第一篇：岳普湖縣支行郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的策略研究改

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行岳普湖縣支行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的策略研究

摘要：目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行岳普湖縣支行在信貸市場(chǎng)上面臨諸多難題，如金融脫媒壓縮信貸市場(chǎng)、其他商業(yè)銀行以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)沖擊信貸市場(chǎng)份額、流動(dòng)性過(guò)剩加大拓展信貸市場(chǎng)的壓力等等。而在資金需求方面，中小企業(yè)融資難問(wèn)題仍然沒(méi)有得到有效解決，城鎮(zhèn)就業(yè)人員貸款難和農(nóng)民貸款難問(wèn)題還大量存在。銀行流動(dòng)性過(guò)剩和貸款需求者不能有效獲得資金支持并存是一個(gè)兩難困境問(wèn)題。本文認(rèn)為，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)可以有效緩解該困境。小額貸款業(yè)務(wù)一方面有利于郵儲(chǔ)銀行開(kāi)拓中小企業(yè)客戶(hù)和農(nóng)村市場(chǎng)，作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，另一方面有利于解決中小企業(yè)融資難和農(nóng)民貸款難問(wèn)題。所以本文主要是對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行分析和闡述。

關(guān)鍵詞：中國(guó)郵儲(chǔ)銀行；信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展研究

Abstract：At present, China Postal Savings Bank Branch Yuepuhuxian faced many problems in the credit markets, such as financial disintermediation compression credit markets, competition from other commercial banks and foreign banks share the impact of the credit market, increased excess liquidity in credit markets expand pressure and so on.In terms of capital requirements, financing of SMEs still not been effectively resolved, urban employment difficulty in obtaining loans and loans to farmer’s difficult problems still abound.Bank loan demand and excess liquidity can not coexist effectively obtain funding dilemma is a problem.This paper argues that the development of China Postal Savings Bank microfinance services can effectively alleviate the difficulties.Small business loans in favor of the Postal Savings Bank on the one hand to develop the SME customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand help solve the financing difficulties of SMEs and loans to farmers hard.So this paper is to analyze this issue and elaborated.Keywords: China Postal Savings Bank;credit business;Development Research

一．引言

岳普湖縣位于天山南麓，塔里木盆地西部，蓋孜河下游，地處東經(jīng)76°25′～77 °25′和北緯38°46′～39°22′之間，總面積3 327.1平方公里（含農(nóng)三師42團(tuán)）。東鄰巴楚縣，東南靠莎車(chē)縣，西南與西部和英吉沙、疏勒縣毗鄰，北接伽師縣。東西最長(zhǎng)93公里，南北最寬56公里，省道310線橫貫我縣東西，213線縱貫我縣南北，交通十分便利?？h城距喀什市76公里，距烏魯木齊市公路里程1560千米。為喀什地區(qū)葉爾羌河、克孜河、蓋孜河3河同灌縣，水資源十分豐富。全縣有可墾荒地150萬(wàn)畝，耕地30萬(wàn)畝。年光照時(shí)間2500—3000小時(shí)，全年平均氣溫11.7°C，無(wú)霜期長(zhǎng)達(dá)243天，屬暖溫帶大陸性干旱氣候。目前在針對(duì)“對(duì)中小企業(yè)的郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)”和“針對(duì)自然人的小額貸款業(yè)務(wù)”雖然有所發(fā)展，但是，仍有大量的急需發(fā)展資金的中小企業(yè)無(wú)法獲得正規(guī)融資服務(wù)，針對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)供給還遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)有需求；針對(duì)農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的小額貸款規(guī)模仍然偏小，大量農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的生產(chǎn)發(fā)展資金不能得到滿(mǎn)足。目前銀行業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量還不夠多，規(guī)模也不夠大。本文通過(guò)對(duì)郵儲(chǔ)銀行岳普湖縣支行提供的小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)的研究分析，從理論上將小額貸款業(yè)務(wù)研究往前推進(jìn)一步，以期對(duì)現(xiàn)實(shí)小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展能有所裨益。具體有以下意義：第一、能夠改善岳普湖縣資金供求矛盾，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元化差距。第二、能夠完善岳普湖縣金融服務(wù)體系，促進(jìn)金融均衡發(fā)展。第三、有利于發(fā)展岳普湖縣多元經(jīng)濟(jì)，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供資金保障。第四，有利于樹(shù)立郵政儲(chǔ)蓄銀行良好社會(huì)形象，實(shí)現(xiàn)小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

二．岳普湖縣支行郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的重要性

（一）發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的定義

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱(chēng)。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。信貸不是指信用貸款。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。（通過(guò)轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)的總稱(chēng)，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展是小額信貸自身發(fā)展內(nèi)生要求

