第一篇：對(duì)全國(guó)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀的思考

自2003年新一輪農(nóng)村信用社改革以來(lái),如今已有5年。在這5年里,中國(guó)農(nóng)村信用社總體運(yùn)行如何?其支農(nóng)能力如何?制度設(shè)計(jì)與運(yùn)行機(jī)制如何?這是我們需要持續(xù)關(guān)注和思考的問(wèn)題。

宏觀透視:管理與經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

存款總量不斷增加,資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。2003年底全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為24053.04億元,2007年底為46000.88億元。幾年來(lái),全國(guó)所有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款均得到大幅提升,由2003年底的2.4萬(wàn)億元增加到2007年底的4.6萬(wàn)億元,增長(zhǎng)了1.9倍,資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。

貸款總量不斷增加,支農(nóng)力度明顯加大。2003年底全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額為17183.77億元,其中農(nóng)業(yè)貸款為7077.32億元,占總貸款的41.19%,農(nóng)戶貸款覆蓋率24.3%;2007年底為31381.63億元,其中農(nóng)業(yè)貸款為13998.40億元,占總貸款的44.61%,農(nóng)戶貸款覆蓋率32.6%。幾年來(lái),全國(guó)所有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款總量不斷增加,支農(nóng)力度明顯加強(qiáng)。各項(xiàng)貸款總額由2003年底的1.7萬(wàn)億元增加到2007年底的3.1萬(wàn)億元,增長(zhǎng)了1.8倍;農(nóng)戶貸款余額由0.7萬(wàn)億元增加到1.4萬(wàn)億元,增長(zhǎng)了2倍;農(nóng)戶貸款覆蓋率由24.3%增加到32.6%,增加了

8.3%,惠及農(nóng)民超過(guò)3億人。

不良貸款仍然高企,資產(chǎn)質(zhì)量不盡人意。2003年底全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為5049.46億元,不良貸款率為29.38%;2007年底余額為6595.97億元,不良貸款率為21.02%。其中2006、2007年為五級(jí)分類口徑,其他為四級(jí)分類口徑。通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)的分析可以看出,全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額仍然很高,不良貸款率較高。

在資本充足率方面,2003年全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本充足率為-6.6%;2007年為-0.11%。其中2003、2004年為農(nóng)村信用社口徑,2005~2007年為商業(yè)銀行口徑。2002年在沒(méi)改革之前,全國(guó)所有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資本充足率為-8.3%,處于歷史低位;2003年改革試點(diǎn)開始后,資本充足率得到提高,2004年改革全面鋪開后,由于國(guó)家的資金支持,資本充足率達(dá)到歷史高位,為0.5%,隨后在2005、2006年又處于低谷,2007年通過(guò)兌現(xiàn)央行票據(jù)等方式補(bǔ)充資本金后資本充足率有所改善但仍為-0.11%。

財(cái)務(wù)狀況逐步改善,贏利能力明顯增強(qiáng)。2003年全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本為618.73億元,當(dāng)年結(jié)益為-6.09億元;

2007年實(shí)收資本為2223.84億元,當(dāng)年結(jié)益為289億元。全國(guó)所有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn),實(shí)收資本和當(dāng)年結(jié)益是逐年增加。

微觀調(diào)查:制度設(shè)計(jì)與運(yùn)行機(jī)制

管理體制層面

法人治理結(jié)構(gòu)初步建立但仍需完善。新一輪農(nóng)村信用社改革的重要標(biāo)志就是以法人為單位的產(chǎn)權(quán)制度改革,也是當(dāng)時(shí)“花錢買機(jī)制”的重點(diǎn)和核心。農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)、管理體制等雖然在新一輪的改革中取得進(jìn)展,但仍然還存在許多重大問(wèn)題需要在今后的改革中明晰和厘清。以青海省為例,該省處于藏區(qū)的農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)共153家,占全省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)總數(shù)的42%。由于受地理環(huán)境、人口和經(jīng)濟(jì)總量的限制,這些機(jī)構(gòu)近50%的機(jī)構(gòu)達(dá)不到組建以縣(市)為單位統(tǒng)一聯(lián)社的要求,勉強(qiáng)達(dá)到組建要求的縣聯(lián)社在其業(yè)務(wù)發(fā)展上也達(dá)不到組建統(tǒng)一法人聯(lián)社的改革初衷,呈現(xiàn)“形似神不似”的特征。吉林農(nóng)村信用社全省股本金68.5億元,分散到85.6萬(wàn)戶社員手中,戶均股金8000元。由于產(chǎn)權(quán)主體分散、股金額度小、雖然人人都投資,但人人都不關(guān)心經(jīng)營(yíng)、不關(guān)心管理、不關(guān)心收益,不能實(shí)行民主管理和監(jiān)督,法人治理結(jié)構(gòu)流于形式,“三會(huì)”功能得不到有效發(fā)揮;另一方面現(xiàn)有管理模式缺乏合理性和法律

支持。省聯(lián)社由各社員入股組建,這種“大法人”對(duì)“小法人”的管理,缺乏資本紐帶,有明顯的行政色彩。

辦事處普遍設(shè)立,管理鏈條不斷延伸。按照最初的政策設(shè)計(jì)和體制安排,農(nóng)村信用社實(shí)行兩級(jí)法人體制,即省級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社。但在近幾年的實(shí)際運(yùn)行中,我們發(fā)現(xiàn)許多農(nóng)村信用社在地區(qū)一級(jí)設(shè)立了辦事處,并設(shè)立了相應(yīng)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。對(duì)此,我們不由得思考和權(quán)衡其設(shè)立的利弊,是否有延長(zhǎng)管理鏈條、增加管理成本的嫌疑?由于其內(nèi)部又設(shè)立了相應(yīng)的內(nèi)部科室,其發(fā)展方向是什么?是管理機(jī)構(gòu)?經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)?或者是新的一級(jí)法人?

監(jiān)管職責(zé)尚需明確,外部監(jiān)管亦需加強(qiáng)。目前對(duì)信用社實(shí)施監(jiān)督管理的有省級(jí)人民政府、銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、信用社省級(jí)管理機(jī)構(gòu)。但由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的多樣性與交叉性,從而形成多重監(jiān)管或空白監(jiān)管,再由于無(wú)相關(guān)的法律法規(guī),使得對(duì)農(nóng)村信用社依法監(jiān)管和依法維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益形成困難。由此得出的啟示是:農(nóng)村信用社的監(jiān)管職責(zé)尚需進(jìn)一步明確,此外關(guān)于農(nóng)村信用社的法律法規(guī)已到非出臺(tái)不可的時(shí)候:一方面可以對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行依法監(jiān)督;另一方面可以保障農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。

第二篇：對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用社宣傳工作的思考

宣傳工作對(duì)增強(qiáng)企業(yè)知名度、提升市場(chǎng)份額，增強(qiáng)員工歸宿感、自豪感、敬業(yè)精神能起到很好的促進(jìn)作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，重業(yè)務(wù)發(fā)展輕宣傳報(bào)道的思想在農(nóng)村信用社根深蒂固，尤其在金融市場(chǎng)竟?fàn)幃惓＜ち业慕裉?，農(nóng)村信用社要想從中立足并不斷發(fā)展壯大，必須重視和加強(qiáng)宣傳工作。我就農(nóng)村信用社宣傳工作存在的問(wèn)題和如何促進(jìn)宣傳工作談了幾點(diǎn)看法，以期拋磚引玉。

