第一篇：金融扶貧的現(xiàn)狀與歷史機(jī)遇

金融扶貧的現(xiàn)狀與歷史機(jī)遇

作者：洪曉成 《光明日?qǐng)?bào)》（2016年11月19日 12版）

“十三五”規(guī)劃指出“發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的互補(bǔ)作用，整合各類(lèi)扶貧資源，開(kāi)辟扶貧開(kāi)發(fā)新的資金渠道”，中央《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》也對(duì)完善金融扶貧提出了新的要求，新時(shí)期金融扶貧正面臨著新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。盡管我國(guó)早在改革開(kāi)放之初便開(kāi)始了金融扶貧的探索歷程，并在最近的十幾年內(nèi)大刀闊斧地吸納和擴(kuò)大金融扶貧的主體，但總體上，我國(guó)的金融扶貧還處于低水平、重復(fù)性階段，存在很大的改進(jìn)與提升空間。

在日漸壯大的金融扶貧隊(duì)伍中，國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)仁不讓地發(fā)揮著主力軍的作用。以國(guó)有商業(yè)銀行參與的扶貧運(yùn)作為例，我國(guó)金融扶貧工作在執(zhí)行中有三大參與主體和一個(gè)理想循環(huán)。

三大參與主體，即政府是金融扶貧的規(guī)劃制定者和政策引導(dǎo)員，負(fù)責(zé)根據(jù)信息制定扶貧大綱，統(tǒng)一調(diào)配和引導(dǎo)金融扶貧資源的流動(dòng)；國(guó)有商業(yè)銀行是金融扶貧政策落地后的放大器、預(yù)警機(jī)與反饋者，負(fù)責(zé)利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多、資金充足與貼近百姓的優(yōu)勢(shì)將國(guó)家金融扶貧的深度和廣度逐步擴(kuò)大，同時(shí)依靠其成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制與數(shù)據(jù)收集能力，對(duì)扶貧過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)，并及時(shí)反饋數(shù)據(jù)，助力于政府下一期金融扶貧規(guī)劃的調(diào)整和完善；被幫扶農(nóng)戶是金融扶貧規(guī)劃的受益者，也是金融扶貧效益的最終展現(xiàn)者。

理想的金融扶貧機(jī)制包含一個(gè)由三方面關(guān)系組成的良性循環(huán)：第一，政府向國(guó)有商業(yè)銀行提供財(cái)政支持、政策優(yōu)惠與信用擔(dān)保，商業(yè)銀行進(jìn)而為扶貧事業(yè)提供金融資源、風(fēng)險(xiǎn)控制與信息反饋；第二，國(guó)有商業(yè)銀行將資金投入扶貧項(xiàng)目，幫扶貧困農(nóng)戶的再生產(chǎn)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)戶增收，進(jìn)而獲得投資收益；第三，農(nóng)戶增收，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)得到發(fā)展與增長(zhǎng)，進(jìn)而支撐政府為商業(yè)銀行與被幫扶農(nóng)戶提供更好的支持。

現(xiàn)階段我國(guó)金融扶貧事業(yè)尚處于較低水平的原因，用一句話概括便是宏觀上三個(gè)主體協(xié)調(diào)不暢，微觀上資金放款收款困難，導(dǎo)致一個(gè)理想循環(huán)無(wú)法達(dá)成。

參與主體協(xié)調(diào)不順。第一，就政府和商業(yè)銀行而言，理論上兩者應(yīng)是分工明確又通力合作的關(guān)系，但在實(shí)踐中卻出現(xiàn)了各類(lèi)溝通不力的問(wèn)題，導(dǎo)致政策不了解，分工不明確，執(zhí)行不協(xié)調(diào)等狀況，出現(xiàn)政府職能的“缺位”或“錯(cuò)位”，金融資源被無(wú)謂地內(nèi)耗。更有甚者，地方政府若對(duì)自己角色定位不準(zhǔn)確，對(duì)金融機(jī)構(gòu)過(guò)分干涉，強(qiáng)行“越位”擠占金融資源，就會(huì)嚴(yán)重影響扶貧資金的分配效。第二，政府與農(nóng)戶之間的不協(xié)調(diào)源于農(nóng)村誠(chéng)信體系不完善與政府信息不充分。金融扶貧帶有一定的無(wú)償性質(zhì)，符合扶貧政策的農(nóng)戶可以從中獲得部分無(wú)償利益，這本無(wú)可厚非。但個(gè)別農(nóng)戶見(jiàn)利起意，為符合扶貧標(biāo)準(zhǔn)，往往選擇游走于貧困線邊緣，通過(guò)“等、靠、要”獲取“免費(fèi)的午餐”，致使扶貧資源浪費(fèi)。另一方面，政府作為扶貧資源的分配者，有時(shí)因?yàn)樾畔⑶啦粔蛲〞?，在分配扶貧資源的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)扶貧對(duì)象把握不準(zhǔn)、定位不精準(zhǔn)的問(wèn)題。第三，商業(yè)銀行與農(nóng)戶間的不協(xié)調(diào)主要源于信任問(wèn)題。被幫扶農(nóng)戶作為金融機(jī)構(gòu)的貸款人是脆弱的，其貸款 2 有一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使是在扶貧工作中，商業(yè)銀行在篩選扶貧對(duì)象時(shí)也往往有“嫌貧愛(ài)富”的天然傾向。與此同時(shí)，農(nóng)戶也往往囿于傳統(tǒng)觀念，傾向于人情借貸，并對(duì)金融扶貧工具采取極其謹(jǐn)慎與保守的態(tài)度。因此，金融機(jī)構(gòu)與困難農(nóng)戶之間雖然存在較大的合作潛力，卻因互相缺乏了解與信任，使得商業(yè)銀行與被幫扶農(nóng)戶參與扶貧項(xiàng)目的決心都被打了折扣。

放款回款難度都不小。除了參與主體協(xié)調(diào)不暢外，農(nóng)村與城市發(fā)展差距較大，致使我國(guó)農(nóng)村目前還處于較為落后的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，加之其他自然、人文地理環(huán)境等因素的影響，國(guó)有商業(yè)銀行在金融扶貧中的資金投入與收回還面臨著諸多挑戰(zhàn)。我國(guó)農(nóng)村被扶貧農(nóng)戶具有較強(qiáng)的“長(zhǎng)尾”特點(diǎn)，即地理上分布較為零散，需求上表現(xiàn)各有不同。這給商業(yè)銀行的放款工作設(shè)置了不小的障礙?，F(xiàn)有商業(yè)銀行在金融扶貧時(shí)所提供的金融服務(wù)具有“一刀切”的弊病，審批手續(xù)和周期的存在也使得銀行往往不能解決農(nóng)戶的燃眉之急，最終導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品不符合農(nóng)戶需求。農(nóng)戶的分布特點(diǎn)也使商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)工作面臨挑戰(zhàn)。從回款角度來(lái)看，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的投資回報(bào)也面臨著挑戰(zhàn)，“造血”難度大，也容易形成不良貸款，給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了較高的要求，回款難度也由此加大。

