第一篇：在整體上構(gòu)建我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌的思考

在整體上構(gòu)建我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌的思考

電子銀行業(yè)務(wù)在助推業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、降低運營成本、服務(wù)拓展維護(hù)客戶、增加中間業(yè)務(wù)收入等方面的作用也越來越重要,商業(yè)銀行紛紛將電子銀行業(yè)務(wù)作為決定未來的重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)來發(fā)展。當(dāng)前，我行在經(jīng)營層面上面也高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，每年對電子銀行業(yè)務(wù)也進(jìn)行了單獨考核，設(shè)置了考核權(quán)重，通過三年多的發(fā)展，我行銀行卡發(fā)卡量接近9萬張，卡內(nèi)余額超過2億元，pos機特約商戶也已超過3百戶，網(wǎng)銀、短信通等各種產(chǎn)品從無到有。可以說，近年來的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，已經(jīng)取得了一定實效。但是，當(dāng)前，我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展仍呈現(xiàn)在前幾年發(fā)展的腳步之上，發(fā)展層次較低，仍滿足于開卡、開短信通、開網(wǎng)銀等原始階段，在系統(tǒng)規(guī)劃和整體發(fā)展上面方法不多，措施不夠，沒有將電子銀行業(yè)務(wù)和樹立我行品牌形象結(jié)合起來。在我市的市場競爭中，我行的電子銀行業(yè)務(wù)仍處于猶抱琵琶半遮面的狀態(tài)，在五個人就有一張我行銀行卡的情況下，真正使用我行銀行卡、能夠帶來潛在效益仍處于較低水平。我行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略亟待調(diào)整，發(fā)展的模式必須升級，真正讓我行電子銀行產(chǎn)品在市場競爭中叫得響、用得俏。

從整體上構(gòu)建我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌形象，把電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)成展示我行良好形象的重要手段，首先就是要調(diào)整當(dāng)前的營銷格局。電子銀行業(yè)務(wù)不同于存款，拉一筆存款可以給我們帶來實實在在的效益，但是開一張如果是死卡，我行還要倒貼，因此不能簡簡單單的就下指標(biāo)，只要求數(shù)量型的增長，在當(dāng)前我行開卡量已占市域人口20%

1的情況下，如果仍以傳統(tǒng)思維僅僅滿足于這種低端的營銷，那么我行的電子銀行仍然并將長期處于市場的低端，市場認(rèn)可度和品牌的美譽度必然無法提升。在我行已經(jīng)占有一定客戶規(guī)模的前提下，必須想方設(shè)法提高我行電子銀行業(yè)務(wù)的品牌知名度。

當(dāng)前，全市銀行業(yè)最主要的競爭仍在傳統(tǒng)領(lǐng)域——存款，雖然各家銀行機構(gòu)對電子銀行也有考核指標(biāo)、也有競爭，但是重視程度和競爭的激烈度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有存款那般殘酷，基本上還是作為一項主要的附屬業(yè)務(wù)。在當(dāng)前格局下，如果調(diào)整營銷策略和思維，努力發(fā)展，我行完全可以在電子銀行業(yè)務(wù)市場競爭中搶占一塊大的蛋糕，而且，作為完完全的地方銀行，唯有精耕細(xì)作，唯有牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)員發(fā)展的趨勢，我行才能在未來的競爭立于不敗之地。

調(diào)整營銷格局，就是要調(diào)整我行當(dāng)前這種單打獨斗的營銷策略。我行作為地方性法人機構(gòu)，在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面，既有優(yōu)勢，也存在劣勢，劣勢在于分支機構(gòu)過多，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為分散，沒有一個統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)體系，各分支機構(gòu)基本上單打獨斗，并且主要是信貸員單打獨斗，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展始終徘徊在點狀階段，沒有形成一個整體戰(zhàn)略規(guī)劃。即使有，但現(xiàn)實的發(fā)展卻仍然處在數(shù)量型的發(fā)展階段。優(yōu)勢在于我行作為地方性銀行，深耕地方，熟悉情況。揚我所長避我所短，在目前的競爭格局下，必須要改變我行目前這種單打一的營銷模式和思維，具體來說，首先，要將電子銀行部和科技信息中心分開，科技信息作為后臺支撐的重要力量，最主要的工作還是在保障全行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運行，而電子銀行作為一個前臺業(yè)

務(wù)，更主要的是設(shè)計和推廣電子銀行產(chǎn)品。同時，電子銀行部作為總行層面的一個重要職能部門，對分支機構(gòu)要合理布置任務(wù)，對上構(gòu)建整體發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時必須要將長遠(yuǎn)發(fā)展和我行品牌形象結(jié)合起來，即分支機構(gòu)增長數(shù)量，電子銀行部增長質(zhì)量。電子銀行部在年初規(guī)劃上，在合理分析我市市場環(huán)境下，重點攻關(guān)一些大型超市、星級酒店和高檔寫字樓，在人流量大、知名度高的地區(qū)布放ATM機、pos機。另外，總行層面的領(lǐng)導(dǎo)特別是分管領(lǐng)導(dǎo)要及時關(guān)注電子銀行發(fā)展情況，必要時協(xié)助電子銀行部和分支機構(gòu)，代表總行重點公關(guān)一些體量大、層次高的項目。需要說明的是，在整體上構(gòu)建我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌形象，不能依靠分支機構(gòu)，更多的是總行層面職能。

優(yōu)化績效考核模式。當(dāng)前，電子銀行業(yè)務(wù)考核模式沿用的是存款考核模式，增加了多少卡，發(fā)展了多少pos機，開通了多少網(wǎng)銀、短信通等等，僅此而已，比較粗放和簡單。這種和存款一般的績效考核，我認(rèn)為僅僅只適用于分支機構(gòu)，并且極大提高了分支機構(gòu)負(fù)擔(dān)，縮小了總行相關(guān)職能部門的責(zé)任。這種權(quán)責(zé)倒掛的局面必須盡快改變。作為分支機構(gòu)，考核可以依然沿用當(dāng)前的模式，同時，對能夠公關(guān)到重點項目（比如，在大型商超布放ATM機，發(fā)展特約商戶，商圈一卡通）采取特別獎勵措施，獎勵辦法可以一次性發(fā)放，也可以以實際使用情況獎勵。作為總行相關(guān)職能部門，要合理確定目標(biāo)，在制定年初計劃時就必須要明確能夠公關(guān)到多少重點項目，合理確定任務(wù)后實施，完成年初任務(wù)給予獎勵，相反，則要要在年終考核扣取一定分

