第一篇：團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展空間分析

團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展空間分析

[摘要]目前影響團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境有：國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險；團體養(yǎng)老保險稅收政策不到位；團體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策；管理式醫(yī)療保險不計保費收入。從農(nóng)村團體保險市場來分析，在險種方面，壽險公司未嘗試農(nóng)村養(yǎng)老保險，農(nóng)村醫(yī)療保險推動成本高；在群體方面，失地農(nóng)民保險依賴政府推動，壽險公司參與農(nóng)民工保險處于探索中。當前，良好的經(jīng)濟環(huán)境促進了企業(yè)健康快速發(fā)展，也因此擴大了市場對團體保險業(yè)務(wù)的需求，為團體保險的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?；趫F體保險的優(yōu)勢積累，壽險公司應(yīng)該從戰(zhàn)略高度拓展加快團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

[關(guān)鍵詞]團體保險，政策環(huán)境，養(yǎng)老保險，醫(yī)療健康保險，意外傷害保險

團體保險是指壽險公司針對團體銷售的養(yǎng)老保險、醫(yī)療健康保險、意外傷害保險等產(chǎn)品。2006年我國保險市場團體保險保費收入為648億元，占壽險總保費的17%，相對于壽險業(yè)發(fā)展的初期，團體保險業(yè)務(wù)占比呈逐年下降趨勢。曾經(jīng)作為保險公司主要收入來源的團體保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻處于成本高、收益低、增長乏力的發(fā)展困境中。本文試圖通過對外部制度、政策、環(huán)境的研究，找到制約團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及未來的增長點。

一、影響團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（一）國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

為加快保險業(yè)改革發(fā)展，完善社會保障體系，提高全社會保障水平，滿足人民群眾多層次的保障需求，2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的出臺，給保險業(yè)發(fā)展帶來重大利好。文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系，包括：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等人身保險業(yè)務(wù)，積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)；鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃；努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險；積極探索保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展；立足我國國情，結(jié)合稅制改革，完善促進保險業(yè)發(fā)展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心，同時給團體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

（二）團體養(yǎng)老保險稅收政策不到位

國家鼓勵發(fā)展團體保險業(yè)務(wù)，但因稅收政策的不到位及《企業(yè)年金試行辦法》的出臺，給壽險公司團體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了重重困難。

團體補充養(yǎng)老保險與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講，同屬于補充養(yǎng)老保險。目前全國有26個省市給予信托型企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策，從工資總額的4%～8%不等，而按照財政部最新的《企業(yè)財務(wù)通則》（以下簡稱《通則》）的要求，原本可以從應(yīng)付福利費列支的團體養(yǎng)老保險，隨著應(yīng)付福利費科目的取消，而沒有了可列支的渠道。雖然《通則》中提到：“已參加基本醫(yī)療、基本養(yǎng)老保險的企業(yè)，具有持續(xù)贏利能力和支付能力的，可以為職工建立補

充醫(yī)療保險和補充養(yǎng)老保險，所需費用按照省級以上人民政府規(guī)定的比例從成本（費用）中提取?！蔽覀兛梢岳斫狻锻▌t》中提到的補充養(yǎng)老保險包含了企業(yè)年金和團體補充養(yǎng)老保險，但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺給予補充養(yǎng)老保險相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

從現(xiàn)有稅收政策看，團體養(yǎng)老保險無論是企業(yè)交費還是個人交費均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動困難。且國資委在2005年8月下發(fā)了《關(guān)于中央企業(yè)試行企業(yè)年金制度的指導(dǎo)意見》，明確中央企業(yè)以企業(yè)年金形式滿足對職工的補充養(yǎng)老功能，團體補充養(yǎng)老保險失去了一塊重要的市場。

（三）團體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策

根據(jù)《通則》及財政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購買保險有關(guān)財務(wù)處理問題的通知》（財企（2003）61號）規(guī)定，補充醫(yī)療保險可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)中國保監(jiān)會2006年度下發(fā)的《健康保險管理辦法》的定義：“醫(yī)療保險是指保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險?！薄搬t(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險”。嚴格按定義歸類，保險公司團體保險中屬于享受稅收優(yōu)惠政策的險種僅包括補充醫(yī)療保險、住院類保險、意外醫(yī)療類保險、各類住院收入保障保險等險種，而對于以重大疾病為保險責(zé)任的險種是不屬于享受補充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。政策上的制約同樣壓縮了團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（四）管理式醫(yī)療保險不計保費收入

《保險行業(yè)新會計準則實施指南》中明確：“如果僅具有保險的法律形式，但并無保險風(fēng)險，或保險風(fēng)險沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險合同?！辈⒁曰鹦脱a充醫(yī)療保險合同為例，說明該類合同不定義為保險合同。

由此可見，管理式醫(yī)療不定義為保險合同，不計算保費收入。意味著對于要做大壽險保費收入的公司來說，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務(wù)的推動。

通過以上分析可以看到，對于壽險公司團險業(yè)務(wù)來說，年金和重大疾病類保險可以帶來比較穩(wěn)定且較大的資金流，而這兩類產(chǎn)品目前均無明確的享受稅收優(yōu)惠的政策；與社保銜接的補充醫(yī)療保險市場需求較大，但同時保險公司面臨的風(fēng)險也較大，往往賠付率較高，經(jīng)過前幾年的發(fā)展，壽險公司對這類業(yè)務(wù)均進行了一定的控制；意外類業(yè)務(wù)對保險公司而言屬于盈利性險種，但由于財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營，往往競爭比較激烈，且該類業(yè)務(wù)所帶來的資金流非常有限。

二、農(nóng)村團體保險市場分析

（一）按險種分析

1.壽險公司未嘗試農(nóng)村社會養(yǎng)老保險

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度（社保層面經(jīng)辦，制度設(shè)計屬于商業(yè)保險），自1986年啟動以來，到2005年全國有1870個縣開展了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，5500多萬名農(nóng)民參加，基金累計為300

多億元。但由于長期以來在認識方面沒有做到完全統(tǒng)一，且因制度設(shè)計本身的缺陷，加之基金管理混亂，造成目前中西部地區(qū)資金有很大缺口，養(yǎng)老保險難以推進。而東部地區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達，部分省市設(shè)計了新的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，開始新的嘗試，但均限于社保經(jīng)辦。目前，商業(yè)保險公司沒有參與農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險。

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險從以往的經(jīng)驗看，要做到以下幾個方面：（1）政府參與度要比較高，制度穩(wěn)定性要比較強，增強制度的信任度；（2）保費來源應(yīng)多樣化，包括個人、集體、政府等多方面，減輕農(nóng)民交費負擔(dān)；（3）收益率在有保證的前提下，滿足農(nóng)民較銀行存款高的投資收益率的需求。

商業(yè)保險參與農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于其較靈活的產(chǎn)品設(shè)計能力和精算能力，以及較高的資金運用效率。如果能在政府主導(dǎo)和參與的前提下，由商業(yè)保險公司實施運作將是一種非常好的形式。

