第一篇：河南省農(nóng)村信用社新增貸款質(zhì)量管理辦法(試行)

河南省農(nóng)村信用社新增貸款質(zhì)量管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強新增貸款質(zhì)量管理，嚴控新增不良貸款，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指新增貸款，是按“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放的貸款。

第三條 新增貸款容忍不良率為3%以下（不含3%），一般擔(dān)責(zé)不良率為3%-5%（含3%、不含5%），嚴肅追責(zé)不良率為5%以上（含5%）。

新增貸款不良率＝考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額×100%。

第四條 新增貸款辦理程序嚴格按照《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社個人貸款管理指引（試行）等三個指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。

第五條 新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。

第二章 管理與監(jiān)控

第六條 貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部和分支機構(gòu)（以下簡稱客戶部門）是貸前調(diào)查的實施和落實部門，負責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告，保證調(diào)查報告的真實性

和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。

第七條 貸款審查審批管理。信貸管理部門是此項工作的實施和落實部門，負責(zé)審查客戶部門及客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審查無疑義的，根據(jù)審批權(quán)限提示召開信貸業(yè)務(wù)評審會，進行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調(diào)查或按流程報批同意后參與現(xiàn)場調(diào)查。

第八條 貸款發(fā)放與支付管理。放款中心（或信貸專柜）是此項工作的落實部門，負責(zé)審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發(fā)放支付相關(guān)資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖象資料是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否已對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支付方式放款。

第九條 貸款貸后管理。客戶部門是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。

（一）風(fēng)險管理部對新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺賬。

（二）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，縣級行社風(fēng)險管理部門應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%?；卦L內(nèi)容主要包括貸款的借款人、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為?；卦L后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。

（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶部門和客戶經(jīng)理以實地檢查方式進行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，由客戶部門負責(zé)人簽字確認后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認定單（見附件2）。

（四）貸款發(fā)放后，客戶部門和客戶經(jīng)理按照《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定對貸款實施貸后檢查，填寫《河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由客戶部門負責(zé)人簽字確認后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認定單。

（五）貸款到期前，客戶部門和客戶經(jīng)理按照《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出《河南省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部門應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向

客戶部門和客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促限期3個月整改落實，收回貸款本息。

（七）客戶部門和客戶經(jīng)理應(yīng)及時對逾期貸款實施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款檢查報告，提交風(fēng)險管理部門審查。風(fēng)險管理部門可根據(jù)情況深入客戶進行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣級行社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。

第十條 新增貸款五級分類管理?？h級行社風(fēng)險管理部門是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。

第十一條 新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認定單，由審計部門進行責(zé)任認定。

第三章 認定與檢查

第十二條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社審計部門分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果應(yīng)及時報告理事會和經(jīng)營管理層，同時抄送本級信貸管理部門、資產(chǎn)管理部門和風(fēng)險管理部門。

第十三條 審計部門在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免責(zé)建議。

存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)

審計部認定、紀(jì)檢監(jiān)察部門復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

第十四條 紀(jì)檢監(jiān)察部門對審計部等部門移交的未盡職履責(zé)、違規(guī)貸款認定事實和責(zé)任追究依據(jù)進行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。依據(jù)不充分、事實不清的，退回移交部門進行補充調(diào)查；依據(jù)充分、事實清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進行處理。

第十五條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社應(yīng)按各級審計部門對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進行處罰。

第十六條 新增貸款出現(xiàn)異常、五級分類結(jié)果向下遷徙、即期評級下降等風(fēng)險狀況，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時進行風(fēng)險預(yù)警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關(guān)規(guī)定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放寬貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

各市農(nóng)信辦、各縣級行社風(fēng)險管理部門應(yīng)按貸款五級分類的相關(guān)規(guī)定對轄內(nèi)新增貸款的五級分類結(jié)果進行偏離度檢查。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期進行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。省聯(lián)社將不定期對轄內(nèi)經(jīng)營單位新增貸款的五級分類結(jié)果偏離度進行抽查，對未落實偏離度檢查制度或檢查流于形式的，嚴肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

第四章 考核與獎懲

第十七條 新增貸款質(zhì)量納入各級農(nóng)信社年度經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。

第十八條 新增貸款質(zhì)量與縣級行社班子成員的晉升、晉級、調(diào)動等相掛鉤。對信貸負有管理責(zé)任的縣級行社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，應(yīng)對其任期內(nèi)的新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查后方可進行。任期內(nèi)新增貸款不良率上升且高于3%（含3%）的，應(yīng)協(xié)助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否則不得提拔或跨行社調(diào)動，并進行責(zé)任追究。

第十九條 新增貸款不良率為零的，縣級行社可經(jīng)理事會（董事會）研究決定，制訂相應(yīng)的獎勵辦法，對相關(guān)人員進行獎勵。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，可對相關(guān)人員在晉升、晉級等方面優(yōu)先考慮。

第二十條 縣級行社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市農(nóng)信辦應(yīng)及時調(diào)整其貸款有限授權(quán)，對其班子集體問責(zé)，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）免職、解聘職務(wù)等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；視情節(jié)輕重追究縣級行社理事長（董事長）、監(jiān)事長的責(zé)任；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

第二十一條 各市農(nóng)信辦全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，省聯(lián)社應(yīng)及時調(diào)整其貸款咨詢授權(quán)，對其班子集體問責(zé)，給予市農(nóng)信辦主任、分管副主任通報批評、責(zé)令檢查等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予市農(nóng)信辦主任、分管副主任誡勉談話、責(zé)令辭職等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

第二十二條 各市農(nóng)信辦、各縣級行社對本級風(fēng)險管理部門人員未履行職責(zé)造成五級分類風(fēng)險偏離度大于3%（含3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

第二十三條 各縣級行社應(yīng)按季將轄內(nèi)新增不良貸款責(zé)任追究情況上報市農(nóng)信辦（見附件3）；各市農(nóng)信辦應(yīng)定期對轄內(nèi)縣級行社新增不良貸款責(zé)任追究情況進行檢查，每半年將轄內(nèi)新增不良貸款的責(zé)任追究情況上報省聯(lián)社。省聯(lián)社應(yīng)不定期抽查新增不良貸款責(zé)任追究處理情況，對責(zé)任追究不到位的，將對相關(guān)責(zé)任人進行嚴格問責(zé)。

第五章 附則

第二十四條 各市農(nóng)信辦、各縣級行社應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)實際情況，制定具體實施細則。

第二十五條 本辦法由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋。第二十六條 本辦法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增貸款回訪表

附件2：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社風(fēng)險責(zé)任認定單

附件3：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增不良貸款責(zé)任追究表

第二篇：農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法(試行)

冀信聯(lián)發(fā)?2008?62號

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

關(guān)于印發(fā)《河北省農(nóng)村信用社社團貸款管理

辦法（試行）》的通知

省聯(lián)社各辦事處，石家莊、滄州、衡水市聯(lián)社，各縣（市、區(qū)）聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）：

為進一步規(guī)范全省農(nóng)村信用社社團貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，省聯(lián)社對原《河北省農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法（試行）》（冀信聯(lián)發(fā)[2006]96號）進行了修訂，并經(jīng)省聯(lián)社第一屆理事會第十一次會議審議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹落實。

二〇〇八年四月 日

主題詞：省聯(lián)社

信貸管理

規(guī)章制度

通知

抄報：人行石家莊中心支行，河北銀監(jiān)局 內(nèi)部發(fā)送：省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)，省聯(lián)社理事，各部（室、中心）

聯(lián)系人：李淑芬 聯(lián)系電話：0311-66009928 河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室 2008年4月 日印

（共印210份）

社。其他接受邀請自愿參加社團貸款的縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為一般成員社。

第九條 社團貸款實行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運行模式。

第二章 社團貸款的借款人和貸款人

第十條 社團貸款的借款人、貸款人，必須符合《貸款通則》中規(guī)定的基本條件和要求。

第十一條 社團貸款的借款人必須是農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶，同時具備以下條件：

（一）借款人在牽頭社開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（二）貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)營業(yè)績良好，具備按期償還貸款本息的能力；

（三）信用良好，無不良貸款記錄；

（四）能夠提供充足、有效的擔(dān)保；

（五）貸款人規(guī)定的其他條件。

第十二條 牽頭社和一般成員社均是平等的民事權(quán)利和義務(wù)主體。

第十三條 牽頭社的權(quán)利是：

（一）接受借款申請，負責(zé)貸前調(diào)查，擬定社團貸款總額及貸款種類；

（二）負責(zé)向辦事處（市聯(lián)社）或省聯(lián)社咨詢社團貸款項目；

（三）負責(zé)社團籌組工作，發(fā)送組團邀請及有關(guān)社團貸款材料等；

（四）負責(zé)社團貸款協(xié)議的協(xié)商、起草和辦理擔(dān)保手續(xù)等；

（五）組織召開社團會議，協(xié)商確定社團貸款有關(guān)事宜；

（六）負責(zé)社團貸款協(xié)議簽訂后的組織與實施；

（七）負責(zé)社團貸款的日常監(jiān)督管理；

（八）發(fā)生借款合同糾紛時，作為社團貸款成員社的訴訟代表人參與訴訟。

第十四條 牽頭社負有以下義務(wù)：

（一）嚴格執(zhí)行社團貸款協(xié)議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社地位和便利損害一般成員社的合法權(quán)益；

