第一篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在問題[范文]

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在問題

1、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年

以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進(jìn)展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進(jìn)服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（2）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進(jìn)展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個?。ㄊ校嵤┺r(nóng)村信用社改革試點，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進(jìn)行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個省（區(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風(fēng)險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，鼓勵培育新的金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進(jìn)展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進(jìn)行工作實踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到了統(tǒng)一。

（3）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強(qiáng)。農(nóng)村信用社在計算機(jī)方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上?，F(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進(jìn)程進(jìn)一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化了人力資源的配置，提高了工作效率。

2、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

但是，由于諸多因素的制約，農(nóng)村信用社依然面臨著資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營效益不好、資本充足率低、抗風(fēng)險能力弱等諸多問題。相對于國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新“起了步，上了路，水準(zhǔn)低，不平衡”（銀監(jiān)會副主席唐雙寧語）的現(xiàn)實狀況，農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的能力更為落后，主要表現(xiàn)在：

（1）金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村信用社還沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強(qiáng)，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，而是更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。

（2）高素質(zhì)金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風(fēng)險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強(qiáng)、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機(jī)、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（3）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。

（4）金融技術(shù)創(chuàng)新有限，金融工具創(chuàng)新能力不強(qiáng)。國有商業(yè)銀行老牌資深、實力雄厚，有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村信用社先進(jìn)的多。同時它們采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務(wù)意識強(qiáng)，在“軟件”上也比農(nóng)村信用社先進(jìn)。農(nóng)村信用社由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新處于初級階段。

（5）金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，監(jiān)管部門對農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。金融法律法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新活動監(jiān)管納入正常軌道。

第二篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機(jī)構(gòu)設(shè)臵、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。一般來說金融創(chuàng)新主要包含四個層次：一是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，二是管理與技術(shù)創(chuàng)新，三是理念與文化創(chuàng)新，四是體制與機(jī)制創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新作為農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，是正確處理防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。有人曾以信用社為重點開展金融創(chuàng)新調(diào)查，并撰文指出信用社金融創(chuàng)新存在“三多三少”問題，即“資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少、吸納性創(chuàng)新多，自主性創(chuàng)新少、低附加值創(chuàng)新多，樹品牌增效創(chuàng)新少”。那么作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發(fā)展，整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競爭實力，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進(jìn)展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進(jìn)服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（二）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進(jìn)展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個?。ㄊ校嵤┺r(nóng)村信用社改革試點，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進(jìn)行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個?。▍^(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風(fēng)險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，鼓勵培育新的金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進(jìn)展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進(jìn)行工作實踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到了統(tǒng)一。

（三）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強(qiáng)。農(nóng)村信用社在計算機(jī)方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上?，F(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進(jìn)程進(jìn)一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化了人力資源的配臵，提高了工作效率。

二、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)。一方面，農(nóng)村信用合作社主要是面向“三農(nóng)”服務(wù)，信用社的大部分職工生長在農(nóng)村，工作在農(nóng)村，封閉的環(huán)境、傳統(tǒng)的思想，禁錮了其思維模式。另一方面，農(nóng)村信用社的干部職工在思想上不同程度地存在著對金融創(chuàng)新的誤解：一是認(rèn)為自己地位低，素質(zhì)不高,不敢言創(chuàng)新；二是害怕改革創(chuàng)新會損害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是對農(nóng)村信用社的前途信心不足，因此對創(chuàng)新沒有熱情和興趣；四是對新的金融工具或產(chǎn)品，認(rèn)為不適合信用社的情況而束之高閣。

（二）體制滯后，管理機(jī)制不健全。農(nóng)村信用社處于多重管理又失之于管理的地位，客觀上抑制和阻礙了農(nóng)村信用社創(chuàng)新的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社自設(shè)立以來，一直沒有獨立的運行過，先隸屬于農(nóng)業(yè)銀行，后又歸人民銀行代管，這種動蕩不定的體制，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營效益差、管理手段落后、職工文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)低、電子化水平低、清算渠道不暢、服務(wù)功能不健全、安全防范設(shè)施條件差、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。各地雖然進(jìn)行界定和清理,但仍有許多遺留問題沒有解決。同時還加劇了隊伍不穩(wěn)、思想不穩(wěn)的局面。體制的制約使農(nóng)村信用社的創(chuàng)新增加了難度，這也是與其他商業(yè)銀行相比形成較大差距的一個主要因素所在。

（三）高素質(zhì)金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風(fēng)險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強(qiáng)、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機(jī)、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（四）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。

（五）農(nóng)村合作金融體系不健全，無法體現(xiàn)合作性。農(nóng)村合作金融應(yīng)是農(nóng)村一支獨立的起基礎(chǔ)性作用的金融力量。但現(xiàn)在一直把合作金融作為國有銀行的助手和補充，僅限于發(fā)揮拾遺補缺的作用，從而扭曲和制約了合作金融的發(fā)展，帶來了不容忽視的負(fù)效應(yīng)。

三、信用社金融創(chuàng)新滯后的根本原因

（一）體制方面因素。農(nóng)村信用社可以說是自成立之日起就處于一種“上無爹娘，下卻兒孫滿堂”的尷尬地位。體制不清、權(quán)屬不明使得信用社歷來都處于一種“朝中無主，自我發(fā)展”局面。目前雖然農(nóng)村信用社實行縣級法人統(tǒng)一管理，但在業(yè)務(wù)管理體制上仍隸屬于省級聯(lián)社，加之本身由于財務(wù)、人員等包袱較重，在金融創(chuàng)新上可以說是心有余而力不足。比如全省性吸納性創(chuàng)新網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)都是一直處于難產(chǎn)階段，更別說是全國性的自主性創(chuàng)新?？梢婓w制不順、權(quán)屬不明一直以來都是制約信用社金融創(chuàng)新的根本原因。

（二）技術(shù)方面因素。金融要創(chuàng)新，就必然要依托高科技手段，在信息電子化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，電子化程度普遍低下，加上信用社點多面廣，空間跨度大，其電子化建設(shè)的難度相對較大，要想在全國范圍內(nèi)構(gòu)建統(tǒng)一的電子網(wǎng)絡(luò)平臺，需要耗費巨額資金，而以目前省管信用社的體制是很難克服這個技術(shù)難題的。這也農(nóng)村信用社缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力得癥結(jié)所在。

（三）主動性方面因素。創(chuàng)新需要勇氣、創(chuàng)新需要投入。從領(lǐng)導(dǎo)層來看，如果沒有長遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光來看待信用社的發(fā)展問題，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，不重視人才的培養(yǎng)和開發(fā)，那么在金融創(chuàng)新方面就會按部就班、循規(guī)蹈矩沒有任何突破。從普通員工層來看，如果不提高其整體文化程度、業(yè)務(wù)素質(zhì)，那么創(chuàng)新就是無根之木、無源之水。如果不打破“大鍋飯”、“鐵飯碗”采取一套行之有效的考核獎懲激勵機(jī)制，員工進(jìn)取意識和創(chuàng)新意識就得不到激發(fā)，信用社金融創(chuàng)新也就無法實現(xiàn)。