2.農(nóng)村醫(yī)療保險推動成本高

農(nóng)村醫(yī)療大體上有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險等形式，其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持、農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟組織共同籌資、在醫(yī)療上實行互助互濟的一種有醫(yī)療保險性質(zhì)的農(nóng)村健康保障制度。它在20世紀70年代末期“幾乎覆蓋了85%的農(nóng)村人口，這是低收入發(fā)展中國家舉世無雙的成就”。80年代家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實現(xiàn)，使家庭重新成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本經(jīng)營單位，以農(nóng)業(yè)合作社為依托的合作醫(yī)療制度出現(xiàn)了滑坡的局面。根據(jù)1995年的調(diào)查，全國實行合作醫(yī)療的行政村由過去的90%猛降至5%.90年代初期，全國僅存的合作醫(yī)療主要分布在上海和蘇南地區(qū)，這主要得益于這些地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小城鎮(zhèn)的異軍突起，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟支撐了蘇南農(nóng)村合作醫(yī)療制度，并使其達到了鼎盛時期。我國政府決定從2003年起進行新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點，新型合作醫(yī)療試點的主要特點：政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體、政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。

目前，新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點的經(jīng)辦模式主要有三種：一是衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦，此種模式比較普遍；二是勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦模式，主要分布在東部農(nóng)業(yè)人口較少的地區(qū)；三是保險公司經(jīng)辦模式，主要分布在東部和少數(shù)中部地區(qū)。

目前保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場還未全部深入和投入進去，只在一些地區(qū)進行了試點和參與。造成這種狀況的主要原因是：（1）保險公司進入農(nóng)村醫(yī)療市場缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，給保險精算帶來一定難度；（2）國家并沒有給商業(yè)保險公司參與農(nóng)村醫(yī)療保險一定的稅收支持政策；（3）只有少數(shù)保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)能夠深入到農(nóng)村地區(qū)，也給農(nóng)村醫(yī)療保險的開展帶來困難。

（4）對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管不夠，醫(yī)藥費用上漲快；（5）籌資水平比較低，籌資成本偏高。目前全國有6家保險公司參與了“新農(nóng)合”試點工作，分別是中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯(lián)合保險公司。2006年在8個省、自治區(qū)的66個縣（市、區(qū)）開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)，參合農(nóng)民2136萬人，共籌集合作醫(yī)療基金11億元。保險業(yè)參與“新農(nóng)合”主要有以下三種模式：

模式一，基金管理型。政府委托保險公司經(jīng)辦服務(wù)，并支付適當?shù)墓芾碣M用?；鸪嘧?/p>

由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有32個縣市采取此模式。

模式二，保險合同型。政府將籌集到的“新農(nóng)合”資金為農(nóng)民投保團體醫(yī)療保險，保險公司與政府就保險責(zé)任、賠付比例等協(xié)商后，簽定保險合同。有22個縣市采取此模式。

模式三，混合型。介于上述兩種之間的一種模式。保險公司代政府管理基金，收取適當管理費，基金赤字由政府和保險公司按一定比例分攤，節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有10個縣市采取此模式。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療的籌資水平是50元，而現(xiàn)在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險則是1000元左右，這個差距的消除需要一個較長的過程。籌資水平偏低，意味著進入試點的保險公司的管理費率偏低，不足以補償經(jīng)辦成本，實際運行中往往出現(xiàn)“賠本賺吆喝”的情況。

（二）按群體分析

1.失地農(nóng)民保險依賴政府推動

近年來，隨著我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的加快，伴隨著農(nóng)業(yè)用地的減少，在我國出現(xiàn)了一個特殊的群體——失地農(nóng)民。目前失地農(nóng)民達到4000萬人，每年仍以200萬人的速度在遞增。這個群體無法依賴土地提供生活保障，面臨“務(wù)農(nóng)無地、就業(yè)無崗、生活無保障”的狀態(tài)。目前，從全國來看，還沒有建立全國性的失地農(nóng)民社會養(yǎng)老保險制度，各地對失地農(nóng)民的征地安置補償方式也都有所不同，主要方式包括：（1）現(xiàn)金補償方式。目前這種方式最為普遍，這種方式的缺陷在于補償款的滲漏，以及農(nóng)民的短期消費行為，難以達到養(yǎng)老保障的作用。

（2）實物補償方式。提供糧食作為養(yǎng)老保障，這種方式的缺陷在于無法滿足農(nóng)民的其他需求。（3）納入城鎮(zhèn)社會保障體系。將補償款作為保險費，在城鎮(zhèn)社保體系中取得養(yǎng)老保障，缺陷是政府成本較高。（4）商業(yè)保險方式。將失地補償費投保商業(yè)保險公司開辦的儲蓄性養(yǎng)老保險，政府給予利差補貼，缺陷在于制度穩(wěn)定性較差。

目前，各地都在積極探索如何為被征地農(nóng)民建立可靠的養(yǎng)老保障機制，政府也給出了指導(dǎo)意見，即“失地農(nóng)民中屬于城市規(guī)劃區(qū)的，納入城鎮(zhèn)社保體系，城市規(guī)劃區(qū)外的，納入農(nóng)村社保體系”。這就意味著隨著城市化的進程，一部分失地農(nóng)民逐步融入城鎮(zhèn)保險體系中去，由政府負擔(dān)養(yǎng)老保障的給付責(zé)任，還有一部分需要納入農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系中去。

從政府的指導(dǎo)意見看，失地農(nóng)民保險是屬于社保體系的，但社保因其在基金管理等方面的效率較低，農(nóng)民的獲益較少，商業(yè)保險也有可參與的空間，這方面重慶保險公司有著比較好的經(jīng)驗。重慶市政府依托商業(yè)保險公司，探索出了發(fā)放養(yǎng)老保險金，以解決失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障的新模式。政府通過合同方式與保險公司約定了權(quán)利義務(wù)，從制度上保障了資金的安全性，避免了資金被挪用，解決了農(nóng)民養(yǎng)老金的安全性問題。農(nóng)民自愿投保，到一定年齡后由保險公司按月向農(nóng)民支付養(yǎng)老保險金，直至參保人死亡。截止2004年，商業(yè)保險公司收取的失地農(nóng)民保險費達11億多元。據(jù)了解，采用該模式后，重慶市很少發(fā)生因征地安置中的養(yǎng)老保險問題鬧事或上訪，不僅讓政府、失地農(nóng)民滿意，也為保險公司增加了一條服務(wù)社會的新渠道。

2.壽險公司參與農(nóng)民工保險處于探索中

近年來，全國進城務(wù)工的農(nóng)民工約1.2億人，他們對我國的工業(yè)化和城市化進程起到了

重要的推動作用。但由于城鄉(xiāng)的二元社會保障結(jié)構(gòu)，農(nóng)民工無法加入城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險體系中來，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險處于停滯狀態(tài)，因此農(nóng)民工基本處于無保障的狀態(tài)。目前全國有深圳、上海、北京等地進行了農(nóng)民工養(yǎng)老保險的實踐探索，但實施效果都不理想。

深圳采取社保型模式，是單獨為包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來人口建立社會養(yǎng)老保險制度。該制度同城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度一樣由個人賬戶和社會統(tǒng)籌部分組成，個人賬戶屬于完全積累制。但因一些不合理的制度規(guī)定，包括繳費期需滿15年且退休前5年需連續(xù)繳費的要求、農(nóng)民工退保無法得到統(tǒng)籌部分的保障等，與農(nóng)民工的實際需求及現(xiàn)實問題都差得很遠，因此事實上農(nóng)民工難以享受到養(yǎng)老保險待遇。

