第一篇：團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展空間分析

團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展空間分析

[摘要]目前影響團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境有：國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)；團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策不到位；團(tuán)體醫(yī)療健康類(lèi)產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策；管理式醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)保費(fèi)收入。從農(nóng)村團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)分析，在險(xiǎn)種方面，壽險(xiǎn)公司未嘗試農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)推動(dòng)成本高；在群體方面，失地農(nóng)民保險(xiǎn)依賴政府推動(dòng)，壽險(xiǎn)公司參與農(nóng)民工保險(xiǎn)處于探索中。當(dāng)前，良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境促進(jìn)了企業(yè)健康快速發(fā)展，也因此擴(kuò)大了市場(chǎng)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，為團(tuán)體保險(xiǎn)的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?；趫F(tuán)體保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)積累，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該從戰(zhàn)略高度拓展加快團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

[關(guān)鍵詞]團(tuán)體保險(xiǎn)，政策環(huán)境，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療健康保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)是指壽險(xiǎn)公司針對(duì)團(tuán)體銷(xiāo)售的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。2006年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)收入為648億元，占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)的17%，相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比呈逐年下降趨勢(shì)。曾經(jīng)作為保險(xiǎn)公司主要收入來(lái)源的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻處于成本高、收益低、增長(zhǎng)乏力的發(fā)展困境中。本文試圖通過(guò)對(duì)外部制度、政策、環(huán)境的研究，找到制約團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及未來(lái)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、影響團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（一）國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)

為加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，滿足人民群眾多層次的保障需求，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的出臺(tái)，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)重大利好。文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系，包括：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)和支持有條件的企業(yè)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次的養(yǎng)老保障計(jì)劃；努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展；立足我國(guó)國(guó)情，結(jié)合稅制改革，完善促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺(tái)體現(xiàn)了政府加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的決心，同時(shí)給團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了利好信息。

（二）團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策不到位

國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但因稅收政策的不到位及《企業(yè)年金試行辦法》的出臺(tái)，給壽險(xiǎn)公司團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了重重困難。

團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來(lái)講，同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前全國(guó)有26個(gè)省市給予信托型企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策，從工資總額的4%～8%不等，而按照財(cái)政部最新的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》（以下簡(jiǎn)稱《通則》）的要求，原本可以從應(yīng)付福利費(fèi)列支的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，隨著應(yīng)付福利費(fèi)科目的取消，而沒(méi)有了可列支的渠道。雖然《通則》中提到：“已參加基本醫(yī)療、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的企業(yè)，具有持續(xù)贏利能力和支付能力的，可以為職工建立補(bǔ)

充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，所需費(fèi)用按照省級(jí)以上人民政府規(guī)定的比例從成本（費(fèi)用）中提取?！蔽覀兛梢岳斫狻锻▌t》中提到的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)包含了企業(yè)年金和團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，但《通則》下發(fā)后各省并沒(méi)有出臺(tái)給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

從現(xiàn)有稅收政策看，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)論是企業(yè)交費(fèi)還是個(gè)人交費(fèi)均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)困難。且國(guó)資委在2005年8月下發(fā)了《關(guān)于中央企業(yè)試行企業(yè)年金制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確中央企業(yè)以企業(yè)年金形式滿足對(duì)職工的補(bǔ)充養(yǎng)老功能，團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)失去了一塊重要的市場(chǎng)。

（三）團(tuán)體醫(yī)療健康類(lèi)產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策

根據(jù)《通則》及財(cái)政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》（財(cái)企（2003）61號(hào)）規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年度下發(fā)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》的定義：“醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。”“醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)”。嚴(yán)格按定義歸類(lèi)，保險(xiǎn)公司團(tuán)體保險(xiǎn)中屬于享受稅收優(yōu)惠政策的險(xiǎn)種僅包括補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、住院類(lèi)保險(xiǎn)、意外醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)、各類(lèi)住院收入保障保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，而對(duì)于以重大疾病為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。政策上的制約同樣壓縮了團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（四）管理式醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)保費(fèi)收入

《保險(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施指南》中明確：“如果僅具有保險(xiǎn)的法律形式，但并無(wú)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險(xiǎn)合同。”并以基金型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)合同為例，說(shuō)明該類(lèi)合同不定義為保險(xiǎn)合同。

由此可見(jiàn)，管理式醫(yī)療不定義為保險(xiǎn)合同，不計(jì)算保費(fèi)收入。意味著對(duì)于要做大壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的公司來(lái)說(shuō)，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類(lèi)業(yè)務(wù)的推動(dòng)。

通過(guò)以上分析可以看到，對(duì)于壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，年金和重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)可以帶來(lái)比較穩(wěn)定且較大的資金流，而這兩類(lèi)產(chǎn)品目前均無(wú)明確的享受稅收優(yōu)惠的政策；與社保銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)需求較大，但同時(shí)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，往往賠付率較高，經(jīng)過(guò)前幾年的發(fā)展，壽險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)均進(jìn)行了一定的控制；意外類(lèi)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司而言屬于盈利性險(xiǎn)種，但由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)，往往競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，且該類(lèi)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的資金流非常有限。

二、農(nóng)村團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)分析

（一）按險(xiǎn)種分析

1.壽險(xiǎn)公司未嘗試農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（社保層面經(jīng)辦，制度設(shè)計(jì)屬于商業(yè)保險(xiǎn)），自1986年啟動(dòng)以來(lái)，到2005年全國(guó)有1870個(gè)縣開(kāi)展了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，5500多萬(wàn)名農(nóng)民參加，基金累計(jì)為300

多億元。但由于長(zhǎng)期以來(lái)在認(rèn)識(shí)方面沒(méi)有做到完全統(tǒng)一，且因制度設(shè)計(jì)本身的缺陷，加之基金管理混亂，造成目前中西部地區(qū)資金有很大缺口，養(yǎng)老保險(xiǎn)難以推進(jìn)。而東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，部分省市設(shè)計(jì)了新的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，開(kāi)始新的嘗試，但均限于社保經(jīng)辦。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有參與農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從以往的經(jīng)驗(yàn)看，要做到以下幾個(gè)方面：（1）政府參與度要比較高，制度穩(wěn)定性要比較強(qiáng)，增強(qiáng)制度的信任度；（2）保費(fèi)來(lái)源應(yīng)多樣化，包括個(gè)人、集體、政府等多方面，減輕農(nóng)民交費(fèi)負(fù)擔(dān)；（3）收益率在有保證的前提下，滿足農(nóng)民較銀行存款高的投資收益率的需求。

商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于其較靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和精算能力，以及較高的資金運(yùn)用效率。如果能在政府主導(dǎo)和參與的前提下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施運(yùn)作將是一種非常好的形式。

2.農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)推動(dòng)成本高

農(nóng)村醫(yī)療大體上有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險(xiǎn)等形式，其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持、農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共同籌資、在醫(yī)療上實(shí)行互助互濟(jì)的一種有醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)村健康保障制度。它在20世紀(jì)70年代末期“幾乎覆蓋了85%的農(nóng)村人口，這是低收入發(fā)展中國(guó)家舉世無(wú)雙的成就”。80年代家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)現(xiàn)，使家庭重新成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本經(jīng)營(yíng)單位，以農(nóng)業(yè)合作社為依托的合作醫(yī)療制度出現(xiàn)了滑坡的局面。根據(jù)1995年的調(diào)查，全國(guó)實(shí)行合作醫(yī)療的行政村由過(guò)去的90%猛降至5%.90年代初期，全國(guó)僅存的合作醫(yī)療主要分布在上海和蘇南地區(qū)，這主要得益于這些地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小城鎮(zhèn)的異軍突起，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)支撐了蘇南農(nóng)村合作醫(yī)療制度，并使其達(dá)到了鼎盛時(shí)期。我國(guó)政府決定從2003年起進(jìn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)，新型合作醫(yī)療試點(diǎn)的主要特點(diǎn)：政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體、政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。

