第一篇：國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特點

國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特點

中國食品產(chǎn)業(yè)網(wǎng)（2006年11月21日11:18）

農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。同時，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對自然風險、技術(shù)風險，又要面對市場風險。為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然和市場雙重風險，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風險轉(zhuǎn)移工具。通過投保農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失可以獲得保險賠償。從國際上看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特點可以概括為以下三個方面。

將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來經(jīng)營

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險很高，這就決定了農(nóng)業(yè)保險具有“高成本、高風險、高賠付”的特性，往往會使保險經(jīng)營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標的商業(yè)保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風險業(yè)務(wù)。從歷史上看，農(nóng)業(yè)保險最早產(chǎn)生于在西方市場經(jīng)濟國家，出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者分散經(jīng)營風險以及保險公司追逐利潤的需要，一些商業(yè)性保險公司嘗試開辦農(nóng)業(yè)保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農(nóng)業(yè)保險制度，這些國家大多將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，轉(zhuǎn)而以國家為主導(dǎo)建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，或者采取對商業(yè)保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)業(yè)保險具有了很強的政策性。

從各個國家的發(fā)展模式來看，做法不盡相同，各有特色。其中，美國、加拿大實行的是政府主導(dǎo)的模式，其特點是國家專門保險經(jīng)營機構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險。如：美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，歸農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)。該公司1939年開始舉辦農(nóng)作物保險，其主要目的是保護農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)投資，給農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供保險保障。

西歐國家采取的是民辦公助模式，農(nóng)業(yè)保險由相互保險公司、保險合作社和私營保險公司經(jīng)營，國家則給予一定的財政支持。例如：法國政府早在1840年就成立了第一家地區(qū)性互助保險公司，1986年該公司被改制為法國農(nóng)業(yè)互助保險集團公司，專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險及其相關(guān)業(yè)務(wù)，法國政府則給該公司撥付相應(yīng)的行政費用。

日本采取的主要是相互制的保險模式。農(nóng)業(yè)保險由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟組合經(jīng)營，政府通過提供部分經(jīng)營費用和再保險，構(gòu)筑全國農(nóng)業(yè)保險體系。

國家給予農(nóng)業(yè)保險一定的財政扶持

農(nóng)業(yè)保險具有較強的正外部經(jīng)濟性，但同時又面臨很高的經(jīng)營風險，容易出現(xiàn)虧損。按照WTO規(guī)則，成員國可以采取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入扶持政策（即“綠箱政策”），對關(guān)系國計民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險的國家大多通過財政手段對農(nóng)業(yè)保險給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農(nóng)業(yè)保險制度的同時，為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險，政府往往對農(nóng)民支付高額的保費補貼，從而調(diào)動農(nóng)民運用農(nóng)業(yè)保險機制分散風險的積極性。國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼可以分為兩類：一類是對農(nóng)民提供一定的保費補貼。如：法國對農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的補貼比例在 50―80%左右，農(nóng)民只需交納20-50%左右的保費即可獲得保險保障。另一類是政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費用補貼，從而減少其經(jīng)營方面的損失，調(diào)動經(jīng)營者的積極性。

同時，為了使財政補貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。法國政府根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》的規(guī)定，建立了國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害進行補償并對農(nóng)業(yè)保險進行補貼。國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金一部分來源于農(nóng)業(yè)保險稅收，另一部分來源于國家財政預(yù)算。二是實行相應(yīng)的稅惠政策。為了提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的積極性，很多國家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。如：美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當提供農(nóng)作物保險專項補貼，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司除繳納1-4%的營業(yè)稅外，免征其他各種稅收。

通過專門立法確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位

鑒于農(nóng)業(yè)保險具有一定的特殊性，各國都普遍將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，單獨經(jīng)營、單獨核算。同時，農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)著國家對農(nóng)業(yè)的扶持，國家一般都要承擔相應(yīng)的補貼或者稅收優(yōu)惠等社會責任，國家一般也要求農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不得以營利為目標。在很多國家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險規(guī)定為強制性保險，要求農(nóng)戶必須購買。因而，適用于各種商業(yè)保險的《保險法》、《商法典》或者其他保險法律的規(guī)定就不能完全適用于農(nóng)業(yè)保險。為此，國家需要制定更加具有針對性的農(nóng)業(yè)保險法，明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位，從而保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運作，切實保障農(nóng)民的合法利益，貫徹國家對農(nóng)業(yè)保險予以扶持的政策目標。

從各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都是以完善的法律體系為基礎(chǔ)的。通過國家實施這種誘致性制度變遷，可以為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定法制基礎(chǔ)。

例如：美國1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，該法隨著美國農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展變化而不斷修改和完善，其內(nèi)容既包含保險標的、組織機構(gòu)、再保險等規(guī)定，也包含聯(lián)邦政府的救濟計劃等。1994年，美國國會又頒布了《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法案》，對農(nóng)作物保險制度進行了改革，從而使美國的農(nóng)業(yè)保險進入了一個新的發(fā)展階段。此外，美國聯(lián)邦政府還規(guī)定不參加農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民將得不到政府其他計劃的福利，使得農(nóng)作物保險成為一種變相的強制保險。

法國通過《農(nóng)業(yè)互助保險法》界定和劃分了農(nóng)業(yè)互助保險社應(yīng)承擔的風險范圍；頒布《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營與發(fā)展做出了較為明確的規(guī)定；制定《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險項目、保險責任、再保險、保險費率、理賠計算等予以了明確確定。此外，法國政府還對一些關(guān)系到國計民生的大宗產(chǎn)品實行強制性保險，規(guī)定對主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動物實行強制保險。

日本在20世紀早期就制定了《牲畜保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等法律，1947年日本將相關(guān)法律合并后制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，從而確立農(nóng)業(yè)保險的基本運行模式。從現(xiàn)行的體制看，日本采取強制性保險與自愿保險相結(jié)合的方式，國家通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實行法定保險，其他作物和飼養(yǎng)動物則實行自愿投保。作者:王偉

第二篇：國外農(nóng)業(yè)保險體制介紹

國外農(nóng)業(yè)保險體制介紹

國外農(nóng)業(yè)保險體制大體上分為五類，即以美國、加拿大為代表的農(nóng)業(yè)保險體制，日本農(nóng)業(yè)保險體制，以德國、西班牙、荷蘭等國為代表的西歐農(nóng)業(yè)保險體制，以前蘇聯(lián)、東歐國家為代表的農(nóng)業(yè)保險體制，以泰國、印度、巴西等國家為代表的發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險體制。前三類代表著發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險體制。美國、加拿大的農(nóng)業(yè)保險體制

目前，除了美、加外，采取這一模式的還有瑞典、智利等國家。其特點是國家設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，經(jīng)營大部分政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。各國均制定了重點為農(nóng)作物產(chǎn)品的法律，由隸屬農(nóng)業(yè)部的國家農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)作物（包括果樹種植、水產(chǎn)品養(yǎng)殖等）一切險原保險和再保險。政府出資擁有農(nóng)作物保險公司相當數(shù)額的資本股份，國家農(nóng)業(yè)保險公司的一切經(jīng)營管理費用都由政府支持，國家農(nóng)業(yè)保險公司享有免稅待遇。此外，其他私營、聯(lián)合股份保險公司、保險互助會也經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，開展農(nóng)作物雹災(zāi)保險、飼養(yǎng)動物保險、農(nóng)場建筑物等財產(chǎn)保險。這種體制的最大特點是，農(nóng)民自愿投保，政府提供補貼。

日本農(nóng)業(yè)保險體制

日本政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機制是不以營利為目的的民營保險相互會社———市、町、村農(nóng)業(yè)共濟組合與都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟保險組合是日本農(nóng)業(yè)保險的基層組織，直接承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會接受市、町、村農(nóng)業(yè)共濟組合的分保業(yè)務(wù)；政府對農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的保險責任進行再保險。日本政府的主要責任是對農(nóng)業(yè)保險進行監(jiān)督和指導(dǎo)。

西歐農(nóng)業(yè)保險體制

西班牙、荷蘭等國家的農(nóng)業(yè)保險體制可歸于這一模式。其特點是：全國沒有建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系；無論是一切險還是特定災(zāi)害保險，政府一般都不經(jīng)營。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)主要是私營公司、部分保險相互會社或保險合作社。他們開辦的農(nóng)業(yè)保險險種十分有限，一般只辦理雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。農(nóng)民自愿投保，保費全由自己支付。不過有的國家也給私營保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一定的保費補貼。前蘇聯(lián)、東歐農(nóng)業(yè)保險體制

