第一篇：淺談小額貸款公司面臨的問題及對策

淺談小額貸款公司面臨的問題及對策 淺談小額貸款公司面臨的問題及對策 摘要：通過對西安小額貸款公司的實地調(diào)研，分析了小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，指出其所存在的主要風險問題，并提出了相應的解決對策。

關鍵詞：小額貸款公司；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；措施

一、西安市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

1.小額貸款公司發(fā)展趨勢強勁。2007 年7月，河北省小額貸款公司試點工作全面啟動。從啟動三年多的情況來看，試點工作進展順利，小額貸款公司運轉(zhuǎn)良好，小額貸款也獲得長足進展。據(jù)西安市政府金融辦顯示，截至2009 年末，全市已注冊成立小額貸款公司22家，共增加貸款16.4億元。有效扶持了西安市中小企業(yè)及三農(nóng)建設。

2.小額貸款公司貸款業(yè)務手續(xù)簡便。目前，西安市已經(jīng)正式掛牌成立的小額貸款公司的經(jīng)營范圍較為廣泛，但在實際經(jīng)營過程中，基本上以小額貸款業(yè)務為主。貸款金額單筆最大不超過注冊資本的5%，信用貸款期限最長為兩年，擔保抵押貸款最長期限為五年，可以靈活安排。還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。發(fā)放的小額貸款主要是采取聯(lián)保、抵押、質(zhì)押、信用和保證的擔保方式。貸款年利率平均為15%～22%之間，具體可以根據(jù)借款者的資信條件，執(zhí)行適當優(yōu)惠的利率。貸款的辦理效率非常高，正常情況下，2～3個工作日即可拿到貸款。

3.小額貸款公司貸款規(guī)模較大。目前，在西安地區(qū)各小額貸款公司出現(xiàn)的貸款業(yè)務主要以中小型工商企業(yè)、個人為主要貸款對象，對市二環(huán)以內(nèi)的個體工商戶提供20萬元以下的信用貸款及500萬元以下的抵押擔保貸款。

4.小額貸款公司經(jīng)營環(huán)境逐漸在好轉(zhuǎn)。從目前經(jīng)營情況來看，西安市小額貸款公司主要利潤來源于貸款利息，并且各小額貸款公司均有不同程度的盈利。但由于規(guī)定小額貸款公司的貸款利率為同期貸款基準利率的0.9～4倍，使其盈利空間受到限制。在試點過程中，工作進展順利，資金運營狀況良好，公司平均不良貸款率不到1%。充分發(fā)揮了其“草根金融”的獨特優(yōu)勢，以“小額，分散”的原則發(fā)放貸款，有效規(guī)避了金融風險，貸款手續(xù)簡便靈活，資金周轉(zhuǎn)速度快，為中小企業(yè)貸款提供有效支持。

二、小額貸款公司現(xiàn)存問題

1.融資渠道單一。雖然就目前西安小額貸款公司經(jīng)營情況來看，后續(xù)資金不足問題并未凸顯出來，原因在于小額貸款公司仍處在起步階段，社會認識度不夠，靠自有資金借貸足以維持公司的經(jīng)營。但小額貸款公司只貸不存的性質(zhì)，必會成為制約其日后發(fā)展規(guī)模壯大的一大隱患。根據(jù)《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司的資金來源主要來自：股東自有資本，捐贈資金，以及向不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融資。然而，向銀行融資成本較高，且比例不得超過資本金的50%，另外，單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。再加上政府文件中所規(guī)定的對小額貸款公司監(jiān)管的“三條紅線”十分嚴厲，尤其是對非法募集公眾存款的監(jiān)督。這使得中國小額貸款公司的處境正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德·尤努斯所說的那樣，只貸不存，等于 “鋸掉了小額信貸的一條腿”。

2.缺乏有效管理與風險控制機制。據(jù)調(diào)查，西安市小額貸款公司的貸款流程大多是調(diào)查、審查、發(fā)放三個環(huán)節(jié)，效仿正規(guī)金融機構(gòu)的貸款流程，但在實際經(jīng)營過程中缺乏嚴格的貸前詳細調(diào)查，貸時跟蹤審查和貸后檢查的操作規(guī)范。業(yè)務人員對貸款客戶進行考察主要是憑借自身經(jīng)驗判斷客戶的還款能力及還款意愿，對于風險的管理和控制，并未有一個可以科學量化的標準，缺乏有效的決策程序和內(nèi)審機制，這就對控制信貸風險帶來了很多不確定因素，存在操作風險的隱患。

