第一篇：農(nóng)行沙雅縣支行如何做好金融支持縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)

新疆分行第一期崗位職業(yè)輪訓(xùn)

（三農(nóng)專業(yè)）

論 文

題目：金融支持縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)

姓名：吳 長(zhǎng) 宏

所屬分支機(jī)構(gòu)：阿克蘇分行沙雅縣支行

從事崗位：綜合柜員

金融支持縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)

--農(nóng)行如何支持沙雅縣城市化發(fā)展

摘要

城鎮(zhèn)化是指由鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘械倪^(guò)程，主要指城市數(shù)量增加、規(guī)模擴(kuò)大、城鎮(zhèn)人口比例提高帶來(lái)的人的城市化、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)趨于集中等。十六大以來(lái)我國(guó)人口總量低速平穩(wěn)增長(zhǎng)，人口生育繼續(xù)穩(wěn)定在低水平，人口文化素質(zhì)不斷改善，城市化水平進(jìn)一步提高，人口婚姻、家庭狀況保持穩(wěn)定。報(bào)告顯示，2011年城鎮(zhèn)化率達(dá)51.27%。2011年是中國(guó)城市化發(fā)展史上具有里程碑意義的一年，城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑹状纬^(guò)50%。這標(biāo)志著中國(guó)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的成長(zhǎng)階段，城市化成為繼工業(yè)化之后推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新引擎。隨著城市化的不斷深入，這一進(jìn)程將會(huì)不斷帶來(lái)新的問(wèn)題，緊緊圍繞人的城市化將是進(jìn)程成功的關(guān)鍵所在，而金融對(duì)于解決城市化帶來(lái)的一系列問(wèn)題扮演著重要和不可或缺的角色。

關(guān)鍵詞：城市化

金融

農(nóng)行

沙雅縣

一、沙雅縣城鎮(zhèn)化概況

（一）人口概況

有著塔河明珠、沙漠綠洲之稱的新疆沙雅縣，位于塔里木盆地北緣,總面積3.2萬(wàn)平方公里，2013年末總?cè)丝?68749人，比上年增長(zhǎng)1.82%，其中，城鎮(zhèn)人口58493人，鄉(xiāng)村人口210256人，城鎮(zhèn)化率為21.8%；漢族人口41041人，維吾爾族224855人，其他民族2853人。男性人口136462人，女性人口132287萬(wàn)人，性別比為1.03: 1。全年出生人口9615人，出生率36.1‰；死亡人口3317人，死亡率12.5‰。人口自然增長(zhǎng)率23.6‰。沙雅縣城鎮(zhèn)化率低于2013年末自治區(qū)44.5%的鎮(zhèn)化率，城鄉(xiāng)差距在不斷擴(kuò)大，城鎮(zhèn)化質(zhì)量不高，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

沙雅縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要圍繞棉花、林果的種植和加工為主，第一產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位，隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和內(nèi)地援建新疆，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐步向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。但從事農(nóng)業(yè)的人口依然占大多數(shù)，人口比例與沙雅經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型對(duì)人口的要求相去甚遠(yuǎn)。

目前位于沙雅縣城西南端的循環(huán)工業(yè)園區(qū)于2010年8月經(jīng)自治區(qū)人民政府審批也升格為區(qū)級(jí)工業(yè)園，規(guī)劃面積由9.98平方公里擴(kuò)展到14.5平方公里，已入園企業(yè)21家，其中17家建成投產(chǎn)。

沙雅縣循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園區(qū)依托豐富的石油、天然氣、棉花、農(nóng)副產(chǎn)品、野生生物等自然資源，大力實(shí)施優(yōu)勢(shì)資源轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略，突出發(fā)展天然氣化工和輕紡產(chǎn)業(yè)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品深加工、醫(yī)藥、建材、輕工、機(jī)械加工、電器等支柱產(chǎn)業(yè)，合理發(fā)展為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)提供基礎(chǔ)和配套支持的建筑業(yè)、高新科技等產(chǎn)業(yè)，形成圍繞優(yōu)勢(shì)資源為競(jìng)爭(zhēng)資本的生態(tài)型、循環(huán)型可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)構(gòu)成，大力推行產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，建設(shè)公共服務(wù)平臺(tái)，提高園區(qū)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力，促進(jìn)各企業(yè)做專做深、做大做強(qiáng)，提高園區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集聚度和關(guān)聯(lián)度，培養(yǎng)一批產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯、集聚度高、具有較大市場(chǎng)前景和影響力的產(chǎn)業(yè)群，努力建設(shè)“低投入、高產(chǎn)出、低消耗、少排放、能利用、可持續(xù)”的循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園區(qū)。

沙雅縣根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和自治區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，按照“一園兩基地”（即綜合產(chǎn)業(yè)生態(tài)工業(yè)園、天然氣化工產(chǎn)業(yè)基地、輕紡產(chǎn)業(yè)基地）進(jìn)行規(guī)劃建設(shè)。綜合產(chǎn)業(yè)生態(tài)工業(yè)園主要是依托六大綠色農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，以農(nóng)副產(chǎn)品深加工、野生生物產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)為主，重點(diǎn)發(fā)展生物制藥、林果深加工、糧食深加工、油脂精深加工、特色畜產(chǎn)品深加工及其他產(chǎn)業(yè)。天然氣化工產(chǎn)業(yè)基地主要依托豐富的油氣資源和國(guó)家相關(guān)政策，重點(diǎn)發(fā)展硝基復(fù)合肥、工業(yè)硝銨、濃硝酸、硝酸鉀、硫酸銨等系列產(chǎn)品，構(gòu)建百億元產(chǎn)值天然氣化工產(chǎn)業(yè)區(qū)。輕紡產(chǎn)業(yè)基地作為自治區(qū)紡織工業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃“兩城七園一中心”戰(zhàn)略布局七園之一，重點(diǎn)發(fā)展純棉紡織、粘棉混紡、三聚氰胺纖維與棉纖維混紡、棉纖維與化纖混紡等，著力打造紡紗、織布、印染、制衣等產(chǎn)業(yè)為一體的循環(huán)棉產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展獨(dú)具特色的紡織工業(yè)園，力爭(zhēng)“十二五”末實(shí)現(xiàn)60萬(wàn)錠規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入60億元。

隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐不斷加快，城鎮(zhèn)化進(jìn)程已經(jīng)吸納了部分城鄉(xiāng)就業(yè)人口，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社大批成立，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化生產(chǎn)奠定基礎(chǔ)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)人口向城市的轉(zhuǎn)移。

二、城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題

（一）產(chǎn)城關(guān)系不協(xié)調(diào)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位，其他工業(yè)及勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，就業(yè)系數(shù)相對(duì)低；產(chǎn)業(yè)園區(qū)離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化相對(duì)脫節(jié)

（二）自然環(huán)境制約強(qiáng)

