第一篇：新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的若干思考

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?新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的若干思考 黃倩 2012/01/17 分類:風(fēng)采.交流 字體: 【大 中小】 拷貝內(nèi)容

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是最近幾年中央關(guān)注的焦點(diǎn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，對(duì)調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)揮著不可替代的作用。隨著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理體制的改革，在各方面的努力下，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)同城和異地支付結(jié)算體系正在逐步建立和完善，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的研究能夠讓我們更好的認(rèn)識(shí)到這方面存在的不足，為業(yè)務(wù)發(fā)展需要，創(chuàng)新支付服務(wù)方式。本文試從如何暢通支付渠道、創(chuàng)新支付手段，改善農(nóng)村支付環(huán)境等方面,探討對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。

一、宏觀形勢(shì)分析

2009年7月22日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2009]224號(hào)），明確將這一年確定為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境試點(diǎn)年，探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法，開(kāi)展豐富多彩的支付結(jié)算知識(shí)宣傳，提高了農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度和認(rèn)可度。2010年初，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在?？谡匍_(kāi)的中國(guó)人民銀行支付結(jié)算工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：2010年要繼續(xù)大力改善農(nóng)村支付環(huán)境，改進(jìn)農(nóng)村信用社接入大額支付系統(tǒng)狀況,大力推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，結(jié)合國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程、農(nóng)村市場(chǎng)專業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展趨勢(shì)等,切實(shí)改善農(nóng)村支付環(huán)境，使農(nóng)村和廣大農(nóng)民真正享受到現(xiàn)代化支付體系的建設(shè)成果，真正得到實(shí)惠。

數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國(guó)共有20587家農(nóng)村信用社、1035家農(nóng)村合作銀行、1664家農(nóng)村商業(yè)銀行、88家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。全國(guó)各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社全部建設(shè)運(yùn)行了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與農(nóng)信銀資金清算中心的聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)已形成比較完整的體系。在非現(xiàn)金支付工具推廣方面，人民銀行組織開(kāi)展的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)已擴(kuò)展到23個(gè)省（區(qū)、市）的5.2萬(wàn)個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬(wàn)個(gè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

從宏觀形勢(shì)發(fā)展來(lái)看，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境已成為人民銀行的重點(diǎn)工作之一，也成為各家商業(yè)銀行搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的重頭戲。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義

改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境問(wèn)題不是一個(gè)朝夕就能解決的問(wèn)題，困難是不言而喻的，但改革是歷史的必然進(jìn)程，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)不僅僅是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的問(wèn)題，更是關(guān)系社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）有利于引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，光靠國(guó)家的財(cái)政是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，信貸資金的投入必不可少，信貸投入的效果是無(wú)庸置疑的。而信貸的投入必須有個(gè)先決條件，那就是要有錢(qián)可投?，F(xiàn)實(shí)是農(nóng)村的資金因結(jié)算條件的限制，往往流向結(jié)算便捷的城市。信貸投入就像一個(gè)人的兩條腿，要走得矯健，必須要不斷的有儲(chǔ)蓄資金的不斷注入。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我們只有充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，廣泛采用非現(xiàn)金支付工具，讓農(nóng)民享受到與城里人一樣的金融服務(wù)，從而有效改善農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的供給能力。

（二）有利于節(jié)約社會(huì)成本。紙幣需要大量材料制作，成本高不言而喻，同時(shí)長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)滯后，農(nóng)村成為全社會(huì)現(xiàn)金流通的集散地和反假幣、防盜搶的重點(diǎn)區(qū)域。加快農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展銀行卡和各種信用支付結(jié)算工具，必將大大減少在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售等領(lǐng)域的現(xiàn)金流通，降低交易成本與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，提高資金效益，促進(jìn)城鄉(xiāng)商品流通。

（三）有利于培育農(nóng)村信用文化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，非現(xiàn)金交易作為“誠(chéng)信文化”的重要組成部分，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境有著十分重要的影響。通過(guò)銀行卡等支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)，促進(jìn)電子支付結(jié)算工具在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用，對(duì)于更新農(nóng)村單純的現(xiàn)金貨幣觀念，接受并大膽使用電子貨幣支付結(jié)算工具，不斷增強(qiáng)交易雙方的信用度，必將發(fā)揮十分重要的作用。

