第一篇：我國信用卡行業(yè)研究與啟示

我國信用卡行業(yè)的研究與啟示

謝慧明（201220801020）

摘要：近年來，我國信用卡行業(yè)飛速發(fā)展，對(duì)轉(zhuǎn)變國民消費(fèi)觀念也起到很大作用，一定程度上也拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)后國內(nèi)消費(fèi)的增長(zhǎng)。但是，我國信用卡行業(yè)存在著多處的不規(guī)范和不成熟方面。本文通過對(duì)我國信用卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析，以及對(duì)其盈利模式進(jìn)行匯總，得出我國信用卡行業(yè)盈利模式存在的缺陷與不足之處，最后對(duì)信用卡行業(yè)發(fā)展提出啟示與建議。

前言

我國信用卡發(fā)行始于1985年，至今，信用卡在我國的發(fā)行已歷經(jīng)28年。信用卡在我國的真正大規(guī)模發(fā)展是在2003年，股份制銀行和地方金融機(jī)構(gòu)的介入，推動(dòng)了信用卡的大量發(fā)行，也推動(dòng)了信用卡行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變。目前，五大國有商業(yè)銀行均發(fā)行信用卡，12大股份制銀行除了3家暫沒發(fā)行，其余均有發(fā)行。據(jù)《2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，2011年我國信用卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)2.85億張，僅2011年，我國信用卡消費(fèi)達(dá)8.5億筆?？梢姡庞每ㄒ呀?jīng)對(duì)國民生活息息相關(guān)。因此，對(duì)信用卡行業(yè)的研究有重要意義。

一、我國信用卡現(xiàn)狀

（一）發(fā)行量增速快、額度高

2008年，我國信用卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)1.4億張，至2012年累計(jì)發(fā)行量已達(dá)2.85億張，五年間發(fā)行1.45億張，超過1985年至2008年24年發(fā)行總量，可見，2008年以后信用卡在我國的發(fā)行呈高速增長(zhǎng)之勢(shì)。這不僅與各股份制銀行激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)有關(guān)，還同經(jīng)濟(jì)危機(jī)后我國拉動(dòng)內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策有很大聯(lián)系。

我國信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在搶占客戶的同時(shí)，紛紛提高信用卡額度，獲得消費(fèi)者更大的滿意和對(duì)銀行的依賴。從調(diào)查看，目前，我國信用卡平均額度高于持卡人平均工資，多數(shù)參加工作不久、收入不高的上班族的信用卡額度高達(dá)到1至5萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其償還能力。這樣，就造成了一人多卡，以卡養(yǎng)卡等不良現(xiàn)象。

（二）審核條件放寬

從縱向看，我國信用卡行業(yè)審核條件呈放寬狀態(tài)。在我國剛開始發(fā)行信用卡期間，審核條件相對(duì)嚴(yán)格，需要申請(qǐng)者提交身份、收入及家庭狀況證明。2003年，股份制銀行和其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入信用卡行業(yè)后，為了搶占市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模收益，各發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)普通申請(qǐng)者的審核條件相對(duì)放寬。雖然各銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)者的審核條件不盡相同，但是，都不同程度地實(shí)行了放寬限制，對(duì)資質(zhì)較低的申請(qǐng)者實(shí)行團(tuán)辦制，以此增加客戶量。

（三）大城市信用卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

從地域角度看，我國信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)不同狀況，大城市比中小城市競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。據(jù)調(diào)查，90%的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在一線城市中設(shè)立信用卡中心，以杭州為例，所有在發(fā)信用卡的國有銀行和股份制銀行都在此設(shè)立信用卡營(yíng)銷中心，這就造成大城市中行

業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，在利益的驅(qū)使下，頻繁出現(xiàn)各種侵害消費(fèi)者權(quán)益的案件以及套現(xiàn)等犯罪案件。與之相比的是中小城市由于人口規(guī)模和消費(fèi)理念的限制，僅有部分股份制銀行的信用卡中心設(shè)立，因此，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度也相對(duì)減少很多。

（四）各銀行間信用卡收費(fèi)項(xiàng)目差異小但額度差異較大

由于各銀行的資產(chǎn)情況不同、主要客戶群不同，因此，它們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制的嚴(yán)格程度呈現(xiàn)出差異，致使收費(fèi)項(xiàng)目及額度也不盡相同。據(jù)《2011年信用卡報(bào)告》，目前，銀行中信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目名稱大致相同，多達(dá)20多項(xiàng)，且有增多的趨勢(shì)，但為客戶熟知的項(xiàng)目不足半數(shù)?，F(xiàn)在，我國銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目額度尚無明確規(guī)定，因此，即使是相同收費(fèi)服務(wù)，銀行間差異也較大，信用卡行業(yè)也不例外。據(jù)《2011年信用卡報(bào)告》所示，我國信用卡四大收費(fèi)項(xiàng)目（年費(fèi)、掛失費(fèi)、賬單分期手續(xù)費(fèi)和賬單全額還清利息）中僅掛失費(fèi)一項(xiàng)最大差異達(dá)3倍，年費(fèi)項(xiàng)目上，相差可達(dá)2倍多，其余項(xiàng)目的收費(fèi)額度上都略有差異。可見，我國信用卡收費(fèi)額度上沒有形成統(tǒng)一的規(guī)定和監(jiān)管。

（五）股份制銀行信用卡服務(wù)受“青睞”

由于體制原因，國有商業(yè)銀行尚沒有成立專門的信用卡營(yíng)銷中心，申請(qǐng)人必須親自到銀行柜臺(tái)才能辦理信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)。與之相反的是，各股份制銀行均成立了信用卡營(yíng)銷中心，培訓(xùn)大量營(yíng)銷人員進(jìn)行市場(chǎng)銷售，因此，相比國有銀行，股份制銀行更主動(dòng)地接近市場(chǎng)，更了解市場(chǎng)，也能及時(shí)做出調(diào)整滿足客戶需求。雖然從發(fā)卡量上看，2011年國有商業(yè)銀行取得了53%的市場(chǎng)份額，但是根據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)對(duì)信用卡用戶的滿意度調(diào)查，國有五大銀行均落后于股份制銀行，發(fā)行量占據(jù)第一位的工商銀行也成為了客戶最不滿意的信用卡發(fā)卡行，而作為股份制銀行中的佼佼者，招商銀行在2011年不僅以12.82%市場(chǎng)份額成為業(yè)界第二名，而且，在調(diào)查中也成為客戶心目中服務(wù)最好的銀行。