北京也采取社保型模式，由單位和農(nóng)民工繳納保費，在領(lǐng)取條件等方面要寬松一些，但因為同樣是社會統(tǒng)籌部分農(nóng)民工享受的少，加之農(nóng)民工流動性強，短期作業(yè)的多，在領(lǐng)取方面和繳費方面有諸多不便之處，因此無論是農(nóng)民工還是所在企業(yè)繳納保費的很少。

上海市采取社保與商保結(jié)合型模式，農(nóng)民工養(yǎng)老保障有別于城市職工，是一種由商業(yè)保險公司實施的政府加企業(yè)型保障，政府進行強制性推動，企業(yè)負責(zé)養(yǎng)老保障費用繳納。制度規(guī)定用人單位為個人繳費每滿一年，農(nóng)民工即可獲得一份老年補貼憑證，并可在男性滿60歲，女性滿50歲時，到戶籍所在地商業(yè)保險公司約定機構(gòu)一次性領(lǐng)取。截止到2005年底，參保人數(shù)達到247.65萬人。這種老年補貼與養(yǎng)老保障還具有比較大的差異，只能算是一種有益的嘗試。

上述幾個地區(qū)的實踐都是單獨為農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險制度，與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險相隔離，對農(nóng)民工的保障也是限于“只保不養(yǎng)”。農(nóng)民工的養(yǎng)老保險全國僅有幾個地區(qū)在探索，而實施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在實施效果上要更有優(yōu)勢一些，農(nóng)民工得到的實惠和方便程度更高一些。

從上述分析可以看到，農(nóng)村市場有其特殊性，由于社會保障基礎(chǔ)不同于城鎮(zhèn)，因此政府在基礎(chǔ)保障層面也在嘗試借助商業(yè)保險的優(yōu)勢和力量，為商業(yè)保險參與提供一定的空間。

三、良好的經(jīng)濟環(huán)境為加快團體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

2006年是我國實施“十一五”規(guī)劃并實現(xiàn)良好開局的一年，國民經(jīng)濟和社會發(fā)展取得了重大成就。經(jīng)濟平穩(wěn)快速增長，經(jīng)濟效益穩(wěn)步提高。國內(nèi)生產(chǎn)總值達20.94萬億元，比上年增長10.7%；居民消費價格總水平上漲1.5%.經(jīng)濟增長連續(xù)四年達到或略高于10%，沒有出現(xiàn)明顯通貨膨脹。全國財政收入為3.93萬億元，比上年增加7694億元；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤增長31%，增加4442億元。

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，對團險業(yè)務(wù)來說，支柱行業(yè)的日益發(fā)展，經(jīng)濟增量的不斷擴充，企業(yè)利潤的快速增長，國外資本的不斷涌入，民營和私營經(jīng)濟的發(fā)展，國企現(xiàn)代企業(yè)制度的建立等都為團體保險業(yè)務(wù)帶來巨大的市場空間和豐富的保源。國家統(tǒng)計局2007年3月27日發(fā)布的報告顯示，2007年前兩個月，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤2932億元，同比增長43.8%，增幅比上年同期加快了22個百分點，國有及國有控股企業(yè)實現(xiàn)利潤1390億元，同比增長49.3%，比2006年同期提高了35.8個百分點。

良好的經(jīng)濟環(huán)境促進了企業(yè)健康快速的發(fā)展，也因此擴大了市場對團體保險業(yè)務(wù)的需

求，為團體保險的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

四、改變滯后的市場現(xiàn)狀是加快發(fā)展團體保險業(yè)務(wù)的客觀要求

自1982年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，壽險公司就是從團險業(yè)務(wù)開始起步的，在這之后的10多年里，團險一直是壽險公司的主要業(yè)務(wù)來源。1996年以后，隨著個人營銷業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，銀保渠道的不斷發(fā)展，團險業(yè)務(wù)在壽險公司的占比逐漸減少，2004年社會保障部出臺《企業(yè)年金試行辦法》，使信托型業(yè)務(wù)逐漸成為主流，盡管這不符合國際慣例，但確實對現(xiàn)行商業(yè)補充養(yǎng)老保險造成了巨大的沖擊，團體保險的長期業(yè)務(wù)處于急劇萎縮狀態(tài)，到2006年已降低到17%左右，團體保險業(yè)務(wù)在低迷中徘徊。2004年底，外資壽險公司陸續(xù)進入國內(nèi)團險市場，2005年，中意人壽公司就以200億元的團體保險大單給團體保險市場帶來意想不到的驚喜，但團體保險因稅收政策不到位及企業(yè)年金制度的出臺而備受打擊，在壽險市場的份額依然維持在20%以下，遠遠不及銀保和個險渠道，其發(fā)展明顯滯后于整個壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第二篇：保險業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

保險業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

一是統(tǒng)一認識，堅定信心。通過例會、晨會、夕會等多種形式宣講政策、分析形勢，統(tǒng)一全員發(fā)展意識，灌輸保險發(fā)展理念，讓全體員工明白大力發(fā)展保險不僅是員工份內(nèi)的事，同時也直接影響員工的切身利益。通過統(tǒng)一認識，堅定發(fā)展信心。

二是積極培訓(xùn)，提高素質(zhì)。通過組織保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、考試、現(xiàn)場演示等，讓每個員工對險種、產(chǎn)品功能、賣點、目標客戶、營銷話術(shù)、合規(guī)宣傳、保險服務(wù)等都有更為深刻的認識，大大提升了營業(yè)人員的保險業(yè)務(wù)素質(zhì)，從而提升了保險營銷的成功率。

三是激勵到位，營造氛圍。為充分調(diào)動員工積極性和主觀能動性，該單位制定了“多發(fā)展多受益”的激勵政策，讓員工由單純?yōu)橥瓿扇蝿?wù)而營銷變?yōu)橹鲃臃e極營銷。通過在網(wǎng)點張貼“龍虎榜”，鼓勵先進，樹立典型，帶動后進，營造你追我趕的銷售氛圍。此外，該局每日還通過飛信通報銷售業(yè)績并鼓勵表揚出單員工，進一步激發(fā)廣大員工的積極性。

四是內(nèi)外配合，走訪營銷。該局網(wǎng)點充分利用理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理到位的契機，與窗口營業(yè)人員內(nèi)外配合，組合營銷，既避免了窗口宣傳時間長導(dǎo)致客戶不滿情況的發(fā)生，也能更好地營銷客戶。此外，該局還深入分析客戶信息，有針對性地組織員工對客戶進行走訪，及時了解客戶需求，開展保險宣講會，為保險營銷打下了良好的基礎(chǔ)。

第三篇：教職員工車輛團體保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議1

教職員車輛團體保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議

教職員車輛團體保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議

甲方：*保險經(jīng)紀有限公司*營業(yè)部

公司地址：

電話：

傳真：

乙方：中國財產(chǎn)保險股份有限公司分公司

公司地址：

電話：

傳真：

甲、乙雙方本著平等互利、公平誠信、有償服務(wù)、相互協(xié)作、共同發(fā)展的原則，在浙江省玉環(huán)縣范圍內(nèi)為開展教職員工車輛團體保險業(yè)務(wù)進行合作之事宜達成如下協(xié)議：