目前，新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)的經(jīng)辦模式主要有三種：一是衛(wèi)生部門(mén)所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦，此種模式比較普遍；二是勞動(dòng)保障部門(mén)所屬社保中心經(jīng)辦模式，主要分布在東部農(nóng)業(yè)人口較少的地區(qū)；三是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式，主要分布在東部和少數(shù)中部地區(qū)。

目前保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)還未全部深入和投入進(jìn)去，只在一些地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)和參與。造成這種狀況的主要原因是：（1）保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村醫(yī)療市場(chǎng)缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，給保險(xiǎn)精算帶來(lái)一定難度；（2）國(guó)家并沒(méi)有給商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)一定的稅收支持政策；（3）只有少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)能夠深入到農(nóng)村地區(qū)，也給農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)展帶來(lái)困難。

（4）對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不夠，醫(yī)藥費(fèi)用上漲快；（5）籌資水平比較低，籌資成本偏高。目前全國(guó)有6家保險(xiǎn)公司參與了“新農(nóng)合”試點(diǎn)工作，分別是中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司。2006年在8個(gè)省、自治區(qū)的66個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)，參合農(nóng)民2136萬(wàn)人，共籌集合作醫(yī)療基金11億元。保險(xiǎn)業(yè)參與“新農(nóng)合”主要有以下三種模式：

模式一，基金管理型。政府委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦服務(wù)，并支付適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用。基金赤字

由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有32個(gè)縣市采取此模式。

模式二，保險(xiǎn)合同型。政府將籌集到的“新農(nóng)合”資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與政府就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例等協(xié)商后，簽定保險(xiǎn)合同。有22個(gè)縣市采取此模式。

模式三，混合型。介于上述兩種之間的一種模式。保險(xiǎn)公司代政府管理基金，收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)偅?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有10個(gè)縣市采取此模式。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療的籌資水平是50元，而現(xiàn)在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)則是1000元左右，這個(gè)差距的消除需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程?；I資水平偏低，意味著進(jìn)入試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)率偏低，不足以補(bǔ)償經(jīng)辦成本，實(shí)際運(yùn)行中往往出現(xiàn)“賠本賺吆喝”的情況。

（二）按群體分析

1.失地農(nóng)民保險(xiǎn)依賴政府推動(dòng)

近年來(lái)，隨著我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的加快，伴隨著農(nóng)業(yè)用地的減少，在我國(guó)出現(xiàn)了一個(gè)特殊的群體——失地農(nóng)民。目前失地農(nóng)民達(dá)到4000萬(wàn)人，每年仍以200萬(wàn)人的速度在遞增。這個(gè)群體無(wú)法依賴土地提供生活保障，面臨“務(wù)農(nóng)無(wú)地、就業(yè)無(wú)崗、生活無(wú)保障”的狀態(tài)。目前，從全國(guó)來(lái)看，還沒(méi)有建立全國(guó)性的失地農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，各地對(duì)失地農(nóng)民的征地安置補(bǔ)償方式也都有所不同，主要方式包括：（1）現(xiàn)金補(bǔ)償方式。目前這種方式最為普遍，這種方式的缺陷在于補(bǔ)償款的滲漏，以及農(nóng)民的短期消費(fèi)行為，難以達(dá)到養(yǎng)老保障的作用。

（2）實(shí)物補(bǔ)償方式。提供糧食作為養(yǎng)老保障，這種方式的缺陷在于無(wú)法滿足農(nóng)民的其他需求。（3）納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系。將補(bǔ)償款作為保險(xiǎn)費(fèi)，在城鎮(zhèn)社保體系中取得養(yǎng)老保障，缺陷是政府成本較高。（4）商業(yè)保險(xiǎn)方式。將失地補(bǔ)償費(fèi)投保商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府給予利差補(bǔ)貼，缺陷在于制度穩(wěn)定性較差。

目前，各地都在積極探索如何為被征地農(nóng)民建立可靠的養(yǎng)老保障機(jī)制，政府也給出了指導(dǎo)意見(jiàn)，即“失地農(nóng)民中屬于城市規(guī)劃區(qū)的，納入城鎮(zhèn)社保體系，城市規(guī)劃區(qū)外的，納入農(nóng)村社保體系”。這就意味著隨著城市化的進(jìn)程，一部分失地農(nóng)民逐步融入城鎮(zhèn)保險(xiǎn)體系中去，由政府負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保障的給付責(zé)任，還有一部分需要納入農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中去。

從政府的指導(dǎo)意見(jiàn)看，失地農(nóng)民保險(xiǎn)是屬于社保體系的，但社保因其在基金管理等方面的效率較低，農(nóng)民的獲益較少，商業(yè)保險(xiǎn)也有可參與的空間，這方面重慶保險(xiǎn)公司有著比較好的經(jīng)驗(yàn)。重慶市政府依托商業(yè)保險(xiǎn)公司，探索出了發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)金，以解決失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障的新模式。政府通過(guò)合同方式與保險(xiǎn)公司約定了權(quán)利義務(wù)，從制度上保障了資金的安全性，避免了資金被挪用，解決了農(nóng)民養(yǎng)老金的安全性問(wèn)題。農(nóng)民自愿投保，到一定年齡后由保險(xiǎn)公司按月向農(nóng)民支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，直至參保人死亡。截止2004年，商業(yè)保險(xiǎn)公司收取的失地農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)11億多元。據(jù)了解，采用該模式后，重慶市很少發(fā)生因征地安置中的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題鬧事或上訪，不僅讓政府、失地農(nóng)民滿意，也為保險(xiǎn)公司增加了一條服務(wù)社會(huì)的新渠道。

2.壽險(xiǎn)公司參與農(nóng)民工保險(xiǎn)處于探索中

近年來(lái)，全國(guó)進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工約1.2億人，他們對(duì)我國(guó)的工業(yè)化和城市化進(jìn)程起到了

重要的推動(dòng)作用。但由于城鄉(xiāng)的二元社會(huì)保障結(jié)構(gòu)，農(nóng)民工無(wú)法加入城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來(lái)，而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于停滯狀態(tài)，因此農(nóng)民工基本處于無(wú)保障的狀態(tài)。目前全國(guó)有深圳、上海、北京等地進(jìn)行了農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)踐探索，但實(shí)施效果都不理想。

深圳采取社保型模式，是單獨(dú)為包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來(lái)人口建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。該制度同城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一樣由個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌部分組成，個(gè)人賬戶屬于完全積累制。但因一些不合理的制度規(guī)定，包括繳費(fèi)期需滿15年且退休前5年需連續(xù)繳費(fèi)的要求、農(nóng)民工退保無(wú)法得到統(tǒng)籌部分的保障等，與農(nóng)民工的實(shí)際需求及現(xiàn)實(shí)問(wèn)題都差得很遠(yuǎn)，因此事實(shí)上農(nóng)民工難以享受到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