這一模式的特點：一是農(nóng)業(yè)保險全部由國家保險機構(gòu)集中、統(tǒng)一和壟斷性經(jīng)營，不允許其他組織介入。這些國家由國家保險局經(jīng)營，民主德國、波蘭由國家保險機關(guān)管理，匈牙利等由國家保險公司獨家經(jīng)營。二是強制性保險與自愿保險相結(jié)合。三是農(nóng)業(yè)保險是政策性的保險，不以盈利為目的，政府為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供基金，并補貼大部分經(jīng)營管理費用。四是由于農(nóng)業(yè)保險賠付率很高，各國都對農(nóng)業(yè)保險實行優(yōu)惠。發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)保險體制

泰國、印度、菲律賓等國家的農(nóng)業(yè)保險體制都歸于這一模式。其特點：一是在組織模式上一般采取國家直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、由農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營、私營保險公司經(jīng)營及國家與私營保險公司成立股份公司經(jīng)營等幾種方式。二是農(nóng)業(yè)保險嚴格限定承保標的和責任范圍，如種植業(yè)承保的農(nóng)作物為本國的主要糧食作物，如水稻、小麥、棉花等，養(yǎng)殖業(yè)為牛、馬等。三是農(nóng)業(yè)保險是非盈利性業(yè)務(wù)，政府提供財政資助，共同分擔農(nóng)業(yè)風險。四是國家指定農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，從法律制度上確保農(nóng)業(yè)保險的合法地位。五是實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的措施。以強制性保險為主，政府將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款相聯(lián)系，強化了農(nóng)業(yè)保險的強制性。

《國際金融報》(2004年02月25日 第六版)

第三篇：國外有機農(nóng)業(yè)發(fā)展

國外有機農(nóng)業(yè)發(fā)展

一、全球有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展概況

1.全球有機耕作面積概況

據(jù)Helga Willer在2010年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全球共有3700萬hm2的有機農(nóng)業(yè)用地，大洋洲是全球有機耕作面積最大的洲，約1200萬hm2，其中99%分布在澳大利亞；在歐盟（含12個成員國）、歐洲自由貿(mào)易聯(lián)盟（列支敦士登、愛爾蘭、挪威、瑞士）以及土耳其等國約有805萬hm2有機耕作面積；拉丁美洲國家有機耕作面積已達到800萬hm2；亞洲有機農(nóng)業(yè)發(fā)展快速，目前從事有機耕作面積為315萬hm2；北美洲從事有機耕作面積為245萬hm2；在非洲尤其是非洲南部國家，有機農(nóng)業(yè)發(fā)展較快，從事有機耕作面積為105萬hm2。全球有機農(nóng)業(yè)種植面積位于前3位的國家分別是澳大利亞、阿根廷和美國。全球1/3的有機農(nóng)業(yè)用地分布在發(fā)展中國家，大部分在拉丁美洲國家，其次是亞洲和非洲國家。

2.全球有機食品市場現(xiàn)狀

近年來，全球有機農(nóng)產(chǎn)品消費需求持續(xù)增長，Organic Monitor調(diào)查顯示，2009年全球有機農(nóng)產(chǎn)品消費總額達到了550億美元。根據(jù)SOEL-FIBL2009調(diào)查，全球有機農(nóng)產(chǎn)品的消費市場主要集中在歐洲和北美洲，這兩個地區(qū)有機農(nóng)產(chǎn)品的銷售額占到了全球有機農(nóng)產(chǎn)品銷售額的97%，全球有機農(nóng)產(chǎn)品一半的消費在歐洲，其中德國是歐洲有機農(nóng)產(chǎn)品最大的市場，亞洲、拉丁美洲和大洋洲是有機農(nóng)產(chǎn)品重要的生產(chǎn)者和出口者。在亞洲，有機農(nóng)產(chǎn)品需求主要集中在日本、韓國、新加坡、中國臺灣與中國香港等富裕的國家和地區(qū)。日本是亞洲最主要的有機農(nóng)產(chǎn)品消費市場，也是中國有機農(nóng)產(chǎn)品出口的主要目的地之一。

二、北美洲、歐洲和亞洲有機農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況

20世紀北美洲、歐洲有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展尚處試驗探索階段，因其產(chǎn)量低，效益少，當時的文獻大多是對北美洲、歐洲有機農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的簡單介紹，隨著時間的推移，有機農(nóng)業(yè)在探索中不斷前進，世界各國有機農(nóng)業(yè)運動蓬勃發(fā)展。如今有機食品的生產(chǎn)、加工和銷售已形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，許多農(nóng)場皆已具備直接加工和銷售的能力，盡管有機產(chǎn)品售價高出普通產(chǎn)品的20%-30%或更高，但卻備受消費者的歡迎。近10年來，國內(nèi)外學者關(guān)于有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展的研究，逐漸由探索懷疑的態(tài)度轉(zhuǎn)向肯定、支持并大力推廣?，F(xiàn)在北美洲、歐洲的一些國家

以及亞洲的日本等都設(shè)有專門的有機食品檢測機構(gòu)，從生產(chǎn)、加工、儲藏、運輸?shù)戒N售每一環(huán)節(jié)都實行嚴格的質(zhì)量控制，同時還制定了一整套有機農(nóng)產(chǎn)品的認證標準和法律法規(guī)。

1.北美洲有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況

（1）美國有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。美國2010年有機農(nóng)業(yè)面積為190.0萬hm2，占全美耕地總面積的14.4%，在世界排名第3位。另據(jù)美國農(nóng)業(yè)部（US-DA）統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2007年美國獲得有機認證的有機生產(chǎn)者約有11000家，占美國220萬農(nóng)民的0.5%，有機農(nóng)場數(shù)量為20437個，有機農(nóng)產(chǎn)品商品總價值占全美的38.4%。美國有機農(nóng)業(yè)是以家庭經(jīng)營的農(nóng)場為基本生產(chǎn)單位，專業(yè)化程度較高，大都屬于自負盈虧的企業(yè)經(jīng)營方式。在美國同時還活躍著大量的各類農(nóng)業(yè)合作組織，主要維護農(nóng)民的共同利益和宣傳推銷農(nóng)副產(chǎn)品。因此，美國農(nóng)業(yè)在以家庭農(nóng)場為基本經(jīng)營單位的基礎(chǔ)上，形成了產(chǎn)業(yè)體系化、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)?；透叨燃s化，有效地促進了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高。

（2）加拿大有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。加拿大2006年有機農(nóng)業(yè)面積達54.6萬hm2，世界排名第13位，大約有3 555家有機生產(chǎn)者，有機食品加工企業(yè)達到800余家。有機產(chǎn)品零售額共計10億加元（1加元約合6.22元人民幣，2012），占所有食品零售總額的1%。加拿大發(fā)展可持續(xù)農(nóng)業(yè)中的可持續(xù)發(fā)展理念得到廣大農(nóng)民的認可，達到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟需求與社會環(huán)境保護目標協(xié)調(diào)統(tǒng)一的要求。對比中國與加拿大發(fā)展有機農(nóng)業(yè)的差距，提出要改革中國農(nóng)產(chǎn)品流通體制、加大引進外資力度、加強農(nóng)業(yè)國際合作并建立有機農(nóng)業(yè)和有機食品信息網(wǎng)。加拿大的有機食品主要通過傳統(tǒng)商店、有機農(nóng)產(chǎn)品專賣店和露天市場進行銷售。

2.歐洲有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況

（1）德國有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。德國2009年底有機農(nóng)業(yè)的面積達到了95.0萬hm2，占全國耕地總面積的4.3%，在世界排名第9位。目前德國有機食品的銷售渠道：第一是農(nóng)戶直銷，農(nóng)戶直銷中分3種方式：在農(nóng)場內(nèi)設(shè)立直銷店；到專業(yè)市場承租柜臺進行直銷；根據(jù)訂單直銷送貨上門，在一些發(fā)達地區(qū)還實行了網(wǎng)上訂購和郵購。第二是有機食品專賣店。第三是傳統(tǒng)店設(shè)專柜、專區(qū)銷售。德國有很多由農(nóng)戶自發(fā)組織的有機農(nóng)業(yè)協(xié)會負責農(nóng)戶間以及生產(chǎn)與市場間的相互協(xié)調(diào)，及時提供各類產(chǎn)銷信息、技術(shù)資料，刊登各類公益廣告等。德國政府還非

