第一篇：人身保險(xiǎn)案例 2

田某為其妻子錢(qián)某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保

險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢(qián)某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢(qián)某的父母提出，田某已與錢(qián)某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？

①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬(wàn)元退還給張妻。

（1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（2）H保險(xiǎn)公司Z人壽保險(xiǎn)公司生產(chǎn)熱水器的廠家。（3）因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。（5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?00元，所以共賠付150 500元。（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。

1.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2.先按條款規(guī)定，承擔(dān)對(duì)王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對(duì)代理人黃某的賠償責(zé)任

第二篇：18_人身保險(xiǎn)案例范文

人身保險(xiǎn)案例

★

（一）2002年1月4日，趙某在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了“重大疾病綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”，2002年4月29日，趙某感覺(jué)身體不適，遂到醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為原發(fā)性肝內(nèi)膽管結(jié)石、膽總管結(jié)石、急性膽囊炎，住院治療8天。趙某在住院期間依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定履行了相關(guān)的通知義務(wù)。出院后，趙某就此期間的住院醫(yī)療費(fèi)用向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)趙某病歷中載明：趙某在住院前一年（2001年5月），曾出現(xiàn)上腹部疼痛、伴發(fā)熱及皮膚鞏膜黃染，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院輸液治療后好轉(zhuǎn)。遂以投保人不如實(shí)告知為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。趙某對(duì)此決定不服并提出訴訟，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并繼續(xù)履行合同。

（二）裴某于1999年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的兒子裴強(qiáng)在當(dāng)?shù)啬硥垭U(xiǎn)公司投保了1份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、1份子女教育保險(xiǎn)和1份生命綠蔭保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。2001年5月，裴強(qiáng)因患先天性心臟病不治而亡。裴某向壽險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)賠付申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以裴某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，裴某遂一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司推到了法庭的被告席上。

裴某在訴訟中陳述：1999年12月，自己在被告業(yè)務(wù)人員的多次上門(mén)宣傳鼓動(dòng)下，加上愛(ài)子心切，就決定按被告業(yè)務(wù)人員為其設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為兒子投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由被告的核保人員將兒子帶到被告定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出兒子有任何病情，被告這才同意承保。在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以，并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是被告的定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；兒子生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反映，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱(chēng)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。

（三）1996年10月，被保險(xiǎn)人穆某為自己向保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)和附加人身意外傷害保險(xiǎn)，保額合計(jì)10萬(wàn)元。1997年3月16日，被保險(xiǎn)人穆某糾集多人向他人索要拖欠的賭債，在爭(zhēng)執(zhí)過(guò)程中，被對(duì)方持刀捅至胸部，不治身亡。案發(fā)后，穆某的同伙被勞教，致害一方因構(gòu)成故意傷害罪而被判刑，但勞教機(jī)關(guān)和人民法院都沒(méi)有明確認(rèn)定穆某是否構(gòu)成犯罪。事后，受益人提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以條款中的約定的“被保險(xiǎn)人違法犯罪行為屬于責(zé)任免除范圍”為由做出拒付決定，受益不服決定，訴至法院。

原告訴稱(chēng)：被保險(xiǎn)人在兇殺案中是受害者，致害方已受到刑法處罰，而審判機(jī)關(guān)未認(rèn)定被保險(xiǎn)人負(fù)有法律責(zé)任。保險(xiǎn)的目的在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，如果違法，甚至輕微違法如闖紅燈，即構(gòu)成保險(xiǎn)人免責(zé)，顯然有失公平，也不是被保險(xiǎn)人投保本意。

保險(xiǎn)人辯稱(chēng)：觸犯《刑法》、《勞動(dòng)教養(yǎng)試行辦法》、《治安管理處罰條例》而受到刑事處罰或行政處罰的行為，都屬于“違法犯罪行為”的范疇。依據(jù)《勞動(dòng)教養(yǎng)試行辦法》規(guī)定：勞動(dòng)教養(yǎng)的對(duì)象是犯有輕微犯罪行為、尚不夠刑事處罰、需要進(jìn)行強(qiáng)制勞動(dòng)的人。被保險(xiǎn)人同伙因參與不法行為而遭受勞動(dòng)教養(yǎng)，作為共犯之一，被保險(xiǎn)人行為顯然也達(dá)到“違法犯罪行為”程度。因此，保險(xiǎn)人拒付決定并無(wú)不當(dāng)。