小額信貸是金融機(jī)構(gòu)面向特定群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。既然是金 融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng), 追求效益最大化是其內(nèi)生要求。因此, 作為小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融活動(dòng), 也必需按照市場(chǎng)規(guī)律的規(guī)則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng), 如提供產(chǎn)品或服務(wù),從中獲取一定的利潤(rùn), 以維持自身的經(jīng)營(yíng)與資金成本, 唯其如此, 才能保證企業(yè)的生存與發(fā)展。所不同的是該機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是向特定的目標(biāo)人群提供符合條件的金融產(chǎn)品和服務(wù), 與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比在產(chǎn)品提供和管理制度上有創(chuàng)新。但與其它信貸機(jī)構(gòu)一樣保證小額信貸機(jī)構(gòu)的盈虧平衡是最起碼的要求, 這也是其能夠持續(xù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。反之, “ 只賠不賺” 金融產(chǎn)品和服務(wù)是不會(huì)長(zhǎng)久的, 更談不上其自身的發(fā)展壯大。

（三）．小額信貸可持續(xù)發(fā)展有助于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ), 農(nóng)業(yè)穩(wěn)則天下安。而農(nóng)業(yè)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè), 易受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響。并且農(nóng)村居住分散, 生產(chǎn)單位較小, 生產(chǎn)周期相對(duì)固定, 潛在著大量貧困人口, 資金是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。因此, 它更需要獲得資金的支持, 一旦有資金投入更容易激活。而這個(gè)領(lǐng)域是小額信貸天然的土壤, 小額信貸正是順應(yīng)了這一市場(chǎng)需求, 為岳普湖縣在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等方面提供原始資金, 解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的資金制約問(wèn)題, 促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)的還貸能力, 從而形成一個(gè)良性、互惠、循環(huán)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（四）．小額信貸可持續(xù)發(fā)展有利于完善低端金融市場(chǎng)

由于岳普湖縣相對(duì)較脆弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和缺失的金融生態(tài)環(huán)境, 農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育和發(fā)展相對(duì)滯后。以中國(guó)農(nóng)村為例, 一方面, 大型金融機(jī)構(gòu)因其嫌貧愛(ài)富的天然屬性和面對(duì)中國(guó)加入W T O 后國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力下,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不斷萎縮, 而政策性銀行由于其經(jīng)營(yíng)范圍的制約, 在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的作用有限, 服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷。另一方面, 農(nóng)村信用社本應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮主力軍作用, 但由于歷史遺留問(wèn)題過(guò)多, 不良貸款占比過(guò)高等方面的原因, 面對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款需求不斷增加的趨勢(shì), 明顯感到力不從心,也難以擔(dān)當(dāng)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)主體的重任。

三． 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）擔(dān)保制度不健全

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行岳普湖縣支行小額信用貸款業(yè)務(wù)設(shè)有農(nóng)戶(hù)保證貸款，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，商戶(hù)保證貸款，商戶(hù)聯(lián)保貸款。輕率地同意其為貸款作擔(dān)保；貸款發(fā)放時(shí)未與擔(dān)保人當(dāng)面協(xié)商擔(dān)保事宜, 擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不清。因而, 當(dāng)需要為借款抵償債務(wù)時(shí), 擔(dān)保人拒絕承擔(dān)責(zé)任；信貸人員瀆職，有些信貸員明知擔(dān)保人沒(méi)有行擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)能力, 仍同意其為貸款擔(dān)保, 僅把擔(dān)保當(dāng)作一種形式。當(dāng)借款人逾不還貸款時(shí), 也不及時(shí)通知擔(dān)保人,與其協(xié)商代償,一拖再拖, 終使貸款沉淀，還有些擔(dān)保人為逃避責(zé)任, 將存款轉(zhuǎn)移,使原放款銀行鞭長(zhǎng)莫及。如何靈活有效的制定擔(dān)保方式制約著郵儲(chǔ)銀行發(fā)展。

（二）．郵儲(chǔ)銀行岳普湖縣支行風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足

首先，郵儲(chǔ)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)尚處于起步階段。全行缺乏統(tǒng)一明確成文的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)和偏好，風(fēng)險(xiǎn)管理政策不成體系，相關(guān)制度有待完善，關(guān)聯(lián)交易、資本和資本充足率管理、資產(chǎn)分類(lèi)、法人統(tǒng)一授權(quán)等重要制度尚未建立，仍然沿襲原郵政儲(chǔ)匯局一些制度執(zhí)行。其次，內(nèi)部審計(jì)有效性不夠。內(nèi)部審計(jì)不能覆蓋所有業(yè)務(wù)和各級(jí)機(jī)構(gòu)，也不能及時(shí)延伸對(duì)一些新業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，對(duì)總行財(cái)務(wù)管理、資金運(yùn)用、銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)未進(jìn)行過(guò)審計(jì)?；槿藛T的數(shù)量和業(yè)務(wù)技能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理主題職責(zé)邊界不清。風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)制和傳導(dǎo)路線不明確，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)之間職責(zé)邊界不清晰，各級(jí)行、各部門(mén)各自管理風(fēng)險(xiǎn)，未有效建立業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)“三道防線”相互制衡、協(xié)同的機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)發(fā)揮作用不夠，未建立內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)制度，未形成全行統(tǒng)一的內(nèi)控評(píng)價(jià)報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，不能對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和集中管理。最后，基礎(chǔ)管理薄弱。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、柜面業(yè)務(wù)等存在制度不完善、日常管理松懈等突出問(wèn)題。

