第一篇：基層人民銀行反洗錢現(xiàn)場檢查實踐中的難點及建議(新)

基層人行反洗錢執(zhí)法檢查的難點與建議

摘要：現(xiàn)階段我國基層人行反洗錢執(zhí)法檢查存在著反洗錢人手不足、被檢查對象范圍狹窄、手工檢查效率低下、缺乏明確的實施細(xì)則、檢查效果不理想和處罰力度不夠等難點，針對這些難點，筆者提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞： 基層人行反洗錢檢查

監(jiān)督檢查金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢的規(guī)定情況是人民銀行的法定職責(zé)。1反洗錢執(zhí)法檢查是人民銀行發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)反洗錢過程中存在的問題和不足的重要途徑和方法，是人民銀行履行反洗錢職責(zé)的重要環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段我國基層人行反洗錢執(zhí)法檢查尚存在諸多難點亟待解決。

一、反洗錢執(zhí)法檢查面臨的難點與問題

1.從檢查主體看，基層人行反洗錢人手不足，檢查主體力量薄弱。目前，在省會中支以下一級的中支，反洗錢機(jī)構(gòu)尚處于缺位狀態(tài)，大多數(shù)基層人行反洗錢工作都是由會計結(jié)算部門的一至兩人兼職擔(dān)任，難以確保反洗錢的專業(yè)性、經(jīng)常性和主動性。同時，反洗錢工作綜合性強(qiáng)、涵蓋面廣，它要求工作人員和檢查人員不僅對經(jīng)濟(jì)、金融、科技電子知識要熟悉，還要知曉國內(nèi)外法律法規(guī)，基層人行現(xiàn)有工作人員能達(dá)到此要求的實在為數(shù)不多。

2.從檢查客體看，被檢查對象范圍過于狹窄。

在《中華人民共和國反洗錢法》尚未正式實施前所進(jìn)行的反洗錢執(zhí)法檢查都未將保險公司、證券公司、信托投資公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的人民幣業(yè)務(wù)納入執(zhí)法檢查的范疇。

3.從檢查的依據(jù)看，反洗錢法律法規(guī)體系尚不健全，檢查人員判斷難度大。

迄今為止，我國尚未頒布反洗錢執(zhí)法檢查的實施細(xì)則，僅是有的省會中支制定了《反洗錢現(xiàn)場檢查操作規(guī)程》，這些規(guī)定主要對檢查程序、內(nèi)容、方法作了大致規(guī)定，檢查人員判定可疑交易的依據(jù)是現(xiàn)有的法律法規(guī)。但現(xiàn)有法律法規(guī)界定很模糊，如相關(guān)法規(guī)對可疑資金交易的界定大量采用“頻繁”、“分散轉(zhuǎn)入”等模糊字眼2，在明年1 《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條規(guī)定中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人的下列行為進(jìn)行檢查監(jiān)督：......(九)執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為。《人民幣大額和可疑交易報告管理辦法》第八條中可疑支付交易的標(biāo)準(zhǔn)(八):“短期內(nèi)頻繁地收取來自與

即將實施的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中這個問題仍未得到有效解決。金融法律法規(guī)的不一致性也增加了反洗錢檢查的難度。在原“一個規(guī)定兩個辦法”中要求金融機(jī)構(gòu)對其下屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢檢查，這也是近兩年基層人行反洗錢檢查的內(nèi)容之一，但新近頒布的《中華人民共和國反洗錢法》和新的“一個規(guī)定一個辦法”中卻并未明確要求金融機(jī)構(gòu)對下屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。

4.從檢查手段看，尚停留在手工階段，效率不高。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，被檢查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量普遍呈逐步增長態(tài)勢，有的機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量堪稱龐雜，而基層人行的反洗錢執(zhí)法檢查依然采取的是手工方式。這種方式的檢查不但工作量大，檢查面窄，而且效率低，時效性差，差錯率高，檢查的廣度與深度難以得到保證，已經(jīng)不能適應(yīng)反洗錢工作需要。

5.從檢查效果來看，效果不夠理想。

主要由于以下幾方面的原因：一是基層人行檢查組成員是從與反洗錢相關(guān)的業(yè)務(wù)科室選出來的，有的則是從縣支行抽調(diào)而來，每個成員都有各自具體的工作，所以檢查時間普遍安排得不長。對于業(yè)務(wù)量大的金融機(jī)構(gòu)，檢查時間明顯不夠，因此對這類機(jī)構(gòu)，基層人行多半采取的是抽查的方式，對認(rèn)為有必要進(jìn)行進(jìn)一步檢查的才向前追溯和向后延伸。即便這樣，臨時都還有檢查人員因工作需要不得不離開檢查組，造成檢查組人員變更，影響了反洗錢檢查的權(quán)威性和連貫性。二是檢查人員自身掌握的反洗錢知識的有限性也影響了檢查的效果。三是協(xié)查機(jī)制不順暢。首先是人行內(nèi)部之間的協(xié)查機(jī)制問題。目前，各基層人行在執(zhí)法檢查時，基本上只能對本地金融機(jī)構(gòu)相關(guān)賬戶的交易記錄進(jìn)行調(diào)查，對跨地交易涉及的賬戶的交易情況無法進(jìn)行核查，難以全面深入掌握可疑對象的賬戶交易情況，從而無法判斷該交易是否為洗錢。其次是與公安、稅務(wù)、工商等部門的協(xié)查機(jī)制也未能有效實施。四是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能欠缺，加大了反洗錢分析核查的難度。自商業(yè)銀行實行數(shù)據(jù)集中后，基層銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對本行賬戶交易數(shù)據(jù)的保存時間普遍較短，超過一定時間即自動更新。對于單位結(jié)算賬戶，人行還可通過分戶賬查詢其歷史交易，但對于個人結(jié)算賬戶，由于商業(yè)銀行未保存紙質(zhì)交易記錄，數(shù)據(jù)一旦被自動更新，人行只能通過基層金融機(jī)構(gòu)向數(shù)據(jù)集中所在機(jī)構(gòu)提交“請求”以獲取歷史交易數(shù)據(jù)。這樣一方面增加了被檢查機(jī)構(gòu)的工作，他們有畏難情緒，另一 其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的個人匯款”(九):“存取現(xiàn)金的數(shù)額、頻率及用途與其正常現(xiàn)金收付明顯不符”，這兩條判斷起來難度較大，如果是個人結(jié)算賬戶，則更難掌握和判斷。

方面有的數(shù)據(jù)集中機(jī)構(gòu)反饋信息不夠及時，也影響了檢查的效率。五是網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣和電子交易等全新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，洗錢犯罪分子可直接通過互聯(lián)網(wǎng)、“智能卡”等進(jìn)行電子貨幣交易，可供追尋的可疑交易記錄痕跡越發(fā)隱秘，客觀上增加了反洗錢執(zhí)法檢查的難度。

6.從檢查的處理結(jié)果來看，處罰力度不夠。

由于基層人行都是對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，而非采用跨地區(qū)交叉檢查，檢查時檢查人員尚能出于工作責(zé)任心盡心盡責(zé)，但在對被檢查機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰時，地方上層層的關(guān)系網(wǎng)使基層人行部分干部職工放棄原則，相互之間推卸責(zé)任，人為降低處罰力度，以整改或通報代替處罰的現(xiàn)象較為普遍。某中支所轄縣（市）支行2006年共對23家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢執(zhí)法檢查，但僅對4家機(jī)構(gòu)向中支提出罰款建議，占被檢查機(jī)構(gòu)的17.4%，其余均為整改或通報建議，由此可見一斑。

二、對策建議

l.成立反洗錢基層組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)，為反洗錢執(zhí)法檢查提供組織保障。