二、我國信用卡行業(yè)盈利模式

信用卡行業(yè)的盈利模式并非固定，在不同時(shí)期，以不同的群體為盈利對(duì)象，因此，也形成了不同的盈利模式。

（一）利息費(fèi)用和罰金

利息費(fèi)用和罰金是信用卡的主要利潤(rùn)來源，在各項(xiàng)收入中，占比約78%。信用卡計(jì)息方式仍采用銀行貸款業(yè)務(wù)中的循環(huán)計(jì)息，另外，信用卡計(jì)息的重要特點(diǎn)是全額罰息，即針對(duì)消費(fèi)者在規(guī)定免息期內(nèi)未全部還清的款項(xiàng)，不僅以未還款部分為罰息對(duì)象，而且還對(duì)已經(jīng)清還款項(xiàng)征息，以日萬分之五計(jì)息，高于銀行貸款利息，成為信用卡的重要利潤(rùn)來源。目前，僅工商銀行對(duì)未還款部分征息，其它銀行仍采用全額罰息制度，以一萬元消費(fèi)，一元未還款部分為例，全額罰息比部分罰息多征收6800倍利息，因此，此種計(jì)息方式也成為消費(fèi)者呼吁亟待解決的問題。

（二）刷卡回傭

刷卡回傭曾經(jīng)是銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的主要收入來源，一度高達(dá)總收入的1/3。隨著信

用卡量的增加，越來越多的消費(fèi)者選擇刷卡消費(fèi)的快捷支付方式。據(jù)《2011年信用卡報(bào)告》顯示，2011年信用卡消費(fèi)占零售消費(fèi)總額的22.6%?？梢?，我國龐大的消費(fèi)潛力是刷卡回傭的主要支撐。刷卡回傭的費(fèi)用承擔(dān)者絕大部分是商戶，并且，在不同行業(yè)，對(duì)回傭的收取比例各異，賓館和餐飲業(yè)比例最高，達(dá)到2%；其次是房地產(chǎn)、汽車銷售和一般批發(fā)類，費(fèi)率為前者的一半；第三類是航空售票、加油和超市類，較前者再減半；最后是公益機(jī)構(gòu)，為零費(fèi)率。刷卡回傭以收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)三種方式在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配，其中以發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)占比最大，約占刷卡回傭的70%。但是，2011年5月，我國商業(yè)聯(lián)合會(huì)向國務(wù)院和有關(guān)部委上報(bào)《商貿(mào)服務(wù)業(yè)強(qiáng)烈呼吁調(diào)整和降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)》并提出具體建議，建議刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，因此，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)下我國各行業(yè)發(fā)展，發(fā)改委出臺(tái)政策規(guī)定刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)75%。所以，刷卡回傭目前進(jìn)展信用卡利潤(rùn)的10%。

（三）年費(fèi)

信用卡剛開始在我發(fā)行期間，由于數(shù)量不多，信用卡成為身份和尊貴的象征，所以，對(duì)各種信用卡均收取年費(fèi)，成為信用卡收入主要來源，在總利潤(rùn)中約占55%，以年費(fèi)較低的建設(shè)銀行為例，普卡年費(fèi)為80元。但是，隨著各股份制銀行和地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入信用卡行業(yè)，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行均對(duì)普卡等卡種實(shí)行了年費(fèi)減免和優(yōu)惠政策，僅保留白金卡以上高端卡種的年費(fèi)收取政策。由于高端卡在信用卡總量中份額較小，所以，年費(fèi)成為信用卡收入中占比較小的項(xiàng)目。據(jù)估計(jì)，2011年信用卡利潤(rùn)中，年費(fèi)僅占2%，對(duì)信用卡利潤(rùn)的影響不大。

（四）取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)

目前，我國各銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取差異較大，但對(duì)取現(xiàn)均進(jìn)行按日計(jì)息的方式收取利息，沒有免息期等優(yōu)惠，這與銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制有很大關(guān)系。綜合說來，股份制銀行對(duì)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取較低且有最高封頂，這也是股份制銀行信用卡受商人歡迎的原因。另外，信用卡的其它服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目也成為利潤(rùn)來源之一，例如，快速發(fā)卡費(fèi)、掛失費(fèi)、補(bǔ)制交易密碼函手續(xù)費(fèi)等是信用卡服務(wù)收費(fèi)主要項(xiàng)目。

三、我國信用卡發(fā)展趨勢(shì)

信用卡起源于美國，美國較成熟的金融模式為信用卡行業(yè)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)和條件。我國信用卡行業(yè)總體借鑒美國等發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)結(jié)合我國特有的國情，形成了獨(dú)特的發(fā)展模式。從目前看，我國信用卡行業(yè)的發(fā)展方向有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”發(fā)展 信用卡業(yè)務(wù)是靠規(guī)模效應(yīng)來實(shí)現(xiàn)盈利的金融產(chǎn)品。在發(fā)展之初，需要投入巨大的資金來建設(shè)和維持一個(gè)信用卡中心的正常運(yùn)作。建設(shè)和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)成本巨大。我國信用卡發(fā)展多年，一直以“跑馬圈地”為主，各家銀行竭盡全力的搶占客戶，追求發(fā)卡量的增長(zhǎng)。這種市場(chǎng)策略雖然使信用卡更加普及，但是也造成信用卡質(zhì)量不高，沒有能夠針對(duì)客戶需求的卡種。隨著客戶需求的增多，各銀行的信用卡