（三）．岳普湖縣支行貸款利率定價(jià)不科學(xué)

個(gè)人小額擔(dān)保聯(lián)保貸款是中國(guó)郵儲(chǔ)銀行主要推廣的貸款品種，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人小額擔(dān)保聯(lián)保貸款指向從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人提供小額信用擔(dān)保貸款。貸款額度：1-10 萬(wàn)元；貸款期限：1-12 個(gè)月；貸款利率：多達(dá) 10 余種還款方式可供選擇，貸款利息由所選還款方式?jīng)Q定，符合條件的可享受郵儲(chǔ)銀行優(yōu)惠利率和“貸五免一”的免息獎(jiǎng)勵(lì)。貸款擔(dān)保：1-2 個(gè)有固定工作和穩(wěn)定收入的人擔(dān)?；蛘?3 個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶(hù)組成聯(lián)保小組互相擔(dān)保。但是，貸款利率的確定只是簡(jiǎn)單的打折或上浮幾個(gè)百分點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，沒(méi)有建立一套科學(xué)的利率確定方法，人為操作性很大；擔(dān)保方式要求有固定收入來(lái)源的 1-2 人同時(shí)作擔(dān)保，或要求借款人相互聯(lián)保，這些也是郵儲(chǔ)銀行嘗試創(chuàng)新的擔(dān)保方式，但是過(guò)于苛刻的擔(dān)保致使借款人選擇其它資金籌集方式，從而導(dǎo)致部分客戶(hù)的流失。如何科學(xué)合理的確定小額貸款利率定價(jià)成為郵儲(chǔ)銀行小額貸款健康發(fā)展的瓶頸。

四． 發(fā)展岳普湖縣支行郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）．開(kāi)發(fā)多樣化的產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)

開(kāi)發(fā)各種儲(chǔ)蓄品種，保證產(chǎn)品的多樣化特征，滿(mǎn)足不同層次需求。應(yīng)先開(kāi)辦風(fēng)險(xiǎn)最小的信貸業(yè)務(wù)，讓信貸人員熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和管理規(guī)定，讓農(nóng)戶(hù)逐漸了解小額信貸性質(zhì)，然后循序漸進(jìn)，逐步豐富小額貸款的品種。品種豐富之后，還要切實(shí)考慮農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期及還款能力，實(shí)行靈活多樣的還款方式，降低還款風(fēng)險(xiǎn)。這樣一方面符合農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求，是農(nóng)戶(hù)可以最大限度有效率的運(yùn)用資金，獲得良好收益，另一方面也減輕農(nóng)戶(hù)還款壓力，使農(nóng)戶(hù)愿意繼續(xù)貸款。

（二）．引入信托擔(dān)保彌補(bǔ)擔(dān)保方式的缺陷

所謂信托,是指委托人將其財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給受托人,受托人以自己的名義依照委托人的指定,為受益人的利益或特定目的,管理或者處分財(cái)產(chǎn)的行為。我國(guó)銀行與信托可以雙向兼營(yíng),中國(guó)國(guó)際信托投資公司可以兼營(yíng)銀行業(yè),其他一些銀行金融機(jī)構(gòu)也有自己的信托部。在立法與實(shí)踐中都應(yīng)重視這些有利的條件,將貸款擔(dān)保融入信托之中,從形式和實(shí)質(zhì)上完善貸款擔(dān)保制度?，F(xiàn)行貸款擔(dān)保方式有天生缺陷,引入貸款信托擔(dān)保制度, 貸款信托擔(dān)保是為了擔(dān)保貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)立的信托，因?yàn)樾磐袚?dān)保具有信托擔(dān)保專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、信托擔(dān)保安全性大和信托擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)及時(shí)迅捷的特點(diǎn)，在很大程度上有利于擺脫我國(guó)貸款擔(dān)保制度的現(xiàn)實(shí)困境。加強(qiáng)對(duì)利率走勢(shì)和利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力要加緊對(duì)會(huì)計(jì)制度和信息采集方式進(jìn)行改革，通過(guò)收集各種信息如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、財(cái)政政策、貨幣政策、現(xiàn)行及預(yù)期通脹和國(guó)際收支賬目狀況等指標(biāo)、對(duì)市場(chǎng)利率、央行基準(zhǔn)利率的變化趨勢(shì)作出預(yù)測(cè)和分析。將利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法建立在正確的利率預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上。建立利率風(fēng)險(xiǎn)衡量系統(tǒng)。摸清內(nèi)部的期限和利率結(jié)構(gòu)、利率水平，并在此基礎(chǔ)上建立起利率風(fēng)險(xiǎn)衡量系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)銀行內(nèi)部進(jìn)行平均利率測(cè)算，對(duì)所有計(jì)息的資產(chǎn)負(fù)債按現(xiàn)行結(jié)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)，在此基礎(chǔ)上對(duì)計(jì)息資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行利率敏感性分析，反映利率風(fēng)險(xiǎn)狀況。