一、投保與承保

第一條甲方給予投保人或被保險人的利益，受投保人委托，為投保人與乙方訂立保險合同提供中介服務(wù)，并向乙方收取經(jīng)紀費。

第二條乙方作為保險人承保甲方提供的教職員工車輛團體保險。甲乙雙方共同組織、宣傳、實施教職員工車輛團體保險。

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第三條乙方按照與甲方協(xié)商的保險方案和費率出具保險單，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，并向甲方支付以全省該險種保費總額為基礎(chǔ)的經(jīng)紀費。

第四條保險期限為一年。

第五條保險條件：

教育系統(tǒng)內(nèi)車輛或由經(jīng)紀公司出具的證明都可享受本團體優(yōu)惠方案。并安排專人為教育系統(tǒng)車輛團體提供承保服務(wù)。

第六條保險金額及保險費：

1、按電銷價格承保（貸款車按擔(dān)保公司要求承保）。

第七條教職員工在投保時向乙方提供投保教職員工車輛的詳細情況。乙方向教職員工提供保險單。

二、理賠服務(wù)

第八條甲方或被保險人在發(fā)生保險事故后及時通知乙方，并協(xié)助乙方調(diào)查賠案。

第九條乙方應(yīng)向被保險人提供專人理賠服務(wù)。

第十條乙方應(yīng)在收到索賠單證之日起1日內(nèi)做出是否賠償?shù)臎Q定，萬元以下當天賠付；十萬元以下三天賠付。

第十一條乙方實行全天候現(xiàn)場查勘制度，設(shè)專用報案電話。乙方勘查時當即向保險人及時、詳細地介紹理賠程序和所需單證。

三、保全服務(wù)

第十二條乙方向甲方提供投保人信息變更、被保險人信息變更、被

保險人信息變更、身故收益變更等保全服務(wù)。

第十三條甲方向乙方提供保全申請書、保單原件（復(fù)印件）、相關(guān)身份證明文件。

第十四條乙方自收到甲方提供的相關(guān)文件后3個工作日之內(nèi)辦理完畢。

四、其他

第十五條：

1、享受電銷價格：按照承保公司的電話營銷價格（保監(jiān)會規(guī)定的最低保費）投保。

2、享受專人服務(wù)：乙方按貴賓客戶提供點對點服務(wù)，安排專人提供足不出戶辦理承保、理賠服務(wù)。

3、綠色通道服務(wù)：手續(xù)齊全，萬元以下當天賠付；十萬元以下三天賠付。

4、享受VIP貴賓客戶待遇+同期業(yè)務(wù)推動

5、甲方全程監(jiān)督乙方承保理賠服務(wù)品質(zhì)并打分，甲方可根據(jù)評估有權(quán)來調(diào)節(jié)下的市場分額。服務(wù)有投訴按每次投訴100元給車主。此條只限于有效投訴，并保密。

第十六條：

甲、乙雙方應(yīng)對合作事項及其他涉及的所有的文件、資料等非公開信息負保密義務(wù)，未經(jīng)對方許可，任何一方不得以任何方式擅自披露給第三方。

第十七條任何一方違反本協(xié)議的約定，都視為違約。違約方應(yīng)承擔(dān)

相應(yīng)的違約責(zé)任。

第十八條因本協(xié)議的解釋、效力、訂立、履行等產(chǎn)生的與本協(xié)議有關(guān)的任何爭議，雙方應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不能解決，任何一方均可向本協(xié)議簽訂地的人民法院提起訴訟。

第十九條協(xié)議未盡事宜，由甲、乙雙方另行協(xié)商并簽署補充協(xié)議。如補充協(xié)議于本協(xié)議有不一致之處，以該補充協(xié)議的規(guī)定為準。第二十條本協(xié)議一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

第二十一條本協(xié)議經(jīng)雙方授權(quán)代表簽字并蓋章后生效，有效期一年，本協(xié)議期滿之日雙方未有異議，本協(xié)議規(guī)定的有效期自動延續(xù)。

甲方(蓋章)乙方(蓋章)

授權(quán)代表人：授權(quán)代表人：

時間：年月日時間：年月日

第四篇：農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)

混業(yè)經(jīng)營趨勢下農(nóng)村信用社商業(yè)保險業(yè)務(wù)的獨立經(jīng)營

一、《金融年鑒2012》農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營窘境、代理保險業(yè)務(wù)收入較少

（1）各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成、農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)受擠壓、利潤降低甚至虧損，開展保險業(yè)務(wù)

（2）2012中國工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜合、中國工商銀行股份有限公司2012報告、中國銀行2012年報。。

【代理保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀】

（3）.自 2006 年起，河北農(nóng)村信用社開始發(fā)展以代理保險為主的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的業(yè)績。截至 2010 年，河北農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)的收入總額超過 8 億元，比 2009 年的 6.8 億元增長了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，代理的中間業(yè)務(wù)占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機構(gòu)來看，8 億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%

（4）傭金（代理費收入）【代理費限制，收入有限---《關(guān)于規(guī)范代理手續(xù)費的》】隨著保險市場進一步發(fā)展，代辦費正式納人代理手續(xù)費，并做出了代理手續(xù)費不得超過保費的5%的規(guī)定。到1999年，財政部更是明確規(guī)定:“保險公司可以根據(jù)實際業(yè)務(wù)經(jīng)營情況確定某一險種，某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費支付標準，但代理手續(xù)費支付總額最高不能突破實收保費的8%?！薄矩斦吭凇侗ｋU公司財務(wù)制度》第四十七條中規(guī)定

（四）代理手續(xù)費支出及傭金支出。

1代理手續(xù)費支出。指公司向受其委托，并在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的保險代理人支付的代理手續(xù)費。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。公司可以根據(jù)實際業(yè)務(wù)經(jīng)營情況確定某一險種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù) 費支付標準，但代理手續(xù)費支付總額最高不得突破實收保費的８％。２、傭金支出。指公司向?qū)ｉT推銷壽險業(yè)務(wù)的個人代理人支付的傭金支出。傭金最高支付總額不得突破繳費期內(nèi)實收保費的５％。已支付傭金的營銷業(yè)務(wù)不得再支付代理手續(xù)費。】

（5）代理存在的問題

1現(xiàn)在農(nóng)村信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用聯(lián)社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對

多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式。

二、混業(yè)經(jīng)營下，成立金融控股集團，獨立開展商業(yè)保險業(yè)務(wù)

