第一篇：我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

吳志新

摘要：分析農(nóng)村金融中存在的供需矛盾及產(chǎn)生的原因，提出借鑒國外尤其是日本的成功經(jīng)驗，切實解

決我國農(nóng)村的金融供需矛盾問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供需矛盾；需求抑制；日本農(nóng)協(xié)

在一個市場中。決定市場均衡的力量一方面是供給。另一方面是需求。我們在分析農(nóng)村金融資金供需失衡時往往更關(guān)注農(nóng)村金融的供給不足而忽視了農(nóng)村金融的需求抑制。實際上金融抑制表現(xiàn)為兩種形式：一種是供給型金融抑制由于金融機構(gòu)資金供給不足而導致農(nóng)戶在金融市場中處于弱勢地位。農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，因而使得足。本研究主要從供給和需求兩方面來分析目前中國農(nóng)村金融面臨的供需矛盾的原因。投資不足。另一種是需求型金融抑制。即由于農(nóng)戶自身金融借貸的需求強度不足，農(nóng)戶貸款意愿低從而導致農(nóng)村投

農(nóng)村金融中的供給不足原因分析

目前，我國農(nóng)村金融體系存在的問題嚴重，突出表現(xiàn)在：

服務農(nóng)村的金融機構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難十分嚴重 出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金洞化”的現(xiàn)象，或者準確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。這種現(xiàn)象的嚴重后果是：農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需不到滿足，影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，阻礙農(nóng)民收入的增加，進一步擴大城鄉(xiāng)之間的差距。使全社會的和展難以實現(xiàn)。正規(guī)金融機構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村金融市場并不表明農(nóng)村資金供給充裕，實際上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的供求巨大缺口，這樣的供需缺口直接導致了現(xiàn)階段中國廣大農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融市場的活躍。大量的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示填充。國農(nóng)村廣大農(nóng)民的資金需求大部分來自于非正規(guī)金融市場。農(nóng)村非正規(guī)金融市場的活躍自然是對正規(guī)金融市場退

我國農(nóng)村金融需求的主體主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。就農(nóng)戶而言，又可分為普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶。普通農(nóng)戶指那些剛剮，仍在為生存而奮斗的農(nóng)戶。特殊農(nóng)戶有三類：一類是尚未擺脫貧困的貧困戶；二類是有一定的市場意識，卻是無組、小規(guī)模的專業(yè)養(yǎng)殖戶和經(jīng)濟作物種植戶；三類是有地方政府組織。有規(guī)劃、大規(guī)模的經(jīng)濟作物種植戶和大型專鱟養(yǎng)幾類農(nóng)戶中，普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶的前二類的信貸需求不僅有生產(chǎn)上的，還有生活上的，但因其生產(chǎn)經(jīng)營收入的不確規(guī)模限制和信息不對稱等原因，使得他們無法提供正規(guī)金融機構(gòu)確信的償還保障，正規(guī)金融機構(gòu)也不愿為其提供貸款這三類農(nóng)戶卻占農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)。第三類農(nóng)戶要么有地方政府干預和支持，要么自身有較好的市場前景，正規(guī)金出于不得已或確信其有償還能力，因而這類農(nóng)戶可以從正規(guī)金融機構(gòu)申請到貸款。

農(nóng)村企業(yè)包括中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村中小企業(yè)現(xiàn)階段也明顯存在融資難的情況。一般說來，農(nóng)村中小企業(yè)處于資期。企業(yè)受資金少、規(guī)模小、管理水平低、產(chǎn)品技術(shù)含量不高等各種因素限制。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)對其還貸能力缺乏

出“慎貸”甚至“惜貸”，從而也使農(nóng)村中小企業(yè)很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲取信貸資金。龍頭企業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟，資金制度健全。一般可以獲得商業(yè)金融機構(gòu)的信用放貸或抵押貸款。

通過上述對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資情況的分析，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不愿為農(nóng)戶提供信貸資金有其客觀原因，主農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身的弱質(zhì)性、高風險性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地資源難以集中而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)了“內(nèi)卷化”的小農(nóng)經(jīng)營之中。同時，農(nóng)業(yè)業(yè)主相對分散。貸款數(shù)量雖多但交易零散，這樣就提高了農(nóng)村正規(guī)金融機成本。從而導致農(nóng)村經(jīng)濟主體難以從正規(guī)金融機構(gòu)得到他們生產(chǎn)、生活以及發(fā)展上的資金。

農(nóng)村金融中的需求抑制原因分析

目前。我國農(nóng)戶存在著金融需求和金融借貸需求強度低，在這種現(xiàn)象背后，有很多社會經(jīng)濟體制和政策方面的原因。風險和不確定性的影響

從社會角度看。農(nóng)民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨著更多的風險和不確定性，即對未來的預期更加不穩(wěn)定。在我會保障體系還未完善的情況下，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，主要有醫(yī)療問題、教育問題、贍養(yǎng)老人問題等，這大量存在。導致農(nóng)戶的投資意愿減弱，最終導致農(nóng)戶金融需求強度不足。相反，發(fā)達國家如日本在教育、社會保障和面。國家在財政上給予切實的支持，使得廣大農(nóng)戶沒有這些后顧之憂。他們對于未來的預期就變得耪對穩(wěn)定促進金融度變大。

經(jīng)濟性原因的影響

中國農(nóng)戶投資需求強度不足還有經(jīng)濟性原因。農(nóng)戶的投資如同一切投資一樣。首先要考慮追求較高的經(jīng)濟效益，但是處于弱質(zhì)、微利的狀態(tài)，很難激發(fā)農(nóng)民投資于農(nóng)業(yè)的積極性。同時。從市場方面來看，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶面已經(jīng)不再是唯一的投資選擇。在這種情況下，農(nóng)戶的投資選擇將基本根據(jù)收益最大化的原則進行，他們計算多種因素收益的影響，當某些因素的作用可能會影響到其投資的預期收益時，農(nóng)戶就會作出改變投資的行為。因此，農(nóng)戶在市的收益最大化的選擇動機以及農(nóng)村市場多元化的現(xiàn)實條件下，其在農(nóng)業(yè)方面的投資資本需求強度不足，也就不難理解農(nóng)協(xié)針對農(nóng)戶的多種需求，為農(nóng)戶提供多種金融需求，如將農(nóng)戶多余的資金投資于農(nóng)業(yè)之外的行業(yè)，如購買債券、發(fā)甚至開展海外投資等。農(nóng)協(xié)同時也針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風險、低利潤情況，開展低息貸款，保證農(nóng)戶的需求能夠得到滿農(nóng)戶的金融需求強度就會得到增強。

體制性原因的影響

體制內(nèi)的正規(guī)金融部門在提供金融服務時。對于農(nóng)戶而言，交易成本過高，交易規(guī)則約束太強，因此減弱了農(nóng)戶向機構(gòu)借貸的意愿。而一些菲正規(guī)的金融機構(gòu)以及各種友情借款則具有靈活的特點，容易被農(nóng)民所接受。另外，體制方，還包括社會保障制度的不健全，國家財政體系和國家產(chǎn)業(yè)投資體系變革條件下農(nóng)村投資的事權(quán)界定不明等。

政策方面原因的影響

國家政策一般會給投資主體一種預期。穩(wěn)定的政策會給投資主體一種穩(wěn)定的長期預期，誘使投資主體進行長期投資如果政策變動性大。會給投資主體一種很不穩(wěn)定的預期，從而會減少其長期投資行為。在政策方面，最大的制約來自地政策，國家農(nóng)地制度盡管在一定程度上釋放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，重構(gòu)了我國的農(nóng)業(yè)微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，但是其缺陷也是不容先前的農(nóng)地制度很容易導致農(nóng)業(yè)粗放式經(jīng)營以及掠奪式投資。而且，更為嚴重的是由于國家農(nóng)地政策的多變性和農(nóng)地性，導致農(nóng)戶對未來的投資收益預期感到不確定，這極大地制約了農(nóng)戶的長期投資行為，導致其投資需求強度不高。角分析，我們可以有針對性地反省在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展中的政策與體制。發(fā)現(xiàn)其中影響農(nóng)戶投資意愿的制約因進行有效的改進。

