第一篇：試述中國(guó)健康保險(xiǎn)商業(yè)化發(fā)展模式

安徽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院勞動(dòng)與社會(huì)保障系

試述中國(guó)健康保險(xiǎn)商業(yè)化發(fā)展模式

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展和改革的不斷深入，作為社會(huì)保障體系建設(shè)的重要補(bǔ)充部分，近幾年來健康保險(xiǎn)在我國(guó)有了較大的發(fā)展，其重要性日益凸顯出來。作為一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，中國(guó)人得醫(yī)療保險(xiǎn)在制度上已經(jīng)取得了一定的保障，農(nóng)村居民享有新型農(nóng)村合作醫(yī)療，城市居民享有城市居民醫(yī)療保險(xiǎn)，職工擁有職工醫(yī)療保險(xiǎn)。但是我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建設(shè)仍然存在很多問題。建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次醫(yī)療保障體系成為理想的選擇。

關(guān)鍵詞：疾病保險(xiǎn)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)

隨著人們對(duì)健康保險(xiǎn)的關(guān)注度越來越高，商業(yè)健康保險(xiǎn)具有了廣闊的市場(chǎng)前途。按照一般分類，商業(yè)健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。其中的重大疾病保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支撐。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法，但昂貴的治療費(fèi)用卻讓人望而興嘆，重大疾病保險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金，解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困難，近年來得到了較快發(fā)展。

健康保險(xiǎn)是世界各國(guó)普遍采用的防御疾病風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，也是許多國(guó)家醫(yī)療保障體系的重要組成部分。所謂健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種人身保險(xiǎn)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等內(nèi)容。健康保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最常用的方法之一，在滿足人們?nèi)沼浽鲩L(zhǎng)的健康保險(xiǎn)需求、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮著相當(dāng)大的作用。

一、我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析

隨著醫(yī)療改革的不斷推進(jìn)，作為對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)重要補(bǔ)充的商業(yè)健康保險(xiǎn)，逐漸成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的新熱點(diǎn)和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來，各保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了有益探索，積累了一定經(jīng)驗(yàn)。在此推動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速。據(jù)介紹，目前已經(jīng)有29家壽險(xiǎn)公司和8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，提供的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)突破300個(gè)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)年均增長(zhǎng)速度達(dá)到46%。2008年我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力超過2000億元，將主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求、非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險(xiǎn)需求和學(xué)生群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

二、我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

目前保險(xiǎn)企業(yè)都想利用醫(yī)改契機(jī)，積極搶占補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)民合作醫(yī)療保李祚勝

1險(xiǎn)市場(chǎng)。通過健康保險(xiǎn)作為業(yè)務(wù)突破口，展開全方位的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)是全方位、多層次的，既有單純的同業(yè)之間的產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)，也有在經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)策略上的激烈交鋒，更有深層次的在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念上的差異。而此時(shí)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，不僅是健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，也使競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域向技術(shù)、服務(wù)、理念等縱深方向發(fā)展。

（二）有效供給不足，難以滿足居民的巨大需求。

隨著居民收入不斷提高、醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)和我國(guó)逐步進(jìn)人人口老齡化階段，人民群眾的健康保障需求日益高漲，健康保險(xiǎn)前景十分廣闊。但從各壽險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品看，其范圍和責(zé)任雷同，缺乏特色，缺少市場(chǎng)細(xì)分，各公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)過程中多以“價(jià)格戰(zhàn)”和“手續(xù)費(fèi)”為主展開競(jìng)爭(zhēng)，而很少在服務(wù)和技術(shù)上比拼，尚未形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱制約健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。

健康保險(xiǎn)一直面臨著市場(chǎng)潛力巨大和風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱的矛盾。健康保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境非常復(fù)雜，除了國(guó)外經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)都會(huì)面臨的醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)、投保人和被保險(xiǎn)人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素外，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展還面臨特有的體制性風(fēng)險(xiǎn)，如衛(wèi)生體制、醫(yī)療體制以及藥品流通體制帶來的風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制成為制約健康保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的瓶頸，“健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控是世界性難題”，人保健康保險(xiǎn)副總裁董清秀這樣說。

（四）目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重較小。

健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年的8.81%；據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)，2011年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為691.72億元，占總的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重只有7.12%。該比例自2003年起相對(duì)穩(wěn)定，無顯著增加。一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例一般要在30%左右。商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的比重較小，與居民對(duì)健康保障的需求還有很大的差距。2005年，全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出7400多億元，同期商業(yè)保險(xiǎn)支出僅180多億元，個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用約5800億元，缺口78%。而同年健康保險(xiǎn)提供的醫(yī)療費(fèi)用支出只占到全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出的3%，個(gè)人自付部分的6%。這種保障力度與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有很大的差距。比如在美國(guó)，其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出占全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用總支出的54%，由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群占全國(guó)總?cè)丝诘?3%。

（五）商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用未得到充分發(fā)揮。

我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的制度設(shè)計(jì)在一定程度上使得政府介入較深，降低了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)地位一直高于商業(yè)健康保險(xiǎn)，二者存在著地位上的不平等。

（六）健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不規(guī)范，導(dǎo)致實(shí)際中存在著兩大矛盾，即“供需矛盾”和“市場(chǎng)潛力與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)矛盾”。

一方面市場(chǎng)空間大得驚人，另一方面保險(xiǎn)公司躊躇不前；一方面社會(huì)公眾需求迫切，另一方面市場(chǎng)供給乏力?！肮┬枞笨凇钡木置姹惝a(chǎn)生了現(xiàn)階段巨大的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求空間，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，理應(yīng)是一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇。但總體上看，各公司健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模并不大，險(xiǎn)種單

一、數(shù)量少、價(jià)格高、保障程度低是當(dāng)前健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給狀況的真實(shí)寫照，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足多層次的市場(chǎng)需求。還有，所有壽險(xiǎn)公司都看到了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大潛力，但出于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用失控風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，在這個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)中，沒有哪一家公司敢盲目冒進(jìn)，二者于是產(chǎn)生了矛盾。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)前景，保險(xiǎn)公司卻持保守態(tài)度，盡管市場(chǎng)上經(jīng)常有新的健康險(xiǎn)推出，但銷售規(guī)模未有大的突破。因此，如何理順保險(xiǎn)公司、醫(yī)療服務(wù)提供者和投保人的關(guān)系，有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，降低醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)參與者三方和諧共贏，也是健康保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的難題。

