第一篇：電子支付工具應用現(xiàn)狀及存在的問題分析報告

電子支付工具應用現(xiàn)狀及存在的問題分析報告

一、電子支付工具概述

1、電子支付工具種類

電子支付即貨幣支付工具的電子化。指在電子交易過程中，以網(wǎng)絡連接為基礎，數(shù)字化為特征，可實現(xiàn)電子交易實時支付功能 金融支付工具。

隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。

2、我國電子支付工具應用總體狀況

電子支付在中國的發(fā)展開始于1998年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務.隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費、移動銀行業(yè)務和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。銀行在初期完全主導著電子支付.大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務方面顯得不足.于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領域.第三方支付平臺應運而生。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務商.在銀行基礎支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎上.提供網(wǎng)上支付通道.并通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關型模式是目前國內(nèi)最成熟的。而隨著市場需求的變化.支付網(wǎng)關型模式同樣表現(xiàn)出不足.一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼.二是不能滿足用戶多樣化的需求.于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務方式。

2001年以后的電子支付交易額以超過100%的速度增長.2005年達到近200億元。但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問題。電子支付服務企業(yè)目前正在用“免接入費”、“免交易手續(xù)費”等非常規(guī)的競爭手段搶奪市場.這表明中國的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。除了政策風險、安全隱患、誠信缺失等制約電子支付的瓶頸外.對應用需求研究不足也是一個關鍵制約因素。

二、電子支付工具分類

1、電子現(xiàn)金

（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

電子現(xiàn)金(E-cash)全稱：Electronic cash。又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digital cash)電子現(xiàn)金流程，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經(jīng)濟。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行；和四個安全協(xié)議過程：初始 化協(xié)議，提款協(xié)議，支付協(xié)議，存款協(xié)議。公平電子現(xiàn)金中的用戶的匿名性是不完全的，它可以被一個可信賴的第三方(TTP)撤消，從而可以防止利用電子現(xiàn)金的完全匿名性進行的犯罪活動。

電子現(xiàn)金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過網(wǎng)絡進行支付的小額交易。它（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子現(xiàn)金在其生命周期中要經(jīng)過提取、支付和存款 3個過程，涉及用戶、商家和銀行等 3方。電子現(xiàn)金使用流程

? ? ? ? ? ? 客戶從客戶開戶行申請用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金 客戶開戶行從電子電子貨幣發(fā)行機構(gòu)轉(zhuǎn)換現(xiàn)金 電子貨幣發(fā)行機構(gòu)發(fā)放電子現(xiàn)金給客戶 客戶到商家使用電子現(xiàn)金

商家到電子貨幣發(fā)行機構(gòu)兌換現(xiàn)金 電子貨幣發(fā)行機構(gòu)付款至商家?guī)?/p>

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的數(shù)字現(xiàn)金公司Digicash推出。在電子商務活動中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人們的青睞，成為一種重要的不可替代的電子支付手段。（3）優(yōu)點

? ? ? ? ? ? 獨立性

不可重復花費

匿名性

不可偽造性 可傳遞性 可分性

（4）缺點

? ? 目前的使用量小 成本較高 ? 存在貨幣兌換問題

2、信用卡

（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。2012年2月，銀行證實信用卡無密碼更安全，若盜刷銀行同擔責任。信用卡使用流程

? 申請

多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經(jīng)濟來源的公民，可以向發(fā)卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，并提交一定的證件復印件與證明等給發(fā)卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權(quán)發(fā)卡行或相關部門調(diào)查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。

? 開卡

由于信用卡申請通過后是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以并不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網(wǎng)絡等，核對申請時提供的相關個人信息，符合后即完成開卡程序。此時申請人變?yōu)榭ㄆ钟腥?，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。信用卡開卡后一般需同時為卡設立密碼。

? 核發(fā)

通常，銀行會根據(jù)申請資料，考察申請人多方面的資料與經(jīng)濟情況，來判斷是否發(fā)信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產(chǎn)、職業(yè)特性等。發(fā)卡行審核的具體因素與過程屬于商業(yè)機密，外界一般很難了解。各個發(fā)卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現(xiàn)核發(fā)的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現(xiàn)有的銀行審核通過，而有的銀行拒發(fā)的情況。

? 辨識

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：發(fā)卡行名稱及標識、信用卡別(組織標識）及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發(fā)行的卡片正面附有芯片，芯片賬戶與卡磁條賬戶為相對獨立的兩個賬戶。

背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面的3位數(shù)字，用于信用卡激活、密碼管理、電視、電話及網(wǎng)絡交易等）。

? 使用

信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。（2）典型案例: 中國民生銀行

中國民生銀行信用卡積分價值高；分期不占額度；金卡有個律師服務不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現(xiàn)無手續(xù)費； 適合于對積分比較看重的朋友；（3）優(yōu)點

? ? ? 方便 通用性

在存款余額內(nèi)消費，可以善意透支

（4）缺點

? ? ? ? ? ? 過度消費 惡意透支 非法套現(xiàn) 高額罰息 不良信用記錄 銀行卡犯罪

3、電子錢包

（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨立運行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網(wǎng)上安全電子交易時使用。電子錢包使用流程

? 客戶在商家的網(wǎng)站上選擇要購買的商品，并填寫訂單。包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。? 顧客將電子錢包調(diào)入系統(tǒng)，然后輸入自己的用戶名和密碼，從中取出一張銀行卡來付款。? 電子商務服務器將顧客帳號加密后發(fā)送到發(fā)卡行和收單行，同時把加密的購貨單發(fā)送給銷售商。? ? ? 收單銀行向發(fā)卡銀行請求確認并授權(quán)，發(fā)卡銀行確認并授權(quán)后送回收單銀行。如果發(fā)卡銀行拒絕授權(quán)，顧客可以重新選擇另一張銀行卡，重復上述操作。如果發(fā)卡銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商就可確認訂貨，并按顧客的要求交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給顧客。? 發(fā)卡銀行與收單銀行進行貨款的結(jié)算。

（2）典型案例：Mondex電子錢包

Mondex智能卡將電子貨幣儲存在卡上的芯片內(nèi)，使用時通過特殊設計的Mondex設備將貨幣幣值從一張卡轉(zhuǎn)存到另一張。Mondex卡內(nèi)的電子貨幣也可以通過電話線或Internet從一處傳送到另一處。使用Mondex電子錢包，只要3-5s就可以完成交易，使用密碼鎖定方式，安全性比較高。而且支持轉(zhuǎn)賬結(jié)算和資金劃撥功能。

Mondex系統(tǒng)可以在卡上同時支持5種不同的貨幣，一種貨幣可以在任何一家銀行兌換成任何其他一種貨幣。Mondex電子現(xiàn)金的循環(huán)開始于Mondex Originator，只有Originator才有權(quán)發(fā)行Mondex的貨幣。

Mondex卡的三種充值方法：

1.去銀行直接用現(xiàn)金充值

2.用Mondex電話充值

3.用ATM轉(zhuǎn)賬

Mondex虛擬貨幣在銀行、消費者和商戶之間的流動都依靠轉(zhuǎn)賬來完成。消費者在購物后用卡片支付，需要將卡片插入商戶的MONDEX卡終端機，而在終端面機中已經(jīng)預置了商戶的MONDEX卡，因此支付過程就是用2張MONDEX卡轉(zhuǎn)賬的過程。消費者通過ATM向MONDEX卡轉(zhuǎn)賬也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不僅能儲存一定限額的虛擬貨幣，琮可以儲存最近的晩記錄。目前，消費者的卡片可以儲存最高2000英鎊的貨幣和最近的10筆交易的記錄。而商戶的卡片可以儲存最近300筆交易記錄。（3）優(yōu)點

? ? ? ? ? 使用更加方便

可保存和查詢購物記錄 可使用多張信用卡 安全性高

對參與各方要求較高

⑥電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。（4）缺點

? ? 賬號在網(wǎng)上可能存在風險

網(wǎng)上購物買了不稱心的東西付了錢就比較難退回來了

4、電子支票

（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。電子支票用流程

? ? 申請電子支票 電子支票付款

1.用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。

2.用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。

3.用戶通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。

4.商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數(shù)字簽名。

5.商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網(wǎng)絡發(fā)給收款方開戶銀行。6.收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡發(fā)給付款方開戶銀行。