數(shù)。優(yōu)化現(xiàn)有績效模式，就是為了改變當(dāng)前單打一的局面，就是要提高員工特別是相關(guān)職能部門公關(guān)能夠提升我行品牌、能夠帶來較大影響的大項目，只有如此，方可提高我行電子銀行知名度，促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而在未來更加激烈的競爭中站穩(wěn)能夠站穩(wěn)腳跟奠定基礎(chǔ)。

從整體上構(gòu)建我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌，還必須優(yōu)化現(xiàn)有的宣傳推廣策略。要根據(jù)電子銀行產(chǎn)品的自身屬性和電子銀行產(chǎn)品的使用者兩重屬性構(gòu)建一攬子宣傳推廣政策。首先，電子銀行產(chǎn)品的宣傳推廣周期性長，短期宣傳推廣難以從根本上起效。其次，電子銀行產(chǎn)品使用者多為青年人，宣傳推廣時就必須切合這部分群體的思維和消費習(xí)慣。從以上兩點來看，宣傳推廣就必須要把短期和長期宣傳推廣、傳統(tǒng)廣告型和新型策劃型宣傳結(jié)合起來，構(gòu)建電子銀行產(chǎn)品整體宣傳和推廣策略。要經(jīng)常和相關(guān)商戶和地方網(wǎng)絡(luò)媒體合作，開展刷卡優(yōu)惠、積分活動，提高年輕人對我行電子銀行業(yè)務(wù)的熟悉度。

從整體上構(gòu)建我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌，是地方銀行贏得未來競爭的重要手段，對提升我行知名度和影響力具有重要的推動作用。唯有從整體上構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)品牌，方能提升現(xiàn)有營銷格局和和質(zhì)量，方能將我行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展從數(shù)量型增長轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量型增長，方能讓電子銀行產(chǎn)品成為我行贏得市場競爭的一把利器。

第二篇：淺析我行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展[范文模版]

淺析我行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

隨著貨幣結(jié)算電子化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日趨成熟，銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時代。電子銀行業(yè)務(wù)作為新的銀行業(yè)務(wù)，以物理網(wǎng)點無可比擬的優(yōu)勢，成為打造現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的有力手段。

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的金融服務(wù)。

電子銀行以高科技高智能為支持，以業(yè)務(wù)智能化、虛擬化，服務(wù)方便快捷，成本低廉深受青睞，具有以下特征：

(一)“AAA”服務(wù)，突破地域與時間的限制，在時候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)，極大地方便了客戶。

(二)以低成本替代釋放大量柜臺操作人員，以虛擬網(wǎng)絡(luò)替代實體網(wǎng)點，降低了人力邊際成本及經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報的優(yōu)勢。

(三)能夠帶動資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各項產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而帶動相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢詾楦喔邇r值客戶設(shè)計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務(wù)，形成新型的合作關(guān)系，實現(xiàn)雙贏，實現(xiàn)商業(yè)銀行增長方式和盈利結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自1997年我國銀行業(yè)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，我國的網(wǎng)

上銀行已經(jīng)歷了孕育、起步階段，目前正處于積極發(fā)展階段。隨著各商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的積極推進(jìn)，中國的網(wǎng)上銀行市場規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。

目前，從浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行披露的2011年業(yè)績信息數(shù)據(jù)顯示：2011年，5家銀行電子銀行交易替代率超過60%，其中，民生銀行替代率最高，網(wǎng)上銀行交易替代率超80%；浦發(fā)銀行次之，該行電子渠道交易占比達(dá)到78%。建設(shè)銀行電子銀行交易替代率約為67.4%。興業(yè)銀行電子銀行交易替代率達(dá)65.20%；農(nóng)行電子渠道交易則占全行交易筆數(shù)的62.6%。

隨著信息安全技術(shù)的日新月異，銀行加大科技創(chuàng)新力度，推出了無卡取現(xiàn)、金融IC卡等創(chuàng)新服務(wù)，目的都是讓客戶用的方便，使的安心。據(jù)了解，目前交通銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行、南京銀行已開通手機銀行預(yù)約ATM取現(xiàn)。其中交通銀行、廣發(fā)銀行、以及工商銀行實行提前預(yù)約無卡取現(xiàn)，南京銀行實行的則是即時無卡取現(xiàn)，無需提前預(yù)約。

三、我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我行電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，截止2011年底，發(fā)展個人網(wǎng)上銀行專業(yè)版客戶7903戶，個人大眾版客戶549戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行682家。2011年全年，實現(xiàn)個人網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)2.5萬筆，金額40.03億元；企業(yè)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)3.01萬筆，金額208.57億元；合計交易筆數(shù)5.51萬筆，金額248.6億元。

我行個人網(wǎng)銀提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付等九類服務(wù)，實現(xiàn)在線查詢存/貸款余額和明細(xì)、對外轉(zhuǎn)賬、繳費、還款等功能，并實現(xiàn)通過個性化設(shè)置保護(hù)網(wǎng)銀安全，打造專屬的個人

網(wǎng)銀服務(wù)。企業(yè)網(wǎng)銀行提供賬戶管理、收付款管理、票據(jù)中心、信貸業(yè)務(wù)等七類服務(wù)，實現(xiàn)企業(yè)客戶的在線資金劃撥、財務(wù)支付、存/貸款賬戶余額查詢、在線電子對賬等功能，并實現(xiàn)在資金交易時提供各種不同的授權(quán)模式以進(jìn)行風(fēng)險控制。

