第一篇：關(guān)于農(nóng)村金融扶貧問題的調(diào)研分析

關(guān)于農(nóng)村金融扶貧問題的調(diào)研分析

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶的收入逐步提高，但各農(nóng)戶的收入差距逐漸增大，農(nóng)村貧困群體得到的幫助甚微。盡管現(xiàn)在國家已經(jīng)在農(nóng)村金融體系的發(fā)展和改革中付出了很大的努力，然而我認(rèn)為直到現(xiàn)在為止，包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的大部分正式的金融機(jī)構(gòu)仍然不愿意向最貧困的農(nóng)戶及地區(qū)提供貸款，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村貧困群體的影響較小，所以現(xiàn)在農(nóng)民致貧的一個(gè)重要的因素是缺乏足夠的資金。另一方面，我認(rèn)為農(nóng)村貧困群體受自身因素影響，對(duì)向農(nóng)村信用社等正式的金融機(jī)構(gòu)貸款缺乏了解和信心。為了了解農(nóng)村金融扶貧存在的問題，得出農(nóng)村貧困群體無法脫貧致富的原因，我于2016年7月16日參與了我院組織的為期兩天的以農(nóng)村金融扶貧為課題的下鄉(xiāng)調(diào)研活動(dòng)。通過此次調(diào)研活動(dòng)，我們對(duì)湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)中的農(nóng)村貧困群體進(jìn)行了實(shí)地走訪，通過填寫問卷的形式得到了許多真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)。

根據(jù)此次調(diào)研的相關(guān)數(shù)據(jù)和在網(wǎng)上查閱的一些文獻(xiàn)以及我自身對(duì)農(nóng)村金融扶貧的一些見解完成了這份調(diào)研分析報(bào)告。我認(rèn)為湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)農(nóng)村金融扶貧所存在的一些問題只是中國廣大農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)縮影。作為農(nóng)民融資的重要支撐系統(tǒng)，農(nóng)村金融體系屬于各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)整體，同時(shí)其也屬于我國整個(gè)金融體系中非常重要的組成部分?，F(xiàn)在我國的銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括中國郵政儲(chǔ)蓄以及農(nóng)村信用社。盡管我國在改革開放以來不管是在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變還是在制度變遷上都經(jīng)歷了巨大的變化，而且在相當(dāng)程度上已經(jīng)改善了農(nóng)村的金融，然而直到現(xiàn)在為止我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)之一是農(nóng)村地區(qū)，在這個(gè)金融體系當(dāng)中存在著很多的問題，而在金融扶貧問題上尤其突出[1]。

一農(nóng)村貧困人群難以達(dá)到金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)中需要貸款的農(nóng)村貧困群體中僅有22%的農(nóng)村貧困人口從農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到過貸款。然而在78%的未得到貸款的農(nóng)村貧困人口中，有84.2%人的沒有申請(qǐng)過，而沒有申請(qǐng)過的這些人的主要原因是擔(dān)心還不去、利息及其他成本太高，而那些申請(qǐng)過貸款卻沒有得到的人的主要原因是無抵押或擔(dān)保而沒貸到以及沒有人緣關(guān)系貸不到。這顯示了貧困人群作為金融扶貧需求方，在接受金融資源上具有先天弱勢(shì)，缺乏金融準(zhǔn)入條件。原因如下：

（一）農(nóng)村貧困人群的信用積累空白率比例高，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的有效授信額度。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)中僅有33.7%的農(nóng)村貧困人口知道商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，而在這些知道的人中，有87.5%的人沒有得到信用評(píng)級(jí)并授予信用貸款額度。而《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告2015》指出，“家庭收入水平越低，信貸需求越多，但受到的信貸約束越嚴(yán)重，融資能力更低?！薄稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸可得性隨著家庭年收入的增加而增加，年收入越高的家庭，信貸可得性越強(qiáng)，收入越低的家庭受到的信貸約束越嚴(yán)重?！?/p>

（二）農(nóng)村貧困人群缺乏穩(wěn)定的收入來源。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)的農(nóng)村貧困戶的主要收入來源是農(nóng)作物種植業(yè)和制造業(yè)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)特性，生產(chǎn)周期長、易受外部環(huán)境條件影響，因?yàn)?zāi)返貧，因?yàn)?zāi)致貧現(xiàn)象普遍，造成了農(nóng)戶的收入低、來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀。而部分貧困農(nóng)民在農(nóng)忙之余，會(huì)參與一些村鎮(zhèn)上的臨時(shí)工作，但由于這些工作周期較短，不具有穩(wěn)定性。根據(jù)《中國農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告2015》顯示，低收入家庭的各項(xiàng)收入中，主要收入是農(nóng)業(yè)收入和轉(zhuǎn)移收入。2014年貧困人口的人均可支配收入2561元，其中，工資性收入822元、經(jīng)營凈收入1060元、財(cái)產(chǎn)凈收入39元、轉(zhuǎn)移凈收入641元。