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶在農(nóng)村中逐漸普及，國(guó)有商業(yè)銀行線下觸網(wǎng)、進(jìn)軍農(nóng)村金融扶貧的條件也逐步成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”為金融扶貧提供了良好的歷史機(jī)遇。借由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以快速切入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以提高產(chǎn)品匹配與適應(yīng)程度，可以有效降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，尤其適用于到戶金融扶貧。

首先，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效覆蓋具有“長(zhǎng)尾”性質(zhì)的幫扶對(duì)象，解決對(duì)象分布松散，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)不足的難題，讓金融扶貧的覆蓋面以互聯(lián)網(wǎng)模式得到前所未有的拓展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”+“云計(jì)算”的模式能夠?qū)⒔K端采集上來(lái)的數(shù)據(jù)（如幫扶對(duì)象的收入、經(jīng)營(yíng)狀況、家庭狀況等）合理分析，并根據(jù)扶貧對(duì)象的個(gè)性化特點(diǎn)，匹配或設(shè)計(jì)出“因戶制宜”的金融產(chǎn)品，極大程度地解決農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低征信成本，提高金融資源的配置效率。

再次，借由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以節(jié)約諸多人力、物力成本，被幫扶農(nóng)戶也能夠如愿得到與之更匹配的金融產(chǎn)品進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，最終實(shí)現(xiàn)雙贏。

最后，隨著電子商務(wù)涉農(nóng)程度日益提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也從戰(zhàn)略上拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，最終讓金融杠桿著力于實(shí)業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，“造血”式扶貧模式得以最終成功。

（作者系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行行長(zhǎng)）

第二篇：金融扶貧

***銀行2016年金融扶貧情況匯報(bào)

一、總體目標(biāo)

按照《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，吉安市委市政府發(fā)文要求在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中作示范、帶好頭（〔2016〕3號(hào)）文件精神，力爭(zhēng)完成井岡山市在2016年率先脫貧的目標(biāo)。

二、工作原則

1、政策支持：提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，全行范圍內(nèi)高度重視，多次開(kāi)展金融扶貧專(zhuān)項(xiàng)會(huì)議，要求制定相應(yīng)的管理辦法以及具體方案。并成立金融扶貧專(zhuān)項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組，從上至下，層層落實(shí)。

2、堅(jiān)持“精準(zhǔn)扶貧”，扶貧下沉，給予貧困人員實(shí)在的優(yōu)惠。

3、堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧與因地制宜特色相結(jié)合。圍繞市委、市政府關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的決策部署，立足井岡山本地的特色，在茨坪、龍市、廈坪、新城區(qū)等地因地制宜開(kāi)展金融特色產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

三、工作措施

1、創(chuàng)新扶貧工作方式與方法，扶貧貸款與產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制相結(jié)合。與市扶貧與移民辦、市財(cái)政局簽訂了2016年扶貧產(chǎn)業(yè)貸款相關(guān)方案，對(duì)64個(gè)貧困村進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧貸款扶持，該64個(gè)村均是由紅卡戶、藍(lán)卡戶組成的專(zhuān)業(yè)合作社，迫切需要發(fā)展。我行給予每戶貸款10至20萬(wàn)元，基準(zhǔn)利率的方式，給了專(zhuān)業(yè)合作社良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，又減輕了貧困戶的利息支出，實(shí)現(xiàn)了真正的扶貧目的。

2、開(kāi)展切實(shí)有效扶貧活動(dòng)。繼續(xù)搞好牽手致富、訪貧問(wèn)苦送溫暖活動(dòng)?？偨Y(jié)以往經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新工作方式，開(kāi)展多種形式的幫扶活動(dòng)。我行直接對(duì)接井岡山東上鄉(xiāng)曲江村，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧對(duì)接。向該村的4個(gè)紅卡戶和13個(gè)藍(lán)卡戶的孤寡老人、重病患者等送去慰問(wèn)金共計(jì)30000元整及生活物資。

3、創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式，實(shí)現(xiàn)扶貧方式的可持續(xù)性。2015年1月1日起，4年內(nèi)由我行股東***公司讓渡股權(quán)600萬(wàn)收益給井岡山600戶紅卡戶。我行股金分紅后，分紅的收益首先支付給***公司，之后由***公司按照相關(guān)紅卡戶比例將所獲得股金分紅全部讓渡。

4、加大扶貧貸款支持力度。通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在2016年重點(diǎn)創(chuàng)新扶貧特色產(chǎn)品，逐步加大對(duì)貧困戶和扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度。力爭(zhēng)每年涉農(nóng)貸款增量高于去年同期水平，增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。

四、存在問(wèn)題

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位。目前我行暫未與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，對(duì)部分稍差的農(nóng)戶、小微企業(yè)暫無(wú)法提供有效的貸款支持。相對(duì)金融扶貧的范圍有限。

2、整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為薄弱。井岡山市農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較弱，旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)為特色突出產(chǎn)業(yè)，工業(yè)進(jìn)程整體產(chǎn)業(yè)集群不高，產(chǎn)值較弱。相對(duì)金融扶貧支持風(fēng)險(xiǎn)較大。

五、政策建議

1、建立區(qū)域、部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。強(qiáng)化政府部門(mén)與銀證保等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，進(jìn)一步完善橫向協(xié)作機(jī)制。市財(cái)政局、市扶貧辦、人民銀行等政府部門(mén)以及各金融機(jī)構(gòu)共同參與的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制。建立金融精準(zhǔn)扶貧聯(lián)席會(huì)議制度，組織相關(guān)部門(mén)定期或不定期召開(kāi)會(huì)議研究部署相關(guān)工作計(jì)劃，統(tǒng)一具體宣傳內(nèi)容和口徑，協(xié)調(diào)解決有關(guān)問(wèn)題和困難，有效凝聚各部門(mén)的力量和資源，形成金融支持精準(zhǔn)扶貧整體合力。

2、爭(zhēng)取財(cái)稅政策的支持配合。爭(zhēng)取市財(cái)稅部門(mén)的支持配合，建立財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等金融配套措施，相應(yīng)緩解金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：典當(dāng)歷史與現(xiàn)狀

中國(guó)典當(dāng)業(yè)的歷史、現(xiàn)實(shí)與未來(lái)

李 蕾

典當(dāng)是世界上最古老的行業(yè)之一，也是最早的金融貸款形式。被視為世界典當(dāng)業(yè)最主要發(fā)源地的中國(guó)，典當(dāng)業(yè)有著1600多年的歷史。從其誕生至今，歷經(jīng)興衰。但當(dāng)今有許多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題阻礙典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，解決這些問(wèn)題關(guān)系著典當(dāng)業(yè)未來(lái)的發(fā)展前途。