常重視將有機食品推廣到外食市場，特別致力于各級學校餐采用有機農(nóng)產(chǎn)品，并辦理各種推廣活動、提供教材等。德國現(xiàn)代化水平高、區(qū)域性強，政府采取補貼、強化管理、法律法規(guī)保障，協(xié)會推動和嚴格檢驗把關(guān)等措施使得有機農(nóng)業(yè)發(fā)展較快。借鑒德國經(jīng)驗，中國政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能，實施農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強對農(nóng)業(yè)的支持和保護，明確有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，加強檢測監(jiān)督，建立農(nóng)業(yè)協(xié)會和培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

（2）法國有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。法國2005年底有機農(nóng)業(yè)的面積達到了55.0萬hm2，在世界排名第12位，有機食品市場的銷售額15億美元左右，有機農(nóng)業(yè)經(jīng)營者總數(shù)達到111萬名。法國有機農(nóng)業(yè)食品銷售渠道主要由自然食品商店、專業(yè)市場和大中型超級市場等方面組成。

（3）意大利有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。意大利2009年底有機農(nóng)業(yè)的面積達到了111.0萬hm2，占全國耕地總面積的6.86%，世界排名第8位，有機食品市場的銷售額15億美元左右。由于意大利農(nóng)業(yè)的歷史淵源，有機農(nóng)業(yè)重要組分是谷類和畜牧產(chǎn)品，但是市場對果品的需求在增加。主要的加工產(chǎn)品是意大利通心粉、橄欖油和果醬。意大利有機農(nóng)產(chǎn)品銷售的主要渠道是直銷方式和專賣店銷售。

（4）荷蘭有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。荷蘭2008年共有2。8%的農(nóng)業(yè)用地用于生產(chǎn)有機產(chǎn)品，有機農(nóng)產(chǎn)品市場占有量為2%。采用收集二手資料、訪談以及參與式觀察對荷蘭的有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行了調(diào)查研究，對荷蘭的有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況及社區(qū)支持型有機農(nóng)場進行了介紹，指出政府對有機農(nóng)業(yè)農(nóng)場的發(fā)展進行適當調(diào)控，實行補貼政策并進行技術(shù)培訓和服務(wù)以防止產(chǎn)銷不平衡情況的產(chǎn)生。

（5）奧地利有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。奧地利2005年底有機農(nóng)業(yè)的面積達到了32.9萬hm2，占全國耕地總面積的12.9%，世界排名第16位，2008年奧地利有機農(nóng)產(chǎn)品銷售總額為6.27億歐元。為了推動有機農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展，奧地利政府專門推出了一項“有機作物生產(chǎn)區(qū)計劃”，在全國共設(shè)立了113個有機作物產(chǎn)區(qū)。有機商品超市是促進有機農(nóng)作物市場繁榮的關(guān)鍵因素之一，帶動了有機農(nóng)作物生產(chǎn)和加工業(yè)的發(fā)展。此外，政府出面主導(dǎo)，積極推動加強有機農(nóng)業(yè)與銷售業(yè)、旅游業(yè)和餐飲業(yè)的伙伴關(guān)系，通過這些下游產(chǎn)業(yè)保證和擴大了有機產(chǎn)品市場。

3.亞洲有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況

（1）日本有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。日本2006年共有0.5萬農(nóng)戶被認定為有機農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者，生產(chǎn)有機農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量是48172t，占農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量的比重為0.16%，共有4611個農(nóng)場獲得有機認證，獲得認證有機農(nóng)產(chǎn)品占農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量的0.16%。日本有機農(nóng)產(chǎn)品流通的主要形式有6類：一是通過建立產(chǎn)銷聯(lián)合組織，實行直銷；二是由專業(yè)流通配送組織實行宅配化；三是由生協(xié)組織配送；四是大型連鎖超市、大賣場與有機農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地實行訂單銷售；五是設(shè)立連鎖專賣店進行銷售；六是外食加工企業(yè)與日本國內(nèi)外有機農(nóng)產(chǎn)品基地實行訂單直銷。羅芳等[25]從組織管理機構(gòu)及相關(guān)法律法規(guī)、認證程序、經(jīng)營情況、運行機制4個方面分析了日本農(nóng)業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的做法，重點介紹了其生產(chǎn)者一消費者“提攜”系統(tǒng)：生產(chǎn)者與消費者通過直接對話與接觸，加深互相了解，雙方都要提供人員及資金去支持本身的運輸系統(tǒng)，他們通常會設(shè)立運輸站，使差不多3-10個家庭的消費者都可以取得已運抵的產(chǎn)品。作者從轉(zhuǎn)變思想與觀念、建立網(wǎng)狀的有機農(nóng)業(yè)協(xié)會、完善有機農(nóng)產(chǎn)品管理制度3個方面提出了日本有機農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗對中國的啟示。隨著日本有機農(nóng)產(chǎn)品市場的擴大，日本逐步建立起有機農(nóng)產(chǎn)品“生產(chǎn)、流通、消費”一體化的經(jīng)營體系。在該體系中設(shè)立一個運銷流通公司來統(tǒng)一進行所有有機農(nóng)產(chǎn)品的銷售。以大型企業(yè)為龍頭的經(jīng)營方式，可以規(guī)?；\作，有計劃地建立銷售點和銷售網(wǎng)絡(luò)，但要維持這么龐大企業(yè)體系的運作是有相當難度的。

（2）韓國有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。韓國2000年有機農(nóng)業(yè)面積超過14235hm2，占全國耕地總面積的0.7%，韓國有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的市場規(guī)模達到6000億韓元（100韓元約合0.55元人民幣，2012），而且每年以7.0%的速度增長。近年來，為了對有機農(nóng)產(chǎn)品進行促銷，政府通過對有機農(nóng)產(chǎn)品進行補貼和對有機農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易費用進行支持的辦法發(fā)展有機農(nóng)業(yè)。

（3）泰國有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況。泰國獲得有機農(nóng)產(chǎn)品認證的土地面積約為15300hm2，約占全國可耕作土地面積的0.07%。泰國有機食品的銷售途徑：一是有機農(nóng)場與國內(nèi)的進出口貿(mào)易公司簽訂銷售合同；二是送往有加工能力的大型有機農(nóng)場；三是大型有機農(nóng)場直銷進入國內(nèi)超市或出口。泰國的有機農(nóng)業(yè)大多以集體合作社形式和農(nóng)場形式組織生產(chǎn)。

三、國外有機農(nóng)業(yè)發(fā)展對中國的啟示

1.加大政府對有機農(nóng)業(yè)的扶持力度

在有機農(nóng)業(yè)市場發(fā)育不夠健全階段，政府必須對其進行必要的扶持和引導(dǎo)，有機農(nóng)業(yè)才能實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。首先要完善有機食品認證與監(jiān)管體系，制定有機農(nóng)業(yè)與有機食品的法律法規(guī)，普及標準化生產(chǎn)方式，對有機產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、包裝、運輸、銷售各個環(huán)節(jié)實行全程質(zhì)量監(jiān)控；其次要對有機食品的生產(chǎn)進行補貼，在生態(tài)環(huán)境建設(shè)、商品基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)推廣等項目中資金向有機農(nóng)業(yè)開發(fā)傾斜，保護和提高有機食品生產(chǎn)者的積極性；再次要建立、培育和完善有機農(nóng)業(yè)的社會服務(wù)機構(gòu)，加強行業(yè)管理，提高行業(yè)組織化水平，把農(nóng)民、企業(yè)、科技人員、市場等各個環(huán)節(jié)緊密結(jié)合起來，逐步形成完善的服務(wù)體系。

2.加強有機農(nóng)業(yè)市場化建設(shè)

