第一篇：個人銀行賬戶分類管理中的問題及建議

個人銀行賬戶分類管理中的問題及建議

摘 要：本文選取陜西轄內(nèi)20家銀行業(yè)金融機構(gòu)，對其銀行Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行調(diào)查研究，并根據(jù)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：個人銀行賬戶；分類管理制度

自2015年12月以來，人民銀行陸續(xù)公布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列關(guān)于賬戶改革的新規(guī)，拉開了我國個人銀行賬戶分類管理改革的序幕。

新的個人銀行賬戶改革，主要是通過定義Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行分類管理。新的賬戶管理制度的改革有積極的意義，對防范電信詐騙、減少老百姓的經(jīng)濟損失起到了很好的作用，本文在對陜西省個人銀行賬戶分類管理制度改革情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上針對發(fā)現(xiàn)的問題提出相關(guān)政策建議。

一、陜西省個人Ⅱ類和Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展情況

（一）Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識情況

參與調(diào)研的20家銀行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識情況可以?^分為以下三類：

（1）5家被調(diào)研銀行目前暫不能開立Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，且不能在系統(tǒng)中區(qū)分不同類型賬戶，占所有調(diào)研機構(gòu)的25%，其中2家為農(nóng)商行，2家為村鎮(zhèn)銀行，1家為城商行。

（2）6家銀行僅實現(xiàn)Ⅱ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識功能，占所有調(diào)研機構(gòu)的30%。其中1家機構(gòu)為國有商業(yè)銀行，其它5家機構(gòu)均為股份制商業(yè)銀行。

（3）9家銀行已實現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識功能，占所有調(diào)研機構(gòu)的45%。

（二）Ⅱ類及Ⅲ類賬戶開立渠道及數(shù)量情況

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各家銀行均可通過柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，但在非柜面渠道上存在較大區(qū)別：3家銀行僅設(shè)立了一種開通Ⅱ類戶的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過兩種及其以上的非柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，其中網(wǎng)上銀行和手機銀行是各家銀行支持的基礎(chǔ)方式；有一家銀行則根據(jù)Ⅱ類賬戶存在形式的不同而設(shè)計了不同的開立渠道，有效地區(qū)分了不同形式Ⅱ類戶的風(fēng)險。多數(shù)被調(diào)研銀行在Ⅲ類賬戶開通渠道的設(shè)定上同Ⅱ賬戶開通渠道具有一致性：有5家銀行認(rèn)可包括網(wǎng)上銀行及手機銀行在內(nèi)的非柜面渠道開立Ⅲ類賬戶。某銀行Ⅲ類賬戶的開通渠道同Ⅱ類賬戶相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺機的方式，僅允許通過網(wǎng)上銀行、手機銀行及直銷銀行開立Ⅲ類賬戶。

（三）綁定他行I類賬戶驗證渠道情況

調(diào)研顯示，小額支付系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)是銀行綁定他行I類賬戶時進(jìn)行客戶身份驗證的主要渠道，超過9家被調(diào)研機構(gòu)采用這兩種渠道驗證信息。此外，三家銀行受當(dāng)前系統(tǒng)功能限制，暫時還不支持綁定他行I類賬戶；某銀行選擇通過第三方支付公司完成本行Ⅱ類賬戶綁定他行I類賬戶的跨行驗證。同時，所有被調(diào)研銀行均表示，在綁定他行I類賬戶時暫不收取費用。

（四）非柜面渠道開立賬戶管理原則

11家被調(diào)研銀行由總行或總行營管部統(tǒng)一管理非柜面渠道開立的Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶，僅有農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行實行屬地管理原則，對非柜面渠道開立的賬戶進(jìn)行管理。農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先以客戶在開戶時輸入的營銷網(wǎng)點作為Ⅱ類賬戶的管理者，若客戶未輸入營銷網(wǎng)點則會根據(jù)綁定的賬戶進(jìn)行自動匹配。由于建設(shè)銀行存量Ⅱ類賬戶均為e賬戶，因此其依據(jù)e賬戶綁定的銀行卡開立網(wǎng)點確定賬戶的歸屬地。