一、典當(dāng)業(yè)的歷史變遷

著名典當(dāng)研究學(xué)者曲彥斌教授用八句話歸納了中國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，即:“初見(jiàn)萌芽于兩漢，肇始于南朝寺庫(kù)，入俗于唐五代市井，立行于南北兩宋，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，復(fù)興于當(dāng)代改革，新世紀(jì)有序發(fā)展?！盵1]

就今所見(jiàn)有關(guān)歷史文獻(xiàn)的明確記載，中國(guó)的典當(dāng)業(yè)在漢代初見(jiàn)萌芽，主要依據(jù)是南朝宋人范曄撰寫(xiě)的《后漢書(shū)·劉虞傳》所言“典當(dāng)胡夷”[2]。南北朝時(shí)期，“興佛”導(dǎo)致了寺院經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，也相應(yīng)產(chǎn)生了如何使用富余沉積資財(cái)?shù)膯?wèn)題，所以肇始于南北朝時(shí)的南朝佛寺。從唐代開(kāi)始，中國(guó)的典當(dāng)從單一的寺庫(kù)質(zhì)貸逐漸成為一種官營(yíng)、私營(yíng)和寺?tīng)I(yíng)三種質(zhì)貸形式并存的興盛局面，名為“質(zhì)庫(kù)”、“寄附鋪”、“柜坊”等。質(zhì)貸業(yè)的金融活動(dòng)活躍了唐代的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，尤其是便利了市民的經(jīng)濟(jì)生活。這一時(shí)期質(zhì)貸業(yè)的全面興盛，為此后近千年典當(dāng)業(yè)的發(fā)展開(kāi)了一代先河，是中國(guó)典當(dāng)史上的重要里程碑。隨著宋代經(jīng)濟(jì)的繁榮和金融活動(dòng)的日趨活躍，典當(dāng)業(yè)亦獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，尤為重要的是出現(xiàn)了我國(guó)歷史文獻(xiàn)迄今所見(jiàn)最早的典當(dāng)業(yè)招幌，《清明上河圖》中記錄了當(dāng)時(shí)的招幌形象。[3]明清兩代是中國(guó)典當(dāng)史上的興盛時(shí)期，但在寺院經(jīng)濟(jì)中的典當(dāng)活動(dòng)卻銳減。明代典當(dāng)資本的一個(gè)顯著特點(diǎn)，是以商人資本為主體的民營(yíng)典當(dāng)，典當(dāng)行在綜合經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，出現(xiàn)了針對(duì)不同當(dāng)物對(duì)象范圍的專(zhuān)業(yè)性經(jīng)營(yíng)分工，經(jīng)營(yíng)管理日趨條理化、規(guī)范化，標(biāo)志著中國(guó)典當(dāng)業(yè)的逐漸成熟與提高。清末民初，社會(huì)動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)凋敝，通貨膨脹，貨幣混亂。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)未能及時(shí)轉(zhuǎn)化并適應(yīng)社會(huì)進(jìn)步，加之政府對(duì)典當(dāng)行監(jiān)督管理不利，致使典當(dāng)業(yè)急劇衰落。盡管政府曾投巨資努力發(fā)展農(nóng)村典當(dāng)業(yè)，亦最終未能挽回局勢(shì)。

新中國(guó)成立后，五十年代后期，我國(guó)的典當(dāng)業(yè)處于一種體制過(guò)渡期，絕大多數(shù)的當(dāng)鋪被改造成人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的“小額質(zhì)押貸款處”。典當(dāng)真正的消亡期即歷史上的空白期是自“文革”開(kāi)始至1987年改革開(kāi)放。取締典當(dāng)?shù)闹苯永碛?，在于它是一種高利貸行業(yè)。

20世紀(jì)80年代的經(jīng)濟(jì)體制改革，為中國(guó)典當(dāng)業(yè)的復(fù)出提供了新的歷史機(jī)遇。1987年12月，四川成都華茂典當(dāng)服務(wù)商行成立，標(biāo)志著消亡了30多年的典當(dāng)業(yè)奇跡般的“生還”。全國(guó)興辦典當(dāng)行的大潮隨之而來(lái)，其發(fā)展迅速，復(fù)出踴躍，分布廣泛，經(jīng)營(yíng)活躍，呈現(xiàn)出一種迅猛的“復(fù)興”趨勢(shì)。典當(dāng)業(yè)之所以在中國(guó)得以復(fù)出，簡(jiǎn)而言之，是適應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中金融體制改革的成果之一。

二、典當(dāng)?shù)母拍钆c社會(huì)功能

“典當(dāng)”一詞在漢語(yǔ)史上最初出現(xiàn)的時(shí)候，是指以物作為抵押借貸行為。目前官方最具權(quán)威的對(duì)典當(dāng)和典當(dāng)行的解釋是典當(dāng)業(yè)的最高法規(guī)，即商務(wù)部、公安部2005年4月1日頒布施行的《典當(dāng)管理辦法》中所界定的:“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專(zhuān)門(mén)從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人，其組織形式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定?！?/p>

在現(xiàn)代社會(huì)，典當(dāng)是人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中多種融資方式中的一種，實(shí)質(zhì)上是一種二元化的法律關(guān)系，既表現(xiàn)為典當(dāng)雙方的質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系，又表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系；總而言之，以物換錢(qián)是典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)特征和運(yùn)作模式。但是，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵也發(fā)生了相應(yīng)的變化。這就是，當(dāng)物類(lèi)型從動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利向不動(dòng)產(chǎn)延伸；典當(dāng)方式從質(zhì)押貸款向抵押貸款拓展。[4]

典當(dāng)本質(zhì)屬性決定了其社會(huì)功能，即典當(dāng)是一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)的、獨(dú)特的社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為，解決資金的臨時(shí)融通，調(diào)劑資金的緩急余缺。

(一)資金融通功能。[5]這是典當(dāng)最主要的最直接的社會(huì)服務(wù)功能，是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ?。在典?dāng)過(guò)程中，向小企業(yè)和個(gè)人提供質(zhì)押、抵押放款，目的是方便人民群眾生活，通過(guò)融通資金扶危濟(jì)困，解決企業(yè)和個(gè)人燃眉之急，這是典當(dāng)行服務(wù)社會(huì)、服務(wù)百姓的最直接最根本的手段，也是其最核心的功能。