解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

建立農(nóng)地金融制度

我國農(nóng)村金融邊緣化，除了一些歷史遺留的原因以及農(nóng)業(yè)投資周期長、利益低、回收慢、正規(guī)機構(gòu)追逐利益等原因外個重要原因就是農(nóng)民缺乏一個理想的抵押品。所以。要解決資金供需缺口問題，除了改革農(nóng)村金融機構(gòu)之外，還應為一個理想的抵押品。農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)提供長期貸款的資金融通形式。建立農(nóng)地金融制度，用權(quán)抵押為條件，藉此發(fā)行土地債券，可以聚集大量的社會資金，然后再以低利率貸給農(nóng)民，使農(nóng)民獲得低成本的中。農(nóng)地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長期資金投人不足問題，提高農(nóng)民從金融機構(gòu)的融資能力。落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐具有現(xiàn)實意義和戰(zhàn)略意義

加強農(nóng)村金融監(jiān)管

我國農(nóng)村金融監(jiān)管要立足農(nóng)村金融實際，實現(xiàn)監(jiān)管由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風險控制并重的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由封閉控制型明型轉(zhuǎn)變。健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，建立銀行、證券、保險三大監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管行業(yè)自律，加強農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)，使市場競爭的壓力有效轉(zhuǎn)化為企業(yè)加強內(nèi)控制度建設(shè)的動力。同時，農(nóng)村加強信息披露：強化社會監(jiān)督。

引導和發(fā)展民間金融

發(fā)揮民間金融即非正規(guī)金融對農(nóng)村正式金融的補充和輔助作用。在商品經(jīng)濟尚不發(fā)達的我國農(nóng)村，社會關(guān)系不僅不是的障礙。而是促進經(jīng)濟交換的推動力量。建立在社會關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融是一項有效的制度安排，具有生性。應該在加強引導和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展。以彌補農(nóng)村正規(guī)金融安排的不足。日本的農(nóng)協(xié)就是屬于民間金融。在戰(zhàn)后大力支持像農(nóng)協(xié)這樣的民間合作金融組織。在政策和基金方面，政府都給予大力的扶植。另外，農(nóng)村地下金融為小型工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)提供了資金來源。但由于地下金融業(yè)游離于中央銀行的監(jiān)管之外，在某種程度上負效應很大，地下金融業(yè)要采取疏導而不是行政堵截的政策。目前對地下金融業(yè)的整頓應加大金融執(zhí)法力度，關(guān)鍵是要對業(yè)已形成下金融組織進行規(guī)范和改造，促使其向合作金融發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。由于農(nóng)業(yè)是世

抵御自然災害能力極差的弱勢產(chǎn)業(yè)，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一。因此，完善農(nóng)業(yè)保險體系對業(yè)經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。

做大農(nóng)村經(jīng)濟

經(jīng)濟決定金融。加快農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵在于做大農(nóng)村經(jīng)濟。在做大農(nóng)村經(jīng)濟過程中。金融部門要根據(jù)農(nóng)民意調(diào)整信貸投向重點。今后對農(nóng)村地區(qū)的信貸投向重點應放在果業(yè)開發(fā)、經(jīng)濟作物生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。中小企業(yè)在農(nóng)村設(shè)廠，解決農(nóng)村的剩余勞動力等方面。如日本政府鼓勵企業(yè)在農(nóng)村開辦工廠，在金融投資方面給予優(yōu)有效的信貸支持，逐步形成具有區(qū)域比較優(yōu)勢的地方主導農(nóng)業(yè)和主導產(chǎn)品；同時。積極培育和扶持農(nóng)產(chǎn)品加工、貯藏業(yè)發(fā)展，重點支持龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和市場。通過公司等形式，發(fā)展農(nóng)業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重點，解決農(nóng)村小產(chǎn)品大市場確保農(nóng)民實現(xiàn)增產(chǎn)增收、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。二要調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)。目前實際執(zhí)行的貸款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶所需要的種養(yǎng)業(yè)貸期存在較大的矛盾。因此，應適當延長貸款期限，以滿足農(nóng)戶不同層次的信貸資金需要。中國是典型的人多地少的國在國民經(jīng)濟總體份額中所占的比重雖然隨著中國經(jīng)濟工業(yè)化進程的加快而逐漸降低，但是農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中仍有重要應該通過政府主導的金融體系、農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的支持，采取多種措施解決目前農(nóng)村面供需不均衡矛盾。我國與日本同屬東亞地區(qū)，農(nóng)村也都以小農(nóng)戶生產(chǎn)為單位，因此考察日本的農(nóng)村金融體系，對于我融體系的改革與發(fā)展，對于社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有較強的借鑒意義，因此要學習和借鑒日本的一些成功經(jīng)驗，如注范，制度建設(shè)，加大政府的支持等成功經(jīng)驗。

第二篇：農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

民盟甘州區(qū)委蔣德虎、張大龍、侯興龍

改革開放以來，中國的城市和農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)都取得了長足發(fā)展，然而城鄉(xiāng)差距和二元經(jīng)濟體系卻越來越成為經(jīng)濟發(fā)展的一道“藩籬”。毋庸臵疑，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，有什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟，兩者相互依存，相互促進。當前，農(nóng)村經(jīng)濟亟待解決的一個重要問題就是如何走出農(nóng)村金融困境。金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”充滿巨大的挑戰(zhàn)和困難，從歷史來看，中國農(nóng)村金融歷經(jīng)發(fā)展、調(diào)整、徘徊和改革等艱難曲折的演變過程，近年來，又進入一個新的大發(fā)展時期，尤其是2006年以來，大發(fā)展階段的特征非常明顯，它對中國經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)意義十分重大，作用也非常明顯。當然，從更高的層面和要求看，它仍然有待于進一步改進和提高。

一、近年來中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1979年，我國農(nóng)業(yè)銀行恢復，在近30年的金融改革里，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系，其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時，民間借貸卻悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)，與正規(guī)金融體系并存。非正規(guī)金融游離于國家監(jiān)管體系之外，具有一些灰色性質(zhì)，其發(fā)展規(guī)模與領(lǐng)域有很大的局限性。近年來，正規(guī)金融機構(gòu)由于受到商業(yè)利潤最大化原則的約束，并且我國在加入WTO后金融安全意識加強，以及新巴塞爾協(xié)議對于金融機構(gòu)壞賬率的約束，使得他們越發(fā)不傾向于在農(nóng)村地區(qū)提供小額貸款和開展業(yè)務。

我國總體上已進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻，進入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的重要時期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在這一變革中起著十分重大的作用，“十一五”以來，尤其是2008年以來，中國金融服務“三農(nóng)”的進展是非常明顯的，表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷拓展服務領(lǐng)域，全力支持“三農(nóng)”

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一一家經(jīng)國務院批準的農(nóng)業(yè)政策性銀行，按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集資金承辦農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政支農(nóng)資金的撥付。近年來，在積極發(fā)放糧棉油收購貸款，促進糧棉油市場穩(wěn)定，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面作出了有益的貢獻，與此同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，對大力支持抗震救災和災后重建，也發(fā)揮了政策性金融機構(gòu)的作用。經(jīng)過改革，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設(shè)中長期貸款業(yè)務為兩翼，中間業(yè)務為補充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。十七屆三中全會確定了商業(yè)金融、合作金融和政策金融并舉的農(nóng)村金融發(fā)展思路，中國農(nóng)村金融改革的重點開始由農(nóng)村信用社單一主體轉(zhuǎn)向農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行共同承擔。農(nóng)業(yè)銀行作為中國四大國有商業(yè)銀行之一，同時也是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，繼完成股份制改革，確立了面向三農(nóng)、商業(yè)化運作的原則后，專門成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，開始逐步發(fā)揮其在“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融主渠道作用。尤其是在增強“三農(nóng)”的信貸支持，強化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)等方面，其力度明顯加強，也為其自身發(fā)展找到了新的盈利增長點和新的盈利空間。

