)大膽借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，不斷完善自身建設(shè)，以使小額農(nóng)貸管理工作做得更好。

第四篇：對(duì)策與建議

有的以中國名言警句的形式提問，如：“其身正，不令其行，其身不正，隨令而不從”，此句話的內(nèi)涵？你的啟示？內(nèi)涵就不用說了，啟示肯定是關(guān)于輔導(dǎo)員崗位的工作方法和思路。

2、有的直接問：如溫家寶在做任何工作的時(shí)候都要遵循“艦隊(duì)理論”的原則，請(qǐng)問溫總理的“艦隊(duì)理論”你的理解是？你的啟示是？

對(duì)策與建議：

面對(duì)第1種題型，建議多看些與思政和德育相關(guān)的名言警句和理論書籍，大多數(shù)都是關(guān)于為人處世、為人做事方面的內(nèi)容。在回答啟示的時(shí)候，要從教育、宣傳、制度、法律、管理、網(wǎng)絡(luò)等方面的思路與作答。具體的語言自己面試前好好用筆在紙上寫寫列出提綱。

“天變不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”一語，出自《宋史·王安石列傳》。所謂“天變不足畏”：原意是自然界的災(zāi)異不必畏懼；“祖宗不足法”是指：前人制定的法規(guī)制度，若不適應(yīng)當(dāng)前的需要甚至阻礙社會(huì)進(jìn)步，就要修改甚至廢除，不能盲目繼承效法；“人言不足恤”意思是“對(duì)流言蜚語無需顧慮

歷史的車輪駛至今天，改革開放的觀念已經(jīng)深入人心，并且在堅(jiān)持改革開放三十年后，中國取得的成績舉世矚目。然而，像歷史上所有的改革一樣，我們今天堅(jiān)持的改革、尤其是隨著改革開放的不斷深入和推進(jìn)，為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平、公正，必須改變既往那些不合理的制度、政策，這樣勢(shì)必會(huì)觸及少數(shù)特權(quán)階層的既得利益。因此，在中央政府決心要將改革開放繼續(xù)向前推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)刻，那些既得利益的保守分子為了維護(hù)自己的一己之私，必定會(huì)暗中對(duì)改革進(jìn)行抵制。這是中央政府今后施政必須要承擔(dān)的壓力。

綜上，溫總之所以提出“三不足”論，無疑是要告訴人們，中國堅(jiān)持改革開放是不可逆轉(zhuǎn)的，中央政府有決心、有能力、有信心堅(jiān)定不移地推進(jìn)改革開放事業(yè)，決不會(huì)因?yàn)樯贁?shù)反對(duì)勢(shì)力的阻撓而停止改革、走回頭路，九百多年前的那場(chǎng)改革，不會(huì)再在中國重演

高校輔導(dǎo)員工作很辛苦，地位和待遇又不是很高。結(jié)合自己實(shí)際談?wù)勀銥楹我獏⒓游倚］o導(dǎo)員崗位的應(yīng)聘？

1、“加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育”應(yīng)包含哪些主要任務(wù)？

2、如何“拓展新形勢(shì)下大學(xué)生思想政治教育的有效途徑”？ “輔導(dǎo)員是大學(xué)生思想政治教育的骨干力量，輔導(dǎo)員按照黨委的部署有針對(duì)性地開展思想政治教育活動(dòng)?！薄拜o導(dǎo)員工作在大學(xué)生思想政治教育第一線，任務(wù)繁重，責(zé)任重大，學(xué)校要從政治上、工作上、生活上關(guān)心他們，在政策和待遇方面給予適當(dāng)傾斜?！?加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育主要任務(wù)為：

（1）以理想信念教育為核心，深入進(jìn)行樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育；（2）以愛國主義教育為重點(diǎn)，深入進(jìn)行弘揚(yáng)和培育民族精神教育；（3）以基本道德規(guī)范為基礎(chǔ)，深入進(jìn)行公民道德教育；（4）以大學(xué)生全面發(fā)展為目標(biāo)，深入進(jìn)行素質(zhì)教育。對(duì)拓展新形勢(shì)下大學(xué)生思想政治教育的有效途徑概括為：（1）深入開展社會(huì)實(shí)踐；（2）大力建設(shè)校園文化；（3）主動(dòng)占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)思想政治教育新陣地；（4）開展深入細(xì)致的思想政治工作和心理健康教育；（5）努力解決大學(xué)生的實(shí)際問題。高校輔導(dǎo)員必備的素質(zhì)：（1）過硬的思想政治素質(zhì)、（2）高尚的職業(yè)道德素質(zhì)、（3）廣博的理論知識(shí)素質(zhì)、（4）良好的心理素質(zhì)。輔導(dǎo)員面試經(jīng)驗(yàn)和筆試試題集合:自我介紹大家好！我是．．．．．．．．．．．． 通過這六年在不同學(xué)生工作崗位上的實(shí)踐，我有了豐富的開展學(xué)生思想政治工作及素質(zhì)教育活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)。也培育了我對(duì)學(xué)生工作愈來愈深厚的熱情和激情。在組織學(xué)生活動(dòng)的同時(shí)，我也參加學(xué)校和社會(huì)的各項(xiàng)文體活動(dòng)，努力培養(yǎng)自己的各種興趣愛好，．．．．．雖然學(xué)生工作和學(xué)生活動(dòng)占據(jù)了我很多時(shí)間，但在學(xué)習(xí)上我從來沒有放松過，我是一個(gè)學(xué)習(xí)能力很強(qiáng)的人，能在最短的時(shí)間內(nèi)高效的掌握知識(shí)要領(lǐng)。．．．．．。在學(xué)習(xí)工作之余，我也積極參加社會(huì)實(shí)踐，曾六次參與暑

期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，連續(xù)五年獲得暑期社會(huì)實(shí)踐先進(jìn)個(gè)人，．．．．．．。通過組織活動(dòng)和參與活動(dòng)，我養(yǎng)成了良好的工作作風(fēng)和處世態(tài)度。去年12月我參加了．．．．．。如果我能被錄用，我一定投入百分之百的工作熱情、發(fā)揮全部的能力、利用所有的資源，為學(xué)院的學(xué)生工作做出貢獻(xiàn)。◆ 為什么要做輔導(dǎo)員

