第一篇：試述中國健康保險商業(yè)化發(fā)展模式

安徽工業(yè)大學文法學院勞動與社會保障系

試述中國健康保險商業(yè)化發(fā)展模式

摘要：隨著社會的發(fā)展和改革的不斷深入，作為社會保障體系建設的重要補充部分，近幾年來健康保險在我國有了較大的發(fā)展，其重要性日益凸顯出來。作為一個擁有13億人口的大國，中國人得醫(yī)療保險在制度上已經(jīng)取得了一定的保障，農(nóng)村居民享有新型農(nóng)村合作醫(yī)療，城市居民享有城市居民醫(yī)療保險，職工擁有職工醫(yī)療保險。但是我國基本醫(yī)療保險制度的建設仍然存在很多問題。建立基本醫(yī)療保險和健康保險相結(jié)合的多層次醫(yī)療保障體系成為理想的選擇。

關鍵詞：疾病保險；社會醫(yī)療保險；健康保險

隨著人們對健康保險的關注度越來越高，商業(yè)健康保險具有了廣闊的市場前途。按照一般分類，商業(yè)健康保險包括醫(yī)療費用保險、重大疾病保險、收入損失保險和長期護理保險。其中的重大疾病保險，是指當被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生保險合同規(guī)定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支撐。隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法，但昂貴的治療費用卻讓人望而興嘆，重大疾病保險能為被保險人提供保險金，解決其面臨的經(jīng)濟困難，近年來得到了較快發(fā)展。

健康保險是世界各國普遍采用的防御疾病風險的主要方式，也是許多國家醫(yī)療保障體系的重要組成部分。所謂健康保險，是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用支出和收入損失獲得經(jīng)濟補償或給付的一種人身保險，包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險等內(nèi)容。健康保險，是轉(zhuǎn)移風險最常用的方法之一，在滿足人們?nèi)沼浽鲩L的健康保險需求、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮著相當大的作用。

一、我國健康保險發(fā)展狀況分析

隨著醫(yī)療改革的不斷推進，作為對社會醫(yī)療保險重要補充的商業(yè)健康保險，逐漸成為保險市場上的新熱點和公眾關注的焦點。近年來，各保險公司對健康保險的發(fā)展進行了有益探索，積累了一定經(jīng)驗。在此推動下，我國商業(yè)健康保險發(fā)展迅速。據(jù)介紹，目前已經(jīng)有29家壽險公司和8家財產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險，提供的健康保險產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)突破300個，中國保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，商業(yè)健康保險年均增長速度達到46%。2008年我國健康保險市場潛力超過2000億元，將主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補充醫(yī)療保險需求、非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險需求和學生群體的醫(yī)療保險需求。

二、我國健康保險發(fā)展中存在的問題

（一）健康保險市場競爭日趨激烈

目前保險企業(yè)都想利用醫(yī)改契機，積極搶占補充醫(yī)療保險和農(nóng)民合作醫(yī)療保李祚勝

1險市場。通過健康保險作為業(yè)務突破口，展開全方位的市場競爭。這種競爭的挑戰(zhàn)是全方位、多層次的，既有單純的同業(yè)之間的產(chǎn)品、服務和價格上的競爭，也有在經(jīng)營模式、市場策略上的激烈交鋒，更有深層次的在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念上的差異。而此時專業(yè)健康保險公司的出現(xiàn)，不僅是健康保險經(jīng)營主體不斷增加，也使競爭領域向技術(shù)、服務、理念等縱深方向發(fā)展。

（二）有效供給不足，難以滿足居民的巨大需求。

隨著居民收入不斷提高、醫(yī)療費用快速增長和我國逐步進人人口老齡化階段，人民群眾的健康保障需求日益高漲，健康保險前景十分廣闊。但從各壽險公司提供的健康保險產(chǎn)品看，其范圍和責任雷同，缺乏特色，缺少市場細分，各公司在市場競爭和經(jīng)營過程中多以“價格戰(zhàn)”和“手續(xù)費”為主展開競爭，而很少在服務和技術(shù)上比拼，尚未形成競爭優(yōu)勢。

（三）風險控制薄弱制約健康保險的發(fā)展規(guī)模。

健康保險一直面臨著市場潛力巨大和風險控制薄弱的矛盾。健康保險發(fā)展的風險環(huán)境非常復雜，除了國外經(jīng)營健康保險都會面臨的醫(yī)療費用上漲風險、投保人和被保險人的逆選擇和道德風險、醫(yī)療服務提供者的道德風險等風險因素外，我國健康保險發(fā)展還面臨特有的體制性風險，如衛(wèi)生體制、醫(yī)療體制以及藥品流通體制帶來的風險等。風險控制成為制約健康保險潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求的瓶頸，“健康險風險管控是世界性難題”，人保健康保險副總裁董清秀這樣說。

（四）目前，我國商業(yè)健康保險還處于初級階段，健康保險在人身保險業(yè)務中的比重較小。

健康險在人身險總保費收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年的8.81%；據(jù)保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)，2011年，我國健康險保費收入為691.72億元，占總的人身險保費收入的比重只有7.12%。該比例自2003年起相對穩(wěn)定，無顯著增加。一個成熟的保險市場，健康險保費收入占總保費的比例一般要在30%左右。商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的比重較小，與居民對健康保障的需求還有很大的差距。2005年，全國醫(yī)療費用支出7400多億元，同期商業(yè)保險支出僅180多億元，個人負擔的醫(yī)療費用約5800億元，缺口78%。而同年健康保險提供的醫(yī)療費用支出只占到全國醫(yī)療費用支出的3%，個人自付部分的6%。這種保障力度與保險業(yè)發(fā)達國家相比，有很大的差距。比如在美國，其商業(yè)醫(yī)療保險費用支出占全國醫(yī)療費用總支出的54%，由商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群占全國總?cè)丝诘?3%。

（五）商業(yè)健康保險的作用未得到充分發(fā)揮。

我國社會醫(yī)療保險體系的制度設計在一定程度上使得政府介入較深，降低了商業(yè)保險的發(fā)展空間。社會基本醫(yī)療保險地位一直高于商業(yè)健康保險，二者存在著地位上的不平等。

（六）健康保險市場還很不規(guī)范，導致實際中存在著兩大矛盾，即“供需矛盾”和“市場潛力與市場風險矛盾”。

一方面市場空間大得驚人，另一方面保險公司躊躇不前；一方面社會公眾需求迫切，另一方面市場供給乏力?！肮┬枞笨凇钡木置姹惝a(chǎn)生了現(xiàn)階段巨大的健康保險市場需求空間，對于保險公司來說，理應是一個難得的發(fā)展機遇。但總體上看，各公司健康保險業(yè)務規(guī)模并不大，險種單