7.付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。

（2）典型案例：現(xiàn)金支票

現(xiàn)金支票用于支取現(xiàn)金，它可以由存款人簽發(fā)用于到銀行為本單位提取現(xiàn)金，也可以簽發(fā)給其他單位和個人用來辦理結(jié)算或者委托銀行代為支付現(xiàn)金給收款人。它的使用方法分以下步驟：

1.出票：客戶根據(jù)本單位的情況，簽發(fā)現(xiàn)金支票，加蓋預留銀行印鑒。2.提示付款：收款人持現(xiàn)金支票到出票人開戶行提示付款，收款人提示付款時，應在現(xiàn)金支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個人的，還需交驗本人身份證件，并在現(xiàn)金支票背面注明證件名稱、號碼及發(fā)證機關。

3.領取現(xiàn)金。

4.掛失止付：現(xiàn)金支票喪失，失票人需要掛失止付的，應填寫掛失止付通知書并簽章，掛失止付通知書由銀行提供，同時按標準交費。

（3）優(yōu)點

? ? ? ? 處理速度高 安全性能好 處理成本低

給金融機構(gòu)帶來了效益

（4）缺點

? ? ? 受時間和空間的限制 大額現(xiàn)金攜帶不便 安全保管費用高

5、智能卡

（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

智能卡是IC卡（集成電路卡）的一種，按所嵌的芯片類型的不同，IC卡可分為三類：1.存儲器卡：卡內(nèi)的集成電路是可用電擦除的可編程只讀存儲器EEPROM，它僅具數(shù)據(jù)存儲功能，沒有數(shù)據(jù)處理能力；存儲卡本身無硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一種外形與信用卡一樣，卡上含有一個符合ISO 標準的集成電路芯片卡片，又稱“集成電路卡”、智能卡，英文名稱“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法國人Ro-land morono于1974年發(fā)明的，將具有存儲加密及數(shù)據(jù)處理能力的集成電路芯片模塊封裝于和信用卡尺寸一樣大小的塑料片基中，便構(gòu)成了IC卡。法國布爾（BULL）公司于1976年首先制成IC卡產(chǎn)品，并開始應用在各個領域。

IC卡較之以往的識別卡，具有以下特點：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防靜電、防機械損壞和防化學破壞等能力，信息可保存100年以上，讀寫次數(shù)在10萬次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存儲容量大；四是類型多。從全球范圍看，現(xiàn)在IC卡的應用范圍已不再局限于早期的通信領域，而廣泛地應用于金融財務、社會保險、交通旅游、醫(yī)療衛(wèi)生、政府行政、商品零售、休閑娛樂、學校管理及其它領域。（3）優(yōu)點

? ? ? ? ? ? 可靠性高、使用壽命長 操作方便、快捷 防止沖突、抗干擾性好

確保安全

適用范圍廣、一卡多用

體積小，重量輕，便于攜帶，質(zhì)量可靠，性能穩(wěn)定，使用成本便宜。

（4）缺點

? 多個軟件多個發(fā)行系統(tǒng):如果要實現(xiàn)一卡通行則要在各個系統(tǒng)中逐一發(fā)行這張卡相當于逐一通告每個軟件此卡可通行。繁瑣低效。

? 多個數(shù)據(jù)庫多個PC機(即電腦):如果查詢某張IC卡之消費記錄只能在各個PC機、數(shù)據(jù)庫上逐一錄入卡號、逐一查詢后再加以統(tǒng)計。費時不便。

? ? 無共享數(shù)據(jù)庫無法實現(xiàn)總統(tǒng)計、總檢索的一次性簡便操作的功能。

成本高操作繁瑣。

三、未來電子支付工具發(fā)展趨勢

在這個部分寫你認為哪種或者哪幾種電子支付工具將成為我國未來主要的支付工具，占據(jù)市場的大部分。

電子現(xiàn)金系統(tǒng)

電子現(xiàn)金系統(tǒng)的未來發(fā)展方向： ? ? 多銀行電子現(xiàn)金的研究 可分電子現(xiàn)金系統(tǒng)的研究

第二篇：電子支付工具的分析

電子商務論文

電子支付工具的分析

一．電子支付的概念

所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

二．電子支付的特點

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

①電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的

②電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）

③電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施。

④電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

三．電子支付的發(fā)展階段

電子支付經(jīng)歷了以下幾個階段

①銀行之間：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結(jié)算。

②銀行和機構(gòu)間：銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間進行資金結(jié)算。③自動柜員機：銀行利用網(wǎng)絡終端向消費者提供各項銀行業(yè)務。④銷售終端：利用銀行銷售終端向消費者提供自動的扣款服務。

⑤網(wǎng)上支付：是電子支付可隨時隨地通過INTERNET進行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務環(huán)境，即網(wǎng)上支付。

四．電子支付工具

電子商務論文

現(xiàn)金使用了數(shù)字簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效（偽造或使用過等）。

1.4電子現(xiàn)金存在的問題

①目前的使用量?。褐挥猩贁?shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。

②成本較高：電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶的交易和電子現(xiàn)金序列號，以防止重復消費。

③存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。

2.銀行卡支付方式

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式。

2.1無安全措施的銀行卡支付

買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡授權(quán)來檢查銀行卡的真?zhèn)巍＿@種支付方式具有以下特點：

①由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險；

②銀行卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔銀行卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得銀行卡信息等風險。

2.2通過第三方代理人的支付

改善銀行卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方銀行卡信息，避免銀行卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導致的銀行卡信息被竊取。

電子商務論文

字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。

3.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

①電子支票支付方式的特點

（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。

（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結(jié)合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。

（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。②電子支票支付方式的優(yōu)勢（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低

（4）給金融機構(gòu)帶來了效益

3.3電子支票的使用過程

①申請電子支票 ②電子支票付款

（1）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。

（2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。

（3）用戶通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數(shù)字簽名。

電子商務論文

（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網(wǎng)絡發(fā)給收款方開戶銀行。

（6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡發(fā)給付款方開戶銀行。

（7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。

4.電子錢包

4.1電子錢包的概念

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨立運行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網(wǎng)上安全電子交易時使用。

4.2電子錢包的作用

①保證個人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩裕?②利用國際標準的SET協(xié)議對商戶提供身份確認； ③保存多張卡資料；

④及時通知商戶接收及認可訂單； ⑤隨時查詢歷史交易信息

⑥電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。

4.3電子錢包的使用過程（以中國銀行的長城電子借記卡為例）

①申請一張中國銀行的長城電子借記卡 ②獲得中銀電子錢包 ③安裝中銀電子錢包 ④申請證書 ⑤訂購商品

第三篇：義務教育現(xiàn)狀及存在問題分析

關于義務教育現(xiàn)狀及存在問題分析的調(diào)查報告

教育是國家發(fā)展的基石。百年大計，教育為本；國家興盛，教育為先。新中國成立特別是改革開放以來，我國教育事業(yè)取得巨大成就。現(xiàn)在的義務教育與以往相比，在各方面都取得了很大的進步，政府實施免費教育，教育設備更加現(xiàn)代化，師資素質(zhì)有很大的提升，但是，仍然存在許多問題需要我們注意與改進。為此，就義務教育現(xiàn)狀及存在問題分析這個課題，我做了訪談。

我共訪談了三個年齡段的人……

在訪談中可以看出：

一．現(xiàn)在與過去的義務教育相比

實施免費教育，九年制義務教育并不需要學雜費，減輕了家長的負擔；教育設備現(xiàn)代化，很多學校都使用多媒體，電視機等授課；授課方式多樣化，增加了興趣課，電腦課等；師資素質(zhì)也有所提升，隨著教師這個行業(yè)越來越熱門，教師的門檻也越來越高，已經(jīng)從中專生大專生等變?yōu)榱吮究粕踔劣谘芯可?；而且學習內(nèi)容不再局限于語文、數(shù)學、英語等學科知識，也旨在發(fā)展學生的多方面興趣和能力，現(xiàn)在的小學生和初中生涉獵的東西非常的多和廣，眼界也更加的開闊。

