第一篇：楊可以 大學生創(chuàng)業(yè)究竟面臨哪些難題？

楊可以 大學生創(chuàng)業(yè)究竟面臨哪些難題？

據(jù)國家教育部統(tǒng)計，我國高校畢業(yè)生規(guī)模從2010年的600萬，一直增加到2011年的760萬人。與之相悖的是，自2008年金融危機爆發(fā)后，我國的就業(yè)情況一直萎靡不振。

楊可以老師表示，積極支持和引導大學生自主創(chuàng)業(yè)。這不僅可以緩解就業(yè)壓力，也有利于推動高校創(chuàng)業(yè)教育的改革與發(fā)展。但是，由于資金、經(jīng)驗、人脈等多方面的限制，大學生創(chuàng)業(yè)之路極為坎坷。有報告顯示，在所調(diào)查的178個大學生創(chuàng)業(yè)的實例中，失敗率高達85.97%。因此，大學生“創(chuàng)業(yè)與就業(yè)雙難”的問題擺在了政府眼前。

從大學生創(chuàng)業(yè)難的現(xiàn)狀來看，資金問題與政府支持是困擾其創(chuàng)業(yè)的重要障礙。一方面，大學生創(chuàng)業(yè)融資的渠道非常狹隘。據(jù)有關調(diào)查顯示，大部分大學生創(chuàng)業(yè)的首筆資金多是源于父母或銀行貸款，鮮有從其他渠道獲得。而對在校大學生的問卷調(diào)查結(jié)果中，也表明了這一現(xiàn)象。另一方面，大學生創(chuàng)業(yè)的環(huán)境不容樂觀。這方面主要體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實和風險投資商的吸引上。雖然近年來我國已陸續(xù)出臺各種扶持大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，包括稅收、信貸、基金支持等，但在走訪中發(fā)現(xiàn)，這些大學生創(chuàng)業(yè)人士幾乎都沒有切實享受到政策的優(yōu)惠。事實上，這些政策也并未得到廣泛的落實，創(chuàng)業(yè)者們只能望而嘆息。同時，大學生創(chuàng)業(yè)激情逐年高漲，但社會經(jīng)歷與創(chuàng)業(yè)意識相對淡薄。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有25%左右的大學生創(chuàng)業(yè)欲望強烈，但實際參與創(chuàng)業(yè)的比例還是很低的，不到1%。而且從大學生創(chuàng)業(yè)意識來講，真正選擇畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)的大學生卻是很少，整個社會的年輕人都在“求穩(wěn)”。因為大學生在校學習專業(yè)最低也要3年以上，真正參與社會實踐和實習不到1年，同時學校又沒有把創(chuàng)業(yè)教育課納入專業(yè)教育課程體系，從而導致大學生創(chuàng)業(yè)意識缺乏，無創(chuàng)業(yè)社會經(jīng)歷。此外，從大學生就業(yè)難現(xiàn)狀來看，冷門專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)難、非重點院校畢業(yè)生就業(yè)難、低學歷畢業(yè)生就業(yè)難、低能力畢業(yè)生就業(yè)難、沒社會關系的畢業(yè)生就業(yè)難，且女大學畢業(yè)生就業(yè)難。

大學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)難不光有社會大環(huán)境的問題，也有自身問題?，F(xiàn)在大學生的自立能力較差，對家長和學校的依賴性比較強，與社會接觸以及人際關系處理方面的能力欠缺。而且部分大學生對就業(yè)環(huán)境分析不足，對就業(yè)形勢把握不準，因此對工作崗位的期望較高，而社會很多崗位需要大學生從基層做起，能夠吃苦耐勞、踏踏實實把基礎工作做好。

最后，著力解決大學生創(chuàng)業(yè)的資金問題，為大學生創(chuàng)業(yè)掃除障礙。盡管目前國內(nèi)也越來越多的金融機構(gòu)推出了關于大學生創(chuàng)業(yè)的貸款產(chǎn)品與服務。但現(xiàn)在擺在大學生面前的銀行貸款等融資方式，都有較高的門檻和限制條件。