(二)農(nóng)村信用社深化產(chǎn)權(quán)制度改革，強化服務“三農(nóng)”

繼2003年國務院國發(fā)15號文件實施農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，授權(quán)省級人民政府實施行業(yè)管理以來，我國農(nóng)村合作金融事業(yè)有了蓬勃發(fā)展，進入2008年以后，農(nóng)村信用社第二 1

輪產(chǎn)權(quán)制度改革掀起，新一輪改革在推進股份制改造，改革省聯(lián)社體制和機制，實施農(nóng)村合作金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營等方面都在積極推進，改制為省級農(nóng)村合作銀行，從而激活了農(nóng)村信用社的活力，大大增強了其支持、服務三農(nóng)的力度。

(三)郵政儲蓄銀行資金回流農(nóng)村成效顯著，有力支持“三農(nóng)”

2007年成立的中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團總公司依據(jù)郵政網(wǎng)絡成立組建的，承繼國家郵政局、中國郵政公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資金和負債的金融機構(gòu)，其成立后，郵政儲蓄銀行業(yè)務取得了快速的進展。“三農(nóng)”服務功能有新的加強，主要表現(xiàn)在：第一，向農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)提供批發(fā)性資金；第二，以小額信貸為突破口，加強農(nóng)村信貸服務；第三，改善基層網(wǎng)點服務功能，為農(nóng)村居民提供全面的金融服務，尤其是它徹底改變了“只存不貸”的歷史，有利于農(nóng)村資金回流，緩解農(nóng)村金融市場的金融服務供需矛盾，有利于完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村社區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務，從而促進農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高了農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滿足度。

(四)新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲得快速發(fā)展，增加服務“三農(nóng)”

2006年以來，銀監(jiān)會、財政部、人民銀行會同有關(guān)部門出臺了多項政策措施，確認和鞏固了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的合法地位，允許國際資本和民間資本進入農(nóng)村金融市場，并通過以獎代補、定向費用補貼、降低存款準備金比率等優(yōu)惠政策，拓寬了資金回流農(nóng)村服務“三農(nóng)”的渠道，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提高可持續(xù)發(fā)展能力，應對國際金融負擔提供了強有力的支持。這些新型金融機構(gòu)包括了(1)村鎮(zhèn)銀行，據(jù)銀監(jiān)會工作安排，將在2009-2011年達到1027家；(2)小額信貸公司，數(shù)量更多；(3)貸款公司，主要是由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的非銀行金融機構(gòu)；(4)農(nóng)村資金互助社，具體由工商登記、銀監(jiān)會批準等多種形式。

(五)農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭，支持服務“三農(nóng)”

在前幾年總結(jié)試點的基礎(chǔ)上，財政部、銀監(jiān)會圍繞擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，擴大保費補貼，落實保費補貼發(fā)放等一系列政策措施，極大地促進了農(nóng)業(yè)保障長效機制的建立，農(nóng)業(yè)保險有了良好的發(fā)展態(tài)勢。尤其是表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模迅速擴大，農(nóng)業(yè)保險功能作用逐步發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域不斷擴大，服務領(lǐng)域進一步拓寬，從而有力地推進了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、當前農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的主要問題

應該說，當前我國農(nóng)村金融改革取得了重大進展，成效也十分明顯，在服務支持“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極的作川，但必須看到，由于歷史、現(xiàn)實的種種因素，農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的問題仍相當突出，主要表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)業(yè)政策性金融制度不完善

總體而言，我國的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展仍然滯后于農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的功能還沒行得到充分發(fā)揮，一方面政策性金融機構(gòu)尚未立法，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展，另一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務規(guī)模太小，無法滿足政策性金融的需求，而且政策性金融與商業(yè)性金融的邊界比較模糊，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社也承擔了一部分政策性金融業(yè)務，總體而言，農(nóng)業(yè)政策性金融作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的重要組成部分，必須明確和加強。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，扶貧的政策實施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)性功能缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機構(gòu)大幅減少，被撤并的機構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點，因此，貸款業(yè)務逐漸遠離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

(三)農(nóng)村資金回流的問題尚未得到有效解決

農(nóng)村資金外流問題是我國農(nóng)村改革發(fā)展面臨的重大問題，這幾年雖在努力改進，但問題遠沒有解決，無論是財政渠道、金融渠道、價格渠道，還是投資渠道都出現(xiàn)了外流情況，就金融渠道而言，至少有如下方面：一是農(nóng)村信用社，其在農(nóng)村吸收的存款相當一部分流入縣域甚至城市；二是農(nóng)村郵政儲蓄也分流了一部分資金，其存與貸的比例遠遠達不到應有的水平；三是國有商業(yè)銀行也成為外流渠道之一，近幾年發(fā)展過程中新增加的股份制商業(yè)銀行的縣城及以下機構(gòu)更存在“抽水”現(xiàn)象，這個問題需要想辦法有效解決。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

（四）農(nóng)村金融服務機制落后,金融機構(gòu)數(shù)量不足，金融服務品種單一

我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機構(gòu)逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到賬不及時。農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少。

(五)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的作用力還沒有充分發(fā)揮

從政策層面看，這幾年國家有關(guān)部門千方百計想辦法增加新農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等機構(gòu)有了一定的發(fā)展，這是良好的開端，然而，存在的兩個問題不容忽視，一是新型金融機構(gòu)數(shù)量小，規(guī)模更小，其在我國金融體系中的占比甚至不到1%，根本難以改變我國農(nóng)村金融服務弱而無力的狀況；二是這些名為農(nóng)村金融服務機構(gòu)，大多數(shù)設(shè)在縣城甚至更上，村鎮(zhèn)銀行根本沒有到村鎮(zhèn)，對于一些銀行而言，只不過增設(shè)了一個異地分支機構(gòu)而已。因此，對這些機構(gòu)的作用力，不僅需要時間，還需要繼續(xù)考量。

（六）民間資本回流渠道仍然缺乏

一方面是我國的農(nóng)村金融服務需求還得不到充分滿足，但在另一方面，農(nóng)村也存在著大量的比較充裕的資金，難以納入比較正規(guī)化的運作軌道，盡管2006年以后，我國農(nóng)村金融市場有所開放，但開放力度還不夠大，民間資本只能通過入股貸款公司、新型農(nóng)村金融機構(gòu)等方式進入農(nóng)村資金循環(huán)，從目前情況看，而且出資人還是以大企業(yè)居多，真正的民間資金還很少，至于私人借貸、合會、互助基金會等在內(nèi)的非正規(guī)金融形式在中國仍受到限制，大量資金缺乏回流農(nóng)村的渠道，大多數(shù)農(nóng)戶和企業(yè)的借貸需求得不到滿足，導致全社會資金配臵效率低下，也不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(七)農(nóng)村經(jīng)濟補償機制缺失

我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補償性質(zhì)的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展的要

求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風險分散渠道和農(nóng)業(yè)風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風險轉(zhuǎn)嫁給銀行，進而制約了金融機構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導致農(nóng)村信貸資金投放不足

（八）農(nóng)村金融活動運行中也存在一些技術(shù)問題

由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的特點，使得金融活動在運行過程中，也存在一些技術(shù)性的問題，尤其表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)繁瑣、門檻較高，而且具有排弱性；二是擔保貸款數(shù)額較大、期限也較長，能夠滿足部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的大額貸款需求，但農(nóng)村目前缺乏有效的抵押擔保物，導政抵押擔保的進展緩慢。三是一些抵押貸款創(chuàng)新模式(如林權(quán)抵押、土地承包、收益權(quán)抵押等)尚處于試點階段，缺乏可推廣性。正因為這樣，目前農(nóng)村金融服務和信貸支持尚存在困難，從一些地區(qū)調(diào)查和反映出來的問題看，“三農(nóng)”貸款風險也有上升走勢，很值得人們憂慮和擔心，再加上農(nóng)村商業(yè)性保險的不健全，更帶來了問題和矛盾。

