第一篇：論新課程改革的意義及存在的問(wèn)題

論新課程改革的意義及存在的問(wèn)題

——— 新課改地理探索課引發(fā)的思考

摘要：本文從作者親身體會(huì)的一堂新課改探索課，對(duì)新課程如何組織教學(xué)進(jìn)行了思考，探討了新課改的積極意義，討論了新課改存在的一些問(wèn)題，以及提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：新課改；探索課;分組討論；鄉(xiāng)土地理；任重道遠(yuǎn)

新課程改革實(shí)施已歷時(shí)近三年之久，教師都面臨著前所未有的課程改革。教師們無(wú)不認(rèn)真專研新課改的教學(xué)理念，積極探索在新課改下如何組織教學(xué)。數(shù)以萬(wàn)計(jì)的教育工作者在探討新課改所具有哪些積極意義，以及面臨哪些問(wèn)題，如何更好的推行與落實(shí)好新課程改革。作為一個(gè)剛走上工作崗位不久的年輕地理教師，我也并不例外。在此，我以親身體會(huì)到的一堂新課改地理探索課引發(fā)的思考，論述新課程改革的意義及存在的主要的問(wèn)題。

一、探索課設(shè)計(jì)思路

湘教版高中地理必修1中第三章第二節(jié)“自然地理環(huán)境的整體性”，教材的安排是從土壤的形成過(guò)程中認(rèn)識(shí)和理解地理環(huán)境各要素的相互作用。而這段內(nèi)容采取分組探究教學(xué)是比較好的。在教學(xué)中我就采用了這種模式。

首先是各小組的內(nèi)容分工。按照內(nèi)容的安排我把學(xué)生分成5組。探究?jī)?nèi)容依次為：成土母質(zhì)與土壤；氣候與土壤；生物與土壤；地形與土壤；人類活動(dòng)與土壤。依據(jù)教材給出的活動(dòng)題，按8人一大組4人一小組布置以下討論題。第一小組：1.比較說(shuō)明成土母質(zhì)與土壤的區(qū)別及聯(lián)系。2.舉例說(shuō)明成土母質(zhì)對(duì)土壤的影響。

第二小組：1.大氣能為土壤提供什么？2.有人說(shuō)，熱帶地區(qū)的土壤層厚度比溫帶和寒帶地區(qū)的要大，這種說(shuō)法對(duì)不對(duì)？說(shuō)明你判斷的理由。3.寒冷氣候比暖濕氣候有機(jī)質(zhì)積累更多，為什么？

第三小組：1.生物是土壤中什么物質(zhì)的來(lái)源？2.為什么說(shuō)生物是土壤形成過(guò)程中最活躍的因素？3.為什么森林土壤的有機(jī)質(zhì)含量一般低于草地？

1第四小組：1.舉例說(shuō)明地形對(duì)土壤的影響。2.比較說(shuō)明下列土壤類型中哪一類發(fā)育程度較好：黃河三角洲沖積土，青藏高原寒漠土，江南丘陵紅壤。3.說(shuō)一說(shuō)黃土高原土壤的性狀和成因。

第五小組：1.人類在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，通過(guò)一些什么途徑將自然土壤改造成為各種耕作土壤？2.舉例說(shuō)明人類活動(dòng)造成的土壤退化現(xiàn)象，分析其原因和危害。

其次讓學(xué)生進(jìn)行探究討論。小組內(nèi)部進(jìn)行分工，先是仔細(xì)閱讀教材，再鉆研教材中跟問(wèn)題有關(guān)的內(nèi)容。每人負(fù)責(zé)想一點(diǎn)，最后再綜合討論。我在旁邊適時(shí)指導(dǎo)。學(xué)生回答這樣的問(wèn)題比較難，因?yàn)檫@些內(nèi)容專業(yè)性比較強(qiáng)，跟土壤地理學(xué)聯(lián)系緊密。然而雖然他們不怎么理解那些專業(yè)術(shù)語(yǔ)，卻能知道大致的答案。老師在旁稍加指導(dǎo)就可以達(dá)到較好效果。如：成土母質(zhì)與土壤的區(qū)別在于前者是巖石的風(fēng)化產(chǎn)物，不具備肥力特性，學(xué)生大都知道植物生長(zhǎng)需要肥料，可引導(dǎo)他們這樣去理解肥力，供應(yīng)植物生長(zhǎng)的能力，再發(fā)散可知肥力是指土壤為植物生長(zhǎng)供應(yīng)和協(xié)調(diào)養(yǎng)分、水分、空氣和熱量的能力。

再次，問(wèn)題討論完畢，各小組推舉代表發(fā)言。在此不贅述。

最后，教師與學(xué)生共同評(píng)價(jià)。教師歸納總結(jié)：1.生物演化在地理環(huán)境的演化中具有重要意義，扮演了極其活躍的角色；2.環(huán)境演化又促使生物不斷進(jìn)化，以適應(yīng)環(huán)境；3.說(shuō)明了某自然地理要素變化對(duì)整體環(huán)境演變的影響，也說(shuō)明整體環(huán)境演變對(duì)某一自然地理要素變化的影響。

二、引發(fā)的思考

通過(guò)這種新的教學(xué)思想，教學(xué)理念，在教學(xué)過(guò)程中，不難發(fā)現(xiàn)新教材重視對(duì)地理問(wèn)題的探究，倡導(dǎo)自主學(xué)習(xí)、合作學(xué)習(xí)和探究學(xué)習(xí)。上述分組討論教學(xué)中，有利于培養(yǎng)學(xué)生合作學(xué)習(xí)的能力，通過(guò)小組內(nèi)部的合作討論，使得原本很枯燥無(wú)味的、難于理解的東西變成是一種交流的方式，智慧的碰撞，形成地理思維的基礎(chǔ)。最根本的目的不在于掌握多少知識(shí)，重在培養(yǎng)自主學(xué)習(xí)的能力，至少要向?qū)W生傳遞要他們自己主動(dòng)去學(xué)習(xí)的思想，慢慢的形成一種思維習(xí)慣，并且確實(shí)能夠在討論合作之中得到解決問(wèn)題的答案而會(huì)產(chǎn)生成就感，就會(huì)樂(lè)于主動(dòng)去學(xué)習(xí)了。當(dāng)然這需要時(shí)間，需要我們這些老師去積極引導(dǎo)，首先要調(diào)動(dòng)他們的積極性。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題很多老師感到比較難，尤其對(duì)于我們這樣的落后山區(qū)學(xué)校來(lái)學(xué)更難。不過(guò)一旦培養(yǎng)出了學(xué)生這種勤思考，主動(dòng)學(xué)習(xí)的良好風(fēng)氣，掌握地理知識(shí)還是其

