第一篇：淺談我國寵物經(jīng)營與發(fā)展存在的問題及發(fā)展對策論文

淺談我國寵物經(jīng)營與發(fā)展存在的問題及發(fā)展對策

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，鳥、魚、龜、狗、貓等各類家庭動物已進入千家萬戶。我國寵物經(jīng)濟也在日趨成長，但寵物經(jīng)營仍然處于發(fā)展的初級階段，因此，我國寵物經(jīng)濟的發(fā)展任然存在很大的問題。本文主要根據(jù)我國寵物經(jīng)營與發(fā)展的現(xiàn)狀提出一些寵物經(jīng)濟存在的問題，并根據(jù)這些問題做出了解決的辦法。

關(guān)鍵詞：寵物經(jīng)營、寵物經(jīng)營現(xiàn)狀、寵物經(jīng)濟存在問題、發(fā)展對策

前言：在伴隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展的同時，我國居民的物質(zhì)及文化生活在中國經(jīng)濟的增長過程中獲得了極大的豐富，普通民眾的日常生活不再以追求溫飽為主要目標(biāo)，對于情感及精神生活的追求被放到了前所未有的高度，飼養(yǎng)寵物成為民眾日益緊張的生活之余首選的情感寄托及精神放松的方式，與此同時，中國的寵物行業(yè)開始起步且業(yè)界空間及規(guī)模也在逐漸擴大。寵物行業(yè)對于中國的產(chǎn)業(yè)來講，仍然是新鮮事物，行業(yè)內(nèi)部對于商業(yè)模式及價值分析體系的總結(jié)仍處在積累當(dāng)中。正文：

寵物行業(yè)是一個以推崇服務(wù)引導(dǎo)消費為基本利益點的行業(yè)，加上行業(yè)正處于發(fā)展初期，業(yè)內(nèi)企業(yè)規(guī)模不大，進入門檻低，“魚龍混雜”，大多企業(yè)追求短期利益，造成業(yè)內(nèi)經(jīng)營氣氛浮躁，絕大多數(shù)企業(yè)無暇沉淀、積累并完善自身模式，根基不牢?？梢赃@樣講，寵物行業(yè)作為邊緣行業(yè)，在中國尚未形成完整的行業(yè)價值體系。

近年來，我國寵物經(jīng)濟在全國各地都呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢，已經(jīng)初步形成了一條寵物經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈，但我國寵物市場仍沒有得到應(yīng)有的開發(fā)和挖掘，寵物經(jīng)濟仍然處于較為初級的階段。首先，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形式的平穩(wěn)發(fā)展為中國寵物行業(yè)繼續(xù)向前發(fā)展奠定了基本的發(fā)展基調(diào)；其次，在2010年政府“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的基本方針指導(dǎo)下，特別是國內(nèi)經(jīng)濟也同時處在國際金融危機的恢復(fù)過程中，政府對消費增長的促進力度大大增加，且保持消費持續(xù)活力也是接下來政府將要大力開展的工作。而寵物行業(yè)能夠大量促進消費、保持消費活力、增加就業(yè)，尤其是解決低收入人群的就業(yè)，對社會經(jīng)濟的貢獻作用不可小視。因此，我認(rèn)為，中國寵物行業(yè)將迎來一輪發(fā)展的機遇爆發(fā)期，如何能抓住并利用好這個機遇期，是行業(yè)內(nèi)企業(yè)，必須引起重視并深度思考的戰(zhàn)略性問題以迎接寵物行業(yè)即將到來的全面爆發(fā)年。

我國寵物經(jīng)營發(fā)展中存在的問題：首先，我國寵物經(jīng)濟正處于初期階段，屬于新興產(chǎn)業(yè)，很多寵物交易都是零散經(jīng)營，不容易監(jiān)管，街頭隨意擺放的流動狗攤更是難以管理。這樣魚龍混雜的交易不僅不利于寵物健康，也造成了國內(nèi)寵物市場的聲譽下降。其次，從我國寵物行業(yè)管理和服務(wù)來看缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，市場無序競爭、繁育不科學(xué)，水平低下，法制觀念淡薄，寵物的數(shù)量大，精品少，管理不規(guī)范，嚴(yán)重地制約了寵物業(yè)的健康發(fā)展。還有，國內(nèi)寵物用品企業(yè)缺乏競爭力，國內(nèi)寵物用品企業(yè)技術(shù)落后，經(jīng)營管理不規(guī)范，銷售渠道不暢，市場上的寵物醫(yī)院和寵物用品店、大超市被國外的品牌占領(lǐng)，像寶路、法國皇家、愛慕思等，我國自己的品牌很少。再有，當(dāng)前社會，嚴(yán)重缺乏寵物行業(yè)的專業(yè)人才，不僅如此，部分寵物醫(yī)院等醫(yī)療設(shè)備簡陋，治療效果不佳，甚至有可能出現(xiàn)誤診現(xiàn)象等，而且，寵物保健服務(wù)行業(yè)也缺少相關(guān)的教育培訓(xùn)。最后，相關(guān)法制、法規(guī)的不完善制約了寵物行業(yè)發(fā)展，目前，國內(nèi)還沒有一部比較系統(tǒng)的關(guān)于寵物飼養(yǎng)，寵物交易，寵物檢疫、免疫處理等方面的法律法規(guī)，導(dǎo)致很多地區(qū)無法可依，有法不依的現(xiàn)象在寵物飼養(yǎng)中屢見不鮮。致使我國寵物行業(yè)仍然存在很大的問題。

我國寵物發(fā)展的對策：1，應(yīng)該先制定和完善符合我國寵物產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的法律法規(guī)，政府應(yīng)該做好協(xié)調(diào)工作，使各相關(guān)部門明白自己在寵物市場管理中的職責(zé)與權(quán)限，投資建設(shè)一定規(guī)模并具備能力進行寵物交易的市場，加強市場的管理工作，并嚴(yán)格對進出市場的寵物都要由獸醫(yī)對其進行臨床觀察、檢疫，市場還應(yīng)隨時接查已進入市場出售的寵物的健康狀況。2，加強對寵物行業(yè)專業(yè)人員的培養(yǎng)并嚴(yán)格審查寵物醫(yī)療機構(gòu)和其人員的行醫(yī)資格，相關(guān)行政部門應(yīng)該加強審查力度，嚴(yán)厲打擊寵物醫(yī)療中的暴利行為，并加大對寵物藥品的研發(fā)力度。3，現(xiàn)在國內(nèi)市場上比較知名的寵物主食品牌,基本都是從國外進口的,而國內(nèi)廠家生產(chǎn)的寵物糧食品牌知名度則不高,，因此，擺在中國寵物商面前的問題更多的是如何使品牌在眾多競爭者當(dāng)中脫穎而出,受到更多消費者的關(guān)注,如何面對更多來自海外的競爭壓力,涉足更廣闊的國際市場。4，制定寵物飼養(yǎng)人行為規(guī)范,寵物的行為直接受到飼養(yǎng)人的行為制約,寵物飼養(yǎng)人的行為規(guī)范已經(jīng)直接或間接地影響到社會環(huán)境，規(guī)范寵物飼養(yǎng)人的行為規(guī)范是整頓環(huán)境衛(wèi)生、處理好鄰里關(guān)系、保障人身安全、避免寵物對人傷害的保證，所以，可以通過普法宣傳,教會市民如何科學(xué)飼養(yǎng)寵物,鼓勵社區(qū)組織、居民自己參與管理。

