第一篇：關(guān)于亞洲郵政保險業(yè)的幾點(diǎn)思考

亞洲各國郵政經(jīng)營保險概況分析

一、韓國郵政經(jīng)營簡易保險的概況

（一）歷史和環(huán)境

1929年韓國郵政開始經(jīng)營簡易保險業(yè)務(wù)。1977年，隨著韓國新村運(yùn)動的興起，郵政將簡易保險業(yè)務(wù)移交給韓國農(nóng)協(xié)（農(nóng)民的合作組織）。1983年，韓國郵政重新開始經(jīng)營簡易保險業(yè)務(wù)，并從2000年開始實(shí)現(xiàn)盈利。

依據(jù)特別的法律，韓國的簡易保險由韓國郵政專營，商業(yè)保險公司不得經(jīng)營該業(yè)務(wù)；受韓國財(cái)政部門的管理，而不是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前，韓國郵政主要依據(jù)郵政儲蓄保險法、郵政保險會計(jì)特別法及郵政保險資金運(yùn)用規(guī)則等經(jīng)營。

（二）經(jīng)營和產(chǎn)品

韓國郵政事業(yè)本部金融團(tuán)下設(shè)保險科，負(fù)責(zé)郵政保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理、政策制定、資金運(yùn)用等。全國各遞信廳負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，各郵政局具體經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，窗口柜臺人員直接銷售保險產(chǎn)品。韓國郵政也雇用代理人銷售保險，這些代理人必須取得和其他商業(yè)保險公司代理人同樣的銷售資格。

此外，韓國郵政還有四個支撐部門參與保險業(yè)務(wù)。電算所負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)的核算和資金管理工作；情報通訊公務(wù)員培訓(xùn)所負(fù)責(zé)人員培訓(xùn)；郵政金融支援團(tuán)負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)和索賠審查等；韓國郵政政策研究所負(fù)責(zé)經(jīng)營政策制定和經(jīng)營戰(zhàn)略研究等。此外，韓國郵政還委托郵政專門的呼叫中心對每份銷售的保單進(jìn)行回訪。

目前，韓國郵政的簡易保險產(chǎn)品主要有三類：保障類產(chǎn)品、兩全保險和年金產(chǎn)品。保障類產(chǎn)品包括終身壽險、癌癥保險、健康保險、殘疾人監(jiān)護(hù)者保險、定期壽險、意外險等。兩全類產(chǎn)品有福利保險、學(xué)費(fèi)保險和儲蓄保險。

（三）現(xiàn)狀

目前，韓國郵政的保險業(yè)務(wù)占韓國人身保險業(yè)務(wù)的10％左右，2006年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)194158億韓元，在韓國30多家保險公司中名列前4，資產(chǎn)管理回報為5.97％，利潤達(dá)586億韓元。

二、日本郵政經(jīng)營簡易保險的概況

（一）歷史、背景及變革

第一次世界大戰(zhàn)后，日本很多家庭難以維持生計(jì)，政府為了給國民提供必要的保險保障，為國家建設(shè)提供資金，于1916年10月開辦簡易人身保險業(yè)務(wù)。為避免機(jī)構(gòu)建設(shè)的巨額成本，簡易人身險由郵政經(jīng)營，并依據(jù)《簡易人壽保險法》單獨(dú)監(jiān)管。該項(xiàng)法律從簡易人壽保險業(yè)務(wù)的事業(yè)目的、經(jīng)營原則、產(chǎn)品類型、服務(wù)類型、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行了規(guī)定，并給予稅收扶持。簡易人身險的經(jīng)營利潤全部返還給保單持有人。

根據(jù)日本郵政民營化改革進(jìn)程，2007年10月底日本郵政分為5家公司，其中簡易保險業(yè)務(wù)獨(dú)立出來成立郵便簡易保險會社。2017年民營化過渡期結(jié)束后，郵便簡易保險會社將成為政府不持任何股份的民營保險公司。

（二）經(jīng)營及產(chǎn)品

日本簡易保險業(yè)務(wù)民營化以后，將建立總、分管理模式，全國設(shè)立一個總公司，將全國分為13個地區(qū)建立簡易保險管理部門，在全國設(shè)立80個獨(dú)立的營銷中心進(jìn)行大客戶營銷。同時，全國設(shè)立5個業(yè)務(wù)處理中心，負(fù)責(zé)簡易保險業(yè)務(wù)的核保、核賠、客戶服務(wù)等工作。簡易保險業(yè)務(wù)的最基層營銷網(wǎng)絡(luò)是全國23530個郵局以及24141個外勤銷售人員。

目前，日本簡易保險產(chǎn)品分為主險產(chǎn)品和附加險產(chǎn)品兩大類。主險分為3大類11種，包括人壽保險、年金保險及兩者的捆綁產(chǎn)品，附加險包括醫(yī)療保險和長期護(hù)理保險?？傮w上看，日本簡易保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較簡單，非常易于國民理解。在繳費(fèi)和支付方式上，簡易保險產(chǎn)品堅(jiān)持“月繳月領(lǐng)”的模式，降低客戶單次繳納金額，同時增加與客戶接觸的頻率，被廣

大基礎(chǔ)國民所接受。

（三）改革前日本郵政簡易保險的狀況

2006年，日本簡易保險業(yè)務(wù)保險費(fèi)收入11萬億日元，市場占有率為30％；截至2006年，簡易保險的保有合同件數(shù)為6000萬件，保有合同金額168萬億日元，市場占有率為33％，總資產(chǎn)120萬億日元。從管理成本上分析，簡易保險管理費(fèi)率在5％，而一般商業(yè)保險公司的管理費(fèi)在12%左右，簡易保險業(yè)務(wù)的管理成本明顯低于商業(yè)保險公司。從退保率上分析，簡易保險的退保率在3％左右，一般商業(yè)保險公司的退保率在8％左右，說明簡易保險業(yè)務(wù)的誠信建設(shè)要好于一般的商業(yè)保險公司。

三、兩國簡易保險的成功原因

在日本郵政民營化以前，韓國和日本簡易保險的成功具有很多的相似性，對于我國發(fā)展小額保險具有借鑒意義。

（一）營銷網(wǎng)點(diǎn)的廣泛性

簡易保險業(yè)務(wù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，營銷網(wǎng)絡(luò)比商業(yè)保險公司更加廣泛，滲透到很多商業(yè)保險公司無法滲透的地區(qū)。例如：日本全國郵局網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占58.7％，商業(yè)公司占41.3%；而在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵局占88.4％,商業(yè)公司僅占11.6%。全國沒有商業(yè)保險公司經(jīng)營場所的町村數(shù)占全部町村數(shù)的78％，達(dá)1914個，而沒有簡易人壽保險受理郵局的町村只有7個。同時，郵政簡易保險的外勤人員的業(yè)績提成低于民間保險公司營銷人員，但人員流動性卻低于民間保險公司，這主要由于簡易保險的外勤人員有基本工資保障，人員相對穩(wěn)定。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)針對低收入群體

簡易保險業(yè)務(wù)存在加入限額的限制，以及其他一些限制。例如，韓國的簡易保險保額最高是400萬韓元，養(yǎng)老保險每月支付最高90萬韓元。日本簡易保險最高保險金額為1000萬日元，年金保險最高保險金額為90萬日元。這種保額限制，將簡易保險定位于服務(wù)于基礎(chǔ)國民，高收入群體分流到商業(yè)保險公司。為使中低收入人群能夠獲得簡易保險保障，韓國郵政提出了“人人皆可投保”的口號，且免于體檢。而日本簡易保險也堅(jiān)持通過告知而無需診斷來處理保險業(yè)務(wù)，健全社會的基本保障機(jī)能。