1、職業(yè)規(guī)劃的階段目標(biāo)。到今天為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)我在學(xué)生個(gè)工作的崗位上已經(jīng)努力工作了六年了

2、興趣和熱情。我是把輔導(dǎo)員工作當(dāng)作我興趣愛好的職業(yè)化、當(dāng)作我的事業(yè)來經(jīng)營的。六年在學(xué)生工作上的付出，相信每個(gè)人都可以看出我對(duì)學(xué)生工作的熱情和激情。

3、能力問題。通過六年的學(xué)生工作的經(jīng)驗(yàn)及在各級(jí)學(xué)生組織的鍛煉，我對(duì)勝任輔導(dǎo)員工作有充分的信心?！?競(jìng)爭的優(yōu)勢(shì)是什么？

1、對(duì)工作的熱情和激情 六年的學(xué)生工作經(jīng)驗(yàn)。培養(yǎng)了我對(duì)學(xué)生工作越來越深厚的熱情 這是我最理想的職業(yè)選擇，我會(huì)付出全部的熱情和能力來做好這個(gè)工作。

2、學(xué)歷背景優(yōu)勢(shì) 來自文科院校。能給學(xué)校思想政治教育和素質(zhì)教育帶來新鮮的血液，我做過社團(tuán)、研究生會(huì)、學(xué)生會(huì)、在團(tuán)委實(shí)習(xí)過。對(duì)學(xué)校各個(gè)層面的學(xué)生組織都比較了解。可以很好的將兩個(gè)學(xué)校的成功做法契合。

3、能力優(yōu)勢(shì) 具有很強(qiáng)的組織領(lǐng)導(dǎo)能力和管理協(xié)調(diào)能力◆ 職業(yè)生涯規(guī)劃的目標(biāo)是什么，對(duì)發(fā)展有什么打算？我的職業(yè)生涯規(guī)劃的目標(biāo)就是在學(xué)校系統(tǒng)里從事行政工作，同時(shí)不斷的充實(shí)提高自己的專業(yè)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，更好的為學(xué)院和學(xué)校的發(fā)展，為教育事業(yè)做出貢獻(xiàn)。未來發(fā)展的打算，短期內(nèi)就是做好一名輔導(dǎo)員，當(dāng)學(xué)院覺得我能在其他崗位上做出更多貢獻(xiàn)的時(shí)候，我也服從調(diào)動(dòng)和安排，然后提高自己的學(xué)歷層次。◆ 輔導(dǎo)員工作的意義（為什么重視輔導(dǎo)員工作）

1、輔導(dǎo)員工作在大學(xué)生思想政治教育的第一線，對(duì)大學(xué)生的成長成才起著至關(guān)重要的作用，做好輔導(dǎo)員工作，關(guān)系到大學(xué)生思想政治教育能否進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)，大學(xué)生能否健康成長。

2、學(xué)校的改革、發(fā)展離不開穩(wěn)定的環(huán)境，輔導(dǎo)員開展大量細(xì)致的日常工作，使得許多不穩(wěn)定因素被化解在萌芽狀態(tài)中；也正是由于輔導(dǎo)員們?cè)陉P(guān)鍵時(shí)候沖在最前面，使得一些影響穩(wěn)定的事端及時(shí)得到平息。

3、輔導(dǎo)員工作平臺(tái)是為高校鍛煉高素質(zhì)人才、儲(chǔ)備人才的平臺(tái)。我們?cè)谧亩际乾F(xiàn)在是或是將來是學(xué)校黨政管理干部或思想政治教育專家，大多現(xiàn)在是或者曾經(jīng)是優(yōu)秀的輔導(dǎo)員?！?輔導(dǎo)員的職責(zé)是什么？角色定位：思想問題的解惑者、專業(yè)學(xué)習(xí)的指導(dǎo)者、人生發(fā)展的導(dǎo)航者、生活心理的關(guān)懷者

1、做好日常思想政治教育工作，了解學(xué)生思想狀況，將矛盾和沖突化解在萌芽狀態(tài)，維護(hù)好校園的安全和穩(wěn)定。

2、做好服務(wù)育人的工作。服務(wù)學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，為學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活提供相應(yīng)的咨詢和指導(dǎo)，創(chuàng)造便利條件，為學(xué)生的綜合素質(zhì)全面發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。

3、指導(dǎo)學(xué)生黨支部和學(xué)生組織建設(shè)，使其一方面成為學(xué)生鍛煉的平臺(tái)，另一方面成為為學(xué)生服務(wù)的平臺(tái)。

4、心理健康教育，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)，指導(dǎo)和服務(wù)畢業(yè)生就業(yè)。◆ 如何做好黨組織建設(shè)

1、嚴(yán)格按照發(fā)展程序考核發(fā)展黨員。吸收政治品質(zhì)優(yōu)秀、個(gè)人能力突出的同志加入黨組織。

2、發(fā)揮黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用，是其在學(xué)生思想政治教育和素質(zhì)教育中起到先鋒模范帶頭作用。

3、通過開展組織生活會(huì)和組織一起策劃實(shí)施活動(dòng)來加強(qiáng)組織間的聯(lián)系，增加組織內(nèi)部成員的凝聚力。Eg：劉芳艷 特殊黨費(fèi) 支部獎(jiǎng)學(xué)金。

4、團(tuán)結(jié)關(guān)心群眾同學(xué)。形成黨員一幫一，一帶一的優(yōu)良作風(fēng)和習(xí)慣。◆ 輔導(dǎo)員應(yīng)該具備的素質(zhì) ★政治素質(zhì)：堅(jiān)定的政治立場(chǎng)；強(qiáng)烈的事業(yè)心、責(zé)任感；無私的奉獻(xiàn)精神?！飿I(yè)務(wù)能力