(二)當(dāng)物保管功能。[6]這是典當(dāng)附加的、居于第二位的社會(huì)功能。在典當(dāng)過(guò)程中，為當(dāng)戶妥善保管當(dāng)物，這是當(dāng)票或典當(dāng)合同約定的典當(dāng)機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的基本義務(wù)，典當(dāng)機(jī)構(gòu)在履行義務(wù)的同時(shí)，如將保管范圍對(duì)外擴(kuò)展，利用自己特有的庫(kù)房條件、硬軟件設(shè)施、管理制度等安全優(yōu)勢(shì)向社會(huì)提供貴重物品保管服務(wù)，就會(huì)使典當(dāng)保管這一功能更加社會(huì)化。實(shí)際上有的客戶將貴重物品交付典當(dāng)行的第一目的不是為了錢(qián)，他們要求很低的當(dāng)金就是為了臨時(shí)保管的需要。典當(dāng)保管不僅體現(xiàn)典當(dāng)行良好信用，而且增加保管費(fèi)收入、創(chuàng)造典當(dāng)效益并日漸演變成一項(xiàng)面向社會(huì)服務(wù)的商業(yè)功能。

(三)資產(chǎn)置換功能。[7]典當(dāng)業(yè)通過(guò)以物抵押來(lái)緩解企業(yè)、家庭暫時(shí)的貨幣收支的困難。產(chǎn)生這種困境的原因一般不是因?yàn)槠髽I(yè)家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生赤字，而是資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性。為了解決資產(chǎn)流動(dòng)性問(wèn)題，將一定的資產(chǎn)質(zhì)押或抵押于典當(dāng)行取得現(xiàn)金，實(shí)際上是一種資產(chǎn)置換，即將實(shí)物資產(chǎn)置換為貨幣資產(chǎn)。

(四)商品銷(xiāo)售功能。這是典當(dāng)?shù)纳虡I(yè)交易功能。該功能是隨著典當(dāng)物品出現(xiàn)絕當(dāng)情況下，延長(zhǎng)了典當(dāng)活動(dòng)及過(guò)程，從而派生出純商業(yè)性質(zhì)輔助功能，即變賣(mài)處理絕當(dāng)物品，自然產(chǎn)生銷(xiāo)售行為。之所以認(rèn)為它是社會(huì)功能的一種，一是沒(méi)有任何典當(dāng)機(jī)構(gòu)可以說(shuō)不存在絕當(dāng)物品，二是絕當(dāng)物品為社會(huì)消費(fèi)者提供了一個(gè)特殊固定的購(gòu)買(mǎi)渠道或場(chǎng)所。

(五)鑒定評(píng)估功能。典當(dāng)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員對(duì)當(dāng)戶提供的任何當(dāng)物都要進(jìn)行鑒定評(píng)估，鑒定評(píng)估是典當(dāng)各個(gè)程序中最重要最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，不管典當(dāng)業(yè)務(wù)最終是否成交，通過(guò)這一過(guò)程，當(dāng)戶都對(duì)自己所持物品的成色、真?zhèn)?、性能、價(jià)值等情況有了明確認(rèn)知，這就使典當(dāng)?shù)蔫b定評(píng)估實(shí)際上成為一專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)職能。在長(zhǎng)期的實(shí)際工作中，為滿足一部分客戶鑒定物品的需要，典當(dāng)行將該服務(wù)功能社會(huì)化，從而派生出這一新的商業(yè)功能。

(六)民間高利貸的遏制功能。典當(dāng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)客觀地作用于社會(huì)生活，它的方便快捷的融資特點(diǎn)不僅給一部分個(gè)體私營(yíng)業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)錦上添花，而且還把另一部分老百姓從高利貸的陰影中解放出來(lái)。它的向全社會(huì)公開(kāi)并接受監(jiān)管的借貸的利率和費(fèi)率直接對(duì)民間高利貸者形成沖擊，直接遏制高利貸者泛濫和蔓延。這也是典當(dāng)間接的社會(huì)功能。典當(dāng)?shù)牧蠊δ芟嗷ヂ?lián)系、相互作用，它們是千百年來(lái)典當(dāng)?shù)靡陨婧桶l(fā)展的客觀基礎(chǔ)。

三、當(dāng)前典當(dāng)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

在當(dāng)代，作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域的作用特別突出，對(duì)拓寬融資渠道、發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)、方便民眾生活、穩(wěn)定社會(huì)秩序起著重要的促進(jìn)作用。作為特殊的商品流通渠道和流通方式，其在流通領(lǐng)域內(nèi)的作用也很突出，當(dāng)物保管功能和商品銷(xiāo)售功能即是其具體體現(xiàn)。正因?yàn)榈洚?dāng)?shù)纳鐣?huì)促進(jìn)作用，典當(dāng)行在全國(guó)范圍內(nèi)得到了快速迅猛的發(fā)展。但是，典當(dāng)業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，暴露出來(lái)的問(wèn)題也日趨明顯,下面重點(diǎn)闡述我國(guó)典當(dāng)業(yè)的目前發(fā)展中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（一）典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)模棱兩可

2000年6月，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委從中國(guó)人民銀行手中接管了典當(dāng)業(yè)。2003年8月20日，中國(guó)典當(dāng)業(yè)被取消金融機(jī)構(gòu)資格，劃歸為“特殊的工商企業(yè)”，典當(dāng)行業(yè)從此被正式歸口到經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一管轄。[1]

那么在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中典當(dāng)行到底是一種什么性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，是企業(yè)、商店還是金融機(jī)構(gòu)呢？我們往往不知如何回答，這就造成管理上的轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去和業(yè)務(wù)上的放不開(kāi)。作為一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形式，我們有必要加大力度探尋其真正性質(zhì)。比如，典當(dāng)是一種什么行為，是經(jīng)濟(jì)行為，是一種什么經(jīng)濟(jì)行為？還有，2005年出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》對(duì)典當(dāng)?shù)慕忉尨嬖诿桓睂?shí)的現(xiàn)象，一方面，典當(dāng)行不向出當(dāng)人支付典價(jià)而占有其不動(dòng)產(chǎn)作為收益使用的行為，實(shí)際并不從事“典”這項(xiàng)業(yè)務(wù)，另一方面，其業(yè)務(wù)已經(jīng)超出了原來(lái)意義上的“當(dāng)”，即不但占有出當(dāng)人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)開(kāi)始從事不動(dòng)產(chǎn)的抵押貸款。而原來(lái)意義上的“當(dāng)”則單指一種特殊的質(zhì)押，其客體是動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)抵押不屬于當(dāng)?shù)姆秶趯?shí)踐中由于不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)對(duì)典當(dāng)行的生存和發(fā)展至關(guān)重要，同時(shí)典當(dāng)行也大多從事該業(yè)務(wù)，從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，國(guó)家在監(jiān)管工作中對(duì)此也就沒(méi)有禁止。顯然，“當(dāng)”的概念尚未增容而業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大。所以，對(duì)典當(dāng)行業(yè)性質(zhì)的規(guī)定與實(shí)際操作存在沖突，這必將影響典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。