中心逐漸轉(zhuǎn)變市場(chǎng)策略，不僅限于卡量的增加，開始把目標(biāo)瞄準(zhǔn)高端市場(chǎng)，促銷和經(jīng)營(yíng)客戶，并且開發(fā)出適合各種人群用的卡類。以民生銀行為例，民生銀行于2006年成立信用卡中心，與其它銀行相比，起步較晚，但是民生銀行清晰的市場(chǎng)定位使得它在業(yè)界快速成長(zhǎng)，占據(jù)一席之地。民生銀行以開發(fā)高端客戶為主，避開了各大銀行的“跑馬圈地”的激烈競(jìng)爭(zhēng)，并且能夠開發(fā)出各種領(lǐng)先業(yè)界的卡種，如：女人花卡、留學(xué)生卡、車貸卡、小型商貸卡等，這些卡種能夠滿足不同客戶的需求，也帶動(dòng)了其他銀行向“精耕細(xì)作”模式的發(fā)展。

（二）自建商城

由于商戶回傭在信用卡收入中占一定比例，并且各行業(yè)手續(xù)費(fèi)比例不同，因此，銀行總是希望持卡者轉(zhuǎn)向商戶回傭更高的消費(fèi)領(lǐng)域，但是，銀行無法控制消費(fèi)者，所以，自建商城就成為銀行引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域的重要方式。銀行借助天然的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，能夠擴(kuò)大銷量，因此可以從商家拿到一個(gè)相對(duì)較低的價(jià)格，但以市場(chǎng)價(jià)格對(duì)外出售，從中賺取差價(jià)，但前提是信用卡持卡人數(shù)量達(dá)到一定的規(guī)模，這也就要求各銀行以市場(chǎng)份額為基礎(chǔ)。目前，各國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都建立了自己的信用卡商城，如中國農(nóng)業(yè)銀行的“購物易”，招商銀行的“非常e購”，中國銀行的“銀通商城”等，并且以分期付款方式進(jìn)行交易，這樣不僅相對(duì)固定了購買范圍，也刺激了持卡人的用卡頻度，同時(shí)，銀行還可以通過分期付款的手續(xù)費(fèi)提高盈利收入。

四、我國信用卡行業(yè)發(fā)展中的問題

我國信用卡行業(yè)雖然發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是取得了飛速的發(fā)展，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重大作用。但是，在發(fā)展過程中伴隨的各種問題日益顯現(xiàn)，并且引起社會(huì)關(guān)注。

（一）全額罰息及滯納金

銀行制定全額罰息和滯納金的目的主要是為了控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?，從貸款角度講，信用卡相當(dāng)于小額的無擔(dān)保借貸工具，在這種情況下，銀行以高額的罰息和滯納金控制持卡人資金流動(dòng)時(shí)間，減少壞賬。同時(shí)，由于全額罰息和滯納金為信用卡主要收入來源，因此，多年以來，大多數(shù)銀行對(duì)此項(xiàng)收費(fèi)政策很少變動(dòng)，它也逐漸引起越來越多的社會(huì)關(guān)注。近幾年，越來越多的關(guān)于超過本金的全額罰息和滯納金新聞成為社會(huì)輿論的焦點(diǎn)。2012年，西安居民的五年高額罰息和滯納金成為新聞熱點(diǎn)，也引起了社會(huì)對(duì)信用卡使用的恐慌。

（二）沒有建立累計(jì)信用額度

目前，各家銀行信用卡中心形成自己的授信審核條件，均可通過銀聯(lián)獲取申請(qǐng)人的其它銀行信用卡持卡情況來判斷申請(qǐng)人資質(zhì)。很多沒有足夠支付能力的人，向多家銀行申請(qǐng)信用卡，成為“卡奴”。這不僅與持卡者自律有關(guān)，與銀行不健全的授信條件也有很大關(guān)系。由于沒有具體統(tǒng)一的信用卡累計(jì)額度管理制度，各家銀行有完全不同的處理態(tài)度，有些銀行重視市場(chǎng)占有率，認(rèn)為其他銀行的額度與自己沒有關(guān)系，只看重客戶收入、資產(chǎn)證明和還款記錄。如果這些情況都符合要求，也能獲批一定的額度。

（三）授信額度普遍較高

授信額度的高低也是銀行利潤(rùn)大小的重要因素，高額度的信用卡可以促使持卡人更多的消費(fèi)，延長(zhǎng)還款時(shí)間，增加銀行利潤(rùn)。因此，近年來，我國各銀行對(duì)信用卡授信額度普遍較高，據(jù)調(diào)查，北京、上海等一線城市的青年人信用卡額度普遍高于他們平均工資，信用卡還款也成為他們生活的主要壓力之一。

（四）套現(xiàn)犯罪率居高不下

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人通過非合法手續(xù)將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。套現(xiàn)多發(fā)生在商業(yè)行為中，以經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)居多。套現(xiàn)不僅損害銀行利潤(rùn)、給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)，而且還增加了不穩(wěn)定的金融因素。但是，套現(xiàn)行為的發(fā)生與銀行有極大聯(lián)系，銀行不規(guī)范的營(yíng)銷活動(dòng)成為套現(xiàn)行為的重要原因。眾多銀行為了搶占信用卡客戶，進(jìn)行的大規(guī)模的pos機(jī)和拉卡拉贈(zèng)送活動(dòng)為套現(xiàn)犯罪提供了便利條件。

五、對(duì)信用卡行業(yè)的建議

信用卡作為新型的金融工具，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范的管理和約束，才能成為銀行利潤(rùn)來源的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)我國金融發(fā)展。

（一）加快個(gè)人征信體系建設(shè)

進(jìn)行累計(jì)額度管理制度。銀行在要求消費(fèi)者對(duì)銀行負(fù)責(zé)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)也對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，對(duì)還款能力低的消費(fèi)者進(jìn)行累計(jì)額度管理，防止消費(fèi)者向“卡奴“的身份邁進(jìn)。

（二）加強(qiáng)立法工作

必須加快信用卡法規(guī)建設(shè)_推動(dòng)與信用卡管理相關(guān)的單獨(dú)立法或是配套的法律法規(guī)的出臺(tái)，規(guī)范信用卡市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，以法制為基礎(chǔ)約束銀行機(jī)構(gòu)行為。搭建公平、公正的信用卡市場(chǎng)交易平臺(tái)，合理引導(dǎo)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）規(guī)范經(jīng)營(yíng)．提高服務(wù)