★

（四）楊琳，1歲時(shí)因母親去世隨外公外婆在A城生活。2歲時(shí)上幼兒園，她的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。4歲時(shí)，楊琳的父親再婚，楊琳便與其父親和繼母在B城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)至B城幼兒園。在楊琳離開(kāi)A城時(shí)，她的外公為她買(mǎi)了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。后來(lái)，楊琳的父親再婚，并把孩子接到了B城。楊琳到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水身亡。事發(fā)后，楊琳的外公及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以楊琳的外公對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。雙方遂引起爭(zhēng)議并導(dǎo)致訴訟。

（五）某單位由于工作地點(diǎn)比較偏僻，便為離家較遠(yuǎn)的員工配備了通勤巴士。2003年5月12日上班途中，在城郊的省道上發(fā)生了車(chē)禍，載著所有乘客的面包車(chē)與迎面而來(lái)的大貨車(chē)相撞，坐在前面的員工王某和員工成某受了重傷。由于員工王某所坐的駕駛副座就是與大貨車(chē)沖撞的直接碰撞部位，當(dāng)場(chǎng)便死亡了。而員工成某坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。由于員工王某和員工成某的單位為他們購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，意外發(fā)生后，該單位立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查了解到：?jiǎn)T工王某死亡時(shí)27歲，身體一向非常健康；而員工成某52歲，患有心臟病多年。據(jù)此，保險(xiǎn)公司做出了如下理賠決定：確定車(chē)禍屬于意外事故，保險(xiǎn)公司履行賠付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金的義務(wù)。而員工成某在車(chē)禍中撞斷胳膊屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，按照意外傷殘保險(xiǎn)責(zé)任，賠付意外傷殘保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

員工成某的受益人對(duì)賠償結(jié)果非常不理解，他們認(rèn)為同一場(chǎng)車(chē)禍下死亡的兩個(gè)人應(yīng)該得到一樣的賠付，如果沒(méi)有車(chē)禍就沒(méi)有可能誘發(fā)心肌梗塞，所以車(chē)禍?zhǔn)菍?dǎo)致成某死亡的原因，保險(xiǎn)公司為成某支付的賠償金應(yīng)該要和支付給王某的相同。

（六）被保險(xiǎn)人投保保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)，2001年7月11日，被保險(xiǎn)人在行走時(shí)突然跌倒，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，醫(yī)院出具死亡證明為“腦溢血死亡”。事故發(fā)生后，受益人以被保險(xiǎn)人意外跌倒后致腦溢血死亡為由，向保險(xiǎn)公司提出了給付10萬(wàn)元意外身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人1999年檢查發(fā)現(xiàn)有高血壓病，未系統(tǒng)治療，加上年齡較高，隨時(shí)有高血壓突發(fā)腦溢血的危險(xiǎn)，醫(yī)生建議住院治療。此次被保險(xiǎn)人在家中發(fā)病，之前無(wú)任何意外傷害事故發(fā)生，發(fā)病后及時(shí)送往醫(yī)院，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

本案存在兩種不同觀點(diǎn)：

觀點(diǎn)一：受益人認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是由于跌倒導(dǎo)致的對(duì)身體的沖擊引起了腦溢血死亡，如果沒(méi)有跌倒就不會(huì)發(fā)生腦溢血，所以被保險(xiǎn)人的死亡原因是意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

觀點(diǎn)二：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人有高血壓病史，死亡原因是腦溢血，屬于疾病死亡，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。

（七）2001年9月28日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2001年10月1日起至2002年9月30日止。2001年9月30日，該公司的職工高某外出旅游登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，高某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。

★

（八）2000年11月12日，某人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某到某單位辦公室推銷(xiāo)人壽保險(xiǎn)。該辦公室職員劉某分別為家住農(nóng)村的父親劉某某、母親李某、妹夫王某三人各自購(gòu)買(mǎi)了卡折式短期意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)期間一年，每份保險(xiǎn)費(fèi)50元，保險(xiǎn)金額為：每份意外傷害保險(xiǎn)金額50000元，意外傷害住院醫(yī)療（補(bǔ)貼）保險(xiǎn)金額1000元。在填寫(xiě)保單過(guò)程中，填到“被保險(xiǎn)人簽名”一欄時(shí)，因被保險(xiǎn)人家在農(nóng)村，離當(dāng)?shù)剌^遠(yuǎn)，后就由在場(chǎng)的劉某二同事簽了字，王某隨后將保單交回保險(xiǎn)公司。2000年12月15日，王某將三份卡折（保單）客戶(hù)留存聯(lián)送給劉某。2001年5月7日，劉某之父親到山上勞動(dòng)，騎馬摔下，致頭顱損傷后死亡，事故發(fā)生后，劉某立即通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司派出外調(diào)人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘證實(shí)劉某某確屬意外死亡。2001年5月10日，劉某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司審核相關(guān)單證后認(rèn)為：該保單沒(méi)有被保險(xiǎn)人的親筆簽名，該保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司愿意退還50元保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用。劉某認(rèn)為該保險(xiǎn)合同系在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員指導(dǎo)下填寫(xiě)，且經(jīng)保險(xiǎn)公司簽字（蓋章）認(rèn)可，系合同雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，是合法有效的，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金50000元。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該保單沒(méi)有得到被保險(xiǎn)人親筆簽名，且投保人也未能出具任何能證明被保險(xiǎn)人愿意參保并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的證明材料，違反了我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十六條第一款的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。