結(jié)論：

綜上所述，中國的寵物經(jīng)濟正處于快速增長時期，而快速發(fā)展的同時必然伴隨一些不容忽視的問題出現(xiàn)，解決并提高寵物經(jīng)營的發(fā)展成為了寵物產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前任務(wù)，因此，寵物行業(yè)需要市場和政府，以及每個寵物飼養(yǎng)者的三重聯(lián)合調(diào)控，這樣才能健康、快速、高效地發(fā)展寵物經(jīng)濟。

參考文獻：

1．乜瑛.杭州寵物服務(wù)業(yè)市場調(diào)研報告及深度分析 [J].市場研究，2006(3)：3.[2] 單東.寵物產(chǎn)業(yè):一個很有前景的產(chǎn)業(yè)[J].特區(qū)經(jīng)濟，2003(6)：42-43.[3] 廖青蘭.產(chǎn)業(yè)鏈條參差不齊，寵物經(jīng)濟躍躍欲試 [EB/OL].[2007-05-26].http://004km.cn/xb/ShowArticle.asp?ArticleID=2049

[5] 李丹.寵物產(chǎn)業(yè)掃描[J].中國科技財富，2005(7)：71.[6] 蘇艷娜，孫鶴.國際寵物食品市場與中國寵物食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展展望 [J].世界農(nóng)業(yè)，2004(2)：29.[7] 辰言.寵物經(jīng)濟：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟，2006(4)：17.[8] 丁琳.外資食品大佬搶灘中國寵物食品市場 [J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)技術(shù)市場，2003(2)：12.[9] 張維維，王忠才.平陽寵物食品產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展對策[J].經(jīng)濟論壇，2007(4)：34.[10]秦少青，田榮福，潘云峰.我國寵物產(chǎn)業(yè)存在的問題 [J].畜牧獸醫(yī)科技信息，

第二篇：我國貿(mào)易發(fā)展存在的問題及其加強對策

網(wǎng)帶輸送機

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易特性影響對策性建議

內(nèi)容摘要：在此背景下，研究網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。論文在分析網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展特性的基礎(chǔ)上，分析了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的正反面影響，進而提出我國網(wǎng)絡(luò)貿(mào)

易發(fā)展中存在的問題，最后提出了發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的對策性建議。

◆ 中圖分類號：F724文獻標(biāo)識碼：A

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易（Internet Trade），顧名思義，就是通過網(wǎng)絡(luò)進行的商貿(mào)活動。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是電子商務(wù)的重要組成部分之一，它是指通過互聯(lián)網(wǎng)所進行的貿(mào)易活動，或者是指以Internet為載體，利用數(shù)字化進行的在線交易。在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中，貿(mào)易活動的各方通過不同的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，發(fā)布貿(mào)易信息、進行貿(mào)易洽談、簽訂貿(mào)易合同、支付貨款等。眾所周知，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，依賴于計算機網(wǎng)絡(luò)的使用。據(jù)法新社2011年1月報道，聯(lián)合國電信機構(gòu)負(fù)責(zé)人哈馬德?圖埃1月發(fā)表聲明稱，截至2011年，全球互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已突破20億人。在我國，截至2010年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到4.57億，較2009年底增加了7330萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至34.3%，較2009年提高了5.4個百分點。同時，有94.8%的中小企業(yè)配置了電腦，無電腦的中小企業(yè)僅占5.2%，92.7%的中小企業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)，42.1%的中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷和推廣工作，利用電子商務(wù)平臺推廣的比例達到了19.3%。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了企業(yè)與客戶溝通、為客戶服務(wù)的主要渠道之一。因此，研究網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易具有重要的現(xiàn)實

意義。

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的特性

（一）貿(mào)易虛擬化

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易開拓了新的有別于傳統(tǒng)貿(mào)易的貿(mào)易空間，即媒體空間。隨著計算機網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，貿(mào)易活動將從以實體市場的貿(mào)易轉(zhuǎn)向以虛擬市場的貿(mào)易為主，比如虛擬商品市場、虛擬金融市場等虛擬經(jīng)濟場所和經(jīng)濟主體。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的虛擬化，縮減了貿(mào)易的時間成本、搜索成本、交易成本等，這提高了貿(mào)易發(fā)展的效率。不過，應(yīng)該注意的是，這種虛擬化的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，并不代表沒有貿(mào)易活動，因為在這種依賴網(wǎng)絡(luò)的虛擬市場上，貿(mào)易活動正在通過網(wǎng)絡(luò)

平臺進行貿(mào)易交易的實現(xiàn)和達成。

（二）貿(mào)易全球化

網(wǎng)絡(luò)具有傳統(tǒng)市場所無法比擬的優(yōu)勢，即它可以縮短人們的空間距離，使得貿(mào)易可以擺脫其地域約束，同時為資源的全球流動提供了更加可靠有利的市場。這有助于形成全球范圍內(nèi)的國際貿(mào)易大市場，使得國際范圍內(nèi)的資源流動更加充分，提高了資源的有效配置，為實現(xiàn)經(jīng)濟全球化創(chuàng)造了良好的環(huán)境和基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響

由于網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的自身特性，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了前所未有的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易一方面使得我國經(jīng)濟在交易時縮短了交易成本，另一方面又給我國經(jīng)濟帶來一定的壓力。具體來說，網(wǎng)

絡(luò)貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展具有雙面影響。

（一）網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的正面影響

1.網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展促進了我國貿(mào)易的快速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易為更多的外國企業(yè)和消費者進一步了解我國提供了條件，使其對我國企業(yè)更加熟悉，進而為其購買我國產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)，同時，可以享受我國更多、更有效的服務(wù)，并加強了我國與外國拓展投資、貿(mào)易和金融服務(wù)等活動。此外，可以加強我國國內(nèi)企業(yè)與國外企業(yè)進行貿(mào)易往來，從而使國內(nèi)企業(yè)更好

地利用國際市場，為塑造我國企業(yè)和產(chǎn)品的國際品牌提供了條件，進而為我國國際貿(mào)易的發(fā)（轉(zhuǎn)載自論文之家http://，請保留此標(biāo)記。）展創(chuàng)造了很好的契機。

2.網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展促進了地區(qū)貿(mào)易的發(fā)展。對于一些經(jīng)濟條件差的地區(qū)，由于受到地理條件的約束，交通發(fā)展相對滯后，貿(mào)易發(fā)展緩慢，使得這些地區(qū)的特色商品無法進入大城市商品市場進行銷售，進而使得該地區(qū)的經(jīng)濟更加落后，地區(qū)貿(mào)易發(fā)展不暢。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的興起，為這些地區(qū)的貿(mào)易發(fā)展提供了便利，只要這些地區(qū)的計算機網(wǎng)絡(luò)得到了發(fā)展，那就有利于這些地區(qū)的商品在網(wǎng)絡(luò)平臺上得以展示給消費者，進而為其消費提供了保障。因此，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，為消費者了解交通不便地區(qū)商品的特色提供了平臺，為這些商品的區(qū)域貿(mào)易