（二）嚴格按照社團貸款協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，做好協(xié)議項下貸款的發(fā)放和貸款本息的收回；

（三）設(shè)立社團貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例及時劃歸各成員社；

（四）實施對社團貸款的使用和管理情況的監(jiān)督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，并及時向一般成員社通報和反饋有關(guān)情況；

（五）辦理一般成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其它事項。第十五條 一般成員社的權(quán)利：

（一）嚴格執(zhí)行社團貸款協(xié)議，保障社團利益，公平地對待社團各參與社，不得利用牽頭社（代理社）的地位損害其他成員社的合法權(quán)益；

（二）開立專門賬戶管理社團貸款資金，統(tǒng)一為借款人劃撥貸款資金；

（三）建立社團貸款臺賬，對貸款本息的發(fā)放及收回進行逐筆登記，完善社團貸款檔案；

（四）向借款人派駐專門客戶經(jīng)理（信貸人員），統(tǒng)一負責(zé)貸后管理，對社團貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督，落實各項措施，核實借款人財務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等有關(guān)事項，定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

（五）計算、劃收貸款利息和費用，回收貸款本金，并按協(xié)議約定劃轉(zhuǎn)到各成員社指定賬戶；

（六）對貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險，及時向成員社進行通報，必要時，提議召開社團會議共同提出解決措施；

（七）根據(jù)社團會議決定，管理、清收或處臵所形成的不良貸款，積極協(xié)助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

（八）辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其他事項。第二十三條 社團貸款收回

借款人直接向牽頭社（代理社）歸還貸款本息。牽頭社（代理社）收到借款人歸還的各期貸款本息后，應(yīng)嚴格執(zhí)行協(xié)議約定，在規(guī)定時限內(nèi)，按照各成員社承擔(dān)的貸款比例及時將資金劃付各成員社賬戶。牽頭社（代理社）不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團貸款資金。

第二十四條 一般成員社對社團貸款的審批權(quán)限不受上級核定審批額度的限制，審批部門為縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批委員會，不必上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社咨詢。

第二十五條 社團貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：

（一）對協(xié)議中特定用語的含義進行界定和解釋；

（二）與信貸合同有關(guān)的約定，包括借款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、還款資金來源、擔(dān)保條款等；

（三）各成員社承諾的貸款額度及貸款劃拔的時間；

（四）各成員社的權(quán)利和義務(wù)；

（五）社團會議的召集和社團會議做出的約定；

（六）違約責(zé)任；

（七）當(dāng)事人認為應(yīng)該約定的條款。

第二十六條 組成社團的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權(quán)提議召開社團會議。社團會議對貸款管理的重大事項進行協(xié)商，主要包括：

（一）定期或不定期對代理社進行盡職評估；

（二）社團貸款合同重要條款的變更；

（三）借款人、擔(dān)保人或社團成員社出現(xiàn)的重大違約事件；

（四）不良社團貸款的管理和處臵方案。

第二十七條 社團貸款采取“總額認定、成員分擔(dān)”的辦法，各成員社對社團貸款的分擔(dān)金額，按照“自愿認貸、協(xié)商確定”的原則確定。

第二十八條 社團貸款成員社要嚴格按照社團貸款協(xié)議規(guī)定，及時足額劃撥貸款款項，按照社團貸款協(xié)議履行自己的職責(zé)和義務(wù)。

第二十九條 社團貸款應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，認真執(zhí)行約定利率和利息計收辦法。社團貸款管理過程中所發(fā)生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔(dān)比例分擔(dān)；

第三十條 借款人必須按照社團貸款協(xié)議規(guī)定合理使用貸款。第三十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時，牽頭社（代理社）應(yīng)按照社團貸款協(xié)議規(guī)定，根據(jù)成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社（代理社）代收后按照社團貸款協(xié)議規(guī)定匯到各成員社。

第三十二條 社團貸款必須實行擔(dān)保。當(dāng)借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權(quán)按照法律規(guī)定以抵（質(zhì)）押物的折價、拍賣、變賣價款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定履行連帶保證責(zé)任。

第三十三條 社團貸款本息收回后，一般成員社按實收利息的一定比例支付牽頭社（代理社）貸款管理手續(xù)費，具體比例由牽頭社（代理社）和成員社協(xié)商確定，原則上不超過實收利息10％。支付方式可采取按季結(jié)算，也可采取一次性結(jié)算。

第三十四條 借款人出現(xiàn)違約行為，牽頭社（代理社）應(yīng)迅速提議召開社團會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實行聯(lián)合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

第三十五條 社團貸款的風(fēng)險分類檔次由牽頭社（代理社）統(tǒng)一確定并告知各成員社。各成員社根據(jù)貸款風(fēng)險形態(tài)，按自己承擔(dān)的貸款金額自行提取貸款損失準(zhǔn)備金。

第三十六條 當(dāng)牽頭社（代理社）未按協(xié)議嚴格履行職責(zé)、損害了社團其他成員社的合法權(quán)益時，其他成員社應(yīng)提議及時召開社團會議，督促牽頭社（代理社）立即停止不當(dāng)行為，并按照社團貸款協(xié)議進行處理。牽頭社（代理社）拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見，其他成員社可以請求上一級管理機構(gòu)處理或向仲裁機構(gòu)申請仲裁或提起法律訴訟。

第三十七條 除牽頭社（代理社）進行社團貸款的管理外，其他成員社也可依據(jù)實際情況，對每筆社團貸款進行定期的檢查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)貸款有異常情況，應(yīng)及時通報牽頭社（代理社），要求其及時采取措施，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

第四章 不良社團貸款的處臵

第三十八條 社團貸款成為不良貸款，或目前雖未成為不良貸款，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，牽頭社（代理社）應(yīng)迅速組織召開社團會議。社團會議確定管理和處臵方案，并委托牽頭社（代理社）實施。

第三十九條 社團一般成員社的債權(quán)如到期無法得到借款人部分或全部清償，應(yīng)首先通過牽頭社（代理社）向借款人、擔(dān)保人進行追索，除非得到牽頭社（代理社）授權(quán)不得直接向借款人、擔(dān)保人追索。

第四十條 在借款合同規(guī)定的借款期限內(nèi)，借款人被宣布破產(chǎn)并被清算，各成員社按債權(quán)比例受償。

第四十一條 當(dāng)借款人逾期還本付息時，歸還的款項不足以清償所欠貸款本息的，各成員社按其在社團貸款中所占比例受償。

第五章 違約處理

第四十二條 對于借款人的違約行為，牽頭社（代理社）負責(zé)召開社團會議對其做出處罰決定，并將該決定以書面形式通知借款人及其擔(dān)保人。

第四十三條 各成員社有下列情況之一的，構(gòu)成違約行為：

（一）成員社簽署社團貸款協(xié)議后，未按協(xié)議規(guī)定劃撥款項；

（二）成員社違規(guī)提前收回貸款的；

（三）成員社其他違反《貸款通則》、社團貸款協(xié)議、《借款合同》的行為。

第四十四條 牽頭社（代理社）有下列情況之一的，構(gòu)成違約行為：

（一）收到一般成員社劃來貸款款項不及時轉(zhuǎn)到借款人存款賬戶；

（二）借款人歸還社團貸款本息，而牽頭社（代理社）未按規(guī)定及時劃付給一般成員社；

（三）發(fā)現(xiàn)借款人的違約行為不及時提出警告或采取措施；

（四）對到、逾期貸款不按時發(fā)出到期通知書、催收通知書；

（五）出現(xiàn)不利于貸款安全收回的異常情況，未及時通報一般成員社；

（六）牽頭社（代理社）違反社團貸款協(xié)議的其他行為。第四十五條 對于牽頭社（代理社）違反本辦法的，作為協(xié)調(diào)者的上級組織可協(xié)同其他成員社按下列辦法處理：

（一）批評教育；

（二）全轄通報；

（三）責(zé)令賠償經(jīng)濟損失(具體賠償比例由成員社約定)；

（四）責(zé)令限期整改；

（五）向人民法院提起訴訟。

第六章 社團貸款收費

第四十六條 社團貸款收費是指社團成員接受借款人委托，為借款人提供財務(wù)顧問、貸款籌集、信用保證、法律咨詢等融資服務(wù)而收取的相關(guān)中間業(yè)務(wù)費用，納入農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理。