（九）1999年11月2日，A夫婦在某保險(xiǎn)公司為自己各投保了100萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，并于當(dāng)日繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。11月3日，保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了正式保單，保單中載明承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間為11月3日零時(shí)起。11月4日，A夫婦在外出途中發(fā)生車(chē)禍，當(dāng)場(chǎng)死亡，保單受益人A夫婦的兒子向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)本公司的投保規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同金額巨大的，應(yīng)當(dāng)報(bào)總公司批準(zhǔn)并且必須經(jīng)過(guò)體檢方可承保，A夫婦違反了保險(xiǎn)公司關(guān)于投保方面的規(guī)定，因此，該保單并沒(méi)有發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)公司據(jù)此做出了拒賠的決定。受益人不服，向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部規(guī)定，只要不與法律、法規(guī)相抵觸，就應(yīng)當(dāng)是有效的，可以作為判案的依據(jù)。該案中的保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)公司的投保規(guī)定，因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)視為無(wú)效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

受益人認(rèn)為：保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定投保人并不知曉，因此對(duì)投保人不應(yīng)具有約束力，該保險(xiǎn)合同是有效合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

★

（十）王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)繳了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)“復(fù)效日”應(yīng)為合同 2 效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

投保人認(rèn)為，既然已補(bǔ)繳所欠保費(fèi)，而且保險(xiǎn)公司已同意繼續(xù)承保，說(shuō)明合同有效，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)承保，但根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿(mǎn)兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。由于投保人是在兩年內(nèi)自殺，不屬于給付責(zé)任，因此予以拒賠。

（十一）朱某在一家銀行工作，收入較高，但朱某的妻子所在工廠的效益卻每況愈下。朱某出于對(duì)妻子養(yǎng)老問(wèn)題的考慮，于1996年7月為妻子投保了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單中規(guī)定：被保險(xiǎn)人55歲時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)費(fèi)按年繳納。朱某投保時(shí)認(rèn)為，即使妻子的單位將來(lái)發(fā)不出工資，妻子也可以從所購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)中獲得相對(duì)穩(wěn)定的收入。保單訂立后朱某一直按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1999年7月又到了年繳保費(fèi)的時(shí)候，朱某到保險(xiǎn)公司交付當(dāng)期保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司卻拒絕接收，并勸朱某退保，或者選擇其他險(xiǎn)種投保。朱某考慮到妻子已經(jīng)53歲，再過(guò)兩年就可以按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定逐年領(lǐng)取保險(xiǎn)金了，而且以妻子現(xiàn)在的年齡重新投保成本太高：當(dāng)前的保費(fèi)高于原來(lái)水平；若以妻子現(xiàn)在的年齡重新投保必對(duì)應(yīng)更高的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；近兩年妻子的健康狀況不如從前，保險(xiǎn)以司核保時(shí)定會(huì)加費(fèi)。因此朱某堅(jiān)決不同意退保，并且要求保險(xiǎn)公司收下當(dāng)期保費(fèi)。雙方協(xié)商不成，朱某請(qǐng)求當(dāng)?shù)胤ㄔ河枰越鉀Q。

（十二）1997年11月，被保險(xiǎn)人王某投保夕陽(yáng)紅遞增終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。2000年10月，王某因肝癌晚期身故。其受益人向公司提交索賠申請(qǐng)書(shū)，要求按保險(xiǎn)條款給付身故保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司經(jīng)多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人1999年的一份病歷記載了被保險(xiǎn)人在因肝癌接受治療時(shí)告訴醫(yī)生其三年前就患有乙型肝炎，而且一直服用保肝藥物，至今，病情沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)。

保險(xiǎn)公司遂以投保時(shí)未如實(shí)告知為由，根據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，于2001年3月做出了拒賠的決定。受益人遂起訴到法院。最后，保險(xiǎn)公司敗訴。

請(qǐng)問(wèn)什么是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值？與保險(xiǎn)費(fèi)由何區(qū)別？