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第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的策略研究

一、論文選題：××郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展**業(yè)務(wù)的策略研究

二、選題建議：學(xué)生應(yīng)在郵政儲(chǔ)蓄銀行工作或者曾經(jīng)實(shí)習(xí)過(guò)，以所在企業(yè)為論述對(duì)象，選擇一項(xiàng)或一類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行論述。

三、設(shè)計(jì)內(nèi)容(即論文層次結(jié)構(gòu))：

注意：選題和論文內(nèi)容都要結(jié)合學(xué)生實(shí)際工作,論文字?jǐn)?shù)應(yīng)達(dá)到一萬(wàn)字,要求有自己獨(dú)立的見(jiàn)解。

第一章引言

簡(jiǎn)要介紹本選題的背景和意義。

第二章**業(yè)務(wù)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的重要意義

一、**業(yè)務(wù)發(fā)展概況

概括介紹**業(yè)務(wù)在本地區(qū)的發(fā)展情況，包括其他行及本行的發(fā)展概況。

二、本行**業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況及發(fā)展趨勢(shì)

此部分應(yīng)結(jié)合本地區(qū)、本行的實(shí)際，對(duì)**業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展前景等進(jìn)行分析，要求收集本行**業(yè)務(wù)發(fā)展情況的數(shù)據(jù)資料，要有必要的量化分析內(nèi)容，并且需要近期的、可比較的幾年或幾個(gè)季度的數(shù)據(jù)，這樣才能揭示出發(fā)展趨勢(shì)。

三、**業(yè)務(wù)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行及本行的重要意義

這部分簡(jiǎn)要闡述即可。

第三章**業(yè)務(wù)在本地區(qū)的發(fā)展環(huán)境分析

一、××行**業(yè)務(wù)宏觀環(huán)境分析

宏觀環(huán)境包括人口環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治法律、文化環(huán)境等，可以選擇對(duì)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)影響較大的因素進(jìn)行重點(diǎn)分析，如經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等。

二、××行**業(yè)務(wù)微觀環(huán)境分析

微觀環(huán)境應(yīng)重點(diǎn)針對(duì)用戶(hù)需求和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行分析；

需求分析應(yīng)結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)本地該項(xiàng)業(yè)務(wù)用戶(hù)的需求特征進(jìn)行分析研究； 本地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析應(yīng)包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)份額、營(yíng)銷(xiāo)策略以及各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)等, 這部分可以運(yùn)用SWOT分析法進(jìn)行分析，但注意不能自說(shuō)自話，優(yōu)劣勢(shì)是通過(guò)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較而來(lái)的。

第四章本行發(fā)展**業(yè)務(wù)的策略

一、**業(yè)務(wù)在郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中的定位及發(fā)展思路

此部分應(yīng)根據(jù)前面的分析，對(duì)本行發(fā)展**業(yè)務(wù)的實(shí)際進(jìn)行明確定位，確定發(fā)展方向。

二、本行發(fā)展**業(yè)務(wù)的策略

根據(jù)前面分析的內(nèi)容，結(jié)合本地實(shí)際，有針對(duì)性地提出本行**業(yè)務(wù)發(fā)展策略，或?qū)ΜF(xiàn)有策略調(diào)整與改進(jìn)的建議，策略應(yīng)具有可操作性。

第五章結(jié)束語(yǔ)

論文的結(jié)論、不足及有待解決的問(wèn)題等。

第三篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告

郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告

----廣西大學(xué)行健文理學(xué)院 肖景昕

2009年7月20日我有幸來(lái)到了“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行”開(kāi)始人生的第一次社會(huì)實(shí)踐，短暫的半個(gè)月，我感到收獲不小，也發(fā)現(xiàn)了差距；同時(shí)，也是一個(gè)值得紀(jì)念的暑假；因?yàn)?，這不僅是對(duì)大學(xué)兩年所學(xué)知識(shí)的檢驗(yàn)；也是對(duì)自己是否有適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展基本能力的嘗試；進(jìn)而提高對(duì)學(xué)習(xí)的理解、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題，不斷完善自己。現(xiàn)將實(shí)習(xí)情況報(bào)告如下：