為進(jìn)一步豐富電子渠道，我行擬在今年開辦手機銀行和電話銀行。手機銀行是在豐收e網(wǎng)的基礎(chǔ)上，向個人用戶提供在手機平臺上實現(xiàn)包括賬戶信息查詢、貸記卡賬單查詢、轉(zhuǎn)賬交易、貸記卡還款、自助繳費等便捷的金融服務(wù)。電話銀行個人客戶可實現(xiàn)賬戶余額和明細(xì)查詢、掛失、信用卡卡片激活、卡片信用額度查詢、積分查詢等功能，個人簽約客戶還可以實現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、欠費查詢、第三方存管等功能。對公客戶已實現(xiàn)賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢及傳真等服務(wù)功能。

四、存在的競爭劣勢

電子銀行業(yè)務(wù)自開辦以來，積極發(fā)揮渠道優(yōu)勢，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐作用明顯，但由于起步較晚，我行網(wǎng)銀對比他行存在著較大的競爭劣勢：

(一)業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，基礎(chǔ)薄弱。我行電子銀行業(yè)務(wù)起步落后于同業(yè)，失去了市場發(fā)展的先機，在經(jīng)營理念、管理水平、核心支撐系統(tǒng)、市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌美譽度等方面都相對薄弱，在競爭中處于弱勢地位。

(二)業(yè)務(wù)功能單一。受諸多因素的制約，我行電子銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)種類尚比較基礎(chǔ)，主要是面向大眾化的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付等功能，缺乏在線支付、電子票據(jù)、移動支付等現(xiàn)代企業(yè)急需的新興電子支付功能，發(fā)展情況落后于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展多年、在產(chǎn)品功能以及用戶體驗方面均占有領(lǐng)先優(yōu)勢的銀行同業(yè)，市場競爭力相對薄弱，尤其對當(dāng)前和未來作為主流財富管理群體的年輕客戶吸引力不強。

五、我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

(一)做好品牌宣傳。充分利用各種宣傳資源，構(gòu)建多效補充的電子銀行宣傳網(wǎng)絡(luò)。利用電視、公交車和樓宇視頻廣告等公眾可視媒體，進(jìn)行強化視覺效應(yīng)的宣傳；充分發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢，通過播放電子銀行宣傳片、布設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)體驗機等方式，進(jìn)行大眾化客戶的普及宣傳；積極利用員工資源優(yōu)勢，結(jié)合“走千家，訪萬戶”等專題活動，通過客戶經(jīng)理上門走訪等方式，對特定客戶群體進(jìn)行面對面的定向直銷宣介，提升宣傳效果。

(二)豐富和完善服務(wù)功能。個人網(wǎng)銀可增加現(xiàn)金管理、投資理財、跨行清算、信貸融資等功能；企業(yè)網(wǎng)銀可增加貸款業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、集團理財、企業(yè)年金管理、銀企直聯(lián)等功能；豐富在線支付功能，加強與支付寶、財付通等有實力第三方支付公司的合作，開通網(wǎng)上新型支付結(jié)算功能，滿足城區(qū)客戶及適應(yīng)農(nóng)村電子支付發(fā)展之需；加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間代理業(yè)務(wù)等小額、批量業(yè)務(wù)品種向電子渠道的遷移。

(三)加強營銷推廣。一是通過大堂經(jīng)理和柜員的營銷優(yōu)勢，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)在大眾客戶中的普及和滲透；二是發(fā)揮客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)推廣優(yōu)勢，通過對目標(biāo)客戶主動上門營銷，鎖定優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶、潛在客戶，提高營銷的針對性和有效性，挖掘市場營銷的深度；三是開展階段性營銷活動，針對電子銀行階段性業(yè)務(wù)發(fā)展重點、同業(yè)競爭焦點以及社會熱點，圍繞電子銀行的某一項功能、服務(wù)，如代發(fā)工資、網(wǎng)上購物、第三方存管、電子匯

款等，展開形式多樣的階段性主題促銷活動，鞏固和吸引對該項功能和服務(wù)有著需求潛力的客戶群體，提升品牌粘合度，進(jìn)而進(jìn)一步拓展其對電子銀行業(yè)務(wù)的整體需求。

六、總結(jié)

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速崛起的背景下，電子銀行的未來發(fā)展空間大得讓人難以預(yù)料?？梢哉f，電子銀行已經(jīng)由銀行業(yè)最初的“點綴”逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一種必然選擇。我行要積級發(fā)揮電子銀行的渠道分流和價值提升作用，降低服務(wù)成本，延伸服務(wù)時空，提高服務(wù)效率，發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高競爭實力。

第三篇：關(guān)于構(gòu)建我行內(nèi)控文化體系的思考

關(guān)于構(gòu)建我行內(nèi)控文化體系的思考

報送單位：北京分行 作者：熊蔚薇 出處：南禮士路支行 2010年8月18

日07時29分 【字體：小 大 】

內(nèi)控合規(guī)文化是企業(yè)文化的重要組成部分，它是內(nèi)控實施群體在長期內(nèi)控實踐活動中逐步形成并被共同認(rèn)可、遵循，帶有價值取向、道德作風(fēng)、思想意識、行為方式物質(zhì)實體因素的總和。近年來，為形成“穩(wěn)健、規(guī)范、嚴(yán)格、科學(xué)”的內(nèi)控文化理念以及“效益為重，合規(guī)為本，控險為綱”的內(nèi)控文化信條，分支行上下聯(lián)動開展了卓有成效的文化建設(shè)活動。作為活動的參與者和推廣者，筆者對內(nèi)控文化建設(shè)問題有一些自己的想法，愿與大家分享，一起探討。