他學(xué)科的知識(shí)也就是小菜一碟。通過(guò)實(shí)踐證明，新課改的理念思想是很超前的，是值得肯定的。

我們也可以看出新教材的編寫始終體現(xiàn)了新課改的理念。教材在學(xué)生學(xué)與老師的教中具有很強(qiáng)的指引性。通過(guò)教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生必備的地理素養(yǎng)，通過(guò)土壤的形成了解土壤與其他自然地理要素的關(guān)系，明白各地理要素是相互聯(lián)系的，從而建立整體性這一思想，理解自然地理環(huán)境的整體性，使他們關(guān)注人口、資源、環(huán)境和區(qū)域發(fā)展等問(wèn)題，以利于學(xué)生正確認(rèn)識(shí)人地關(guān)系，形成可持續(xù)發(fā)展的觀念，進(jìn)而珍愛地球，善待環(huán)境。

新教材是按照新的課程標(biāo)準(zhǔn)編寫的，注重創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)?，F(xiàn)在提倡素質(zhì)教育，而創(chuàng)新教育是高層次的素質(zhì)教育。素質(zhì)教育是以提高全體國(guó)民素質(zhì)為目標(biāo)，以促進(jìn)全面發(fā)展為宗旨，以育人為根本，以因材施教為方法的現(xiàn)代思想和現(xiàn)代教育模式的一種表述形式。他的內(nèi)涵是面向全體學(xué)生，全面提高學(xué)生的基本素質(zhì)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。如：人類在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，通過(guò)一些什么途徑將自然土壤改造成為各種耕作土壤？學(xué)生通過(guò)合作討論后，便知道人類生產(chǎn)活動(dòng)主要通過(guò)改變成土因素作用于土壤的形成與演化，其中以改變地表生物狀況的影響最為突出。種植水稻、小麥、玉米、大豆等一年生草本農(nóng)作物代替天然植被，通過(guò)耕耘改變土壤的結(jié)構(gòu)、保水性、通氣性，通過(guò)灌溉改變土壤的水分、溫度狀況，通過(guò)使用化肥和有機(jī)肥補(bǔ)充養(yǎng)分的損失等等。并且有些家在農(nóng)村的學(xué)生就會(huì)想到父母在家的耕作過(guò)程，想到勞動(dòng)的艱辛，也就更能理解父母，因此對(duì)于情感態(tài)度價(jià)值觀的培養(yǎng)也有積極意義。學(xué)生還想到了人類活動(dòng)造成了土壤退化，并且還提出了自己的看法和對(duì)策，這無(wú)疑是一種創(chuàng)新，教材的其他部分也有體現(xiàn)，以后多注重這樣的引導(dǎo)應(yīng)該有利于開發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造力。

新課程標(biāo)準(zhǔn)理念是讓學(xué)生學(xué)習(xí)終身有用的地理，學(xué)習(xí)與生活相關(guān)的地理。學(xué)習(xí)自然地理環(huán)境的整體性無(wú)疑與生活相關(guān)，人們通過(guò)生產(chǎn)活動(dòng)改造土壤影響環(huán)境。跟生活相關(guān)的地理，鄉(xiāng)土地理開發(fā)勢(shì)在必行。結(jié)合各地情況，開發(fā)鄉(xiāng)土地理資源十分迫切。家鄉(xiāng)的地形、土壤、河流、氣候、民情風(fēng)俗、歷史沿革均須納入計(jì)劃，調(diào)查整理。鄉(xiāng)土地理應(yīng)進(jìn)入課堂，學(xué)生中有相當(dāng)一部分會(huì)回到家鄉(xiāng)，所以，了解有關(guān)的鄉(xiāng)土地理知識(shí)，是十分必要的?？傊寣W(xué)生通過(guò)各種渠道學(xué)習(xí)對(duì)生活有用的地理。我認(rèn)為新教材是成功的，因?yàn)樗貏e重視地理和生活的關(guān)系，讓地理知識(shí)服務(wù)于生活。這對(duì)教師提出了更高的要求。教師應(yīng)從地理與生活的關(guān)

系入手，為地理課堂輸入新鮮的生活內(nèi)容，讓學(xué)生學(xué)習(xí)有用的地理知識(shí)?，F(xiàn)在的地理教學(xué)必須緊密聯(lián)系生活實(shí)際，只有從生活中汲取養(yǎng)分，課改的路才能越走越寬。

三、存在的主要問(wèn)題及對(duì)策

新課改的理念是值得肯定的，但是在推行過(guò)程當(dāng)中遇到了很多的問(wèn)題。在此簡(jiǎn)要的談?wù)撘幌?，講得不好的還請(qǐng)各位專家批評(píng)指正。

首先我也發(fā)現(xiàn)教材有些活動(dòng)可操作性不強(qiáng)，語(yǔ)言高度精煉，過(guò)渡性不強(qiáng)，思維跳躍性比較大，不利于學(xué)生理解，教學(xué)難度加大。甚至有些內(nèi)容老師都不太理解，當(dāng)然也許是我的專業(yè)功底不夠深厚所致?，F(xiàn)在湘教版教材還沒(méi)有多少配套的參考書，教師用書實(shí)用價(jià)值不夠大，供學(xué)生參考的配套書籍質(zhì)量不高，魚龍混雜，學(xué)生不知道如何選擇，甚至有的學(xué)生干脆不買參考書，知識(shí)點(diǎn)又多以問(wèn)題形式存在，學(xué)生有時(shí)真不知道從何下手來(lái)思考問(wèn)題，所以在探究過(guò)程有時(shí)很難推進(jìn)。甚至有的老師干脆不使用這種教學(xué)方式，仍舊使用老一套。大多老師認(rèn)為人教版的教材問(wèn)題與知識(shí)點(diǎn)銜接要好些，在此希望編者努力編出一些和教材相適應(yīng)的教參，還有配套的習(xí)題，另外再給教師編一本知識(shí)銜接的書，讓教師不用再為尋找資料發(fā)愁，而更加有精力去搞好教學(xué)。