（二）法律制度不健全

我國(guó)典當(dāng)業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)一立法，各有關(guān)管理部門(mén)的行業(yè)規(guī)定與地方政府立法政策掌握的原則各有不同，導(dǎo)致典當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)一定程度的經(jīng)營(yíng)混亂，糾紛增多，管理不力。目前所能依據(jù)的是商務(wù)部和公安部2005年4月1日聯(lián)合頒布施行的《典當(dāng)管理辦法》。

典當(dāng)法的缺失還表現(xiàn)在法律法規(guī)之間存在沖突。[2]調(diào)整我國(guó)典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)主要包括《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定，《典當(dāng)管理辦法》，國(guó)務(wù)院其他部門(mén)頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定等等。這些法規(guī)的效力等級(jí)不確定，規(guī)定有時(shí)會(huì)有沖突，實(shí)際適用中有困難。造成這種問(wèn)題的最主要原因是無(wú)最高立法部門(mén)制定統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)業(yè)的權(quán)威法律，很難從根本上規(guī)范典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，而目前的《典當(dāng)管理辦法》僅僅是一個(gè)行政規(guī)章，法律等級(jí)和效力很低。

（三）規(guī)模不足經(jīng)營(yíng)思路落后單一。

典當(dāng)業(yè)作為一種輔助性的融資渠道，其缺點(diǎn)也很明顯，即融資成本高、貸款規(guī)模小、貸款期限短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，提供融資服務(wù)的能力有限，因此只有那些無(wú)法以更低的成本從其他融資渠道獲得資金的人，才有可能成為典當(dāng)行的客戶。典當(dāng)行規(guī)模太小，與市場(chǎng)的需要是不相稱的。經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，發(fā)展空間必然受限?！兜洚?dāng)管理辦法》第四十四條規(guī)定，典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的百分之五十。

經(jīng)營(yíng)模式上，多數(shù)典當(dāng)行采用傳統(tǒng)的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，經(jīng)營(yíng)思路落后，不利于企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，難以適應(yīng)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。從經(jīng)營(yíng)范圍看，《典當(dāng)行管理辦法》雖然把典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，但是仍不允許我國(guó)典當(dāng)行從事零售業(yè)務(wù)和寄售業(yè)務(wù)。而對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家典當(dāng)行來(lái)說(shuō)，商品零售業(yè)務(wù)是其主要的盈利點(diǎn)，我國(guó)典當(dāng)行由于經(jīng)營(yíng)范圍的限制，喪失了通過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)盈利的機(jī)會(huì)。[3]目前國(guó)內(nèi)的典當(dāng)行仍普遍采用傳統(tǒng)的單一店鋪模式，即某一典當(dāng)行只有一處營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這主要是由于大多數(shù)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)量小、經(jīng)濟(jì)效益一般等因素限制所致。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)低，缺乏專(zhuān)業(yè)人才

典當(dāng)專(zhuān)業(yè)人才缺乏是我國(guó)目前典當(dāng)行普遍存在的問(wèn)題，是制約整個(gè)行業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。典當(dāng)行長(zhǎng)期沿襲師傅帶徒弟的方式，使得從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平參差不齊。而房產(chǎn)、債權(quán)、股權(quán)等業(yè)務(wù)的拓展，需要懂得證券、金融、法律、心理、鑒定評(píng)估等專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才，遠(yuǎn)非普通評(píng)估人員所能勝任。從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)技能低，致使經(jīng)營(yíng)開(kāi)拓性不強(qiáng)，不敢涉足新領(lǐng)域，不能適應(yīng)市場(chǎng)的變化，現(xiàn)有業(yè)務(wù)空間狹小，經(jīng)營(yíng)上難有突破。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限[4] 典當(dāng)行的服務(wù)對(duì)象比較復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)范圍比較廣泛，以及經(jīng)營(yíng)者業(yè)務(wù)知識(shí)水平的局限，難免會(huì)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。概括地講，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在收當(dāng)和死當(dāng)兩個(gè)環(huán)節(jié)。在接受當(dāng)物時(shí)，物品可能是贗品或是贓物，當(dāng)物變?yōu)樗喇?dāng)時(shí)，典當(dāng)行就面臨死當(dāng)物品的銷(xiāo)路問(wèn)題。貨物的結(jié)構(gòu)類(lèi)型、質(zhì)量、市場(chǎng)上的流通風(fēng)險(xiǎn)等都將影響典當(dāng)行的收益，特別在無(wú)形資產(chǎn)的估價(jià)及操作上存在著極大的不確定性。

四、典當(dāng)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

為了促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的健康快速發(fā)展，更好地發(fā)揮其社會(huì)作用，下面針對(duì)上述當(dāng)前典當(dāng)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，提出幾點(diǎn)發(fā)展對(duì)策和建議。

（一）明確典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)

典當(dāng)作為一種特殊融資渠道和融資方式，對(duì)金融領(lǐng)域的作用比較突出。目前的典當(dāng)行已經(jīng)一只腳踏入了金融領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)范圍較廣泛，當(dāng)物類(lèi)型從動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利向不動(dòng)產(chǎn)延伸，典當(dāng)方式從質(zhì)押貸款向抵押貸款拓展，除了不能吸收存款，幾乎所有的貸款都能做，而且典當(dāng)與銀行的最大區(qū)別就是靈活且風(fēng)險(xiǎn)控制較好。如果政府在中小企業(yè)融資試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上將其扶植成規(guī)?；馁J款機(jī)構(gòu)將勢(shì)必加快金融體制的改革步伐進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系。典當(dāng)行的實(shí)際業(yè)務(wù)操作、范圍及社會(huì)作用，更加充分說(shuō)明典當(dāng)業(yè)是金融系統(tǒng)一分子。所以明確典當(dāng)業(yè)是金融系統(tǒng)一分子，典當(dāng)行是金融機(jī)構(gòu)，更有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。

（二）統(tǒng)一立法，健全相關(guān)的法律法規(guī)

在立法體系上，建議在時(shí)機(jī)成熟時(shí)由最高立法部門(mén)制定一部專(zhuān)門(mén)的典當(dāng)法。一些發(fā)達(dá)國(guó)家以及我國(guó)的臺(tái)灣、香港等地區(qū)不僅保留了典當(dāng)制度，而且制定了比較完善的典當(dāng)業(yè)法規(guī)，諸如臺(tái)灣的押當(dāng)業(yè)管理規(guī)則，這些都可以作為我們今后立法的參照。另外，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，原有的業(yè)務(wù)管理法規(guī)已不適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要，須進(jìn)一步完善和修改，加強(qiáng)法制監(jiān)管力度，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，整合現(xiàn)有資源