（四）環(huán)境方面因素。一是農(nóng)村社合信用環(huán)境不夠理想，有不少的貸戶存在惡意賴債逃債行為，致使農(nóng)村信用社不愿意積極推廣新的貸款業(yè)務(wù)品種。二是金融監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格。銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社的代理業(yè)務(wù)以及新業(yè)務(wù)仍然實行比較嚴(yán)格的金融管制，使農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新空間受到了很大限制。

四、解決信用社金融創(chuàng)新滯后的根本途徑

面對日益激烈競爭的經(jīng)濟(jì)金融形勢，農(nóng)村信用社必須進(jìn)行全方位綜合性的金融創(chuàng)新，主要從以下幾個方面著手：

（一）加強(qiáng)管理制度創(chuàng)新。農(nóng)村信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對農(nóng)村信用社實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。所以我們應(yīng)該緊扣《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》的文件精神，在省政府負(fù)責(zé)的前提下,在建立縣級統(tǒng)一法人基礎(chǔ)上，直接對基層信用社員工進(jìn)行垂直管理，最終把農(nóng)村信用社逐步過渡為區(qū)域性的銀行。具體要做以下幾方面工作：（1）、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)臵，構(gòu)建高效組織機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵上，應(yīng)按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)。（2）、建立科學(xué)合理的人事制度。信用社應(yīng)該將人力資源視為一種最重要的資源，徹底實現(xiàn)干部人事管理制度的創(chuàng)新。一是要建立符合農(nóng)村信用社經(jīng)營管理需要的員工級別體系，按照職稱、學(xué)歷、工作年限、業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、創(chuàng)造價值效益等指標(biāo)全面推行等級管理，做到能者上庸者下。同時也要建立健全專業(yè)人才管理機(jī)制，實行管理職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙軌晉升”制度，為專業(yè)人才開辟“綠色通道”。確保真正做到以事就人，人適其所，各盡其才，各盡所用，使每個有能力的人都有機(jī)會實現(xiàn)自己的價值。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)創(chuàng)新包括服務(wù)形式的創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新以及服務(wù)手段的創(chuàng)新。信用社的創(chuàng)新要根據(jù)自身的特點和實際來確定，不能一味的吸納性跟風(fēng)，搞什么“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”。其實，創(chuàng)新貴在“新”字，我們面對廣大百姓，創(chuàng)新必須適合大眾的口味。要腳踏實地的在“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”上做文章，尤其是在個性化服務(wù)上要有新的突破。而個性化的服務(wù)要求信用社走出柜臺、走向社會，了解社會上各方面的金融需求，找尋直接而有效的服務(wù)方式，這實際就叫“營銷”。而諸如此類的營銷活動正是未來農(nóng)村信用社創(chuàng)新品種、創(chuàng)新服務(wù)、增強(qiáng)經(jīng)營活力的一大趨勢。農(nóng)村信用社創(chuàng)新服務(wù)的根本點在于：變被動服務(wù)為主動服務(wù)，最終把業(yè)務(wù)經(jīng)營的主動權(quán)抓在自己手里，最大限度地拓展業(yè)務(wù)市場。

（三）加強(qiáng)經(jīng)營理念與文化創(chuàng)新。信用社要堅持樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的“人本”經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場、了解市場、服務(wù)市場、開拓市場”的“人本”經(jīng)營策略，以市場為導(dǎo)向，創(chuàng)新經(jīng)營。一方面信用社要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，對員工和大客戶進(jìn)行人文關(guān)懷，充分激發(fā)員工的主人翁意識和敬業(yè)意識。另一方面要求每一位員工要徹底更新觀念，變“坐商”為“行商”。主動研究市場，瞄準(zhǔn)市場需求，并創(chuàng)新提供與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和勞務(wù)去滿足這些需要。

（四）加大創(chuàng)新資金和技術(shù)投入。技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信用社要想實施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，就必須要加大資金投入。當(dāng)前法人結(jié)構(gòu)既然是縣級統(tǒng)一法人，那么聯(lián)社有必要結(jié)合自己實際業(yè)務(wù)情況進(jìn)行一些投入開展符合本地實情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過技術(shù)研發(fā)推動信用社綜合效益的提升。

總之，信用社金融創(chuàng)新“三多三少”問題由來已久，要想改變金融創(chuàng)新尷尬現(xiàn)狀也非一朝一夕之事。在省管縣級統(tǒng)一法人的基礎(chǔ)上，金融創(chuàng)新不管是體制上還是業(yè)務(wù)品種上，要想破解全局品牌效應(yīng)和地方區(qū)域特色之間的矛盾還有待我們進(jìn)一步研究。

第三篇：基層農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計工作現(xiàn)狀及存在問題[模版]

基層農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計工作現(xiàn)狀及存在問題

隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深化，各項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)對象和經(jīng)營范圍已不再局限于農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)，特別是農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)已逐步涉及縣域經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域，這給農(nóng)村信用社的金融統(tǒng)計工作帶來了許多新問題。如何改進(jìn)和完善農(nóng)村信用社統(tǒng)計工作，更好地適應(yīng)農(nóng)村金融體制改革的需要，近期，我們就此問題對沭陽縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、基本情況

我縣現(xiàn)有農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)43家，其中法人機(jī)構(gòu)1家。統(tǒng)計工作主要由縣級聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)股具體負(fù)責(zé)，其基本職責(zé)是按金融統(tǒng)計制度要求采集、匯總、編制和報送各類統(tǒng)計報表，并開展各類相關(guān)金融統(tǒng)計工作。

從近幾年對信用社的統(tǒng)計檢查情況看，沭陽縣信用社統(tǒng)計管理工作較為薄弱，普遍存在著“重操作、輕管理”現(xiàn)象，未建立一套完善的統(tǒng)計管理制度。統(tǒng)計考核、培訓(xùn)或檢查往往是結(jié)合在其他業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行的，甚至是附帶的，如財務(wù)檢查附帶統(tǒng)計檢查，會計培訓(xùn)兼帶統(tǒng)計培訓(xùn)，而專項的統(tǒng)計檢查及培訓(xùn)則很少開展。同其他業(yè)務(wù)工作相比，信用社統(tǒng)計工作往往處于被忽視的位臵。

1、從人員配備情況看，縣聯(lián)社按要求配備了統(tǒng)計人員，統(tǒng)計人員均有三年以上的統(tǒng)計工作年限，具備一定的統(tǒng)計工作經(jīng)驗，基本能夠勝任統(tǒng)計工作要求。但由于業(yè)務(wù)部門人員少（僅2-3人），統(tǒng)計人員還要兼職信貸登記咨詢系統(tǒng)崗位，工作比較繁重。

