第一篇：基層農(nóng)發(fā)行中長期貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題及建議

基層農(nóng)發(fā)行中長期項目貸款發(fā)展

面臨的問題及建議

面對國家通脹預(yù)期不穩(wěn)、銀根緊縮、貸款新規(guī)收緊等復(fù)雜性和不確定性因素，基層農(nóng)發(fā)行如何有效落實(shí)“兩輪驅(qū)動”戰(zhàn)略，尤其在支持新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)中如何大力發(fā)展中長期項目貸款凸顯重要?，F(xiàn)結(jié)合實(shí)踐對基層行中長期項目貸款發(fā)展面臨的問題及建議進(jìn)行探討。

一、近年來我行中長期項目貸款發(fā)展情況

一是非經(jīng)營性中長期項目貸款在營業(yè)部轄內(nèi)率先突破。2008年始,對縣域內(nèi)2個重點(diǎn)項目投放中長期貸款7300萬元，項目涉及水庫、農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)。二是貸款結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。截止2011年9月中旬該項貸款6320萬元占比40%，累計收回貸款980萬元，累計收回利息995萬元，到期貸款本息收回率100%，同時促使政策性掛賬地方財政貼息連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)按季撥補(bǔ)。三是社會效益明顯。新建澄波湖水庫可增加蓄水1063萬立方，改善灌溉農(nóng)田面積6.5萬畝，改善居民用水3萬戶；新建農(nóng)村公路4.5公里。我行大力支持縣域重點(diǎn)民生項目，樹立了農(nóng)發(fā)行良好的社會形象。

二、當(dāng)前基層行中長期項目貸款發(fā)展面臨的問題

（一）承貸主體不規(guī)范成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

一是平臺公司不是實(shí)體經(jīng)營公司，公司主要法人代表和具體業(yè)務(wù)人員全部為政府部門人員兼職，注冊資本中公益性資產(chǎn)注資占比偏高，還款來源全部依靠地方財政收入沒有自身經(jīng)營現(xiàn)金流，基層

理解偏差，整體信貸管理水平有待進(jìn)一步提高。

（四）國家扶持政策缺位

盡管中央1號文件提出農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)中長期項目貸款為政策性信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行也已將該類業(yè)務(wù)納入政策性貸款科目核算，但國家并沒有出臺相應(yīng)的配套風(fēng)險補(bǔ)償措施和具體的扶持政策。目前該類業(yè)務(wù)實(shí)際操作環(huán)節(jié)中仍按照商業(yè)性貸款運(yùn)作模式操作，國家相關(guān)政策的缺失使政策性銀行支農(nóng)效果大打折扣，也使基層行在業(yè)務(wù)營銷中失去了自身優(yōu)勢。

（五）面臨的外部環(huán)境有待改善

雖然黨中央國務(wù)院出臺了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，但由于農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性，風(fēng)險與收益嚴(yán)重不配比，尤其在政府扶持政策缺失的情況下，影響了基層農(nóng)發(fā)行新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)中長期貸款的介入。同時地方信用體系建設(shè)落后，項目建設(shè)涉及工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、司法等部門信息無法共享查詢，辦理資產(chǎn)抵押環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高，延緩了項目營銷進(jìn)程。再是地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)不完善，不能滿足中長期貸款項目的現(xiàn)有融資需求。

三、基層農(nóng)發(fā)行中長期項目貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)互動，積極打造兩個平臺

一是優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，打造規(guī)范的融資平臺。按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定和銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范政府融資平臺的規(guī)定，向地方政府做好宣傳，力促地方政府對平臺公司充實(shí)資本金，完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范財務(wù)制度，積極推動公司實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)營，融資與項目建設(shè)運(yùn)營一體化，承建項目達(dá)到收益覆蓋成本要求。同時力促政府完善擔(dān)保措施，為項目建設(shè)提供融資擔(dān)保，破解我行信貸介

破口，真正解決社會關(guān)注、政府關(guān)心、新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)急需的“民生工程”和“惠農(nóng)工程”。三是結(jié)合實(shí)際，重點(diǎn)突破，以點(diǎn)帶面，梯次推進(jìn)，根據(jù)項目庫建設(shè)、地方財力大小、項目風(fēng)險承受能力等具體情況，劃分貸款支持先后順序，成熟一個推出一個。