我國《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。該條款表明我國禁止第一種混業(yè)模式即全能銀行模式,不允許在同一金融機構(gòu)內(nèi)同時進行銀行、證券、保險等業(yè)務(wù),禁止銀行、證券等金融機構(gòu)間的直接交叉持股,不允許成立經(jīng)營性金融控股公司(即一家銀行直接控股另一家非銀行金融機構(gòu))。但是事實上,《商業(yè)銀行法》對純粹性金融控股公司模式,并沒有明確指出應(yīng)該禁止或者發(fā)展,這為有關(guān)銀證合作、銀保合作方面的金融創(chuàng)新留下了空間。所謂“純粹性金融控股公司”,是通過成立一家不經(jīng)營具體金融業(yè)務(wù)的母公司,再由這家母公司來分別控股銀行和證券公司(實際上可能是母公司被銀行控制)④。所以,我國以金融控股公司方式進行的混業(yè)在法律上并無障礙。其實,金融控股公司(國內(nèi)稱金融集團)在我國一直存在,其中最有代表性的是光大集團。這種模式比較符合中國的現(xiàn)狀,稱之為“光大模式”。中國光大集團就是一家純粹性金融控股公司,集團目前擁有光大銀行、光大證券、光大信托三大金融機構(gòu),同時持有申銀萬國證券公司19%的股權(quán),此外還擁有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大國際和香港建設(shè)公司。1999年12月15日,光大集團又宣布與加拿大永明人壽保險公司聯(lián)手組建中加合資人壽保險公司。目前的光大集團就是在一個金融控股公司下的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,同時又實現(xiàn)了同時在同一利益主體下互相協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營局面。

三、目前農(nóng)村商業(yè)保險因諸多原因，待開發(fā)市場廣闊，農(nóng)村居民需求高

農(nóng)村商業(yè)保險密度低，市場廣闊。三農(nóng)重視的提高、國民基礎(chǔ)

農(nóng)村人口分散、管理成本高，賠付率高，農(nóng)村保險網(wǎng)點建設(shè)成本大。各大保險公司追求利潤最大化的同時缺乏對農(nóng)村市場應(yīng)有的關(guān)注

（1）廣闊的市場： 年, 農(nóng)險保費收入 6.4 億元, 占當年財產(chǎn)險保費總收入的 0.82% , 同比下降 20% , 是1982 年以來下滑幅度最大的一年;2003 年繼續(xù)下降,全國農(nóng)險保費收入為 4.6 億元, 僅占全國財產(chǎn)險保費收入的 0.5% , 按全國 2.3 億農(nóng)戶計算, 戶均保費僅為元。--《論我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀及對策》

目前真正開展農(nóng)村商業(yè)保險的僅有中國人民保險公司、中國人壽、新華保險----《中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀》 隨著我國農(nóng)村地區(qū)改革開放的不斷深入, 農(nóng)村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展。例如, 2002 年, 全國縣域經(jīng)濟的國內(nèi)生產(chǎn)總值達 5.7 萬億元, 占全國 GDP 的54.5%。全國縣域經(jīng)濟 GDP 增長速度(當年價比)為11.3% , 高于同期全國經(jīng)濟增長速度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展, 農(nóng)民收入也得到了快速提高, 農(nóng)民的保險消費能力也不斷增強。據(jù)統(tǒng)計, 2004 年我國農(nóng)民人均現(xiàn)金收入超過 3500 元, 增幅達 500 元以上。部分沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)民收入已經(jīng)相當于 1997、1998 年全國城鎮(zhèn)居民的水平, 而那一時期正是城鎮(zhèn)保險市場快速發(fā)展的時期?？梢? 農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展, 使得中國農(nóng)村保險市場快速發(fā)展的條件開始成熟。【農(nóng)民人均收入統(tǒng)計數(shù)據(jù)】

3.農(nóng)村互助保險（農(nóng)業(yè)互助保險）面臨問題

但由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種，農(nóng)業(yè)互助保險的綜合賠付率很高，僅僅依靠會員交納的保費遠遠不夠。比如目前在黑龍江墾區(qū)運作的陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司，如果沒有政府和農(nóng)墾總 局 35％的保費補貼，其賠付率將會超過 100％。法國和日本政府在本國的農(nóng)業(yè)互助保險發(fā)展過程中，給予的政府補貼一般也達 60-70％。------《論農(nóng)業(yè)互助保險制度的構(gòu)建》

補充材料

1.2003 年 4 月，銀監(jiān)會正式掛牌成立，人民銀行總行合作司歸入銀監(jiān)會，改稱農(nóng)村合 作金融機構(gòu)監(jiān)管部，由于銀監(jiān)會接管了人民銀行金融行業(yè)監(jiān)管的職能，因此全國農(nóng)村信 用社的金融監(jiān)管與行業(yè)管理權(quán)力也轉(zhuǎn)移到銀監(jiān)會。

2.《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》提出農(nóng)信社的改革必須尊重市場經(jīng)濟法則

強調(diào)信用社要繼續(xù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)，提出農(nóng)村信用社可以根據(jù)自身實際情況和屬地區(qū)域經(jīng)濟特點實施完善相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，在原有的合作制之外，還可以選擇股份制、股份合作制。方案明確提出了要通過改革要讓信用社成為具備獨立經(jīng)營能力、自我控制和約束能力、有內(nèi)在發(fā)展動力、能夠自行承擔(dān)風(fēng)險的市場主體。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是微利甚至虧損產(chǎn)業(yè)，比較效益低，政策性強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然氣候、市場供需環(huán)境影響，風(fēng)險大且風(fēng)險防控難，農(nóng)民抗風(fēng)險能力弱，涉農(nóng)貸款從金額上來說小而散、從效益上來說利差小利潤低，有很強的公共性、公益性、政策性，其營銷經(jīng)營成本相對其他商

業(yè)貸款高。股份制商業(yè)銀行極強的逐利性與三農(nóng)微利性、政策性是天然的矛盾（中國人民銀行瀘州市中心支行課題組 2011）。

4.【結(jié)構(gòu)圖】農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國際金融部門，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門等。

5.穩(wěn)定和發(fā)展，現(xiàn)今我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)依舊呈現(xiàn)規(guī)模小且分散的局面，農(nóng)業(yè) 依舊是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行極強的逐利性天然與農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特性不符，農(nóng)村信用社拓展保險兼業(yè)代理的必要性

分析

摘要：隨著我國金融體系市場化的逐步加深，作為商業(yè)銀行三大支柱的負債業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的收益貢獻率也發(fā)生了顯著的變化。各大銀行紛紛加快中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展布局，在試圖搶占這一高增長、高收益率市場的同時逐步降低利率市場化所帶來的營收下滑、風(fēng)險加大。而農(nóng)村信用社由于其特殊的市場定位和鮮明的政策性，信用卡、基金托管、咨詢理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)并不適合收入低、需求小的農(nóng)村市場。因此，如何開拓新的業(yè)務(wù)擺脫當前的經(jīng)營困境，更好的服務(wù)三農(nóng)，成為擺在農(nóng)信社面前的重要課題。而混業(yè)經(jīng)營的大趨勢為農(nóng)信社獨立開展保險業(yè)務(wù)提供了良好的契機。

一、開展的必要性分析

1． 支柱業(yè)務(wù)受擠壓、利潤降低

2007 年，中國農(nóng)業(yè)銀行重新回歸國內(nèi)的農(nóng)村金融市場，并開始大量增設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點。與此同時，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也不甘落后，也迅速的開展了在農(nóng)村金融市場上的“圈地運動”。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到 2011年底，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國縣域的營業(yè)網(wǎng)點達 1.2 萬個，首次超過了城市的綜合服務(wù)網(wǎng)點，占到了全行網(wǎng)點總數(shù)的54%左右；縣域涉農(nóng)貸款總額也突破 1 萬億元，增速連續(xù)四年超過了 100%，這些都無疑給嚴重依賴農(nóng)村貸、存業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社帶來了空前的競爭壓力。同樣，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在河北省范圍內(nèi)也已建立了 10 個二級市級分行，151 個縣級支行，僅 2012 年一年的貸款數(shù)額累計即達到 305 億元。