規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為堤高信用卡服務(wù)質(zhì)量。進(jìn)一步規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，加大信用卡持卡人權(quán)益保障力度。一是要限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)擴(kuò)張性發(fā)卡行為。肪止片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，導(dǎo)致信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，信用卡持卡人利益受損：二是要嚴(yán)格限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)隨意變更信用卡合同條款。防止單方面變更合同。造成持卡人費(fèi)用成本增加：三是發(fā)皋機(jī)構(gòu)提升內(nèi)部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是發(fā)卡機(jī)構(gòu)要提升服務(wù)意識(shí)．為持卡人提供良好的受理環(huán)境和服務(wù)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

要收緊新卡的審批和發(fā)放，辦理過程中，嚴(yán)格審批可以證明還款能力的有效文件，如收人證明，資產(chǎn)證明，社會(huì)關(guān)系等。控制新昔額度，對(duì)于沒有信用卡使用記錄者以及沒有信用記錄者，首次開乍額度可控制在一萬元以下，資質(zhì)良好以及還款信用良好者．可在一定時(shí)間內(nèi)逐次提高其可使用額度。

（五）加強(qiáng)信用卡知識(shí)宣傳

提高持卡人自我保護(hù)意識(shí)加強(qiáng)信用卡有關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育和普及工作，增強(qiáng)持卡人的維權(quán)意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)要充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多媒體設(shè)備播放信用卡有關(guān)知識(shí)宣傳片，發(fā)送各種信用卡知識(shí)宣傳材料，組織開展專題知識(shí)培訓(xùn)。

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第二篇：我國信用卡催收行業(yè)立法背景研究

我國信用卡催收行業(yè)立法背景研究

信用卡催收外包的相關(guān)法律研究較少,專門立法幾乎一片空白,僅有中國人民銀行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中有相關(guān)提及,規(guī)定并不明確且法階較低,對(duì)市場(chǎng)規(guī)范作用不明顯。而目前理論和實(shí)務(wù)界并沒有成熟的模式可供研究,很多相關(guān)基礎(chǔ)理論問題尚未得出權(quán)威論斷,實(shí)務(wù)領(lǐng)域的探索也是在摸索中前行,主要相關(guān)資料也多為原始數(shù)據(jù)、新聞材料等。在一些關(guān)于“銀行業(yè)服務(wù)外包”、“信用卡外包”、“銀行卡監(jiān)管”等文獻(xiàn)之中可以看到關(guān)于此問題的零碎研究,但大都一筆帶過,并未進(jìn)行系統(tǒng)研究,內(nèi)容也不規(guī)范詳實(shí)。

近幾年關(guān)于信用卡催收外包的專業(yè)論文數(shù)量不多,5其撰寫人多為一線作業(yè)人員,因此內(nèi)容與實(shí)際結(jié)合緊密,但文章在法理分析上均有不足,同時(shí)文章的篇幅較短,側(cè)重點(diǎn)不一,沒有具體系統(tǒng)地分析有關(guān)問題。遺憾的是現(xiàn)在尚無一本針對(duì)信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法學(xué)或金融學(xué)專著。孫毅坤等人《銀行卡產(chǎn)業(yè)國際監(jiān)管》、虞月君《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》、趙永林《信用卡安全機(jī)制與法律問題研究》以及唐柳《銀行業(yè)服務(wù)外包供應(yīng)商引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的政府監(jiān)管研究》中對(duì)信用卡催收外包業(yè)務(wù)有所涉及,但研究范圍不夠深入,沒有針對(duì)信用卡催收外包業(yè)務(wù)的相關(guān)學(xué)理、問題、對(duì)策做專題討論。國外文獻(xiàn)中與信用卡催收外包業(yè)務(wù)的直接相關(guān)的法律論文目前尚未找到,但相關(guān)論文如 Quinn J.B.和 Hilmer F.G.的 Strategic Outsouring、Bettis R.A.的Outsourcing and Industrial Decline等中有部分關(guān)于外包及銀行卡外包法律問題的探討。同時(shí),歐美等發(fā)達(dá)國家的立法較為發(fā)達(dá),尤其是美國有專門的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》(Fair Debt Collection Practices Act)中對(duì)信用卡催收外包業(yè)務(wù)有相關(guān)規(guī)定,可作為立法參考,臺(tái)灣地區(qū)的信用卡催收危機(jī)可作為實(shí)踐參考。

此外,中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》、中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》、中國人民銀行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》等提供了一部分原始數(shù)據(jù),同時(shí)還有大量的新聞素材,這些都需要在研究中作進(jìn)一步的歸納整理。

第三篇：我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項(xiàng)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，美國次貸所引發(fā)信用卡危機(jī)對(duì)我國的信用卡市場(chǎng)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出針對(duì)性的解決建議。

關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機(jī)所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球，然而按揭市場(chǎng)尚未止血，信用卡市場(chǎng)又臨深淵。隨著危機(jī)的惡化，美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經(jīng)營(yíng)商，其信用卡貸款規(guī)模均超過1500億美元，來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運(yùn)營(yíng)商，他們將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

與美國相比，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長(zhǎng)城卡，從2003年開始我國信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，比上年增長(zhǎng)22.7%。銀行卡受理市場(chǎng)快速發(fā)展，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2006年，中國銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬億元，同比增長(zhǎng)97%。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個(gè)商業(yè)銀行一個(gè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會(huì)引發(fā)我國的信用卡危機(jī)，但美國信用卡危機(jī)的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》之前，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)較低

和國外發(fā)達(dá)國家以及港臺(tái)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，居民可支配收入增加，信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長(zhǎng)比例不大。居民的信用卡消費(fèi)意識(shí)并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。

1.2 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)，規(guī)范、有序的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。

近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺(tái)了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項(xiàng)法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場(chǎng)開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營(yíng)銷、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專門出臺(tái)了指導(dǎo)意見。這些法律法規(guī)的出臺(tái)促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識(shí)和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.3 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點(diǎn)期