一、注重個體，建立“人人有責(zé)”的內(nèi)控文化

銀行的內(nèi)控文化落到最小單位的員工身上就是個人的風(fēng)險觀、內(nèi)部控制意識、風(fēng)險管理和職業(yè)道德。建設(shè)內(nèi)控文化有助于提高全員的法制觀念，使遵紀(jì)守法、嚴(yán)格執(zhí)行各項內(nèi)控制度成為員工的自覺行動；有助于增強員工的自我約束力，夯實風(fēng)險防范根基；有助于提高全體員工的風(fēng)險控制意識，建立牢固的思想防線,養(yǎng)成嚴(yán)格按照規(guī)章制度要求操作的良好習(xí)慣。

首先，重視道德風(fēng)險的防范。銀行的風(fēng)險主要是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，而操作風(fēng)險防范的關(guān)鍵是道德風(fēng)險的防范。因此，作為每個個體的部室和基層網(wǎng)點要加強員工的職業(yè)道德教育，用深入、持久、細(xì)致、有效的思想教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀，從員工精神領(lǐng)域根除孳生道德風(fēng)險的土壤。

其次，重視人員和制度的管理。內(nèi)部控制約束歸根結(jié)底取決于人員管理是否到位。在抓日常管理時，必須既注重人員管理，又注重制度管理，既重視抓規(guī)章制度的落實，更要重視抓員工隊伍素質(zhì)，抓執(zhí)行制度人員的風(fēng)險意識、責(zé)任意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。明確員工是內(nèi)控文化建設(shè)的具體參與者，內(nèi)控文化建設(shè)關(guān)系到銀行的聲譽與發(fā)展，也與每個員工的利益密切相關(guān)，每一個崗位員工應(yīng)以主人翁的姿態(tài)參與到內(nèi)控文化建設(shè)中去。

二、激發(fā)熱情，建立“以人為本，主動合規(guī)”的文化氛圍

首先，改變員工“被動合規(guī)”的習(xí)慣。要求員工在接觸到每一筆業(yè)務(wù)時，都會想到必須進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險審查，倡導(dǎo)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險隱患或問題，以便及時整改。

其次，改“事后規(guī)范”為“事前防范”。發(fā)放的《業(yè)務(wù)操作指南》要保管好、使用好、執(zhí)行好，養(yǎng)成按操作流程辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣。成熟的合規(guī)程序形成后，任何的業(yè)務(wù)創(chuàng)新均可在實施之前首先按照規(guī)定的程序加以衡量，合規(guī)的放行，不合規(guī)或存在一定合規(guī)風(fēng)險的要進(jìn)行進(jìn)一步研究，從而改變“事后規(guī)范”的現(xiàn)象，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)。

第三，要構(gòu)建良好的企業(yè)文化氛圍。良好的企業(yè)文化氛圍，不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，使人的自覺行為與制度約束有機結(jié)合，也有助于防范道德風(fēng)險。因此，應(yīng)通過培育企業(yè)文化，以人為本，營造良好的內(nèi)控文化氛圍。通過把握不同層次人的不同需求，既為人提供發(fā)展自己的機會，又為銀行行培育有用之才，要把“以人為本”的思想，深入到各種制度行為規(guī)范中去，深入到長期發(fā)展戰(zhàn)略中去，深入到靈魂中去。

三、提高認(rèn)識，強化內(nèi)控合規(guī)執(zhí)行力

銀行在追求金融創(chuàng)新，追求企業(yè)利潤的同時，更要重視合規(guī)風(fēng)險管理和內(nèi)控文化的建設(shè)，注重制度執(zhí)行力的提高。

首先，構(gòu)建完善嚴(yán)密的內(nèi)控監(jiān)督檢查體系。基層網(wǎng)點要形成以一把手為責(zé)任人、風(fēng)險內(nèi)控、專業(yè)管理為主體，以營業(yè)經(jīng)理、大堂經(jīng)理等為前哨的管理監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)超前監(jiān)督和有效監(jiān)督。

其次，要建立內(nèi)控信息相互交流、資源共享平臺。通過平臺，充分發(fā)揮內(nèi)控聯(lián)系員的職能作用?；鶎泳W(wǎng)點要主動向支行報告或揭示內(nèi)控管理中漏洞和需要解決的問題，各職能部室要及時把管理要求向基層網(wǎng)點傳達(dá)貫徹，并征詢意見，以疏通上下級之間、職能部門之間信息交流渠道。

第三，要加強員工思想動態(tài)分析，掌握變化情況，使員工思想能夠融入到內(nèi)控文化建設(shè)中，并充分發(fā)揮每個員工在內(nèi)控文化建設(shè)中的創(chuàng)造作用。

第四篇：農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

一、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)概述

（一）電子銀行業(yè)務(wù)的含義

電子銀行包括ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上虛擬開設(shè)的銀行柜臺。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)特點

電子銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，成本低廉、辦理方便快捷，它不受時間和地域限制，方便了客戶，拓展了業(yè)務(wù)空間，減輕了柜面壓力，提升了核心競爭力。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1997年招商銀行首家推出網(wǎng)上銀行，中間業(yè)務(wù)收入份額逐年增加，隨后工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大商業(yè)銀行跟進(jìn)效仿。同時股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也在突飛猛進(jìn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。而農(nóng)村信用社因體制改革路程曲折，統(tǒng)一法人時間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統(tǒng)一的 機構(gòu)為全國農(nóng)村信用社開創(chuàng)統(tǒng)一的新產(chǎn)品，近幾年才逐漸開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，且市場份額和業(yè)務(wù)占比都非常小，僅處于萌芽狀態(tài)。2010年，在農(nóng)信銀資金清算中心的精心組織下，全國各省市的農(nóng)信社才陸續(xù)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。就內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社而言，2009年開始安裝ATM機、CDM機；2010年推廣運用POS機；2011年12月試運行網(wǎng)上銀行；2012年準(zhǔn)備上線的手機銀行、自助終端。雖然發(fā)展很迅速，但比起大型商業(yè)銀行，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落伍了。