三、進一步完善農(nóng)村金融服務體系、支持“三農(nóng)”的對策

構(gòu)建農(nóng)村金融體系是一個系統(tǒng)，需要總體統(tǒng)籌，協(xié)調(diào)進行，也需要因地制宜，鼓勵試點。從當前來說，我們應當著力抓好以下工作。

（一）加大對“三農(nóng)”支持的力度。這應當成為推進新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會的主要內(nèi)容。它既包括通過加大對“三農(nóng)”的支持力度，積極破解民生性金融難題，滿足廣大農(nóng)民基本的生活和生產(chǎn)需要，也包括加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的財政和金融支持，保護農(nóng)民生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收，維護農(nóng)村穩(wěn)定。利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革，對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施促使金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

（二）加快建立“三農(nóng)”金融服務的補償機制。鑒于農(nóng)村金融市場具有分散、分割和高風險特征，而相應補償機制的缺乏，導致追求利潤最大化的金融機構(gòu)缺乏發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。因此，構(gòu)建補償機制十分必要，建議對“三農(nóng)”金融服務給予普惠制政策支持，如直接按涉農(nóng)貸款總額給予相關(guān)金融機構(gòu)一定的財政補貼，農(nóng)業(yè)貸款占一定比例的商業(yè)性金融機構(gòu)可以在稅收方面享受優(yōu)惠等。與此同時，要研究完善農(nóng)業(yè)保險的政策支持體系，在完善農(nóng)業(yè)保險制度的基礎(chǔ)上，研究推動中央財政支持下的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，完善巨災財政補貼機制，農(nóng)業(yè)再保險體系、第三方擔保機構(gòu)等農(nóng)業(yè)政策性保險體系，分擔商業(yè)性金融的風險。

（三)完善農(nóng)村信貸模式和擔保業(yè)務模式。農(nóng)村金融需求多元化已經(jīng)成為農(nóng)村金融需求的顯著特征。因此，農(nóng)村金融供給要有的放矢。應在繼續(xù)大力推廣農(nóng)產(chǎn)小額信貸和農(nóng)戶擔保貸款模式的情況下，加大農(nóng)村信貸模式的創(chuàng)新力度。積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的信貸模式。如“公司十農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)產(chǎn)”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。又如，如何創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保的范圍加快林權(quán)抵押、存單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等新型質(zhì)押、貸押方式的探索試點和推廣，提高農(nóng)村金融需求滿足率。

（四）充分利用民間資本推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。要進一步大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)戶互助信用社等新型農(nóng)村金融組織。這樣，既有利于緩解農(nóng)村金融服務不足的矛盾，提高農(nóng)村金融服務覆蓋率，改進農(nóng)村金融市場競爭狀況，也有利于發(fā)揮各方參與金融的積極性。當然，這些機構(gòu)一定要鼓勵其設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務三農(nóng)。

（五）鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)戶設(shè)立機構(gòu)，延伸服務。要積極創(chuàng)造條件、制訂政策、鼓勵中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)在完善縣域機構(gòu)網(wǎng)點的同時，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村設(shè)立有形或無形的金融服務網(wǎng)點，延伸金融服務的廣度和深度，形成更加完善的農(nóng)村金

融服務網(wǎng)絡和體系，以強大的金融力量撬動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（六）建立多管齊下的農(nóng)村資金回籠激勵機制。農(nóng)村資金外流一直是“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，構(gòu)建資金回流有效機制，這是保障對“三農(nóng)”實施必要的扶持和保護的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應著力做好：一是建立資金回流農(nóng)村的財政投入機制，不僅要增加財政支農(nóng)資金總量，而且要提高財政支農(nóng)資金在總支出的比重，形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機制，加大對農(nóng)村地區(qū)的“輸血力度”。二是建立資金回流農(nóng)村的杠桿激勵機制，即綜合利用稅收、利率、存款準備率等優(yōu)惠政策引導商業(yè)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。如對涉貸款比例較高的農(nóng)村金融機構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準備金政策，更為靈活的利率政策，增加貸款等。三是鼓勵各政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)優(yōu)化資金配臵機制，做大、做多、做強農(nóng)村金融服務。

(七)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務體系。引導金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點。規(guī)范和引導民間金融，適當發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(八)繼續(xù)推動和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強其合作金融功能。積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進行股份制改造。

(九)加速推進農(nóng)業(yè)擔保和保險業(yè)務，分散和降低農(nóng)業(yè)風險。適當降低擔保機構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(十)建立農(nóng)村利率定價機制，降低農(nóng)民貸款成本。制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負擔，增加農(nóng)民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

總之，農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配臵制度，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農(nóng)村經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的推動作用。、

第三篇：農(nóng)村金融服務體系問題與對策探討

摘要：鑒于農(nóng)村金融服務時促進農(nóng)民增收，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，本文在分析農(nóng)村金融服務體系存在的問題基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村金融服務體系的一些設(shè)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務 問題 政策建議

一、農(nóng)村金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀與問題

農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動器，多年來，為支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展做出了貢獻。目前。農(nóng)村金融服務正向縱深探索推進，農(nóng)村多元化、多層次服務需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)服務力度明顯加大。2008年末。銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到6.9萬億元。占全部貸款余額的21.6％，比年初增加1.3萬億元，增長20.8％。其中，農(nóng)戶貸款余額1.5萬億元，比年初增加2192億元.增長16.4％。盡管取得了一定的發(fā)展。但是還存在著一些亟待解決的問題。

(一)農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在供給缺口

近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長勢頭強勁的農(nóng)村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，其目標是支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購。體現(xiàn)并實施國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。2008年末，該行共有機構(gòu)2152個，涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元，占金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17.6％。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務面窄。功能單一。在實踐中。其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮，更多的是充當從事糧棉油收購貸款的銀行角色。無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。

農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先。為應對日益加劇的競爭，農(nóng)業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運作。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強城市布局。從而使農(nóng)村業(yè)務趨向萎縮。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風險大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市中收益高、見效快的項目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴重影響了支農(nóng)作用。

農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，自2003年啟動以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點的新一輪改革以來，其服務能力和支農(nóng)水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)5100多家，7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額7.1萬億元。其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元，占全國涉農(nóng)貸款的35.5％：農(nóng)戶貸款1-3萬億元，占全國農(nóng)戶貸款的86％。但是目前來講。由于其自身問題較多嚴重限制了支農(nóng)能力。1.資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導致農(nóng)村信用社的資金來源匱乏。2.深化改革尚未完成，還存在不確定性。目前，農(nóng)村信用社管理和風險責任已順利移交省級政府承擔，除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行，天津成立農(nóng)合行外，全國其他各省份都成立了省聯(lián)社，作為政府的管理平臺。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度。完善規(guī)章制度。健全經(jīng)營管理。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，人才、經(jīng)營能力方面的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。郵政儲蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲蓄銀行有3.7萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額達2.2萬億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。由于其具有無歷史包袱。網(wǎng)絡強大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務、風險控制方面的經(jīng)驗，缺少有經(jīng)驗的經(jīng)營管理人才，限制了其支農(nóng)能力。

其他金融機構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機構(gòu)主要包括保險機構(gòu)、證券機構(gòu)和信托機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)等。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求

一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規(guī)定仍然過嚴，難以適應新形勢下不同類別的經(jīng)濟主體多元化需求。二是中間業(yè)務產(chǎn)品服務較少，城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務在農(nóng)村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務，還有保險基本屬于空白，如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的方便和實惠，是當前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風險

表現(xiàn)在：1.農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機制，對脫逃債務人的處罰難以落到實處，導致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，磋商農(nóng)村機構(gòu)的服務熱情受到打擊。2.農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意。一方面農(nóng)民缺乏信用意識：另一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后。3.農(nóng)村金融中介環(huán)境差。農(nóng)村金融服務體系中缺少能提供信用擔保服務的機構(gòu)，缺乏風險補償機制，并且有部分中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明，甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。4.農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化。不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進行。