一、企業(yè)的基本情況

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行成立于2008年2月1日，并與同年7月1日，結(jié)束了只存不貸的歷史；屬于國(guó)有制企業(yè)；目前，下設(shè)辦公室、人力資源部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部、信貸業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部和審計(jì)部等六部一室；轄管一個(gè)縣分行和8個(gè)一類(lèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有員工170人，其中：信貸業(yè)務(wù)部21人；主要經(jīng)營(yíng)個(gè)經(jīng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)；

二、小額信用貸款業(yè)務(wù)

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務(wù)主要辦理“小額信用貸款業(yè)務(wù)”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個(gè)人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和兩個(gè)自己尋找的保證人作為個(gè)人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個(gè)體商戶(hù)的話,那么就可以組成一個(gè)聯(lián)保小組，相

互擔(dān)保，這樣就無(wú)需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查，最后由部門(mén)主管和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批是否通過(guò)并根據(jù)調(diào)查的真實(shí)情況來(lái)限定貸款額。

三、小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

其優(yōu)點(diǎn)在于不需要抵押質(zhì)押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質(zhì)對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定的工商戶(hù)用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)提供了很大的投資幫助；但同時(shí)它的弊端也有不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是最難控制的，而且就算貸前調(diào)查時(shí)，被調(diào)查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況與凈利潤(rùn)都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

四、小額信用貸款申請(qǐng)、審核、審批和發(fā)放流程

1、小額信用貸款申請(qǐng)流程：根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案；在宣傳過(guò)程中大力宣揚(yáng)“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營(yíng)造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

在客戶(hù)得知此業(yè)務(wù)并有意向辦理的時(shí)候，可以通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話、網(wǎng)站，或者到小額貸款營(yíng)業(yè)、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)了解郵政儲(chǔ)蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當(dāng)客戶(hù)進(jìn)入小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)業(yè)務(wù)，信貸員給客戶(hù)介紹貸款業(yè)務(wù)，并了解客戶(hù)的基本情況和貸款需求，判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的基本條件，對(duì)于滿(mǎn)足基本條件的客戶(hù)，應(yīng)告知客戶(hù)帶上有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來(lái)申請(qǐng)貸

款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶(hù)提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格，及申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。根據(jù)獲得的信息對(duì)客戶(hù)的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見(jiàn)，將有關(guān)材料提交給小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管對(duì)信貸員提交的，通過(guò)資格初審的貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核通過(guò)的，由其安排信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查。

接到分配的調(diào)查任務(wù)后，信貸員應(yīng)分析客戶(hù)受理信息登記表、貸款申請(qǐng)表、個(gè)人信用報(bào)告等資料，了解客戶(hù)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，事先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱，以及需要核實(shí)的關(guān)鍵問(wèn)題。業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查。

調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶(hù)的還款意愿、貸款用途和還款能力三個(gè)方面初步判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的要求。對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的貸款客戶(hù)，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類(lèi)信息進(jìn)行整理分析。對(duì)于符合條件的客戶(hù)，管戶(hù)信貸員應(yīng)將調(diào)查報(bào)告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)沒(méi)有信息錯(cuò)誤或遺漏后，即提交一級(jí)支行審查崗審查。

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時(shí)，審查崗對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，并對(duì)每筆貸款應(yīng)通過(guò)電話就貸款申請(qǐng)和調(diào)查信息至少與借款人、保證人中的一人進(jìn)行核實(shí)。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見(jiàn)表上就貸款申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，以及電話核實(shí)結(jié)果，簽署審查意見(jiàn)。對(duì)于符合條件的業(yè)務(wù)，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知審批結(jié)果，請(qǐng)客戶(hù)攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫(xiě)貸款合同、手工借據(jù)。在簽署借款及保證合同時(shí)，要求經(jīng)辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶(hù)檔案。借款合同簽署以后，方可進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。

整個(gè)貸款從申請(qǐng)到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過(guò)貸后處理其實(shí)是最麻煩的了，而且這個(gè)階段問(wèn)題也是最多的但是由于貸后主要任務(wù)是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個(gè)流程是沒(méi)有什么特定的步驟，畢竟每個(gè)人的情況不同。所以，我就自己來(lái)說(shuō)說(shuō)自己對(duì)此的認(rèn)識(shí)。首先，貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制就是一個(gè)十分頭痛的問(wèn)題，如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低成為信貸員在業(yè)務(wù)辦理中所面臨的關(guān)鍵，因此在調(diào)查過(guò)程中，信貸員就會(huì)注意從多方面、多渠道獲取客戶(hù)的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息和家庭信息等信息，并通過(guò)多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過(guò)這些信息清算貸款人的資產(chǎn)、負(fù)債、固定支出和收入等等；判斷客戶(hù)的還款意識(shí)是否健康；預(yù)測(cè)其未來(lái)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和情況，就算一切都通過(guò)上級(jí)審批予以放款，信貸員也