2、從設(shè)備配臵情況看，統(tǒng)計業(yè)務(wù)用機(jī)基本上做到了專機(jī)專用，但由于配臵較低，僅能勉強(qiáng)應(yīng)付日常的業(yè)務(wù)處理，工作效率受到影響。

二、農(nóng)村信用社會計科目設(shè)臵及歸屬人行統(tǒng)計報表項目情況

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)狀況表分為一、二、三級會計科目，其中一級會計科目與人行、銀監(jiān)會規(guī)范設(shè)臵的農(nóng)村信用社全國統(tǒng)一會計科目一致，二、三級會計科目是省協(xié)會根據(jù)上級有關(guān)文件精神和我省農(nóng)村信用社實際設(shè)臵的。

1、存款類科目主要設(shè)臵：2011活期存款科目，歸屬金融統(tǒng)計報表的農(nóng)業(yè)存款項目；2051定期存款科目歸屬統(tǒng)計報表的企業(yè)存款中定期存款項目；2111活期儲蓄存款科目和21111個人結(jié)算戶存款歸屬統(tǒng)計報表的活期儲蓄；2151定期儲蓄存款科目歸屬統(tǒng)計報表的定期儲蓄；2431應(yīng)解匯款和2511保證金科目歸屬統(tǒng)計報表的其他存款。

2、貸款類科目設(shè)臵和歸屬情況。目前農(nóng)信社貸款科目存在多種分類方式并存情況：包括按貸款對象、按貸款期限、按貸款形態(tài)、按貸款方式等設(shè)臵科目。

3、貸款科目歸屬統(tǒng)計報表項目情況：目前農(nóng)信社貸款歸屬的統(tǒng)計報表項目主要是農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、其他短期貸款及其他中長期貸款：

三、農(nóng)信社統(tǒng)計工作存在的主要問題

（一）農(nóng)信社會計科目設(shè)臵與現(xiàn)行統(tǒng)計制度之間的矛盾日益突出

統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確與否很大程度上取決于會計科目及統(tǒng)計指標(biāo)設(shè)臵的全面性、合理性以及二者間的正確歸屬關(guān)系。當(dāng)前農(nóng)信社會計科目設(shè)臵與現(xiàn)行統(tǒng)計制度之間的矛盾主要表現(xiàn)為：

1、農(nóng)信社貸款科目設(shè)臵過于單一，難以按現(xiàn)行統(tǒng)計制度要求真實反映貸款投向情況。雖然農(nóng)信社貸款科目多達(dá)40余個，但實際僅由七大類貸款組成，即農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、其他貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款，且從科目名稱看，基本是以“農(nóng)”字打頭的，這種科目設(shè)臵情況近十年基本無變化，但實際上，信用社的非農(nóng)性質(zhì)貸款正在不斷增加，這種科目設(shè)臵已明顯滯后于信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，無法準(zhǔn)確反映出非農(nóng)性質(zhì)資金的使用情況。例如，受限于單一的科目設(shè)臵，將個體經(jīng)營性貸款歸入短期農(nóng)戶貸款科目，三資企業(yè)貸款歸入其他貸款科目，工業(yè)、建筑業(yè)貸款歸入短期農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款科目進(jìn)行核算；而發(fā)放居民消費性貸款時，由于除助學(xué)貸款外，未設(shè)其他消費貸款科目，信用社往往根據(jù)貸款方式及貸款用途的不同分別在農(nóng)戶貸款、其他貸款等科目核算。以沭陽縣農(nóng)聯(lián)社為例，2005年8月末在1251抵押農(nóng)戶貸款科目核算的2000多萬元貸款，絕大部份屬于城鄉(xiāng)居民房產(chǎn)抵押貸款，主要用于居民房屋裝修，屬個人短期消費貸款，但歸并到統(tǒng)計報表中卻體現(xiàn)為農(nóng)業(yè)貸款，顯然不夠合理。

從以上實例可以分析，貸款科目的不合理設(shè)臵易引發(fā)幾個問題：一是出現(xiàn)非農(nóng)業(yè)性質(zhì)貸款歸屬到農(nóng)業(yè)貸款的現(xiàn)象，人為增大了支農(nóng)貸款比例；二是無法真實反映部分行業(yè)貸款發(fā)放情況；三是貸款科目設(shè)臵過于單一客觀上易造成貸款科目使用的混亂。這些問題已經(jīng)導(dǎo)致部分統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真，影響了金融統(tǒng)計職能的正常發(fā)揮，并掩蓋了宏觀調(diào)控政策實施的效果。

2、部分會計科目設(shè)臵不合理影響統(tǒng)計數(shù)據(jù)的正確歸屬。

一是影響貸款累放累收數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。主要是信用社不良貸款科目設(shè)臵不合理影響累放累收報表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確采集。目前，信用社在會計表內(nèi)設(shè)不良貸款科目，當(dāng)正常貸款轉(zhuǎn)逾期時，無論是短期或長期、質(zhì)押或抵押貸款，均統(tǒng)一轉(zhuǎn)到逾期貸款科目，該科目僅按貸款對象進(jìn)行分類，未按期限及貸款方式分類。同時會計上采用紅藍(lán)字沖帳的記帳方式，即正常貸款轉(zhuǎn)不良時，借方紅字沖減正常貸款，同時借方藍(lán)字記不良貸款。根據(jù)現(xiàn)行貸款累放累收統(tǒng)計制度要求，采用上述記帳方式，在填報累放累收指標(biāo)時，只要將正常貸款與不良貸款的本期借（貸）方發(fā)生額相加即為本期發(fā)放（收回）數(shù)。但受農(nóng)信社不良貸款會計科目設(shè)臵及統(tǒng)計歸屬關(guān)系的影響，實際操作中，轉(zhuǎn)換人行后的累放累收報表有時會出現(xiàn)短期貸款累放數(shù)大于實際累放數(shù)，而中長期貸款累放數(shù)小于實際累放數(shù)甚至出現(xiàn)負(fù)值的情況（貸款累放及累收的總數(shù)不受影響），究其原因是在歸并關(guān)系中逾期貸款的借、貸方發(fā)生額均被歸并入短期貸款的累放及累收額中，這樣，當(dāng)中長期貸款出現(xiàn)正常轉(zhuǎn)逾期時，轉(zhuǎn)逾期科目的借方發(fā)生額將被并入短期貸款的累放額中，由此造成中長期貸款累放數(shù)小于實際累放數(shù)情況。目前農(nóng)信社統(tǒng)計人員只能采取手工調(diào)整的方式進(jìn)行處理。