三、我國(guó)發(fā)展健康保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）營(yíng)造良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境

從2002年起，溫家寶總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展做出重要批示，指出逐步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，把商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合起來，不僅 有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)。2004年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)工作部成立，這些實(shí)際上都是為解決健康保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境等問題積極的努力。

1、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義，爭(zhēng)取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義在于：健全社會(huì)保障體系，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；滿足健康保險(xiǎn)需求，提高人民生活質(zhì)量；增強(qiáng)消費(fèi)者信心，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的醫(yī)療改革，沒有商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。因而政府就應(yīng)該支持它的發(fā)展，賦予商業(yè)健康保險(xiǎn)一個(gè)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)平等的地位，將其作為社會(huì)醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分而納入其中，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共享管理成果、管理手段和管理設(shè)施。

2、提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期運(yùn)用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障社會(huì)安定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用，大力普及健康知識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)各界的保險(xiǎn)意識(shí)，以提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護(hù)。

（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)需要專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

由于健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而不是以死亡率為依據(jù)，其風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、專業(yè)化要求高，在風(fēng)險(xiǎn)特性、保險(xiǎn)事故特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險(xiǎn)，決定了發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)必須遵循其經(jīng)營(yíng)特征和內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，獨(dú)立于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

專業(yè)化，首先應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)理念的專業(yè)化，就是要認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)的特殊性，樹立按照健康保險(xiǎn)自身特點(diǎn)實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念。其次是管理制度的專業(yè)化，就是要把握健康保險(xiǎn)自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系、專業(yè)化的核算和考評(píng)體系等。第三是經(jīng)營(yíng)管理人才的專業(yè)化，就是要完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的組織體系和培訓(xùn)體系，逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險(xiǎn)專業(yè)人才。

（三）健康保險(xiǎn)的兩種商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)健康險(xiǎn)有兩種：一種是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平具有較強(qiáng)替代性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該種產(chǎn)品繳費(fèi)低，保障程度也低，缺乏較大吸引力；另一種是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品承保條件較寬松，保障程度較高，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，受益團(tuán)體為中國(guó)低收入群體，特別是無基本醫(yī)療保險(xiǎn)的群體獲得更全面的保障。

所謂商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，主要包括：（1）完全商業(yè)化模式。即已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的單位，在自身能力允許和自愿的前提下，基于本單位職工對(duì)超過基本醫(yī)療

保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金“封頂線”之上的高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保商業(yè)大額醫(yī)療保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司按照商業(yè)化原則來經(jīng)營(yíng)和管理的一種模式。（2）社保機(jī)構(gòu)管理，保險(xiǎn)公司參與運(yùn)作的商業(yè)化模式。即社保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司就補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展合作，由社保機(jī)構(gòu)通過招標(biāo)的形式選擇保險(xiǎn)公司作為承保公司，并并將其經(jīng)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用逐步轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司運(yùn)作。而且，社保機(jī)構(gòu)要與保險(xiǎn)公司就有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、理賠等權(quán)利和義務(wù)簽訂合同，社保機(jī)構(gòu)可以作為保險(xiǎn)公司的代理機(jī)構(gòu)收取一定的手續(xù)費(fèi)，以彌補(bǔ)在與保險(xiǎn)公司合作過程中產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。

四、結(jié)論

有效地經(jīng)營(yíng)模式可創(chuàng)造出政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、保戶“多贏”的局面：政府解決了醫(yī)改所帶來的重大疾病無保障的難題；保險(xiǎn)公司卸去了醫(yī)療費(fèi)用無從控制的隱患；醫(yī)院在醫(yī)改沖擊后找到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；保戶則獲得了一份實(shí)實(shí)在在的健康保障。只要我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展逐步走入正軌，發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用會(huì)越來越凸顯出來。醫(yī)療改革前路漫漫，但我堅(jiān)信：只要堅(jiān)持了正確的方向，政府指導(dǎo)，加上民眾、媒體的監(jiān)督，老百姓“看病難、看病貴”的難題終將解決，而中國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)合也更加緊密。

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第二篇：國(guó)外森林保險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)中國(guó)的啟示（范文）

國(guó)外森林保險(xiǎn)發(fā)展模式及對(duì)中國(guó)的啟示

在百度百科中，世界各國(guó)森林覆蓋率：芬蘭66.7%，日本64.2%，韓國(guó)61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德國(guó)30%，美國(guó)33%，法國(guó)29%，印度23%，中國(guó)20.36%。而森林覆蓋率是和本國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的程度成正比的。在世界范圍內(nèi)看來，日本，北歐和美國(guó)的森林保險(xiǎn)體系經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，已經(jīng)形成一套完整有效的制度。而我國(guó)的保險(xiǎn)體系建設(shè)仍舊處于不成熟的階段，森林保險(xiǎn)立法出臺(tái)進(jìn)程緩慢。

一，充分認(rèn)識(shí)到森林保險(xiǎn)的重要性

根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧食及農(nóng)業(yè)組織發(fā)布的《2012世界森林狀況》，對(duì)比2009~2011年同期數(shù)據(jù)，可以看出，森林的保護(hù)與合理利用已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)期。這得益于大多數(shù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。反過來思考，以前的森林破壞率高漲，難道僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)沒有得到發(fā)展？將森林納入可持續(xù)發(fā)展的核心是我們的必選項(xiàng)，重視森林的作用，完善森林立法體系，將保護(hù)森林切實(shí)融入人們的生活，已是刻不容緩。自1995年，聯(lián)合國(guó)糧食及農(nóng)業(yè)組織發(fā)行《世界森林狀況》一書開始，已經(jīng)有越來越多的國(guó)家和普通民眾開始關(guān)心森林狀況。