由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶服務(wù)和市場(chǎng)推廣的費(fèi)用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營(yíng)壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，希望在短時(shí)間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報(bào)。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和市場(chǎng)品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營(yíng)模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營(yíng)的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴(kuò)張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對(duì)簡(jiǎn)便，和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和管理手段落后，大多靠人工來進(jìn)行審批，信用評(píng)分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準(zhǔn)確性，給后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來很大的困難，也無法及時(shí)預(yù)測(cè)客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點(diǎn)，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和過程。按照信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分類及表現(xiàn)形式，產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因可以歸納為以下幾個(gè)方面：

2.1 社會(huì)個(gè)人征信體系不完善

從整個(gè)信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個(gè)人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實(shí)效性等都存在一些問題。國外消費(fèi)信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個(gè)人信用制度，銀行通過個(gè)人信用信息庫可以隨時(shí)查詢客戶的信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上陷于困境。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制尚未建立

目前，我國銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息還未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)合作交流機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。從單個(gè)銀行的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)管理似乎是有效的，但因?yàn)閬碜云渌里L(fēng)險(xiǎn)信息的缺失，造成風(fēng)險(xiǎn)敞口沒有被正確測(cè)量、評(píng)估和管理，反而降低了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對(duì)稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個(gè)具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財(cái)務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、持卡人所在行業(yè)的變化，財(cái)產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會(huì)對(duì)持卡人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對(duì)稱性決定了銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施

3.1 制訂切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力

信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費(fèi)信用的電子支付工具，對(duì)于信用卡這項(xiàng)特殊的信貸業(yè)務(wù)，不能按照固有的借記卡經(jīng)營(yíng)思路來經(jīng)營(yíng)和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個(gè)人金融平臺(tái)上的補(bǔ)充產(chǎn)品來對(duì)待。應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù)，需要認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制政策上要遵循“大數(shù)法則”，不能簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性，忽視盈利性。風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場(chǎng)和客戶狀況等有機(jī)結(jié)合起來。在嚴(yán)格信用審批、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時(shí)，要積極鼓勵(lì)信用消費(fèi)，擴(kuò)大應(yīng)收賬款，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為效益服務(wù)，不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，片面苛求過低的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段，探尋風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的研判水平，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請(qǐng)卡片時(shí)，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場(chǎng)空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場(chǎng)定位，就避免了市場(chǎng)開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費(fèi)。明確了目標(biāo)客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，理性把握發(fā)卡對(duì)象。在我國外部信用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶。

3.3 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風(fēng)險(xiǎn)，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請(qǐng)、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營(yíng)銷渠道，以前臺(tái)營(yíng)銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主?；鶎訖C(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點(diǎn)地區(qū)，基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨(dú)立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實(shí)行有效的審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時(shí)修正，對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡(jiǎn)化處理，壓縮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過各種方式校驗(yàn)客戶辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)通報(bào)，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情況，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和共享。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)。對(duì)于發(fā)卡客戶要加強(qiáng)分析，形成對(duì)當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報(bào)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群要主動(dòng)規(guī)避，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地段要主動(dòng)控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，互相通報(bào)信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，不注重風(fēng)險(xiǎn)防范而造成的。因此，必須有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對(duì)拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。

第四篇：我國開關(guān)電源行業(yè)發(fā)展研究

我國開關(guān)電源行業(yè)發(fā)展研究

一、行業(yè)近年來發(fā)展?fàn)顩r

電子電源行業(yè)是中國電子信息產(chǎn)業(yè)中重要組成部份，也是具有較強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力的細(xì)分行業(yè)，即使在全球金融危機(jī)沖擊下的2009年，全行業(yè)產(chǎn)值仍然達(dá)到1061億元，保持5%以上的增長(zhǎng)率。2010年隨著國家一系列宏觀刺激政策的落實(shí)及全球經(jīng)濟(jì)趨于穩(wěn)定之后，我國電子信息產(chǎn)業(yè)很快恢復(fù)了發(fā)展勢(shì)頭，中國電源行業(yè)更是借勢(shì)而上，產(chǎn)值規(guī)模達(dá)到1172億元，增速超過10%。

開關(guān)電源是電子電源的主要大類產(chǎn)品，由于其小型化、重量輕、功率密度/轉(zhuǎn)換效率高、輸入電壓范圍廣、熱消耗較少等眾多種優(yōu)點(diǎn)，并得益于電子產(chǎn)品輕薄短小的需求趨勢(shì)，其發(fā)展迅速，迅速取代線性電源普及于各種電子產(chǎn)品領(lǐng)域，根據(jù)中國電源學(xué)會(huì)收集整理的數(shù)據(jù)，2008年全國開關(guān)電源(主要包含消費(fèi)類開關(guān)電源、工業(yè)類開關(guān)電源、通信電源、PC電源，下同)產(chǎn)值達(dá)到855億元，2009年達(dá)931億元，增長(zhǎng)8.8%;2010年達(dá)到1027億元，增長(zhǎng)10.3%。按開關(guān)電源應(yīng)用領(lǐng)域細(xì)分，占據(jù)全行業(yè)產(chǎn)出份額第一的是工業(yè)類開關(guān)電源，2010年達(dá)到全行業(yè)產(chǎn)值的比重為56%，居第二位的是消費(fèi)類開關(guān)電源，占32%，通信開關(guān)電源占6%，PC開關(guān)電源占3%。

二、開關(guān)電源行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

1、生產(chǎn)特點(diǎn)

同電子產(chǎn)品其結(jié)構(gòu)及電子設(shè)計(jì)均同，故對(duì)電源供應(yīng)器的要求也一樣，在設(shè)計(jì)制造時(shí)，以客戶的規(guī)格要求，作為設(shè)計(jì)及生產(chǎn)之標(biāo)準(zhǔn)。