一、數(shù)量少、價格高、保障程度低是當前健康保險市場供給狀況的真實寫照，已遠遠不能滿足多層次的市場需求。還有，所有壽險公司都看到了健康保險市場蘊藏的巨大潛力，但出于對醫(yī)療費用失控風險的憂慮，在這個充滿風險的市場中，沒有哪一家公司敢盲目冒進，二者于是產(chǎn)生了矛盾。面對如此巨大的市場前景，保險公司卻持保守態(tài)度，盡管市場上經(jīng)常有新的健康險推出，但銷售規(guī)模未有大的突破。因此，如何理順保險公司、醫(yī)療服務提供者和投保人的關系，有效避免道德風險，降低醫(yī)療費用，實現(xiàn)健康保險參與者三方和諧共贏，也是健康保險企業(yè)經(jīng)營面臨的難題。

三、我國發(fā)展健康保險的對策

（一）營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境

從2002年起，溫家寶總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對商業(yè)健康保險的發(fā)展做出重要批示，指出逐步發(fā)展商業(yè)健康保險，把商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險結(jié)合起來，不僅 有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定社會。2004年中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立，這些實際上都是為解決健康保險發(fā)展的外部環(huán)境等問題積極的努力。

1、充分認識發(fā)展我國商業(yè)健康保險的意義，爭取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險的意義在于：健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟體制；支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進公共衛(wèi)生服務體系的形成；滿足健康保險需求，提高人民生活質(zhì)量；增強消費者信心，拉動消費，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。在中國特色的市場經(jīng)濟體制下的醫(yī)療改革，沒有商業(yè)健康保險的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。因而政府就應該支持它的發(fā)展，賦予商業(yè)健康保險一個與社會醫(yī)療保險平等的地位，將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中，并以相關法律、法規(guī)等形式確定下來，使得商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險共享管理成果、管理手段和管理設施。

2、提高商業(yè)健康保險的社會認同感。保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用，大力普及健康知識，增強社會各界的保險意識，以提高商業(yè)健康保險的社會認同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護。

（二）商業(yè)健康保險需要專業(yè)化經(jīng)營

由于健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而不是以死亡率為依據(jù)，其風險控制難度大、專業(yè)化要求高，在風險特性、保險事故特點、風險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險，決定了發(fā)展商業(yè)健康保險必須遵循其經(jīng)營特征和內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，獨立于人壽保險業(yè)務，走專業(yè)化經(jīng)營之路。

專業(yè)化，首先應該是經(jīng)營理念的專業(yè)化，就是要認識健康保險的特殊性，樹立按照健康保險自身特點實施專業(yè)化經(jīng)營的理念。其次是管理制度的專業(yè)化，就是要把握健康保險自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風險控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標準和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務體系、專業(yè)化的核算和考評體系等。第三是經(jīng)營管理人才的專業(yè)化，就是要完善商業(yè)健康保險的組織體系和培訓體系，逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險專業(yè)人才。

（三）健康保險的兩種商業(yè)化經(jīng)營模式

目前，商業(yè)保險公司推出的商業(yè)健康險有兩種：一種是與基本醫(yī)療保險的保障水平具有較強替代性的保險產(chǎn)品，該種產(chǎn)品繳費低，保障程度也低，缺乏較大吸引力；另一種是與基本醫(yī)療保險相銜接的團體補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品承保條件較寬松，保障程度較高，保險費率較低，受益團體為中國低收入群體，特別是無基本醫(yī)療保險的群體獲得更全面的保障。

所謂商業(yè)化經(jīng)營模式，主要包括：（1）完全商業(yè)化模式。即已參加基本醫(yī)療保險的單位，在自身能力允許和自愿的前提下，基于本單位職工對超過基本醫(yī)療

保險統(tǒng)籌基金“封頂線”之上的高額醫(yī)療費用風險的憂慮，統(tǒng)一向保險公司投保商業(yè)大額醫(yī)療保險，由保險公司按照商業(yè)化原則來經(jīng)營和管理的一種模式。（2）社保機構(gòu)管理，保險公司參與運作的商業(yè)化模式。即社保機構(gòu)和保險公司就補充醫(yī)療保險業(yè)務開展合作，由社保機構(gòu)通過招標的形式選擇保險公司作為承保公司，并并將其經(jīng)辦的補充醫(yī)療保險費用逐步轉(zhuǎn)移給保險公司運作。而且，社保機構(gòu)要與保險公司就有關醫(yī)療保險的條款、費率、理賠等權(quán)利和義務簽訂合同，社保機構(gòu)可以作為保險公司的代理機構(gòu)收取一定的手續(xù)費，以彌補在與保險公司合作過程中產(chǎn)生的相關費用。

四、結(jié)論

有效地經(jīng)營模式可創(chuàng)造出政府、保險公司、醫(yī)院、保戶“多贏”的局面：政府解決了醫(yī)改所帶來的重大疾病無保障的難題；保險公司卸去了醫(yī)療費用無從控制的隱患；醫(yī)院在醫(yī)改沖擊后找到了新的利潤增長點；保戶則獲得了一份實實在在的健康保障。只要我國商業(yè)健康保險的發(fā)展逐步走入正軌，發(fā)揮穩(wěn)定社會、促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要作用會越來越凸顯出來。醫(yī)療改革前路漫漫，但我堅信：只要堅持了正確的方向，政府指導，加上民眾、媒體的監(jiān)督，老百姓“看病難、看病貴”的難題終將解決，而中國的基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的結(jié)合也更加緊密。

參考文獻：

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第二篇：國外森林保險發(fā)展模式對中國的啟示（范文）

國外森林保險發(fā)展模式及對中國的啟示

在百度百科中，世界各國森林覆蓋率：芬蘭66.7%，日本64.2%，韓國61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德國30%，美國33%，法國29%，印度23%，中國20.36%。而森林覆蓋率是和本國森林保險發(fā)展的程度成正比的。在世界范圍內(nèi)看來，日本，北歐和美國的森林保險體系經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)形成一套完整有效的制度。而我國的保險體系建設仍舊處于不成熟的階段，森林保險立法出臺進程緩慢。