存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，隨著農(nóng)村信用社改革工作的不斷深入和業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，各級(jí)農(nóng)村信用社認(rèn)識(shí)并加強(qiáng)了宣傳工作，農(nóng)村信用社社會(huì)認(rèn)知度和影響力較以往有顯著提高，市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì)。但無(wú)論從宣傳工作的重視程度還是投資力度看，農(nóng)村信用社都稍遜一籌于各商業(yè)銀行。從目前農(nóng)村信用社宣傳工作存在的問(wèn)題看，主要表現(xiàn)在：

一、思想認(rèn)知程度不夠。大部分農(nóng)村信用社沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到宣傳工作在推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展中所取到的重要作用，對(duì)宣傳工作的地位、作用認(rèn)識(shí)不夠，重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)輕宣傳報(bào)道、調(diào)查研究的思想較嚴(yán)重。甚至有少部份農(nóng)村信用社認(rèn)為宣傳工作無(wú)足輕重，只要抓好業(yè)務(wù)發(fā)展完成了業(yè)務(wù)指標(biāo)就可以。

二、宣傳能力和手段較差。一是由于對(duì)宣傳工作缺乏重視，大部份聯(lián)社、信用社均沒(méi)有設(shè)立專門宣傳機(jī)構(gòu)，沒(méi)有明確專人負(fù)責(zé)宣傳及調(diào)研工作，穩(wěn)定的宣傳隊(duì)伍及網(wǎng)絡(luò)尚未建立起來(lái)，少部分設(shè)立了負(fù)責(zé)宣傳崗位的宣傳人員素質(zhì)也是良莠不齊，整體水平急待提高；二是宣傳形式因循守舊，沒(méi)有開拓創(chuàng)新意識(shí)；宣傳工作整體設(shè)計(jì)較差，缺乏計(jì)劃性，上下不統(tǒng)一，點(diǎn)面不結(jié)合，重點(diǎn)不突出，形不成宣傳工作的社會(huì)轟動(dòng)效應(yīng)。如今所能看到的農(nóng)村信用社宣傳方式，還是較多于戶外墻面廣告形式。宣傳的也僅僅是十幾年前的極其膚淺的口號(hào)，如“農(nóng)村信用社、農(nóng)民的朋友”，“農(nóng)村信用社、農(nóng)民致富的橋梁”“一我信合手，永遠(yuǎn)是朋友”等，顯然這樣的口號(hào)已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的要求。

三、宣傳工作力度不夠。主要表現(xiàn)在：一是敷衍工作。大部分信用社一般不會(huì)主動(dòng)開展有關(guān)宣傳工作，存在需要時(shí)抓，上級(jí)命令時(shí)搞，不用時(shí)放棄的現(xiàn)狀。還有一部分信用社在宣傳活動(dòng)中流于形式、走過(guò)場(chǎng)，浪費(fèi)了人力、物力又取不到任何效果；二是投入?yún)T乏。舍不得投入人力，往往存在整個(gè)縣的農(nóng)村信用社只有聯(lián)社個(gè)別人“挑大梁”搞宣傳；舍不得投入財(cái)力，每年的宣傳費(fèi)用真正花在宣傳上的微不足道。造成人、財(cái)、物力上難以保證宣傳工作的開展。造成上述宣傳工作現(xiàn)狀的原因：客觀上，是多年來(lái)農(nóng)村信用社財(cái)力、人力受到客觀現(xiàn)實(shí)的影響，致使宣傳工作力度疲軟，使社會(huì)各界對(duì)合作金融的知識(shí)知之甚少；主觀上，是部份農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)不重視，沒(méi)有主動(dòng)性、創(chuàng)造性地抓好宣傳工作，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)宣傳工作的巨大作用，不注重行業(yè)形象建設(shè)和維護(hù)社會(huì)信譽(yù)的影響結(jié)果。

對(duì)策及建議

如何通過(guò)宣傳工作的進(jìn)一步開展和有序深化，為農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，擴(kuò)大無(wú)型資產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作健康運(yùn)行，筆者認(rèn)為，在新形勢(shì)下，宣傳工作應(yīng)重點(diǎn)抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立穩(wěn)定的宣傳隊(duì)伍。首先應(yīng)加強(qiáng)組織建設(shè)，各級(jí)聯(lián)社、信用社要成立由主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的專題機(jī)構(gòu)，主要領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)經(jīng)常強(qiáng)調(diào)宣傳工作，對(duì)信息宣傳工作明確指導(dǎo)思想和工作要求，應(yīng)重點(diǎn)建立和完善宣傳工作在完善制度、建立機(jī)制、健全網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)培訓(xùn)等方面內(nèi)容，可把信息宣傳工作納入業(yè)務(wù)工作目標(biāo)考核體系，進(jìn)一步重視和抓好宣傳工作。各級(jí)農(nóng)村信用社應(yīng)明確一名業(yè)務(wù)精通，熟悉政策和宣傳知識(shí)的領(lǐng)導(dǎo)主抓宣傳工作，成立宣傳機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體工作，分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)經(jīng)常了解宣傳工作開展情況，掌握宣傳動(dòng)向，及時(shí)幫助解決宣傳工作中存在的實(shí)際問(wèn)題，關(guān)心體貼解決宣傳人員工作、生活中遇到的各種新情況、新問(wèn)題和困難，應(yīng)定期組織交流、培訓(xùn)、調(diào)研活動(dòng)，不斷提高宣傳工作積極性和質(zhì)量水平。其次要配備一定數(shù)量，擅長(zhǎng)宣傳的專職或兼職宣傳員，逐級(jí)建立起宣傳報(bào)道網(wǎng)絡(luò)，形成上下協(xié)作、善于配合的局面。此外還要大力動(dòng)員信用社各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員參加宣傳，從而建立起一支穩(wěn)定的宣傳隊(duì)伍。

2、圍繞中心抓好宣傳工作。宣傳活動(dòng)應(yīng)緊緊圍繞信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)來(lái)開展，要堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向，加大宣傳力度，加強(qiáng)宣傳工作的實(shí)效性。在宣傳重點(diǎn)上應(yīng)當(dāng)采取以宣傳金融產(chǎn)品和知識(shí)為主，突出農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，資金實(shí)力以及社會(huì)信譽(yù)度，塑造農(nóng)村信用社在整個(gè)農(nóng)村金融體系中的基礎(chǔ)地位。加強(qiáng)對(duì)信用社工作中涌現(xiàn)的先進(jìn)人物、先進(jìn)單位和優(yōu)質(zhì)服務(wù)業(yè)新風(fēng)的宣傳，以促進(jìn)信用社各項(xiàng)工作的開展。

3、多形式、多層次、全方位的開展宣傳工作。根據(jù)宣傳的內(nèi)容、目的，采取多項(xiàng)措施開展工作：

(1)多管齊下，努力形成一個(gè)好的工作氛圍。首先把信息工作正確定位于爭(zhēng)創(chuàng)一流的目標(biāo)上，幫助和引導(dǎo)農(nóng)村信用社信息工作人員統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，牢固樹立大信息大調(diào)研的大氣魄，努力把信息調(diào)研工作做深做大做強(qiáng)，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)和作用。信息工作中要注重質(zhì)量，圍繞工作中心展開信息宣傳工作。在信息宣傳稿件的采寫、綜合、報(bào)送過(guò)程中，要始終做到精心采編，把好質(zhì)量關(guān)，在“及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)、新穎”上下功夫。尤其在信息上報(bào)工作中突出為領(lǐng)導(dǎo)決策服務(wù)的功能，在信息內(nèi)容上抓好三個(gè)“結(jié)合”。一是喜憂要結(jié)合。既要反映工作中取得的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)，又反映存在的矛盾和問(wèn)題。二是點(diǎn)面要結(jié)合。既反映綜合情況，也反映典型經(jīng)驗(yàn)，為領(lǐng)導(dǎo)掌握全面情況提供依據(jù)。三是內(nèi)外要結(jié)合。既突出反映本單位本系統(tǒng)自身總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、問(wèn)題，又注重社會(huì)公眾對(duì)信用社的評(píng)價(jià)、看法。其次可以利用年初年末的工作安排和總結(jié)表彰大會(huì)及工作例會(huì)等各種會(huì)議，由主要領(lǐng)導(dǎo)或分管領(lǐng)導(dǎo)在會(huì)上強(qiáng)調(diào)信息調(diào)研工作的重要性，使大家形成一種抓好信息調(diào)研工作的共識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)做好工作的責(zé)任感和緊迫感，真正在信合系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)造出一種人人關(guān)心人人參與的良好工作氛圍。其三是根據(jù)需要加強(qiáng)同宣傳部門、廣播、電視、報(bào)社等新聞單位的聯(lián)系，積極在廣播電臺(tái)、電視臺(tái)創(chuàng)辦 “信合專題”欄目，通過(guò)新聞媒介，依托信息調(diào)研，大力宣傳農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和典型事跡，尤