開關(guān)電源產(chǎn)品分為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，一般來說，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品訂單批量較大，毛利較低，競(jìng)爭(zhēng)激烈，而非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品訂單批量較小，但毛利較高，競(jìng)爭(zhēng)較小。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品主要應(yīng)用于消費(fèi)類電子產(chǎn)品中、PC電源等領(lǐng)域，而非標(biāo)準(zhǔn)的定制產(chǎn)品應(yīng)用與通信電源、新能源和工業(yè)電源等領(lǐng)域。標(biāo)準(zhǔn)化開關(guān)電源企業(yè)一般根據(jù)客戶的訂單組織生產(chǎn)，企業(yè)一般不備有存貨。按訂單制造是指接到客戶定單后，在已有產(chǎn)品方案的基礎(chǔ)上修改設(shè)計(jì)、制造和裝配，或重新研發(fā)設(shè)計(jì)，最終向客戶提供定制產(chǎn)品的生產(chǎn)方式。企業(yè)在接到客戶訂單后，按照訂單的具體要求，設(shè)計(jì)能夠滿足客戶特殊要求的定制化產(chǎn)品，從供應(yīng)商的選擇、原材料的要求、設(shè)計(jì)過程、制造過程以及成品交付等等都由客戶訂單決定。開關(guān)電源產(chǎn)品型號(hào)非常多，一般企業(yè)無法在每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)獲得優(yōu)勢(shì)，除電源適配器和手機(jī)充電器這種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈毛利較低之外，各企業(yè)都有其主攻的細(xì)分市場(chǎng)，積極開拓新興領(lǐng)域，能夠獲得較好的利潤(rùn)率。與大規(guī)模定制不同，定制開關(guān)電源更多的是小批量定制，為了較好的控制成本，從而迅速向顧客提供低成本、高質(zhì)量的定制產(chǎn)品，對(duì)企業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)管理和采購能力提出了較高的要求，因此企業(yè)必須具備敏捷的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)能力和原材料采購能力，專門為一種產(chǎn)品設(shè)計(jì)的傳統(tǒng)的剛性生產(chǎn)線也將被能滿足多樣化和個(gè)性化的制造要求的柔性生產(chǎn)線替代。

2、盈利特點(diǎn)

開關(guān)電源生產(chǎn)企業(yè)根據(jù)產(chǎn)品的定位和檔次不同，其盈利模式也不同。中低端產(chǎn)品的技術(shù)含量較低，大多以取加工費(fèi)為主要利潤(rùn)來源。低功率、通用標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)類電子產(chǎn)品配套開關(guān)電源生產(chǎn)企業(yè)眾多，以低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)為主，以規(guī)?；?jīng)營(yíng)取勝，盈利能力較差;中高端產(chǎn)品作為高端電子產(chǎn)品、工業(yè)控制設(shè)備的配套，其對(duì)開關(guān)電源的效率、精度和可靠性要求較高，要求制造企業(yè)擁有較強(qiáng)的研發(fā)能力和精湛的制造水平，產(chǎn)品的附加值較高，所以中高端開關(guān)電源企業(yè)的議價(jià)能力較強(qiáng)，盈利能力較強(qiáng)。有實(shí)力的大型電源企業(yè)基本上都開始從OEM向ODM轉(zhuǎn)型，為客戶提供研發(fā)設(shè)計(jì)到加工一站式服務(wù)，這些企業(yè)的品牌已經(jīng)在業(yè)內(nèi)有一定的聲譽(yù)，在產(chǎn)品質(zhì)量和研發(fā)能力方面均得到客戶認(rèn)可，已經(jīng)具備對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行內(nèi)部功能設(shè)計(jì)和外觀設(shè)計(jì)的能力。

3、市場(chǎng)特點(diǎn)

由于開關(guān)電源行業(yè)以定制為主，企業(yè)的銷售與訂單緊密結(jié)合，銷售行為發(fā)生在產(chǎn)品制造之前。同時(shí)，企業(yè)也研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，向市場(chǎng)和客戶進(jìn)行推廣，積極拓展電子行業(yè)客戶，展示公司研發(fā)設(shè)計(jì)能力、生產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量管理能力成為銷售的重要手段。目前，開關(guān)電源行業(yè)拓展銷售渠道的方式主要有參加行業(yè)展會(huì)、在專業(yè)平面媒體和行業(yè)網(wǎng)站推廣以及客戶相互推薦等，而擁有優(yōu)質(zhì)的客戶資源是企業(yè)實(shí)力最直接的體現(xiàn)。

三、開關(guān)電源行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

1、開關(guān)電源產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

A、綠色化

綠色化的開關(guān)電源產(chǎn)品將得到廣泛應(yīng)用。綠色開關(guān)電源產(chǎn)品具體是指顯著的節(jié)省電能和不對(duì)用電網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生污染。21世紀(jì)的節(jié)點(diǎn)和環(huán)保要求，將使多種智能開關(guān)電源技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，使電源供給結(jié)構(gòu)由集中式向分布式發(fā)展。

B、小型化

小型的高頻開關(guān)電源及其技術(shù)成為現(xiàn)代供電系統(tǒng)的主流。電源的小型化、減輕重量對(duì)便攜式電子設(shè)備(如移動(dòng)電話，數(shù)字相機(jī)等)尤為重要。因此，提高開關(guān)電源的功率密度和電源轉(zhuǎn)換效率，使之小型化、輕量化、是人們不斷努力追求的目標(biāo)。高頻化、軟開關(guān)技術(shù)作為電源小型化的主要技術(shù)手段之一，近年來是國際電力電子界研究的熱點(diǎn)之一。

C、數(shù)字化

數(shù)字化電源將開關(guān)電源的高效與數(shù)字芯片的智能控制相結(jié)合，并運(yùn)用適當(dāng)算法對(duì)電壓、電流進(jìn)行調(diào)整。數(shù)字電源與模擬電源相比，對(duì)電流檢測(cè)誤差可以進(jìn)行精確的數(shù)字校正，電壓檢測(cè)更精確;可以實(shí)現(xiàn)快速，靈活的控制設(shè)計(jì)。

D、集成化

為了提高系統(tǒng)的可靠性，整機(jī)廠家與元器件廠家合作開發(fā)“用戶專用”功率模塊成為一種趨勢(shì)。也就是將一臺(tái)整機(jī)的幾乎所有硬件都已芯片的形式安裝到一個(gè)模塊中，使大量元器