大學生創(chuàng)業(yè)不但要有想法，更需要有支持，這樣社會才會進入良性發(fā)展，徹底解決大學生就業(yè)問題。

第二篇：大學生創(chuàng)業(yè)可以起點低

大學生創(chuàng)業(yè)可以起點低

馬小玲說，大學生創(chuàng)業(yè)可以起點低一些，等積攢了資本再實現(xiàn)夢想也不遲，開個小店也是創(chuàng)業(yè)，也許短期內(nèi)不能成大富翁，但可以慢慢積累經(jīng)驗，享受自己當老板的樂趣。她去年大學畢業(yè)，工作5個月就辭職了。投資5萬元開飾品小店當老板，兩個多月便實現(xiàn)盈利。盡管短期不能成為富翁，卻也自得其樂。

馬小玲去年剛剛大學畢業(yè)，畢業(yè)后應聘到和其專業(yè)（建筑通風）極其對口的中央空調(diào)企業(yè)工作。工作了5個月后，馬小玲辭職“下?！绷?。今年4月在南鑼鼓巷租下了一個店面“無語”經(jīng)營某品牌小飾品，開啟了畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)之路。

她曾在網(wǎng)上買過該品牌的飾品，覺得價格公道，設計也比較新穎。通過調(diào)研和與總部的多次協(xié)商，馬小玲決定把這個項目作為自己的創(chuàng)業(yè)項目。該項目不用交加盟費，只需要從總部進貨，這樣減少了創(chuàng)業(yè)的啟動資金。其啟動資金包括房租、購買展示柜資金、進貨資金等，共計5萬元。

4月15日，馬小玲的小店開業(yè)，剛開業(yè)的時候由于天氣不好，一天甚至都賣不出一件東西，但隨后情況有所好轉(zhuǎn)。6月份，扭虧為盈，盈利達到1萬元。7月份，小店已經(jīng)日漸紅火。馬小玲表示，顧客購買飾品需要有直觀的感覺，賣飾品實體店比網(wǎng)店更具優(yōu)勢，不需要多大的面積，只要有展示的空間即可，顧客就可以清晰地看到所有商品的款式，喜歡的還可以戴上試試，自己也可以根據(jù)顧客的需求幫其挑選。由于小店實行會員制，吸引了不少回頭客，積累了上百人的客戶資源，馬小玲說她對未來有信心，未來三年的目標是在北京再開兩家分店，營業(yè)額達到每天5000元。

馬小玲說，大學生創(chuàng)業(yè)可以起點低一些，等積攢了資本再實現(xiàn)夢想也不遲，開個小店也是創(chuàng)業(yè)，也許短期內(nèi)不能成大富翁，但可以慢慢積累經(jīng)驗，享受自己當老板的樂趣。

第三篇：家族企業(yè)面臨傳承難題

（基層反映）家族企業(yè)傳承面臨問題亟需關注

近年來，我國家族企業(yè)創(chuàng)一代完成資本積累后，創(chuàng)二代中，愿意接班的占到60—70%，但是符合接班條件的，比例僅為20~30%。截至2013年底，寧波家族企業(yè)、工商戶等占市場主體總量達55.76萬戶，這些家族企業(yè)連同個體工商戶，預測平均運營壽命僅為3.67年。在平均壽命幾年內(nèi)如果不順利解決企業(yè)傳承問題，將會前功盡棄。我國家族企業(yè)在未來十年中，將有80%以上面臨著傳承難題。目前，我國家族企業(yè)傳承主要面臨如下問題：

一是缺乏權(quán)利傳承規(guī)劃。家族企業(yè)權(quán)利傳承規(guī)劃是一個有步驟的系統(tǒng)化過程，在成長為一個合格的家族企業(yè)領導者之前，繼承者和前任需要面對情感角色和溝通模式等關鍵因素的轉(zhuǎn)變，然而現(xiàn)實中很多企業(yè)家并不精通公司多代維系的規(guī)劃。浙江省民營經(jīng)濟研究中心一份調(diào)查報告顯示：在企業(yè)所有者死亡或無法工作的情況下有詳細權(quán)利傳承應急預案的占59%；管理層發(fā)生變動，要求審查繼任規(guī)劃時才會被動去物色傳承人的占49%；未擔任高層管理者的家族成員對企業(yè)繼承不知情的占42%；只已有某個家族成員或由創(chuàng)辦人在管理層表達了企業(yè)如何繼承給下一代想法的占67%。缺乏長遠權(quán)利傳承規(guī)劃，對下一代領導層的繼任或有阻力。（來源：浙江在線）