而在森林狀況日益變好的今天，人們的眼光也自然而然的向外擴(kuò)散。我們可以看到，林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長(zhǎng)的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒

等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢(shì)。林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營(yíng)無法承受的。

我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國(guó)的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。

二，認(rèn)清自身劣勢(shì)，靈活借鑒國(guó)外的森林保險(xiǎn)發(fā)展模式

眾所周知，芬蘭國(guó)土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)體系完整又健全。芬蘭的林業(yè)保險(xiǎn)是由許多私人的保險(xiǎn)公司組成的芬蘭保險(xiǎn)中央聯(lián)盟來經(jīng)營(yíng)的，而各私人保險(xiǎn)公司又統(tǒng)屬社會(huì)事務(wù)和衛(wèi)生部的保險(xiǎn)局管理。瑞典1920年就開辦了森林保險(xiǎn)，后來逐步發(fā)展為以綜合保險(xiǎn)為主的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。良好的林業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，極大地促進(jìn)了兩個(gè)國(guó)家的林業(yè)發(fā)展，均堪為世界的范例。

具體分析，（1）芬蘭是世界上最早開辦森林保險(xiǎn)的國(guó)家，目前，承保數(shù)量和險(xiǎn)種都有很大的發(fā)展，在芬蘭的森林保險(xiǎn)賠償中，保險(xiǎn)公司提供森林保險(xiǎn)的1/3，政府補(bǔ)助基金提供剩余部分。經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種包括：

森林火災(zāi)保險(xiǎn)，森林綜合保險(xiǎn)，森林重大損失保險(xiǎn)和森林附加保險(xiǎn)。各種保險(xiǎn)綜合年賠付率達(dá)到68%，業(yè)務(wù)發(fā)展比較穩(wěn)定。

（2）瑞典開辦森林保險(xiǎn)已有80多年歷史，森林保險(xiǎn)由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，并成立聯(lián)合再保險(xiǎn)公司。將全國(guó)化成6個(gè)林區(qū)，不同林區(qū)有不同的保險(xiǎn)率。按森林面積收取保費(fèi)，按實(shí)際損失賠償。實(shí)行單一森林保險(xiǎn)和森林綜合保險(xiǎn)兩個(gè)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)，年賠付率大約在40%。

（3）日本的森林保險(xiǎn)是以日本民間不以盈利為目的的全國(guó)森林組合會(huì)主辦的——市·町·村的森林共濟(jì)會(huì)經(jīng)營(yíng)。通過官方機(jī)構(gòu)，為森林保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)?；痣U(xiǎn)，氣象險(xiǎn)和噴火險(xiǎn)三大險(xiǎn)種的綜合延續(xù)至今，近幾年，日本森林經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)展森林生態(tài)作用。國(guó)有林經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用全部由國(guó)家承擔(dān)，森林保險(xiǎn)只針對(duì)民有林。

綜合森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家的情況，可以看出幾個(gè)共同點(diǎn)：由單一災(zāi)害險(xiǎn)種逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展到綜合險(xiǎn)種；一般森林保險(xiǎn)都由私營(yíng)保險(xiǎn)公司或是聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)；根據(jù)不同林種、樹種以及價(jià)值確定不同的保費(fèi)和賠率；國(guó)家予以管理和保費(fèi)補(bǔ)貼。

對(duì)比國(guó)外，當(dāng)前我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題，1、賠付率過高，虧損嚴(yán)重

2、理賠復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)要求高

3、山區(qū)的產(chǎn)權(quán)分配制度制約了林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的投保積極性

4、林區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，制約了保險(xiǎn)的需求

5、林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)缺乏

6、險(xiǎn)種單一，不能滿足林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求。

7、森林保險(xiǎn)法律法規(guī)缺位

8、從政府角度看，國(guó)家政策對(duì)森林保險(xiǎn)支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

9、現(xiàn)行保險(xiǎn)體制不適應(yīng)森林保險(xiǎn)發(fā)

展的需要

三，要針對(duì)現(xiàn)有狀況的找到有效的解決方法。

(一)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

森林保險(xiǎn)帶有明顯的公益性，他是國(guó)家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的國(guó)家都有相應(yīng)的法律確認(rèn)森林保險(xiǎn)的地位和操作程序。而我國(guó)在這方面欠缺很大。

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國(guó)開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡(jiǎn)化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。

(二)完善我國(guó)的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。

(三)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。

要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，使其對(duì)保險(xiǎn)有吸引力。二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評(píng)估的水平，科學(xué)合理地評(píng)估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場(chǎng)的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營(yíng)，提高其經(jīng)營(yíng)效益。

綜上所述,我國(guó)的森林保險(xiǎn)事業(yè)還有很長(zhǎng)的一段路要走。應(yīng)該不斷借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出適合中國(guó)的森林保險(xiǎn)模式，使經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，使國(guó)家得到長(zhǎng)久進(jìn)步。

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第三篇：淺談保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的發(fā)展

淺談保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的發(fā)展

摘要：隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式也發(fā)生了很大程度的轉(zhuǎn)變。作為我國(guó)金融業(yè)開放時(shí)間最早、開放力度最大、發(fā)展最迅速的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在近幾年內(nèi)發(fā)展迅速，同時(shí)也取得了一些成績(jī)。過去的二十年是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為迅速的時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體也從原有的幾家發(fā)展為幾百家，保費(fèi)規(guī)模也突破了百億大關(guān)。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，研究保險(xiǎn)營(yíng)銷模式就顯得尤為重要。本文就保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的發(fā)展做了一系列的分析和研究。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè) 營(yíng)銷模式 社區(qū)營(yíng)銷 經(jīng)營(yíng)主體 發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷現(xiàn)狀