然而，同時也暴露出了許多問題，現(xiàn)代的義務教育應試教育更為突出，課程開設不全，教學時間主要用于考試科目，更有甚者，教師為了提高學生的期末成績，升學率等，將班隊活動課和課外活動課用來鞏固學生的語文、數(shù)學、英語等考試科目，占用了學生的活動時間。雖然學校增加了興趣活動課，學生可以自己選擇自己有興趣的方面進行學習，但是興趣課一周只有兩節(jié)課，對自身提升不大，而且存在重復授課的問題。在以成績擇生的大體制下，升學和成績始終都是學生的頭等大事，不久前看到新聞報道，北京不少學校開學用奧數(shù)試卷擇生，致使不少學生雖不適合學奧數(shù)，卻不得不硬著頭皮學奧數(shù)，額外加大了學生的學習壓力。另外，由于競賽名次可以加分等情況，許多學生雖然對競賽沒有興趣，而仍然避免不了報名參加競賽班。為了讓孩子升學不成問題，父母過于看重成績，經(jīng)常碰到這樣的情況，父母碰面就講你們小孩這次考試考得怎么樣啊，成績對于他們來講是十分重要的，有時候父母并不關心小孩的真實想法，沒有引導小孩自己想去學習，樂于學習，主動去學習，而是為了提高小孩的成績，約束孩子在其他方面的興趣愛好。家長會讓孩子加班加點家教以提高學習成績，學校也會不斷地搞題海戰(zhàn)術(shù)，重復做一些試卷和題目，從而致使學生課業(yè)負擔重，雖然考試分數(shù)越來越好，但是學生動手能力反而越來越差。并且學習時間過長使得學生睡眠缺乏，影響身體發(fā)育，學校為追求升學率，只重視少數(shù)尖子生，致使不少學生失去學習的信心，心理上受到傷害。過度教育往往是一種對學生身心的掠奪，嚴重地摧殘學生的身心健康。

二．國內(nèi)與國外的義務教育相比

在九年制義務教育階段，國內(nèi)的教育更重視語文、數(shù)學、英語等學科知識，這些基礎知識學習更為扎實，對以后更深一步學習理論知識打下了堅實的基礎。而且在國內(nèi)，現(xiàn)在的小學生和初中生涉獵的東西也非常的多和廣，眼界也更加的開闊。

然而這種教育方式也帶來了很大的弊端，學生一味地題海戰(zhàn)術(shù)，鞏固自己的成績，授課方式一般只有單一的老師講課加之同學舉手發(fā)言，問題答案也往往都是已經(jīng)確定的一個答案，課上幾乎沒有進行過自由討論或者辯論這樣的方式。評定學生知識面的就只有考試一種形式，且考試答案都已經(jīng)確定了，學生在考試時會碰到這樣的情況，覺得自己的答案明明是對的，但是被老師扣分了，僅僅是由于自己的答案與標準答案不同，但是即使碰到這種情況，學生也只會自認倒霉，當自己錯掉了，久而久之，就會沒有了自己的想法和主見。

國外卻不同，在大學之前的教育側(cè)重于幫助學生了解自己、挖掘自己，真正了解自己的潛力和天賦，為自己一生的發(fā)展作好定位。姐姐說在國外她時常會看到學校組織學生去參觀

博物館、海洋館，甚至是公園，讓學生自己去感受文化、歷史和自然。國外的教育沒有所謂的標準答案，他們不會限制學生的思維發(fā)散，只要你想的到并且用足夠強有力的理據(jù)論證自己的觀點那就是正確的，當然也要經(jīng)受的住其他同學的質(zhì)疑和反駁，在這種良性的競爭中不斷充實自己，使自己強大。老師不是來灌輸真理，而是來引導學生去發(fā)掘真理。整個社會的大環(huán)境非常的平和，所謂工作沒有高低貴賤，所以國外的孩子有各種奇怪的理想，什么都愿意去做，最重要的是確實是自己的興趣，對這個社會有正面的影響。

可見，現(xiàn)在的主要問題是試圖發(fā)展素質(zhì)教育，卻在應試教育的框架下發(fā)展素質(zhì)教育，這樣的結(jié)果是原先應該給孩子們帶來歡樂的興趣愛好也變成了取得分數(shù)的一種手段，不但沒有減輕學生的壓力，反而使他們的負擔更重。這些學生沒有機會親近自然、融入社會，真正是躲在了象牙塔里，從而使他們在解放天性、形成個性的年齡里發(fā)展成了千篇一律的人，沒有獨特的世界觀和人生觀，沒有自己的主見和想法，不知道除了每天老師和家長告訴他們要做的之外他們還能做什么，想成為什么樣的人。

三．對策

追究這些問題的原因，應該是不完善的教育制度和偏頗的社會認同，老師、家長看重的都是最后的分數(shù)，用一次考試衡量一個學期的成績，這是非常不科學的。考核一個學生的認知度可以有很多方面，舉手發(fā)言等方式都可以很好地了解學生的知識面，且考核知識的過程中不應該要求學生們都死記硬背，不同科目應該不同對待，有些科目應該允許學生用計算器，電腦等，有些科目也可以采用大學的大開卷的方式，讓學生自己回家找需要的知識，在家完成作業(yè)。而且隨著科技發(fā)展，電腦中的一些知識比如ppt等在學習工作中越來越重要，學校也應該與時俱進，多教授一些ppt、flash制作等知識，對于這些東西，我想小朋友都很愿意學，可以很快學習熟練?？傊诹x務教育階段，不應該埋沒孩子的天性，壓制他們的能量釋放，阻止他們尋找自我、發(fā)展個性。這樣做的后果將會非常嚴重，這樣的教育制造的是機器人而不是一個真正的人。

標本要兼治。要轉(zhuǎn)變教育只為升學服務的目標觀，轉(zhuǎn)變以考試分數(shù)為唯一標準評價學生的質(zhì)量觀。擴大高中階段公費生招生數(shù)量，把更多的重點高中正取生名額按一定比例分解到初中學校。內(nèi)外共同抓。包括政府有關部門，特別是廣大家長要擺正自己的的心態(tài)，對孩子少一些操之過急、有失偏頗的心理狀態(tài)，多一些鼓勵引導、順其自然的平常心，為孩子創(chuàng)造寬松的學習，給孩子精神上的“松綁”，使他們能夠積極生動、愉快健康地學習、生活、成長、成才。家長對孩子的教育方式可反映出家長 的人生態(tài)度和人生境界。在義務教育階段改變考試制度，同時也要改變老師的觀念，放棄標準答案的概念。多提供開放性、多樣性的題目，給學生足夠的時間和機會去自己尋找和調(diào)查，以找出屬于他們自己的結(jié)果，讓他們能接觸社會、接觸自然、了解歷史和文化，從而認識自我、了解自我、正確定位自己，尋找自己的價值所在。成績應該是整個階段各種任務和作業(yè)的總和，而不是靠單獨一次的書面試卷。而最重要的是，老師的評判必須是公正的，如果做不到這一點那么就不可能做到改變。在成長過程中，學生不能只知道提高學習成績，而要五個學會：學會做人、學會求知、學會健體、學會創(chuàng)新、學會生活。通過教育，形成審美人格：超脫功利、富有情趣、樂觀豁達、心態(tài)寬容、生活簡單追求幸福。

第四篇：電子支付調(diào)查分析報告

電子支付調(diào)查分析報告

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目 錄

電子支付調(diào)查分析報告..................................................................................................1 一 中國電子支付服務體系與市場產(chǎn)業(yè)鏈分析..........................................................2 1.1 電子支付的基本定義.......................................................................................3 1.2 電子支付市場產(chǎn)業(yè)鏈分析...............................................................................4 1.3 第三方電子支付業(yè)務流程...............................................................................6 1.4 電子支付類型...................................................................................................7 二 中國第三方電子支付平臺市場發(fā)展環(huán)境分析......................................................9 2.1 政策法規(guī)...........................................................................................................9 2.2 技術(shù)條件.........................................................................................................10 三 中國第三方電子支付市場現(xiàn)狀............................................................................12 3.1 總體規(guī)模.........................................................................................................12 3.2 市場結(jié)構(gòu).........................................................................................................14 四 中國第三方電子支付平臺競爭格局....................................................................16 4.1 支付寶用戶總數(shù)突破1億.............................................................................17 4.2 財付通借助龐大的QQ用戶起飛...................................................................18 4.3 快錢深耕“大支付”概念.............................................................................18 五 中國電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢分析........................................................................19