投保人為多年期的人壽保險(xiǎn)繳納保費(fèi)后，在保險(xiǎn)到期之前提前退保，有兩種不同的退保方式，一種是一到兩年之內(nèi)退保時(shí)按已交保費(fèi)扣減一定的手續(xù)費(fèi)退還保費(fèi)（等于是將收到的保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后進(jìn)行返還，不計(jì)息或不保值）；另一種就是退還現(xiàn)金價(jià)值，也就是在超過(guò)一定的保險(xiǎn)期間后退保，此時(shí)保險(xiǎn)公司按照先前規(guī)定的各期現(xiàn)金價(jià)值對(duì)投保人進(jìn)行返還，等于在扣除一定的管理費(fèi)用后對(duì)已交保費(fèi)返還本金和利息，一般二年到三年后的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)原來(lái)繳納的保費(fèi)，并將按照一定的利率進(jìn)行復(fù)利增值，這些都可在保險(xiǎn)條款后所附的現(xiàn)金價(jià)值表上得到準(zhǔn)確的數(shù)值。

可以說(shuō)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的，對(duì)于投保人長(zhǎng)期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時(shí)，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過(guò)在繳費(fèi)之前就已對(duì)每一年份的退保時(shí)所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。

第三篇：人身保險(xiǎn)案例分析

案例分析

董某為貨車(chē)司機(jī)，與高某于1997年6月結(jié)婚，婚后與董某父母一起生活。2003年12月董某在出車(chē)時(shí)，與一輛汽車(chē)發(fā)生交通事故，董某當(dāng)場(chǎng)死亡。董某在生前曾購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了38000元人身保險(xiǎn)金。當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)的受益人為妻子高某，因此高某認(rèn)為這38000元?dú)w她個(gè)人所有，而董某父母認(rèn)為這筆錢(qián)是兒子用命換來(lái)的，屬于兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和高某平分這份錢(qián)，雙方因此發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)訴至法院。

本案需要解決的問(wèn)題是保險(xiǎn)金是否屬于遺產(chǎn)范圍？首先需要明確兩個(gè)概念，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金和人身保險(xiǎn)金：

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金是指以物或者其他財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)合同，在被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同條款中約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠償給享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，其是對(duì)財(cái)產(chǎn)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而受到損失的一種補(bǔ)償。從概念中我們可以看出，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)性，投保人在一般情況下多為保險(xiǎn)物的所有人，因而該保險(xiǎn)金的給付對(duì)象其實(shí)就是該保險(xiǎn)物的所有人，屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。在繼承中應(yīng)被列入被繼承人的遺產(chǎn)范圍。

2人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽定合同，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付給保險(xiǎn)受益人一定數(shù)額金錢(qián)的合同行為。其具有如下特征：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的人格化；（2）保險(xiǎn)金定額支付；（3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故涉及到人的生死、健康；（4）保險(xiǎn)人不得強(qiáng)制請(qǐng)求（如通過(guò)訴訟等形式）投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)；（5）人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)。由此可見(jiàn)，人身保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其具有極強(qiáng)的人身依附性，多數(shù)情況下投保人都是為自己投保，投保人即為被保險(xiǎn)人（不包括為他人投保的情形），因此，人身保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。然而，由于人身保險(xiǎn)的內(nèi)容多涉及生命，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的由保險(xiǎn)公司給付賠償?shù)那樾螘r(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡，其本人已經(jīng)無(wú)法享受該保險(xiǎn)金，因此在人身保險(xiǎn)合同中多指定受益人，即當(dāng)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金由保險(xiǎn)合同中指定的受益人享受。因此，由于人身保險(xiǎn)金存在是否指定了受益人的區(qū)別，其是否能作為遺產(chǎn)予以繼承，也需要從兩方面，既是否指定了受益人來(lái)區(qū)分。

當(dāng)人身保險(xiǎn)合同中指定了受益人的，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被指定的受益人即為享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，將取得保險(xiǎn)金。其實(shí)我們可以理解為這是投保人生前對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)所做的贈(zèng)與，屬于投保人生前已處分的財(cái)產(chǎn)，它已經(jīng)不屬于投保人在死亡時(shí)的財(cái)產(chǎn)，因此，其不能作為遺產(chǎn)，它已成為受益人的合法財(cái)產(chǎn)，不能被繼承，也不能用來(lái)償還投保人生前的債務(wù)。另外，如果投保人在保險(xiǎn)合同中未明確指定受益人的，如前所述，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后理賠所得的保險(xiǎn)金就成為投保人的財(cái)產(chǎn)，此時(shí)，人身保險(xiǎn)金就可以作為遺產(chǎn)，依法由投保人的法定繼承人繼承。