（三）農(nóng)村貧困人群缺乏有效的貸款抵押物。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)需要貸款的農(nóng)村貧困群體中有55%的人是由于缺乏抵押物和擔(dān)保人擔(dān)保而無法申請(qǐng)貸款。農(nóng)村貧困農(nóng)戶雖有房子和土地，由于缺乏交易的市場(chǎng)，一般不具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。另因?yàn)樨毨丝诘募彝デ闆r，一般而言，沒有人愿意為其擔(dān)保。

（四）農(nóng)村貧困家庭負(fù)擔(dān)較重。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)中50歲及以上的農(nóng)村貧困人數(shù)占所調(diào)研的所有農(nóng)村貧困人數(shù)的62%。據(jù)調(diào)查顯示，貧困農(nóng)戶的家庭支出主要是婚喪嫁娶、子女就學(xué)、疾病救治等。由于大量年輕人外出務(wù)工，農(nóng)村留下大量的留守兒童和留守老人，這導(dǎo)致了農(nóng)村貧困群體的老齡化趨勢(shì)增大，家庭青壯勞動(dòng)力的人數(shù)減少，因此造成家庭贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)加重。由于外出務(wù)工的年輕人自身在外生活成本較高，收入僅供自身使用，實(shí)際寄回家里的錢也不是很多。因此無疑加重了農(nóng)村貧困農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。

（五）農(nóng)村貧困人群受教育程度普遍較低。從表面上看，貧困是經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)因素，但從深層次分析，文化因素也起著重要作用。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)中的小學(xué)及以下的農(nóng)村貧困人數(shù)占所調(diào)研的所有農(nóng)村貧困人數(shù)的59%；初中及以下的農(nóng)村貧困人數(shù)占所調(diào)研的所有農(nóng)村貧困人數(shù)的85.6%；大專及以上的農(nóng)村貧困人數(shù)僅占所調(diào)研的所有農(nóng)村貧困人數(shù)的4.1%。根據(jù)《中國農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告2015》顯示，2014年貧困地區(qū)勞動(dòng)力中，不識(shí)字或識(shí)字不多的占比為8.7%，小學(xué)文化程度占35%，初中占45.7%，高中及以上文化程度占10.5%。多數(shù)貧困家庭對(duì)負(fù)債發(fā)展生產(chǎn)存在認(rèn)識(shí)上偏差，借款畏難現(xiàn)象普遍存在。

（六）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生存環(huán)境差。貧困人群多集中在交通閉塞、信息不暢、自然生態(tài)環(huán)境惡劣、生產(chǎn)生活條件差、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)服務(wù)落后、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地區(qū)。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)有85.3%的農(nóng)村貧困人群不了解國家現(xiàn)在2300元的新的扶貧標(biāo)準(zhǔn)線，有75%農(nóng)村貧困人群仍生活在15年前的住房中。2015我國貧困地區(qū)60.4%的村經(jīng)歷了自然災(zāi)害，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)難以得到增值提升，資源沒有得到有效開發(fā)利用，未能形成增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)[2]。

二現(xiàn)有金融產(chǎn)品不適用于農(nóng)村金融扶貧貧困人員的特征要求扶貧金融產(chǎn)品應(yīng)具備以下特征：一是無擔(dān)?；蛉鯎?dān)保。由于貧困家庭缺乏有效或有價(jià)值的抵押物，且社會(huì)關(guān)系簡(jiǎn)單，也難以尋找到合適的擔(dān)保人。二是低成本。貧困家庭多數(shù)從事小本經(jīng)營或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，收入少，承受的借款成本有限。三是小額度。貧困家庭經(jīng)營能力一般較弱，從事的多為適應(yīng)自己家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)以及小買賣等，小額信貸適應(yīng)他們的資金需求。四是風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移。貧困家庭以從事弱質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，易受自然災(zāi)害及市場(chǎng)影響，收入不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)大，自身難以承受全部風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)有金融產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，重視抵押擔(dān)保物、還款來源及個(gè)人信用積累，因此其設(shè)計(jì)與創(chuàng)新在適用對(duì)象上基本將貧困農(nóng)戶排除在外。