一 中國電子支付服務體系與市場產(chǎn)業(yè)鏈分析

電子商務是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務流程、物流系

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統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務的最終實現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合市場實際需求的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)電子商務產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。

1.1 電子支付的基本定義

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。當前，第三方的電子支付平臺發(fā)揮著商家和銀行之間連接、實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全地實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展電子商務服務和其它增值服務提供完善的支持。

隨著電子支付行業(yè)的發(fā)展，電子支付的定義也有了更多的內(nèi)涵。電子支付將涵蓋人類社會生活的方方面面，它的市場范疇不僅包括人們的網(wǎng)上交易等日常應用，也涵蓋企業(yè)信息化不僅包括目前的電子商務領域，也將滲透過鋼鐵、機械制造等傳統(tǒng)領域，不僅應用于商業(yè)領域，也將廣泛滲透到公共事業(yè)、公益慈善等領域。

第三方支付平臺（服務商）是具備一定實力和信譽保障的獨立機

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構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。包括時下流行的支付寶、財付通、快錢等第三方支付工具都具備信用中介的功能，在買賣雙方和銀行之間充當橋梁的角色。

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡與通信技術(shù)設施不斷更新，網(wǎng)民數(shù)量不斷增長，企業(yè)的電子化服務種類和形式不斷提升，促使中國的電子商務發(fā)展充滿活力，并帶動了電子支付的發(fā)展。第三方電子支付平臺日益成為中國電子商務的重要交易手段和信用中介。

1.2 電子支付市場產(chǎn)業(yè)鏈分析

目前在中國市場，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)基本形成，其基本模型是由基礎支付層-骨干支付層-應用支付層構(gòu)成的三層結(jié)構(gòu)。

最底層是由銀行、銀聯(lián)等國家金融機構(gòu)組成的基礎支付層。作為金融機構(gòu)，他們負責搭建基礎的支付平臺，實現(xiàn)銀行層面的互聯(lián)互通，同時為第三方支付服務商提供統(tǒng)一接口，其核心價值是穩(wěn)定、安全的金融服務。

在基礎支付層提供統(tǒng)一平臺和接口的基礎上，一些具有較強銀行接口技術(shù)的服務商對其進行集成、封裝等二次開發(fā)，形成了產(chǎn)業(yè)中的電子支付調(diào)查分析報告

中間層——骨干支付服務層，這一層的服務商主要面向支付應用層企業(yè)和較小的（地區(qū)級）支付服務提供商提供支付服務。同時，骨干型支付商還兼顧那些在企業(yè)營銷環(huán)節(jié)較多應用電子支付的大中型電子商務企業(yè)。

骨干支付服務層中包括網(wǎng)上骨干支付服務提供商和無線骨干支付服務提供商。目前，主要的無線骨干支付提供商就是中國移動、中國聯(lián)通等移動運營商。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前手機支付的需求并未被完全激發(fā)，在電子支付方式中，按照支付筆數(shù)衡量，手機支付的比例約為萬分之一；按照支付金額衡量，手機支付的比例更低。構(gòu)成骨干支付層另一部分是在線骨干支付服務提供商，即通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付過程。提供企業(yè)級的網(wǎng)上骨干支付服務，需要有相當?shù)募夹g(shù)實力和管理經(jīng)驗。因此，網(wǎng)上骨干層中的服務商所提供的支付系統(tǒng)能夠承載很大的數(shù)據(jù)量、吞吐率，并具有極高的支付成功率。

在產(chǎn)業(yè)鏈的最頂層是為終端消費者提供支付服務的應用支付層，其中包括電子錢包、C2C支付、手機小額支付等應用支付模式，它們使用支付服務層提供的集成服務包作為工具，滿足最終客戶不同的細分的需求，操作界面簡單、易用。

目前，支付寶、財付通、貝寶(pay-pal)等主要應用于C2C領域的支付產(chǎn)品在這一層中扮演主要角色。它們負責個人與個人之間的擔保支付服務，實際利潤是擔保的費用。與任何其他行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈一樣，這些直接面向終端消費者的服務商讓網(wǎng)上支付開始向大眾消費者普及。

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產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)，無論是銀行，骨干支付層服務商還是應用支付層，彼此之間應該協(xié)同合作，避免惡性競爭。用戶需求是產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的原動力，服務商通過產(chǎn)品和服務的提高來帶動用戶的使用，隨著用戶數(shù)量、需求的提高拉動整個支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣就形成了一個良性增長的產(chǎn)業(yè)鏈。

1.3 第三方電子支付業(yè)務流程

電子支付流程包括：支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結(jié)算等環(huán)節(jié)。電子支付流程如下圖所示:

調(diào)查顯示，安全性是影響網(wǎng)民是否使用電子支付的最關鍵因素。目前國內(nèi)網(wǎng)上支付平臺都需要通過銀行網(wǎng)關，無論是支付寶還是財付通或者其他的第三方支付平臺，用戶在支付時選擇任一銀行卡支付通道后立即進入銀行網(wǎng)關，銀行卡資料全部在銀行網(wǎng)關加密頁面上填寫，無論是支付平臺還是網(wǎng)站都無法看到或了解到任何銀行卡資料。

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網(wǎng)民輸入卡資料提交過程全部采用國際通用的SSL或SET及數(shù)字證書進行加密傳輸，安全性由銀行全面提供支持和保護，各銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)對網(wǎng)上支付的安全提供保障。

支付寶支付的流程介紹:(1)登錄支付寶，點”交易管理”-“進行中的交易”-“可執(zhí)行操作”-“付款”。

(2)進入付款頁面，如果您的支付寶賬戶有余額，那您可以使用支付寶賬戶的余額進行支付交易款，您只要輸入支付寶賬戶的“支付密碼”就可以進行支付;如果您的支付寶賬戶余額為零，請選擇相應的付款銀行后點“付款到支付寶”使用銀行卡進行付款。

(3)(4)再點“去網(wǎng)上銀行付款”。

選擇“證書客戶支付”或“電子支付卡客戶支付”后點“確認付款”。

(5)輸入您開通網(wǎng)上支付業(yè)務銀行卡的“電子支付卡號”，并輸入“銀行卡支付密碼”，再輸入“驗證碼”后，點“確認付款”。

1.4 電子支付類型

電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支

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付。

網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為 電子商務服務和其它服務提供金融支持。

電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。

移動支付：移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

企業(yè)推出手機繳費和線下付款,拓寬支付渠道。

相關事件一：支付寶推出手機支付業(yè)務，向移動電子商務拓展。08年3月，支付寶推出手機支付業(yè)務，進入無線互聯(lián)網(wǎng)市場并發(fā)布移動電子商務戰(zhàn)略。支付寶相關人士表示，支付寶無線業(yè)務將以手機版淘寶網(wǎng)為起點，目標是打造成為國內(nèi)最大的無線支付平臺。

相關事件二：財付通首推上門收款服務，完善支付渠道。08年11月，騰訊財付通與5914.com建立合作關系，通過合作，財付通成為國內(nèi)首家提供上門收款充值服務的第三方在線支付平臺。據(jù)了解，單筆服務費為15元。

相關事件三：支付寶聯(lián)手拉卡啦，實現(xiàn)“網(wǎng)上購物，線下支付”。

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2008年11月12日，支付寶與拉卡啦聯(lián)手，正式向消費者推出“網(wǎng)上購物，刷卡支付”電子商務支付創(chuàng)新模式。今后，消費者進行網(wǎng)上購物時，只要持有一張帶有銀聯(lián)標記的銀行卡，找到身邊任意一個布設在連鎖便利店里的拉卡啦便利支付網(wǎng)點，就能夠為網(wǎng)上購物時使用支付寶交易的賬單付款。目前，拉卡啦便利支付網(wǎng)點超過1萬個。

二 中國第三方電子支付平臺市場發(fā)展環(huán)境分析

2.1 政策法規(guī)