（三）國家政策扶持

日本簡易保險業(yè)務(wù)民營化以后，政府對簡易保險株式會社的稅收優(yōu)惠會逐漸減少。但在日本簡易保險發(fā)展歷史中，日本一直免于征收所得稅。韓國也是如此。政府的稅收支持極大降低了簡易保險的成本，進(jìn)而使簡易保險能以較商業(yè)保險優(yōu)惠的價格服務(wù)低收入群體。

（四）堅(jiān)持從事公益事業(yè)

日本郵政負(fù)責(zé)在全國推廣廣播體操，每年組織廣播操比賽，并建立了幾十家保養(yǎng)中心和簡易保險診療中心，促進(jìn)國民基礎(chǔ)健康福利事業(yè)發(fā)展。韓國郵政利用簡易保險積累的資源，資助貧困人口和多子家庭，設(shè)立單親子女獎學(xué)金，建立郵政愛心家庭，資助失聰人口的手術(shù)等，服務(wù)社會公益事業(yè)。這些公益活動，既是法律對韓國和日本郵政的要求，也提升了國民對郵政簡易保險的信賴，從而推動了簡易保險的普及，擴(kuò)大了保險覆蓋面。

四、對中郵人壽保險的啟示

（一）郵政保險意義重大，前景廣闊

從兩個國家的經(jīng)驗(yàn)看，郵政辦保險可以發(fā)揮郵政系統(tǒng)機(jī)構(gòu)眾多、網(wǎng)絡(luò)成熟、深入基層的優(yōu)勢，將保險產(chǎn)品銷售到農(nóng)村等低端市場，有利于降低保險經(jīng)營成本；以“人人擁有保險”為目的，不把追求商業(yè)利益作為第一目標(biāo)，立足于低端市場，主要經(jīng)營簡易保險產(chǎn)品，降低投保門檻，有利于提高全民的保障水平。這兩個國家的郵政保險保單數(shù)量，在本國保險市場占據(jù)相當(dāng)大的比例。

通過郵政渠道銷售簡易保險，還有助于發(fā)揮保險的社會管理功能，符合十七大報告提出的“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民基本生活”精神，是保險業(yè)服務(wù)“三

農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會的具體體現(xiàn)之一。韓國和日本郵政保險發(fā)展的實(shí)踐，有助于增強(qiáng)我國郵政辦保險的信心。

（二）郵政保險的發(fā)展需要政府支持

韓國和日本在經(jīng)營郵政保險的過程中都得到了政府多方面的支持，譬如政府機(jī)構(gòu)（韓國）或是公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)（日本）經(jīng)營有專門立法、稅收優(yōu)惠等。2007年10月日本郵政民營化后，政府支持減少，但仍然存在。

需要說明的是，韓國和日本的郵政保險都是公益性服務(wù)。韓國是把郵政保險的利潤使用在公共事業(yè)建設(shè)上，日本是每年1次向投保人返還利潤，這與中郵人壽公司的經(jīng)營目標(biāo)不同。因此，對中郵人壽的支持應(yīng)與韓、日模式不同。

（三）郵政保險要有準(zhǔn)確的市場定位

保險業(yè)必然進(jìn)入市場細(xì)分時期。郵政辦保險應(yīng)充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，在低端市場上精耕細(xì)作，既擴(kuò)大保險覆蓋面，也使公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。應(yīng)著重開發(fā)和銷售簡易保險產(chǎn)品，堅(jiān)持薄利經(jīng)營，設(shè)計(jì)合適的保險產(chǎn)品，要讓低收入人群買得起、愿意買，這樣才能穩(wěn)定客戶群，保持經(jīng)營的持續(xù)性。若在理財(cái)?shù)雀叨水a(chǎn)品上投入過多精力，和其他公司在中心城市競爭，反而丟掉特色，失去優(yōu)勢。公司經(jīng)營要堅(jiān)持“好”字當(dāng)頭，效益優(yōu)先，不能過于追求保費(fèi)規(guī)模

五、臺灣郵政簡易人壽保險對中郵人壽保險的啟示

目前，我國保險行業(yè)正以較快的速度發(fā)展，這主要是因?yàn)槲覈ｋU市場經(jīng)營主體日漸增多，而且定位日趨專業(yè)。定位于簡易壽險經(jīng)營的中郵人壽的出現(xiàn)，將彌補(bǔ)我國保險市場上低收入者保險需求的空白。臺灣郵政簡易人壽保險(以下簡稱臺灣郵政簡易壽險)已有70多年的發(fā)展歷史，本文對其發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行了分析，為中郵人壽的發(fā)展提供借鑒。1臺灣郵政簡易壽險概況

臺灣郵政簡易壽險成立的宗旨在于為臺灣居民提供基本經(jīng)濟(jì)保障，并具有儲蓄、理財(cái)、養(yǎng)老等多方面功能。由于免體檢、保費(fèi)低、投保手續(xù)簡便，郵政簡易壽險深受居民信賴，自1935年開辦以來業(yè)績一直穩(wěn)定增長。自2003年更名為中華郵政股份有限公司以來，臺灣郵政繼續(xù)秉持“以客為尊”的經(jīng)營理念，開發(fā)多樣化商品，充分運(yùn)用資訊科技，提供全方位服務(wù)，滿足客戶需求。

1.1中華郵政股份有限公司組織結(jié)構(gòu)簡介

中華郵政股份有限公司下設(shè)12個處室，簡易壽險業(yè)務(wù)由其下屬的壽險處經(jīng)營，其職能有：業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及經(jīng)營目標(biāo)的擬定及督導(dǎo)；不動產(chǎn)抵押借款業(yè)務(wù)的規(guī)劃、督導(dǎo)及評估等。壽險處下設(shè)保單管理科、核保理賠科、企劃行銷科和精算統(tǒng)計(jì)科四個科室，各負(fù)其責(zé)，共同經(jīng)營簡易壽險業(yè)務(wù)。

1.2臺灣郵政簡易壽險發(fā)展?fàn)顩r

1.2.1臺灣郵政簡易壽險保單業(yè)績狀況

2007年臺灣郵政簡易壽險新保單共387029件，保額為9352864萬元。其中以具有儲蓄性質(zhì)的兩全保險為主，其新保單件數(shù)所占比例為97.49%，保額所占比例為89.28%．2007年度臺灣郵政簡易壽險累計(jì)有效保單有2481459件，比2006年度增加1.12%，保額為809531萬元，同比減少2.46%。

以被保險人投保年齡區(qū)分，臺灣郵政簡易壽險累計(jì)有效保單保額中21～25歲所占比例最高，為12.85%．以性別區(qū)分，被保險人男性與女性的比例約為41:59。投保郵政簡易壽險者以文教機(jī)構(gòu)和家庭管理者居多，投保件數(shù)所占比例分別為27.16%及24.46%．

1、臺灣郵政簡易壽險險種特點(diǎn)

1.1核保免體檢

郵政簡易壽險為非強(qiáng)制性保險，對被保險人核保實(shí)行免體檢規(guī)則。這就大大簡化了保險承保的環(huán)節(jié)，提升了郵政簡易壽險的吸引力和市場競爭力，擴(kuò)大了郵政簡易壽險的投保客戶范圍。

1.2投保金額的最高限額和最低限額

郵政簡易壽險被保險人投?？傤~最高為新臺幣400萬元（按照人民幣1元兌換新臺幣4元計(jì)算，最高保額約為100萬元人民幣）。這個額度比一般商業(yè)保險公司設(shè)定的最高保險金額額度要低，原因在于低保額可以降低道德風(fēng)險發(fā)生的概率。每張保單最低投保金額為新臺幣1萬元。

1.3保險費(fèi)支付方式靈活

保險費(fèi)的繳費(fèi)方式靈活多樣，以按月繳納為原則，利用郵政存折或劃撥轉(zhuǎn)賬方式繳納。保險費(fèi)如果采取預(yù)繳方式，則可按預(yù)繳費(fèi)率享受預(yù)繳保費(fèi)優(yōu)待。