保險(xiǎn)營(yíng)銷是以保險(xiǎn)為客體，以客戶的需求為導(dǎo)向，以實(shí)現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)為中心，運(yùn)用一系列營(yíng)銷手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的活動(dòng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷以客戶的需求為營(yíng)銷活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)，通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，積極提升客戶的滿意度，以實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化。保險(xiǎn)營(yíng)銷利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極與客戶建立合作關(guān)系，逐步建立起一個(gè)系統(tǒng)完善的保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過市場(chǎng)營(yíng)銷，努力尋求客戶需求和企業(yè)利潤(rùn)的結(jié)合點(diǎn)，通過對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的研究和分析，制定科學(xué)合理的營(yíng)銷計(jì)劃，并對(duì)整個(gè)營(yíng)銷環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)控，最終實(shí)現(xiàn)盈利。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)仍處于或部分處于推銷或由推銷向營(yíng)銷轉(zhuǎn)變的階段，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者的營(yíng)銷意識(shí)還有待強(qiáng)化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：

1.1 營(yíng)銷意識(shí)薄弱，營(yíng)銷觀念落后 受傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷意識(shí)普遍較弱，營(yíng)銷理念也較為滯后。很多保險(xiǎn)公司過分強(qiáng)調(diào)自身，而沒有充分考慮到客戶的需求，將營(yíng)銷錯(cuò)誤理解為針對(duì)個(gè)人的分散性業(yè)務(wù)推廣，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的營(yíng)銷目標(biāo)和戰(zhàn)略。

1.2 市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，產(chǎn)品特色性不強(qiáng) 現(xiàn)代營(yíng)銷理論認(rèn)為，在進(jìn)行營(yíng)銷前一定先做好市場(chǎng)調(diào)研工作，把握好市場(chǎng)定位。但受粗放型經(jīng)營(yíng)方式的影響，一些基層保險(xiǎn)公司不重視市場(chǎng)調(diào)研工作，認(rèn)為其可有可無，造成了市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，影響了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、目標(biāo)市場(chǎng)分析等后續(xù)工作的開展，導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏特色，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，影響了保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)效穩(wěn)定發(fā)展。

1.3 缺乏專業(yè)的營(yíng)銷人才 目前，專業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員較為稀缺，我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的從業(yè)人員普遍缺乏專業(yè)的營(yíng)銷理論知識(shí)，營(yíng)銷管理經(jīng)驗(yàn)不足。另外，保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)不到位，很多營(yíng)銷員基本未接受過專業(yè)的營(yíng)銷培訓(xùn)，業(yè)務(wù)知識(shí)水平不高，業(yè)務(wù)質(zhì)量低下。同時(shí)，一些保險(xiǎn)從業(yè)者的職業(yè)道德缺失，責(zé)任意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)誤導(dǎo)、收取回扣、惡意招攬等現(xiàn)象屢見不鮮，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的可行性創(chuàng)新

2.1 E行銷 E行銷是一種E化的銷售思維，它通過采用電子化技術(shù)和工具的方式進(jìn)行高效地保險(xiǎn)服務(wù)，集保單銷售和業(yè)績(jī)管理于一體。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式相比，E行銷主要有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：一是時(shí)間短，效率高。E行銷通過一種全自動(dòng)化的銷售平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了高效保險(xiǎn)營(yíng)銷，客戶從投保到獲得保險(xiǎn)保障僅需半個(gè)小時(shí)。二是成本低。保險(xiǎn)銷售人員在節(jié)省時(shí)間、提高效率的同時(shí)，也減輕了大量人力物力的負(fù)擔(dān)。三是高效便捷。移動(dòng)展業(yè)模式打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的時(shí)空限制，客戶可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行投保，同時(shí)可以及時(shí)獲得保險(xiǎn)保障。

E行銷由于其突出優(yōu)勢(shì)，受到了很多保險(xiǎn)公司的歡迎。中國(guó)人壽在2011年6月建設(shè)E行銷試點(diǎn)，并推出了系統(tǒng)的行銷計(jì)劃和方案，建立了 “國(guó)壽e家”，同時(shí)還提出了爭(zhēng)創(chuàng) “2011年打造萬名科技先鋒”的營(yíng)銷目標(biāo)；泰康人壽積極與銀行合作，開發(fā)POS刷卡平臺(tái)，加快發(fā)展E行銷。

2.2 社區(qū)營(yíng)銷模式 所謂社區(qū)營(yíng)銷，就是指深入社區(qū)，直接與客戶進(jìn)行溝通接觸，以及時(shí)獲取客戶的相關(guān)信息，以為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，保險(xiǎn)公司在發(fā)展社區(qū)營(yíng)銷模式時(shí)可以依托我國(guó)城市已經(jīng)發(fā)展成熟的社區(qū)組織，深入開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳和服務(wù)工作。在這種營(yíng)銷模式下，企業(yè)可以根據(jù)其市場(chǎng)分析來確定其目標(biāo)市場(chǎng)，即選擇目標(biāo)社區(qū)，先建立幾個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，在逐步開展推廣宣傳工作。在社區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以有效地節(jié)約其資產(chǎn)投入，同時(shí)也進(jìn)一步拓展了保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了社區(qū)范圍內(nèi)的資源共享，大大提高了保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。

2.3 “嫁接式”保險(xiǎn)營(yíng)銷模式 “嫁接式”保險(xiǎn)營(yíng)銷模式采用聘請(qǐng)各大企事業(yè)單位的離退休老干部為專門的“風(fēng)險(xiǎn)管理專員”，通過其人脈資源優(yōu)勢(shì)和信用資源優(yōu)勢(shì)開展保險(xiǎn)營(yíng)銷。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要根據(jù)其發(fā)展需要，定期組織專業(yè)培訓(xùn)，積極提高其業(yè)務(wù)水平。這種高效營(yíng)銷模式的優(yōu)勢(shì)在于：一是有效地保證了保險(xiǎn)合同順利的簽訂。由單位離退休人員組成的“銷售中介”可以有效地提高客戶的信任度，打消客戶對(duì)保險(xiǎn)投資的顧慮，增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功率。二是這些“風(fēng)險(xiǎn)管理專員”非常熟悉單位職工的個(gè)人情況，能及時(shí)掌握其保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性。小結(jié)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的重要性也日益凸顯。營(yíng)銷的精髓在于兵無常勢(shì)，市場(chǎng)瞬息萬變，因此，筆者所總結(jié)的幾種營(yíng)銷模式只是作為借鑒，技術(shù)的革新與突破，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化都將對(duì)營(yíng)銷模式產(chǎn)生影響，也許在不久的將來，更加全新的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式將會(huì)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，但有一點(diǎn)是可以肯定的，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持高速發(fā)展，使之能與目前中國(guó)國(guó)家的國(guó)際位置相符。