中國應(yīng)建立各級有機農(nóng)產(chǎn)品管理中心與運銷組織，充分協(xié)調(diào)各方力量，實行地區(qū)間的相互配合，采取產(chǎn)銷聯(lián)合、定點銷售、開設(shè)專賣店等辦法，建立便捷而完善的多元化流通體系，可重點建立和完善“銷售龍頭企業(yè)帶動式”和“產(chǎn)銷直掛式”相結(jié)合的流通模式，同時要開拓靈活多樣的有機食品零售渠道，重點加強消費者服務(wù)策略、品牌形象策略和銷售保證策略的建設(shè)。

3.加快有機農(nóng)業(yè)技術(shù)的研究、示范和推廣

有機生產(chǎn)基地禁用化學合成物質(zhì)，勢必要求較高的生產(chǎn)技術(shù)與之配套，只有通過先進的科學技術(shù)來解決生產(chǎn)中遇到的問題，有機農(nóng)業(yè)基地才能健康穩(wěn)定發(fā)展，因此要加快有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)鍵技術(shù)、病蟲害防治、有機食品加工、包裝、運輸、儲存技術(shù)等方面的研究，將農(nóng)業(yè)科研、教學、生產(chǎn)緊密結(jié)合，形成“三位一體”模式，為有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支撐。

4.加大有機農(nóng)業(yè)的宣傳培訓力度

充分利用大眾媒體，加大有機農(nóng)產(chǎn)品的宣傳，快速、便捷地傳播有機理念和有機農(nóng)產(chǎn)品信息。一方面使農(nóng)業(yè)經(jīng)營者思考自然資源的有限性，適應(yīng)形勢發(fā)展的需要調(diào)整經(jīng)營理念，提高實施有機農(nóng)業(yè)的積極性；另一方面通過大力推介和推廣有機農(nóng)產(chǎn)品，樹立安全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的品牌形象，擴大消費需求從而拉動有機農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、貿(mào)易和流通。同時，要加大有機農(nóng)業(yè)培訓力度，依托農(nóng)業(yè)科研院校與科研機構(gòu)，有針對性地對有機農(nóng)業(yè)推廣人員、有機農(nóng)業(yè)種植者與經(jīng)營者等不同群體開展相關(guān)培訓。

5.完善有機農(nóng)業(yè)信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

因為信息閉塞，許多有機生產(chǎn)者不知其產(chǎn)品的市場定位，造成了產(chǎn)品“優(yōu)質(zhì)不優(yōu)價”的局面。政府主管部門應(yīng)該建設(shè)國家層次的有機農(nóng)業(yè)信息交流平臺，協(xié)同民間的各類組織和機構(gòu)，為有機食品生產(chǎn)企業(yè)提供切實有效的市場信息服務(wù)；有機農(nóng)業(yè)經(jīng)營者應(yīng)高度注重農(nóng)業(yè)信息的有效利用，通過網(wǎng)絡(luò)及時獲知有用的市場信息，有條件地區(qū)可以實行有機農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上訂購與郵購，準確把握市場和商機，利用多渠道解決有機生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后過程中出現(xiàn)的困難。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險特點和理賠細則

第一部分 農(nóng)業(yè)保險特點

農(nóng)業(yè)保險是指由保險機構(gòu)經(jīng)營，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中因遭受約定的自然災(zāi)害、事故或者疫病所造成的經(jīng)濟損失進行賠償?shù)谋ｋU活動，分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。

一、標的生命性

1、標的價值的最終確定性。

2、標的的生命周期性。

3、標的的鮮活性。

4、標的受損后自我恢復(fù)性

5、標的繁雜多樣

6、標的市場價格的波動性。

二、地域性

三、季節(jié)性

四、專業(yè)技術(shù)性

五、政策性

第三部分 理 賠

第一節(jié) 農(nóng)業(yè)保險理賠關(guān)注點

一、對條款內(nèi)容的理解

（一）深刻理解條款的“保險責任和責任免除”。這是處理農(nóng)業(yè)保險理賠首先必須了解的第一要務(wù)，只有對條款有深刻的理解，才能在理賠過程中明確該事故是否屬于保險責任，如果不能很好地掌握條款，正確理賠將無從談起。

保險人有必要防范養(yǎng)殖場主隱瞞病情、故意誤報套報疾病種類等情況的發(fā)生，所以在查勘時，要對疾病的具體癥狀了解和熟悉。

（二）理解“賠償處理”條款。該條款明確了保險公司承擔賠償?shù)木唧w方式和具體賠償標準，有助于確定保險公司的賠償責任范圍，哪些應(yīng)該賠、哪些不應(yīng)該賠，從而做到“不惜賠，不濫賠”。按條款執(zhí)行，才能減少理賠當中不必要的糾紛，確保理賠工作的順利開展。

（三）了解“具體術(shù)語”條款。對“具體術(shù)語”的解釋將有助于確定發(fā)生的事故是否屬于保險責任事故，是否達到了規(guī)定的災(zāi)害標準，從而確定是否該賠，對理賠工作的開展來說是必不可少。

二、對理賠流程的理解

（一）農(nóng)險基本理賠流程

1、報案：出險后，請及時撥打人保公司專線電話“95518”報案；也可以直接向人保公司農(nóng)村保險網(wǎng)點營銷員報案。

2、查勘定損：保險公司在接到報案后，將盡快派理賠人員趕赴現(xiàn)場，對受損情況進行查勘定損。

3、提交索賠材料：被保險人應(yīng)根據(jù)保險人的提示，按承保險種的不同，提交相關(guān)的索賠資料。

4、賠款理算：保險公司收齊索賠資料后，即按條款約定進行賠款理算。

5、支付賠款：保險公司在完成賠款理算后，即通知被保險人領(lǐng)取賠款，或?qū)①r款送達被保險人。

（二）農(nóng)險主要理賠流程

1、二次定損

農(nóng)業(yè)保險的保險標的不同于其他財產(chǎn)的保險標的，它具有生命特征，標的遭受災(zāi)害后的恢復(fù)生長特性以及自然災(zāi)害對作物具有利弊雙重性（疏花、疏果、疏苗而減輕或不構(gòu)成損失的情況時有發(fā)生）。為此，種植業(yè)保險的核定損失應(yīng)設(shè)立一定的觀察期，觀察期具體時間長短要根據(jù)不同的保險標的、災(zāi)害種類和損失情況確定。種植業(yè)生長期農(nóng)作物保險一般采取二次或多次查勘制度。我們通常稱之為首次定責，二次定損，收獲前最終核算賠款。

一般情況是：首次查勘，接到報案后要立即進行現(xiàn)場查勘，本次不宜現(xiàn)場確定損失金額，應(yīng)根據(jù)保險標的的特性以及條款的規(guī)定，只確定相關(guān)被保險人、保險標的、受災(zāi)面積、保險責任；并記錄在案。

二次查勘，出險十日左右進行第二次查勘定損，待作物在約定時間內(nèi)恢復(fù)生長后，對作物恢復(fù)生長的情況定期予以查勘。根據(jù)首次查勘記錄，重新對保險標的、受災(zāi)面積、保險責任進行確認，但主要是損失程度、損失數(shù)量等內(nèi)容。也需記錄在案。

收獲前核算，種植業(yè)保險尤其是政策性種植業(yè)保險一般都有“封頂賠付”之約定。因此，賠款理算只能在收獲前封頂區(qū)域損失全部確定完畢好后才能進行。這樣也給保險人一次收獲前再一次現(xiàn)場核定損失的機會。

作物收獲前的田間測產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量,并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。若作物已經(jīng)無再生能力，應(yīng)根據(jù)條款及時予以結(jié)案。但在首次查勘時能夠確認損失，尤其是全部損失而且具備改種、毀種氣候（季節(jié)）條件的，應(yīng)該直接定損，不必拘泥于二次定損。

2、賠款公示與抽查

準確、及時地向具備理賠條件的受災(zāi)參保農(nóng)戶發(fā)放賠款，是保險經(jīng)辦機構(gòu)取信于民的關(guān)鍵。賠款發(fā)放前，保險人要按照賠案中被保險人數(shù)量及行政區(qū)劃安排公示。公示最大單位不得超過行政村，若受災(zāi)農(nóng)戶過多，可適當下調(diào)至組。公示內(nèi)容須包括賠款分戶清單上全部內(nèi)容。有條件的分公司可采取將賠款存入被保險人（農(nóng)戶）銀行卡的方式，也可采取其它方式將賠款發(fā)放到保戶手中。

