第一篇：農(nóng)村信用社發(fā)展順應(yīng)農(nóng)村金融改革之淺探

農(nóng)村信用社發(fā)展順應(yīng)農(nóng)村金融改革之淺探

作為新形勢(shì)下農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶—朔州市農(nóng)村信用社，XX年以來(lái)，以深化改革為主線、以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，認(rèn)清使命、堅(jiān)定信心，拼搏進(jìn)取、扎實(shí)工作，改革工作穩(wěn)步推進(jìn)，“三千三百惠農(nóng)工程”取得了良好的社會(huì)效益，助推了朔州的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，促進(jìn)了全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。XX年末，提前一年實(shí)現(xiàn)了三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，僅用了兩年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)翻番；僅用了兩年時(shí)間，走過(guò)了農(nóng)信社50多年的發(fā)展道路；僅用了兩年時(shí)間，再造了一個(gè)朔州新信合。XX年7月31日又傳捷報(bào)：全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)到101億元，提前5個(gè)月完成了全年各項(xiàng)存款凈增19萬(wàn)元的任務(wù)目的，增幅達(dá)到26.3%，各項(xiàng)存款余額、當(dāng)年凈增額占到全市金融機(jī)構(gòu)的23.6%、41.2%，位居全市金融機(jī)構(gòu)之首。

淺探之一：優(yōu)惠政策提供與到位是發(fā)展的可靠保證

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村信用社使用專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換不良貸款的通知》，按照山西省人民政府關(guān)于印發(fā)《山西省深化農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案》的通知省人民政府要求各市、縣人民政府進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì) 農(nóng)村信用社改革工作的領(lǐng)導(dǎo)，各有關(guān)部門(mén)要密切配合，積極穩(wěn)妥，依法合規(guī)地推進(jìn)改革工作，確保農(nóng)村信用社在穩(wěn)定中推進(jìn)改革，在改革中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。XX年二季度，全市農(nóng)村信用社統(tǒng)一申請(qǐng)到人民銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)數(shù)額31104萬(wàn)元，其中置換不良貸款20266萬(wàn)元，彌補(bǔ)歷年虧損掛帳10838萬(wàn)元。從XX年到XX年，各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村信用社扶持政策落實(shí)情況分別為：專(zhuān)項(xiàng)扶持資金1317.6萬(wàn)元；稅收減免4776.51萬(wàn)元，其中營(yíng)業(yè)稅減免1631.23萬(wàn)元，所得稅減免3145.28萬(wàn)元；幫助處置不良資產(chǎn)XX.33萬(wàn)元；支持業(yè)務(wù)發(fā)展幫助組織資金41323萬(wàn)元。

淺探之二：專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)考核與兌付是發(fā)展的穩(wěn)步推進(jìn)

專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)兌付是農(nóng)信社深化改革的一個(gè)重要標(biāo)志性成果，但兌付票據(jù)必須滿足票據(jù)兌付的考核指標(biāo)，截止二季度末，平魯區(qū)、山陰縣聯(lián)社實(shí)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)兌付，拿回央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)11797萬(wàn)元，終于實(shí)現(xiàn)了“專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)”兌成“真金白銀”。占全市兌付機(jī)構(gòu)、金額的33.3%和37.9%，具體做法是：領(lǐng)導(dǎo)重視、部署有方。為全面做好票據(jù)兌付工作，聯(lián)社專(zhuān)門(mén)成立了票據(jù)兌付領(lǐng)導(dǎo)小組、工作組和聯(lián)系方式，業(yè)務(wù)部門(mén)主要負(fù)責(zé)依法訴訟、保全，及時(shí)統(tǒng)計(jì)不良貸款清收進(jìn)展情況，針對(duì)性地開(kāi)展工作；綜合辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)外部關(guān)系，創(chuàng)造有利的處置條件，報(bào)告撰寫(xiě)和及時(shí)調(diào)整處置措施；財(cái)務(wù)部門(mén)按照央行票據(jù)有關(guān)考核要求，進(jìn)行數(shù)據(jù)測(cè)算、報(bào)表填制 等具體工作，建立健全檔案資料，定期對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算、監(jiān)控和報(bào)告，全力推進(jìn)票據(jù)兌付工作。強(qiáng)化清收、處置得力。按照《朔州市清收、處置農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)施方案》，集中精力加速了不良貸款的清收、處置進(jìn)程，在轄內(nèi)全面打響了清降不良貸款的“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。一是明確目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任，加速置換資產(chǎn)的清收處置進(jìn)程。對(duì)專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)置換出的不良貸款，嚴(yán)格按照《方案》的要求，依法、盡職處置置換不良資產(chǎn)，逐筆落實(shí)保全措施。二是對(duì)置換出的不良資產(chǎn)，逐筆建立了明細(xì)賬冊(cè)和匯總臺(tái)賬，制訂了清收計(jì)劃，層層分解了清收任務(wù)，落實(shí)了具體清收人員，并制定和實(shí)施了清收盤(pán)活獎(jiǎng)勵(lì)措施。三是積極依靠政府力量解決不良資產(chǎn)清收盤(pán)活中的難題，特別是依靠行政手段解決集體企業(yè)長(zhǎng)期拖欠的貸款及因集體企業(yè)改制等因素造成的不良資產(chǎn)。嚴(yán)格考核、測(cè)算準(zhǔn)確。緊緊盯住“硬指標(biāo)”。即盯住資本充足率，要求真實(shí)達(dá)標(biāo)；盯住不良貸款降幅，要求真實(shí)合規(guī)；盯住經(jīng)營(yíng)效益，嚴(yán)格費(fèi)用支出。高度關(guān)注“軟指標(biāo)”。關(guān)注完善法人治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、健全內(nèi)控制度、實(shí)施信息披露等“軟指標(biāo)”。按照完善規(guī)范的原則，對(duì)照人民銀行、銀監(jiān)會(huì)票據(jù)兌付要求建立健全信息披露、“三會(huì)”成員的選舉產(chǎn)生辦法、“三會(huì)”議事規(guī)則、高級(jí)管理層等法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)章制度，建立完善末位淘汰、績(jī)效考核、新增不良貸款責(zé)任追究制度、授權(quán)授信制度、利潤(rùn)分配等內(nèi)控制度。上報(bào)資料、完整齊全。確保 申請(qǐng)材料要素完備，嚴(yán)格按照制度規(guī)定，全面反映法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理、信息披露、提高資本充足率、降低不良貸款比例、專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)置換資產(chǎn)管理、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)變化、支農(nóng)服務(wù)水平變化、地方政府扶持政策等內(nèi)容。確保申報(bào)材料質(zhì)量，既數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、前后銜接、文字流暢、表述合理。

淺探之三：自身努力開(kāi)拓與創(chuàng)新是發(fā)展的先決條件

強(qiáng)大的政策優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，給全市農(nóng)村信用社帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

1、在人本管理上，辦事處從各縣聯(lián)社抽回9名業(yè)務(wù)骨干和10名計(jì)算機(jī)技術(shù)人員充實(shí)到辦事處各部門(mén)，提高了全市數(shù)據(jù)大集中等各項(xiàng)工作的工作效率。

2、在辦公設(shè)備上，實(shí)現(xiàn)了每個(gè)工作人員一臺(tái)電腦、每個(gè)部門(mén)一臺(tái)筆記本電腦辦公的辦公自動(dòng)化格局。

3、在市場(chǎng)份額占有率上，到XX年末,全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存、貸款余額占到全市金融機(jī)構(gòu)的23%、47%，當(dāng)年存、貸款凈增額約占全市金融機(jī)構(gòu)的33%、234%，有力地增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

4、在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，全市農(nóng)村信用社新購(gòu)建營(yíng)業(yè)用房10家，其中：朔城區(qū)聯(lián)社6家，應(yīng)縣聯(lián)社2家，懷仁縣與平魯區(qū)聯(lián)社各1家，右玉聯(lián)社、山陰聯(lián)社的辦公大樓也已立項(xiàng)并經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，在明年有望動(dòng)工，開(kāi)始建設(shè)。