還是要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貸款保險(xiǎn)，以防止客戶(hù)由于意外事故等等不可預(yù)知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現(xiàn)的逾期，這樣保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項(xiàng)政策大大的減低了放貸風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過(guò)半個(gè)月的實(shí)習(xí)，自己的體會(huì)真是不少，我總結(jié)為四點(diǎn)：

一、學(xué)習(xí)是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉, 這次實(shí)習(xí)也了解到了以前只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲(chǔ)蓄銀行,這個(gè)演變的過(guò)程和我們學(xué)習(xí)的過(guò)程都是同樣的道理,學(xué)習(xí)沒(méi)有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實(shí)地、一步一個(gè)腳印的。

二、細(xì)節(jié)決定成敗。整個(gè)業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中最突出的一個(gè)詞就是仔細(xì)，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個(gè)注重細(xì)節(jié)的企業(yè)，所以出現(xiàn)那怕一點(diǎn)小小的錯(cuò)誤，就可能導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的失敗。小額信貸業(yè)務(wù)最重要的就是講究核實(shí)證件的有效性和授信調(diào)查的準(zhǔn)確性，決不能因?yàn)橘J款額度小就馬虎大意。假如忽視了無(wú)數(shù)筆小額貸款，這就將造成一筆無(wú)限大的貸款的損失。因此，無(wú)論在學(xué)習(xí)或是生活中，我們都不能忽視細(xì)節(jié)的重要性，別讓細(xì)節(jié)毀了自己！

三、理論實(shí)際的結(jié)合是分析、解決問(wèn)題的關(guān)鍵。在授信調(diào)查的過(guò)程中，如何運(yùn)用自己的知識(shí)和交談能力與客戶(hù)溝通是業(yè)務(wù)是否成功的關(guān)鍵。不可避免的是一些比較保守的客戶(hù)不愿意透露自己具體的經(jīng)濟(jì)狀況，這時(shí)就需要信貸員憑借自己所知道的知識(shí)與擁有的能力來(lái)分析、解決問(wèn)題。如果一個(gè)信貸員的知識(shí)面不廣，對(duì)于客戶(hù)所經(jīng)營(yíng)的行

業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶(hù)是否擁有貸款的條件。所以說(shuō)，了解各方面的知識(shí)并且能結(jié)合實(shí)際操作就顯得尤為重要，自己如何將所學(xué)的知識(shí)與實(shí)際問(wèn)題相聯(lián)系將成為以后學(xué)習(xí)的一個(gè)重要項(xiàng)目，正所謂學(xué)以致用。如果無(wú)法將學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到分析、解決問(wèn)題當(dāng)中，那么問(wèn)題何以解決?

四、學(xué)習(xí)永無(wú)止盡。任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵儲(chǔ)銀行目前雖然只經(jīng)營(yíng)小額貸款，但將來(lái)必定會(huì)出現(xiàn)大額抵押貸款、委托貸款等等多形式的貸款。我們的學(xué)習(xí)更是如此，有這么一個(gè)成語(yǔ)：學(xué)無(wú)止盡，但有部分人讀完大學(xué)就以為不用學(xué)習(xí)了，其實(shí)這是非常錯(cuò)誤的理解。真正接觸社會(huì)以后，自己就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是多么的“無(wú)知”，還有太多太多的東西需要我們?nèi)W(xué)習(xí)，并且我們的學(xué)習(xí)是無(wú)時(shí)不刻的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細(xì)心去體會(huì)和學(xué)習(xí)，活到老、學(xué)到老！伴隨著暑假一天一天過(guò)去，我的第一次實(shí)習(xí)體驗(yàn)也結(jié)束了。這次的實(shí)習(xí)為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進(jìn)入社會(huì)工作以后將面臨的種種問(wèn)題以及各級(jí)之間關(guān)系該如何處理。俗話說(shuō)，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書(shū)本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大學(xué)本科生，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。因此，我現(xiàn)在需要學(xué)習(xí)的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個(gè)月，但學(xué)到的東西卻是一生受用的，為我未來(lái)的“目的地”提供了指路標(biāo)。

第四篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐心得

郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐報(bào)告

今年畢業(yè)，我有幸在“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行XX市分行”開(kāi)始信貸工作，短短的一個(gè)多月，我感到收獲匪淺。在得到良好鍛煉的同時(shí)將之前的實(shí)踐情況做如下報(bào)告：

一、小額信用貸款業(yè)務(wù)

作為郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)中重點(diǎn)的“小額信用貸款業(yè)務(wù)”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個(gè)人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和兩個(gè)自己尋找的保證人作為個(gè)人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個(gè)體商戶(hù)的話,那么就可以組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保，這樣就無(wú)需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查，最后由部門(mén)主管和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批是否通過(guò)并根據(jù)調(diào)查的真實(shí)情況來(lái)限定貸款額。