三、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)結(jié)算工具仍占主導(dǎo)地位

農(nóng)村支付結(jié)算工具雖已日漸豐富和完善，已經(jīng)從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯兌、委托收款業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，票據(jù)和銀行卡業(yè)務(wù)比重逐漸上升,但傳統(tǒng)支付工具仍是主要的支付結(jié)算方式，現(xiàn)金交易的數(shù)額較高。

（二）資金清算系統(tǒng)欠發(fā)達(dá)

目前,我行的資金清算系統(tǒng)包括農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、大額實(shí)時(shí)、小額批量支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像系統(tǒng)等，其中大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像系統(tǒng)均系人民銀行開(kāi)發(fā)建設(shè)，只有農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)是農(nóng)村合作金融系統(tǒng)(包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)的第一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的資金清算平臺(tái)。農(nóng)信銀支付系統(tǒng)自2006年上線后運(yùn)行情況較好，但也存在一些問(wèn)題，如：匯路不暢、在途時(shí)間長(zhǎng)、速度慢、環(huán)節(jié)多、查詢查復(fù)困難等。

（三）資金使用效益不高

在未加入大、小額支付系統(tǒng)以前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)異地資金匯劃主要通過(guò)三種渠道：特約電子匯兌系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、其他銀行匯劃系統(tǒng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過(guò)以上三個(gè)渠道以及加入大、小額支付系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，必然在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶，存放一定數(shù)量的備付金。同業(yè)往來(lái)資金占用增多，信貸資金運(yùn)用相對(duì)減少，必然影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的提高。

（四）缺乏有效的技術(shù)創(chuàng)新手段

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)普遍欠發(fā)達(dá)，市場(chǎng)發(fā)育不成熟，商戶具有數(shù)量多、規(guī)模小、流動(dòng)性大等特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村該特點(diǎn)的有效創(chuàng)新支付手段不多，目前只是限于POS等支付工具。同時(shí)多數(shù)商戶不具備布放POS機(jī)具的條件，即使在布放POS機(jī)具的商戶中，多數(shù)也不愿承擔(dān)刷卡交易費(fèi)，受卡的積極性不高，發(fā)展速度慢。

四、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的發(fā)展瓶頸

（一）主觀因素制約支付結(jié)算工具的推廣

1、目前各金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)普遍實(shí)行收費(fèi)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，相對(duì)本身結(jié)算業(yè)務(wù)量而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)仍偏高，而支取大額現(xiàn)金不用收取任何費(fèi)用，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)為了避稅，擔(dān)心通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行交易的資金會(huì)被稅務(wù)機(jī)關(guān)列入企業(yè)應(yīng)稅收入，增加稅款,因此在結(jié)算時(shí)偏好現(xiàn)金交易，甚至發(fā)工資時(shí)也不愿意轉(zhuǎn)賬代發(fā)更喜歡提取現(xiàn)金。這一方面增加了銀行的現(xiàn)金壓力，另一方面也相應(yīng)造成增加結(jié)算工具的推廣難度。

2、雖然近幾年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于電子化水平的不斷提高，支付結(jié)算方式獲得了空前的發(fā)展，但是相對(duì)于業(yè)務(wù)平臺(tái)的發(fā)展速度，人員的業(yè)務(wù)水平仍然偏低，許多的一線臨柜人員不懂會(huì)計(jì)原理，特別是對(duì)于新員工來(lái)說(shuō)，對(duì)于支付結(jié)算方式比較陌生，加之支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以很多臨柜人員從心理上對(duì)新的支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在畏懼情緒，不愿意辦理此類業(yè)務(wù)。從而導(dǎo)致支付結(jié)算人員素質(zhì)和數(shù)量難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。