二、農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的政策建議

金融是經(jīng)濟的命脈，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，離不開金融的支持。2008年中央一號文件明確指出：“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新?！?009年中央一號文件再次強調(diào)：“增強農(nóng)村金融服務能力?！币虼?，必須加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強農(nóng)村金融服務功能，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。

(一)構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展相適應的農(nóng)村金融服務體系

我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系改革的方向應該是一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。即構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為支柱，農(nóng)村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補充，農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務體系。

第一，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照現(xiàn)代銀行的運作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務發(fā)展的要求合理布局分支機構(gòu)。在做好國家糧棉油收購和專項儲備貸款的同時，拓寬其業(yè)務范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務。逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

第二，推進農(nóng)業(yè)銀行改革。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”建設(shè)中的支柱作用。鑒于商業(yè)性銀行趨利性的特點。農(nóng)業(yè)銀行可以重點面向高端客戶，即重點對農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科 技園區(qū)或縣域規(guī)模較大的工商企業(yè)。

第三，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加大支持力度，完善治理結(jié)構(gòu)，提高自身能力，改善服務條件，發(fā)揮好主力軍作用。

第四，要充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在扶持“三農(nóng)”建設(shè)中的作用。郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍，第五，創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點，滿足農(nóng)村需要的新型農(nóng)村金融組織。2009年中央一號文件提出“在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。要從完善法律、制度、政策人手，引導和鼓勵民營的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，從而提高農(nóng)村金融的有效供給。滿足“三農(nóng)”建設(shè)多層次的需求。

第六，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是分散和降低自然風險，進而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險的有效手段，我國亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。具體應當加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。

(二)促進農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務

服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，客觀上要求改變傳統(tǒng)的金融服務被動供給模式，在市場導向下主動跟蹤需求，加大金融產(chǎn)品和服務手段的創(chuàng)新力度，從而解決產(chǎn)品單一和服務單調(diào)的問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務理念，主動了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計能滿足多元需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融產(chǎn)品，如商業(yè)承兌匯票、信用業(yè)務、應收賬款等，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供多元的金融產(chǎn)品，并提供相應的金融服務。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是完善社會信用體系。一方面，盡快建立全國或全省范圍內(nèi)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，運用現(xiàn)代科技手段，建立、存儲、管理、使用企業(yè)和個人信用檔案，挖掘信用資源，為農(nóng)村各類經(jīng)濟活動主體獲得貸款創(chuàng)造有利的信用條件：另一方面。加大金融基礎(chǔ)知識的宣傳力度，普及金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識，營造良好的人文環(huán)境。二是完善立法，嚴格執(zhí)法，保護企業(yè)和公民的合法權(quán)益，通過法律手段打擊逃廢債務行為，切實維護金融債權(quán)，為農(nóng)村金融發(fā)展營造良好的法制環(huán)境。三是大力發(fā)展各類中介組織，政府部門應積極培育社會化、競爭化的中介機構(gòu)，在貸款抵押物評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機構(gòu)的銜接作用。四是要建立合理有效的監(jiān)管機制。金融監(jiān)管部門應當進一步發(fā)揮對金融創(chuàng)新的引導和規(guī)范作用，在風險可控的前提下，積極穩(wěn)步推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務的健康發(fā)展。

第四篇：我國貿(mào)易發(fā)展存在的問題及其加強對策

網(wǎng)帶輸送機

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡貿(mào)易特性影響對策性建議

內(nèi)容摘要：在此背景下，研究網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。論文在分析網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展特性的基礎(chǔ)上，分析了網(wǎng)絡貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的正反面影響，進而提出我國網(wǎng)絡貿(mào)

易發(fā)展中存在的問題，最后提出了發(fā)展我國網(wǎng)絡貿(mào)易的對策性建議。

◆ 中圖分類號：F724文獻標識碼：A

網(wǎng)絡貿(mào)易（Internet Trade），顧名思義，就是通過網(wǎng)絡進行的商貿(mào)活動。網(wǎng)絡貿(mào)易是電子商務的重要組成部分之一，它是指通過互聯(lián)網(wǎng)所進行的貿(mào)易活動，或者是指以Internet為載體，利用數(shù)字化進行的在線交易。在網(wǎng)絡貿(mào)易中，貿(mào)易活動的各方通過不同的網(wǎng)絡服務平臺，發(fā)布貿(mào)易信息、進行貿(mào)易洽談、簽訂貿(mào)易合同、支付貨款等。眾所周知，網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展，依賴于計算機網(wǎng)絡的使用。據(jù)法新社2011年1月報道，聯(lián)合國電信機構(gòu)負責人哈馬德?圖埃1月發(fā)表聲明稱，截至2011年，全球互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已突破20億人。在我國，截至2010年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到4.57億，較2009年底增加了7330萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至34.3%，較2009年提高了5.4個百分點。同時，有94.8%的中小企業(yè)配置了電腦，無電腦的中小企業(yè)僅占5.2%，92.7%的中小企業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)，42.1%的中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷和推廣工作，利用電子商務平臺推廣的比例達到了19.3%。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了企業(yè)與客戶溝通、為客戶服務的主要渠道之一。因此，研究網(wǎng)絡貿(mào)易具有重要的現(xiàn)實

意義。

網(wǎng)絡貿(mào)易的特性

（一）貿(mào)易虛擬化

網(wǎng)絡貿(mào)易開拓了新的有別于傳統(tǒng)貿(mào)易的貿(mào)易空間，即媒體空間。隨著計算機網(wǎng)絡的迅速發(fā)展，貿(mào)易活動將從以實體市場的貿(mào)易轉(zhuǎn)向以虛擬市場的貿(mào)易為主，比如虛擬商品市場、虛擬金融市場等虛擬經(jīng)濟場所和經(jīng)濟主體。網(wǎng)絡貿(mào)易的虛擬化，縮減了貿(mào)易的時間成本、搜索成本、交易成本等，這提高了貿(mào)易發(fā)展的效率。不過，應該注意的是，這種虛擬化的網(wǎng)絡貿(mào)易，并不代表沒有貿(mào)易活動，因為在這種依賴網(wǎng)絡的虛擬市場上，貿(mào)易活動正在通過網(wǎng)絡

平臺進行貿(mào)易交易的實現(xiàn)和達成。

（二）貿(mào)易全球化

網(wǎng)絡具有傳統(tǒng)市場所無法比擬的優(yōu)勢，即它可以縮短人們的空間距離，使得貿(mào)易可以擺脫其地域約束，同時為資源的全球流動提供了更加可靠有利的市場。這有助于形成全球范圍內(nèi)的國際貿(mào)易大市場，使得國際范圍內(nèi)的資源流動更加充分，提高了資源的有效配置，為實現(xiàn)經(jīng)濟全球化創(chuàng)造了良好的環(huán)境和基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響

由于網(wǎng)絡貿(mào)易的自身特性，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了前所未有的發(fā)展。網(wǎng)絡貿(mào)易一方面使得我國經(jīng)濟在交易時縮短了交易成本，另一方面又給我國經(jīng)濟帶來一定的壓力。具體來說，網(wǎng)

絡貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展具有雙面影響。

（一）網(wǎng)絡貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的正面影響

1.網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展促進了我國貿(mào)易的快速發(fā)展。網(wǎng)絡貿(mào)易為更多的外國企業(yè)和消費者進一步了解我國提供了條件，使其對我國企業(yè)更加熟悉，進而為其購買我國產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)，同時，可以享受我國更多、更有效的服務，并加強了我國與外國拓展投資、貿(mào)易和金融服務等活動。此外，可以加強我國國內(nèi)企業(yè)與國外企業(yè)進行貿(mào)易往來，從而使國內(nèi)企業(yè)更好