沙雅水資源時(shí)空分布不均，結(jié)構(gòu)性缺水嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)用水比例高而用水效率低，生態(tài)用水不足，荒漠化十分嚴(yán)重，城鎮(zhèn)周邊自然環(huán)境脆弱，影響城鎮(zhèn)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）城市管理不完善

城市管理觀念相對(duì)落后，管理隊(duì)伍素質(zhì)不高，管理職能較為分散，手段不夠先進(jìn)，存在規(guī)劃缺乏嚴(yán)肅性、重建輕管、侵占綠地道路、亂搭亂建等問(wèn)題，制約了城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量的提高。

（四）城市建設(shè)配套設(shè)施跟不上

城市建設(shè)過(guò)程中的配套設(shè)施與建設(shè)脫節(jié)，例如醫(yī)療、教育、安全管理與城市居民居住小區(qū)建設(shè)脫節(jié)引進(jìn)企業(yè)，對(duì)地人口就業(yè)的帶動(dòng)作用不明顯，與進(jìn)城就業(yè)人口相配套的居住，醫(yī)療保障體系脫節(jié)，無(wú)法從根本上留住農(nóng)村人口，人口文化層次較低，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)（需要的是較高素質(zhì)的人才和漢語(yǔ)語(yǔ)言的人才，當(dāng)?shù)氐暮芏啻笮推髽I(yè)為內(nèi)地引資企業(yè)，而沙雅人口素質(zhì)不高，名族同志無(wú)法適應(yīng)）

三、沙雅縣金融行業(yè)發(fā)展概況

目前，沙雅縣擁有金融機(jī)構(gòu)5家，分別為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、信用合作聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。截止2013年年末沙雅縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)505803萬(wàn)元，增加71492萬(wàn)元，增長(zhǎng)16.5%，其中:儲(chǔ)蓄存款余額333428萬(wàn)元，增加65953萬(wàn)元，增長(zhǎng)24.7%，其中農(nóng)行沙雅縣支行9.6億元，占比19%,工商銀行8.6億，占比17%，信用社28.9億，占比57%；2013年年末沙雅縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額429071萬(wàn)元，增加139421萬(wàn)元，增長(zhǎng)48.1%，其中:短期貸款282713萬(wàn)元，增加135095萬(wàn)元，增長(zhǎng)91.5%；中長(zhǎng)期貸款投放額146358萬(wàn)元，增加4327萬(wàn)元，增長(zhǎng)3.0%，其中信用社各項(xiàng)貸款總額占比超過(guò)60%，農(nóng)業(yè)銀行占比不足5%，工行占比不足15%，農(nóng)發(fā)行占比超過(guò)20%。從以上數(shù)據(jù)可知我行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)規(guī)模與工行相當(dāng)，但與信用社相比，有巨大差距。隨著城市化進(jìn)程的不斷深入，農(nóng)業(yè)銀行將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

四、關(guān)于農(nóng)行在當(dāng)?shù)氐腟WOT分析

（一）發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1、“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的光榮使命，金融扶貧則是我行服務(wù)“三農(nóng)”的重要內(nèi)容。作為國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位中唯一的商業(yè)銀行，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，也擁有國(guó)家對(duì)于農(nóng)行的制度和政策傾斜。

2、在大型銀行中，農(nóng)行享有最低的資金成本。由于活期存款占比較高，農(nóng)行存款成本最低。在城市地區(qū)脫媒化現(xiàn)象日益嚴(yán)重的情況下，伴隨著存款收益的擴(kuò)大，農(nóng)行縣域地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值進(jìn)一步提升。農(nóng)行貸款收益率最高，主要是由于其風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)能力較強(qiáng)。公司貸款方面，制造業(yè)和房地產(chǎn)等行業(yè)占比較高，由于這些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因此銀行擁有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)能力。零售貸款方面，由于縣域地區(qū)的零售貸款收益率較高，而且低風(fēng)險(xiǎn)低收益的按揭貸款占比較低，因此農(nóng)行零售貸款的整體收益率處于較高水平。因此，對(duì)農(nóng)行而言，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，進(jìn)而獲得更高的經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益顯得尤為重要。

3、相對(duì)與信用社與郵儲(chǔ)銀行，我行銀行產(chǎn)品更為豐富，業(yè)務(wù)種類更為齊全，能有效滿足客戶的各類金融產(chǎn)品需求

（二）劣勢(shì)

1、與信用社相比，我行在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)少，而信用社已全面覆蓋所有城鄉(xiāng)，截止目前我行僅在沙雅縣城擁有兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而信用社已在縣城開設(shè)四個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，十四各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，且全部進(jìn)行了統(tǒng)一裝修

2、我行與信用社相比信貸業(yè)務(wù)制度不夠靈活，準(zhǔn)入門檻過(guò)高，審批程序復(fù)雜且審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，3、與工行相比，雖業(yè)務(wù)門類與工行旗鼓相當(dāng)，但因我行很多業(yè)務(wù)起步晚，軟硬件發(fā)展始終落在工行后面，存在較大差距

（三）機(jī)遇

1、隨著城市化發(fā)展的不斷推進(jìn)，我縣相繼通過(guò)招商引資，已引進(jìn)大型國(guó)有和民營(yíng)企業(yè)數(shù)家，其中遼寧省國(guó)信熱電、中碩電纜、湖南省中電科新能源科技有限公司、亞特農(nóng)業(yè)機(jī)械有限公司等高附加值集團(tuán)均已在我行開立基本存款賬戶，如何做好對(duì)這四家企業(yè)的信貸支持，將對(duì)我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整起到至關(guān)重要的作用。

2、旅游項(xiàng)目。隨著我縣塔里木河流域原始胡楊林的對(duì)外知名度不斷提升，目前已有多家內(nèi)地旅游項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)有有投資開發(fā)意向，隨著旅游產(chǎn)業(yè)的興起，我行要緊緊把握機(jī)遇，做好信貸介入，搶奪市場(chǎng)。

3、隨著總行萬(wàn)村千鄉(xiāng)，千百工程，惠農(nóng)通等工程的實(shí)施，我行重返農(nóng)村，貼近農(nóng)戶，提升我行的品牌形象迎來(lái)有力時(shí)機(jī)。隨著新疆分行與紅杏集團(tuán)簽約合作，按照“三個(gè)有利于”原則，圍繞紅杏集團(tuán)在地州、縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村四級(jí)建立的瀾海紅杏農(nóng)化技術(shù)服務(wù)連鎖超市銷售體系（以下簡(jiǎn)稱紅杏超市），以“機(jī)到店、卡到戶、服務(wù)到農(nóng)戶、業(yè)務(wù)到農(nóng)行”為格局，以做實(shí)業(yè)務(wù)和拓展功能為著力點(diǎn)，全面推進(jìn)有效服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，挖掘和拓寬合作推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程的潛在價(jià)值，加強(qiáng)防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)將銀企合作推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程打造成為我行發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶新手段、發(fā)展縣域負(fù)債業(yè)務(wù)新陣地、經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)新平臺(tái)和創(chuàng)新農(nóng)戶貸款新模式(銀行+農(nóng)化技術(shù)服務(wù)+農(nóng)戶)。