二、個人銀行賬戶分類管理制度的優(yōu)勢

（一）個人銀行賬戶使用效率提升，冗余賬戶得到清理

個人銀行賬戶分類管理制度既是個人支付結(jié)算方式的變革，也是個人賬戶功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開立銀行賬戶的數(shù)量，減少了非必要開戶，主要體現(xiàn)在兩類情況：一類是政府性補貼發(fā)放過程中的賬戶開立。以往政府每次發(fā)放惠農(nóng)補貼、助學(xué)補貼、企業(yè)見習(xí)生補助等資金，均是以批量開卡的形式發(fā)放，每發(fā)一次補貼就會新開一張卡，造成一人多卡的現(xiàn)象。個人銀行賬戶分類管理實行之后，這種現(xiàn)象得到了改善。以榆林府谷縣發(fā)放企業(yè)見習(xí)生補助為例，2017年1月份發(fā)放一批企業(yè)見習(xí)生補助涉及981人，某銀行發(fā)放補助前，對待發(fā)放人員的身份證信息進(jìn)行個人賬戶查詢，如確認(rèn)該客戶已開立了該銀行的借記卡，則告知客戶補助發(fā)放給其原有的借記卡賬戶。經(jīng)過篩查，該銀行共計避免重復(fù)開卡239人，占此次開立借記卡總數(shù)的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費，減少了冗余賬戶的產(chǎn)生。另一類是以銀行為完成發(fā)卡量考核的賬戶開立。自2017年以來，各銀行的考核指標(biāo)中降低了對發(fā)卡數(shù)量的要求，提高了活躍客戶數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強化了活躍客戶對銀行產(chǎn)品的購買量，有效提高了存量銀行卡的使用率。

（二）網(wǎng)絡(luò)電信詐騙得到實質(zhì)性控制

當(dāng)前電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中存在買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶，法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低是上述行為屢禁不止的重要原因之一。個人賬戶分類管理制度要求客戶僅有1個Ⅰ類戶的限制和Ⅱ類賬戶單日累計支付限額不超過10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶的難度，約束了不法分子進(jìn)行交易轉(zhuǎn)賬的金額，對民眾的利益保護(hù)起到了積極作用。

三、個人銀行賬戶分類管理中存在的問題

（一）部分銀行政策落實還有待加強

從調(diào)研結(jié)果來看，個人銀行賬戶分類管理制度已實施滿一年，但仍有超過半數(shù)銀行未完全落實該項政策：轄內(nèi)部分村鎮(zhèn)銀行政策落實情況較差，賬戶管理系統(tǒng)的升級改造進(jìn)展緩慢；多數(shù)股份制商業(yè)銀行雖已實現(xiàn)Ⅱ類賬戶開立及標(biāo)識功能，但Ⅲ類賬戶功能的上線及實施未有明確的時間安排；有的機構(gòu)雖已實現(xiàn)個人三類賬戶的分類管理，但系統(tǒng)還不支持綁定他行I類賬戶。政策落實情況不佳一方面體現(xiàn)出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動作為意識，亟待加強深度作為，另一方面?zhèn)€人缺乏對Ⅱ類及Ⅲ類賬戶的認(rèn)知，認(rèn)為Ⅱ類及Ⅲ類賬戶無實體介質(zhì)，使用限制較多，接受意愿不強。

（二）冗余個人銀行賬戶清理緩慢

冗余賬戶一直是銀行較為棘手的問題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷該類賬戶的法律依據(jù)，對于個人賬戶中超過6個月不發(fā)生交易的賬戶，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺進(jìn)行激活，但由于客戶對新政認(rèn)識不足、不主動辦理業(yè)務(wù)、聯(lián)系方式變更等原因，無法徹底解決已開立多個Ⅰ類賬戶的問題。以榆林轄區(qū)某銀行為例，該銀行在撤銷客戶冗余賬戶的過程中，先撤銷個人持有Ⅰ類賬戶大于50個的客戶，對于持有Ⅰ類賬戶小于50個的客戶還沒有進(jìn)行系統(tǒng)的排查，冗余賬戶清理存在工作量大、難度高的問題。

（三）個人銀行賬戶實名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)