典當(dāng)行的創(chuàng)新首先是經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新典當(dāng)行業(yè)應(yīng)梳理組織結(jié)構(gòu)，整合現(xiàn)有資源，最大化地利用有限資源。據(jù)了解美國(guó)最大的典當(dāng)上市公司，采用連鎖經(jīng)營(yíng)的模式已經(jīng)將典當(dāng)行開(kāi)到英國(guó)、瑞典等國(guó)。通過(guò)連鎖經(jīng)營(yíng)，各連鎖經(jīng)營(yíng)店在典當(dāng)寄售、拍賣(mài)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)資源共享。[①]國(guó)外將典當(dāng)行視為“信用便民店”，允許典當(dāng)行這經(jīng)營(yíng)舊貨或新商品銷(xiāo)售。如美國(guó)典當(dāng)行有12-17個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)許可證，允許典當(dāng)行從事舊貨的購(gòu)銷(xiāo)，以便發(fā)展小額典當(dāng)業(yè)務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。[②]而我國(guó)由于監(jiān)管部門(mén)的限制，目前尚不允許典當(dāng)行銷(xiāo)售除絕當(dāng)以外的商品，使得傳統(tǒng)小額典當(dāng)業(yè)務(wù)日益萎縮。因此，我們應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，逐步擴(kuò)大典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍。

（四）加強(qiáng)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)

典當(dāng)行的發(fā)展、業(yè)務(wù)的興衰、效益的好壞，人才是關(guān)鍵。不僅關(guān)系到典當(dāng)業(yè)自身發(fā)展，更關(guān)系到典當(dāng)業(yè)的依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，重視和加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)和造就一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)又具有典當(dāng)專(zhuān)業(yè)技能的管理人才，建設(shè)一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。典當(dāng)業(yè)目前還沒(méi)有國(guó)家培養(yǎng)的專(zhuān)門(mén)人才，獨(dú)立開(kāi)設(shè)拍賣(mài)與典當(dāng)專(zhuān)業(yè)的高校僅有南開(kāi)大學(xué)、上海市紡織工業(yè)職工大學(xué)。所以，我國(guó)可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行典當(dāng)職業(yè)培訓(xùn)資格制度，條件成熟時(shí)，在更多的高校中設(shè)立典當(dāng)專(zhuān)業(yè)，深入研究典當(dāng)理論，為行業(yè)培養(yǎng)更加專(zhuān)業(yè)的后備人才。

（五）提高鑒定水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

在貴重物品或有價(jià)證券的鑒定和估價(jià)上，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)馗黝?lèi)具備專(zhuān)業(yè)鑒定的機(jī)構(gòu)或協(xié)會(huì)的合作如證券機(jī)構(gòu)等建立當(dāng)戶信息管理系統(tǒng)，積極與相關(guān)部門(mén)合作，減少收到贓物的可能性。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)預(yù)側(cè)的分析能力，規(guī)避市場(chǎng)上的流通風(fēng)險(xiǎn)，如當(dāng)國(guó)家處于通貨緊縮時(shí)，為防止貨物降價(jià)而滯銷(xiāo)，可在收當(dāng)時(shí)，壓低當(dāng)金。與各類(lèi)商業(yè)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作批銷(xiāo)或拍賣(mài)，建立暢通的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，避免絕當(dāng)物長(zhǎng)期不能變現(xiàn)。利用低成本擴(kuò)張，規(guī)避因貨物結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)當(dāng)物保管，對(duì)相當(dāng)貴重的物品進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)從業(yè)人員的道德規(guī)范和法制觀念，不做違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

本文為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)拍賣(mài)研究中心“典當(dāng)研究課題”的研究成果之一，著作權(quán)歸署名作者享有，未經(jīng)作者同意，不得以任何形式復(fù)制或轉(zhuǎn)載。

第四篇：田東縣特色產(chǎn)業(yè)扶貧制約因素與機(jī)遇

田東縣特色產(chǎn)業(yè)扶貧制約因素與機(jī)遇

田東縣扶貧開(kāi)發(fā)辦公室 唐進(jìn)忠

田東縣位于廣西西部，全縣總面積2816平方公里，自然環(huán)境總的特點(diǎn)是南北群山環(huán)抱、中部為平緩開(kāi)闊的盆地。右江河穿過(guò)盆地中間流向東南，兩岸形成較為平坦的耕作區(qū)，往南為丘陵地區(qū)和石山地區(qū)；盆地北邊為丘陵和土山。全縣石山面積約占30%，平原、丘陵和土坡地區(qū)約占70%。全縣轄9鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，162個(gè)行政村（街），5個(gè)社區(qū)。162個(gè)行政村均為革命老區(qū)村。2007年末總?cè)丝?0.6萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口33.2萬(wàn)人，是一個(gè)以壯族為主體，居住著壯、漢、瑤、苗等12個(gè)民族的多民族聚居縣。全縣耕地面積39.3萬(wàn)畝，農(nóng)村人均耕地面積1.05畝，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主，主要工業(yè)有制糖、采煤、冶煉、建材、石油、化工、造紙、電力等。同時(shí)，田東也是新階段國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣并屬革命老區(qū)，全縣162個(gè)村有95個(gè)列為貧困村，1929年鄧小平在這里領(lǐng)導(dǎo)和發(fā)動(dòng)了“恩隆暴動(dòng)”，拉開(kāi)了百色起義的序幕，建立了右江蘇維埃政權(quán)，為中國(guó)革命做出了重要貢獻(xiàn)。

一、田東特色產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我縣從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，找準(zhǔn)突破口，狠抓資源轉(zhuǎn)化增值，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，使縣域特色產(chǎn)業(yè)扶貧蓬勃發(fā)展。在連續(xù)８年保持經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，2008年上半年，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、財(cái)政總收入、農(nóng)民人均純收入分別達(dá)10.12億元、1.279億元、1378

突出，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、市場(chǎng)信息發(fā)布、銷(xiāo)售渠道等成為價(jià)格波動(dòng)的重要制約因素，如產(chǎn)量小的年份，產(chǎn)品就能夠賣(mài)出好價(jià)錢(qián)，產(chǎn)量高的年頭則產(chǎn)品價(jià)賤滯銷(xiāo)，農(nóng)民損失很大。

2、生產(chǎn)成本急劇增加。全國(guó)通貨膨漲，直接影響到生產(chǎn)資料價(jià)格，近期的化肥、農(nóng)藥、種子、勞務(wù)費(fèi)等也在不斷、甚至是大幅上揚(yáng)，有的已經(jīng)達(dá)到無(wú)以承受的地步，特別在利潤(rùn)極薄的特色產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中，表現(xiàn)尤為突出。

