第一篇：走進(jìn)浙江民營企業(yè)

第二篇 走進(jìn)浙江民營企業(yè)

通過這次社會實(shí)踐，我們對浙江省民營企業(yè)有了深入的了解，對民營企業(yè)家們創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新和創(chuàng)優(yōu)不懈的追求精神和艱苦歷程有了更高的認(rèn)識。十六大奠定了我國民營經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的理論基礎(chǔ)，民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)條件日益優(yōu)化，政策配套，環(huán)境改善，氛圍濃郁，熱情高漲。浙江省是全國民營企業(yè)發(fā)展最快、密度最大的省份之一，數(shù)以萬計的民營企業(yè)已經(jīng)成為浙江省社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。在浙江省各級政府大力扶持下，浙江省民營經(jīng)濟(jì)一直處在一個持續(xù)穩(wěn)定增長的發(fā)展態(tài)勢上。

生產(chǎn)關(guān)系要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展是一條顛簸不破的真理，解放和發(fā)展生產(chǎn)力是社會主義新時期的總方針。浙江省民營企業(yè)的發(fā)展，雖然很大程度上得益于浙江省在機(jī)制上、在集群產(chǎn)業(yè)上、在人才培養(yǎng)上、在科技投入上對民營企業(yè)全方位的支持。但企業(yè)內(nèi)部不斷創(chuàng)新的治理結(jié)構(gòu)、管理體制和文化建設(shè)更是企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展不容忽視的關(guān)鍵因素。中國加入WTO以后，面對國外商家激烈的競爭，面對生存環(huán)境的巨大改變，中國浙江的民營企業(yè)是如何應(yīng)對和發(fā)展的呢？

對入世以來民營企業(yè)發(fā)展調(diào)查是一個新課題，理論界還沒有形成統(tǒng)一的模式。我們通過參考大量資料并結(jié)合萬事利集團(tuán)的實(shí)際發(fā)展情況，總結(jié)出浙江省民營企業(yè)發(fā)展壯大普遍得益于以下三點(diǎn)，即理論和實(shí)際相結(jié)合、企業(yè)與世界相融合、企業(yè)內(nèi)部不斷整合。“三合”是一個有機(jī)整體，理論和實(shí)際相結(jié)合是基礎(chǔ)，企業(yè)與世界相融合是方向，企業(yè)內(nèi)部整合是不斷克服困難獲得發(fā)展的保證。而企業(yè)的文化建設(shè)和合理的人才機(jī)制是實(shí)現(xiàn)“三合”的潤滑劑，是促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展的根本保障。下面結(jié)合浙江民營企業(yè)的實(shí)際情況和較新理論成果分別進(jìn)行論述。

1.理論和實(shí)際相結(jié)合在高新技術(shù)日新月異、市場產(chǎn)品輪番更新、人們的生活方式急劇變革的時代,民營企業(yè)只有積極適應(yīng)外部環(huán)境的新變化，自覺調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系，不斷創(chuàng)新，才能在瞬息萬變的市場中立足。因此現(xiàn)代企業(yè)必須不斷加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)、自我豐富、自我超越，實(shí)現(xiàn)不斷創(chuàng)新。創(chuàng)新不是一種停留在口頭上的抽象概念，也不是一種嘩眾取寵的媒體文字游戲，而是一種從理論到實(shí)踐，從實(shí)踐到理論的反復(fù)的理論結(jié)合實(shí)踐的演繹過程。在這個過程中，不斷推陳出新，歸納、總結(jié)并提升為一種企業(yè)適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的經(jīng)營與管理的指導(dǎo)理論。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展就是對企業(yè)理念、企業(yè)行為以及企業(yè)經(jīng)營謀略進(jìn)行檢查、評估、糾正與完善的過程。創(chuàng)新源自企業(yè)的經(jīng)營實(shí)踐，是企業(yè)家洞察能力、邏輯思維能力對企業(yè)市場拓展、市場占有必然的反饋。只有將實(shí)踐與理論不斷地結(jié)合，不斷地拓展，不斷地提高，才能實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新。創(chuàng)新始終是一個有助于企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)差異性增大、有助于企業(yè)戰(zhàn)略資產(chǎn)積累、有助于更大幅度降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本、有助于大幅度提升企業(yè)競爭力的范疇。

一個有所作為的企業(yè)家，應(yīng)該善于在理論的高度上總結(jié)自己的成功經(jīng)驗(yàn)，使之成為指導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營活動和發(fā)展壯大的企業(yè)理念，讓自己的企業(yè)擁有理論發(fā)展空間。企業(yè)家應(yīng)該了解，沒有理論支撐的行為都是帶有失敗必然性的盲目行為。浙江省民營企業(yè)家很重視自身學(xué)習(xí)，自身提高，通過轉(zhuǎn)換理念，更新知識，加強(qiáng)競爭意識，質(zhì)量意識、信用意識、團(tuán)隊(duì)意識和現(xiàn)代企業(yè)制度意識，引導(dǎo)企業(yè)不斷地持續(xù)向前發(fā)展。此外，浙江民營企業(yè)家還通過外出觀摩學(xué)習(xí)，加大企業(yè)間相互交流，同時學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)國家和地區(qū)的發(fā)展思路、管理模式和經(jīng)營方式，“看一流企業(yè)、學(xué)一流經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)一流事業(yè)”，開拓眼界和思路，取長補(bǔ)短，相互促進(jìn)。

萬事利總裁李建華告訴我們，作為合格的現(xiàn)代企業(yè)家，至少需要有三至五個學(xué)科以上的相關(guān)理論知識。的確，浙江省民營企業(yè)主素質(zhì)現(xiàn)在有了明顯的提高。早期的浙江民營企業(yè)家大部分是剛剛從田地里上岸的農(nóng)民，文化程度普遍不高。在二十多年的發(fā)展中，相當(dāng)一部分通過各種途徑的學(xué)習(xí)，文化程度有了很大的提高。尤其是已完成了資本原始積累，有著擴(kuò)大再生產(chǎn)欲望和能力的企業(yè)，自發(fā)產(chǎn)生了希望提升素質(zhì)的要求，不斷加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)。如今民營企業(yè)主中有大專以上學(xué)歷的占調(diào)查總數(shù)的84%，其中具有大學(xué)本科以上學(xué)歷的經(jīng)理人占37%，在科技企業(yè)工作的經(jīng)理人更是具有較好的文化背景。

理論與實(shí)際相結(jié)合在另一層面上表現(xiàn)為科技成果及時與生產(chǎn)實(shí)踐相聯(lián)系。由于科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，科學(xué)技術(shù)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來越大，對社會發(fā)展影響也越來越深遠(yuǎn)。尤其是科技產(chǎn)業(yè)的興起，科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系超過了歷史上的任何時期，使得科學(xué)技術(shù)作為生產(chǎn)要素進(jìn)入市場，成為推動社會進(jìn)步和發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都競相采用最新科學(xué)技術(shù)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級換代，一大批以高新技術(shù)為基礎(chǔ)的新興產(chǎn)業(yè)也在蓬勃興起。浙江民營企業(yè)在這方面也走在全國的前列，始終堅持以科技為第一生產(chǎn)力，與科研院所和大專院校保持長期的合作關(guān)系，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展及市場的需要，優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境，提高技術(shù)創(chuàng)新主體的創(chuàng)新能力，加速科技成果向產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，不斷推動高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。目前相當(dāng)一批民營企業(yè)進(jìn)入了高科技領(lǐng)域，科技型民營企業(yè)逐年增加。到2005年，浙江省基本形成了以民營科技型大企業(yè)、大集團(tuán)為龍頭，民營科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)為支撐，以科技型中小企業(yè)為基礎(chǔ)的民營科技企業(yè)群體，在全省科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，使浙江民營企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步走在全國的前列。

2、企業(yè)與世界相融合國際化是社會歷史發(fā)展的必然趨勢。飛速發(fā)展的世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，對世界各國的未來發(fā)展和整個國際經(jīng)濟(jì)政治格局正在產(chǎn)生巨大的影響。一個世界性的社會化大生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)正在形成，傳統(tǒng)的以自然資源、產(chǎn)品為基礎(chǔ)的分工格局已被打破，跨國公司在世界經(jīng)濟(jì)活動中的突出作用日益明顯。中國的對外開放不斷向縱