3.定位不明確。由于小額貸款公司是新形勢下的新產(chǎn)物，它能否適應社會主義經(jīng)濟體制從而更好地推動金融市場的發(fā)展尚未可知。政府對其身份界定并不明確，介于慈善機構(gòu)和工商企業(yè)之間，提供金融服務又非金融機構(gòu)，稅收歧視更是加大了小額貸款公司的稅務負擔，如銀行業(yè)的所得稅是存貸利率之差來征收的，而對小額貸款公司卻是對貸款的全部利息收稅；國家給予農(nóng)信社的稅收優(yōu)惠，小額貸款公司卻無法享受相同待遇。這同時也導致監(jiān)管機構(gòu)缺少明確的監(jiān)管指標。就目前情況來看，西安市小額貸款公司由市金融辦同工商、公安、當?shù)厝嗣胥y行等職能部門組成監(jiān)管組，容易形成多頭監(jiān)管、推卸責任或無人監(jiān)管的局面。

4.專業(yè)的金融人才匱乏。通過對西安小額貸款公司的調(diào)研情況來看，小額貸款公司起步較晚，經(jīng)營品種單一，各方面尚未得到充分發(fā)展，吸引專業(yè)人才的激勵機制不充分。業(yè)務人員的學歷以本科為主，員工的平均年齡為25～34歲，缺乏相關行業(yè)的工作經(jīng)驗。員工在對貸款客戶進行分析判斷時，大多憑借其社會經(jīng)驗或“明察暗訪”來了解客戶的品質(zhì)、還款意愿等。其理

論知識不夠系統(tǒng)深入，金融創(chuàng)新意識薄弱，內(nèi)控管理不完善，風險防控滯后。對于一個金融知識密集型的服務業(yè)，專業(yè)人才的匱乏，無疑是制約小額貸款公司發(fā)展的嚴重阻力。根據(jù)調(diào)研的小額貸款公司，平均員工人數(shù)為13人，規(guī)模較小，這就更加凸顯專業(yè)人才的重要性。

5.小額貸款公司行業(yè)協(xié)會未發(fā)揮實際作用。在調(diào)查過程中，據(jù)小額貸款公司經(jīng)理反映，小額貸款公司行業(yè)協(xié)會名存實亡。該協(xié)會成立的意義在于促進各小額貸款公司互相交流，互相借鑒經(jīng)驗，為小額貸款公司的良好發(fā)展建立一個有效的溝通平臺。

三、小額貸款公司發(fā)展對策建議

1.建立以人才為核心的全面管理機制。小額貸款公司是一個金融知識密集型的服務業(yè)，而專業(yè)的人才是公司發(fā)展前進的動力和源泉。首先，公司應根據(jù)自身情況確立以人為本的企業(yè)文化。加強公司員工的歸屬感，從而提高員工的集體意識和對公司的信任。其次，建立培訓機制，提高員工的整體專業(yè)素質(zhì)，以提高管理水平，加強信貸風險的控制能力。公司應不斷完善激勵機制，特別是對信貸員的激勵。公司應通過一系列的有效政策，將信貸員的個人利益與集體利益相結(jié)合。

2.明確落實對小額貸款公司的監(jiān)管。首先，中國人民銀行及其各分支機構(gòu)應對小額貸款公司的利率進行嚴格的監(jiān)督，嚴禁任何形式的高利貸等違法行為。其次，銀監(jiān)會應協(xié)助省市金融辦對小額貸款公司與銀行的等金融機構(gòu)的貸款情況或其他業(yè)務合作，要及時查處雙方發(fā)違法交易，避免任何形式的對公眾存款的吸收。

3.有效發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。通過定期開展小額貸款公司行業(yè)協(xié)會座談會，可以加強小額貸款公司相互之間的經(jīng)驗交流。在行業(yè)內(nèi)部建立溝通平臺，以便于小額貸款公司之間進行幫助與支持。

4.加強信貸風險控制?？刂瀑J款風險，首先，要嚴格按照業(yè)務流程，盡量避免操作風險。其次，對借款人的信用狀況進行充分調(diào)查審核，并確保信息的真實性，根據(jù)借款人的未來現(xiàn)金流情況和盈利能力，確認貸款限額。最后，確保貸款資金的流向和用途，隨時掌握借款人的資金運作狀況，加強貸后跟蹤管理。

5.拓寬小額貸款公司的融資渠道。首先，放寬對小額貸款公司股東數(shù)量的限制。股東投資是小額貸款公司最主要的資金來源。其次，建議政府鼓勵金融機構(gòu)與小額貸款公司開展開發(fā)資金業(yè)務，間接地通過金融機構(gòu)的存款業(yè)

務來彌補小額貸款公司只貸不存的功能缺陷，從而滿足小額貸款公司的資金需求。

[1]侯建波.內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展面臨的問題及對策研究[D].呼和

浩特:內(nèi)蒙古大學，2009.[2]馬麗華，鮑靜海，王建.促進縣域小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的對策[J].經(jīng)濟導刊，2010，(1):34-35.[3]鄭鵬.當前小額貸款公司存在的問題及對策[J].工作探討，2010，(1):70-71.[4]周飛.探索小額貸款公司“零負債”問題的解決途徑[D].杭州:浙江工商大學，2008.[5]宋曉桐.中國小額貸款公司利率定價問題的探討[J].浙江金融，2010，(1).[6]李學邦，汪昌橋.小額貸款公司的試點難題[J].中國金融，2010，(1).[7]王桂林.小額貸款公司的現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].經(jīng)濟研究，2010，(5).[8]王峰娟，楊立峰.小額貸款公司發(fā)展面臨的問題及對策建議[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010，(5).[9]紀映紅，湯媛媛.小額貸款公司發(fā)展前景芻議[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010，(1).[10]高金剛，刁碩文.小額貸款公司加入征信系統(tǒng)研究[J].行業(yè)分析，2009，(5).