3．生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。因?yàn)樽匀粸?zāi)害、假種子、或項(xiàng)目評(píng)估不夠充分，或因氣候條件不適應(yīng)等等，由于人均耕地少，無(wú)論對(duì)于發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧的企業(yè)還是參與產(chǎn)業(yè)扶貧的農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)都較大。雖然國(guó)家扶持了原料、種子，農(nóng)戶付出了勞動(dòng)，但仍達(dá)不到預(yù)期效果，農(nóng)戶不但賺不到利潤(rùn)，還貼了勞工的錢(qián)、土地的錢(qián)，這種現(xiàn)象對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展制約最大。從最早的地鱉蟲(chóng)、哈白兔，再到近年發(fā)展的種草養(yǎng)畜項(xiàng)目，都是售種的公司賺了錢(qián)，而農(nóng)民則白忙活了一兩年。

4．產(chǎn)品品質(zhì)不高，檔次較低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。由于一些產(chǎn)業(yè)扶貧農(nóng)產(chǎn)品總量少（如香茶油、香鴨、香豬），品種退化、品質(zhì)差，質(zhì)量低，品種不全，很難形成規(guī)模效益和獲得價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，這不僅影響農(nóng)民收入的提高，還會(huì)制約產(chǎn)業(yè)扶貧的正常發(fā)展。

5．農(nóng)村從業(yè)人員的整體素質(zhì)偏低，農(nóng)業(yè)科技成果難以得到迅速推廣和普及。一方面出于農(nóng)民自身所受教育程度有限，往往使他們?cè)诮邮芸茖W(xué)技術(shù)方面處于被動(dòng)地位，造成他們對(duì)新技術(shù)、新成果的障礙，使農(nóng)業(yè)科技成果在農(nóng)村的推廣普及受到了一定的限制。

6．特色產(chǎn)業(yè)扶貧生產(chǎn)體系尚不完善。受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)影響大，技術(shù)引

件極差，土地資源少，基礎(chǔ)設(shè)施落后，社會(huì)發(fā)展程度低，多數(shù)長(zhǎng)期處于絕對(duì)貧困狀態(tài)，脫貧致富的成本和難度極大。經(jīng)有關(guān)專(zhuān)家測(cè)算，目前我縣貧困村每人的脫貧投入成本為5000元以上，按平均2000 人的貧困村計(jì)算，每個(gè)貧困村的扶貧資金投入需要1000萬(wàn)元以上。資金缺口，是產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展的最大障礙。

三、田東特色產(chǎn)業(yè)扶貧的戰(zhàn)略機(jī)遇

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)把扶貧開(kāi)發(fā)作為消除貧困、縮小貧富差距、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的重要措施，取得了舉世公認(rèn)的成就。在新的歷史時(shí)期，我國(guó)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略思想，明確了一系列戰(zhàn)略部署，給特色產(chǎn)業(yè)扶貧帶來(lái)了新的機(jī)遇。

1、十七大報(bào)告以及十七屆三中全會(huì)的戰(zhàn)略指導(dǎo)意義（改十二五規(guī)劃內(nèi)容）

十七大報(bào)告立足我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情，高度關(guān)注扶貧開(kāi)發(fā)工作，充分肯定了扶貧開(kāi)發(fā)取得的成就，分析了目前社會(huì)發(fā)展仍不平衡，城鄉(xiāng)貧困人口和低收入人口還有相當(dāng)數(shù)量的現(xiàn)狀，明確提出了到2020年“絕對(duì)貧困現(xiàn)象基本消除”的奮斗目標(biāo)，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)工作提出了“一個(gè)加大，兩個(gè)提高”的具體要求：即“加大對(duì)革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)、貧困地區(qū)發(fā)展的扶持力度”，“提高扶貧開(kāi)發(fā)水平”，“逐步提高扶貧標(biāo)準(zhǔn)”。這為我們進(jìn)一步做好工作指明了方向，提出了要求?？梢哉f(shuō)黨的十七大從奮斗目標(biāo)、政策、財(cái)政支持、工作要求等層面，提出了一個(gè)比較完整的扶貧開(kāi)發(fā)的指導(dǎo)性方針。不僅具有劃時(shí)代的戰(zhàn)略指導(dǎo)意義，而且也給我縣貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。十七屆三中全會(huì)對(duì)新歷史時(shí)期推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工

工業(yè)化和人民收入水平的提高。從而有更強(qiáng)的能力去實(shí)施特色產(chǎn)業(yè)扶貧計(jì)劃等。

5、國(guó)家堅(jiān)持以人為本，更加關(guān)注民生的治國(guó)方略，有利于貧困地區(qū)生產(chǎn)發(fā)展和群眾生活水平的提高。以人為本就是要著力解決關(guān)系人民群眾切身利益的突出問(wèn)題，不斷滿足人民群眾的需求。這些，可從政策環(huán)境中促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展。

四、田東縣資源開(kāi)發(fā)扶貧與特色產(chǎn)業(yè)扶貧的可行性

（一）新型產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，提高特色產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)的可行性程度。以十七大和十七屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收為目標(biāo)，以“公司+科研院校+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+基地+農(nóng)戶”為模式，采取政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的方式，以調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)扶貧布局為主線，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為重點(diǎn)，以科技進(jìn)步和科技創(chuàng)新為動(dòng)力，以增加農(nóng)民收入為目標(biāo)，按照規(guī)?；?、優(yōu)質(zhì)化、市場(chǎng)化、品牌化的發(fā)展方向，依托資源優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)一規(guī)劃布局，合理配臵農(nóng)業(yè)資源和生產(chǎn)要素，在改造提升傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，加大發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)扶貧力度，培植壯大一批人無(wú)我有、人有我優(yōu)的特色產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，提高綜合生產(chǎn)能力，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）“兩山”優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局打下全縣特色產(chǎn)業(yè)扶貧基礎(chǔ)，樹(shù)立了樣板。

“兩山”即“山上竹海，山下蔗海”產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展重點(diǎn)。田東縣總的狀況是人多地少，右江河谷和北部土山區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)較好，發(fā)展?jié)摿艽螅荒喜渴絽^(qū)崇山峻嶺，自然條件極為惡劣，石漠化現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重?！皟缮健笔且粋€(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)化、生態(tài)建設(shè)產(chǎn)業(yè)化的思路。

定種（養(yǎng)）什么，種（養(yǎng)）多少。以建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織為重點(diǎn)，切實(shí)保障農(nóng)民的市場(chǎng)主體地位和合法權(quán)益。

（五）堅(jiān)持適度規(guī)模的原則的可行，反之，不可行。

特色產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，要經(jīng)過(guò)科學(xué)論證和試驗(yàn)，堅(jiān)持適度規(guī)模的原則，應(yīng)避免急于求成、搞一步到位。

（六）堅(jiān)持科教先行原則的可行，反之，不可行。

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，要提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，最根本的是加快農(nóng)業(yè)科技成果的推廣和轉(zhuǎn)化步伐，同時(shí)要普及對(duì)農(nóng)民尤其是青壯年勞動(dòng)者的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能等的各種培訓(xùn)，提高農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，培育新型農(nóng)民。