深方向發(fā)展，“國內(nèi)市場國際化、國際競爭國內(nèi)化”的新的競爭格局已經(jīng)形成。為了尋求經(jīng)營機(jī)會、保護(hù)和擴(kuò)大原有市場、克服貿(mào)易壁壘、追求優(yōu)惠政策、獲取技術(shù)領(lǐng)先，浙江民營企業(yè)充分意識到開展國際經(jīng)營，積極參與國際競爭，已成為經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求和民營企業(yè)發(fā)展到一定階段的必然選擇。在過去的二十多年里，浙江民營企業(yè)在從小到大、由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變中逐漸放眼全球，從打拼國內(nèi)市場上升到拓展海外市場，從利用國內(nèi)資源升級到利用國內(nèi)外兩種資源，積極利用自身比較優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，加強(qiáng)與國際市場的融合與接軌，開展國際競爭與合作。形成了一幕浙江民企百舸爭流、逐鹿海外的壯闊景象。

今日的浙江民營企業(yè)逐步呈現(xiàn)出組團(tuán)式、規(guī)?；?、實(shí)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，以梯度推進(jìn)的企業(yè)團(tuán)隊(duì)昂首邁入國際市場。1998年，浙江民營企業(yè)外貿(mào)出口僅為9.6億美元，占全省總量的8%；到2001年則達(dá)到了54.75億美元，出口占比迅速提高到24%。2002年浙江省私營企業(yè)的外貿(mào)出口總值為36.76億美元，增長1.4倍，出口增量占全省增量的33%。到2002年底，浙江已有3944家民營企業(yè)獲得自營進(jìn)出口權(quán)，占全省比重為48.5%。浙江的個私業(yè)主在省外、海外共辦有市場、分市場40余個，個私企業(yè)設(shè)立境外機(jī)構(gòu)132個。全省有1.58萬家個私企業(yè)的產(chǎn)品銷往世界五大洲的150個國家和地區(qū)，實(shí)現(xiàn)交貨值883.94億元人民幣。領(lǐng)改革風(fēng)氣之先的浙江民營企業(yè)，再次抓住機(jī)遇，率先駛進(jìn)國際化大潮中。

浙江民營企業(yè)向國際社會融合，是在認(rèn)真分析企業(yè)自身實(shí)力和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對國際化的形勢特點(diǎn)有一個全面透徹了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。企業(yè)國際化戰(zhàn)略的選擇，是在多年高速發(fā)展的基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)、順勢而為的結(jié)果，沒有先前名牌戰(zhàn)略階段的艱苦創(chuàng)業(yè)、沒有科技興企階段的固本強(qiáng)基，就不可能有實(shí)施國際化戰(zhàn)略的品牌、規(guī)模、技術(shù)和管理基礎(chǔ)。因此從宏觀上說，企業(yè)國際化經(jīng)營是經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然趨勢；從微觀上說，國際化又是民營企業(yè)發(fā)展到一定階段的必然選擇。

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展給企業(yè)帶來嶄新的發(fā)展機(jī)遇和市場空間的同時，也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和激烈的國際國內(nèi)市場競爭。與世界跨國公司相比，國內(nèi)民營企業(yè)就整體素質(zhì)而言，在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、市場占有、技術(shù)水平等方面還有明顯的差距。但是中國民營企業(yè)具有豐富的自然資源和靈活快捷的企業(yè)機(jī)制，生產(chǎn)的很多產(chǎn)品既是勞動密集型產(chǎn)品，又是高技術(shù)密集型產(chǎn)品。緊緊抓住這些特殊優(yōu)勢，充分運(yùn)用發(fā)揮這些優(yōu)勢，中國民營企業(yè)在走向國際化的道路上將大有所為。

3、企業(yè)內(nèi)部不斷整合漢拉默、凱瑞哈默等人提出的企業(yè)核心能力理論認(rèn)為：與企業(yè)的外部條件相比，企業(yè)內(nèi)部條件對于企業(yè)的市場競爭優(yōu)勢具有決定性作用，企業(yè)內(nèi)部能力、資源和知識的積累，是企業(yè)獲得超額受益和保持競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。企業(yè)要想形成核

心競爭能力和優(yōu)勢，必須加強(qiáng)內(nèi)部管理，充分利用企業(yè)現(xiàn)有內(nèi)部資源，提高內(nèi)部運(yùn)作效率。

民營企業(yè)在企業(yè)內(nèi)部管理體制方面容易出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體的單一化、組織結(jié)構(gòu)混亂、管理人員素質(zhì)較低、濃厚的家庭色彩、非科學(xué)的經(jīng)驗(yàn)型決策方式，以及分配和激勵約束機(jī)制的物質(zhì)導(dǎo)向及非公正性等現(xiàn)象。經(jīng)過十多年的積累和發(fā)展，在21世紀(jì)初，浙江省民營企業(yè)的整體規(guī)模和實(shí)力大大增強(qiáng)，許多民營企業(yè)完成了初始的資本積累開始向規(guī)?；较虬l(fā)展，從物質(zhì)資本擴(kuò)張開始轉(zhuǎn)向依靠技術(shù)創(chuàng)新、知識積累和質(zhì)量效益提高的內(nèi)涵式增長。特別是許多民營企業(yè)完成了改制，其產(chǎn)權(quán)改革已經(jīng)到位，民營企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個新階段，紛紛把企業(yè)的內(nèi)部管理確定為永遠(yuǎn)不能替代的競爭因素。

浙江民營企業(yè)解放思想、更新觀念、提高認(rèn)識，努力學(xué)習(xí)世界級績優(yōu)公司的成功秘訣，利用經(jīng)濟(jì)手段和科學(xué)的方法, 結(jié)合自身的實(shí)際不斷改進(jìn)、創(chuàng)新企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善企業(yè)內(nèi)部管理制度，提高企業(yè)的管理效率和決策水平，通過建立科學(xué)的管理體系和有效的企業(yè)文化對企業(yè)進(jìn)行管理,使企業(yè)向著不斷提高效益的方向發(fā)展,員工的素質(zhì)不斷提高,企業(yè)的競爭能力也相應(yīng)不斷增強(qiáng)。在企業(yè)的思想文化、人才隊(duì)伍以及財務(wù)管理等制度方面狠下功夫，夯實(shí)企業(yè)全面建設(shè)的基礎(chǔ)，因而在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中一直立于不敗之地，持續(xù)高速度發(fā)展。

4、打造企業(yè)文化

企業(yè)文化是企業(yè)在發(fā)展過程中形成的特有的文化觀念、文化形式和行為模式，是企業(yè)成員普遍接受和共同奉行的理想、價值觀和行為規(guī)范的總和。企業(yè)文化是對企業(yè)進(jìn)行柔性管理的基礎(chǔ)，它對內(nèi)表現(xiàn)為企業(yè)的凝聚力、向心力、激勵力、約束力、導(dǎo)向力、輻射力、成長力，對外表現(xiàn)為企業(yè)的形象、企業(yè)的榮譽(yù)度、市場的親和力和競爭力。它是企業(yè)的核心競爭力所在，也是企業(yè)現(xiàn)代化管理的重要內(nèi)容。

萬事利集團(tuán)提出了“萬事以人為本，事利以和為重，利萬以社為責(zé)”的現(xiàn)代企業(yè)管理文化模式，它以社會價值為先導(dǎo)，以人為本、和諧發(fā)展為重點(diǎn)，將企業(yè)管理文化與經(jīng)營文化融為一體。萬事利通過把有形制度與企業(yè)文化緊密結(jié)合在一起，通過有形的制度載體表現(xiàn)出的無形文化，使企業(yè)得以持續(xù)穩(wěn)定的高速度發(fā)展。萬事利一直認(rèn)為企業(yè)是人群組織，更是人性化的組織，人性化的實(shí)質(zhì)又是體現(xiàn)多樣性和差異性的。通過企業(yè)文化建設(shè)，以企業(yè)文化為動力，使企業(yè)文化觀念轉(zhuǎn)化為全體職工的自覺行動，大力打造新型的現(xiàn)代化企業(yè)形象，有效促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的不斷增長。這種追求無形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)的共同發(fā)展，已在萬事利集團(tuán)發(fā)展中形成不可忽視的戰(zhàn)略趨勢并發(fā)揮著不可替代的重要作用。