（四）統(tǒng)一規(guī)劃，提升信貸管理水平

針對新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)項目貸款特點(diǎn)，建議“以客戶為中心,以風(fēng)險防范為主線”，對現(xiàn)有涉及新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度進(jìn)行系統(tǒng)梳理, 明確中長期項目貸款業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險控制要點(diǎn),對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面優(yōu)化，業(yè)務(wù)操作的每一個環(huán)節(jié)都有具體的標(biāo)準(zhǔn)，確保其穩(wěn)定性、實(shí)用性、一致性、可操作性，實(shí)現(xiàn)基層行客戶經(jīng)理操作手冊化、標(biāo)準(zhǔn)化，提升信貸管理水平，提高項目營銷效率并防范貸款風(fēng)險。

（五）加強(qiáng)溝通，全力營造外部寬松環(huán)境

一是高度重視與當(dāng)?shù)卣⒇斦?、發(fā)改委等部門的協(xié)調(diào)溝通，在項目規(guī)劃、可研、立項、評估、實(shí)施等方面與我行信貸政策形成良性配合。二是積極推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，促使地方政府主動建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的考核機(jī)制，制定嚴(yán)格的獎懲措施，協(xié)助銀行依法維護(hù)債權(quán)。三是針對政府主導(dǎo)的新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)中長期貸款，積極爭取監(jiān)管部門的理解與支持，建議監(jiān)管部門實(shí)行有別與商業(yè)銀行的差異化監(jiān)管、考評模式。

第二篇：關(guān)于農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)中長期貸款的一些思考

關(guān)于農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)中長期貸款的一些思考

自銀監(jiān)會批復(fù)農(nóng)發(fā)行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等商業(yè)性中長期貸款業(yè)務(wù)以來,農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款逐年增長,對鞏固我國農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ),改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件起到了積極作用,農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融體系中的骨干支柱作用以及“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”品牌形象得到了初步體現(xiàn)。但中長期貸款由于期限長,不可避免地存在風(fēng)險隱患。

本文僅就七臺河市農(nóng)發(fā)行開辦中長期貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、所面臨的風(fēng)險及防范對策進(jìn)行探討。

一、七臺河市中長期貸款的現(xiàn)狀

七臺河市農(nóng)發(fā)行目前所發(fā)放的兩筆中長期貸款項目分別是縣域城鎮(zhèn)建設(shè)項目5833萬元貸款（七臺河經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)一期供暖工程），農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)4157萬元貸款（汪清水庫消險增容工程）。這兩筆貸款都屬于非經(jīng)營性中長期貸款，這些項目都有明顯的社會和經(jīng)濟(jì)效益，有力的支持了七臺河市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在當(dāng)前中長期貸款管理 中依然存在不少困難和問題，需要引起重視。

一是承貸主體缺位，存在風(fēng)險隱患。中長期貸款項目的公共屬性決定了項目本身的產(chǎn)權(quán)比較模糊，目前由政府指定或?qū)ｉT成立企業(yè)作為承貸主體是較為普遍的做法。七臺河市城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司就是我行兩筆貸款的主體。它作為政府的融資平臺，是政府和銀行之間的紐帶。但是，如果承貸主體選擇不當(dāng)，或農(nóng)發(fā)行、承貸企業(yè)和政府之間的法律關(guān)系不清晰，就容易理解為政府向農(nóng)發(fā)行做出擔(dān)?；蜣r(nóng)發(fā)行變相向政府發(fā)放貸款，進(jìn)而產(chǎn)生合規(guī)性風(fēng)險。

二是缺乏貸款風(fēng)險評估機(jī)制。由于風(fēng)險管理的綜合性和專業(yè)性，要求從事風(fēng)險管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)受過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，否則將很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范措施，同時還需建立完善的貸款風(fēng)險評估機(jī)制。目前，我行風(fēng)險管理人才相當(dāng)匱乏，而且缺乏完善的風(fēng)險評估機(jī)制，尤其是對中長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款風(fēng)險缺乏評估機(jī)制。

三是市場競爭力不夠，金融服務(wù)需要創(chuàng)新。從目前的情況來看，盡管農(nóng)發(fā)行有資金來源穩(wěn)定、利率不上浮、對客戶的附加條件少等相對優(yōu)勢，但與商業(yè)銀行相對成熟的營銷模式、較為先進(jìn)的營銷理念、多樣化的服務(wù)手段、快捷的服務(wù)方式相比，核心競爭力不足，對優(yōu)質(zhì)客戶缺乏吸引力。特別是客戶營銷服務(wù)和窗口服務(wù)理念需要進(jìn)一步更新。