1、要具備“三心”細(xì)心、耐心、愛心。同時(shí)要有工作藝術(shù)。將愛與智慧交融為學(xué)生服務(wù)。

2、對(duì)專業(yè)基本知識(shí)的了解，成為學(xué)生專業(yè)的指導(dǎo)者。

3、分析當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，掌握大學(xué)生的發(fā)展動(dòng)向，從而為學(xué)生更好的服務(wù)。◆應(yīng)聘學(xué)校的校訓(xùn)及釋意 ．．．．．．新校訓(xùn)涵蓋了德育、智育、發(fā)展科學(xué)、與時(shí)俱進(jìn)等方面的內(nèi)容，合乎辦大學(xué)的理念，具有現(xiàn)代高校校訓(xùn)特征，與我校歷史發(fā)展中所形成的精神相融合，與我校發(fā)展的理念相一致，雅俗適宜，多數(shù)人能明其意，而且能找出相應(yīng)出處，具有一定的人文底蘊(yùn)?！衄F(xiàn)在學(xué)生思想狀況有什么特點(diǎn)？ ★正面：讀書改變命運(yùn)一類思想活躍。創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng) ★負(fù)面：就業(yè)壓力帶來的浮躁、社會(huì)現(xiàn)實(shí)帶來的功利、生存環(huán)境帶來的心理負(fù)擔(dān)大多是獨(dú)生子女，比較有個(gè)性，自私，維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)等 心理健康的問題，社會(huì)交往的問題思想觀念、價(jià)值觀念多元化 ★面對(duì)這些挑戰(zhàn)，現(xiàn)在的輔導(dǎo)員該怎么做思想教育。社會(huì)實(shí)踐。樹典型、立榜樣物質(zhì)精神獎(jiǎng)勵(lì)?！艄た茖W(xué)生的特點(diǎn)，如何開展工作 ★特點(diǎn)

1、學(xué)風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)，態(tài)度塌實(shí)、學(xué)習(xí)壓力大。

2、為人樸實(shí)、穩(wěn)重。

3、學(xué)生活動(dòng)敏感度不高

4、競(jìng)爭進(jìn)取意識(shí)強(qiáng)

5、對(duì)男生多、女生少。學(xué)習(xí)任務(wù)很重，平時(shí)參與的活動(dòng)不多，相當(dāng)一部分學(xué)生缺乏人際交往的鍛煉機(jī)會(huì),特別是與異性交往的機(jī)會(huì),因而表現(xiàn)出了各種各樣的人際關(guān)系方面的問題.★開展工作：

1、學(xué)習(xí)仍是重心，思想政治培養(yǎng)是根基，素質(zhì)教育是支撐。

2、繼承中發(fā)展：在維系活動(dòng)品牌的同時(shí)，創(chuàng)新發(fā)展

活動(dòng)。比如：a、結(jié)合專業(yè)特色開展活動(dòng)，變廢為寶，環(huán)保時(shí)裝秀暨垃圾藝術(shù)品展 b、專業(yè)學(xué)術(shù)沙龍和學(xué)術(shù)年會(huì)

3、創(chuàng)新活動(dòng)形式 a、發(fā)展專業(yè)型社團(tuán)組織。一方面，成為學(xué)生自由學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。另一方面，吸引其他專業(yè)的同學(xué)參加，促進(jìn)不同學(xué)科同學(xué)之間的交流互進(jìn)。b、社會(huì)實(shí)踐：注重鍛煉同學(xué)的實(shí)踐能力，以專業(yè)特色為出發(fā)點(diǎn)，在實(shí)踐中發(fā)展同學(xué)們的專業(yè)素養(yǎng)?！粑目茖W(xué)生的特點(diǎn)，如何開展工作 ★特點(diǎn)

1、思想活躍，創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)。

2、大膽前衛(wèi)，實(shí)踐意識(shí)強(qiáng)。

3、第二課堂活躍度高 ★如何開展活動(dòng)

1、維系原有品牌的同時(shí)發(fā)展品牌 比如：慧源讀書社 辯論隊(duì) 專業(yè)學(xué)術(shù)講座 學(xué)術(shù)年會(huì)

2、社會(huì)實(shí)踐◆ 如何做好輔導(dǎo)員，有什么規(guī)劃？首先：換位思考，知學(xué)生之所需，想學(xué)生之所想。熟悉每個(gè)人的名字 家庭情況 性格特點(diǎn) 優(yōu)勢(shì)特長。了解他們的思想和特點(diǎn)。只有站在學(xué)生的角度“以生為本”才能真正理解學(xué)生的思想行為，才能有效的找到解決問題的方法。其次：抓好兩個(gè)群體：要抓好學(xué)生干部這個(gè)群體，我覺得最重要的是要培養(yǎng)學(xué)生的“三感”：責(zé)任感、成就感、榮譽(yù)感。即在干部選拔過程中注重干部的責(zé)任感，在工作過程中注意滿足干部的成就感并給予干部應(yīng)有的榮譽(yù)感。只要能把握這三感，一個(gè)學(xué)生組織就能具有強(qiáng)烈的凝聚力和戰(zhàn)斗力，就能發(fā)揮出1+1〉2的效應(yīng)。學(xué)生黨員是學(xué)生中的領(lǐng)頭羊，他們?cè)趯W(xué)生中占有相當(dāng)?shù)谋壤?，而且也有不同的群體身份。如果能抓好黨員這個(gè)群體，就能掌舵學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)、學(xué)習(xí)風(fēng)氣、心理狀況、精神面貌等各方面。讓黨員成為學(xué)生中的一面領(lǐng)航的旗幟、一座堅(jiān)強(qiáng)的戰(zhàn)斗堡壘。在這兩個(gè)前提下。從學(xué)生的思想、生活、學(xué)習(xí)、學(xué)生工作、社會(huì)實(shí)踐、就業(yè)等各方面來教育學(xué)生。學(xué)風(fēng)：黨建帶學(xué)風(fēng)、班風(fēng)促學(xué)風(fēng)、宿舍建學(xué)風(fēng)◆特殊專業(yè)的學(xué)生，文化成績很差，也不想學(xué)，如果你是輔導(dǎo)員，怎樣提高他們的興趣與成績。

1、樹典型、立榜樣

2、物質(zhì)精神獎(jiǎng)勵(lì)