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格較高，面向農(nóng)村的地區(qū)居民或貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款利率上浮幅度比較大。同時(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格高不僅表現(xiàn)在利率上，還表現(xiàn)在隱性的尋租成本上也是提高金融產(chǎn)品價(jià)格的重要因素。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)的農(nóng)村貧困農(nóng)戶家里如果急需資金時(shí)要借款，僅有32.6%的農(nóng)戶會(huì)選擇向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品存在局限性。農(nóng)村金融創(chuàng)新很多，如農(nóng)戶聯(lián)保、村級(jí)擔(dān)?；鸬龋r(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大都處于基礎(chǔ)產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，在設(shè)計(jì)與創(chuàng)新均重在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)擔(dān)保與抵押，基本上都是圍繞抵押物的形式展開，適應(yīng)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和特性的組合金融產(chǎn)品十分匱乏。因此這些創(chuàng)新往往只在特定區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件、特定政策環(huán)境下開展業(yè)務(wù)，大范圍推廣難度大。

（三）信息不對(duì)稱。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)中的農(nóng)村貧困人群對(duì)相關(guān)扶貧政策以及農(nóng)村金融了解少，其中有57.9%的農(nóng)村貧困人群不了解精準(zhǔn)扶貧，有95.8%的農(nóng)村貧困人群不知道精準(zhǔn)扶貧的具體內(nèi)容，有66.3%的農(nóng)村貧困人群不了解農(nóng)村信用社提供的小額信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于貧困人口而言，其對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的通道相對(duì)較窄，獲取相關(guān)金融產(chǎn)品信息和獲得信貸支持的途徑都比較匱乏，這種情況容易讓貧困人口產(chǎn)生“貸款無門”的感覺[2]。

三貸款期限設(shè)定不合理一方面貸款審批時(shí)間長。目前，由于基層金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限較低，超過一定數(shù)額的貸款，需層層上報(bào)、調(diào)查、審批和發(fā)放等繁多的程序，一筆貸款往往需要半個(gè)月甚至更長時(shí)間，貸款不能及時(shí)發(fā)放，往往會(huì)錯(cuò)過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)。另一方面期限錯(cuò)配。傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，對(duì)資金的需求比較靈活，同時(shí)只有當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收獲并出售后才能歸還貸款。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，由于繁瑣冗雜的貸款手續(xù)、過長的審批時(shí)間以及生硬的貸款期限，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)的農(nóng)村貧困農(nóng)戶家里如果急需資金時(shí)要借款，有67.4%的貧困群體選擇向親戚朋友借款;當(dāng)想要擴(kuò)大種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；蚴亲錾?、辦企業(yè)時(shí)，僅有26.3%的農(nóng)村貧困農(nóng)戶選擇向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，剩下的大部分都是選擇向親戚朋友借款或自我積累。當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款期限一般設(shè)定為一年，對(duì)于生產(chǎn)周期較短的種養(yǎng)殖業(yè)，只需幾個(gè)月的貸款卻要按照一年期貸款利率付息，這對(duì)回報(bào)本來就低的農(nóng)業(yè)來說是得不償失的。而生產(chǎn)周期高于一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，短期內(nèi)是無力償還銀行利息的。如：某種糧大戶有良田10余畝，在春耕時(shí)機(jī)，有資金缺口1萬元左右，半年內(nèi)糧食成熟資金就可到位。在某涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)咨詢時(shí)得到回復(fù)，可提供一年期信用貸款1萬元，不過三個(gè)月內(nèi)就要開始付息，半年內(nèi)開始還本。該農(nóng)戶表示這樣貸款不劃算，最后以一定利息向朋友借款[3]。

四缺乏專門扶貧金融合作平臺(tái)金融扶貧一般由金融機(jī)構(gòu)、政府扶貧部門共同組織實(shí)施。長期以來的扶貧開發(fā)實(shí)踐中，一些部門以自己的方式，從各自的部門出發(fā)，積極探討依托金融解決農(nóng)村發(fā)展問題的方法，如婦聯(lián)的婦女創(chuàng)業(yè)貸款、教育部門的生源地助學(xué)貸款、林業(yè)部門的林權(quán)抵押貸款，這些信貸扶持措施都有共同點(diǎn)：設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)金、財(cái)政貼息。長期的扶貧開發(fā)實(shí)踐，使有關(guān)部門積累了大量資源，包含了扶貧經(jīng)驗(yàn)、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、財(cái)政扶貧資金等，但這些資源散落在不同部門，不能有效融合形成扶貧合力，大大降低了扶貧開發(fā)成效，且由于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和政府行政網(wǎng)絡(luò)不太適用于有效大批量發(fā)放和管理扶貧貸款,成效不是很明顯。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)上60%的農(nóng)村貧困人口認(rèn)為沒有享受到現(xiàn)行的扶貧政策的實(shí)惠，有約占71.6%的農(nóng)村貧困人口沒得到貧困救助，有約占74.7%的農(nóng)村貧困人口沒有參加過相關(guān)的扶貧項(xiàng)目。有約占64.2%的對(duì)當(dāng)?shù)卣陂_展的扶貧項(xiàng)目不太了解以及完全沒聽過。如何整合各類扶貧資源，建立起精準(zhǔn)、快速、高效、可持續(xù)的金融扶貧機(jī)制體制是金融扶貧的現(xiàn)實(shí)要求[2]。