發(fā)展構(gòu)建了銷售渠道，進而促進了區(qū)域貿(mào)易的快速發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展加強了信息的共享。一方面，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展為信息產(chǎn)業(yè)拓寬了渠道，信息產(chǎn)業(yè)是傳遞有用信息給需要的人，較之傳統(tǒng)的信息產(chǎn)業(yè)渠道，網(wǎng)絡(luò)渠道更加方便、快捷，成本更低，這使得信息產(chǎn)業(yè)的渠道更加多元化，更加可以滿足經(jīng)濟的快速發(fā)展。另一方面，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，在促進信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，使得企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)平臺，可以把商品信息以更快、更有效的方式傳遞給消費者，大大促進了產(chǎn)品的推廣力度，為產(chǎn)品營銷提供了更廣闊的平臺，這為企業(yè)形成了潛在的利潤市場。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的增加，在網(wǎng)上進

行交易的消費者逐日增多，這使得企業(yè)以更低的成本獲取更大的效益。

（二）網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響

1.貿(mào)易數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易借助于網(wǎng)絡(luò)平臺進行貿(mào)易交易，對于依靠海關(guān)進行統(tǒng)計貿(mào)易的經(jīng)濟體來說，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易使得貿(mào)易數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)貿(mào)易更加難以統(tǒng)計，它發(fā)生的瞬間性更強，因此導(dǎo)致統(tǒng)計口徑等會出現(xiàn)偏差。與此同時，在與他國進行貿(mào)易時，存在時空上的差距，這更使得貿(mào)易雙方的貿(mào)易數(shù)據(jù)在時間上存在誤差，因此對于統(tǒng)計一國與他國的貿(mào)易情況，會存在一定的誤差。

2.宏觀調(diào)控難度加大。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的全球化，使各國的法律制度很難對貿(mào)易交易進行統(tǒng)一的規(guī)范，此外，借助于網(wǎng)絡(luò)，信息的流動較之以前更加方便，以及信息流動導(dǎo)致了全球金融市場一體化，加劇了國際資本的流動，進而促進了跨國公司在全球范圍內(nèi)進行融資，資本在充分流動的時候，也加劇了要素的全球性流動，這種全球范圍內(nèi)的資源流動使得政府的宏觀調(diào)控難度加大。

3.貿(mào)易的共享性導(dǎo)致市場的不正當(dāng)競爭。網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，使得任何企業(yè)更加容易獲得一切與貿(mào)易合作有關(guān)的信息、資源、技術(shù)等。在全球市場上，各跨國公司在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中的起點差距不大，即各方的實力在貿(mào)易中有可能是均等的，那么跨國公司在面臨廣闊的市場時，就會面對更多的競爭者，這些競爭者為了爭奪全球市場，勢必會加劇公司之間的競爭。與此同時，當(dāng)跨國公司在從事網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易時，面臨許多商機和信息，這有可能會在競爭對手前暴露自己的經(jīng)濟實力，而在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中，經(jīng)濟主體不需要接近對方，只需要通過網(wǎng)絡(luò)就可以獲得對方的商業(yè)機密，加之網(wǎng)絡(luò)的安全性有所欠缺，使得公司的重要信息等系統(tǒng)有可能被他

人破壞和竊取，這會加大公司經(jīng)營的風(fēng)險。

我國網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展中存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)不完善，成為了我國網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展的“瓶頸”。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施必須要有大量的資金、科技、人員等方面的投入，才能夠使其滿足網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展的需求，而我國恰恰在這些方面的投入有所欠缺，使得網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展比較滯后。目前，我國各大商業(yè)銀行所使用的網(wǎng)絡(luò)平臺不統(tǒng)一，不利于各銀行間跨行業(yè)的互相溝通、信息共享，同時也不利于與中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)等的調(diào)控政策的實施，最終不利于網(wǎng)絡(luò)信息共享，出現(xiàn)資源浪費以及

市場配置效率低下。

目前，我國沒有通用的各行信用卡標(biāo)準(zhǔn)，因此網(wǎng)上支付具有局限性，如建行的只能在建行上使用，不能進行跨行交易，且交易的安全性無法保證。因此，我國沒有建成完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一的銀行體系網(wǎng)絡(luò)也不完善，這些都制約了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的快速

發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易相關(guān)法律欠缺

Internet是一個跨國界的網(wǎng)絡(luò)，因此依賴于它的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易活動也必然具有同樣的特點。因此，若是各個國家僅僅按照自己的貿(mào)易交易方式來運作網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，其結(jié)果是根本不會發(fā)生跨國界的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易。在這種背景下，建立一個全球性的交易規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)是有必要的，這

不僅保證了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的順利實施，而且還為網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展提供了一個基本的規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的全球化，使得如何將全球各國的法律制度進行統(tǒng)一的規(guī)范，以便制止和打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，進而促進網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展演變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展面臨的急需解決的必要性問題。眾所周知，因特網(wǎng)缺乏貿(mào)易各方的相互協(xié)作，以及管理信息跨地區(qū)和跨國界的傳輸，導(dǎo)致一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易糾紛，難以進行法律公證和仲裁，因此就很難做到保證貿(mào)易受害方的權(quán)益。所以，在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易迅速發(fā)展的同時，必須要構(gòu)建一個成熟的、統(tǒng)一的、全球性的法律體

制對網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易進行監(jiān)督和規(guī)范，同時做到發(fā)生糾紛時對其進行法律的仲裁。

（三）網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的誠信缺失

與傳統(tǒng)貿(mào)易不同的是，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對貿(mào)易雙方的誠信要求更高。以個人在網(wǎng)上消費來舉例，如果消費者在網(wǎng)上尋找產(chǎn)品信息，然后再進行離線購買，這種情況下構(gòu)建通暢快速的購物網(wǎng)絡(luò)并非難事。但是，如果消費者不僅在網(wǎng)上尋找產(chǎn)品信息，還通過網(wǎng)絡(luò)支付，這就對賣方的誠信要求比較高。例如，團購網(wǎng)的興起，使得網(wǎng)上消費成為人們的最愛，可是在這期間，有不少消費者因商家誠信缺失而蒙受了很大的經(jīng)濟損失，更讓消費者對網(wǎng)上交易難以取信，在這種情況下，如何使網(wǎng)絡(luò)交易快速發(fā)展，這是值得我們深思的問題。對于全球范圍的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易來說，買賣雙方的誠信就更加重要，一旦一方受害，此金額要比個人消費者來說大得多，再者，全球性的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，其追蹤和控訴非常難，所以一旦貿(mào)易一方遭到另一方欺騙，那后果是很可怕的。因此，如何在（轉(zhuǎn)載自論文之家http://，請保留此標(biāo)記。）網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展迅速的當(dāng)代，建立成熟可靠的消費體系和相互信任的市場運作方式是

擺在面前的一大難題。

加強我國網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展的對策性建議

（一）加大政府的扶持力度

我國現(xiàn)行的“免、抵、退”稅政策、“間接出口視同內(nèi)銷”的增值稅政策，在解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易方面存在許多不合理之處，因此必須要盡快實施與之相適應(yīng)的稅貿(mào)協(xié)作政策。此外，要加強銀行和貿(mào)易主體間的協(xié)作。這樣可以降低貿(mào)易交易中的匯率風(fēng)險，降低賣方貨款的回收風(fēng)險。同時，要給予財政優(yōu)惠。在人民幣匯率不斷升值的背景下，企業(yè)的利潤稀薄，加之網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易風(fēng)險大，因此為了鼓勵和支持網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，必須給予進行網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的企業(yè)以財