各分行現(xiàn)已陸續(xù)成立反洗錢處，建議以宣傳和實施《中華人民共和國反洗錢法》為契機(jī)，由人總行統(tǒng)一部署，在省會中支以下基層人行盡快建立專門的反洗錢機(jī)構(gòu)，配備專門的反洗錢工作人員。反洗錢機(jī)構(gòu)要建立在對基層人行的賬戶管理、征信管理、現(xiàn)金管理、外匯管理等職能整合的基礎(chǔ)之上，避免多部門牽涉反洗錢工作，齊抓共管，卻又都不能有效管理的情況（如現(xiàn)階段現(xiàn)金管理與反洗錢工作分屬兩個部門，但二者未能有效結(jié)合，導(dǎo)致兩個部門工作重復(fù)，監(jiān)管資源浪費）。

另外，既要加強(qiáng)對基層人行反洗錢人員的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，使其全面掌握有關(guān)反洗錢方面的規(guī)定、反洗錢操作規(guī)程以及發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易的措施和辦法，熟悉反洗錢行政調(diào)查方法的程序和方法，又要加強(qiáng)對反洗錢工作人員的職業(yè)道德教育，使其自覺鉆研業(yè)務(wù)，強(qiáng)化責(zé)任意識，不斷提高對反洗錢執(zhí)法檢查工作的認(rèn)識水平和業(yè)務(wù)分析水平，為反洗錢執(zhí)法檢查打下堅實的基礎(chǔ)。

2.盡快落實反洗錢法，擴(kuò)大反洗錢執(zhí)法檢查范圍。

《中華人民共和國反洗錢法》正式規(guī)定了保險、證券、信托投資業(yè)的反洗錢業(yè)務(wù)，這是一個巨大突破?；鶎尤诵袘?yīng)逐步將上述行業(yè)納入到反洗錢執(zhí)法檢查中，把我國反洗錢執(zhí)法檢查的范圍擴(kuò)大到一個更

廣的層面，促使這些機(jī)構(gòu)自覺履行其反洗錢義務(wù)。

3.制定和完善反洗錢配套規(guī)章，為反洗錢執(zhí)法檢查提供法律保障。

以往我國采取由銀行機(jī)構(gòu)自己訂立反洗錢牽頭部門的做法，造成各銀行機(jī)構(gòu)的牽頭部門不盡相同（有法律事務(wù)部、風(fēng)險部、保衛(wèi)部等等），這些部門的業(yè)務(wù)與反洗錢的關(guān)系緊密程度不一，有的根本不直接涉及反洗錢業(yè)務(wù)，作為牽頭部門開展工作確實存在一定難度。因此央行應(yīng)盡快聯(lián)合證監(jiān)會、保監(jiān)會，結(jié)合保險、證券和信托投資行業(yè)等各自行業(yè)的特點，制定切實可行的針對這些行業(yè)的反洗錢實施辦法和操作規(guī)定，幫助他們建立和完善反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程，避免類似情況再次出現(xiàn)。針對越來越繁重的反洗錢檢查任務(wù)，應(yīng)該盡快出臺我國全國性的《反洗錢執(zhí)法檢查操作規(guī)程》,對具體的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)盡可能細(xì)化,以增強(qiáng)基層反洗錢工作人員執(zhí)法檢查的可操作性。

4.提高反洗錢技術(shù)手段，為反洗錢執(zhí)法檢查提供技術(shù)支撐。依靠先進(jìn)技術(shù)手段開展反洗錢工作是國外反洗錢的一個成功經(jīng)驗。因此，應(yīng)盡快實現(xiàn)可疑交易監(jiān)測分析手段現(xiàn)代化，使可疑交易人工甄別與系統(tǒng)判定相輔相成，提高我國可疑交易報告的質(zhì)量和效率。現(xiàn)階段個別商業(yè)銀行自主開發(fā)了對公數(shù)據(jù)的自動采集系統(tǒng)，建議人行為其提供指導(dǎo)，在確定有推廣利用價值后，可推而廣之，避免各家金融機(jī)構(gòu)各自為陣開發(fā)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)所造成的資源浪費。

5.要求商業(yè)銀行完善其相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為反洗錢執(zhí)法檢查提供必要的第一手信息。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)反洗錢工作的需要完善自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在個人客戶交易記錄保存上，基層銀行應(yīng)當(dāng)延長交易記錄的保存時間，或者參照單位結(jié)算賬戶交易記錄保存方式，定期打印交易流水裝訂保管，便于對可疑賬戶的歷史交易進(jìn)行分析。

6.加大反洗錢執(zhí)法檢查處罰力度，使反洗錢執(zhí)法檢查切實發(fā)揮作用

人行進(jìn)行反洗錢檢查的目的不是為了檢查而檢查，而是為了使被檢查機(jī)構(gòu)提高對反洗錢工作的重視程度，更好地履行反洗錢義務(wù)。為了打消金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在的僥幸心理，對其違反反洗錢規(guī)定的行為要堅決依法處罰，決不姑息遷就，不得以整改或通報批評代替處罰，堅決做到依法行政，更好地發(fā)揮反洗錢執(zhí)法檢查的作用。

7.盡快構(gòu)建有效的反洗錢社會協(xié)調(diào)機(jī)制，為反洗錢執(zhí)法檢查提供

良好支持。

一是要進(jìn)一步探討人行系統(tǒng)跨地區(qū)快速協(xié)查的方法。二是切實構(gòu)筑人行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、公安、海關(guān)、稅務(wù)、工商等部門間的有效的反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各部門間的信息溝通與工作協(xié)調(diào)，形成全國性跨部門的防范、打擊洗錢犯罪的強(qiáng)大合力。

第二篇：縣級人民銀行開展反洗錢現(xiàn)場檢查的難點及對策

縣級人民銀行開展反洗錢現(xiàn)場檢查的難點及對策

縣級人民銀行作為反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層單位，處在反洗錢工作的第一線，擔(dān)負(fù)著縣級金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管的重要職能，反洗錢現(xiàn)場檢查是反洗錢監(jiān)管的重要抓手，但由于受主客觀因素的制約，縣級人民銀行反洗錢現(xiàn)場檢查工作難以有效開展。

一、工作難點

1、監(jiān)管意識不強(qiáng)

縣級人民銀行反洗錢工作起步較晚，普遍存在對反洗錢監(jiān)管工作重要性認(rèn)識不足的問題，不能及時認(rèn)識到縣級人民銀行在履行反洗錢工作中的重要地位，缺乏一整套行之有效的監(jiān)督管理模式，督促和檢查金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。由于反洗錢監(jiān)管理念的缺失，開展反洗錢現(xiàn)場檢查時往往流于形式，突出表現(xiàn)為程序不合法，形式較隨意，措施不得力，方法較簡單，致使反洗錢現(xiàn)場檢查不深入，走過場，難以達(dá)到現(xiàn)場檢查的目的，影響了縣級人民銀行履行反洗錢監(jiān)管職能，弱化了縣級人民銀行反洗錢監(jiān)管工作的主導(dǎo)地位。

2、人員數(shù)量不足

目前縣級人民銀行反洗錢從業(yè)人員數(shù)量不足，這是一個帶有普遍性的問題?；鶎友胄性黾恿朔聪村X監(jiān)管職能后，沒有及時配備反洗錢專職人員，在開展反洗錢現(xiàn)場檢查時，達(dá)不到現(xiàn)場檢查不得少于2人的規(guī)定，只好東拉西湊，成立檢查組時，人員組成捉襟見肘，由于缺少專職的反洗錢人員，難以組織開展有效的反洗錢現(xiàn)場檢查。