其是支農(nóng)成就，讓身邊的典型事跡和成功經(jīng)驗(yàn)激勵(lì)廣大干部職工開展工作，全面推動(dòng)信息調(diào)研工作的延伸和成果的開發(fā)及轉(zhuǎn)化。第四是堅(jiān)持以信息調(diào)研刊物為重點(diǎn)，充分發(fā)揮內(nèi)部信息調(diào)研作用，通過(guò)舉辦?？刃问?，努力在系統(tǒng)內(nèi)形成一批好的信息稿件，撰寫一批好的信合論文，總結(jié)一批好的典型經(jīng)驗(yàn)，宣傳一批先進(jìn)事跡和成就，使農(nóng)村信用社信息調(diào)研宣傳提高到一個(gè)新的水平。

(2)抓住關(guān)鍵，全面建立一個(gè)好的組織機(jī)構(gòu)。應(yīng)按照全方位、立體式、多元化的要求，以組織機(jī)構(gòu)為樞紐，省、市縣聯(lián)社應(yīng)自上而下建立一個(gè)多層次、多渠道、多觸角和強(qiáng)有力的組織機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“五?！保杭从袑ｉT成立的信息調(diào)研領(lǐng)導(dǎo)小組和主管領(lǐng)導(dǎo)；有專門骨干組建的重點(diǎn)信息攻關(guān)組和調(diào)研攻關(guān)組；有專門設(shè)立的信息調(diào)研室；有專職的信息調(diào)研工作人員；在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有專門建立的信息調(diào)研工作聯(lián)系點(diǎn)，從而使信息調(diào)研工作形成一級(jí)抓一級(jí)，一級(jí)帶一級(jí)，一級(jí)促一級(jí)的良好工作格局。

(3)夯實(shí)基礎(chǔ)，積極構(gòu)建一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)體系。本著“橫向到邊，縱向到底”的建網(wǎng)目標(biāo)，將農(nóng)村信用社信息調(diào)研網(wǎng)絡(luò)延伸到最基層，在基層各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立一個(gè)縱橫交錯(cuò)，內(nèi)外結(jié)合，上下貫通，左右相連，反映靈敏的網(wǎng)絡(luò)體系，努力實(shí)現(xiàn)信息調(diào)研在信合系統(tǒng)范圍內(nèi)最大限度地覆蓋，做到哪里有網(wǎng)點(diǎn)、哪里有機(jī)構(gòu)，就將信息調(diào)研網(wǎng)絡(luò)伸展到哪里。三是加強(qiáng)與市聯(lián)社各部室的密切聯(lián)系，將信息調(diào)研任務(wù)以目標(biāo)責(zé)任書的形式采取定人員、定時(shí)間、定任務(wù)、定題目的“四定”措施，并通過(guò)協(xié)調(diào)會(huì)、通報(bào)會(huì)等予以落實(shí)，保證每人每年至少被市級(jí)以上內(nèi)部刊物采用4條，對(duì)完不成任務(wù)的，規(guī)定年終部室考核不得評(píng)優(yōu)，并作為部門經(jīng)理和縣級(jí)高管考核內(nèi)容之一。四是加強(qiáng)培訓(xùn)和與外地先進(jìn)單位的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，通過(guò)定期不定期培訓(xùn)交流及與外地先進(jìn)單位交換刊物，交流思想，認(rèn)真學(xué)習(xí)和借鑒外地的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷改進(jìn)工作方法，提高工作水平。五是加大投入，加強(qiáng)硬件設(shè)施的基礎(chǔ)建設(shè)，結(jié)合實(shí)際配備齊全較高檔次的筆記本電腦、打印機(jī)、照相機(jī)、錄音筆等設(shè)備，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，充分發(fā)揮現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)的作用，促進(jìn)信息調(diào)研工作向快節(jié)奏高效率高質(zhì)量高水平方向發(fā)展。

(4)建章立制，切實(shí)完善一個(gè)好的工作制度。堅(jiān)持實(shí)際實(shí)用實(shí)效原則，從建章立制入手，制定一套集職責(zé)分工、組織機(jī)構(gòu)、目標(biāo)任務(wù)、量化考核、獎(jiǎng)懲管理為一體的《信息調(diào)研工作條例》，同時(shí)建立和完善《信息調(diào)研工作月（季）通報(bào)制度》、《信息調(diào)研工作誡勉談話和責(zé)任追究制度》、《信息調(diào)研工作領(lǐng)導(dǎo)點(diǎn)題制度》、《信息調(diào)研工作精品重獎(jiǎng)制度》、《信息調(diào)研工作目標(biāo)管理制度》，考核時(shí)實(shí)行倒扣分，年終將考核結(jié)果作為評(píng)選先進(jìn)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，對(duì)完不成任務(wù)的，給予通報(bào)批評(píng)并下發(fā)整改意見(jiàn)書，限期整改，納入高管人員考核內(nèi)容之一。同時(shí)注重落實(shí)各項(xiàng)工作制度，以制度作保障，努力提高信息調(diào)研質(zhì)量水準(zhǔn)，使信息調(diào)研工作向高水平、高層次邁進(jìn)。

(5)增強(qiáng)素質(zhì)，著力建設(shè)一個(gè)好的工作隊(duì)伍。一是大力加強(qiáng)信息調(diào)研工作隊(duì)伍的思想政治建設(shè)，通過(guò)集中教育和強(qiáng)化培訓(xùn)，引導(dǎo)和教育信息調(diào)研工作人員牢固樹立不計(jì)名利、甘于奉獻(xiàn)的宗旨觀念，切實(shí)發(fā)揚(yáng)任勞任怨、勤奮敬業(yè)，開拓進(jìn)取、勇于創(chuàng)新，不怕吃苦、連續(xù)作戰(zhàn)，認(rèn)真負(fù)責(zé)、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，雷厲風(fēng)行、優(yōu)質(zhì)高效的五種精神，以良好的精神風(fēng)貌扎扎實(shí)實(shí)地做好

信息調(diào)研工作。二是集中調(diào)訓(xùn)，對(duì)選定的信息調(diào)研人員采取點(diǎn)名調(diào)訓(xùn)的辦法，開展集中和分片相結(jié)合的崗位培訓(xùn)。三是上派鍛煉，每年按計(jì)劃從基層聯(lián)社或信用社選派信息調(diào)研骨干抽到上級(jí)機(jī)構(gòu)跟班鍛煉，實(shí)際操作，使他們開闊眼界，增長(zhǎng)才干。