例如個人賬戶核實工作中要求銀行對使用軍人身份證件、護(hù)照、通行證等其他身份證件開立的存量賬戶提供輔助證件進(jìn)行核實，銀行為避免新開戶再次出現(xiàn)需核實情況，現(xiàn)要求新開戶需提供相關(guān)輔助證件，客戶認(rèn)為沒有文件明確要求新開戶必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會不良影響。同時，銀行機構(gòu)開戶時面對客戶提供的身份信息和賬戶信息，沒有一個權(quán)威的、較為完整、數(shù)據(jù)實時更新的全國個人信息數(shù)據(jù)庫供其核驗，增加了辨別真?zhèn)蔚碾y度。

（四）非柜面開立賬戶管理原則模糊

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于非柜面渠道開立的Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，多數(shù)銀行不具備統(tǒng)計及查詢賬戶開立情況的權(quán)限或系統(tǒng)，并由總行或總行指定機構(gòu)統(tǒng)一管理該類賬戶。這種總對總式的管理一方面適應(yīng)了Ⅱ類及Ⅲ類賬戶多數(shù)無實體介質(zhì)的特點，有利于各銀行總行統(tǒng)一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機構(gòu)賬戶管理權(quán)限的上收也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險，例如在Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案需要暫停其非柜面業(yè)務(wù)時，銀行分支機構(gòu)缺少對涉案賬戶進(jìn)行直接處理的權(quán)限，可能延誤相關(guān)案件辦理的時機。

（五）綁定他行卡驗證信息道路不暢通

在個人賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團形成自己的賬戶驗證聯(lián)盟，聯(lián)盟行之間可以在線開立其他銀行的電子賬戶，實現(xiàn)跨行購買基金、保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶明確分類后，雖說各行合作聯(lián)盟內(nèi)會開放Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無法合作。調(diào)研顯示，由于各行系統(tǒng)改造程度不統(tǒng)一，驗證通道沒有實現(xiàn)完全暢通。工、農(nóng)、中、建、交等大行間驗證渠道暢通，但城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社等與他行間驗證渠道阻塞。而銀行間賬戶共享不充分，將給Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立帶來麻煩。各行賬戶共享不充分的問題將會拖累賬戶分類管理新規(guī)的落實進(jìn)程。

四、加強個人銀行結(jié)算賬戶分類管理的政策建議

（一）加強個人銀行賬戶實名制管理

個人賬戶分類管理機制落地實施應(yīng)盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是在行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立客戶生物識別基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，并在一定的安全防控措施下實現(xiàn)共享。二是不斷完善身份注冊和身份鑒別技術(shù)方案，提高身份認(rèn)證確信等級，為真正實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶提供技術(shù)支撐。三是充分整合利用政府部門數(shù)據(jù)庫、金融系統(tǒng)賬戶信息、其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等資源，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用及解決方案，開展多重交叉驗證，構(gòu)建全方位的客戶身份識別機制。

（二）積極確立打通銀行間賬戶信息共享機制

積極促進(jìn)銀行間以及與非銀行支付機構(gòu)之間信息的互聯(lián)互通。一是可由中國銀聯(lián)和中國支付清算協(xié)會聯(lián)合組織各銀行機構(gòu)進(jìn)行“銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通合作”，制定共同遵守的協(xié)議以及相應(yīng)的風(fēng)險保障服務(wù)、差錯爭議解決方案及市場推廣計劃等一系列配套服務(wù)，實現(xiàn)銀行間賬戶的互聯(lián)互通，為推動賬戶虛擬化進(jìn)程創(chuàng)造基礎(chǔ)設(shè)施和前提條件。新規(guī)要求Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用必須要綁定一個Ⅰ類賬戶。二是促進(jìn)銀行機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)之間的互聯(lián)互通。新規(guī)發(fā)布后，銀行Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展緩慢，但作為第三方支付機構(gòu)開發(fā)的支付寶、微信支付等移動支付卻擁有龐大的客戶群，如果二者聯(lián)合，取長補短，必然能為客戶提供安全、便利的支付體驗，有利于銀行機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)雙贏，也能更好地落實個人賬戶分類管理新規(guī)。

（三）優(yōu)化完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)未實現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶標(biāo)識功能，日常管理中?o法在賬戶系統(tǒng)中區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類個人銀行結(jié)算賬戶，可以增加系統(tǒng)報備選項，便于今后開展分類查詢和各類檢查。同時建議對Ⅱ、Ⅲ類賬戶是否進(jìn)行屬地劃分建立明確的標(biāo)準(zhǔn)，便于提高賬戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準(zhǔn)確性。