其次很多教師對(duì)新課改的理念理解不透，不知道新課改下的新課程到底如何組織？課堂教學(xué)也是摸著石頭過(guò)河，走一步算一步。雖然相關(guān)部門對(duì)新課改的理念、思想以及如何搞好新課改的課堂教學(xué)組織了大大小小的課程培訓(xùn)，但是效果不佳。老師對(duì)此的理解也是各有不同。我認(rèn)為相關(guān)部門可以在全國(guó)范圍內(nèi)收集一些能很好體現(xiàn)新課改的示范課或者由新課改的相關(guān)負(fù)責(zé)人上幾節(jié)示范課把這些課錄制下來(lái)制作成光碟共所有的教育工作者觀看研究，這樣我想效果更好。加大培訓(xùn)力度，正確把握教改方向。改變傳統(tǒng)的“傳聲”式的集中培訓(xùn)，多想辦法“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，讓經(jīng)驗(yàn)豐富的教師現(xiàn)身說(shuō)課。要“走出去”學(xué)習(xí)，多向他人，特別是新課改已取得一定經(jīng)驗(yàn)的學(xué)校教師取經(jīng)，做到“去粗取精，去偽存真，揚(yáng)優(yōu)補(bǔ)缺，取長(zhǎng)補(bǔ)短”。多級(jí)培訓(xùn)與教研相結(jié)合?？h級(jí)教育主管部門和教研部門要切實(shí)把教師培訓(xùn)、教研特別是農(nóng)村小學(xué)的“鄉(xiāng)本”培訓(xùn)、教研當(dāng)作目前的工作重點(diǎn)來(lái)抓。同時(shí)，要加強(qiáng)縣城內(nèi)的大校本培訓(xùn)、學(xué)校內(nèi)的校本培訓(xùn)、教研，做到縣內(nèi)有計(jì)劃、有安排，校內(nèi)有內(nèi)容、有系統(tǒng)，充分發(fā)掘?qū)W校資源，整合優(yōu)化教育資源，充分利用教育資源。

再次我認(rèn)為全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的差異，很多地區(qū)心不由己，在推行上很難。比如說(shuō)有的地方教學(xué)設(shè)施跟不上，有地方怕組織學(xué)生進(jìn)行校外活動(dòng)出問(wèn)題。。。。

最后考評(píng)機(jī)制不配套，教師實(shí)施新課改難以“正名”?！靶碌慕虒W(xué)方法，舊的考評(píng)辦法”是教師反映的最大困惑。許多農(nóng)村小學(xué)雖然嘗到了新課改后學(xué)生全面素質(zhì)發(fā)展的“甜頭”，但對(duì)考試分?jǐn)?shù)卻絲毫不敢放松，“轟轟烈烈抓素質(zhì)教育，扎扎實(shí)實(shí)搞應(yīng)試教育”仍為農(nóng)村小學(xué)的普遍現(xiàn)象。在我們的調(diào)查中，有55．7％的教師反映學(xué)校權(quán)衡教師業(yè)績(jī)的法碼仍是學(xué)生的考試分?jǐn)?shù)。學(xué)校的考評(píng)機(jī)制如此，家長(zhǎng)的“考評(píng)”也不容教師松口氣，綜合實(shí)踐活動(dòng)課和研究性學(xué)習(xí)被家長(zhǎng)們認(rèn)為是“旁門左道”、“業(yè)余愛好”，學(xué)生個(gè)性張揚(yáng)被認(rèn)為是對(duì)孩子的“誤導(dǎo)”甚至是“教壞”，會(huì)影響孩子上重點(diǎn)、考名牌，會(huì)影響孩子的前途。學(xué)校、家庭“考評(píng)”的雙重壓力，使得許多教師在實(shí)施新課程中只好亦步亦趨，謹(jǐn)小慎微。諸多因素的影響使農(nóng)村小學(xué)教師難以修成實(shí)施新課改的“正果”，影響了新課改的順利實(shí)施，進(jìn)而影響了城鄉(xiāng)教育的均衡發(fā)展。改革評(píng)價(jià)機(jī)制，激發(fā)教師積極性。

改革評(píng)價(jià)機(jī)制要以激發(fā)教師勇于參與課改的積極性為重點(diǎn)。在學(xué)生評(píng)價(jià)上，改變只看考試分?jǐn)?shù)的慣用做法．注重學(xué)生德智體美的多元化發(fā)展，變終結(jié)性評(píng)價(jià)為終結(jié)性與過(guò)程性評(píng)價(jià)相結(jié)合，注重過(guò)程性評(píng)價(jià)，把學(xué)生個(gè)性的激發(fā)、能力的升華、綜合素質(zhì)的提高和可持續(xù)發(fā)展作為主要的評(píng)價(jià)指標(biāo)；在教師評(píng)價(jià)上，關(guān)注教師的發(fā)展。重新擺正教師在實(shí)施新課程中的地位與作用，鼓勵(lì)教師終身學(xué)習(xí)，以學(xué)歷提高促能力提高，鼓勵(lì)教師開展教學(xué)研究，進(jìn)行課程資源開發(fā)，引導(dǎo)教師把教室作為課改的實(shí)驗(yàn)室，把教學(xué)作為師生交往互動(dòng)、民主對(duì)話的過(guò)程。不斷促進(jìn)教師向研究型、發(fā)展型轉(zhuǎn)化；在學(xué)校評(píng)價(jià)上，注重學(xué)校的可持續(xù)發(fā)展，將學(xué)校的考評(píng)與學(xué)校聲譽(yù)、校園文化建設(shè)掛鉤，關(guān)注教師與學(xué)生的發(fā)展?jié)撃?/p>

新課改的精神很好，但要真正落實(shí)任重道遠(yuǎn)，特別是在現(xiàn)有的高考制度下，分?jǐn)?shù)還是唯一的標(biāo)準(zhǔn)。需要學(xué)生、老師、學(xué)校乃至整個(gè)社會(huì)的共同努力，我期望著這一天早日到來(lái)！