3、業(yè)務(wù)知識不精。

反洗錢現(xiàn)場檢查是一項綜合素質(zhì)要求較高的工作，直接體現(xiàn)人民銀行反洗錢監(jiān)管隊伍的水平和工作能力，要求檢查人員具備較全面的法律、金融業(yè)務(wù)知識，熟悉被檢查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作流程，掌握相應(yīng)的檢查技能，才能保證現(xiàn)場檢查的權(quán)威性和有效性。目前縣級人民銀行反洗錢知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)工作比較薄弱，主要表現(xiàn)為反洗錢工作人員業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，制度執(zhí)行不力，監(jiān)督檢查不嚴(yán)，工作程序不規(guī)范，尤其對證券、保險業(yè)務(wù)知識陌生、內(nèi)控制度不清、業(yè)務(wù)流程不熟，現(xiàn)場檢查總感到無從下手，心里沒底，難以保證現(xiàn)場檢查的有效性。

4、執(zhí)法檢查不嚴(yán)

反洗錢現(xiàn)場檢查是一個嚴(yán)肅的執(zhí)法過程，要提高到執(zhí)行法律的層面來認(rèn)識，要確保在法律的框架內(nèi)，依法開展反洗錢現(xiàn)場檢查。目前縣級人民銀行存在著現(xiàn)場檢查程序不規(guī)范的問題，主要表現(xiàn)為開展反洗錢檢查時，未能嚴(yán)格遵守《反洗錢現(xiàn)場檢查管理辦法》規(guī)定，檢查沒有立項審批、實施方案、工作底稿，檢查時沒有提交現(xiàn)場檢查通知書，超越權(quán)限向被查機(jī)構(gòu)下發(fā)現(xiàn)場檢查意見書等法律文書，影響了反洗錢現(xiàn)場檢查程序的合法性。另外由于縣域圈子小，人緣關(guān)系重，檢查組在開展反洗錢現(xiàn)場檢查時，往往受到拉關(guān)系、說情風(fēng)的干擾，不能堅持嚴(yán)格公正執(zhí)法，使現(xiàn)場檢查大事化小，即使查出問題也不了了之，嚴(yán)重的影響了反洗錢執(zhí)法檢查的嚴(yán)肅性、權(quán)威性和公正性。

二、對策建議

1、建全組織架構(gòu) 調(diào)整充實人員

反洗錢是人民銀行一項重要的監(jiān)管職能，也是人民銀行依法行政的主要抓手，為樹立人民銀行反洗錢主導(dǎo)地位，不斷擴(kuò)大人民銀行反洗錢監(jiān)管有效性，縣級人民銀行要從工作需要和實際出發(fā)，組建反洗錢專業(yè)部門，壯大反洗錢隊伍。深挖內(nèi)部潛力，優(yōu)化人力資源配置，積極調(diào)整內(nèi)部力量，配備反洗錢專職人員和兼職人員，緩解反洗錢業(yè)務(wù)繁重和人員緊張的矛盾，為依法開展反洗錢現(xiàn)場檢查工作提供充分的人員保證。

2、提高隊伍素質(zhì) 強(qiáng)化能力建設(shè)

結(jié)合人員調(diào)整實際，加大培訓(xùn)力度，強(qiáng)化能力建設(shè)，提高反洗錢人員的綜合素質(zhì)，系統(tǒng)性的開展反洗錢培訓(xùn)工作。在培訓(xùn)內(nèi)容上，逐步加大法律、金融知識以及與反洗錢相關(guān)的證券﹑期貨和保險知識的比重，擴(kuò)大反洗錢人員的知識面。在培訓(xùn)方式上，更加注重理論學(xué)習(xí)和實務(wù)技能訓(xùn)練相結(jié)合，增強(qiáng)工作的實用性，堅持培訓(xùn)方式多樣化，切實增強(qiáng)反洗錢從業(yè)人員的工作責(zé)任心和使命感，不斷提高反洗錢工作的分析處理能力，盡快適應(yīng)現(xiàn)場檢查工作，使反洗錢隊伍的整體素質(zhì)大幅提升。

3、縣際聯(lián)手檢查 增強(qiáng)檢查實效

針對縣級人民銀行開展反洗錢現(xiàn)場檢查人員不足的實際，可以采取由上級行牽頭統(tǒng)籌安排，縣際協(xié)作、相互支援、聯(lián)手檢查的方法。這樣做一是可以提高反洗錢檢查級別，克服縣域圈子小、人緣熟，難以公正執(zhí)法的弊端，引起被查金融機(jī)構(gòu)的充分重視。二是聯(lián)手檢查可以彌補(bǔ)人員上的不足，縣際之間可以相互學(xué)習(xí)交流，統(tǒng)一執(zhí)法尺度，減少執(zhí)法風(fēng)險，提高反洗錢現(xiàn)場檢查的權(quán)威性、公正性和有效性。在上級行指導(dǎo)下，統(tǒng)籌各縣反洗錢人員組成聯(lián)合檢查小組，規(guī)范開展現(xiàn)場檢查，切實改善人員不足的狀況，不斷提高反洗錢現(xiàn)場檢查的實效性。

第三篇：縣級人民銀行反洗錢工作的難點與建議

縣級人民銀行反洗錢工作的難點與建議

縣級人民銀行的反洗錢監(jiān)管工作主要由現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和行政調(diào)查三方面組成，以此評估各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢合規(guī)情況以及防范和打擊洗錢犯罪行為。反洗錢工作涉及面廣，面臨的形勢錯綜復(fù)雜，各項制度初步建立。隨著金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，洗錢的手段呈多樣化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢，給反洗錢監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是銀行機(jī)構(gòu)改革后，縣級人民銀行反洗錢工作面臨著很多的困難，亟需關(guān)注。

縣級人民銀行的反洗錢監(jiān)管工作主要由現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和行政調(diào)查三方面組成，以此評估各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢合規(guī)情況以及防范和打擊洗錢犯罪行為。反洗錢工作涉及面廣，面臨的形勢錯綜復(fù)雜，各項制度初步建立。隨著金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，洗錢的手段呈多樣化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢，給反洗錢監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是銀行機(jī)構(gòu)改革后，縣級人民銀行反洗錢工作面臨著很多的困難，亟需關(guān)注。

一、縣級人民銀行反洗錢工作的難點

（一）金融機(jī)構(gòu)對反洗錢工作認(rèn)識程度有限，觀念陳舊。一方面作為處在反洗錢第一線的金融機(jī)構(gòu)，有反洗錢意識，但主動性不足，尤其是開展反洗錢工作時間不長的證券期貨和保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為抓客戶、促績效是“主業(yè)”，而反洗錢更多是人民銀行的事，反洗錢工作流于形式。另一方面，為開展反洗錢工作，金融機(jī)構(gòu)需要投入成本，但并不創(chuàng)造直接的經(jīng)濟(jì)效益，這與金融機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的原則相背離，金融機(jī)構(gòu)缺乏反洗錢工作動力。同時，開展反洗錢工作必然要求加強(qiáng)對客戶的審查力度，在同業(yè)競爭日趨激烈的今天，極有可能造成金融機(jī)構(gòu)客戶的流失。

（二）縣級人民銀行反洗錢專業(yè)人員不足，反洗錢手段較為落后。當(dāng)前，人民銀行反洗錢工作呈現(xiàn)一種自上而下的組織模式，縣級人民銀行缺乏具有專業(yè)知識的人才，特別是在縣支行改革后原有的反洗錢工作人員大部分脫離了此崗位，而新的人員對反洗錢工作的業(yè)務(wù)知識一無所有，給反洗錢監(jiān)管工作帶來了很大的困難。目前縣級人民銀行的反洗錢手段較為缺乏，面對金融機(jī)構(gòu)日益采用的電子交易，難以進(jìn)行有效監(jiān)管。具體操作時，也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計、搜集、檢查，工作量大且效率低，監(jiān)管的時間跨度和檢查面也較狹小，時效性較差，難以有效防范洗錢行為。