四是政府債務(wù)風(fēng)險日益增長和逐步顯現(xiàn)。近幾年來，七臺河市政府大力發(fā)展城市建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但面對需要巨額資金投入的項目，財政預(yù)算遠(yuǎn)不能滿足資金缺口。于是七臺河市政府積極開辟融資渠道，廣泛利用招商引資和國內(nèi)資金，有效緩解資金的緊張狀態(tài)。然而，隨著政府性債務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，債務(wù)風(fēng)險也日益增長和逐步顯現(xiàn)。

二、七臺河市中長期貸款所面臨的風(fēng)險

(一)政策風(fēng)險。

政策風(fēng)險是中長期貸款業(yè)務(wù)面臨的首要風(fēng)險。在我國政策和法律法規(guī)的變化都會對企業(yè)經(jīng)營決策產(chǎn)生較大影響,這種影響可能是有利的,也可能是不利的,如 果是不利影響,政策風(fēng)險就會顯現(xiàn)。如果將來相當(dāng)長的時期內(nèi),我國仍將處于由行政主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體系向市場經(jīng)濟(jì)體系轉(zhuǎn)化的階段。在這一階段,政府仍將以行政手 段和經(jīng)濟(jì)手段并舉的策略調(diào)控國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行,政策環(huán)境相對多變。相對于短期商業(yè)貸款來說,中長期貸款所投入的領(lǐng)域和項目建設(shè)周期較長,從可行性研究、項目實(shí)施,到建成投產(chǎn)、按預(yù)期實(shí)現(xiàn)盈利、收回投資等,環(huán)節(jié)多,不確定因素多,在進(jìn)行決策時必須高度關(guān)注政策風(fēng)險。

銀行在對地方政府主導(dǎo)的中長期項目進(jìn)行貸款支持時,所面臨的政策風(fēng)險主要有產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險、金融政策風(fēng)險、環(huán)保政策風(fēng)險、國土規(guī)劃政策風(fēng)險等。一旦遇到地方政府為追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度而對項目審查不嚴(yán),所支持的項目行業(yè)發(fā)展過度,或技術(shù)落后,或投產(chǎn)后環(huán)保方面達(dá)不到國家要求,或遭遇國土規(guī)劃政策變化等,項目貸款將面臨較大風(fēng)險。此外,對于經(jīng)營性項目貸款來說,由于建設(shè)項目同時受項目借款人經(jīng)營管理能力等因素的影響,還面臨著項目資金落實(shí)風(fēng)險、完工風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等。如果項目資本金或其他來源渠道的資金不能落實(shí)到位,或者建設(shè)過程中成本控制不嚴(yán),或者項目投產(chǎn)后產(chǎn)品競爭優(yōu)勢缺乏,項目財務(wù)效益、經(jīng)濟(jì)效益不顯著等, 會導(dǎo)致項目拖延、停頓甚至失敗;或者造成企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)定、不可靠,還貸能力缺乏,造成貸款風(fēng)險。

(二)政府信用風(fēng)險。

1、地方政府行政行為的影響。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)上,地方政府往往注重追求經(jīng)濟(jì)的增長速度,容易對建設(shè)項目把關(guān)不嚴(yán),監(jiān)管不力,致使違規(guī)項目得以上馬。而地方政府對項目建設(shè)的大力支持,容易使銀行形成錯覺,從而降低項目貸款標(biāo)準(zhǔn),放松審查條件,盲目介入。另外,多年來地方政府的超前投入、高舉債投入行為,使有限的地方財政收入始終不能滿足巨大的資金需求,赤字“包袱”越背越重,財政困難有增無減,使以地方財政預(yù)算收入作為最終還款來源的銀行貸款面臨的政府信用風(fēng)險較大。

2、地方政府還款能力的影響。自我國實(shí)行分稅制改革以來,地方財政收入保持了較高的增長速度。但近年來,源于財政增收的不確定性和制度的不完善性,地方財政收入也存在一定風(fēng)險。