（七）堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則的可行，反之，不可行。

特色產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展，必須以經(jīng)濟(jì)效益為中心，努力實(shí)現(xiàn)效益最大化。與此同時(shí)，它不只是單純注重經(jīng)濟(jì)效益，而忽視社會(huì)效益和生態(tài)效益的產(chǎn)業(yè)。在開(kāi)發(fā)過(guò)程中，必須始終兼顧經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益以及生態(tài)效益，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。有效的利用、配臵、保護(hù)農(nóng)業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展與資源開(kāi)發(fā)、環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

（八）通過(guò)“扶優(yōu)、扶大、扶強(qiáng)”，培育壯大一批起點(diǎn)高、規(guī)模大、帶動(dòng)能力強(qiáng)的扶貧龍頭企業(yè)。

按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，深化企業(yè)改革，支持具有比較優(yōu)勢(shì)的龍頭企業(yè)，以資本運(yùn)營(yíng)和優(yōu)勢(shì)品牌為紐帶，盤(pán)活存量資產(chǎn)，整合資源要素，組建企業(yè)集團(tuán)。龍頭企業(yè)要不斷密切與農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和帶動(dòng)農(nóng)民增收作為企業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)，確保

第五篇：金融扶貧工作匯報(bào)

金融扶貧工作匯報(bào)

金融辦

今年以來(lái)，縣金融扶貧攻堅(jiān)指揮部緊緊圍繞“學(xué)習(xí)借鑒金融扶貧‘盧氏模式’，組織發(fā)放扶貧貸款”的目標(biāo)任務(wù)，加強(qiáng)信貸規(guī)范管理，擴(kuò)大資金使用效益，扎實(shí)做好金融扶貧各項(xiàng)工作。2019年，共新增扶貧小額貸款戶貸戶用28戶100萬(wàn)元，累計(jì)投放591戶2810.5萬(wàn)元。現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一是完善盧氏模式，提升“四大體系”建設(shè)水平

1.金融服務(wù)體系。規(guī)范縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，確保人員到位、職責(zé)到位、工作到位，目前，全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道全部建有金融服務(wù)站，所有行政村均有金融服務(wù)部，全面開(kāi)展扶貧小額信貸相關(guān)的政策宣傳、貸后管理等工作，金融扶貧三級(jí)服務(wù)體系作用發(fā)揮良好。

2.信用評(píng)價(jià)體系。建立了信息采集系統(tǒng),印制下發(fā)了信息采集標(biāo)準(zhǔn)，截止目前，共采集并進(jìn)行農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定14.3萬(wàn)戶，同時(shí)，將評(píng)定結(jié)果全部反饋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站及貧困戶家中，激勵(lì)貧困戶建立良好信譽(yù)。

3.產(chǎn)業(yè)支撐體系。協(xié)同督導(dǎo)縣發(fā)改委依托主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，組織搞好帶貧企業(yè)、帶貧合作社及扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，持續(xù)提升產(chǎn)業(yè)帶貧能力。

4.風(fēng)險(xiǎn)防控體系。扶貧小額信貸嚴(yán)格按照“5萬(wàn)以下、3年以內(nèi)、兩免一補(bǔ)”執(zhí)行基準(zhǔn)利率進(jìn)行?？h財(cái)政注入扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金700萬(wàn)元，用于扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。對(duì)每月按時(shí)付息、且滿一年戶貸戶用貸款的用戶進(jìn)行貼息，每半年為一個(gè)周期，8月份，已發(fā)放扶貧小額信貸貼息20.45萬(wàn)元，惠及建檔立卡貧困戶110戶。

二是規(guī)范小額信貸發(fā)放。

2.做好企業(yè)帶貧。堅(jiān)持“體現(xiàn)差異化，著重帶動(dòng)未脫貧貧困戶增收”的工作原則，主要對(duì)無(wú)勞動(dòng)能力、無(wú)技能、無(wú)項(xiàng)目的貧困戶進(jìn)行覆蓋。為全縣除享受戶貸戶用貸款外的建檔立卡貧困戶發(fā)放金融扶貧幫扶資金，分別對(duì)已脫貧享受政策的貧困戶2681戶，每戶發(fā)放456元金融扶貧幫扶資金；對(duì)未脫貧2259戶貧困戶，發(fā)放1000元的金融扶貧幫扶資金。此次共計(jì)發(fā)放347.8萬(wàn)元，于6月28日發(fā)放到位。

3.落實(shí)好精準(zhǔn)扶貧企業(yè)貸款工作。認(rèn)真貫徹落實(shí)《<開(kāi)展“精準(zhǔn)扶貧企業(yè)貸款”實(shí)施方案>的通知》，將以上精神和要求轉(zhuǎn)發(fā)至金融扶貧指揮部各成員單位認(rèn)真學(xué)習(xí)。要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各相關(guān)單位認(rèn)真按照文件要求組織篩選企業(yè)，重點(diǎn)選擇帶動(dòng)能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好、帶貧效果明顯的涉農(nóng)企業(yè)等作為貸款主體，目前，帶貧企業(yè)材料正在市扶貧辦審核。

三、完善預(yù)警監(jiān)測(cè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

1.加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接核實(shí)，緊盯貸款動(dòng)態(tài)，定期分析研判，抓早抓小，形成上下貫通的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)。

2.提前做好還款準(zhǔn)備。對(duì)到期還款企業(yè)提前兩個(gè)月進(jìn)行跟蹤，督促相關(guān)單位做好還款準(zhǔn)備，防止出現(xiàn)到期未還款或逾期問(wèn)題。目前，我縣無(wú)逾期貸款。

四、下步工作打算

一是對(duì)符合申請(qǐng)扶貧貸款的貧困戶實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸。根據(jù)我縣戶貸率低，貧困戶內(nèi)生動(dòng)力不足，無(wú)發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目，結(jié)合我縣實(shí)際，我辦印發(fā)《郟縣金融扶貧指揮部進(jìn)一步加強(qiáng)小額信貸工作的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)貧困戶本著自愿參與的原則發(fā)展我縣特色產(chǎn)業(yè)，為貧困戶建立連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸。

二是做好行業(yè)扶貧政策落實(shí)。定期召開(kāi)金融扶貧工作座談會(huì)，及時(shí)傳達(dá)省、市、縣工作精神，研究解決工作中存在的困難和問(wèn)題，同時(shí)，對(duì)申請(qǐng)貸款的建檔立卡貧困戶，督促責(zé)任銀行加快辦理流程，提升辦理效率。

三是抓好貸后管理。組織金融機(jī)構(gòu)與貸款主體建立定期回訪機(jī)制，了解貧困戶或企業(yè)使用貸款情況，嚴(yán)防改變貸款用途，充分釋放金融扶貧信貸資金的最大效益。