第一篇：農(nóng)行“簡式貸”解決小微企業(yè)“短頻急”融資

農(nóng)行“簡式貸”解決小微企業(yè)“短頻急”融資

山東省臨沂東益食品有限公司是一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，收購農(nóng)產(chǎn)品時需要很多流動資金。今年初，該公司在收購牛蒡時遇到了資金問題，是農(nóng)行150萬元“簡式貸”及時到位救了急。3月11日，該公司總經(jīng)理吳俊凱在接受采訪時說：“農(nóng)行采用擔保公司擔保，手續(xù)方便，同時解決了小企業(yè)擔保難、融資難問題，是我們農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)做大做強的得力助手?！?/p>

今年初，韓國、日本牛蒡需求量猛增、價格提升幅度較大，面對良好的市場行情，較大的收購資金缺口成了吳俊凱的“心頭病”，多方求助各家金融機構(gòu)，但無法提供有效的抵押、保證擔保，成為貸款的“中梗阻”。農(nóng)行蘭陵縣支行了解到東益食品公司的困境后，通過實地調(diào)查，積極與臨沂市中小企業(yè)信用擔保有限公司聯(lián)系擔保事宜，通過其擔保，從農(nóng)行蘭陵縣支行取得貸款，解決了融資難題。

農(nóng)行臨沂分行行長宋紅光說：融資“擔保難、授信難、品種少”是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。為有效破解這一難題，我們從創(chuàng)新?lián)７绞?、擴大擔保范圍、降低準入門檻、加快產(chǎn)品創(chuàng)新入手，加大對小微企業(yè)的融資和服務(wù)力度。到今年2月份，全行新增小微企業(yè)貸款9.89億元，增幅57.37%，高于全部貸款增速22.11個百分點。

農(nóng)行臨沂分行從拓寬擔保渠道入手，細化了《關(guān)于推進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的意見》，明確了支持小微企業(yè)的具體路徑，制定信貸準入、授權(quán)、審批等“差異化”政策，并將合作擔保公司總量由原來的2家擴展到10家，將業(yè)務(wù)范圍由抵質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，延伸到擔保公司擔保、多戶聯(lián)保等多個領(lǐng)域，進一步豐富了小微企業(yè)信貸擔保渠道，為有效解決小微企業(yè)擔保難問題奠定了產(chǎn)品基礎(chǔ)和制度基礎(chǔ)。

為擴大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋，該行從全市篩選了一批市場競爭力強、發(fā)展?jié)摿Υ?、成長性好的“高、新、特”型小微企業(yè)，納入重點支持目錄，根據(jù)不同企業(yè)的金融需求，制定差異化、專業(yè)化服務(wù)方案。積極為新企業(yè)提供免評級、免授信的“簡式快速貸款”產(chǎn)品，有效滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。到2月末，該行“簡式快速貸款”余額達到8.9億元，居全省農(nóng)行系統(tǒng)第1位。對成長型企業(yè)，推出了自助可循環(huán)貸款、小企業(yè)主個人助業(yè)貸款、季節(jié)性收購貸款、小企業(yè)標準廠房按揭貸款、融資租賃等特色產(chǎn)品，并在利率、費率等方面出臺優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，降低財務(wù)成本。

農(nóng)行臨沂分行還堅持因需而變、產(chǎn)品與客戶適配，大力推廣網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，擴展了服務(wù)深度與廣度。同時統(tǒng)籌安排企業(yè)用信結(jié)構(gòu)，靈活運用銀行承兌匯票、信用證、保函、福費廷、保理、出口票據(jù)貼現(xiàn)等金融工具，較好地破解了小微企業(yè)“貸款難”問題，滿足了小微企業(yè)日益增長的金融需求。近三年，已扶持38家小微企業(yè)進入規(guī)模以上企業(yè)行列，所支持的小微企業(yè)吸納就業(yè)勞動力2.6萬人。

為提高服務(wù)效率，農(nóng)行臨沂分行積極推進信貸業(yè)務(wù)審批體制改革，實行全流程限時辦結(jié)制，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運作速度。并積極對接“園區(qū)經(jīng)濟”，對產(chǎn)業(yè)聚集度高、產(chǎn)業(yè)特色突出、輻射帶動大的化肥、木業(yè)、花生等產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)園區(qū)，制定整體服務(wù)方案，與行業(yè)協(xié)會建立了定期溝通會商機制，為有的放矢支持小微企業(yè)，助推優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群化、板塊化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