二是影響企業(yè)類存款的準(zhǔn)確劃分。目前農(nóng)信社企業(yè)類存款科目僅設(shè)2011活期存款和2051定期存款兩個科目。其中活期存款科目核算的是信用社吸收的企事業(yè)單位、個體經(jīng)濟(jì)戶的活期存款，該科目將企事業(yè)單位、個體經(jīng)濟(jì)戶合并在一個科目進(jìn)行核算，無法真實反映企業(yè)存款的具體情況，對此，目前人行統(tǒng)計系統(tǒng)僅籠統(tǒng)地將該科目下核算的活期存款全部視同農(nóng)業(yè)存款歸并入統(tǒng)計報表中的農(nóng)業(yè)存款項目，而反映在統(tǒng)計報表中農(nóng)信社企業(yè)存款項下的活期存款數(shù)據(jù)值卻為零，僅定期存款有數(shù)。實際上，信用社活期存款科目核算的有農(nóng)業(yè)也有非農(nóng)業(yè)性質(zhì)的存款，目前的這種科目設(shè)臵及歸屬關(guān)系只能導(dǎo)致對農(nóng)村信用社企業(yè)存款的片面反映。

三是無法真實反映部分貸款項目期限。主要涉及抵押、質(zhì)押貸款及助學(xué)貸款等項目的期限。據(jù)農(nóng)信社會計科目說明，農(nóng)信社將發(fā)放的所有短期及長期抵押、質(zhì)押類貸款均放在抵押、質(zhì)押類貸款科目中核算，而根據(jù)現(xiàn)行統(tǒng)計歸屬關(guān)系，農(nóng)信社抵押、質(zhì)押類貸款轉(zhuǎn)換人行后，卻在短期貸款內(nèi)反映，掩蓋了部分貸款的真實期限；農(nóng)信社助學(xué)貸款科目核算的是以信用貸款和擔(dān)保貸款方式發(fā)放的助學(xué)貸款，但科目說明中并未提及貸款期限問題。實際上，目前農(nóng)村信用社發(fā)放的助學(xué)貸款主要為生源地短期助學(xué)貸款，但在統(tǒng)計系統(tǒng)中卻將其歸屬為其它中長期貸款下的個人中長期消費貸款，未能準(zhǔn)確反映助學(xué)貸款的真實期限。

（二）統(tǒng)計數(shù)據(jù)采集電子化程度較低，統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量不盡人意。

一是從統(tǒng)計數(shù)據(jù)采集情況看，農(nóng)信社報人行月報數(shù)據(jù)中，信貸及累放累收數(shù)據(jù)主要來源于聯(lián)社財務(wù)部門提供的業(yè)務(wù)狀況表，可由系統(tǒng)轉(zhuǎn)換生成，但需統(tǒng)計人員手工進(jìn)行差額調(diào)平，現(xiàn)金統(tǒng)計月報需由基層社上報后由聯(lián)社統(tǒng)計人員逐社手工錄入再匯總生成；報人行季報數(shù)據(jù)除部分可由聯(lián)社財務(wù)、信貸、人事部門提供外，大部分?jǐn)?shù)據(jù)仍需由基層社手工填報（如流動性指標(biāo)，貸款按行業(yè)、按企業(yè)性質(zhì)分類，逾期貸款按期限分類等指標(biāo)）。按人民幣行業(yè)分類統(tǒng)計表所牽涉到的相關(guān)數(shù)據(jù)采集不能按照統(tǒng)計口徑自動生成，由于數(shù)據(jù)采集工作量大、時間短、統(tǒng)計人員每月都要加班加點手工錄入相關(guān)數(shù)據(jù)，才能按時上報統(tǒng)計數(shù)據(jù)。另外，部分會計科目設(shè)臵與統(tǒng)計指標(biāo)不相匹配。如會計科目定期儲蓄存款中只設(shè)臵一年以下定期儲蓄存款指標(biāo)，而統(tǒng)計報表中要求統(tǒng)計一年以下定期儲蓄存款、一年、二年、三年以上四項指標(biāo)。以上情況反映出農(nóng)信社統(tǒng)計數(shù)據(jù)采集方式仍然較為落后，與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)采集方式形成較大反差。

二是從近年來信用社的數(shù)據(jù)報送情況看，由于受落后的數(shù)據(jù)采集方式影響，再加上統(tǒng)計人員工作對上報數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行認(rèn)真審核把關(guān)，數(shù)據(jù)質(zhì)量往往不盡人意，錯報、漏報現(xiàn)象時有發(fā)生，特別是手工填報的信貸季報及旬報數(shù)據(jù)，差錯率較高，影響了統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

（三）農(nóng)信社統(tǒng)計軟件仍有待改進(jìn)和完善

一是系統(tǒng)運行速度慢。自2005年起，農(nóng)村信用社開始使用人行廊坊市中支開發(fā)的《農(nóng)村信用社統(tǒng)計信息管理系統(tǒng)》，該系統(tǒng)與之前的TJBB統(tǒng)計系統(tǒng)相比較，具有較大的進(jìn)步，但從使用效果來看，部分功能比原先的統(tǒng)計系統(tǒng)卻更落后。突出表現(xiàn)在系統(tǒng)的運行速度上，如報表的打平校驗、從基礎(chǔ)表中轉(zhuǎn)換生成分析表等操作，運行速度都非常慢，極大影響了統(tǒng)計工作的效率。

二是系統(tǒng)軟件修訂工作不到位。盡管今來農(nóng)信社已下發(fā)了許多大大小小的補丁對系統(tǒng)進(jìn)行修訂、完善，年初農(nóng)信社報人行統(tǒng)計結(jié)轉(zhuǎn)月報、季報三番五次修改也是頻繁打補丁的結(jié)果，但由于受農(nóng)信社現(xiàn)有管理體制的影響，基層聯(lián)社對系統(tǒng)信息的一些修改意見往往無法及時反饋到省里，使得一些修改工作出現(xiàn)滯后或不到位，如農(nóng)信社報送人行的下崗失業(yè)及助學(xué)貸款統(tǒng)計旬報至今無法實現(xiàn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的正常轉(zhuǎn)換，目前只能以手工報表方式報送。

此外，信用社統(tǒng)計人員普遍反映該系統(tǒng)的整個工作界面太小，無法放大，可視性差。

三、改進(jìn)和完善農(nóng)信社統(tǒng)計工作的幾點建議

1、加強(qiáng)對農(nóng)信社統(tǒng)計工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理，提高對統(tǒng)計工作重要性的認(rèn)識。應(yīng)把對統(tǒng)計工作重要性的認(rèn)識落到實處，為統(tǒng)計人員及統(tǒng)計工作營造良好的工作環(huán)境，對兼職過多的統(tǒng)計人員給予適當(dāng)減負(fù)，對落后的設(shè)備予以更新。同時，建立完善的統(tǒng)計管理制度和有效的激勵機(jī)制，規(guī)范各項統(tǒng)計工作，充分調(diào)動統(tǒng)計人員積極性、能動性，達(dá)到提高工作效率、提高統(tǒng)計工作質(zhì)量的目的。