5、優(yōu)化人才機(jī)制

江澤民同志指出，人才是國家發(fā)展最重要的資源，人才資源是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)增長和科技進(jìn)步的重要推動力，人才是重要的生產(chǎn)要素，它不僅具有一般生產(chǎn)要素所具有的“生產(chǎn)功能”，還具有一般生產(chǎn)要素不能有的“效率功能”，在國際經(jīng)濟(jì)競爭的環(huán)境里，人才要素不僅直接促進(jìn)技術(shù)發(fā)明，而且直接影響引進(jìn)技術(shù)的能力和速度。可見，人才已成為衡量國家和地區(qū)以及企業(yè)競爭力的重要標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)今和未來的國際競爭，說到底是人才的競爭。全世界各個國家和國內(nèi)各地區(qū)之間爭奪人才的現(xiàn)象愈演愈烈，誰能夠擁有人才，誰就能在競爭中取得主動，贏得未來。加入WTO之后，我國人才方面的挑戰(zhàn)最為嚴(yán)峻，大量外資企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國，將加大對我國人才的吸納力度，這必然會給我們穩(wěn)定現(xiàn)有的企業(yè)高素質(zhì)人才隊(duì)伍帶來更大的壓力。

“影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的首要因素就是人才缺乏”，萬事利集團(tuán)董事長沈愛琴的一番話道出了民營企業(yè)對人才的渴求。民營企業(yè)要提高其產(chǎn)品的科技含量、提升其內(nèi)部管理水平，尤其是當(dāng)企業(yè)從單一產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營模式向跨行業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，實(shí)行多元化發(fā)展時，離不開科技人才、管理人才和市場開拓人才。我國從總體來看，人才總量相對不足，結(jié)構(gòu)不夠合理，人才隊(duì)伍現(xiàn)狀同新形勢、新任務(wù)的要求還不相適應(yīng)，亟待從企業(yè)管理制度上予以創(chuàng)新。建立科學(xué)的用人制度，完善人才激勵機(jī)制的收入分配制度、獎勵制度和福利制度迫在眉睫。為滿足對人才的需求，浙江省工商局和個私（民營）企業(yè)協(xié)會已計劃用5年時間，在全省啟動實(shí)施個私（民營）企業(yè)“5511培訓(xùn)計劃”，即采用EMBA研修、本專科學(xué)歷進(jìn)修、集中培訓(xùn)、短期輪訓(xùn)等方法，重點(diǎn)開展5萬名高層經(jīng)理特訓(xùn)，50萬高級管理人員業(yè)務(wù)輪訓(xùn)，1000名總裁EMBA研修，100萬名技術(shù)人員的職業(yè)技能培訓(xùn)。

萬事利集團(tuán)把企業(yè)文化建設(shè)和人才培養(yǎng)相結(jié)合，堅持以人為本的原則，把調(diào)動人的積極性放在首位，“尊重人，關(guān)心人，理解人，信任人”，利用他們的聰明才智提高企業(yè)效率，滿足他們的尊重需要和自我實(shí)現(xiàn)的需要。同時通過各種途徑，利用各種科學(xué)手段招攬人才，與許多高校院所、獵頭公司建立了長期的合作關(guān)系，用真情吸引行業(yè)專家和高級管理人才來萬事利工作。近年來，公司用開明開放的胸襟逐步打破了家族制管理的瓶頸，建立和完善選人、育人、用人、留人的良好機(jī)制，引進(jìn)了一批擁有高學(xué)歷和豐富經(jīng)歷的海內(nèi)外高級人才，有計劃、有組織、有針對性地進(jìn)行專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，形成一支高素質(zhì)的企業(yè)專業(yè)人才隊(duì)伍，為企業(yè)的發(fā)展和提高打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

第二篇：關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告

關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告

近年來，浙江經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民營企業(yè)成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展成為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一道亮麗的風(fēng)景線，出現(xiàn)令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現(xiàn)象”。民營企業(yè)的健康、快速發(fā)展為浙江創(chuàng)造了良好的授信環(huán)境，使浙江金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)和其它金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，從而又為民營企業(yè)的發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)和資金支持，民營企業(yè)與金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，推動了浙江經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

一、浙江民營企業(yè)的發(fā)展

以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業(yè)起源于家庭作坊經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展的進(jìn)程基本上可分為三個階段。

第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風(fēng)使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風(fēng)迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點(diǎn)火、戶戶冒煙，家庭作坊經(jīng)濟(jì)如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當(dāng)年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當(dāng)?shù)丶彝プ鞣簧a(chǎn)的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經(jīng)驗(yàn)，也實(shí)現(xiàn)了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經(jīng)濟(jì)開始走向股份合作制，加強(qiáng)了上下游企業(yè)的合作聯(lián)合，家庭作坊經(jīng)濟(jì)走上公司制的道路，民營公司初具規(guī)模，同時，一些專業(yè)市場和塊狀經(jīng)濟(jì)初步形成。第三階段為進(jìn)入二十一世紀(jì)后，民營企業(yè)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，實(shí)力大大增強(qiáng)，出現(xiàn)大批極具規(guī)模和品牌效應(yīng)的集團(tuán)式民營企業(yè)，民營企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)濟(jì)份額上都占據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)的絕對優(yōu)勢，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營經(jīng)濟(jì)的天下。

杭州灣地區(qū)的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基本為“蘇南模式”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，到80年代末期已形成一定規(guī)模。進(jìn)入90年代，這一地區(qū)進(jìn)行了大規(guī)模的產(chǎn)權(quán)改革，通過職工參股、企業(yè)拍賣等方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)大量轉(zhuǎn)制為民營企業(yè)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由“蘇南模式”

轉(zhuǎn)型為“溫臺（臺州）模式”，民營經(jīng)濟(jì)占據(jù)了絕對優(yōu)勢。由于這一地區(qū)民營企業(yè)的特殊發(fā)展歷程，使其民營企業(yè)的規(guī)模比溫臺地區(qū)要大，而其企業(yè)機(jī)制比蘇南更為靈活。

經(jīng)過改革開放后二十多年的發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)在浙江各地遍地開花，除少數(shù)基礎(chǔ)性行業(yè)外，競爭性行業(yè)已完全民營化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前浙江民營企業(yè)總數(shù)占浙江全部企業(yè)總數(shù)的98%，民營企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部就業(yè)人口的82%,民營企業(yè)產(chǎn)值占浙江國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的83%，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營經(jīng)濟(jì)的代名詞。

二、浙江民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征

在二十多年的發(fā)展中，浙江民營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出與其它地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢和特有活力，也為金融業(yè)健康快速發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

1、草根經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在，人們喜歡將浙江民營經(jīng)濟(jì)俗稱為“草根經(jīng)濟(jì)”。

它指的是浙江民營企業(yè)都是土生土長，在家鄉(xiāng)本土成長壯大。浙江民營企業(yè)是浙江農(nóng)民在離鄉(xiāng)不離土的家庭作坊基礎(chǔ)上發(fā)展起來的企業(yè)，與開放地區(qū)的外來經(jīng)濟(jì)所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業(yè)發(fā)展壯大起來后，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各地，其公司總部、生產(chǎn)基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經(jīng)濟(jì)。浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經(jīng)濟(jì)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，地區(qū)分工明顯，各地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領(lǐng)帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標(biāo)。塊狀經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)了浙江小企業(yè)、小商品經(jīng)濟(jì)的不足，通過地區(qū)專業(yè)化、規(guī)模化使小企業(yè)、小商品得以做大做強(qiáng)。

3、專業(yè)市場發(fā)達(dá)。在塊狀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，浙江各地組建了一系列的專業(yè)市場，為地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標(biāo)城等已成為全國性的專業(yè)市場。專業(yè)市場的發(fā)達(dá)為民營企業(yè)提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業(yè)站在了同一產(chǎn)業(yè)的市場前端。

4、地區(qū)發(fā)展較為均衡。我國東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特征是地區(qū)不平衡。而浙江民營經(jīng)濟(jì)在各地都得到了較好的發(fā)展，不管是杭州灣地區(qū)的寧波、紹興，還是南部山區(qū)的溫州，乃至內(nèi)陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經(jīng)濟(jì)都較為發(fā)達(dá)。民營經(jīng)濟(jì)的遍地開花使浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體上得到較為均衡的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的有效腹地比其它省份大。