4、隨著城市化的進(jìn)程不斷加快和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，我行所面臨的信貸環(huán)境將進(jìn)一步改善，有利于我行的信貸投放

（四）挑戰(zhàn)

1、目前沙雅縣面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)有四家，分別是:農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)、農(nóng)發(fā)行，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)方面與同業(yè)相比，尤其是與信用社相比，我行無(wú)論是信貸投放規(guī)模還是信貸辦理流程手續(xù)均無(wú)法與信用社相比較

2、作為農(nóng)業(yè)縣，其經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)屬性受氣候、水源等自然條件影響巨大，產(chǎn)業(yè)發(fā)展抗風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足

3、受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、水平及地緣等因素限制，沙雅縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈依然停留在產(chǎn)業(yè)鏈上游，農(nóng)產(chǎn)品加工深度不夠，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)附加值不高，無(wú)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，一旦與農(nóng)產(chǎn)品有關(guān)的市場(chǎng)行情下滑，對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)的沖擊將是巨大的，尤其是棉花種植業(yè)和棉紡織業(yè)。

五、農(nóng)行如何做好金融支持沙雅縣城鎮(zhèn)化建設(shè)

(一)以實(shí)施“千百工程”和“金穗惠農(nóng)通”工程為抓手，加大資源投入，優(yōu)先支持片區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)和渠道建設(shè)，逐步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，最終實(shí)現(xiàn)片區(qū)金融服務(wù)的全覆蓋加快實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程，努力實(shí)現(xiàn)對(duì)片區(qū)惠農(nóng) 卡集中發(fā)卡區(qū)域、萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程信息化改造、代理項(xiàng)目覆蓋區(qū)域、農(nóng)戶貸款投放區(qū)域等重點(diǎn)區(qū)域行政村的基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

（二）立足沙雅區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源條件，大力支持特色高效農(nóng)業(yè)。積極扶植各類農(nóng)業(yè)合作社的業(yè)務(wù)發(fā)展，依據(jù)國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)的政策和優(yōu)惠措施，通過(guò)與本地農(nóng)業(yè)局、農(nóng)村辦公室等農(nóng)業(yè)管理部門的主動(dòng)合作，積極制定針對(duì)農(nóng)業(yè)合作社的信貸投放的實(shí)施方案，與政府共同搭建服務(wù)平臺(tái)

（三）積極扶持農(nóng)業(yè)人口城鎮(zhèn)就業(yè)定居的轉(zhuǎn)移。解決轉(zhuǎn)移人口最基本的吃住行的問(wèn)題，針對(duì)農(nóng)業(yè)人口向城市專業(yè)，我行應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新?lián)７绞剑诜揽仫L(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極向該類人群提供助業(yè)、住房、消費(fèi)，教育等貸款，幫助他們盡快適應(yīng)城鎮(zhèn)的生活方式，增加對(duì)城市的粘稠度。

第二篇：中信：新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持路徑

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持路徑

2013年02月04日 11:39

黨的十八大報(bào)告提出，要協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展，走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路。衡量城鎮(zhèn)化的一個(gè)重要指標(biāo)是城鎮(zhèn)化率。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年我國(guó)城鎮(zhèn)化率為51.27%，比2002年上升了12.18個(gè)百分點(diǎn)，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家80%左右的城鎮(zhèn)化率的標(biāo)準(zhǔn)還相去甚遠(yuǎn)。我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展不僅在數(shù)據(jù)上處于落后地位，城鎮(zhèn)化的內(nèi)在效應(yīng)也未能得到充分發(fā)揮，存在城鎮(zhèn)建設(shè)無(wú)序，產(chǎn)業(yè)布局混亂，資源、生態(tài)和環(huán)境相沖突等問(wèn)題。與此同時(shí)，城鎮(zhèn)化率的數(shù)據(jù)不能綜合地反映出城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量，傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化所統(tǒng)計(jì)的是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)的增長(zhǎng)率，這種統(tǒng)計(jì)方式不能綜合地評(píng)價(jià)城鎮(zhèn)化的社會(huì)福利效應(yīng)，為了解決這一問(wèn)題，我國(guó)提出了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展路線，即不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價(jià)，著眼農(nóng)民，涵蓋農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。新型城鎮(zhèn)化不但繼承了傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的長(zhǎng)處，而且還從更多方面提高了其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極促進(jìn)作用，尤其是我國(guó)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，新型城市化的作用甚至超越了其自身的含義，成為未來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力。

金融薄弱環(huán)節(jié)

城鎮(zhèn)化對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展無(wú)論是數(shù)量上還是質(zhì)量上都還處于落后地位。面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的階段以及所面臨的各種問(wèn)題，全面深入地推行新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)刻不容緩。從大的方向上看，影響新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要因素有兩個(gè)：一個(gè)是政策因素；另一個(gè)是資本因素。作為頂層設(shè)計(jì)的政策方針已經(jīng)推出，而有效地落實(shí)這些政策，必須要有充足的資金保障。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金供給不能是簡(jiǎn)單的資金注入，需要通過(guò)市場(chǎng)的力量合理配置資金，因此，我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開金融的支持。就目前我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)于城鎮(zhèn)化的支持相對(duì)薄弱，或者可以說(shuō)，金融問(wèn)題已經(jīng)成為制約我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的核心因素之一。

（一）金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域分布不均制約了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)則相對(duì)稀少，特別是在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)更是鳳毛麟角。金融機(jī)構(gòu)與城鎮(zhèn)化之間可以產(chǎn)生良好的互動(dòng)效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)可以幫助城鎮(zhèn)化聚集資本，推動(dòng)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)中小企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展；反之，城鎮(zhèn)化發(fā)展的深入也可以大量補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源和客戶來(lái)源。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分布狀況，并不能實(shí)現(xiàn)這種互動(dòng)效應(yīng)，導(dǎo)致這一問(wèn)題的原因是雙向的，金融有其逐利的本性，偏好將機(jī)構(gòu)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，提高盈利水平；而欠發(fā)達(dá)地區(qū)則存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象，尤其在一些極度貧困地區(qū)，信用缺失、抵押擔(dān)保資源匱乏等問(wèn)題十分嚴(yán)重，使金融業(yè)務(wù)無(wú)法開展，金融機(jī)構(gòu)也就無(wú)法進(jìn)入該地區(qū)。