二是接班候選人之間的沖突。大多數(shù)家族企業(yè)設有以家庭內(nèi)部成員為主的董事會，董事會成員對企業(yè)的運營管理能力參差不齊，對公司發(fā)展缺乏看法。浙江省經(jīng)信委調(diào)查顯示：董事會中家庭成員在年齡、任期上沒有限制，對于企業(yè)接班候選人的任用也是各執(zhí)己見。以浙江百強家族企業(yè)雙林股份為例，2014年2月末就出現(xiàn)過董事會成員為接班候選人出現(xiàn)不可調(diào)和爭執(zhí)場面，在集團內(nèi)引起不好的影響。（來源：世界浙商網(wǎng)）

三是聘任職業(yè)經(jīng)理人的風險。職業(yè)經(jīng)理人是為企業(yè)提供經(jīng)營管理服務并承擔企業(yè)資產(chǎn)保值增值責任的企業(yè)中高層經(jīng)營管理人員。然而現(xiàn)實中往往出現(xiàn)職業(yè)經(jīng)理人變動大，對企業(yè)缺乏忠誠，與老板發(fā)生矛盾情況，這些情況一旦出現(xiàn)，對家族企業(yè)繼續(xù)維持運營和效益增長將造成不利影響。浙江省經(jīng)濟信息統(tǒng)計中心調(diào)查顯示：職業(yè)經(jīng)理人對企業(yè)缺乏忠誠度的占47%，三年內(nèi)流動的占68%，與老板發(fā)生矛盾的占87%。（來源：舟山網(wǎng)）

第四篇：女性創(chuàng)業(yè)面臨的五大難題

女性創(chuàng)業(yè)面臨的五大難題 安于現(xiàn)狀

缺乏創(chuàng)業(yè)欲望在隨機抽樣調(diào)查中，50.1%的女性表示根本沒想過創(chuàng)業(yè)，她們有的滿足于生活現(xiàn)狀，不想有所改變；有的怕承擔風險；有的貪圖安逸，怕吃苦受累；有的寧愿吃低保，無事打打小牌，也不愿創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)往往需要打破現(xiàn)有的生活秩序，承擔一定的風險，要有一定的犧牲精神女性受傳統(tǒng)觀念的影響，缺少創(chuàng)業(yè)的欲望和沖動，與男性相比，她們更難邁出創(chuàng)業(yè)的第一步。調(diào)查中，女性有創(chuàng)業(yè)意愿的比男性有創(chuàng)業(yè)意愿的低4.6個百分點。創(chuàng)業(yè)資金不足

目前，南京市女性創(chuàng)業(yè)者多數(shù)是下崗工人、部分外來新市民和少數(shù)剛剛畢業(yè)找不到工作的大學生。她們創(chuàng)業(yè)的初始資金往往來源于個人和家庭的勞動、經(jīng)營所得的積累，或者通過銀行貸款、民間借貸等途徑籌措。在我們的調(diào)查中，71.7%的女性認為“資金短缺”是影響自主創(chuàng)業(yè)的第一因素，在創(chuàng)業(yè)失敗女性中，29.1%是因為資金短缺而遭遇“滑鐵盧”。雖然有關部門可以提供“小額貸款”，但手續(xù)繁瑣，擔保困難，不容易辦成。“巧婦難為無米之炊”，沒有資金，再好的創(chuàng)意、再好的創(chuàng)新技術也難以化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力。

性別歧視

社會輿論對女性創(chuàng)業(yè)不公正，女性創(chuàng)業(yè)往往被冠上“女強人”的刻板印象，或者被認為是“不安分的女人”。調(diào)查中，對女性創(chuàng)業(yè)表示贊賞的僅占被調(diào)查者總數(shù)的30.9%，41.5%的被調(diào)查者希望社會公正地對待女性創(chuàng)業(yè)。19.6%的被調(diào)查者反映女性在創(chuàng)業(yè)中遭遇了社會的性別歧視，18.2%的認為社會輿論對女性不公正。社會輿論對創(chuàng)業(yè)女性的歧視嚴重影響了女性創(chuàng)業(yè)的熱情，58.7%的女創(chuàng)業(yè)者呼吁應當給女性創(chuàng)業(yè)更寬松的環(huán)境，更公平的待遇。傳統(tǒng)觀念影響