6、制造業(yè)為主。浙江民營企業(yè)從家庭手工作坊發(fā)展而來，民營企業(yè)普遍從事的是制造業(yè)，其它行業(yè)的占比較少。浙江民營企業(yè)都是依靠自己的勤勞實(shí)干做起來，目前經(jīng)濟(jì)中投機(jī)的成份已較少，從而使浙江經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有基礎(chǔ)較為夯實(shí)。

7、小商品生產(chǎn)占較大份額。浙江民營企業(yè)有相當(dāng)部分從事小商品生產(chǎn)，他們抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，利用自身低廉的成本優(yōu)勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化了自身的低成本優(yōu)勢。這些小商品技術(shù)水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業(yè)的低成本優(yōu)勢得到強(qiáng)化以后，其它企業(yè)已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統(tǒng)產(chǎn)品，但與人們的日常生活息息相關(guān)，市場的波動性較小,浙江民營企業(yè)占領(lǐng)這一市場后，便獲得了長期穩(wěn)定的市場空間，企業(yè)經(jīng)營相對穩(wěn)定。

三、浙江民營企業(yè)發(fā)展造就的金融環(huán)境

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，浙江民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，其頗具特色的民營經(jīng)濟(jì)和社會文化氛圍為銀行授信業(yè)務(wù)提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且授信資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，這些得益于當(dāng)?shù)匾悦駹I經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)而形成的良好授信環(huán)境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區(qū)，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區(qū)民眾具備較高的素養(yǎng)，民風(fēng)崇尚榮譽(yù)，注重名聲。進(jìn)入工商社會以后，這種歷史文化和民風(fēng)淵源逐漸演化為誠實(shí)守信的社會環(huán)境。而浙江以民營企業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的草根經(jīng)濟(jì)將誠信的社會環(huán)境進(jìn)一步得到強(qiáng)化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統(tǒng)，但草根經(jīng)濟(jì)使浙江形成了天然的社會征信系統(tǒng)。由于浙江民營企業(yè)土生土長于浙江本土，企業(yè)、經(jīng)營者、法定代表人的經(jīng)營歷程、資產(chǎn)情況、行業(yè)品行、歷史信譽(yù)以及社會關(guān)系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經(jīng)濟(jì)所化解。

同時草根經(jīng)濟(jì)的特征使浙江金融機(jī)構(gòu)很容易得到企業(yè)的動態(tài)信息，民營企業(yè)經(jīng)營中的發(fā)展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業(yè)務(wù)人員，從而使授信業(yè)務(wù)人員能夠動態(tài)監(jiān)控風(fēng)險，隨時根據(jù)民營企業(yè)的經(jīng)營變化調(diào)整授信策略，采取有針對性的風(fēng)險控制措施。因此，草根經(jīng)濟(jì)使授信業(yè)務(wù)建立在信息較為充分、及時的基礎(chǔ)上，從貸前到貸后的整個業(yè)務(wù)流程中，授信風(fēng)險的可控程度比較高，銀行的主動性較強(qiáng)。

從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，民營經(jīng)濟(jì)的特征使浙江的微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)天然明晰，企業(yè)運(yùn)作的深層次矛盾得到解決，經(jīng)營者的責(zé)權(quán)利三者天然合一。

浙江的民營企業(yè)大多數(shù)仍為中小企業(yè)，具有抗風(fēng)險能力弱的缺點(diǎn)，但當(dāng)?shù)氐膶I(yè)市場、塊狀經(jīng)濟(jì)為浙江中小民營企業(yè)提供了良好的生存環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨(dú)特的市場空間；大量的民營制造企業(yè)股東的投入較大，負(fù)債率普遍較低。浙江民營企業(yè)的特點(diǎn)為浙江金融機(jī)構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為浙江當(dāng)?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

同時，浙江的民營企業(yè)在東南西北中遍地開花，促進(jìn)了浙江經(jīng)濟(jì)整體上的均衡發(fā)展，從而為浙江金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟(jì)腹地。應(yīng)當(dāng)說目前浙江各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的授信政策

浙江各銀行對民營企業(yè)的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營企業(yè)基本為幾大國有銀行限制準(zhǔn)入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業(yè)。當(dāng)時民營企業(yè)的信貸資金主要來自于地下錢莊和當(dāng)?shù)匦庞蒙?，溫州等地民間融資非常發(fā)達(dá)。到90年代中后期，浙江民營企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業(yè)為主要的授信支持對象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟(jì)競爭領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉(zhuǎn)變了對民營企業(yè)的認(rèn)識，加大了對民營企業(yè)授信的支持力度。進(jìn)入本世紀(jì)，不僅大、中型民營企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持，眾多產(chǎn)品有市場的中小民營企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對象。

由于浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展及其獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)特征，當(dāng)?shù)馗縻y行普遍看好民營企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策,再造授信流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)授信的投放力度。在對民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業(yè)的投放力度比國有銀行大。

在對中小民營企業(yè)授信的客戶戰(zhàn)略上，浙江的股份制商業(yè)銀行提倡客戶培植戰(zhàn)略，廣東發(fā)展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營企業(yè)采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業(yè)做大做強(qiáng)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，分享中小民營企業(yè)成長壯大的成果，與民營企業(yè)共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責(zé)任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業(yè)授信的選擇上，堅持兩個發(fā)展性和成長性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營具有發(fā)展性和成長性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。

針對中小民營企業(yè)擔(dān)保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業(yè)兩方面的擔(dān)保資源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應(yīng)有盡有；

二是挖掘企業(yè)的客戶資源，通過客戶的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶開辟擔(dān)保渠道。

財務(wù)報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業(yè)的財務(wù)報表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業(yè)財務(wù)信息的失真，商業(yè)銀行沒有固守財務(wù)信息，轉(zhuǎn)而尋求民營企業(yè)的活信息。銀行界在對中小民營企業(yè)進(jìn)行授信調(diào)查和信用評級時，會認(rèn)真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié)算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評級指標(biāo)體系。這些活性指標(biāo)體系更能真實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)情況，從這些活性指標(biāo)入手進(jìn)行授信調(diào)查和信用評級既能更好地控制授信風(fēng)險，也有利于中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的拓展。

在中小民營企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營企業(yè)授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產(chǎn)品替代性強(qiáng)的行業(yè)列為限制性行業(yè)，對具有地方特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)予以支持。一些專業(yè)市場發(fā)達(dá)、塊狀經(jīng)濟(jì)特征突出的地區(qū)則成為各家銀行授信支持的重點(diǎn)地區(qū)，部分銀行將這些地區(qū)拉直管理，一些銀行則對這些地區(qū)分支機(jī)構(gòu)給予了比較大的授信授權(quán)。

五、民營企業(yè)授信風(fēng)險控制

針對民營企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)存在的問題，浙江各商業(yè)銀行沒有簡單地回避這些風(fēng)險，而是采取了一系列靈活有效的風(fēng)險控制措施，這些風(fēng)險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業(yè)的授信能夠得到快速的發(fā)展。近幾年浙江各商業(yè)銀行對民營企業(yè)授信超常規(guī)倍增式發(fā)展，但授信資產(chǎn)質(zhì)量普遍良好，資產(chǎn)不良率普遍在5%以下，許多地區(qū)的股份制商業(yè)銀行更是控制在1%以下，成為國內(nèi)銀行界的奇跡。這一奇跡的產(chǎn)生與浙江良好的授信環(huán)境有關(guān)，但更得益于銀行積極有效的風(fēng)險控制措施。

各銀行在從事民營企業(yè)授信中非常重視風(fēng)險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強(qiáng)化了資產(chǎn)質(zhì)量的權(quán)重，加大了獎懲的力度。有些地區(qū)的銀行將授信質(zhì)量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發(fā)展銀行杭州分行的風(fēng)險管理具有一定的代表性。