1.4簡易壽險商品種類豐富

郵政簡易壽險主險分兩全保險及死亡險兩種，并以附約方式經(jīng)營健康保險及傷害保險，凡臺灣居民均可參加簡易人壽保險。、臺灣郵政簡易壽險經(jīng)營方式特點(diǎn)

2.1簡易壽險主要條款特點(diǎn)

免責(zé)條款：第一，所保的危險范圍不包括因戰(zhàn)爭或其他變亂所致；第二，被保險人在保單生效或復(fù)效后1年以內(nèi)自殺的；第三，投保人或受益人故意致被保險人死亡的。

寬限期條款：原則上保費(fèi)應(yīng)在每月到期日之前繳納。如到期未繳，仍可在到期日后3個月內(nèi)的寬限期內(nèi)繳納，亦即自到期日起至第3個月同日之前1日止。

恢復(fù)保單效力條款：保險保單停止效力后，投保人必須在2年以內(nèi)申請恢復(fù)保單效力，復(fù)效時須如實(shí)告知被保險人的健康狀況，并繳清截至申請?jiān)路菟繁ｋU費(fèi)（扣除危險保費(fèi)）及利息。

保單借款條款：投保人交付保險費(fèi)1年以上的，可以向經(jīng)辦郵局申請借款。

免繳保費(fèi)條款：2003年1月1日以前成立的終身付費(fèi)保險保單，保險費(fèi)已繳滿25年且被保險人年齡已滿70歲者，免繳以后的保險費(fèi)。

3、臺灣郵政簡易壽險對中郵人壽保險的啟示

3.1找準(zhǔn)目標(biāo)市場，科學(xué)合理定位

一般商業(yè)保險公司，對家庭管理者（Housewives）的承保是有限制的。因?yàn)榧彝ス芾碚邲]有經(jīng)濟(jì)來源，其身故對家庭的經(jīng)濟(jì)收入影響不大，所以有的保險公司拒絕承保，有的保險公司限制其保險金額，有的保險公司對其進(jìn)行嚴(yán)格的核保程序或生存調(diào)查。而臺灣郵政簡易壽險則在很大程度上將此類人群作為其客戶群，挖掘其投保潛力，為這類群體提供了保險保障，同時也為自己創(chuàng)造了大量的保費(fèi)收入和利潤空間。2007年度，家庭管理者這類人群是臺灣郵政簡易壽險的主要客戶群之一，其投保件數(shù)占24.46%，保額占21.97%，僅次于文教機(jī)構(gòu)這一客戶群。

3.2創(chuàng)新簡易壽險險種，滿足消費(fèi)者多樣化需求

為更好地滿足市場利率上升的理財(cái)規(guī)劃需求，中華郵政股份有限公司提供更多樣化的保險商品供客戶選擇。2006年7月1日發(fā)售的郵政簡易人壽鴻運(yùn)高照還本保險是郵政壽險第一張自由分紅保單，繳費(fèi)期限分為6年期、8年期、10年期3種，保險期間與繳費(fèi)期間一致，保險合同期限內(nèi)每2年還本10%，滿期領(lǐng)回保險金額。

除高保費(fèi)儲蓄險種外，為滿足客戶基本保險保障需求，中華郵政還于2006年12月15日發(fā)售了改制為公司后第一種終身壽險——郵政簡易人壽福星高照終身壽險，具有低保費(fèi)、高保障特點(diǎn)，繳費(fèi)類型分10年、20年，提供終身保障。

3.3建立健全簡易壽險業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)

中華郵政股份有限公司依據(jù)臺灣金融監(jiān)督管理委員會制定的《保險業(yè)內(nèi)部控制及稽核制度實(shí)施辦法》判斷公司內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)及執(zhí)行是否有效，也是依據(jù)臺灣金融監(jiān)督管理委員會

證券期貨局制定的《公開發(fā)行公司建立內(nèi)部控制制度處理準(zhǔn)則》（以下簡稱“處理準(zhǔn)則”）規(guī)定的內(nèi)部控制制度有效性的判斷項(xiàng)目。其中規(guī)定，內(nèi)部控制制度分五個組成要素：一是控制環(huán)境，二是風(fēng)險辨識與評估，三是控制活動，四是資訊及溝通，五是監(jiān)督活動。

明確、細(xì)分的內(nèi)部控制目標(biāo)和有法可依的內(nèi)部控制制度設(shè)計(jì)及執(zhí)行的“處理準(zhǔn)則”，保障著簡易壽險業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)及執(zhí)行的有效性，并合理確保董事會及經(jīng)理人員知悉營運(yùn)目標(biāo)達(dá)成的程度，財(cái)務(wù)報道及法令遵循目標(biāo)業(yè)已達(dá)成。

3.4嚴(yán)格執(zhí)行核保規(guī)則，降低承保風(fēng)險

對于郵政簡易壽險而言，省略體檢手續(xù)會給客戶投保帶來便利，刺激投保需求。當(dāng)然客戶的逆選擇風(fēng)險也會隨之加大，這就要求郵政簡易壽險公司有完善的保單核保制度，防止逆選擇保單和道德風(fēng)險的流入。臺灣郵政于2007年6月29日制定實(shí)施了《郵政簡易壽險投保規(guī)則》，為保險核保環(huán)節(jié)提供了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，再輔之以完善的核保管理系統(tǒng)，嚴(yán)格核保程序，降低承保風(fēng)險。

此外，在研發(fā)保險險種的同時，也要考慮險種條款設(shè)置、保險金額最高限額設(shè)置的適度性，從而減少逆選擇現(xiàn)象和道德風(fēng)險的發(fā)生。

3.5注重資金的自主運(yùn)用，提高盈利能力

2007年臺灣郵政簡易壽險保費(fèi)收入達(dá)新臺幣1326億元，同比增加2.19%，保費(fèi)規(guī)模日趨龐大。臺灣郵政簡易壽險對所吸收的保費(fèi)提存責(zé)任準(zhǔn)備金，并進(jìn)行有效利用。臺灣《簡易壽險法》第27條規(guī)定：除部分轉(zhuǎn)存臺灣中央銀行成為調(diào)節(jié)貨幣政策工具，另一部分運(yùn)用于公民營銀行存款、國外投資、購買債券、票券、股票、保單或不動產(chǎn)質(zhì)（抵）押貸款。保險投資還配合政府政策，運(yùn)用于支援臺灣中長期資金的重大公共建設(shè)融資，促進(jìn)臺灣經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。臺灣郵政簡易壽險資金運(yùn)用范圍廣，風(fēng)險充分分散，符合其安全性原則。當(dāng)然資金運(yùn)用更多集中在公債、區(qū)外投資和股票收益較豐厚的項(xiàng)目上，可以滿足郵政簡易壽險資金增值的需要，并且變現(xiàn)能力比較強(qiáng)，滿足其隨時給付的需要。

3.6拓展多方面業(yè)務(wù)，增加盈利點(diǎn)

中華郵政股份有限公司下設(shè)的壽險處除開展承保業(yè)務(wù)外，還充分利用保險責(zé)任準(zhǔn)備金為客戶提供方便服務(wù)：第一，簡易壽險的保險費(fèi)付足1年以上者，投保人可以在保單價值準(zhǔn)備金額內(nèi)申請借款；第二，于1997年開辦不動產(chǎn)抵押借款，申貸資格不受限于保戶，凡合乎貸款條件者均可申貸，每人最高借款金額可達(dá)新臺幣800萬元。中華郵政股份有限公司通過對保險準(zhǔn)備金的多渠道運(yùn)用，一方面便利了客戶的資金需求，另一方面也從中獲得了豐厚收益。

綜上，可以看出目前韓、日、臺灣三家郵政經(jīng)營保險具有相當(dāng)?shù)目陀^條件，不符合我們目前的國情及法律法規(guī)，但是，有一些可以自主選擇的條件，是我們可以考慮參照的：