五農(nóng)村貧困群體主動(dòng)融資意愿不強(qiáng)由于自身受教育較少，擔(dān)心借錢的風(fēng)險(xiǎn)無法得到良好的把控，農(nóng)村貧困群體的主動(dòng)融資意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致貧困地區(qū)貸款實(shí)際發(fā)生率不高。根據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)需要借款的農(nóng)村貧困人口僅占所調(diào)研的所有農(nóng)村貧困人口的29.5%。

六結(jié)語根據(jù)我在湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)所調(diào)研得出的數(shù)據(jù)與我查閱的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)兩者大同小異。這不難看出湖南省常德市桃源縣剪市鎮(zhèn)農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀是我國整個(gè)農(nóng)村金融扶貧的一個(gè)真實(shí)寫照?？傊环矫嫖覈r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、便捷性較差，接地氣的金融服務(wù)缺乏，貧困地區(qū)金融服務(wù)可得性欠佳。受到種種條件的限制，農(nóng)戶不能很容易地獲得貸款。在廣大農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給渠道相對(duì)單一，農(nóng)戶借貸渠道也較單一，一些地區(qū)農(nóng)村信用社基本占據(jù)主要渠道。另一方面很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)貸款進(jìn)行發(fā)放的時(shí)候出現(xiàn)了明顯的脫農(nóng)化傾向，并且造成大量的農(nóng)村閑置資金外流，這種情況加劇了本來就匱乏的農(nóng)村金融資源問題。本來是最需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幫助的農(nóng)村貧困群體，卻因?yàn)橐陨戏N種原因而沒有得到幫助，這不利于切實(shí)解決我國農(nóng)村貧困群體的貸款需求問題，也不利于我國的扶貧攻堅(jiān)工作的開展，更不利于我國實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。開展農(nóng)村金融扶貧，需要從政策上給予支撐、需要從機(jī)制上給予保障、需要從措施上給予扶持。今年10月17日是我國第三個(gè)國家扶貧日，也是第24個(gè)國際消除貧困日。只有切實(shí)解決上述金融扶貧出現(xiàn)的各項(xiàng)問題，只有把金融扶貧落到實(shí)處，只有將農(nóng)村貧困群體的利益重視起來，才能使我國農(nóng)村貧困群體早日脫去“貧困”的帽子，才能為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打下良好基礎(chǔ)，才能早日實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的調(diào)研報(bào)告

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主

義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金

融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率；進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

3．進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價(jià)值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就增強(qiáng)了。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政策推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建議建立國家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門的超額賠款補(bǔ)貼，通過政府補(bǔ)貼或委托代理的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì)控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部門實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲(chǔ)的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時(shí)，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，以改變郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲(chǔ)蓄資金管理辦法，必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國家一級(jí)，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)；也可以鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也可以通過財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村金融扶貧工作的幾點(diǎn)思考

關(guān)于農(nóng)村金融扶貧工作的幾點(diǎn)思考

【摘要】金融扶貧在扶貧工作中發(fā)揮著非常重要的作用，同時(shí)也是作為精準(zhǔn)扶貧的主要手段之一，探索商業(yè)銀行可持續(xù)的金融模式，不斷強(qiáng)化金融扶貧的有效性、針對(duì)性、可持續(xù)性是?F階段金融扶貧面臨的核心問題。本文首先對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵和原則進(jìn)行闡述，然后通過結(jié)合中原銀行近年來開展精準(zhǔn)扶貧的一些實(shí)踐情況，嘗試提出幾點(diǎn)對(duì)于加強(qiáng)現(xiàn)階段開展農(nóng)村金融扶貧工作的建議，希望通過農(nóng)村供給側(cè)改革可以更好地滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 商業(yè)銀行 金融扶貧

一、商業(yè)銀行實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

商業(yè)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧是商業(yè)銀行采用多種手段為貧困人口提供精準(zhǔn)的服務(wù)，幫助貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧致富。商業(yè)銀行實(shí)施精準(zhǔn)扶貧可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，減少浪費(fèi)，從而可以在脫貧成效更好的領(lǐng)域利用更多的資金。商業(yè)銀行在開展精準(zhǔn)扶貧的過程中，要注重因地制宜，因戶施策，不斷創(chuàng)新扶貧模式，更新金融產(chǎn)品，進(jìn)行精準(zhǔn)對(duì)接，把資金政策與具體的實(shí)施措施精準(zhǔn)地配置到貧困對(duì)象上，有效發(fā)揮金融資金的杠桿效應(yīng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈鲐殹?/p>