該行教育員工“授信業(yè)務(wù)收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風(fēng)險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護(hù)自己的眼睛一樣保護(hù)信貸資產(chǎn)”。在授信風(fēng)險理念上，該行堅持風(fēng)險可控原則，反對風(fēng)險最小原則，這樣將最大限度地獲得業(yè)務(wù)機(jī)會和利潤，反之則會喪失業(yè)務(wù)機(jī)會，獲得較低的利潤回報。在對企業(yè)監(jiān)控的著眼點(diǎn)上，該行強(qiáng)調(diào)從資金流、物資流等動態(tài)和活性信息著手，而不是盯財務(wù)報表。該行對中小民營企業(yè)授信實(shí)行企業(yè)經(jīng)營者的首席（行長）談話制，使問責(zé)審批人對中小民營企業(yè)經(jīng)營者形成直觀認(rèn)識。對中小民營企業(yè)授信調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制，調(diào)查內(nèi)容要重視活性信息而不是財務(wù)報表，對部分企業(yè)實(shí)行業(yè)務(wù)人員與審批人員的聯(lián)合調(diào)查；對部分企業(yè)直接參與企業(yè)的合同談判，獲得企業(yè)的第一手業(yè)務(wù)資料。在中小民營企業(yè)授信的貸后監(jiān)控上，該行主動深入，授信達(dá)到一定規(guī)模后，該行要求企業(yè)增加注冊資金規(guī)范相關(guān)管理，關(guān)健崗位的員工必須符合其要求的素質(zhì)，達(dá)不到其貸后監(jiān)控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風(fēng)險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產(chǎn)，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營企業(yè)授信的準(zhǔn)入風(fēng)險，有些銀行從一些活性指標(biāo)入手設(shè)置了自己的準(zhǔn)入指標(biāo)體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業(yè)授信包發(fā)放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權(quán)體系上根據(jù)地區(qū)風(fēng)險和機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制水平實(shí)行了差別授權(quán)和動態(tài)授權(quán)，設(shè)置了授權(quán)警戒線；對各種形式的中小民營企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險組合管理。為解決中小民營企業(yè)授信的風(fēng)險溢價，銀行利率上浮的方法運(yùn)用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業(yè)的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業(yè)授信對我們的啟示

浙江各商業(yè)銀行面臨的民營企業(yè)授信環(huán)境與深圳不同，其民營企業(yè)授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；

但其民營企業(yè)授信的一些理念、管理方法、運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等對我們當(dāng)前的授信業(yè)務(wù)及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。

1、在企業(yè)授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業(yè)。但我們?nèi)杂姓J(rèn)識上的不足。一是對民營企業(yè)的未來發(fā)展認(rèn)識和準(zhǔn)備不足。浙江民營企業(yè)的發(fā)展昭示了企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的方向，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革是企業(yè)改革的核心，民營企業(yè)以其產(chǎn)權(quán)的天然明晰迎合了企業(yè)改革的未來，同時民營企業(yè)的內(nèi)在機(jī)制造就了其市場經(jīng)濟(jì)中強(qiáng)勁的競爭力，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，民營企業(yè)必將占據(jù)未來市場的絕對份額。因此，在內(nèi)涵于未來的授信業(yè)務(wù)上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發(fā)展的民營企業(yè)將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規(guī)劃民營企業(yè)授信的未來是十分必要的。在當(dāng)前以民營為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準(zhǔn)備，面對embo、mbo、企業(yè)并購等民營化授信業(yè)務(wù)，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業(yè)授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營企業(yè)，但中小民營企業(yè)授信確實(shí)是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對象；對于經(jīng)營者素質(zhì)較高，企業(yè)運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)營機(jī)制靈活，有發(fā)展?jié)摿驮鲩L空間的中小民營企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。

2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風(fēng)險最小理念，堅持風(fēng)險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風(fēng)險可控為前提，風(fēng)險是否可控?zé)o從把握的冒險業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風(fēng)險投資的本質(zhì)所在。二是堅持風(fēng)險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場條件下，風(fēng)險最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利潤業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險相伴生，關(guān)鍵在于授信風(fēng)險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風(fēng)險可控原則，將為我們爭得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

3、正確認(rèn)識傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風(fēng)險，與風(fēng)險投資的價值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨(dú)特的市場空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。

4、授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。

5、開拓異地授信業(yè)務(wù)。從對浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業(yè)銀行爭搶的對象。

作為經(jīng)濟(jì)組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競爭優(yōu)勢，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當(dāng)然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項(xiàng)目。

6、從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業(yè)授信很少上浮利率。

相對于大中型企業(yè)，中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風(fēng)險水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強(qiáng)勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補(bǔ)中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險溢價和成本提補(bǔ)。同時，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風(fēng)險的控制。

7、加快社會征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟(jì)的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會誠信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過人為強(qiáng)化，建設(shè)社會征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。

(作者單位：深圳市國內(nèi)銀行同業(yè)公會)

第三篇：關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告

關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告

近年來，浙江經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民營企業(yè)成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展成為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一道亮麗的風(fēng)景線，出現(xiàn)令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現(xiàn)象”。民營企業(yè)的健康、快速發(fā)展為浙江創(chuàng)造了良好的授信環(huán)境，使浙江金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)和其它金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，從而又為民營企業(yè)的發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)和資金支持，民營企業(yè)與金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，推動了浙江經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

一、浙江民營企業(yè)的發(fā)展

以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業(yè)起源于家庭作坊經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展的進(jìn)程基本上可分為三個階段。第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風(fēng)使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風(fēng)迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點(diǎn)火、戶戶冒煙，家庭作坊經(jīng)濟(jì)如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當(dāng)年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當(dāng)?shù)丶彝プ鞣簧a(chǎn)的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經(jīng)驗(yàn)，也實(shí)現(xiàn)了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經(jīng)濟(jì)開始走向股份合作制，加強(qiáng)了上下游企業(yè)的合作聯(lián)合，家庭作坊經(jīng)濟(jì)走上公司制的道路，民營公司初具規(guī)模，同時，一些專業(yè)市場和塊狀經(jīng)濟(jì)初步形成。第三階段為進(jìn)入二十一世紀(jì)后，民營企業(yè)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，實(shí)力大大增強(qiáng)，出現(xiàn)大批極具規(guī)模和品牌效應(yīng)的集團(tuán)式民營企業(yè)，民營企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)濟(jì)份額上都占據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)的絕對優(yōu)勢，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營經(jīng)濟(jì)的天下。

杭州灣地區(qū)的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基本為“蘇南模式”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，到80年代末期已形成一定規(guī)模。進(jìn)入90年代，這一地區(qū)進(jìn)行了大規(guī)模的產(chǎn)權(quán)改革，通過職工參股、企業(yè)拍賣等方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)大量轉(zhuǎn)制為民營企業(yè)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由“蘇南模式”轉(zhuǎn)型為“溫臺（臺州）模式”，民營經(jīng)濟(jì)占據(jù)了絕對優(yōu)勢。由于這一地區(qū)民營企業(yè)的特殊發(fā)展歷程，使其民營企業(yè)的規(guī)模比溫臺地區(qū)要大，而其企業(yè)機(jī)制比蘇南更為靈活。

經(jīng)過改革開放后二十多年的發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)在浙江各地遍地開花，除少數(shù)基礎(chǔ)性行業(yè)外，競爭性行業(yè)已完全民營化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前浙江民營企業(yè)總數(shù)占浙江全部企業(yè)總數(shù)的98%，民營企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部就業(yè)人口的82%,民營企業(yè)產(chǎn)值占浙江國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的83%，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營經(jīng)濟(jì)的代名詞。

二、浙江民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征

在二十多年的發(fā)展中，浙江民營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出與其它地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢和特有活力，也為金融業(yè)健康快速發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

1、草根經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在，人們喜歡將浙江民營經(jīng)濟(jì)俗稱為“草根經(jīng)濟(jì)”。它指的是浙江民營企業(yè)都是土生土長，在家鄉(xiāng)本土成長壯大。浙江民營企業(yè)是浙江農(nóng)民在離鄉(xiāng)不離土的家庭作坊基礎(chǔ)上發(fā)展起來的企業(yè)，與開放地區(qū)的外來經(jīng)濟(jì)所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業(yè)發(fā)展壯大起來后，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各地，其公司總部、生產(chǎn)基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經(jīng)濟(jì)。浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經(jīng)濟(jì)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，地區(qū)分工明顯，各地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領(lǐng)帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標(biāo)。塊狀經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)了浙江小企業(yè)、小商品經(jīng)濟(jì)的不足，通過地區(qū)專業(yè)化、規(guī)?；剐∑髽I(yè)、小商品得以做大做強(qiáng)。