第四十七條 社團貸款收費應(yīng)按照“自愿協(xié)商、公平合理、質(zhì)價相符”的原則由社團成員和借款人協(xié)商確定。

第四十八條 社團貸款收費的具體項目可包括安排費、承諾費、代理費等。社團費用僅限為借款人提供相應(yīng)服務(wù)的社團貸款成員享有。

安排費一般按社團貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費一般按未用余額的一定比例每年按社團貸款協(xié)議約定方式收?。淮碣M可根據(jù)代理社的工作量按年支付。

第四十九條 社團貸款的收費應(yīng)遵循“誰借款、誰付費”的原則，由借款人支付。其費用種類和金額由借貸雙方協(xié)商確定，不得在利率基礎(chǔ)上加點確定。

第五十條 牽頭社（代理社）不得向社團貸款成員附加任何不合理條件，不得借籌組社團貸款向社團貸款成員和借款人搭售其他金融產(chǎn)品或收取其他費用。

第七章 附則

第五十一條 本辦法由河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋和修改。

第五十二條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社社團貸款管理辦法（試行）》（冀信聯(lián)發(fā)?2006?96號）同時作廢。

附件一：

農(nóng)村信用社社團貸款組團邀請函

縣（市、區(qū)）聯(lián)社（行）：

茲有（單位）向我聯(lián)社（行）提出貸款申請，申請金額 萬元。根據(jù)我聯(lián)社（行）實際情況，擬以社團貸款方式進行，初步定于 年 月 日召開社團貸款籌組會，特向貴聯(lián)社（行）發(fā)出組團繳請。

此致！

邀請人（蓋章）：

年 月 日

-***2232425 一般成員社（蓋章）： 法定代表人（簽字）： 一般成員社（蓋章）： 法定代表人（簽字）： 一般成員社（蓋章）： 法定代表人（簽字）：

年 月 日

附件三：

社團借款合同

（）農(nóng)信借社團字? ?第 號

借款人（以下簡稱甲方）：

貸款人（包括牽頭社和一般成員社，以下簡稱乙方）：

牽頭社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

甲方向乙方申請借款，乙方同意向甲方發(fā)放貸款。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣（金額大寫）。第二條 借款用途

甲方應(yīng)將借款用于，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得改變借款用途。第三條 借款期限

本合同約定借款期限為，即從 年 月 日起至

年 月 日。

本合同項下的借款期限起始日與貸款轉(zhuǎn)存憑證（借款借據(jù),下同）不一致時，以第一次放款時的貸款轉(zhuǎn)存憑證所載實際放款日期為準(zhǔn)，本條第一款約定的借款到期日作相應(yīng)調(diào)整。

貸款轉(zhuǎn)存憑證是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第四條 貸款利率、罰息利率和計息、結(jié)息

一、貸款利率

本合同項下的貸款利率為年利率，利率為下列第 種：

（一）固定利率，即 %，在借款期限內(nèi)，該利率保持不變；

（二）固定利率，即起息日基準(zhǔn)利率（選填“上浮”或“下浮”）%在借款期限內(nèi)，該利率保持不變；

（三）浮動利率，即起息日基準(zhǔn)利率(選填“上浮”或“下浮”)%, 并自起息日起至本合同項下本息全部清償之日止每 個月根據(jù)利率調(diào)整日當(dāng)日的基準(zhǔn)利率以及上述上浮/下浮比例調(diào)整一次。利率調(diào)整日為起息日在調(diào)整當(dāng)月的對應(yīng)日，當(dāng)月沒有起息日的對應(yīng)日的，則當(dāng)月最后一日為利率調(diào)整日。

二、罰息利率

（一）甲方未按合同用途使用貸款的，罰息利率為貸款利率上浮 %，貸款利率按照本條第一款第（三）項調(diào)整的，罰息利率根據(jù)調(diào)整后的貸款利率及上述上浮幅度同時進行相應(yīng)調(diào)整。

（二）本合同項下貸款逾期的罰息利率為貸款利率上浮 %，貸款利率按照本條第一款第（三）項調(diào)整的，罰息利率根據(jù)調(diào)整后的貸款利率及上述上浮幅度同時進行相應(yīng)調(diào)整。

（三）同時出現(xiàn)逾期和挪用情形的貸款，應(yīng)擇其重計收罰息和復(fù)利。

三、本條中的起息日是指本合同項下首次發(fā)放的貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定賬戶之日。本合同項下首次發(fā)放貸款時,基準(zhǔn)利率是指起息日當(dāng)日中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率；此后，貸款利率依前述約定調(diào)整時，基準(zhǔn)利率是指調(diào)整日當(dāng)日中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率;如果中國人民銀行不再公布同期同檔次貸款利率,基準(zhǔn)利率是指調(diào)整日當(dāng)日銀行同業(yè)公認的或通常的同期同檔次貸款利率,雙方另有約定的除外。

四、貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定賬戶之日起計算。本合同項下的貸款按日計息，日利率＝年利率/360。如甲方不能按照本合同約定的結(jié)息日付息，則自次日起計收復(fù)利。

五、結(jié)息

（一）實行固定利率的貸款，結(jié)息時，按約定的利率計算利息。實行浮動利率的貸款，按各浮動期當(dāng)期確定的利率計算利息；單個結(jié)息期內(nèi)有多次利率浮動的，先計算各浮動期利息，結(jié)息日加總各浮動期利息計算該結(jié)息期內(nèi)利息。

（二）本合同項下貸款按以下第 種方式結(jié)息： 1．按月結(jié)息，結(jié)息日固定為每月的第20日； 2．按季結(jié)息，結(jié)息日固定為每季末月的第20日； 3．其他方式。第五條 借款的發(fā)放與支用

一、發(fā)放借款的前提條件

除乙方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿足下列前提條件，乙方才有義務(wù)發(fā)放借款：

（一）甲方已辦妥與本合同項下貸款有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付、保險及其他法定手續(xù)；

（二）本合同設(shè)有擔(dān)保的，符合乙方要求的擔(dān)保已生效且持續(xù)有效；

（三）甲方已經(jīng)按照乙方的要求開立用于提款、還款的賬戶；

（四）甲方?jīng)]有發(fā)生本合同所約定的任一違約事項或本合同約定的任何可能危及乙方債權(quán)安全的情形；

（五）法律法規(guī)、規(guī)章或有權(quán)部門不禁止且不限制乙方發(fā)放本合同項下的借款；

（六）其他條件：

。

二、用款計劃

用款計劃按以下第 種方式確定：

（一）用款計劃如下：

1． 年 月 日 金額 ； 2． 年 月 日 金額 ； 3． 年 月 日 金額 ； 4． 年 月 日 金額 ； 5． 年 月 日 金額 ； 6． 年 月 日 金額。

（二）。

三、甲方應(yīng)按第二款約定用款計劃用款，除非經(jīng)乙方書面同意，甲方不得提前、推遲或取消提款。

四、甲方分次用款的，借款期限的到期日仍依據(jù)本合同第三條的約定確定。第六條 還款

一、還款原則

本合同項下甲方的還款按照下列原則償還：

乙方有權(quán)將甲方的還款首先用于償還本合同約定的應(yīng)由甲方承擔(dān)而由乙方墊付的各項費用以及乙方實現(xiàn)債權(quán)的費用，剩余款項按照先還息后還本、利隨本清的原則償還。

二、付息

甲方應(yīng)在結(jié)息日向乙方支付到期利息。首次付息日為借款發(fā)放后的第一個結(jié)息日。最后一次還款時，利隨本清。

三、還本計劃

還本計劃按以下第 種方式確定：

（一）還本計劃如下：

1． 年 月 日 金額 ； 2． 年 月 日 金額 ； 3． 年 月 日 金額 ； 4． 年 月 日 金額 ； 5． 年 月 日 金額 ； 6． 年 月 日 金額。

（二）。

四、還款方式

甲方應(yīng)于本合同約定的還款日前在乙方開立的賬戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之款項并自行轉(zhuǎn)款還貸（乙方也有權(quán)從該賬戶上劃款還貸），或者于本合同約定的還款日從其他賬戶上轉(zhuǎn)款用于還貸。

五、提前還款

甲方提前還本時，須提前 個工作日向乙方提出申請，經(jīng)乙方同意，可提前償還部分或全部本金。

甲方分次還款的，如提前歸還部分借款本金，應(yīng)按還款計劃相反順序還款。提前還款后，尚未歸還的借款仍按本合同約定的貸款利率執(zhí)行。

第七條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方的權(quán)利

（一）有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放借款；

（二）有權(quán)按本合同約定的用途使用借款；

（三）在符合乙方規(guī)定的條件下，有權(quán)向乙方提出借款展期的申請；

（四）有權(quán)要求乙方對甲方提供的有關(guān)財務(wù)資料以及生產(chǎn)經(jīng)營方面的商業(yè)秘密予以保密，但法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定、有權(quán)機關(guān)另有要求或雙方另有約定的除外；

