第一篇：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面結(jié)合淺談

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面結(jié)合淺談

論文關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 結(jié)合論文摘要：老有所養(yǎng)一直是人們關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，然而我國(guó)人口基數(shù)大，老齡化問(wèn)題加劇，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)正面臨著資金短缺，覆蓋范圍窄，保障水平低等嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此探討商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的結(jié)合對(duì)于緩解社會(huì)保險(xiǎn)壓力，減輕政府負(fù)擔(dān)，提升我國(guó)社會(huì)總體保障水平具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、.我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

（一）日益嚴(yán)重的老齡化帶來(lái)的新挑戰(zhàn)

根據(jù)已公布的中國(guó)老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告不難看出我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入快速老齡化階段，2010-2020十年間平均每年將新增596萬(wàn)老年人口，年均增速達(dá)到3.28%，預(yù)計(jì)到2020年老齡人口總數(shù)將達(dá)到4.37億

[2]。離退休人口的增加速度高于在崗職工的增加速度，領(lǐng)取退休金人口的增加速度超過(guò)繳納養(yǎng)老金人口的增加速度。老齡化的日益加劇勢(shì)必會(huì)造成養(yǎng)老金支付出現(xiàn)缺口，中央財(cái)政便會(huì)面臨著資金壓力。

（二）城市化發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)民失地對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題提出新要求

我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)突出，地區(qū)發(fā)展極不平衡，農(nóng)村人口占比明顯高于城市人口，因而老齡化問(wèn)題也呈現(xiàn)出地區(qū)發(fā)展不平衡的特征，超過(guò)60%的老齡人口分布在廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)人口沒(méi)有穩(wěn)定的工作，收入非常微薄且不穩(wěn)定，大部分農(nóng)民沒(méi)有退休金，養(yǎng)老主要依靠的是土地。近年來(lái)城市化發(fā)展迅猛，大量農(nóng)村土地被征用，一大批農(nóng)民因而失去了土地。雖然土地被征用，但是農(nóng)民真正得到的補(bǔ)償微乎其微，導(dǎo)致農(nóng)民的利益嚴(yán)重受

損。農(nóng)民失去唯一可以依靠的土地而得不到補(bǔ)償，養(yǎng)老更是遙不可及。從理論上說(shuō)農(nóng)民失去土地不再是農(nóng)民，應(yīng)該納入到社會(huì)保障范疇，但是由于我國(guó)目前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，社會(huì)保障體系尚不健全，短期內(nèi)這些失地農(nóng)民是不會(huì)被納入到保障范疇。因此這些失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)必須得到妥善解決。

（三）我國(guó)目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)存在先天缺陷

我國(guó)現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合”[1]，也就是指養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃分為兩部分，一是社會(huì)統(tǒng)籌部分，二是個(gè)人賬戶部分。然而這種運(yùn)行模式至少存在著兩個(gè)問(wèn)題：一是個(gè)人賬戶實(shí)際是空賬，由于我國(guó)一直在經(jīng)歷著各種改革，改革必然會(huì)因觸及到既得利益獲得者而付出高昂的成本，因而由于一些歷史問(wèn)題遺留了一些債務(wù)，這些債務(wù)沒(méi)有找到合理的解決途徑，政府只是以社會(huì)統(tǒng)籌賬戶中的資金來(lái)償還這些債務(wù)。從而造成社會(huì)統(tǒng)籌賬戶不足以支付目前的退休金，個(gè)人賬戶的保費(fèi)收入就被“透支”了，隨著支付壓力的日益增加，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶透支個(gè)人賬戶日益嚴(yán)重，最終導(dǎo)致個(gè)人賬戶實(shí)際是空賬。二是覆蓋范圍難以擴(kuò)大，目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍狹窄，城鎮(zhèn)只有部分人口被納入，農(nóng)村接近于空白，這也是由當(dāng)前政府財(cái)力決定的。對(duì)于一些未納入而有能力購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人口商業(yè)保險(xiǎn)便可以成為一個(gè)較好的替代品。

二、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面結(jié)合的必要性

（一）增加保險(xiǎn)覆蓋范圍、完善社會(huì)保障體系需要兩者相結(jié)合保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器，基于前述我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的覆蓋范圍小等問(wèn)題，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)能夠增加保險(xiǎn)覆蓋范圍，完善社會(huì)保障體系。