3、專業(yè)市場發(fā)達(dá)。在塊狀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，浙江各地組建了一系列的專業(yè)市場，為地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標(biāo)城等已成為全國性的專業(yè)市場。專業(yè)市場的發(fā)達(dá)為民營企業(yè)提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業(yè)站在了同一產(chǎn)業(yè)的市場前端。

4、地區(qū)發(fā)展較為均衡。我國東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特征是地區(qū)不平衡。而浙江民營經(jīng)濟(jì)在各地都得到了較好的發(fā)展，不管是杭州灣地區(qū)的寧波、紹興，還是南部山區(qū)的溫州，乃至內(nèi)陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經(jīng)濟(jì)都較為發(fā)達(dá)。民營經(jīng)濟(jì)的遍地開花使浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體上得到較為均衡的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的有效腹地比其它省份大。

5、中小企業(yè)為主體。發(fā)源于家庭作坊的浙江民營企業(yè)日前絕大多數(shù)仍為中小企業(yè)，其中從業(yè)人員100人以下的占企業(yè)總數(shù)的92%。經(jīng)營收入1億元以上的企業(yè)僅占1%。浙江民營中小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)營靈活，市場反映靈敏，產(chǎn)銷對路，相當(dāng)多的企業(yè)還具有小而優(yōu)、小而專的特點(diǎn)，企業(yè)效益良好。但這些企業(yè)也存在著家族式企業(yè)、管理水平不高、財務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險能力差的缺點(diǎn)。

6、制造業(yè)為主。浙江民營企業(yè)從家庭手工作坊發(fā)展而來，民營企業(yè)普遍從事的是制造業(yè)，其它行業(yè)的占比較少。浙江民營企業(yè)都是依靠自己的勤勞實(shí)干做起來，目前經(jīng)濟(jì)中投機(jī)的成份已較少，從而使浙江經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有基礎(chǔ)較為夯實(shí)。

7、小商品生產(chǎn)占較大份額。浙江民營企業(yè)有相當(dāng)部分從事小商品生產(chǎn)，他們抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，利用自身低廉的成本優(yōu)勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化了自身的低成本優(yōu)勢。這些小商品技術(shù)水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業(yè)的低成本優(yōu)勢得到強(qiáng)化以后，其它企業(yè)已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統(tǒng)產(chǎn)品，但與人們的日常生活息息相關(guān)，市場的波動性較小,浙江民營企業(yè)占領(lǐng)這一市場后，便獲得了長期穩(wěn)定的市場空間，企業(yè)經(jīng)營相對穩(wěn)定。

三、浙江民營企業(yè)發(fā)展造就的金融環(huán)境

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，浙江民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，其頗具特色的民營經(jīng)濟(jì)和社會文化氛圍為銀行授信業(yè)務(wù)提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且授信資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，這些得益于當(dāng)?shù)匾悦駹I經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)而形成的良好授信環(huán)境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區(qū)，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區(qū)民眾具備較高的素養(yǎng)，民風(fēng)崇尚榮譽(yù)，注重名聲。進(jìn)入工商社會以后，這種歷史文化和民風(fēng)淵源逐漸演化為誠實(shí)守信的社會環(huán)境。而浙江以民營企業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的草根經(jīng)濟(jì)將誠信的社會環(huán)境進(jìn)一步得到強(qiáng)化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統(tǒng)，但草根經(jīng)濟(jì)使浙江形成了天然的社會征信系統(tǒng)。由于浙江民營企業(yè)土生土長于浙江本土，企業(yè)、經(jīng)營者、法定代表人的經(jīng)營歷程、資產(chǎn)情況、行業(yè)品行、歷史信譽(yù)以及社會關(guān)系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經(jīng)濟(jì)所化解。同時草根經(jīng)濟(jì)的特征使浙江金融機(jī)構(gòu)很容易得到企業(yè)的動態(tài)信息，民營企業(yè)經(jīng)營中的發(fā)展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業(yè)務(wù)人員，從而使授信業(yè)務(wù)人員能夠動態(tài)監(jiān)控風(fēng)險，隨時根據(jù)民營企業(yè)的經(jīng)營變化調(diào)整授信策略，采取有針對性的風(fēng)險控制措施。因此，草根經(jīng)濟(jì)使授信業(yè)務(wù)建立在信息較為充分、及時的基礎(chǔ)上，從貸前到貸后的整個業(yè)務(wù)流程中，授信風(fēng)險的可控程度比較高，銀行的主動性較強(qiáng)。

從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，民營經(jīng)濟(jì)的特征使浙江的微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)天然明晰，企業(yè)運(yùn)作的深層次矛盾得到解決，經(jīng)營者的責(zé)權(quán)利三者天然合一。浙江的民營企業(yè)大多數(shù)仍為中小企業(yè)，具有抗風(fēng)險能力弱的缺點(diǎn)，但當(dāng)?shù)氐膶I(yè)市場、塊狀經(jīng)濟(jì)為浙江中小民營企業(yè)提供了良好的生存環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨(dú)特的市場空間；大量的民營制造企業(yè)股東的投入較大，負(fù)債率普遍較低。浙江民營企業(yè)的特點(diǎn)為浙江金融機(jī)構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為浙江當(dāng)?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

同時，浙江的民營企業(yè)在東南西北中遍地開花，促進(jìn)了浙江經(jīng)濟(jì)整體上的均衡發(fā)展，從而為浙江金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟(jì)腹地。應(yīng)當(dāng)說目前浙江各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的授信政策

浙江各銀行對民營企業(yè)的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營企業(yè)基本為幾大國有銀行限制準(zhǔn)入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業(yè)。當(dāng)時民營企業(yè)的信貸資金主要來自于地下錢莊和當(dāng)?shù)匦庞蒙?，溫州等地民間融資非常發(fā)達(dá)。到90年代中后期，浙江民營企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業(yè)為主要的授信支持對象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟(jì)競爭領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉(zhuǎn)變了對民營企業(yè)的認(rèn)識，加大了對民營企業(yè)授信的支持力度。進(jìn)入本世紀(jì)，不僅大、中型民營企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持，眾多產(chǎn)品有市場的中小民營企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對象。

由于浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展及其獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)特征，當(dāng)?shù)馗縻y行普遍看好民營企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策,再造授信流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)授信的投放力度。在對民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業(yè)的投放力度比國有銀行大。

在對中小民營企業(yè)授信的客戶戰(zhàn)略上，浙江的股份制商業(yè)銀行提倡客戶培植戰(zhàn)略，廣東發(fā)展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營企業(yè)采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業(yè)做大做強(qiáng)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，分享中小民營企業(yè)成長壯大的成果，與民營企業(yè)共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責(zé)任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業(yè)授信的選擇上，堅持兩個發(fā)展性和成長性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營具有發(fā)展性和成長性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。

針對中小民營企業(yè)擔(dān)保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業(yè)兩方面的擔(dān)保資源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應(yīng)有盡有；二是挖掘企業(yè)的客戶資源，通過客戶的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶開辟擔(dān)保渠道。

財務(wù)報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業(yè)的財務(wù)報表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業(yè)財務(wù)信息的失真，商業(yè)銀行沒有固守財務(wù)信息，轉(zhuǎn)而尋求民營企業(yè)的活信息。銀行界在對中小民營企業(yè)進(jìn)行授信調(diào)查和信用評級時，會認(rèn)真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié)算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評級指標(biāo)體系。這些活性指標(biāo)體系更能真實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)情況，從這些活性指標(biāo)入手進(jìn)行授信調(diào)查和信用評級既能更好地控制授信風(fēng)險，也有利于中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的拓展。

在中小民營企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營企業(yè)授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產(chǎn)品替代性強(qiáng)的行業(yè)列為限制性行業(yè)，對具有地方特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)予以支持。一些專業(yè)市場發(fā)達(dá)、塊狀經(jīng)濟(jì)特征突出的地區(qū)則成為各家銀行授信支持的重點(diǎn)地區(qū)，部分銀行將這些地區(qū)拉直管理，一些銀行則對這些地區(qū)分支機(jī)構(gòu)給予了比較大的授信授權(quán)。