第二篇：農(nóng)行中小企業(yè)簡式快速貸簡介（模版）

農(nóng)行中小企業(yè)簡式快速貸說明

要求貸款的小企業(yè)收入穩(wěn)定，經(jīng)營狀況良好，法人代表、主要股東及借款企業(yè)無不良信用記錄，生產(chǎn)經(jīng)營在兩年以上，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，從事的行業(yè)非國家限制的行業(yè)。商貿(mào)流通企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)均可，在科技園區(qū)注冊的高科技小企業(yè)優(yōu)先考慮。擔保的選擇依次為抵押擔保、擔保公司擔保、有實力的公司擔保。小企業(yè)的選擇可通過擔保公司、行業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)協(xié)會、商會、會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)介紹。貸款額度在1000萬元的流資貸款比較好操作，期限一般在1年以內(nèi)，綜合費率一般約為基準利率基礎(chǔ)上上浮最高至30%。操作時間大概為資料準備齊全后25—30工作日。每個月審批額度不超過3000萬。

中小企業(yè)貸款所需資料清單

（一）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡特、殊行業(yè)需提供相關(guān)部門核發(fā)的行政許可證、核準書或備案書、環(huán)保許可證明等；

（二）公司制企業(yè)的公司章程、驗資報告，合伙企業(yè)的合伙協(xié)議、出資協(xié)議等；

（三）公司制企業(yè)章程對借款有限制性條款的，須提供董事會（或股東會）同意借款意見書；合伙企業(yè)的合伙協(xié)議對借款有限制性條款的，須提供全部合伙人同意借款意見書；

（四）法定代表人（負責人）身份證明書，自然人股東、合伙人身份證復(fù)印件，企業(yè)及法定代表人（負責人）的預(yù)留印簽；

（五）企業(yè)近2年財務(wù)報表（新建企業(yè)可不提供）及近期財務(wù)報表；

（六）抵(質(zhì))押物、保證擔保等相關(guān)資料；

（七）其他必要的資料。

聯(lián)系人：劉朋飛

電話：***

第三篇：農(nóng)行中小企業(yè)簡式快速貸簡介

農(nóng)行中小企業(yè)簡式快速貸說明

要求貸款的小企業(yè)收入穩(wěn)定，經(jīng)營狀況良好，法人代表、主要股東及借款企業(yè)無不良信用記錄，生產(chǎn)經(jīng)營在兩年以上，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，從事的行業(yè)非國家限制的行業(yè)。商貿(mào)流通企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)均可，在科技園區(qū)注冊的高科技小企業(yè)優(yōu)先考慮。擔保的選擇依次為抵押擔保、擔保公司擔保、有實力的公司擔保。小企業(yè)的選擇可通過擔保公司、行業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)協(xié)會、商會、會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)介紹。貸款額度在1000萬元的流資貸款比較好操作，期限一般在1年以內(nèi)，綜合費率一般約為基準利率基礎(chǔ)上上浮最高至30%。操作時間大概為資料準備齊全后25—30工作日。每個月審批額度不超過3000萬。

中小企業(yè)貸款所需資料清單

（一）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡特、殊行業(yè)需提供相關(guān)部門核發(fā)的行政許可證、核準書或備案書、環(huán)保許可證明等；

（二）公司制企業(yè)的公司章程、驗資報告，合伙企業(yè)的合伙協(xié)議、出資協(xié)議等；

（三）公司制企業(yè)章程對借款有限制性條款的，須提供董事會（或股東會）同意借款意見書；合伙企業(yè)的合伙協(xié)議對借款有限制性條款的，須提供全部合伙人同意借款意見書；

（四）法定代表人（負責人）身份證明書，自然人股東、合伙人身份證復(fù)印件，企業(yè)及法定代表人（負責人）的預(yù)留印簽；

（五）企業(yè)近2年財務(wù)報表（新建企業(yè)可不提供）及近期財務(wù)報表；

（六）抵(質(zhì))押物、保證擔保等相關(guān)資料；

（七）其他必要的資料。

簡式貸（小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)）產(chǎn)品簡介

小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)是指依據(jù)客戶所提供的有效抵（質(zhì)）押物價值或保證人的擔保能力，直接進行客戶授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。