商業(yè)保險(xiǎn)在投保和支付方面不受身份的限制，在崗不在崗等方面的限制，可以將社會(huì)保險(xiǎn)中不容易解決的問(wèn)題簡(jiǎn)單化。商業(yè)保險(xiǎn)也能夠集中經(jīng)濟(jì)單位的資金，通過(guò)集中管理更好地使資金保值增值，進(jìn)一步強(qiáng)化保障功能。商業(yè)保險(xiǎn)還能夠參與社會(huì)管理，社會(huì)救助等公共活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。商業(yè)保險(xiǎn)能針對(duì)投保對(duì)象進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，以盡可能滿足消費(fèi)者各個(gè)層面的保障需求?？傊虡I(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足，有利于建立完善的社會(huì)保障體系。

（二）充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公平與效率的原則要求兩者相結(jié)合我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)注重公平原則，通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力實(shí)現(xiàn)社會(huì)收入的再分配。這種再分配有利于低收入者，也就是繳納的保費(fèi)高的并不一定能拿到高的退休金，這樣就可能出現(xiàn)少繳費(fèi)多收益，多繳費(fèi)少收益的情況，這主要是出于兼顧公平的考慮，并不是真正意義上的公平，主要是社會(huì)扶助性質(zhì)，可能對(duì)投保的積極性產(chǎn)生負(fù)面影響。而商業(yè)保險(xiǎn)不僅能實(shí)現(xiàn)真正意義上的公平，還能夠兼顧效率。商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿能夠克服劫富濟(jì)貧或劫貧濟(jì)富，多繳費(fèi)多收益，少繳費(fèi)少收益，實(shí)現(xiàn)真正的公平。商業(yè)保險(xiǎn)公司是企業(yè)法人，追求利益最大化，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)吸引客戶投保聚集資金，并通過(guò)專(zhuān)業(yè)的投資管理隊(duì)伍對(duì)資金進(jìn)行最優(yōu)配置，更好地實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金的增值，兼具公平與效率的商業(yè)保險(xiǎn)更能激發(fā)人們的投保意愿，從而實(shí)現(xiàn)保障范圍的大幅提高。另外隨著老齡化的加快，國(guó)家養(yǎng)老壓力越來(lái)越大，商業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上能夠緩解政府的壓力。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用分析

（一）保障作用和范圍的互補(bǔ)

我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能向參保退休人員提供最低保障待遇，也就是當(dāng)?shù)仄骄べY20%左右。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保金額和給付金額都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人們的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活將會(huì)陷入困境，除此之外，隨著生活水平提高，越來(lái)越多的人希望獲得更高水平的保障。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰能較好滿足人們的需求，彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中投保人還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力決定保額的多少，商業(yè)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)被保險(xiǎn)人的投保額度而定，繳費(fèi)越高，保額越高，給付越多，充分體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上保障作用更強(qiáng)，范圍更廣，成為整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

（二）養(yǎng)老金的互補(bǔ)

目前我國(guó)企業(yè)的平均繳費(fèi)率為23%，高于世界其他各國(guó)平均水平的10%[4]，從而導(dǎo)致企業(yè)傾向于逃避繳納養(yǎng)老金或者拖交養(yǎng)老金，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)金無(wú)形中減少了。另外，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取的是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的方式。一方面由于歷史遺留的負(fù)債需要用社會(huì)統(tǒng)籌賬戶的資金支付，另一方面退休人員急劇增加，領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也在不斷增加，使得社會(huì)統(tǒng)籌賬戶入不敷出，為了能夠支付當(dāng)年的基本養(yǎng)老金，政府就動(dòng)用了個(gè)人賬戶的資金，最后導(dǎo)致個(gè)人賬戶實(shí)際是空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，無(wú)法積累養(yǎng)老金。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)代化的公司治理模式，擁有強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)，它能夠使保戶上繳的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，從而獲得較可觀的回報(bào)，進(jìn)而積累更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，能夠有效解決因通貨膨脹導(dǎo)致的物價(jià)上漲帶來(lái)的基本養(yǎng)老金償付不足的問(wèn)題。

（三）實(shí)施方式的互補(bǔ)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，它是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施，規(guī)定凡是在法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動(dòng)者，都必須按照法律規(guī)定的數(shù)額繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。具有強(qiáng)制性和非營(yíng)利性。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是一種自愿性和盈利性的商業(yè)行為，它是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)公司與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，約定投保險(xiǎn)種，保額和期限等等。是否投保和投保多少都是當(dāng)事人根據(jù)自己的情況決定的，沒(méi)有任何強(qiáng)制性。這兩者的互補(bǔ)既能滿足社會(huì)穩(wěn)定需要，又能給社會(huì)成員自由選擇的空間。