3、預(yù)付賠案的處理

對于預(yù)付賠款的處理要做到以下幾點：

一是要嚴格控制預(yù)付賠案類型。不是任何賠案都可以進行預(yù)付的，按照公司相關(guān)規(guī)定的要求，只有四種類型的賠案可以進行預(yù)付賠款，分別是大面積自然災(zāi)害的賠案、優(yōu)質(zhì)客戶的賠案、有重大影響的賠案和達到法定索賠時限的賠案。

二是要嚴格控制預(yù)付賠款金額。對于預(yù)付賠款的金額應(yīng)有嚴格的比例限制，一般按照賠案性質(zhì)的不同掌握在損失金額的30%-50%左右。

三是要嚴格履行預(yù)付賠款的報批程序。對于損失金額超過本級公司理賠權(quán)限的預(yù)付賠案，應(yīng)該嚴格按照公司關(guān)于預(yù)付賠款的審批手續(xù)向上級公司上報審批，經(jīng)上級公司同意后，方可支付預(yù)付賠款。

4、代位追償

農(nóng)業(yè)保險涉及的追償案件比較少，一般在林木保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和集約型、規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)可能發(fā)生。當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故造成損失后，根據(jù)國家法律或有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當由第三者承擔民事賠償責任的，被保險人或投保人應(yīng)向第三者進行索賠；如果被保險人或投保人要求保險人先行進行賠付的，保險人賠付后，被保險人或投保人應(yīng)出具《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)交給保險人，保險人依法享有代位追償?shù)臋?quán)利；被保險人或投保人還應(yīng)積極協(xié)助保險人向第三者進行追償。

三、協(xié)調(diào)與各方面的關(guān)系

（一）與保戶進行溝通

1、做好溝通與協(xié)商

談判與溝通在理賠過程中必不可少，一名優(yōu)秀的理賠人員，溝通、談判能力與理賠技能并重。掌握有關(guān)知識和能力，需要學習和訓練，并在實踐中注意總結(jié)和提高。涉及溝通、談判的調(diào)查和評估必須事先完成。

2、創(chuàng)造良好的氛圍

耐心傾聽，先聽后談。在與保戶的交談中不要急于表達自己的看法，讓對方充分表達意見，以體現(xiàn)你對他的足夠尊敬和重視，并適時提問，讓他談到你所關(guān)心的問題。

理賠就是服務(wù)，談判不能演變?yōu)閷?，在雙方存在明顯分歧時，應(yīng)當保持鎮(zhèn)靜和從容，以得體的言行贏得對方的尊重，以幽默的趣聞陳述自己的觀點以輕松氣氛，以可行、合理的方案得到對方的信任。

3、不宜與農(nóng)戶直接確定損失

大面積災(zāi)害受損時不宜直接和農(nóng)戶確定損失，特別是不能在現(xiàn)場計算賠款，應(yīng)盡量避免賠償意見正面的分歧和沖突。在理賠過程中，難免會有保戶對公司的理賠產(chǎn)生不理解，對此，理賠人員必須以平常心對待之，認真解釋公司有關(guān)保險條款的規(guī)定和理賠規(guī)定，盡量用通俗易懂的語言，讓其知曉條款的內(nèi)容，從而理解理賠的正確性，讓保戶滿意，以便為今后承保等工作的開展奠定基礎(chǔ)。

（二）協(xié)調(diào)好與政府部門的關(guān)系

在遇有重大災(zāi)害發(fā)生時，要積極爭取當?shù)馗骷夵h政領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門的支持和幫助，避免直接接觸保戶而產(chǎn)生糾紛。在與政府協(xié)調(diào)方面，我們首先要在思想上給予高度重視，在平時就要與政府部門保持良好的關(guān)系，讓政府了解農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)及我們的工作態(tài)度，發(fā)生大災(zāi)后，要主動與政府部門聯(lián)絡(luò)，提出行之有效的理賠方案與政府部門共同協(xié)商，讓地方政府感到我們是在為地方經(jīng)濟發(fā)展、社會安定盡保險公司的所能。

同時，還可采取與當?shù)卣块T人員一同成立查勘、定損小組，共同對受損面積、數(shù)量、程度等進行確認。然后依據(jù)損失與當?shù)卣畢f(xié)商確定賠付金額，最后與政府部門一同出面采取兌現(xiàn)會、張榜公布、媒體宣傳等方式確保賠款到位，賠款兌現(xiàn)時涉及千家萬戶，應(yīng)爭取各級政府的支持，由鄉(xiāng)、村政府直接兌現(xiàn)賠款。這樣一方面避免了賠款被截留，另一方面，也提高了公司的企業(yè)形象和社會信譽度。

（三）密切保持農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)等與農(nóng)險有關(guān)部門的聯(lián)系

一旦發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失，要把好理賠技術(shù)關(guān)，對于責任和損失難以確認的疑難案件，可以聘請相關(guān)專家或技術(shù)人員協(xié)助確定保險責任和損失數(shù)量，做到責任界定的準確，損失計算的合理，杜絕道德風險的發(fā)生。第二節(jié) 農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點

鑒于農(nóng)業(yè)保險的特點、風險特征以及賠案的特殊性，在農(nóng)險賠案處理中要把握保險責任界定、現(xiàn)場查勘、損失確定、理算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

一、定責環(huán)節(jié)

保險責任認定是保險人根據(jù)現(xiàn)場狀況和相關(guān)部門出具相關(guān)證明材料確定的損失原因與執(zhí)行條款中的保險責任和核對認證的過程。由于事故原因復(fù)雜多變，故保險責任確定也非常復(fù)雜，保險責任認定將貫穿報案、現(xiàn)場查勘、立案、理算、核賠整個理賠過程的始終。對被保險人來說，他決定著是否獲得經(jīng)濟補償，對保險人來說他決定著賠償?shù)恼_與否進而影響經(jīng)濟利益以及保險人的信譽。因此，認定是否屬于保險責任，要本著實事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性。

（一）種植業(yè)的定責環(huán)節(jié)

首先，要對事故原因進行分析和鑒定。種植業(yè)保險發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內(nèi)因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調(diào)查和分析，確認事故發(fā)生的近因。事故原因分析一般可分三種情況：

1、對比較明顯的原因，如大面積澇災(zāi)、風雹災(zāi)害等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場情況及相關(guān)媒體報道直接認定，不一定要求有相關(guān)部門的氣象證明材料。

2、對局部地區(qū)造成的災(zāi)害事故，需要由農(nóng)業(yè)技術(shù)等部門進行責任認定的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)的責任認定報告確定事故原因。

3、對一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機構(gòu)進行事故原因分析和鑒定。

二、查勘環(huán)節(jié)

現(xiàn)場查勘的目的在于核實事故和保險合同的真實性、初步判定保險責任、損失大小，協(xié)助施救?，F(xiàn)場查勘是理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，查勘工作質(zhì)量的好壞，對及時、準確、合理地處理賠案起著至關(guān)重要的作用。對于大范圍的種植業(yè)損失，一般采用抽樣法或等距抽樣方式來確定損失程度，抽樣時應(yīng)盡量使各樣本段在總體中分布均勻，同時還應(yīng)考慮不同損失程度在總體中所占的比例。

為了使得查勘工作的高效、獲取資料的準確性，查勘人員必須在查勘前對承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件以及承保明細，攜帶照相或攝像器材以及其他的現(xiàn)場工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘請技術(shù)專家共同查勘現(xiàn)場。

現(xiàn)場查勘工作要講工作技巧，既保證查勘工作的順利進行，如查勘現(xiàn)場中不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關(guān)資料和證據(jù)；又要保證查勘的準確性，及時發(fā)現(xiàn)賠案中的虛假成分，如在處理生豬賠案中，除了根據(jù)保單核定承保數(shù)量，查勘工作結(jié)束后，要及時完成現(xiàn)場查勘報告，查勘報告要對事故的真實性、標的受損情況（損失范圍、估計損失大?。┮约氨ｋU責任是否成立等給出初步意見。查勘報告還需附有現(xiàn)場查勘的照片、錄像以反映損失的真實性，必要時要繪制現(xiàn)場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環(huán)境的關(guān)系。