第二篇：小額貸款公司面臨的尷尬問題

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小額貸款公司面臨的尷尬問題

作為適應我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以為三農(nóng)”和微小型企業(yè)提供金融服務的金融毛細血管”——小額貸款公司，在中央銀行與銀監(jiān)會的著力推動下，已在全國各地如雨后春筍般涌起，在短短的一年多的時間里全國已經(jīng)有1500多家小額貸款公司成立。但隨著小額貸款公司的深入發(fā)展，出現(xiàn)了運行屢見尷尬、改制遭遇瓶頸的問題，迫切需要政策的進一步扶持和多方的共同努力，營造出有利于小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的環(huán)境，使小額貸款公司穩(wěn)健成長。

小額貸款公司成立之初可以說是一腔熱情，但在實際操作運行中卻屢見尷尬，陷入進一步發(fā)展的困境。

尷尬一：小額貸款公司的身份之議

銀監(jiān)會2008年發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱為《指導意見》)規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領取營業(yè)執(zhí)照的獨立法人，不需要領取經(jīng)營金融業(yè)務許可證，因此不屬于金融機構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸

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款，卻在履行著金融機構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身份上的尷尬，使得小額貸款公司：一是在銀行的存款僅按一般工商戶的活期存款利率執(zhí)行，遠低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項利率，也沒有存放中央銀行款項利率高。二是向銀行類金融機構(gòu)融資時，無法享受銀行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，也不利于其金融債權維護。四是由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，因此既不能享受金融機構(gòu)的稅費優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對農(nóng)村金融機構(gòu)財政補貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費，造成小額貸款公司稅費負擔較重，據(jù)調(diào)查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、1.5%的價格調(diào)控基金和0.15‰的印花稅。

尷尬二：小額貸款公司的定位之議

《指導意見》規(guī)定：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。根據(jù)這一規(guī)定小額貸款公司定位應主要為三農(nóng)”及微小企業(yè)提供金融服務，且放貸數(shù)額相對要小，但在實際發(fā)放貸款中小額貸款公司卻出現(xiàn)了與這一規(guī)定相悖的現(xiàn)象，有些小額貸款公司貸款發(fā)放主要以非農(nóng)企業(yè)為主，貸款額也隨之變得較大”，這與小額貸款公司設計的初衷有了一定的出入，定位比較模糊。

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同時小額貸款公司資金運用模式比較單一，僅發(fā)放貸款，不能經(jīng)營如票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等低風險的業(yè)務，也使小額貸款公司定位起點較低。

尷尬三：小額貸款公司的監(jiān)管之議

按照《指導意見》的有關規(guī)定，小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)，由省級政府明確一個主管部門負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理。這就出現(xiàn)了兩種情況：一種是在省政府一般有金融辦進行監(jiān)管，到了市縣兩級由金融工作領導小組負責監(jiān)管。由于金融工作領導小組是一個由政府主辦、人民銀行、銀監(jiān)部門、工商部門、財政部門、稅務部門、審計部門等多部門負責人組成的非常設機構(gòu)，造成了多頭監(jiān)管”到頭來變成無人監(jiān)管”的虛擬化問題。另一種情況是由于人民銀行和銀監(jiān)部門不直接負責對小額貸款公司的監(jiān)管，使上述兩部門在對小額貸款公司利率、貸款投向、資金流向等進行監(jiān)測統(tǒng)計時，小額貸款公司態(tài)度不積極，經(jīng)常出現(xiàn)提供數(shù)據(jù)不準確、報送資料不及時的現(xiàn)象。另外，既然小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)，是一般工商企業(yè)，但卻要受銀監(jiān)會及人民銀行指導意見的指揮”，頗讓人費解。

尷尬四：小額貸款公司的風險防控之議

一方面小額貸款公司內(nèi)部風險控制還很不到位，主要表現(xiàn)在：一是部

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分小額貸款公司對于風險控制重視還不夠，并沒有設立風險控制部門，不能對經(jīng)營風險進行預測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，風險管理職能零散在各業(yè)務部門，難以形成風險管理合力，存在較大的風險隱患。二是小額貸款公司信貸管理人員數(shù)量不足，造成人員兼崗現(xiàn)象較為普遍，也不利于風險防范和控制。三是貸款審批出現(xiàn)一人說了算”的現(xiàn)象，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等制度形同虛設，根本起不到應有的作用，也增加了貸款的風險。