第三篇：對(duì)農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理的思考

目前，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)困難、效益低下、虧損面大。究其原因，除了金融體制等外部條件的制約之外，財(cái)務(wù)管理工作沒(méi)有規(guī)范化是一個(gè)重要的原因。如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)管理是一個(gè)現(xiàn)實(shí)而迫切的問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀分析從農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀來(lái)看，其正處在從傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理向現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理轉(zhuǎn)型的階段，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：１．依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，建立了科學(xué)的財(cái)務(wù)管理分析指標(biāo)。農(nóng)村信用社引進(jìn)開發(fā)了一些現(xiàn)代化管理手段，通過(guò)建立“存貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析表”、“經(jīng)營(yíng)指標(biāo)考核情況表”、“營(yíng)業(yè)費(fèi)用情況表”、“財(cái)務(wù)收支分析表”等一系列財(cái)務(wù)報(bào)表，采用科學(xué)的方法進(jìn)行計(jì)算、分析、預(yù)測(cè)和決策，對(duì)信用社籌資管理和資金運(yùn)用起到了有效的調(diào)節(jié)和引導(dǎo)作用。其中，固定資產(chǎn)的指令性計(jì)劃管理保證了農(nóng)村信用社的固定資產(chǎn)保持在上級(jí)主管部門控制的指標(biāo)之內(nèi)，有效控制了固定資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。引進(jìn)的綜合費(fèi)用率管理將費(fèi)用與財(cái)務(wù)收入掛鉤，費(fèi)用額較有彈性，較之不管信用社是盈是虧、財(cái)務(wù)收入是多是少的“費(fèi)用定額管理”更靈活、有效。２．以財(cái)務(wù)決策為中心的現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理機(jī)制還沒(méi)有形成，財(cái)務(wù)管理仍然屬于以計(jì)劃為中心的傳統(tǒng)管理。目前，農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理主要圍繞存貸款、財(cái)務(wù)收支、利潤(rùn)三個(gè)方面的計(jì)劃展開，側(cè)重于事后核算，而事前預(yù)測(cè)、事中控制很少涉及。即使涉及，也往往由于缺乏科學(xué)的方法，造成計(jì)算結(jié)果與實(shí)際誤差太大，因而不能追蹤千變?nèi)f化的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展情況，達(dá)不到動(dòng)態(tài)管理的目的。而且，數(shù)量指標(biāo)分析運(yùn)用相對(duì)較少，主要是針對(duì)人民銀行監(jiān)管辦下達(dá)的五項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行考核，尤其是費(fèi)用支出的考核指標(biāo)單一，僅有“綜合費(fèi)用率”一項(xiàng)。雖然它比費(fèi)用定額管理前進(jìn)了一步，但仍不夠科學(xué)。３．內(nèi)部財(cái)務(wù)管理不嚴(yán)格，體現(xiàn)為有章不循、違章不糾、管理松懈。這主要表現(xiàn)在對(duì)《農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理實(shí)施辦法》執(zhí)行不到位上。目前，比較突出的問(wèn)題是對(duì)抵貸資產(chǎn)處理不當(dāng)。近年來(lái)，隨著經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，借款人或擔(dān)保人因無(wú)力以貨幣資金償還貸款而以資產(chǎn)抵償貸款本息的情況大量增加，農(nóng)村信用社由此取得的抵貸資產(chǎn)也就增多。農(nóng)村信用社在取得抵貸資產(chǎn)時(shí)，往往賬務(wù)處理不當(dāng)，使“待處理抵貸資產(chǎn)”科目成為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)移不良貸款的“避風(fēng)港”?！掇r(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理實(shí)施辦法》第五十三條規(guī)定：“信用社取得的不能當(dāng)即變現(xiàn)的抵貸資產(chǎn)，應(yīng)根據(jù)其計(jì)價(jià)價(jià)值的大小，沖減貸款本金與應(yīng)收利息。其中，沖減貸款本息不足的，不足部分作為呆賬或壞賬按規(guī)定進(jìn)行核銷；沖減貸款本息有結(jié)余的，結(jié)余部分暫作為信用社的負(fù)債，待抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)后再按借貸雙方事前簽定的合同或協(xié)議的有關(guān)約定，作為信用社的當(dāng)期收入或退還借款人。”但在實(shí)際工作中，信用社在取得抵貸資產(chǎn)時(shí)，都是以本金全額計(jì)入“待處理抵貸資產(chǎn)”科目，而沒(méi)有把不足以抵償本金部分沖減貸款呆賬準(zhǔn)備金、所欠利息部分沖減壞賬準(zhǔn)備金。這樣做的結(jié)果是使抵貸資產(chǎn)名不符實(shí)，價(jià)值相差甚遠(yuǎn)，使當(dāng)前利潤(rùn)反映不真實(shí)，增加了信用社的稅費(fèi)開支，形成了信用社新的風(fēng)險(xiǎn)源。[!--empirenews.page--]

二、農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理問(wèn)題的成因１．觀念滯后，未能建立起以利潤(rùn)為目標(biāo)的財(cái)務(wù)管理機(jī)制。時(shí)至今日，財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的中心地位還沒(méi)有確立，我國(guó)農(nóng)村信用社也是如此。勤儉辦社的思想較為淡漠，鋪張浪費(fèi)的現(xiàn)象還不同程度地存在，使本來(lái)就很困難的信用社財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化。同時(shí)，目前信用社的職工絕大多數(shù)是農(nóng)行和農(nóng)村信用社的“子弟兵”，受傳統(tǒng)觀念影響，人員只能進(jìn)不能出，不論盈虧，工資比照農(nóng)行執(zhí)行，獎(jiǎng)金福利攀比商業(yè)銀行，這種狀況大大降低了信用社的活力。２．農(nóng)村信用社內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全。農(nóng)村信用社現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度亟待改進(jìn)與創(chuàng)新之處有：第一，農(nóng)村信用社職工教育經(jīng)費(fèi)計(jì)提，管理辦法的改革與創(chuàng)新；第二，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)計(jì)提比例欠合理；第三，由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，粗放經(jīng)營(yíng)，占用了大量不生息資產(chǎn)，并且這些不生息資產(chǎn)大部分是信貸資金，這在一定程度上制約了農(nóng)村信用社盈利水平的提高。３．財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)工作薄弱。會(huì)計(jì)信息是財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)，信用社的會(huì)計(jì)信息（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表及附注提供的信息）披露結(jié)構(gòu)的不完備，使得財(cái)務(wù)制度或多或少地存在缺陷。會(huì)計(jì)監(jiān)督認(rèn)識(shí)不到位，以“做好賬、管好賬”為標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)工作考核使內(nèi)部控制如同虛設(shè)，有的信用社為完成上級(jí)任務(wù)、出政績(jī)等，不惜采取轉(zhuǎn)移收入或費(fèi)用、隨意變更會(huì)計(jì)報(bào)表合并范圍、人為調(diào)節(jié)利潤(rùn)、向不同的使用者提供不同的報(bào)表等違規(guī)手段操縱會(huì)計(jì)信息。４．財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)低。近８０％的信用社會(huì)計(jì)不能準(zhǔn)確、及時(shí)、合理、完整地反映經(jīng)營(yíng)成果，近一半的農(nóng)金員不能準(zhǔn)確計(jì)取計(jì)付存貸款利息，尤其是相當(dāng)多的信用社缺乏既懂經(jīng)營(yíng)又會(huì)管理的“明白人”。個(gè)別信用社主任盲目樂(lè)觀，喪失自律意識(shí)，濫用手中的權(quán)力，濫放貸款，亂支費(fèi)用。另有相當(dāng)一部分信用社主任無(wú)所適從，業(yè)務(wù)處于癱瘓狀態(tài)。管理人員和職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)很難獨(dú)立承擔(dān)起自主經(jīng)營(yíng)的責(zé)任。