（四）職能的互補(bǔ)

由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要體現(xiàn)的是公平原則，屬于政府職能，主要是對(duì)低收入者的扶助，保費(fèi)資金產(chǎn)生的收益不是最主要的目標(biāo)，更多考慮的是穩(wěn)定的回報(bào)，在一定程度上削弱投保人的意愿，對(duì)繳納保費(fèi)高的個(gè)體可以說(shuō)是一種不公平的對(duì)待。在提供基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域政府只能比不可少，但是這種完全依靠政府推動(dòng)的保險(xiǎn)缺乏利益驅(qū)動(dòng)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)就是一種市場(chǎng)行為，主要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律驅(qū)動(dòng)，投保人可以為自己購(gòu)買(mǎi)更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)從而給自己的晚年提供充足的資金。這兩種職能的有機(jī)結(jié)合既能保證利益驅(qū)動(dòng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正常運(yùn)營(yíng)，又能提高保險(xiǎn)的保障程度，實(shí)現(xiàn)公平和效率的有機(jī)統(tǒng)一。因此，在基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域政府職能應(yīng)該為主，在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)該以市場(chǎng)職能為主。

四、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的發(fā)展建議

總之，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以滿足社會(huì)發(fā)展需要，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正好能夠補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，因而應(yīng)該促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的發(fā)

展。首先要加大政策扶持力度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)利國(guó)利民，既可以減輕政府財(cái)政壓力，又可以提高人們老年生活質(zhì)量，有助于和諧社會(huì)建設(shè)。政府應(yīng)該給予大力支持，如適度地減稅等。保監(jiān)會(huì)應(yīng)該制定和完善保險(xiǎn)法，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地推廣應(yīng)用。其次政府應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，使人們具有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，增加人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，使人們從舊的攢錢(qián)養(yǎng)老的觀念解脫出來(lái)，積極購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)不同人群的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，提供不同層次的補(bǔ)充養(yǎng)老保障，還可以全面設(shè)計(jì)覆蓋住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘等風(fēng)險(xiǎn)保障，滿足市場(chǎng)需求的多樣性。參考文獻(xiàn)：

［１］季晨.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題淺析[J].當(dāng)代經(jīng)理人.2006(6).［２］劉靜，趙晶.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 完善社會(huì)保障體系[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào).2010(5).［３］唐金成，陳嘉州.論社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展[J].西南金融,2007(7).［４］徐靜.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 完善農(nóng)民社會(huì)保障體系[J].浙江金融,2008(6).

第二篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同比較

智利的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

社保10-2劉東東1013060208

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的概念

1、商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)，是指以投保人自愿參保為前提，由保險(xiǎn)公司（人）利用大數(shù)法則的原理通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或給付金額進(jìn)行賠償或給付的一種風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家機(jī)制。

2、社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)，是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制的，由勞動(dòng)者、企業(yè)雇主以及國(guó)家三方共同籌資，用以幫助社會(huì)成員在遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，為防止勞動(dòng)者收入中斷、減少和喪失，以便使他們得以維持基本生活而實(shí)施的各種政策或制度的綜合保障手段。

二、兩者的相同點(diǎn)

1、都是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

2、都需要建立保險(xiǎn)基金。

3、都需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

4、都利用了大數(shù)法則原理。

三、兩者的不同點(diǎn)

1、性質(zhì)不同。

2、目的不同。

3、對(duì)象不同。

4、主體不同。

5、資金來(lái)源不同。

6、保障水平不同。

7、保障范圍不同。

8、參保條件不同。

9、參保方式不同。

10、功能不一樣。

11、管理體制不同。

12、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同。

13、立法的基礎(chǔ)不同。

14、責(zé)任主體不同。

15、所有者權(quán)利不同。

16、合同涉及的主體不同。

第三篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別（范文模版）

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別
朱镕基總理說(shuō)過(guò)：“社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老只是最低養(yǎng)老生活保障，是保而不是包，事實(shí)上我們也是包不起的；商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老有力的補(bǔ)充”；以下簡(jiǎn)單的 做了個(gè)對(duì)比，可以看出商保和社保是一種互補(bǔ)的關(guān)系，誰(shuí)都不是全能的（除非達(dá) 到理想中的共產(chǎn)主義社會(huì)），但社保是一個(gè)基本的保險(xiǎn)，繳費(fèi)相對(duì)較低，一般是 優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的，其次是選擇一定的商業(yè)保險(xiǎn)做有益的補(bǔ)充！