1、政策支持、立法支持：國家給予稅收費(fèi)用優(yōu)惠、辦理單獨(dú)的簡易保險，不與其他類別保險公司競爭，同時，在立法上給予法律保護(hù)。

2、避開中高端客戶市場，避免大量人力資料浪費(fèi)，利用郵政網(wǎng)點(diǎn)資源，設(shè)計(jì)簡易繳費(fèi)低廉的簡易人身保險產(chǎn)品，根據(jù)保險服務(wù)“三農(nóng)”政策，借機(jī)拓寬中下層城鄉(xiāng)居民保險覆蓋面，占領(lǐng)城鄉(xiāng)中低收入人群市場。

3、主打簡易人身保險，免體檢和契約調(diào)查，縮短承保時效，提升服務(wù)質(zhì)量，拓寬銀行保險險種范圍，主打期繳產(chǎn)品、終身壽險、意外險，縮短盈利時間。

4、設(shè)定針對郵政展業(yè)人員單獨(dú)的業(yè)務(wù)基本法、福利，做有郵政特色的保險人。

5、投資，資產(chǎn)的有效運(yùn)作，提升盈利能力，加大分紅險分紅力度。

第二篇：保險業(yè)誠信問題思考

保險業(yè)誠信問題思考

2006-7-3 15:31 金融理論與實(shí)踐 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

缺乏誠信是目前我國社會存在的一大問題。根據(jù)中國消協(xié)最近發(fā)布的消息，我國10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問題嚴(yán)重，而保險行業(yè)則位列其中。保險行業(yè)是一個講究最大誠信的行業(yè)。從理論上看，最大誠信原則適用于保險合同關(guān)系雙方當(dāng)事人，對投保人來說，最大誠信應(yīng)是履行如實(shí)告知義務(wù)；對保險人來說，最大誠信應(yīng)當(dāng)是他有足夠的能力履行保險合同規(guī)定的賠償或給付保險金義務(wù)，以及在訂立保險合同時對投保人盡到明確說明保險條款及提請對方注意免責(zé)條款的義務(wù)。因此，不論是對投保人，還是對保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)來說，講究最大誠信在當(dāng)今中國其實(shí)具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險人誠信的缺失及培育

長期以來，保險公司雖然一直強(qiáng)調(diào)維護(hù)企業(yè)信譽(yù)和提升行業(yè)形象是保險的根本，但這一問題可能被多年來保費(fèi)高速增長的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒有認(rèn)識到它的嚴(yán)重性。實(shí)際上，國內(nèi)的消費(fèi)者對保險業(yè)產(chǎn)生的許多不應(yīng)有的誤解，造成中資保險公司的行業(yè)形象和信譽(yù)受到損毀。消費(fèi)者感到最大的問題就是保險合同缺乏透明度令人費(fèi)解，認(rèn)為保險合同條款由保險公司單方面制定，代表著經(jīng)營者利益，對消費(fèi)者不公平；保險合同內(nèi)容復(fù)雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關(guān)鍵條款設(shè)置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防；此外，售后服務(wù)跟不上，保險銷售人員素質(zhì)不高；保險公司之間的無序競爭使同樣的險種均可以提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，等等。這些無疑會使保險人的信譽(yù)和形象受到影響。

2002年10月28日，九屆全國人大常委會第三十次會議表決通過了《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改的決定》，該決定于2003年1月1日起開始實(shí)行。這是《保險法》自1995年頒布以來的首次修訂。此次《保險法》的修改呈現(xiàn)出“放松管理”、“加強(qiáng)監(jiān)控”、“培育誠信”三大亮點(diǎn)?！胺潘晒芾怼?，主要表現(xiàn)在放松條款費(fèi)率審批報備制度、允許產(chǎn)險公司兼營短期健康險和意外險、取消法定再保險、減少保險資金運(yùn)用和代理人所代理的保險機(jī)構(gòu)數(shù)量方面的限制等?！凹訌?qiáng)監(jiān)控”，主要表現(xiàn)在監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管的基礎(chǔ)制度和檢查權(quán)限做出明確規(guī)定，如專門增加一條“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?！薄芭嘤\信”，是本次《保險法》修改時特別強(qiáng)調(diào)的?！侗ｋU法》第四條原有“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則”的規(guī)定，但在新法中又明確增加了對保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)在誠信方面的具體要求，明確提出保險公司在保險委托代理關(guān)系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。如規(guī)定“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。在以上三點(diǎn)中，應(yīng)該說第二點(diǎn)和第三點(diǎn)都事關(guān)誠信問題。前者是從保險公司外部而言，通過監(jiān)督確保其基本誠信的存在，后者是從保險公司內(nèi)部而言，要求企業(yè)加強(qiáng)自身誠信的培育?？梢灶A(yù)期，新《保險法》此類新規(guī)定的實(shí)施必將對中國保險行業(yè)誠信程度的提高和行業(yè)形象的改善發(fā)揮重要作用。

在以誠信和法律為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟(jì)日趨完善的今天，企業(yè)可以暫時缺少資金，缺少人才，但誠信絕不能須臾缺少，離開了誠信，企業(yè)將無法生存?？上驳氖?，中資保險公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)開始意識到這一問題的嚴(yán)重性和重要性，并采取實(shí)際行動以圖改變這一狀況。諸如：倡導(dǎo)“穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范運(yùn)作、客戶至上、誠信為民”的服務(wù)理念；提高理賠速度、便捷程度等服務(wù)質(zhì)量；開

展理財(cái)顧問、風(fēng)險管理顧問、健康咨詢等利民活動；要求公司員工加強(qiáng)自警、自重、自律的道德修養(yǎng)；實(shí)施中國人保股份制改造，建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，提升綜合競爭力，等等。業(yè)內(nèi)采取的種種措施，已經(jīng)發(fā)生了各種積極變化，應(yīng)當(dāng)持續(xù)下去并進(jìn)一步加強(qiáng)，并以有效的機(jī)制保證講究誠信的員工能夠在公司內(nèi)得到最好的發(fā)展。同時，為了增加投保人的理解和信任，在保險業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險人應(yīng)在保險單背面完整地、正確地印上全部保險條款，并特別用醒目的黑體字將保險人責(zé)任免除事項(xiàng)及被保險人義務(wù)通俗完整地印上，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其責(zé)任的義務(wù)。保險人應(yīng)向投保人說明的內(nèi)容有：一是保險合同條款應(yīng)用列舉式將免責(zé)事項(xiàng)逐一列出，而不是用概括式語言將免責(zé)條款予以高度概括。二是對專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的免責(zé)條款的具體含義，應(yīng)在合同中做出書面的合理的解釋。

二、投保人誠信的缺失及對策

現(xiàn)代保險是從海上保險發(fā)展而來的。投保人向保險人投保海上保險時，船或貨可能已經(jīng)離開了港口，即使如此，保險人仍可接受承保，但這時檢驗(yàn)標(biāo)的已不可能，保險人決定是否接受承保及如何確定保險費(fèi)率，全憑投保人的告知。因此，最大誠信原則是維持保險業(yè)務(wù)正常進(jìn)行必不可少的前提條件。

隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，最大誠信原則的基本內(nèi)涵并沒有改變。這一原則之所以沒有根本性的變化，是因?yàn)楸ｋU人確定是否接受承保以及怎樣確定保險費(fèi)率依然依賴于投保人告知這一情況沒有變。保險標(biāo)的非常廣泛，保險人不可能對其業(yè)務(wù)涉及的保險標(biāo)的所有情況進(jìn)行深入細(xì)致地了解，最了解情況的仍然是投保人。因此，保險人確定保險標(biāo)的風(fēng)險狀況基本上還依賴于投保人的告知；另外，保險人年復(fù)一年、日復(fù)一日對所有標(biāo)的情況進(jìn)行詳細(xì)考察、了解，不僅沒有可能，也沒有必要，由此產(chǎn)生的大量費(fèi)用，還得由投保人分擔(dān)。因此，對保險標(biāo)的的狀態(tài)，保險人只能從危險管理角度出發(fā)，進(jìn)行宏觀的危險預(yù)測和重點(diǎn)的防災(zāi)防損工作，最大誠信原則仍然是保險雙方當(dāng)事人活動的基礎(chǔ)。