北京也采取社保型模式，由單位和農(nóng)民工繳納保費(fèi)，在領(lǐng)取條件等方面要寬松一些，但因?yàn)橥瑯邮巧鐣?huì)統(tǒng)籌部分農(nóng)民工享受的少，加之農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng)，短期作業(yè)的多，在領(lǐng)取方面和繳費(fèi)方面有諸多不便之處，因此無(wú)論是農(nóng)民工還是所在企業(yè)繳納保費(fèi)的很少。

上海市采取社保與商保結(jié)合型模式，農(nóng)民工養(yǎng)老保障有別于城市職工，是一種由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施的政府加企業(yè)型保障，政府進(jìn)行強(qiáng)制性推動(dòng)，企業(yè)負(fù)責(zé)養(yǎng)老保障費(fèi)用繳納。制度規(guī)定用人單位為個(gè)人繳費(fèi)每滿一年，農(nóng)民工即可獲得一份老年補(bǔ)貼憑證，并可在男性滿60歲，女性滿50歲時(shí)，到戶籍所在地商業(yè)保險(xiǎn)公司約定機(jī)構(gòu)一次性領(lǐng)取。截止到2005年底，參保人數(shù)達(dá)到247.65萬(wàn)人。這種老年補(bǔ)貼與養(yǎng)老保障還具有比較大的差異，只能算是一種有益的嘗試。

上述幾個(gè)地區(qū)的實(shí)踐都是單獨(dú)為農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)相隔離，對(duì)農(nóng)民工的保障也是限于“只保不養(yǎng)”。農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)僅有幾個(gè)地區(qū)在探索，而實(shí)施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在實(shí)施效果上要更有優(yōu)勢(shì)一些，農(nóng)民工得到的實(shí)惠和方便程度更高一些。

從上述分析可以看到，農(nóng)村市場(chǎng)有其特殊性，由于社會(huì)保障基礎(chǔ)不同于城鎮(zhèn)，因此政府在基礎(chǔ)保障層面也在嘗試借助商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和力量，為商業(yè)保險(xiǎn)參與提供一定的空間。

三、良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為加快團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

2006年是我國(guó)實(shí)施“十一五”規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)良好開(kāi)局的一年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展取得了重大成就。經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提高。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)20.94萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)10.7%；居民消費(fèi)價(jià)格總水平上漲1.5%.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)連續(xù)四年達(dá)到或略高于10%，沒(méi)有出現(xiàn)明顯通貨膨脹。全國(guó)財(cái)政收入為3.93萬(wàn)億元，比上年增加7694億元；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)31%，增加4442億元。

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，支柱行業(yè)的日益發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增量的不斷擴(kuò)充，企業(yè)利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)，國(guó)外資本的不斷涌入，民營(yíng)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)企現(xiàn)代企業(yè)制度的建立等都為團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間和豐富的保源。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2007年3月27日發(fā)布的報(bào)告顯示，2007年前兩個(gè)月，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2932億元，同比增長(zhǎng)43.8%，增幅比上年同期加快了22個(gè)百分點(diǎn)，國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1390億元，同比增長(zhǎng)49.3%，比2006年同期提高了35.8個(gè)百分點(diǎn)。

良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境促進(jìn)了企業(yè)健康快速的發(fā)展，也因此擴(kuò)大了市場(chǎng)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需

求，為團(tuán)體保險(xiǎn)的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

四、改變滯后的市場(chǎng)現(xiàn)狀是加快發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客觀要求

自1982年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司就是從團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始起步的，在這之后的10多年里，團(tuán)險(xiǎn)一直是壽險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。1996年以后，隨著個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，銀保渠道的不斷發(fā)展，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在壽險(xiǎn)公司的占比逐漸減少，2004年社會(huì)保障部出臺(tái)《企業(yè)年金試行辦法》，使信托型業(yè)務(wù)逐漸成為主流，盡管這不符合國(guó)際慣例，但確實(shí)對(duì)現(xiàn)行商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)造成了巨大的沖擊，團(tuán)體保險(xiǎn)的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)處于急劇萎縮狀態(tài)，到2006年已降低到17%左右，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在低迷中徘徊。2004年底，外資壽險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，2005年，中意人壽公司就以200億元的團(tuán)體保險(xiǎn)大單給團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)意想不到的驚喜，但團(tuán)體保險(xiǎn)因稅收政策不到位及企業(yè)年金制度的出臺(tái)而備受打擊，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額依然維持在20%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及銀保和個(gè)險(xiǎn)渠道，其發(fā)展明顯滯后于整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第二篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

一是統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定信心。通過(guò)例會(huì)、晨會(huì)、夕會(huì)等多種形式宣講政策、分析形勢(shì)，統(tǒng)一全員發(fā)展意識(shí)，灌輸保險(xiǎn)發(fā)展理念，讓全體員工明白大力發(fā)展保險(xiǎn)不僅是員工份內(nèi)的事，同時(shí)也直接影響員工的切身利益。通過(guò)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定發(fā)展信心。

二是積極培訓(xùn)，提高素質(zhì)。通過(guò)組織保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、考試、現(xiàn)場(chǎng)演示等，讓每個(gè)員工對(duì)險(xiǎn)種、產(chǎn)品功能、賣(mài)點(diǎn)、目標(biāo)客戶、營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)、合規(guī)宣傳、保險(xiǎn)服務(wù)等都有更為深刻的認(rèn)識(shí)，大大提升了營(yíng)業(yè)人員的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)素質(zhì)，從而提升了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的成功率。

三是激勵(lì)到位，營(yíng)造氛圍。為充分調(diào)動(dòng)員工積極性和主觀能動(dòng)性，該單位制定了“多發(fā)展多受益”的激勵(lì)政策，讓員工由單純?yōu)橥瓿扇蝿?wù)而營(yíng)銷(xiāo)變?yōu)橹鲃?dòng)積極營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)在網(wǎng)點(diǎn)張貼“龍虎榜”，鼓勵(lì)先進(jìn)，樹(shù)立典型，帶動(dòng)后進(jìn)，營(yíng)造你追我趕的銷(xiāo)售氛圍。此外，該局每日還通過(guò)飛信通報(bào)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)并鼓勵(lì)表?yè)P(yáng)出單員工，進(jìn)一步激發(fā)廣大員工的積極性。

四是內(nèi)外配合，走訪營(yíng)銷(xiāo)。該局網(wǎng)點(diǎn)充分利用理財(cái)經(jīng)理和大堂經(jīng)理到位的契機(jī)，與窗口營(yíng)業(yè)人員內(nèi)外配合，組合營(yíng)銷(xiāo)，既避免了窗口宣傳時(shí)間長(zhǎng)導(dǎo)致客戶不滿情況的發(fā)生，也能更好地營(yíng)銷(xiāo)客戶。此外，該局還深入分析客戶信息，有針對(duì)性地組織員工對(duì)客戶進(jìn)行走訪，及時(shí)了解客戶需求，開(kāi)展保險(xiǎn)宣講會(huì)，為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)打下了良好的基礎(chǔ)。

第三篇：教職員工車(chē)輛團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議1

教職員車(chē)輛團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議

教職員車(chē)輛團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議

甲方：*保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司*營(yíng)業(yè)部

公司地址：

電話：

傳真：

乙方：中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司分公司

公司地址：

電話：

傳真：

甲、乙雙方本著平等互利、公平誠(chéng)信、有償服務(wù)、相互協(xié)作、共同發(fā)展的原則，在浙江省玉環(huán)縣范圍內(nèi)為開(kāi)展教職員工車(chē)輛團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行合作之事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、投保與承保