女性創(chuàng)業(yè)存在心理弱勢，從心理學研究的成果看，男女對于成就的需求各不相同，策動男性追求成就的心理關鍵是“競爭”，女性的動機卻是“社會的接納”，加之傳統(tǒng)的“男主外，女主內(nèi)”的觀念和生理因素使女性在創(chuàng)業(yè)時產(chǎn)生了依賴、自卑心理。許多女性寧愿相夫教子，而不愿創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，女大學生中“干得好，不如嫁得好”的認識頗具代表性。即便已經(jīng)成功創(chuàng)業(yè)的女企業(yè)家，依然把繁重的家庭負擔作為自己應盡的責任。

市場競爭不規(guī)范

女性創(chuàng)業(yè)難度加大，我國尚處在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型階段，市場經(jīng)濟有其自身的優(yōu)勢，也有其固有的消極作用，如不擇手段地追求價值，為獲得價值不惜犧牲使用價值等等。在經(jīng)營領域，也普遍存在著無序競爭、經(jīng)營缺乏誠信、道德失范等現(xiàn)象。在南京市工商聯(lián)所做的一項抽樣調(diào)查中，只有37.7％的民營企業(yè)家認為目前市場秩序較好；建立公平的市場秩序被列為企業(yè)家們對政府支持的最大期望。處在這種環(huán)境下，女性又肩負著事業(yè)與家庭兩副重擔，難以有更多的精力應酬社交事務，處理各種關系。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題

村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題

作者： 張吉光 / 時間： 2010年 10月號

自2006年年底銀監(jiān)會開始村鎮(zhèn)銀行試點以來，在國家政策扶持和監(jiān)管機構(gòu)的大力推動下，村鎮(zhèn)銀行獲得了快速發(fā)展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月末，已核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達到214家。而隨著銀監(jiān)會《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關事宜的通知》的發(fā)布，大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司開始大規(guī)模參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的設立速度將進一步加快。毫無疑問，村鎮(zhèn)銀行的設立將在很大程度上彌補我國農(nóng)村金融服務的不足，提升農(nóng)村金融服務水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。需要注意的是，在相關監(jiān)管制度和管理模式尚不完善的情況下，短期內(nèi)大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行的潛在問題需要引起高度重視。概括來說，有以下六大難題：

大規(guī)模發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行引發(fā)的監(jiān)管難題

鑒于商業(yè)銀行“經(jīng)營風險”的特殊性質(zhì)，各國均對商業(yè)銀行實施嚴格的準入和日常監(jiān)管。而此次爆發(fā)于美國的金融危機也顯示，銀行體系的運行狀況不僅僅取決于銀行自身的經(jīng)營管理情況，還與監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管水平和監(jiān)管體系的完善程度密切相關。在利潤最大化的目標導向下，商業(yè)銀行難以避免涉足高風險業(yè)務的沖動，如果監(jiān)管存在缺陷或者監(jiān)管不力，銀行業(yè)出現(xiàn)風險也就在所難免。從我國的情況來看，銀監(jiān)會成立之后，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況有了明顯好轉(zhuǎn)，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量逐年改善，盈利能力穩(wěn)步提高，已達到國際優(yōu)秀水平。這在很大程度上與銀監(jiān)會成立之后銀行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善和監(jiān)管水平的不斷提高有著直接關系。

根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009?2011年工作安排》，2009?2011年全國總共將設立村鎮(zhèn)銀行1027家。而截至2009年底，我國共有銀行類金融機構(gòu)（包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和城鄉(xiāng)信用社）3470家。換句話說，到2011年，我國商業(yè)銀行的數(shù)量將在現(xiàn)有基礎上增加30%。顯然，在如此短的時間內(nèi)增加如此之多的法人銀行將給銀行監(jiān)管機構(gòu)帶來巨大壓力，首當其沖的就是相應監(jiān)管資源的投入。進一步來說，這1027家村鎮(zhèn)銀行中的絕大部分集中在縣域，而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的分支機構(gòu)情況來看，縣域機構(gòu)是最為薄弱的，大多人手不足、監(jiān)管資源缺乏，有些地方甚至沒有直接的銀監(jiān)派出機構(gòu)。如何做好對新成立的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作，既防控風險，又促進其穩(wěn)步發(fā)展，是大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行給銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)帶來的一道難題。