二、金融扶貧應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的原則

金融扶貧要堅(jiān)持四項(xiàng)原則：一是開發(fā)扶貧，開發(fā)扶貧指的是不是單純地給予，而是意在通過此種給予，貧困群體、貧困人口能夠?qū)崿F(xiàn)自身在商業(yè)上的可持續(xù)性，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。二是精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的基本要求。在金融扶貧工作中，核心及關(guān)鍵是要在“精準(zhǔn)”上下功夫，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接金融的需求、精準(zhǔn)強(qiáng)化管理手段、精準(zhǔn)完善支持措施，使金融資源可以更好地匯集貧困人口[1]。三是開放扶貧，其特點(diǎn)是政策的開放性、創(chuàng)新的開放性及組織的開放性。尤其是創(chuàng)新的開放性，具體指互聯(lián)金融、移動(dòng)支付體系等創(chuàng)新平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)具有的商業(yè)價(jià)值。

三、對(duì)于開展農(nóng)村金融扶貧工作的建議

（一）注重實(shí)施到戶精準(zhǔn)扶貧

一是要精準(zhǔn)選擇扶貧對(duì)象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與政府脫貧攻堅(jiān)工作規(guī)劃進(jìn)行主動(dòng)對(duì)接，收集、整理轄區(qū)內(nèi)建檔立卡貧困戶的基本信息，根據(jù)貧困戶的實(shí)際情況，確認(rèn)幫扶對(duì)象與幫扶目標(biāo)。重點(diǎn)支持建檔立卡中信用條件好、償還能力較強(qiáng)、具有生產(chǎn)意愿的貧困農(nóng)戶。如中原銀行制定的“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持“產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)的信貸資金投入，結(jié)合結(jié)對(duì)幫扶的貧困戶實(shí)際，因戶制宜，一戶一策，分類指導(dǎo)，落實(shí)精準(zhǔn)扶貧措施，積極幫助貧困家庭增收致富，穩(wěn)定脫貧。二是要精準(zhǔn)設(shè)計(jì)到戶小額貸款金融產(chǎn)品[2]。按照建檔立卡貧困戶所在地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、償還能力，來制定有針對(duì)性的扶貧信貸產(chǎn)品。著重解決好到戶小額扶貧貸款的準(zhǔn)入、期限、還款周期、抵押方式等問題，結(jié)合實(shí)際情況，可以考慮推出免抵押擔(dān)保、免評(píng)級(jí)、額度以及還款周期與建檔立卡戶生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際相匹配的貸款產(chǎn)品。

（二）通過創(chuàng)新方式，確保扶貧質(zhì)量

一是要?jiǎng)?chuàng)新信貸服務(wù)理念，金融機(jī)構(gòu)可以為貧困地區(qū)的信貸投放的規(guī)模提供政策優(yōu)惠，對(duì)上報(bào)的各類貸款開辟綠色通道，貧困地區(qū)在資產(chǎn)質(zhì)量、收益、績(jī)效等方面采取差異化考核方式，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提高資產(chǎn)質(zhì)量容忍度。二是創(chuàng)新信貸模式，比如中原銀行推動(dòng)和發(fā)展的產(chǎn)業(yè)扶貧，通過采用“公司+農(nóng)戶”模式，來幫助解決“帶貧企業(yè)”融資需求與貧困人口的就業(yè)問題；通過運(yùn)用“政府/龍頭企業(yè)+銀行+擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司+借款人”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸服務(wù)模式，實(shí)施提前授信、批量扶貧開發(fā)等政策來優(yōu)化貸款流程，為貧困地區(qū)各類經(jīng)營主體提供了良好的信貸資金支持。三是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，通過采用擴(kuò)大農(nóng)村貸款的有效擔(dān)保范圍的方式，把農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)逐漸納入到抵押范圍中。另外，積極探索水域?yàn)┩?、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備使用權(quán)等新型擔(dān)保模式。

（三）提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平

由于許多貧困地區(qū)基礎(chǔ)性金融供給不足，就造成了金融服務(wù)“最后一公里”不暢的問題明顯。所以，金融扶貧需要重視加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)、貧困人口的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，提升金融服務(wù)的便捷度、覆蓋率、可得性。首先要加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，增加物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)電子設(shè)備，提高金融服務(wù)可得性。其次是采用“三農(nóng)”移動(dòng)金融、互連網(wǎng)金融等服務(wù)方式。通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，建立電商金融、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融服務(wù)平臺(tái)，增加金融服務(wù)便捷度。如中原銀行立足于區(qū)域貧困地區(qū)實(shí)際，以物理網(wǎng)點(diǎn)作為基礎(chǔ)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，打造了惠農(nóng)業(yè)務(wù)管理云平臺(tái)，構(gòu)建了“線上+線下+第三方”的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，形成了“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)”三位一體發(fā)展模式，另外，在蘭考金融改革試驗(yàn)區(qū)，將惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)“金融+電商”的功能融入到普惠金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)“兩站合一”，推進(jìn)金融服務(wù)等實(shí)現(xiàn)“四項(xiàng)功能合一”。三是開展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，通過在惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)舉辦金融講座，加大在農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳力度，為貧困地區(qū)群眾捐贈(zèng)農(nóng)業(yè)、科普、創(chuàng)業(yè)、管理等書籍和光碟，幫助貧困戶提升文化水平，了解金融知識(shí)，提升農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和生產(chǎn)經(jīng)營能力。