（二）金融工具的同質(zhì)化無(wú)法滿足城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)多樣化的需求。我國(guó)金融工具正朝著多元化方向發(fā)展，然而欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)于新式金融工具的利用遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)，我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村普遍盛行的融資方式依然是信貸融資。城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各不相同，單一的金融工具無(wú)法滿足他們多樣化的需求，如服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融工具還有債權(quán)融資、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出資、企業(yè)直接投資等方式，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)品加工、土地流轉(zhuǎn)、生產(chǎn)周期過(guò)渡等都需要以特定的金融工具為載體，提高金融服務(wù)效率，僅憑信貸融資是無(wú)法滿足的。此外，完善城市功能也離不開形式多樣的金融工具，如城市的政府、企業(yè)、居民和農(nóng)戶的消費(fèi)、繳費(fèi)、匯兌、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)，都可以通過(guò)專業(yè)的金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，但縣域和農(nóng)村由于客觀條件的約束，很少通過(guò)金融渠道來(lái)完成這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（三）金融市場(chǎng)的單一化無(wú)法滿足城鎮(zhèn)化所產(chǎn)生的金融服務(wù)需求。我國(guó)金融市場(chǎng)以銀行業(yè)為主導(dǎo)，包括其他類型金融市場(chǎng)，如股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、衍生品市場(chǎng)等，相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)無(wú)論是規(guī)模上還是制度上都尚未發(fā)展成熟。新型城鎮(zhèn)化對(duì)于資金的需

求有三大特點(diǎn)，即規(guī)模較小、成本較低、形式靈活多樣，這些特點(diǎn)銀行難以滿足（銀行以穩(wěn)定的信貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)，偏好大額貸款，且成本較高）。因此，沒有多層次的金融市場(chǎng)，城鎮(zhèn)化所產(chǎn)生的金融服務(wù)需求也就難以滿足，進(jìn)而制約新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。除此之外，單一的金融市場(chǎng)還會(huì)產(chǎn)生另外兩個(gè)問(wèn)題，其一，金融市場(chǎng)運(yùn)行的低效率會(huì)影響要素資源的聚集，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行低效率，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)的勞動(dòng)力難以解放出來(lái)，抑制了農(nóng)村勞動(dòng)力的城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移；其二，單一僵化的金融市場(chǎng)內(nèi)，發(fā)展城市建設(shè)無(wú)法完全借助市場(chǎng)的力量籌措資金，致使資金的缺口由政府負(fù)責(zé)填補(bǔ)，由此而催生了如地方政府平臺(tái)、城投債等以政府信用為擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融系統(tǒng)的運(yùn)行增加了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）我國(guó)金融制度的不完善在一定程度上限制了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。從金融領(lǐng)域來(lái)看，金融自由化有利于新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)，而金融自由化與金融制度是相對(duì)立的，我國(guó)金融制度建設(shè)尚未完善，在某種程度上限制了金融自由化的發(fā)展。具體說(shuō)來(lái)，制約我國(guó)金融自由化的制度主要包括以下幾點(diǎn)：第一，利率制度。我國(guó)利率水平的決定權(quán)雖然正逐步放開，但還未完全交付市場(chǎng)。利率水平被長(zhǎng)期壓低，使債權(quán)方不斷地補(bǔ)貼債務(wù)方，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)社會(huì)的兩極分化（二元經(jīng)濟(jì)），也就是金融抑制理論里所指出的“低利率分割經(jīng)濟(jì)”。由此可見，利率制度問(wèn)題是區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問(wèn)題產(chǎn)生的一個(gè)主要誘因。第二，國(guó)有大型商業(yè)銀行的信貸審批制度。國(guó)有大型商業(yè)銀行是金融業(yè)的龍頭，其運(yùn)行制度將對(duì)金融業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。就城鎮(zhèn)化問(wèn)題來(lái)說(shuō)，國(guó)有大型商業(yè)銀行的縣域支行不具備信貸發(fā)放的審批權(quán)，整個(gè)向上報(bào)批的程序降低了縣域經(jīng)濟(jì)融資效率，使金融本就薄弱的城鎮(zhèn)更加難以享受到便利化的金融服務(wù)。第三，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局來(lái)看，民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)將是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，而從城鎮(zhèn)化發(fā)展來(lái)看，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)可以扮演更為重要的核心角色。因此，在制度上對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的限制，不利于新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。第四，相關(guān)的法律制度。農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)存在的金融抑制、金融排斥等問(wèn)題，與法律制度不支持或支持力度不夠密切相關(guān)。例如，《物權(quán)法》規(guī)定集體所有土地不得抵押，便限制了基層抵押擔(dān)保資源作用的發(fā)揮。

有效措施

金融與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)密切相關(guān)，但我國(guó)的金融體系對(duì)于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持作用有限。城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要內(nèi)容包括城市基礎(chǔ)設(shè)施、支持企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)服務(wù)、城市運(yùn)行的配套功能等。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要借助金融的力量，因此，應(yīng)盡快調(diào)整我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，完善金融制度，使金融與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求相適應(yīng)，探尋金融支持新型城鎮(zhèn)化的最佳路徑。

（一）調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域等基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)如果不能進(jìn)入基層地區(qū)，對(duì)新型城鎮(zhèn)化的支持也就無(wú)從談起。但就目前基層經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入基層地區(qū)存在經(jīng)濟(jì)障礙，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，貧困的基層幾乎無(wú)利可圖。這些地區(qū)長(zhǎng)期貧困的主要原因有兩點(diǎn)：一是本地區(qū)的要素資源無(wú)法集聚起來(lái)，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)；二是缺少與外部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)合作，這兩個(gè)問(wèn)題都可以通過(guò)金融手段來(lái)解決。因此，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入基層，并且在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)的初期，需要國(guó)家的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，使這些金融機(jī)構(gòu)在一段時(shí)間內(nèi)可以成長(zhǎng)自立，了解和融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，利用并激發(fā)城鎮(zhèn)的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，有效地與城鎮(zhèn)化的發(fā)展產(chǎn)生互動(dòng)效應(yīng)。

（二）針對(duì)新型城鎮(zhèn)化的需要，量身定做合適的金融工具。金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮需要借助金融工具，金融工具是金融業(yè)與城鎮(zhèn)化之間直接互動(dòng)的主要載體。按照城鎮(zhèn)化的基本要求來(lái)分析，首先，金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不應(yīng)只依賴高成本的信貸工具，增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，應(yīng)積極開發(fā)直接融資工具。例如，設(shè)立基建發(fā)展基金并配套優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)出資，推廣期限靈活的債權(quán)融資方式，甚至可以通過(guò)選擇性的利用外資等方式解決資金瓶頸。其次，金融工具的創(chuàng)新應(yīng)面向中小企業(yè)融資。中小企業(yè)可以吸納大量的就業(yè)，是農(nóng)村剩余人口進(jìn)入城鎮(zhèn)的保障。服務(wù)形式各異的中小企業(yè)的金融工具應(yīng)該靈活多變，開發(fā)中小企業(yè)的潛在抵押擔(dān)保資源，鼓勵(lì)信用增進(jìn)融資工具的發(fā)展，開發(fā)無(wú)抵押擔(dān)保的信用融資業(yè)務(wù)等。最后，發(fā)展有助于提升城市配套功能的金融工具。在客觀條件的約束下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政府、企業(yè)和居民在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)很少利用金融工具，導(dǎo)致效率底下，多樣化金融工具可以提升城市功能。