參考文獻(xiàn)：

1．鐘啟泉等《基礎(chǔ)教育課程改革綱要（試行）解讀》，華東師范大學(xué)出版社，2001

2．盧慕稚等《新課程與評(píng)價(jià)改革》，教育科學(xué)出版社，2001

3．《新課程與學(xué)習(xí)方式的變革》，北京師范大學(xué)出版社，2001

4．陳玉琨《課程改革與課程評(píng)價(jià)》，教育科學(xué)出版社，2001

第二篇：論學(xué)習(xí)部存在的意義

論學(xué)習(xí)部存在的意義

學(xué)習(xí)部是學(xué)生會(huì)下設(shè)的部門之一，主管學(xué)風(fēng)建設(shè)和學(xué)術(shù)活動(dòng)，以提高同學(xué)們學(xué)習(xí)意識(shí)、營(yíng)造校園學(xué)習(xí)氛圍為目的，開展各種同學(xué)喜聞樂(lè)見的活動(dòng)。了解反饋廣大同學(xué)在學(xué)習(xí)方面的意見和要求，在師生之間搭起一座橋梁，促進(jìn)師生的相互交流。依我所見，學(xué)習(xí)部的存在是具有必要性的，它一方面組織了學(xué)校學(xué)生的學(xué)術(shù)活動(dòng)，提高了學(xué)術(shù)建設(shè)氛圍；而在另一方面，促進(jìn)了廣大在校師生的學(xué)習(xí)積極性。

學(xué)習(xí)部是學(xué)生會(huì)的一個(gè)重要的組成部分，學(xué)習(xí)部的存在在一定意義上促進(jìn)了學(xué)生會(huì)的積極發(fā)展，有利于學(xué)生會(huì)不斷完善的同時(shí)，服務(wù)了廣大在校學(xué)生。而又在學(xué)習(xí)會(huì)的組織領(lǐng)導(dǎo)下不斷完善部門職能。

學(xué)習(xí)部積極開展形式多樣的知識(shí)辯論競(jìng)賽，促進(jìn)同學(xué)們對(duì)學(xué)習(xí)各種知識(shí)的欲望。有利于各地學(xué)生的知識(shí)文化交流，碰撞出更加激情洋溢的火花，促進(jìn)大學(xué)生的生活欣欣向榮、繁榮昌盛。很大的程度上提高大學(xué)生的素質(zhì)文化涵養(yǎng)。

學(xué)習(xí)部邀請(qǐng)學(xué)?；蚺e辦各種與學(xué)習(xí)有關(guān)的專題講座或報(bào)告會(huì)，開拓同學(xué)的學(xué)術(shù)視野。提升了學(xué)校的學(xué)術(shù)氛圍。豐富了大學(xué)生業(yè)余生活的積極開展。

學(xué)習(xí)部不定期的舉辦各種經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)，如讀書活動(dòng)心得交流會(huì)，新老學(xué)生學(xué)習(xí)交流會(huì)、思想交流會(huì)等。在促進(jìn)大學(xué)生的交流同時(shí)，也讓大學(xué)生，尤其是大學(xué)新生快速的適應(yīng)大學(xué)的學(xué)習(xí)氛圍和學(xué)習(xí)環(huán)境。

學(xué)習(xí)部要嚴(yán)抓學(xué)習(xí)紀(jì)律。制訂詳細(xì)的《考勤制度》，嚴(yán)把考勤關(guān)。對(duì)全校師生負(fù)責(zé)。

學(xué)習(xí)部的存在加強(qiáng)師生之間的溝通與了解，做好“教”，“學(xué)”雙方的信息反饋工作，配合學(xué)校工作的順利進(jìn)行。定時(shí)了解并解決學(xué)生中學(xué)習(xí)上的問(wèn)題，協(xié)助有關(guān)部門抓好學(xué)風(fēng)建設(shè)，參加“評(píng)教”活動(dòng)，積極反映學(xué)生對(duì)學(xué)校教學(xué)、教育工作的要求和意見，并及時(shí)向教務(wù)處反饋。促進(jìn)了師生思想交流，本著求同存異，創(chuàng)造更加科學(xué)，先進(jìn)的“教”，“學(xué)”工作。

此外，學(xué)習(xí)部還要負(fù)責(zé)學(xué)校各類社團(tuán)組織工作的指導(dǎo)與建設(shè)。使各種社團(tuán)在馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論和黨的熱切關(guān)懷、領(lǐng)導(dǎo)下積極開展有利于豐富大學(xué)生生活的積極健康的活動(dòng)。

綜上所述，學(xué)習(xí)部的存在是一所學(xué)校里學(xué)生會(huì)中必不可少的一個(gè)部門。它促進(jìn)了廣大師生的學(xué)習(xí)、教書積極性，提高了校園里學(xué)術(shù)氛圍濃度，有利于學(xué)生們盡快適應(yīng)校園學(xué)習(xí)生活。是一個(gè)功能非常重要又不可缺少的部門。

重慶城市管理職業(yè)學(xué)院

工程管理系房地產(chǎn)1班

鄒彥逸

于2011.10.15

第三篇：論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議

論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議

“>論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議2007-12-15 23:02:44第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議(2)土地征用是指國(guó)家為了社會(huì)公共利益的需要，按照法律規(guī)定的批準(zhǔn)權(quán)限和程序批準(zhǔn)，并給農(nóng)民集體和個(gè)人補(bǔ)償后，將農(nóng)民集體所有土地轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家所有。土地征用是發(fā)生在國(guó)家和農(nóng)民集體之間的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，是保證國(guó)家公共設(shè)施和公益事業(yè)建設(shè)所需土地的一項(xiàng)重要措施。無(wú)論是資本主義國(guó)家還是社會(huì)主義國(guó)家，為了發(fā)展社會(huì)公共事業(yè)，都設(shè)置了土地征用法律制度，我國(guó)《憲法》第10條規(guī)定，國(guó)家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對(duì)土地實(shí)行征用，這是我國(guó)實(shí)行土地征用的憲法依據(jù)。

一、土地征

用的特征

1、國(guó)家建設(shè)征用土地的主體必須是國(guó)家只有國(guó)家才能在國(guó)家建設(shè)征用土地法律關(guān)系中充當(dāng)征用主體，因?yàn)橹挥袊?guó)家才能享有國(guó)家建設(shè)之需要依法征用集體所有土地的權(quán)利，盡管直接需要土地的并非國(guó)家，而是具體的國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及個(gè)人。但是他們作為土地需要的單位只能根據(jù)自己的用地的實(shí)際需要，依照法律規(guī)定的程序向土地管理機(jī)關(guān)提出用地申請(qǐng)，并在申請(qǐng)批準(zhǔn)后獲得土地的使用權(quán)，另外還要明確國(guó)家雖是征用土地的主體，但是實(shí)際行使征用土地權(quán)的是各級(jí)土地管理機(jī)關(guān)和人民政府，他們對(duì)外代表國(guó)家具體行使此權(quán)。