3、思想教育◆如果調(diào)動(dòng)工科學(xué)生的活動(dòng)積極性，協(xié)調(diào)他們學(xué)習(xí)與工作的關(guān)系。１ 領(lǐng)導(dǎo)重視、宣傳學(xué)生工作的意義。２ 抓典型、樹品牌，使學(xué)生工作深入人心。３ 開展豐富的與專業(yè)相關(guān)的學(xué)生活動(dòng)，調(diào)動(dòng)積極性、吸引更多人參與。４ 選拔優(yōu)秀的學(xué)生干部，給與培訓(xùn)，提高素養(yǎng)；提高其工作效率和學(xué)習(xí)效率 給與適當(dāng)激勵(lì)◆高校畢業(yè)生面臨就業(yè)難,工資水平不高的情況下,公眾對(duì)教育的投資熱情降低，讀書無用論充斥校園，作為輔導(dǎo)員怎么辦？這涉及到教育體制改革的問題，但是看現(xiàn)在本科及研究生就業(yè)率不如職業(yè)院校和大專的形勢(shì)，也說明了一個(gè)問題。我們培養(yǎng)出來的人才在專業(yè)技能上不能適應(yīng)社會(huì)的需求。作為輔導(dǎo)員我們?cè)诮窈蟮墓芾斫逃ぷ髦校訌?qiáng)對(duì)學(xué)生多方面能力的鍛煉及綜合素質(zhì)的提高。同時(shí)，我們還要加強(qiáng)學(xué)生對(duì)求職能力的培養(yǎng)，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)求職現(xiàn)狀的了解。突發(fā)事件處理：

（一）學(xué)生早戀自殺怎么辦？ 微觀：

1、找學(xué)生談心，啟發(fā)。

2、引導(dǎo)他參與其他的社會(huì)活動(dòng)或?qū)W生活動(dòng)，轉(zhuǎn)移注意力。

3、安排好友陪伴，學(xué)生干部、黨員留意關(guān)心。宏觀：

1、從學(xué)校的愛情心理教育，培養(yǎng)學(xué)生健康樂觀的愛情觀

2、建立危機(jī)預(yù)警機(jī)制，以寢室為單位。以黨員為突破口。

3、家庭教育在這方面也要承擔(dān)一定的責(zé)任，需要與家長溝通，讓家長輔助教育與學(xué)生溝通啟發(fā)。

（二）學(xué)生沉迷網(wǎng)絡(luò)怎么辦？微觀：

1、先從側(cè)面了解學(xué)生的具體情況、家庭情況、生活狀況、學(xué)習(xí)狀況等各方面。

2、以朋友的身份找學(xué)生談心交流，啟發(fā)學(xué)生樹立積極的人生觀。

3、引導(dǎo)其參與其他的社會(huì)活動(dòng)或?qū)W生活動(dòng)，轉(zhuǎn)移注意力。

4、安排學(xué)生干部、黨員留意關(guān)心宏觀：

1、從學(xué)校來看，在校園內(nèi)要營造正確使用網(wǎng)絡(luò)的氛圍。在學(xué)生入校之初就對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確使用網(wǎng)絡(luò)的教育和健康的網(wǎng)絡(luò)大賽。

2、開展豐富的第二課堂活動(dòng)，3、建立危機(jī)預(yù)警機(jī)制及相應(yīng)的長效機(jī)制，以寢室為單位。以黨員為突破口。

4、家庭教育 智商與情商教育

（三）學(xué)生宿舍失火怎么辦？

（四）學(xué)生打架鬧矛盾

（五）學(xué)生作弊微觀：

1、對(duì)該學(xué)生的教育

2、對(duì)其他學(xué)生的教育 座談 宏觀：

1、注重誠信教育：環(huán)境學(xué)院舉行此次“誠信宣誓儀式”目的是向同學(xué)們強(qiáng)調(diào)按時(shí)還款的重要性，強(qiáng)化同學(xué)們的誠信意識(shí)。希望和學(xué)校、銀行、社會(huì)一起構(gòu)建一個(gè)誠實(shí)守信、按時(shí)還款的良性循環(huán)體系。