第一條甲方給予投保人或被保險(xiǎn)人的利益，受投保人委托，為投保人與乙方訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并向乙方收取經(jīng)紀(jì)費(fèi)。

第二條乙方作為保險(xiǎn)人承保甲方提供的教職員工車(chē)輛團(tuán)體保險(xiǎn)。甲乙雙方共同組織、宣傳、實(shí)施教職員工車(chē)輛團(tuán)體保險(xiǎn)。

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第三條乙方按照與甲方協(xié)商的保險(xiǎn)方案和費(fèi)率出具保險(xiǎn)單，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，并向甲方支付以全省該險(xiǎn)種保費(fèi)總額為基礎(chǔ)的經(jīng)紀(jì)費(fèi)。

第四條保險(xiǎn)期限為一年。

第五條保險(xiǎn)條件：

教育系統(tǒng)內(nèi)車(chē)輛或由經(jīng)紀(jì)公司出具的證明都可享受本團(tuán)體優(yōu)惠方案。并安排專(zhuān)人為教育系統(tǒng)車(chē)輛團(tuán)體提供承保服務(wù)。

第六條保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)：

1、按電銷(xiāo)價(jià)格承保（貸款車(chē)按擔(dān)保公司要求承保）。

第七條教職員工在投保時(shí)向乙方提供投保教職員工車(chē)輛的詳細(xì)情況。乙方向教職員工提供保險(xiǎn)單。

二、理賠服務(wù)

第八條甲方或被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后及時(shí)通知乙方，并協(xié)助乙方調(diào)查賠案。

第九條乙方應(yīng)向被保險(xiǎn)人提供專(zhuān)人理賠服務(wù)。

第十條乙方應(yīng)在收到索賠單證之日起1日內(nèi)做出是否賠償?shù)臎Q定，萬(wàn)元以下當(dāng)天賠付；十萬(wàn)元以下三天賠付。

第十一條乙方實(shí)行全天候現(xiàn)場(chǎng)查勘制度，設(shè)專(zhuān)用報(bào)案電話。乙方勘查時(shí)當(dāng)即向保險(xiǎn)人及時(shí)、詳細(xì)地介紹理賠程序和所需單證。

三、保全服務(wù)

第十二條乙方向甲方提供投保人信息變更、被保險(xiǎn)人信息變更、被

保險(xiǎn)人信息變更、身故收益變更等保全服務(wù)。

第十三條甲方向乙方提供保全申請(qǐng)書(shū)、保單原件（復(fù)印件）、相關(guān)身份證明文件。

第十四條乙方自收到甲方提供的相關(guān)文件后3個(gè)工作日之內(nèi)辦理完畢。

四、其他

第十五條：

1、享受電銷(xiāo)價(jià)格：按照承保公司的電話營(yíng)銷(xiāo)價(jià)格（保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低保費(fèi)）投保。

2、享受專(zhuān)人服務(wù)：乙方按貴賓客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，安排專(zhuān)人提供足不出戶辦理承保、理賠服務(wù)。

3、綠色通道服務(wù)：手續(xù)齊全，萬(wàn)元以下當(dāng)天賠付；十萬(wàn)元以下三天賠付。

4、享受VIP貴賓客戶待遇+同期業(yè)務(wù)推動(dòng)

5、甲方全程監(jiān)督乙方承保理賠服務(wù)品質(zhì)并打分，甲方可根據(jù)評(píng)估有權(quán)來(lái)調(diào)節(jié)下的市場(chǎng)分額。服務(wù)有投訴按每次投訴100元給車(chē)主。此條只限于有效投訴，并保密。

第十六條：

甲、乙雙方應(yīng)對(duì)合作事項(xiàng)及其他涉及的所有的文件、資料等非公開(kāi)信息負(fù)保密義務(wù)，未經(jīng)對(duì)方許可，任何一方不得以任何方式擅自披露給第三方。

第十七條任何一方違反本協(xié)議的約定，都視為違約。違約方應(yīng)承擔(dān)

相應(yīng)的違約責(zé)任。

第十八條因本協(xié)議的解釋、效力、訂立、履行等產(chǎn)生的與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議，雙方應(yīng)首先通過(guò)友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不能解決，任何一方均可向本協(xié)議簽訂地的人民法院提起訴訟。

第十九條協(xié)議未盡事宜，由甲、乙雙方另行協(xié)商并簽署補(bǔ)充協(xié)議。如補(bǔ)充協(xié)議于本協(xié)議有不一致之處，以該補(bǔ)充協(xié)議的規(guī)定為準(zhǔn)。第二十條本協(xié)議一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

第二十一條本協(xié)議經(jīng)雙方授權(quán)代表簽字并蓋章后生效，有效期一年，本協(xié)議期滿之日雙方未有異議，本協(xié)議規(guī)定的有效期自動(dòng)延續(xù)。

甲方(蓋章)乙方(蓋章)

授權(quán)代表人：授權(quán)代表人：

時(shí)間：年月日時(shí)間：年月日

第四篇：農(nóng)村信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下農(nóng)村信用社商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)

一、《金融年鑒2012》農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營(yíng)窘境、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入較少

（1）各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成、農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)受擠壓、利潤(rùn)降低甚至虧損，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（2）2012中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜合、中國(guó)工商銀行股份有限公司2012報(bào)告、中國(guó)銀行2012年報(bào)。。

【代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀】

（3）.自 2006 年起，河北農(nóng)村信用社開(kāi)始發(fā)展以代理保險(xiǎn)為主的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的業(yè)績(jī)。截至 2010 年，河北農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入總額超過(guò) 8 億元，比 2009 年的 6.8 億元增長(zhǎng)了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，代理的中間業(yè)務(wù)占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機(jī)構(gòu)來(lái)看，8 億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%

（4）傭金（代理費(fèi)收入）【代理費(fèi)限制，收入有限---《關(guān)于規(guī)范代理手續(xù)費(fèi)的》】隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，代辦費(fèi)正式納人代理手續(xù)費(fèi)，并做出了代理手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)保費(fèi)的5%的規(guī)定。到1999年，財(cái)政部更是明確規(guī)定:“保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況確定某一險(xiǎn)種，某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)支付總額最高不能突破實(shí)收保費(fèi)的8%。”【財(cái)政部在《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》第四十七條中規(guī)定

（四）代理手續(xù)費(fèi)支出及傭金支出。

1代理手續(xù)費(fèi)支出。指公司向受其委托，并在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人支付的代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人包括專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。公司可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況確定某一險(xiǎn)種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù) 費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)支付總額最高不得突破實(shí)收保費(fèi)的８％。２、傭金支出。指公司向?qū)ｉT(mén)推銷(xiāo)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人代理人支付的傭金支出。傭金最高支付總額不得突破繳費(fèi)期內(nèi)實(shí)收保費(fèi)的５％。已支付傭金的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)不得再支付代理手續(xù)費(fèi)?！?/p>

（5）代理存在的問(wèn)題

1現(xiàn)在農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用聯(lián)社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)