產(chǎn)品功能

主要滿足小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性流動資金需要。

服務(wù)對象

單戶授信總額在3000萬元（含）以下和資產(chǎn)規(guī)模5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)客戶。

產(chǎn)品特點

（一）融資額度靈活。融資額度可根據(jù)小企業(yè)的資金需求以及擔保情況靈活確

定，最高可達3000萬元。

（二）擔保方式多樣。小企業(yè)可采用國有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或優(yōu)質(zhì)大中型法人客戶和擔保公司擔保。

（三）業(yè)務(wù)流程便捷。該產(chǎn)品采用快捷的符合小企業(yè)特點的客戶評級方式，評級、授信和用信同時審批，手續(xù)簡便、放款迅速。

特色優(yōu)勢

審批流程短，辦理簡單、快捷。

辦理流程

（一）貸款申請?？蛻籼峤粫娼杩钌暾埣稗r(nóng)業(yè)銀行要求的有關(guān)資料。

（二）業(yè)務(wù)審批。農(nóng)業(yè)銀行進行貸款調(diào)查、審查和審批。

（三）合同簽訂。農(nóng)業(yè)銀行與客戶簽訂合同文本、保證擔保合同及借款憑證，辦理抵（質(zhì)）押登記、質(zhì)物交付等手續(xù)。

（四）貸款發(fā)放。

辦理渠道

所有分理處及各級營業(yè)部均可辦理。

常見問題解答

（一）貸款期限一般多長？

貸款期限原則在1年以內(nèi)（含1年），最長不超過3年。

（二）有哪些還款方式？

貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，采用按月（季）償還本息方式。

（由于我行產(chǎn)品在不斷更新升級，產(chǎn)品詳細信息請咨詢當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行）

注：具體開辦的業(yè)務(wù)種類及辦理程序、辦理條件等以中國農(nóng)業(yè)銀行當?shù)胤中杏嘘P(guān)規(guī)定為準。

第四篇：小微企業(yè)融資問題及解決對策

小微企業(yè)融資問題及解決對策

王進1,張陸2,蔡陽東3

（重慶理工大學工商管理學院，重慶，400050)摘要：小微企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機會、緩解就業(yè)壓力、維護社會穩(wěn)定以及活躍市場經(jīng)濟、促進國民經(jīng)濟發(fā)展等方面都有著巨大的作用，業(yè)已成為推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、自有資產(chǎn)較少、抗風險能力差，很難通過銀行等金融機構(gòu)獲得有效貸款，也難以進入股票市場直接募取資金，目前小微企業(yè)在融資方面遇到了極大的困難，已經(jīng)嚴重的影響的小微企業(yè)的生存與發(fā)展，本文講就小微企業(yè)目前融資存在的問題進行分析，并小微企業(yè)自身、政策支持、金融支持等方面提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決對策

中圖分類號：請自查

文獻標識碼：A

文章編號：1007—7111(2012)xx-xxxx-xx

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用巨大，根據(jù)美國《新聞與世界報道》的統(tǒng)計，自20世紀9O年代以來．美國每年新形成企業(yè)300多萬個，9O％ 以上為小型企業(yè)和微型企業(yè)；在拉丁美洲，5人以下小公司的雇工占非農(nóng)業(yè)勞動力的一半，在非洲占2／3。在我國以重慶市為例，截至2012年8月25日，全市微型企業(yè)總數(shù)達到7.04萬戶，帶動和解決就業(yè)52.42萬人，微型企業(yè)的注冊資本總額達到68.23億元。其中，2012年全市新發(fā)展微型企業(yè)2.25萬戶，解決和帶動就業(yè)14.54萬人

[1]