2、加強(qiáng)統(tǒng)計隊伍建設(shè)，提高統(tǒng)計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。隨著金融改革的不斷深化，金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，金融統(tǒng)計工作對統(tǒng)計人員的綜合素質(zhì)也提出了更高要求，為適應(yīng)這種變化，農(nóng)村信用社上級主管部門應(yīng)積極為基層統(tǒng)計人員提供培訓(xùn)、提高的機(jī)會，通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識和計算機(jī)操作技能的培訓(xùn)，提高統(tǒng)計隊伍的整體素質(zhì)。同時，在條件允許的情況下，將業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、具備較強(qiáng)計算機(jī)操作技能的人員充實到統(tǒng)計隊伍中，加強(qiáng)統(tǒng)計人員的配備。

3、加大科技投入，提高農(nóng)信社統(tǒng)計工作科技含量。鑒于目前農(nóng)信社統(tǒng)計工作手工勞動強(qiáng)度仍然較大，不但影響工作效率，而且影響工作質(zhì)量，難以適應(yīng)現(xiàn)行金融統(tǒng)計工作要求，因此，針對一部分統(tǒng)計指標(biāo)取數(shù)困難問題，建議上級主管部門組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計算機(jī)對會計報表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計人員工作量和重復(fù)上報數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計數(shù)據(jù)取之有道，達(dá)到降低手工勞動強(qiáng)度，提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。

4、盡快改革農(nóng)村信用社會計科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義，在此基礎(chǔ)上，對原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整，如對活期存款科目進(jìn)行細(xì)化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問題；將農(nóng)戶貸款中居民消費性貸款和個體經(jīng)營性貸款調(diào)分離出來，真實反映純農(nóng)戶貸款。同時，為全面、真實反映農(nóng)信社貸款投向情況，根據(jù)貸款的實際用途增設(shè)部分貸款科目。如按企業(yè)性質(zhì)增設(shè)工業(yè)、商業(yè)、個體及私營業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、三資企業(yè)等非農(nóng)性質(zhì)的貸款科目；按發(fā)放消費貸款的用途增設(shè)相應(yīng)的消費貸款科目，如住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、大件耐用消費品貸款等。

第四篇：農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作中存在的問題及對策（范文模版）

農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作中存在的問題及對策

服務(wù)是金融行業(yè)的基本特征，也是農(nóng)村信用社永恒的主題。在市場競爭異常激烈的今天，服務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)贏得客戶、占據(jù)市場的競爭焦點，各種服務(wù)項目層出不窮，各項服務(wù)品牌紛紛出籠，服務(wù)質(zhì)量的好壞和服務(wù)功能的齊全日益成為凝聚客戶的決定性因素。農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重、地域環(huán)境限制、人員整體素質(zhì)不高、服務(wù)配套設(shè)施不健全等因素，致使服務(wù)功能難以與其它商業(yè)銀行相媲美，服務(wù)質(zhì)量更是大步滯后，服務(wù)的落后與不健全成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的瓶頸。如何突破金融服務(wù)競爭格局，打造好“服務(wù)”品牌，用服務(wù)吸引客戶，用服務(wù)贏得利益價值，值得我們每一位信合人的深思。

一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用社已成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。近年來，隨著國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社依靠其網(wǎng)點多和人員多的優(yōu)勢，不斷強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，加大支農(nóng)服務(wù)力度，拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)效能，存貸款業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴(kuò)大，支農(nóng)服務(wù)的主力軍作用日益顯現(xiàn)。如泰和縣聯(lián)社以全縣20%左右的資金來源，發(fā)放了全縣97%的農(nóng)業(yè)貸款，各類貸款客戶達(dá)2.72萬戶，存款客戶達(dá)26.3萬戶，存款客戶數(shù)占全縣人口總數(shù)的近一半。

（二）傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主要內(nèi)容。近年來，農(nóng)村信用社廣泛吸收農(nóng)民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時，農(nóng)村信用社還加大了貸款投放，在做大做強(qiáng)小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、文明信用農(nóng)戶貸款等傳統(tǒng)信貸品牌的基礎(chǔ)上，積極開辦了助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款、住房按揭貸款等貸款新品種。如泰和縣聯(lián)社貸款利息收入占總收入額的比重高達(dá)82%，貸款業(yè)務(wù)已成為最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，成為影響經(jīng)營利潤的最主要的因素。

（三）農(nóng)民借貸和投資理財?shù)冉鹑谝庾R增強(qiáng)。近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家出臺的一系列支持“三農(nóng)”發(fā)展的利好政策，農(nóng)民的金融意識明顯增強(qiáng)，逐漸明白了“借雞生蛋”、“花明天的錢圓今天的夢”的道理，農(nóng)民與農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)往來越來越密切，借款購車、購房、消費、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商的現(xiàn)象越來越多，對股票、基金等投資理財工具的認(rèn)識也從無到有，農(nóng)民金融意識的提高也反映出農(nóng)村金融服務(wù)水平的不斷提高。如泰和縣聯(lián)社為農(nóng)戶授信達(dá)8.21萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的83%；與在信用社有業(yè)務(wù)往來關(guān)系的農(nóng)戶有2.48萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的四分之一強(qiáng)。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作中存在的問題

（一）員工積極主動的服務(wù)意識比較淡薄。一是員工習(xí)慣于按上級下達(dá)的任務(wù)辦事，主動服務(wù)的理念和意識欠缺。二是員工固步自守、安于現(xiàn)狀的思想嚴(yán)重，坐等客戶上門，“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象還不同程度地存在。三是員工日常工作只習(xí)慣于辦理傳統(tǒng)的存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)不夠熟悉和了解，缺乏為客戶提供理財方面服務(wù)的意識。

（二）員工服務(wù)水平與商業(yè)銀行相比還有較大差距。一是員工業(yè)務(wù)知識和技能掌握不多，對客戶提出的服務(wù)疑問解答不到位，影響了客戶辦理業(yè)務(wù)的滿意度。二是員工臨柜業(yè)務(wù)流程掌握不熟練，辦理業(yè)務(wù)用時過長，效率不高，延長了客戶的等候時間。三是員工辦理業(yè)務(wù)時文明服務(wù)用語使用不規(guī)范，影響了與客戶的交流與溝通。四是員工掌握的知識面不寬，為客戶提供臨柜業(yè)務(wù)之外的附加服務(wù)的能力較弱。

（三）客戶維護(hù)工作做得不夠。一是對現(xiàn)有客戶的結(jié)構(gòu)、層次、對象等情況進(jìn)行的調(diào)查和分析不夠，導(dǎo)致對客戶情況掌握不夠，進(jìn)而影響營銷方案和服務(wù)策略的針對性和有效性；二是對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行重點維護(hù)不到位，與客戶的溝通交流不多，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶流失；三是對客戶的服務(wù)需求全方位的調(diào)查了解不細(xì)，導(dǎo)致各項服務(wù)措施和產(chǎn)品不能做到有的放矢。