另一方面，小額貸款公司的主要服務對象是農(nóng)戶和微小企業(yè)，而很多微小企業(yè)和農(nóng)戶根本沒有征信記錄。雖然人民銀行的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)近幾年有了很大發(fā)展，但在縣市地區(qū)卻不能進行信息查詢，即使能查詢小額貸款公司也因沒有合法資格”不能進行查詢，再加上目前農(nóng)村信用體系建設還很落后，信用評級還不科學，也不能為小額貸款公司發(fā)放貸款提供信用參考，從而造成貸款對象征信記錄缺失，也增加了小額貸款公司風險控制的難度。還有一方面，小額貸款公司由于自有資金較少，若按照風險管理的有關規(guī)定提取提足損失準備金，這在實際操作中幾乎得不到落實，在一定程度上增加了其資金損失后的補充風險。

尷尬五：小額貸款公司的后續(xù)資金補充之議

目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)

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放貸款已經(jīng)是囊中羞澀”了，資金流動出現(xiàn)了捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據(jù)《指導意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進行經(jīng)營，但一方面小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務行業(yè)以及客戶群體都與當?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當?shù)劂y行機構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當?shù)劂y行機構(gòu)獲得資金的積極性。

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第三篇：淺析我國小額貸款公司存在的問題及對策

004km.cn 淺析我國小額貸款公司存在的問題及對策

作為晉惠金融的重要組成部分，我國小額貸款公司發(fā)展己歷經(jīng)十個年頭，小額貸款行業(yè)在中國仍是一個新興的朝陽行業(yè)。一方面小額貸款公司的服務對象主要是“三農(nóng)”、小型工商企業(yè)、個體經(jīng)營者等小微客戶，對緩解“三農(nóng)”以及中小微企業(yè)融資難問題起到了至關重要的作用;另一方面，經(jīng)過幾年高速發(fā)展，經(jīng)營風險逐漸加劇，數(shù)據(jù)顯示，2014年全國小額貸款公司虧損面達到16%。退出市場成為小額貸款公司無奈的選擇。面對經(jīng)濟增速放緩以及有關金融管理制度不完善的情況下，我國小額貸款公司在發(fā)展過程中存在的諸多難題與潛在風險逐漸顯現(xiàn)。

一、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

2008年以來，在各級政府的積極推動下，我國的小額貸款公司發(fā)展迅猛，央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)全國小額貸款公司的數(shù)量從最初的7家試點躍升至2014年12月的8791家，貸款余額也達到了9420.38億元，從業(yè)人員超10.99萬人。

小額貸款公司特征明顯。作為服務“三農(nóng)”及小微企業(yè)的專業(yè)放貸機構(gòu)，小額貸款公司具有公司規(guī)模小、借貸額度小、服務對象小的特征。據(jù)統(tǒng)計，小額貸款公司平均注冊資本0.94億元，單戶借貸金額在70萬元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6萬元，是真正的小額貸款服務。但是，全國小額貸款

004km.cn 8791家，覆蓋范圍大，貸款余額近1萬億元，己成為社會融資總量的重要組成部分。因此，小額貸款公司在支持地方實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

二、目前我國小額貸款公司存在的主要問題

(一)法律定位限制小額貸款公司發(fā)展

目前我國監(jiān)管部門對小額貸款公司的法律主體地位，認定為一般工商企業(yè)，不屬于金融機構(gòu)，難以享受正規(guī)金融機構(gòu)的同等待遇。比如:小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)一樣承擔支農(nóng)責任，卻享受不到國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補貼政策;不得在稅前扣除貸款損失準備金，也不得將逾期90天的利息收入沖抵當期利息收入應納稅所得額，而銀行、擔保等所有的金融機構(gòu)，都可以稅前扣除撥備;目前小貸公司的營業(yè)稅率為5.6%，所得稅率為25 %，而金融機構(gòu)的所得稅率為15%;在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動產(chǎn)和其他權利抵押、財物監(jiān)督等有關事務時，也因企業(yè)性質(zhì)問題面臨諸多不便。另外，在法律訴訟方面，與小額貸款公司相關的貸款糾紛案件往往依據(jù)《民法通則》、《合同法》等民事法律規(guī)定調(diào)整，法律保障力度有限。

一般工商企業(yè)的身份限制使其不具備進入拆借市場、票據(jù)市場的資格，只能到銀行辦理一般性貸款。銀行的給予小額貸款公司的貸款利率都在基準利率以上，高于其他金融機構(gòu)同業(yè)拆借的利率。而且一般性貸款需要公司提供資產(chǎn)作為抵押，但是小額貸款公司擁有的大都是流動性資產(chǎn)，因此獲得銀行貸款的難度較大，融資成本高。