（三）構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)體系，促進(jìn)城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)主導(dǎo)的金融市場(chǎng)體系可以為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，但卻不能從根本上改變企業(yè)落后的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理。組織能力缺失是制約城鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)發(fā)展的主要因素，沖破這一枷鎖的辦法是改變企業(yè)的屬性，實(shí)施股份制經(jīng)營(yíng)，打造現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，最終實(shí)現(xiàn)上市融資的目標(biāo)。而上市融資必須依托于資本市場(chǎng)，地方企業(yè)的發(fā)展水平和規(guī)模參差不齊，須構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)，才能滿足城鎮(zhèn)地區(qū)眾多企業(yè)不同的上市需求。構(gòu)建多層次的金融市場(chǎng)，支持城鎮(zhèn)企業(yè)上市融資，對(duì)于新型城鎮(zhèn)化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。第一，股份制改造和上市融資是建設(shè)現(xiàn)代化企業(yè)管理制度的必由之路，也是城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)的必要條件；第二，企業(yè)上市對(duì)于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的推動(dòng)作用，上市公司的數(shù)量也是衡量城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)；第三，利用本區(qū)域資源稟賦發(fā)展起來(lái)的企業(yè)上市融資，是突出城市特色的最好宣傳方式，有助于樹立起城鎮(zhèn)的品牌，提高城鎮(zhèn)地區(qū)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）完善相關(guān)的金融制度，為新型城鎮(zhèn)化鋪平道路。相對(duì)于大都市來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)地區(qū)處于弱勢(shì)地位，制度的不平等往往會(huì)使城鎮(zhèn)地區(qū)成為被剝削的對(duì)象。我國(guó)金融制度存在的問(wèn)題影響了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，因此，完善金融制度是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化所必須推行的對(duì)策措施。第一，利率市場(chǎng)化改革與貼息政策并舉，支持新型城鎮(zhèn)化改革。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)形成，此時(shí)推行市場(chǎng)化政策會(huì)導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)在競(jìng)爭(zhēng)中甘拜下風(fēng)。利率市場(chǎng)化可以矯正金融的市場(chǎng)功能，在合理的利率水平下對(duì)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)施貼息政策，才能發(fā)揮貼息的最佳作用，才能真正地做到對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)的“反哺”。第二，根據(jù)具體情況下放國(guó)有大型商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)。用“一刀切”的方式取消國(guó)有大型商業(yè)銀行縣域支行信貸審批權(quán)的做法不夠靈活，每個(gè)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r不同，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，可以考慮根據(jù)貸款規(guī)模和不良貸款比率的情況，下放貸款審批權(quán)。第三，適度開放民營(yíng)金融市場(chǎng)，使民營(yíng)資本有機(jī)會(huì)參與到新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)中來(lái)。要允許經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、金融需求旺盛的城鎮(zhèn)自行組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，使之成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，填補(bǔ)國(guó)有銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的服務(wù)空白。第四，完善與金融相關(guān)的法律制度。通過(guò)法律的完善來(lái)保護(hù)和開發(fā)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的潛在抵押擔(dān)保資源，增加企業(yè)和農(nóng)戶的合法抵押、擔(dān)保、信用增進(jìn)等資源。

第三篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動(dòng)資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動(dòng)產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉(cāng)儲(chǔ)公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實(shí)行靜態(tài)質(zhì)押，也可實(shí)行滾動(dòng)質(zhì)押；對(duì)質(zhì)物即能采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管也可采取移庫(kù)監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押的，需報(bào)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行批準(zhǔn)。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)客戶準(zhǔn)入資格及提供的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查

（三）對(duì)經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購(gòu)貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)?，為解決農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲(chǔ)備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購(gòu)資金需求而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。產(chǎn)品主要面對(duì)有季節(jié)性收購(gòu)資金需求的AA級(jí)（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過(guò)6個(gè)月，最長(zhǎng)不能超過(guò)9個(gè)月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)举Y金需求量大、時(shí)限要求高等困難而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人準(zhǔn)入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購(gòu)貸款實(shí)行“封閉運(yùn)行、期限管理、專款專用、庫(kù)貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金需求特點(diǎn)，可超企業(yè)授信理論測(cè)算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報(bào)批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款是指對(duì)項(xiàng)目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場(chǎng)建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款?？傂写_定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計(jì)的縣（含縣級(jí)市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”?？h域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場(chǎng)建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要滿足各類商品流通市場(chǎng)提供交易用固定場(chǎng)所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場(chǎng)所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉(cāng)庫(kù)、水電道路、保鮮儲(chǔ)藏冷庫(kù)、停車場(chǎng)、辦公用房、安全檢測(cè)系統(tǒng)、市場(chǎng)信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場(chǎng)附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟(jì)承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項(xiàng)目貸款，按照還款來(lái)源分為城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款是指以新建項(xiàng)目法人或既有法人為承貸主體，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來(lái)源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款是指項(xiàng)目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項(xiàng)目建成后的財(cái)政撥付資金為部分或全部還款來(lái)源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場(chǎng)建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目時(shí)資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請(qǐng)

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項(xiàng)目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件；其他批準(zhǔn)文件等。貸款申請(qǐng)時(shí)尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計(jì)劃；

2、使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件；需政府核準(zhǔn)的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告；其他項(xiàng)目（需備案的項(xiàng)目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告。需主管部門審批同意的投資項(xiàng)目，提供主管部門批準(zhǔn)文件；

3、自籌資金到位的計(jì)劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請(qǐng)辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級(jí)以上（含）人民政府批準(zhǔn)的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計(jì)；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級(jí)人大（或人大常委會(huì)）審議批準(zhǔn)的財(cái)政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級(jí)財(cái)政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，財(cái)政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項(xiàng)目總投資規(guī)模和財(cái)政資金到位計(jì)劃合理確定，一般不超過(guò)20年（含）。利率按照中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項(xiàng)目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目試行資本金制度的通知》（國(guó)發(fā)【１９９６年】３５號(hào)）中關(guān)于 “公益性投資項(xiàng)目不實(shí)行資本金制度”精神，對(duì)資本金未做強(qiáng)制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和財(cái)政投資特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運(yùn)行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的短期流動(dòng)資金貸款。化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲(chǔ)備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過(guò)90天的短期信用證及其他國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)是指每年進(jìn)入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲(chǔ)一部分，存到用肥旺季時(shí)再集中投放市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中，與國(guó)家發(fā)改委及財(cái)政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備承儲(chǔ)協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲(chǔ)企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款主要滿足“承儲(chǔ)企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，主要具備兩大顯著特點(diǎn)：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲(chǔ)存的化肥設(shè)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對(duì)化肥流通