（五）有權(quán)拒絕乙方及其工作人員索取賄賂，對于上述行為或者乙方違反國家有關(guān)信貸利率、服務(wù)收費等法律法規(guī)的行為，有權(quán)向有關(guān)部門舉報。

二、甲方的義務(wù)

（一）按照本合同的約定提款并足額清償借款本息，承擔(dān)本合同約定的各項費用；

（二）按照乙方的要求提供有關(guān)財務(wù)會計資料及生產(chǎn)經(jīng)營狀況資料，包括但不限于每季度第一個月的前 個工作日內(nèi)向乙方提供上季度末的資產(chǎn)負債表、截止上季度末的損益表（事業(yè)單位為收入支出表），并于終了及時提供當(dāng)年現(xiàn)金流量表，并且對所提供資料的真實性、完整性和有效性負責(zé)，不提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財務(wù)事實；

（三）甲方發(fā)生名稱、法定代表人（負責(zé)人）、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金或公司（企業(yè)）章程等工商登記事項變更的，應(yīng)當(dāng)在變更后 個工作日內(nèi)書面通知乙方，并附變更后的相關(guān)材料；

（四）甲方應(yīng)按本合同約定的用途使用借款，不得擠占、挪用或用農(nóng)村信用社貸款從事非法、違規(guī)交易；應(yīng)配合并接受乙方對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動及本合同項下借款使用情況的檢查、監(jiān)督；不得抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利用關(guān)聯(lián)交易，以逃避對乙方的債務(wù)；不得利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信；

（五）甲方如利用本合同項下的借款進行生產(chǎn)制造、工程建設(shè)，應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)環(huán)境保護的規(guī)定；

（六）在未還清乙方貸款本息之前，未征得乙方同意不得用本合同項下的貸款形成的資產(chǎn)向第三人提供擔(dān)保；

（七）甲方如為集團客戶，應(yīng)向乙方及時報告甲方凈資產(chǎn)10％以上關(guān)聯(lián)交易的情況，包括：（1）交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系；（2）交易項目和交易性質(zhì)；（3）交易的金額或相應(yīng)的比例；（4）定價政策（包括沒有金額或只有象征性金額的交易）；

（八）本合同項下擬發(fā)放的貸款是固定資產(chǎn)貸款或項目貸款的，甲方應(yīng)保證擬建項目取得政府有關(guān)機關(guān)的批準(zhǔn)且不發(fā)生任何違法違規(guī)情形，資本金或其他應(yīng)籌措資金應(yīng)按規(guī)定的時間和比例足額到位；保證按計劃完成項目進度。

第八條 乙方的權(quán)利和義務(wù)

一、乙方有權(quán)要求甲方按期償還貸款本金、利息和費用，行使本合同約定的其他各項權(quán)利，要求甲方履行其在本合同項下的其他各項義務(wù)；

二、按照本合同的約定發(fā)放貸款，但因甲方原因或其他不可歸咎于乙方的原因造成的遲延除外；

三、對甲方提供的有關(guān)財務(wù)資料以及生產(chǎn)經(jīng)營方面的商業(yè)秘密應(yīng)予以保密，但法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定、有權(quán)機關(guān)另有要求或雙方另有約定的除外；

四、不得向甲方及其工作人員提供賄賂或者索取、收受其賄賂；

五、不得有不誠信、損害甲方合法利益的行為。第九條 違約責(zé)任及發(fā)生危及乙方債權(quán)情形的補救措施

一、乙方違約情形及違約責(zé)任

（一）如乙方無正當(dāng)理由不按本合同約定發(fā)放貸款，甲方可要求乙方繼續(xù)按本合同約定發(fā)放貸款；

（二）如乙方違反國家法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定向甲方收取了不應(yīng)收取的利息、費用，甲方有權(quán)要求乙方退還。

二、甲方違約情形

（一）甲方違反本合同任一約定或違反任何法定義務(wù)；

（二）甲方明確表示或以其行為表明將不履行本合同項下的任一義務(wù)。

三、可能危及乙方債權(quán)的情形

（一）發(fā)生下列情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的：甲方發(fā)生承包、托管（接管）、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯(lián)營、合并、兼并、收購重組、分立、合資、（被）申請停業(yè)整頓、申請解散、被撤銷、（被）申請破產(chǎn)、控股股東/實際控制人變更或重大資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、停產(chǎn)、歇業(yè)、被有權(quán)機關(guān)施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、涉及重大法律糾紛、生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難或財務(wù)狀況惡化、法定代表人或主要負責(zé)人無法正常履行職責(zé)；

（二）發(fā)生下列情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的：甲方?jīng)]有履行其他到期債務(wù)（包括對河北省農(nóng)村信用社各級機構(gòu)），低價、無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，減免第三方債務(wù)，怠于行使債權(quán)或其他權(quán)利，或為第三方提供擔(dān)保；

（三）甲方的股東濫用公司法人獨立地位或股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的；

（四）本合同約定的發(fā)放借款的任一前提條件沒有持續(xù)滿足；

（五）保證人出現(xiàn)以下情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的： 1．違反保證合同任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏； 2．發(fā)生承包、托管（接管）、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯(lián)營、合并、兼并、收購重組、分立、合資、（被）申請停業(yè)整頓、申請解散、被撤銷、（被）申請破產(chǎn)、控股股東/實際控制人變更或重大資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、停產(chǎn)、歇業(yè)、被有權(quán)機關(guān)施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、涉及重大法律糾紛、生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難或財務(wù)狀況惡化、或者法定代表人或主要負責(zé)人無法正常履行職責(zé)，可能影響保證人承擔(dān)保證的能力；

3．喪失或可能喪失保證能力的其他情形；

（六）抵押、質(zhì)押出現(xiàn)以下情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的：

1.因第三人行為、國家征收、沒收、征用、無償收回、拆遷、市場行情變化或任何其他原因?qū)е碌盅贺敭a(chǎn)或質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失、價值減少；

2.抵押財產(chǎn)或質(zhì)押財產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)、扣劃、留臵、拍賣、行政機關(guān)監(jiān)管，或者權(quán)屬發(fā)生爭議；

3.抵押人或出質(zhì)人違反抵押合同或質(zhì)押合同的任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏；

4.可能危及乙方抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的其他情形；

（七）擔(dān)保不成立、未生效、無效、被撤銷、被解除，擔(dān)保人違約或者明確表示或以其行為表明將不履行其擔(dān)保責(zé)任，或擔(dān)保人部分或全部喪失擔(dān)保能力、擔(dān)保物價值減少等其他情形，乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的；或者

（八）乙方認為可能危及本合同項下債權(quán)安全的其他情形。

四、乙方救濟措施

出現(xiàn)本條第二款或第三款約定的任一情形，乙方有權(quán)行使下述一項或幾項權(quán)利：

（一）停止發(fā)放貸款；

（二）宣布貸款立即到期，要求甲方立即償還本合同項下所有到期及未到期債務(wù)的本金、利息和費用；

（三）甲方未按合同約定支用借款的，則乙方有權(quán)要求甲方支付相當(dāng)于未按約定支用金額 %的違約金，并有權(quán)拒絕甲方支用本合同項下未提款項；

（四）甲方未按本合同約定用途使用貸款的，對甲方挪用的部分，自未按合同約定用途使用貸款之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和本合同約定的結(jié)息方式計收利息和復(fù)利；

（五）借款逾期的，對甲方未按時還清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和本合同約定的結(jié)息方式計收利息和復(fù)利。借款逾期是指甲方未按期清償或超過本合同約定的分次還本計劃期限歸還借款的行為。

借款到期前，對甲方未按時還清的利息按本合同約定的貸款利率和結(jié)息方式計收復(fù)利。

（六）其他救濟措施，包括但不限于：

1．從甲方在河北省農(nóng)村信用社系統(tǒng)開立的賬戶上劃收人民幣或其他幣種的相應(yīng)款項，且無須提前通知；

2.行使擔(dān)保權(quán)利；

3.要求甲方對本合同項下所有債務(wù)提供符合乙方要求的新的擔(dān)保； 4.解除本合同。

第十條 其他條款

一、費用的承擔(dān)

本合同及與本合同項下?lián)Ｓ嘘P(guān)的律師服務(wù)、保險、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用，由甲方承擔(dān)，雙方另有約定的除外。

乙方為實現(xiàn)債權(quán)而實際發(fā)生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費、公證費、送達費、公告費、律師費等）均由甲方承擔(dān)。

二、甲方信息的使用

甲方同意乙方向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門查詢甲方的信用狀況，并同意乙方將甲方信息提供給中國人民銀行及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的信用數(shù)據(jù)庫。甲方并同意，乙方為業(yè)務(wù)需要也可以合理使用并披露甲方信息。