004km.cn(二)融資渠道受限，經(jīng)營存在瓶頸

商業(yè)銀行是小額貸款公司最為重要的資金來源渠道，從銀行獲得的資金規(guī)模難以滿足小額貸款公司的發(fā)展需求。事實上大量小額貸款公司難以從銀行獲得貸款。有些省份統(tǒng)計顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小。銀監(jiān)會還曾下發(fā)《關于防范外部風險傳染的通知》，將小額貸款公司位列五類主要外部風險源之一，因此建立“銀貸”合作并非易事。近年來，各個地方政府都出臺了自己的“小貸新規(guī)”，試圖在提升融資比例、擴充融資渠道等方面給予小額貸款公司發(fā)展一些支持。但地方政府出具的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。雖然小額貸款公司發(fā)行債券、開展資產(chǎn)證券化的業(yè)務試點業(yè)在部分省開展，但小額貸款公司的大部分資產(chǎn)本身并不被金融機構(gòu)視作可證券化的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，融資規(guī)模有限。

(三)監(jiān)管短板日益明顯

目前政府對小額貸款公司實行兩個層次的監(jiān)管，2014年5月，成立了全國性小額貸款公司協(xié)會，協(xié)會主管部門為銀監(jiān)會，同時接受引薦和央行指導，所以第一層次的監(jiān)管部門是銀監(jiān)會和央行;小額貸款公司的審批、監(jiān)管權都歸屬地方金融辦，所以第二層次的監(jiān)管部門是地方金融辦，兩層的監(jiān)管部門都是監(jiān)管金融機構(gòu)的，卻未將其界定為金融機構(gòu)。地方金融辦畢竟在人手、權限上都有一定的局限性。隨著小額貸款公司數(shù)量不斷增多，行業(yè)發(fā)展越來越快，缺乏中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管成為制約小額貸款行業(yè)發(fā)展的重要因素。

004km.cn

三、促進小額貸款公司發(fā)展的建議

(一)進一步明確小額貸款公司的法律地位，健全完善小額貸款公司分類管理

政府應出臺一整套支持小額信貸公司發(fā)展的政策和監(jiān)管體系，為小額信貸公司提供良好發(fā)展空間。小額貸款公司應與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)享受同等待遇，或轉(zhuǎn)型為貸款類金融公司，才能促進小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

主管部門進一步完善和落實小額貸款公司分類評級制度，有效實施分類監(jiān)管。評級結(jié)果作為對小額貸款公司實施分類監(jiān)管、重點監(jiān)管的依據(jù)。對評級結(jié)果優(yōu)秀、經(jīng)營情況較好的小額貸款公司優(yōu)先進行增資擴股、擴大其融資渠道、批準新業(yè)務等;對評級結(jié)果不良、經(jīng)營情況較差的責令其整改，情況嚴重的由工商部門負責吊銷其營業(yè)執(zhí)照。通過分級，能夠建立小額貸款公司的優(yōu)勝劣汰和行政退出機制。

(二)拓寬融資渠道，實現(xiàn)資金來源多元化

小額貸款公司作為中小企業(yè)主要融資渠道，目前也面臨融資難題，而拓寬小額貸款公司融資渠道是解決小額貸款公司再融資難問題的一個重要方向。從2013年開始，各地的小額貸款公司在拓寬融資渠道的方式方法上進行了有益的嘗試。目前，拓展小額貸款公司融資渠道的途徑主要有以下幾種:一是與銀行合作的“助貸”模式，即銀行是“出資方”，小額貸款公司扮演“咨詢方”、“中介方”的角色，負責找尋客戶、初步審貸、貸后管理，由銀行出資，雙方

004km.cn 共同承擔風險;二是與P2 P借貸平臺合作模式，由線下機構(gòu)進行實地調(diào)查和研究，P2 P網(wǎng)絡進行線上營銷，最終使借款人與網(wǎng)絡平臺上提供的投資人達成交易，獲得貸款;三是向各地政府積極設立小額貸款在貸款公司申請貸款;四是通過地方金融資產(chǎn)交易中心轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)及貸款資產(chǎn)收益權;五是發(fā)行債券和優(yōu)先股;六是小額貸款公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在國內(nèi)或國外的交易所上市等幾種融資方式。多種融資渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金來源多元化，增大公司的經(jīng)營規(guī)模。

(三)擴大公司經(jīng)營范圍，加大公司產(chǎn)品創(chuàng)新

本次的《征求意見稿》將小額貸款公司的經(jīng)營范圍從原來的“辦理各項小額貸款”，調(diào)整為“以貸款業(yè)務為主，按照監(jiān)管機構(gòu)批準的業(yè)務范圍，可以經(jīng)營下列部分或者全部本外幣業(yè)務:發(fā)放短期、中期和長期小額貸款;辦理票據(jù)貼現(xiàn)，但不包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn);買賣債券、股票等有價證券;開展權益類投資;貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務;開展企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務;發(fā)行債券;辦理商業(yè)承兌;對外提供擔保;企業(yè)財務顧問;代理銷售業(yè)務等。”另外，小額貸款公司也可以跨省經(jīng)營，實際上是打開了小額貸款公司專業(yè)的金融公司發(fā)展的通道。小額貸款公司要抓住機遇，積極拓展以上業(yè)務。