三、完善農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理的設(shè)想農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)管理應(yīng)適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的需要，達(dá)到“管而不死、活而不亂”的要求，即管住宏觀，放開微觀。１．提高人員思想認(rèn)識(shí)，樹立現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理新觀念。農(nóng)村信用社要發(fā)展，首先必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理觀念的轉(zhuǎn)變與更新。要明確財(cái)務(wù)管理是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村信用社管理的中心；要更新觀念，把人們的思想轉(zhuǎn)變到“自負(fù)盈虧”的軌道上來(lái)，應(yīng)樹立市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、服務(wù)觀念、成本觀念、效益觀念、風(fēng)險(xiǎn)觀念、“三性”觀念、決策觀念等。２．根據(jù)實(shí)際，完善內(nèi)部控制制度建設(shè)。首先要加強(qiáng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度建設(shè)。要健全嚴(yán)密的內(nèi)部控制系統(tǒng)，會(huì)計(jì)記賬、賬務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)成果要完全獨(dú)立，遵循規(guī)范化、監(jiān)督制約、賬務(wù)核對(duì)和安全謹(jǐn)慎原則，建立并落實(shí)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度，建立合理的授權(quán)分責(zé)制度，按照業(yè)務(wù)工作程序和授權(quán)，健全、完善各種審批手續(xù)，同時(shí)，建立科學(xué)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度。其次，在財(cái)務(wù)費(fèi)用管理上下功夫，嚴(yán)格控制費(fèi)用開支，減少經(jīng)營(yíng)成本，將農(nóng)村信用社盤活資產(chǎn)存量與優(yōu)化增量結(jié)合起來(lái)，注重“新”與“老”的統(tǒng)一，在發(fā)展中清收和消化不良貸款。最后，督促農(nóng)村信用社加強(qiáng)財(cái)務(wù)收支管理，扭虧增盈。農(nóng)村信用社在固定資產(chǎn)購(gòu)建之前要按照規(guī)定程序履行報(bào)批手續(xù)；農(nóng)村信用社和聯(lián)社不得籌集農(nóng)村信用社信貸資金或抽調(diào)農(nóng)村信用社自有資金興建辦公樓，對(duì)農(nóng)村信用社和聯(lián)社違反財(cái)務(wù)管理規(guī)定、挪用信貸資金、興建辦公大樓和購(gòu)買小汽車的，要嚴(yán)肅查處、追究農(nóng)村信用社主任和聯(lián)社主任的責(zé)任。[!--empirenews.page--]３．健全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格內(nèi)部管理。農(nóng)村信用社各個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)制度，都有內(nèi)在的連續(xù)性，要依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化和要求，把握財(cái)務(wù)制度的運(yùn)用。

第四篇：農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“洗錢”行為從無(wú)到有，從少到多。農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，涉及廣大農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，反洗錢工作面臨不少問(wèn)題與困難，但我們農(nóng)信社迎難而上，開拓進(jìn)取，采取許多相應(yīng)的對(duì)策，取得了可觀的成效。展望農(nóng)信社反洗錢工作，雖已取得一些成績(jī)，但農(nóng)信社反先錢工作仍任重道遠(yuǎn)，需要我們進(jìn)一步努力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 反洗錢 農(nóng)村金融 內(nèi)控稽查

“洗錢”（Money-laundrying），作為舶來(lái)詞，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)的美國(guó)?，F(xiàn)代各國(guó)法律對(duì)反洗錢的解釋不完全相同，金融機(jī)構(gòu)反洗錢比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實(shí)踐委員會(huì)，從金融交易角度對(duì)洗錢進(jìn)行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶作支付或轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務(wù)存放款項(xiàng)，即常言之“洗錢”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“洗錢”在我國(guó)已經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從少到多的發(fā)展過(guò)程。2010年，人民銀行反洗錢調(diào)查工作穩(wěn)步開展。全年共對(duì)1038起重點(diǎn)可疑交易線索實(shí)施反洗錢調(diào)查3602次，向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案911起，涉及金額1,177.9億元。人民銀行配合偵查機(jī)關(guān)調(diào)查涉嫌洗錢案件982起，涉及金額5746.8億元；配合破獲涉嫌洗錢案件292起，涉及金額4785.8億元。“洗錢”行為不僅擾亂經(jīng)濟(jì)、金融秩序；還易助長(zhǎng)和滋生貪污、腐敗,敗壞社會(huì)風(fēng)氣；甚者危害國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定等。

“反洗錢”工作在當(dāng)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、金融下是一項(xiàng)重要而艱巨的

工作。做好反洗錢工作是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要；也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定及維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的需要；更是促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展并保證國(guó)家利益的客觀需要。在我國(guó)，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是縣域以下的城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口。農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，更應(yīng)該做好反洗錢工作，承擔(dān)起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，起示范和榜樣作用。筆者作為農(nóng)信社一線員工，在日常工作中，直接參與反洗錢工作，對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作現(xiàn)狀有一定程度上的宏觀了解。

一、農(nóng)信社反洗錢工作面臨的主要問(wèn)題

（一）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不是很到位，反洗錢工作基礎(chǔ)比較薄弱。

從日常工作情況和對(duì)全國(guó)農(nóng)信社發(fā)生的部分洗錢案例來(lái)看，部分農(nóng)信社一線工作人員與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，在核對(duì)和登記真實(shí)有效身份證件時(shí)把關(guān)不嚴(yán)。一方面，認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事情，加之片面認(rèn)為基層農(nóng)信社地處農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，不可能存在洗錢活動(dòng)；另一方面，認(rèn)為客戶基本都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別。2008年3月20日，有兩自稱南陽(yáng)地質(zhì)隊(duì)的人來(lái)到原告耿紀(jì)祥和韓英（兩人系夫妻關(guān)系）位于南京路金三角加油站對(duì)面的膠管店，稱要購(gòu)批高壓膠管，并要求耿某在農(nóng)信社開立一個(gè)折卡合一的個(gè)人賬號(hào)以便轉(zhuǎn)賬。耿紀(jì)祥便于當(dāng)日下午持其身份證到被告信陽(yáng)市平橋聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱被告）下屬的營(yíng)業(yè)部開一折卡合一的個(gè)人賬戶。次日早晨，上述兩人及另一人再次來(lái)到耿某的膠管店以查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照及存折為借口趁機(jī)將其用偽造的耿紀(jì)祥身份證在被告下屬的光明儲(chǔ)蓄所開辦的存折與之對(duì)調(diào)，隨后稱先去別 2

處買輪胎回來(lái)再和耿紀(jì)祥簽合同。約2分鐘后，此三人給耿紀(jì)祥打電話稱雙方是第一次合作，此次購(gòu)買量大而耿的存款上卻沒(méi)有錢（只有開戶存的10元錢），要求耿在存折上存一些資金，以顯示實(shí)力才放心簽合同。隨后，耿的妻子韓英在被告下屬的東城信用社分二次存入共9萬(wàn)元現(xiàn)金。韓英存完款沿中心大道往北返回，途中耿紀(jì)祥駕車趕來(lái)，行至平橋農(nóng)林路口被告下屬一網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，二人到網(wǎng)點(diǎn)查驗(yàn)卡上是否有9萬(wàn)元，經(jīng)查沒(méi)有，欲取出折上9萬(wàn)元，因不知密碼而未取出。二人又驅(qū)車趕到開戶網(wǎng)點(diǎn)茶葉城營(yíng)業(yè)部，經(jīng)查兩原告所持折卡不是一套的，折上的9萬(wàn)元尚在。原告又驅(qū)車趕到光明儲(chǔ)蓄所，趕到時(shí)折上9萬(wàn)元錢已被取走，兩原告隨即向平橋公安分局報(bào)案，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，在光明儲(chǔ)蓄所開戶使用的“耿紀(jì)祥”身份證是偽造的，他人相繼在光明儲(chǔ)蓄所取4萬(wàn)元，在楚王城儲(chǔ)蓄所取2萬(wàn)元，在鐵路立交橋儲(chǔ)蓄所取3萬(wàn)元。此案中，一方面，耿紀(jì)祥、韓英輕信他人的誘惑，沒(méi)有安全防范意識(shí)，使其存折被他人調(diào)換后，盲目地向被調(diào)換的存折上存款，存在一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)負(fù)一定責(zé)任；另一方面，平橋聯(lián)社違反《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第16條規(guī)定，未對(duì)開戶人的身份證件進(jìn)行嚴(yán)格審查，使他人制造的假身份證得以開戶，繼而行騙，造成耿紀(jì)祥、韓英的財(cái)產(chǎn)損失，有因果關(guān)系，平橋聯(lián)社存在明顯過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)負(fù)一定責(zé)任。