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第四篇：淺析中國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式

淺析中國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式

世界比較普遍的鄉(xiāng)村旅游已經(jīng)有50余年歷史。中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游也已經(jīng)有20余年歷史，經(jīng)歷了從對(duì)資源的簡(jiǎn)單利用到綜合利用再到深入挖掘的三個(gè)階段；鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目也實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)、休閑方式升級(jí)、景觀升級(jí)、全時(shí)升級(jí)等的不斷提升。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在城市居民小長(zhǎng)假出游選擇中，選擇鄉(xiāng)村旅游的占70%以上。不少縣的鄉(xiāng)村旅游接待人數(shù)和收入，占當(dāng)?shù)芈糜谓哟側(cè)藬?shù)和總收入的比例已達(dá)到和超過50%。據(jù)《光明日?qǐng)?bào)》2012年7月26日?qǐng)?bào)道，截至2011年底，我國(guó)農(nóng)家樂數(shù)量超過150萬家，規(guī)模以上休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)超過2萬家，年接待游客超過6億人次。全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游年?duì)I業(yè)收入已超過1500億元，帶動(dòng)1500萬農(nóng)民受益。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見》明確提出“實(shí)施鄉(xiāng)村旅游富民工程。開展各具特色的農(nóng)業(yè)觀光和體驗(yàn)性旅游活動(dòng)”。2010年國(guó)務(wù)院一號(hào)文件專門強(qiáng)調(diào)“要積極發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游”。2011全國(guó)發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游工作會(huì)議提出，要把鄉(xiāng)村旅游作為國(guó)內(nèi)旅游的基礎(chǔ)工程來抓，把鄉(xiāng)村旅游作為發(fā)展國(guó)內(nèi)旅游的主戰(zhàn)場(chǎng)，擺上突出位置抓實(shí)抓好。

一、中國(guó)現(xiàn)階段鄉(xiāng)村旅游主要發(fā)展模式

從經(jīng)營(yíng)內(nèi)容來看，目前我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展主要有以下七種模式。

（1）田園農(nóng)業(yè)旅游模式：即以農(nóng)村田園景觀、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)和特色農(nóng)產(chǎn)品為旅游吸引物，開發(fā)農(nóng)業(yè)游、林果游、花卉游、漁業(yè)游、牧業(yè)游等不同特色的主題旅游活動(dòng)，滿足游客體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、回歸自然的心理需求，主要類型有：田園農(nóng)業(yè)游和田園觀光游等。

（2）民俗風(fēng)情旅游模式：即以農(nóng)村風(fēng)土人情、民俗文化為旅游吸引物，充分突出農(nóng)耕文化、鄉(xiāng)土文化和民俗文化特色，開發(fā)農(nóng)耕展示、民間技藝、時(shí)令民俗、節(jié)慶活動(dòng)、民間歌舞等旅游活動(dòng)，增加鄉(xiāng)村旅游的文化內(nèi)涵。主要類型有：農(nóng)耕文化游、民俗文化游、鄉(xiāng)土文化游和民族文化游等。

（3）農(nóng)家樂旅游模式：即指農(nóng)民利用自家庭院、自己生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品及周圍的田園風(fēng)光、自然景點(diǎn)，以低廉的價(jià)格吸引游客前來吃、住、玩、游、娛、購。主要類型有：農(nóng)業(yè)觀光農(nóng)家樂、民俗文化農(nóng)家樂、民居型農(nóng)家樂、農(nóng)事參與農(nóng)家樂、食宿接待農(nóng)家樂、休閑娛樂農(nóng)家樂等。

（4）村落鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游模式：以古村鎮(zhèn)宅院建筑和新農(nóng)村格局為旅游吸引物，開發(fā)觀光旅游。主要類型有：古民居和古宅院游、民族村寨游、古鎮(zhèn)建筑游、新村風(fēng)貌游等。

（5）休閑度假旅游模式：依托自然優(yōu)美的鄉(xiāng)野風(fēng)景、舒適怡人的清新氣候、獨(dú)特的地?zé)釡厝h(huán)保生態(tài)的綠色空間，結(jié)合周圍的田園景觀和民俗文化，興建一些休閑、娛樂設(shè)施，為游客提供休憩、度假、娛樂、餐飲、健身等服務(wù)。主要類型有：休閑度假村、休閑農(nóng)莊、鄉(xiāng)村酒店。

（6）科普教育旅游模式：利用農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)業(yè)科技生態(tài)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品展覽館、農(nóng)業(yè)博覽園或博物館，為游客提供了解農(nóng)業(yè)歷史、學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)技術(shù)、增長(zhǎng)農(nóng)業(yè)知識(shí)的旅游活動(dòng)。主要類型有：農(nóng)業(yè)科技教育基地、觀光休閑教育農(nóng)業(yè)園、少兒教育農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)博覽園。

（7）回歸自然旅游模式：利用農(nóng)村優(yōu)美的自然景觀、奇異的山水、綠色的森林發(fā)展觀山、賞景、登山、森林浴、滑雪、滑水等旅游活動(dòng)，讓游客感悟大自然、親近大自然、回歸大自然。主要類型有：森林公園、濕地公園、水上樂園、露宿營(yíng)地、自然保護(hù)區(qū)等。

二、“百尺竿頭，以何為進(jìn)？”

鄉(xiāng)村旅游發(fā)展總體規(guī)模大，效果顯著，其網(wǎng)絡(luò)化、漫點(diǎn)式的發(fā)展過程，對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起著重要的作用。同時(shí)，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展到現(xiàn)在，也出現(xiàn)了一系列問題，如單體規(guī)模小，對(duì)應(yīng)市場(chǎng)難；基礎(chǔ)設(shè)施不足，公共服務(wù)少；衛(wèi)生條件差，產(chǎn)品供應(yīng)不足；經(jīng)營(yíng)單一，同質(zhì)化強(qiáng)；惡性競(jìng)爭(zhēng)，質(zhì)量不高等。從鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的角度，則主要存在以下兩方面問題：