。在我國東部地區(qū)，家庭作坊式的微型企業(yè)似雨后春筍般誕生 并衍生了一批“明星企業(yè)”。由微型企業(yè)、小型企業(yè)、中型企業(yè)組成的“企業(yè)束”成為經(jīng)濟增長的強力引擎．推動著東部經(jīng)濟的高速發(fā)展，產(chǎn)生了“溫州模式”、“蘇南模式”的奇跡。1999年9月召開的十五屆四中全會通過了《關(guān)于國有企業(yè)改革和發(fā)展若干重大問題的決定》，其中首次提出了建立中小企業(yè)服務(wù)體系的要求，其后2003年1月1日正式實施的《中小企業(yè)促進法》，更是使促進中、小、微型企業(yè)的發(fā)展有了法律依據(jù)，2011年10月12日，國務(wù)院總理溫家寶召開國務(wù)院常務(wù)會議，分別就支持小型微型企業(yè)發(fā)展的金融政策和財稅政策方面進行了研究確定，目前“小型微型企業(yè)”已經(jīng)成為政府工作報告中的熱詞，政府對其重視可見一斑，但是，融資問題正在嚴重制約著小微企業(yè)的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資問題已經(jīng)成為促進小微企業(yè)發(fā)展的根本所在。

一、小微企業(yè)界定

（一）國外對小微企業(yè)的界定

世界各國及地區(qū)對微型企業(yè)的界定主要采用定量的方法，定量界定主要根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。如表1所示：

收稿日期：2012年10月8日

作者簡介：王進：男，1987年9月出生,山東臨沂人,重慶理工大學企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向為企業(yè)戰(zhàn)略管理。

21張陸：男，1952年出生，遼寧遼陽人，重慶理工大學工商管理學院教授、碩士生導師，研究方向為中小企業(yè)及微型企業(yè)管理。

3蔡陽東：男，1987年10月出生，江蘇鹽城人，重慶理工大學企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向為企業(yè)戰(zhàn)略管理。

表1 部分國家及地區(qū)的微型企業(yè)標準

國家或地區(qū)

微型企業(yè)界定標準 歐盟 雇員人數(shù)1-9人的，稱為非常小企業(yè)。

美國 包括家庭成員在內(nèi)的，雇員人數(shù)不超過十人的小企業(yè)。日本 工業(yè)、運輸業(yè)：從業(yè)人數(shù)20人以下的企業(yè)；

批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)：從業(yè)人數(shù)5人以下的企業(yè)。

菲律賓 在菲律賓境內(nèi)從事制造業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟或服務(wù)業(yè)的，資產(chǎn)總額

在150萬比索以下，雇工人數(shù)在1-9人的企業(yè)。

臺灣地區(qū) 員工低丁5人(含所有人在內(nèi))、設(shè)備投資低于2萬5千美元的企業(yè)組織，且通常是居家型事業(yè)。

薩爾瓦多 資產(chǎn)總額150比索以下，雇員1-9人。

（二）我國關(guān)于小微企業(yè)的劃分標準

2011年9月2日，中國國家統(tǒng)計局在《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》中明確提出了《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》，微型企業(yè)作為一種新的統(tǒng)計上的企業(yè)劃分標準從中小型企業(yè)中獨立出來。該標準主要從從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模上根據(jù)數(shù)量不同進行劃分該標準共對16個行業(yè)進行了劃分。以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人數(shù)大于等于20人且小于300人，營業(yè)收入大于等于300萬元且小于2000萬劃為小型企業(yè)；從業(yè)人數(shù)小于20人，營業(yè)收入小于300萬元（只需滿足一個條件即可認定為微型企業(yè)）劃為微型企業(yè)。[2]

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）企業(yè)自身原因分析

從我國小微企業(yè)的界定標準看，營業(yè)收入少，員工數(shù)量少，資產(chǎn)總額小是小微企業(yè)的基本屬性，這也決定了小微企業(yè)融資難的事實。

1、營業(yè)收入少，難以積累大量的資本，缺乏貸款擔保品

小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)穩(wěn)定性較低，自我發(fā)展能力較差，同時，小微企業(yè)從事的領(lǐng)域只能限定在小額資本所能控制的范圍內(nèi)，很難涉足大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，限制了其經(jīng)營規(guī)模的擴充和市場占有率的提升，同時當市場上出現(xiàn)較好的發(fā)展機遇，或者小微企業(yè)掌握到關(guān)鍵技術(shù)時，自有資本少、籌措外部資本能力弱的劣勢將會更加明顯的暴露出來，沒有足夠的擔保抵押品，銀行等金融機構(gòu)很難給予它們足夠的資金支持，使小微企業(yè)錯失發(fā)展壯大的機會，久而久之，成為惡性循環(huán)，小微企業(yè)資本少難以募取資金，在發(fā)展機遇面前限制其發(fā)展壯大，甚至停滯不前，導致小微企業(yè)愈加難以籌得資金。