三、公告催收

對甲方拖欠借款本息或發(fā)生其他違約情形，乙方有權(quán)向有關(guān)部門或單位予以通報，有權(quán)通過新聞媒體進行公告催收。

四、乙方記錄的證據(jù)效力

除非有可靠、確定的相反證據(jù)，乙方有關(guān)本金、利息、費用和還款記錄等內(nèi)容的內(nèi)部賬務(wù)記載，乙方制作或保留的甲方辦理提款、還款、付利息等業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的單據(jù)、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構(gòu)成有效證明甲乙雙方之間債權(quán)關(guān)系的確定證據(jù)。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據(jù)、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

五、權(quán)利保留

乙方在本合同項下的權(quán)利并不影響和排除其根據(jù)法律、法規(guī)和其它合同所享有的任何權(quán)利。任何對違約或延誤行為施以任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項下的任何權(quán)利，均不能視為對本合同項下權(quán)利、權(quán)益的放棄或?qū)θ魏芜`反本合同行為的許可或認可，也不限制、阻止和妨礙對該權(quán)利的繼續(xù)行使或?qū)ζ淙魏纹渌鼨?quán)利的行使，也不因此導(dǎo)致乙方對甲方承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任。

六、除本合同項下的債務(wù)外，甲方對乙方還負有其他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)劃收甲方在河北省農(nóng)村信用社系統(tǒng)開立的賬戶中的人民幣或其他幣種的款項首先用于清償任何一筆到期債務(wù)，甲方同意不提出任何異議。

七、甲方的通訊地址或聯(lián)系方式如發(fā)生變動，應(yīng)立即書面通知乙方，因未及時通知而造成的損失由甲方自行承擔(dān)。

八、應(yīng)付款項的劃收

對于甲方在本合同項下的全部應(yīng)付款項，乙方有權(quán)從甲方在河北省農(nóng)村信用社系統(tǒng)開立的賬戶中劃收人民幣或其他幣種的相應(yīng)款項，且無須提前通知甲方。

九、爭議解決方式

本合同在履行過程中發(fā)生爭議，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，按以下第 種方式解決：

1.向乙方住所地人民法院起訴。

2.提交 仲裁委員會（仲裁地點為）,按照申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則進行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方均有約束力。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議部分的條款仍須履行。

十、合同生效條件

本合同經(jīng)甲方法定代表人（負責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章及乙方法定代表人（負責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效。

十一、本合同一式 份。

十二、其他約定事項

（一）；

（二）；

（三）；

（四）。第十一條 聲明條款

一、甲方清楚地知悉乙方的經(jīng)營范圍、授權(quán)權(quán)限。

二、甲方已閱讀本合同所有條款。應(yīng)甲方要求，乙方已經(jīng)就本合同做了相應(yīng)的條款說明。甲方對本合同條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。

三、甲方簽署與履行本合同項下的義務(wù)符合法律、行政法規(guī)、規(guī)章和甲方章程或內(nèi)部組織文件的規(guī)定，且已獲得甲方內(nèi)部有權(quán)機構(gòu)及/或國家有權(quán)機關(guān)的批準(zhǔn)。

甲方（公章）：

法定代表人（負責(zé)人）或授權(quán)代理人（簽字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授權(quán)代理人（簽字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授權(quán)代理人（簽字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日 乙方（公章）： 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日

-***6

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權(quán)代理人（簽字）： 或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

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第三篇：農(nóng)信社新增貸款質(zhì)量管理辦法

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新增貸款質(zhì)量管理辦法（試行）

第一章

總則

第一條

為加強新增貸款質(zhì)量管理，嚴控新增不良貸款，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全縣農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所指新增貸款，是按照“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放貸款。

第三條

新增貸款容忍不良率為3%（不含3%），一般擔(dān)責(zé)不良率為3%-5%（含3%，不含5%），嚴肅追責(zé)不良率為5%以上（含5%）。新增貸款不良率=考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額*100%。

第四條

新增貸款辦理程序嚴格按照《***省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關(guān)于印發(fā)***省農(nóng)村信用社個人貸款管理指引（試行）等三個指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。

第五條

新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。

第二章 管理與監(jiān)控

第六條

貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個人金融部和各基層信用社是貸前調(diào)查的實施和落實部門，負責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告、保證調(diào)查報告的真實性和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。同時，對客戶簽訂貸款合同實行面談面簽，并留下影像資料。

第七條

貸款審查審批管理。信貸管理部是此項工作的實施和落實部門，負責(zé)審查客戶經(jīng)理、個人金融部（公司業(yè)務(wù)部）提交的調(diào)查報告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審查無異議的，根據(jù)審批權(quán)限提示召開信貸業(yè)務(wù)評審會，進行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調(diào)查或按流程報批同意后參與現(xiàn)場調(diào)查。

第八條

貸款發(fā)放與支付管理。前臺會計崗是此項工作的落實部門，負責(zé)審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發(fā)放支付相關(guān)資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖像資料是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支

付方式放款。

第九條

貸款貸后管理。各信用社是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。

（一）風(fēng)險管理部對新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺賬。

（二）貸款發(fā)放15日內(nèi)，縣聯(lián)社風(fēng)險管理部應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%。回訪內(nèi)容主要包括貸款的借款人、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為?；卦L后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。

（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理以實地檢查方式進行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《***縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，由各信用社主任簽字確認后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認定單（見附件2）。

（四）貸款發(fā)放后，各信用社客戶經(jīng)理要按照《***縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定對貸款實施貸后檢查，填寫《***縣農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由社主任簽字確認后，提交風(fēng)險管理部審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部應(yīng)向信用社發(fā)出風(fēng)險提示，向聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認定單。

（五）貸款到期前，各信用社客戶經(jīng)理要按照《***縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出《***縣農(nóng)村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款收回。新增貸款到期后，必須全額收回貸款本息，原則上不再進行展期和還舊貸新。借款人因經(jīng)濟原因暫無法償還本金需要辦理還舊借新手續(xù)的，原抵、質(zhì)押貸款重新辦理抵押登記手續(xù)，按照新發(fā)放貸款進行辦理；原擔(dān)保貸款必須償還10%以上貸款本金，并且增加兩個及以上擔(dān)保人，按照新發(fā)放貸款手續(xù)進行辦理。

（七）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向信用社客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促期限3個月整改落實，收回貸款本息。

（八）各信用社客戶經(jīng)理應(yīng)及時對逾期貸款實施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款調(diào)查報告，提交風(fēng)險管理部審查。風(fēng)險管理部可根據(jù)情況深入客戶進行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣聯(lián)社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。

（九）嚴格執(zhí)行貸款加罰息制度。對原已發(fā)放貸款合同期內(nèi)按合同利率執(zhí)行，逾期貸款在合同載明的利率基礎(chǔ)上加收50%，對擠占挪用貸款加收100%。對檢查、稽核過程中發(fā)現(xiàn)未嚴格執(zhí)行加罰息制度的，除經(jīng)辦人員全額自賠外，再按少收金額的50%對內(nèi)勤操作柜員給予處罰。

第十條

新增貸款五級分類管理。聯(lián)社風(fēng)險管理部是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。

第十一條

新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風(fēng)險管理部應(yīng)向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認定單，由審計監(jiān)督部進行責(zé)任認定。

第三章 認定與檢查

第十二條

聯(lián)社審計監(jiān)督部分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果應(yīng)及時報告聯(lián)社經(jīng)營班子，同時抄送聯(lián)社信貸管理部和風(fēng)險管理部。

第十三條

審計監(jiān)督部在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免責(zé)建議。

存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)審計監(jiān)督部認定、紀(jì)檢監(jiān)察部復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

第十四條

紀(jì)檢監(jiān)察部對審計監(jiān)督部移交的未盡職履責(zé)、違規(guī)貸款認定事實和責(zé)任追究依據(jù)進行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。依據(jù)不充分、事實不清的，退回移交部門進行

補充調(diào)查；依據(jù)充分、事實清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進行處理。

第十五條 審計監(jiān)督部對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進行處罰。

第十六條

新增貸款出現(xiàn)異常、五級分類結(jié)果向下遷徙、即期評級下降等風(fēng)險狀況，風(fēng)險管理部應(yīng)及時進行風(fēng)險預(yù)警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關(guān)規(guī)定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放款貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

風(fēng)險管理部應(yīng)按貸款五級分類的相關(guān)規(guī)定對轄內(nèi)新增貸款的五級分類結(jié)果進行偏離度檢查。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限進行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

第四章 考核與獎懲

第十七條

新增貸款質(zhì)量納入各信用社經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。

第十八條

新增貸款質(zhì)量與各信用社相關(guān)人員的晉升、晉級、調(diào)動相掛鉤。對信貸負有管理責(zé)任的信用社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，將對其任期內(nèi)新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查后方可