多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式。

二、混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，成立金融控股集團(tuán)，獨(dú)立開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。該條款表明我國(guó)禁止第一種混業(yè)模式即全能銀行模式,不允許在同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)同時(shí)進(jìn)行銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),禁止銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)間的直接交叉持股,不允許成立經(jīng)營(yíng)性金融控股公司(即一家銀行直接控股另一家非銀行金融機(jī)構(gòu))。但是事實(shí)上,《商業(yè)銀行法》對(duì)純粹性金融控股公司模式,并沒(méi)有明確指出應(yīng)該禁止或者發(fā)展,這為有關(guān)銀證合作、銀保合作方面的金融創(chuàng)新留下了空間。所謂“純粹性金融控股公司”,是通過(guò)成立一家不經(jīng)營(yíng)具體金融業(yè)務(wù)的母公司,再由這家母公司來(lái)分別控股銀行和證券公司(實(shí)際上可能是母公司被銀行控制)④。所以,我國(guó)以金融控股公司方式進(jìn)行的混業(yè)在法律上并無(wú)障礙。其實(shí),金融控股公司(國(guó)內(nèi)稱金融集團(tuán))在我國(guó)一直存在,其中最有代表性的是光大集團(tuán)。這種模式比較符合中國(guó)的現(xiàn)狀,稱之為“光大模式”。中國(guó)光大集團(tuán)就是一家純粹性金融控股公司,集團(tuán)目前擁有光大銀行、光大證券、光大信托三大金融機(jī)構(gòu),同時(shí)持有申銀萬(wàn)國(guó)證券公司19%的股權(quán),此外還擁有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大國(guó)際和香港建設(shè)公司。1999年12月15日,光大集團(tuán)又宣布與加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司聯(lián)手組建中加合資人壽保險(xiǎn)公司。目前的光大集團(tuán)就是在一個(gè)金融控股公司下的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,同時(shí)又實(shí)現(xiàn)了同時(shí)在同一利益主體下互相協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面。

三、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)因諸多原因，待開(kāi)發(fā)市場(chǎng)廣闊，農(nóng)村居民需求高

農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)密度低，市場(chǎng)廣闊。三農(nóng)重視的提高、國(guó)民基礎(chǔ)

農(nóng)村人口分散、管理成本高，賠付率高，農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本大。各大保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)有的關(guān)注

（1）廣闊的市場(chǎng)： 年, 農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入 6.4 億元, 占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的 0.82% , 同比下降 20% , 是1982 年以來(lái)下滑幅度最大的一年;2003 年繼續(xù)下降,全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為 4.6 億元, 僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 0.5% , 按全國(guó) 2.3 億農(nóng)戶計(jì)算, 戶均保費(fèi)僅為元。--《論我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策》

目前真正開(kāi)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)----《中國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀》 隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)改革開(kāi)放的不斷深入, 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展。例如, 2002 年, 全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá) 5.7 萬(wàn)億元, 占全國(guó) GDP 的54.5%。全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì) GDP 增長(zhǎng)速度(當(dāng)年價(jià)比)為11.3% , 高于同期全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展, 農(nóng)民收入也得到了快速提高, 農(nóng)民的保險(xiǎn)消費(fèi)能力也不斷增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì), 2004 年我國(guó)農(nóng)民人均現(xiàn)金收入超過(guò) 3500 元, 增幅達(dá) 500 元以上。部分沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民收入已經(jīng)相當(dāng)于 1997、1998 年全國(guó)城鎮(zhèn)居民的水平, 而那一時(shí)期正是城鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的時(shí)期。可見(jiàn), 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展, 使得中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的條件開(kāi)始成熟?！巨r(nóng)民人均收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)】

3.農(nóng)村互助保險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)）面臨問(wèn)題

但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的綜合賠付率很高，僅僅依靠會(huì)員交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如目前在黑龍江墾區(qū)運(yùn)作的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有政府和農(nóng)墾總 局 35％的保費(fèi)補(bǔ)貼，其賠付率將會(huì)超過(guò) 100％。法國(guó)和日本政府在本國(guó)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，給予的政府補(bǔ)貼一般也達(dá) 60-70％。------《論農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度的構(gòu)建》

補(bǔ)充材料

1.2003 年 4 月，銀監(jiān)會(huì)正式掛牌成立，人民銀行總行合作司歸入銀監(jiān)會(huì)，改稱農(nóng)村合 作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，由于銀監(jiān)會(huì)接管了人民銀行金融行業(yè)監(jiān)管的職能，因此全國(guó)農(nóng)村信 用社的金融監(jiān)管與行業(yè)管理權(quán)力也轉(zhuǎn)移到銀監(jiān)會(huì)。

2.《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》提出農(nóng)信社的改革必須尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則

強(qiáng)調(diào)信用社要繼續(xù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)，提出農(nóng)村信用社可以根據(jù)自身實(shí)際情況和屬地區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)實(shí)施完善相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，在原有的合作制之外，還可以選擇股份制、股份合作制。方案明確提出了要通過(guò)改革要讓信用社成為具備獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力、自我控制和約束能力、有內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力、能夠自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是微利甚至虧損產(chǎn)業(yè)，比較效益低，政策性強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然氣候、市場(chǎng)供需環(huán)境影響，風(fēng)險(xiǎn)大且風(fēng)險(xiǎn)防控難，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，涉農(nóng)貸款從金額上來(lái)說(shuō)小而散、從效益上來(lái)說(shuō)利差小利潤(rùn)低，有很強(qiáng)的公共性、公益性、政策性，其營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)其他商

業(yè)貸款高。股份制商業(yè)銀行極強(qiáng)的逐利性與三農(nóng)微利性、政策性是天然的矛盾（中國(guó)人民銀行瀘州市中心支行課題組 2011）。

4.【結(jié)構(gòu)圖】農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國(guó)際金融部門(mén)，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門(mén)等。

5.穩(wěn)定和發(fā)展，現(xiàn)今我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)依舊呈現(xiàn)規(guī)模小且分散的局面，農(nóng)業(yè) 依舊是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行極強(qiáng)的逐利性天然與農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特性不符，農(nóng)村信用社拓展保險(xiǎn)兼業(yè)代理的必要性

分析

摘要：隨著我國(guó)金融體系市場(chǎng)化的逐步加深，作為商業(yè)銀行三大支柱的負(fù)債業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的收益貢獻(xiàn)率也發(fā)生了顯著的變化。各大銀行紛紛加快中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展布局，在試圖搶占這一高增長(zhǎng)、高收益率市場(chǎng)的同時(shí)逐步降低利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的營(yíng)收下滑、風(fēng)險(xiǎn)加大。而農(nóng)村信用社由于其特殊的市場(chǎng)定位和鮮明的政策性，信用卡、基金托管、咨詢理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)并不適合收入低、需求小的農(nóng)村市場(chǎng)。因此，如何開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)擺脫當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)困境，更好的服務(wù)三農(nóng)，成為擺在農(nóng)信社面前的重要課題。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)為農(nóng)信社獨(dú)立開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了良好的契機(jī)。

一、開(kāi)展的必要性分析

1． 支柱業(yè)務(wù)受擠壓、利潤(rùn)降低

2007 年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重新回歸國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，并開(kāi)始大量增設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也不甘落后，也迅速的開(kāi)展了在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的“圈地運(yùn)動(dòng)”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到 2011年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在全國(guó)縣域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá) 1.2 萬(wàn)個(gè)，首次超過(guò)了城市的綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，占到了全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的54%左右；縣域涉農(nóng)貸款總額也突破 1 萬(wàn)億元，增速連續(xù)四年超過(guò)了 100%，這些都無(wú)疑給嚴(yán)重依賴農(nóng)村貸、存業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社帶來(lái)了空前的競(jìng)爭(zhēng)壓力。同樣，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在河北省范圍內(nèi)也已建立了 10 個(gè)二級(jí)市級(jí)分行，151 個(gè)縣級(jí)支行，僅 2012 年一年的貸款數(shù)額累計(jì)即達(dá)到 305 億元。