3、中長期貸款項目承貸主體、用款單位和還款單位錯位。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項目一般由政府組織實(shí)施,但根據(jù)法律規(guī)定,政府不能作為銀行的承貸主體。于是政府建立了具有政府背景的融資平臺作為承貸主體,從銀行間接融資,還款人名義上是政府的融資平臺,但實(shí)際用款人卻是政府各級部門。各級政府融資平臺的主要功能就是為地方政府進(jìn)行項目融資,本身并不具體從事生產(chǎn)經(jīng)營活動,其日常經(jīng)營運(yùn)作大部分靠財政補(bǔ)貼。因此銀行貸款實(shí)際還款人在某種程度上仍是政府,從而產(chǎn)生政府信用風(fēng)險問題。

(三)銀行管理風(fēng)險。

銀行管理風(fēng)險主要來自于因中長期貸款業(yè)務(wù)的特殊性而造成的風(fēng)險管理意識的淡化和項目管理經(jīng)驗的缺乏。

1、風(fēng)險管理意識淡薄,管理能力較差。一 是過于依賴政府信用導(dǎo)致的風(fēng)險管理意識的淡化。中長期貸款項目由于多數(shù)由政府主導(dǎo)和財政的信用支持,一定程度上存在“政府無風(fēng)險”的片面認(rèn)為,過分依賴財政承諾、土地抵押等措施,從而放松了對項目的實(shí)質(zhì)性審查和貸后管理,產(chǎn)生管理上的依賴性。二是由于中長期貸款項目的復(fù)雜性產(chǎn)生的管理能力的不足。由于中長

期貸款項目涉及部門多,專業(yè)性強(qiáng),銀行難以詳細(xì)掌握項目建設(shè)的投資、規(guī)劃、融資規(guī)模等信息,難以對貸款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)管,同時許多指標(biāo)又不能量化考察,對 于項目的風(fēng)險判斷能力和風(fēng)險預(yù)警能力較差。三是銀行片面追求業(yè)績增長,有重發(fā)展、風(fēng)險管理滯后的現(xiàn)象。隨著國家為應(yīng)對金融危機(jī)采取的系列“擴(kuò)內(nèi)需、促 增長”政策的實(shí)施,來自各級政府對農(nóng)發(fā)行信貸資金的需求旺盛,一定程度上助長了銀行的業(yè)績沖動,埋下風(fēng)險隱患。

2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施專業(yè)人才缺乏。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及規(guī)劃編制、配套資金、可行性研究與論證、項目申報與銜接、項目實(shí)施與竣工驗收等諸多環(huán)節(jié),涉及部門眾多,專業(yè)性較強(qiáng)。銀行貸款要介入就 必須對有關(guān)項目進(jìn)行全面、充分的論證和調(diào)查。這種論證和調(diào)查不是單純的對項目承貸企業(yè)進(jìn)行資格審查,更為主要的是對項目的可行性進(jìn)行分析論證,從而做出科學(xué)理性的判斷和決策。而目前,我行這方面的專業(yè)人才十分缺乏,客戶經(jīng)理素質(zhì)還不具備項目論證的技術(shù)和專業(yè)要求。目前我行中長期貸款的兩個項目都是省行指定專人負(fù)責(zé)調(diào)查，論證。

3、我行開辦中長期貸款業(yè)務(wù)時間短,經(jīng)驗積累較少,現(xiàn)行的中長期項目貸款管理辦法雖經(jīng)過幾次完善,但仍存在不完善之處,一定程度上影響了工作的開展。

三、對策及建議

一是與地方政府協(xié)商建立財政專項項目償債基金,完善債務(wù)償還機(jī)制。地方政府債務(wù)能否按期償還直接關(guān)系到地方政府信譽(yù)和政府市場再融資能力。而債務(wù)償還需要穩(wěn)定的償債資金來源。七臺河市分行的中長期貸款項目七臺河市政府已經(jīng)人大通過，財政部門以安排財政預(yù)算,用以償還貸款本息。并且我行與政府、財政、承貸企業(yè)、項目實(shí)施部門簽訂的五方協(xié)議，保證農(nóng)發(fā)行項目貸款按時計收利息。

其次增加城投公司第二還款來源。我行已經(jīng)督促其辦理了一塊土地質(zhì)押手續(xù)，并在我行開了城投公司的質(zhì)押賬戶，日后一旦該塊土地掛牌成交后，其出讓金會回籠到我行賬戶，用于償還貸款本息，規(guī)避我行信貸資金風(fēng)險。