三、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）科技建設(shè)差距大

農(nóng)村信用社電子化建設(shè)遠(yuǎn)不及各家商業(yè)銀行，大部分商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代就開始了電子化建設(shè)，投入巨大的資金和人力，都是由總行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一使用、統(tǒng)一維護(hù)。多年實踐中構(gòu)建了較完善的科技支柱，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，而農(nóng)村信用社20世紀(jì)90年代才在農(nóng)業(yè)銀行的引導(dǎo)下，開始運用電子計算機，才開始科技建設(shè)，且資金匱乏、人才稀少，電子銀行產(chǎn)品幾乎沒有，步伐緩慢。2003～2006年期間，農(nóng)村信用社統(tǒng)一省級法人后，才開始大跨步投資建設(shè)電子化業(yè)務(wù)，雖然科技步伐邁進(jìn)很大，但仍然滯后于其他各家商業(yè)銀行。

（二）思想認(rèn)識有差異

各商業(yè)銀行由總行統(tǒng)一指導(dǎo)思想，他們參照發(fā)達(dá)國家銀 行業(yè)的發(fā)展模式，能規(guī)劃出先進(jìn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，預(yù)測出電子銀行業(yè)務(wù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是社會發(fā)展的形勢；能開創(chuàng)出新型的電子銀行產(chǎn)品，且結(jié)合我國國情，不斷改進(jìn)、不斷完善，他們在不斷探索中，真正認(rèn)識到電子銀行業(yè)務(wù)收入容易、風(fēng)險小，且操作方便快捷。并且多是非現(xiàn)金結(jié)算，節(jié)省了很大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。因而在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上，每年都能推陳出新。而農(nóng)村信用社多數(shù)處于農(nóng)村地區(qū)，信息閉塞、思想落后、個人素質(zhì)低，對于新生事物適應(yīng)慢，對于新產(chǎn)品推行過程長，多數(shù)人認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)似有似無，顯而不見。也有人認(rèn)為開辦這些業(yè)務(wù)是資金的浪費，只要搞好存款、貸款、利息收入這幾項主要業(yè)務(wù)就足夠了，沒有認(rèn)識到更不會體會到電子銀行業(yè)務(wù)的可操作性和發(fā)展的重要性。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重失衡

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)只占全部業(yè)務(wù)不到1%，而工商銀行截至2011年10月末，個人網(wǎng)上銀行客戶突破1.1億戶、企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶達(dá)到279萬戶，電子銀行業(yè)務(wù)量占工行總業(yè)務(wù)量的比重超過67.5%；招商銀行超過50%的對私業(yè)務(wù)和約15%的對公業(yè)務(wù)實現(xiàn)了非柜臺操作；浦發(fā)銀行至2010年底，電子銀行渠道（含自助設(shè)備）整體交易占比突破70%，其中網(wǎng)上銀行交易占比達(dá)38.51%，繼續(xù)領(lǐng)先網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)，保持該行第一大渠道的地位；交通銀行表示，近幾年 該行提出未來兩年要將電子銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)比例提高到70%以上，與阿里巴巴集團進(jìn)一步深化全面合作關(guān)系，對于雙方在互聯(lián)網(wǎng)時代共同發(fā)掘和滿足個人用戶、中小企業(yè)用戶的需求，做大電子商務(wù)市場都具有積極影響。事實證明，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)重失衡，雖然也安裝了一些ATM機、CDM機、POS機，但從上至下存在許多制約因素，潛能優(yōu)勢難以發(fā)揮，嚴(yán)重限制了電子銀行業(yè)務(wù)的擴展，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)占用率低。

（四）業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后

農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)低、理解能力差，宣傳、營銷能力更差。新業(yè)務(wù)雖然增設(shè)了許多，但上級單位組織的培訓(xùn)次數(shù)少、時間短，多數(shù)通過視頻培訓(xùn)，分會場組織者不嚴(yán)謹(jǐn)，因此收效也甚微?；鶎有庞蒙绲囊痪€員工是親自操作業(yè)務(wù)的柜員，接受的培訓(xùn)更少，由于基層網(wǎng)點地勢偏遠(yuǎn)、員工少，出于不能停辦正常業(yè)務(wù)和單人守庫等原因，平常培訓(xùn)都是由社內(nèi)的委派會計一人參加，再由委派會計轉(zhuǎn)授給社內(nèi)員工。而多數(shù)委派會計不能把學(xué)習(xí)到的知識轉(zhuǎn)授給一線柜員，更不能把培訓(xùn)的業(yè)務(wù)知識真正運用到工作實踐中，嚴(yán)重浪費了人力和物力。也有部分老員工，懼怕新業(yè)務(wù)，害怕辦錯了賠錢或受上級處罰，所以推辭拒辦，嚴(yán)重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）風(fēng)險意識淡薄

農(nóng)村信用社前臺柜員很少受過關(guān)于風(fēng)險防范的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，也未親自經(jīng)歷過電子銀行業(yè)務(wù)此類案件?，F(xiàn)在社會上一些人把作案目標(biāo)轉(zhuǎn)向低素質(zhì)人操作高科技產(chǎn)品上，利用人們似懂非懂、業(yè)務(wù)不精這個空隙，運用更高的科技手段、更高層次的方法來作案，盜取客戶資金。一線柜員不懂風(fēng)險帶來的后果，不按流程辦理業(yè)務(wù)，違規(guī)操作，存在很大的風(fēng)險隱患，殊不知風(fēng)險就在身邊。

四、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想

利用國家加大對“三農(nóng)”投入的契機，農(nóng)村信用社要緊密依靠國家對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的政策支持，結(jié)合本地實際，因地制宜；以科技為支撐，加強與農(nóng)林牧漁等機構(gòu)合作、加強與金融機構(gòu)服務(wù)的單位合作，大力開發(fā)新型電子銀行產(chǎn)品；快速實現(xiàn)農(nóng)村信用社的主業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制為現(xiàn)代化綜合型農(nóng)村商業(yè)銀行奠定堅實基礎(chǔ)。

五、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)