（三）金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)落實難到位。一是客戶身份識別手段未充分運用，客戶信息核查有難度，如：客戶職業(yè)、實際控制人等信息難識別，影響風(fēng)險狀況的判斷；二是客戶風(fēng)險等級劃分未全面落實，風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)不盡完善，等級更新不及時；三是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施滯后，未與金融產(chǎn)品同時跟進(jìn)，控制措施存在漏洞。

（四）監(jiān)管的績效激勵不足。目前，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展普遍以避免處罰的自我防衛(wèi)為主，缺乏積極性和主動性。合規(guī)為本的監(jiān)管制度沒有建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的內(nèi)在動力未被激發(fā)出來。

二、加強(qiáng)反洗錢工作的建議

（一）完善行業(yè)規(guī)定?，F(xiàn)有的反洗錢“一法四規(guī)”是框架性規(guī)定，不能滿足如證券、期貨、貴金屬、房地產(chǎn)等新興行業(yè)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需要。因此應(yīng)充分調(diào)動“一行三會”的監(jiān)管職能，按照行業(yè)特點制定反洗錢工作的指引或?qū)嵤┮庖姡龠M(jìn)各行業(yè)行為自律。

（二）建立反洗錢監(jiān)管風(fēng)險評估體系。2009年3月中國人民銀行總行明確提出我國要建立和完善風(fēng)險為本的監(jiān)管體系，為此，制定好實施風(fēng)險為本的反洗錢分類監(jiān)管制度，成為防范洗錢風(fēng)險發(fā)展的必然和現(xiàn)實需要。

（三）加強(qiáng)反洗錢宣傳，提高社會各界的反洗錢意識?？h級人民銀行應(yīng)積極爭取地方政府對反洗錢工作的重視和支持，牽頭組織金融機(jī)構(gòu)做好宣傳，充分利用大眾廣播、網(wǎng)絡(luò)、電視報紙等媒體，采取多形式、多渠道的方式宣傳反洗錢法規(guī)，擴(kuò)大社會影響面，全面提升民眾的反洗錢意識。

（四）加大人才培養(yǎng)與科技創(chuàng)新，提高縣級人民銀行反洗錢監(jiān)管工作水平。一是選拔一批既懂金融、管理，又懂法律、計算機(jī)、外語的人才，充實到反洗錢隊伍中，建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才交流機(jī)制；二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)前沿技術(shù)，增加電子支付、計算機(jī)、英語等方面知識的培訓(xùn)，以實現(xiàn)對可疑交易數(shù)據(jù)的精辟分析和準(zhǔn)確判斷；三是要完善反洗錢軟硬件設(shè)施建設(shè)；四是要通過加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，推進(jìn)管理創(chuàng)新，規(guī)范縣級人民銀行反洗錢工作流程。

第四篇：基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點剖析與建議 )

基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點剖析與建議 【關(guān)鍵詞】洗錢 基層 商業(yè)銀行 我國各商業(yè)銀行通過多年來反洗錢工作的開展，建立了反洗錢工作管理 體系，反洗錢基礎(chǔ)管理 已納入了日常管理工作之中?；鶎由虡I(yè)銀行的反洗錢基礎(chǔ)工作也得到顯著加強(qiáng)。

1商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)反洗錢工作現(xiàn)狀 各基層銀行相繼成立了內(nèi)部反洗錢工作組織，設(shè)臵了反洗錢工作崗位，建立了反洗錢崗位責(zé)任制，制定了內(nèi)部反洗錢工作操 作程序，明確專人具體負(fù)責(zé)。例如，XX支行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室具有各自明確的職責(zé)，如反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是：制定行內(nèi)反洗錢規(guī)則，并監(jiān)督和檢查該規(guī)則的執(zhí)行情況；研究和改進(jìn)反洗錢措施，提高員工的反洗錢意識。從總體履職情況情況來看，都高度重視反洗錢工作，明確了交易主管在反洗錢工作中的組織領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，能夠做到按反洗錢法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存，及時進(jìn)行客戶風(fēng)險等級分類等工作，能夠按要求完成反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)的分析確認(rèn) 和補(bǔ)錄工作。另外，反洗錢工作 網(wǎng)絡(luò)初步形成。經(jīng)過多年努力，已初步形成了大額和可疑資金交易信息采集、分析與核查網(wǎng)絡(luò)，客戶、銀行和公安等執(zhí)法部門三位一體的反洗錢工作機(jī)制初步形成。

盡管如此，基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中仍有許多不足，存在一系列問題。據(jù)人民銀行對某大型國有銀行某分行的合規(guī)檢查結(jié)果顯示，此行在履行組織機(jī)構(gòu)和 內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、客戶身份識別、大額可疑交易報告等反洗錢義務(wù)方面均存在嚴(yán)重的違法問題。如，組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)方面，沒有制定部門反洗錢操作制度及實施細(xì)則，反洗錢培訓(xùn)工作不到位；客戶身份識別方面，未登記控股股東或?qū)嶋H控制人信息占被抽查賬戶資料總數(shù)的74．5％；

在對公客戶調(diào)查，對私客戶聯(lián)網(wǎng)身份調(diào)查以及對高風(fēng)險客戶基本信息審核工作方面，均沒有按規(guī)定落實到位。2基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點剖析 就目前而言，基層商業(yè)銀行反洗錢工作還存在很多難點和不

足，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢意識不強(qiáng)，警惕性不足，執(zhí)行反洗錢規(guī)定的主動性不強(qiáng)。一些基層金融機(jī)構(gòu)為拉存款?？蛻舳潘蓪﹂_戶資料的審核管理，只重視開戶的數(shù)量而 忽視質(zhì)量，客戶身份識別方面只是按要求被動地去做，容易因業(yè)務(wù)量大而忽視客戶身份的核實和資金交易的調(diào)查，缺乏反洗 錢工作的主動性，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行反洗錢成效甚微，洗錢風(fēng)險增加。如：少數(shù)柜員因客戶多、業(yè)務(wù)繁忙就對一些較為熟識的客戶放松要求，甚至是對要求必須核查的業(yè)務(wù)也不按要求核查，造成事實上 的未嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢制度。(2)反洗錢技術(shù)手段相對滯后。一方面，金融機(jī)構(gòu)對存款人開戶資料的真實性、合法性難以辨別。開戶證件種類多，缺少有效識別其真?zhèn)问侄蔚那闆r下，反洗錢工作難以順利開展。另一方面，數(shù)據(jù)采集方式不全面，上報數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性不足。目前基層商業(yè)銀行反洗錢數(shù)據(jù)采集主要依靠上級提供，自身難以采取有效技術(shù)手段直接獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，交易對手信息無法全部查詢收集。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢科技手段較為落后，缺乏有效的監(jiān)控，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使得高科技洗錢犯罪越來越隱秘，給基層商業(yè)銀行反洗錢技術(shù)的更新帶來了很大的壓力。如：通過異地POS進(jìn)行刷卡的交易，系統(tǒng)提取的交易記錄難以真實顯示出交易對手的基本信息，補(bǔ)錄則需要（62 201 3年8月下第16期總第1 72期）通過其他方式進(jìn)行進(jìn)一步收集交易對手的信息，既增加了

工作環(huán)節(jié)，又難以保證交易對手信息的真實性。

(3)基層商業(yè)銀行專業(yè)人才缺乏。應(yīng)當(dāng)報告的大額和可疑交易形式多樣，應(yīng)當(dāng)核查的可疑資金交易形式多項，要準(zhǔn)確辨別大額可疑資金交易，需要金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員對客戶的具體情況有相當(dāng)程度的了解，因而需要精通外語、金融、法律、計算機(jī)等相關(guān)知識的復(fù)合人才而目前基層商業(yè)銀行員工普遍缺乏專業(yè)的反洗錢技能，主要是對反洗錢法律法規(guī)的了解不夠深入，對反洗錢知識的學(xué)習(xí)也不夠積極主動，業(yè)務(wù)操作水平還較低，容易僅憑經(jīng)驗判斷，而缺乏全面科學(xué)的分析，不能有效防范洗錢風(fēng)險。