五、民營企業(yè)授信風(fēng)險控制

針對民營企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)存在的問題，浙江各商業(yè)銀行沒有簡單地回避這些風(fēng)險，而是采取了一系列靈活有效的風(fēng)險控制措施，這些風(fēng)險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業(yè)的授信能夠得到快速的發(fā)展。近幾年浙江各商業(yè)銀行對民營企業(yè)授信超常規(guī)倍增式發(fā)展，但授信資產(chǎn)質(zhì)量普遍良好，資產(chǎn)不良率普遍在5%以下，許多地區(qū)的股份制商業(yè)銀行更是控制在1%以下，成為國內(nèi)銀行界的奇跡。這一奇跡的產(chǎn)生與浙江良好的授信環(huán)境有關(guān)，但更得益于銀行積極有效的風(fēng)險控制措施。

各銀行在從事民營企業(yè)授信中非常重視風(fēng)險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強(qiáng)化了資產(chǎn)質(zhì)量的權(quán)重，加大了獎懲的力度。有些地區(qū)的銀行將授信質(zhì)量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發(fā)展銀行杭州分行的風(fēng)險管理具有一定的代表性。該行教育員工“授信業(yè)務(wù)收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風(fēng)險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護(hù)自己的眼睛一樣保護(hù)信貸資產(chǎn)”。在授信風(fēng)險理念上，該行堅持風(fēng)險可控原則，反對風(fēng)險最小原則，這樣將最大限度地獲得業(yè)務(wù)機(jī)會和利潤，反之則會喪失業(yè)務(wù)機(jī)會，獲得較低的利潤回報。在對企業(yè)監(jiān)控的著眼點(diǎn)上，該行強(qiáng)調(diào)從資金流、物資流等動態(tài)和活性信息著手，而不是盯財務(wù)報表。該行對中小民營企業(yè)授信實(shí)行企業(yè)經(jīng)營者的首席（行長）談話制，使問責(zé)審批人對中小民營企業(yè)經(jīng)營者形成直觀認(rèn)識。對中小民營企業(yè)授信調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制，調(diào)查內(nèi)容要重視活性信息而不是財務(wù)報表，對部分企業(yè)實(shí)行業(yè)務(wù)人員與審批人員的聯(lián)合調(diào)查；對部分企業(yè)直接參與企業(yè)的合同談判，獲得企業(yè)的第一手業(yè)務(wù)資料。在中小民營企業(yè)授信的貸后監(jiān)控上，該行主動深入，授信達(dá)到一定規(guī)模后，該行要求企業(yè)增加注冊資金規(guī)范相關(guān)管理，關(guān)健崗位的員工必須符合其要求的素質(zhì)，達(dá)不到其貸后監(jiān)控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風(fēng)險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產(chǎn)，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營企業(yè)授信的準(zhǔn)入風(fēng)險，有些銀行從一些活性指標(biāo)入手設(shè)置了自己的準(zhǔn)入指標(biāo)體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業(yè)授信包發(fā)放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權(quán)體系上根據(jù)地區(qū)風(fēng)險和機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制水平實(shí)行了差別授權(quán)和動態(tài)授權(quán)，設(shè)置了授權(quán)警戒線；對各種形式的中小民營企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險組合管理。為解決中小民營企業(yè)授信的風(fēng)險溢價，銀行利率上浮的方法運(yùn)用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業(yè)的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業(yè)授信對我們的啟示

浙江各商業(yè)銀行面臨的民營企業(yè)授信環(huán)境與深圳不同，其民營企業(yè)授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；但其民營企業(yè)授信的一些理念、管理方法、運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等對我們當(dāng)前的授信業(yè)務(wù)及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。

1、在企業(yè)授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業(yè)。但我們?nèi)杂姓J(rèn)識上的不足。一是對民營企業(yè)的未來發(fā)展認(rèn)識和準(zhǔn)備不足。浙江民營企業(yè)的發(fā)展昭示了企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的方向，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革是企業(yè)改革的核心，民營企業(yè)以其產(chǎn)權(quán)的天然明晰迎合了企業(yè)改革的未來，同時民營企業(yè)的內(nèi)在機(jī)制造就了其市場經(jīng)濟(jì)中強(qiáng)勁的競爭力，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，民營企業(yè)必將占據(jù)未來市場的絕對份額。因此，在內(nèi)涵于未來的授信業(yè)務(wù)上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發(fā)展的民營企業(yè)將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規(guī)劃民營企業(yè)授信的未來是十分必要的。在當(dāng)前以民營為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準(zhǔn)備，面對EMBO、MBO、企業(yè)并購等民營化授信業(yè)務(wù)，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業(yè)授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營企業(yè)，但中小民營企業(yè)授信確實(shí)是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對象；對于經(jīng)營者素質(zhì)較高，企業(yè)運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)營機(jī)制靈活，有發(fā)展?jié)摿驮鲩L空間的中小民營企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。

2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風(fēng)險最小理念，堅持風(fēng)險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風(fēng)險可控為前提，風(fēng)險是否可控?zé)o從把握的冒險業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風(fēng)險投資的本質(zhì)所在。二是堅持風(fēng)險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場條件下，風(fēng)險最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利潤業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險相伴生，關(guān)鍵在于授信風(fēng)險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風(fēng)險可控原則，將為我們爭得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

3、正確認(rèn)識傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風(fēng)險，與風(fēng)險投資的價值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨(dú)特的市場空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。

4、授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。

5、開拓異地授信業(yè)務(wù)。從對浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業(yè)銀行爭搶的對象。作為經(jīng)濟(jì)組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競爭優(yōu)勢，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當(dāng)然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項(xiàng)目。

6、從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業(yè)授信很少上浮利率。相對于大中型企業(yè)，中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風(fēng)險水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強(qiáng)勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補(bǔ)中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險溢價和成本提補(bǔ)。同時，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風(fēng)險的控制。

7、加快社會征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟(jì)的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會誠信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過人為強(qiáng)化，建設(shè)社會征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。

(作者單位：深圳市國內(nèi)銀行同業(yè)公會)

第四篇：浙江民營企業(yè)高績效文化建設(shè)研究

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浙江民營企業(yè)高績效文化建設(shè)研究

作者：鐘幼茶

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加劇和知識經(jīng)濟(jì)的興起，如何通過企業(yè)高績效文化建設(shè)增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力、推動企業(yè)持續(xù)發(fā)展已成為浙江民營企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。文章客觀地分析了浙江民營企業(yè)文化建設(shè)存在的主要問題及建設(shè)高績效企業(yè)文化的意義，并提出了相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]浙江；民營企業(yè)；高績效文化

[中圖分類號]F279．27

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

第五篇：走進(jìn)浙江革命烈士紀(jì)念館

走進(jìn)浙江革命烈士紀(jì)念館

前言：三月末，我和同學(xué)走進(jìn)了位于杭州市西湖風(fēng)景區(qū)內(nèi)云居山上的浙江革命烈士紀(jì)念館。懷著肅穆的心情，我們悼念革命戰(zhàn)士，感受內(nèi)心的澎湃。都說清明時節(jié)雨紛紛，恐怕那也是因?yàn)樯仙n對死去的人的懷念吧？清明要回家，于是我在三月的最后一個禮拜去了浙江革命烈士紀(jì)念館，去看看那些最可愛的人。

正文：坐在公交車上，突然想到，當(dāng)我們走在明媚的陽光下，踩在寬廣的道路上，會否想起，也許在這片土地上，曾經(jīng)浸染了多少戰(zhàn)士的鮮血。在這個和平的時代，我們似乎離那些戰(zhàn)爭太遙遠(yuǎn)了。沒有經(jīng)歷戰(zhàn)爭，沒有經(jīng)歷黑暗舊中國的我們，沒有民不聊生、血流成河經(jīng)歷的我們，是無法體會到，浸染了鮮血的土地上，曾留下了多少烈士的英魂，寄托了多少對新中國的憧憬。