（二）內(nèi)控制度不健全，制度落實(shí)難，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些歷史遺留問(wèn)題和思想認(rèn)識(shí)的原因，致使農(nóng)信社反洗錢工作職責(zé)不健全，制度不完善；或雖制定了相關(guān)制度辦法，但內(nèi)容比較粗糙，執(zhí)行也是走過(guò)場(chǎng)、講形式，沒(méi)有真正落實(shí)到實(shí)際工作中。在堪稱中華人民共和國(guó)第一經(jīng)濟(jì)大案廈門遠(yuǎn)華特大走私案中，晉江金城信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某助紂為虐。晉江“地下錢莊”(“東石 3

麗”等人)幫助遠(yuǎn)華集團(tuán)洗錢過(guò)程中主要定點(diǎn)聯(lián)系晉江金城信用社，勾結(jié)該信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某，商定接收、保管、支取巨額現(xiàn)金，必要時(shí)墊付匯款和用現(xiàn)金解付匯票等，少則幾十萬(wàn)，多則幾千萬(wàn)。調(diào)查反映，遠(yuǎn)華集團(tuán)及其下屬公司在廈門的55個(gè)銀行賬戶資金活動(dòng)正常，1996年1月1日至1999年9月31日期間共計(jì)提取現(xiàn)金278筆，平均每筆金額6．6萬(wàn)元，單筆提現(xiàn)未超過(guò)20萬(wàn)元，提現(xiàn)用途均屬正常范疇，可見(jiàn)遠(yuǎn)華走私集團(tuán)的非法資金活動(dòng)主要集中在定點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)——晉江金城信用社。此案中，晉江金城信用社部分領(lǐng)導(dǎo)人和不法分子內(nèi)外勾結(jié)，內(nèi)控稽查制度不健全，執(zhí)行時(shí)浮于形式，給不法分子洗錢提供了犯罪溫床。

（三）反洗錢工作工作宣傳不到位，有待進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳。農(nóng)信社對(duì)反洗錢的宣傳力度不夠。首先，農(nóng)信社員工尤其是一線員工對(duì)反洗錢介紹和宣傳不到位，致使廣大客戶對(duì)洗錢犯罪知之甚少或是一概不知，以致客戶對(duì)農(nóng)信社對(duì)其大額資金存取、賬戶結(jié)算情況等進(jìn)行合理調(diào)查和監(jiān)督時(shí)不放心、不理解、不配合，認(rèn)為“自己的錢，自由支配，為什么要受你們銀行約束”。其次，目前，農(nóng)信社反洗錢知識(shí)宣傳一般只局限在信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式為主，沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)、交通不便的村莊，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處。再次，農(nóng)信社主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)稍微高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守下來(lái)的基本是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，開展反洗錢宣傳難度較大。

（四）反洗錢操作人員專業(yè)知識(shí)比較欠缺，對(duì)可疑交易的甄別能力較差。

農(nóng)信社由于歷史原因，人員素質(zhì)普遍不高，近年來(lái)，以筆者所屬江蘇農(nóng)信社為例，雖陸續(xù)招進(jìn)一批大學(xué)生，輸送和更新了一些新鮮血 4

液，但總體來(lái)說(shuō)，員工平均水平還是較低。一方面，員工對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，尤其是部分一線操作人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)相關(guān)的反洗錢操作程序掌握不夠熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易；另一方面，部分基層農(nóng)信社管理人員重企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，客觀上也造成一線操作人員反洗錢知識(shí)比較欠缺。

二、農(nóng)信社加強(qiáng)反洗錢工作的對(duì)策

（一）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別制度，構(gòu)建反洗錢的堅(jiān)固防線。首先，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度。在為客戶開戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定。對(duì)法人客戶，在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；對(duì)自然人客戶，應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶，記錄其法定證件上的相關(guān)事項(xiàng)，并核實(shí)客戶的身份證件。特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶，在其辦理現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取時(shí)，要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析。其次，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶經(jīng)理制度。對(duì)于一些對(duì)私大客戶和對(duì)公客戶要進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別是對(duì)公客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、新業(yè)務(wù)的開展、營(yíng)業(yè)收入情況、資金使用周轉(zhuǎn)要進(jìn)行詳細(xì)的了解，切實(shí)做到真正了解自己的客戶。再次，從源頭上杜絕公款私存，私款公存等現(xiàn)象。

（二）健全和完善內(nèi)控機(jī)制，加大監(jiān)督檢查。

首先，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)控制度的建設(shè)和落實(shí),制定相應(yīng)的內(nèi)控制度并自我評(píng)估，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確立反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門并制訂嚴(yán) 5

格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。其次，加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，堵塞洗錢的出口。積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境。再次，加大監(jiān)督檢查，把反洗錢工作納入內(nèi)部稽查工作中，每年開展至少兩次專項(xiàng)檢查，監(jiān)督并落實(shí)制度執(zhí)行情況。

（三）加強(qiáng)反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責(zé)任意識(shí)。

首先，開展聲勢(shì)浩大的反洗錢宣傳活動(dòng)。借助電視、報(bào)紙等新聞媒體開設(shè)反洗錢法宣傳專欄，集中向社會(huì)公眾發(fā)放反洗錢宣傳頁(yè)；在柜臺(tái)或業(yè)務(wù)宣傳欄設(shè)立“反洗錢宣傳專柜”，指定人員解答社會(huì)公眾的相關(guān)咨詢；在偏遠(yuǎn)村莊村支部等顯眼處懸掛《反洗錢法》宣傳橫幅，使宣傳橫幅深入各村莊。其次，加強(qiáng)溝通，廣泛宣傳，深入社會(huì)每個(gè)觸角，全面提高社會(huì)各界對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會(huì)共同預(yù)防、報(bào)告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。再次，要通過(guò)各種途徑加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作的宣傳、輔導(dǎo)、監(jiān)督，準(zhǔn)確定位，嚴(yán)格執(zhí)法，提高農(nóng)信社全體員工自覺(jué)、自愿、自主履行反洗錢職責(zé)的意識(shí)。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)。

一方面，加強(qiáng)反洗錢工作人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高反洗錢人員的整體業(yè)務(wù)水平。農(nóng)信社可結(jié)合自身實(shí)際，采取一級(jí)培訓(xùn)一級(jí)的方法，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線操作人員的反洗錢業(yè)務(wù)水平和對(duì)可疑交易的甄別能力。不定期的通報(bào)案例，通過(guò)觀看案例分析，增強(qiáng)反洗錢工作人員法制意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，為認(rèn)真履行反洗錢工作義務(wù)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。另一方面，引進(jìn)人才，增進(jìn)交流。加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通與合作，邀請(qǐng) 6