進行。任期內(nèi)新增不良率上升且高于3%（含3%）的，應(yīng)協(xié)助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否則不得提拔或調(diào)動，并進行責(zé)任追究。

第十九條

新增貸款不良率為零的，聯(lián)社將對相關(guān)人員進行獎勵。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，對相關(guān)人員在晉升、晉級等方面優(yōu)先考慮。

第二十條

各信用社新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，聯(lián)社將停止該社發(fā)放新的貸款，對班子成員集體問責(zé)，對相關(guān)責(zé)任人扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資，直至貸款不良率降至3%以內(nèi)；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

第二十一條 各信用社新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予社班子誡勉談話、責(zé)令辭職等處理，責(zé)令相關(guān)責(zé)任人下崗清收，清收期間扣發(fā)工資，只發(fā)給基本生活費，直至貸款不良率降至3%以內(nèi)；存在違規(guī)經(jīng)濟問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

第二十二條

聯(lián)社將對風(fēng)險管理部人員未履行職責(zé)造成五級分類風(fēng)險偏離度大于3%（含3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

第五章 附

則

第二十三條

本辦法由***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定并負責(zé)解釋。

第二十四條

本辦法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款回訪表

2、***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社風(fēng)險責(zé)任認定單

3、***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增不良貸款責(zé)任追究表

第四篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費發(fā)放的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。

第四條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實際，對基層社進行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標(biāo)不計分，按剔除后的分數(shù)計算，最后換算為百分制。

第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農(nóng)戶信用等級實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的信用等級。

第十六條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。

（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的，至少下調(diào)一個級次；

（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級時，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負責(zé)人審批。

第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對農(nóng)戶貸款實行公開統(tǒng)一授信，信用等級每年按照評級結(jié)果進行調(diào)整。

第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；

（二）按照農(nóng)戶的負債情況；

（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。

第二十條

按照農(nóng)戶信用等級，對其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。

可適當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。

第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。

第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，縣級聯(lián)社應(yīng)對分支機構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機構(gòu)應(yīng)在

（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（七）保證人與申請人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。

第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。

第四十二條 業(yè)務(wù)受理?；鶎由缡盏缴暾堎Y料后，初步認定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，經(jīng)基層社負責(zé)人同意后，及時通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第四十四條 基層社負責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。

第四十五條 農(nóng)戶貸款實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。

第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。

（三）個人資產(chǎn)負債情況

申請人資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)合計、負債合計、其他負債、凈資產(chǎn)。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時審查

第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：

國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會審議或直接送有權(quán)審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進行審查、報批；

53、對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放

（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，基層社委派會計應(yīng)進行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。

2、基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險分類分析報告和認定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符。

（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進行預(yù)警處理。

（五）定期報告。定期向基層社負責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農(nóng)戶貸款進行檢查一次。

第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險監(jiān)測人員。風(fēng)險監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險情況實施非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信息，應(yīng)及時通過監(jiān)測通報、風(fēng)險預(yù)警通報等形式進行發(fā)布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級評分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》

附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》

第五篇：光山聯(lián)社新增貸款質(zhì)量管理辦法辦法

光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款質(zhì)量管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步控制新增不良貸款，嚴格落實責(zé)任追究制度，防范化解信貸風(fēng)險，根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《河南省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》、《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和“三個辦法、一個指引”等有關(guān)法規(guī)和規(guī)章，制定本辦法。

第二條 本辦法所指新增貸款，是按照“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放貸款。

第三條 新增貸款容忍不良率為3%（不含3%），一般擔(dān)責(zé)不良率為3%-5%（含3%，不含5%），嚴肅追責(zé)不良率為5%以上（含5%）。

新增貸款不良率=考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額×100%。

本辦法所稱新增不良貸款是指2012年6月30日以后形成的次級類、可疑類和損失類貸款。

第四條 新增貸款辦理程序嚴格按照《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社個人貸款管理指引等三個指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。對新增不良貸款責(zé)任追究，不因責(zé)任人崗位或職務(wù)變動、內(nèi)退、退休、終止勞動合同等情況而免除。

第五條 新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā) 放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。新增不良貸款認定要堅持逐筆審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī) 范運作的原則。

第二章 管理與監(jiān)控

第六條 貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個人金融部和各基層信用社是貸前調(diào)查的實施和落實部門，各基層信用社負責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告、保證調(diào)查報告的真實性和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。同時，個人金融部負責(zé)對客戶簽訂貸款合同實行面談面簽。

第七條 貸款審查審批管理。信貸管理部是此項工作的實施和落實部門，應(yīng)設(shè)立獨立的審查崗位，負責(zé)審查客戶經(jīng)理、個人金融部、公司業(yè)務(wù)部提交的調(diào)查報告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。負責(zé)審核相關(guān)資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān) 保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支付方式放款。審查無異議的，按照權(quán)限審批該筆貸款。

第八條 貸款發(fā)放與支付管理。各基層信用社信貸會計是此項工作的具體落實人。各基層社信貸會計必須嚴格按照貸款合同進行貸款發(fā)放和支付管理。

第九條 貸款貸后管理。各信用社是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。

（一）風(fēng)險管理部對新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺賬。

（二）貸款發(fā)放15日內(nèi)，聯(lián)社風(fēng)險管理部應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%。回訪內(nèi)容主要包括貸款的借款人、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為?；卦L后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。

（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理以實地檢查方式進行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《光山縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，撰寫調(diào)查報告，由各信用社主任簽字確認后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo) 報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認定單（見附件2）。

（四）貸款發(fā)放后，各信用社客戶經(jīng)理要按照《光山縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法》規(guī)定對貸款實施貸后檢查，填寫《光山縣農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由社主任簽字確認后，提交風(fēng)險管理部審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部應(yīng)向信用社發(fā)出風(fēng)險提示，向聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認定單。

（五）貸款到期前，各信用社客戶經(jīng)理要按照《光山縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法》規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出《光山縣農(nóng)村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款收回，新增貸款到期后，必須全額收回貸款本息，原則上不再進行展期和還舊貸新。借款人因經(jīng)濟原因暫無法償還本金需要辦理還舊借新手續(xù)的，原抵、質(zhì)押貸款重新辦理抵押登記手續(xù)，按照新發(fā)放貸款進行辦理；原擔(dān)保貸款必須償還10%以上貸款本金，并且增加兩個及以上擔(dān)保人（擔(dān)保人必須具備一定經(jīng)濟實力），按照新發(fā)放貸款手續(xù)進行辦理還舊貸新手續(xù)。還舊貸新貸款應(yīng)具備以下五個條件：

1、債務(wù)主體合格，社企（戶）關(guān)系正常；

2、企業(yè)（戶）生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降；

3、企業(yè)（戶）按合同約定支付當(dāng)期利息，落實貸款本金及所欠利息的還款計劃并按期償付；

4、有足值有效的保證、抵押或質(zhì)押。

5、貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。

（七）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向信用社客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促期限3個月整改落實，收回貸款本息。

（八）各信用社客戶經(jīng)理應(yīng)及時對逾期貸款實施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款調(diào)查報告，提交風(fēng)險管理部審查。風(fēng)險管理部可根據(jù)情況深入客戶進行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣聯(lián)社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。

（九）嚴格執(zhí)行貸款加罰息制度。對原已發(fā)放貸款合同期內(nèi)按合同利率執(zhí)行，逾期貸款在合同載明的利率基礎(chǔ)上加收50%，對擠占挪用貸款加收100%。對檢查、稽核過程中發(fā)現(xiàn)未嚴格執(zhí)行加罰息制度的，除經(jīng)辦人員全額自賠外，再按少收金額的50%對內(nèi)勤操作柜員給予處罰。

第十條 新增貸款五級分類管理。聯(lián)社風(fēng)險管理部是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。

第十一條 新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風(fēng)險管理部應(yīng)向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認定單，由審計監(jiān)督部進行責(zé)任認定。

第三章 不良貸款的認定與檢查

第十二條 不良貸款認定程序包括認定申請、審查和審批。造成不良貸款的責(zé)任人不得參與不良貸款認定審查和審批工作。

（一）認定申請。認定申請人是各基層社信貸員。認定申請人的職責(zé)是：對已經(jīng)符風(fēng)險分類貸款標(biāo)準(zhǔn)的貸款，及時提出認定申請，全面、正確 反映資產(chǎn)質(zhì)量；提供事實清楚、真實可靠、全面完整、措施可行的認定申請資料、包括造成不良貸款的責(zé)任人及責(zé)任事實資料。各基層社信貸會計和負責(zé)任人進一步審核。

（二）認定審查。認定審查由風(fēng)險管理部負責(zé)。風(fēng)險管理部應(yīng)對認定審查的全面性、客觀性負責(zé)。風(fēng)險管理部負責(zé)人應(yīng)簽署審查意見。風(fēng)險管理部對以下內(nèi)容進行審查：