2001 年 11 月，我國正式加入了 WTO 貿(mào)易合作組織，國內(nèi)的金融市場也隨之開放。根據(jù) WTO 的相關(guān)協(xié)議，我國應(yīng)逐漸取消外資銀行的地域經(jīng)營限制，并承諾在 5 年的金融保護期后，允許外資銀行在內(nèi)地獨立開設(shè)金融服務(wù)

機構(gòu)，享受與本地企業(yè)同等的市場經(jīng)營權(quán)利，這意味著我國的金融市場將徹底的對外開放。2007 年，匯豐銀行即在我國的湖北農(nóng)村地區(qū)首次開辦了村鎮(zhèn)外資銀行，并于 2008 年在張家口市尚義縣的農(nóng)村地區(qū)開設(shè)了小額信貸試驗基金，為進一步進駐河北乃至全國的農(nóng)村金融市場打下了發(fā)展基礎(chǔ)。由此不難看出，對于河北的農(nóng)村信用社來說，外資銀行已顯然成為了一個不可忽視的潛在競爭者。面對外資銀行雄厚的資金實力、完善的金融服務(wù)、一流的技術(shù)水平，河北的農(nóng)村信用社將會面臨與承受空前的競爭壓力。-------重點參考-------《河北農(nóng)村信用社深入

發(fā)展代理保險業(yè)務(wù)的必要性研究》-----五力模型是由波特（Porter）提出的，它認為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵，替代品的威脅，買方議價能力，賣方議價能力以及現(xiàn)存競爭者之間的競爭。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

2.保險代理業(yè)務(wù)收入“杯水車薪”

目前在農(nóng)村信用社代理的險種主要有

自 2006 年起，河北農(nóng)村信用社開始發(fā)展以代理保險為主的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的業(yè)績。截至 2010 年，河北農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)的收入總額超過 8 億元，比2009 年的 6.8 億元增長了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，代理的中間業(yè)務(wù)占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機構(gòu)來看，8 億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%。

二、開展模式的選擇

三、保險業(yè)務(wù)的市場定位

1.農(nóng)信社的性質(zhì)

2.農(nóng)村商業(yè)保險市場廣闊

第五篇：廣西城市體系空間發(fā)展態(tài)勢分析

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廣西城市體系空間發(fā)展態(tài)勢分析

作者：朱 峰

來源：《沿海企業(yè)與科技》2008年第05期

[摘要]文章從經(jīng)濟增長和我國“π”字型區(qū)域經(jīng)濟布局的角度。著重分析廣西城市體系空間發(fā)展與國內(nèi)城市及世界經(jīng)濟發(fā)展的互動性作用。同時，對區(qū)域經(jīng)濟增長與城市功能選擇進行探索，提出廣西城市經(jīng)濟發(fā)展體系從態(tài)勢上將成為我國區(qū)域經(jīng)濟中又一個經(jīng)濟增長軸。

[關(guān)鍵詞]廣西；區(qū)域經(jīng)濟；城市體系；空間結(jié)構(gòu)

[作者簡介]朱峰，廣西經(jīng)濟管理干部學(xué)院，廣西南寧，530007

[中圖分類號]F291 [文獻標識碼]A [文章編號]1007－7723(2008)05－0100－000

4一、城市體系成長動力機制的理論依據(jù)

一個區(qū)域范圍內(nèi)城鎮(zhèn)群體的空間布局是該地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的支柱體系，直接關(guān)系到該區(qū)域經(jīng)濟是否能快速發(fā)展、是否能有效利用資源和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，研究一個地區(qū)城市群發(fā)展的水平、結(jié)構(gòu)安排以及不同特點和分工的城市空間布局對該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略意義。

(一)城市的形成與成長動力

法國經(jīng)濟學(xué)者弗朗索瓦·佩魯提出的經(jīng)濟增長極理論指出：經(jīng)濟增長并非同時出現(xiàn)在所有的地方，任何一個具有較高收入水平的經(jīng)濟區(qū)都是由一個或幾個具有優(yōu)先發(fā)展條件的中心地區(qū)首先發(fā)展起來的，然后通過這個地區(qū)向外擴散，并對整個地區(qū)經(jīng)濟產(chǎn)生不同的最終影響。這個過程是一種非均衡的發(fā)展過程，這個增長極通常就是城市。其中，經(jīng)濟集聚是形成城市的主要原因。新古典經(jīng)濟學(xué)家馬歇爾則認為是地方性勞動市場、非貿(mào)易用途的中間產(chǎn)品供給以及技術(shù)溢出等因素決定了經(jīng)濟在該地區(qū)的集聚。現(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟理論對引起經(jīng)濟集聚上述因素外，還把生產(chǎn)要素流動、產(chǎn)業(yè)更新與傳遞、企業(yè)或行業(yè)在地域間的生產(chǎn)經(jīng)營擴張以及政策配置等因素考慮進去。從城市的動力機制來看，城市發(fā)展受到三大力量的推動和吸引：一是農(nóng)業(yè)發(fā)展，是城市從自然經(jīng)濟為主的鄉(xiāng)村社會分離為先進的以商品經(jīng)濟為主的城市經(jīng)濟的初始動力。它為城市經(jīng)濟所需的資金、原料、市場和勞動力提供了最初的物質(zhì)基礎(chǔ)；二是工業(yè)化發(fā)展是城市經(jīng)濟發(fā)展的根本動力，為城市商品經(jīng)濟大規(guī)模發(fā)展創(chuàng)造了豐富的物質(zhì)基礎(chǔ)和發(fā)達的商品交換關(guān)系；三是城市經(jīng)濟本身創(chuàng)造出來的第三產(chǎn)業(yè)，是城市經(jīng)濟發(fā)展的后續(xù)力量。在我國社會主義市場經(jīng)濟條件下，城市作為區(qū)域經(jīng)濟增長極的快速發(fā)展主要通過市場機制的自動調(diào)節(jié)和宏觀經(jīng)濟政策性導(dǎo)向引致經(jīng)濟資源的集聚而實現(xiàn)的，并經(jīng)過區(qū)域性培育來吸收和消化所集結(jié)的大量經(jīng)濟資源而不斷發(fā)展和壯大。

(二)城市體系的形成與成長動力

城市體系是區(qū)域經(jīng)濟的基本“骨骼系統(tǒng)”，在空間上城市間的相互作用表現(xiàn)為人、財、物的對流和各種交易包括商品和資金的傳導(dǎo)。在信息經(jīng)濟中城市之間的交換表現(xiàn)為信息輻射。恩格斯曾論述為城市間在生產(chǎn)上形成新的分工，每一個城市都有自己的特殊工業(yè)部門占著優(yōu)勢，最初的地域局限性開始逐漸消失。1933年德國經(jīng)濟地理學(xué)家克里斯塔勒在其發(fā)表的《德國南部的中心地》一書中，把地理學(xué)的空間理論和經(jīng)濟學(xué)的價值理論結(jié)合起來，提出了城市體系空間結(jié)構(gòu)中心論：