一是鄉(xiāng)村旅游存在旅游資源相似，產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。

這個(gè)問題具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先是以自然資源為主的鄉(xiāng)村旅游。就自然資源而言，主要是強(qiáng)調(diào)有山有水，風(fēng)景美麗、氣候宜人。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各地的山水資源從本質(zhì)上說區(qū)別不大，只是南方的山秀麗一點(diǎn)，北方的山雄偉一些。其次是以人文資源為主的鄉(xiāng)村旅游。把鄉(xiāng)村生活作為一種資源來看待，并且作為旅游資源來開發(fā)，本來是很不錯(cuò)的事情，但其中也存在差異不顯著，產(chǎn)品雷同的問題。許多地方在沒去之前很向往、很憧憬，去過之后卻感覺很普通，這是廣泛存在的現(xiàn)象。二是近距離低水平的重復(fù)建設(shè)。

鄉(xiāng)村旅游現(xiàn)在大多還只局限于農(nóng)家樂這一基本的產(chǎn)品模式。一方面是產(chǎn)品模式單一，另一方面是各地的農(nóng)家樂及鄉(xiāng)村旅游本身在地理環(huán)境、人文環(huán)境、歷史傳承等方面基本相似，由此形成了嚴(yán)重的近距離低水平的重復(fù)建設(shè)。

三、中國(guó)新時(shí)代鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展訴求

中國(guó)，比世界上任何一個(gè)國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村旅游的要求要更高、更多。我們希望中國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，既能促進(jìn)調(diào)整農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，又能增加農(nóng)業(yè)功能，還可提高產(chǎn)品附加值，增加就業(yè)渠道，形成系列服務(wù)設(shè)施，更重要的是推動(dòng)農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)化，培育農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制。這是一種對(duì)鄉(xiāng)村旅游綜合作用的要求，是對(duì)其城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、品質(zhì)升級(jí)的訴求。

四、“四新”“五化”創(chuàng)鄉(xiāng)村旅游開發(fā)新路徑

（1）鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式的四大創(chuàng)新

①培育新型旅游資源，強(qiáng)化主題景觀打造。推進(jìn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)，整合其他產(chǎn)業(yè)資源、建設(shè)人工景觀、策劃旅游節(jié)慶等。通過產(chǎn)業(yè)融合,借助科技手段,人工創(chuàng)意并營(yíng)造能夠體現(xiàn)鄉(xiāng)村特質(zhì)的旅游景觀與活動(dòng)。北京郊區(qū)在創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展上已取得明顯進(jìn)展。

以自然風(fēng)光和濃郁歐洲情調(diào)為復(fù)合載體，以意大利文藝復(fù)興時(shí)期的建筑與園林風(fēng)格作為參照系，并在此基礎(chǔ)上，糅合了中式園林的形態(tài)特征與設(shè)計(jì)理念，通過“漫天花雨，開心田園”的定位，打造了“北京最美麗的香草花?！薄本讶嵯悴萸f園。在產(chǎn)品上，提出了開心農(nóng)莊的方案，主要就是通過人們加入農(nóng)莊會(huì)員籍，認(rèn)養(yǎng)一塊土地，收取費(fèi)用，人們可以當(dāng)農(nóng)夫、做地主，空余時(shí)間來田里勞作、采摘、收獲，打綠色食品牌。而我們構(gòu)想的開心農(nóng)莊，是在此基礎(chǔ)上，和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合得更緊密，更貼近京城白領(lǐng)的網(wǎng)絡(luò)和實(shí)際生活模式。建立“懷柔開心農(nóng)莊”網(wǎng)站，網(wǎng)站與“開心農(nóng)莊”景區(qū)即時(shí)互動(dòng)，并通過增值服務(wù)獲取收益。

②創(chuàng)新資源依托，尋找村莊靈魂，運(yùn)用國(guó)際化理念設(shè)計(jì)。創(chuàng)新資源依托，主要是指挖掘傳統(tǒng)“三農(nóng)”旅游資源。包括傳統(tǒng)農(nóng)耕文化、鄉(xiāng)土傳統(tǒng)知識(shí)、民族文化遺產(chǎn)等。文化是旅游的靈魂，目前各地鄉(xiāng)村旅游發(fā)展,對(duì)餐飲、娛樂重視有加，而對(duì)鄉(xiāng)村文化的挖掘利用不足，隨著非物質(zhì)遺產(chǎn)保護(hù)工作的深入而涌現(xiàn)出的眾多鄉(xiāng)村非物質(zhì)文化遺產(chǎn)未能充分利用起來。

沒有優(yōu)美的山地自然環(huán)境，沒有保存完整的村落古跡風(fēng)貌、沒有特色突出的民風(fēng)民俗。呈現(xiàn)在人們眼前的沁水營(yíng)，只是一個(gè)京郊的普通村落，如何在資源現(xiàn)狀特色不突出的基礎(chǔ)上策劃好沁水營(yíng)，這是本案最大的難點(diǎn)。如何擺脫傳統(tǒng)上一村一品策劃就資源論資源的局限性，突破京郊鄉(xiāng)村開發(fā)血拼資源的怪圈，為北京京郊鄉(xiāng)村探索新的發(fā)展模式？規(guī)劃者提出了“京晉文化博物苑，鄉(xiāng)村記憶第一村”的發(fā)展主題，抓住沁水營(yíng)村京晉文化和村莊記憶兩大特色，從“抓住京晉文化，塑造村莊發(fā)展靈魂；突破資源局限性，打造特色“沁水生活”；抓住先發(fā)機(jī)遇，聚合七十二連營(yíng)精華資源；依托村志，關(guān)注昨天、立足今天、暢想明天；文化產(chǎn)品化、產(chǎn)業(yè)化；關(guān)注村民人文精神，再現(xiàn)村莊記憶”六個(gè)方面切入策劃，得到了各方的高度評(píng)價(jià)。