二是結(jié)合農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，盡快建立針對地方政府債務(wù)融資的預(yù)警系統(tǒng)。財政債務(wù)風(fēng)險在不同地方表現(xiàn)的方式和程度不同, 因此需要建立一套既符合地方財政債務(wù)狀況, 又能反映地方財政風(fēng)險程度及其變化發(fā)展趨勢的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng), 以監(jiān)測和預(yù)防債務(wù)風(fēng)險發(fā)生。這樣的地方財政風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)的內(nèi)容可以包括: 地方財政自給率、債務(wù)依存度、償債率、內(nèi)外債比率、地方財政可用財力比例等。并設(shè)定相應(yīng)的合理債務(wù)安全線和風(fēng)險指標(biāo)控制范圍, 劃分地方財政風(fēng)險信號類別。

三是將優(yōu)質(zhì)服務(wù)寓于監(jiān)督管理之中，妥善處理與政府及有關(guān)部門的聯(lián)系。通過建立定期工作報告、聯(lián)系制度，隨時掌握項目進(jìn)度，及時跟進(jìn)信貸資金，保證信貸計劃的順利實(shí)施。

四是大力加強(qiáng)對農(nóng)發(fā)行行員的培訓(xùn)，對現(xiàn)有信貸人員進(jìn)行嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，以提高其專業(yè)知識和操作技能，在條件允許的情況下大力引進(jìn)在農(nóng)林牧副漁行業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款項目的經(jīng)營特點(diǎn)、運(yùn)作方式、盈利模式、風(fēng)險控制等方面專業(yè)人才。將有力于提高我行在中長期貸款項目上的營銷水平和管理水平。

五、完善政府主導(dǎo)項目融資平臺,改善法人治理結(jié)構(gòu)。由于政府主導(dǎo)的中長期項目貸款,多由資產(chǎn)管理公司承貸,其對貸款的償還負(fù)有直接義務(wù)和責(zé)任,如果其自身資產(chǎn)和經(jīng)營實(shí)力不斷增強(qiáng),必然會增加銀行貸款的安全性。一要嚴(yán)格按照《公司法》規(guī)定,督促和促進(jìn)項目借款主體的法人建設(shè)。完善內(nèi)部管理體制,規(guī)范資金支付方式,健全財務(wù)核算辦法,引進(jìn)外部審計和建立信息公 開披露制度,督促借款主體定期向社會、地方人大和銀行披露關(guān)于法人建設(shè)進(jìn)展情況的信息,理順項

目借款公司和政府之間所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的關(guān)系,督促其成為獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司,改變?nèi)谫Y空殼公司現(xiàn)狀。二是以資產(chǎn)為紐帶,使項目融資平臺真正成為項目建成后的受益人。政府可以賦予資產(chǎn)管理公司某些特許經(jīng)營權(quán),比如公共資源廣告發(fā)布權(quán)和冠名權(quán)、土地出讓出租權(quán)等,以增強(qiáng)其盈利能力和償債能力。

目前七臺河市城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司正在按照銀監(jiān)會的部署進(jìn)行公司改制，以符合銀監(jiān)會的要求。七臺河市財政對改制后的七臺河市城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司注入資本金3億元，資產(chǎn)將達(dá)到96億元。目前公司改制情況良好，公司的各項手續(xù)辦理較為順利。經(jīng)驗范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，包括城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市配套費(fèi)收取等公用事業(yè)特許經(jīng)營權(quán)。我行正密切關(guān)注其改制進(jìn)展情況。

第三篇：林權(quán)抵押貸款面臨問題及建議

林權(quán)抵押貸款

一、林權(quán)抵押貸款的重要意義

林業(yè)作為重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和公益事業(yè)，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益和社會效益。但林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者擔(dān)保難、貸款難的問題一直是制約我省林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。開辦林權(quán)抵押貸款,對進(jìn)一步拓寬林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融資渠道，解放和發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)力，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，幫助農(nóng)民增收致富，加快我省全面實(shí)現(xiàn)小康社會建設(shè)步伐，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會又好又快發(fā)展具有十分重要的意義。為此，省林業(yè)廳與省聯(lián)社積極開展合作，在深化集體林權(quán)制度改革的同時，積極開展林權(quán)抵押貸款，這既是省林業(yè)廳與省聯(lián)社全面合作的一項重要內(nèi)容，更是創(chuàng)新金融服務(wù)，提高林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營活力，加快林業(yè)發(fā)展、盤活林業(yè)資源的重要舉措，有利于引導(dǎo)林業(yè)扶持政策與信貸資金的有效對接，深化集體林權(quán)制度改革，提高林業(yè)生產(chǎn)力。因此，各級林業(yè)部門和各金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識支持林業(yè)發(fā)展的深遠(yuǎn)意義，按照有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)、增加“三農(nóng)”貸款、促進(jìn)農(nóng)民增收的要求，正確處理好防范金融風(fēng)險與支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)系，不斷加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)增加林業(yè)信貸有效投入，切實(shí)把我省林權(quán)抵押貸款等相關(guān)工作做實(shí)、做好。