二、小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

其優(yōu)點(diǎn)在于不需要抵押質(zhì)押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質(zhì)對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定的工商戶(hù)用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)提供了很大的投資幫助；但同時(shí)它的弊端也有不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是最難控制的，而且就算貸前調(diào)查時(shí)，被調(diào)查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況與凈利潤(rùn)都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

三、實(shí)踐心得 通過(guò)不到兩個(gè)月的實(shí)踐操作，我鍛煉了自己的交際、動(dòng)手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和態(tài)度，可以讓自己在今后的工作中重點(diǎn)培養(yǎng)自己在這方面的能力，為能更好的勝任這份工作，打好基石，才能發(fā)揮出更大的才能。

在實(shí)踐中，信貸員的主要工作有一下幾個(gè)方面：

1收集客戶(hù)的身份證、婚姻證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料的原件及復(fù)印件（全部復(fù)印件均需要客戶(hù)的簽名，以保證復(fù)印件的真實(shí)有效性）。

2核查貸款資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、有效性，通過(guò)面談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，對(duì)其還款能力、買(mǎi)賣(mài)行為的真實(shí)性、貸款擔(dān)保情況進(jìn)行核查，在人行信用信息系統(tǒng)查詢(xún)個(gè)人的信用記錄并打印報(bào)告。

3在資料完全整理齊全并填寫(xiě)完相關(guān)的申請(qǐng)資料后，將客戶(hù)信息、還款計(jì)劃等資料都錄入系統(tǒng)，上會(huì)通過(guò)后將所有資料上報(bào)放款中心。

實(shí)踐后，我有如下幾點(diǎn)體會(huì)：

1.在實(shí)踐中，我懂得了責(zé)任心一定要強(qiáng)。每一個(gè)工作人員對(duì)于任一筆業(yè)務(wù)，態(tài)度非常認(rèn)真，對(duì)所需要的資料常常核對(duì)幾遍，對(duì)于客戶(hù)提供的數(shù)據(jù)也會(huì)仔細(xì)研究，若發(fā)現(xiàn)不正常數(shù)據(jù)，則會(huì)到實(shí)地認(rèn)真考察，而不是敷衍了事，蒙混過(guò)關(guān)。

2.在任何一項(xiàng)工作中，團(tuán)隊(duì)精神永遠(yuǎn)最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問(wèn)題也是互相研究互相討論詢(xún)問(wèn)，共同解決問(wèn)題。并且在分析的過(guò)程中漸漸明白面對(duì)不同的客戶(hù)需要用不同的方式對(duì)待，在調(diào)查時(shí)應(yīng)該充滿(mǎn)自信，增加客戶(hù)對(duì)我們的信任感。我覺(jué)得做信貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因?yàn)橛行┵Y料客戶(hù)無(wú)法提供，也就無(wú)法從實(shí)物角度驗(yàn)證其真實(shí)性，信貸員必須從客戶(hù)的口述中來(lái)驗(yàn)證他所說(shuō)的東西是否前后矛盾，以達(dá)到交叉檢驗(yàn)的目的。

3.俗話說(shuō)“書(shū)到用時(shí)方恨少”，雖然在課堂上學(xué)過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、各種比率的計(jì)算與含義等等，但是當(dāng)實(shí)際讓我計(jì)算時(shí)我卻發(fā)現(xiàn)有的公式都已經(jīng)模糊不清了，并且像權(quán)益交叉驗(yàn)證的內(nèi)容之前我未接觸過(guò)，一些本金和利息計(jì)提的內(nèi)容也不太清晰，因此在做權(quán)益交叉驗(yàn)證時(shí)我做的有點(diǎn)吃力。

4.在實(shí)踐工作中我發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)里學(xué)到的書(shū)本東西如果不在實(shí)際的工作中加以運(yùn)用，就不能發(fā)揮出知識(shí)的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識(shí)作為基礎(chǔ)，腳踏實(shí)地，一步一個(gè)腳印，虛心學(xué)習(xí)，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會(huì)有很好的業(yè)績(jī)。

5.隨著全國(guó)通用的個(gè)人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點(diǎn)，就可以查到一個(gè)人的信用記錄。一旦客戶(hù)被拉入黑名單，如利用信用卡套現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務(wù)都將受阻，無(wú)論在什么方面我們都應(yīng)該做到誠(chéng)信，不僅僅是在銀行的業(yè)務(wù)上，更應(yīng)該是在生活中。

第五篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐心得

郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐報(bào)告

今年畢業(yè)，我有幸在“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行XX市分行”開(kāi)始信貸工作，短短的一個(gè)多月，我感到收獲匪淺。在得到良好鍛煉的同時(shí)將之前的實(shí)踐情況做如下報(bào)告：

一、小額信用貸款業(yè)務(wù)