2001 年 11 月，我國(guó)正式加入了 WTO 貿(mào)易合作組織，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)也隨之開(kāi)放。根據(jù) WTO 的相關(guān)協(xié)議，我國(guó)應(yīng)逐漸取消外資銀行的地域經(jīng)營(yíng)限制，并承諾在 5 年的金融保護(hù)期后，允許外資銀行在內(nèi)地獨(dú)立開(kāi)設(shè)金融服務(wù)

機(jī)構(gòu)，享受與本地企業(yè)同等的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)利，這意味著我國(guó)的金融市場(chǎng)將徹底的對(duì)外開(kāi)放。2007 年，匯豐銀行即在我國(guó)的湖北農(nóng)村地區(qū)首次開(kāi)辦了村鎮(zhèn)外資銀行，并于 2008 年在張家口市尚義縣的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)了小額信貸試驗(yàn)基金，為進(jìn)一步進(jìn)駐河北乃至全國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)打下了發(fā)展基礎(chǔ)。由此不難看出，對(duì)于河北的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，外資銀行已顯然成為了一個(gè)不可忽視的潛在競(jìng)爭(zhēng)者。面對(duì)外資銀行雄厚的資金實(shí)力、完善的金融服務(wù)、一流的技術(shù)水平，河北的農(nóng)村信用社將會(huì)面臨與承受空前的競(jìng)爭(zhēng)壓力。-------重點(diǎn)參考-------《河北農(nóng)村信用社深入

發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性研究》-----五力模型是由波特（Porter）提出的，它認(rèn)為行業(yè)中存在著決定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來(lái)影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來(lái)分析企業(yè)所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手入侵，替代品的威脅，買(mǎi)方議價(jià)能力，賣(mài)方議價(jià)能力以及現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

2.保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)收入“杯水車(chē)薪”

目前在農(nóng)村信用社代理的險(xiǎn)種主要有

自 2006 年起，河北農(nóng)村信用社開(kāi)始發(fā)展以代理保險(xiǎn)為主的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的業(yè)績(jī)。截至 2010 年，河北農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入總額超過(guò) 8 億元，比2009 年的 6.8 億元增長(zhǎng)了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，代理的中間業(yè)務(wù)占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機(jī)構(gòu)來(lái)看，8 億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%。

二、開(kāi)展模式的選擇

三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

1.農(nóng)信社的性質(zhì)

2.農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊

第五篇：廣西城市體系空間發(fā)展態(tài)勢(shì)分析

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廣西城市體系空間發(fā)展態(tài)勢(shì)分析

作者：朱 峰

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2008年第05期

[摘要]文章從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和我國(guó)“π”字型區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局的角度。著重分析廣西城市體系空間發(fā)展與國(guó)內(nèi)城市及世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)性作用。同時(shí)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城市功能選擇進(jìn)行探索，提出廣西城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系從態(tài)勢(shì)上將成為我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)中又一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軸。

[關(guān)鍵詞]廣西；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；城市體系；空間結(jié)構(gòu)

[作者簡(jiǎn)介]朱峰，廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院，廣西南寧，530007

[中圖分類(lèi)號(hào)]F291 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1007－7723(2008)05－0100－000

4一、城市體系成長(zhǎng)動(dòng)力機(jī)制的理論依據(jù)

一個(gè)區(qū)域范圍內(nèi)城鎮(zhèn)群體的空間布局是該地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱體系，直接關(guān)系到該區(qū)域經(jīng)濟(jì)是否能快速發(fā)展、是否能有效利用資源和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，研究一個(gè)地區(qū)城市群發(fā)展的水平、結(jié)構(gòu)安排以及不同特點(diǎn)和分工的城市空間布局對(duì)該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略意義。

(一)城市的形成與成長(zhǎng)動(dòng)力

法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者弗朗索瓦·佩魯提出的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極理論指出：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并非同時(shí)出現(xiàn)在所有的地方，任何一個(gè)具有較高收入水平的經(jīng)濟(jì)區(qū)都是由一個(gè)或幾個(gè)具有優(yōu)先發(fā)展條件的中心地區(qū)首先發(fā)展起來(lái)的，然后通過(guò)這個(gè)地區(qū)向外擴(kuò)散，并對(duì)整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不同的最終影響。這個(gè)過(guò)程是一種非均衡的發(fā)展過(guò)程，這個(gè)增長(zhǎng)極通常就是城市。其中，經(jīng)濟(jì)集聚是形成城市的主要原因。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬歇爾則認(rèn)為是地方性勞動(dòng)市場(chǎng)、非貿(mào)易用途的中間產(chǎn)品供給以及技術(shù)溢出等因素決定了經(jīng)濟(jì)在該地區(qū)的集聚?，F(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論對(duì)引起經(jīng)濟(jì)集聚上述因素外，還把生產(chǎn)要素流動(dòng)、產(chǎn)業(yè)更新與傳遞、企業(yè)或行業(yè)在地域間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張以及政策配置等因素考慮進(jìn)去。從城市的動(dòng)力機(jī)制來(lái)看，城市發(fā)展受到三大力量的推動(dòng)和吸引：一是農(nóng)業(yè)發(fā)展，是城市從自然經(jīng)濟(jì)為主的鄉(xiāng)村社會(huì)分離為先進(jìn)的以商品經(jīng)濟(jì)為主的城市經(jīng)濟(jì)的初始動(dòng)力。它為城市經(jīng)濟(jì)所需的資金、原料、市場(chǎng)和勞動(dòng)力提供了最初的物質(zhì)基礎(chǔ)；二是工業(yè)化發(fā)展是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動(dòng)力，為城市商品經(jīng)濟(jì)大規(guī)模發(fā)展創(chuàng)造了豐富的物質(zhì)基礎(chǔ)和發(fā)達(dá)的商品交換關(guān)系；三是城市經(jīng)濟(jì)本身創(chuàng)造出來(lái)的第三產(chǎn)業(yè)，是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后續(xù)力量。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，城市作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極的快速發(fā)展主要通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的自動(dòng)調(diào)節(jié)和宏觀經(jīng)濟(jì)政策性導(dǎo)向引致經(jīng)濟(jì)資源的集聚而實(shí)現(xiàn)的，并經(jīng)過(guò)區(qū)域性培育來(lái)吸收和消化所集結(jié)的大量經(jīng)濟(jì)資源而不斷發(fā)展和壯大。

(二)城市體系的形成與成長(zhǎng)動(dòng)力

城市體系是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的基本“骨骼系統(tǒng)”，在空間上城市間的相互作用表現(xiàn)為人、財(cái)、物的對(duì)流和各種交易包括商品和資金的傳導(dǎo)。在信息經(jīng)濟(jì)中城市之間的交換表現(xiàn)為信息輻射。恩格斯曾論述為城市間在生產(chǎn)上形成新的分工，每一個(gè)城市都有自己的特殊工業(yè)部門(mén)占著優(yōu)勢(shì)，最初的地域局限性開(kāi)始逐漸消失。1933年德國(guó)經(jīng)濟(jì)地理學(xué)家克里斯塔勒在其發(fā)表的《德國(guó)南部的中心地》一書(shū)中，把地理學(xué)的空間理論和經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)值理論結(jié)合起來(lái)，提出了城市體系空間結(jié)構(gòu)中心論：

(1)任何城市都具有向其周?chē)貐^(qū)提供商品和服務(wù)的職能，而該職能一般要在它服務(wù)區(qū)域的相對(duì)中位置來(lái)執(zhí)行，因此，這些城市都可看作是規(guī)模不等、級(jí)別不同的中心地；