5、在人力資源充實(shí)上，全市農(nóng)村信用社兩年新招聘大中專(zhuān)畢業(yè)生107名，其中XX年招聘61名，XX年招聘46名，使全市信合體系輸入了大量“新鮮血液”。同 時(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)、信貸、會(huì)計(jì)、票據(jù)兌付、安全防范等各崗位進(jìn)行了短期培訓(xùn)，全年舉辦短期培訓(xùn)17期，1115人次，為全市農(nóng)村信合員工“充了電”，提高了理論知識(shí)與操作水平。

6、在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，僅用了90多天時(shí)間，就實(shí)現(xiàn)了全市農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)大集中網(wǎng)絡(luò)布線的完成，朔城區(qū)聯(lián)社將在XX年1月3日全部業(yè)務(wù)上線試運(yùn)行，其他五家聯(lián)社預(yù)計(jì)在1月15日前全部開(kāi)通試運(yùn)行。

淺探之四：主題競(jìng)賽開(kāi)展與深入是發(fā)展的持續(xù)保障

按照省聯(lián)社“建和諧信合、樹(shù)嶄新形象、創(chuàng)優(yōu)異業(yè)績(jī)”主題競(jìng)賽活動(dòng)的指導(dǎo)思想，進(jìn)一步統(tǒng)一思想、凝聚人心，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理、服務(wù)功能機(jī)制的建設(shè)，增強(qiáng)開(kāi)拓創(chuàng)新精神，穩(wěn)步推進(jìn)“教育培訓(xùn)、運(yùn)鈔押運(yùn)、資金清算、事后監(jiān)督、現(xiàn)代支付、安全保障”六個(gè)中心創(chuàng)建。創(chuàng)建教育培訓(xùn)中心。為促進(jìn)形成全市農(nóng)村信用社員工學(xué)業(yè)務(wù)、提素質(zhì)、強(qiáng)管理的學(xué)習(xí)氛圍，辦事處購(gòu)買(mǎi)了投影儀等必備培訓(xùn)設(shè)備，由各職能部門(mén)在年初就拿出全年培訓(xùn)計(jì)劃與內(nèi)容，加強(qiáng)干部隊(duì)伍和員工隊(duì)伍建設(shè)，努力發(fā)揮培訓(xùn)工作的重要作用，以培訓(xùn)促進(jìn)各項(xiàng)工作的協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)參加培訓(xùn)的員工都已發(fā)放培訓(xùn)證書(shū)，而且每期培訓(xùn)都有小測(cè)試，有各期的成績(jī)，所有參加培訓(xùn)人員的花名均已登記造冊(cè)，對(duì)比提高。創(chuàng)建運(yùn)鈔押運(yùn)中心。針對(duì)轄內(nèi)六家縣聯(lián)社現(xiàn)金調(diào)拔緩慢和大量殘幣壓庫(kù)，導(dǎo)致非生息資金占用嚴(yán)重的現(xiàn)狀，為確保全市農(nóng)村信用社職工人身、資金、財(cái)產(chǎn)安全，有效增加現(xiàn)金調(diào)拔、殘幣收繳的經(jīng)濟(jì)效益，減少中間環(huán)節(jié)，提高資金運(yùn)用率。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、公安部門(mén)有關(guān)金融安全規(guī)定和省聯(lián)社安全保衛(wèi)有關(guān)制度，結(jié)合朔州市農(nóng)村信用社現(xiàn)金調(diào)拔、殘幣收繳的實(shí)際情況和存在的困難，辦事處領(lǐng)導(dǎo)在多次調(diào)查研究、多方征求意見(jiàn)、多次指導(dǎo)協(xié)調(diào)下，決定由轄內(nèi)六家縣聯(lián)社組建朔城區(qū)聯(lián)合庫(kù)，于XX年12月5日，朔城區(qū)聯(lián)合庫(kù)正式運(yùn)行。創(chuàng)建資金清算中心。以全市農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)上線運(yùn)行為依托，加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，在確保原有系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的前提下，充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，增加多層次結(jié)算功能，不斷拓展農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大資金清算調(diào)劑力度，為下一步全面開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，即代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代理收費(fèi)等一系列全市性的代收代付業(yè)務(wù)、積極創(chuàng)建具有自己特色的“一卡通”業(yè)務(wù)和開(kāi)通全國(guó)農(nóng)村信用社銀行匯票業(yè)務(wù)，夯實(shí)了基礎(chǔ)。創(chuàng)建事后監(jiān)督中心。圍繞銀監(jiān)會(huì)“一年初見(jiàn)成效、三年大見(jiàn)成效”的案件治理目標(biāo)，確保實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村信用社案件專(zhuān)項(xiàng)治理“三年大見(jiàn)成效”目的。借鑒四大商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，將事后監(jiān)督徹底獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)之外，形成平衡制約的關(guān)系，實(shí)施最直接、最有效的內(nèi)部自我監(jiān)督和管理。以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的控制平臺(tái)為支撐，以柜員操作流程和資金對(duì)象為中心，綜合運(yùn)用流水審查、系統(tǒng)查詢、帳務(wù)核對(duì)等方式開(kāi)展事后監(jiān)督原則和高效工作流程，逐步建立和完善獨(dú)立 適合農(nóng)信社自身的審計(jì)組織體系和規(guī)章制度，增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作的針對(duì)性、有效性，保證內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性、權(quán)威性。創(chuàng)建現(xiàn)代支付中心。為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，旨在為廣大企事業(yè)單位提供快速、安全、可靠的支付清算服務(wù)，為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求。創(chuàng)建安全保障中心。加強(qiáng)保衛(wèi)工作的軟、硬件建設(shè)，全市各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)“三位一體”系統(tǒng)工程，即 “110”報(bào)警系統(tǒng)、衛(wèi)星定位系統(tǒng)和手機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，重點(diǎn)改進(jìn)安防設(shè)施，對(duì)部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的方式進(jìn)行改造；重點(diǎn)建立全市性的電視監(jiān)控系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)要害崗位和重點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施全程的電子監(jiān)控,重點(diǎn)加強(qiáng)規(guī)范業(yè)務(wù)、押運(yùn)、守押等運(yùn)行程序的培訓(xùn)；重點(diǎn)加大檢查重要崗位、薄弱環(huán)節(jié)的力度和頻率,對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)違章的問(wèn)題,將做到定性準(zhǔn)確、責(zé)任明確、追究得當(dāng)、警示有效、教育深刻、防控有力。

淺探之五：服務(wù)功能完善與宗旨是發(fā)展的首要因素

奉行“同生共贏”的經(jīng)營(yíng)理念，在秉承支農(nóng)政策的基礎(chǔ)上，積極策應(yīng)市委、市政府作出的支持發(fā)展特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞市委、市政府農(nóng)村工作會(huì)議提出的全力推進(jìn)“三農(nóng)”工作，在新起點(diǎn)上和諧穩(wěn)定發(fā)展，一如既往地支持全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并出臺(tái)一系列支農(nóng)措施：一是在春耕備耕 上，在深入了解當(dāng)?shù)卮焊a(chǎn)計(jì)劃、春耕資金需求、農(nóng)資產(chǎn)品供需等情況，做好春耕生產(chǎn)資金匡算的同時(shí)，加強(qiáng)溝通，掌握春耕生產(chǎn)形勢(shì)和特點(diǎn)，主動(dòng)向地方黨政匯報(bào)，積極走訪農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指導(dǎo)部門(mén)及其他涉農(nóng)部門(mén)，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策及XX年農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取黨政部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社工作配合和支持，全面掌握春耕備耕生產(chǎn)信息，多方互動(dòng)，形成合力。二是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款的比例與額度，本著便民、利民、惠民的原則，并逐步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，全面提升、延伸農(nóng)戶小額貸款。三是堅(jiān)持“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體化”支農(nóng)思路，將支持千家萬(wàn)戶農(nóng)民與支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社相結(jié)合，支持農(nóng)戶分散種養(yǎng)與支持園區(qū)化種養(yǎng)相結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)與支持農(nóng)副產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化相結(jié)合，支持農(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)與支持農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工、經(jīng)商相結(jié)合。四是各縣聯(lián)社確定支持縣域經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)，作為重要客戶群體和信貸資產(chǎn)管理的重要組成部分，逐步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，掌握政策、把準(zhǔn)方向, 做好做優(yōu)中小企業(yè)貸款。五是做好信用等級(jí)評(píng)定，進(jìn)一步引深信用工程創(chuàng)建和信用度的評(píng)定，在上年度信用戶、信用村、信用企業(yè)評(píng)定和創(chuàng)建基礎(chǔ)上，使信用戶、信用村增幅達(dá)到10%，信用企業(yè)評(píng)定占到貸款企業(yè)的90%以上。六是對(duì)貸款實(shí)行分類(lèi)管理、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)、區(qū)別對(duì)待，按照農(nóng)牧一體社、農(nóng)商并舉社、農(nóng)工為主社進(jìn)行分類(lèi)，不同類(lèi)別的服務(wù)支持不同類(lèi)別的客戶，發(fā)放不同類(lèi)別的貸款，重點(diǎn)支持發(fā)展特 色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化、專(zhuān)業(yè)化，使之上規(guī)模、上技術(shù)、增效益。