(1)任何城市都具有向其周圍地區(qū)提供商品和服務(wù)的職能，而該職能一般要在它服務(wù)區(qū)域的相對中位置來執(zhí)行，因此，這些城市都可看作是規(guī)模不等、級別不同的中心地；

(2)一個地區(qū)會形成一套中心地的等級體系，同等級的中心地有同樣大小的服務(wù)范圍，也稱市場區(qū)；

(3)整個中心地及其市場區(qū)是由一級套一級的網(wǎng)絡(luò)，相互嵌套而成的；

(4)各級中心地在空間上的分布，遵循三個原則：市場原則、交通原則、行政原則。他認為，以上三個原則在一個區(qū)域常常會交叉發(fā)生作用。即在經(jīng)濟發(fā)達、交通便利的地區(qū)，市場原則最占優(yōu)勢；在自給自足的經(jīng)濟落后地區(qū)，行政原則占主導(dǎo)地位；而在新開發(fā)地區(qū)，移民拓荒沿交通線推進的地區(qū)，則以交通原則為主。

就城市功能而言，城市功能大致可分為集散功能型城市、管理功能型城市、生產(chǎn)功能型城市、服務(wù)功能型城市四種。事實上，不同功能的城市之間存在著互補性，任何一個城市都不可能獨立地生存和發(fā)展，它們彼此聯(lián)系，相互傳導(dǎo)信息和資源。城市體系內(nèi)部之間的城市聯(lián)系是通過產(chǎn)業(yè)更新與擴張以及城市資源貿(mào)易流通來實現(xiàn)的。從某種意義上看，城市體系的內(nèi)在聯(lián)系具體地表現(xiàn)在城市間的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系或貿(mào)易交流上，它們通過產(chǎn)業(yè)更新與貿(mào)易交流形成城市之間發(fā)展的聯(lián)動效應(yīng)。

可見，在城市體系的空間結(jié)構(gòu)運動中，城市本身就是一個市場，它的規(guī)模決定著該城市在整個體系中所處的地位。這種市場關(guān)系是通過市場機制對城市間自動調(diào)節(jié)的結(jié)果，最終調(diào)節(jié)城市體系內(nèi)部生產(chǎn)上的分工和各城市內(nèi)部的貿(mào)易需求市場，從而產(chǎn)生一種城市間的聯(lián)動效應(yīng)，促使城市體系的整體發(fā)展。

二、廣西城市體系的空間結(jié)構(gòu)發(fā)展

廣西城市體系發(fā)展的空間結(jié)構(gòu)是廣西城市經(jīng)濟開放、發(fā)展的必然結(jié)果，它填補了我國的“竹”字型區(qū)域經(jīng)濟布局西南經(jīng)濟軸空缺，也是廣西自身發(fā)展的內(nèi)在要求，是全國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的現(xiàn)實體現(xiàn)。它必將成為我國又一個以城市帶為載體的經(jīng)濟快速成長軸。

從區(qū)域城市群來看，區(qū)域經(jīng)濟增長一般會在一個功能較為齊全、資源相對豐富、條件相對優(yōu)越的城市優(yōu)先增長。隨著這個城市的發(fā)展，通過聚集和擴散兩個階段的不同效應(yīng)向相鄰或跨

越區(qū)域的城市間進行生產(chǎn)和信息的交流，形成一種經(jīng)濟相對其他周圍地區(qū)更快的增長“通道”，支撐著該地區(qū)內(nèi)部及其他區(qū)域經(jīng)濟主體城市間的關(guān)聯(lián)，從而帶動整體區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

(一)我國“π”字型經(jīng)濟布局體現(xiàn)城市體系發(fā)展“通道”

從我國的區(qū)域經(jīng)濟布局來看，主要存在著兩大布局。一是由于我國客觀存在著生產(chǎn)力和資源兩大梯度，從而形成了我國的東、中、西三大地帶的區(qū)域經(jīng)濟布局；二是我國歷史悠久，經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)過了不同時期的變革，由于歷史累積和我國經(jīng)濟地理條件的差異，形成我國“π”型區(qū)域經(jīng)濟布局。

以生產(chǎn)力和資源劃分的梯度經(jīng)濟成長和產(chǎn)業(yè)流動，動因在于產(chǎn)業(yè)的更新。現(xiàn)實中，各區(qū)域經(jīng)濟間及內(nèi)部聯(lián)動所構(gòu)成“經(jīng)濟實體系統(tǒng)”通常是以城市的形態(tài)表現(xiàn)，從而形成區(qū)域城市體系之間的發(fā)展“通道”。我國區(qū)域經(jīng)濟的第一條城市發(fā)展體系“通道”。它主要是指以沿海為軸線，以珠江三角洲城市群、長江三角洲城市群和環(huán)渤海灣城市群為主的城市經(jīng)濟發(fā)展體系。其中又包括東北沿海、華北沿海、山東沿海、蘇滬浙江沿海、福建沿海、廣東沿海和廣西北部灣沿海等區(qū)域，這一區(qū)域中城市發(fā)展數(shù)量龐大，土地面積占全國的13.7％，人口占全國的41.13％，它的形成是沿海優(yōu)勢區(qū)位的體現(xiàn)，是經(jīng)濟全球化和區(qū)域經(jīng)濟一體化對區(qū)位的經(jīng)濟成長的選擇。這一條城市經(jīng)濟體系發(fā)展軸在我國城市體系建設(shè)和經(jīng)濟增長中起著主導(dǎo)地位，引導(dǎo)我國內(nèi)陸經(jīng)濟參與國際經(jīng)濟分工，并對海外先進產(chǎn)業(yè)進行移植、培育和傳遞。我國區(qū)域經(jīng)濟的第二條城市體系發(fā)展“通道”。主要以長江流域經(jīng)濟區(qū)為主，包括青海、西藏、四川、云南、湖北、江西、安徽、江蘇及上海等主要城市群。流域面積180萬平方公里，相當于我國陸地總面積的1/5。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展狀況可分為三個層次：從長江發(fā)源地到湖北宜昌市為上游，宜昌到江西省湖口市為中游，湖口市到上海市為下游，橫穿我國三大經(jīng)濟地帶。各地區(qū)城市體系的發(fā)展也受到我國梯度規(guī)律的制約，城市群的規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平有密切關(guān)系?？梢?，經(jīng)濟發(fā)展的不同階段上，區(qū)域產(chǎn)業(yè)空間配置的要求和城市體系的格局也完全不同。歷史表明，城市之間的聯(lián)系與擴張的第一次躍遷都是通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的更新和擴張來實現(xiàn)的。