支付牌照遲遲未發(fā),行業(yè)規(guī)則亟待制定。支付牌照是指尚未出臺的《支付清算組織管理辦法》里關于準入資格的內(nèi)容。這部分內(nèi)容大致包括企業(yè)的營業(yè)資質(zhì)、盈利狀況、風險控制、公司規(guī)模、業(yè)務范圍及安全信用系統(tǒng)的標準規(guī)定。《支付清算組織管理辦法》經(jīng)過三年多的意見征求階段，至今遲遲未發(fā)布。2008年也多次傳言了辦法出臺的消息，最終都沒有結(jié)果。牌照的懸念還將留到2009年。

08年11月，民生銀行停止與支付寶信用卡業(yè)務合作一事引起關注。業(yè)內(nèi)普遍認為，防止信用卡非法套現(xiàn)帶來行業(yè)風險是部分銀行叫停這一業(yè)務的主要原因。因此，借支付寶進行“套現(xiàn)”以及支付寶與銀行的關系成為關注的焦點。

行業(yè)規(guī)則的出臺有利于第三方支付企業(yè)明確自身的權(quán)利和義務，在法律法規(guī)允許的范圍下積極開拓市場，實現(xiàn)更好更快的發(fā)展，目前，電子支付調(diào)查分析報告

第三方支付企業(yè)的主體資格、經(jīng)營范圍、支付安全、信用風險、沉淀資金的使用、洗錢風險、套現(xiàn)風險等均需要監(jiān)管部門在《辦法》中明確。規(guī)范第三方支付行業(yè)已經(jīng)納入到相關部門的議程當中，但是由于目前金融危機對精力的牽扯，以及行業(yè)在高速發(fā)展高速創(chuàng)新的過程中，機會和風險的研究還都需要時間。

2.2 技術(shù)條件

電子商務應用涉及計算機技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)，其中電子支付技術(shù)是電子商務應用中比較關鍵和具有特色的技術(shù)，由于商務交易經(jīng)常涉及資金的轉(zhuǎn)移，因此，支付技術(shù)的優(yōu)劣直接影響到電子商務的發(fā)展。

雖然現(xiàn)在的電子支付安全技術(shù)達到保證交易和支付安全的水平,但一邊是網(wǎng)絡消費者對電子支付安全性還有所質(zhì)疑，一邊是商業(yè)銀行與支付公司之間的博弈，電子支付安全問題到底該由誰來負責，似乎各方都在推諉。面對用戶對安全的質(zhì)疑和央行的整頓，電子支付商顯得有些窘迫。由商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認證機構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶。

2009年，中國第三方支付市場或?qū)⒊霈F(xiàn)盤整。這種盤整將圍繞兩條主線展開：一條是不斷傳聞即將出臺的牌照許可限制，政策的監(jiān)管將導致第三方支付行業(yè)提前洗牌；另一條則是支付平臺技術(shù)和概念

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上的變革。

目前，國內(nèi)第三方支付平臺普遍都采取暫存買家與賣家資金的方式，來控制交易糾紛，保障交易安全。也就是說，買家先把錢打到第三方虛擬支付賬戶中暫存，然后賣家發(fā)貨，買家收到商品查驗無誤后加以確認，貨款再從支付賬戶中轉(zhuǎn)到賣家賬戶。

隨著一大批使用第三方支付平臺收款、付款的重度用戶的出現(xiàn)，由于使用頻率不斷攀高，因此他們對支付工具提出了更為苛刻的要求，迫切需要一個安全、方便、快捷的支付環(huán)境。

不過，國內(nèi)第三方支付平臺之所以選擇“暫存托管”方式，很大程度上是因為整個交易的信用保障和風險控制體系有待完善。更形象的比喻是，由于交易雙方無法鑒別對方的信用狀況，因此只能由支付平臺這個“中間人”來保證交易的安全性。

在國際上，PayPal采取“直接支付”的策略也頗見成效。在進入中國之后，取名“貝寶”的PayPal持續(xù)性地引入了“直接支付”的理念。“直接支付”通過建立一個電子郵件的虛擬賬戶，與用戶的銀行卡綁定在一起，用戶只需要發(fā)出支付命令，在3秒之內(nèi)，貨款便能到達賣家賬戶，極大地提升了資金使用效率和商品周轉(zhuǎn)率。

在電子支付環(huán)境成熟的美國市場，消費者已經(jīng)習慣了使用“直接支付”的PayPal工具，用戶只需要提供一個電子郵件就能完成收款、付款等支付服務，這為用戶帶來了安全、便捷、快速的支付體驗。中國第三方支付行業(yè)正處于發(fā)展的早期階段，但行業(yè)發(fā)展的趨勢必然是與國外接軌。

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但也有專家表示，“直接支付”對于國內(nèi)第三方支付市場來說還欠缺對用戶信用信息的評估和對交易風險的過程監(jiān)測。貝寶有一整套全球最高水平的風險控制模型和技術(shù)服務團隊，可以有效監(jiān)測和預報欺詐性交易，從而避免賣家的業(yè)務受損。但國內(nèi)大多數(shù)的第三方支付平臺暫時還難以引入“直接支付”理念。不過，“直接支付”作為國際成熟、健康的電子商務運營模式，能有效促進中國信用體系的建設。從長期來看，這將是第三方支付行業(yè)發(fā)展的趨勢。

三 中國第三方電子支付市場現(xiàn)狀

3.1 總體規(guī)模

我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。其中，網(wǎng)絡購物、航空客票占據(jù)了半壁江山。

網(wǎng)購、訂機票貢獻56.1%2008年網(wǎng)上支付交易額的大幅增加，得益于網(wǎng)絡購物行業(yè)的高速發(fā)展，以及航空客票領域網(wǎng)上支付使用率的提高。其中，網(wǎng)絡購物交易額增量貢獻率為34.5%，航空客票貢獻率為22.9%。截至2008年底，兩者位居細分應用市場交易規(guī)模前兩位，占整體交易額比重分別為38.0%和18.1%，共占網(wǎng)上支付交易額的56.1%。2008年各行業(yè)網(wǎng)上支付中，購物市場發(fā)展非常迅速，交易規(guī)模突破千億元大關，達1281.8億元，比2007年增長128.5%；人均

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網(wǎng)購金額超1600元，比2007年增加582元。

網(wǎng)購在拉升網(wǎng)上支付交易額的同時，也在導入網(wǎng)上支付新用戶方面起到了不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示有79.2%的用戶第一次使用網(wǎng)上支付，就是因為網(wǎng)絡購物平臺推薦使用，或者規(guī)定只能使用第三方（網(wǎng)上支付平臺）支付。

第三方網(wǎng)上支付市場08Q3(08年第三季度)的初步統(tǒng)計和預估數(shù)據(jù)顯示，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達718億元，環(huán)比增速保持穩(wěn)定，同比仍保持180%左右的高速增長。

從市場發(fā)展趨勢看，網(wǎng)上支付各個季度環(huán)比始終保持穩(wěn)定的增速，這與網(wǎng)上支付在更多的用戶群中覆蓋面不斷加深、在更多合作場景應用的不斷增加密切相關。

08Q3網(wǎng)上支付交易額718億，同比維持高增長。08年第三季度第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模保持了穩(wěn)定的增長，環(huán)比增長22.7%至718億，同比增速仍維持了181.6%的高增長。Q3由于奧運禁運，電子商務市場增速受到一定的影響，但是對于網(wǎng)上支付的影響相對較小，加之網(wǎng)上支付逐漸擴展至更多生活消費應用場景，漸成為網(wǎng)絡基礎應用，根本上保證了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展。

電子支付調(diào)查分析報告

在各類金融服務類媒體當中，網(wǎng)上支付7、8月的月度覆蓋人數(shù)持續(xù)攀升，網(wǎng)上支付覆蓋的人群在持續(xù)增多。9月份，支付寶宣布用戶突破1億，從運營數(shù)據(jù)層面也說明網(wǎng)上支付覆蓋面的擴大。與此同時，Q3網(wǎng)上支付也逐步深入滲透到通信領域、旅行預訂等更多應用場景。用戶覆蓋人群的擴大以及應用場景的增多，都是網(wǎng)上支付持續(xù)高速發(fā)展的有力保障。

3.2 市場結(jié)構(gòu)