一，充分認識到森林保險的重要性

根據(jù)聯(lián)合國糧食及農(nóng)業(yè)組織發(fā)布的《2012世界森林狀況》，對比2009~2011年同期數(shù)據(jù)，可以看出，森林的保護與合理利用已經(jīng)進入一個平穩(wěn)期。這得益于大多數(shù)國家的經(jīng)濟有了長足的進步。反過來思考，以前的森林破壞率高漲，難道僅僅是因為經(jīng)濟沒有得到發(fā)展？將森林納入可持續(xù)發(fā)展的核心是我們的必選項，重視森林的作用，完善森林立法體系，將保護森林切實融入人們的生活，已是刻不容緩。自1995年，聯(lián)合國糧食及農(nóng)業(yè)組織發(fā)行《世界森林狀況》一書開始，已經(jīng)有越來越多的國家和普通民眾開始關心森林狀況。

而在森林狀況日益變好的今天，人們的眼光也自然而然的向外擴散。我們可以看到，林業(yè)是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒

等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風險性，且有增大的趨勢。林業(yè)災害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。

我國林業(yè)保險出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進入上世紀90年代后，森林保險卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟的到來，林業(yè)保險越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險意識薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險經(jīng)營效率較差，虧損嚴重，供給主體嚴重不足。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟負擔，抑制了投保需求，進一步限制了承保面的擴大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險一直處于這樣一種“兩難困境”。

二，認清自身劣勢，靈活借鑒國外的森林保險發(fā)展模式

眾所周知，芬蘭國土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保險，森林保險體系完整又健全。芬蘭的林業(yè)保險是由許多私人的保險公司組成的芬蘭保險中央聯(lián)盟來經(jīng)營的，而各私人保險公司又統(tǒng)屬社會事務和衛(wèi)生部的保險局管理。瑞典1920年就開辦了森林保險，后來逐步發(fā)展為以綜合保險為主的林業(yè)保險業(yè)務。良好的林業(yè)保險事業(yè)，極大地促進了兩個國家的林業(yè)發(fā)展，均堪為世界的范例。

具體分析，（1）芬蘭是世界上最早開辦森林保險的國家，目前，承保數(shù)量和險種都有很大的發(fā)展，在芬蘭的森林保險賠償中，保險公司提供森林保險的1/3，政府補助基金提供剩余部分。經(jīng)營險種包括：

森林火災保險，森林綜合保險，森林重大損失保險和森林附加保險。各種保險綜合年賠付率達到68%，業(yè)務發(fā)展比較穩(wěn)定。

（2）瑞典開辦森林保險已有80多年歷史，森林保險由私營保險公司經(jīng)營，并成立聯(lián)合再保險公司。將全國化成6個林區(qū)，不同林區(qū)有不同的保險率。按森林面積收取保費，按實際損失賠償。實行單一森林保險和森林綜合保險兩個業(yè)務。業(yè)務發(fā)展穩(wěn)定，據(jù)行業(yè)統(tǒng)計，年賠付率大約在40%。

（3）日本的森林保險是以日本民間不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市·町·村的森林共濟會經(jīng)營。通過官方機構(gòu)，為森林保險提供再保險。火險，氣象險和噴火險三大險種的綜合延續(xù)至今，近幾年，日本森林經(jīng)營目標由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)展森林生態(tài)作用。國有林經(jīng)營管理費用全部由國家承擔，森林保險只針對民有林。

綜合森林保險業(yè)發(fā)達的國家的情況，可以看出幾個共同點：由單一災害險種逐步擴大業(yè)務范圍，發(fā)展到綜合險種；一般森林保險都由私營保險公司或是聯(lián)營保險公司承擔；根據(jù)不同林種、樹種以及價值確定不同的保費和賠率；國家予以管理和保費補貼。

對比國外，當前我國森林保險發(fā)展面臨的主要問題，1、賠付率過高，虧損嚴重

2、理賠復雜，經(jīng)營管理技術(shù)要求高

3、山區(qū)的產(chǎn)權(quán)分配制度制約了林業(yè)經(jīng)營者的投保積極性

4、林區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，制約了保險的需求

5、林農(nóng)市場意識缺乏

6、險種單一，不能滿足林業(yè)經(jīng)營者的需求。

7、森林保險法律法規(guī)缺位

8、從政府角度看，國家政策對森林保險支持力度遠遠不夠

9、現(xiàn)行保險體制不適應森林保險發(fā)

展的需要

三，要針對現(xiàn)有狀況的找到有效的解決方法。

(一)加強林業(yè)保險的政策法規(guī)建設

森林保險帶有明顯的公益性，他是國家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分，保險業(yè)務較發(fā)達的國家都有相應的法律確認森林保險的地位和操作程序。而我國在這方面欠缺很大。

積極出臺林業(yè)保險相關政策，加強林業(yè)保險的法制建設，是加快發(fā)展林業(yè)保險的保障。當前，我國開辦林業(yè)保險的僅有中國人民財產(chǎn)保險有限公司，其實可以出臺相關政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業(yè)保險相關政策。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進林業(yè)保險業(yè)務的開展。林業(yè)保險牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關系，進一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關系，是林業(yè)保險業(yè)務開展的前提條件。

(三)加大林業(yè)保險投入

應從供需兩方面加大對林業(yè)保險的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。1.提高林業(yè)保險意識、加大投保補償，刺激林業(yè)保險需求。2.提高保險公司的林保收益，促進其進行林業(yè)保險供給的積極性。

(四)加強林業(yè)和保險業(yè)的自身建設

加強林業(yè)自身的建設是促進林業(yè)保險發(fā)展的根本途徑之一。

要加快林業(yè)保險的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險有吸引力。二是，通過現(xiàn)實林業(yè)建設的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價值評估的水平，科學合理地評估林業(yè)資源的價值，采用合理的林業(yè)保險賠付率，使得林業(yè)保險更加適應社會主義市場經(jīng)濟的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險險種，使林業(yè)保險靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

綜上所述,我國的森林保險事業(yè)還有很長的一段路要走。應該不斷借鑒外國經(jīng)驗，總結(jié)出適合中國的森林保險模式，使經(jīng)濟與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，使國家得到長久進步。

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第三篇：淺談保險營銷模式的發(fā)展

淺談保險營銷模式的發(fā)展

摘要：隨著我國保險行業(yè)的飛速發(fā)展，國內(nèi)保險營銷模式也發(fā)生了很大程度的轉(zhuǎn)變。作為我國金融業(yè)開放時間最早、開放力度最大、發(fā)展最迅速的行業(yè)，保險業(yè)在近幾年內(nèi)發(fā)展迅速，同時也取得了一些成績。過去的二十年是保險業(yè)發(fā)展最為迅速的時期，保險業(yè)的經(jīng)營主體也從原有的幾家發(fā)展為幾百家，保費規(guī)模也突破了百億大關。為了促進保險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，研究保險營銷模式就顯得尤為重要。本文就保險營銷模式的發(fā)展做了一系列的分析和研究。