(4)反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行是否到

位，直接關(guān)系到基層商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì)量和水平，如反洗錢獎懲激勵機(jī)制不健全，反洗錢崗位人員編制不落實，員工培訓(xùn)機(jī)制有待改進(jìn)和加強(qiáng)等。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢工作的自我管理力度不夠，社會公眾對反洗錢認(rèn)識不足，不能有效配合銀行反洗錢工作的開展等等，都是基層銀行反洗錢工作面臨的難點。3對基層商業(yè)銀行反洗錢工作的幾點建議(1)更新理念，提高反洗錢意識。觀念的轉(zhuǎn)變是基層商業(yè)銀行反洗錢工作取得效果的保障。既要指提高銀行工作人員的意識，也包括提高社會公眾的反洗錢意識。一方面，銀行可以開展反洗錢相關(guān)法律法規(guī)的宣傳或者是競賽活動，讓基層銀行員工充分了解基本的反洗錢法規(guī)，意識到反洗錢工作的重要性，明確自己的職責(zé)和義務(wù)，自覺加強(qiáng)和提高反洗錢工作 能力。另一方面，政府、金融機(jī)構(gòu)要在主要社會服務(wù)窗口張貼反洗錢警示宣傳，通過 電視、報紙等新聞媒介開展反洗錢常識講座，曝光典型案件 以引導(dǎo)、教育廣大群眾提高反洗錢犯罪活動的警惕性；公開反

洗錢舉報電話，發(fā)動社會監(jiān)督力量，擴(kuò)大影響，讓公眾積極參與反洗錢的活動，更深入地打擊洗錢犯罪活動。

(2)革新技術(shù)，增強(qiáng)反洗錢能力。革新反洗錢技術(shù)是防控洗錢犯罪的有效手，尤其 是隨著科技的日益發(fā)達(dá)，洗錢犯罪的手段也日益翻新，銀行必須創(chuàng)新反洗錢管理手段。首先，可以開發(fā)出先進(jìn)的基層銀行現(xiàn)場驗證軟件，以確?？蛻粜畔⒌恼_性，其次，改進(jìn)反洗錢數(shù)據(jù)的采集方式，引入更加科學(xué) 的電子數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，使可疑交易數(shù)據(jù)能更及時、更完整地得以采集和傳送。再次，針對網(wǎng)絡(luò)洗錢的特征，可以改進(jìn)反洗錢的監(jiān)控系統(tǒng)，強(qiáng)化電子銀行交易監(jiān)測，將大額度支付與銀行財務(wù)系統(tǒng)連接，將可疑賬戶與資金關(guān)聯(lián)賬戶交易信息實行自動監(jiān)測。

(3)提高銀行員工職業(yè)素質(zhì)?；鶎由虡I(yè)銀行員工基本素質(zhì)水平低是反洗錢工作的主要制約因素之一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大反洗錢隊伍的投入，提高其素質(zhì)。比如引進(jìn)一批懂法律、外匯業(yè)務(wù)，有經(jīng)驗的金融人才，組建專門的反洗錢隊伍。同時還需加強(qiáng)在職員工的反洗錢能力培養(yǎng)，定期組織反洗錢專項培訓(xùn)，從反洗錢常識和技能出發(fā)，加強(qiáng)員工的反洗錢基本能力，并在此基礎(chǔ)上幫助員工及時認(rèn)識到當(dāng)前反洗錢的形勢，增強(qiáng)他們工作的積極性和效率，全面提升基層商業(yè)銀行員工的反洗錢工作水平。

(4)健全銀行反洗錢內(nèi)控制度。完善基層商業(yè)銀行內(nèi)部反洗錢控制制度是突破反洗錢工作的內(nèi)在要求。首先，必須合理規(guī)劃，依據(jù)實（China Science& Technology Overview）際情況制定具體的反洗錢制度和措施，明確各部門職責(zé)，細(xì)化反洗錢的各項規(guī)章制度，整合流程，充分重視其他各部門和反洗錢部門的通力合作，充分發(fā)揮各部門的優(yōu)勢，形成合力，常抓反洗錢工作，使其成為日常工作中被加以考慮的一項必要環(huán)節(jié)。其次，加強(qiáng)基層商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)管，一方面是加強(qiáng)銀行內(nèi)部的日常監(jiān)督和信息核查，定期和不定期對銀行業(yè)務(wù)操作和客戶信息進(jìn)行檢查，消除隱患，另一方面，要切實加強(qiáng)大額現(xiàn)金的管理和重點 區(qū)域、重點企業(yè)資金往來的監(jiān)測。再次，銀行還可以適當(dāng)增加網(wǎng)絡(luò)交易記錄的保存時間，違法及洗錢犯罪提供更多的線索和證據(jù)，有效控制洗錢犯罪。(5)建立反洗錢工作激勵約束機(jī)制?；鶎由虡I(yè)銀行做好反洗錢工作的決定性因素最終還是人的因素。一是要設(shè)立一種基層商業(yè)銀行反洗錢操作與管理相對獨立的崗位，擇優(yōu)選拔反洗錢崗位人員，并與經(jīng)營業(yè)績和績效脫鉤，實行崗位津貼制，使反洗錢崗位人員得以相對安心和穩(wěn)定；二是建立基層商業(yè)銀行反洗錢工作崗位考核制，加大獎懲考核激勵力度，形成獨立的反洗錢崗位工作績效工資考核制度；三是建立基層商業(yè)銀行反洗錢骨干優(yōu)先晉升制度，將反洗錢骨干納入基層銀行內(nèi)控管理人員職務(wù)晉升的后備庫，從政治上、職務(wù)晉升上予以關(guān)心和關(guān)注，激發(fā)反洗錢骨干人員的積極性和主動性。

基層商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀剖析

2014-10-21作者：肖建霞 張筱蓓

[關(guān)鍵詞] 基層商業(yè)銀行 反洗錢 難點 對策

隨著我國金融市場的逐步開放和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,國際銀行界面臨的最普遍與最嚴(yán)重的犯罪活動——洗錢,在我國也日益呈現(xiàn)出嚴(yán)重態(tài)勢。由于銀行業(yè)的特殊作用,在犯罪分子進(jìn)行洗錢的犯罪活動中,存在不自覺被利用的風(fēng)險,十分不利于國家的經(jīng)濟(jì)安全和金融穩(wěn)定。自1997年《刑法》第191條提出洗錢行為的罪狀和定刑,直至目前《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,這一系列反洗錢法規(guī)的出臺,對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)反洗錢職責(zé)及法律責(zé)任進(jìn)行了全面界定。各家商業(yè)銀行也規(guī)范了反洗錢工作的操作流程,對堵截洗錢犯罪途徑實施了科學(xué)監(jiān)管,取得了一定的成效。但隨著金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、一體化趨勢的不斷加強(qiáng),特別是我國加入WTO以來,洗錢犯罪在我國日趨猖獗,面對洗錢活動的隱蔽性、犯罪手段的多樣化、及洗錢活動逐步呈現(xiàn)出的專業(yè)化趨勢,我國商業(yè)銀行反洗錢工作,面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),對于防范利用金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢活動也具有了更為重大的意義。

洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。反洗錢,是指為了預(yù)防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞以上犯罪活動,依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