（一）種植業(yè)的查勘環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下方面：

1、查勘時，應(yīng)根據(jù)種植業(yè)險種的特殊性，要注重對致?lián)p的原因、是否屬于保險責任和損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，對查勘中能確認的損失清單、損失數(shù)量（面積）或損失程度等內(nèi)容均要求被保險人當場簽章確認。

特別是一些災(zāi)害（如水災(zāi)、雹災(zāi)、風災(zāi)）的查勘定損不要操之過急，因為種植業(yè)的風險多為自然風險，持續(xù)時間長，急于現(xiàn)場查勘不但無法了解災(zāi)害損失的最終結(jié)果，有時也影響對損失的最終判定。所以，現(xiàn)場查勘中要督促被保險人及時施救，切不可倉促定損。

2、查勘時，不僅要查明災(zāi)害發(fā)生的時間、地點、受損面積、損失程度、承保率、重復(fù)保險情況，而且要查清事故損失是屬于直接原因還是間接原因，是自然因素，還是人為因素，合理區(qū)分保險責任與非保險責任造成的損失。對事故人、證人做好調(diào)查詢問工作，做好筆錄，請被調(diào)查人簽字。對共同查勘人要核對相關(guān)記錄并簽字留存。

3、在初步查勘現(xiàn)場后開展定損工作前，應(yīng)要求投保人、被保險人或鄉(xiāng)、村地方政府提供受損標的清單，損失清單應(yīng)詳細填寫到村到戶到坐落地點（包括小地名）、受損標的名稱、損失數(shù)量、損失程度、施救情況等。同時，要求保戶盡快一次性提供，盡量避免不斷追加索賠情況的出現(xiàn)。

4、施救整理受損作物。

理賠人員到達受災(zāi)現(xiàn)場后，如果災(zāi)害尚未控制繼續(xù)蔓延，應(yīng)立即會同被保險人及有關(guān)部門共同研究采取緊急措施進行施救，盡量減少保險標的損失。在未能明確確定受損標的是否屬于保險責任或責任范圍的情況下，對施救費用不能輕易答應(yīng)負責。如災(zāi)害已得到控制或已消除，在完成拍照、現(xiàn)場記錄等工作后，與被保險人共同研究整理和保護受損標的措施，防止損失加重。

5、估計損失金額。

由于估損工作直接關(guān)系到未決賠款的大小，因此，切忌隨便杜撰一個數(shù)據(jù)應(yīng)付了事。應(yīng)根據(jù)保險標的的損失程度、損失面積、殘值、生長時間等因素估計損失金額，做到心中有數(shù)并做好記載。

6、大面積自然災(zāi)害或復(fù)雜的疑難案件的處理。要爭取各級黨政領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)科技部門的支持和幫助，查勘定損工作應(yīng)結(jié)合各險種的專業(yè)技術(shù)要求進行，在條款規(guī)定的范圍之內(nèi)，準確、迅速、真實地確定損失。

（二）、養(yǎng)殖業(yè)的查勘環(huán)節(jié)

1、查勘前，要注意收集掌握有關(guān)承保信息，及時查抄保單，明確出險地點，事故原因，以做到心中有數(shù)。同時，針對養(yǎng)殖場所的環(huán)境，應(yīng)攜帶必要的防護用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。

2、要及時查勘。動物尸體不宜長時間保留，被保險人可能會按照政府有關(guān)部門的要求進行處理，不及時查勘，會給定損帶來困難。

3、查勘過程中，要注意對損失情況進行全面客觀的了解和記錄，注重證據(jù)和信息的收集。包括查閱畜禽（動物）等舍（欄）的飼養(yǎng)記錄、獸醫(yī)巡視日志、防疫記錄、病理記錄、編號記錄簿等材料，必要時征得被保險人同意進行封存或予以復(fù)印，以便掌握第一手材料。一般而言，投保養(yǎng)殖業(yè)保險的被保險人應(yīng)具備上述日志和記錄，在缺失的情況下，需要進行人工查點和登記。數(shù)量的清點和記錄，在被保險人在場的情況下，對存欄的數(shù)量進行分類統(tǒng)計和確認，以便與保單核對確定承保比例。對于查勘所形成的書面記錄，應(yīng)由被保險人簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。發(fā)生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題。

4、仔細觀察畜禽（動物）的外觀和體形特征，辯認尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷，發(fā)生事故的時間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致，可以分析判斷為非保險責任范圍。推測事故發(fā)生的時間，如果在觀察期附近的日期，必須進一步核實和調(diào)查準確的出險時間，以防道德風險的發(fā)生。

5、因保險責任范圍內(nèi)的疾病導(dǎo)致畜禽、特種動物和水生生物死亡時，一般不會在短時間內(nèi)大批量死亡，有個時間過程，在查勘后，應(yīng)將畜禽（動物）做上記號以便辯認，或在現(xiàn)場監(jiān)督深埋（根據(jù)需要），以免下次查勘時重復(fù)核損。

三、定損環(huán)節(jié)

定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對保險標的的損失面積、損失程度、損失數(shù)量等損失內(nèi)容進行確定的過程。

（一）種植業(yè)的主要定損環(huán)節(jié)

1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。

鑒于種植業(yè)險種的特殊性，應(yīng)設(shè)立不同的觀察期，科學開展二次或多次定損。南北方可根據(jù)不同的氣候條件確定二次觀察期的時間，待保險標的恢復(fù)生長特性后，再進行查勘測產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。

2、統(tǒng)一定損標準。在發(fā)生大面積災(zāi)害時，由于涉及的受災(zāi)農(nóng)作物較多，為保證定損客觀公正，首先應(yīng)就同一農(nóng)作物制定統(tǒng)一的定損原則、定損標準，如統(tǒng)一定損單位、損失面積、程度的確定方法等。并征得被保險人的同意，以避免農(nóng)戶之間在理賠上相互攀比。

3、借鑒專家經(jīng)驗科學定損。發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴重的賠案，可聘請有關(guān)農(nóng)業(yè)專家協(xié)助進行現(xiàn)場查勘、定責、定損。但公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，要堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向?qū)＜覍W習相關(guān)知識，掌握定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業(yè)的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損。

4、比例賠償。種植業(yè)保險標的發(fā)生損失時，對于保險數(shù)量或面積大于實際數(shù)量或面積的，以實際數(shù)量或面積計算賠償；對于保險數(shù)量或面積小于實際數(shù)量或面積的，要按比例計算賠償。

四、理算與核賠環(huán)節(jié)

在保險中，損失金額與賠償金額不同，理算與核賠均應(yīng)注意的事項有： 從損失金額中扣除不屬于保險標的或保險責任損失內(nèi)的金額； 從損失金額中扣除殘值；

對不足額保險和重復(fù)保險進行比例分攤；

我公司保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任，而應(yīng)由被保險人自負的金額，所以應(yīng)在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計算出免賠額的絕對數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

（一）種植業(yè)的理算與核賠環(huán)節(jié)

經(jīng)過定損環(huán)節(jié)，被保險人因遭受保險事故造成的直接農(nóng)作物損毀和費用的損失金額就已基本確定，在此基礎(chǔ)上，理算、核賠環(huán)節(jié)主要是結(jié)合保單內(nèi)容和保險原理，對保單責任認定、定損原則、損失計算方法和依據(jù)等內(nèi)容進行審核，并根據(jù)定損金額按照一定順序計算保險人的最終賠款金額，一般需注意以下方面：

1、按照損失程度比例賠償方式。

這種賠償方式適應(yīng)于種植業(yè)成本保險。根據(jù)農(nóng)作物種植物化成本是隨著生長進程逐漸投入的特點，將農(nóng)作物生長期分為幾個階段，如苗期、營養(yǎng)生長期、生殖生長期，不同生長期實行不同的賠償標準。保險農(nóng)作物無論發(fā)生全損或部分損失，均按當時的賠償標準和損失程度比例賠償。在保險有效期限內(nèi)，每次發(fā)生賠款，保險金額均相應(yīng)減少，累計賠付金額以不超過保險金額為限。

2、按收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償方式

這種賠償方式適用于農(nóng)作物產(chǎn)量保險。發(fā)生絕產(chǎn)損失時，按不同階段確定的最高賠償標準賠償。苗期發(fā)生損失時，可重播的，按重播的種子秧苗費計算賠償金額，經(jīng)一次賠付后保險責任并不終止；不可重播的,經(jīng)一次賠付后保險責任即行終止。生長后期和成熟收獲期發(fā)生絕產(chǎn)損失，經(jīng)一次性賠付后保險責任即行終止；發(fā)生部分損失時，按實際收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償，通用的賠款計算式為：