第四篇：小額貸款公司信用風險及其對策

小額貸款公司信用風險及其對策

1、國外文獻綜述研究

1.1小額貸款公司信用風險的影響因素研究綜述

Jose.A.G.Baptista, Joaquim.J.S.Ramalho, J.Vidigalda.Silva(2006)⑶運用多元回歸的方法,分析得出小額貸款信用風險的影響因素:貸款數(shù)額的大小、貸款期限長短、貸款用途、貸款利率、貸款人經(jīng)營理念、貸款人個人能力、貸款人擁有土地面積、貸款人的誠信記錄。James Copestake(2007廣]通過對金融機構(gòu)進行問卷調(diào)查,發(fā)現(xiàn)貸款人年齡、貸款人性別、貸款人健康狀況、貸款人家庭勞動力數(shù)量、貸款人家庭凈資產(chǎn)均對是小額貸款風險有影響。S.Jha,K.S.Bawa(2007)對印度的小額貸款進行了實證研究,他們從農(nóng)戶的角度分析了小額貸款風險的影響因素有:貸款人文化程度、貸款人家庭收支狀況、貸款人固定資產(chǎn)合計、貸款人耐用消費品合計、貸款人信用狀況、對貸款人的法律約束力。V.Hartarska(2007)等應用面板數(shù)據(jù)分析法,對世界銀行1998到2002年各國發(fā)放小額貸款的風險情況進行了分析。研究結(jié)果表明:貸款有無扣保、產(chǎn)品市場現(xiàn)狀、產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿Αa(chǎn)品市場進入難度、貸款人技術和能力、產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)政策、政府對小額貸款的支持力度對小額貸款風險有重要影響。

1.2小額貸款公司信用風險管理研究綜述

小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關鍵是在不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行合約設計的方向上,重新整合各種要素,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和風險控制手段,克服小額信貸市場借貸雙方的信息不對稱和交易成本高等問題,提高信貸市場的效率。綜合文獻,國內(nèi)外學者主要也是從小額貸款的信用機制設計、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部管理控制提出了小額貸款風險管理的創(chuàng)新機制。

1.3信用機制設計

Schreiner(1999)人為信用評分模型可以幫助信貸員進行判斷決策,從而更加科學的對客戶的信用進行評估。Buchenau(2003)人為發(fā)展中國家,特別是農(nóng)村地區(qū)的信用評分模型對農(nóng)戶的還款能力的預測作用十分冇限,信用評分不應作為評估農(nóng)村地區(qū)客戶貸款申請的唯一決策工具,否則小額貸款機構(gòu)將面臨重大風險。Inderst,Mueller(2007)的研究表明,針對小型企業(yè)的信用評分。當?shù)劂y行的信息優(yōu)勢,加劇了金融機構(gòu)間6^爭,引起貸款利率的降低―:

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使得貸款條件提局。吳皎、房德東(2004)_認為,完善農(nóng)戶征信評信機制,建立健全農(nóng)戶家庭收支目和經(jīng)濟活動檔案,并實行動態(tài)管理;通過減少借款人和貸款人之間非對稱信息的影響來控制農(nóng)村信貸風險。譚民俊、王雄、岳意定(2007)_綜合考慮了評價系統(tǒng)中的定性和定量指標,考慮到不同采用不確定型層次分析法來確定指標體系的權重,給出農(nóng)戶小額信貸信用等級中相對應的標準模糊狀態(tài)向量,降低了模型的主觀性。為農(nóng)戶信用等級的評定提供一套科學的方法。戴立新(2008)從農(nóng)村信用合作社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險入手,構(gòu)建了小額貸款信用風險評價指標體系,分別運用BP神經(jīng)網(wǎng)絡學習規(guī)則和層次模糊綜合評價方法,對農(nóng)戶小額信用貸款的風險進行了評價。雷曉敏(2008)用信貸資金循環(huán)理論、古典信用評分法,對我國中小企業(yè)家信用評級的57個指標進行了蹄選,最終構(gòu)建了包括40個指標的中小企業(yè)家信用評價模型的指標體系。閆雪、盧繼梁(2010)指出了提高小額貸款公司風險控制力的必要性,并認為建立健全信用評估體系是提高小額貸款公司風險控制力的創(chuàng)新型路徑。