(2)一個(gè)地區(qū)會(huì)形成一套中心地的等級(jí)體系，同等級(jí)的中心地有同樣大小的服務(wù)范圍，也稱市場(chǎng)區(qū)；

(3)整個(gè)中心地及其市場(chǎng)區(qū)是由一級(jí)套一級(jí)的網(wǎng)絡(luò)，相互嵌套而成的；

(4)各級(jí)中心地在空間上的分布，遵循三個(gè)原則：市場(chǎng)原則、交通原則、行政原則。他認(rèn)為，以上三個(gè)原則在一個(gè)區(qū)域常常會(huì)交叉發(fā)生作用。即在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利的地區(qū)，市場(chǎng)原則最占優(yōu)勢(shì)；在自給自足的經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，行政原則占主導(dǎo)地位；而在新開(kāi)發(fā)地區(qū)，移民拓荒沿交通線推進(jìn)的地區(qū)，則以交通原則為主。

就城市功能而言，城市功能大致可分為集散功能型城市、管理功能型城市、生產(chǎn)功能型城市、服務(wù)功能型城市四種。事實(shí)上，不同功能的城市之間存在著互補(bǔ)性，任何一個(gè)城市都不可能獨(dú)立地生存和發(fā)展，它們彼此聯(lián)系，相互傳導(dǎo)信息和資源。城市體系內(nèi)部之間的城市聯(lián)系是通過(guò)產(chǎn)業(yè)更新與擴(kuò)張以及城市資源貿(mào)易流通來(lái)實(shí)現(xiàn)的。從某種意義上看，城市體系的內(nèi)在聯(lián)系具體地表現(xiàn)在城市間的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系或貿(mào)易交流上，它們通過(guò)產(chǎn)業(yè)更新與貿(mào)易交流形成城市之間發(fā)展的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

可見(jiàn)，在城市體系的空間結(jié)構(gòu)運(yùn)動(dòng)中，城市本身就是一個(gè)市場(chǎng)，它的規(guī)模決定著該城市在整個(gè)體系中所處的地位。這種市場(chǎng)關(guān)系是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制對(duì)城市間自動(dòng)調(diào)節(jié)的結(jié)果，最終調(diào)節(jié)城市體系內(nèi)部生產(chǎn)上的分工和各城市內(nèi)部的貿(mào)易需求市場(chǎng)，從而產(chǎn)生一種城市間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，促使城市體系的整體發(fā)展。

二、廣西城市體系的空間結(jié)構(gòu)發(fā)展

廣西城市體系發(fā)展的空間結(jié)構(gòu)是廣西城市經(jīng)濟(jì)開(kāi)放、發(fā)展的必然結(jié)果，它填補(bǔ)了我國(guó)的“竹”字型區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局西南經(jīng)濟(jì)軸空缺，也是廣西自身發(fā)展的內(nèi)在要求，是全國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)。它必將成為我國(guó)又一個(gè)以城市帶為載體的經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)軸。

從區(qū)域城市群來(lái)看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一般會(huì)在一個(gè)功能較為齊全、資源相對(duì)豐富、條件相對(duì)優(yōu)越的城市優(yōu)先增長(zhǎng)。隨著這個(gè)城市的發(fā)展，通過(guò)聚集和擴(kuò)散兩個(gè)階段的不同效應(yīng)向相鄰或跨

越區(qū)域的城市間進(jìn)行生產(chǎn)和信息的交流，形成一種經(jīng)濟(jì)相對(duì)其他周?chē)貐^(qū)更快的增長(zhǎng)“通道”，支撐著該地區(qū)內(nèi)部及其他區(qū)域經(jīng)濟(jì)主體城市間的關(guān)聯(lián)，從而帶動(dòng)整體區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)我國(guó)“π”字型經(jīng)濟(jì)布局體現(xiàn)城市體系發(fā)展“通道”

從我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局來(lái)看，主要存在著兩大布局。一是由于我國(guó)客觀存在著生產(chǎn)力和資源兩大梯度，從而形成了我國(guó)的東、中、西三大地帶的區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局；二是我國(guó)歷史悠久，經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)過(guò)了不同時(shí)期的變革，由于歷史累積和我國(guó)經(jīng)濟(jì)地理?xiàng)l件的差異，形成我國(guó)“π”型區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局。

以生產(chǎn)力和資源劃分的梯度經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，動(dòng)因在于產(chǎn)業(yè)的更新?，F(xiàn)實(shí)中，各區(qū)域經(jīng)濟(jì)間及內(nèi)部聯(lián)動(dòng)所構(gòu)成“經(jīng)濟(jì)實(shí)體系統(tǒng)”通常是以城市的形態(tài)表現(xiàn)，從而形成區(qū)域城市體系之間的發(fā)展“通道”。我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的第一條城市發(fā)展體系“通道”。它主要是指以沿海為軸線，以珠江三角洲城市群、長(zhǎng)江三角洲城市群和環(huán)渤海灣城市群為主的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系。其中又包括東北沿海、華北沿海、山東沿海、蘇滬浙江沿海、福建沿海、廣東沿海和廣西北部灣沿海等區(qū)域，這一區(qū)域中城市發(fā)展數(shù)量龐大，土地面積占全國(guó)的13.7％，人口占全國(guó)的41.13％，它的形成是沿海優(yōu)勢(shì)區(qū)位的體現(xiàn)，是經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)區(qū)位的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的選擇。這一條城市經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展軸在我國(guó)城市體系建設(shè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中起著主導(dǎo)地位，引導(dǎo)我國(guó)內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)分工，并對(duì)海外先進(jìn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行移植、培育和傳遞。我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的第二條城市體系發(fā)展“通道”。主要以長(zhǎng)江流域經(jīng)濟(jì)區(qū)為主，包括青海、西藏、四川、云南、湖北、江西、安徽、江蘇及上海等主要城市群。流域面積180萬(wàn)平方公里，相當(dāng)于我國(guó)陸地總面積的1/5。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r可分為三個(gè)層次：從長(zhǎng)江發(fā)源地到湖北宜昌市為上游，宜昌到江西省湖口市為中游，湖口市到上海市為下游，橫穿我國(guó)三大經(jīng)濟(jì)地帶。各地區(qū)城市體系的發(fā)展也受到我國(guó)梯度規(guī)律的制約，城市群的規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有密切關(guān)系。可見(jiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段上，區(qū)域產(chǎn)業(yè)空間配置的要求和城市體系的格局也完全不同。歷史表明，城市之間的聯(lián)系與擴(kuò)張的第一次躍遷都是通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的更新和擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