在現(xiàn)實(shí)社會中，一些投保人喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計(jì)造假弄假，騙取保險資金。從時間上分析，有四個階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標(biāo)的現(xiàn)狀，騙取保險人的信任，蒙混過關(guān)，暗藏殺機(jī)。如隱瞞資信級別和財(cái)產(chǎn)安全程度，是否已出險或處在危險狀態(tài)，財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和價值，投保人和被保險人的真實(shí)年齡及健康狀況等。二是保時瞞騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊，對保險人的問詢假言相對，不如實(shí)填寫投保單等書面單證，誘使保險人在出具保險單、確定保險金額和計(jì)算保險費(fèi)方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。三是保后蒙騙，如故意制造保險事故，編造未曾發(fā)生的保險事故，把保險事故與非保險事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險公司索賠等。四是索賠時詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費(fèi)用或低估財(cái)產(chǎn)損失后的殘值，一個案件數(shù)次索賠或同時向兩個保險公司索賠等手段。還有的財(cái)產(chǎn)被盜案件，在保險公司賠償后公安部門破案追回的財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)歸保險公司，被保險人應(yīng)該交給保險公司或退還已領(lǐng)的保險金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財(cái)產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。保險欺詐案件的發(fā)生是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展過程中難以絕對避免的一股逆流。隨著保險宣傳的深入、人們保險意識的增強(qiáng)，保險市場的不斷擴(kuò)大，保險詐騙呈現(xiàn)出花樣翻新、手段狡猾、案件增多、數(shù)額增大的趨勢。曾被新聞媒體多次報道的廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故，先后向3家保險公司的10個分支機(jī)構(gòu)騙賠34次，騙取保險金141萬余元的惡性案件，也說明了這一問題。不法分子實(shí)施保險詐騙屢屢得手，不僅擾亂了正常的金融秩序，造成國家資金流失，而且

也破壞了保險合同的嚴(yán)肅性、公正性，分割了廣大投保人和被保險人的根本利益，同時還影響了保險人的信譽(yù)，給保險工作帶來較大的負(fù)面效應(yīng)。

近來，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦汽車消費(fèi)貸款履約保證保險業(yè)務(wù)，其他一些地方的保險公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)也開始明顯收縮。財(cái)險公司為什么紛紛敗走“車貸險”？其主要原因就是投保人信用缺失成為車貸險發(fā)展的絆腳石。數(shù)據(jù)顯示，目前私車貸款有30%違約還貸，10%的汽車貸款難以追回，多數(shù)保險公司在車貸險上虧本經(jīng)營，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。從已發(fā)生的保險賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占多數(shù)。

有保險公司表示，停辦車貸險是迫不得已的選擇，高賠付是目前車貸險最明顯的一個特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險的平均賠付率高達(dá)135%，最高達(dá)到200%.如此高的賠付率使頗具精算能力的保險公司望而卻步。應(yīng)該說車貸最大的受益人是貸款人，車貸險的停辦，很難說最終受損的不是眼下的最大受益人。推而廣之，個人誠信的缺失，對個人、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)和社會來說，影響都是重大的。

可見，保險業(yè)要順利發(fā)展，就需要加強(qiáng)個人誠信的建設(shè)?，F(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，實(shí)際上并不是誠信不存在，而是缺少對誠信的激勵和保護(hù)。改革開放以來，盡管我國在加強(qiáng)法制保障方面做了大量工作，但法律并沒有真正對誠信經(jīng)濟(jì)起到強(qiáng)有力的保障作用。突出的問題是，法律對失信人的懲罰成本大大低于其獲得的收益。由于守信者未得到有效的保護(hù)，失信者未受到嚴(yán)厲的制裁：“守信失利、失信得利”，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于收益，因而就有人千方百計(jì)地騙人甚至將欺詐作為自己的發(fā)財(cái)手段。因此，建立誠信經(jīng)濟(jì)就必須加大法律的懲罰力度，對不明事理、不知自律，漠視、玷污甚至破壞誠信的人和事，嚴(yán)加懲處，徹底使其成本與收益的關(guān)系得以根本性改變，從而使其認(rèn)識到違背誠信的代價而不敢膽大妄為。

第三篇：郵政中間業(yè)務(wù)思考

眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產(chǎn)品為主的個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)的推出，對郵政儲蓄相對單一的傳統(tǒng)服務(wù)方式形成了越來越大的沖擊，可以形象地說，郵儲業(yè)務(wù)發(fā)展到了一個“瓶頸”，進(jìn)一步發(fā)展的困難很大。因此，全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是中國郵

政金融在新的形勢下，在激烈的同業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的重要途徑。

一、當(dāng)前郵政金融基層機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、開辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識滯后，市場競爭意識不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲蓄上，沒有把發(fā)展低成本、小風(fēng)險、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，而是停留在領(lǐng)導(dǎo)層講起來重要，中層做起來次要，基層行動上不要，中間業(yè)務(wù)與儲蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行，不是市場需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在銀行后面跑，缺乏自

主性和靈活性。

2、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺開發(fā)近一年多，仍不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。

3、開發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，開辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來，郵儲開拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”（代收電信費(fèi)用、代發(fā)工資）業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹??；有些基層郵儲機(jī)構(gòu)甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務(wù)。還有不少企業(yè)尚未完全認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的廣闊前景，而是被動應(yīng)付式的開辦中間業(yè)務(wù)，上級布置什么業(yè)務(wù)，基層就開辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類上有較大的趨同性，個別銀行為了搶占市場往往不惜血本，導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務(wù)委托權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不利

影響。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù)，也僅是作為低成本儲蓄存款的服務(wù)項(xiàng)目，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場份額偏低，收入占郵儲收入比重極低。

5、投入大，回報周期長，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開辦仍處于起步、探索、成長階段，加之受客觀條件的限制與營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響，從所開辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來看，回報率低，即期效益難以體現(xiàn)。以代發(fā)工資為例，某城市中心網(wǎng)點(diǎn)為一單位代發(fā)離退休職工工資近６００戶，月余額約有２４萬余元，一般是當(dāng)日進(jìn)帳，次日開始支取，幾天后沉淀資金不足千元。在不計(jì)固

定資產(chǎn)折舊等經(jīng)營費(fèi)用的情況下，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況不佳，效益普遍不明顯。

6、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不順。按郵政部門的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部門只作為郵政儲蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)與對外營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無法進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營與管理，攻關(guān)的力度極其脆弱。這種經(jīng)營格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、發(fā)展郵政金融中間業(yè)務(wù)的思路與對策

1、爭取政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營種類與范圍。郵政儲蓄雖然經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個準(zhǔn)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，金融的很多業(yè)務(wù)種類以及中間業(yè)務(wù)郵政儲蓄還不能開辦，如資金賬務(wù)的對公結(jié)算與劃撥、小額貸款與抵押貸款、外幣儲蓄、教育儲蓄等。郵政儲蓄應(yīng)積極爭取更多的政策支持，開辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更快、更高、更好地推動郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭取郵儲資金部分上繳，部分自主經(jīng)營的政策，將郵儲資金運(yùn)用在三種渠道：（１）轉(zhuǎn)存中國人民銀行，由人民銀行用于國內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國家大型建設(shè)項(xiàng)目等；（２）發(fā)放個人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務(wù)；（３）購買國債。由于國債利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入穩(wěn)定，有利于郵政儲蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；（４）在人民銀行政策指導(dǎo)下，設(shè)立基金、投資外國債券和國內(nèi)成長性好的股