1.4小額貸款公司信用風險的評估方法

譚民俊,王雄,岳意定(2007)“在研究中將層次分析法(AHP)和模糊識別法相結(jié)合,對農(nóng)戶小額貸款的信用進行評級。戴立新,李澤紅,楊方文(2008)的研究方法與前者類似,利用層次分析法(AHP)來確定小額貸款者信用風險評價指標的權重,并結(jié)合模糊綜合評價模型對農(nóng)戶小額貸款的信用狀況進行評價。陳良維(2008)利用歷史記錄的借款人樣本和數(shù)據(jù),運用決策樹的分析方法發(fā)現(xiàn)借款人信用狀況和其特征屬性之間的關系,并用來預測潛在借款者的信用狀況。鮑盛祥,殷永飛(2009)“”同樣采用了層次分析法,并結(jié)合熵值對中小企業(yè)的信用進行評價。王素義,朱傳華(2009)針對中小企業(yè)的特點,設計了包含28個評價指標的信用評價指標體系,其中包含了大量的財務指標來評估中小企業(yè)的營運能力、獲利能力等。樊猛,汪媛雛,張竹海,仇新衛(wèi)(2010)設計了包含46個評價指標的針對中小企業(yè)的信用評估體系,注重了中小企業(yè)的成長性、競爭力和創(chuàng)新力。

2、國內(nèi)外研究綜述 2.1小額貸款公司概念的界定

李娜認為,我國的小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設立的,以自負盈虧、財務上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。其股東人數(shù)不超過五人,不得吸收任何形式的存款,不得搞變相集資。運作初期,其資金來源為自有資金或捐贈資金,到工商局注冊領取工商營業(yè)執(zhí)照;運作一段時間后,待管理經(jīng)驗逐步完善、成熟后,經(jīng)批準可以從國內(nèi)外一個金融機構(gòu)采取批發(fā)資金的外源融資方式擴大業(yè)務,進一步過渡到民營銀行。張丹丹(2008)認為’小本文來自中國論文發(fā)表中心（004km.cn），了解更多信息請登錄中國論文發(fā)表中心

額貸款公司是依托民間資金,以服務“三農(nóng)”,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點,為農(nóng)戶提供小額貸款的機構(gòu),資金來源為自由資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金形式,不吸收存款,不跨區(qū)經(jīng)營。作為一種全新的機構(gòu),小額貸款公司提供的小額貸款服務不同于農(nóng)村信用社,它更貼近低收入家

庭和個體生產(chǎn)者的實際情況,因而能夠更好地滿足他們的金融服務需求,小額貸中小企業(yè)的特點選擇合適的評級指標,用層次分析法定性和定量相結(jié)合的研究方法確定指標的權重,將定性指標與定量指標相結(jié)合進行實證研究,構(gòu)適合中小企業(yè)的信用評級體系。

2.2信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

寇軍中(2008)在研究小額貸款擔保問題時指出,在建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案和農(nóng)戶信用等級評定的基礎上積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。實行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款的管理辦法。高凌云、劉鐘欽(2008)[“]認為農(nóng)戶聯(lián)保制度是小額貸款風險控制的手段之一,它與無抵押擔保的小額信用貸款構(gòu)成了小額貸款的主要品種。并借鑒國際上主要農(nóng)戶聯(lián)保制度的措施,結(jié)合農(nóng)村的實際情況,從靈活組建小組、簡化貸款手續(xù)和加強風險控制等方而提出針對農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度發(fā)展的對策和建議。朱乾宇(2010)指出,抵押擔保替代方式的創(chuàng)新之處在于不是考慮出售抵押資產(chǎn)所得到的價值而是考慮喪失抵押資產(chǎn)給借款者帶來的損失,在不發(fā)達的貧困地區(qū),雖然市場化的落后限制了抵押資產(chǎn)的處理,但仍然促進了信貸合約的執(zhí)行從而提高了貸款的質(zhì)量,降低了小額信貸機構(gòu)的運營成本。杜曉山(2010)在對江蘇省小額貸款公司進行調(diào)研時發(fā)現(xiàn),江蘇省小額貸款公司創(chuàng)造性地開發(fā)了一些新的放款方式。東海水晶之都小額貸款公司針對養(yǎng)殖業(yè)客戶的特征,將目標鎖定在參加了專業(yè)協(xié)會的農(nóng)戶。采取了 “小額貸款公司+協(xié)會+農(nóng)戶”的方式。小額貸款公司的信貸經(jīng)理人通過與當?shù)氐膶I(yè)協(xié)會合作,掌握了合作組織成員經(jīng)營狀況的一手資料,再通過協(xié)會介入發(fā)放小額貸款,要求協(xié)會組織對于小額貸款提供擔保。這樣,使得信貸發(fā)放的風險得到有效控制。夏琦(2011)[”]通過對隨州市的調(diào)研,提出通過堅持政府引導、有限介入、商業(yè)運作、自負盈虧的原則,引導農(nóng)戶成立農(nóng)戶貸款互助擔保合作社,摸索出一條“擔保合作社+農(nóng)戶”的營銷模式。

2.3內(nèi)部管理控制

仲彬、劉念(2002)_指出,金融風險預警系統(tǒng)的運作機制是通過輸入一組預警指標,經(jīng)過預本文來自中國論文發(fā)表中心（004km.cn），了解更多信息請登錄中國論文發(fā)表中心