長(zhǎng)江流域城市體系的優(yōu)勢(shì)在于水利資源的利用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：水利灌溉上、航運(yùn)事業(yè)上、水電建設(shè)。國(guó)家通過(guò)對(duì)長(zhǎng)江流域水利建設(shè)和加大對(duì)長(zhǎng)江沿線能源、交通航運(yùn)事業(yè)的投資來(lái)拉動(dòng)長(zhǎng)江流域城市體系建設(shè)。這不僅僅是第二通道城市體系發(fā)展的內(nèi)部要求，也是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期增長(zhǎng)和區(qū)域城市體系互動(dòng)發(fā)展的整體要求。我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的第三條城市體系發(fā)展“通道”。它主要以黃河為依托的流域沿線地區(qū)，全長(zhǎng)5464公里，起于青海省巴顏喀拉山北麓約古宗列盆地的小型城市，經(jīng)由青海、甘肅、寧夏、陜西、河南、山東等九大省區(qū)城市。城市功能主要以能源、工業(yè)生產(chǎn)為主，特別是第三條通道中西部地區(qū)的城市化發(fā)展更為如此。在這一發(fā)展通道上城市體系(除東部渤海灣地區(qū)城市)的總體特點(diǎn)是資源豐富、生產(chǎn)貧乏、地處封閉、貧富共存、城市發(fā)展規(guī)模與層次總體偏下。但隨著我國(guó)西部大開(kāi)發(fā)，這些地區(qū)特別是西北地區(qū)的城市化發(fā)展加快，與東部同一通道的城市群有了較大的聯(lián)系，加大了發(fā)展的互動(dòng)作用，出現(xiàn)了以環(huán)渤海灣的連云港市為窗口，以西部及重工業(yè)發(fā)達(dá)城市群為基礎(chǔ)的城市發(fā)展體系的快速增長(zhǎng)。

綜上所觀，三大通道成為我國(guó)城市體系發(fā)展的主要通道，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及生產(chǎn)力布局和產(chǎn)業(yè)更新傳遞起著整體支撐和發(fā)展的作用。但是，三條城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展通道主要是東西聯(lián)合。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)城市體系中的南北交流及互動(dòng)就成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

(二)廣西城市化體系發(fā)展的空間結(jié)構(gòu)

根據(jù)廣西原有的區(qū)域經(jīng)濟(jì)空間布局和城市體系的歷史發(fā)展累積，廣西城市體系的空間結(jié)構(gòu)主要有北部灣沿海經(jīng)濟(jì)城市群、桂東經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市群、桂北旅游城市群、桂中生產(chǎn)型城市群和桂西經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)型城市群五個(gè)城市體系經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)，這五個(gè)城市群區(qū)域構(gòu)成了廣西區(qū)內(nèi)城市體系的多層次、多網(wǎng)絡(luò)、多通道、多功能的城市體系發(fā)展。

在廣西的整個(gè)城市體系中，由于海洋經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施，北部灣沿海城市群更加凸現(xiàn)為廣西的中心城市群，它以南寧市、北海市、欽州市、防城港市和崇左市為組成，以西南內(nèi)陸為腹地，以沿海經(jīng)濟(jì)為特征，面向東盟自由貿(mào)易區(qū)為國(guó)際發(fā)展空間，成為廣西城市體系發(fā)展的龍頭地區(qū)，是服務(wù)我國(guó)西南地區(qū)出海的主通道和對(duì)外開(kāi)放的窗口，也是聯(lián)接華南、西南經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，它承擔(dān)我國(guó)西南沿海進(jìn)出口運(yùn)輸?shù)膮^(qū)域性集散中心，也是東南亞經(jīng)濟(jì)圈的一個(gè)投資熱點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，隨著它的不斷發(fā)展會(huì)成為世界海洋經(jīng)濟(jì)分工的一個(gè)重要角色。

在這個(gè)城市體系中，南寧不僅是廣西政治、經(jīng)濟(jì)、金融、文化和信息的中心，同時(shí)也是我國(guó)西南地區(qū)出海通道的重要樞紐，具有政策優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)。北海以國(guó)際貿(mào)易、海濱旅游、高新技術(shù)和海洋產(chǎn)業(yè)為主的商貿(mào)旅游城市，具有培養(yǎng)先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)越條件。欽州以臨海重型化工業(yè)為主的港口工業(yè)城市，防城港以出口加工、船舶修造、邊境貿(mào)易和濱?？鐕?guó)旅游為主的港口城市，三個(gè)城市的組合，在南寧市的擴(kuò)散下，構(gòu)成西南城市體系發(fā)展的北部灣經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)。崇左市則以左江流域?yàn)榻煌屑~，以制糖和建材業(yè)為主的商貿(mào)工業(yè)衛(wèi)星城市，與桂東南城市體系有著密切的聯(lián)動(dòng)性，在兩個(gè)城市體系發(fā)展中起著產(chǎn)業(yè)橋梁作用。

三、廣西城市體系空間發(fā)展的“通道”

從我國(guó)乃至世界城市分工體系來(lái)看，廣西城市體系呈“四點(diǎn)一線”的空間發(fā)展結(jié)構(gòu)，即桂北城市群—桂中城市群—北部灣城市群一新加坡等東盟城市經(jīng)濟(jì)群。只有這條具有國(guó)際分工意義的城市體系通過(guò)產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)起來(lái)，把北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)龍頭建設(shè)起來(lái)，廣西經(jīng)濟(jì)才能真正騰飛。西南出海大通道城市群空間發(fā)展“通道”。1992年國(guó)務(wù)院提出的建設(shè)西南出海大通道的戰(zhàn)略思路，分析了從我國(guó)內(nèi)蒙古呼和浩特市經(jīng)大同、太原、焦作、洛陽(yáng)、襄樊、懷化、桂林、柳州、南寧、防城、欽州、北海將構(gòu)成我國(guó)南北經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展城市群；聯(lián)合國(guó)亞太經(jīng)社委員會(huì)提出的“泛亞太鐵路干線計(jì)劃”城市群空間發(fā)展“通道”。包括從泰國(guó)曼谷，經(jīng)老撾萬(wàn)象、瑯勃拉邦，再經(jīng)越南河內(nèi)，到中國(guó)憑祥、南寧構(gòu)筑鐵路干線，包括從土耳其伊斯坦布爾，經(jīng)伊朗、巴基斯坦、印度、孟加拉、緬甸，該計(jì)劃與我國(guó)建設(shè)的成昆、貴昆、南昆等鐵路進(jìn)行聯(lián)通，再經(jīng)黎塘、梧州、肇慶、廣州抵達(dá)九龍，與香港國(guó)際海運(yùn)線銜接，形成倒“Y”字型城市體系發(fā)展空間。其中就包括了“南貴昆城市體系”和“桂梧城市體系”兩條城市體系發(fā)展。北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)—東盟城市群空間發(fā)展“通道”。廣西大力建設(shè)了桂—柳高速公路，柳—南高速公路，南—北高速公路，從而加大了桂林—柳州—南寧—北海的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和城市間的物流條件。從理論上講，城市的外部空間結(jié)構(gòu)發(fā)展是通過(guò)兩個(gè)方面決定的，一是產(chǎn)業(yè)更新與產(chǎn)業(yè)傳遞；二是生產(chǎn)資料和生活資料的貿(mào)易交流。因此，城市體系“通道”發(fā)展更體現(xiàn)在加大城市間產(chǎn)業(yè)更新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。在國(guó)際分工的意識(shí)下調(diào)整城市間的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，才會(huì)具有持續(xù)的發(fā)展空間。

信息高速公路的建設(shè)對(duì)過(guò)去的傳統(tǒng)式城市發(fā)展模式產(chǎn)生巨大的影響。以信息為先導(dǎo)的浪潮極大地推動(dòng)了城市化建設(shè)，拓寬了城市外部空間發(fā)展。形成—種新型的“智能城市”。這種新型城市的主要特點(diǎn)是弱化了生產(chǎn)要素高度集聚所帶來(lái)的城市發(fā)展效應(yīng)。超級(jí)城市不再是優(yōu)勢(shì)，小型城市及其組合的城市群顯示更大的優(yōu)越性。從這個(gè)角度上看，小型化的智能城市及城市組合逐漸成為未來(lái)城市的主要發(fā)展趨勢(shì)。