（一）堅持面向未來，全方位更新思想觀念

21世紀(jì)將是中國的世界，是科技的時代，電子化的時代。古今中外，新型生產(chǎn)工具的產(chǎn)生，必將帶來一場變革。相對農(nóng)村信用社而言，同樣如此。面臨重大歷史轉(zhuǎn)型，電子銀行業(yè)務(wù)作為推動力，即農(nóng)信社發(fā)展的生產(chǎn)力，起著決定性的作用，面對未來激烈的行業(yè)競爭，全體信合員工要打破思維定 勢，徹底更新思想觀念，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位的觀念、改變柜臺業(yè)務(wù)占主流的局面，逐步提高電子銀行業(yè)務(wù)在各項業(yè)務(wù)中的地位。雖然農(nóng)村信用社多數(shù)機構(gòu)地處農(nóng)村，部分人認(rèn)為農(nóng)民對電子銀行業(yè)務(wù)很難接受，但是現(xiàn)在我國以80年代和90年代為主體的第二代農(nóng)民工，長期生活在大城市，經(jīng)常出入于網(wǎng)絡(luò)場所，早已對電子銀行業(yè)務(wù)熟悉并能熟練辦理。因此，第二代農(nóng)民工將是農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的第一批客戶，并將操作知識逐漸傳播到農(nóng)村的各個角落，為農(nóng)村信用社新業(yè)務(wù)的宣傳與滲透起到了重要推動作用。

（二）重視戰(zhàn)略研究，確保電子銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展 在如何發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上，管理層對電子銀行業(yè)務(wù)市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前，金融行業(yè)之間的競爭，不再是網(wǎng)點多、地域廣、人員眾占優(yōu)勢的時代了，而是科技手段的競爭，如何能更好地運用新科技研發(fā)金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品服務(wù)更方便、快捷、安全，讓客戶滿意。管理人員要多深入基層，調(diào)查研究，總結(jié)經(jīng)驗，規(guī)范部署發(fā)展戰(zhàn)略，邊推進(jìn)邊改進(jìn)，引導(dǎo)電子銀行業(yè)務(wù)向正確的方向快速推進(jìn)，切實提高農(nóng)村信用社的核心競爭能力。

（三）加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，要加快開發(fā)更好地服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，要發(fā)揮農(nóng)村信用社的潛能優(yōu)勢，獨樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發(fā)農(nóng)民喜歡，樂意使用的“傻瓜”產(chǎn)品、個性化產(chǎn)品、親情化產(chǎn)品，要做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。例如農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，就是一項既方便農(nóng)民又得益于農(nóng)村信用社的一項好產(chǎn)品。它可以讓持有其他銀行借記卡的農(nóng)牧民，在其他銀行網(wǎng)點空缺的地區(qū)，到信用社網(wǎng)點快速取到現(xiàn)金，因此深受邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民喜愛。

（四）以客戶為中心，建立完善服務(wù)體系

農(nóng)村信用社始終要以農(nóng)牧民客戶為中心，逐漸建立一整套完善的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系。建立以ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等現(xiàn)代化存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費為一體的服務(wù)體系；建立惠農(nóng)一卡通、富民一卡通、福農(nóng)卡、校園卡、小額貸記卡等為代表的卡服務(wù)體系與信貸服務(wù)體系；建立大小額支付、農(nóng)信銀、跨行快匯、銀銀平臺、銀企平臺為代表的匯兌匯劃服務(wù)體系；建立電子票據(jù)、支票影像、銀行匯票、同城票據(jù)的票據(jù)結(jié)算服務(wù)體系。深入調(diào)查客戶對每項產(chǎn)品的體驗，不斷改進(jìn)新產(chǎn)品，提升電子銀行產(chǎn)品的技術(shù)含量，增強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性、適用性、便民性，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟提供技術(shù)保障。

六、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃

（一）加大投入力度，培養(yǎng)科技力量

目前，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子銀行隊伍的建設(shè)已滯后于 業(yè)務(wù)快速發(fā)展。專業(yè)技術(shù)人員和業(yè)務(wù)骨干嚴(yán)重欠缺，售后服務(wù)跟不上，市場培育能力極差，培訓(xùn)體系不健全。應(yīng)切實加大科技投入，擴大電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。培養(yǎng)計算機、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，成立電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，制定各地區(qū)的電子銀行制度，加大宣傳、推廣、應(yīng)用電子銀行知識，為業(yè)務(wù)遇到困難提供技術(shù)保障。同時，在硬件上要增加投入，保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

（二）加大營銷力度，塑造特色品牌

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)運用率不高，主要原因是宣傳不到位、營銷不暢，沒有運用營銷手段和營銷技巧。要培養(yǎng)一批高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)的營銷隊伍；專門面對客戶，大力宣傳推廣電子銀行產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)功能到操作流程；從業(yè)務(wù)特點到產(chǎn)品優(yōu)越性；從講解演示到親手操作，細(xì)致詳盡地進(jìn)行宣傳。在不同地區(qū)要用不同的宣傳方式，農(nóng)村地區(qū)多用小品、小戲宣傳；少數(shù)民族地區(qū)多用少數(shù)民族歌舞進(jìn)行宣傳。還可以運用形式多樣的宣傳方式方法，讓農(nóng)民更加深刻地了解金融產(chǎn)品。在營銷方式上要實現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，重點營銷優(yōu)越于其他銀行的產(chǎn)品。針對不同客戶，采取不同的營銷策略，高端客戶提供優(yōu)質(zhì)的特殊服務(wù)，中端客戶提供熱情的大眾服務(wù)，低端客戶提供周密的便利服務(wù)，強力打造農(nóng)村信用社特色服務(wù)的特色品牌。

（三）加強電子銀行業(yè)務(wù)安全性管理 定期培訓(xùn)一線員工風(fēng)險防范知識，講解實用案例，讓員工意識到風(fēng)險就在身邊，提高職工風(fēng)險防范意識，時刻抵御案件的發(fā)生。同時建立一支強硬的稽查隊伍，定期或不定期地對各機構(gòu)進(jìn)行檢查，做到人防、技防、物防落實到實處。安排精通各項業(yè)務(wù)的稽核人員通過總機網(wǎng)絡(luò)對每天的大額交易業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，做到防患于未然。全面加強風(fēng)險管理，強化各項業(yè)務(wù)的管理制度，嚴(yán)格各種業(yè)務(wù)的操作流程，構(gòu)筑堅實牢固的風(fēng)險防范體系。（王守全）