2、國(guó)家建設(shè)征用土地是國(guó)家行政行為，具有強(qiáng)制性國(guó)家建設(shè)征用土地并非民事行為，而是國(guó)家授權(quán)的并依照法律規(guī)定的依據(jù)和程序所實(shí)施的行政行為。這是因?yàn)閲?guó)家建設(shè)征用土地法律關(guān)系的主體－－國(guó)家，土地被征用的集體組織（農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織或者村民委員會(huì)）的地位是不平等的。土地征用

法律關(guān)系的產(chǎn)生并非基于雙方的自愿和一致，而是基于國(guó)家的單方面的意思表示，無(wú)需被征用土地的所有人同意。國(guó)家征用土地的指令，是行政命令。對(duì)此，土地被征用的集體經(jīng)濟(jì)組織必須服從。而且在這種法律關(guān)系中也不遵循等價(jià)有償原則。

3、國(guó)家建設(shè)征用土地是國(guó)家公共利益的需要國(guó)家建設(shè)征用土地的原因是國(guó)家建設(shè)之需要，也即憲法第5條所指的公共利益的需要。這里所講的國(guó)家建設(shè)需要或是公共利益需要，均是從廣義上理解的。大體可以從兩個(gè)層次上加以理解：其一，是直接的國(guó)家建設(shè)需要或公共利益的需要。比如發(fā)展和興辦國(guó)防建設(shè)、公用事業(yè)，市政建設(shè)、交通運(yùn)輸、水利事業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)建設(shè)用地等等，皆是以公共利益為直接目的的事業(yè)；其二，是廣義的國(guó)家建設(shè)需要或者廣義的公共利益需要。就是說(shuō)，凡是有利于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，有利于人民生活水平的提高，有利于綜合國(guó)力的加強(qiáng)，諸如設(shè)立國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的集體企業(yè)、三資企業(yè)，興辦國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的民辦大學(xué)以及其他社會(huì)公益事業(yè)等等，均是廣義上的國(guó)家建設(shè)和公共利益之需要。這些情況都可作為國(guó)家建設(shè)征用土地的原因。

4、國(guó)家建設(shè)征用土地必須以土地補(bǔ)償為必備條件國(guó)家建設(shè)征用土地與沒(méi)收土地不同，它不是無(wú)償?shù)貜?qiáng)制地進(jìn)行，而是有償?shù)貜?qiáng)制進(jìn)行。土地被征用的集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)當(dāng)依法取得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。國(guó)家建設(shè)征用土地與土地征購(gòu)不同，它并不是等價(jià)的特種買賣，而是有補(bǔ)償條件的征用。但是，對(duì)被征用土地的適當(dāng)補(bǔ)償，則是國(guó)家建設(shè)征用土地所必不可少的條件，所謂適當(dāng)補(bǔ)償，就是嚴(yán)格依據(jù)土地管理法的規(guī)定給予補(bǔ)償，征地補(bǔ)償以使被征用土地單位的農(nóng)民生活水平不降低為原則。應(yīng)當(dāng)指出的是，盡管土地為國(guó)家征用，但是土地補(bǔ)償費(fèi)以及其他費(fèi)用并不是由國(guó)家直接支付，而是由用地單位支付，這是因?yàn)閲?guó)家并不直接使用這些土地。用地單位支付這些費(fèi)用的義務(wù)是直接產(chǎn)生于國(guó)家征

用土地行政行為和國(guó)家批準(zhǔn)用地單位用地申請(qǐng)及被征用土地使用權(quán)的行為。

5、國(guó)家建設(shè)征用土地的標(biāo)的只能是集體所有的土地國(guó)家建設(shè)征用土地的標(biāo)的，建國(guó)以來(lái)經(jīng)歷了一個(gè)發(fā)展變化的過(guò)程，隨著農(nóng)業(yè)合作社在全國(guó)范圍內(nèi)的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村土地都變成了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織集體所有以后，到了1986年土地管理法規(guī)定的征用土地的標(biāo)的就只能是集體土地了。應(yīng)當(dāng)指出的是，國(guó)家建設(shè)用地需要用集體所有的土地來(lái)滿足，也需要用國(guó)家所有的土地來(lái)滿足，用集體所有的土地滿足國(guó)家建設(shè)用地的法定辦法是征用，用國(guó)有土地來(lái)滿足國(guó)家建設(shè)用地之需要的法定辦法是出讓、劃撥等方式而非征用方式，因?yàn)閲?guó)有土地本來(lái)就是國(guó)家的，不需要再通過(guò)其他方式取得所有權(quán)，國(guó)家可直接行使處分權(quán)利。

二、征地制度存在的問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)行的土地征用制度是50年代在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期形成的，當(dāng)時(shí)對(duì)于保證國(guó)家建設(shè)起到了積極作用。但是，隨著社會(huì)主義

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這個(gè)制度的缺陷就日益凸現(xiàn)，目前主要存在如下一些問(wèn)題亟待解決：

1、相關(guān)法律中“公共利益需要”缺乏明確界定我國(guó)《憲法》規(guī)定：“國(guó)家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對(duì)土地實(shí)行征用”，《土地管理法》規(guī)定：“國(guó)家為公共利益的需要，可以依法對(duì)集體所有的土地實(shí)行征用”。這些規(guī)定都強(qiáng)調(diào)了征用的前提必須是為“社會(huì)公共利益的需要”，也就是說(shuō)，只為某個(gè)或某些經(jīng)濟(jì)組織或者個(gè)人利益需要，是不能征用集體土地的。但是現(xiàn)行法律、法規(guī)并沒(méi)有明確界定哪些建設(shè)項(xiàng)目用地是為了“公共利益需要”，或界定哪些項(xiàng)目用地不是為“公共利益需要”。根據(jù)《土地管理法實(shí)施條例》對(duì)

論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議

第四篇：論征地制度存在的問(wèn)題及改革建議

土地征用是指國(guó)家為了社會(huì)公共利益的需要，按照法律規(guī)定的批準(zhǔn)權(quán)限和程序批準(zhǔn)，并給農(nóng)民集體和個(gè)人補(bǔ)償后，將農(nóng)民集體所有土地轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家所有。土地征用是發(fā)生在國(guó)家和農(nóng)民集體之間的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，是保證國(guó)家公共設(shè)施和公益事業(yè)建設(shè)所需土地的一項(xiàng)重要措施。無(wú)論是資本主義國(guó)家還是社會(huì)主義國(guó)家，為了發(fā)展社會(huì)公共事業(yè)，都設(shè)置了土地征用法律制度，我國(guó)《憲法