票等，減少郵儲資金轉(zhuǎn)存人民銀行對利差收入的依賴性，謀求郵政儲蓄收益的最大化

2、開展金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵政儲蓄應(yīng)以更多的金融服務(wù)品種，更先進(jìn)的郵政金融科技，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式爭取客戶，擴(kuò)大市場份額，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出各種中間業(yè)務(wù)，如代繳代付業(yè)務(wù)、電子匯兌業(yè)務(wù)、代理壽險與財(cái)險保險業(yè)務(wù)以及年金保險業(yè)務(wù)、個人理財(cái)業(yè)務(wù)、投資顧問和信息咨詢業(yè)務(wù)，并適時的開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，滿足市場客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需要，這不僅為客戶提供多樣化的服務(wù)，而且還能夠拓寬郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，獲取高額利潤。另外要強(qiáng)化結(jié)算性中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮郵政３．１萬多個匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，依托中國郵政與美國等１７個國家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全

國２３６個通匯局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)完全的電子匯兌結(jié)算系統(tǒng)，以便于快捷、高效的電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的全面推開。

3、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快農(nóng)村郵儲中間業(yè)務(wù)發(fā)展。目前全國擁有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)３３６９８個，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋３１個省（區(qū)、市），郵儲聯(lián)網(wǎng)城市中心主機(jī)有６９臺（套）、網(wǎng)絡(luò)覆蓋１３１６個地、縣、市，聯(lián)網(wǎng)ＡＴＭ自動柜員機(jī)４３１０余臺。郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，甚至最邊遠(yuǎn)、最偏僻的山村，已聯(lián)結(jié)成一個比較龐大的金融市場?？梢哉f郵政金融業(yè)競爭環(huán)境日益完善，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行早已展開競爭，與外資銀行的競爭也拉開了序幕。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是郵政金融中間業(yè)務(wù)最大的發(fā)展優(yōu)勢，因此要充分利用這一優(yōu)勢，抓好各項(xiàng)措施的落實(shí)，加大農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，抓住加快農(nóng)村郵政金融中

間業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線，提高中間業(yè)務(wù)市場占有率。

4、優(yōu)化儲蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲蓄獲取利潤的渠道不同，郵政儲蓄有存款才有效益，才有利潤，而且緊緊依托儲蓄網(wǎng)點(diǎn)余額的增長。因此，郵政始終要充分調(diào)動網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲經(jīng)營成本較低的優(yōu)勢。一方面要努力提高單點(diǎn)郵儲余額，尤其要提高低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲余額和中間業(yè)務(wù)市場份額；另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中心調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營實(shí)際情況，將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺如改為儲蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜，將一些高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲蓄專柜改為單開門面的、具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲蓄所；再一方面適度投入，對單開門面的儲蓄所外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行改造、改善，為儲戶創(chuàng)造一個相對獨(dú)立、封閉、安全、舒適的用儲環(huán)境；最后可借助原有的郵政營業(yè)設(shè)施，發(fā)展新的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，只要對現(xiàn)有的郵政營業(yè)員進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)就可以上崗工作，成本投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增加新的網(wǎng)點(diǎn)，首先就要在硬件上有較大的投放，如

征地、招聘工作人員等。郵政金融的經(jīng)營成本低是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。

5、從分配制度入手，改變現(xiàn)行的經(jīng)營機(jī)制。在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的過程中，要進(jìn)一步健全內(nèi)部激勵機(jī)制，落實(shí)分配政策與防范金融風(fēng)險制度，推進(jìn)人事和報酬制度改革，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，使員工個人收益與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益密切掛鉤。經(jīng)營責(zé)任制改革的關(guān)鍵在于考核指標(biāo)和激勵政策的確定，不能簡單的以包代管、以包代獎、以包代懲。要將余額的增減、市場占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險、服務(wù)質(zhì)量等納入考核指標(biāo)體系，科學(xué)計(jì)分、按量計(jì)酬。要明確經(jīng)營承包者的責(zé)、權(quán)、利，使其外有壓力、內(nèi)有動力，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展能力，形成規(guī)范的經(jīng)營機(jī)制，走持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)步提高的道路。

6、建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)同時操作，并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面，與銀行金卡網(wǎng)接軌，實(shí)現(xiàn)與金卡全國總中心聯(lián)網(wǎng)，與各證券公司聯(lián)通，使郵政金融網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連、互通，實(shí)現(xiàn)實(shí)時的電子轉(zhuǎn)賬、劃賬、結(jié)算以及異地存、取款，使郵政儲蓄綠卡網(wǎng)能向社會提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)，發(fā)揮郵政儲蓄綠卡網(wǎng)覆蓋面廣、業(yè)務(wù)功能齊全、結(jié)算準(zhǔn)確、匯

兌迅速、操作方便的優(yōu)勢。

第四篇：2012年中國保險業(yè)回眸與思考

2012年中國保險業(yè)回眸與思考（上）

2013年01月08日19:32 來源：中國保險報·中保網(wǎng)

□鄭偉

2012年，中國保險業(yè)的改革、發(fā)展和創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，不乏諸多可圈可點(diǎn)之作。這其中，既有“對保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重大影響”的政策法規(guī)出臺，又有“關(guān)乎保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要制度探索”的啟動部署，還有一系列的保險監(jiān)管新政陸續(xù)發(fā)布。

首先，2012年，有兩部對保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重大影響的政策法規(guī)，一是國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會保障部、民政部和保監(jiān)會等六部委2012年8月發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》；二是國務(wù)院2012年11月發(fā)布、2013年3月1日施行的《農(nóng)業(yè)保險條例》。

大病保險。2012年8月，國家發(fā)改委等六部委聯(lián)合發(fā)文，決定在全國開展“城鄉(xiāng)居民大病保險”，其核心之一是“采取向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險的方式”，這是醫(yī)改領(lǐng)域的一大重要突破，符合國際主流趨勢，保險業(yè)也因此迎來了一個服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、服務(wù)國家醫(yī)改戰(zhàn)略的新機(jī)遇。

雖然世界各國的醫(yī)改方案千差萬別，但在醫(yī)療保障改革領(lǐng)域有一條可資借鑒的共同經(jīng)驗(yàn)，即“公私合作”是解決改革難題的一劑良方?！肮胶献鳌痹诒举|(zhì)上反映了政府與市場的關(guān)系處理問題，不僅體現(xiàn)在“基本”與“非基本”的關(guān)系上，而且體現(xiàn)為即使在“基本”層面，政府也應(yīng)建立“購買服務(wù)”的機(jī)制。要逐步做到“凡適合面向市場購買的基本公共服務(wù)，都采取購買服務(wù)的方式；不適合或不具備條件購買服務(wù)的，再由政府直接提供”。

當(dāng)然，大病保險也有“前車之鑒”。城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見要求“要遵循收支平衡、保本微利的原則”，這個“保本微利”使人聯(lián)想起交強(qiáng)險的“不盈不虧”，二者有諸多相似之處。如果制度準(zhǔn)備不充分、執(zhí)行不力，那么社會公眾對于交強(qiáng)險的質(zhì)疑和爭議，也很有可能再次發(fā)生在大病保險領(lǐng)域。如何避免重蹈交強(qiáng)險的覆轍，如何抓住第二次“全面深度參與社會管理”的機(jī)會，重建保險業(yè)的社會公信力？ 面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步對保險業(yè)的要求，面對加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理對保險業(yè)的需求，保險業(yè)，你準(zhǔn)備好了嗎？

農(nóng)業(yè)保險。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中居于“重中之重”的地位。自2004年至2012年，連續(xù)9個“中央一號文件”聚焦“三農(nóng)”問題，其中多次提到農(nóng)業(yè)保險?！掇r(nóng)業(yè)法》說“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度”，《保險法》說“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，這一“另行規(guī)定”苦等多年，2012年終于迎來破繭，國務(wù)院發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險條例》。