2、考試及教育體制。

3、考前教育 說教 以作弊為題的辯論賽

4、班干部、黨員的模范帶頭作用 二：面試題目： 1.請(qǐng)做個(gè)簡短的自我介紹。大家請(qǐng)注意了，這里說的簡短的意思并不是要你把名字、性別、畢業(yè)學(xué)校、專業(yè)等一說就完事，而是提醒大家要在這短短的兩三分鐘內(nèi)把你自己的優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)都說出來，你為什么來應(yīng)聘，你憑什么來應(yīng)聘，說清楚這些也就差不多了。）2.你覺得你在應(yīng)聘這個(gè)職位上有什么優(yōu)勢(shì)？（有些考官會(huì)把這個(gè)問題和上面的自我介紹合在一起來問，有些卻分開來問，有的如果覺得你在前面的自我介紹做得不好的話就干脆不問。所以，聰明的我們，都要盡量把前面的自我介紹做好了，可以的話盡量把自己的優(yōu)勢(shì)在這部分也說了，這樣就不會(huì)死等著考官問自己，也不用冒他已經(jīng)不耐煩提問你的這個(gè)險(xiǎn)。）3.說說你對(duì)高校輔導(dǎo)員工作的認(rèn)識(shí)。（這里主要是考你對(duì)這個(gè)崗位的認(rèn)識(shí)和以后的工作設(shè)想。這些都可以事先準(zhǔn)備好答案的。說說高校輔導(dǎo)員對(duì)高校思想政治工作的重要性以及重要意義，還有就是你將怎么養(yǎng)做好你的這個(gè)工作，比如說要密切聯(lián)系學(xué)生啊，加強(qiáng)自身的文化與素質(zhì)的修養(yǎng)啊等等的。）三：無人領(lǐng)導(dǎo)小組討論：你認(rèn)為下面的選項(xiàng)哪個(gè)是最重要的？請(qǐng)選出三個(gè)你覺得最重要的，然后進(jìn)行排序。（1）思想道德素質(zhì)（2）能與周圍同時(shí)友好相處（3）具備正常的人際關(guān)系（4）積極的工作態(tài)度（5）邊工作邊學(xué)習(xí)的能力（6）能與領(lǐng)導(dǎo)很好地相處（7）具備正常的工作能力我當(dāng)時(shí)選的是（1）（3）（4）。步驟一：時(shí)間，先由每個(gè)人對(duì)自己的選項(xiàng)進(jìn)行公布和說明理由，每個(gè)人發(fā)表講話時(shí)間為2-3分鐘。（步驟二：等你們小組的每位成員都發(fā)表完畢，進(jìn)行到第二步驟：小組討論，時(shí)間為25分鐘。討論過程及最后你們要統(tǒng)一小組成員的意見，然后派一位代表上去發(fā)表你們小組的總結(jié)發(fā)言，時(shí)間位5-7分鐘。代表發(fā)表完后，考官會(huì)問誰還要補(bǔ)充的（最多可以兩個(gè)人補(bǔ)充），然后這個(gè)面試過程就結(jié)束了。大家請(qǐng)注意了，這期間，一旦拿到試卷題目，領(lǐng)導(dǎo)和考官就不會(huì)再發(fā)問一句話，也不會(huì)提醒你們時(shí)間快到了，更不會(huì)叫你們抓緊好好準(zhǔn)備該怎么準(zhǔn)備，他們只是旁觀打分，不過時(shí)間到了他們就會(huì)馬上叫STOP，然后你們就進(jìn)行發(fā)表。完全考大家的努力和合作了。這種面試一個(gè)是看個(gè)人的能力、反應(yīng)速度等，還有就是看大家的團(tuán)隊(duì)合作精神高不高了！現(xiàn)在哪個(gè)單位招聘都很重視這個(gè)團(tuán)隊(duì)合作精神啊，所以大家在面試碰到有這種形式面試的話，要小心對(duì)待，不適過多地、滔滔不絕滴說，因?yàn)檫@樣會(huì)給人一個(gè)急功近利、搶風(fēng)頭的印象，也不過不說，你總不能一屁股坐那里意見也不發(fā)表吧！希望大家把握好分寸，充分發(fā)揮好自己的才能！高校輔導(dǎo)員崗位面試實(shí)例解析能夠拿到面試的“門票”對(duì)求職者來說十分可貴，一旦成功地把握這個(gè)機(jī)會(huì)，他的一生將因此而改變。但是，看似一場(chǎng)沒有波瀾起伏的面試，實(shí)際上卻暗藏著涮掉約50%—80%應(yīng)聘者的“重?fù)?dān)”。面試一般包括自我介紹、命題演講和考官提問。前面的兩個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)聘者可以提前準(zhǔn)備，而第三部分則取決于個(gè)人的臨場(chǎng)發(fā)揮。能夠拿到面試的“門票”對(duì)求職者來說十分可貴，一旦成功地把握這個(gè)機(jī)會(huì)，他的一生將因此而改變。但是，看似一場(chǎng)沒有波瀾起伏的面試，實(shí)際上卻暗藏著涮掉約50%—80%應(yīng)聘者的“重?fù)?dān)”。為最大限度地區(qū)分人才的等級(jí)，度量人才的綜合素質(zhì)，面試官在這一環(huán)節(jié)往往出其不意，想出一些令應(yīng)聘者瞠目結(jié)舌的 “怪問題”，進(jìn)而為本單位選擇最佳的人才。前些天，筆者作為書記員參加了所在學(xué)校的“學(xué)生輔導(dǎo)員面試”。有感于應(yīng)聘者在面試問答環(huán)節(jié)中突閃的智慧和凸顯的敗筆，我在這里節(jié)選了部分案例，從正反兩方面做一個(gè)解讀?！扒吆凸选保禾自捳f得多，心里話說得少面試官（以下簡稱“J”）：建設(shè)和諧校園，從公平對(duì)待每一個(gè)學(xué)生開始。請(qǐng)你談一談對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)的理解？失敗的回答（以下簡稱“F”）：構(gòu)建“和諧社會(huì)”是我們國家當(dāng)前的一個(gè)重大主題。校園作為社會(huì)的一部分，建設(shè)和諧校園對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的意義。作為學(xué)生的輔導(dǎo)員，要公平公正地給予每個(gè)學(xué)生應(yīng)享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，如獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)比、“三好”學(xué)生評(píng)比，參加社區(qū)勞動(dòng)等?？傊獜母鱾€(gè)方面體現(xiàn)出公平公正。成功的回答（以下簡稱“S”）：我覺得不管是構(gòu)建和諧社會(huì)，還是構(gòu)建和諧校園，都要體現(xiàn)出公平公正。在平時(shí)的生活中就應(yīng)該這樣（公平公正），如果是評(píng)獎(jiǎng)學(xué)金，就不能偏心，不能說誰貧困就評(píng)誰；選班干部，就要讓學(xué)生去搞民主選舉；不管是誰犯了錯(cuò)，都要批評(píng)和處分。只有大家都覺得公平公正了，就不會(huì)有抱怨和過激的行為，學(xué)生之間也會(huì)相互尊重，學(xué)校的氛圍才會(huì)健康，這樣才能建設(shè)和諧校園。點(diǎn)評(píng)：對(duì)于面試官給出的一些較正式、規(guī)范和嚴(yán)肅的命題，應(yīng)聘者往往會(huì)掉入條條框框的“陷阱”，給出來的觀點(diǎn)也是大家耳熟能詳?shù)摹疤自挕?。但面試官想聽到的不是這樣的回答，而是希望應(yīng)聘者“返璞歸真”，將這些“僵硬”語句轉(zhuǎn)化為生動(dòng)而具體的例子，體現(xiàn)出你的實(shí)際應(yīng)用能力。反客為主：中心觀點(diǎn)弱，次要觀點(diǎn)篇幅大 J：有些高校的教育管理者認(rèn)為“學(xué)風(fēng)建設(shè)重在管理”，你是怎么理解這個(gè)問題的？ F：因?yàn)榱己玫膶W(xué)風(fēng)是一個(gè)學(xué)校很重要的外在形象，因此，我們要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生學(xué)風(fēng)建設(shè)的管理。我所理解的優(yōu)良學(xué)風(fēng)包括具有健康、向上的校園環(huán)境和氛圍，有較完整的學(xué)生管理工作體系，學(xué)校也能為學(xué)生提供科學(xué)文化、社會(huì)實(shí)踐和其它素質(zhì)教育活動(dòng)的載體，學(xué)生在學(xué)校期間的學(xué)習(xí)狀況也非常好。對(duì)于學(xué)風(fēng)建設(shè)的管理，我覺得應(yīng)該從這些方面來努力。S：作為一名在大學(xué)生活過七年的大學(xué)生，我贊成學(xué)風(fēng)建設(shè)重在管理。學(xué)風(fēng)建設(shè)包括校園學(xué)習(xí)氛圍、學(xué)生管理規(guī)章、教育載體以及學(xué)生的學(xué)習(xí)成效。我覺得要確保這些效果，只有通過管理才能實(shí)施，有管理才能形成相應(yīng)的約束機(jī)制。學(xué)生打架、曠課等違紀(jì)需要管理；學(xué)生的學(xué)術(shù)科技創(chuàng)新活動(dòng)需要管理；健全學(xué)生工作管理體制也需要管理。點(diǎn)評(píng)：應(yīng)聘者在回答的過程中如果沒有聽清主考官問的題目，或者因?yàn)榫o張而導(dǎo)致回答問題時(shí)答非所問，這是一個(gè)致命的“自我傷害”。這名應(yīng)聘者將回答的重點(diǎn)集中在“什么是”學(xué)風(fēng)建設(shè)，而不是“重在管理”，以致反客為主。