賠款額=受損面積×（保險產(chǎn)量-收獲產(chǎn)量）×保險價格×（1-免賠率）第三節(jié) 單證管理及賠案繕制

農(nóng)業(yè)保險理賠業(yè)務(wù)單證，由總公司統(tǒng)一設(shè)計格式，分公司統(tǒng)一印制。

二、理賠案卷單證排序及裝訂

（一）案件結(jié)論、決定在前，其它單證按理賠工作程序排列。案卷內(nèi)有批復(fù)的，批復(fù)在前；訴訟性案件判決材料在前；

（二）各種單證裝訂，要求整齊、美觀、方便使用；

（三）賠案根據(jù)案情大小、復(fù)雜程度可一案一卷或一案數(shù)卷；

（四）原則上，案卷歸檔的裝訂順序為：

1、卷宗目錄

2、批復(fù)申請（超權(quán)限賠案）3賠案審批表

4、理算說明

5、承保材料（包括：投保單、保險單及保險批單、保費收據(jù)、超權(quán)限業(yè)務(wù)審批表復(fù)印件）

6、出險及索賠通知書

7、保險標的損失清單

8、現(xiàn)場查勘報告

9、相關(guān)技術(shù)鑒定材料或定損標準

10、出險證明材料

11、現(xiàn)場照片

12、現(xiàn)場平面圖

13、賠付協(xié)議書

14、賠款計算書

15、賠款收據(jù) 第四節(jié) 防災(zāi)防損

一、種植業(yè)防災(zāi)防損工作

種植業(yè)保險防災(zāi)防損需注意以下幾點：

1、認真做好“三查”。即保前調(diào)查、保時審查、保后檢查，這是商業(yè)保險經(jīng)營中的基礎(chǔ)工作，其主要內(nèi)容包括：

（1）保前調(diào)查：在承保前，要對投保人申請的投保標的展開詳盡的調(diào)查?？梢酝ㄟ^實地勘察和保戶自愿填寫保險問詢表的形式，了解標的現(xiàn)狀，當?shù)貧庀蠛退馁Y料、以往投保情況和出險情況。

（2）保時審查：主要審查投保單中的各項要素是否填寫齊全、投保金額的確定是否科學、合理、特別約定事項是否列明，從而確定承保方式、承保比例、保險費率、賠償方式等。

（3）保后檢查：保險公司的業(yè)務(wù)人員要經(jīng)常深入保戶對保險標的的安全情況、危險隱患、防范措施等情況進行檢查，還要檢查保險條款中規(guī)定的被保險人義務(wù)是否得到履行，被保險人對保險標的的關(guān)注和和呵護程度等。在災(zāi)害性天氣到來之前，要同保戶一起研究如何應(yīng)付，及時采取措施，爭取消滅危險隱患，把可能發(fā)生的損失率降到最低程度。

2、以防為主、防賠結(jié)合。

（1）借助政府有關(guān)部門的支持和社會力量，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害進行預(yù)防，建立防災(zāi)、抗災(zāi)體系，實現(xiàn)綜合治理，特別要把遙感、通信信息、計算機等先進技術(shù)密切配合起來，構(gòu)成一個完整的技術(shù)體系。

（2）結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟狀況和自然條件，引導(dǎo)被保險人對防災(zāi)防損的投入，開展有針對性防災(zāi)防損措施。如實施人工降雨和防雹增雨，筑堤防洪和開渠引水，噴灑農(nóng)藥和除草劑，在冬季采取一些防凍措施等。

（3）依靠科技手段做好防災(zāi)工作。如因地制宜選好種籽、樹苗、幼苗，使用高效農(nóng)藥、普及抗災(zāi)抗病能力強的農(nóng)作物，在收獲季節(jié)采用機械化作業(yè)，提高生產(chǎn)效率等。

3、制定防災(zāi)預(yù)案，簽訂防災(zāi)協(xié)議，建立防災(zāi)防損工作責任制，增強做好農(nóng)業(yè)保險風險防范工作的目標性。同時應(yīng)加強定期檢查督促，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，把災(zāi)前要預(yù)防、災(zāi)中搶救和災(zāi)后補償結(jié)合起來。

4、建立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作責任制，成立防災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組，使各級各類人員對防災(zāi)防損工作做到責任明確，獎罰分明，有章可循。

5、建立重大賠案匯總分析制度。定期分析重大賠案，從中找出規(guī)律性的東西，及時指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的管理工作。

第五篇：國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗對中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的啟示與借鑒

只有不斷攀登的人，才能達到頂峰

縱觀國外農(nóng)業(yè)保險模式及對我國農(nóng)業(yè)保險的問題看法和應(yīng)對策略

農(nóng)經(jīng)10-1 郭濤

摘要：農(nóng)業(yè)保險如同種子、化肥等一樣, 對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極為重要。應(yīng)借鑒國外成熟的農(nóng)業(yè)保險模式, 并根據(jù)自己的實際, 發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題, 更好的促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展, 以便服務(wù)三農(nóng)。

【關(guān)鍵字】 農(nóng)業(yè)保險模式問題策略

農(nóng)業(yè)是典型的高風險低收益行業(yè), 世界上多數(shù)國家都建立了農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險始于二百多年前的西歐市場經(jīng)濟國家, 已經(jīng)有比較成熟的保險模式和運營經(jīng)驗。中國于2004年啟動新一輪農(nóng)業(yè)保險的試點工作, 雖然已有數(shù)年的發(fā)展歷程, 但還有許多亟待解決的問題。本文力求通過世界上典型國家農(nóng)業(yè)保險的保險模式分析,發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題，對這些問題的應(yīng)對策略。

一、農(nóng)業(yè)保險的特性及分類

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有以下特點：

（1）地域性。各種有生命的動植物的生長和發(fā)育都要具備嚴格的自然條件，然而由于各地區(qū)的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會經(jīng)濟、生產(chǎn)條件、技術(shù)水平的不同，形成了動植物地域性的不同，從而決定了農(nóng)業(yè)保險只能根據(jù)各地區(qū)的實際情況確定承保條件，而不應(yīng)該強求全國統(tǒng)一。（2）季節(jié)性。由于動植物生長受自然因素制約，具有明顯的季節(jié)性，這就要求農(nóng)業(yè)保險在整個業(yè)務(wù)操作過程中，必須對動植物的生物學特性和自然生態(tài)環(huán)境有正確的認識，掌握農(nóng)業(yè)保險各種保險標的的特點。（3）連續(xù)性。動植物在成長過程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農(nóng)業(yè)保險具有連續(xù)性。因此，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者要考慮動植物生長的連續(xù)性，要有全面和長期的觀點，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。（4）政策性。由于農(nóng)業(yè)保險具有上述特點，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡，被保險人交費能力普遍有限。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，許多國家都把農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險；按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財產(chǎn)、人身保險。農(nóng)業(yè)保險的保險標的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。

二、國外主要的農(nóng)業(yè)保險模式

2.1 政府主導(dǎo)下的私營公司經(jīng)營為主的模式

1939年美國開始試營農(nóng)業(yè)保險, 在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的約束和指導(dǎo)下, 開展小麥、棉花、玉米、煙葉等農(nóng)作物的保險。1980年開始聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和私營公司混營, 這一

1時期主要開展農(nóng)作物全面保險, 也增加了農(nóng)畜中毒、疾病等牲畜保險。1996年之后政府退出農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù), 鼓勵私營保險公司全面參與農(nóng)業(yè)保險。這種模式的主要特點是以國家專門保險機構(gòu)主導(dǎo), 進行政策性農(nóng)業(yè)保險。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只負責規(guī)則制定、履行監(jiān)督等職能, 并提供再保險, 政府對農(nóng)業(yè)保險保費、經(jīng)營管理費用給予一定比例的補貼;農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù)全部由商業(yè)保險公司經(jīng)營或代理。它有比較完善的法律法規(guī)作為依托, 利用優(yōu)惠政策誘導(dǎo)商業(yè)性組織介入其中, 最終實現(xiàn)政府淡出、市場主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的局面。[ 1 ]從制度上說, 美國農(nóng)業(yè)保險首先是政府主導(dǎo)強制安排, 成熟后再由市場私營保險公司跟進成為業(yè)務(wù)主體, 采取自愿保險與相對強制性保險相結(jié)合的方式來提高參保率。