》第10條規(guī)定，國(guó)家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對(duì)土地實(shí)行征用，這是我國(guó)實(shí)行土地征用的憲法依據(jù)。

一、土地征用的特征

1、國(guó)家建設(shè)征用土地的主體必須是國(guó)家只有國(guó)家才能在國(guó)家建設(shè)征用土地法律關(guān)系中充當(dāng)征用主體，因?yàn)橹挥袊?guó)家才能享有國(guó)家建設(shè)之需要依法征用集體所有土地的權(quán)利，盡管直接需要土地的并非國(guó)家，而是具體的國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及個(gè)人。但是他們作為土地需要的單位只能根據(jù)自己的用地的實(shí)際需要，依照法律規(guī)定的程序向土地管理機(jī)關(guān)提出用地申請(qǐng)，并在申請(qǐng)批準(zhǔn)后獲得土地的使用權(quán)，另外還要明確國(guó)家雖是征用土地的主體，但是實(shí)際行使征用土地權(quán)的是各級(jí)土地管理機(jī)關(guān)和人民政府，他們對(duì)外代表國(guó)家具體行使此權(quán)。

2、國(guó)家建設(shè)征用土地是國(guó)家行政行為，具有強(qiáng)制性國(guó)家建設(shè)征用土地并非民事行為，而是國(guó)家授權(quán)的并依照法律規(guī)定的依據(jù)和程序所實(shí)施的行政行為。這是因?yàn)閲?guó)家建設(shè)征用土地法律關(guān)系的主體－－國(guó)家，土地被征用的集體組織（農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織或者村民委員會(huì)）的地位是不平等的。土地征用法律關(guān)系的產(chǎn)生并非基于雙方的自愿和一致，而是基于國(guó)家的單方面的意思表示，無(wú)需被征用土地的所有人同意。國(guó)家征用土地的指令，是行政命令。對(duì)此，土地被征用的集體經(jīng)濟(jì)組織必須服從。而且在這種法律關(guān)系中也不遵循等價(jià)有償原則。

3、國(guó)家建設(shè)征用土地是國(guó)家公共利益的需要國(guó)家建設(shè)征用土地的原因是國(guó)家建設(shè)之需要，也即憲法第5條所指的公共利益的需要。這里所講的國(guó)家建設(shè)需要或是公共利益需要，均是從廣義上理解的。大體可以從兩個(gè)層次上加以理解：其一，是直接的國(guó)家建設(shè)需要或公共利益的需要。比如發(fā)展和興辦國(guó)防建設(shè)、公用事業(yè)，市政建設(shè)、交通運(yùn)輸、水利事業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)建設(shè)用地等等，皆是以公共利益為直接目的的事業(yè)；其二，是廣義的國(guó)家建設(shè)需要或者廣義的公共利益需要。就是說(shuō)，凡是有利于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，有利于人民生活水平的提高，有利于綜合國(guó)力的加強(qiáng)，諸如設(shè)立國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的集體企業(yè)、三資企業(yè)，興辦國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的民辦大學(xué)以及其他社會(huì)公益事業(yè)等等，均是廣義上的國(guó)家建設(shè)和公共利益之需要。這些情況都可作為國(guó)家建設(shè)征用土地的原因。

4、國(guó)家建設(shè)征用土地必須以土地補(bǔ)償為必備條件國(guó)家建設(shè)征用土地與沒(méi)收土地不同，它不是無(wú)償?shù)貜?qiáng)制地進(jìn)行，而是有償?shù)貜?qiáng)制進(jìn)行。土地被征用的集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)當(dāng)依法取得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。國(guó)家建設(shè)征用土地與土地征購(gòu)不同，它并不是等價(jià)的特種買賣，而是有補(bǔ)償條件的征用。但是，對(duì)被征用土地的適當(dāng)補(bǔ)償，則是國(guó)家建設(shè)征用土地所必不可少的條件，所謂適當(dāng)補(bǔ)償，就是嚴(yán)格依據(jù)土地管理法的規(guī)定給予補(bǔ)償，征地補(bǔ)償以使被征用土地單位的農(nóng)民生活水平不降低為原則。應(yīng)當(dāng)指出的是，盡管土地為國(guó)家征用，但是土地補(bǔ)償費(fèi)以及其他費(fèi)用并不是由國(guó)家直接支付，而是由用地單位支付，這是因?yàn)閲?guó)家并不直接使用這些土地。用地單位支付這些費(fèi)用的義務(wù)是直接產(chǎn)生于國(guó)家征用土地行政行為和國(guó)家批準(zhǔn)用地單位用地申請(qǐng)及被征用土地使用權(quán)的行為。

5、國(guó)家建設(shè)征用土地的標(biāo)的只能是集體所有的土地國(guó)家建設(shè)征用土地的標(biāo)的，建國(guó)以來(lái)經(jīng)歷了一個(gè)發(fā)展變化的過(guò)程，隨著農(nóng)業(yè)合作社在全國(guó)范圍內(nèi)的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村土地都變成了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織集體所有以后，到了1986年土地管理法規(guī)定的征用土地的標(biāo)的就只能是集體土地了。應(yīng)當(dāng)指出的是，國(guó)家建設(shè)用地需要用集體所有的土地來(lái)滿足，也需要用國(guó)家所有的土地來(lái)滿足，用集體所有的土地滿足國(guó)家建設(shè)用地的法定辦法是征用，用國(guó)有土地來(lái)滿足國(guó)家建設(shè)用地之需要的法定辦法是出讓、劃撥等方式而非征用方式，因?yàn)閲?guó)有土地本來(lái)就是國(guó)家的，不需要再通過(guò)其他方式取得所有權(quán)，國(guó)家可直接行使處分權(quán)利。

二、征地制度存在的問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)行的土地征用制度是50年代在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期形成的，當(dāng)時(shí)對(duì)于保證國(guó)家建設(shè)起到了積極作用。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這個(gè)制度的缺陷就日益凸現(xiàn)，目前主要存在如下一些問(wèn)題亟待解決：