（四）競爭力強(qiáng)的服務(wù)品牌比較單一。一是產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計從自身的風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)流程上考慮較多，對客戶的需要和方便考慮少，現(xiàn)有產(chǎn)品針對性不強(qiáng)。二是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新多集中于資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，在衍生金融產(chǎn)品和投資理財方面基本空白，難以為客戶量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品，現(xiàn)有產(chǎn)品多元化不夠。三是對金融產(chǎn)品的發(fā)展前景和客戶服務(wù)需求分析不多，現(xiàn)有產(chǎn)品持續(xù)性不足。

（五）多元化的服務(wù)手段有所欠缺。一是服務(wù)手段落后,組合手段運用較差，僅限于廣告宣傳、微笑服務(wù)等膚淺服務(wù)，沒有深入的調(diào)研和周密的服務(wù)策劃。二是客戶服務(wù)只局限于傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)功能局限的問題十分突出，難以適應(yīng)市場多元化的需要。三是缺乏有效的客戶識別技能，導(dǎo)致對客戶的需求不能全方位、立體的掌握。四是科技支持有待提升?！鞍俑？ā睒I(yè)務(wù)雖有一定規(guī)模，轉(zhuǎn)賬電話也在推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)也有一定發(fā)展，但與商業(yè)銀行相比，還未開通手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)，服務(wù)高端客戶的手段和措施不多，難以為客戶提供綜合性的理財服務(wù)。

（六）專業(yè)素質(zhì)高的服務(wù)團(tuán)隊還未建立。由于歷史原因，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍不高，在操作上偏重于傳統(tǒng)的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏既有長期的、綜合的工作經(jīng)驗，又熟知現(xiàn)代金融和新興業(yè)務(wù)知識的實用性人才。尤其是具有系統(tǒng)的市場營銷知識和市場預(yù)測、分析能力、市場開拓意識的人才更是缺乏。

三、當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作面臨的形勢

當(dāng)前，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)工作面臨著良好發(fā)展機(jī)遇。一是環(huán)境有利。隨著新農(nóng)村建設(shè)的大步推進(jìn)，全民創(chuàng)業(yè)新熱潮的掀起，林權(quán)制度改革、財政體制改革等農(nóng)村綜合改革的全面深化，為農(nóng)村信用社進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。二是政策有利。隨著國家推行適度寬松的貨幣信貸政策及交通、住房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的啟動，將進(jìn)一步拉動和活躍內(nèi)需，也將促進(jìn)農(nóng)村信用社積極改進(jìn)金融服務(wù)，加大創(chuàng)新力度，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，篩選和爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶。三是基礎(chǔ)有利。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革以來，各項工作都取得了長足的進(jìn)展，企業(yè)形象、服務(wù)水平和硬軟件手段都大為提升，特別是各項電子銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)潛力巨大，為今后進(jìn)一步做好金融服務(wù)工作搭建了良好的平臺。

在看到有利條件的同時，我們也清醒地看到，農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。一是市場競爭的壓力越來越大。隨著銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村、郵政儲蓄銀行定位農(nóng)村金融市場、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的成立，農(nóng)村金融市場競爭愈演愈烈，農(nóng)村信用社面臨的競爭形勢越來越嚴(yán)峻，我們賴以生存的農(nóng)村領(lǐng)地和發(fā)展空間受到越來越大的挑戰(zhàn)和擠壓。二是客戶的服務(wù)需求越來越廣。隨著金融工具的發(fā)展、人們理財觀念的變化和需求的多樣化，企業(yè)、居民對銀行的依賴性減弱，股票、債券等直接融資方式受到青睞，農(nóng)村信用社提供的產(chǎn)品和服務(wù)已難以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求。三是政府及社會各界的期望越來越高。當(dāng)前，政府及社會各方面對農(nóng)村信用社增強(qiáng)信貸服務(wù)和其它金融服務(wù)的期待很高，而我們的產(chǎn)品創(chuàng)新、員工素質(zhì)、管理水平等離這些要求還有很大差距。

四、改進(jìn)農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作的對策建議

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，提升服務(wù)理念。一是在服務(wù)觀念上，堅持以客戶為中心，以創(chuàng)新為手段，杜絕“重業(yè)務(wù)、輕服務(wù)”的片面發(fā)展觀，做到既抓業(yè)務(wù)，又抓服務(wù)，持之以恒、創(chuàng)造性地開展金融服務(wù)。二是在服務(wù)意識上，樹立 “同質(zhì)化很高的競爭年代，競爭的關(guān)鍵是服務(wù)和客戶”的憂患和先行意識，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為提升企業(yè)形象、增強(qiáng)企業(yè)品牌核心競爭力的高度抓好抓實。三是在服務(wù)態(tài)度上，堅持快樂服務(wù)、微笑服務(wù)、真誠服務(wù)、主動服務(wù)，為客戶提供“熱情、周到、耐心、細(xì)致”的服務(wù)，在服務(wù)他人的過程中，得到自我價值的肯定和實現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)市場調(diào)研，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社要利用網(wǎng)點覆蓋面廣的優(yōu)勢，做好市場調(diào)查，了解客戶最新的服務(wù)需求，并以滿足客戶需求為出發(fā)點創(chuàng)新和設(shè)計金融服務(wù)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品競爭力。一是在風(fēng)險可控、保證效益的前提下，穩(wěn)步開辦應(yīng)收賬款、高速公路收費權(quán)、水電費收費權(quán)、移動和電信話費收費權(quán)質(zhì)押貸款等新品種，不斷擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，豐富貸款擔(dān)保方式，提升信貸產(chǎn)品競爭力。二是大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)。在做好“百?？ā薄⑥D(zhuǎn)賬電話推廣工作的同時，盡快開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)客戶快節(jié)奏的生活需求。三是大力研發(fā)金融理財?shù)葮I(yè)務(wù)新工具，爭取獲得與有關(guān)基金和證券公司合作的市場準(zhǔn)入資格，代理基金發(fā)行、贖回，代銷理財產(chǎn)品。四是主動加強(qiáng)與財政、稅務(wù)、教育、醫(yī)療、水電等公共部門和公用產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系溝通，大力開辦代收水電費、電話費、學(xué)雜費、代發(fā)工資、代理國家助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。五是逐步開展支票、本票、匯票、委托收款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行票據(jù)業(yè)務(wù)范圍，為企業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營、走向全國市場提供多渠道的票據(jù)融資服務(wù)。