第三方網(wǎng)上支付市場集中度仍然持續(xù)加大，TOP3企業(yè)支付寶、電子支付調(diào)查分析報告

財付通、銀聯(lián) 電子支付交易額保持穩(wěn)定增長，份額之和達82.5%.市場中企業(yè)之間的競爭格局相比Q1變化不大。

從支付市場的整體發(fā)展來看，行業(yè)縱深拓展仍是各支付企業(yè)發(fā)展重點。B2C電子商務、航空客票、以及網(wǎng)游等重點行業(yè)成為不同支付企業(yè)著力挖掘的市場。支付企業(yè)結(jié)合自身平臺特有資源、通過與重點企業(yè)的深入合作，為企業(yè)提供定制化的支付解決方案，增強商戶對支付企業(yè)的信賴及黏度。

除重點行業(yè)深耕細作之外，支付企業(yè)在產(chǎn)品及市場開發(fā)等方面也都有新進展。包括海外市場拓展、手機支付產(chǎn)品開發(fā)、電子政務G2C支付、國外合作資源開拓等，支付企業(yè)均有新的進展。同時，網(wǎng)絡公益活動無疑是支付市場的亮點和發(fā)展機遇。5.12汶川地震發(fā)生之后，電子支付調(diào)查分析報告

支付企業(yè)迅速反應并行動，紛紛推出網(wǎng)絡捐款平臺。財付通、支付寶、易寶支付憑借不同的資源，捐款金額均達千萬級別。支付企業(yè)網(wǎng)絡捐款中的積極行動成就了中國互聯(lián)網(wǎng)歷史上最大規(guī)模的網(wǎng)絡公益活動。網(wǎng)絡公益活動為電子支付發(fā)展創(chuàng)造了一個非常好的機遇。通過捐款，更多網(wǎng)民認識并使用了電子支付，市場培育和品牌建設都得到加強。

四 中國第三方電子支付平臺競爭格局

第三方電子支付市場競爭異常激烈。當前中國的第三方電子支付市場中，企業(yè)集中度非常高。以支付寶、財務通為首的非獨立第三方支付平臺，依托其自身C2C購物網(wǎng)站（淘寶、拍拍網(wǎng)）交易額的不斷攀升，以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。其中，2007年支付寶的交易額規(guī)模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場47.6％的份額；而第二位的財付通交易額規(guī)模170億元，也占據(jù)了17％的市場份額。

同時，獨立第三方支付平臺交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，分散在10家左右的主要平臺上，相互之間的競爭十分激烈，包括快錢、上海環(huán)訊、易寶支付、首信易支付、云網(wǎng)等第三方支付正在服務差異化上下功夫。

電子支付調(diào)查分析報告

4.1 支付寶用戶總數(shù)突破1億

2003年跟隨淘寶網(wǎng)而問世的支付寶，截至2008年8月底，其注冊用戶已經(jīng)超過1億，日交易額突破4.5億元人民幣，日交易筆數(shù)突破200萬筆。按照我國2.53億網(wǎng)民總數(shù)計算，支付寶的用戶數(shù)已經(jīng)接近國內(nèi)網(wǎng)民總數(shù)的40％。而根據(jù)對支付寶用戶年齡構(gòu)成的分析，目前支付寶用戶中21至25歲、26至30歲的用戶段占比最高，均為34％；其次為31至35歲的用戶，占比14％，三者相加，21歲至35歲的成熟用戶群占到支付寶用戶總數(shù)的82％。與之相比，20歲以下用戶僅占5％。“這一年齡結(jié)構(gòu)顯示，支付寶的用戶群覆蓋了目前網(wǎng)絡購物和網(wǎng)絡消費中最為活躍也最有消費能力的人群?！?/p>

事實上，支付寶目前的領先地位與其在國內(nèi)支付領域率先承諾“全額賠付”的策略分不開：只要網(wǎng)民在淘寶網(wǎng)使用支付寶，萬一受騙蒙受損失，淘寶網(wǎng)就“全額賠付”，只要“你敢用，我就敢賠”。如果在成交協(xié)議后，賣家沒有向買家寄送貨品或者買家收到的物品與描述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買家提供與貨品價值等額的“全額賠付”，這同時保障了買家和賣家雙方的利益。在支付寶出現(xiàn)之前，萌芽中的網(wǎng)上購物大多依靠線下的當面支付或銀行匯款的方式完成交易。繁瑣的支付過程讓網(wǎng)上購物市場一直裹足不前。支付寶擔保交易方式的推出解決了網(wǎng)上支付中的信任問題，也促成了網(wǎng)購巨人淘寶網(wǎng)的崛起，以及網(wǎng)購市場的繁榮。

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4.2 財付通借助龐大的QQ用戶起飛

緊隨支付寶其后的是騰訊的第三方支付平臺財付通，借助注冊數(shù)量超過8.2億戶的QQ用戶，財付通也成為了騰訊“在線生活”戰(zhàn)略下電子商務領域的重要業(yè)務布局。截至2008年6月，財付通實名注冊用戶超過5000萬戶，合作商戶超過28萬戶，日均交易筆數(shù)超過30萬筆，日均交易量8000萬元左右，2008年地二季度累計交易額超過100億元。

針對個人用戶，財付通提供了在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。同時，借助騰訊龐大的網(wǎng)上社區(qū)，財付通與商戶展開的合作并非簡單的支付合作，而更多是一種整合式的營銷。以財付通與深航的電子客票銷售為例，用戶不僅可以用財付通支付機票款，還將大量的QQ會員引導至專門的購票區(qū)，將QQ用戶轉(zhuǎn)化為深航的用戶，旅客只需登錄QQ會員機票專區(qū)或者財付通機票專區(qū)，就能足不出戶通過互聯(lián)網(wǎng)或手機進行機票支付、預訂，還可以預先在網(wǎng)上選擇客艙座位，自助辦理登機手續(xù)。

4.3 快錢深耕“大支付”概念

支付寶和財付通都依托其背后的C2C網(wǎng)站淘寶網(wǎng)和拍拍網(wǎng)發(fā)展壯大，在很多人眼中，它們兩個都是專門做C2C交易的第三方支付平臺。相對而言，2005年才成立的快錢做的則是“大支付”的概念：

電子支付調(diào)查分析報告

中國GDP增長推動紙幣向電子化轉(zhuǎn)變，線上市場增長很快，并且C2C市場增長不如B2B、B2C大，快錢的重點在后兩者；另外針對C2C平臺的電子支付都是封閉性的，如支付寶主要是針對阿里巴巴和淘寶，財付通主要是針對拍拍網(wǎng)，未來的百付寶則是針對百度。

電子支付在美國起步較早，從1960到1990年經(jīng)歷了30余年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟了。直到互聯(lián)網(wǎng)普及后，電子支付還是單向的，其代表是VISA、萬事達；但互聯(lián)網(wǎng)C2C應用的造就了Paypal 貝寶，電子支付也從單向變成雙向（單向即主要是付款的行為，而雙向則是資金有進有出），這也是快錢看中的行業(yè)機會。

五 中國電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢分析

第三方支付企業(yè)在08年應用行業(yè)擴展和商戶合作方面表現(xiàn)突出，在航空客票、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡游戲、教育考試、生活繳費、電信繳費、政務繳費等領域增加了大量的合作伙伴，此舉切實的降低了收款者和繳費者的支付成本，受到了商家、用戶雙方的青睞，因此08網(wǎng)購交易額大幅度上揚。預計09年網(wǎng)上支付的B2B領域?qū)⒌玫竭M一步的發(fā)展，眾多中小型第三方支付企業(yè)將采取行業(yè)支付專家的定位深耕某個領域。

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，其在人們?nèi)粘Ｉ钪兴缪莸慕巧苍絹碓街匾?。網(wǎng)上交易對于部分消費者來說，早已不再陌生。網(wǎng)上支付方便、快捷，足不出戶便能完成交易，這使許多消費者

電子支付調(diào)查分析報告

（尤其是年輕人）更鐘情于網(wǎng)上購物。此外，網(wǎng)上支付電話費、各類生活服務費、訂購航空客票等，也為擴大網(wǎng)上支付交易額做出了極大貢獻。