1、相關(guān)法律中“公共利益需要”缺乏明確界定我國(guó)《憲法》規(guī)定：“國(guó)家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對(duì)土地實(shí)行征用”，《土地管理法》規(guī)定：“國(guó)家為公共利益的需要，可以依法對(duì)集體所有的土地實(shí)行征用”。這些規(guī)定都強(qiáng)調(diào)了征用的前提必須是為“社會(huì)公共利益的需要”，也就是說(shuō)，只為某個(gè)或某些經(jīng)濟(jì)組織或者個(gè)人利益需要，是不能征用集體土地的。但是現(xiàn)行法律、法規(guī)并沒(méi)有明確界定哪些建設(shè)項(xiàng)目用地是為了“公共利益需要”，或界定哪些項(xiàng)目用地不是為“公共利益需要”。根據(jù)《土地管理法實(shí)施條例》對(duì)征

第五篇：論銀行業(yè)存在問(wèn)題

改革開放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展很快，特別是銀行業(yè)在改革春風(fēng)的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將愈演愈烈，我國(guó)商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對(duì)自身暴露出的問(wèn)題，急需認(rèn)清和解決。

一、目前我國(guó)銀行業(yè)普遍存在的問(wèn)題

（一）過(guò)分強(qiáng)調(diào)“存款立行”，搞存款競(jìng)爭(zhēng)，阻礙自身和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行

對(duì)各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，“存款立行”幾乎成了一條鐵律，因此擴(kuò)大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事。自1996年以來(lái)，央行連續(xù)七次下調(diào)存貸款利率，旨在促進(jìn)內(nèi)需的擴(kuò)大，引導(dǎo)居民減少儲(chǔ)蓄，擴(kuò)大消費(fèi)，以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在日常監(jiān)管中一些機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)存款下降，就把抓存款當(dāng)作一個(gè)重要監(jiān)管內(nèi)容來(lái)看待，這樣貨幣政策效應(yīng)就被沖減掉了，妨礙國(guó)家宏觀調(diào)控手段的實(shí)施，不利經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，銀行的投資活動(dòng)需要找到足夠的社會(huì)閑散資金，自然而然存款問(wèn)題就被放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來(lái)個(gè)月度或季度的存款“大會(huì)戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤、與評(píng)比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎(jiǎng)金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來(lái)一系列不良后果。

１．過(guò)分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為攬儲(chǔ)一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。違規(guī)高息攬存、上門收款、借助行政干預(yù)等各種拉存手段的出臺(tái)大大提高了銀行經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也助長(zhǎng)了少數(shù)顧客的陋習(xí)，例如經(jīng)常違規(guī)大額取現(xiàn)，假幣難以沒(méi)收，對(duì)工作人員態(tài)度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。

2、銀行經(jīng)營(yíng)管理重心偏移，風(fēng)險(xiǎn)加大。為擴(kuò)大存款規(guī)模，許多機(jī)構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)惠條件吸引企業(yè)或個(gè)體工商戶。進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。而且在實(shí)行存貸比例管理的情況下資產(chǎn)質(zhì)量的計(jì)算上有個(gè)特點(diǎn)，就是貸款規(guī)模越大，反映出資產(chǎn)質(zhì)量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無(wú)法減少的情況下增加貸款規(guī)模不失為“提高”資產(chǎn)質(zhì)量的一條好途徑。而要擴(kuò)大貸款規(guī)模，先決條件就是要保證存款規(guī)模，這種治標(biāo)不治本的做法，只能使經(jīng)營(yíng)陷入困境。銀行作為投資業(yè)本應(yīng)將重點(diǎn)放在投資環(huán)節(jié)上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環(huán)，增加收益，以此來(lái)擴(kuò)大自身實(shí)力才是銀行最終的經(jīng)營(yíng)目的。然而目前普遍的狀況是存款沒(méi)搞上去一切免談，資產(chǎn)質(zhì)量成了個(gè)別人的行為，并在本質(zhì)上與存款工作相分離。

3、過(guò)分強(qiáng)調(diào)“存款立行”，最終將導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)困難。社會(huì)上合理有效的資金投放空間受整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種要素制約，一旦超過(guò)這個(gè)幅度，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運(yùn)用出去，而自身卻要負(fù)擔(dān)相應(yīng)的存款利息支出，這與銀行本質(zhì)是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個(gè)兩難選擇，將最終導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境。

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是效益，存款的增加并不等同于效益的增長(zhǎng)，它只是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的條件之一，盲目擴(kuò)大存款規(guī)模是一種自殺行為，只有適度的增長(zhǎng)才能保持良性的經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

截至去年底止，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點(diǎn)七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計(jì)的壞帳比率為百分之八或九。按國(guó)內(nèi) 四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過(guò)六成，百分之八至九的壞帳率，即達(dá)五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)。四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離，經(jīng)獨(dú)立評(píng)估后，與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元。(資料來(lái)源：< < 信息時(shí)報(bào)>>電子版< http://004km.cn)

從以上數(shù)字可以看出，盡管中央從1995年全國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議以來(lái)，要求各國(guó)有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點(diǎn)，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高，但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依舊很大。這種風(fēng)險(xiǎn)的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素，但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。

首先，商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實(shí)，授信不統(tǒng)一。不少項(xiàng)目貸前調(diào)查流于形式，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢(shì)等主要因素預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時(shí)審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時(shí)違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營(yíng)的現(xiàn)象較普遍。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對(duì)不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。我國(guó)商業(yè)銀行從1997年開始實(shí)行授信制度，但由于授信不統(tǒng)一，往往出現(xiàn)同一借款人授信總額度超過(guò)其最大風(fēng)險(xiǎn)承受力的現(xiàn)象，造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個(gè)別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營(yíng)。

最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個(gè)重要因素。目前我國(guó)金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問(wèn)題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。

貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，這在我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

（二）人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后

現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對(duì)員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識(shí)，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國(guó)商業(yè)銀行特別是幾家國(guó)有商業(yè)銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動(dòng)人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒(méi)有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時(shí)用工人員充斥一線崗位，很多都是無(wú)證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心里失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來(lái)這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢(shì)頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會(huì)聲譽(yù)。