長江流域城市體系的優(yōu)勢在于水利資源的利用，主要體現(xiàn)在三個方面：水利灌溉上、航運事業(yè)上、水電建設(shè)。國家通過對長江流域水利建設(shè)和加大對長江沿線能源、交通航運事業(yè)的投資來拉動長江流域城市體系建設(shè)。這不僅僅是第二通道城市體系發(fā)展的內(nèi)部要求，也是我國國民經(jīng)濟實現(xiàn)長期增長和區(qū)域城市體系互動發(fā)展的整體要求。我國區(qū)域經(jīng)濟的第三條城市體系發(fā)展“通道”。它主要以黃河為依托的流域沿線地區(qū)，全長5464公里，起于青海省巴顏喀拉山北麓約古宗列盆地的小型城市，經(jīng)由青海、甘肅、寧夏、陜西、河南、山東等九大省區(qū)城市。城市功能主要以能源、工業(yè)生產(chǎn)為主，特別是第三條通道中西部地區(qū)的城市化發(fā)展更為如此。在這一發(fā)展通道上城市體系(除東部渤海灣地區(qū)城市)的總體特點是資源豐富、生產(chǎn)貧乏、地處封閉、貧富共存、城市發(fā)展規(guī)模與層次總體偏下。但隨著我國西部大開發(fā)，這些地區(qū)特別是西北地區(qū)的城市化發(fā)展加快，與東部同一通道的城市群有了較大的聯(lián)系，加大了發(fā)展的互動作用，出現(xiàn)了以環(huán)渤海灣的連云港市為窗口，以西部及重工業(yè)發(fā)達城市群為基礎(chǔ)的城市發(fā)展體系的快速增長。

綜上所觀，三大通道成為我國城市體系發(fā)展的主要通道，對我國的經(jīng)濟增長以及生產(chǎn)力布局和產(chǎn)業(yè)更新傳遞起著整體支撐和發(fā)展的作用。但是，三條城市經(jīng)濟發(fā)展通道主要是東西聯(lián)合。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，我國城市體系中的南北交流及互動就成經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

(二)廣西城市化體系發(fā)展的空間結(jié)構(gòu)

根據(jù)廣西原有的區(qū)域經(jīng)濟空間布局和城市體系的歷史發(fā)展累積，廣西城市體系的空間結(jié)構(gòu)主要有北部灣沿海經(jīng)濟城市群、桂東經(jīng)濟發(fā)展城市群、桂北旅游城市群、桂中生產(chǎn)型城市群和桂西經(jīng)濟開發(fā)型城市群五個城市體系經(jīng)濟發(fā)展區(qū)，這五個城市群區(qū)域構(gòu)成了廣西區(qū)內(nèi)城市體系的多層次、多網(wǎng)絡(luò)、多通道、多功能的城市體系發(fā)展。

在廣西的整個城市體系中，由于海洋經(jīng)濟戰(zhàn)略的實施，北部灣沿海城市群更加凸現(xiàn)為廣西的中心城市群，它以南寧市、北海市、欽州市、防城港市和崇左市為組成，以西南內(nèi)陸為腹地，以沿海經(jīng)濟為特征，面向東盟自由貿(mào)易區(qū)為國際發(fā)展空間，成為廣西城市體系發(fā)展的龍頭地區(qū)，是服務(wù)我國西南地區(qū)出海的主通道和對外開放的窗口，也是聯(lián)接華南、西南經(jīng)濟的結(jié)合部，它承擔(dān)我國西南沿海進出口運輸?shù)膮^(qū)域性集散中心，也是東南亞經(jīng)濟圈的一個投資熱點和經(jīng)濟增長點，隨著它的不斷發(fā)展會成為世界海洋經(jīng)濟分工的一個重要角色。

在這個城市體系中，南寧不僅是廣西政治、經(jīng)濟、金融、文化和信息的中心，同時也是我國西南地區(qū)出海通道的重要樞紐，具有政策優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢。北海以國際貿(mào)易、海濱旅游、高新技術(shù)和海洋產(chǎn)業(yè)為主的商貿(mào)旅游城市，具有培養(yǎng)先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)越條件。欽州以臨海重型化工業(yè)為主的港口工業(yè)城市，防城港以出口加工、船舶修造、邊境貿(mào)易和濱?？鐕糜螢橹鞯母劭诔鞘?，三個城市的組合，在南寧市的擴散下，構(gòu)成西南城市體系發(fā)展的北部灣經(jīng)濟發(fā)展區(qū)。崇左市則以左江流域為交通樞紐，以制糖和建材業(yè)為主的商貿(mào)工業(yè)衛(wèi)星城市，與桂東南城市體系有著密切的聯(lián)動性，在兩個城市體系發(fā)展中起著產(chǎn)業(yè)橋梁作用。

三、廣西城市體系空間發(fā)展的“通道”

從我國乃至世界城市分工體系來看，廣西城市體系呈“四點一線”的空間發(fā)展結(jié)構(gòu)，即桂北城市群—桂中城市群—北部灣城市群一新加坡等東盟城市經(jīng)濟群。只有這條具有國際分工意義的城市體系通過產(chǎn)業(yè)和市場聯(lián)動起來，把北部灣經(jīng)濟區(qū)龍頭建設(shè)起來，廣西經(jīng)濟才能真正騰飛。西南出海大通道城市群空間發(fā)展“通道”。1992年國務(wù)院提出的建設(shè)西南出海大通道的戰(zhàn)略思路，分析了從我國內(nèi)蒙古呼和浩特市經(jīng)大同、太原、焦作、洛陽、襄樊、懷化、桂林、柳州、南寧、防城、欽州、北海將構(gòu)成我國南北經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展城市群；聯(lián)合國亞太經(jīng)社委員會提出的“泛亞太鐵路干線計劃”城市群空間發(fā)展“通道”。包括從泰國曼谷，經(jīng)老撾萬象、瑯勃拉邦，再經(jīng)越南河內(nèi)，到中國憑祥、南寧構(gòu)筑鐵路干線，包括從土耳其伊斯坦布爾，經(jīng)伊朗、巴基斯坦、印度、孟加拉、緬甸，該計劃與我國建設(shè)的成昆、貴昆、南昆等鐵路進行聯(lián)通，再經(jīng)黎塘、梧州、肇慶、廣州抵達九龍，與香港國際海運線銜接，形成倒“Y”字型城市體系發(fā)展空間。其中就包括了“南貴昆城市體系”和“桂梧城市體系”兩條城市體系發(fā)展。北部灣經(jīng)濟區(qū)—東盟城市群空間發(fā)展“通道”。廣西大力建設(shè)了桂—柳高速公路，柳—南高速公路，南—北高速公路，從而加大了桂林—柳州—南寧—北海的經(jīng)濟聯(lián)系和城市間的物流條件。從理論上講，城市的外部空間結(jié)構(gòu)發(fā)展是通過兩個方面決定的，一是產(chǎn)業(yè)更新與產(chǎn)業(yè)傳遞；二是生產(chǎn)資料和生活資料的貿(mào)易交流。因此，城市體系“通道”發(fā)展更體現(xiàn)在加大城市間產(chǎn)業(yè)更新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。在國際分工的意識下調(diào)整城市間的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，才會具有持續(xù)的發(fā)展空間。

信息高速公路的建設(shè)對過去的傳統(tǒng)式城市發(fā)展模式產(chǎn)生巨大的影響。以信息為先導(dǎo)的浪潮極大地推動了城市化建設(shè)，拓寬了城市外部空間發(fā)展。形成—種新型的“智能城市”。這種新型城市的主要特點是弱化了生產(chǎn)要素高度集聚所帶來的城市發(fā)展效應(yīng)。超級城市不再是優(yōu)勢，小型城市及其組合的城市群顯示更大的優(yōu)越性。從這個角度上看，小型化的智能城市及城市組合逐漸成為未來城市的主要發(fā)展趨勢。