2.2 政府補貼和再保險支持下的農(nóng)業(yè)共濟組合模式

1947年12月日本政府重新頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》, 開辟了依法強制參加農(nóng)業(yè)保險和以合作組織為基本形式的農(nóng)業(yè)保險制度的先河。日本的農(nóng)業(yè)保險采取區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟體制, 建立了三級層次的嚴密組織機構(gòu)系統(tǒng)。這三級組織是市、町、村級農(nóng)業(yè)共濟組合的基層保險組織;都、道、府、縣級的農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會和中央政府一級的農(nóng)業(yè)共濟再保險特殊帳戶。

[ 2 ]日本采取強制保險與自愿保險相結(jié)合、以強制保險為主, 政府對包括稻谷、小麥等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險都是強制性的。農(nóng)戶參加保險僅承擔很小部分的保費, 大部分由政府進行補貼, 還對農(nóng)業(yè)保險實行再保險政策。

2.3.政府政策支持下的民辦公助模式

此類模式也可以稱作西歐模式, 包括法國、德國、西班牙、荷蘭等國采用這一模式。1900 年法國政府頒布了《農(nóng)業(yè)互助保險法》, 確立了農(nóng)業(yè)互助型保險社的法律地位和相應(yīng)權(quán)益。這種方式主要是設(shè)立私營的小型自助合作保險機構(gòu), 政府對各種形式的互助保險從法律和財政上給予大力支持, 沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系;政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險, 但對互助合作保險以發(fā)放補貼、提供再保險以及提供特大災(zāi)害補償、優(yōu)惠稅收和免稅政策等方式予以扶持。開辦的農(nóng)業(yè)保險險種有限, 一般只辦理雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。農(nóng)民自愿投保, 保費全由自己支付。[ 3 ]

2.4.國家重點選擇性扶植模式

這種模式主要是在亞洲一些發(fā)展中國家使用,包括印度、泰國、菲律賓、孟加拉國等。該種模式由政府專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)選擇幾種本國最主要的糧食、經(jīng)濟作物進行承保, 一般進行強制保險并提供財政資助。這種保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款掛鉤, 只是各國建立的掛鉤聯(lián)系方式有區(qū)別。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

3.1.農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足

農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在,農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。主要原因有:

1、超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。

2、保險價格即保險費率因素。我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言,保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。

3、受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險意識還較差。在CIEN記者采訪北京周邊農(nóng)村的村民時，大部分村民表示本來種地就不掙錢，何必花這些冤枉錢；小部分表示并不了解農(nóng)業(yè)保險，或者說是知之甚少。

4、農(nóng)業(yè)保險供給不足，品種單

一。目前，除人保和中華聯(lián)合兩家綜合性保險公司外，2003年以來，在上海、吉林、黑龍江分別成立了安信、安華、陽光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，但是總的來看，這些保

險公司的業(yè)務(wù)還遠遠不能滿足廣大農(nóng)民日益增長的保險需求，而且這些公司的業(yè)務(wù)往往只在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)開展，而在一些非主產(chǎn)區(qū)，如廣西、貴州等地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展還處在半開發(fā)狀態(tài)。即使在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)保險的品種還是很單一，如中國財產(chǎn)保險公司目前也只有一個農(nóng)業(yè)保險的品種，即收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險，即使是專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司其農(nóng)險品種與商險品種相比也少得多，如上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司其農(nóng)險品種才15個，而其商險品種卻高達32個。

3.2.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要

我國農(nóng)業(yè)保險嚴重萎縮的一個根本原因，在于長期以來，我們沒有把農(nóng)業(yè)保險放到解決“三農(nóng)”的全局中加以考慮，沒有找到一條適合我國國情的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的路子，走的是商業(yè)性保險公司承辦政策性農(nóng)業(yè)保險的路子。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已經(jīng)有100多年的歷史，但到目前為止，還沒有一個國家真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的市場化經(jīng)營，即使是市場經(jīng)濟最發(fā)達的國家，也主要依靠政府直接或間接提供農(nóng)業(yè)保險。我國農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險公司賠不起的狀況，關(guān)鍵在于缺乏一套合理的制度安排，在于缺乏政府強有力的支持，在于缺乏相應(yīng)的法律保障。

3.3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。農(nóng)業(yè)風險的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。目前我國農(nóng)業(yè)保險在理論研究上相對滯后,在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。技術(shù)是保險經(jīng)營的重要要素,而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。[4]

四、對中國農(nóng)業(yè)保險中存在問題的策略

4.1.提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求

要想大幅度提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求，首先要改變目前超小規(guī)模的土地經(jīng)營模式，進行土地流轉(zhuǎn)，形成規(guī)模生產(chǎn)，有利于降低保險成本。其次政府要加大農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，降低農(nóng)民保險的支出，同時對于參加保險的農(nóng)戶，可優(yōu)先給予信貸支持。第三要加大宣傳力度。同過電視媒體、廣播、報紙等宣傳方式，在農(nóng)村大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，改變農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，讓農(nóng)業(yè)保險的觀念深入人心。第四要優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的品種，推出農(nóng)民需要的保險產(chǎn)品。我國遼源廣闊，各地的產(chǎn)業(yè)有所不同，對保險品種的需求也有所不同，這就要求保險公司在開發(fā)新品種的時候要結(jié)合當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)情況。如在北方大多地方種植棉花玉米，而在南方則種植水稻甘蔗的較多，保險公司就可以在北方推出針對棉花玉米的保險產(chǎn)品，在南方推出針對水稻甘蔗的保險產(chǎn)品。

4.2.建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系

我國地域廣大，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風險差異性大的特點，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國性農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風險分

散機制等方面條件尚不成熟。我國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展狀況決定?，F(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

4.3.加大對農(nóng)業(yè)保險支持力度

（1）加大資金支持的力度。建議有關(guān)金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)的投入，特別是對農(nóng)業(yè)保險的投入。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司出現(xiàn)流動性資金不足的融資需求，允許其申請一定額度的無息或低息貸款。保險公司可利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品。

（2）加大法律支持的力度。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開政府的支持和推動。世界上多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予法律的支持。目前我國的保險法規(guī)不健全,特別是缺少農(nóng)業(yè)保險立法,雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起執(zhí)行,但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營引為,對于農(nóng)業(yè)保險都明確提出“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但目前

仍未出臺。因此我國應(yīng)盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》及有關(guān)法規(guī)制度保證農(nóng)業(yè)保險的健康運行。

（3）加大人才支持的力度。目前在我國精通保險的專業(yè)人才很少，而熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險的人才更加少。保險公司可與一些高校的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作，培養(yǎng)出既熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險的高素質(zhì)人才，畢業(yè)后到保險公司專門從事農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)工作，從而有效解決我國農(nóng)業(yè)保險人才匱乏的局面。[5]

五、結(jié)論

綜上所述國外農(nóng)業(yè)保險模式在實踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗, 系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些

經(jīng)驗, 將有助于我國農(nóng)業(yè)保險的日益成熟。我國的農(nóng)業(yè)保險起步較晚, 仍處于試辦階段,還存在著很多問題，農(nóng)業(yè)保險模式還不成熟, 農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險模式的選擇要符合我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策, 適合我國農(nóng)業(yè)風險的特點、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民的保險需求。農(nóng)業(yè)保險模式需要在實踐中探索、發(fā)展和完善。

參考文獻:

[1]呂春生,王道龍,王秀芬.國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及對我國的啟示[ J ].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問

題,2009(2).[2]尹成遠,周穩(wěn)海.國際農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗對我國的啟示[ J ].國際金融研究，2006(3).[3]梁 敏.農(nóng)業(yè)保險:國外模式與我國發(fā)展之路[ J ].中國農(nóng)墾, 2006(4).[4]夏慶軍 吳紅軍“我國亟待建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”《金融時報》2004.08.03

[5]吳紅軍 “組織創(chuàng)新是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的前提--經(jīng)濟學家溫鐵軍博士訪談錄”《金

融時報》2004.08.21