（四）建立完善的風(fēng)險管控體系

賬戶分類管理改革是移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，基于交易風(fēng)險實施遠(yuǎn)程身份認(rèn)證正在成為主流趨勢，此次改革必將對銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)跨地域拓展起到極大的促進(jìn)作用。因此為了保障移動金融業(yè)務(wù)的安全與快捷，應(yīng)建立完善的風(fēng)險管控體系，在制度上明確由開戶信息真實性問題引發(fā)的風(fēng)險事件責(zé)任認(rèn)定規(guī)則。對于因銀行責(zé)任導(dǎo)致的客戶損失，應(yīng)及時觸發(fā)風(fēng)險處置和賠償機制，有效控制可能引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

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The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xi’an Branch PBC，Xi’an Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions，including five state-owned commercial banks，six share-holding commercial banks，three city commercial banks，two rural commercial banks，one postal savings bank and three rural banks.The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account，and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

責(zé)任編輯、校對：謝華軍

第二篇：個人銀行賬戶實行分類管理

個人銀行賬戶實行分類管理

中國人民銀行25日宣布，對個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。新的分類出來后，老百姓的銀行賬戶到底該怎么用？ 個人銀行賬戶為啥要分三類？

個人銀行賬戶看上去是件不起眼的日常小事，實際上是很重要很嚴(yán)肅的事情。它不僅是經(jīng)濟金融活動的基礎(chǔ)，而且是打擊違法犯罪的保障。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和個人經(jīng)濟活動的豐富多元，對個人銀行賬戶提出了許多新要求。央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風(fēng)險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。

“這次把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司司長謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當(dāng)面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開設(shè)。

新劃分三類后，原有的銀行賬戶怎么辦？記者從央行支付司了解到，對于之前的賬戶，銀行根據(jù)開設(shè)時的材料進(jìn)行分類，只要是當(dāng)面開設(shè)的都會成為Ⅰ類賬戶。今后再開設(shè)賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。多了兩類賬戶該怎么用？對于習(xí)慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來說，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎么用。

根據(jù)人民銀行新出臺的規(guī)定，存款人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付。

“打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付?！睒I(yè)內(nèi)人士用這樣的大白話“翻譯”。

也就是說，Ⅰ類賬戶是資金進(jìn)出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。百姓在新型網(wǎng)絡(luò)銀行憑網(wǎng)上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設(shè)Ⅱ類賬戶。但在權(quán)威部門認(rèn)可人臉識別技術(shù)可靠性之前，單憑網(wǎng)上“刷臉”不能開設(shè)Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶）功能拓展至消費和公用事業(yè)繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內(nèi)，但購買理財產(chǎn)品的額度不限。有了Ⅲ類賬戶，消費者進(jìn)行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設(shè)定余額在一千元以內(nèi)。即是說，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

“其實并不是每個人都要開三類賬戶。我們主要是為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時，通過限定功能和額度降低風(fēng)險。”謝眾強調(diào)。不同賬戶間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費怎么辦？

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開設(shè)多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購買理財產(chǎn)品或進(jìn)行快捷支付。問題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

央行通知明確：“鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費。”可是萬一某家銀行不聽央行的“鼓勵”怎么辦？

“我們同時也出臺了配套措施，上經(jīng)濟手段。如果到明年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時央行的?超級網(wǎng)銀?就會向這家銀行收費?！敝x眾明確表示。

目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導(dǎo)和配套措施，會使銀行轉(zhuǎn)賬費用不斷降低。

此外，關(guān)于銀行賬戶的一些非人性化規(guī)定這次也得以改變。比如以往規(guī)定掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)必須本人在柜臺當(dāng)面辦理，往往出現(xiàn)危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規(guī)定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。

第三篇：個人銀行賬戶分類管理12月1日正式實施

個人銀行賬戶分類管理12月1日正式實施

2016年11月29日07:55 新京報

個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類，分析稱新規(guī)對用戶影響偏正面

12月1日起，央行關(guān)于個人銀行賬戶分類管理的辦法就將正式實施。

根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個人同一銀行僅能開立一個Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，分類依據(jù)是什么？這項規(guī)定對老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影響？新京報記者采訪了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對這項規(guī)定進(jìn)行解讀。

綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來看，目前既有的存量賬戶暫時未受到使用限制，不過，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶對不再需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認(rèn)為，央行即將實施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。銀行賬戶

每人每銀行限開一個Ⅰ類賬戶

存量賬戶暫不強制降級銷戶，將引導(dǎo)消費者梳理名下賬戶

新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

實際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，已經(jīng)將個人開設(shè)銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開始實施。

根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類戶為個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金；Ⅱ、Ⅲ類戶通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式（諸如銀聯(lián)的閃付功能）。

工商銀行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴新京報記者，這個規(guī)定主要是針對新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個Ⅰ類賬戶了?！?/p>

“實際上，對老百姓而言具體的影響不會特別大?！眲㈤f，“比如消費者到銀行來新開一個I類賬戶，系統(tǒng)可能就會提醒你已經(jīng)有一個存量賬戶了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源。”

“同時，這個《通知》也是引導(dǎo)客戶對名下賬戶進(jìn)行一個梳理，保障相關(guān)的資金安全?！眲㈤f。

多位銀行人士表示，對于存量賬戶，現(xiàn)在還沒有強制的要求降級或者銷戶，但近期可能會分批分期提醒客戶，抽時間到柜臺對不需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。異地取現(xiàn)

同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費

多銀行客服稱尚未對手續(xù)費政策作出調(diào)整

由于規(guī)定每個人每家銀行只能開立一個I類賬戶，新規(guī)同時取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。

對于上述免費的問題，新京報記者撥打了包括中國銀行(3.500,-0.01,-0.28%)、工商銀行、建設(shè)銀行(5.640,-0.01,-0.18%)等在內(nèi)的多家銀行客服。

在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國銀行一位客服對新京報記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會否調(diào)整。同時他對記者指出，實際上今年以來該行就已經(jīng)實行了比較優(yōu)惠的費率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬元的金額，手續(xù)費在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2016年12月31日0點起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費，但在取現(xiàn)方面未收到進(jìn)一步通知。

在同行存取現(xiàn)手續(xù)費上，建設(shè)銀行的客服對記者表示還沒有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費政策。對于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設(shè)備（ATM機）取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元（以網(wǎng)點公示價為準(zhǔn)）。

此外，有多家銀行從業(yè)人士對新京報記者指出，為了推廣其手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實際上用戶在手機銀行、網(wǎng)上銀行的費率要比在柜臺優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱，該行手機銀行轉(zhuǎn)賬免費、沒有金額限制。第三方支付

每人每家第三方支付機構(gòu)限開一個Ⅲ類賬戶

存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

新規(guī)要求，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。

Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長鄒亞生認(rèn)為，“很多用戶都不知道自己到底有多少張卡”，即將實施的新政對于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對賬戶的管理成本，同時，還將便于監(jiān)管個人資產(chǎn)。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開戶數(shù)量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢、盜刷等違法行為，提高個人賬戶安全性。

根據(jù)要求，在新規(guī)實施前已開立多個賬戶的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規(guī)定時間確認(rèn)的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進(jìn)行變更。轉(zhuǎn)賬限額

新開賬戶須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

存量賬戶轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆

新規(guī)要求，自2016年12月1日起，用戶在支付機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機構(gòu)通過協(xié)議約定。

《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長鄒亞生認(rèn)為，新規(guī)對賬戶間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會對微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的用戶帶來不便。

對此，騰訊集團有關(guān)人士對新京報記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時也將根據(jù)用戶交易風(fēng)險情況進(jìn)行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行，儲蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關(guān)負(fù)責(zé)人對新京報記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行。

對于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理對新京報記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機構(gòu)賬戶，保證資金安全。開立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財。使用Ⅰ類賬戶進(jìn)行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務(wù)辦理。

第四篇：淺談銀行賬戶管理中存在的問題及建議

淺談銀行賬戶管理中存在的問題及建議

杜興星

作者單位：遼寧省朝陽市龍城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

銀行賬戶管理包括銀行賬戶的開立、使用和撤銷，涵蓋了單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶，是銀行支付結(jié)算工作中的一項重要內(nèi)容。具有涉及面廣、工作量大、難度高等特點，但隨著社會經(jīng)濟金融事業(yè)的快速發(fā)展，銀行結(jié)算賬戶在使用中存在的問題日漸暴露出來，各種問題都對銀行賬戶的管理提出了更高的要求，對其系統(tǒng)功能的完善和優(yōu)化指引了新的發(fā)展方向。