服務(wù)是金融工作的生命線，良好的人員素質(zhì)還應(yīng)配以先進(jìn)的技術(shù)裝備才能提供高質(zhì)量的服務(wù)。就總體而言我國(guó)商業(yè)銀行在硬件方面還是比較落后的。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)更大范圍的縱向或橫向聯(lián)網(wǎng)，大多數(shù)行自成體系，且網(wǎng)絡(luò)覆蓋面也不廣；ATM、ＰＯＳ等設(shè)備也不普及，數(shù)量少，一柜多機(jī)、一機(jī)一卡的格局普遍存在，給顧客帶來(lái)很多不便。

（四）經(jīng)營(yíng)品種單一，缺乏金融創(chuàng)新

目前，國(guó)內(nèi)銀行功能都過(guò)于單一，一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴(kuò)大，但還是缺乏創(chuàng)新。很多機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當(dāng)級(jí)、粗放的狀態(tài)下。當(dāng)前，各商業(yè)銀行要在保證風(fēng)險(xiǎn)的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢(shì)，否則終將被社會(huì)所淘汰。

二、面對(duì)金融全球化，中國(guó)銀行業(yè)要做好充分準(zhǔn)備，力爭(zhēng)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)立于不敗之地

（一）改變觀念，保持存款適度增長(zhǎng)

存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來(lái)看，只有適度合理的增長(zhǎng)才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實(shí)力過(guò)程中，應(yīng)以利潤(rùn)作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實(shí)質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營(yíng)管理中心地位上來(lái)，充分體現(xiàn)贏利對(duì)銀行生存發(fā)展的重要性。最后，各商業(yè)銀行可以通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提供多種融資服務(wù)諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費(fèi)口信貸等方式以緩和儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)總循環(huán)的矛盾，保持金融與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的均衡。

（二）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成有其歷史的和社會(huì)的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。

首先，要重點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級(jí)。在貸款發(fā)放前通過(guò)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)估并對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過(guò)量化方式測(cè)算企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。盡量避免對(duì)信用等級(jí)低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。而且要根據(jù)資信等級(jí)對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內(nèi)。同時(shí)要做好貸時(shí)審查工作，落實(shí)審貸分離制度，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行驗(yàn)證，以確定貸款方式、額度等具體事項(xiàng)，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，要及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的變化；加強(qiáng)對(duì)貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對(duì)其進(jìn)行測(cè)算和分析，可借助電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)貸款全過(guò)程實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，確定風(fēng)險(xiǎn)度。

其次，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制也是防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的關(guān)鍵所在。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，實(shí)行貸款方式多樣化，合理控制信用貸款的范圍、數(shù)量，擴(kuò)大貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保貸款和其他風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的貸款種類。限制貸款的集中程度，控制同一主體貸款比重，對(duì)于大額的貸款可通過(guò)銀團(tuán)貸款等方式，以達(dá)到分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外，還可以與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商，要求其辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以便轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。雖然商業(yè)銀行可以通過(guò)各種辦法控制、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，但不可完全避免損失的產(chǎn)生。所以建立一套貸款風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制還是必要的。可運(yùn)用法律手段對(duì)責(zé)任人提出財(cái)產(chǎn)清理訴訟，挽回部分損失，還可以通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金等辦法提取一定比例利潤(rùn)，作為風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)貸款壞帳損失。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督，強(qiáng)化稽核內(nèi)控制度，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的建設(shè)，進(jìn)一步提高現(xiàn)有信貸人員思想覺(jué)悟和嚴(yán)把人員關(guān)，杜絕人為因素造成的損失。加強(qiáng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)，推行金融監(jiān)管手段法制化，盡可能降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

各商業(yè)銀行在做好風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，還要及時(shí)清理遺留的不良資產(chǎn)。將其控制在一定的額度之內(nèi)。對(duì)不良資產(chǎn)和健康資產(chǎn)實(shí)行分賬管理，將分離出來(lái)的不良資產(chǎn)通過(guò)法律手段進(jìn)行清收，對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的，可運(yùn)用市場(chǎng)化的手段如拍賣資產(chǎn)，更換經(jīng)營(yíng)管理人員，另組公司進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理。另外商業(yè)銀行也可主動(dòng)參與企業(yè)改制，幫助企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)狀況，提高效益，力求保全信貸資產(chǎn)。

（三）狠抓軟硬件建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)，努力開拓新興業(yè)務(wù)

一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力所必備的條件。國(guó)外一些著名大銀行常通過(guò)安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識(shí)面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。我們可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實(shí)際大力推進(jìn)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無(wú)證人員上崗，并可通過(guò)建立一套激勵(lì)型的勞動(dòng)人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠(chéng)能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會(huì)。加強(qiáng)對(duì)員工思想政治教育、法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個(gè)員工以為銀行做出貢獻(xiàn)與實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值緊密結(jié)合起來(lái)，激勵(lì)全體員工傾心敬業(yè)。

各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個(gè)戰(zhàn)略性問(wèn)題來(lái)對(duì)待，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營(yíng)業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運(yùn)作機(jī)制。

面對(duì)目前過(guò)于單一的銀行功能，在全新的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融背景下，積極致力于金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀運(yùn)作規(guī)則，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的社會(huì)化服務(wù)功能，增進(jìn)效率。首先就要對(duì)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，開發(fā)多功能銀行卡，借助先進(jìn)的科技手段大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用覆蓋全球的ＧＭＳ網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)在手機(jī)中完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等各類理財(cái)功能，發(fā)展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；積極開拓信貸業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款（為企業(yè)兼并、收購(gòu)等資本活動(dòng)提供貸款）等新興業(yè)務(wù)，加大非信貸領(lǐng)域如購(gòu)買企業(yè)債券、國(guó)債的投資力度；改革傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，變坐等客戶為主動(dòng)上門服務(wù)，在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心，建立流動(dòng)資金結(jié)算中心，開通對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌，使客戶辦理結(jié)算、查詢等業(yè)務(wù)更加方便、快捷。大力推行代理業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，積極開拓新興中間業(yè)務(wù)，例如可為企業(yè)制定改革方案，設(shè)計(jì)更為合理的股本結(jié)構(gòu)，為企業(yè)購(gòu)并、資產(chǎn)重組策劃，利用自身的信譽(yù)、技術(shù)和雄厚的研究力量為企業(yè)和社會(huì)提供投資咨詢服務(wù)等等。

金融全球化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，而我國(guó)的銀行也將面對(duì)更加廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也面臨著國(guó)內(nèi)外各種力量的挑戰(zhàn)，認(rèn)清自我、改造自我、創(chuàng)新自我，才能立足于世界金融大舞臺(tái)。