二、林權(quán)抵押貸款存在的主要困難

（一）抵押評估難 一是具備評估資質(zhì)的人員少，專業(yè)評估機(jī)構(gòu)少，林權(quán)評估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。二是評估機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，借款申請人難以接受。根據(jù)現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，林業(yè)評估費(fèi)用按評估標(biāo)的額3%-6%的標(biāo)準(zhǔn)收取。

（二）抵押登記難

根據(jù)《甘肅省林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》雖然要求完善林權(quán)抵押貸款配套體系，但是各地區(qū)林業(yè)部門林權(quán)抵押登記和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等配套服務(wù)體系還不夠完善。

（三）市場流轉(zhuǎn)難

從現(xiàn)階段的實(shí)際情況看，由于林權(quán)流轉(zhuǎn)市場仍不完善，林木資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系尚未真正建立，對林權(quán)抵押變現(xiàn)時的貸款受償率帶來不確定性風(fēng)險，影響林權(quán)抵押的實(shí)際擔(dān)保效果，增加了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放林權(quán)抵押貸款的顧慮。

（四）貸款保險難

一是保險品種單一。目前，辦理森林資產(chǎn)保險的保險公司很少，且保險范圍單一，僅限于火災(zāi)，未包含病蟲害等其他自然災(zāi)害。二是保險費(fèi)用高。雖然各地已啟動森林火災(zāi)保險，但保險公司通常要收取很高的保險費(fèi)用（約1%），與農(nóng)業(yè)政策性保險相比，費(fèi)率偏高，客戶往往難以接受，導(dǎo)致重慶農(nóng)商行辦理的林戶貸款均未辦理保險。

（五）貼息政策落實(shí)難 2009年10月，國家出臺的《林業(yè)貸款中央財政貼息資金管理辦法》擴(kuò)大了貼息范圍和貼息對象。但該辦法要求的財政貼息政策尚未完全落實(shí)。

（六）信貸管理難

一是人員專業(yè)知識不足。由于林木的特殊性和專業(yè)性，銀行現(xiàn)有的信貸管理人員在數(shù)量和素質(zhì)上都難以滿足林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)要求；二是貸后管理難度大。由于森林資產(chǎn)分布在廣袤林區(qū)，雖然有林業(yè)部門和護(hù)林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易等破壞或違規(guī)侵占林權(quán)的現(xiàn)象難以控制，客觀上加大了貸款風(fēng)險管理的難度。

三、工作建議

（一）建立和完善林權(quán)資產(chǎn)評估和流轉(zhuǎn)體系

一是由各級政府部門推動組建較為權(quán)威公正的森林資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)，確保評估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評估責(zé)任追究制度。二是打造和完善林業(yè)交易專業(yè)市場，開展林產(chǎn)品實(shí)物交易，進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實(shí)現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動，確保抵押林權(quán)及時流通變現(xiàn)。三是減少收費(fèi)環(huán)節(jié)，合理設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將評估收費(fèi)等控制在林農(nóng)可承受范圍內(nèi)。

（二）規(guī)范林權(quán)貸款抵押程序 對申請林權(quán)抵押貸款的抵押物須按《森林資源資產(chǎn)評估管理暫行規(guī)定》，由具備森林資源資產(chǎn)評估條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)行森林資源資產(chǎn)評估。并由抵押權(quán)人和抵押人嚴(yán)格按照《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》和《甘肅省林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，簽署《林權(quán)抵押登記申請》提交林權(quán)抵押登記部門審查備案后，《林權(quán)抵押登記證》由銀行機(jī)構(gòu)保管，林權(quán)證由林權(quán)抵押登記部門保管。各級林業(yè)主管部門和銀行金融機(jī)構(gòu)要遵循既要方便林權(quán)所有者貸款，又要防范信貸風(fēng)險的原則，優(yōu)化林權(quán)抵押貸款程序，簡化審批手續(xù)，做好抵押物登記工作。