近幾年，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場。農(nóng)業(yè)保險之所以發(fā)展迅速，一個重要原因是財(cái)政支持。2007年至2011年，中央財(cái)政累計(jì)給予農(nóng)業(yè)保險費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)264億元，各級財(cái)政對主要農(nóng)作物的保險費(fèi)補(bǔ)貼合計(jì)占應(yīng)收保險費(fèi)的比例達(dá)80%。各級財(cái)政之所以大力支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成，受到廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。認(rèn)清這之間的邏輯關(guān)系，就不難理解《農(nóng)業(yè)保險條例》的“胡蘿卜加大棒”的用意了。

“胡蘿卜”是一系列的支持表態(tài)和舉措，講國家怎么支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，包括保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制、稅收優(yōu)惠、信貸支持等。“大棒”是若干約束措施，目的是保證“支農(nóng)惠農(nóng)”落到實(shí)處，強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險合同和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營應(yīng)當(dāng)遵循什么樣的規(guī)則，以及如何防范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險等問題。

其次，2012年有兩個關(guān)乎保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要制度探索：一是正式啟動第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)；二是廣泛部署保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

“償二代”建設(shè)?！皟敹笔恰爸袊诙鷥敻赌芰ΡO(jiān)管制度體系”的簡稱，它是相對于“償一代”（“償一代”于2003年啟動，至2007年底基本搭建成型）而言的?！皟敹币灾袊１O(jiān)會2012年3月發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》為標(biāo)志正式啟動，計(jì)劃用3至5年時間建成。

不同于銀行業(yè)，保險業(yè)沒有統(tǒng)一的國際“巴塞爾協(xié)議”。關(guān)于保險償付能力監(jiān)管制度，目前國際上比較主流的模式有兩套：一套是歐盟的保險償付能力監(jiān)管制度（即現(xiàn)行Solvency I和計(jì)劃實(shí)施的Solvency II），另一套是美國的風(fēng)險資本制度（RBC和償付能力現(xiàn)代化工程）。美歐之間的分歧較大，在短期內(nèi)全球統(tǒng)一的保險償付能力監(jiān)管制度難以形成。

中國怎么辦？從宏觀的角度看，一是充分借鑒美歐等國際主流模式的經(jīng)驗(yàn)；二是始終立足中國國情。從微觀的角度看，一是“償付能力要求”與風(fēng)險匹配，既不能低了，也不要高了；二是“償付能力評估方法”與監(jiān)管水平相適應(yīng)，既不能“簡單一刀切”（比如僅根據(jù)保費(fèi)或賠付規(guī)模來確定最低資本要求），也不要太復(fù)雜了（比如搞什么“內(nèi)部模型”）。

償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。對于“償二代”，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波稱之為“一項(xiàng)激動人心的事業(yè)”“可以載入保險業(yè)史冊的系統(tǒng)工程”，此番評價，并不為過。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2012年，一系列動作圍繞保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)展開——重點(diǎn)解決車險理賠難和壽險銷售誤導(dǎo)問題，保險消費(fèi)者教育官方微博上線，“12378”保險消費(fèi)者維權(quán)投訴熱線開通，聘任首批保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作社會監(jiān)督員。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重視程度，可見一斑。

對于保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，除了一些日常工作之外，還需要在“產(chǎn)品監(jiān)管”和“制度設(shè)計(jì)”方面深入思考，挖掘侵害消費(fèi)者權(quán)益的深層原因，探索保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的長效機(jī)制。

一方面，“產(chǎn)品監(jiān)管”是基礎(chǔ)。如果產(chǎn)品本身很好，確實(shí)“想消費(fèi)者所想，急消費(fèi)者所急，辦消費(fèi)者所需”，那么即使銷售環(huán)節(jié)有瑕疵，也不會造成太大問題。而如果產(chǎn)品本身不好，那么不誤導(dǎo)怎么銷售得出去呢？進(jìn)一步的，如果經(jīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的保險產(chǎn)品，事后被證明存在嚴(yán)重缺陷，那么監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否也難辭其咎呢？

另一方面，“制度設(shè)計(jì)”是關(guān)鍵。有些制度雖然是行業(yè)慣例，但依然可以探討，保險業(yè)不應(yīng)以所謂“行業(yè)慣例”來對抗消費(fèi)者的“合理期待”。比如，壽險退保，消費(fèi)者期待可獲返“未到期保費(fèi)”，但實(shí)際所得到的“現(xiàn)金價值”往往嚴(yán)重低于“未到期保費(fèi)”。這樣的制度是否合理，難道不值得商榷嗎？

（未完·待續(xù)）

2012年中國保險業(yè)回眸與思考（下）

2013年01月15日12:23 來源：中國保險報·中保網(wǎng)

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鄭偉

本文上篇（2013年1月8日，《中國保險報》）討論了2012年兩部“對保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重大影響”的政策法規(guī)和兩個“關(guān)乎保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要制度探索”，本篇繼續(xù)討論2012年的若干“保險監(jiān)管新政”。在筆者看來，2012年保險監(jiān)管新政至少包括五個方面的內(nèi)容：（1）保險投資新政出爐；（2）交強(qiáng)險對外資開放；（3）加強(qiáng)商業(yè)車險管理；（4）治理壽險銷售誤導(dǎo)；（5）反保險欺詐。

新政之一：保險投資新政出爐。

提起2012年的保險新政，很多人首先可能就會想到“保險投資新政”。自2012年7月以來，中國保監(jiān)會已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布了《保險資金投資債券暫行辦法》、《保險資金委托投資管理暫行辦法》、《關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》、《保險資產(chǎn)配置管理暫行辦法》、《關(guān)于保險資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》、《基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃管理暫行規(guī)定》、《保險資金境外投資管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》、《保險資金參與金融衍生產(chǎn)品交易暫行辦法》、《保險資金參與股指期貨交易規(guī)定》等9項(xiàng)規(guī)范性文件，后續(xù)還將發(fā)布其余幾項(xiàng)，預(yù)計(jì)共約13項(xiàng)投資新政出爐。

怎么看待這些保險投資新政？有媒體報道說，“業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，13項(xiàng)保險投資新政幾乎已囊括保險業(yè)所有能預(yù)期的投資工具，一旦全部放開之后，對于保險資金的投資運(yùn)用將是重大利好?！?/p>

對此，我們應(yīng)當(dāng)辯證地理解保險投資新政對保險公司的影響，可能未必全是“重大利好”。這些影響至少包括這么幾個方面：其一，保險公司投資運(yùn)作空間進(jìn)一步增大；其二，資產(chǎn)配置管理在保險投資中的重要性更加凸顯；其三，更加考驗(yàn)保險公司的投資能力；其四，保險投資風(fēng)險增大，保險公司的投資風(fēng)險管理更加重要。

新政之二：交強(qiáng)險對外資開放。

2012年2月，中美雙方發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》，宣布中國將對外資保險公司開放交強(qiáng)險經(jīng)營。2012年5月1日，修訂后的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》開始施行，允許外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。

車險在我國財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)中占約70%，此前不允許外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險，意味著他們基本與車險無緣，因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者都選擇在一家保險公司同時購買交強(qiáng)險和商業(yè)車險。正因如此，外資保險公司對此怨聲載道。此次開放交強(qiáng)險，合理回應(yīng)了外資保險公司的訴求。

我們在2011年12月出版的《入世十年與中國保險業(yè)對外開放》一書中呼吁交強(qiáng)險對外資開放，并且提出“三個有利于”的標(biāo)準(zhǔn)——“一項(xiàng)保險業(yè)的對外開放政策，只要有利于保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，有利于提高中國保險業(yè)的國際競爭力，有利于改善保險消費(fèi)者的福利，我們就應(yīng)當(dāng)支持?！苯粡?qiáng)險對外資開放，符合這“三個有利于”的標(biāo)準(zhǔn)。我們不必過于計(jì)較局部的一時得失，而應(yīng)當(dāng)關(guān)注全局，關(guān)注實(shí)質(zhì)，關(guān)注長遠(yuǎn)。