（四）制定貧困地區(qū)綜合開發(fā)規(guī)劃

一是由政府牽頭，人行、農(nóng)業(yè)、扶貧、財(cái)政部門及銀行、證券、證券監(jiān)管部門，共同制定金融綜合扶貧戰(zhàn)略規(guī)劃。二是制定貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，包括電力、交通、教育、通訊、水利、醫(yī)療、城市建設(shè)、住房等；開展全面的綜合改造，資金來源以扶貧部門和財(cái)政部門向上級(jí)申報(bào)專項(xiàng)資金為主，同時(shí)結(jié)合開發(fā)性信貸資金配套投入[3]。如中原銀行信陽分行根據(jù)河南省2017年光伏扶貧工作推進(jìn)方案，結(jié)合信陽扶貧、脫貧工作任務(wù)重的實(shí)際，選擇光山縣開展村級(jí)扶貧電站項(xiàng)目試點(diǎn)，以最優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率給予政府貸款，得到光山縣政府的積極響應(yīng)和緊密合作。通過綜合開發(fā)計(jì)劃，可以有效實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益雙豐收。三是制定相關(guān)金融配套政策。商業(yè)銀行協(xié)調(diào)人民銀行對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款政策、信貸規(guī)?？刂?、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算建設(shè)制度等方面制定專門政策；商業(yè)銀行協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門在貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定、金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，保監(jiān)部門在進(jìn)行貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面制定專門政策，證監(jiān)部門在建立貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品期貨方面，配合滿足金融扶貧需求。

四、總結(jié)

綜上所述，金融扶貧作為我國扶貧工作的創(chuàng)舉，由政府政策的支持和引導(dǎo)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，通過利用小額信貸等金融工具為貧困地區(qū)與貧困群體提供政策性、商業(yè)性及合作性金融服務(wù)，提升貧困人口收入，改善其生產(chǎn)與生活狀況，最大程度實(shí)現(xiàn)國家扶貧工作的目標(biāo)，同時(shí)，在這個(gè)過程中商業(yè)銀行也可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握好金融扶貧的機(jī)遇，不斷對(duì)金融扶貧模式進(jìn)行探索和創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：農(nóng)村金融服務(wù)十三五規(guī)劃問題的調(diào)研報(bào)告2019

農(nóng)村金融服務(wù)十三五規(guī)劃問題的調(diào)研報(bào)告范文2019

而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證

規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2.加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融

“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

第五篇：扶貧存在問題分析及對(duì)策

扶貧存在問題分析及對(duì)策

近日，《瞭望》刊文《有涉農(nóng)項(xiàng)目68%資金被盤剝，遭六層拔毛！如何封堵？》，其中提到湖南省湘西土家族苗族自治州花垣縣坡耕地水土流失綜合治理工程朱朝項(xiàng)目，從招投標(biāo)一直到項(xiàng)目驗(yàn)收，經(jīng)過六層“拔毛”，項(xiàng)目資金落地僅三成，拔毛率竟高達(dá)68%，項(xiàng)目完成度不足23%。省、州、縣多個(gè)層級(jí)的干部涉案其中。此案中，作為惠民資金的項(xiàng)目資金成為了少數(shù)人眼中的“唐僧肉”，被層層截留、“拔毛”，最終“瘦”了國家，“苦”了百姓，卻“肥”了貪官。與“老虎”相比，人民群眾更厭惡的是與他們切身利益息息相關(guān)的“蒼蠅”，基層腐敗更容易影響群眾的滿意度和獲得感。扶貧資金點(diǎn)多面廣、對(duì)象分散，資金監(jiān)管難度大，容易發(fā)生虛報(bào)冒領(lǐng)、截留私分、強(qiáng)占掠奪、貪污挪用、揮霍浪費(fèi)等問題，同時(shí)基層的人情扶貧、關(guān)系扶貧、數(shù)據(jù)扶貧、表格扶貧等問題也應(yīng)該引起高度警惕。

一、當(dāng)前扶貧領(lǐng)域存在的主要問題及表現(xiàn)