洗錢犯罪會對國家經(jīng)濟(jì)安全和社會發(fā)展造成巨大的危害。一是使犯罪活動得以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的,通過輕松掠奪的金錢,實現(xiàn)犯罪的惡性膨脹和惡性循環(huán),破壞社會穩(wěn)定;二是扭曲了社會資源配置,擾亂了正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序;三是動搖社會信用,對金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響;四是干擾國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定和執(zhí)行,危害國家經(jīng)濟(jì)安全;五是嚴(yán)重?fù)p害社會公平,助長和滋生腐敗;六是使社會財富大量流失。面對國際犯罪分子利用金融機(jī)構(gòu)跨境洗錢活動的沖擊,及國內(nèi)存在的大量非法資金洗錢的需求,我國預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動已是刻不容緩,迫在眉睫。

二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點

《中華人民共和國反洗錢法》明確了商業(yè)銀行的反洗錢義務(wù):

1、建立客戶身份識別制度;

2、建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;

3、建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度;

4、執(zhí)行大額和可疑交易報告制度。金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢工作的主力軍,具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件:一方面,銀行為客戶辦理資金存取、匯入往來款項,具有識別可疑交易的便利條件;另一方面,銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以控制和防范洗錢犯罪。但由于基層商業(yè)銀行所處地位,在實際工作中還存在一定的難度。(一)組織機(jī)構(gòu)待健全。當(dāng)前,基層商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門兼管,沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu),也沒有配備專門人員、專用機(jī)具,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項重要的工作來抓,對全面有效履行反洗錢職責(zé)存在不利因素。

(二)反洗錢意識淡薄。部分金融機(jī)構(gòu)管理人員對反洗錢工作不夠重視,銀行員工缺乏反洗錢的意識和經(jīng)驗,還有部分人員認(rèn)為反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本,而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系,導(dǎo)致資源流失,影響自身經(jīng)營和效益,因而這項工作對基層商業(yè)銀行來說,當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時,往往還會在不違背大原則的前提下,為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

(三)缺乏有效的反洗錢培訓(xùn),反洗錢人員素質(zhì)有待提高。一是在反洗錢培訓(xùn)方面,缺師資、缺案例、缺規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式,使培訓(xùn)只是停留在簡單操作水平,而結(jié)合工作實際,對與客戶生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)聯(lián)的資金周轉(zhuǎn)分析等有針對性的培訓(xùn)較少,相關(guān)人員反洗錢工作技能難以得到有效提高。二是有些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運作,難以進(jìn)行判斷。(四)基層商業(yè)銀行人員緊張,難以逐個核實開戶資料的真實性。柜面辦理業(yè)務(wù)時需要了解客戶信息,很多客戶對反洗錢的重要性認(rèn)識不足,往往以屬于企業(yè)秘密和個人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息,使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。又由于網(wǎng)點人員緊張,不能對所有的開戶企業(yè)逐個上門核實,金融機(jī)構(gòu)對客戶的了解,僅限于客戶開立賬戶時提供的資料,很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等進(jìn)行實地了解,對在我國出現(xiàn)的空殼公司進(jìn)行洗錢的情況,不能有效地預(yù)防。

(五)反洗錢工作的開展難以得到客戶的支持和理解,個別身份證明文件的真實性難以核對。在實際工作中,有效證件除身份證外,臨時身份證、戶口簿、軍官證、回鄉(xiāng)證、護(hù)照等種類較多,而柜面人員在缺少有效識別手段的前提下,很難識別其真?zhèn)?雖然目前已能通過與公安信息庫聯(lián)網(wǎng)核查等途徑對存款人身份證明資料進(jìn)行核實,但聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量還有待于進(jìn)一步提高(主要緣于公安部門聯(lián)網(wǎng)信息中照片、身份證號碼、住址等信息錯誤較多),因此難以確保對客戶身份的真實性、合法性進(jìn)行核實。

(六)制度執(zhí)行不到位。在縣級以下商業(yè)銀行所在地,大額現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實生活當(dāng)中仍然相當(dāng)普遍,特別是有些企業(yè)與個人、小企業(yè)間在資金的往來方面,為了逃避監(jiān)管,有意備、用大量現(xiàn)金,基層商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理方面,始終處于被動地位。

(七)技術(shù)手段落后。與人行聯(lián)網(wǎng)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)返回補(bǔ)錄交易中待補(bǔ)錄過多,且有的金額僅為千元,有的已是經(jīng)甄別過的交易,這些都在無形中加大了基層網(wǎng)點工作量,增加了基層行不必要的工作負(fù)擔(dān)。在各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制下,無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通,對大額資金的來源和具體的業(yè)務(wù)難以進(jìn)行有效地辨別分析,直接影響了反洗錢工作效率。

三、基層商業(yè)銀行反洗錢工作對策

(一)設(shè)立專門機(jī)構(gòu),優(yōu)化組織框架。在提高金融機(jī)構(gòu)管理人員對反洗錢工作重視度的情況下,盡快明確基層商業(yè)銀行反洗錢的專管部門、人員和職責(zé),建立“一把手親自抓,分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓,職能部門牽頭抓,協(xié)作部門配合抓,營業(yè)網(wǎng)點共同抓,臨柜人員重點抓”的工作體系,強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督,在各級領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)下上下聯(lián)動,密切協(xié)作,共同做好反洗錢工作。

(二)加強(qiáng)反洗錢宣傳,提高社會各界的反洗錢意識。一要以豐富多彩的形式,在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動,提高基層金融機(jī)構(gòu)管理人員對反洗錢工作的認(rèn)識,促使他們對當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。二要利用報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等多形式、多渠道地宣傳反洗錢法規(guī),擴(kuò)大影響,使廣大人民群眾了解洗錢犯罪及所造成的危害,并充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性,能夠積極參與反洗錢活動。(三)采取多種形式切實加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn),建立一支高素質(zhì)的反洗錢專業(yè)隊伍。要借鑒國外經(jīng)驗及已有案例,總結(jié)我們國家目前對涉黑、涉毒、貪污腐化案例中,洗錢的經(jīng)驗教訓(xùn),更多地從實際出發(fā),通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃,采取案例分析、講座等各種形式進(jìn)行反洗錢培訓(xùn),以點帶面,豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能,從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā),盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干,來提高反洗錢工作的實際效果。同時選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,利用已有的知識,對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷,全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

(四)合理調(diào)整勞動組合,加強(qiáng)對開戶資料真實性的核對?；鶎由虡I(yè)銀行人員普遍不足已成事實,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展,可在加強(qiáng)風(fēng)險防控的前提下,合理進(jìn)行勞動組合調(diào)整,來保證每個基層網(wǎng)點有一人專職從事反洗錢工作。在開立賬戶時,對客戶提交的證明文件的真實性和合法性,向有關(guān)發(fā)證機(jī)關(guān)進(jìn)行核查,并到實際經(jīng)營場所進(jìn)一步核實,真正落實盡責(zé)調(diào)查。加強(qiáng)對存款人身份證明資料的審查,除通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)信息核查外,還可利用二代證鑒別儀等進(jìn)行核查,必要時可對存款人的居住地或工作場所進(jìn)行實地核實。并按規(guī)定對客戶身份資料和交易記錄進(jìn)行保存,防止客戶身份資料和交易記錄的缺失損毀和信息泄漏,依法經(jīng)營,使反洗錢工作職能得到更好地發(fā)揮。

(五)加強(qiáng)現(xiàn)金管理。各家商業(yè)銀行應(yīng)切實將大額存取現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇,落實開戶企業(yè)現(xiàn)金庫存?zhèn)浒钢贫?規(guī)范企業(yè)資金結(jié)算,加大對企業(yè)現(xiàn)金流動的管理,嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵單位和個人多采用票據(jù)、銀行卡等支付結(jié)算工具,少用現(xiàn)金,同時加強(qiáng)對重點地區(qū)、重點企業(yè)之間違背經(jīng)營范圍的資金往來的監(jiān)測,有效控制涉黑、恐怖融資風(fēng)險。