網(wǎng)絡購物交易規(guī)模高，擴展?jié)摿Υ螅瑢又袊W(wǎng)上支付的發(fā)展，預計網(wǎng)購交易規(guī)模將在較長時間內(nèi)占據(jù)網(wǎng)上支付行業(yè)首位。此外，網(wǎng)絡保險、生活繳費、網(wǎng)購火車票等行業(yè)雖然目前交易規(guī)模不高，但是網(wǎng)上支付在上述領域擴展極有潛力，屬于有待開發(fā)的“寶藏”行業(yè)。

第五篇：薄弱學科現(xiàn)狀及存在問題分析

薄弱學科現(xiàn)狀及存在問題分析

——關于我校數(shù)學學科現(xiàn)狀分析及現(xiàn)階段制約成績因素的分析

涇川二中數(shù)學教研組 二O一O年九月

關于我校數(shù)學學科現(xiàn)狀分析及現(xiàn)階段制約

體地位。這節(jié)課教者嘗試性地設計了“課本例題的探究課—變式練習”。通過對幾道幾何例題的不斷探究，使學生鞏固了與三角形內(nèi)切圓有關的基本概念，熟練地掌握了有關定理的運用，通過對例題及變式圖形的分析和證明，提高了學生畫圖和推理論證的基本技能，通過學生自己動手畫圖、比較、猜想，準確地闡述自己的思想和觀點，使學生形成了良好的思維品質(zhì)，提高了思維水平，發(fā)展了思維能力。通過一題多變，培養(yǎng)學生良好的個性品質(zhì)和初步的辯證唯物主義觀點，更好地理解、欣賞數(shù)學的美學價值，培養(yǎng)了學生的創(chuàng)新精神和實踐能力。

在教學過程中，教者既教猜想又教證明，使學生在解題中有更廣泛的思維空間。對于這節(jié)課的設計，我們深深感到一定要改掉傳統(tǒng)的教學模式，讓枯燥的數(shù)學變成有趣的數(shù)學實驗課題，讓靜止的圖形變成動態(tài)的圖形，讓機械地接受數(shù)學結(jié)論變成自己動手、動腦去探究，發(fā)現(xiàn)結(jié)論，這樣才能讓真正體現(xiàn)以學生為本的素質(zhì)教育走進課堂。從全縣總體上看，盡管在課堂教學上有幾個亮點，但仍存在著較為普遍的問題：教師習慣于灌輸性地傳授知識，一言堂現(xiàn)象特別嚴重，課堂上教師很少給學生獨立解決問題的時間和機會，幾乎很少有人關注學生的學習方式。

原來是很好的一道一題多解的題，老師就是一味地去傳授，抓灌輸，不放手讓學生去親身體驗，設想一下，如果讓學生去做，當他只做對一半，并且感到自己做的已經(jīng)很完美的時候，心里一定會有一種成就感，等待著老師的表揚，在老師給予肯定的同時，恰到好處的點

學生對“喜歡什么樣的教學活動”反映的是：交流、參與、自我表現(xiàn)；學生對“什么樣的課才是一節(jié)好課”的態(tài)度，問卷統(tǒng)計結(jié)果表明：

⑴老師要用幽默的語言、形象的事例，對所學內(nèi)容進行分析，才有利于學生掌握知識，提高能力。

⑵講課要多引用典型實例分析，多聯(lián)系實際，多給學生發(fā)言的機會，在遇到問題時，多讓學生進行討論，發(fā)揮學生的積極性和主動性。

⑶適當控制課堂紀律，注意調(diào)節(jié)課堂氣氛，討論時要活躍，聽講時要安靜。

⑷他們渴望得到理解和尊重，希望和老師建立起平等和朋友關系，自尊心能得到保護。學生希望獨立、自由和受尊重的愿望更為強烈。

⑸教師的人格力量是上好課的源泉。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，學生對老師拖課表示不滿，很少有學生認為“老師拖課是責任心強”的表現(xiàn)。

3、調(diào)查統(tǒng)計的幾個數(shù)據(jù)： ⑴教學方式

教的方法比較單一，基本是講授法，40%的教師在教學中偶爾采用“以學生活動為主”的教學方式，教學方式主要是表現(xiàn)在向?qū)W生灌知識，把學生看成是一種容器。

⑵學習方式

基本上是被動接受式學習。調(diào)查表明45%的學生學習數(shù)學靠“聽講、記筆記、做課本習題”，20%的學生“大量做輔導書上的習題”。

⑶師生交流情況

一定弊端和局限性。

二、傳統(tǒng)課堂教學評價的弊端和局限

（一）“是否完成認知目標”限制了教師對學生認知能力以外的其他發(fā)展的關注。

在傳統(tǒng)的教學評價標準中，教師是否完成預定的教學目標，更確切地說是這節(jié)課的認知目標，是作為一節(jié)好課很重要的指標。

就象上述分析的那種現(xiàn)象：教師在教學過程中設臵很多問題和情境，師生之間、生生之間，有問必答，或討論或交流，教師將課堂組織得“熱鬧非凡”，將學生興趣調(diào)動得“興趣盎然”，但檢測學生實際掌握知識和形成能力的情況卻并不理想。其原因就在于教師在備課時，未能抓住該教學目標的關鍵條件，像這樣未完成預定認知目標的課顯然不能稱得上是一節(jié)好課。但如果為了完成認知目標，而抹殺學生的創(chuàng)造性，忽視學生的情感的課也不能視為一節(jié)好課。

（二）“絲絲入扣”的教學設計嚴重束縛了教學中的靈活性和變通性

傳統(tǒng)的評課標準，往往強調(diào)教學進度要安排合理，教學環(huán)節(jié)井井有條。

許多觀摩課，教師不敢拿出原汁原味的課，就是怕評委們說自己的課“漏洞百出”，說自己水平低。

教師期望的是學生按教案設想作出回答，另外引導學生得出預定答案。整個過程就象上緊了發(fā)條的鐘表一樣什么時間講授，什么時間提問，給學生多少時間回答問題等都設計得“絲絲入扣”，結(jié)果往往

（一）有效的教學應引導學生積極、主動地參與學習。一節(jié)課的效果如何應當首先關注學生學得如何。因為知識是不能傳遞的，教師的傳遞只是信息，知識必須通過學生的主動建構(gòu)才能獲得，也就是說學習是學習者自己的事情，誰也不能代替。

⑴是學習者參與目標或子目標的提出的確定。⑵是學習者在“做”中學習。

傳統(tǒng)的教學中，教師一般先講授所要學習的概念和原理，而后再讓學生先做一定的練習，嘗試去解答的習題，其潛在的做法是：學和做是兩個獨立的，只有先學會了才能去做，去解決有關的問題。

而我們倡導的現(xiàn)代教學理念正好用相反的思路來設計教學的，先鼓勵學生去做，在做中學。這樣，學習者可以獲取與此相應的知識經(jīng)驗，再加上教師進行提練和概括，使得學習者所構(gòu)建的知識更明確、更系統(tǒng)。

2、有效的教學應該使教師與學生、學生與學生之間保持 有效的互動過程。

如果只是教師講、學生聽，那么師生之間的交流就是單向的，這樣，必然存在著局限性。因此，學生學習中的交流應該是多向的，教學過程應該包括師生互動、生生互動，也就是說，知識是合作掌握的。同時，師生之間關系也應該是合作的，而不是權(quán)威型的命令或控制。教師在教學中應始終充當促進者、指導者和合作者。

3、有效的教學應為學生的主動建構(gòu)提供學習材料、時間以及空間上的保障。

提出了哪些要求，對學習方式以及課堂教學評價又帶來了哪些轉(zhuǎn)變呢？

四、新課程帶來的變化

1、新課程改革對數(shù)學教師提出的要求。

回顧以前的教學方式，教師只不過是一條傳輸帶而已，就這樣的傳輸帶要教導出適應社會發(fā)展的人才和具有競爭經(jīng)驗與承受能力的人才是很難的。在這種角色中，把學生視為知識的接受者，施教、操練的對象，時常要求學生按教師思路，順著“路子”或“定式”學習，忽視了學生的主動性和創(chuàng)造性。

走進新角色，應把關注的焦點放在“學生，發(fā)展，過程”上。首先，要關注學生，心里有學生；其次，要關注學生的發(fā)展；再次要關注學生學習的過程，讓學生有體驗數(shù)學的機會。