淺探之六：合規(guī)文化建設(shè)與創(chuàng)建是發(fā)展的強(qiáng)勁道路

遵循：在有效防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，積極創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，逐步完善支農(nóng)的配套制度建設(shè)，努力確保支農(nóng)力度不斷加大，支農(nóng)質(zhì)量不斷提高，支農(nóng)功能不斷完善，支農(nóng)效果不斷顯現(xiàn)的總體思路。廣泛開(kāi)展了“大教育、大討論、大檢測(cè)、大評(píng)估、大整改”五大系列活動(dòng)，促使全體信合員工樹(shù)立了“八觀”理念，即：改革發(fā)展兌付觀、組織資金成本觀、貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)觀、財(cái)務(wù)管理達(dá)標(biāo)觀、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)效益觀、綜合業(yè)務(wù)快捷觀、人事培訓(xùn)德賢觀、稽核保衛(wèi)監(jiān)督觀。組織領(lǐng)導(dǎo)到位，突出一個(gè)“早”字。高起點(diǎn)謀劃。為確保“五大”系列活動(dòng)的順利開(kāi)展，今年年初，我們就把XX年度確定為“規(guī)范管理年”，成立了黨組成員牽頭、各職能部門(mén)參與的“五大”系列活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)組，分工明確、各司其職、各負(fù)其責(zé)，辦公室設(shè)在案件治理領(lǐng)導(dǎo)組辦公室。做到了“三個(gè)明確”，即：明確系列活動(dòng)的目標(biāo)、內(nèi)容和實(shí)施步驟；明確各階段的工作重點(diǎn)和工作要求；明確各項(xiàng)工任務(wù)的具體承辦部門(mén)及職責(zé)。安排部署嚴(yán)密，突出一個(gè)“快”字。高水平運(yùn)作。按照山西監(jiān)管局、朔州監(jiān)管分局的部署，及時(shí)制定出臺(tái)《案件防控“五大”系列活動(dòng)和實(shí)行“八項(xiàng)”防控制度實(shí)施方案》，轉(zhuǎn)發(fā)了朔州監(jiān)管局《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)案件防控五大系列活動(dòng)實(shí)施方 案》文件精神，會(huì)上，與六縣聯(lián)社理事長(zhǎng)簽訂了《案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作目標(biāo)責(zé)任書(shū)》。按照五大系列活動(dòng)實(shí)施方案，進(jìn)一步加強(qiáng)員工教育，引深案件治理，加大案件查處力度，消除案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。扎實(shí)穩(wěn)步落實(shí)，突出一個(gè)“嚴(yán)”字。一是制定出臺(tái)了適合朔州農(nóng)信社管理需要的44個(gè)內(nèi)控管理規(guī)章制度、行為規(guī)范、管理辦法、實(shí)施細(xì)則、驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)方案和9個(gè)部門(mén)及部門(mén)人員的工作崗位職責(zé)，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)攬、規(guī)范管理全市農(nóng)信社各項(xiàng)工作。二是每個(gè)部門(mén)、每位員工“寫(xiě)出你所做的，做到你所寫(xiě)的”，統(tǒng)一制定辦事規(guī)則、操作流程、合規(guī)文本，從辦公室的來(lái)文、閱文、發(fā)文到保衛(wèi)部門(mén)的各種安全登記簿，都出臺(tái)了詳細(xì)的樣本，以便工作中對(duì)號(hào)入座，貫徹實(shí)施。三是建立執(zhí)行了干部交流、崗位輪換、親屬回避和對(duì)賬制度，對(duì)重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員的監(jiān)察考核，及時(shí)掌握其思想動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時(shí)談話、誡勉，并及時(shí)調(diào)整崗位。四是以省聯(lián)社“求和諧、樹(shù)形象、創(chuàng)佳績(jī)”主題競(jìng)賽活動(dòng)為契機(jī)，圍繞“四個(gè)正氣”：樹(shù)正氣，形成謀事干事、風(fēng)清氣正的行業(yè)氛圍；揚(yáng)銳氣，始終保持奮發(fā)進(jìn)取、銳意創(chuàng)新的精神狀態(tài)；順心氣，形成同心同德、民主有序的政治秩序；講和氣，摒棄各種狹隘陳腐的意識(shí)和觀念，倡導(dǎo)和睦相處、互諒互讓、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)的理念氛圍。全力做好“四個(gè)打造”：以觀念更新為著眼點(diǎn)，統(tǒng)一思想，努力打造“學(xué)習(xí)型”和諧信合隊(duì)伍；以轉(zhuǎn)變職能 為切入點(diǎn)，努力打造“服務(wù)型” 信合隊(duì)伍；以提高效率為著力點(diǎn)，努力打造“創(chuàng)新型”的信合隊(duì)伍；以黨建工作建設(shè)為重點(diǎn)，努力創(chuàng)建“廉潔型”信合隊(duì)伍。

第二篇：改革后的課堂教學(xué)淺探（最終版）

改革后的課堂教學(xué)淺探

咸家中學(xué)王曉夢(mèng)

課堂教學(xué)改革的大潮，將每個(gè)教師都卷了進(jìn)來(lái)。要由單一的課堂教學(xué)向家庭開(kāi)放、向社會(huì)開(kāi)放。要真正做到這一點(diǎn)，是一件不容易的事。這就要求教師認(rèn)清形勢(shì)，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，敢于打破陳規(guī)，勇于探索課堂教學(xué)的新模式、新路子。

傳統(tǒng)教學(xué)方式己成為我們教育工作的障礙，它的存在，使我們的教學(xué)受到嚴(yán)重束縛。在舊模式的影響下，形成了師生之間保姆與孩子的關(guān)系。一支筆、一本書(shū)、一張嘴、一堂課，教師教點(diǎn)什么，學(xué)生就學(xué)點(diǎn)什么，這種滿堂灌的教學(xué)方式，學(xué)生有時(shí)來(lái)不及理會(huì)，知識(shí)點(diǎn)便一閃而逝了，久而久之，使學(xué)生失去了學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，進(jìn)而產(chǎn)生消極的學(xué)習(xí)思想，使本來(lái)思想性、教育性、社會(huì)性集中的教學(xué)變成“讀死書(shū)”、“死記硬背”，違背了教育原則，偏離了原有教學(xué)目標(biāo)，嚴(yán)重影響了學(xué)生的全面發(fā)展。