政優(yōu)惠，避免其出現(xiàn)大幅度的虧損。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

我國的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相比其他國家有所滯后，這不僅阻礙了我國網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，更不利于信息的共享。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易要想得到迅速發(fā)展，必須首先大力發(fā)展國際互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，以便實質(zhì)性地提高網(wǎng)絡(luò)的普及率和應(yīng)用水平，以便消費者真正獲得更精彩、更準(zhǔn)確、更全面的信息，進而得到比傳統(tǒng)銷售渠道更加經(jīng)濟實惠的商品和服務(wù)。這就要求我國政府和企業(yè)共同努力完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：一是加大資金、人力投入，為網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供保障；二

是給予政策優(yōu)惠，提供融資優(yōu)惠服務(wù)，為企業(yè)完善國際互聯(lián)網(wǎng)提供融資渠道；三是盡量做到

設(shè)施齊全，這樣可以提高網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的效率，也可以提高網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的安全性。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易相關(guān)的法律法規(guī)

目前我國迫切需要解決的問題是，完善網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的相關(guān)法律，以解決在網(wǎng)上進行貿(mào)易時所發(fā)生的貿(mào)易糾紛。此外，我國還必須要完善與網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易相關(guān)的電子支付制度等，以有效地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，并使其順利進行。最重要的是，在與他國進行網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易時，一定要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的進展情況，牽扯外國公司的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易比較復(fù)雜，加之缺乏全球性統(tǒng)一的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的法律，所以要做好隨時頒布相應(yīng)的政策和法律條例。此外，在知識產(chǎn)權(quán)問題上，我國雖然有了知識產(chǎn)權(quán)保護法，但是該法律針對網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的比較少，所以必須通過對該法的修訂，使之對與網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易有關(guān)的知識產(chǎn)權(quán)問題進行很好的管理。同時，我國的有關(guān)法律，應(yīng)

該與國際上對網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的法律接軌，這可以使我國的法律體系更加規(guī)范和完善

第三篇：我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

吳志新

摘要：分析農(nóng)村金融中存在的供需矛盾及產(chǎn)生的原因，提出借鑒國外尤其是日本的成功經(jīng)驗，切實解

決我國農(nóng)村的金融供需矛盾問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供需矛盾；需求抑制；日本農(nóng)協(xié)

在一個市場中。決定市場均衡的力量一方面是供給。另一方面是需求。我們在分析農(nóng)村金融資金供需失衡時往往更關(guān)注農(nóng)村金融的供給不足而忽視了農(nóng)村金融的需求抑制。實際上金融抑制表現(xiàn)為兩種形式：一種是供給型金融抑制由于金融機構(gòu)資金供給不足而導(dǎo)致農(nóng)戶在金融市場中處于弱勢地位。農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，因而使得足。本研究主要從供給和需求兩方面來分析目前中國農(nóng)村金融面臨的供需矛盾的原因。投資不足。另一種是需求型金融抑制。即由于農(nóng)戶自身金融借貸的需求強度不足，農(nóng)戶貸款意愿低從而導(dǎo)致農(nóng)村投

農(nóng)村金融中的供給不足原因分析

目前，我國農(nóng)村金融體系存在的問題嚴(yán)重，突出表現(xiàn)在：

服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難十分嚴(yán)重 出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金洞化”的現(xiàn)象，或者準(zhǔn)確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。這種現(xiàn)象的嚴(yán)重后果是：農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需不到滿足，影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，阻礙農(nóng)民收入的增加，進一步擴大城鄉(xiāng)之間的差距。使全社會的和展難以實現(xiàn)。正規(guī)金融機構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村金融市場并不表明農(nóng)村資金供給充裕，實際上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的供求巨大缺口，這樣的供需缺口直接導(dǎo)致了現(xiàn)階段中國廣大農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融市場的活躍。大量的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示填充。國農(nóng)村廣大農(nóng)民的資金需求大部分來自于非正規(guī)金融市場。農(nóng)村非正規(guī)金融市場的活躍自然是對正規(guī)金融市場退

我國農(nóng)村金融需求的主體主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。就農(nóng)戶而言，又可分為普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶。普通農(nóng)戶指那些剛剮，仍在為生存而奮斗的農(nóng)戶。特殊農(nóng)戶有三類：一類是尚未擺脫貧困的貧困戶；二類是有一定的市場意識，卻是無組、小規(guī)模的專業(yè)養(yǎng)殖戶和經(jīng)濟作物種植戶；三類是有地方政府組織。有規(guī)劃、大規(guī)模的經(jīng)濟作物種植戶和大型專鱟養(yǎng)幾類農(nóng)戶中，普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶的前二類的信貸需求不僅有生產(chǎn)上的，還有生活上的，但因其生產(chǎn)經(jīng)營收入的不確規(guī)模限制和信息不對稱等原因，使得他們無法提供正規(guī)金融機構(gòu)確信的償還保障，正規(guī)金融機構(gòu)也不愿為其提供貸款這三類農(nóng)戶卻占農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)。第三類農(nóng)戶要么有地方政府干預(yù)和支持，要么自身有較好的市場前景，正規(guī)金出于不得已或確信其有償還能力，因而這類農(nóng)戶可以從正規(guī)金融機構(gòu)申請到貸款。

農(nóng)村企業(yè)包括中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村中小企業(yè)現(xiàn)階段也明顯存在融資難的情況。一般說來，農(nóng)村中小企業(yè)處于資期。企業(yè)受資金少、規(guī)模小、管理水平低、產(chǎn)品技術(shù)含量不高等各種因素限制。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)對其還貸能力缺乏

出“慎貸”甚至“惜貸”，從而也使農(nóng)村中小企業(yè)很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲取信貸資金。龍頭企業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟，資金制度健全。一般可以獲得商業(yè)金融機構(gòu)的信用放貸或抵押貸款。

通過上述對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資情況的分析，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不愿為農(nóng)戶提供信貸資金有其客觀原因，主農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地資源難以集中而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)了“內(nèi)卷化”的小農(nóng)經(jīng)營之中。同時，農(nóng)業(yè)業(yè)主相對分散。貸款數(shù)量雖多但交易零散，這樣就提高了農(nóng)村正規(guī)金融機成本。從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟主體難以從正規(guī)金融機構(gòu)得到他們生產(chǎn)、生活以及發(fā)展上的資金。

農(nóng)村金融中的需求抑制原因分析

目前。我國農(nóng)戶存在著金融需求和金融借貸需求強度低，在這種現(xiàn)象背后，有很多社會經(jīng)濟體制和政策方面的原因。風(fēng)險和不確定性的影響

從社會角度看。農(nóng)民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨著更多的風(fēng)險和不確定性，即對未來的預(yù)期更加不穩(wěn)定。在我會保障體系還未完善的情況下，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，主要有醫(yī)療問題、教育問題、贍養(yǎng)老人問題等，這大量存在。導(dǎo)致農(nóng)戶的投資意愿減弱，最終導(dǎo)致農(nóng)戶金融需求強度不足。相反，發(fā)達國家如日本在教育、社會保障和面。國家在財政上給予切實的支持，使得廣大農(nóng)戶沒有這些后顧之憂。他們對于未來的預(yù)期就變得耪對穩(wěn)定促進金融度變大。