總之，新課程對教師提出了新的要求：

⑴教師要實現(xiàn)從知識傳授者到數(shù)學學習的組織者、引導者、合作者的角色轉(zhuǎn)換。

⑵教師要善于營造和管理學習氛圍和環(huán)境。

⑶教師要有能力為學生提供學習數(shù)學的必要時間、空間和資源。⑷教師要有把素質(zhì)教育與學科教育融為一體的能力。⑸教師應知道現(xiàn)實世界里的數(shù)學和課堂上數(shù)學之間的聯(lián)系。⑹教師要把握學生已經(jīng)有什么樣的個人數(shù)學知識經(jīng)驗和直接經(jīng)驗。

⑺教師要掌握一些在教學中能用得上的情景問題。

1行的課堂教學、教師教學行為等帶來了巨大的沖擊和全新的啟示。

首先，改變了教師的教學方式和學生的學習方式。以往的課堂教學中，教師大多數(shù)按照事先設計好的教學過程，帶著學生一步不差地進行，學生則基本處于被動的地位，即使有一些自主活動，也是教師事先設計好的范圍內(nèi)，為某個教學環(huán)節(jié)服務。但如果關注學生學，教師的這種教學方式將會受到挑戰(zhàn)，學生學習方式將發(fā)生根本性的變革，學生學習的自主性將被空前地重視起來。教師因遵循學生發(fā)展的需要和狀況來設計課堂教學，而不是請學生按事先設計好的教學過程參與學習，教師的教是為了更好地促進學生的學，這將同時帶來更為民主 的平等的師生關系。

其次，改變了教師課前準備的關注點和備課方式。于是促使教師從以往的“只見教材，不見學生”的備課方式中轉(zhuǎn)變出來，注重花時間去琢磨學生，琢磨活生生的課堂，注重提高自己的教學能力，而不是在課堂上簡單地再現(xiàn)教材。因此，寫教案這種傳統(tǒng)的備課方式已不能滿足“以學論教”的評價模式對課堂教學的要求。除了寫教案，教師可能需要走進學生中間，了解他們對即將講解內(nèi)容的興趣，知識儲備和他們所關心的話題。教案的設計也隨著要有變化和改進。如并行設計“教師教學行為”和“學生學習行為”兩大部分，設計“學情分析”或“開天窗”、“課后追記”等內(nèi)容，便于教師在課前分析、思考，課后總結(jié)、補充。

再次，改變了教師對教學能力的認識。

從關注“教”到關注“學”課堂教學評價重心的轉(zhuǎn)移，將促進教

3式的把所學過的幾何圖形統(tǒng)統(tǒng)畫出來，不管畫的怎樣均給以肯定的評價，然后抽出其中的圖形“長方形”，引導他們觀察這個圖形思考“邊與邊、角與角、對角線與對角線之間有什么關系？”，“為什么？”，“你怎樣知道自己所畫的就是一個長方形”。讓學生討論，從而引導他們認識到小學所學的知識還很膚淺，每個圖形中還有許許多多的知識還不知道，給學生以懸念，從而激發(fā)他們學習幾何的熱情。

一堂課好的“結(jié)尾”，既能達到總結(jié)課堂所學知識的目的，又能使學生有意猶未盡之感，因此應力求：一要簡明扼要，二要使學生思維得以延伸，三要小結(jié)形式的不拘一格。

案例2：在教學九義教材《代數(shù)》第一冊“一元一次方程的應用”第一課時時，投影出一個生產(chǎn)實際中的應用題，（用小學列算式不易解決的），開始設疑創(chuàng)設情景，……結(jié)尾小結(jié)時可這樣設計：讓學生按照本節(jié)課所學列一元一次方程的方法步驟解決本堂課開始提出的問題，然后讓學生明確學習方程的目標是為了應用，解決生產(chǎn)實際問題中的一種重要的思想就是“方程思想”，同時再設臵一些新的障礙，讓他帶著問題走出教室。這樣使得結(jié)尾形式上別具一格，既達到了小結(jié)本課時所學知識的目的，通過不斷地設臵懸念，又使學生思維方法得以延伸，逐步形成發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力。

2、情景創(chuàng)設應貫穿于整個教學過程中

許多老師一說起情景，往往只是想到情景的引入。的確，良好的開端是成功的一半，一節(jié)數(shù)學課的開始，教師若能善于結(jié)合教學實際，創(chuàng)設合理的問題情景，教學效果明顯，但情景的創(chuàng)設不應只在課的開

5其根源在于與（ab）2=a2b2混淆，這一點應引導學生自己找出。案例6：“用換元法解分式方程”時，一開始可不用換元法，讓學生用常規(guī)方法解，當學生陷入困境時，再引導學生脫困，亦可稱之為“錯其所錯，欲擒故縱?！?/p>

4、時刻關注因材施教，從實際出發(fā)或點到為止或跟蹤追擊或見異思遷。

案例7：在研究運用一元二次方程根與系

數(shù)關系求根的對稱式值的練習時，首先幫助學生在思考方法上形成定勢，將所求的代數(shù)式恒等變形成包含兩根之和與兩根之積的代數(shù)式，若學生基礎較好，還可引入非對稱式的求值問題。

5、時刻關注培養(yǎng)學生能力，從實際出發(fā)或示范講解或旁敲側(cè)擊，或運動變化或曲徑通幽。

案例8：相交弦定理的產(chǎn)生過程可從其結(jié)論的圖形開始研究，沿著從特殊到一般的思考策略，探索兩相交弦構(gòu)成的四條線段之間的關系。

案例9：證明x(x+1)(x+2)(x+3)+1是完全平方式，可重新設計下面的問題：

計算1×2×3×4+1=25 2×3×4×5+1=121 3×4×5×6+1=361 推理 97×98×99×100+1=97012……

由此可歸納怎樣的關系？你能證明嗎？

6、課堂教學的提問與答疑。

提問與答疑是課堂教學中師生、生生之間多向活動的手段。

7現(xiàn)代認知心理學認為，學習過程是學習主體對學習客體主動探索，不斷改進已有認識和經(jīng)驗，建構(gòu)自己認知結(jié)構(gòu)的過程，而不是通過靜聽、靜觀、死練來接受現(xiàn)有知識的過程。所以，教學中要以學生主動探索發(fā)現(xiàn)和解決問題為立足點，讓學生對學習對象主動操作、親身體驗，改造已有認知結(jié)構(gòu)。

⑵教師要創(chuàng)設民主的教育環(huán)境

一個班級幾十名學生，學生的個性、愛好各異，教師應以一種平等、寬容、引導的心態(tài)來對待每一個學生，使學生的身心得以自由地表現(xiàn)和發(fā)展。教學中，老師要允許學生發(fā)表與自己不同的意見，即使學生的想法錯了也應保護和鼓勵他們探索的積極性。民主的教育氛圍是挖掘?qū)W生創(chuàng)新潛能的必要環(huán)境，而奇思妙想甚至錯誤的觀點往往可能成為創(chuàng)新的催化劑。

⑶教師要把“通法”教活，不可使“通法”變成“笨法” 數(shù)學教學強調(diào)“通法”和訓練扎實的基本功是必要的。在技能形成的初級階段，讓學生套用程式，模仿練習，以熟悉技能也是應該的。但要達到熟練水平，不是每一個學生都需要完成同樣多的基礎訓練，熟練也不一定就能生巧，關鍵還是在于領會“通法”的實質(zhì)，靈活運用。解方程0.5x=1，兩邊是同乘以2還是同除以0.5只是手段而已，目的在于使x的系數(shù)變?yōu)?。所以學生A和C的解法都是“通法”的活用。一味強調(diào)機械套用“通法”，那么，“通法”可能會成為“笨法”。

⑷教師要適當教一些奇思妙解

教學應以教“通法”為主，但在掌握“通法”的基礎上，為了培

9綜上所述，我們數(shù)學組在近幾年內(nèi)取得了一定的成績，也對推動我校，甚至我縣的教學質(zhì)量起到了一定的作用。但諸多方面的制約，我校數(shù)學的成績?nèi)匀贿€待進一步提高，我們?nèi)w數(shù)學組成員，一定借這次教育中長期規(guī)劃的東風，百盡竿頭，更進一步。