地方政府大規(guī)模參與帶來的風險隱患

從《村鎮(zhèn)銀行籌建審批指引》到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，再到《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關事宜的通知》，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行管理制度并未明確各地政府在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立和運行管理中的角色。但現(xiàn)實中地方政府又起著舉足輕重的作用，從主發(fā)起人的選擇到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，甚至于村鎮(zhèn)銀行董事和行長人選的確定，地方政府都擁有不小的發(fā)言權(quán)和影響力。制度的真空，一方面造成不同地方政府的操作模式不同，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立過程中的作用也各異，沒有明確、統(tǒng)一的流程和模式可循,使那些旨在大規(guī)模、標準化設立和管理村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行增加操作成本；另一方面也為地方政府影響乃至于干預村鎮(zhèn)銀行的設立提供了機會。

從現(xiàn)實情況來看，地方政府可能在以下方面參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立，并導致相應問題的產(chǎn)生：

第一，由于獲得當?shù)氐胤秸氖卓鲜前l(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的前提，從而使得地方政府擁有對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的選擇權(quán)。出于招商引資和市場影響力的考慮，地方政府更傾向于選擇那些規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，因為大銀行可以拿出更多的資金以發(fā)起較大注冊資本的村鎮(zhèn)銀行。而就服務“三農(nóng)”和小企業(yè)而言，小銀行的優(yōu)勢更為明顯，其與村鎮(zhèn)銀行的定位也更為相似。因此，這種由地方政府的選擇權(quán)導致的“大銀行驅(qū)逐小銀行”現(xiàn)象，并不利于國家發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實現(xiàn)。

第二，參與村鎮(zhèn)銀行股東的選擇，甚至于干預村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的確定。這在那些經(jīng)濟較為發(fā)達、政府較為強勢的地方尤為明顯。造成的結(jié)果則是：除主發(fā)起人外，其他發(fā)起人多為當?shù)卣刂频钠髽I(yè)，擠壓民營企業(yè)參與的空間，導致股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理；股東數(shù)量較多，增加協(xié)調(diào)和管理成本，并影響日后村鎮(zhèn)銀行的公司治理運行效率；地方政府通過股東選擇，進而參與村鎮(zhèn)銀行的董事和高管的選派，建立起對村鎮(zhèn)銀行日后運行的影響力，為地方政府融資提供某種便利。這很容易讓人想到農(nóng)村信用社和城市信用社因地方政府干預而造成大量不良貸款的歷史。

第三，參與甚至于影響村鎮(zhèn)銀行注冊資本的確定。鑒于地方政府的認可是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的首要條件，主發(fā)起行往往會征求地方政府對擬設立村鎮(zhèn)銀行注冊資本的意見。而出于招商、政績、市場影響以及攀比等因素的考慮，地方政府往往有要求主發(fā)起行設立更大注冊資本的村鎮(zhèn)銀行的沖動。較大的注冊資本固然可以提高村鎮(zhèn)銀行單戶貸款的比例，但注冊資本過大也會對村鎮(zhèn)銀行設立初期的經(jīng)營和營利帶來壓力，從而影響到主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行的支持。換句話說，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本應根據(jù)當?shù)厥袌龅臐摿碓O定，不應盲目求大。

發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行與分支機構(gòu)準入掛鉤產(chǎn)生的負面效果

為進一步鼓勵中小銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會發(fā)布的《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關事宜的通知》提出：“各銀監(jiān)局可將中小銀行業(yè)金融機構(gòu)設立分支機構(gòu)與發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)實施準入掛鉤?！币馑际钦f，如果中小銀行需要在某省內(nèi)設立異地分支機構(gòu)，必須首先在該省內(nèi)設立村鎮(zhèn)銀行。毫無疑問，各地出于盡快完成村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展目標的考慮，必然會嚴格實施這一掛鉤政策，尤其是那些村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立進程較慢的地區(qū)。從這種意義上講，村鎮(zhèn)銀行與分支機構(gòu)準入掛鉤政策有利于加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立進程。