2、生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)總額小，抗風險能力差

小微企業(yè)營業(yè)收入少，規(guī)模小，對整個市場的影響力極為有限，正如完全競爭市場理論中所描述的，眾多小微企業(yè)甚至包括中型企業(yè)都只是市場價格的接受者，不具備獨自影響價格的能力，只能是市場變化的被動接受者。同時由于小微企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟，不僅僅嚴重影響了小微企業(yè)的價格競爭能力，并且嚴重降低了小微企業(yè)研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新、品牌競爭等等非價格競爭能力；小微企業(yè)自有資本少，固定資產(chǎn)少，可用抵押物少，并且小微企業(yè)多處于競爭激烈的行業(yè)，與同行業(yè)大中型企業(yè)相比在市場競爭中淘汰率較高，導致它們抵御市場風險的能力將會較弱，很難與銀行以及貸款公司建立良好的信用關(guān)系。

3、財務(wù)管理混亂，公司治理機制不完善

由于小微企業(yè)大多屬于家族式企業(yè)，企業(yè)主管理水平參差不齊，往往人事財務(wù)一把抓，導致賬務(wù)不明晰，很難形成正規(guī)有效地管理體系；并對相關(guān)的政策法規(guī)缺乏正確的認識，逃稅漏稅事情經(jīng)常發(fā)生；信用意識淡薄，經(jīng)常以經(jīng)營艱難為由，拖欠貸款。這些加劇了銀行對小微企業(yè)的不信任，雙方很難達成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（二）外部原因分析

1、國家扶持政策覆蓋不到位，地方政府扶持缺失

自2002年1月《中小企業(yè)促進法》的正式出臺，至2011年12月2日工信部聯(lián)企業(yè)([2011]575號)《關(guān)于加快推進中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)的指導意見》中明確指出重點加強對小型微型企業(yè)的扶持力度，再到目前出臺的各項政策，表明了政府對小微企業(yè)發(fā)展的重視，分析目前出臺的政策，扶持主要側(cè)重于從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及高成長性、高附加值的科技型企

[3]業(yè)，但是目前大部分小微企業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，屬于勞動密集性產(chǎn)業(yè)，從事最基礎(chǔ)的簡單加工作業(yè)，技術(shù)含量低，很難得到科技型創(chuàng)新金的扶持，也得不到風險資金的青睞，更是難以在得到在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的機會。因此對于大多數(shù)小微企業(yè)來講，國家扶持政策目前很難達到有效覆蓋。而在地方政府眼里，當?shù)氐拇笾行推髽I(yè)甚至“龍頭”企業(yè)才是扶持的重點，認定它們的穩(wěn)定發(fā)展才是地方GDP的保證，而那些生存能力弱、成長性差的小微企業(yè)很難入得地方政府的眼，對小微企業(yè)的扶持嚴重缺失。

2、商業(yè)銀行的信貸政策促使它們將金融資源更傾向于給予大中型企業(yè)。

從目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行更傾向于向大中型企業(yè)貸款。首先，銀行等金融機構(gòu)的信貸評審機制，是靠分析企業(yè)的財務(wù)指標來決定的，小微企業(yè)往往財務(wù)管理混亂，管理制度不完善，出現(xiàn)財務(wù)報表不完善，同時由于小微企業(yè)大多業(yè)績連續(xù)性差，而大中型企業(yè)在這方面的表現(xiàn)就要比小微企業(yè)好太多，銀行通過這些數(shù)據(jù)對企業(yè)進行評級并分層管理，使用不同的利率標準，小微企業(yè)在同大中型企業(yè)的對比中很難獲得優(yōu)勢；第二，銀行等金融機構(gòu)可以從為大中型企業(yè)的金融服務(wù)中獲取更多的收益，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，經(jīng)營穩(wěn)定性差，銀行很難從小微企業(yè)身上受到同規(guī)模的收益，更可能出現(xiàn)因小微企業(yè)倒閉無法償還貸款，而其資產(chǎn)不足以抵償當款從而銀行本息無法收回的情況，因此，銀行等金融機構(gòu)更愿意向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。