企業(yè)特點(diǎn)，化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

什么是農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款？

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第四篇：農(nóng)行二級(jí)支行如何做好零售銀行業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。而處在服務(wù)“三農(nóng)”最前沿陣地的農(nóng)行二級(jí)支行，如何統(tǒng)籌“人、財(cái)、物”資源，做優(yōu)做強(qiáng)做大零售銀行業(yè)務(wù)是我們亟待解決的問(wèn)題。本文以農(nóng)行吳江市支行為藍(lán)本，對(duì)如何做好二級(jí)支行零售銀行業(yè)務(wù)的問(wèn)題進(jìn)行了研究剖析。

現(xiàn) 狀

農(nóng)行吳江市支行下轄28個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中二級(jí)支行24個(gè)，營(yíng)業(yè)部1個(gè)，二級(jí)分理處2個(gè)，儲(chǔ)蓄所1個(gè)。二級(jí)支行占全轄網(wǎng)點(diǎn)85.71%，分別分布在24個(gè)全國(guó)千強(qiáng)鎮(zhèn)。在崗員工人數(shù)361名，占全行總?cè)藬?shù)的76%；2010年末，本外幣存款余額220.43億元，占全行本位幣存款余額的83.99%，其中儲(chǔ)蓄存款余額107.69億元，占全行儲(chǔ)蓄存款余額的88.56%；2010年末本外幣各項(xiàng)貸款171.05億元，占全行81.26%，其中個(gè)人貸款6.16億元，占全行16.03%；中間業(yè)務(wù)收入1809萬(wàn)元，占全行86.79%；貴賓客戶數(shù)47403個(gè)，占全行83.48%。盡管該行二級(jí)支行無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)還是從業(yè)務(wù)量占比均占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略定位而言還存在許多不足，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）產(chǎn)品類同、單

一、個(gè)性弱

存款仍成為客戶的一個(gè)主要選擇，而國(guó)債、基金等業(yè)務(wù)的占比卻相對(duì)較小。這固然有產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的因素，比如設(shè)計(jì)產(chǎn)品缺乏必要的市場(chǎng)調(diào)查和投資回報(bào)分析，產(chǎn)品定價(jià)體系不完善，致使客戶滿足度和產(chǎn)品盈利水平不高等，但與該行一線員工不能為不同的客戶群體提供差異化服務(wù)不無(wú)關(guān)系。雖然該行已越來(lái)越多的推出 “貴賓客戶服務(wù)”，但目前仍處在初級(jí)摸索階段，貴賓客戶的一攬子增值服務(wù)吸引力不高，成效不夠顯著。

（二）客戶服務(wù)水平低、服務(wù)渠道互動(dòng)性差

一是對(duì)客戶的市場(chǎng)細(xì)分簡(jiǎn)單粗糙。以客戶為中心的貴賓客戶維護(hù)體系運(yùn)用雖有進(jìn)展，但還不深、不細(xì)，對(duì)高價(jià)值客戶的維護(hù)能力、鎖定能力有待提高。

二是對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的智力支持不夠。一線網(wǎng)點(diǎn)普遍缺乏有經(jīng)驗(yàn)的類似于“個(gè)人金融理財(cái)師”的客戶銷售人員，對(duì)客戶的增值服務(wù)停留在“推銷產(chǎn)品”的初級(jí)階段。

（三）零售銀行業(yè)務(wù)操作模式不合理

一是零售銀行業(yè)務(wù)操作流程存在誤區(qū)。參照國(guó)際一流的零售銀行，業(yè)務(wù)流程的安排應(yīng)當(dāng)是以客戶的體驗(yàn)而非零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和渠道來(lái)設(shè)計(jì)，但是目前農(nóng)行恰恰是以產(chǎn)品和渠道來(lái)設(shè)計(jì)流程。比如每筆業(yè)務(wù)都是從頭到尾一人包干，簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)捆在一起，沒有實(shí)現(xiàn)窗口分流，有時(shí)因?yàn)檗k一筆較為復(fù)雜的諸如掛失業(yè)務(wù)或代理基金業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)讓排隊(duì)顧客等待時(shí)間大大延長(zhǎng)。

二是零售銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式有待改進(jìn)。目前大多采用各自為政、各顯其能的人海戰(zhàn)術(shù)，沒有形成科學(xué)合理的營(yíng)銷系列，基本上還停留在招客戶、營(yíng)銷客戶、挽留客戶的老套方式上，致使客戶資源“私有化”，極易造成同事之間的無(wú)惠矛盾，二級(jí)支行內(nèi)外配合、整合攻關(guān)效應(yīng)有所削弱。

（四）信息傳遞不對(duì)稱。作為銀行業(yè)，政策的變化瞬息萬(wàn)變，有著很強(qiáng)的實(shí)效性，新的政策下達(dá)的傳遞過(guò)程要經(jīng)歷從總行―分行―支行―二級(jí)支行層層下達(dá)，有時(shí)會(huì)因信息傳遞不及時(shí)而導(dǎo)致市場(chǎng)、產(chǎn)品和營(yíng)銷活動(dòng)信息未能夠第一時(shí)間到達(dá)二級(jí)支行一線人員，影響網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷進(jìn)程和實(shí)際成效。

對(duì) 策

（一）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

二級(jí)支行要充分認(rèn)識(shí)零售銀行業(yè)務(wù)的重要性和可行性，及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，真正把零售銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓。尤其是基層的各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義、戰(zhàn)略定位、發(fā)展要求要認(rèn)識(shí)更到位，思想更統(tǒng)一，根據(jù)農(nóng)行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，科學(xué)設(shè)計(jì)零售銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及操作流程，使之朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（二）創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，順應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)

1、對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分。要依據(jù)高市場(chǎng)變化完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是要改進(jìn)服務(wù)品種，完善服務(wù)功能。如要以銀行卡為載體，借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售銀行業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是要不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。要以滿足客戶多元化需求為目標(biāo)，努力推出具有本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象。

2、對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分。一是對(duì)高凈值客戶。我們要及時(shí)了解該類客戶不同的心理特征和投資需求，及時(shí)為其提供更多可供選擇的產(chǎn)品及組合和適銷對(duì)路、成效顯著的高端服務(wù)產(chǎn)品。二是對(duì)農(nóng)村和新興城鎮(zhèn)的客戶群體。對(duì)這類客戶既要考慮盈利性，也要兼顧自身所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。面對(duì)目前該類客戶普遍存在貸款難問(wèn)題，可以聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)公司為其提供保險(xiǎn)資質(zhì)評(píng)定，或與鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、民間協(xié)會(huì)聯(lián)手建立村民、市民信用管理體系，研發(fā)和推介有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。