件之間不再有傳統(tǒng)的引線相連，把寄生參數(shù)降到最小，從而把電源元器件和功率器件承受的電應(yīng)力降至最低，達(dá)到提高系統(tǒng)設(shè)備可靠性的目的。

2、開關(guān)電源市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)

中國電源學(xué)會(huì)及ICTresearch預(yù)測(cè)，2011年中國電源產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將增長(zhǎng)至1304億元，較2010年增長(zhǎng)11.26%，2015年中國電源產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將達(dá)到2156億元，2011-2015年年均復(fù)合增長(zhǎng)13.39%。

而隨著電源逐漸向小型化、薄型化、輕量化、高頻化方向發(fā)展，可以預(yù)計(jì)未來具有輕、薄、小以及高頻開關(guān)電源產(chǎn)值增長(zhǎng)將高于整個(gè)電源行業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)。中國電源學(xué)會(huì)預(yù)計(jì)到2011年，全國開關(guān)電源產(chǎn)值將達(dá)到1280億元，2015年我國開關(guān)電源產(chǎn)值將達(dá)到1875億元。

四、我國國內(nèi)開關(guān)電源企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況及主要廠家經(jīng)營(yíng)情況

電源產(chǎn)品種類較多，應(yīng)用領(lǐng)域較廣，在各細(xì)分領(lǐng)域都有規(guī)模和水平參差不齊的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。Eaton、艾默生、施耐德集團(tuán)、臺(tái)達(dá)電子等電源巨頭企業(yè)作為UPS電源、工業(yè)電源和PC電源行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)，在相應(yīng)的市場(chǎng)領(lǐng)域處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，其知名度、規(guī)模、資本和技術(shù)實(shí)力以及及品質(zhì)控制能力都遠(yuǎn)超國內(nèi)電源企業(yè)。近年來，隨著國際制造業(yè)的轉(zhuǎn)移以及國內(nèi)企業(yè)制造、研發(fā)經(jīng)驗(yàn)的積累，國內(nèi)逐步在一些消費(fèi)類開關(guān)電源、臺(tái)式PC電源細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域取得一定突破，成長(zhǎng)了一批擁有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的電源企業(yè)，例臺(tái)長(zhǎng)城計(jì)算機(jī)公司下屬的電源制造事業(yè)部已成為國內(nèi)臺(tái)式PC電源龍頭。但由于電源應(yīng)用行業(yè)的廣泛性，造成了一定的市場(chǎng)區(qū)隔，市場(chǎng)總體集中度不高，業(yè)內(nèi)中國企業(yè)以小型企業(yè)為主，截止到2011年10月，入選中國電子元件行業(yè)協(xié)會(huì)信息中心評(píng)選的2010年(第23屆)中國電子元件百強(qiáng)企業(yè)中目前還沒有一家主營(yíng)開關(guān)電源的企業(yè)成為上市公司。國內(nèi)在開關(guān)電源行業(yè)較有代表性的廠商(除長(zhǎng)城計(jì)算機(jī)以外)主要有如下幾家：

五、開關(guān)電源行業(yè)發(fā)展策略建議

1、產(chǎn)品

“十二五”期間，隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)信息化力度的加大，定制電源產(chǎn)品的市場(chǎng)將會(huì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但廠商只有把定制電源產(chǎn)品與行業(yè)客戶業(yè)務(wù)的全面融合才能為客戶創(chuàng)造更高的價(jià)值，進(jìn)而讓客戶愿意為定制電源的產(chǎn)品支付更高的費(fèi)用。

綠色節(jié)能是未來定制電源產(chǎn)品的發(fā)展重點(diǎn)。未來，定制電源不再只是單一的提供產(chǎn)品，而是應(yīng)對(duì)廠商需求提供更加完善的管理解決方案，整體產(chǎn)品制造商的新需求對(duì)整體電源解決方案提出越來越高的要求。定制電源企業(yè)如何在風(fēng)險(xiǎn)中抓住機(jī)遇，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力，在挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)中贏得用戶的信賴主要取決于其提供的整體解決方案是否能與用戶業(yè)務(wù)需求全面融合。

2、服務(wù)

未來會(huì)有越來越多的整體產(chǎn)品生產(chǎn)廠商把定制電源業(yè)務(wù)外包出去，利用外部?jī)?yōu)秀的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)承接其業(yè)務(wù)，從而專注核心業(yè)務(wù)，達(dá)到降低成本、提高效率、增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)外環(huán)節(jié)應(yīng)變能力。在該趨勢(shì)下，將會(huì)有更多的OEM/ODM廠商把服務(wù)作為自己的競(jìng)爭(zhēng)力。隨

著信息交流速度的加快，市場(chǎng)上產(chǎn)品的價(jià)格趨于公開，電源制作企業(yè)若想獲得廠商的訂單，就需要提供有價(jià)值的增值服務(wù)。設(shè)計(jì)服務(wù)是最平板電視電源最重要的增值服務(wù)之一，尤其是為客戶提供實(shí)際的解決方案，在行業(yè)技術(shù)要求比較強(qiáng)的定制電源制造業(yè)，從OEM到ODM在價(jià)值鏈上增加了設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，向產(chǎn)業(yè)鏈上游延伸，逐步占領(lǐng)高端增值環(huán)節(jié)。良好的設(shè)計(jì)能力和快速響應(yīng)的物流會(huì)成為贏得客戶的關(guān)鍵。

此外，加速訂單交期處理速度，以及售后品質(zhì)服務(wù)，貼近并協(xié)助客戶解決問題，提高技術(shù)服務(wù)的專業(yè)度。掌握主要客戶的專案開發(fā)進(jìn)度，強(qiáng)化技術(shù)服務(wù)支援速度及新產(chǎn)品開發(fā)速度。加強(qiáng)外包產(chǎn)品品質(zhì)的輔助管控?？s短主導(dǎo)型新產(chǎn)品的方案開發(fā)時(shí)間，都是未來廠商優(yōu)質(zhì)服務(wù)的體現(xiàn)。