一、銀行賬戶管理中存在的問題

（一）個人結(jié)算賬戶使用權(quán)限過大

個人申請辦理結(jié)算賬戶的條件規(guī)定比較寬松，客戶憑有效身份證件就能申請辦理開戶，且《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》改變了單位結(jié)算賬戶向個人結(jié)算賬戶支付款項的傳統(tǒng)規(guī)定，廢除了收付款依據(jù)審核。單位結(jié)算賬戶向個人結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)款項沒有了限制，一則導(dǎo)致公私不分，開戶行在防范“公款私存”的監(jiān)管規(guī)定時顯得無從下手；二則由于個人結(jié)算賬戶取款無節(jié)制，導(dǎo)致其使用權(quán)限過大；三則容易造成大量隱蔽性多頭開戶，不利于銀行管理和信用體系建設(shè)。

（二）企業(yè)“一般賬戶”功能的無序延展

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中規(guī)定存款人因向銀行借款或其他結(jié)算需要可開立一般結(jié)算賬戶，由于沒有對“其他結(jié)算需要”的內(nèi)容進(jìn)行明確，使得一般賬戶的開立隨意性很大,而對其監(jiān)管的空間卻很小。因此企業(yè)一般賬戶利用《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》中的規(guī)定，僅在付款用途欄或備注欄注明事由，就將一般賬戶資金轉(zhuǎn)入個人的結(jié)算賬戶，從而“變相”支取現(xiàn)金。這樣一來，一般賬戶儼然成了基本賬戶，不僅增加了賬戶管理難度，同時也為企業(yè)逃稅、逃債、洗錢等提供了肥厚的土壤。

（三）銀行結(jié)算賬戶生效日的控制執(zhí)行不到位 《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起3個工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。有的開戶銀行為拉攏存款而承諾對方可隨時劃轉(zhuǎn)款項，或經(jīng)辦人員對賬戶管理辦法理解不到位，經(jīng)常在金融機構(gòu)未對一般賬戶進(jìn)行報備或人行未對基本賬戶進(jìn)行核準(zhǔn)之前，就擅自對外辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，未給人行留存足夠時間審批賬戶，不利于賬戶管理工作的開展，造成賬戶生效日的控制執(zhí)行不到位。

（四）久懸賬戶管控難

根據(jù)賬戶管理的相關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)對一年未發(fā)生收付 活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)通知存款人自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，將未劃轉(zhuǎn)款項列入久懸未取專戶管理；同時必須在人民銀行賬戶管理系統(tǒng)中加注“久懸賬戶”標(biāo)識。

久懸賬戶的存在不僅加大了業(yè)務(wù)人員的工作量，占用了賬戶管理系統(tǒng)資源，也影響了賬戶管理系統(tǒng)的運行效率。事實上此類賬戶的存款人很少主動來銀行辦理銷戶手續(xù)，導(dǎo)致這些賬戶只能長期處于久懸狀態(tài)，無法在賬戶管理系統(tǒng)中辦理銷戶手續(xù)，加大了賬戶系統(tǒng)的運行壓力。

（五）賬戶與現(xiàn)金管理不匹配

賬戶管理與現(xiàn)金管理是人行對客戶進(jìn)行反洗錢檢查的重要組成部分。從理論上講兩者是相輔相成的，但實際上金融機構(gòu)卻無法對存款人的現(xiàn)金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，存款人只要在支取憑證的用途欄填寫符合《現(xiàn)金管理暫行條例》規(guī)定的用途，開戶銀行基本都會滿足存款人的要求，不僅無法控制資金使用是否合理，而且在賬戶管理方面也執(zhí)行不到位，賬戶審批制度流于形式，致使資金頻繁轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，給反洗錢監(jiān)測工作增加了難度。