（三）積極開展林業(yè)資產(chǎn)保險

一是相關(guān)方面要研究和探索改善林業(yè)保險服務(wù)工作，包括增加林業(yè)保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保險范圍，根據(jù)樹種、樹齡、生長環(huán)境等因素確定林木資產(chǎn)保險的合理保費(fèi)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。二是財政部門提高林木火災(zāi)保險費(fèi)分?jǐn)偙嚷?，從而減輕林農(nóng)交納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，達(dá)到林農(nóng)交得起、財政補(bǔ)得起、保險陪得起的目的，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)、保險公司、銀行、政府“四贏”局面。

（四）嚴(yán)格兌現(xiàn)貸款貼息政策

一是要加大宣傳力度，通過廣播、板報等多種渠道，使林權(quán)抵押貸款貼息政策家喻戶曉，讓更多農(nóng)戶從中受益。二是要認(rèn)真落實(shí)貸款貼息政策，制定相應(yīng)的林權(quán)抵押貸款貼息管理辦法，對擠占、截留、挪用貼息資金的行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，確保林權(quán)抵押貸款貼息政策落到實(shí)處。

（五）積極探索林權(quán)貸款擔(dān)保模式

一是實(shí)行林戶貸款聯(lián)保制度，在貸款行開立貸款互保金專戶，林農(nóng)之間相互擔(dān)保，把貸款風(fēng)險降到最低點(diǎn)。二是積極拓寬林業(yè)信貸品種，嘗試開展林農(nóng)信用共同體貸款。三是采取政府扶持、市場運(yùn)作的方式，加快組建林業(yè)擔(dān)保公司，推動設(shè)立林業(yè)投資擔(dān)?；?，解決僅憑林權(quán)擔(dān)保而保障不足的問題。

（六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸后監(jiān)督檢查

一是銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)逐戶建立貸款檔案，加強(qiáng)貸款檢查，特別應(yīng)關(guān)注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物價值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害。二是各基層行應(yīng)派人至少按季監(jiān)督、檢查已抵押森林資源資產(chǎn)的情況，或直接聘請林業(yè)工作站有關(guān)人員作為聯(lián)絡(luò)人，協(xié)助管理。三是協(xié)調(diào)林業(yè)管理部門作好相關(guān)配合工作。包括：協(xié)助銀行搞好抵押林木的監(jiān)督管理；林業(yè)部門批準(zhǔn)已用作抵押林木的砍伐須征得銀行同意；不辦理林權(quán)的過戶轉(zhuǎn)讓手續(xù)；在貸款出現(xiàn)風(fēng)險、需要處置抵押林木時，林業(yè)部門應(yīng)優(yōu)先安排砍伐指標(biāo)。

第四篇：農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題及建議

農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題及建議

問題表現(xiàn)：一是農(nóng)村電子商務(wù)專業(yè)人才匱乏。其缺少電商軟件的建設(shè)和維護(hù)、農(nóng)業(yè)信息的采集和發(fā)布、農(nóng)業(yè)市場行情的分析和反饋等相關(guān)專業(yè)人才。

二是物流網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不夠。順豐、四通一達(dá)等主要的快遞企業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能覆蓋到縣一級或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)不在物流體系服務(wù)范圍內(nèi)，造成了農(nóng)村電子物流配送難的問題。

三是參與主體熱情度不高。發(fā)展農(nóng)村商務(wù)存在成本高、資金周轉(zhuǎn)慢、回報率低、經(jīng)營風(fēng)險大等不利因素，企業(yè)、農(nóng)戶參與熱情不高。

對策建議：一是加大培訓(xùn)力度，明確以現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、合作組織等對象為培訓(xùn)重點(diǎn)，提高培訓(xùn)效率。二是優(yōu)化物流配送，農(nóng)戶、企業(yè)、政府共同探討規(guī)劃運(yùn)輸路線，縮短配送距離，擴(kuò)大配送范圍。三是加大對農(nóng)村電子商務(wù)項目的指導(dǎo)、幫扶，在基礎(chǔ)較好的地方開展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范，培育一批優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品和電子商務(wù)示范基地，增強(qiáng)線上線下營銷能力，提高管理水平和服務(wù)質(zhì)量。