1、繳費(fèi)方式 社保：至少交滿 15 年，費(fèi)率不固定，退保只能退回個(gè)人賬戶的額度。商保：繳費(fèi)年限自定，費(fèi)率固定，退?？深I(lǐng)回個(gè)人賬戶累積和分紅。

2、領(lǐng)取方式 社保：依照上一平均工資水平和個(gè)人賬戶數(shù)字厘定。商保：領(lǐng)取年齡自定，領(lǐng)取方式自定，領(lǐng)取數(shù)字自定。

3、生命保障 社保：領(lǐng)取前身故，個(gè)人賬戶+喪葬費(fèi) 領(lǐng)取后身故，喪葬費(fèi) 商保：含有身故責(zé)任按保額給付

4、保障性能 社保：沒(méi)有任何保障，單純社會(huì)養(yǎng)老制度 商保：兼顧養(yǎng)老和保障責(zé)任

5、保險(xiǎn)性質(zhì) 社保：國(guó)家政府的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由于國(guó)情所決定，所以“出生”就注定了特 點(diǎn)：“廣覆蓋、低保障”； 商保：是國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種保障體制，按照個(gè)人平等的原則投保；

6、投保規(guī)則 社保：參保人必須是城鎮(zhèn)戶口居民，或“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，或單位職工；一般的農(nóng) 村居民只能購(gòu)買(mǎi)農(nóng)醫(yī)保； 商保：投保人員只要是標(biāo)準(zhǔn)體，在所屬投保時(shí)間段內(nèi)均可投保；次標(biāo)準(zhǔn)體可 以加費(fèi)和除外責(zé)任投保，非標(biāo)準(zhǔn)體則是拒保?！凑諅€(gè)人公平原則。

7、保障范圍 社保： 保障只局限于基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、生育保障、失業(yè)保障和工傷保障，保障范圍和力度有限！（尤其是醫(yī)療保障方面）商保：保障范圍很寬，有意外、意外醫(yī)療、一般疾病住院、住院津貼、手術(shù) 報(bào)銷(xiāo)、手術(shù)津貼、重癥津貼、重疾提前給付、各類(lèi)分紅壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、萬(wàn)能投資險(xiǎn)等等很多；而且力度根據(jù)客戶自己選擇，可以保障社保能保的，也能 保社保不能保的方面。

8、繳費(fèi)靈活性 社保： 繳費(fèi)相對(duì)低廉，不過(guò)費(fèi)用近年來(lái)逐年上漲的厲害，而且以后將是不 “打 折”的，所以性價(jià)比的優(yōu)勢(shì)逐漸丟失； 商保：費(fèi)用根據(jù)自己的需求來(lái)定，自由度較大，完全的多繳多保障。

9、系統(tǒng)管理 社保：目前社保全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一，由各地的社保局管理，在轉(zhuǎn)移和合并帳戶上

有一定的難度。商保：可選擇全國(guó)性保險(xiǎn)公司，保單自由方便轉(zhuǎn)移！

10、醫(yī)療報(bào)銷(xiāo) 社保：社保醫(yī)療減去非醫(yī)保用藥后報(bào) 80%或 90%，不同地區(qū)規(guī)定不同，報(bào)銷(xiāo) 有起付線，省醫(yī)保為 800 元，市醫(yī)保為 600 元，能鑒定工傷（上,下班 ,途中,上 班期間），意外才

可以納入報(bào)銷(xiāo)范圍，在工作期間發(fā)生的意外傷害，工傷身故最 多賠 48 個(gè)月的最基本工資 商保：產(chǎn)品選擇不同報(bào)法也不同。有社保和商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)，社保先報(bào)，報(bào)不 了的再到保險(xiǎn)公司報(bào)，沒(méi)有社保的，根據(jù)不同情況可報(bào) 80~100%； 商保中的意外險(xiǎn)保障是 24 小時(shí)，意外險(xiǎn)買(mǎi) 200 萬(wàn)，意外身故則可賠 200 萬(wàn)。***社保中將來(lái)養(yǎng)老金的計(jì)算工式*** 將來(lái)的養(yǎng)老金= 基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人帳戶養(yǎng)老金 上月平均工資的百分比個(gè)人帳戶存額/120 按 2006 年 1 月 1 日調(diào)整后的社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老政策，職工達(dá)到法定退休年齡且 個(gè)人繳費(fèi)滿 15 年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為，退休前一年社會(huì)平均工資的 20%； 個(gè)人帳戶養(yǎng)老金由個(gè)人帳戶基金支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人帳戶儲(chǔ)存額除以 120，個(gè)人帳戶存額按本人繳費(fèi)工資的 8%的數(shù)額建立。