作為郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)中重點(diǎn)的“小額信用貸款業(yè)務(wù)”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個(gè)人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和兩個(gè)自己尋找的保證人作為個(gè)人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個(gè)體商戶(hù)的話,那么就可以組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保，這樣就無(wú)需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查，最后由部門(mén)主管和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批是否通過(guò)并根據(jù)調(diào)查的真實(shí)情況來(lái)限定貸款額。

二、小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

其優(yōu)點(diǎn)在于不需要抵押質(zhì)押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質(zhì)對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定的工商戶(hù)用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)提供了很大的投資幫助；但同時(shí)它的弊端也有不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是最難控制的，而且就算貸前調(diào)查時(shí)，被調(diào)查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況與凈利潤(rùn)都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

三、實(shí)踐心得

通過(guò)不到兩個(gè)月的實(shí)踐操作，我鍛煉了自己的交際、動(dòng)手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和態(tài)度，可以讓自己在今后的工作中重點(diǎn)培養(yǎng)自己在這方面的能力，為能更好的勝任這份工作，打好基石，才能發(fā)揮出更大的才能。

在實(shí)踐中，信貸員的主要工作有一下幾個(gè)方面：

1收集客戶(hù)的身份證、婚姻證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料的原件及復(fù)印件（全部復(fù)印件均需要客戶(hù)的簽名，以保證復(fù)印件的真實(shí)有效性）。

2核查貸款資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、有效性，通過(guò)面談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，對(duì)其還款能力、買(mǎi)賣(mài)行為的真實(shí)性、貸款擔(dān)保情況進(jìn)行核查，在人行信用信息系統(tǒng)查詢(xún)個(gè)人的信用記錄并打印報(bào)告。

3在資料完全整理齊全并填寫(xiě)完相關(guān)的申請(qǐng)資料后，將客戶(hù)信息、還款計(jì)劃等資料都錄入系統(tǒng)，上會(huì)通過(guò)后將所有資料上報(bào)放款中心。

實(shí)踐后，我有如下幾點(diǎn)體會(huì)：

1.在實(shí)踐中，我懂得了責(zé)任心一定要強(qiáng)。每一個(gè)工作人員對(duì)于任一筆業(yè)務(wù)，態(tài)度非常認(rèn)真，對(duì)所需要的資料常常核對(duì)幾遍，對(duì)于客戶(hù)提供的數(shù)據(jù)也會(huì)仔細(xì)研究，若發(fā)現(xiàn)不正常數(shù)據(jù)，則會(huì)到實(shí)地認(rèn)真考察，而不是敷衍了事，蒙混過(guò)關(guān)。

2.在任何一項(xiàng)工作中，團(tuán)隊(duì)精神永遠(yuǎn)最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問(wèn)題也是互相研究互相討論詢(xún)問(wèn)，共同解決問(wèn)題。并且在分析的過(guò)程中漸漸明白面對(duì)不同的客戶(hù)需要用不同的方式對(duì)待，在調(diào)查時(shí)應(yīng)該充滿(mǎn)自信，增加客戶(hù)對(duì)我們的信任感。我覺(jué)得做信

貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因?yàn)橛行┵Y料客戶(hù)無(wú)法提供，也就無(wú)法從實(shí)物角度驗(yàn)證其真實(shí)性，信貸員必須從客戶(hù)的口述中來(lái)驗(yàn)證他所說(shuō)的東西是否前后矛盾，以達(dá)到交叉檢驗(yàn)的目的。

3.俗話說(shuō)“書(shū)到用時(shí)方恨少”，雖然在課堂上學(xué)過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、各種比率的計(jì)算與含義等等，但是當(dāng)實(shí)際讓我計(jì)算時(shí)我卻發(fā)現(xiàn)有的公式都已經(jīng)模糊不清了，并且像權(quán)益交叉驗(yàn)證的內(nèi)容之前我未接觸過(guò)，一些本金和利息計(jì)提的內(nèi)容也不太清晰，因此在做權(quán)益交叉驗(yàn)證時(shí)我做的有點(diǎn)吃力。

4.在實(shí)踐工作中我發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)里學(xué)到的書(shū)本東西如果不在實(shí)際的工作中加以運(yùn)用，就不能發(fā)揮出知識(shí)的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識(shí)作為基礎(chǔ)，腳踏實(shí)地，一步一個(gè)腳印，虛心學(xué)習(xí)，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會(huì)有很好的業(yè)績(jī)。

5.隨著全國(guó)通用的個(gè)人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點(diǎn)，就可以查到一個(gè)人的信用記錄。一旦客戶(hù)被拉入黑名單，如利用信用卡套現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務(wù)都將受阻，無(wú)論在什么方面我們都應(yīng)該做到誠(chéng)信，不僅僅是在銀行的業(yè)務(wù)上，更應(yīng)該是在生活中。