（三）整合資源優(yōu)勢，改進(jìn)服務(wù)手段。一是開展人性化服務(wù)。秉承“客戶永遠(yuǎn)是對的，如有疑問，請參照第一條”的服務(wù)理念，進(jìn)行換位思考，用微笑服務(wù)、規(guī)范服務(wù)、延伸服務(wù)拉近與客戶的距離，消除客戶的陌生感，增強(qiáng)親和力。二是增強(qiáng)服務(wù)功能。設(shè)立告示宣傳牌及時告知客戶各類金融信息，設(shè)立大堂經(jīng)理指導(dǎo)和引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)；增加便民服務(wù)設(shè)施，逐步實現(xiàn)客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，有條件的網(wǎng)點可分設(shè)現(xiàn)金區(qū)、低柜非現(xiàn)金區(qū)、自助業(yè)務(wù)區(qū)、VIP區(qū)等，努力為客戶營造溫馨的環(huán)境。三是提高服務(wù)效率。積極推行，通過對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化、推行客戶服務(wù)首問負(fù)責(zé)制、限時負(fù)責(zé)制等有效工作機(jī)制，盡量縮短客戶等候時間，用快速準(zhǔn)確的服務(wù)來提高客戶的滿意度。四是積極開展創(chuàng)建“青年文明號”、“青年文明服務(wù)標(biāo)兵”、“青年文明服務(wù)崗”等活動，辦好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)示范窗口，提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量和效率。五是全面推行雙層經(jīng)營模式，做大做強(qiáng)城區(qū)精品網(wǎng)點，成立大客戶貸款營銷中心和特色貸款中心，提升為大客戶服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（四）強(qiáng)化客戶細(xì)分，提升服務(wù)水平。據(jù)國外一項調(diào)查資料統(tǒng)計顯示，銀行獲得1個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的5倍。如果一個銀行能夠?qū)⑵淇蛻袅魇式档?%，其利潤就可能增加25%以上。因此，農(nóng)村信用社必須通過有效的服務(wù)措施，積極維護(hù)和牢固客戶關(guān)系。一是做好客戶細(xì)分。利用客戶信息管理系統(tǒng)平臺，對各類客戶信息資料進(jìn)行統(tǒng)計分析，并細(xì)分為忠誠客戶、黃金客戶和一般客戶三類。對忠誠客戶，在重要節(jié)日及客戶的特殊日子，及時進(jìn)行走訪慰問，融洽感情；對黃金和優(yōu)質(zhì)客戶，不定期召開座談會，聽取客戶對農(nóng)村信用社服務(wù)工作的意見和建議，并切實改進(jìn)服務(wù)，力爭將其提升為忠誠客戶；對一般客戶，要加強(qiáng)各項業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的宣傳和推廣力度，吸引其經(jīng)常在信用社辦理業(yè)務(wù)，力爭將其提升為黃金和優(yōu)質(zhì)客戶。二是注重細(xì)節(jié)服務(wù)。堅持禮貌待人，文明對話，情系客戶，認(rèn)識到服務(wù)“沒有最好，只有更好”，經(jīng)常送出一句親切的問候，時刻保持一張燦爛的笑臉，必要時送給一杯暖暖的熱茶，力求盡善盡美，以完美的服務(wù)回報客戶，將細(xì)節(jié)服務(wù)堅持到底。三是實行差別化服務(wù)。銀行業(yè)內(nèi)的游戲規(guī)則之一是“80／20理論”，即20%的大客戶為銀行創(chuàng)造了80%的利潤，80%的中小客戶占用了銀行20%的服務(wù)資源。對于服務(wù)對象主要面對“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社來說，這種情況更甚。在城鎮(zhèn)，對優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)采取主動上門、協(xié)助理財?shù)然与p贏的服務(wù)措施；在農(nóng)村地區(qū)，對種養(yǎng)殖大戶采取送貸上門、送金融知識、送農(nóng)業(yè)信息上門的等方式給予更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（五）強(qiáng)化員工培訓(xùn)，建立服務(wù)團(tuán)隊。一是加強(qiáng)臨柜人員業(yè)務(wù)流程培訓(xùn)，使其能熟練地掌握存款、貸款、結(jié)算、代理各項業(yè)務(wù)操作流程，提升柜員臨柜水平。二是加強(qiáng)對青年員工、特別是一線青年員工標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)培訓(xùn)，重點加強(qiáng)員工服務(wù)禮儀和服務(wù)技巧的培訓(xùn)，規(guī)范員工服務(wù)行為，全面推行文明服務(wù)用語，提升文明服務(wù)水平。三是舉辦點鈔、計算機(jī)、業(yè)務(wù)操作等崗位練兵和比賽，提高柜員臨柜業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。四是加強(qiáng)客戶經(jīng)理對債券、股票、投資、保險、等新型理財工具知識的培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理為客戶提供理財顧問的能力。

（六）完善服務(wù)機(jī)制，激發(fā)營銷活力。一是設(shè)立服務(wù)質(zhì)量電子評價系統(tǒng)，把服務(wù)的評判權(quán)交由客戶掌握，客戶在辦理完業(yè)務(wù)后只需占擊“滿意”、“基本滿意”、“不滿意”三個按鍵中的一個，以此表達(dá)客戶對柜員服務(wù)的真實滿意度。二是完善投訴受理機(jī)制，設(shè)置意見簿，公布投訴電話，開通客戶投訴渠道。三是建立客戶需求調(diào)查制度，更好地了解客戶需求，主動查找服務(wù)差距，完善服務(wù)措施。四是建立柜員、客戶經(jīng)理星級評選機(jī)制。定期對各員工進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量考核，設(shè)立24小時服務(wù)舉報電話，對機(jī)構(gòu)、員工實行服務(wù)計分管理，根據(jù)考核得分評選星級柜員、客戶經(jīng)理，并與績效和升遷掛鉤，促使全員樂于服務(wù)、精于服務(wù)。

第五篇：探討農(nóng)村信用社改革發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及建議

自從江西省農(nóng)村信用社開展改革試點以來，農(nóng)信社歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)，農(nóng)信社支農(nóng)資金實力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)權(quán)制度也進(jìn)一步得到完善，充分發(fā)揮了信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，幫助農(nóng)民增加了收入，現(xiàn)筆者以江西省××縣農(nóng)村信用社為例，剖析農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法及存在的問題和建議。

一、農(nóng)村信用社目前改革的現(xiàn)狀、作法

××縣農(nóng)村信用社按照國務(wù)院、省政府和上級主管部門關(guān)于農(nóng)村信用社改革精神和工作部署，本著“謹(jǐn)慎、積極”的態(tài)度，根據(jù)改革實施方案的規(guī)定，認(rèn)真組織和開展了產(chǎn)權(quán)制度改革、增資擴(kuò)股、清收不良貸款、票據(jù)置換和稅款返還等工作，目前××縣農(nóng)村信用社實行的是兩級法人改革模式，并選擇中央銀行專項票據(jù)支持。全縣按實際資不抵債數(shù)額的的規(guī)定置換，已申請發(fā)行萬元專項中央銀行票據(jù)等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損××年月日，××縣農(nóng)村信用社與人民銀行已經(jīng)簽訂了改革試點專項央行票據(jù)協(xié)議書，各項改革工作正在有條不紊進(jìn)行中。截止××年月日，全縣農(nóng)村信用社各項存款萬元，各項貸款萬元，其中不良貸款余額萬元，占貸款總額的；股本金余額為萬元，比××年凈增萬元。專項票據(jù)置換之后，全縣農(nóng)村信用社資本凈額為萬元，資本充足率可達(dá)到％，符合申請二級法人體制的專項票據(jù)發(fā)行的要求。目前增資擴(kuò)股工作正在積極地發(fā)展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門協(xié)調(diào)，××縣農(nóng)村信用社在這次改革中的主要作法是：