關鍵詞：保險業(yè) 營銷模式 社區(qū)營銷 經(jīng)營主體 發(fā)展我國保險業(yè)的營銷現(xiàn)狀

保險營銷是以保險為客體，以客戶的需求為導向，以實現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)嫁風險的目標為中心，運用一系列營銷手段，將保險產(chǎn)品或服務轉(zhuǎn)移給消費者，最終實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的活動。保險營銷以客戶的需求為營銷活動的出發(fā)點，通過對保險產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新和完善，積極提升客戶的滿意度，以實現(xiàn)客戶價值的最大化。保險營銷利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術(shù)，積極與客戶建立合作關系，逐步建立起一個系統(tǒng)完善的保險營銷網(wǎng)絡。商業(yè)保險公司通過市場營銷，努力尋求客戶需求和企業(yè)利潤的結(jié)合點，通過對目標市場的研究和分析，制定科學合理的營銷計劃，并對整個營銷環(huán)節(jié)進行全程監(jiān)控，最終實現(xiàn)盈利。目前，我國的保險行業(yè)仍處于或部分處于推銷或由推銷向營銷轉(zhuǎn)變的階段，保險行業(yè)從業(yè)者的營銷意識還有待強化，主要表現(xiàn)在以下幾個層面：

1.1 營銷意識薄弱，營銷觀念落后 受傳統(tǒng)保險業(yè)的影響，目前國內(nèi)保險公司的營銷意識普遍較弱，營銷理念也較為滯后。很多保險公司過分強調(diào)自身，而沒有充分考慮到客戶的需求，將營銷錯誤理解為針對個人的分散性業(yè)務推廣，缺乏長遠的營銷目標和戰(zhàn)略。

1.2 市場定位不準確，產(chǎn)品特色性不強 現(xiàn)代營銷理論認為，在進行營銷前一定先做好市場調(diào)研工作，把握好市場定位。但受粗放型經(jīng)營方式的影響，一些基層保險公司不重視市場調(diào)研工作，認為其可有可無，造成了市場定位不準確，影響了產(chǎn)品設計、產(chǎn)品開發(fā)、目標市場分析等后續(xù)工作的開展，導致產(chǎn)品缺乏特色，缺乏競爭優(yōu)勢，影響了保險公司的長效穩(wěn)定發(fā)展。

1.3 缺乏專業(yè)的營銷人才 目前，專業(yè)的保險營銷人員較為稀缺，我國保險公司現(xiàn)有的從業(yè)人員普遍缺乏專業(yè)的營銷理論知識，營銷管理經(jīng)驗不足。另外，保險公司的培訓不到位，很多營銷員基本未接受過專業(yè)的營銷培訓，業(yè)務知識水平不高，業(yè)務質(zhì)量低下。同時，一些保險從業(yè)者的職業(yè)道德缺失，責任意識淡薄，保險誤導、收取回扣、惡意招攬等現(xiàn)象屢見不鮮，嚴重影響了保險業(yè)的聲譽。保險營銷模式的可行性創(chuàng)新

2.1 E行銷 E行銷是一種E化的銷售思維，它通過采用電子化技術(shù)和工具的方式進行高效地保險服務，集保單銷售和業(yè)績管理于一體。與傳統(tǒng)的保險營銷方式相比，E行銷主要有以下幾方面的優(yōu)勢：一是時間短，效率高。E行銷通過一種全自動化的銷售平臺實現(xiàn)了高效保險營銷，客戶從投保到獲得保險保障僅需半個小時。二是成本低。保險銷售人員在節(jié)省時間、提高效率的同時，也減輕了大量人力物力的負擔。三是高效便捷。移動展業(yè)模式打破了傳統(tǒng)保險營銷的時空限制，客戶可以在任何時間和地點進行投保，同時可以及時獲得保險保障。

E行銷由于其突出優(yōu)勢，受到了很多保險公司的歡迎。中國人壽在2011年6月建設E行銷試點，并推出了系統(tǒng)的行銷計劃和方案，建立了 “國壽e家”，同時還提出了爭創(chuàng) “2011年打造萬名科技先鋒”的營銷目標；泰康人壽積極與銀行合作，開發(fā)POS刷卡平臺，加快發(fā)展E行銷。

2.2 社區(qū)營銷模式 所謂社區(qū)營銷，就是指深入社區(qū)，直接與客戶進行溝通接觸，以及時獲取客戶的相關信息，以為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務。目前，保險公司在發(fā)展社區(qū)營銷模式時可以依托我國城市已經(jīng)發(fā)展成熟的社區(qū)組織，深入開展保險業(yè)務宣傳和服務工作。在這種營銷模式下，企業(yè)可以根據(jù)其市場分析來確定其目標市場，即選擇目標社區(qū)，先建立幾個保險營銷試點，在逐步開展推廣宣傳工作。在社區(qū)開展保險業(yè)務可以有效地節(jié)約其資產(chǎn)投入，同時也進一步拓展了保險的業(yè)務范圍，實現(xiàn)了社區(qū)范圍內(nèi)的資源共享，大大提高了保險公司的服務質(zhì)量。

2.3 “嫁接式”保險營銷模式 “嫁接式”保險營銷模式采用聘請各大企事業(yè)單位的離退休老干部為專門的“風險管理專員”，通過其人脈資源優(yōu)勢和信用資源優(yōu)勢開展保險營銷。同時，保險公司還要根據(jù)其發(fā)展需要，定期組織專業(yè)培訓，積極提高其業(yè)務水平。這種高效營銷模式的優(yōu)勢在于：一是有效地保證了保險合同順利的簽訂。由單位離退休人員組成的“銷售中介”可以有效地提高客戶的信任度，打消客戶對保險投資的顧慮，增加保險業(yè)務的成功率。二是這些“風險管理專員”非常熟悉單位職工的個人情況，能及時掌握其保險需求，提高保險服務的針對性。小結(jié)

隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險營銷模式的重要性也日益凸顯。營銷的精髓在于兵無常勢，市場瞬息萬變，因此，筆者所總結(jié)的幾種營銷模式只是作為借鑒，技術(shù)的革新與突破，經(jīng)濟形勢的變化都將對營銷模式產(chǎn)生影響，也許在不久的將來，更加全新的保險營銷模式將會引領行業(yè)發(fā)展，但有一點是可以肯定的，國內(nèi)保險行業(yè)將繼續(xù)保持高速發(fā)展，使之能與目前中國國家的國際位置相符。

參考文獻：

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第四篇：淺析中國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式