改革后的課堂教學(xué)，“舊貌換新顏”，把體現(xiàn)學(xué)生主體地位提高到了新的高度。它要求我們必須迅速打破舊的條條框框，提倡讓學(xué)生自己多動(dòng)民多動(dòng)手、多實(shí)踐、多思考，從最大程度上滿足學(xué)生的參與欲望、獨(dú)立欲望，發(fā)展學(xué)生自主思維，培養(yǎng)學(xué)生自己解決問(wèn)題的能力，把“做好飯讓他吃”變成“讓他自己做飯吃”，教師成了某種意義上的指導(dǎo)者、領(lǐng)路者。體現(xiàn)在具體教學(xué)中，就是利用多種形式，引導(dǎo)學(xué)生思考、分析、解決實(shí)際問(wèn)題。比如：在學(xué)習(xí)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》時(shí)，如果象以前那樣由教師單純講法律知識(shí)，課堂教學(xué)一定桔燥無(wú)味，難以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，難以達(dá)到預(yù)期效果；我們不妨改一改，開(kāi)一次學(xué)習(xí)討論會(huì)，讓學(xué)生設(shè)想去買(mǎi)西瓜，賣(mài)主不讓挑怎么辦？挑了生瓜怎樣辦？賣(mài)主不讓退瓜甚至口出穢言，又該怎么辦？針對(duì)一系列貼近生活的問(wèn)題的設(shè)置，讓學(xué)生自由討論，依據(jù)《保護(hù)法》，自己尋求結(jié)論。相信這樣做，都是可以少費(fèi)不少“口舌”，只需稍加點(diǎn)拔即可，且學(xué)生不但興趣濃，討論熱烈，理解也會(huì)更加深刻。從而使學(xué)生在愉快的學(xué)習(xí)和討論中深刻理解消費(fèi)者的權(quán)利及保護(hù)合法權(quán)益問(wèn)題，更好地達(dá)成教學(xué)目標(biāo)。

同時(shí)，課堂教學(xué)改革的形勢(shì)要求我們要立足課堂教學(xué)，大膽拓寬領(lǐng)域，開(kāi)辟新的教學(xué)渠道。涉及社會(huì)、家庭領(lǐng)域的問(wèn)題，我們可以引導(dǎo)學(xué)生適當(dāng)?shù)赜^看一些較好的影視題材和欄目，如某些愛(ài)國(guó)主義教育影視片、山東電視臺(tái)的“道德與法制”、“金劍之光”，青島電視二臺(tái)的“鐘聲”等欄目，使學(xué)生從中得到有益的啟示或啟迪，接受直觀教育。

另外，做為一名教師，不僅要傳授給學(xué)生系統(tǒng)的知識(shí)，更要成為一名優(yōu)秀的德育工作者，這就要求我們教學(xué)實(shí)踐中，要徹底改變學(xué)生觀，建立平等合作、相互溝通的良好師生關(guān)系，為使全體學(xué)生成功而教，為使所有學(xué)生發(fā)展而教，用自己高尚的情操和良好的行為習(xí)慣去影響。感染、教育學(xué)生，用自己獨(dú)到的方法正確處理教與學(xué)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的自信心和自主性、積極性，讓每個(gè)學(xué)生在和諧、平等的環(huán)境中學(xué)習(xí)、發(fā)展。只有如此，教師才能適應(yīng)改革需求，完成新的教學(xué)任務(wù)。

由此看來(lái)，改革后的課堂教學(xué)，要全面提高教學(xué)質(zhì)量，促進(jìn)學(xué)生發(fā)展，我們就必須敢于打破陳規(guī)，勇于在實(shí)踐中探索，才能使我們的教學(xué)永遠(yuǎn)充滿生機(jī)活力，更加富有成效！

第三篇：中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展

第一章信用合作社的起源和發(fā)展

第一節(jié)世界第一個(gè)信用合作社的誕生。世界第一個(gè)信用合作社于1849年在德國(guó)誕生，它的創(chuàng)始人被稱為“實(shí)踐家”的威廉雷發(fā)巽(xun)，當(dāng)時(shí)他任某市市長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)德國(guó)農(nóng)民問(wèn)題日益嚴(yán)重，為了解決農(nóng)民問(wèn)題，他在當(dāng)?shù)亟M織了60多家比較富裕的人，創(chuàng)立了“清寒人救助社”，為窮困農(nóng)民提供比較低利息的資金，幫助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)、生活的資金需求。當(dāng)時(shí)它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發(fā)展和規(guī)范，1872年在德國(guó)萊茵地區(qū)第一個(gè)農(nóng)民信用合作社創(chuàng)立，后來(lái)在德國(guó)稱之為“德國(guó)雷發(fā)巽銀行”。

第二節(jié)我國(guó)第一個(gè)信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運(yùn)動(dòng)傳人我國(guó)，1923年6月在河北省香河縣我國(guó)第一個(gè)農(nóng)村信用合作社誕生，它當(dāng)時(shí)是雷發(fā)巽式的信用社試點(diǎn)。

第二章中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的變遷

第一節(jié)中國(guó)農(nóng)村金融體制的變遷

1、中國(guó)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)建

（1）我國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系的創(chuàng)建。新中國(guó)成立后，1950年3月中國(guó)人民銀行召開(kāi)第一屆全國(guó)金融工作會(huì)議，提出應(yīng)本質(zhì)“集中統(tǒng)一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡(jiǎn)”的方針創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)。1951年5月中國(guó)人民銀行召開(kāi)第一屆全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，明確提出了“深入農(nóng)村、幫助農(nóng)民、解決困難、發(fā)展生產(chǎn)”的農(nóng)村金融方針。1951年7月2日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)合作銀行正式成立，當(dāng)時(shí)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，1952年7月撤銷(xiāo)，后來(lái)創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)銀行，建立了省、市、縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真是雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村財(cái)務(wù)公司等等。

（2）農(nóng)村信用合作社的試辦和初步發(fā)展。

舊中國(guó)的農(nóng)村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時(shí)期的農(nóng)村金融體制，在“大躍進(jìn)”和“文化大革命”時(shí)期，中國(guó)農(nóng)村有“三社”即人民公社、供銷(xiāo)社和信用社，但是現(xiàn)在只有信用社不斷發(fā)展壯大，人民公社已經(jīng)不存在，供銷(xiāo)社在大部分農(nóng)村也是沒(méi)有聲音。只有農(nóng)村信用社一社繼續(xù)生從在農(nóng)村，但是正在改革之中，就是我們現(xiàn)在稱呼的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，我們現(xiàn)在有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，也有農(nóng)村信用合作社。1958年12月，黨中央、國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于適應(yīng)人民公社化的形勢(shì)改進(jìn)農(nóng)村財(cái)政貿(mào)易管理體制的決定》，實(shí)行了所為的“兩放、三統(tǒng)、一包”，人民銀行的農(nóng)村營(yíng)業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農(nóng)村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農(nóng)村信用部受上級(jí)人民銀行和人民公社管委會(huì)雙重管理。1959年人民銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)部由人民銀行收回，農(nóng)村信用部下放給生產(chǎn)隊(duì)管理，生產(chǎn)大隊(duì)建立起了信用分部。（當(dāng)時(shí)沒(méi)有成立農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的前身就是人民銀行農(nóng)村信用部）。

1962年11月人民銀行根據(jù)《關(guān)于農(nóng)村信用社若干問(wèn)題的規(guī)定》，全國(guó)各地試行恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)，明確了信用合作社組織獨(dú)立，是國(guó)家銀行的助手，在業(yè)務(wù)上受人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。哪些信用合作社的機(jī)構(gòu)設(shè)置可以按人民公社和經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立農(nóng)村信用合作社，在生產(chǎn)大隊(duì)設(shè)立信用站?，F(xiàn)在我們?nèi)袥](méi)有農(nóng)村信用站（于2004年整頓農(nóng)村信用站工作時(shí)，全部撤銷(xiāo)）。