坐了很久，又轉(zhuǎn)了公交車，終于到達(dá)。當(dāng)我們站在階梯下，看著指引牌上寫著的“浙江革命烈士紀(jì)念館”幾個大字，望著那濃密的大樹遮掩下的甬道時，那心情竟不知道該怎樣描述，許是蒼涼，許是肅穆。一步步走在臺階上，我們的心情是從未有過的冷靜，在遠(yuǎn)處的遠(yuǎn)處，是西湖，可此時浮華早已淡出我們的思緒，留有的更多的是思考。我們突然沒了那么多言語，很安靜。

據(jù)資料記載：浙江革命烈士紀(jì)念館，位于杭州市西湖風(fēng)景區(qū)內(nèi)的云居山上，于1985年興建，1991年9月19號正式開館。紀(jì)念設(shè)施包括烈士紀(jì)念館、烈士紀(jì)念碑、大型浮雕壁、大型花崗巖群雕、紀(jì)念廣場和革命烈士詩文碑林等，占地面積7萬余平方米。山甬道長560米，入口位于萬松嶺路中段，一對高大方正的變體獅形門柱和漢白玉貼面花圈祭壇，使入口處顯得莊重而有新意。蒼松翠柏，烘托了革命紀(jì)念地莊嚴(yán)肅穆的氣氛。一步一步往上走，我們看到了革命烈士詩文碑林，那上面寫的是對那些英雄的贊詞，是對逝去的他們的歌頌。我想他們一定聽得見，聽得見新中國的腳步聲，聽得見我們的問候的！

拾級而上。終于，登上了378級臺階和休息平臺，即到紀(jì)念碑前。資料顯示：紀(jì)念館碑高27米，碑身系漢白玉貼面，線條簡潔、莊嚴(yán)挺拔，呈“風(fēng)帆”形，象征浙江革命斗爭如“錢江潮”中的航船，在中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下，乘風(fēng)破浪前進(jìn)。

碑座采用黑色花崗石貼面，頂面和前面上方，用棗紅色花崗石貼面，象征革命烈士的鮮血灑遍祖國大地，碑正面鑲嵌著陳云同志題寫的＂革命烈士永垂不朽＂八個金光閃閃的大字．紀(jì)念碑的東西兩側(cè)和北面，浮雕壁環(huán)繞。長82米，高4.5米，它婉蜓曲折，寓意錢江潮水，既增強(qiáng)紀(jì)念碑的藝術(shù)效果，又豐富瞻仰內(nèi)容，在淺灰色花崗石上飾面上鑲嵌了紫銅板鍛軋的浙江自辛亥革命以來各歷史時期革命先烈英勇斗爭的群像。在東端是迎面行軍禮的戰(zhàn)士立像，西端是手托橄欖枝、和平鴿的母子立像，表示向先烈們致敬。在紀(jì)念館碑對應(yīng)的主甬道南端，是大型花崗石群雕的座落。再往里面走，有“左攬湖右攬江”的積義亭，有掩映于松林之間的云松亭，還有南面車行道轉(zhuǎn)彎處的浙江陸軍監(jiān)獄牲烈士紀(jì)念亭。亭內(nèi)安放了“浙江陸軍監(jiān)獄牲烈士紀(jì)念碑”，碑的正面是陳云同志題寫的“死難烈士永垂不朽“，背面是蘇淵雷教授撰寫的碑文，以及沙孟海、郭仲選等書面名家題寫的亭名、楹聯(lián)。紀(jì)念館的落成，凝聚了很多人的心血與努力，是我們對烈士們懷念的寄托。

這次踏青，唯一的遺憾是沒有走進(jìn)紀(jì)念館里面。當(dāng)時紀(jì)念館正在修理，后來我查找到相關(guān)資料。烈士紀(jì)念館建筑面積4800平方米，是我省規(guī)模最大的烈士紀(jì)念建筑。在紀(jì)念館內(nèi)分7個廳，共陳列了自辛亥革命以來直至社會主義建設(shè)時期近350位革命烈士的斗爭史跡。通過1000余張照片、400多件革命文物，將歷史背景與具體人物聯(lián)系起來，以史串人，展廳內(nèi)采用雕塑、沙盤、油畫等表現(xiàn)手段，以及運(yùn)用電影、錄像等形式，表現(xiàn)革命烈士斗爭的史實(shí)，使群眾可以得到生動直觀的革命傳統(tǒng)教育。我看了很多關(guān)于這些題材的電影或者電視劇，如《集結(jié)號》、《夜襲》、《人間正道是滄?！贰ⅰ毒褤羰帧?、《敵營十八年》等等。每一次觀看，內(nèi)心都會澎湃起伏，久久不能平復(fù)。

看著這些個雕塑，我的思緒翻騰。斗轉(zhuǎn)星移，春華秋實(shí)，那些曾經(jīng)為了祖國人民而流下殷紅鮮血的戰(zhàn)士們，已化作了地下的具具白骨。那些戰(zhàn)士，他們是中國最可愛的人。是他們用生命作為代價換取希望的幸福的現(xiàn)在；用自己的血肉之軀筑起了鋼鐵長城，與日本帝國主義侵略者進(jìn)行著殊死拼搏；把對國家、對勞苦大眾的愛化作戰(zhàn)斗中同敵人拼殺的精神力量，勇往直前，不怕犧牲；把寶貴的生命無私地獻(xiàn)給了祖國和人民，把滿腔的熱血灑遍了祖國大地。為了黨、為了革命事業(yè)，他們拋頭顱、灑熱血，死又何懼呢？可他們也是有父母，也有家，也只是

一個普通人，卻在槍林彈雨中，用生命譜寫了他們的愛國情，留下那些感動，那些震撼。是的，他們死了，有些死得那么凄慘，那樣悲壯，有的犧牲時還那么小，但他們卻毅然為革命獻(xiàn)出了年輕的生命。不，他們還活著，他們和新中國一起翻開了歷史新的一頁。每一次看完那些電視電影，心情要很久才能平靜。也是這樣的時候，我能感受到自己內(nèi)心的冷靜，遠(yuǎn)離了那些浮華，只留下內(nèi)心最純凈的感動與思考。

結(jié)束語：歷史慢慢遠(yuǎn)去，多少人已經(jīng)漸漸遺忘那段血與淚的歷史。是的，我們無法理解走過戰(zhàn)爭的人，他們穿越在槍林彈雨中，流下的血與淚；不會體會到一個戰(zhàn)士倒下了另一個接著前進(jìn)的悲壯；不能很好地領(lǐng)悟戰(zhàn)爭中的兄弟情。記得在《集結(jié)號》里有這樣一段：連長谷子地終于回到當(dāng)年發(fā)生血戰(zhàn)的舊窯場，卻發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)場遺址已因煤礦開采而面目全非。谷子地發(fā)瘋似的挖掘如山的煤礦?？伤吹降氖钱?dāng)初被戰(zhàn)友們視若珍寶，作為生命保護(hù)線的頭盔，卻被那些采礦工人當(dāng)做了尿壺，他的氣憤，他的心痛。我們只有看到那些鏡頭時，心里會潮起澎湃，卻能體會到其中的多少呢？除了從那些教科書上看到一些史實(shí)，除了在電影電視中看到的，我們離這些實(shí)在太遠(yuǎn)太遠(yuǎn)了，還有多少是了解的呢？多少年輕人對這些戰(zhàn)爭片不感興趣，只熱衷于情愛的韓國片。就連在積義亭、云松亭，很多人在打牌，喧嘩好不熱鬧。很快我們就繞回紀(jì)念碑，不愿看著那些喧嘩。但愿天國的戰(zhàn)士們不會聽見吧！望著眼前的那些浮雕，我的心情不能自已。

一步一步，我和同學(xué)又慢慢地從甬道走下。再回過頭看著那高聳的紀(jì)念碑，愿在天國的烈士能聽到我的緬懷。他們就這樣，屹立在那里，一動不動，用生命寫下對祖國、對人民永恒的愛。他們是那么的質(zhì)樸，那么的善良，那么的堅強(qiáng)，但他們滿腔的報國情，不變的愛國心卻是那般熾熱，那般沉甸甸，像一把熊熊燃燒的火焰，將舊中國化為灰燼；像熾熱的太陽，照耀著中國前行的道路。最可愛的人啊，再到來年，我還再來這里，看看蒼松翠柏，看看那些詩文碑林，看看你們，再來感受那心底的澎湃與緬懷，你們在我們心里的深處……