淺析中國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式

世界比較普遍的鄉(xiāng)村旅游已經(jīng)有50余年歷史。中國的鄉(xiāng)村旅游也已經(jīng)有20余年歷史，經(jīng)歷了從對資源的簡單利用到綜合利用再到深入挖掘的三個階段；鄉(xiāng)村旅游項目也實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)升級、休閑方式升級、景觀升級、全時升級等的不斷提升。

據(jù)統(tǒng)計，在城市居民小長假出游選擇中，選擇鄉(xiāng)村旅游的占70%以上。不少縣的鄉(xiāng)村旅游接待人數(shù)和收入，占當?shù)芈糜谓哟側(cè)藬?shù)和總收入的比例已達到和超過50%。據(jù)《光明日報》2012年7月26日報道，截至2011年底，我國農(nóng)家樂數(shù)量超過150萬家，規(guī)模以上休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)超過2萬家，年接待游客超過6億人次。全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游年營業(yè)收入已超過1500億元，帶動1500萬農(nóng)民受益。

《國務院關于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見》明確提出“實施鄉(xiāng)村旅游富民工程。開展各具特色的農(nóng)業(yè)觀光和體驗性旅游活動”。2010年國務院一號文件專門強調(diào)“要積極發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游”。2011全國發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游工作會議提出，要把鄉(xiāng)村旅游作為國內(nèi)旅游的基礎工程來抓，把鄉(xiāng)村旅游作為發(fā)展國內(nèi)旅游的主戰(zhàn)場，擺上突出位置抓實抓好。

一、中國現(xiàn)階段鄉(xiāng)村旅游主要發(fā)展模式

從經(jīng)營內(nèi)容來看，目前我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展主要有以下七種模式。

（1）田園農(nóng)業(yè)旅游模式：即以農(nóng)村田園景觀、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動和特色農(nóng)產(chǎn)品為旅游吸引物，開發(fā)農(nóng)業(yè)游、林果游、花卉游、漁業(yè)游、牧業(yè)游等不同特色的主題旅游活動，滿足游客體驗農(nóng)業(yè)、回歸自然的心理需求，主要類型有：田園農(nóng)業(yè)游和田園觀光游等。

（2）民俗風情旅游模式：即以農(nóng)村風土人情、民俗文化為旅游吸引物，充分突出農(nóng)耕文化、鄉(xiāng)土文化和民俗文化特色，開發(fā)農(nóng)耕展示、民間技藝、時令民俗、節(jié)慶活動、民間歌舞等旅游活動，增加鄉(xiāng)村旅游的文化內(nèi)涵。主要類型有：農(nóng)耕文化游、民俗文化游、鄉(xiāng)土文化游和民族文化游等。

（3）農(nóng)家樂旅游模式：即指農(nóng)民利用自家庭院、自己生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品及周圍的田園風光、自然景點，以低廉的價格吸引游客前來吃、住、玩、游、娛、購。主要類型有：農(nóng)業(yè)觀光農(nóng)家樂、民俗文化農(nóng)家樂、民居型農(nóng)家樂、農(nóng)事參與農(nóng)家樂、食宿接待農(nóng)家樂、休閑娛樂農(nóng)家樂等。

（4）村落鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游模式：以古村鎮(zhèn)宅院建筑和新農(nóng)村格局為旅游吸引物，開發(fā)觀光旅游。主要類型有：古民居和古宅院游、民族村寨游、古鎮(zhèn)建筑游、新村風貌游等。

（5）休閑度假旅游模式：依托自然優(yōu)美的鄉(xiāng)野風景、舒適怡人的清新氣候、獨特的地熱溫泉、環(huán)保生態(tài)的綠色空間，結(jié)合周圍的田園景觀和民俗文化，興建一些休閑、娛樂設施，為游客提供休憩、度假、娛樂、餐飲、健身等服務。主要類型有：休閑度假村、休閑農(nóng)莊、鄉(xiāng)村酒店。

（6）科普教育旅游模式：利用農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)業(yè)科技生態(tài)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品展覽館、農(nóng)業(yè)博覽園或博物館，為游客提供了解農(nóng)業(yè)歷史、學習農(nóng)業(yè)技術(shù)、增長農(nóng)業(yè)知識的旅游活動。主要類型有：農(nóng)業(yè)科技教育基地、觀光休閑教育農(nóng)業(yè)園、少兒教育農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)博覽園。

（7）回歸自然旅游模式：利用農(nóng)村優(yōu)美的自然景觀、奇異的山水、綠色的森林發(fā)展觀山、賞景、登山、森林浴、滑雪、滑水等旅游活動，讓游客感悟大自然、親近大自然、回歸大自然。主要類型有：森林公園、濕地公園、水上樂園、露宿營地、自然保護區(qū)等。

二、“百尺竿頭，以何為進？”

鄉(xiāng)村旅游發(fā)展總體規(guī)模大，效果顯著，其網(wǎng)絡化、漫點式的發(fā)展過程，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展起著重要的作用。同時，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展到現(xiàn)在，也出現(xiàn)了一系列問題，如單體規(guī)模小，對應市場難；基礎設施不足，公共服務少；衛(wèi)生條件差，產(chǎn)品供應不足；經(jīng)營單一，同質(zhì)化強；惡性競爭，質(zhì)量不高等。從鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的角度，則主要存在以下兩方面問題：

一是鄉(xiāng)村旅游存在旅游資源相似，產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。

這個問題具體表現(xiàn)在兩個方面：首先是以自然資源為主的鄉(xiāng)村旅游。就自然資源而言，主要是強調(diào)有山有水，風景美麗、氣候宜人。而現(xiàn)在國內(nèi)各地的山水資源從本質(zhì)上說區(qū)別不大，只是南方的山秀麗一點，北方的山雄偉一些。其次是以人文資源為主的鄉(xiāng)村旅游。把鄉(xiāng)村生活作為一種資源來看待，并且作為旅游資源來開發(fā)，本來是很不錯的事情，但其中也存在差異不顯著，產(chǎn)品雷同的問題。許多地方在沒去之前很向往、很憧憬，去過之后卻感覺很普通，這是廣泛存在的現(xiàn)象。二是近距離低水平的重復建設。

鄉(xiāng)村旅游現(xiàn)在大多還只局限于農(nóng)家樂這一基本的產(chǎn)品模式。一方面是產(chǎn)品模式單一，另一方面是各地的農(nóng)家樂及鄉(xiāng)村旅游本身在地理環(huán)境、人文環(huán)境、歷史傳承等方面基本相似，由此形成了嚴重的近距離低水平的重復建設。