第四篇：廣告學(xué)實(shí)踐教學(xué)之淺探

廣告學(xué)實(shí)踐教學(xué)之淺探

（一）深挖校內(nèi)的實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)。既保證專(zhuān)業(yè)學(xué)生的實(shí)踐展開(kāi)，又不耽誤學(xué)生的專(zhuān)業(yè)理論學(xué)習(xí)，是考量實(shí)踐教學(xué)的一個(gè)有效尺度。經(jīng)過(guò)多方探討和調(diào)研，發(fā)現(xiàn)，倘若只在課堂教學(xué)中導(dǎo)入實(shí)戰(zhàn)氛圍或者模擬公司，取得的實(shí)踐教學(xué)效果還是沒(méi)有突破。不妨發(fā)動(dòng)和引導(dǎo)學(xué)生的實(shí)戰(zhàn)熱情，用一個(gè)整塊時(shí)間，進(jìn)行創(chuàng)意、文案、策劃、設(shè)計(jì)等專(zhuān)業(yè)方面的展示和比賽?！昂邶埥髮W(xué)廣告節(jié)”正是這樣的一個(gè)產(chǎn)物和結(jié)晶。這一創(chuàng)作性的實(shí)踐教學(xué)，經(jīng)過(guò)4年的摸索，已經(jīng)逐漸成熟。從2002年始，已經(jīng)成功舉辦4屆。每屆由一名專(zhuān)業(yè)老師指導(dǎo)，為時(shí)一個(gè)月，學(xué)生獨(dú)立籌辦，一屆一個(gè)主題，各小組提案競(jìng)標(biāo)舉辦，然后尋找商業(yè)贊助，有命題創(chuàng)作，也有自由詮釋?zhuān)詈罄蠋熢u(píng)點(diǎn)，學(xué)生展示作品，提交報(bào)告。形式多樣，實(shí)踐效果明顯。數(shù)據(jù)表明，平均每屆近百幅的平面及影視作品，是專(zhuān)業(yè)學(xué)生專(zhuān)業(yè)實(shí)戰(zhàn)能力的最好體現(xiàn)。各屆獲獎(jiǎng)的專(zhuān)業(yè)學(xué)生，以此為起點(diǎn)，斬獲國(guó)家級(jí)的大獎(jiǎng)，屢見(jiàn)不鮮。對(duì)已畢業(yè)學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查顯示，在實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)獲得方面，廣告節(jié)排在首位。

這種實(shí)踐教學(xué)嘗試，使專(zhuān)業(yè)學(xué)生尚處于較低年級(jí)就能有接觸廣告實(shí)戰(zhàn)的機(jī)會(huì)。既能避免因過(guò)早到廣告公司實(shí)習(xí)而影響學(xué)業(yè)弊端，又能看到廣告實(shí)戰(zhàn)本來(lái)面貌的原汁原味，讓學(xué)生感受廣告創(chuàng)意帶來(lái)的快樂(lè)，不啻是很巧妙的一個(gè)廣告實(shí)踐教學(xué)方式。

（二）巧借校外典型廣告公司的實(shí)習(xí)資源。實(shí)習(xí)是實(shí)踐教學(xué)最常見(jiàn)的一種方式，如何利用好這個(gè)機(jī)會(huì)，是值得仔細(xì)考慮和安排的。中國(guó)傳媒大學(xué)的經(jīng)驗(yàn)很值得借鑒，在廣告教學(xué)發(fā)展的早期，中國(guó)傳媒大學(xué)的前身北京廣播學(xué)院就很重視借助校外廣告公司的實(shí)習(xí)資源優(yōu)勢(shì)展開(kāi)實(shí)踐教學(xué)。他們與當(dāng)時(shí)世界最大廣告公司“日本電通廣告公司”建立了合作關(guān)系，設(shè)立調(diào)研項(xiàng)目，利用廣告公司尋找優(yōu)質(zhì)人力資源的心態(tài)，將學(xué)生的實(shí)踐教育獲得最大化，最終構(gòu)建多贏的格局。中國(guó)傳媒大學(xué)下屬的IMI市場(chǎng)信息研究所，正是這樣的產(chǎn)物。至于中國(guó)傳媒大學(xué)廣告學(xué)院與電通公司合作的“電通廣告學(xué)院”，更是將這種方式發(fā)展到了一個(gè)高峰。黑龍江大學(xué)新聞傳播學(xué)院廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)也嘗試著這一實(shí)踐教學(xué)的形式，抱著謹(jǐn)慎地態(tài)度，不僅僅把這種方式當(dāng)作學(xué)生找工作的試探性動(dòng)作，而是較深入地全程參與整個(gè)溝通過(guò)程中，加以協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。在選擇實(shí)習(xí)基地的過(guò)程中，有一定的考量標(biāo)準(zhǔn)。

首先是典型性。針對(duì)學(xué)生的專(zhuān)業(yè)需要，而非是簡(jiǎn)單的泛泛之選。結(jié)合學(xué)生本身發(fā)展的潛在優(yōu)勢(shì)和興趣專(zhuān)長(zhǎng)，挑選實(shí)習(xí)場(chǎng)所，做到“對(duì)位”發(fā)展。以策略見(jiàn)長(zhǎng)的“天問(wèn)文化傳播公司”；以創(chuàng)意見(jiàn)長(zhǎng)的“上兵廣告公司”；以媒介營(yíng)銷(xiāo)見(jiàn)長(zhǎng)的“亞龍廣告公司”。學(xué)生在適合自己特長(zhǎng)的實(shí)習(xí)基地進(jìn)行廣告實(shí)踐，目的明確，成長(zhǎng)迅速。在“上兵廣告公司”進(jìn)行專(zhuān)業(yè)實(shí)踐的學(xué)生，憑借本身的能力和公司的優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)廣告獎(jiǎng)項(xiàng)中頻頻獲獎(jiǎng)。而策劃能力強(qiáng)的學(xué)生在“天問(wèn)文化傳播公司”的實(shí)踐同樣效果顯著，哈爾濱啤酒的全程策劃，讓專(zhuān)業(yè)性有了質(zhì)的飛躍。

其次是整體性。碎片化的實(shí)踐不會(huì)取得良好的效果，在教師的全程參與下，這種實(shí)習(xí)應(yīng)該是整體的，以一個(gè)項(xiàng)目為切入口，深入地展開(kāi)，系統(tǒng)性的結(jié)果正是專(zhuān)業(yè)性的提升。調(diào)查結(jié)果表明，行業(yè)策略的實(shí)踐知識(shí)獲得，啤酒節(jié)的全程實(shí)踐項(xiàng)目排在第一位。學(xué)生在系統(tǒng)的實(shí)踐中，看到了本身專(zhuān)業(yè)需要彌補(bǔ)的缺口。

最后是指導(dǎo)性。教師應(yīng)有效地利用這個(gè)資源展開(kāi)實(shí)踐教學(xué)并且豐富自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)小組討論、項(xiàng)目跟進(jìn)、定期的項(xiàng)目報(bào)告來(lái)監(jiān)控實(shí)踐教學(xué)的成果。在歐美等廣告教育發(fā)達(dá)的國(guó)家，外聘業(yè)界教師占到教師比的三分之一。而這種以項(xiàng)目的形式展開(kāi)的實(shí)踐教學(xué)，在教師的深入指導(dǎo)下，輔之以業(yè)界資深人員的配合，會(huì)取得比外聘教師更好的實(shí)踐教學(xué)效果。

（三）拓寬廣告專(zhuān)業(yè)賽事的出口。除了深挖校內(nèi)的實(shí)踐資源，巧借校外典型廣告公司的實(shí)習(xí)的平臺(tái)來(lái)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)的實(shí)踐教學(xué)之外，以廣告專(zhuān)業(yè)賽事為舞臺(tái)，也是構(gòu)建科學(xué)、立體的實(shí)踐教學(xué)的重要一環(huán)。

低年級(jí)的專(zhuān)業(yè)學(xué)生可以借助廣告節(jié)來(lái)體驗(yàn)實(shí)戰(zhàn)的魅力，高年級(jí)的學(xué)生可以利用針對(duì)自身特點(diǎn)的典型實(shí)習(xí)基地來(lái)完善提升專(zhuān)業(yè)實(shí)戰(zhàn)能力，而廣告專(zhuān)業(yè)賽事，是貫穿整個(gè)大學(xué)各年級(jí)的專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教育舞臺(tái)。這個(gè)元素的導(dǎo)入，會(huì)使實(shí)踐教學(xué)更加豐富、立體、系統(tǒng)。專(zhuān)業(yè)能力的檢驗(yàn)，創(chuàng)意水平的肯定，各有標(biāo)準(zhǔn)。而權(quán)威的評(píng)判是關(guān)鍵。通過(guò)專(zhuān)家的公正審定，層層選拔和淘汰，專(zhuān)業(yè)性通過(guò)這樣地磨礪，會(huì)更加成熟和清晰可見(jiàn)。