(六)通過設(shè)定系統(tǒng)參數(shù),提高反洗錢的技術(shù)手段。通過對系統(tǒng)參數(shù)的設(shè)定,對聯(lián)網(wǎng)返傳的大額和可疑支付交易補(bǔ)錄數(shù)據(jù)進(jìn)行自動篩選,剔除一定金額以下的數(shù)據(jù)信息,減輕基層行不必要的工作量,增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的有效性。同時,由人行牽頭積極建立金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)和資源共享的信息平臺,對大額資金來源和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地辨別分析。并在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)成員單位覆蓋范圍,爭取當(dāng)?shù)卣闹С?建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度,完善反洗錢社會聯(lián)動機(jī)制,全面實現(xiàn)信息資源共享,使基層行能夠更加有效地開展反洗錢工作

第五篇：反洗錢現(xiàn)場檢查管理辦法

反洗錢現(xiàn)場檢查管理辦法（試行）

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)反洗錢現(xiàn)場檢查工作，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國行政處罰法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢現(xiàn)場檢查，應(yīng)遵守本辦法。

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)包括中國人民銀行總行，上?？偛?，分行、營業(yè)管理部，省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行，地（市）中心支行和縣（市）支行。

第三條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)反洗錢執(zhí)法部門負(fù)責(zé)反洗錢現(xiàn)場檢查。

第四條 反洗錢現(xiàn)場檢查包括現(xiàn)場檢查準(zhǔn)備、現(xiàn)場檢查實施和現(xiàn)場檢查處理等。

第五條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對反洗錢現(xiàn)場檢查中獲取的信息保密，不得違反規(guī)定對外提供。

第六條 現(xiàn)場檢查工作結(jié)束后，檢查人員應(yīng)將現(xiàn)場檢查過程中的所有資料按照《中國人民銀行反洗錢監(jiān)督檢查及案件協(xié)查檔案管理辦法（試行）》（銀辦發(fā)〔2006〕160號文印發(fā)）立卷歸檔，妥善保管。

第二章 管

轄

第七條 中國人民銀行對下列金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢規(guī)定的行為進(jìn)行現(xiàn)場檢查：

（一）金融機(jī)構(gòu)總部；

（二）中國人民銀行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由其直接檢查的金融機(jī)構(gòu)。

第八條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對下列金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢規(guī)定的行為進(jìn)行現(xiàn)場檢查：

（一）轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)和地方性金融機(jī)構(gòu)；

（二）上級行授權(quán)其現(xiàn)場檢查的金融機(jī)構(gòu)。

第九條 上級行可以直接對下級行轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，可以授權(quán)下級行檢查應(yīng)由上級行負(fù)責(zé)檢查的金融機(jī)構(gòu)；下級行認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢規(guī)定的行為有重大社會影響的，可以請求上級行進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

第十條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間對管轄權(quán)有爭議的，應(yīng)當(dāng)報請共同上級行指定管轄。

第三章 現(xiàn)場檢查準(zhǔn)備

第十一條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱檢查單位）應(yīng)了解和分析所管轄的金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作情況，確定被檢查的金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱被查單位）。

第十二條 檢查單位對被查單位進(jìn)行現(xiàn)場檢查應(yīng)當(dāng)立項。檢查單位的反洗錢執(zhí)法部門就每個被查單位要分別填寫《現(xiàn)場檢查立項審批表》（附件1），制定《現(xiàn)場檢查實施方案》（附件2），經(jīng)本行（部）行長（主任）或者主管副行長（副主任）批準(zhǔn)后組織實施。

第十三條 檢查單位在現(xiàn)場檢查實施前應(yīng)成立現(xiàn)場檢查組。檢查組成員包括組長、主查人和檢查人員。

根據(jù)實際情況，可在檢查組下成立若干專項檢查小組，每個專項檢查小組成員不得少于2人。

第十四條 檢查組組長負(fù)責(zé)現(xiàn)場檢查的全面工作。職責(zé)如下：

（一）主持進(jìn)場會談和離場會談；

（二）確認(rèn)現(xiàn)場檢查結(jié)果；

（三）決定現(xiàn)場檢查中的其他重要事項。

第十五條 主查人的職責(zé)如下：

（一）決定現(xiàn)場檢查進(jìn)度；

（二）組織起草《現(xiàn)場檢查報告》和《現(xiàn)場檢查意見書》等檢查文書；

（三）管理被查單位提供的業(yè)務(wù)檔案和有關(guān)資料；

（四）決定現(xiàn)場檢查組織和實施中的其他有關(guān)事項。

第十六條 檢查人員按照分工具體實施現(xiàn)場檢查。

第十七條 檢查單位應(yīng)制作《現(xiàn)場檢查通知書》（附件3）一式2份，1份于進(jìn)場5天前送達(dá)被查單位，另1份由檢查單位留存。對需要立即進(jìn)場現(xiàn)場檢查的，可在進(jìn)場時出示《現(xiàn)場檢查通知書》。

需要被查單位于檢查組進(jìn)場前報送或進(jìn)場時提供有關(guān)數(shù)據(jù)、資料的，檢查單位應(yīng)在《現(xiàn)場檢查通知書》中具體列明所需數(shù)據(jù)、資料的內(nèi)容、范圍。

第十八條 檢查組進(jìn)場前，檢查單位應(yīng)對檢查組成員進(jìn)行專項培訓(xùn)，要求檢查組成員掌握現(xiàn)場檢查實施方案、現(xiàn)場檢查要求和被查單位有關(guān)情況，遵守工作紀(jì)律等。

第四章 現(xiàn)場檢查實施

第十九條 檢查組應(yīng)向被查單位出示《中國人民銀行執(zhí)法證》和《現(xiàn)場檢查通知書》，按《現(xiàn)場檢查通知書》確定的時間進(jìn)駐被查單位。

檢查組應(yīng)與被查單位舉行進(jìn)場會談，會談由檢查組組長主持。會談內(nèi)容包括：

（一）檢查組組長宣讀《現(xiàn)場檢查通知書》，說明檢查的目的、內(nèi)容、時間安排以及對被查單位配合檢查工作的要求；

（二）聽取被查單位的反洗錢工作介紹（被查單位應(yīng)提供文字材料交檢查組歸檔）。

主查人負(fù)責(zé)編制《現(xiàn)場檢查進(jìn)駐會談紀(jì)要》（附件4），并由檢查組組長和被查單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。

第二十條 檢查組調(diào)閱被查單位會計憑證等資料應(yīng)填制《現(xiàn)場檢查資料調(diào)閱清單》（附件5）一式2份，由主查人和被查單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，1份交被查單位，1份由檢查組留存。現(xiàn)場檢查結(jié)束后，檢查組應(yīng)將調(diào)閱資料退回被查單位，由主查人和被查單位負(fù)責(zé)人分別在《現(xiàn)場檢查資料調(diào)閱清單》上簽字確認(rèn)。

第二十一條 檢查組進(jìn)行現(xiàn)場檢查時，應(yīng)對檢查工作進(jìn)行記錄，編制《現(xiàn)場檢查工作底稿》（附件6）。檢查組應(yīng)對所編制的《現(xiàn)場檢查工作底稿》的真實性負(fù)責(zé)。

第二十二條 檢查組應(yīng)就檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行取證。取證材料包括被查單位有關(guān)憑證、報表和反洗錢工作檔案等原件或復(fù)印件。取證時檢查組應(yīng)不少于2人在場，并填寫《現(xiàn)場檢查取證記錄》（附件7）。

《現(xiàn)場檢查取證記錄》上應(yīng)載明證據(jù)的來源和取得過程；證據(jù)的編號、名稱、證據(jù)原件或復(fù)印件等情況。

《現(xiàn)場檢查取證記錄》由檢查人員、主查人及證據(jù)提供人、被查單位負(fù)責(zé)人分別簽字或蓋章，并由被查單位在所附的證據(jù)材料上加蓋行政公章或業(yè)務(wù)章。證據(jù)提供人、被查單位負(fù)責(zé)人拒絕簽字或者蓋章的，檢查人員應(yīng)當(dāng)在《現(xiàn)場檢查取證記錄》上注明。