③泛農(nóng)產(chǎn)業(yè)復(fù)合展示，推進(jìn)“三生”（生態(tài)、生產(chǎn)、生活）立體休閑。創(chuàng)新“三農(nóng)”旅游資源包括發(fā)展特色種養(yǎng)、推進(jìn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等。除促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、合理調(diào)整其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，第四代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園的發(fā)展思路，強(qiáng)調(diào)建設(shè)農(nóng)業(yè)與旅游、商務(wù)、教育、科研、科技多元產(chǎn)業(yè)復(fù)合的綜合型、多元化、現(xiàn)代型的農(nóng)業(yè)園，形成“泛農(nóng)產(chǎn)業(yè)復(fù)合”的展示空間。

以《湖北宜昌“夷陵農(nóng)谷”概念規(guī)劃》為例，該規(guī)劃將其整體功能布局為“一園二區(qū)”，其中一園為科技農(nóng)業(yè)示范園，二區(qū)分別為休閑游樂區(qū)和田園度假區(qū)?？萍嫁r(nóng)業(yè)示范園以高科技農(nóng)業(yè)為主題，集代表多種農(nóng)業(yè)前沿科技的種植園、農(nóng)業(yè)科研、商務(wù)、培訓(xùn)等多元功能于一體，同時(shí)也是夷陵區(qū)乃至宜昌及華中農(nóng)業(yè)提檔升級(jí)和區(qū)域聯(lián)動(dòng)的引擎性板塊；休閑游樂區(qū)以農(nóng)業(yè)主題休閑、游樂為特色，包括“美麗鄉(xiāng)村”風(fēng)情園以及鄉(xiāng)村迪士尼等主題園區(qū)；田園度假區(qū)規(guī)劃鄉(xiāng)村田園風(fēng)格的主題商務(wù)及度假區(qū)域，是低碳、環(huán)保社區(qū)的典范性區(qū)域。

④產(chǎn)業(yè)融合促城鄉(xiāng)一體，規(guī)劃先行助力“城鎮(zhèn)上山”。小城鎮(zhèn)處于農(nóng)村與城市之間，在城鄉(xiāng)發(fā)展中具有承上啟下的作用，既是工業(yè)化的重要載體，又是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)依托，對(duì)廣大農(nóng)村具有巨大的帶動(dòng)作用。2011年到2012年上半年，依據(jù)云南省“十二五”規(guī)劃明確的生產(chǎn)力布局，通過對(duì)1700多個(gè)鄉(xiāng)村的統(tǒng)一規(guī)劃，優(yōu)化調(diào)整了其空間布局，明確了其建設(shè)用地發(fā)展方向，積極引導(dǎo)了城鎮(zhèn)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)向山地的聚集，助推云南“城鎮(zhèn)上山”戰(zhàn)略的實(shí)施。山地城鎮(zhèn)將成為云南今后小城鎮(zhèn)建設(shè)的重要發(fā)展模式。

（2）鄉(xiāng)村旅游升級(jí)的“五化”發(fā)展

①產(chǎn)品差異化。應(yīng)充分利用豐富的鄉(xiāng)村景觀、生態(tài)、文化、民俗等資源，向差異化、特色化發(fā)展提升。推廣鄉(xiāng)村酒店、國(guó)際驛站、采摘籬園、生態(tài)漁村、休閑農(nóng)莊、山水人家、養(yǎng)生山吧、民族風(fēng)苑等八種全新旅游業(yè)態(tài)，引導(dǎo)鄉(xiāng)村旅游走差異化、特色化發(fā)展之路。

②營(yíng)銷品牌化。各地應(yīng)根據(jù)自身的生態(tài)、文化、建筑、民俗等條件，創(chuàng)建并打響自身的特色化鄉(xiāng)村旅游品牌。也可以根據(jù)市場(chǎng)情況創(chuàng)建、樹立區(qū)域性品牌，以品牌促營(yíng)銷，以營(yíng)銷促發(fā)展。

③管理組織化。鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展由自發(fā)到自覺，目前，組織化程度依然不高，必須向管理的組織化、協(xié)會(huì)化提升。隨著鄉(xiāng)村旅游規(guī)模的擴(kuò)大和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的完善，我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展模式也面臨著轉(zhuǎn)型和升級(jí)。通過組建規(guī)范的鄉(xiāng)村旅游專業(yè)合作組織（如“農(nóng)家樂”協(xié)會(huì)、“農(nóng)家樂”專業(yè)合作社、服務(wù)中心、旅游服務(wù)公司等），提高鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)主體自我管理和發(fā)展的組織化程度，能夠有效地推動(dòng)、提高鄉(xiāng)村旅游的專業(yè)化程度和集約化水平、增強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。組建“協(xié)會(huì)”等鄉(xiāng)村旅游專業(yè)合作組織，最關(guān)鍵的在于發(fā)揮三個(gè)核心作用：“保證質(zhì)量，維護(hù)聲譽(yù)，促進(jìn)發(fā)展?！?/p>

④理念時(shí)代化。倡導(dǎo)新鄉(xiāng)村主義。城里人是用一種浪漫來想象村莊，是專家所言的“民俗風(fēng)、山水畫、田園詩、文化歌、生活曲、夢(mèng)幻情”的綜合體驗(yàn)，是“自然自然大自然，生態(tài)生態(tài)深生態(tài)，文化文化活文化，生活生活真生活”的品質(zhì)要求。