需要注意的是，這種強制性的掛鉤政策也會帶來一定的負面效果。這突出表現(xiàn)三個方面： 第一，造成中小銀行與大型銀行的不公平競爭，不利于村鎮(zhèn)銀行的整體發(fā)展。上述政策僅要求對中小銀行設立分支機構(gòu)與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行實施掛鉤，并不包括大型銀行，也未要求那些已經(jīng)完成跨區(qū)域網(wǎng)絡布局的大型銀行回過頭來補上這一任務。中小銀行，尤其是城市商業(yè)銀行正處于大規(guī)?？鐓^(qū)域布局階段，出于網(wǎng)點擴張、加快布局的考慮，必然會大規(guī)模設立異地分支機構(gòu)，在各地銀監(jiān)局實施準入掛鉤政策的情況下，將不得不大規(guī)模發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。這極有可能超過中小銀行自身的管理能力，從而導致所設立的村鎮(zhèn)銀行運行質(zhì)量不高。而大型銀行具有更多的資源、更高的管理能力，但因為其已完成全國網(wǎng)絡布局，并不受上述準入掛鉤政策的約束，從而可以不用承擔強制性的發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的任務。在上述準入掛鉤政策下，中小銀行被強制參與，但整體資源和管理能力并不強；有實力和資源的大型銀行反而被排除在外。顯然，這并不利于村鎮(zhèn)銀行的整體發(fā)展。

第二，村鎮(zhèn)銀行演變?yōu)榉种C構(gòu)。在設立分支機構(gòu)與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行掛鉤的情況下，一些中小銀行設立村鎮(zhèn)銀行的目的顯然并不是為了村鎮(zhèn)銀行本身，而是為了滿足設立異地分支機構(gòu)的監(jiān)管要求。也就是說，村鎮(zhèn)銀行只是附帶產(chǎn)物。在此情況下，不排除一部分中小銀行將村鎮(zhèn)銀行等同于分支機構(gòu)來設立和管理，導致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位與主發(fā)起行的分支機構(gòu)的業(yè)務定位趨同，甚至于將村鎮(zhèn)銀行作為開拓當?shù)厥袌龅钠脚_，從而使設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷落空。

第三，強制性準入掛鉤使得中小銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時缺乏科學規(guī)劃，不利于統(tǒng)一管理，影響到村鎮(zhèn)銀行日后的發(fā)展。在準入掛鉤政策下，中小銀行失去了對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立地點的選擇權(quán)，只是被動的完成監(jiān)管要求，從而難以形成統(tǒng)一的整體規(guī)劃和科學布局。此外，由于各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的具體要求不盡相同，使得中小銀行難以通過標準化、規(guī)范化的模式發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，也就難以對設立后的村鎮(zhèn)銀行進行統(tǒng)一管理，影響到所設立村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效果。

東西部掛鉤造成的擠出效應

為確保村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展目標的完成，銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009?2011年工作安排》提出了“準入掛鉤”的規(guī)定，即主發(fā)起人在全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行1∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶2掛鉤；在東部地區(qū)（全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行2∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶1掛鉤。顯然，監(jiān)管機構(gòu)推出“準入掛鉤”政策的目的是希望通過東部與中西部地區(qū)的捆綁，解決發(fā)起人不愿意到中西部欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的問題。但捆綁政策有可能打擊發(fā)起人設立村鎮(zhèn)銀行的積極性，即使是發(fā)達地區(qū)也因此受到影響，并在一定程度上產(chǎn)生擠出效應，從而有可能造成銀監(jiān)會發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行三年設立計劃落空。

這種擠出效應表現(xiàn)在兩個方面：第一，在東西部掛鉤的情況下，那些實力雄厚的銀行為了搶占更多的東部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，必然需要同時占用更多的中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行設立指標，從而可能擠占中小部地區(qū)的中小銀行在中西部設立村鎮(zhèn)銀行的機會，造成金融資源分配的不均；第二，在東西部掛鉤的情況下，在東部發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，必須同時在中西部掛鉤相應數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行；換句話說，一家銀行要在東部設立村鎮(zhèn)銀行，至少要設立兩家村鎮(zhèn)銀行；這必然在一定程度上打擊中小銀行設立村鎮(zhèn)銀行的熱情，因為其需要投入更多的資源和精力；這對于那些實力雄厚的大型銀行反倒是利好，在中小銀行參與程度降低的情況下，大型銀行可以有更大的選擇余地和空間。

實際上，掛鉤政策的負面影響和擠出效應已在一定程度上顯現(xiàn)。從數(shù)據(jù)上來看，2007年底開業(yè)村鎮(zhèn)銀行19家，到2008年底這一數(shù)字達到了91家，而2009年底為148家。換句話說，2009年新增57家，這一數(shù)字遠低于2008年的72家，村鎮(zhèn)銀行的設立速度似乎正在放緩。對此，應引起高度重視。