第五篇：電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟中的運用

電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟

中的運用

摘要隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施縣域經(jīng)濟實力持續(xù)增強商業(yè)金融客戶群體不斷擴大金融需求層次不斷提高農(nóng)業(yè)銀行必須充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道的作用加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域的推廣應(yīng)用步伐在滿足縣域多元化金融需求的同時不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域增強可持續(xù)發(fā)展能力本文從江西農(nóng)行的實際出發(fā)對電子銀行業(yè)務(wù)在江西省縣域經(jīng)濟中的運用進(jìn)行了分析和探索

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；縣域經(jīng)濟

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)黨的十七大作出了落實科學(xué)發(fā)展觀奪取全面建設(shè)小康社會新勝利的

重大戰(zhàn)略部署提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措江西現(xiàn)有10個縣級市70個縣1411個鄉(xiāng)鎮(zhèn)這80個縣(市)聚集了全省89%的人口97%的國土面積2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)縣域經(jīng)濟已成為江西經(jīng)濟發(fā)展新的增長點2006年江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元占全省的54.93%2007年全省GDP達(dá)5469億元增幅13%財政收入665億元增長28%全省所有縣(市、區(qū))實現(xiàn)財政收入超億元發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟對于全面落實科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展全面建設(shè)小康社會實現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟形式蓬勃發(fā)展將助推縣域經(jīng)濟再上新臺階一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟主體將加速成長中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢而且隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路新型農(nóng)民群體也日益擴大隨著縣域經(jīng)濟實力的增強各種客戶群體的金融需求日益增多對多元化金融服務(wù)的呼聲也更高

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢提升縣域金融服務(wù)水平“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)

務(wù)”是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢的著力點近年來江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進(jìn)步一個以全國數(shù)據(jù)中心為依托以11個二級分行、113個縣級支行為節(jié)點、以700多個城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點為支撐的集中式計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成在省內(nèi)同業(yè)中江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系據(jù)統(tǒng)計截至2007年底江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張居全省各金融機構(gòu)首位其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元ATM運營數(shù)499臺；網(wǎng)上銀行注冊客戶達(dá)到11.3萬戶其中個人注冊客戶11.16萬戶其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上事實證明電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中是大有可為的面向“三農(nóng)”和縣域大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強核心競爭力同時能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動帶動其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟中的運用

(一)健全服務(wù)渠道加強推廣力量完善營銷機制

1.加強電子銀行服務(wù)機構(gòu)建設(shè)一是完善機構(gòu)建立產(chǎn)品經(jīng)理隊伍隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展電子銀行從業(yè)人員嚴(yán)重不足與業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出尤其是面向“三農(nóng)”提供服務(wù)后服務(wù)鏈條長的問題更加突出為解決這個問題有條件的、電子銀行業(yè)務(wù)量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門暫時不具備條件成立機構(gòu)的行要充實專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理各縣級支行可視業(yè)務(wù)量的大小設(shè)臵電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理二是明確電子銀行管理部門和各前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)各行電子銀行管理部門負(fù)責(zé)電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓(xùn)各行前臺業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)電子銀行的營銷及客戶維護(hù)每年的產(chǎn)品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機制電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的引進(jìn)、開發(fā)和測試產(chǎn)品營銷任務(wù)的分解及考核本行客戶經(jīng)理、員工的培訓(xùn)和下級行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)促銷活動策劃為客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持各二級分

行、支行、網(wǎng)點所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營銷電子銀行產(chǎn)品指導(dǎo)客戶使用跟蹤服務(wù)為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題客戶經(jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時可以向產(chǎn)品經(jīng)理請求支持得到解決辦法后再向客戶解答各網(wǎng)點配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營銷電子銀行等產(chǎn)品

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建立產(chǎn)品經(jīng)理準(zhǔn)入制度要求各行選擇業(yè)務(wù)過硬、年紀(jì)較輕、學(xué)歷較高、既懂業(yè)務(wù)又懂計算機的員工充實到產(chǎn)品經(jīng)理隊伍中二是加強培訓(xùn)管理在建立電子銀行專家隊伍制定常態(tài)化、制度化的培訓(xùn)計劃編制電子銀行產(chǎn)品培訓(xùn)手冊加強培訓(xùn)工作考核對考試合格人員頒發(fā)培訓(xùn)合格證不合格者要接受再培訓(xùn)三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站開辟網(wǎng)上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓(xùn)多媒體光盤；利用遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)

3.建立強有力的產(chǎn)品推廣激勵機制充分利用營銷考核杠桿的引導(dǎo)作用制訂包括營銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的三位一體的考核辦法將營銷單位的利益、分管行領(lǐng)導(dǎo)的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來激勵領(lǐng)導(dǎo)和員工共同

努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營銷任務(wù)一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標(biāo)將電子銀行金融性業(yè)務(wù)量占有率、電子銀行有效注冊客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績效考評中提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標(biāo)在各級行綜合績效考評中的比例二是制訂網(wǎng)上銀行計價考核辦法將網(wǎng)上銀行營銷成果與相應(yīng)的績效工資掛鉤考核將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員以此調(diào)動全員營銷網(wǎng)上銀行的積極性要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)以方便對客戶經(jīng)理計價考核三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)的績效工資掛鉤

4.與其他金融機構(gòu)進(jìn)行廣泛合作在縣域經(jīng)濟日益繁榮的大背景下隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大業(yè)務(wù)范圍、郵政儲蓄銀行增強服務(wù)功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻降低農(nóng)村金融機構(gòu)日益增多農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機構(gòu)進(jìn)行廣泛合作利用其他各類農(nóng)村金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端營銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品擴大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍提升縣域地區(qū)金融服務(wù)水平在與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的合作中農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；?wù)的牽頭人、農(nóng)村先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務(wù)