培育莊園文化。鄉(xiāng)村旅游的進(jìn)一步提升，需要培育一種莊園文化。這種莊園文化是鄉(xiāng)村旅游、鄉(xiāng)村休閑發(fā)展達(dá)到的一種極致，一種高端的境界。在歐洲，這樣的莊園文化是非常普遍的。因?yàn)闅W洲在歷史上就形成了領(lǐng)主經(jīng)濟(jì)，每一個(gè)領(lǐng)主都有自己的一個(gè)莊園，所以培育了自己一套獨(dú)特的文化。莊園文化在中國(guó)還沒有培育出來，所以進(jìn)一步要培育一套新型的鄉(xiāng)村旅游的莊園文化。這套莊園文化培育出來，就會(huì)達(dá)到一種極致?，F(xiàn)在歐美各國(guó)，包括其它發(fā)展中國(guó)家都有一個(gè)概念，叫鄉(xiāng)村俱樂部。鄉(xiāng)村俱樂部也是在展示一種極致，但是它和莊園不同。鄉(xiāng)村俱樂部一般來說，沒有這么深厚的文化底蘊(yùn)，也不是家族傳承，而是一種現(xiàn)代會(huì)員制的方式，但培育的也是高端的文化。

⑤發(fā)展內(nèi)生化。鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過程中必須把發(fā)展的內(nèi)生力量看做是一個(gè)整體，對(duì)其各部分力量進(jìn)行合理架構(gòu)，使當(dāng)?shù)卣⑧l(xiāng)村基層管理組織和村民各司其職，相互協(xié)調(diào)，各盡其能，共同推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游內(nèi)生式發(fā)展。

第五篇：中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇

中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇

【2006.12.11 10:01】 來源：保險(xiǎn)研究

作者：黃金財(cái)

和訊百科：蓋棺不定論 財(cái)經(jīng)世界任你寫

保險(xiǎn)最新詞條：銀行保險(xiǎn)

[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；資本融合在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國(guó)家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%；在法國(guó)、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國(guó)家和地區(qū)，近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的代理人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。

相比銀行保險(xiǎn)在世界各國(guó)和地區(qū)的蓬勃之勢(shì)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過了十多年的探索，在迅速成長(zhǎng)的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。

一、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開展合作，壽險(xiǎn)公司沒有針對(duì)銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。

2000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行代理產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬能壽險(xiǎn)、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保

費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%； 2002年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2 274.83億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 17.07%；2003年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 25.4%，同比增長(zhǎng)96.9%。其間，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門的銀行代理部門，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)部門。

然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)由 2004年的76437家下降為65 853家，銀行代理實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。

二、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

不難看出，中國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動(dòng)機(jī)制尚未建立起來。

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長(zhǎng)潛力

目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場(chǎng)上常見的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

值得慶幸的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開始意識(shí)到這一問題，在推出萬能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)與銀行抵押貸款等，仍屬空白。

(二)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增高 目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的代理收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤(rùn)卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45%、212.99%和28.92%。

2002年10月修改的《保險(xiǎn)法》取消“1+1”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競(jìng)爭(zhēng)。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代理銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升，不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本明顯上升，制約了銀行代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)激勵(lì)機(jī)制不暢，引發(fā)誠(chéng)信問題

雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

此外，盡管中國(guó)銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營(yíng)銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為。一方面，大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，主觀上對(duì)誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問題不僅影響消費(fèi)者的判斷，混淆壽險(xiǎn)公司和銀行的責(zé)任，而且損害了銀行代理渠道的形象，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dòng)搖銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇

中國(guó)銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級(jí)經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。Sigma的研究指出，按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對(duì)初級(jí)的模式上。

在銀行和保險(xiǎn)公司雙方淺層次的合作下，代理協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系變動(dòng)頻繁，很難保證壽險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源，也無法實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上，銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀行和保險(xiǎn)公司雙方需要運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，才能通過銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。由于代理網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定性較差，壽險(xiǎn)公司不愿也不敢加大對(duì)銀行代理業(yè)務(wù)的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，進(jìn)而影響到銀行保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。而從國(guó)際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。

(一)中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境

目前，依據(jù)中國(guó)金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”。《證券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。”《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。

然而，在實(shí)踐中，金融集團(tuán)的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當(dāng)中，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國(guó)平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險(xiǎn)為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。

實(shí)際上，中國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條“??但國(guó)家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“??穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，??支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富日前也指出，“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)國(guó)有大中型企業(yè)及各類社會(huì)資金投資保險(xiǎn)業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險(xiǎn)業(yè)，不斷為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國(guó)銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能。

(二)銀行保險(xiǎn)資本融合的可行模式

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，在銀行保險(xiǎn)的四種經(jīng)營(yíng)模式中，合資企業(yè)和金融集團(tuán)是較為高級(jí)的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家通常采用的模式。針對(duì)目前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中暴露的諸多問題，國(guó)內(nèi)銀行代理業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需模式和機(jī)制上的突破，壽險(xiǎn)公司和銀行也正在積極探索銀行保險(xiǎn)合作的新模式。

通過資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，正好符合上述形勢(shì)的需要。這樣做，可以從機(jī)制角度解決銀行與壽險(xiǎn)公司的利益共享，避免銀行代理業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問題，實(shí)現(xiàn)銀行代理向成熟的銀行保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和影響。

采取金融集團(tuán)模式則是中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的另一個(gè)可行選擇。從中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行金融控股集團(tuán)制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”。

(三)銀行保險(xiǎn)資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)

在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司和銀行積極探索銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行在規(guī)范銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司與銀行力口強(qiáng)信息溝通和合作，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品，不把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益。2006年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，從加強(qiáng)代理機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個(gè)方面對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。

與此同時(shí)，行業(yè)自律方面也有了新的進(jìn)展。2006年9月，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭制定，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)等60家保險(xiǎn)公司簽署的《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》面世?！蹲月晒s》從銷售人員資格管理、手續(xù)費(fèi)支付方式、手續(xù)費(fèi)比例等方面進(jìn)行了規(guī)范，旨在維護(hù)銀行、郵政代理保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，制止保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局、信用社合作過程中的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防止商業(yè)賄賂，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)和健康發(fā)展。

但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺(tái)，仍是以中國(guó)銀行保險(xiǎn)采取較為初級(jí)的經(jīng)營(yíng)模式為背景的。而銀行保險(xiǎn)一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復(fù)雜得多的風(fēng)險(xiǎn)，這必然會(huì)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問題、監(jiān)管套利問題、消費(fèi)者利益保護(hù)問題，等等。如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度升級(jí)為一種正式的監(jiān)管制度安排，實(shí)現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展時(shí)所必須思考的問題。