三、中國新時代鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展訴求

中國，比世界上任何一個國家對鄉(xiāng)村旅游的要求要更高、更多。我們希望中國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，既能促進調(diào)整農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，又能增加農(nóng)業(yè)功能，還可提高產(chǎn)品附加值，增加就業(yè)渠道，形成系列服務設施，更重要的是推動農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)化，培育農(nóng)村市場機制。這是一種對鄉(xiāng)村旅游綜合作用的要求，是對其城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、品質(zhì)升級的訴求。

四、“四新”“五化”創(chuàng)鄉(xiāng)村旅游開發(fā)新路徑

（1）鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式的四大創(chuàng)新

①培育新型旅游資源，強化主題景觀打造。推進創(chuàng)意農(nóng)業(yè)，整合其他產(chǎn)業(yè)資源、建設人工景觀、策劃旅游節(jié)慶等。通過產(chǎn)業(yè)融合,借助科技手段,人工創(chuàng)意并營造能夠體現(xiàn)鄉(xiāng)村特質(zhì)的旅游景觀與活動。北京郊區(qū)在創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展上已取得明顯進展。

以自然風光和濃郁歐洲情調(diào)為復合載體，以意大利文藝復興時期的建筑與園林風格作為參照系，并在此基礎上，糅合了中式園林的形態(tài)特征與設計理念，通過“漫天花雨，開心田園”的定位，打造了“北京最美麗的香草花?！薄本讶嵯悴萸f園。在產(chǎn)品上，提出了開心農(nóng)莊的方案，主要就是通過人們加入農(nóng)莊會員籍，認養(yǎng)一塊土地，收取費用，人們可以當農(nóng)夫、做地主，空余時間來田里勞作、采摘、收獲，打綠色食品牌。而我們構(gòu)想的開心農(nóng)莊，是在此基礎上，和網(wǎng)絡結(jié)合得更緊密，更貼近京城白領的網(wǎng)絡和實際生活模式。建立“懷柔開心農(nóng)莊”網(wǎng)站，網(wǎng)站與“開心農(nóng)莊”景區(qū)即時互動，并通過增值服務獲取收益。

②創(chuàng)新資源依托，尋找村莊靈魂，運用國際化理念設計。創(chuàng)新資源依托，主要是指挖掘傳統(tǒng)“三農(nóng)”旅游資源。包括傳統(tǒng)農(nóng)耕文化、鄉(xiāng)土傳統(tǒng)知識、民族文化遺產(chǎn)等。文化是旅游的靈魂，目前各地鄉(xiāng)村旅游發(fā)展,對餐飲、娛樂重視有加，而對鄉(xiāng)村文化的挖掘利用不足，隨著非物質(zhì)遺產(chǎn)保護工作的深入而涌現(xiàn)出的眾多鄉(xiāng)村非物質(zhì)文化遺產(chǎn)未能充分利用起來。

沒有優(yōu)美的山地自然環(huán)境，沒有保存完整的村落古跡風貌、沒有特色突出的民風民俗。呈現(xiàn)在人們眼前的沁水營，只是一個京郊的普通村落，如何在資源現(xiàn)狀特色不突出的基礎上策劃好沁水營，這是本案最大的難點。如何擺脫傳統(tǒng)上一村一品策劃就資源論資源的局限性，突破京郊鄉(xiāng)村開發(fā)血拼資源的怪圈，為北京京郊鄉(xiāng)村探索新的發(fā)展模式？規(guī)劃者提出了“京晉文化博物苑，鄉(xiāng)村記憶第一村”的發(fā)展主題，抓住沁水營村京晉文化和村莊記憶兩大特色，從“抓住京晉文化，塑造村莊發(fā)展靈魂；突破資源局限性，打造特色“沁水生活”；抓住先發(fā)機遇，聚合七十二連營精華資源；依托村志，關注昨天、立足今天、暢想明天；文化產(chǎn)品化、產(chǎn)業(yè)化；關注村民人文精神，再現(xiàn)村莊記憶”六個方面切入策劃，得到了各方的高度評價。

③泛農(nóng)產(chǎn)業(yè)復合展示，推進“三生”（生態(tài)、生產(chǎn)、生活）立體休閑。創(chuàng)新“三農(nóng)”旅游資源包括發(fā)展特色種養(yǎng)、推進創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等。除促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、合理調(diào)整其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，第四代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園的發(fā)展思路，強調(diào)建設農(nóng)業(yè)與旅游、商務、教育、科研、科技多元產(chǎn)業(yè)復合的綜合型、多元化、現(xiàn)代型的農(nóng)業(yè)園，形成“泛農(nóng)產(chǎn)業(yè)復合”的展示空間。

以《湖北宜昌“夷陵農(nóng)谷”概念規(guī)劃》為例，該規(guī)劃將其整體功能布局為“一園二區(qū)”，其中一園為科技農(nóng)業(yè)示范園，二區(qū)分別為休閑游樂區(qū)和田園度假區(qū)?？萍嫁r(nóng)業(yè)示范園以高科技農(nóng)業(yè)為主題，集代表多種農(nóng)業(yè)前沿科技的種植園、農(nóng)業(yè)科研、商務、培訓等多元功能于一體，同時也是夷陵區(qū)乃至宜昌及華中農(nóng)業(yè)提檔升級和區(qū)域聯(lián)動的引擎性板塊；休閑游樂區(qū)以農(nóng)業(yè)主題休閑、游樂為特色，包括“美麗鄉(xiāng)村”風情園以及鄉(xiāng)村迪士尼等主題園區(qū)；田園度假區(qū)規(guī)劃鄉(xiāng)村田園風格的主題商務及度假區(qū)域，是低碳、環(huán)保社區(qū)的典范性區(qū)域。

④產(chǎn)業(yè)融合促城鄉(xiāng)一體，規(guī)劃先行助力“城鎮(zhèn)上山”。小城鎮(zhèn)處于農(nóng)村與城市之間，在城鄉(xiāng)發(fā)展中具有承上啟下的作用，既是工業(yè)化的重要載體，又是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務依托，對廣大農(nóng)村具有巨大的帶動作用。2011年到2012年上半年，依據(jù)云南省“十二五”規(guī)劃明確的生產(chǎn)力布局，通過對1700多個鄉(xiāng)村的統(tǒng)一規(guī)劃，優(yōu)化調(diào)整了其空間布局，明確了其建設用地發(fā)展方向，積極引導了城鎮(zhèn)建設和產(chǎn)業(yè)向山地的聚集，助推云南“城鎮(zhèn)上山”戰(zhàn)略的實施。山地城鎮(zhèn)將成為云南今后小城鎮(zhèn)建設的重要發(fā)展模式。