第四篇：保險(xiǎn)是什么(商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別)（范文模版）

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：

1、商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧：社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。

2、商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系，完全由投保人自主決定：而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者，其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用 , 接受保障，都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。

3、商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的社會(huì)保障制度，被保險(xiǎn)人有永久獲得保障的權(quán)利。政府對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)最后的責(zé)任，發(fā)生虧損由國(guó)家財(cái)政撥款彌補(bǔ)。

4、對(duì)象和作用不同。社會(huì)保險(xiǎn)以勞動(dòng)者及其供養(yǎng)的直系親屬為對(duì)象，在勞動(dòng)者喪失勞動(dòng)能力后給予物質(zhì)幫助；商業(yè)保險(xiǎn)是以個(gè)人或全體人民為對(duì)象，并根據(jù)其繳保費(fèi)多少和事故發(fā)生的種類(lèi)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

5、權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者必須履行為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)的義務(wù)，并由此獲得社會(huì)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利，實(shí)現(xiàn)權(quán)利義務(wù)基本對(duì)等；商業(yè)保險(xiǎn)則主要表現(xiàn)為“多投多保，少投少保”的等價(jià)交換關(guān)系。

6、保障水平和立法范疇不同。社會(huì)保險(xiǎn)是以保障勞動(dòng)者的基本生活需要為標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)保險(xiǎn)則以投保所繳保費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)；社會(huì)保險(xiǎn)看重保障，商業(yè)保險(xiǎn)看重“償還”；社會(huì)保障屬于勞動(dòng)立法范疇，商業(yè)保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。

7、管理制度不同。社會(huì)保險(xiǎn)由中央或地方政府集中領(lǐng)導(dǎo)，專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)組織管理，屬于行政領(lǐng)導(dǎo)體制；商業(yè)保險(xiǎn)是自主經(jīng)營(yíng)的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，屬于金融體制。

第五篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

附件4：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別比較

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的兩個(gè)不同體系，其基本功能相同，但面對(duì)的方向卻有很大的差異。比較內(nèi)容發(fā)起與承辦者對(duì)象法律保障投保人與交費(fèi)比例投保方式 保障范圍 交費(fèi)時(shí)間 基本特點(diǎn) 具體比較之醫(yī)療

具體比較之工傷

社會(huì)保險(xiǎn)

由政府職能部門(mén)專(zhuān)門(mén)管理

合法勞動(dòng)者

由單位和個(gè)人按照條例規(guī)定共同承擔(dān)

按國(guó)家規(guī)定以單位形式參保養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育

從參保之日起開(kāi)始，直到法定退休年齡時(shí)才停止交費(fèi)社會(huì)統(tǒng)籌，低水平廣覆蓋，收支平衡，按工資總額核定繳費(fèi)

以住院基本醫(yī)療為例：住

院起付線最低300元以上，平均55%-75%左右，目前最高支付限額18萬(wàn)元。

因工受傷，職業(yè)病，法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其它情形。

商業(yè)保險(xiǎn)

通常由多家大型企業(yè)發(fā)起組

建為股分制公司，按現(xiàn)代企業(yè)制度實(shí)施管理。

所有自然人

個(gè)人自負(fù)

自愿購(gòu)買(mǎi)，可按現(xiàn)金價(jià)值自由退保（有一定損失）

養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、意外（含工傷）、投資、理財(cái)

三年、五年、十五年、二十年、三十年、一次性交等自由選擇 多保多得、自由選擇、收益保底，不封頂

400元以上部分可按70%-95%比例報(bào)銷(xiāo)，以個(gè)人投保額度為限，部分公司產(chǎn)品能增額。

承擔(dān)365天中任意時(shí)間發(fā)生的各類(lèi)傷害（打劫、摔傷、車(chē)禍等）