第五篇：某鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題及建議

某鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題及建議

x產(chǎn)業(yè)是某鎮(zhèn)傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，全鎮(zhèn)擁有x制造業(yè)多家，其產(chǎn)量占全國x%左右，市場份額占有率達(dá)x%,素有“x”的美譽(yù)。x產(chǎn)業(yè)在近些年的發(fā)展過程中既面臨著機(jī)遇也出現(xiàn)了一些問題。問題主要有以下幾點(diǎn):

1、管理理念落后。某鎮(zhèn)發(fā)展x產(chǎn)業(yè)始于上世紀(jì)70年代，發(fā)展時間較早，但大多是由家庭作坊發(fā)展而來，家族式的管理模式導(dǎo)致很多企業(yè)后勁不足、管理混亂，管理理念落后。比如，同樣是某鎮(zhèn)的技工，在濟(jì)南的工作效率就比在本鎮(zhèn)企業(yè)的工作效率高。在本地企業(yè)上班時總是會由于各種原因請假，而企業(yè)負(fù)責(zé)人大都是本地人，大家互相認(rèn)識，礙于情面就會準(zhǔn)許其請假。但在濟(jì)南時則不會出現(xiàn)這種情況。究其原因，出現(xiàn)這種情況的原因就是因為本鎮(zhèn)加工企業(yè)大多未采用現(xiàn)代化的管理理念，仍然固守小作坊時的落后管理制度。

2、人才缺乏。產(chǎn)業(yè)振興，關(guān)鍵在于人才振興。隨著x產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人才缺乏的問題正在變的越來越嚴(yán)峻?，F(xiàn)在的x產(chǎn)業(yè)無論是管理人員還是技術(shù)人員對于人才的渴求越來越強(qiáng)烈。但受限于某鎮(zhèn)地理位置并不優(yōu)越，某鎮(zhèn)的x產(chǎn)業(yè)聲名不顯，導(dǎo)致高學(xué)歷人才既不知道也不愿來某鎮(zhèn)的x企業(yè)。

3、資金缺乏，技術(shù)落后。同樣是x產(chǎn)業(yè)集群區(qū)的濟(jì)寧近年來的發(fā)展越來越快，其中非常重要的原因之一就是他們的技術(shù)更新較快。而我鎮(zhèn)企業(yè)受制于資金不足，雖然對一些新技術(shù)、新機(jī)器非常感興趣，卻只能“望洋興嘆”。

4、市場混亂。由于沒有一個統(tǒng)一的組織，導(dǎo)致各個企業(yè)之間惡意競爭，互相壓價。甚至為了取得訂單存在以次充好的情況。這種趨勢下使得各個企業(yè)都吃力不討好，便宜了賣家，成為了買家市場。而且有進(jìn)一步惡化的趨勢出現(xiàn)，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)先發(fā)貨后付款的現(xiàn)象。若不能及時制止，整個產(chǎn)業(yè)都有毀于一旦的危險。

面對以上存在的問題，可以從以下幾方面進(jìn)行解決:

1、由政府出面，建立x協(xié)會。在政府的幫助下，定期對各企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行培訓(xùn)。比如可組織專業(yè)人員向企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理理念的更新，向他們介紹先進(jìn)的管理理念。政府還可對協(xié)會提供法律援助，運(yùn)用法律的手段，對企業(yè)的壞賬、爛賬進(jìn)行清理。并且成立企業(yè)協(xié)會后，可以出臺相關(guān)的行業(yè)規(guī)定以制止企業(yè)間的惡性競爭。

2、政府牽線，聯(lián)系省內(nèi)相關(guān)專業(yè)的高校，進(jìn)行政產(chǎn)學(xué)研四位一體的深度融合。并且在假期可以將某鎮(zhèn)的x設(shè)立為相關(guān)專業(yè)的實(shí)習(xí)基地，以進(jìn)一步加強(qiáng)高校與企業(yè)間的聯(lián)系。且通過高校與企業(yè)的聯(lián)系可以在學(xué)生中打響某產(chǎn)業(yè)的名氣，達(dá)到吸引人才的目的。

3、對于資金缺乏，技術(shù)落后的問題，一方面政府出臺相關(guān)的政策對企業(yè)提供低息貸款。另一方面對于一些新機(jī)器可以通過分期付款和租賃的方式進(jìn)行購買、使用。