1、是欺上瞞下，虛報(bào)冒領(lǐng)。部分基層干部向上積極申請(qǐng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如村級(jí)公路建設(shè)、農(nóng)村水電建設(shè)等農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目，對(duì)下則欺瞞群眾，利用基層群眾獲取信息渠道少、不熟悉政策的條件，暗箱操作，坐地生財(cái)。勾結(jié)老板虛報(bào)工程項(xiàng)目或報(bào)大工程結(jié)算價(jià)等手段套取、挪用大量扶貧資金。面上手續(xù)齊全、到戶到人，面下張冠李戴、大有文章。不少村委會(huì)干部變相買賣扶貧指標(biāo)，索取、收受困難戶好處費(fèi)，更有甚者堂而皇之將建房補(bǔ)助款等扶貧資金直接放入自己腰包。

二是盤剝克扣，雁過拔毛。一些鎮(zhèn)、村干部利用審批權(quán)或資金發(fā)放權(quán)等違規(guī)收費(fèi)、截留私分。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所負(fù)責(zé)人、村干部利用職權(quán)巧立名目收取“好處費(fèi)”、搞截留私分。

三是擅權(quán)亂權(quán)，優(yōu)親厚友。實(shí)行社保政策兜底脫貧是脫貧開發(fā)的重要舉措，一些地方在發(fā)放低保過程中，部分基層干部利用手中的權(quán)力和經(jīng)手申辦的職務(wù)便利，優(yōu)先照顧自己的親戚朋友，明顯不符合條件“創(chuàng)造條件”也要給親戚朋友，大搞 “關(guān)系?！保恪袄婕瘓F(tuán)”，騙保、騙取補(bǔ)助金或其他優(yōu)惠待遇的手段花樣百出，對(duì)符合條件的困難群眾卻視而不見，極大地?fù)p害了群眾利益。

二、涉農(nóng)扶貧領(lǐng)域存在問題的主要原因分析

1、權(quán)力過于集中，缺乏有效監(jiān)督。在涉農(nóng)工程項(xiàng)目招投標(biāo)、工程建設(shè)過程中，相關(guān)監(jiān)管單位對(duì)涉農(nóng)資金的監(jiān)督不到位，投標(biāo)方為了中標(biāo)，競(jìng)相爭(zhēng)取賄賂涉農(nóng)部門分管領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)象很常見。原因一是內(nèi)部監(jiān)督有名無實(shí)。目前，農(nóng)村普遍存在資金使用、項(xiàng)目開支和工程建設(shè)信息不公開，政務(wù)村務(wù)更新不及時(shí)、公示事項(xiàng)不全面等問題，使得村干部權(quán)力過于集中，從而讓涉案人員一步步走向了犯罪深淵。二是上級(jí)監(jiān)督不到位。扶貧開發(fā)涉及領(lǐng)域?qū)?，涵蓋資金、資產(chǎn)、資源等各個(gè)方面；涉及主體廣，遍及多個(gè)行政機(jī)關(guān)和權(quán)力崗位，上級(jí)各部門沒有實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)涉農(nóng)資金運(yùn)行的具體情況缺乏有效監(jiān)督，給權(quán)力濫用留下了較大空間。三是外部監(jiān)督?jīng)]有深入。紀(jì)檢、審計(jì)等部門沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)單位涉農(nóng)資金的日常監(jiān)管，因人手短缺，只是進(jìn)行選擇性的間斷監(jiān)督，對(duì)涉農(nóng)資金的監(jiān)督不全面、不完善，沒有很好地把監(jiān)督職責(zé)常態(tài)化。

2、制度尚未健全，機(jī)制出現(xiàn)弊端。村干部的權(quán)利缺乏行之有效的制約，為其權(quán)力尋租提供了空間。由于涉農(nóng)資金管理體制不完善，扶貧領(lǐng)域參與部門較多，財(cái)政專項(xiàng)資金審批、下?lián)?、流轉(zhuǎn)、使用缺乏細(xì)化性規(guī)則，管理上很容易出現(xiàn)職能交叉、彼此推諉的現(xiàn)象，導(dǎo)致真正的監(jiān)管工作沒有落到實(shí)處。職能部門普遍重下?lián)堋⑤p監(jiān)管，資金使用是否確有其事，分配對(duì)象是否確有其人，資金、物資是否如數(shù)到人到戶等都缺乏后續(xù)跟蹤管理。加之村級(jí)組織管理渙散，相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)滯后，村民監(jiān)督難以落實(shí)。

3、法紀(jì)意識(shí)談薄，道德底線缺失。鄉(xiāng)村干部作為直接接觸群眾的黨政“代言人”，是決定政策實(shí)施成效與否的關(guān)鍵，但有的鄉(xiāng)村干部缺乏法治意識(shí)，紀(jì)律松弛，對(duì)上級(jí)的要求不以為然，排斥按政策辦事。涉農(nóng)違紀(jì)違法案件主要集中在危房改造、種植業(yè)專項(xiàng)資金和農(nóng)田設(shè)施配套等方面，侵害對(duì)象廣泛，數(shù)額不多但涉及到的人數(shù)多，侵害了廣大群眾的切身利益。這些人缺乏為民服務(wù)的意識(shí)，個(gè)人私欲膨脹，妄圖將貧困群眾的“救命錢”收為自己的“囊中物”，無視群眾困苦，道德底線缺失。