3、相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資成本更高

銀行等金融機構(gòu)畢竟是商業(yè)性質(zhì)的，它們也需要追求自身利益的達成，因此在面對風險較大的小微企業(yè)的貸款需求時，銀行等金融機構(gòu)為了保證自身資金的安全，首先往往會加大對小微企業(yè)的審查力度，無形中延長了審批時間，失去了融資的時效性，可能導致小微企業(yè)錯過了最好的發(fā)展機遇，并造成嚴重損失，其次銀行等金融機構(gòu)一般要求小微企業(yè)提供實物抵押擔保，不僅加大了小微企業(yè)的貸款難度，更促使小微企業(yè)要承擔抵押物的登記評估費用，第三，在利率上，對小微企業(yè)施行更高的貸款利率，一般要在基準利率基礎(chǔ)上上浮20%，甚至高達60%。此外，銀行等金融機構(gòu)還會向小微企業(yè)征收業(yè)務(wù)咨詢費、貸款承諾費以確保貸款收益率，這一做法，已經(jīng)成為基層商業(yè)銀行的慣例。這些做法導致小微企業(yè)的融資成本更高，加大了融資的難度。[6]

[5]

[4]

三、解決小微企業(yè)融資難的途徑

1、小微企業(yè)要加快完善自身的發(fā)展。

從第二部分的分析可以看出，小微企業(yè)自身存在的問題是導致小微企業(yè)融資難的一個重要原因，目前，國家的扶持政策不足以覆蓋所有的小微企業(yè)，小微企業(yè)需要就加快并完善自身的發(fā)展，加強自身的實力，從而爭取更多的貸款政策。1、1加強自身經(jīng)營管理。建立科學的管理制度，在經(jīng)營過程中，要時刻注意進行技術(shù)設(shè)備的革新?lián)Q代，努力由勞動力密集型向技術(shù)密集型、資本密集型轉(zhuǎn)變，向高新技術(shù)行業(yè)發(fā)展，在成長過程中，要重視產(chǎn)品質(zhì)量與品牌的建設(shè)，促進自身實力的成長壯大。1、2加強信用意識，完善財務(wù)制度。財務(wù)管理混亂，是小微企業(yè)發(fā)展的一個軟肋，沒有完整、明晰、高可信度的財務(wù)信息，企業(yè)是無法實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的，同時要加強自身信用意識建設(shè)，不去故意拖欠銀行的貸款，按時償還貸款本息。有了完善的財務(wù)制度并且及時維護企業(yè)信用才能贏得銀行等金融機構(gòu)的信任，從而得到及時有效地金融支持。

2、政府應(yīng)當建立健全更加有效地政策支持體系。

政府應(yīng)當為小微企業(yè)提供盡可能寬松的成長環(huán)境，加快小微企業(yè)融資難問題的解決。小微企業(yè)作為相較中小企業(yè)而言更加弱勢的群體，需要更加專業(yè)、更加系統(tǒng)的政策支持。第一，加大對小微企業(yè)的采購力度，降低小微企業(yè)參加競標的門檻，允許多家小微企業(yè)組成聯(lián)合體進行投標競標，加快小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。第二，為服務(wù)于小微企業(yè)的金融機構(gòu)提供財稅支持，通過小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營業(yè)稅減免所得稅調(diào)減等，降低金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本與風險。第三，政府財政按一定比例出資支持民間資本參與到小微企業(yè)信用擔保體系中，如在政府主導下，成立專門向小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者提供金融支持服務(wù)的小額貸款公司。由政府出面為符合申請條件的小微企業(yè)主提供擔保。第四，政府應(yīng)當牽頭成立國有創(chuàng)業(yè)資金、風險投資資金與市場融資機構(gòu)，拓寬融資渠道，為小微企業(yè)構(gòu)建全方位、多層次的融資體系。

[7][6]