（2）鄉(xiāng)村旅游升級的“五化”發(fā)展

①產(chǎn)品差異化。應充分利用豐富的鄉(xiāng)村景觀、生態(tài)、文化、民俗等資源，向差異化、特色化發(fā)展提升。推廣鄉(xiāng)村酒店、國際驛站、采摘籬園、生態(tài)漁村、休閑農(nóng)莊、山水人家、養(yǎng)生山吧、民族風苑等八種全新旅游業(yè)態(tài)，引導鄉(xiāng)村旅游走差異化、特色化發(fā)展之路。

②營銷品牌化。各地應根據(jù)自身的生態(tài)、文化、建筑、民俗等條件，創(chuàng)建并打響自身的特色化鄉(xiāng)村旅游品牌。也可以根據(jù)市場情況創(chuàng)建、樹立區(qū)域性品牌，以品牌促營銷，以營銷促發(fā)展。

③管理組織化。鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展由自發(fā)到自覺，目前，組織化程度依然不高，必須向管理的組織化、協(xié)會化提升。隨著鄉(xiāng)村旅游規(guī)模的擴大和產(chǎn)業(yè)基礎的完善，我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展模式也面臨著轉(zhuǎn)型和升級。通過組建規(guī)范的鄉(xiāng)村旅游專業(yè)合作組織（如“農(nóng)家樂”協(xié)會、“農(nóng)家樂”專業(yè)合作社、服務中心、旅游服務公司等），提高鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體自我管理和發(fā)展的組織化程度，能夠有效地推動、提高鄉(xiāng)村旅游的專業(yè)化程度和集約化水平、增強鄉(xiāng)村旅游的綜合競爭力。組建“協(xié)會”等鄉(xiāng)村旅游專業(yè)合作組織，最關鍵的在于發(fā)揮三個核心作用：“保證質(zhì)量，維護聲譽，促進發(fā)展?！?/p>

④理念時代化。倡導新鄉(xiāng)村主義。城里人是用一種浪漫來想象村莊，是專家所言的“民俗風、山水畫、田園詩、文化歌、生活曲、夢幻情”的綜合體驗，是“自然自然大自然，生態(tài)生態(tài)深生態(tài)，文化文化活文化，生活生活真生活”的品質(zhì)要求。

培育莊園文化。鄉(xiāng)村旅游的進一步提升，需要培育一種莊園文化。這種莊園文化是鄉(xiāng)村旅游、鄉(xiāng)村休閑發(fā)展達到的一種極致，一種高端的境界。在歐洲，這樣的莊園文化是非常普遍的。因為歐洲在歷史上就形成了領主經(jīng)濟，每一個領主都有自己的一個莊園，所以培育了自己一套獨特的文化。莊園文化在中國還沒有培育出來，所以進一步要培育一套新型的鄉(xiāng)村旅游的莊園文化。這套莊園文化培育出來，就會達到一種極致?，F(xiàn)在歐美各國，包括其它發(fā)展中國家都有一個概念，叫鄉(xiāng)村俱樂部。鄉(xiāng)村俱樂部也是在展示一種極致，但是它和莊園不同。鄉(xiāng)村俱樂部一般來說，沒有這么深厚的文化底蘊，也不是家族傳承，而是一種現(xiàn)代會員制的方式，但培育的也是高端的文化。

⑤發(fā)展內(nèi)生化。鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過程中必須把發(fā)展的內(nèi)生力量看做是一個整體，對其各部分力量進行合理架構(gòu)，使當?shù)卣?、鄉(xiāng)村基層管理組織和村民各司其職，相互協(xié)調(diào)，各盡其能，共同推動鄉(xiāng)村旅游內(nèi)生式發(fā)展。

第五篇：中國銀行保險發(fā)展的模式選擇

中國銀行保險發(fā)展的模式選擇

【2006.12.11 10:01】 來源：保險研究

作者：黃金財

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保險最新詞條：銀行保險

[關鍵詞]銀行保險；經(jīng)營模式；資本融合在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險的快速擴張逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注。銀行保險正在成為全球性的經(jīng)濟現(xiàn)象。在銀行保險的發(fā)源地歐洲，銀行保險的保費收入在部分國家的壽險總保費收入中的比例已經(jīng)達到20%-35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險的發(fā)展也取得了長足的進步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險的保費收入占總保費收入的比重接近25%；新加坡銀行保險在壽險新契約加權(quán)保費收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，2004年銀行保險在壽險新契約保費收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的代理人渠道。不僅如此，20世紀90年代后期，銀行保險甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。

相比銀行保險在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢，中國銀行保險經(jīng)過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險的發(fā)展走到了一個關鍵時期。

一、中國銀行保險的發(fā)展狀況

中國銀行保險的發(fā)展開始于1996年左右。當時，國內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開始嘗試涉足銀行保險。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷售壽險業(yè)務，主要在商業(yè)銀行和壽險公司的基層網(wǎng)點之間開展合作，壽險公司沒有針對銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險產(chǎn)品，銀行保險的總體規(guī)模也一直很小。

2000年以后，銀行保險在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進展。2000年8月，平安人壽保險公司推出了專門的銀行保險產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險公司相繼推出了各自的銀行代理產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費信貸”；太平洋的萬能壽險、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀之星”、“福壽兩全保險”等。自此，銀行保險對中國壽險業(yè)務的影響與日俱增。2001年，中國人身險保費收入達1423.96億元，其中銀行代理壽險保

費收入為44.57億元，占人身險保費收入的3.13%； 2002年，中國人身險保費收入達2 274.83億元，其中銀行代理壽險保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的 17.07%；2003年，中國人身險保費收入為3011億元，其中銀行代理壽險保費收入達764.9億元，占人身險保費收入的 25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行代理的保險業(yè)務甚至超過團體保險，成為中國人身保險產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務規(guī)模的迅速增長外，各家保險公司和銀行在銀行保險的組織架構(gòu)方面也都進行了建設和完善，以配合業(yè)務的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險公司和少數(shù)外資壽險公司都成立了專門的銀行代理部門，一些公司還實行銀行保險事業(yè)部制，加強銀行代理業(yè)務的獨立運營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設立了一級或二級的保險代理業(yè)務部門。

然而，進人2004年，一些人壽保險公司開始進行業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動收縮銀行保險業(yè)務，導致銀行保險的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險的保費收入甚至出現(xiàn)負增長，同比下降19.5%。整個2005年，銀行保險代理機構(gòu)由 2004年的76437家下降為65 853家，銀行代理實現(xiàn)的保費收入為803.25億元，約占人身險保費收入的21.7%。2006年開始，銀行保險又出現(xiàn)了大幅增長。