經(jīng)濟性原因的影響

中國農(nóng)戶投資需求強度不足還有經(jīng)濟性原因。農(nóng)戶的投資如同一切投資一樣。首先要考慮追求較高的經(jīng)濟效益，但是處于弱質(zhì)、微利的狀態(tài)，很難激發(fā)農(nóng)民投資于農(nóng)業(yè)的積極性。同時。從市場方面來看，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶面已經(jīng)不再是唯一的投資選擇。在這種情況下，農(nóng)戶的投資選擇將基本根據(jù)收益最大化的原則進行，他們計算多種因素收益的影響，當(dāng)某些因素的作用可能會影響到其投資的預(yù)期收益時，農(nóng)戶就會作出改變投資的行為。因此，農(nóng)戶在市的收益最大化的選擇動機以及農(nóng)村市場多元化的現(xiàn)實條件下，其在農(nóng)業(yè)方面的投資資本需求強度不足，也就不難理解農(nóng)協(xié)針對農(nóng)戶的多種需求，為農(nóng)戶提供多種金融需求，如將農(nóng)戶多余的資金投資于農(nóng)業(yè)之外的行業(yè)，如購買債券、發(fā)甚至開展海外投資等。農(nóng)協(xié)同時也針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險、低利潤情況，開展低息貸款，保證農(nóng)戶的需求能夠得到滿農(nóng)戶的金融需求強度就會得到增強。

體制性原因的影響

體制內(nèi)的正規(guī)金融部門在提供金融服務(wù)時。對于農(nóng)戶而言，交易成本過高，交易規(guī)則約束太強，因此減弱了農(nóng)戶向機構(gòu)借貸的意愿。而一些菲正規(guī)的金融機構(gòu)以及各種友情借款則具有靈活的特點，容易被農(nóng)民所接受。另外，體制方，還包括社會保障制度的不健全，國家財政體系和國家產(chǎn)業(yè)投資體系變革條件下農(nóng)村投資的事權(quán)界定不明等。

政策方面原因的影響

國家政策一般會給投資主體一種預(yù)期。穩(wěn)定的政策會給投資主體一種穩(wěn)定的長期預(yù)期，誘使投資主體進行長期投資如果政策變動性大。會給投資主體一種很不穩(wěn)定的預(yù)期，從而會減少其長期投資行為。在政策方面，最大的制約來自地政策，國家農(nóng)地制度盡管在一定程度上釋放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，重構(gòu)了我國的農(nóng)業(yè)微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，但是其缺陷也是不容先前的農(nóng)地制度很容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)粗放式經(jīng)營以及掠奪式投資。而且，更為嚴(yán)重的是由于國家農(nóng)地政策的多變性和農(nóng)地性，導(dǎo)致農(nóng)戶對未來的投資收益預(yù)期感到不確定，這極大地制約了農(nóng)戶的長期投資行為，導(dǎo)致其投資需求強度不高。角分析，我們可以有針對性地反省在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展中的政策與體制。發(fā)現(xiàn)其中影響農(nóng)戶投資意愿的制約因進行有效的改進。

解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

建立農(nóng)地金融制度

我國農(nóng)村金融邊緣化，除了一些歷史遺留的原因以及農(nóng)業(yè)投資周期長、利益低、回收慢、正規(guī)機構(gòu)追逐利益等原因外個重要原因就是農(nóng)民缺乏一個理想的抵押品。所以。要解決資金供需缺口問題，除了改革農(nóng)村金融機構(gòu)之外，還應(yīng)為一個理想的抵押品。農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)提供長期貸款的資金融通形式。建立農(nóng)地金融制度，用權(quán)抵押為條件，藉此發(fā)行土地債券，可以聚集大量的社會資金，然后再以低利率貸給農(nóng)民，使農(nóng)民獲得低成本的中。農(nóng)地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長期資金投人不足問題，提高農(nóng)民從金融機構(gòu)的融資能力。落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐具有現(xiàn)實意義和戰(zhàn)略意義

加強農(nóng)村金融監(jiān)管

我國農(nóng)村金融監(jiān)管要立足農(nóng)村金融實際，實現(xiàn)監(jiān)管由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險控制并重的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由封閉控制型明型轉(zhuǎn)變。健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，建立銀行、證券、保險三大監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管行業(yè)自律，加強農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)，使市場競爭的壓力有效轉(zhuǎn)化為企業(yè)加強內(nèi)控制度建設(shè)的動力。同時，農(nóng)村加強信息披露：強化社會監(jiān)督。

引導(dǎo)和發(fā)展民間金融

發(fā)揮民間金融即非正規(guī)金融對農(nóng)村正式金融的補充和輔助作用。在商品經(jīng)濟尚不發(fā)達的我國農(nóng)村，社會關(guān)系不僅不是的障礙。而是促進經(jīng)濟交換的推動力量。建立在社會關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融是一項有效的制度安排，具有生性。應(yīng)該在加強引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展。以彌補農(nóng)村正規(guī)金融安排的不足。日本的農(nóng)協(xié)就是屬于民間金融。在戰(zhàn)后大力支持像農(nóng)協(xié)這樣的民間合作金融組織。在政策和基金方面，政府都給予大力的扶植。另外，農(nóng)村地下金融為小型工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)提供了資金來源。但由于地下金融業(yè)游離于中央銀行的監(jiān)管之外，在某種程度上負(fù)效應(yīng)很大，地下金融業(yè)要采取疏導(dǎo)而不是行政堵截的政策。目前對地下金融業(yè)的整頓應(yīng)加大金融執(zhí)法力度，關(guān)鍵是要對業(yè)已形成下金融組織進行規(guī)范和改造，促使其向合作金融發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。由于農(nóng)業(yè)是世

抵御自然災(zāi)害能力極差的弱勢產(chǎn)業(yè)，我國又是世界公認(rèn)的自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。因此，完善農(nóng)業(yè)保險體系對業(yè)經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。

做大農(nóng)村經(jīng)濟

經(jīng)濟決定金融。加快農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵在于做大農(nóng)村經(jīng)濟。在做大農(nóng)村經(jīng)濟過程中。金融部門要根據(jù)農(nóng)民意調(diào)整信貸投向重點。今后對農(nóng)村地區(qū)的信貸投向重點應(yīng)放在果業(yè)開發(fā)、經(jīng)濟作物生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。中小企業(yè)在農(nóng)村設(shè)廠，解決農(nóng)村的剩余勞動力等方面。如日本政府鼓勵企業(yè)在農(nóng)村開辦工廠，在金融投資方面給予優(yōu)有效的信貸支持，逐步形成具有區(qū)域比較優(yōu)勢的地方主導(dǎo)農(nóng)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品；同時。積極培育和扶持農(nóng)產(chǎn)品加工、貯藏業(yè)發(fā)展，重點支持龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和市場。通過公司等形式，發(fā)展農(nóng)業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重點，解決農(nóng)村小產(chǎn)品大市場確保農(nóng)民實現(xiàn)增產(chǎn)增收、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。二要調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)。目前實際執(zhí)行的貸款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶所需要的種養(yǎng)業(yè)貸期存在較大的矛盾。因此，應(yīng)適當(dāng)延長貸款期限，以滿足農(nóng)戶不同層次的信貸資金需要。中國是典型的人多地少的國在國民經(jīng)濟總體份額中所占的比重雖然隨著中國經(jīng)濟工業(yè)化進程的加快而逐漸降低，但是農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中仍有重要應(yīng)該通過政府主導(dǎo)的金融體系、農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的支持，采取多種措施解決目前農(nóng)村面供需不均衡矛盾。我國與日本同屬東亞地區(qū)，農(nóng)村也都以小農(nóng)戶生產(chǎn)為單位，因此考察日本的農(nóng)村金融體系，對于我融體系的改革與發(fā)展，對于社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有較強的借鑒意義，因此要學(xué)習(xí)和借鑒日本的一些成功經(jīng)驗，如注范，制度建設(shè)，加大政府的支持等成功經(jīng)驗。