地利用國際市場，為塑造我國企業(yè)和產(chǎn)品的國際品牌提供了條件，進而為我國國際貿(mào)易的發(fā)（轉(zhuǎn)載自論文之家http://，請保留此標記。）展創(chuàng)造了很好的契機。

2.網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展促進了地區(qū)貿(mào)易的發(fā)展。對于一些經(jīng)濟條件差的地區(qū)，由于受到地理條件的約束，交通發(fā)展相對滯后，貿(mào)易發(fā)展緩慢，使得這些地區(qū)的特色商品無法進入大城市商品市場進行銷售，進而使得該地區(qū)的經(jīng)濟更加落后，地區(qū)貿(mào)易發(fā)展不暢。網(wǎng)絡貿(mào)易的興起，為這些地區(qū)的貿(mào)易發(fā)展提供了便利，只要這些地區(qū)的計算機網(wǎng)絡得到了發(fā)展，那就有利于這些地區(qū)的商品在網(wǎng)絡平臺上得以展示給消費者，進而為其消費提供了保障。因此，網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展，為消費者了解交通不便地區(qū)商品的特色提供了平臺，為這些商品的區(qū)域貿(mào)易

發(fā)展構(gòu)建了銷售渠道，進而促進了區(qū)域貿(mào)易的快速發(fā)展。

3.網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展加強了信息的共享。一方面，網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展為信息產(chǎn)業(yè)拓寬了渠道，信息產(chǎn)業(yè)是傳遞有用信息給需要的人，較之傳統(tǒng)的信息產(chǎn)業(yè)渠道，網(wǎng)絡渠道更加方便、快捷，成本更低，這使得信息產(chǎn)業(yè)的渠道更加多元化，更加可以滿足經(jīng)濟的快速發(fā)展。另一方面，網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展，在促進信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，使得企業(yè)借助于網(wǎng)絡平臺，可以把商品信息以更快、更有效的方式傳遞給消費者，大大促進了產(chǎn)品的推廣力度，為產(chǎn)品營銷提供了更廣闊的平臺，這為企業(yè)形成了潛在的利潤市場。同時，隨著網(wǎng)絡用戶的增加，在網(wǎng)上進

行交易的消費者逐日增多，這使得企業(yè)以更低的成本獲取更大的效益。

（二）網(wǎng)絡貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的負面影響

1.貿(mào)易數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計。網(wǎng)絡貿(mào)易借助于網(wǎng)絡平臺進行貿(mào)易交易，對于依靠海關(guān)進行統(tǒng)計貿(mào)易的經(jīng)濟體來說，網(wǎng)絡貿(mào)易使得貿(mào)易數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)貿(mào)易更加難以統(tǒng)計，它發(fā)生的瞬間性更強，因此導致統(tǒng)計口徑等會出現(xiàn)偏差。與此同時，在與他國進行貿(mào)易時，存在時空上的差距，這更使得貿(mào)易雙方的貿(mào)易數(shù)據(jù)在時間上存在誤差，因此對于統(tǒng)計一國與他國的貿(mào)易情況，會存在一定的誤差。

2.宏觀調(diào)控難度加大。網(wǎng)絡貿(mào)易的全球化，使各國的法律制度很難對貿(mào)易交易進行統(tǒng)一的規(guī)范，此外，借助于網(wǎng)絡，信息的流動較之以前更加方便，以及信息流動導致了全球金融市場一體化，加劇了國際資本的流動，進而促進了跨國公司在全球范圍內(nèi)進行融資，資本在充分流動的時候，也加劇了要素的全球性流動，這種全球范圍內(nèi)的資源流動使得政府的宏觀調(diào)控難度加大。

3.貿(mào)易的共享性導致市場的不正當競爭。網(wǎng)絡的快速發(fā)展，使得任何企業(yè)更加容易獲得一切與貿(mào)易合作有關(guān)的信息、資源、技術(shù)等。在全球市場上，各跨國公司在網(wǎng)絡貿(mào)易中的起點差距不大，即各方的實力在貿(mào)易中有可能是均等的，那么跨國公司在面臨廣闊的市場時，就會面對更多的競爭者，這些競爭者為了爭奪全球市場，勢必會加劇公司之間的競爭。與此同時，當跨國公司在從事網(wǎng)絡貿(mào)易時，面臨許多商機和信息，這有可能會在競爭對手前暴露自己的經(jīng)濟實力，而在網(wǎng)絡貿(mào)易中，經(jīng)濟主體不需要接近對方，只需要通過網(wǎng)絡就可以獲得對方的商業(yè)機密，加之網(wǎng)絡的安全性有所欠缺，使得公司的重要信息等系統(tǒng)有可能被他

人破壞和竊取，這會加大公司經(jīng)營的風險。

我國網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展中存在的問題

（一）網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施不完善

網(wǎng)絡基礎(chǔ)建設(shè)不完善，成為了我國網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展的“瓶頸”。網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施必須要有大量的資金、科技、人員等方面的投入，才能夠使其滿足網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展的需求，而我國恰恰在這些方面的投入有所欠缺，使得網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展比較滯后。目前，我國各大商業(yè)銀行所使用的網(wǎng)絡平臺不統(tǒng)一，不利于各銀行間跨行業(yè)的互相溝通、信息共享，同時也不利于與中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)等的調(diào)控政策的實施，最終不利于網(wǎng)絡信息共享，出現(xiàn)資源浪費以及

市場配置效率低下。

目前，我國沒有通用的各行信用卡標準，因此網(wǎng)上支付具有局限性，如建行的只能在建行上使用，不能進行跨行交易，且交易的安全性無法保證。因此，我國沒有建成完善的網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施，全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一的銀行體系網(wǎng)絡也不完善，這些都制約了網(wǎng)絡貿(mào)易的快速

發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡貿(mào)易相關(guān)法律欠缺

Internet是一個跨國界的網(wǎng)絡，因此依賴于它的網(wǎng)絡貿(mào)易活動也必然具有同樣的特點。因此，若是各個國家僅僅按照自己的貿(mào)易交易方式來運作網(wǎng)絡貿(mào)易，其結(jié)果是根本不會發(fā)生跨國界的網(wǎng)絡貿(mào)易。在這種背景下，建立一個全球性的交易規(guī)范和標準是有必要的，這

不僅保證了網(wǎng)絡貿(mào)易的順利實施，而且還為網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展提供了一個基本的規(guī)則。網(wǎng)絡貿(mào)易的全球化，使得如何將全球各國的法律制度進行統(tǒng)一的規(guī)范，以便制止和打擊網(wǎng)絡犯罪，進而促進網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展演變?yōu)榫W(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展面臨的急需解決的必要性問題。眾所周知，因特網(wǎng)缺乏貿(mào)易各方的相互協(xié)作，以及管理信息跨地區(qū)和跨國界的傳輸，導致一旦發(fā)生網(wǎng)絡貿(mào)易糾紛，難以進行法律公證和仲裁，因此就很難做到保證貿(mào)易受害方的權(quán)益。所以，在網(wǎng)絡貿(mào)易迅速發(fā)展的同時，必須要構(gòu)建一個成熟的、統(tǒng)一的、全球性的法律體