（一）強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，廣泛宣傳。首先，縣聯(lián)社成立了增資擴(kuò)股、清收盤活等相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)工作組，由聯(lián)社一把手掛帥，配備業(yè)務(wù)骨干，為做好增資擴(kuò)股、清收盤活工作提供了組織領(lǐng)導(dǎo)和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會廣泛宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴(kuò)股的目的、意義及相關(guān)政策、規(guī)定等，爭取社會各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動參與農(nóng)村信用社的投資擴(kuò)股工作。

（二）改進(jìn)服務(wù)，兌現(xiàn)政策。對原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時兌給社員，按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，進(jìn)一步端正經(jīng)營方向，改革服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，強(qiáng)化服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，及時解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的實際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發(fā)了根據(jù)社員入股的實際情況，在利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行貸款利率優(yōu)惠的通知。

（三）周密部署，擴(kuò)大范圍。增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對我縣還有一部分農(nóng)民沒有入股農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動員，使我縣農(nóng)民入股面××年月底達(dá)到；第二是將入股面擴(kuò)大到能獨立承擔(dān)責(zé)任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個體戶李夢初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)萎縮的有利時機(jī)，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。

（四）清收創(chuàng)新，績效掛鉤。提高貸款質(zhì)量是深化農(nóng)村信用社改革重要任務(wù)之一，我們要求全縣信用社干部職工都應(yīng)高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，業(yè)務(wù)部門密切配合，信貸部門負(fù)責(zé)組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，轉(zhuǎn)變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細(xì)則，完善激勵機(jī)制，落實獎勵辦法，真正調(diào)動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調(diào)動內(nèi)部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調(diào)動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機(jī)關(guān)、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調(diào)小組，形成強(qiáng)大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經(jīng)濟(jì)效益，維護(hù)信用社的利益，盡力使清收工作達(dá)到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進(jìn)行。

二、農(nóng)村信用社改革存在的問題

通過這次農(nóng)村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農(nóng)上農(nóng)村信用社目前還有點力不從心，農(nóng)村信用社在服務(wù)方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農(nóng)”提供綜合服務(wù)，主要存在以下問題：

（一）當(dāng)?shù)卣龀至Χ冗€不夠到位

改革期間，縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，并下發(fā)了縣政府號文件，可以說對農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收的上繳仍分縣級財政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級財政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級財政都十分困難和脆弱，雖經(jīng)多次向政府及財政部門請示、匯報，至目前為止，關(guān)于農(nóng)村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農(nóng)村信用社去年（萬元）的營業(yè)稅返還和今年上半年（萬元）營業(yè)稅等額補貼的政策兌現(xiàn)。

（二）籌資工作整體環(huán)境不是很好

一是組織存款難度較大。從今年月份起，存款有所回落，特別是城區(qū)的網(wǎng)點一直處下降趨勢，影響了農(nóng)村信用社市場競爭力和支農(nóng)后勁。由于當(dāng)?shù)卮嬖诓徽?dāng)競爭（特別是郵政儲蓄）和信用社硬件設(shè)施跟不上國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實，對農(nóng)村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農(nóng)部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經(jīng)濟(jì)不景氣的不樂觀因素，同時群眾對存款利率不能接受特別是還要加收的所得稅農(nóng)民更是反對，致使我社組織資金的難度進(jìn)一步加大，存款極不穩(wěn)定；二是農(nóng)民對增資擴(kuò)股反應(yīng)冷淡股金籌集存在隱患。信用社在農(nóng)民中的信譽度不高總認(rèn)為信用社歸省政府接管后，沒有國家銀行那么有保障，加上目前信用社經(jīng)營效益不明顯，入股分紅難于實現(xiàn)，有很多股民借各種機(jī)會要求退回自己的股金，對入股持觀望態(tài)度。

（三）全縣整體資本充足率還較低

我縣是個山區(qū)小縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不很景氣，農(nóng)社歷史包袱沉重歷年虧損掛帳萬元，至六月底止，資本充足率仍是經(jīng)過央行票據(jù)置換后，資本充足率達(dá)到了，但離農(nóng)村信用社改革規(guī)定的要求還相差較遠(yuǎn)，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴(kuò)大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實際不良貸款數(shù)額還大于××年年底的賬面數(shù)，主要原因是基層信用社在近幾年的經(jīng)營管理中為了消除歷年巨大不良貸款數(shù)額對自身帶來的不良影響利用舊貸轉(zhuǎn)新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降其中包括逾期和呆滯貸款。

（四）各社整體業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡

從單個信用社的經(jīng)營情況看，由于受山區(qū)自然環(huán)境和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的影響，各個信用社發(fā)展的各項業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡，有的社業(yè)務(wù)量大、效益好，有的社業(yè)務(wù)量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益一直處于較低水平。

（五）農(nóng)戶貸款與支農(nóng)服務(wù)存在矛盾

農(nóng)村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數(shù)農(nóng)戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū)存款往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風(fēng)險各信用社針對農(nóng)戶建立信用檔案實行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農(nóng)戶的很少一部分大部分農(nóng)戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導(dǎo)思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農(nóng)民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對農(nóng)民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金一些大額的期限較長的貸款年期萬元以上很難辦理。

（六）員工整體素質(zhì)偏低，競爭意識不強(qiáng)

農(nóng)村信用社整體素質(zhì)較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣名在崗員工中擁有本科文憑的只有人，大專人，中專人，高中人，初中與初中以下的有人。由于少數(shù)員工的綜合素質(zhì)不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進(jìn)心、主動性和創(chuàng)造性，致使本社業(yè)務(wù)開展緩慢。

三、農(nóng)村信用社改革建議及對策

（一）協(xié)調(diào)各級政府關(guān)系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺針對農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時建議銀監(jiān)會要會同有關(guān)部門加快研究郵儲資金適當(dāng)返還農(nóng)村的辦法，制止金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭，讓支農(nóng)資金不外流，增強(qiáng)信用社的支農(nóng)后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機(jī)逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實現(xiàn)全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。

（二）加強(qiáng)信合員工培訓(xùn)，造就“敬業(yè)愛崗”隊伍

加快發(fā)展是我縣農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務(wù)。我們要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識和法律知識，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實際，認(rèn)真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實踐中創(chuàng)新；三是及時總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗，表彰先進(jìn)人物，打造一支團(tuán)結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團(tuán)隊。四是堅持以人為本，強(qiáng)化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓”精神的員工隊伍；

（三）加大清收盤活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營效