3、鼓勵銀行等金融機構(gòu)加快金融創(chuàng)新。

銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當加快對小微企業(yè)金融服務(wù)體系的改革與創(chuàng)新，探索新的金融服務(wù)模式，開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。首先，縮短小微企業(yè)融資的審批程序時間，盡量簡化審批程序，提高為小微企業(yè)提供金融支持的服務(wù)效率。其次，針對小微企業(yè)抵押物少的問題，靈活評估抵押物，比如存貨、大宗商品等可以靈活抵押。第三，科學合理降低小微企業(yè)貸款利率，取消不必要的收費項目，盡量降低小微企業(yè)的融資成本。第四，在銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部成立專門的小微企業(yè)部，統(tǒng)籌管理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

四、參考文獻

[1]重慶市工商局.全市微型企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好[EB/OL]，2012-09-10 [2]關(guān)于印發(fā)劃型標準規(guī)定的通知.中國政府網(wǎng)[EB/OL]，2011-07-04 [3]徐駿飛.小微企業(yè)融資問題研究[J].西南金融，2012，（5）：67-68 [4]王興娟.小微企業(yè)融資背景、困境及對策[J].學術(shù)交流，2012，（7）：119-120 [5]劉曉慧.小微企業(yè)融資難的解決途徑[J].經(jīng)營與管理，2012,（7）:17-18 [6]崔潮.優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境的財稅政策[J].中國財政，2012，（2）：46-47 [7]李振宇、肖勝福、張印宏.小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].河北金融，2012，（5）:22-23

第五篇：P2P網(wǎng)貸：小微企業(yè)融資的大平臺

http://finance.sina.com.cn/china/jrxw/20130903/210816652830.shtml

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P2P網(wǎng)貸：小微企業(yè)融資的大平臺

2013年09月03日 21:08 央視經(jīng)濟信息聯(lián)播 我有話說

P2P：小微企業(yè)融資的大平臺

一直以來，融資難是阻礙小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的問題。日前，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，出臺八項措施支持小微企業(yè)的良性發(fā)展。其中很重要的內(nèi)容是要創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，積極發(fā)展小型金融機構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道。新興的P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、無需抵押的優(yōu)勢，正在受到越來越多小微企業(yè)主的青睞，改變著小微企業(yè)融資生態(tài)。今天我們先去看看國內(nèi)一家大型金融機構(gòu)旗下的網(wǎng)貸平臺是如何服務(wù)小微企業(yè)的。

陸金所的工作人員說：我們每工作日的11點、14點、17點、20點，我們會發(fā)布借款信息，通常情況下，幾分鐘后，投資項目就會被搶購一空。

下午兩點，記者在上海陸金所看到，幾分鐘前剛剛上線的幾十個投資項目很快就全部交易完成，平均年化投資收益率在8%-9%之間。朱健明幾天前就是通過這個平臺為自己的企業(yè)籌集了一筆30萬元的急用資金。

上海新明高新科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理朱健明告訴記者：我從到他們那里去申請辦手續(xù)，到放款到我的賬戶上一共兩天時間，/八點多的利率水平我們已經(jīng)非常滿意了，相對于現(xiàn)在目前一般的民間借貸，這個利率水平非常非常低。

朱健明告訴記者，利用P2P網(wǎng)貸發(fā)布過程很簡單，他只需要向陸金所提供個人信息，身份證，信用卡等信息資料，陸金所經(jīng)過認證后，他就可以登陸網(wǎng)站發(fā)布借款需求了。除了利息之外，他要支付2%-4%的掛牌手續(xù)費。

平安陸金所董事長兼CEO計葵生說：我們一定要看到這個人，我們一定要看到他的身份，我們一定要了解他的工作的狀況，/他要經(jīng)過我們非常完整的一個風險篩選，到今天其實大部分來我們的平臺真的想經(jīng)過這個平臺借到一筆錢，大概通過率45%。

采訪中記者了解到，眼下陸金所的注冊用戶已經(jīng)超過30萬，其中60%-70%的貸款人是個體工商戶，往往來自民營經(jīng)濟比較發(fā)達，對資金需求比較強烈的地區(qū)。目前平臺提供的貸款額度上限是30萬，其中15萬以下不需要抵押物。

平安陸金所董事長兼CEO計葵生說：我們幫了這些個人微型企業(yè)融資到錢，大概已經(jīng)超過幾萬家，/我相信再過一兩年，所有的最大的不管是P2P，所有的最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在中國。