（三）創(chuàng)新營(yíng)銷模式，全面提升零售類產(chǎn)品銷售能力

1、做好網(wǎng)點(diǎn)大堂銷售。要加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷服務(wù)流程建設(shè)，提高銷售能力，明確大堂經(jīng)理的營(yíng)銷職能，落實(shí)考核責(zé)任。支行相關(guān)部門在推進(jìn)產(chǎn)品銷售時(shí)，要充分考慮大堂營(yíng)銷的特點(diǎn)，統(tǒng)一營(yíng)銷宣傳，制定營(yíng)銷話術(shù)，設(shè)計(jì)營(yíng)銷模版，方便網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷。

2、做好聯(lián)動(dòng)銷售。一是要加強(qiáng)縱向聯(lián)動(dòng)。支行相關(guān)部門要做好產(chǎn)品營(yíng)銷的策劃、指導(dǎo)、督促，建立起上下聯(lián)動(dòng)的營(yíng)銷支持體系，同時(shí)要加強(qiáng)與支行和二級(jí)支行的聯(lián)動(dòng)互通，建立“無(wú)障礙”直達(dá)體系和通暢的信息溝通管道。二是要加強(qiáng)橫向聯(lián)動(dòng)。要特別注重部門、公私客戶間的產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)客戶綜合營(yíng)銷，以綜合銷售服務(wù)鎖定客戶，提升經(jīng)營(yíng)效益。市分行個(gè)人金融部要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整組合，加強(qiáng)扁平化管理，及時(shí)推出系列化產(chǎn)品套餐，以方便基層行更好地開展綜合營(yíng)銷。

3、做好重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷。一是要全力以赴做好儲(chǔ)蓄存款營(yíng)銷。要抓好“儲(chǔ)蓄存款”和“優(yōu)質(zhì)大戶”兩大源頭，全力拓展包括優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)村、百?gòu)?qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款，全力拼搶個(gè)私業(yè)主、專業(yè)市場(chǎng)、三方存管客戶、拆遷戶閑散資金。既要通過(guò)研發(fā)整合，推廣一些理財(cái)、個(gè)貸和渠道類產(chǎn)品，來(lái)綁定和鎖定相關(guān)客戶及存款，又要把握不同客戶心理，多渠道地為客戶提供各類增值服務(wù)來(lái)吸引客戶存款，并要在做好產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，加強(qiáng)營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新，如在儲(chǔ)源豐富的農(nóng)村地區(qū)，可以結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的推廣，建立良好的吸儲(chǔ)環(huán)境。二是要順應(yīng)市場(chǎng)變化做好個(gè)人貸款營(yíng)銷。要在做大做強(qiáng)房貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展好個(gè)人助業(yè)貸款；利用我行個(gè)人助業(yè)貸款自助循環(huán)功能、抵押貸款可捆綁信用方式、貸款利率相對(duì)優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性地開展個(gè)人助業(yè)貸款進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)活動(dòng)，全力做好“好時(shí)貸?個(gè)人助業(yè)貸款”品牌宣傳活動(dòng)。三是要做好基金營(yíng)銷。要逐步脫離“靠突擊、靠壓任務(wù)被動(dòng)式銷售”的怪圈，突出抓好基金定投，做好基金客戶的持續(xù)維護(hù)，加強(qiáng)基金營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都要培育和設(shè)置1-2名懂基金、了解資本市場(chǎng)的營(yíng)銷人員。

4、做好系列宣傳。要加強(qiáng)零售銀行業(yè)務(wù)板塊整體的宣傳策劃，做到宣傳形式多樣化、宣傳內(nèi)容針對(duì)性強(qiáng)、宣傳與營(yíng)銷緊密聯(lián)動(dòng)。要因地制宜、因勢(shì)利導(dǎo)地做好產(chǎn)品宣傳，及時(shí)針對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷進(jìn)行配套式宣傳，并要結(jié)合理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)貸業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品和服務(wù)策劃做好“金鑰匙理財(cái)”和“好時(shí)貸”的品牌宣傳。支行要充分利用各類宣傳媒介做好聯(lián)動(dòng)宣傳，進(jìn)一步提高農(nóng)行產(chǎn)品的知名度和向心力。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展至關(guān)重要，要嚴(yán)格按照規(guī)章制度的要求健全內(nèi)控制度，依法合規(guī)辦理各類業(yè)務(wù)。對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)崗位培訓(xùn)，制定儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，建立員工輪崗制度，加大檢查督促力度；對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，我們要完善現(xiàn)有客戶信息查詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)行業(yè)專家參與我行房地產(chǎn)等項(xiàng)目評(píng)估和培訓(xùn)，建立客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，強(qiáng)化貸款“三查”制度；對(duì)信用卡業(yè)務(wù)，我們要根據(jù)信用卡持卡人的交易情況按優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶、一般客戶、較差客戶、劣質(zhì)客戶等進(jìn)行劃分，再根據(jù)持卡人的個(gè)人情況按職業(yè)、年齡、學(xué)歷等進(jìn)行細(xì)分，尋找不同客戶結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，確定銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，積極營(yíng)銷，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)與權(quán)責(zé)相匹配

1、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員配置。要通過(guò)優(yōu)化勞動(dòng)組合、增加自助設(shè)備、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等多種方式，增加大堂營(yíng)銷人員，要優(yōu)選業(yè)務(wù)精、溝通能力強(qiáng)的優(yōu)秀員工充實(shí)到大堂經(jīng)理和個(gè)人客戶經(jīng)理崗位。

2、加強(qiáng)專項(xiàng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。要充分利用行內(nèi)外各類智力資源，圍繞產(chǎn)品市場(chǎng)推廣、營(yíng)銷技能和專業(yè)知識(shí)組織開展各類專項(xiàng)培訓(xùn)。并要?jiǎng)?chuàng)新培訓(xùn)方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)教育與業(yè)務(wù)技能考核相結(jié)合，鼓勵(lì)員工崗位建功、自成才。

3、應(yīng)重視員工價(jià)值創(chuàng)造，建立和完善權(quán)責(zé)利相匹配激勵(lì)機(jī)制。在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，不能忽視了企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力源泉――員工自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。要將員工的價(jià)值創(chuàng)造與自身的職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，積極倡導(dǎo)“人人是人才，人人都能成才”人才觀，全面優(yōu)化落實(shí)零售銀行業(yè)務(wù)績(jī)效考評(píng)制度和人才晉升計(jì)劃，為基層行的優(yōu)秀人才脫穎而出提供施展平臺(tái)，做到鞭策與激勵(lì)相容、權(quán)力和責(zé)任相匹配。