1、申請材料完整性、擬認定形態(tài)的正確性；

2、對次級、可疑、損失產(chǎn)生原因的分析的完整性；

3、清收保全責(zé)任及檢查、管理、清收措施是否可行；

4、造成不良貸款是否涉及責(zé)任人，是否說明了責(zé)任事實；

5、根據(jù)本辦法，依據(jù)責(zé)任事實，對責(zé)任人提出處理建議；在審查過程中，對申請材料有異議的，可進行實地核查。

（三）認定審批。審查結(jié)束后，要在《申請審批表》上簽署意見，報有權(quán)審批人審批。認定審批次級、可疑、損失貸款，簽署審批意見，實行授權(quán) 管理：

第十三條 審批結(jié)束后，聯(lián)社向申請社下發(fā)《不良貸款認定審批通知書》，并退回附報材料，申請社據(jù)此對不良貸款形態(tài)進行調(diào)整，并妥善保管資料備查。第十九條 不良貸款認定后，認定申報社要在 1 個月內(nèi)落實責(zé)任人清收，1個月后未清收的，認定申報社應(yīng)將造成不良貸款的責(zé)任人報聯(lián)社風(fēng)險管理部進行 責(zé)任認定和處罰。

第十四條 各社信貸會計對不良貸款要逐筆登記，建立臺帳，各基層社負責(zé)人要落實管理清收責(zé)任人。

第十五條 聯(lián)社按照本辦法規(guī)定，對轄內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量及不良貸款認定情況進行定期抽查或不定期檢查，定期抽查每年至少進行一次。檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）不良貸款真實性。正常貸款中是否隱藏不良貸款，不良貸款科目中是否有正常貸款；新增不良貸款是否經(jīng)過有權(quán)部門認定，經(jīng)認定審批后，是否按審批要求實事求是反映；

（二）有無授意調(diào)整分類結(jié)果；

（三）有無違反不良貸款認定條件、認定程序、認定審批權(quán)限等違規(guī) 認定不良貸款的行為；

（四）對責(zé)任人是否按規(guī)定處理，處理的真實性；有無弄虛作假、冒名頂替現(xiàn)象；

（五）不良貸款備案制度執(zhí)行的嚴肅性，對需要上報備案的材料是否按規(guī)定上報；

（六）不良貸款管理責(zé)任及清收盤活措施是否落實，成效如何。

第四章 責(zé)任界定

第十六條 完全責(zé)任人、主要責(zé)任人和次要責(zé)任人的界定。

（一）調(diào)查、審查、審批、貸后管理的完全責(zé)任人、主要責(zé)任人和次要責(zé) 任人的界定，按照《河南省農(nóng)村農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸責(zé)任認定暫行辦法》執(zhí)行。

第十七條 崗位責(zé)任界定。

（一）調(diào)查崗：凡未對客戶資料進行認真、全面和準(zhǔn)確核實，進行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏及故意隱瞞真實情況等未盡職調(diào)查的，由此造成貸審會或上 一級決策錯誤，形成新增不良貸款的，由調(diào)查崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（二）審查崗：凡對明顯存在的問題未能審查發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)未能糾正和提出等未能盡職審查的,由此造成貸審會或上級決策錯誤，形成新增不良貸款的，由審查崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（三）審批崗： 凡因把關(guān)不嚴、超越權(quán)限、違反程序?qū)徟虬l(fā)現(xiàn)客戶重大變化及突發(fā)事件未派員及時核查等未盡職審批發(fā)放的各項貸款，形成不良的，由審批崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（四）貸后管理崗：凡未按規(guī)定要求進行貸后跟蹤管理、未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施或發(fā)現(xiàn)客戶重大變化等問題未能及時報告等未能盡職貸后檢查管理的，由此造成新增不良貸款的，由貸后管理崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（五）不良貸款管理崗，是指分支機構(gòu)負責(zé)人雖然沒有直接違規(guī)違紀(jì)行為，但工作失職和管理能力欠佳，導(dǎo)致所在機構(gòu)信貸管理水平低下，違規(guī)操作 行為普遍，任內(nèi)不良貸款明顯增加，正常貸款向下大幅遷徙，新增不良貸 款大幅上升，貸款質(zhì)量下降等問題，并由其承擔(dān)的管理責(zé)任。

第十八條 每筆貸款的主責(zé)任人可為多人。凡屬與客戶串通、合伙發(fā)放違規(guī)貸款的參與人員全部為主責(zé)任人。第五章 處罰規(guī)定 第七條 處罰類別。

（一）經(jīng)濟處罰：包括扣發(fā)工資、罰款、賠償損失等。

（二）紀(jì)律處分：包括警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開 除或辭退、除名、解除勞動合同。

（三）其它處理：包括通報批評、在崗清收、下崗清收、免職等。

（四）法律追究：對涉嫌違法犯罪的責(zé)任人，依照程序移送司法機關(guān)，依 法追究法律責(zé)任。以上處罰可以并處。

第十九條

處罰對象。

（一）責(zé)任人：指各崗位的主責(zé)任人、次要責(zé)任人、包片信貸員。

（二）集體責(zé)任成員：指信用社審貸小組主要成員。

（三）責(zé)任機構(gòu)：各信用社負責(zé)人；

第二十條 處罰范圍。

（一）責(zé)任人：對 2012年 6 月 30日以后形成的不良貸款（次級、可疑、損失）逐筆進行責(zé)任認定和處罰。

（二）集體責(zé)任成員：對 2012年 6 月 30日以后形成的不良貸款（次級、可疑、損失）逐筆進行責(zé)任認定和處罰。

（三）責(zé)任機構(gòu)和責(zé)任機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)：年末新增貸款不良率高于 3 %。1.新增貸款不良率=新增不良貸款余額/新增貸款余額。新增不良貸款余額指 2012年 6 月 30 日以后新發(fā)放的貸款中形成的不良貸款余額；新增貸款余額指 2012年 6 月 30 日以后新發(fā)放貸款余額；

2、在計算新增不良貸款余額和農(nóng)戶新增不良貸款余額時，對認定為免責(zé)的不良貸款予以剔除。聯(lián)社審計監(jiān)督部分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果應(yīng)及時報告聯(lián)社經(jīng)營班子，同時抄送聯(lián)社信貸管理部和風(fēng)險管理部。

第二十一條 審計監(jiān)督部在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免 責(zé)建議。

存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)審計監(jiān)督部認定、紀(jì)檢監(jiān)察部復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

第二十二條 紀(jì)檢監(jiān)察部對審計監(jiān)督部移交的未盡職履責(zé)、違規(guī)貸款認定事實和責(zé)任追究依據(jù)進行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。依據(jù)不充分、事實不清的，退回移交部門進行補充調(diào)查；依據(jù)充分、事實清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進行處理。

第二十三條 審計監(jiān)督部對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進行處罰。

第二十四條 新增貸款出現(xiàn)異常、五級分類結(jié)果向下遷徙、即期評級下降等風(fēng)險狀況，風(fēng)險管理部應(yīng)及時進行風(fēng)險預(yù)警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關(guān)規(guī)定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放寬貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

風(fēng)險管理部應(yīng)按貸款五級分類的相關(guān)規(guī)定對轄內(nèi)新增貸款的五級分類結(jié)果進行偏離度檢查。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施限期進行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。

第五章 考核與獎懲

第二十五條 新增貸款質(zhì)量納入各農(nóng)信社經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。

第二十六條 新增貸款質(zhì)量與信用社班子成員的晉升、晉級、調(diào)動相掛鉤。對信貸負有管理責(zé)任的信用社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，應(yīng)對其人氣內(nèi)新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查后方可進行。任期內(nèi)新增不良率上升且高于3%（含3%）的，應(yīng)協(xié)助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否則不得提拔或跨行調(diào)動，并進行責(zé)任追究。

第二十七條 新增貸款不良率為零的，聯(lián)社可經(jīng)理事會研究決定，制定相應(yīng)的獎勵辦法，對相關(guān)人員進行獎勵。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，可對相關(guān)人員在晉升、晉級等方面優(yōu)先考慮。

第二十八條 信用社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，聯(lián)社將停止該社發(fā)放新的貸款，對該社班子成員集體問責(zé)，并對相關(guān)責(zé)任人給予以下處罰方式：

（一）對責(zé)任人的處罰。

1.在崗清收。（1）主責(zé)任人或包片信貸員：在崗清收期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認真履行原崗位的工作職責(zé)。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資退回90%。（2）經(jīng)辦責(zé)任人：在認真履行本崗位工作 職責(zé)的前提下，全力協(xié)助配合主責(zé)任人進行清收，并扣發(fā)不低于70%的績效工資。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資全額退回。