第四篇：我國有機食品發(fā)展存在的問題與對策

我國有機食品發(fā)展存在的問題與對策

摘要: 有機食品的發(fā)展有利于保護生態(tài)環(huán)境、提高食品安全程度、提高農(nóng)民收入等, 可以有效幫助解決“三農(nóng)”問題。借鑒國外有機食品發(fā)展的經(jīng)驗, 結(jié)合我國實際情況以及有機食品發(fā)展的現(xiàn)狀, 分析了目前我國有機食品發(fā)展存在的困難和問題, 并提出相應(yīng)的對策措施。

關(guān)鍵字: 食品安全;有機食品;三農(nóng);增收

民以食為天, 在當(dāng)前人民生活水平不斷提高的環(huán)境下, 食品安全問題引起了全球各國的注。尤其是發(fā)達國家, 如美國、歐盟、日本等。這些國家的居民越來越多地開始選擇一些本地食品和有機食品。有機食品又稱“生態(tài)食品”, 是指來自有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系, 在原料生產(chǎn)和產(chǎn)品加工過程中均不使用農(nóng)藥、化肥、生長激素、化學(xué)添加劑、化學(xué)色素和防腐劑等化學(xué)物 質(zhì), 不使用基因工程技術(shù), 通過獨立的有機食品認(rèn)證并使用有機食品標(biāo)志的農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品。國際有機食品發(fā)展和消費現(xiàn)狀有機食品的生產(chǎn)和消費始于20 世紀(jì)70 年代末。至 21 世紀(jì)初, 發(fā)達國家有機農(nóng)業(yè)和有機食品的發(fā)展迅猛。全球主要的有機食品生產(chǎn)商分布在130 多個國家, 主要集中在歐洲、美國和加拿大。有機管理的農(nóng)業(yè)用地主要分布在大洋洲、歐洲和北美洲, 分別占44.91%、24.79%和7.73%, 亞洲和非洲較少, 分別占0.55%和0.35%。面積最多的10 個國家分別是澳大利亞、阿根廷、意大利、美國、巴西、德國、英國、西班牙、法國、加拿大(數(shù)據(jù)來源: 國際貿(mào)易中心ITC2003 年2 月調(diào)查報告)。發(fā)展中國家的有機農(nóng)業(yè)和有機食品發(fā)展也日益興旺, 印度尼西亞的有機產(chǎn)品主要有咖啡、茶、水稻、蜂蜜、香精油、椰子等, 1993 年開始出口日本、德國等。南非、埃及等非洲國家的有機農(nóng)業(yè)處于起步階段, 歐洲發(fā)達國家開始將其有機農(nóng)業(yè)市場轉(zhuǎn)向非洲, 這將大大促進這些地區(qū)的技術(shù)提高和生產(chǎn)力提高。20 世紀(jì)90 年代末, 發(fā)達國家的有機食品生產(chǎn)和消費進入了快速增長期。從1997 年到2006 年, 歐盟、美國及日本等國的有機食品銷售額年均增長率達25%~30%。有機食品的消費目前還屬于中高檔次消費, 主要是在經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū), 美國、德國和日本 目前是有機食品消費大國。我國有機食品發(fā)展的必要性我國有機食品的生產(chǎn)始于20 世紀(jì)90 年代初,1990 年, 浙江省茶葉進出口公司首次開發(fā)出有機茶葉出口到西歐市場, 標(biāo)志著我國有機食品發(fā)展和生產(chǎn)的開始。目前我國經(jīng)過認(rèn)證的有機食品主要有茶葉、蜂蜜、奶粉、大豆、芝麻、蕎麥、核桃、松子、中藥材等約100 個品種, 很多產(chǎn)品已經(jīng)銷往美國、日本、加拿大、歐洲。據(jù)統(tǒng)計, 我國有機食品出口貿(mào)易額從1995 年的30萬美元, 上升到1999 年1 500 萬美元, 年出口增長率在50%以上[3]。發(fā)展有機農(nóng)業(yè)和有機食品有如下好處:

2.1 有利于經(jīng)濟循環(huán)持續(xù)發(fā)展和降低土地環(huán)保成本有機農(nóng)業(yè)和有機食品在生產(chǎn)和加工過程中都不添加任何化學(xué)物質(zhì)、農(nóng)藥、化肥、添加劑等, 這和我國“十一五”規(guī)劃中所強調(diào)的要注重經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展很符合, 有機食品的生產(chǎn)種植過程由于不使用農(nóng)藥、化肥等化學(xué)物品, 大大降低對土地資源、湖泊江河等水資源的污染, 減少環(huán)保成本, 減少對污水等處理的費用。同時有利于保護自然環(huán)境, 有利于自然資源的可持續(xù)發(fā)展和利用。

2.2 有利于解決“三農(nóng)”問題, 帶動農(nóng)民增收, 幫助解決農(nóng)村剩余勞動力我國一直以來是一個農(nóng)業(yè)大國, 農(nóng)民的基數(shù)大,“三農(nóng)”問題是一個需要長期面對, 而且也是目前比較突出的一個問題, 而提高農(nóng)民收入, 解決農(nóng)村剩余勞動力又是“三農(nóng)”問題的核心。隨著原材料價格的不斷上漲, 種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的價格也不斷上漲, 而傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品漲價的幅度有限, 農(nóng)民很難把上漲的生產(chǎn)成本轉(zhuǎn)移到終端消費者。同時, 物價上漲帶來的生活成本上漲, 給農(nóng)民造成的生存壓力很大。有機食品的種植生產(chǎn), 可以有效減少農(nóng)藥、化肥等產(chǎn)品的購買, 減少生產(chǎn)成本, 同時產(chǎn)品的價格一般較普

通農(nóng)產(chǎn)品高30%~50%, 高端產(chǎn)品甚至可以高出1 倍多, 有利于農(nóng)民增收。有機農(nóng)業(yè)的種植是一個勞動密集型產(chǎn)業(yè), 可以很好地解決部分農(nóng)村剩余勞動力。

2.3 促進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化, 增強農(nóng)產(chǎn)品在國際、國內(nèi)市場上的競爭力我國農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量多, 但是質(zhì)量不高, 多為中低檔產(chǎn)品。我國高收入人群約占總?cè)丝诘?0%, 這一部分人群中有很多人對高檔、優(yōu)質(zhì)、安全食品的需求較大。我國每年都要進口大量有機水果、蔬菜等食品。發(fā)展有機農(nóng)業(yè), 生產(chǎn)有機食品, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)對于提高我國有機食品在國內(nèi)市場的競爭力有較大的作用。同時, 發(fā)達國家對有機食品的需求很大, 如美國、加拿大、德國等都是有機食品的消費大國, 發(fā)達國家有機食品的生產(chǎn)也有向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的趨勢。提高我國有機食品生產(chǎn)的質(zhì)和量, 有利于我國有機食品的出口搶占國際市場份額, 我國農(nóng)村勞動力成本便宜的優(yōu)勢還明顯存在, 有機食品的出口可以避開歐美各國普遍設(shè)置的綠色技術(shù)貿(mào)易壁壘(TBT), 出口市場前景廣闊。我國有機食品發(fā)展存在的問題