建議應(yīng)聘者在回答問題時(shí)要認(rèn)清問題的落腳點(diǎn)，就問題而說問題，以免本末倒置。千篇一律：內(nèi)容雷同，表達(dá)方式單一 J：輔導(dǎo)員崗位要求你在大學(xué)期間有非常豐富的學(xué)生工作經(jīng)歷，你能否舉一件最難忘的事，以及其中的體會(huì)？ F：我在大學(xué)期間做過校排球協(xié)會(huì)的主席。記得那是2004年10月，我組織了學(xué)校首次新生男女混合排球賽。為了確定比賽時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)立雙方等，我們做了很多很瑣碎的工作。在所有的準(zhǔn)備結(jié)束后，我和其他成員都松了一口氣，認(rèn)為萬事俱備了。但后來還是出了很多亂子。通過這件事，我懂得了在事物的發(fā)展過程中總有些不可抗拒的因素，凡事都要做兩手準(zhǔn)備。（筆者注：后來的三名應(yīng)聘者同樣講述了自己做學(xué)生干部時(shí)舉行的大型活動(dòng)，都采用“記流水賬”的方式表達(dá)。）S：我雖然做過學(xué)生會(huì)主席，但這期間并沒有發(fā)生過讓我難以忘懷的事情；而讓我印象最深刻的是以前把我開除的一個(gè)社團(tuán)，那時(shí)我還是一個(gè)小小的社員。我們部長讓我去做一條橫幅，讓我先去懸掛地點(diǎn)測(cè)量一下寬度之后再去制作橫幅。我覺得沒有這個(gè)必要所以就隨便目測(cè)了一下，最后卻大了很多，還讓社團(tuán)虧了100多元錢。我覺得干什么事都要講個(gè)態(tài)度，態(tài)度決定成敗。點(diǎn)評(píng)：有時(shí)候面試官喜歡問同樣的問題，因?yàn)檫@些問題可以讓“普通人”落于俗套，而他們真正需要的人則會(huì)“脫穎而出”。對(duì)于上述提問，很多應(yīng)聘者都以自己在擔(dān)任學(xué)生干部期間所策劃的大型活動(dòng)作為最難忘的事，且多采用“記流水賬”的方式表達(dá)，而忽略了一些最能說明問題的小事。這樣終究導(dǎo)致了在內(nèi)容上的雷同，表達(dá)方式上的單一，尚失了新意。貪多求全：觀點(diǎn)不集中，內(nèi)容太發(fā)散 J：請(qǐng)問怎樣克服緊張情緒？ F：緊張情緒是人們因?yàn)楦鞣N原因而引起心理焦慮不安、神經(jīng)緊張的一種心理反應(yīng)。引起緊張情緒的原因有很多種，包括工作壓力、情感變化、身處險(xiǎn)境等等。為了有效地克服緊張情緒，我們首先要坦然面對(duì)和接受自己的緊張，然后要做一些放松身心的活動(dòng)，如深呼吸、洗熱水澡、逛街購物、聽音樂、看電視等。適度的緊張情緒有利于我們的工作，可以轉(zhuǎn)化為我們的動(dòng)力，而過度的緊張則是有害的。S：現(xiàn)在看著這么多的評(píng)委我就很緊張。我想還是講一下我剛才在“候場(chǎng)室”是如何克服緊張情緒吧！首先我做了一個(gè)深呼吸，讓自己的呼吸通暢，然后冷靜地分析了一下我緊張的原因，并不斷給自己心理暗示，“不要緊張，不要緊張，這次不成功還有下次”。雖然我現(xiàn)在還是很緊張，但已經(jīng)好好多了。點(diǎn)評(píng)：為了對(duì)提出的問題有充分而全面的解釋，有些應(yīng)聘者在問答中首先會(huì)對(duì)提出的問題做一個(gè)解釋和鋪墊，然后再具體到問題的細(xì)節(jié)，完了之后會(huì)作進(jìn)一步的補(bǔ)充說明，自認(rèn)為這樣的回答很全面。其實(shí)不然，這樣會(huì)讓主考官產(chǎn)生“你沒有聽清問題”或者“針對(duì)性不強(qiáng)”的聯(lián)想。在有限的時(shí)間里，建議最好就問題而說問題，要集中“火力”，體現(xiàn)出強(qiáng)有力的針對(duì)性。貪大求多，可能適得其反。只褒不貶：好話說得多，壞話不敢說 J：如何評(píng)價(jià)你所在學(xué)院負(fù)責(zé)學(xué)生工作的總支副書記，他在工作上有哪些不足之處？ F：我所在學(xué)院的總支副書記叫張建和。他在學(xué)生工作上突出一個(gè)“嚴(yán)”字。首先他是對(duì)自己要求嚴(yán)格，嚴(yán)于律己，躬親示范，每項(xiàng)工作都不打折扣；再一個(gè)就是對(duì)學(xué)生要求十分嚴(yán)格，像學(xué)生曠操、宿舍衛(wèi)生等例行工作都要親自檢查，抓到了還要嚴(yán)肅處理。至于有哪些不足之處，暫時(shí)還沒有感覺到，感覺他的工作做得挺好的（笑）。S：我們的書記歲數(shù)比較大，在我們學(xué)生眼里是個(gè)德高望眾的學(xué)者。他對(duì)學(xué)生十分和藹，學(xué)生有什么困難也會(huì)想方設(shè)法地給予幫助；在治學(xué)上，他十分嚴(yán)謹(jǐn)，學(xué)生寫的論文要是有個(gè)錯(cuò)別字也逃不過他的眼睛。不過他最大的毛病就是太保守，不了解現(xiàn)在大學(xué)生的心里想法，還不喜歡男女生談戀愛。點(diǎn)評(píng)：面試官提出這樣的評(píng)價(jià)性問題，是為了試探你的是非判斷能力。如果考生為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而只說好聽的話，評(píng)委就看不出你在對(duì)待人和處事上的態(tài)度和觀點(diǎn)，甚至還會(huì)覺得你這個(gè)人世故圓滑，喜歡耍小聰明。建議在遵循事實(shí)真相和基本原則的基礎(chǔ)上，大膽表達(dá)你的觀點(diǎn)，讓面試官覺得你是一個(gè)有思想的人！“蜻蜓點(diǎn)水”：停留表面，未能彰顯高度 J：通俗解讀經(jīng)典是否有利于傳統(tǒng)文化的傳播？請(qǐng)你結(jié)合“易中天、于丹現(xiàn)象”談?wù)勀銓?duì)這個(gè)問題的認(rèn)識(shí)？ F：我覺得通俗解讀經(jīng)典有利于傳統(tǒng)文化的傳播。一般來說，經(jīng)典文化都采用文言文寫作，而且有些內(nèi)容晦澀難懂，我們現(xiàn)在的年輕人根本看不懂。加上網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來和電腦的普及，人們已經(jīng)開始冷落經(jīng)典文化作品。像易中天講的三國，內(nèi)容通俗易懂，還能結(jié)合實(shí)際舉一些有趣的例子，觀眾都十分喜歡。從這個(gè)角度上說，既然觀眾喜歡，那就有利于傳統(tǒng)文化傳播。S：我認(rèn)為通俗解讀經(jīng)典有利于傳統(tǒng)文化的傳播。易中天品《三國》，于丹講《論語》，在一定的層面上可以稱作“大眾文化”傳播的一個(gè)途徑，其重要特征是思想內(nèi)容扁平化、接受形式感官化，在不違背基本事實(shí)的原則下“著上”現(xiàn)代文學(xué)的色彩。近些年來，人們的閱讀習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，迫使一些經(jīng)典的文化作品“淪為”少數(shù)專家學(xué)者的“閱讀專利”而遠(yuǎn)離了大眾。通俗解讀經(jīng)典盡管表達(dá)方式通俗、表述語言時(shí)尚，但其思想內(nèi)容絕不淺顯、更不時(shí)尚，傳播和接受形式則完