作為內(nèi)陸專(zhuān)業(yè)及業(yè)界資源較少的高校，通過(guò)參加全國(guó)的專(zhuān)業(yè)賽事，是實(shí)踐教學(xué)展開(kāi)地重要陣地。同樣，選擇也應(yīng)具有針對(duì)性。在諸多賽事中，金犢獎(jiǎng)是面向全球華人高校在校大學(xué)生地廣告專(zhuān)業(yè)賽事，兩岸廣告精英及院校專(zhuān)家一起組建評(píng)委會(huì)，所以即有廣泛性，又具權(quán)威性。僅2005年，賽事推廣高校達(dá)600余所，作品12,000件；有11個(gè)國(guó)家和地區(qū)參賽；得到臺(tái)辦、全國(guó)學(xué)聯(lián)、共青團(tuán)中央、廣電總局、文化部的支持。一些內(nèi)陸院校，正是憑借此賽事走入業(yè)界視野。審看各方經(jīng)驗(yàn)，倘若把實(shí)踐教學(xué)和廣告專(zhuān)業(yè)賽事很好地結(jié)合在一起，應(yīng)把握好幾個(gè)方面：

1、做好策略輔導(dǎo)。雖然廣告專(zhuān)業(yè)賽事大都是學(xué)生自發(fā)參加，可是，應(yīng)該考慮到一些低年級(jí)的同學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不完善這一實(shí)際問(wèn)題，提供咨詢幫助。黑龍江大學(xué)新聞傳播學(xué)院廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)在每屆金犢獎(jiǎng)開(kāi)賽前，都會(huì)邀請(qǐng)業(yè)界資深人員進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)指導(dǎo)。這樣會(huì)讓學(xué)生更真切地感受到實(shí)戰(zhàn)的氛圍。

2、充分利用賽事，模擬實(shí)戰(zhàn)。除了專(zhuān)業(yè)教師指導(dǎo)和業(yè)界人員輔導(dǎo)，要利用好賽事，為實(shí)踐教學(xué)服務(wù)，還應(yīng)讓學(xué)生深度模擬提案，把賽事規(guī)定的產(chǎn)品創(chuàng)意或者策略當(dāng)作自己服務(wù)的客戶，以教師和同學(xué)為虛擬客戶代表，進(jìn)行初次比稿、二次提案、最終呈現(xiàn)。通過(guò)多次的演練，以及和同學(xué)、老師的互動(dòng)觀摩，專(zhuān)業(yè)實(shí)踐能力得以提升。以黑龍江大學(xué)新聞傳播學(xué)院廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)為例，截至2006年，共參加三屆金犢獎(jiǎng)，每年都有獎(jiǎng)項(xiàng)獲得，比近20多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)更為重要的是15場(chǎng)的教師點(diǎn)評(píng)及模擬提案、5場(chǎng)的專(zhuān)家講座。

調(diào)整廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，以培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)人才為己任

創(chuàng)業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位除了知識(shí)、技能領(lǐng)域外，還應(yīng)包括自信心、動(dòng)機(jī)和態(tài)度。因此，廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)符合這樣的要求：一是以全面素質(zhì)打造和能力培養(yǎng)為目的，使學(xué)生得到全面發(fā)展；二是以人為本，高揚(yáng)人的主體性，充分挖掘?qū)W生的創(chuàng)業(yè)潛能；三是以學(xué)生的創(chuàng)造性才能作為人才培養(yǎng)的主要內(nèi)容，鼓勵(lì)學(xué)生大膽創(chuàng)業(yè)。喚起學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)與創(chuàng)業(yè)精神。

1.科學(xué)安排廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容

一是立足于思維訓(xùn)練和操作需要，開(kāi)設(shè)科學(xué)和創(chuàng)業(yè)方法論課程?，F(xiàn)代廣告是科學(xué)與藝術(shù)的結(jié)晶，創(chuàng)新思維、技術(shù)運(yùn)用發(fā)揮著重要的作用。科學(xué)方法的掌握，有利于學(xué)生的持續(xù)學(xué)習(xí)，有利于提高學(xué)生的創(chuàng)造能力。創(chuàng)業(yè)方法的掌握，有利于學(xué)生的業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于提高學(xué)生適應(yīng)行業(yè)的能力。二是在“大廣告”的觀念下，實(shí)現(xiàn)實(shí)踐教學(xué)從專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)向綜合化。一般的廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)條塊分割，只注重某項(xiàng)專(zhuān)業(yè)化內(nèi)容的訓(xùn)練，忽視廣告實(shí)踐活動(dòng)的整體性和關(guān)聯(lián)性，直接影響到學(xué)生知識(shí)、技能的拓展，造成人才技能的單一化和膚淺化，難以在創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中有大的作為。綜合化的實(shí)踐教學(xué)，既保證了學(xué)生形成比較系統(tǒng)、完整的知識(shí)結(jié)構(gòu)，又可以滿足學(xué)生個(gè)性發(fā)展的需要，為今后的自主創(chuàng)業(yè)奠定基礎(chǔ)。三是打破專(zhuān)業(yè)邊界。實(shí)踐教學(xué)從單一化向多樣化轉(zhuǎn)換。單一化的實(shí)踐教學(xué)整齊劃一，目標(biāo)單純，學(xué)生視野只局限于廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和能力領(lǐng)域，難以有新突破。而現(xiàn)代社會(huì)，廣告與各行各業(yè)之間的聯(lián)系越來(lái)越密切，局限于某一狹窄專(zhuān)業(yè)的孤陋寡聞?wù)唠y以適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)。同時(shí)，廣告學(xué)與新聞學(xué)、廣播電視學(xué)、媒介經(jīng)營(yíng)等專(zhuān)業(yè)同屬新聞傳播學(xué)科，學(xué)科基礎(chǔ)一致。因此，實(shí)施多樣化實(shí)踐教學(xué)，既體現(xiàn)了現(xiàn)代科學(xué)向協(xié)同化和綜合化發(fā)展的趨勢(shì)，又適應(yīng)了創(chuàng)業(yè)對(duì)多學(xué)科、多方面知識(shí)的依賴。

2.合理設(shè)計(jì)廣告學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)形式和方法

創(chuàng)業(yè)教育條件下，教育質(zhì)量的評(píng)價(jià)將主要由社會(huì)做出，對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)。與創(chuàng)業(yè)有關(guān)的知識(shí)、技能必不可少，但更重要的是強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)欲望以及自信心與進(jìn)取精神，因而需要在教學(xué)過(guò)程中營(yíng)造一種民主、平等的教育氛圍。因此，在實(shí)踐教學(xué)形式上，采用單項(xiàng)競(jìng)賽系列、綜合競(jìng)賽系列、創(chuàng)業(yè)實(shí)戰(zhàn)系列等實(shí)踐教學(xué)方式激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)欲望。堅(jiān)持基礎(chǔ)知識(shí)、一般能力與專(zhuān)業(yè)技能相結(jié)合、突出專(zhuān)業(yè)核心能力與綜合能力，使學(xué)生具有解決實(shí)際問(wèn)題的能力和廣告作業(yè)素質(zhì)。加強(qiáng)基礎(chǔ)知識(shí)主要通過(guò)單項(xiàng)競(jìng)賽系列來(lái)完成，一般能力與專(zhuān)業(yè)技能主要通過(guò)綜合競(jìng)賽系列來(lái)完成。專(zhuān)業(yè)核心能力與綜合能力的培養(yǎng)通過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)戰(zhàn)系列完成。在教學(xué)方法上，應(yīng)充分發(fā)揮指導(dǎo)教師的主導(dǎo)作用，以學(xué)生為主，根據(jù)具體的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境和條件，積極采用指導(dǎo)式、啟發(fā)式、討論式、研究式、現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)和案例教學(xué)等多種教學(xué)方式，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

3.建立創(chuàng)業(yè)能力實(shí)踐訓(xùn)練平臺(tái)