制對網(wǎng)絡貿(mào)易進行監(jiān)督和規(guī)范，同時做到發(fā)生糾紛時對其進行法律的仲裁。

（三）網(wǎng)絡貿(mào)易的誠信缺失

與傳統(tǒng)貿(mào)易不同的是，網(wǎng)絡貿(mào)易對貿(mào)易雙方的誠信要求更高。以個人在網(wǎng)上消費來舉例，如果消費者在網(wǎng)上尋找產(chǎn)品信息，然后再進行離線購買，這種情況下構(gòu)建通暢快速的購物網(wǎng)絡并非難事。但是，如果消費者不僅在網(wǎng)上尋找產(chǎn)品信息，還通過網(wǎng)絡支付，這就對賣方的誠信要求比較高。例如，團購網(wǎng)的興起，使得網(wǎng)上消費成為人們的最愛，可是在這期間，有不少消費者因商家誠信缺失而蒙受了很大的經(jīng)濟損失，更讓消費者對網(wǎng)上交易難以取信，在這種情況下，如何使網(wǎng)絡交易快速發(fā)展，這是值得我們深思的問題。對于全球范圍的網(wǎng)絡貿(mào)易來說，買賣雙方的誠信就更加重要，一旦一方受害，此金額要比個人消費者來說大得多，再者，全球性的網(wǎng)絡貿(mào)易，其追蹤和控訴非常難，所以一旦貿(mào)易一方遭到另一方欺騙，那后果是很可怕的。因此，如何在（轉(zhuǎn)載自論文之家http://，請保留此標記。）網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展迅速的當代，建立成熟可靠的消費體系和相互信任的市場運作方式是

擺在面前的一大難題。

加強我國網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展的對策性建議

（一）加大政府的扶持力度

我國現(xiàn)行的“免、抵、退”稅政策、“間接出口視同內(nèi)銷”的增值稅政策，在解決網(wǎng)絡貿(mào)易方面存在許多不合理之處，因此必須要盡快實施與之相適應的稅貿(mào)協(xié)作政策。此外，要加強銀行和貿(mào)易主體間的協(xié)作。這樣可以降低貿(mào)易交易中的匯率風險，降低賣方貨款的回收風險。同時，要給予財政優(yōu)惠。在人民幣匯率不斷升值的背景下，企業(yè)的利潤稀薄，加之網(wǎng)絡貿(mào)易風險大，因此為了鼓勵和支持網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展，必須給予進行網(wǎng)絡貿(mào)易的企業(yè)以財

政優(yōu)惠，避免其出現(xiàn)大幅度的虧損。

（二）完善網(wǎng)絡貿(mào)易的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

我國的網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施相比其他國家有所滯后，這不僅阻礙了我國網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展，更不利于信息的共享。網(wǎng)絡貿(mào)易要想得到迅速發(fā)展，必須首先大力發(fā)展國際互聯(lián)網(wǎng)服務，以便實質(zhì)性地提高網(wǎng)絡的普及率和應用水平，以便消費者真正獲得更精彩、更準確、更全面的信息，進而得到比傳統(tǒng)銷售渠道更加經(jīng)濟實惠的商品和服務。這就要求我國政府和企業(yè)共同努力完善網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：一是加大資金、人力投入，為網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供保障；二

是給予政策優(yōu)惠，提供融資優(yōu)惠服務，為企業(yè)完善國際互聯(lián)網(wǎng)提供融資渠道；三是盡量做到

設(shè)施齊全，這樣可以提高網(wǎng)絡貿(mào)易的效率，也可以提高網(wǎng)絡貿(mào)易的安全性。

（三）完善網(wǎng)絡貿(mào)易相關(guān)的法律法規(guī)

目前我國迫切需要解決的問題是，完善網(wǎng)絡貿(mào)易的相關(guān)法律，以解決在網(wǎng)上進行貿(mào)易時所發(fā)生的貿(mào)易糾紛。此外，我國還必須要完善與網(wǎng)絡貿(mào)易相關(guān)的電子支付制度等，以有效地規(guī)范網(wǎng)絡貿(mào)易，并使其順利進行。最重要的是，在與他國進行網(wǎng)絡貿(mào)易時，一定要密切關(guān)注網(wǎng)絡貿(mào)易的進展情況，牽扯外國公司的網(wǎng)絡貿(mào)易比較復雜，加之缺乏全球性統(tǒng)一的有關(guān)網(wǎng)絡貿(mào)易的法律，所以要做好隨時頒布相應的政策和法律條例。此外，在知識產(chǎn)權(quán)問題上，我國雖然有了知識產(chǎn)權(quán)保護法，但是該法律針對網(wǎng)絡貿(mào)易的比較少，所以必須通過對該法的修訂，使之對與網(wǎng)絡貿(mào)易有關(guān)的知識產(chǎn)權(quán)問題進行很好的管理。同時，我國的有關(guān)法律，應

該與國際上對網(wǎng)絡貿(mào)易的法律接軌，這可以使我國的法律體系更加規(guī)范和完善

第五篇：我國有機食品發(fā)展存在的問題與對策

我國有機食品發(fā)展存在的問題與對策

摘要: 有機食品的發(fā)展有利于保護生態(tài)環(huán)境、提高食品安全程度、提高農(nóng)民收入等, 可以有效幫助解決“三農(nóng)”問題。借鑒國外有機食品發(fā)展的經(jīng)驗, 結(jié)合我國實際情況以及有機食品發(fā)展的現(xiàn)狀, 分析了目前我國有機食品發(fā)展存在的困難和問題, 并提出相應的對策措施。

關(guān)鍵字: 食品安全;有機食品;三農(nóng);增收

民以食為天, 在當前人民生活水平不斷提高的環(huán)境下, 食品安全問題引起了全球各國的注。尤其是發(fā)達國家, 如美國、歐盟、日本等。這些國家的居民越來越多地開始選擇一些本地食品和有機食品。有機食品又稱“生態(tài)食品”, 是指來自有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系, 在原料生產(chǎn)和產(chǎn)品加工過程中均不使用農(nóng)藥、化肥、生長激素、化學添加劑、化學色素和防腐劑等化學物 質(zhì), 不使用基因工程技術(shù), 通過獨立的有機食品認證并使用有機食品標志的農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品。國際有機食品發(fā)展和消費現(xiàn)狀有機食品的生產(chǎn)和消費始于20 世紀70 年代末。至 21 世紀初, 發(fā)達國家有機農(nóng)業(yè)和有機食品的發(fā)展迅猛。全球主要的有機食品生產(chǎn)商分布在130 多個國家, 主要集中在歐洲、美國和加拿大。有機管理的農(nóng)業(yè)用地主要分布在大洋洲、歐洲和北美洲, 分別占44.91%、24.79%和7.73%, 亞洲和非洲較少, 分別占0.55%和0.35%。面積最多的10 個國家分別是澳大利亞、阿根廷、意大利、美國、巴西、德國、英國、西班牙、法國、加拿大(數(shù)據(jù)來源: 國際貿(mào)易中心ITC2003 年2 月調(diào)查報告)。發(fā)展中國家的有機農(nóng)業(yè)和有機食品發(fā)展也日益興旺, 印度尼西亞的有機產(chǎn)品主要有咖啡、茶、水稻、蜂蜜、香精油、椰子等, 1993 年開始出口日本、德國等。南非、埃及等非洲國家的有機農(nóng)業(yè)處于起步階段, 歐洲發(fā)達國家開始將其有機農(nóng)業(yè)市場轉(zhuǎn)向非洲, 這將大大促進這些地區(qū)的技術(shù)提高和生產(chǎn)力提高。20 世紀90 年代末, 發(fā)達國家的有機食品生產(chǎn)和消費進入了快速增長期。從1997 年到2006 年, 歐盟、美國及日本等國的有機食品銷售額年均增長率達25%~30%。有機食品的消費目前還屬于中高檔次消費, 主要是在經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū), 美國、德國和日本 目前是有機食品消費大國。我國有機食品發(fā)展的必要性我國有機食品的生產(chǎn)始于20 世紀90 年代初,1990 年, 浙江省茶葉進出口公司首次開發(fā)出有機茶葉出口到西歐市場, 標志著我國有機食品發(fā)展和生產(chǎn)的開始。目前我國經(jīng)過認證的有機食品主要有茶葉、蜂蜜、奶粉、大豆、芝麻、蕎麥、核桃、松子、中藥材等約100 個品種, 很多產(chǎn)品已經(jīng)銷往美國、日本、加拿大、歐洲。據(jù)統(tǒng)計, 我國有機食品出口貿(mào)易額從1995 年的30萬美元, 上升到1999 年1 500 萬美元, 年出口增長率在50%以上[3]。發(fā)展有機農(nóng)業(yè)和有機食品有如下好處:

2.1 有利于經(jīng)濟循環(huán)持續(xù)發(fā)展和降低土地環(huán)保成本有機農(nóng)業(yè)和有機食品在生產(chǎn)和加工過程中都不添加任何化學物質(zhì)、農(nóng)藥、化肥、添加劑等, 這和我國“十一五”規(guī)劃中所強調(diào)的要注重經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展很符合, 有機食品的生產(chǎn)種植過程由于不使用農(nóng)藥、化肥等化學物品, 大大降低對土地資源、湖泊江河等水資源的污染, 減少環(huán)保成本, 減少對污水等處理的費用。同時有利于保護自然環(huán)境, 有利于自然資源的可持續(xù)發(fā)展和利用。

2.2 有利于解決“三農(nóng)”問題, 帶動農(nóng)民增收, 幫助解決農(nóng)村剩余勞動力我國一直以來是一個農(nóng)業(yè)大國, 農(nóng)民的基數(shù)大,“三農(nóng)”問題是一個需要長期面對, 而且也是目前比較突出的一個問題, 而提高農(nóng)民收入, 解決農(nóng)村剩余勞動力又是“三農(nóng)”問題的核心。隨著原材料價格的不斷上漲, 種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的價格也不斷上漲, 而傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品漲價的幅度有限, 農(nóng)民很難把上漲的生產(chǎn)成本轉(zhuǎn)移到終端消費者。同時, 物價上漲帶來的生活成本上漲, 給農(nóng)民造成的生存壓力很大。有機食品的種植生產(chǎn), 可以有效減少農(nóng)藥、化肥等產(chǎn)品的購買, 減少生產(chǎn)成本, 同時產(chǎn)品的價格一般較普

通農(nóng)產(chǎn)品高30%~50%, 高端產(chǎn)品甚至可以高出1 倍多, 有利于農(nóng)民增收。有機農(nóng)業(yè)的種植是一個勞動密集型產(chǎn)業(yè), 可以很好地解決部分農(nóng)村剩余勞動力。

2.3 促進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)標準化、優(yōu)質(zhì)化, 增強農(nóng)產(chǎn)品在國際、國內(nèi)市場上的競爭力我國農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量多, 但是質(zhì)量不高, 多為中低檔產(chǎn)品。我國高收入人群約占總?cè)丝诘?0%, 這一部分人群中有很多人對高檔、優(yōu)質(zhì)、安全食品的需求較大。我國每年都要進口大量有機水果、蔬菜等食品。發(fā)展有機農(nóng)業(yè), 生產(chǎn)有機食品, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)對于提高我國有機食品在國內(nèi)市場的競爭力有較大的作用。同時, 發(fā)達國家對有機食品的需求很大, 如美國、加拿大、德國等都是有機食品的消費大國, 發(fā)達國家有機食品的生產(chǎn)也有向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的趨勢。提高我國有機食品生產(chǎn)的質(zhì)和量, 有利于我國有機食品的出口搶占國際市場份額, 我國農(nóng)村勞動力成本便宜的優(yōu)勢還明顯存在, 有機食品的出口可以避開歐美各國普遍設(shè)置的綠色技術(shù)貿(mào)易壁壘(TBT), 出口市場前景廣闊。我國有機食品發(fā)展存在的問題

3.1 技術(shù)水平有待提高

有機食品的生產(chǎn)加工過程不同于普通的產(chǎn)品, 在種植、生產(chǎn)、加工過程中既不能添加任何化學物質(zhì), 又要保證產(chǎn)品的質(zhì)量, 對種植和生產(chǎn)的條件有較高的要求。我國農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有很多還停留在傳統(tǒng)的方法, 要轉(zhuǎn)變成生產(chǎn)有機食品, 還需要一定的技術(shù)轉(zhuǎn)變和技術(shù)支持。

3.2 消費者認知能力缺乏

雖然有機產(chǎn)品在我國市場上出現(xiàn)有十幾年, 但由于媒體宣傳力度不強, 人們對安全食品、有機食品的認知能力不高。長期消費普通農(nóng)產(chǎn)品和食品讓人們習慣于以往的消費方式, 而無法分辨有機食品的食品安全和營養(yǎng)的優(yōu)勢, 更不能接受有機產(chǎn)品較高的價格。由于認知能力的缺乏, 潛在需求很難轉(zhuǎn)化為有效需求, 阻礙了國內(nèi)有機食品的發(fā)展。

3.3 監(jiān)管認證機構(gòu)混亂

有機食品的出口需要有國內(nèi)權(quán)威機構(gòu)的認證。而我國有機食品監(jiān)管認證機構(gòu)在一定程度上比較混亂。2005 年4 月1 日, 國家質(zhì)檢總局發(fā)布《有機產(chǎn)品認證管理辦法》正式實施, 其中規(guī)定我國有機產(chǎn)品實行統(tǒng)一認證和統(tǒng)一標志, 通過認證并標有中文“中國有機產(chǎn)品”字樣和相應英文ORGANIC 的才是符合國家標準的有機產(chǎn)品。但市場上極少數(shù)產(chǎn)品同時具有兩種標志,而且認證機構(gòu)也參差不齊。認證的混亂在一定程度上制約了消費者對有機食品的選擇。信息不對稱嚴重影響我國有機食品在國內(nèi)的需求和對國外的出口。對策措施

4.1 加強政府作用, 利用政策引導支持有機食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入21 世紀后, 我國各級政府在生態(tài)示范村、綠色食品基地上所投入的人力、物力都很大, 但是還沒有有效地制定產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展機制。有機產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)、管理、初始投入成本都要比一般的綠色食品高, 廣大農(nóng)民很難自發(fā)生產(chǎn)。政府的政策支持, 一定程度上的政策補貼、稅收優(yōu)惠、技術(shù)培訓和輔導、組織管理等, 對于發(fā)展有機農(nóng)業(yè)和有機食品有很大的幫助。

4.2 擴大宣傳力度, 提高消費者對有機產(chǎn)品的消費意識

隨著生活水平的提高, 廣大消費者對食品安全越來越重視, 對有機食品的潛在消費需求也很大。隨著年輕人的消費水平越來越高, 這一部分人群的消費意識比較超前也比較容易接受新型事物。擴大有機食品的宣傳力度, 讓消費者充分認識到有機食品的安全、新鮮、營養(yǎng)等特性, 了解有機食品的生產(chǎn), 提高消費者的認知能力, 減少信息不對稱, 將有效激發(fā)潛在消費者的消費力, 提高有效消費需求, 促進有機食品的發(fā)展。

4.3 加強對有機食品產(chǎn)業(yè)的研究

有機農(nóng)業(yè)是有機食品的生產(chǎn)基礎(chǔ)。有機農(nóng)業(yè)不同于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè), 它引入了生物工程、中醫(yī)藥學、信息技術(shù)等高新技術(shù)。在生產(chǎn)種植過程中不使用化學肥料、殺蟲劑、除草劑等人工合成的化學物質(zhì), 不允許使用任何化學添加劑, 因此要利用現(xiàn)代高新生物技術(shù)、生態(tài)創(chuàng)新技術(shù)等,使用物理防治、生物防治的方法, 才能加強有機食品的生產(chǎn)。因此, 加強技術(shù)研究和技術(shù)創(chuàng) 新對于提高有機食品的生產(chǎn)效率、提高效益有舉足輕重的作用。

4.4 規(guī)范認證管理機構(gòu), 提高產(chǎn)品的競爭力

政府機關(guān)應加強對認證機構(gòu)的管理, 防止不合格的認證機構(gòu)在市場出現(xiàn)。減少國內(nèi)外消費者對產(chǎn)品質(zhì)量的質(zhì)疑, 提高消費者的信心。同時, 可以促進有機食品出口到國際市場, 搶占發(fā)達國家廣闊的消費市場份額, 擴大產(chǎn)品的營銷渠道, 提高產(chǎn)品的盈利能力。

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