第二十三條 在證據(jù)可能滅失或以后難以取得的情況下，經(jīng)檢查單位行長（主任）或者主管副行長（副主任）批準(zhǔn)，檢查組可對有關(guān)證據(jù)材料予以先行登記保存。

登記保存時，檢查組需填寫《現(xiàn)場檢查登記保存證據(jù)材料通知書》（附件8）一式2份，1份由檢查組留存，另1份加蓋檢查單位行政公章后送被查單位簽收。被查單位拒絕簽收的，檢查組應(yīng)在《現(xiàn)場檢查登記保存證據(jù)材料通知書》上注明。對先行登記保存的，檢查單位應(yīng)當(dāng)在7日內(nèi)及時作出處理決定。

第二十四條 檢查組應(yīng)按《現(xiàn)場檢查通知書》確定的時間離開被查單位。如需延期，應(yīng)報本行（部）行長（主任）或者主管副行長（副主任）批準(zhǔn)，并于《現(xiàn)場檢查通知書》確定的離場日3天前告知被查單位。

第二十五條 離開被查單位前，檢查組應(yīng)退還全部借閱材料，并與被查單位舉行離場會談，由檢查組組長通報檢查的有關(guān)情況。

第五章 現(xiàn)場檢查處理

第二十六條 檢查人員應(yīng)對《現(xiàn)場檢查工作底稿》進(jìn)行分類整理，擬寫現(xiàn)場檢查總結(jié)，并將現(xiàn)場檢查總結(jié)和《現(xiàn)場檢查工作底稿》一并交主查人審核。

主查人應(yīng)組織檢查人員對有關(guān)檢查內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核、綜合分析，制作《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》（附件9）。檢查組組長應(yīng)在《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》的每1頁簽字。此項工作應(yīng)于現(xiàn)場檢查離場次日起15個工作日內(nèi)完成。

第二十七條 檢查組應(yīng)將《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》發(fā)給被查單位。被查單位應(yīng)在收到之日起5個工作日內(nèi)，以書面形式對《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》所述事實進(jìn)行確認(rèn)或提出異議。對《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》所述事實沒有異議的，被查單位應(yīng)在每1頁加蓋行政公章，并由被查單位主要負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)；有異議的，被查單位應(yīng)提交說明材料及證據(jù)，檢查組應(yīng)予以核實。被查單位超過時限未反饋的，不影響檢查單位根據(jù)證據(jù)對有關(guān)事實的認(rèn)定。

第二十八條 在核實現(xiàn)場檢查事實并確認(rèn)檢查程序符合法律規(guī)定后，檢查組應(yīng)起草《現(xiàn)場檢查報告》（附件10），報本行（部）行長（主任）或者副行長（副主任）。報告的主要內(nèi)容包括：

（一）現(xiàn)場檢查基本情況，包括檢查內(nèi)容、范圍、時間以及檢查方案的執(zhí)行情況等；

（二）被查單位執(zhí)行反洗錢規(guī)定的基本情況；

（三）被查單位涉嫌違反反洗錢規(guī)定的具體情況（所述事實應(yīng)與《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》的內(nèi)容相一致）；

（四）提出依法應(yīng)當(dāng)給予行政處罰、不予行政處罰、移送等情況的建議及其依據(jù)；

（五）其他值得關(guān)注的問題。

第二十九條 現(xiàn)場檢查結(jié)束后，對被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為符合法律、行政法規(guī)或中國人民銀行規(guī)章規(guī)定的，檢查單位應(yīng)當(dāng)直接制作《現(xiàn)場檢查意見書》（附件11），經(jīng)本行（部）行長（主任）或者副行長（副主任）批準(zhǔn)，并加蓋本行（部）行政公章后，送交被查單位。

《現(xiàn)場檢查意見書》應(yīng)當(dāng)包括檢查時間、檢查事項、檢查內(nèi)容、對被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定行為的認(rèn)定、檢查結(jié)論。

第三十條 現(xiàn)場檢查結(jié)束后，中國人民銀行縣（市）支行發(fā)現(xiàn)被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為不符合法律、行政法規(guī)或中國人民銀行規(guī)章規(guī)定的，應(yīng)將現(xiàn)場檢查取得的全部材料報告其上一級分支機(jī)構(gòu)，由上一級分支機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行后續(xù)處理。

第三十一條 現(xiàn)場檢查結(jié)束后，中國人民銀行及其地市級以上分支機(jī)構(gòu)根據(jù)現(xiàn)場檢查情況或者中國人民銀行地市級分支機(jī)構(gòu)根據(jù)縣（市）支行報送的材料，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為不符合法律、行政法規(guī)或中國人民銀行規(guī)章規(guī)定的，應(yīng)先制作《現(xiàn)場檢查意見告知書》（附件12），經(jīng)本行（部）行長（主任）或副行長（副主任）批準(zhǔn)并加蓋本行（部）行政公章后，送交被查單位。

《現(xiàn)場檢查意見告知書》應(yīng)以檢查事實為依據(jù)，符合反洗錢法律法規(guī)和規(guī)章規(guī)定，內(nèi)容應(yīng)包括檢查時間、檢查事項、檢查內(nèi)容、對被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定行為的認(rèn)定和對被查單位處理的初步意見。

第三十二條 被查單位對《現(xiàn)場檢查意見告知書》有異議的，應(yīng)當(dāng)在收到《現(xiàn)場檢查意見告知書》之日起10日內(nèi)向發(fā)出《現(xiàn)場檢查意見告知書》的中國人民銀行及其地市級以上分支機(jī)構(gòu)提出陳述、申辯意見；被查單位陳述的事實、理由以及提交的證據(jù)成立的，發(fā)出《現(xiàn)場檢查意見告知書》的中國人民銀行及其地市級以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以采納；被查單位在規(guī)定期限內(nèi)未提出異議的，不影響發(fā)出《現(xiàn)場檢查意見告知書》的中國人民銀行及其地市級以上分支機(jī)構(gòu)根據(jù)現(xiàn)場檢查相關(guān)證據(jù)對被查單位有關(guān)行為的認(rèn)定和處理。

第三十三條 中國人民銀行及其地市級以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)被查單位對《現(xiàn)場檢查意見告知書》陳述和申辯的意見以及《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》和其他相關(guān)證據(jù)制作《現(xiàn)場檢查意見書》，經(jīng)本行（部）行長（主任）或副行長（副主任）批準(zhǔn)并加蓋本行（部）行政公章后，送交被查單位。

本《現(xiàn)場檢查意見書》的內(nèi)容除檢查時間、檢查事項、檢查內(nèi)容、對被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定行為的認(rèn)定外，還應(yīng)當(dāng)包括對被查單位的處理意見。

第三十四條 中國人民銀行及其地市級以上分支機(jī)構(gòu)根據(jù)現(xiàn)場檢查記錄、《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》、《現(xiàn)場檢查意見書》以及其他證據(jù)材料初步認(rèn)定被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為不符合法律、行政法規(guī)或中國人民銀行規(guī)章規(guī)定，且依法擬給予行政處罰的，應(yīng)當(dāng)按照《中國人民銀行行政處罰程序規(guī)定》（中國人民銀行令〔2001〕第3號）對被查單位進(jìn)行處理。

第三十五條 對于檢查中發(fā)現(xiàn)的涉嫌洗錢犯罪的線索，檢查單位應(yīng)依法移送公安機(jī)關(guān)。

第六章 附

則

第三十六條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第三十七條 本辦法自發(fā)布之日起實施。