2.下崗清收。對在規(guī)定的在崗清收期限內(nèi)未能全額收回新增不良貸款的，實行下崗清收；貸款風(fēng)險較大的，可以直接實行下崗清收。（1）主責(zé)任人或包片信貸員：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回50%，并由所在單位重新安排工作。（2）經(jīng)辦責(zé)任人：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費，同時應(yīng)主動協(xié)助配合主責(zé)任人進行清收，在規(guī)定期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回80%。

3.責(zé)任追究。對新增不良貸款的責(zé)任人除給予以上處罰外，還須根據(jù)情節(jié)輕重、貸款回收情況、損失情況及責(zé)任大小等因素，依據(jù)《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》、《河南省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社稽核處罰暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社案件及違規(guī)違紀(jì)行為處罰規(guī)定》等制度給予主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人或包片信貸員相應(yīng)的罰款、賠償損失及紀(jì)律處分等。

4.法律追究。凡屬責(zé)任人的道德行為等原因形成的不良貸款，涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（二）對信用社班子成員的處罰。對存在違規(guī)、違紀(jì)情況的 貸款項目，因集體把關(guān)不嚴，應(yīng)審查出而未審查出問題或缺陷，同意發(fā)放形成的不良貸款，給予以下處罰：

1.在崗清收。（1）信用社審貸小組組長及小組成員：在崗清收期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認真履行原崗位的工作職責(zé)。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資退回90%。（2）信用社審貸小組組長及小組成員：在崗清收期限最長為六個月，并扣發(fā)不低于70%的績效工資。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資全額退回。2.下崗清收。在規(guī)定的在崗清收期限內(nèi)未能全額收回新增不良貸款的，實行下崗清收；貸款風(fēng)險較大的，可以直接實行下崗清收。（1）信用社審貸小組組長及小組成員：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按各地最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回50%，并撤銷其信用社審貸小組組長職務(wù)。（2）信用社審貸小組其他成員：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按各地最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費，同時在規(guī)定期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回80%。3.責(zé)任追究。對信用社審貸小組成員，除給予以上處罰外，還須根據(jù)情節(jié)輕重和貸款回收情況、損失情況及責(zé)任大小等因素，依據(jù)《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》、《河南省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社稽核處罰暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社案件及違規(guī)違紀(jì)行為處罰規(guī)定》等制度分別給予相應(yīng)的罰款、賠償損失 及紀(jì)律處分等。4.法律追究。凡屬信用社審貸小組或?qū)徺J小組成員的道德行為等原因形成的不良貸款，集體涉嫌犯罪的，全部移送司法機關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（三）對責(zé)任機構(gòu)的處罰。對所轄新增貸款不良率或農(nóng)戶新增貸款不良率在年末未能控制在規(guī)定比例以下的機構(gòu)給予以下處罰：1.扣減責(zé)任機構(gòu)績效工資總額的2%，以此為基數(shù)，凡新增貸款不良率每升高1個百分點，相應(yīng)增扣責(zé)任機構(gòu)績效工資總額1個百分點，扣至績效工資總額的10%為止；2.取消該機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)基本權(quán)限；3.取消該機構(gòu)的先進單位（集體）評選資格。

（四）對責(zé)任機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的處罰：信用社對所轄新增貸款不良率或農(nóng)戶新增貸款不良率在年末未能控制在規(guī)定比例以下的，給予以下處罰：（1）主任實行誡勉談話，并給予在崗清收處罰，期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認真履行原崗位工作職責(zé)，對在崗清收期限內(nèi)達到規(guī)定比例的，已扣發(fā)的績效工資退回70%；（2）在期限內(nèi)仍未達到規(guī)定比例的，實行下崗清收，期限最長為六個月,清收期間只發(fā)生活費，扣發(fā)全年績效工資、（3）在期限內(nèi)仍未達到規(guī)定比例的，主任給予記過以上紀(jì)律處分。

（三）對于包社經(jīng)理的處罰：對自己包片社新增貸款不良率或農(nóng)戶新增貸款不良率在年末未能控制在規(guī)定比例以下的，給予以下處罰：（1）包片經(jīng)理實行誡勉談話，并給予在崗清收處罰，期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認真履行原崗位工作職責(zé)，對在崗清收期限內(nèi)達到規(guī)定比例的，已 扣發(fā)的績效工資退回70%；（2）在期限內(nèi)仍未達到規(guī)定比例的，實行下崗專職協(xié)助清收，期限最長為六個月,清收期間只發(fā)生活費，扣發(fā)全年績效工資；（3）在期限內(nèi)仍未達到規(guī)定比例的，包社經(jīng)理給予記過以上紀(jì)律處分。

第六章 免責(zé)規(guī)定

第二十九條 免于承擔(dān)責(zé)任的前提為信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人所辦理的信貸業(yè)務(wù)必須合法、合規(guī)、手續(xù)齊全，確實做到了盡職調(diào)查、審查和盡職管理。符合下列情形之一的，經(jīng)聯(lián)社班子會認定并批準(zhǔn)后可免除相關(guān)責(zé)任人責(zé)任：

（一）由于借款人因地震、特大雪（水、風(fēng)、火、冰雹）災(zāi)、特大干旱、霜凍、流行性動物疫病等重大自然災(zāi)害或意外事故（件）等不可抗力而損失巨大不能獲得補償，確實無法及時償還部分或全部貸款，或者以保險賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任后，仍未能還清的貸款；

（二）由于借款人觸犯法律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無法落實另外的債務(wù)承擔(dān)者，確認再無法收回的貸款；

（三）由于借款人死亡絕戶，或依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定被宣告失蹤或死亡，無法定繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。第十九條材料：

（一）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的，須提供當(dāng)?shù)卣鼍叩淖C明、事故處理意見書、裁決書及有關(guān)資料；

（二）借款人觸犯法律依法受到制裁的，須提供法院判決書、財產(chǎn)清單及財產(chǎn)處理證明等有關(guān)證明文件；符合免責(zé)條件的，應(yīng)由責(zé)任人提出書面申請，并提 供以下證明

（三）借款死亡絕戶或依法宣告死亡的，須提供當(dāng)?shù)卣鼍叩淖C明、戶口注銷證明、依法宣告死亡書及財產(chǎn)清單、財產(chǎn)處理證明等有關(guān)證明材料；

（四）其他用以證明的有關(guān)文件、資料等。

第七章 部門職責(zé)

第三十條 風(fēng)險管理部門職責(zé)：

（一）新增不良貸款質(zhì)詢的組織及清收措施的制定、監(jiān)測與考核；

（二）對新增不良貸款的責(zé)任認定提出初步意見并提交聯(lián)社班子會；

（三）在職能范圍內(nèi)，對下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十一條 信貸管理部門職責(zé)：

（一）新增到期貸款的預(yù)警提示和新增不良貸款的查詢、統(tǒng)計、匯總；

（二）向同級風(fēng)險管理部門提供新增不良貸款清單；

（三）在職能范圍內(nèi)，對下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十二條 稽核部門職責(zé)：

（一）根據(jù)聯(lián)社班子會的決定，對相關(guān)責(zé)任人下達在崗（或下崗）處罰通知及建檔登記，并建立經(jīng)濟處罰臺賬；

（二）參與對免除責(zé)任和退回扣發(fā)工資的稽核認定；

（三）在職能范圍內(nèi)，對同級和下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十三條 財務(wù)及人力資源部門職責(zé)：

（一）建立新增不良貸款經(jīng)濟處罰明細賬，并實行專戶管理；

（二）在職能范圍內(nèi)，對下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十四條 紀(jì)檢監(jiān)察部門職責(zé)：

（一）根據(jù)聯(lián)社班子會的意 見，對相關(guān)責(zé)任人下達紀(jì)律處分決定；

（二）配合司法機關(guān)對已構(gòu)成犯罪的責(zé)任人追究法律責(zé)任；

（三）在職能范圍內(nèi)，對同級和下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第八章 監(jiān)測與考核

第三十五條 對新增不良貸款按月監(jiān)測，各信用社每月要將新增不良貸款情況逐級匯總上報聯(lián)社信貸管理部。具體按《河南省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測與考核暫行辦法》執(zhí)行。

第三十六條 嚴格新增不良貸款責(zé)任追究的考核紀(jì)律。新增不良貸款責(zé)任追究考核的各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)必須真實、準(zhǔn)確，不準(zhǔn)弄虛作假。

第三十七條 本辦法所涉及的各級負責(zé)人、執(zhí)行和監(jiān)督部門未能嚴格按照本辦法盡職工作、有意隱瞞重大問題、偽造免責(zé)材料、包庇責(zé)任人、不及時上報或考核的，視情節(jié)輕重，相應(yīng)追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第九章 附則

第三十八條 本辦法由光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定并負責(zé)解釋。

第三十九條 本辦法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款回訪表

2、光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社風(fēng)險責(zé)任認定單

3、光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增不良貸款責(zé)任追究 表