人民銀行等機(jī)構(gòu)的專家，講授反洗錢理念，全面掌握反洗錢知識(shí)和操作規(guī)程，提升農(nóng)信社管理人員和一線操作人員的反洗錢理論知識(shí)和操作水平，為反洗錢工作輸送新鮮血液。

三、農(nóng)信社反洗錢工作的前景和展望

從總體上看，我們農(nóng)信社反洗錢形勢(shì)良好，有關(guān)反洗錢的政策措施已經(jīng)取得成效，各個(gè)層面的協(xié)調(diào)和工作機(jī)制已經(jīng)步入正軌，并且隨著工作的深入，效果還將進(jìn)一步顯現(xiàn)。但農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力金融機(jī)構(gòu)，承載著廣大農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，反洗錢工作任重道遠(yuǎn)。我們農(nóng)信社要與各兄弟金融機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)行等）開展多邊立體式合作關(guān)系，開展反洗錢信息交流、合作培訓(xùn)、協(xié)助調(diào)查等?！奥仿湫捱h(yuǎn)兮”,但我們堅(jiān)信，在上級(jí)各部門和同行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和合作下，農(nóng)信社的反洗錢工作會(huì)開展得越來(lái)越好，越來(lái)越規(guī)范，為社會(huì)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的支持。

作者單位：強(qiáng)蛟信用社 魏鵬峰 屠晨晨

第五篇：農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“洗錢”行為從無(wú)到有，從少到多。農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，涉及廣大農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，反洗錢工作面臨不少問(wèn)題與困難，但我們農(nóng)信社迎難而上，開拓進(jìn)取，采取許多相應(yīng)的對(duì)策，取得了可觀的成效。展望農(nóng)信社反洗錢工作，雖已取得一些成績(jī)，但農(nóng)信社反先錢工作仍任重道遠(yuǎn)，需要我們進(jìn)一步努力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 反洗錢 農(nóng)村金融 內(nèi)控稽查

“洗錢”（Money-laundrying），作為舶來(lái)詞，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)的美國(guó)?，F(xiàn)代各國(guó)法律對(duì)反洗錢的解釋不完全相同，金融機(jī)構(gòu)反洗錢比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實(shí)踐委員會(huì)，從金融交易角度對(duì)洗錢進(jìn)行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶作支付或轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務(wù)存放款項(xiàng)，即常言之“洗錢”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“洗錢”在我國(guó)已經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從少到多的發(fā)展過(guò)程。2010年，人民銀行反洗錢調(diào)查工作穩(wěn)步開展。全年共對(duì)1038起重點(diǎn)可疑交易線索實(shí)施反洗錢調(diào)查3602次，向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案911起，涉及金額1,177.9億元。人民銀行配合偵查機(jī)關(guān)調(diào)查涉嫌洗錢案件982起，涉及金額5746.8億元；配合破獲涉嫌洗錢案件292起，涉及金額4785.8億元?！跋村X”行為不僅擾亂經(jīng)濟(jì)、金融秩序；還易助長(zhǎng)和滋生貪污、腐敗,敗壞社會(huì)風(fēng)氣；

甚者危害國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定等。

“反洗錢”工作在當(dāng)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、金融下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作。做好反洗錢工作是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要；也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定及維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的需要；更是促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展并保證國(guó)家利益的客觀需要。在我國(guó)，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是縣域以下的城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口。農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，更應(yīng)該做好反洗錢工作，承擔(dān)起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，起示范和榜樣作用。筆者作為農(nóng)信社一線員工，在日常工作中，直接參與反洗錢工作，對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作現(xiàn)狀有一定程度上的宏觀了解。

一、農(nóng)信社反洗錢工作面臨的主要問(wèn)題

（一）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不是很到位，反洗錢工作基礎(chǔ)比較薄弱。

從日常工作情況和對(duì)全國(guó)農(nóng)信社發(fā)生的部分洗錢案例來(lái)看，部分農(nóng)信社一線工作人員與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，在核對(duì)和登記真實(shí)有效身份證件時(shí)把關(guān)不嚴(yán)。一方面，認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事情，加之片面認(rèn)為基層農(nóng)信社地處農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，不可能存在洗錢活動(dòng)；另一方面，認(rèn)為客戶基本都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別。2008年3月20日，有兩自稱南陽(yáng)地質(zhì)隊(duì)的人來(lái)到原告耿紀(jì)祥和韓英（兩人系夫妻關(guān)系）位于南京路金三角加油站對(duì)面的膠管店，稱要購(gòu)批高壓膠管，并要求耿某在農(nóng)信社開立一個(gè)折卡合一的個(gè)人賬號(hào)以便轉(zhuǎn)賬。耿紀(jì)祥便于當(dāng)日下午持其身份證到被告

信陽(yáng)市平橋聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱被告）下屬的營(yíng)業(yè)部開一折卡合一的個(gè)人賬戶。次日早晨，上述兩人及另一人再次來(lái)到耿某的膠管店以查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照及存折為借口趁機(jī)將其用偽造的耿紀(jì)祥身份證在被告下屬的光明儲(chǔ)蓄所開辦的存折與之對(duì)調(diào)，隨后稱先去別處買輪胎回來(lái)再和耿紀(jì)祥簽合同。約2分鐘后，此三人給耿紀(jì)祥打電話稱雙方是第一次合作，此次購(gòu)買量大而耿的存款上卻沒(méi)有錢（只有開戶存的10元錢），要求耿在存折上存一些資金，以顯示實(shí)力才放心簽合同。隨后，耿的妻子韓英在被告下屬的東城信用社分二次存入共9萬(wàn)元現(xiàn)金。韓英存完款沿中心大道往北返回，途中耿紀(jì)祥駕車趕來(lái)，行至平橋農(nóng)林路口被告下屬一網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，二人到網(wǎng)點(diǎn)查驗(yàn)卡上是否有9萬(wàn)元，經(jīng)查沒(méi)有，欲取出折上9萬(wàn)元，因不知密碼而未取出。二人又驅(qū)車趕到開戶網(wǎng)點(diǎn)茶葉城營(yíng)業(yè)部，經(jīng)查兩原告所持折卡不是一套的，折上的9萬(wàn)元尚在。原告又驅(qū)車趕到光明儲(chǔ)蓄所，趕到時(shí)折上9萬(wàn)元錢已被取走，兩原告隨即向平橋公安分局報(bào)案，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，在光明儲(chǔ)蓄所開戶使用的“耿紀(jì)祥”身份證是偽造的，他人相繼在光明儲(chǔ)蓄所取4萬(wàn)元，在楚王城儲(chǔ)蓄所取2萬(wàn)元，在鐵路立交橋儲(chǔ)蓄所取3萬(wàn)元。此案中，一方面，耿紀(jì)祥、韓英輕信他人的誘惑，沒(méi)有安全防范意識(shí)，使其存折被他人調(diào)換后，盲目地向被調(diào)換的存折上存款，存在一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)負(fù)一定責(zé)任；另一方面，平橋聯(lián)社違反《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第16條規(guī)定，未對(duì)開戶人的身份證件進(jìn)行嚴(yán)格審查，使他人制造的假身份證得以開戶，繼而行騙，造成耿紀(jì)祥、韓英的財(cái)產(chǎn)損失，有因果關(guān)系，平橋聯(lián)社存在明顯過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)負(fù)一定責(zé)任。