二、進(jìn)一步完善銀行賬戶管理的對策及建議

（一）簡化賬戶分類，調(diào)整賬戶使用功能

對公賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶4類。由于《人民幣銀行結(jié)算賬 戶管理辦法》沒有對“其他結(jié)算需要”的內(nèi)容進(jìn)行明確，賬戶之間的部分功能出現(xiàn)交集，簡化賬戶分類已成為一種趨勢。另外，一般存款賬戶和個人結(jié)算賬戶的結(jié)合使用越來越頻繁，存款人以“其他結(jié)算需要”為名，將款項以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬形式轉(zhuǎn)入一般存款賬戶，再以其他名義劃轉(zhuǎn)到個人結(jié)算賬戶中取現(xiàn)，無形中行使了基本賬戶的功能。建議考慮合并臨時存款賬戶、專用存款賬戶，將其納入一般存款賬戶的“其他結(jié)算需要”進(jìn)行管理，僅保留基本存款賬戶和一般存款賬戶，并取消只有基本存款賬戶可以取現(xiàn)的規(guī)定。

（二）嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)控，進(jìn)一步規(guī)范存款人開銷戶行為 調(diào)整銀行賬戶的開戶準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格控制賬戶的開戶申報和日常管理，并規(guī)定各類賬戶的最短使用期限。雖然存款人可以根據(jù)結(jié)算需要、金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量等自主選擇銀行開立銀行結(jié)算賬戶，但應(yīng)規(guī)定：賬戶一經(jīng)開立，必須有最短的使用期限，在此期限內(nèi)不得銷戶；開銷戶的理由必須正當(dāng)、合理，并且在銷戶后一定期限內(nèi)，不得在其他金融機構(gòu)開立相同類型的賬戶。從存款人的業(yè)務(wù)需求上，進(jìn)一步規(guī)范存款人的開銷賬戶行為。

（三）完善久懸賬戶的銷戶管理規(guī)定，提高賬戶管理系統(tǒng)運行效率

只有規(guī)范了久懸賬戶銷戶管理規(guī)定，節(jié)省了系統(tǒng)占用空間，才能有效提高賬戶管理系統(tǒng)運行效率。在久懸賬戶銷戶 上應(yīng)規(guī)定自轉(zhuǎn)入“久懸賬戶”滿兩年，存款人仍未支取的，可由營業(yè)機構(gòu)會計主管人員填寫清理久懸賬戶清單并將款項轉(zhuǎn)入營業(yè)外收入，同時登記“賬銷案存登記簿”。久懸賬戶自款項劃轉(zhuǎn)日起，開戶銀行有權(quán)在其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中對其作銷戶處理，并通知人民銀行分支機構(gòu)賬戶管理人員在賬戶管理系統(tǒng)中對這些賬戶進(jìn)行銷戶處理，而無需經(jīng)過此類賬戶存款人的許可。

（四）加強對支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)

賬戶管理作為社會信用體系的重要組成部分，與反洗錢、大額交易和可疑交易監(jiān)測以及現(xiàn)金管理有著必然的聯(lián)系。因此，配備專業(yè)人員對銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行管理，并加大對相關(guān)人員的綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其熟悉和掌握各項法律法規(guī)及稅法的相關(guān)規(guī)定，提高依法管理銀行結(jié)算賬戶、防范風(fēng)險和各種違法犯罪行為的能力。同時，通過培訓(xùn)強化賬戶管理人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，確保賬戶管理工作行之有效。

總之，賬戶管理還處在發(fā)展階段，需要在實踐中逐步把制度完善和健全起來，使之更為科學(xué)、更加適應(yīng)金融市場需要，更符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求，從而促使銀行為客戶提供更加安全、方便、快捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)，營造公平競爭的良好氛圍，促進(jìn)銀行業(yè)平穩(wěn)健康的發(fā)展,提高中國銀行業(yè)的整體競爭實力。

第五篇：關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知課后測試

關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知

測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.（）類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： A

2.（）類戶作為日?！板X包”，存款人可以辦理限定金額的消費和繳費支付等 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： B

3.（）類戶作為“零錢袋”，主要辦理小額消費和繳費支付 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ DⅣ

正確答案： C

4.當(dāng)同一個人的所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達(dá)到（）萬元(含)以上時，應(yīng)當(dāng)要求提供有效身份證件 √

A3 B4 C5 D6

正確答案： C

判斷題

5.同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個。正確

錯誤

正確答案： 正確

√