銀行主導模式導致的同質(zhì)弊病

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確要求：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)?！边@使得截至目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行清一色為銀行發(fā)起設立。雖然銀監(jiān)會今年發(fā)布的《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關事宜的通知》“允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行”，但商業(yè)銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行中的主導地位和角色并不會有大的改變。更為重要的是，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求：“最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設立和管理中處于絕對的主導地位。

顯然，銀行主導模式對于確保村鎮(zhèn)銀行順利開業(yè)并安全運行具有重要意義。而銀行作為大股東，也有助于提升村鎮(zhèn)銀行的影響力，消化村鎮(zhèn)銀行一旦經(jīng)營失敗帶來的風險。需要注意的是，千篇一律的銀行主導模式將帶來村鎮(zhèn)銀行的同質(zhì)化弊病。這集中表現(xiàn)在：

第一，出于村鎮(zhèn)銀行籌建和日后管理的便利，主發(fā)起銀行必然會將自身現(xiàn)有的體制機制、管理制度和運作模式復制到所設立的村鎮(zhèn)銀行，從而造成村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起銀行經(jīng)營管理的同質(zhì)化、與現(xiàn)有銀行體系的趨同，從而背離設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。國家設立村鎮(zhèn)銀行的一個非常重要的目的在于，通過引入運作機制、業(yè)務定位等方面與現(xiàn)有銀行不同的村鎮(zhèn)銀行，彌補農(nóng)村金融服務真空和薄弱環(huán)節(jié)，并發(fā)揮其鯰魚效應，提升農(nóng)村金融服務。但在新設立的村鎮(zhèn)銀行的運作機制和業(yè)務定位與現(xiàn)有銀行趨同的情況下，其鯰魚效應也就無從談起。

第二，在相關政策對村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和其他發(fā)起人的股份比例分別設定最低和最高限制的情況下，造成的現(xiàn)實結(jié)果是大多數(shù)主發(fā)起銀行對所設立村鎮(zhèn)銀行的持股比例在40%以上，甚至更高；而民間資本的參與程度受到限制，作用難以得到發(fā)揮。主發(fā)起銀行起絕對主導作用的股權(quán)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行的市場化和創(chuàng)新性不夠，從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，造成全國所有村鎮(zhèn)銀行的千篇一律。

中小銀行大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行帶來的內(nèi)部管理難題 根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行并無最低資產(chǎn)規(guī)?；蛸Y本規(guī)模要求，只要滿足“資本充足率不低于8%、連續(xù)兩年盈利、公司治理良好、內(nèi)部控制健全”等要求即可。這就為廣大中小銀行參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行打開閘門。而對于經(jīng)營地域受到限制的中小銀行來說，突破經(jīng)營地域限制，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是其長期以來的期望。發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行無疑為其提供了一條捷徑。這也是截至目前中小銀行成為全國發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍的根本原因所在。而為了鼓勵商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會發(fā)布的《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關事宜的通知》提出，發(fā)起設立30家（含30家）以上的主發(fā)起銀行，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司。這進一步激發(fā)了部分中小銀行大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行的熱情。一些具有戰(zhàn)略眼光的中小銀行為此制定了“宏偉”的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，計劃在全國大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行，以實現(xiàn)全國網(wǎng)絡布局的最終目標。據(jù)媒體報道，包商銀行計劃到2011年底設立100家村鎮(zhèn)銀行，截至目前該行已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有10家，獲批在籌的有10家，該行已組建了新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部。

值得注意的是，中小銀行大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行將帶來后續(xù)管理難題。相比與大型銀行，大多數(shù)中小銀行人才缺乏、資源不足、管理水平不高，特別是長期在單一城市開展業(yè)務，缺乏對異地分支機構(gòu)的管理經(jīng)驗。在全國各地大規(guī)模發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行后，中小銀行不僅難以提供強有力的支撐，以確保村鎮(zhèn)銀行快速步入正軌，同時，對村鎮(zhèn)銀行的日常管理和風險控制也需要投入大量人、財、物等資源，進一步加劇其管理狀況與業(yè)務發(fā)展需要之間不相適應的矛盾。特別是中小銀行本身風險管理和信息系統(tǒng)較為薄弱，如何確保其設立的村鎮(zhèn)銀行能有效控制風險，對中小銀行是個不小的考驗。對此，監(jiān)管機構(gòu)和中小銀行自身都需要有清醒的認識。

（作者單位：上海銀行總行戰(zhàn)略管理部）