全是理性的。好聽又看好，何樂而不為呢？點(diǎn)評(píng)：面試官提出的這個(gè)題是一個(gè)辯題，這就需要應(yīng)聘者選擇自己的立場(chǎng)并提出相關(guān)的論據(jù)來予以支撐。這里特別需要注意的是“立論”的高低，這也是面試官區(qū)分的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于“通俗解讀經(jīng)典是否有利于傳統(tǒng)文化的傳播”這個(gè)問題的回答，后者的立論明顯高于前者，一語道出了“大眾文化”的本質(zhì)，并結(jié)合具體例子進(jìn)行了展開。在面試的問答環(huán)節(jié)，一些通病還有：語音語調(diào)自始自終都相當(dāng)平穩(wěn)，沒有高低起伏的變化，不能體現(xiàn)演講與口才的水平；知識(shí)不全面，對(duì)所學(xué)專業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域不了解；回避難題，花很多時(shí)間闡述一些淺顯易懂的觀點(diǎn)，影響深度觀點(diǎn)的展開；缺乏對(duì)招聘單位基本信息的了解，在辯題的解答上選擇與招聘單位相反的立場(chǎng)等。（曾維康）緊緊圍繞全面提高大學(xué)生素質(zhì)開展輔導(dǎo)員工作

一、緊緊圍繞提高大學(xué)生素質(zhì)開展輔導(dǎo)員工作素質(zhì)教育的迫切需要已經(jīng)決定了它是教育內(nèi)容的重要補(bǔ)充，人才成長的外部環(huán)境。學(xué)生政治輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)學(xué)生的思想教育、日常行政管理、班集體建設(shè)、學(xué)風(fēng)建設(shè)、黨建工作等等，我在做好日常工作的前提下，側(cè)重開展了以下幾方面的工作。

1、建設(shè)好一個(gè)強(qiáng)有力的班委會(huì)和團(tuán)支部隊(duì)伍。這是班級(jí)學(xué)生工作的關(guān)鍵，是提高大學(xué)生素質(zhì)的前提。班委會(huì)和團(tuán)支部作為班集體的領(lǐng)導(dǎo)核心，其成員的個(gè)人素質(zhì)和工作作風(fēng)以及相互之間的協(xié)作對(duì)于全班風(fēng)貌的形成是很重要的。

2、建設(shè)良好的班風(fēng)和學(xué)風(fēng)是提高大學(xué)生素質(zhì)的基礎(chǔ)。學(xué)風(fēng)建設(shè)是班風(fēng)建設(shè)的核心。通過定期舉辦學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)和無補(bǔ)考寢室的評(píng)比活動(dòng)以及科技大比拼等多項(xiàng)活動(dòng)充分調(diào)動(dòng)學(xué)生們的學(xué)習(xí)熱情和實(shí)踐動(dòng)手能力。以事實(shí)告訴學(xué)生，讓學(xué)生影響學(xué)生，使同學(xué)們充分認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性，真正把學(xué)習(xí)當(dāng)做自己的事情。