三、解決扶貧領(lǐng)域存在違紀(jì)問題的對(duì)策

1、按照精準(zhǔn)扶貧要求，加強(qiáng)廉政思想教育。解決扶貧領(lǐng)域的不正之風(fēng)和腐敗問題，要堅(jiān)定不移把紀(jì)律挺在前面，抓早抓小。一是加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，結(jié)合黨性黨風(fēng)黨紀(jì)專題教育和扶貧開發(fā)各項(xiàng)工作，充分利用網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等新媒體平臺(tái)，向全體黨員干部進(jìn)行形式多樣的廉政教育活動(dòng)，提升政治覺悟，增強(qiáng)紀(jì)律法治意識(shí)，切實(shí)從根本上樹立“不敢腐、不能腐、不想腐”的廉潔意識(shí)。二是針對(duì)扶貧領(lǐng)域職務(wù)犯罪頻發(fā)的狀況，需要對(duì)村干部加強(qiáng)教育，加強(qiáng)監(jiān)督，加強(qiáng)自我約束，成為一身正氣、坦蕩干凈“想干事、能干事、干成事、不出事”的群眾“父母官”，帶領(lǐng)群眾一起脫貧致富，讓群眾真心“點(diǎn)贊”，與群眾建立水魚之情，厚植黨的執(zhí)政基礎(chǔ)。

2、圍繞扶貧資金重點(diǎn)，強(qiáng)化各項(xiàng)監(jiān)督檢查。加大對(duì)扶貧資金、項(xiàng)目安排、貧困退出、脫貧成效等方面信息的公開力度，建立健全扶貧工作公告公示制度，通過張榜公示，公布監(jiān)督電話，實(shí)現(xiàn)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金使用的公開透明，確保扶貧對(duì)象看得到、看得懂，確保群眾的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)。同時(shí)，搭建社會(huì)扶貧信息平臺(tái)，及時(shí)公開捐贈(zèng)款物使用情況，提高社會(huì)扶貧公信力和美譽(yù)度。積極推進(jìn)賬目公開等機(jī)制，賬目開支明細(xì)、政策通知公示必須進(jìn)村進(jìn)組，不能“一貼了之”、無人問津，防止人為故意走形式。建立健全“三級(jí)聯(lián)查聯(lián)管”的精準(zhǔn)扶貧運(yùn)行機(jī)制?？h市區(qū)紀(jì)委組建扶貧工作專項(xiàng)檢查小組，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立專門扶貧工作監(jiān)管機(jī)構(gòu)，組成貧困村扶貧工作監(jiān)督小組，在扶貧資金下達(dá)前后等重點(diǎn)時(shí)段不打招呼開展突擊檢查，結(jié)合日常督促、重點(diǎn)抽查、檢查考核等方式，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)人、財(cái)、物的有效監(jiān)管，確保專項(xiàng)監(jiān)督工作取得實(shí)效。

3、著力剛性約束制度，規(guī)范涉農(nóng)線索處置。建立審計(jì)、財(cái)政、信訪、扶貧等職能部門發(fā)現(xiàn)問題線索的抄報(bào)機(jī)制。充分運(yùn)用現(xiàn)有的信訪舉報(bào)平臺(tái)、“四風(fēng)”問題隨手拍等新興技術(shù)手段，拓寬問題線索來源渠道，把握線索收集這個(gè)關(guān)鍵。重點(diǎn)選取一批問題性質(zhì)惡劣、群眾反映集中和社會(huì)影響較大的案件。建立督辦交辦制度。堅(jiān)持問題導(dǎo)向，聚焦扶貧領(lǐng)域的重點(diǎn)人員和重點(diǎn)問題，將相關(guān)信訪舉報(bào)作為交辦重點(diǎn)。在人員上，重點(diǎn)交辦反映鄉(xiāng)、村兩級(jí)黨員干部問題的信訪舉報(bào)。在問題上，重點(diǎn)交辦套取、冒領(lǐng)、截留私分扶貧資金、違反專項(xiàng)使用資金規(guī)定等問題。對(duì)調(diào)查進(jìn)展緩慢、查辦力度不夠、處理不到位的扶貧領(lǐng)域案件，由縣紀(jì)委直查快辦或?qū)嵭袙炫贫睫k。對(duì)一些典型問題，進(jìn)行公開通報(bào)曝光，真正起到“通報(bào)一起、警醒一片”的效果。