一是將原有實(shí)習(xí)基地改造成創(chuàng)業(yè)教育示范基地，讓學(xué)生在專(zhuān)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)中了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，感受創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，體悟創(chuàng)業(yè)精神。二是定期舉辦創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)競(jìng)賽，由創(chuàng)業(yè)專(zhuān)家、指導(dǎo)教師和企業(yè)一線人員對(duì)學(xué)生提交的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)進(jìn)行評(píng)審，不斷提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)水平。三是成立創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)中心，圍繞創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的各個(gè)具體環(huán)節(jié)，有針對(duì)性地展開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)訓(xùn)練。四是開(kāi)放實(shí)驗(yàn)室、資料室和各類(lèi)研究中心，為學(xué)生的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)提供服務(wù)平臺(tái)。五是組織好學(xué)生參加學(xué)科競(jìng)賽，在學(xué)科競(jìng)賽中磨礪創(chuàng)業(yè)能力。六是引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入校內(nèi)外的創(chuàng)業(yè)園區(qū)，創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)企業(yè)。七是設(shè)立創(chuàng)業(yè)論壇，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)交流活動(dòng)，提高學(xué)生創(chuàng)業(yè)素質(zhì)。

培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力的應(yīng)用型人才，已經(jīng)越來(lái)越成為廣告人才培養(yǎng)的核心問(wèn)題。高校必須堅(jiān)持將人才培養(yǎng)與市場(chǎng)緊密結(jié)合，雙向互動(dòng)，堅(jiān)持以就業(yè)市場(chǎng)與社會(huì)需求為導(dǎo)向，強(qiáng)化實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：關(guān)于農(nóng)村金融體制改革中農(nóng)村信用社改革的思考

摘要：本文通過(guò)當(dāng)前對(duì)農(nóng)村信用社的幾種創(chuàng)新模式及其存在的缺陷以及通過(guò)改革給農(nóng)民帶來(lái)的好處的闡述，提出了幾點(diǎn)意見(jiàn)和看法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革三農(nóng)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新

農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。今年我國(guó)金融體制改革的一件大事就是深化農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，發(fā)揮著重要的作用。下面是本人就當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革中的農(nóng)村信用社改革的有關(guān)問(wèn)題討論幾點(diǎn)意見(jiàn)和看法。

一．當(dāng)前的三種創(chuàng)新模式及其缺陷

進(jìn)入２０００年，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社領(lǐng)域進(jìn)行了三種模式的試點(diǎn)：原有農(nóng)村信用社框架內(nèi)的重組模式；即２０００—２００１年進(jìn)行的以縣為單位統(tǒng)一法人、組建省聯(lián)社為標(biāo)志的江蘇模式：股份制模式，即２００１年在信用社基礎(chǔ)上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農(nóng)村商業(yè)銀行模式；農(nóng)村合作銀行模式，即２００３年４月在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改組的浙江鄞州農(nóng)村合作銀行試點(diǎn)模式。

實(shí)行縣一級(jí)法人體制后的農(nóng)村信用社，仍然沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征。同時(shí)農(nóng)村信用社實(shí)際上是依靠政府的隱形擔(dān)保而生存，政府通過(guò)中央銀行實(shí)施的監(jiān)管，現(xiàn)實(shí)地演變成為一種行政干預(yù)，農(nóng)村信用社基本上蛻變成準(zhǔn)國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)。在這種情況下，中央銀行主導(dǎo)下的對(duì)作為“準(zhǔn)國(guó)有”組織的農(nóng)村信用社的改組，實(shí)際上僅是準(zhǔn)國(guó)有組織內(nèi)部的改組。這種結(jié)構(gòu)內(nèi)的修修補(bǔ)補(bǔ)，不是一種有利于產(chǎn)權(quán)明晰的重組過(guò)程，也不是一種把現(xiàn)行農(nóng)村信用社進(jìn)一步推進(jìn)規(guī)范化的合作制的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)，沒(méi)有完成對(duì)農(nóng)村信用社準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的改變。因此，向縣一級(jí)法人的過(guò)渡，只能算是一種次優(yōu)選擇。

蘇南三市農(nóng)村信用社，改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化約束機(jī)制和增進(jìn)績(jī)效等方面的制度績(jī)效明顯，但是也有一定缺陷。因?yàn)槿绻谌珖?guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)必將產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機(jī)制面前，必然受到歧視，金融支持不足。同時(shí)這種模式并沒(méi)有解決農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的多元目標(biāo)的沖突問(wèn)題，中央要支農(nóng)，地方要發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)要防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社自身要生存。這些目標(biāo)在實(shí)現(xiàn)過(guò)程中難以保持一致，缺乏單一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)造成農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)思維混亂和經(jīng)營(yíng)者的機(jī)會(huì)主義問(wèn)題。在這種多重目標(biāo)的沖突中，地方政府常常通過(guò)行政干預(yù)獲得地方利益，同時(shí)向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)移成本，然后是農(nóng)村信用社通過(guò)問(wèn)題暴露把成本匯總，形成不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)虧損，再把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)包袱轉(zhuǎn)移給中央，中央監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)履行最后貸款人的職能或某種形式的補(bǔ)貼化解農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了改制成本。

對(duì)于浙江寧波鄞州農(nóng)村合作銀行的股份合作制模式，盡管能夠?qū)崿F(xiàn)追求一定盈利和為社員服務(wù)并舉，對(duì)中國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)而言均是一種可行的金融制度安排，但是實(shí)行股份合作制后，由于自然人股東眾多，股權(quán)分散，他們對(duì)農(nóng)村信用社的所有權(quán)難以體現(xiàn)，這表明農(nóng)村信用社所有者缺位的舊病仍不能有效避免。

二．增強(qiáng)服務(wù)功能

基于農(nóng)村信用社存在的主要問(wèn)題，此次深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，重要的是解決兩個(gè)問(wèn)題：一是產(chǎn)權(quán)關(guān)系；二是管理體制?？紤]到我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，各地信用社的經(jīng)營(yíng)狀況差異較大，改革方案提出，要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)情況，分別進(jìn)行股份制、股份合作制和完善合作制的試點(diǎn)。把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也要因地制宜地確定農(nóng)村信用社的組織形式。包括在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社的資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制或股份合作制銀行機(jī)構(gòu)；在人口相對(duì)稠密或糧棉商品基地縣，可以縣為單位將農(nóng)村信用社和縣聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、縣聯(lián)社各為法人的體制；加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社的兼并重組，對(duì)少數(shù)嚴(yán)重資不低債的，可考慮予以撤銷(xiāo)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次指出，農(nóng)村信用社改革要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，即使是實(shí)行了股份制改造的機(jī)構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，確定一定比例的資金用于支農(nóng)，其信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。與以往不同，此次試點(diǎn)方案明確提出將農(nóng)村信用社的管理責(zé)任交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)。需要強(qiáng)調(diào)的是，這種管理不是直接干預(yù)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而只是間接的、宏觀的管理。實(shí)踐也證明，地方政府對(duì)金融業(yè)的“過(guò)度介入”，特別是農(nóng)村信用社交由地、縣、鄉(xiāng)政府管理，容易導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的不適當(dāng)干預(yù)，沖擊農(nóng)村信用社正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。因此，改革方案明確要求，省級(jí)政府不能把農(nóng)村信用社的管理權(quán)下放給地（市）和縣、鄉(xiāng)政府。

三．給農(nóng)民帶來(lái)的好處

1．明晰產(chǎn)權(quán)：讓農(nóng)民真正成為信用社的主人

產(chǎn)權(quán)關(guān)系是農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的核心和基礎(chǔ)。長(zhǎng)期以來(lái)，信用社的產(chǎn)權(quán)在表面上是明確的，一般認(rèn)為是“法人產(chǎn)權(quán)”，由廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)入股組成。但實(shí)際上，法人產(chǎn)權(quán)是一個(gè)模糊不清的概念，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)邊界不明確，產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人不落實(shí)，產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人不固定等情況?！斑@樣一來(lái)，入股農(nóng)民對(duì)產(chǎn)權(quán)的使用權(quán)、讓渡權(quán)、處置權(quán)和收益權(quán)等都受到各種禁止或限制，不能形成獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)并與信用社建立穩(wěn)定的利益機(jī)制?！?/p>