在金融競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化今天，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該正視自身在零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的差距，以科學(xué)發(fā)展觀為引領(lǐng)，牢牢把握零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定位，以客戶建設(shè)為核心，以有效發(fā)展為主線，突出重點(diǎn)，加快創(chuàng)新，完善機(jī)制，強(qiáng)實(shí)內(nèi)控，深入推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體上升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，切實(shí)促進(jìn)全行零售銀行業(yè)務(wù)快速、健康、持續(xù)發(fā)展。

第五篇：支持城鎮(zhèn)化建設(shè)演講稿

從2014年開始縣城鎮(zhèn)化建設(shè)如火如荼地展開，伴隨著機(jī)器的隆隆轟鳴聲，一棟棟新潁別致的居民樓相繼完工，一片片綠地點(diǎn)綴其間，休閑健身廣場(chǎng)上扭秧歌的大爺大媽，嬉戲于草木花叢間孩童的笑臉，無(wú)不向人們展示著小城雅致之美和我縣城鎮(zhèn)化建設(shè)取得的豐碩成果。

在這和諧美景的背后，在這座日益煥發(fā)朝氣的小城中，每一處干凈整潔的街道，每一處熱火朝天的建筑工地都凝集著許許多多勞動(dòng)者、建設(shè)者的辛勞與汗水。這其中，不乏電力分公司（原農(nóng)電局）全體干部職工，這些為我縣城鎮(zhèn)化建設(shè)默默忘我奉獻(xiàn)的普通建設(shè)者，他（她）們奔走于大街小巷的身影，那滿臉的汗水，那電桿上工作的矯健身姿，那特有的土黃工作服構(gòu)成了我們這座小城一道美麗的風(fēng)景線。

新縣城的建設(shè)和棚戶區(qū)改造是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)。自縣委政府做出拆遷改造的安排部署后，電力分公司從公司領(lǐng)導(dǎo)到普通職工上下齊動(dòng)員，積極行動(dòng)起來(lái)，全力投入到每一項(xiàng)工程建設(shè)當(dāng)中去。浩浩蕩蕩的工程建設(shè)大軍中、每一處工程建設(shè)的工地中到處活躍著電力職工的身影。在重點(diǎn)建設(shè)工程龍祥家園小區(qū)，為保證工程建設(shè)的如期進(jìn)行，為使回遷戶早日住進(jìn)寬敞明亮的樓房，圓自己的住房夢(mèng)。廣大電力職工冒酷暑，頂風(fēng)雨，搶時(shí)間，搶進(jìn)度，放棄節(jié)假日休息，不辭辛苦，加班加點(diǎn)奮戰(zhàn)在電力線路改造工程一線。經(jīng)過(guò)**天的連續(xù)奮戰(zhàn)，共遷移線路1000多米，新架電纜線路500多米，接臨時(shí)用電線路400多米。有力地保障了工程用電所需。為工程的順利完工奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。得到了縣委領(lǐng)導(dǎo)和工程施工方的肯定和表?yè)P(yáng)?？h委**書記在慰問(wèn)電力職工時(shí)就曾稱贊他們是一支能打硬仗的隊(duì)伍。

百年大計(jì)，規(guī)劃先行。在此次小城鎮(zhèn)建設(shè)中，電力公司為支持新區(qū)建設(shè)，科學(xué)規(guī)劃設(shè)計(jì)電力線路，充分考慮今后城鎮(zhèn)發(fā)展，對(duì)原有的線路進(jìn)行了城域網(wǎng)改造。把原來(lái)由農(nóng)網(wǎng)供電的線路改為城網(wǎng)供電。進(jìn)一步提高了供電的安全性和可靠性。讓用電企事業(yè)單位和居民用上了放心電，再不必為經(jīng)常停電發(fā)愁了。線路改造完成后，最高興得是縣高中的師生們了。新搬遷的縣高中的廣大師生徹底告別了過(guò)去學(xué)生要在書包里放幾只蠟備用的缺電歷史。有了可靠的電力供應(yīng)，學(xué)校的電教設(shè)備、實(shí)驗(yàn)器材能正常使用了，廣大師生怎能不歡欣鼓舞。這一切，電力工作者看在眼里，喜在心上。他們所看重的不僅是自身的工作所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益，更讓他們欣慰的是自身工作所帶來(lái)的社會(huì)效益。

城鎮(zhèn)化建設(shè)事關(guān)千家萬(wàn)戶，與老百姓的切身利益密切相關(guān)。特別是拆遷工作必須得到普通百姓和廣大居民的理解與支持。

縣政府統(tǒng)一規(guī)劃對(duì)“小六隊(duì)”及王荒、五里和房產(chǎn)臺(tái)區(qū)的棚戶區(qū)進(jìn)行拆遷。棚戶區(qū)由于居住條件差，亂搭亂建現(xiàn)象比較普遍，那里的電力線路架設(shè)凌亂，部分線路老化嚴(yán)重，并一直沒有得到較好的治理。在此次拆改工作中，縣興隆供電所的干部職工積極配合城市建設(shè)拆遷工作，為保證拆遷現(xiàn)場(chǎng)用電安全，方便客戶辦理相關(guān)手續(xù)，他們?cè)诓疬w現(xiàn)場(chǎng)成立了服務(wù)小組，為供電轄區(qū)內(nèi)客戶提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)。服務(wù)小組的工作人員每天與風(fēng)沙灰塵做伴，起早貪黑工作在拆遷現(xiàn)場(chǎng)，每拆遷一戶他們都主動(dòng)上門抄錄電表電量，拆除進(jìn)戶的電源線，結(jié)清電費(fèi)，辦理相關(guān)手續(xù)，這樣的現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)大大方便了廣大動(dòng)遷戶，并有效保證了拆遷過(guò)程中不發(fā)生電力安全事故，也做到了電量的準(zhǔn)確抄錄和電費(fèi)的及時(shí)回收。同時(shí)也為提高拆遷速度盡了最大努力，他們的這些好做法得到了縣委動(dòng)遷辦的認(rèn)可和好評(píng)。然而這樣做對(duì)他們來(lái)說(shuō)，工作繁雜了，工作中遇到的困難增多了。拆遷戶由于種種原因不配合工作時(shí)，他們還要耐心細(xì)致地做好解釋工作。這個(gè)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，有時(shí)得不到群眾理解還要挨罵?？蔀榱瞬疬w工作的順利進(jìn)行，為了我縣早日舊貌換新顏，他們沒有一個(gè)人叫苦叫累，以忘我的工作精神堅(jiān)持工作，直到拆遷工作圓滿完成。

以上我們收錄了縣電力職工為小城鎮(zhèn)建設(shè)忘我工作的動(dòng)人事跡的幾個(gè)片段。正是他們把“人民電力為人民”的莊嚴(yán)承諾變成了自覺行動(dòng)。在他們身上，踐行科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的思想得到了充分體現(xiàn)。他們是這個(gè)小城中最可愛的人。