（二）內(nèi)控制度不健全，制度落實(shí)難，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一些歷史遺留問(wèn)題和思想認(rèn)識(shí)的原因，致使農(nóng)信社反洗錢工作職責(zé)不健全，制度不完善；或雖制定了相關(guān)制度辦法，但內(nèi)容比較粗糙，執(zhí)行也是走過(guò)場(chǎng)、講形式，沒(méi)有真正落實(shí)到實(shí)際工作中。在堪稱中華人民共和國(guó)第一經(jīng)濟(jì)大案廈門遠(yuǎn)華特大走私案中，晉江金城信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某助紂為虐。晉江“地下錢莊”(“東石麗”等人)幫助遠(yuǎn)華集團(tuán)洗錢過(guò)程中主要定點(diǎn)聯(lián)系晉江金城信用社，勾結(jié)該信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某，商定接收、保管、支取巨額現(xiàn)金，必要時(shí)墊付匯款和用現(xiàn)金解付匯票等，少則幾十萬(wàn)，多則幾千萬(wàn)。調(diào)查反映，遠(yuǎn)華集團(tuán)及其下屬公司在廈門的55個(gè)銀行賬戶資金活動(dòng)正常，1996年1月1日至1999年9月31日期間共計(jì)提取現(xiàn)金278筆，平均每筆金額6．6萬(wàn)元，單筆提現(xiàn)未超過(guò)20萬(wàn)元，提現(xiàn)用途均屬正常范疇，可見(jiàn)遠(yuǎn)華走私集團(tuán)的非法資金活動(dòng)主要集中在定點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)——晉江金城信用社。此案中，晉江金城信用社部分領(lǐng)導(dǎo)人和不法分子內(nèi)外勾結(jié)，內(nèi)控稽查制度不健全，執(zhí)行時(shí)浮于形式，給不法分子洗錢提供了犯罪溫床。

（三）反洗錢工作工作宣傳不到位，有待進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳。農(nóng)信社對(duì)反洗錢的宣傳力度不夠。首先，農(nóng)信社員工尤其是一線員工對(duì)反洗錢介紹和宣傳不到位，致使廣大客戶對(duì)洗錢犯罪知之甚少或是一概不知，以致客戶對(duì)農(nóng)信社對(duì)其大額資金存取、賬戶結(jié)算情況等進(jìn)行合理調(diào)查和監(jiān)督時(shí)不放心、不理解、不配合，認(rèn)為“自己的錢，自由支配，為什么要受你們銀行約束”。其次，目前，農(nóng)信社反洗錢知識(shí)宣傳一般只局限在信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以

懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式為主，沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)、交通不便的村莊，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處。再次，農(nóng)信社主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)稍微高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守下來(lái)的基本是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，開展反洗錢宣傳難度較大。

（四）反洗錢操作人員專業(yè)知識(shí)比較欠缺，對(duì)可疑交易的甄別能力較差。

農(nóng)信社由于歷史原因，人員素質(zhì)普遍不高，近年來(lái)，以筆者所屬江蘇農(nóng)信社為例，雖陸續(xù)招進(jìn)一批大學(xué)生，輸送和更新了一些新鮮血液，但總體來(lái)說(shuō)，員工平均水平還是較低。一方面，員工對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，尤其是部分一線操作人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)相關(guān)的反洗錢操作程序掌握不夠熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易；另一方面，部分基層農(nóng)信社管理人員重企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，客觀上也造成一線操作人員反洗錢知識(shí)比較欠缺。

二、農(nóng)信社加強(qiáng)反洗錢工作的對(duì)策

（一）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別制度，構(gòu)建反洗錢的堅(jiān)固防線。首先，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度。在為客戶開戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定。對(duì)法人客戶，在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；對(duì)自然人客戶，應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶，記錄其法定證件上的相關(guān)事項(xiàng)，并核實(shí)客戶的身份證件。特別是對(duì)

于一次性服務(wù)的客戶，在其辦理現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取時(shí)，要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析。其次，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶經(jīng)理制度。對(duì)于一些對(duì)私大客戶和對(duì)公客戶要進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別是對(duì)公客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、新業(yè)務(wù)的開展、營(yíng)業(yè)收入情況、資金使用周轉(zhuǎn)要進(jìn)行詳細(xì)的了解，切實(shí)做到真正了解自己的客戶。再次，從源頭上杜絕公款私存，私款公存等現(xiàn)象。

（二）健全和完善內(nèi)控機(jī)制，加大監(jiān)督檢查。

首先，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)控制度的建設(shè)和落實(shí),制定相應(yīng)的內(nèi)控制度并自我評(píng)估，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確立反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門并制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。其次，加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，堵塞洗錢的出口。積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境。再次，加大監(jiān)督檢查，把反洗錢工作納入內(nèi)部稽查工作中，每年開展至少兩次專項(xiàng)檢查，監(jiān)督并落實(shí)制度執(zhí)行情況。

（三）加強(qiáng)反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責(zé)任意識(shí)。首先，開展聲勢(shì)浩大的反洗錢宣傳活動(dòng)。借助電視、報(bào)紙等新聞媒體開設(shè)反洗錢法宣傳專欄，集中向社會(huì)公眾發(fā)放反洗錢宣傳頁(yè)；在柜臺(tái)或業(yè)務(wù)宣傳欄設(shè)立“反洗錢宣傳專柜”，指定人員解答社會(huì)公眾的相關(guān)咨詢；在偏遠(yuǎn)村莊村支部等顯眼處懸掛《反

洗錢法》宣傳橫幅，使宣傳橫幅深入各村莊。其次，加強(qiáng)溝通，廣泛宣傳，深入社會(huì)每個(gè)觸角，全面提高社會(huì)各界對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會(huì)共同預(yù)防、報(bào)告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。再次，要通過(guò)各種途徑加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作的宣傳、輔導(dǎo)、監(jiān)督，準(zhǔn)確定位，嚴(yán)格執(zhí)法，提高農(nóng)信社全體員工自覺(jué)、自愿、自主履行反洗錢職責(zé)的意識(shí)。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)。

一方面，加強(qiáng)反洗錢工作人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高反洗錢人員的整體業(yè)務(wù)水平。農(nóng)信社可結(jié)合自身實(shí)際，采取一級(jí)培訓(xùn)一級(jí)的方法，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線操作人員的反洗錢業(yè)務(wù)水平和對(duì)可疑交易的甄別能力。不定期的通報(bào)案例，通過(guò)觀看案例分析，增強(qiáng)反洗錢工作人員法制意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，為認(rèn)真履行反洗錢工作義務(wù)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。另一方面，引進(jìn)人才，增進(jìn)交流。加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通與合作，邀請(qǐng)人民銀行等機(jī)構(gòu)的專家，講授反洗錢理念，全面掌握反洗錢知識(shí)和操作規(guī)程，提升農(nóng)信社管理人員和一線操作人員的反洗錢理論知識(shí)和操作水平，為反洗錢工作輸送新鮮血液。

三、農(nóng)信社反洗錢工作的前景和展望

從總體上看，我們農(nóng)信社反洗錢形勢(shì)良好，有關(guān)反洗錢的政策措施已經(jīng)取得成效，各個(gè)層面的協(xié)調(diào)和工作機(jī)制已經(jīng)步入正軌，并且隨著工作的深入，效果還將進(jìn)一步顯現(xiàn)。但農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力金融機(jī)構(gòu)，承載著廣大農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，反洗錢工作任重道遠(yuǎn)。我們農(nóng)信社要與各兄弟

金融機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)行等）開展多邊立體式合作關(guān)系，開展反洗錢信息交流、合作培訓(xùn)、協(xié)助調(diào)查等。“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,但我們堅(jiān)信，在上級(jí)各部門和同行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和合作下，農(nóng)信社的反洗錢工作會(huì)開展得越來(lái)越好，越來(lái)越規(guī)范，為社會(huì)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

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參與人員：劉章濤