以法人為單位改革信用社產(chǎn)權(quán)制度、解決信用社“誰(shuí)出資、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的問(wèn)題，這是這次信用社改革試點(diǎn)的重點(diǎn)之一。我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況又千差萬(wàn)別，因此，信用社產(chǎn)權(quán)改革試點(diǎn)將按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多元化的原則，分別進(jìn)行股份制、股份合作制和完善合作制的試點(diǎn)，從而明晰信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善信用社法人治理結(jié)構(gòu)，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，讓農(nóng)民真正成為信用社責(zé)權(quán)利相結(jié)合的主人。

2．理順體制：讓農(nóng)民的利益得到保護(hù)

長(zhǎng)期以來(lái)，信用社管理體制多次變更，一直未成定制。信用社和入股農(nóng)民為此付出了很大的代價(jià)。上個(gè)世紀(jì)５０年代初期，信用社由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理，５０、６０年代先后交給人民公社和貧下中農(nóng)管理；從１９７９年至１９９６年由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理，１９９７年后到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立前又由人民銀行管理。在實(shí)際操作中，人民銀行同時(shí)承擔(dān)了監(jiān)管和行業(yè)管理職責(zé)。這一方面使人民銀行超越了有關(guān)法律規(guī)定的職責(zé)范圍，另一方面在人民銀行的直接管理下，信用社處于一種“保護(hù)性陷阱”中，適得其反，影響了信用社的生存和發(fā)展能力，最終使廣大農(nóng)民不能得到信用社有力的金融服務(wù)和支持。這次信用

社改革試點(diǎn)明確將管理和監(jiān)管職責(zé)分開(kāi)，省級(jí)政府負(fù)責(zé)信用社的管理，國(guó)家專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用社的監(jiān)管。從當(dāng)前各方的情況來(lái)看，把信用社交由省級(jí)政府管理有利于明確管理責(zé)任，有利于為信用社創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，有利于保護(hù)廣大農(nóng)民的利益。過(guò)去多年的實(shí)踐還證明，地方政府對(duì)金融業(yè)的“過(guò)度介入”特別是將信用社交由地（市）、縣政府管理，容易導(dǎo)致對(duì)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不適當(dāng)?shù)母深A(yù)，干擾信用社正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。因此，這次改革試點(diǎn)要求省級(jí)政府對(duì)信用社堅(jiān)持依法管理，按照政企分開(kāi)原則，實(shí)施宏觀的、間接的管理，不能把對(duì)信用社的管理權(quán)由省級(jí)政府下放到地（市）和縣、鄉(xiāng)政府。

3．強(qiáng)化服務(wù)：讓農(nóng)民切實(shí)享受金融服務(wù)

事實(shí)上，近年來(lái)各地信用社積極開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，將信用社支持重點(diǎn)轉(zhuǎn)向廣大農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，加大對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸投入，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。截至今年６月末，全國(guó)信用社農(nóng)戶貸款余額５５５２億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款１１４１億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款４５８億元，全國(guó)９０％以上的信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，６０００多萬(wàn)農(nóng)戶得到信用社小額貸款支持。但是，與廣大農(nóng)民群眾的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要相比，信用社在服務(wù)方式、融資渠道和服務(wù)手段等方面還有很大差距，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題在不少地區(qū)還不同程度地存在。這次信用社改革試點(diǎn)的最終目的，就是要讓信用社為廣大農(nóng)民提供有力的金融扶持，增加支農(nóng)投入，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)增加收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。改革方案明確規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的可小幅上浮，對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。這對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是利好消息。改革方案還明確提出在大力推廣小額信用貸款等各種行之有效的支農(nóng)服務(wù)做法和經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，進(jìn)一步加大支農(nóng)資金投放力度，合理確定貸款投向，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；進(jìn)一步拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段讓信用社真正成為億萬(wàn)農(nóng)民脫貧致富奔小康的好幫手

四．改革任重道遠(yuǎn)

盡管信用社改革已取得了初步的成效，但要達(dá)到理想的目標(biāo)，還需作長(zhǎng)期性的制度安排和改革實(shí)踐。應(yīng)依據(jù)各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)財(cái)政金融研究所褚保金指出，從江蘇的實(shí)踐看，所有者缺位的問(wèn)題未得到實(shí)質(zhì)性解決，由此便產(chǎn)生一些消極影響，與此相關(guān)的治理結(jié)構(gòu)的有效運(yùn)行受到質(zhì)疑。目前的產(chǎn)權(quán)安排不能有效解決所有人缺位和內(nèi)部人控制問(wèn)題，因此治理結(jié)構(gòu)的有效運(yùn)行受到質(zhì)疑，“三會(huì)制度”難保不會(huì)重蹈覆轍，無(wú)論信用社經(jīng)營(yíng)狀況如何，社員存在“搭便車(chē)”心理，認(rèn)為不會(huì)對(duì)自身的利益產(chǎn)生重大影響。另外這種產(chǎn)權(quán)制度的安排，容易導(dǎo)致內(nèi)部人控制。也不存在為社員服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力，通過(guò)外部監(jiān)管來(lái)推動(dòng)支農(nóng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管成本可能較高。

還有專(zhuān)家認(rèn)為，目前推出的農(nóng)村信用社改革方案只是一個(gè)目標(biāo)有限的試點(diǎn)。首先從該方案的實(shí)施過(guò)程來(lái)看，它需要各方面的配合。如銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社改造成為股份制和股份合作制有著較高的資本金和資本充足率的要求，而由于過(guò)去許多農(nóng)村信用社承擔(dān)了過(guò)重的農(nóng)業(yè)政策性負(fù)擔(dān)，沒(méi)有外界的支持，自身難以改造。目前，央行已表態(tài)，將利用發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)再貸款或?qū)ｍ?xiàng)中央銀行票據(jù)等方式幫助試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社化解部分歷史包袱。同時(shí)，地方財(cái)政也應(yīng)盡快制定出另外５０％存量不良資產(chǎn)的“買(mǎi)單辦法”；再如農(nóng)村信用社劃歸省政府管理，如果沒(méi)有相關(guān)的金融配套措施，也很難實(shí)施到位。譬如沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村存款保險(xiǎn)機(jī)制，一旦發(fā)生大面積的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，地方政府很難承擔(dān)救助責(zé)任。其次，即使方案得到實(shí)施，要想達(dá)到最終期望的目的，也還有進(jìn)一步改良的余地。

如方案重點(diǎn)解決了中央政府和省政府之間的權(quán)力與責(zé)任的劃分，但問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是如何使

改制后的農(nóng)村信用社真正有積極性按商業(yè)條件運(yùn)作，為此需要盡量減少政府的股權(quán)，積極引入多元化負(fù)責(zé)的股東，把農(nóng)村信用社的基本決策權(quán)交還給所有者、董事會(huì)和由其任命的管理層。再如如何保證股份合作制銀行為了盈利，將資金運(yùn)作非農(nóng)化？將來(lái)有無(wú)必要更進(jìn)一步下降管理層次，建立地市級(jí)管理的農(nóng)業(yè)合作制銀行以更好地滿足基層農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求？另外，我國(guó)目前尚未針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律。取而代之以中國(guó)人民銀行制度并負(fù)責(zé)實(shí)施的一些規(guī)定，以及各級(jí)信用社參照中國(guó)人民銀行擬訂的范本制訂的章程，而這些規(guī)定和章程的法律效力比較低。按照法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論邏輯，法律在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的基本功能是為市場(chǎng)交易提供了強(qiáng)制性的行為規(guī)范，使參與交易的各經(jīng)濟(jì)主體形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，從而減少交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率。具體到農(nóng)村信用社，若法律機(jī)制不健全，則可能導(dǎo)致信用社內(nèi)部的交易規(guī)則、信用社和人民銀行、地方政府的交易規(guī)則不規(guī)范，阻礙經(jīng)濟(jì)效率的提到。因而有必要盡快出臺(tái)相關(guān)法律，對(duì)違規(guī)行為給予必要的懲罰措施。

作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過(guò)程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過(guò)重來(lái)。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國(guó)推開(kāi)。