3、營(yíng)銷

由于整體產(chǎn)品制造商多是國內(nèi)的大型企業(yè)以及跨國企業(yè)，都要進(jìn)行跨國的經(jīng)營(yíng)和銷售，因此，電源制造商在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，為了快速反應(yīng)市場(chǎng)需求的變化及降低運(yùn)營(yíng)成本，需要具有全球運(yùn)營(yíng)的管理模式，即時(shí)、完整，在最低成本，彈性生產(chǎn)與快速交貨的目標(biāo)下，滿足客戶品質(zhì)、價(jià)格、交貨時(shí)間與地點(diǎn)上的需求。同時(shí)，定期進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格比較分析，保證自己產(chǎn)品在性能和價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，積極參與新產(chǎn)品開發(fā)，為整機(jī)制造商提供相關(guān)支持。來自互聯(lián)網(wǎng)

第五篇：我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及其營(yíng)銷對(duì)策研究

淺析我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年廣發(fā)銀行發(fā)行首張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡開始，中國信用卡市場(chǎng)進(jìn)入了初步啟動(dòng)階段，但是卻一直發(fā)展緩慢。到了2002年9月，盡管銀行卡發(fā)卡量已達(dá)4、69億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO后，金融市場(chǎng)的開放速度越來越快，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅。

信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報(bào)較高的重要品種。從2001年開始，國內(nèi)銀行開始大舉進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。截至2010年8月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張，達(dá)到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)問題也越來越突出。

一、信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準(zhǔn)貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。信用卡的發(fā)展速度非常快，發(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)?shù)拇?，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費(fèi)時(shí)簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁，同時(shí)表現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多、危害性大的特點(diǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實(shí)質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。信用卡的主要利潤(rùn)來自于透支利息收入，即消費(fèi)信貸創(chuàng)造的收入。由于在個(gè)人消費(fèi)信貸中，借貸雙方信息不對(duì)稱，銀行無法準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)度，通常只能通過提供利率來抵補(bǔ)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場(chǎng)國際化的發(fā)展，各家銀行積極主動(dòng)參與到國際信用卡市場(chǎng)上來，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限?？梢姡庞每I(yè)務(wù)是高收益和高風(fēng)險(xiǎn)并存的。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型與成因

（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)

中國被認(rèn)為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場(chǎng)。進(jìn)入中國銀行業(yè)的外資金融機(jī)構(gòu)幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，希望從中國廣闊的市場(chǎng)中獲得高額回報(bào)，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場(chǎng)，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國信用卡市場(chǎng)中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)。各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)雷同、單一，服務(wù)缺乏特色，沒有一家具有

明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為了搶占市場(chǎng)份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)來考核信用卡中心的績(jī)效。為了完成發(fā)卡任務(wù)，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時(shí)隨地向人們提供并推出打折、積分獎(jiǎng)勵(lì)、減免信用卡年費(fèi)等各項(xiàng)優(yōu)惠，甚至減少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個(gè)人收入的在校大學(xué)生。西安電子科技大學(xué)就曾冒用學(xué)生信息辦理了上萬張信用卡，而學(xué)生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，僅憑客戶身份證復(fù)印件即可發(fā)卡，對(duì)客戶授信沒有嚴(yán)格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)砹朔浅８叩娘L(fēng)險(xiǎn)，使得過度消費(fèi)、套現(xiàn)經(jīng)商，無力還款等高風(fēng)險(xiǎn)事件經(jīng)常發(fā)生。

但是，由于金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，很容易產(chǎn)生市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在信貸市場(chǎng)上，由于商業(yè)銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補(bǔ)償所有貸款平均風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。同時(shí)，通過要求客戶出具職業(yè)收入證明或財(cái)產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費(fèi)次數(shù)等方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應(yīng)當(dāng)支付的價(jià)格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關(guān)緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對(duì)于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對(duì)于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對(duì)象有向無穩(wěn)定工作收入、高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，韓國和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場(chǎng)拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上比較落后，社會(huì)征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實(shí)際操作中存在一些真空，導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個(gè)人信用體系，降低由于信息不對(duì)稱帶來的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

此外，過度授信成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術(shù)上缺少對(duì)信用卡申請(qǐng)人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測(cè)手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機(jī)構(gòu)分別為一個(gè)信用卡申請(qǐng)人提供透支額度，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達(dá)20萬，這將會(huì)導(dǎo)致不必要的資本儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)和獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)候，信用卡的呆壞賬率往往將會(huì)出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業(yè)銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，充分考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)擴(kuò)大信用卡市場(chǎng)占有率。

（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)之一

發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)操作，利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應(yīng)該加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，有效促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)

水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時(shí)加大對(duì)從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)

這種交易風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過虛假消費(fèi)刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費(fèi)，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對(duì)支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟(jì)損失。

（四）持卡人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)高、涉及面廣、危害性大的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該衡量利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，確實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，在分析各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（一）強(qiáng)化發(fā)卡行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，要在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強(qiáng)調(diào)將風(fēng)險(xiǎn)控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點(diǎn)。第二，發(fā)卡行應(yīng)該嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程。在信用卡申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對(duì)申請(qǐng)人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包；對(duì)于單位團(tuán)體辦卡要按照規(guī)定加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請(qǐng)表及證明材料，不得在未征得申請(qǐng)人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強(qiáng)信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個(gè)人征信體系”，防范持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔(dān)保、信用卡等信用狀況。我國個(gè)人征信系統(tǒng)于2004年正式運(yùn)行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對(duì)同一客戶的資信重復(fù)調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導(dǎo)致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，滿足銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。

（二）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

首先，要嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營(yíng)資料的真實(shí)性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平，設(shè)置合適的風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)。其次，要強(qiáng)化對(duì)特約商戶的日常培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免因人為操作失誤帶來風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)特約商戶的異常交易要實(shí)時(shí)監(jiān)管以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)安全用卡知識(shí)的宣傳，提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應(yīng)當(dāng)重視對(duì)持卡人信用卡安全使用的知識(shí)的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應(yīng)的識(shí)別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識(shí)和能力。

我國正處在信用卡發(fā)展的初級(jí)階段，雖然信用卡的發(fā)行速度非?？?，但是風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。因此，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)階段最重要的問題。而風(fēng)險(xiǎn)管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。

（作者單位：湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）