新政之三：加強(qiáng)商業(yè)車險管理。

2012年3月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱“《通知》”），要求進(jìn)一步完善商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和保險公司的定位，逐步建立市場化導(dǎo)向的條款費(fèi)率形成機(jī)制。

《通知》的亮點(diǎn)之一是強(qiáng)調(diào)了對車險消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。比如，強(qiáng)調(diào)保險公司提示說明義務(wù)，規(guī)范商業(yè)車險免責(zé)條款，重點(diǎn)解決車險理賠難問題，回應(yīng)社會熱點(diǎn)關(guān)切。提起商業(yè)車險的理賠難和熱點(diǎn)關(guān)切，我們自然會聯(lián)想起2011年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“高保低賠”和“無責(zé)不賠”問題。2012年的《通知》積極回應(yīng)了這一社會關(guān)注的焦點(diǎn)，比如，明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。再如，《通知》還規(guī)定，因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

當(dāng)然，制度好不好，關(guān)鍵在落實(shí)?！锻ㄖ钒l(fā)了，保險行業(yè)協(xié)會的《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》也發(fā)了，接下來，就看保險公司的作為以及相應(yīng)的監(jiān)管行動了。

新政之四：治理壽險銷售誤導(dǎo)。

“治理壽險銷售誤導(dǎo)”的重要性當(dāng)然不言而喻——因?yàn)樗吧钍苌鐣鹘缭嵅?，已?jīng)到了非解決不可的地步”。在2012年1月的全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波提出，“監(jiān)管機(jī)構(gòu)要下決心、動真格、出重拳，打一場整頓治理的攻堅(jiān)戰(zhàn)”。

治理壽險銷售誤導(dǎo)作為2012年保險監(jiān)管的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，應(yīng)當(dāng)說，在制度建設(shè)層面上，取得了一定的進(jìn)展。2012年8月至12月，中國保監(jiān)會每月發(fā)布一個有關(guān)治理壽險銷售誤導(dǎo)的文件——8月，《關(guān)于在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險產(chǎn)品有關(guān)注意事項(xiàng)的公告》；9月，《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》；10月，《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》；11月，《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)評價辦法（試行）》；12月，《關(guān)于做好人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)評價工作的通知》。

然而，這些政策的最終效果如何，目前尚不得而知。中國保監(jiān)會副主席陳文輝在2012年3月的“綜合治理銷售誤導(dǎo)工作會議”上談到，“最近我們也在反思，監(jiān)管部門對銷售誤導(dǎo)問題的治理沒少花力氣，幾乎可以說是年年抓，年年查，年年罰，為什么問題仍然存在，且屢查屢犯，甚至在有些方面愈演愈烈?！边@個問題，確實(shí)值得深入反思。

新政之五：反保險欺詐。

2012年8月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)反保險欺詐工作的指導(dǎo)意見》，其指導(dǎo)思想是“以保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益為目的，以防范化解保險欺詐風(fēng)險為目標(biāo)，以行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法聯(lián)動機(jī)制為保障，組織動員各方力量，懲防結(jié)合，標(biāo)本兼治，著力構(gòu)建預(yù)防和處置保險欺詐行為的長效機(jī)制”。

保險欺詐一直是保險業(yè)發(fā)展中的一個難以完全根除的“毒瘤”。古今中外，幾乎是“凡有保險處，皆有保險欺詐”。有人估計(jì)，目前我國因保險欺詐產(chǎn)生的保險金支出占保險公司全部保險金支出的15%-20%，這自然會間接推高保險產(chǎn)品和服務(wù)的價格，損害保險公司和保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，保險欺詐是指利用或假借保險合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險金詐騙類、非法經(jīng)營類和保險合同詐騙類等。在這幾類保險欺詐中，保險金詐騙類欺詐行為的“度”最難把握，究竟是“疑罪從無”還是“疑罪從有”呢？如果疑罪從無，把握松了，可能給違法犯罪分子以可乘之機(jī)，間接損害無辜消費(fèi)者的權(quán)益；如果疑罪從有，把握嚴(yán)了，則容易給人造成理賠難的感覺，也會損害無辜消費(fèi)者的權(quán)益。這個“度”的平衡，需要保險公司既科學(xué)又藝術(shù)地把握。

(責(zé)任編輯：陳大偉)

第五篇：關(guān)于保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管的幾點(diǎn)思考

關(guān)于保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管的幾點(diǎn)思考

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)信息技術(shù)也飛速發(fā)展，保險公司不惜投入巨資對信息系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全保障建設(shè)，力爭以信息化建設(shè)為突破口，進(jìn)一步完善公司管理體制和運(yùn)行機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)公司內(nèi)控，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)公司可持續(xù)發(fā)展能力和核心競爭力，已經(jīng)發(fā)展成為一種“高度信息依賴”的公司。信息技術(shù)在公司運(yùn)營的整個價值鏈上對核心業(yè)務(wù)流程起著至關(guān)重要的作用，信息化水平高低成為衡量保險公司核心競爭力的標(biāo)準(zhǔn)之一。然而，保險信息化是一柄“雙刃劍”，它在降低交易成本、提高工作效率、增強(qiáng)管理水平的同時，也在不斷積聚和引發(fā)新的風(fēng)險——信息技術(shù)風(fēng)險。

一、保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險概述

保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險是指保險公司運(yùn)用信息技術(shù)時所產(chǎn)生的風(fēng)險, 它不僅僅是安全性和一些單純信息技術(shù)本身的風(fēng)險, 還包括保險公司在應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程中所產(chǎn)生的其它相關(guān)的風(fēng)險。主要包括完整性風(fēng)險、準(zhǔn)入風(fēng)險、獲得性風(fēng)險、合時性風(fēng)險及基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險等5類風(fēng)險，這些類風(fēng)險之間相互聯(lián)系、相互作用, 共同構(gòu)成了一個完整的信息技術(shù)風(fēng)險體系。

保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險不是一種傳統(tǒng)的風(fēng)險。在高度依賴信息技術(shù)的運(yùn)營環(huán)境中，信息技術(shù)風(fēng)險處于商業(yè)風(fēng)險框架中的核心地位, 并與其它風(fēng)險之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系, 對于信息技術(shù)風(fēng)險管理的失控可能會導(dǎo)致更大的商業(yè)風(fēng)險，特別是保險作為社會的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)的助推器，關(guān)系著千家萬戶，是民生工程的重要組成部分，如果發(fā)生信息技術(shù)風(fēng)險且缺乏必要的補(bǔ)救措施，不僅可能造成保險市場秩序混亂，甚至危害國家金融安全，引起社會動蕩。同時，信息技術(shù)風(fēng)險還具有高技術(shù)含量、高隱蔽性的特征。信息技術(shù)風(fēng)險已經(jīng)成為一種新的保險業(yè)風(fēng)險類別，對信息技術(shù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)成為保險監(jiān)管的新領(lǐng)域，應(yīng)引起高度的重視。

二、保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險的表現(xiàn)形式

銀行信息技術(shù)風(fēng)險存在于銀行信息系統(tǒng)的立

項(xiàng)決策、開發(fā)、運(yùn)行等各個環(huán)節(jié)，不僅有因技術(shù)不完

善導(dǎo)致的風(fēng)險，也有因管理制度不完善和不能有效

執(zhí)行而導(dǎo)致的風(fēng)險。美國各銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和巴塞爾

委員會認(rèn)為，電子銀行主要面臨交易風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)

險、信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。

銀行業(yè)信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)經(jīng)營的“高度融合”關(guān)系及其“資產(chǎn)化”特征，使得信息系統(tǒng)風(fēng)險呈現(xiàn)出多元發(fā)展的趨勢，其風(fēng)險范疇亦從單一的技術(shù)領(lǐng)域延伸至投資、經(jīng)營、管理的各個層面。

三、加強(qiáng)保險業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管的對策建議