3、加強(qiáng)黨建工作，為提高大學(xué)生素質(zhì)提供保障。

4、豐富多彩的科技創(chuàng)新活動(dòng)是提高學(xué)生素質(zhì)的重要途徑。

5、對(duì)后進(jìn)同學(xué)的個(gè)別教育也是提高大學(xué)生素質(zhì)不可忽視的一面。通過與心理咨詢相結(jié)合的方式，適時(shí)適地的開展個(gè)別教育，通過分析考試成績、與家長及時(shí)取得聯(lián)系的方式，及時(shí)找出那些成績不太理想的同學(xué)問題之所在，在班級(jí)里選拔那些成績優(yōu)異、熱心助人、心理健康水平較高的同學(xué)配合老師工作，一起來幫助那些成績不太理想的同學(xué)。這樣通過樹先進(jìn)、抓后進(jìn)、帶中間的方式全面提高學(xué)生素質(zhì)，不讓一個(gè)學(xué)生掉隊(duì)，讓同學(xué)們都健康成長。

二、工作中的幾點(diǎn)體會(huì)：

1、關(guān)心愛護(hù)學(xué)生是做好輔導(dǎo)員工作的前提。都說輔導(dǎo)員工作是個(gè)良心活，的確如此。首先要發(fā)自內(nèi)心的去關(guān)心學(xué)生、愛護(hù)學(xué)生，樹立全心全意為學(xué)生服務(wù)的意識(shí)。

2、努力提高自身素質(zhì)，發(fā)揮自身特長是做好輔導(dǎo)員工作的優(yōu)勢(shì)，也是我體會(huì)最深的地方。

3、良好的自身形象是做好輔導(dǎo)員工作的幫手。

第五篇：建議與對(duì)策

建議與對(duì)策

1采取措施切實(shí)提高農(nóng)民工收入。在我們的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，收入是影響新老兩代農(nóng)民工

消費(fèi)的主要因素，提高農(nóng)民工汶人是增加其消費(fèi)的根本前提。為此，必須改革現(xiàn)行的勞動(dòng)用工制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)兩種戶口的工人同工同酬、同工同時(shí)、同工同權(quán)。參照全社會(huì)、全行業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)民工家庭總體小康生活標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌考慮制定農(nóng)民工的最低工資標(biāo)準(zhǔn)和工資正常增長機(jī)制，使農(nóng)民工工資也能隨著經(jīng)濟(jì)增長而相應(yīng)增長。加強(qiáng)對(duì)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的投入，為農(nóng)民工創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。更新觀念，特別是對(duì)于老一代農(nóng)民工的消費(fèi)觀念進(jìn)行更新。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的農(nóng)民工大多數(shù)的收入水平與以前相比較都已經(jīng)有了很大提高，但是他們的消費(fèi)觀念依然都留在“勤儉節(jié)約”的時(shí)代，過分抑制自己的需求，因此要對(duì)他們進(jìn)行觀念更新，讓他們了解消費(fèi)并不是浪費(fèi)，而是合理的理財(cái)與享受人生；對(duì)于新一代的農(nóng)民工也要對(duì)他們宣傳理性與綠色消費(fèi)觀念，杜絕盲目消費(fèi)與盲從消費(fèi)，分清消費(fèi)與浪費(fèi)3 最大限度地解決農(nóng)民工消費(fèi)的后顧之憂。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，負(fù)擔(dān)較重是影響老一代

農(nóng)民工消費(fèi)的另外一個(gè)主要因素，因此要在農(nóng)村中普及義務(wù)教育和職業(yè)技術(shù)教育，要研究和制定適合農(nóng)村特定條件下的醫(yī)療保障制度和養(yǎng)老制度，使農(nóng)民工的未來負(fù)擔(dān)有所減輕；要解決農(nóng)民工子女上學(xué)問題和留守兒童問題，改善農(nóng)民工的居住條件和生活環(huán)境，設(shè)身處地的為農(nóng)民工著想，提供科學(xué)合理的解決辦法；取消不合理制度，打破戶籍限制和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)民工以及城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。在制度層面上為農(nóng)民工設(shè)計(jì)出權(quán)利保障之路，解決他們的后顧之憂，使之可以放心消費(fèi)、大膽消費(fèi)。國家應(yīng)該進(jìn)一步完善各項(xiàng)法律。為農(nóng)民工的生活和工作提供一個(gè)更有保障的環(huán)境，為

農(nóng)民工提供更多的幫助，維持社會(huì)的穩(wěn)，加強(qiáng)對(duì)拖欠農(nóng)民工工資現(xiàn)象的重視與對(duì)應(yīng)對(duì)策，保障農(nóng)民工的合法利益。因此，完善國家的法律法規(guī)，是對(duì)農(nóng)民工發(fā)展的制度與法律支持。建立健全適合農(nóng)民工的娛樂，學(xué)習(xí)等公共場(chǎng)所。如低價(jià)電影，夜校，公共免費(fèi)圖書館

等，在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工在城市，心靈卻難以棲息；在創(chuàng)造城市繁華的同時(shí)，也品嘗了城市給他們帶來的寂寞。特別是新一代農(nóng)民工，他們的文化程度比較高，對(duì)于精神消費(fèi)的需求渴望度比較大，還有的人甚至希望上免費(fèi)的夜校，學(xué)一些科學(xué)致富、生活社會(huì)等其他方面的知識(shí)。

6多種形式開展職業(yè)技術(shù)教育，而且多注重非盈利的農(nóng)民工培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，減少無技

術(shù)的農(nóng)民工成本支出。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在，有很多的農(nóng)民工培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，但是絕大多數(shù)的機(jī)構(gòu)是私營的，基本上都是盈利性質(zhì)的。所以開展以國家投入，對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)是解決農(nóng)民工發(fā)展問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；另外，對(duì)于一些大型公司也可開設(shè)一些技術(shù)培訓(xùn)班，提高員工的技術(shù)水品，特別是對(duì)新一代農(nóng)民工的培訓(xùn)，他們的文化素質(zhì)水品相對(duì)較高，接受能力強(qiáng)。