(二)選擇目標(biāo)客戶加大宣傳力度拓寬服務(wù)平臺1.細(xì)

分市場合理選擇目標(biāo)客戶一是做好個人客戶市場細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇縣域和“三農(nóng)”個人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民以及受過一定教育的出外務(wù)工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個體工商戶等后三者有一定的文化和收入容易接受新鮮事物有較強的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財?shù)冉鹑谛枨笥捎谄渚幼〉仉x城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)辦理業(yè)務(wù)不方便稍加引導(dǎo)消除對電子銀行安全性的擔(dān)心容易接受電子銀行服務(wù)這些客戶是電子銀行的重點個人客戶城鎮(zhèn)居民客戶細(xì)分比較復(fù)雜一般來講有具有中學(xué)以上文化、一定的經(jīng)濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體其中個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)及財務(wù)人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點客戶這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網(wǎng)上支付的金融需求對電子銀行的安全性不是很放心但抵觸心理不強較易接受二是做好企業(yè)客戶市場細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇縣域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點客戶可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等其中龍頭企業(yè)較少中小企業(yè)占絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營方式農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點龍頭企業(yè)管理較嚴(yán)謹(jǐn)財務(wù)人員配臵充足要求網(wǎng)上

銀行功能強大除能提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費服務(wù)還能夠提供集團資金管理、投資理財?shù)确?wù)中小企業(yè)多為私營經(jīng)濟資金有限、管理較松散、財務(wù)人員配臵較少一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費業(yè)務(wù)、自助生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用和歸還等業(yè)務(wù)大部分企業(yè)客戶擔(dān)心電子銀行的安全性非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似三是實現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注冊渠道的融合方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊電子銀行業(yè)務(wù)對于遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊功能解決他們在農(nóng)行開戶和注冊電子銀行不方便問題一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業(yè)務(wù)功能該功能提供申請表給客戶在線填寫然后將申請表提交給相關(guān)部門相關(guān)部門辦理完業(yè)務(wù)后通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認(rèn)證客戶身份的優(yōu)勢在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業(yè)務(wù)的功能與此同時在網(wǎng)點將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營銷將電子銀行注冊業(yè)務(wù)放入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開戶申請表中引導(dǎo)客戶選取四是開發(fā)功能強大的電子銀行管理系統(tǒng)方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經(jīng)理進(jìn)行計價考核、給出各種業(yè)務(wù)報表

2.注重營銷加強網(wǎng)上銀行安全性宣傳首先應(yīng)告知客

戶網(wǎng)上銀行作為一項成熟的銀行產(chǎn)品向社會推廣是一項安全可信的業(yè)務(wù)安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)銀行都建立了一套嚴(yán)密的安全體系一是采取了高標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施例如設(shè)臵多重高性能軟件和硬件防火墻有效阻止了黑客病毒對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認(rèn)證方式數(shù)字證書認(rèn)證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系實現(xiàn)對客戶身份的合法認(rèn)證二是采取了周到細(xì)致的客戶端安全防范如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進(jìn)行交易對企業(yè)客戶設(shè)臵了個性化的權(quán)限管理企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入三是實行嚴(yán)格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務(wù)流程如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認(rèn)直至系統(tǒng)開通都制定了嚴(yán)格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺監(jiān)控崗位實時監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)而保障客戶交易的快捷安全

其次應(yīng)加強對客戶安全意識宣傳培養(yǎng)客戶良好的計算機使用習(xí)慣要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)并為系統(tǒng)設(shè)臵一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書為證書設(shè)臵一個不易猜中的密碼不要將密碼告知他人；安裝防

病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)臵成相同密碼同時對密碼要定期更換；對操作系統(tǒng)補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行等等

第三還應(yīng)該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風(fēng)險的原因告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景通過網(wǎng)上銀行的方便快捷引導(dǎo)鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品

(三)整合電子渠道為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看要重點選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場客戶新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場的主體從區(qū)域定位看要以縣域為基礎(chǔ)按產(chǎn)業(yè)鏈要求服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場從產(chǎn)品定位看應(yīng)擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求使農(nóng)行成為先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者

對外出務(wù)工青壯年農(nóng)民提供手機銀行和電話銀行；對種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮(zhèn)居民重點客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機信使和手機銀行

對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版

對農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場提供B2C、B2B等網(wǎng)上支付服務(wù)也可考慮建立以農(nóng)行為主體的省內(nèi)名、優(yōu)、特農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站為農(nóng)產(chǎn)品的銷售牽線搭橋方便農(nóng)產(chǎn)品流通為政府解憂

對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和集團企業(yè)要加大網(wǎng)上集團理財以及現(xiàn)金管理服務(wù)的營銷將其發(fā)展成農(nóng)行穩(wěn)定優(yōu)良的電子金融客戶；對縣域中小企業(yè)要以農(nóng)行電子金融產(chǎn)品的賬戶管理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、電子繳費、網(wǎng)上公務(wù)報銷、網(wǎng)上預(yù)約等功能為切入點進(jìn)行營銷將其發(fā)展成為農(nóng)行的有效客戶；對縣及縣以下財政管理和公共服務(wù)單位要積極進(jìn)行電子金融產(chǎn)品代收代付服務(wù)的營銷利用政府部門的資金管理渠道拓寬農(nóng)行的營銷廣度；對于小商品批發(fā)市場的個體攤主為其提網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端和轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)滿足個體工商戶的資金結(jié)算服務(wù)對縣域高

端個人客戶及外來務(wù)工人員為其提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、自助繳費、網(wǎng)上漫游匯款、貸記卡服務(wù)、網(wǎng)上支付等服務(wù)滿足個人客戶日趨增加的金融服務(wù)需求；對農(nóng)村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務(wù)滿足農(nóng)村客戶基本的金融服務(wù)不斷推出適合農(nóng)村特點的、多樣的、靈活的理財方式提升農(nóng)村金融服務(wù)的水平和覆蓋面