二、中國銀行保險發(fā)展存在的問題

不難看出，中國銀行保險雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務起伏較大，目前壽險公司與銀行之間的良好合作互動機制尚未建立起來。

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長潛力

目前，各壽險公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，結(jié)構(gòu)單一，在市場上常見的多是保險責任、保單費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業(yè)務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。

值得慶幸的是，國內(nèi)保險公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險的同時，期繳業(yè)務的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務具有一定關聯(lián)性和互補性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災保險與銀行抵押貸款等，仍屬空白。

(二)手續(xù)費惡性競爭，導致經(jīng)營成本增高 目前，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，更多的是在手續(xù)費上進行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點為了獲得更多的代理收入，主要以手續(xù)費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網(wǎng)點在手續(xù)費的支付上要求壽險公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至出現(xiàn)貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費要價過高已經(jīng)使理論上壽險公司通過銀行網(wǎng)點降低保險產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國內(nèi)壽險公司營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。

2002年10月修改的《保險法》取消“1+1”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實踐中，有的銀行網(wǎng)點同時與多家壽險公司簽訂代理協(xié)議，代理銷售多家壽險公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費高低為標準決定推銷力度，從而加劇了壽險公司之間的手續(xù)費競爭。競爭的日趨激烈和手續(xù)費率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導致壽險公司的經(jīng)營成本明顯上升，制約了銀行代理業(yè)務的發(fā)展。

(三)激勵機制不暢，引發(fā)誠信問題

雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險以拓展中間業(yè)務，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標。增加保險代理業(yè)務并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務的積極性因此受到一定影響。

此外，盡管中國銀行保險在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導等不誠信行為。一方面，大多數(shù)的壽險公司把更多的精力投入到處理和維系人際關系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點業(yè)務人員的培訓，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導，導致退?；虍a(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險機構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動下，主觀上對誤導風險的認識不夠，也導致誤導現(xiàn)象的發(fā)生。誤導問題不僅影響消費者的判斷，混淆壽險公司和銀行的責任，而且損害了銀行代理渠道的形象，嚴重時甚至會動搖銀行保險發(fā)展的基礎。

三、中國銀行保險發(fā)展的模式選擇

中國銀行保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關。Sigma的研究指出，按照銀行和保險融合程度的不同，銀行保險的經(jīng)營模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種。在金融業(yè)嚴格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內(nèi)保險公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。

在銀行和保險公司雙方淺層次的合作下，代理協(xié)議期限較短，伙伴關系變動頻繁，很難保證壽險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源，也無法實現(xiàn)銀行保險的低成本優(yōu)勢。實際上，銀行代售保險產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀行和保險公司雙方需要運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡，為客戶提供方便和完善的售前售后服務。由于代理網(wǎng)點的穩(wěn)定性較差，壽險公司不愿也不敢加大對銀行代理業(yè)務的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，進而影響到銀行保險的持續(xù)發(fā)展。而從國際銀行保險的成功經(jīng)驗看，銀行和保險公司的合作應該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關系，其實現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險的經(jīng)營模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。

(一)中國銀行保險資本融合的政策環(huán)境

目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險業(yè)與證券業(yè)之間必須實施分業(yè)經(jīng)營，不能從事交叉業(yè)務，也不得設立非本行業(yè)的附屬機構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構(gòu)分別設立。”《保險法》也規(guī)定，保險公司的業(yè)務范圍僅限于壽險業(yè)和財產(chǎn)保險業(yè)務；保險公司的資金運用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。

然而，在實踐中，金融集團的存在已經(jīng)既成事實。在它們當中，最為引人矚目的當屬以保險公司為主體的金融控股集團——中國平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務為一體的緊密型金融控股集團的架構(gòu)。

實際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“??但國家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營預留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“??穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務”，“在風險可控的前提下，??支持保險資金參股商業(yè)銀行”。中國保監(jiān)會主席吳定富日前也指出，“鼓勵、支持和引導國有大中型企業(yè)及各類社會資金投資保險業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險業(yè)，不斷為保險業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險的資本融合成為可能。

(二)銀行保險資本融合的可行模式

從國際經(jīng)驗來看，在銀行保險的四種經(jīng)營模式中，合資企業(yè)和金融集團是較為高級的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險較為發(fā)達的國家通常采用的模式。針對目前銀行保險經(jīng)營中暴露的諸多問題，國內(nèi)銀行代理業(yè)務的發(fā)展亟需模式和機制上的突破，壽險公司和銀行也正在積極探索銀行保險合作的新模式。

通過資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險公司，正好符合上述形勢的需要。這樣做，可以從機制角度解決銀行與壽險公司的利益共享，避免銀行代理業(yè)務中產(chǎn)生的諸多問題，實現(xiàn)銀行代理向成熟的銀行保險制度轉(zhuǎn)變，有助于增強和擴大保險業(yè)的實力和影響。

采取金融集團模式則是中國銀行保險資本融合的另一個可行選擇。從中國金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗，實行金融控股集團制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”。

(三)銀行保險資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)

在國內(nèi)壽險公司和銀行積極探索銀行保險業(yè)務的同時，中國保監(jiān)會和中國人民銀行在規(guī)范銀行保險的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于加強銀行代理人身保險業(yè)業(yè)務管理的通知》，要求保險公司與銀行力口強信息溝通和合作，加強壽險業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行代理壽險業(yè)產(chǎn)品，不把保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險合同利益。2006年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》，從加強代理機構(gòu)資格管理、加強代理業(yè)務內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個方面對銀行代理保險業(yè)務提出了監(jiān)管要求。

與此同時，行業(yè)自律方面也有了新的進展。2006年9月，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險等60家保險公司簽署的《銀行、郵政代理保險業(yè)務自律公約》面世?！蹲月晒s》從銷售人員資格管理、手續(xù)費支付方式、手續(xù)費比例等方面進行了規(guī)范，旨在維護銀行、郵政代理保險市場的正常秩序，制止保險公司與商業(yè)銀行、郵政儲匯局、信用社合作過程中的不正當市場競爭行為，防止商業(yè)賄賂，促進銀行保險業(yè)務持續(xù)和健康發(fā)展。

但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺，仍是以中國銀行保險采取較為初級的經(jīng)營模式為背景的。而銀行保險一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復雜得多的風險，這必然會給監(jiān)管機構(gòu)帶來許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問題、監(jiān)管套利問題、消費者利益保護問題，等等。如何進一步加強銀行和保險監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度升級為一種正式的監(jiān)管制度安排，實現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機構(gòu)在引導和規(guī)范銀行保險未來發(fā)展時所必須思考的問題。