警處理后輸出真實、有效的預警信號,然后對小額貸款公司體系健康狀況進行預測,以便決策者及時采取適當?shù)娘L險防范對策。原銷(2009)根據(jù)自身經(jīng)驗,設計出小額貸款公司信貸風險控制體系,主要包括四個方面:做好放貸審查,嚴控關聯(lián)企業(yè)貸款,加強貸后管理和建立風險轉(zhuǎn)移機制。何康(2010)“"提出小額貸款公司信貸風險分別從建立有效的預警機制,加強小額貸款公司信貸風險的規(guī)避,加強對小額貸款公司自身的管理,建立高效完善的風險監(jiān)測體系,加強放貸后資金的監(jiān)控四方面進行控制。景小娟(2011)_從村鎮(zhèn)銀行風險理論出發(fā),通過對甘肅匯通村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實風險和控制機制的探討和研究,建立了一套以風險控制為特征的運行機制,預防風險的產(chǎn)生。同時對影響村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)效果的因素進行研究,最后針對內(nèi)部制度的缺陷提出了改進方法。

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第五篇：小額貸款公司現(xiàn)狀及存在的問題與對策

小額貸款公司現(xiàn)狀及存在的問題與對策

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司，是支持三農(nóng)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為金融市場的有益補充，對中小企業(yè)和需要燃眉資金致富的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。由于是一個剛發(fā)展的新生事物，小額貸款公司均處于試點階段。沒有統(tǒng)一規(guī)范的管理模式，沒有關于小額貸款公司業(yè)務、財務、會計等方面的規(guī)章制度可借鑒，還處于在摸索中前進。從經(jīng)營現(xiàn)狀看，面臨資金少、融資難、盈利周期長、抗風險能力弱等瓶頸問題。

一、小額貸款公司的現(xiàn)狀及存在的主要問題

一是小額貸款公司資本規(guī)模小，信貸供給能力有限。小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行等金融機構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機構(gòu)獲得的融入資金，不得超過資本凈額的50%。由于小額貸款公司在正式成立前，對需求市場已進行了詳細的調(diào)研，開業(yè)不到兩個月注冊資本就已基本占滿，而需要資金扶持的企業(yè)和農(nóng)民對資金的需求還有增無減，影響了企業(yè)和農(nóng)民的積極性。

二是融資比例低、融資渠道窄。按照政府出臺的政策，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%，這就使資金規(guī)模受到了限制，制約了公司的發(fā)展。并從目前看，大多國有商業(yè)銀行股份制改造上市后無資金拆借權，農(nóng)村信用聯(lián)社也不對外拆借，只有農(nóng)業(yè)銀行一家可以通過批發(fā)貸款的形式融資，但至今總行也尚未出臺融資政策。

三是盈利周期長。小額貸款公司運行初，由于先期投入資金較大，本身資金規(guī)模小，形成不了規(guī)模效益，再加之農(nóng)村業(yè)務成本費用較高，在資金無風險的前提下，三年內(nèi)將處于微盈利狀態(tài)。如果剔除資金成本，將處于虧損狀態(tài)，使以發(fā)展成立村鎮(zhèn)銀行為目標成為泡影。

四是抗風險能力弱。小額貸款公司經(jīng)營的業(yè)務品種本身就具有高風險，而農(nóng)村市場貸款經(jīng)營成本和管理難度大的現(xiàn)狀很難形成自身積累，一切風險均靠公司自我消化，價格覆蓋風險成本的概率較低。

二、對策及建議

一是適當提高銀行融資比例。在融資上，各級政府要和相關金融機構(gòu)接洽協(xié)商，為小額貸款公司搭建平臺，以解決目前小額貸款公司融資難的問題。同時，融資比例可提高到75%以上，增加農(nóng)村貸款的資金支持，以發(fā)揮資金的規(guī)模效應。此外，應賦予小額貸款公司向人民銀行申請支農(nóng)再貸款資格，享受與農(nóng)村金融機構(gòu)同等待遇。

二是給予優(yōu)惠政策。為了確保農(nóng)村貸款業(yè)務的合理收益，針對新型農(nóng)村機構(gòu)盈利周期長、抗風險能力弱、成本負擔重的現(xiàn)狀，建議政府有關部門在新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立之后的三年內(nèi)，給予一定的利息補貼扶持，使之盡快得到發(fā)展。同時在稅率及稅收減免等政策上，比照農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等“農(nóng)”字號金融機構(gòu)，給予同等對待，維護新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可

持續(xù)發(fā)展。

三是加強政府扶持力度。為鼓勵全民企業(yè)，解決小企業(yè)融資難問題，政府對小企業(yè)發(fā)展應出臺更多的扶持政策。如成立擔保公司、給予貸款貼息、無償資助、資本投入等，同時政府應引導企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全財務制度和用人機制，幫助企業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)力度，促進和提升小企業(yè)整體素質(zhì)和綜合競爭力，加強對小企業(yè)信用體系建設的管理，提升自身融資能力。

作者：吉林省松原市前郭縣審計局