3.1 技術(shù)水平有待提高

有機食品的生產(chǎn)加工過程不同于普通的產(chǎn)品, 在種植、生產(chǎn)、加工過程中既不能添加任何化學(xué)物質(zhì), 又要保證產(chǎn)品的質(zhì)量, 對種植和生產(chǎn)的條件有較高的要求。我國農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有很多還停留在傳統(tǒng)的方法, 要轉(zhuǎn)變成生產(chǎn)有機食品, 還需要一定的技術(shù)轉(zhuǎn)變和技術(shù)支持。

3.2 消費者認(rèn)知能力缺乏

雖然有機產(chǎn)品在我國市場上出現(xiàn)有十幾年, 但由于媒體宣傳力度不強, 人們對安全食品、有機食品的認(rèn)知能力不高。長期消費普通農(nóng)產(chǎn)品和食品讓人們習(xí)慣于以往的消費方式, 而無法分辨有機食品的食品安全和營養(yǎng)的優(yōu)勢, 更不能接受有機產(chǎn)品較高的價格。由于認(rèn)知能力的缺乏, 潛在需求很難轉(zhuǎn)化為有效需求, 阻礙了國內(nèi)有機食品的發(fā)展。

3.3 監(jiān)管認(rèn)證機構(gòu)混亂

有機食品的出口需要有國內(nèi)權(quán)威機構(gòu)的認(rèn)證。而我國有機食品監(jiān)管認(rèn)證機構(gòu)在一定程度上比較混亂。2005 年4 月1 日, 國家質(zhì)檢總局發(fā)布《有機產(chǎn)品認(rèn)證管理辦法》正式實施, 其中規(guī)定我國有機產(chǎn)品實行統(tǒng)一認(rèn)證和統(tǒng)一標(biāo)志, 通過認(rèn)證并標(biāo)有中文“中國有機產(chǎn)品”字樣和相應(yīng)英文ORGANIC 的才是符合國家標(biāo)準(zhǔn)的有機產(chǎn)品。但市場上極少數(shù)產(chǎn)品同時具有兩種標(biāo)志,而且認(rèn)證機構(gòu)也參差不齊。認(rèn)證的混亂在一定程度上制約了消費者對有機食品的選擇。信息不對稱嚴(yán)重影響我國有機食品在國內(nèi)的需求和對國外的出口。對策措施

4.1 加強政府作用, 利用政策引導(dǎo)支持有機食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入21 世紀(jì)后, 我國各級政府在生態(tài)示范村、綠色食品基地上所投入的人力、物力都很大, 但是還沒有有效地制定產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展機制。有機產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)、管理、初始投入成本都要比一般的綠色食品高, 廣大農(nóng)民很難自發(fā)生產(chǎn)。政府的政策支持, 一定程度上的政策補貼、稅收優(yōu)惠、技術(shù)培訓(xùn)和輔導(dǎo)、組織管理等, 對于發(fā)展有機農(nóng)業(yè)和有機食品有很大的幫助。

4.2 擴大宣傳力度, 提高消費者對有機產(chǎn)品的消費意識

隨著生活水平的提高, 廣大消費者對食品安全越來越重視, 對有機食品的潛在消費需求也很大。隨著年輕人的消費水平越來越高, 這一部分人群的消費意識比較超前也比較容易接受新型事物。擴大有機食品的宣傳力度, 讓消費者充分認(rèn)識到有機食品的安全、新鮮、營養(yǎng)等特性, 了解有機食品的生產(chǎn), 提高消費者的認(rèn)知能力, 減少信息不對稱, 將有效激發(fā)潛在消費者的消費力, 提高有效消費需求, 促進有機食品的發(fā)展。

4.3 加強對有機食品產(chǎn)業(yè)的研究

有機農(nóng)業(yè)是有機食品的生產(chǎn)基礎(chǔ)。有機農(nóng)業(yè)不同于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè), 它引入了生物工程、中醫(yī)藥學(xué)、信息技術(shù)等高新技術(shù)。在生產(chǎn)種植過程中不使用化學(xué)肥料、殺蟲劑、除草劑等人工合成的化學(xué)物質(zhì), 不允許使用任何化學(xué)添加劑, 因此要利用現(xiàn)代高新生物技術(shù)、生態(tài)創(chuàng)新技術(shù)等,使用物理防治、生物防治的方法, 才能加強有機食品的生產(chǎn)。因此, 加強技術(shù)研究和技術(shù)創(chuàng) 新對于提高有機食品的生產(chǎn)效率、提高效益有舉足輕重的作用。

4.4 規(guī)范認(rèn)證管理機構(gòu), 提高產(chǎn)品的競爭力

政府機關(guān)應(yīng)加強對認(rèn)證機構(gòu)的管理, 防止不合格的認(rèn)證機構(gòu)在市場出現(xiàn)。減少國內(nèi)外消費者對產(chǎn)品質(zhì)量的質(zhì)疑, 提高消費者的信心。同時, 可以促進有機食品出口到國際市場, 搶占發(fā)達國家廣闊的消費市場份額, 擴大產(chǎn)品的營銷渠道, 提高產(chǎn)品的盈利能力。

參考文獻:

[1] 吳大付.我國有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].湖南科技學(xué)院

學(xué)報, 2007(6): 8-9.[2] 丁維.有機食品產(chǎn)業(yè)的興起與發(fā)展[J].南京林業(yè)大學(xué)學(xué)報,2001(1):86-88.[3] 孟凡喬.國際有機農(nóng)業(yè)運動及我國生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展探討[J].中

國蔬菜, 2001(3):3-7.[4] 丁曉榮.國內(nèi)外有機農(nóng)產(chǎn)品市場供求分析及發(fā)展對策[J].湖

南職業(yè)技術(shù)學(xué)院院報, 2007(3):67-69.

第五篇：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對策論文

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對策

摘要：信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行憑借其服務(wù)便捷、成本低廉等優(yōu)勢，越來越得到人們的青睞。網(wǎng)絡(luò)的無界特點和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了廣闊的市場空間。發(fā)展網(wǎng)上銀行，已成為提高我國銀行業(yè)市場競爭的重要手段。本文以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為切入點,運用比較分析等方法對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題進行探析,并為如何解決這些問題提出相應(yīng)的對策，以有效提升銀行的服務(wù)能力和效率。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)安全 法律體系 金融服務(wù)

引 言：網(wǎng)上銀行又稱電子銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量持續(xù)的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時，網(wǎng)上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行盜竊侵權(quán)行為發(fā)生后，銀行與客戶的責(zé)任認(rèn)定成為了法律糾紛的焦點，同時在沒有完善的法律監(jiān)管制度下，不利于網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行的特點

與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行具有其獨特的特點：以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨特品牌。網(wǎng)上銀行突破了時間、空間的限制，不是面對面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營銷理念從過去的注重一般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)要求，量身定做個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)[1]。網(wǎng)上銀行的具體特點還有如下幾點：

（一）網(wǎng)上銀行組建成本低。網(wǎng)上銀行采用開放的技術(shù)和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護、升級，銀行可以專心于服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。網(wǎng)上銀行只需要一些高級銀行業(yè)務(wù)管理人員和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，創(chuàng)立安全的網(wǎng)上銀行的全部費用為100萬美元左右，只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)開辦一個小分支機構(gòu)的花費。