P2P：360度數(shù)據(jù)核查 降低企業(yè)信用風險

聽起來網(wǎng)貸非常容易，只憑身份證就可以拿到貸款。那么這種網(wǎng)貸的風險有多大，網(wǎng)貸公司又是如何控制風險的？下面就跟隨記者，一起去云南一家創(chuàng)業(yè)不久的P2P公司去看看。

這家名叫積木盒子的P2P公司上線運營剛剛一個月，董駿說，他們和其它P2P公司最大的不同就是，他們有一個數(shù)據(jù)部門會盡可能地全面搜集企業(yè)信息，確保平臺上的貸款企業(yè)經(jīng)營情況和信用記錄良好。在云南老家生態(tài)食品有限公司，記者看到，客戶經(jīng)理除了查看企業(yè)的營業(yè)資料外，還會利用移動客戶端，現(xiàn)場采集企業(yè)的各類信息，包括辦公環(huán)境、廠房、庫房、存貨、原材料等等，幫助客戶全面了解一個企業(yè)的真實狀況。

樂融多源信息技術(shù)有限公司云南分公司副總經(jīng)理付月告訴記者：這是我們的數(shù)據(jù)部門，/數(shù)據(jù)經(jīng)理把我們所有的內(nèi)部資料在我們的系統(tǒng)里進行嚴密的分析，最終形成報告，提供到P2P平臺，作為考核融資客戶誠信度的一個標志，以及是否能放款的依據(jù)。

通過三天的獨立調(diào)查后，企業(yè)得到了急需的1600萬貸款。

云南老家生態(tài)食品有限公司總經(jīng)理袁書高告訴記者：我們和他們(P2P平臺)對接發(fā)現(xiàn)，比原來傳統(tǒng)的一些的銀行等渠道更直接，更簡潔，成本最低，對我們來說，降低了很多中間管理成本。

除了企業(yè)主動提供的信息之外，這家P2P公司還會拓展收集第三方機構(gòu)的信息，比如客戶經(jīng)理會陪同企業(yè)去銀行打印流水信息；在平臺網(wǎng)站上，出借人還可以通過一個身份核實系統(tǒng)，確認企業(yè)主的真實身份。

積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人董駿表示：我們把我們的這個融資項目的信息叫做360度的信息，(17：56)這個體系實際上是客戶越多，我的平均成本越低，我的運營更有效。

P2P：期待接入央行征信系統(tǒng)

采訪中我們的記者也了解到，作為一種新型的融資方式，(漫畫入)目前國家對于P2P網(wǎng)貸并沒有明確的規(guī)定，一直處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管”的三無狀態(tài)。網(wǎng)貸在運行過程中，依然有很大的風險。因此，一些業(yè)內(nèi)人士就建議，應(yīng)該盡快將網(wǎng)貸公司接入央行征信系統(tǒng)。繼續(xù)來看記者的調(diào)查。

今年3月份，開業(yè)不足一個月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，主要原因就是沒能發(fā)現(xiàn)借款人所提供的抵押物已經(jīng)被多次抵押，借款人捐款“跑路”后，眾貸網(wǎng)只得自掏腰包賠付投資者。業(yè)內(nèi)人士表示，在美國的P2P網(wǎng)站上，投資人可以在客戶資料中查到詳細的信用記錄和評分，這就避免了跑路事件的發(fā)生，央行應(yīng)盡早將P2P接入征信系統(tǒng)。

平安陸金所董事長兼CEO計葵生說：最大的一個風險就是有一個人，跑到十個地方來借錢，如果這個東西不透明，這個整個系統(tǒng)上的風險是很難評估。

陳宇說：央行也要給予一定的一些支持。比如說在系統(tǒng)方面，是不是可以讓你至少打通，對接起來，讓你在風控上能夠更明白借款人的特征是什么，背景是什么。

7月1日，央行副行長劉士余在北京召開“網(wǎng)絡(luò)信貸專題座談會”時稱，對于網(wǎng)貸記錄納入央行征信系統(tǒng)，并允許網(wǎng)貸企業(yè)查詢，央行將研究后上報國務(wù)院。8月初，由央行征信中心控股的上海資信宣布，全國首個網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)正式上線，網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)將在該系統(tǒng)上實現(xiàn)共享。業(yè)內(nèi)人士分析，這將為以后網(wǎng)絡(luò)借貸納入央行征信做前期準備。