綜上所述，本案中保險(xiǎn)公司賠償了38000元人身保險(xiǎn)金應(yīng)屬于高某個(gè)人所有，而不屬于董某的遺產(chǎn)。

第四篇：人身保險(xiǎn)案例

人身保險(xiǎn)案例

會(huì)計(jì)12-3班 馮景琦 120624303

[案情簡(jiǎn)介]

裴某于2007年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的兒子裴強(qiáng)在當(dāng)?shù)啬硥垭U(xiǎn)公司投保了1份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、1份子女教育保險(xiǎn)和1份生命綠茵保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。2001年5月，裴強(qiáng)因患先天性心臟病不治而亡。裴某向壽險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)賠付申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以裴某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，裴某遂訴至法院。

裴某在訴訟中陳述：1999年12月，自己在被告義務(wù)人員的多次上門(mén)宣稱(chēng)鼓動(dòng)下，加上愛(ài)子心切，就決定按背包義務(wù)人員為其設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為兒子投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由被告的核保人員將兒子帶到被告定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出兒子有任何病情，被告這才同意承保。在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是被告的定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；兒子生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反映，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱(chēng)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。

保險(xiǎn)公司的拒賠理由有三：

1． 作為家長(zhǎng)的裴某，事先一定知道兒子有先天性疾病，卻不如實(shí)告知，使其兒子帶病投保。

2． 由于保戶(hù)的體檢費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，為了節(jié)約開(kāi)支，只能為被保險(xiǎn)人作簡(jiǎn)單的CT檢查，一些疑難雜癥很不容易被查出，這些都需要保戶(hù)自己如實(shí)提供。

3． 體檢醫(yī)院雖然由保險(xiǎn)公司選擇，但是體檢醫(yī)生卻不能由保險(xiǎn)公司選擇，醫(yī)生與保護(hù)聯(lián)合作弊，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的病情、病史的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。所以，保險(xiǎn)公司不能把醫(yī)院的體檢合格證明當(dāng)作是唯一能說(shuō)明保戶(hù)履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)。

[案情分析及結(jié)論]

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，造成此次保險(xiǎn)糾紛的主要責(zé)任在保險(xiǎn)公司，正是由于保險(xiǎn)公司的核保不嚴(yán)，才使患有先天性心臟病的裴強(qiáng)順利投保；體檢醫(yī)院由保險(xiǎn)公司選擇和指定，醫(yī)院的體檢合格報(bào)告也就代表了保險(xiǎn)公司承認(rèn)裴強(qiáng)入保前身體狀況良好，符合投保條件，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同建立在公開(kāi)、公平的基礎(chǔ)之上，應(yīng)視為有效合同。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒絕賠付。裴某的兒子因患先天性心臟病不治而亡，說(shuō)明裴強(qiáng)患病在先，投保在后，無(wú)論投保時(shí)的體檢結(jié)論如何，裴強(qiáng)帶病投保是事實(shí)。即便是裴某事先確屬不知內(nèi)情，但也屬過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

還有一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，應(yīng)由保險(xiǎn)公司和投保人共同承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人患有先天性心臟病，在其日常生活中不可能沒(méi)有絲毫的征兆，作為被保險(xiǎn)人父親的裴某對(duì)自己兒子的身體狀況必然有所覺(jué)察，特別是心臟病這種特殊的疾病，當(dāng)運(yùn)動(dòng)量略大一些時(shí)就會(huì)表現(xiàn)得特別明顯，裴某卻有未履行如實(shí)告知義務(wù)之嫌；保險(xiǎn)公司也不能為了節(jié)約費(fèi)用而放松核保，體檢醫(yī)院又由保險(xiǎn)公司選擇，醫(yī)院出錯(cuò)，保險(xiǎn)公司難辭其咎。

第五篇：《人身保險(xiǎn)》簡(jiǎn)答題

《人身保險(xiǎn)》簡(jiǎn)答題

1、不可抗辯條款的內(nèi)容是什么？

2、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征和作用有哪些？

3、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的特征。

4、試比較分紅保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的區(qū)別。

5、簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的分類(lèi)情況。

6、簡(jiǎn)述終身壽險(xiǎn)的定義和特點(diǎn)。

7、通?？晒┩侗Ｈ诉x擇的紅利分配方式有哪些？

8、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的特征有哪些？

9、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益確立的條件及其在人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用。

10、簡(jiǎn)述入世對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。

11、簡(jiǎn)述定期壽險(xiǎn)的特征與作用。

12、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性。

13、簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別。

14、簡(jiǎn)述社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別。