（二）網(wǎng)上銀行打破了地理限制，是一個開放的體系。由于網(wǎng)上銀行的成本比較低，可將節(jié)省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關(guān)業(yè)務(wù)費用降低，以此來吸引客戶，并與傳統(tǒng)銀行掙搶業(yè)務(wù)。

（三）網(wǎng)上銀行不受時空限制，真正實現(xiàn)“AAA”式服務(wù)。即在任何時候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)可以很方便地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2012 年我國網(wǎng)上銀行用戶5800萬人，較2011年增加了1800萬人，增長率為45%，使用率為19.3%。另外，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，各大銀行不斷完善各種面向個人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以滿足不同的需求[2]。

目前使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對此，《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)上銀行發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)上銀行的信心;只有當(dāng)網(wǎng)上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

作為一種新的銀行組織形式,網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對于發(fā)達國家而言,我國發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。

（一）網(wǎng)上銀行使用業(yè)務(wù)具有局限性

目前,網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)多集中在沿海開放地區(qū)的一些科學(xué)力量 雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市,邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)上銀行。而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務(wù)量規(guī)模不大。

（二）信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱 目前,我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低,網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個嚴(yán)重的瓶頸問題,網(wǎng)絡(luò)安全防護技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后,如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國等發(fā)達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構(gòu)之間的地方保護主義等。

（三）網(wǎng)上銀行贏利機制尚未形成

雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很猛,但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比因此企業(yè) 和個人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄,人數(shù)較少，平均成本又較高,難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時,網(wǎng)上銀行所提供的只是簡單的支付服務(wù),中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強,而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段產(chǎn)出還較少。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連 接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考慮。

（五）法律法規(guī)體系不完善

目前，網(wǎng)上銀行在我國還處于發(fā)展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的《刑法》增加了計算機犯罪的內(nèi)容，1999 年實施的《合同法》中有關(guān)于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障，也無法對網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護正當(dāng)?shù)臋?quán)益。

而一些基礎(chǔ)性的法律，如《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在與客戶發(fā)生糾紛時可能處于無法可依的地步，客戶利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)、簽訂經(jīng)濟合同時面臨很大的法律風(fēng)險。

與此同時，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，打擊客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的積極性。

（六）產(chǎn)品種類不夠豐富 目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的實現(xiàn), 網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有了一定的重組和再造創(chuàng)新，比如賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥等，但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用。

而且，國內(nèi)各銀行所推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)差異化程度小，以個人金融產(chǎn)品為例，國內(nèi)個人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，基本上都是賬戶服務(wù)、投資服務(wù)、信用卡服務(wù)、資訊服務(wù)等無差別化產(chǎn)品，沒有自身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層

[3]次的客戶群。這樣必會降低客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的興趣，制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度。

四、完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策建議

（一）采取安全防范措施

網(wǎng)上銀行采取更嚴(yán)密的安全措施,確保網(wǎng)上交易的安全性、一致性、數(shù)據(jù)完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認(rèn)證技術(shù)、SET雙重校驗標(biāo)準(zhǔn)等;安裝操作系統(tǒng)和中間件產(chǎn)品的補丁程序;隨時與軟件廠商保持聯(lián)系,取得最新的補丁;對整個網(wǎng)絡(luò)進行經(jīng)常性掃描,隨時發(fā)現(xiàn)安全隱患;為用戶提供相關(guān)的計算機安全知識,使用戶更好地保護自己的信息。

（二）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

加強銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識,建立滿足不同收入階層需要的理財服務(wù)體系, 借助電子渠道優(yōu)勢,加快創(chuàng)新步伐,挖掘客戶貢獻度。在日趨激烈的市場競爭中, 只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費者的各種需求,才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢,而目前網(wǎng)上銀行的主流產(chǎn)品還沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的束縛。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)連通全球的特點,積極開拓海外市場。

（三）完善法律體系，為網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展提供保障 1.立法機構(gòu)要和銀行部門密切聯(lián)系，隨時關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動態(tài)和漏洞，及時的制定出完善的法律法規(guī)。

2.盡快制定電子憑證和數(shù)字簽名作為支付指令的法律依據(jù)。

3.明確對網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定和處置，制定專門的法律，為嚴(yán)厲打擊各種網(wǎng)絡(luò)犯罪（特別是電腦網(wǎng)絡(luò)黑客）提供保障。

4.明確電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護條例,加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品,建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全。

6.制定完善的社會網(wǎng)絡(luò)使用信用制度，促進網(wǎng)上銀行的規(guī)范發(fā)展，逐步降低各種風(fēng)險。

7.加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約[4]。

（四）提供個性化服務(wù)

細(xì)分客戶群體,有針對性地提供客戶需要的服務(wù),提高客戶滿意度,增加網(wǎng)上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫,全面把握每個客戶的金融交易特征和投資個性,提供個性化的服務(wù)，擴大網(wǎng)上銀行客戶面。針對大型企業(yè)而言,目前企業(yè)的資金流向管理、內(nèi)部現(xiàn)金管理都是網(wǎng)上銀行重點考慮的方向。許多大型企業(yè)已經(jīng)建成自己的財務(wù)系統(tǒng)或者是ERP系統(tǒng)，他們迫切需要銀行與之對接,實現(xiàn)企業(yè)對資金的一條龍管理。對于中小型企業(yè)而言他們對企業(yè)理財服務(wù)的關(guān)注程度更為密切。

（五）拓寬贏利手段

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念,實現(xiàn)網(wǎng)上銀行從免費服務(wù)向有償服務(wù)的轉(zhuǎn)變。經(jīng) 過幾年的發(fā)展,隨著客戶和市場日趨成熟，免費服務(wù)將不再是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的主流,網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始考慮贏利問題。銀行不可能永遠(yuǎn)提供免費的午餐。網(wǎng)上銀行在技術(shù)上也有很高的投入,只有獲取了適當(dāng)?shù)氖找?才具有可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),才能進一步發(fā)展壯大。

總之,網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)銀行業(yè)的必爭之地,網(wǎng)上銀行把銀行業(yè)的經(jīng)營拓展 一個新的領(lǐng)域。盡管由于各種原因,目前起步中的網(wǎng)上銀行還存在一些問題,但全球很多銀行都加快了開發(fā)網(wǎng)上金融服務(wù)的步伐,不斷推出新的網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種。

總結(jié)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢,我們可以得到以下結(jié)論:結(jié)合自身的特點,尋找業(yè)務(wù)的核心競爭優(yōu)勢是網(wǎng)上銀行得以發(fā)展的前提。網(wǎng)上銀行只有把自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來才能有立足之地。在網(wǎng)上銀行的發(fā)展過程中要注意幾個關(guān)鍵因素:安全性能是立身之本,有特點的贏利模式是持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用是靈魂,高超的市場營銷手段是重要環(huán)節(jié)。

參考文獻：

[1] 代洪麗.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展問題研究[J].金融經(jīng)濟, 2010(32)：11-12.[2] 梁東皓.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題與對策[J].華北金融 , 2012(5):52.[3] 竇夏陽.個人網(wǎng)上銀行安全性分析[J].高校講壇, 2012(12):324.[4] 陳少湧.網(wǎng)上銀行安全、銀行責(zé)任與法律監(jiān)管制度的問題研究[J].管理視野, 2012(36):56.