（二）客觀因素制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣

1、現(xiàn)代化的支付工具還未在農(nóng)村普及，直接制約了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。近幾年來(lái)，POS機(jī)、信付通業(yè)務(wù)普遍進(jìn)行推廣，但上門(mén)主動(dòng)要求安裝的商戶卻很少，客戶經(jīng)理營(yíng)銷的一些特約商戶特別是服裝、餐飲、小百貨等刷卡單筆金額較小的行業(yè)對(duì)費(fèi)率較敏感，認(rèn)為費(fèi)率過(guò)高且其行業(yè)利薄，因此怠于刷卡或盡量少刷。以銀行卡為例，農(nóng)信銀異地取款要收取千分之五(最高收費(fèi)50元)的手續(xù)費(fèi)，由于農(nóng)民收入較低，存取款單筆金額小，普遍認(rèn)為使用銀行卡交易不劃算，無(wú)償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比，農(nóng)村客戶更多的選擇現(xiàn)金結(jié)算。

2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的有效投入不足，投入的重?fù)?dān)主要落在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上。除農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依然扎根農(nóng)村外，商業(yè)銀行受利益驅(qū)使等原因早已紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)。最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是在農(nóng)村銀行卡用戶較少的情況下，金融機(jī)構(gòu)布放自助機(jī)具和收單機(jī)具普遍存在投入大、產(chǎn)出小、管理難的問(wèn)題。如一臺(tái)ATM機(jī)單機(jī)費(fèi)用就是幾十萬(wàn)元，加上運(yùn)鈔加鈔費(fèi)、線路費(fèi)、維護(hù)費(fèi)等較高，但跨行刷卡交易量較少、安全隱患較大，出于經(jīng)濟(jì)效益考慮，在支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的資金投向和投量上，商業(yè)銀行普遍傾向于把有限的資金投向收益高、成本低的城鎮(zhèn)市場(chǎng)，而農(nóng)場(chǎng)合作金融機(jī)構(gòu)因發(fā)展水平問(wèn)題、技術(shù)支持問(wèn)題、成本核算等等，有效的機(jī)具發(fā)放也發(fā)展緩慢。

五、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的初步構(gòu)想

（一）做好現(xiàn)有支付結(jié)算知識(shí)宣傳與普及。農(nóng)民知識(shí)不足、交易喜好觀念等是歷史原因造成的，不是我們能在朝夕之間可以改變的，大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務(wù)系統(tǒng)等結(jié)算系統(tǒng)已經(jīng)上線且運(yùn)行成熟，極大的豐富了農(nóng)村的支付結(jié)算手段，通過(guò)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是新業(yè)務(wù)的宣傳普及,通過(guò)柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和外來(lái)務(wù)工人員，引導(dǎo)其通過(guò)銀行卡進(jìn)行結(jié)算，對(duì)結(jié)算量較大的專業(yè)戶和開(kāi)戶單位，以轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村支付結(jié)算品種。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身特點(diǎn)，在做好信貸業(yè)務(wù)同時(shí)，注入效益觀念，積極開(kāi)發(fā)適合業(yè)務(wù)發(fā)展、符合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)程度低的支付

結(jié)算品種，打破品種單一的制約。一是發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大開(kāi)辦銀行匯票業(yè)務(wù)的范圍，提高票據(jù)使用率。二是穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)代支付結(jié)算業(yè)務(wù)工具。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可充分利用其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展、代理卡業(yè)務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)銀行卡之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，方便持卡人資金結(jié)算。三是要推廣發(fā)展個(gè)人支票業(yè)務(wù)、通存通兌業(yè)務(wù)，不斷豐富農(nóng)村合作銀行的支付結(jié)算品種，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，拓寬結(jié)算渠道。

（三）充分整合農(nóng)村銀行業(yè)資源。相對(duì)與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，郵政儲(chǔ)蓄歷來(lái)就是競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)大對(duì)手，特別是2007年國(guó)家批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，更是感覺(jué)到了競(jìng)爭(zhēng)的加劇。因?yàn)猷]政銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置同樣主要集中農(nóng)村地區(qū)，機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢(shì)的同時(shí)其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)早已經(jīng)實(shí)行了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算手段方面走在了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的前面。但從另外的角度來(lái)看，便捷的結(jié)算是改善農(nóng)村支付結(jié)算的目標(biāo)之一，要改善農(nóng)村的支付結(jié)算環(huán)境，郵政儲(chǔ)蓄銀行也同樣擔(dān)負(fù)共同的責(zé)任。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行有效的合作，整合各自的結(jié)算資源，共同提升農(nóng)村結(jié)算服務(wù)的效率。

（四）爭(zhēng)取早日實(shí)行“一卡通”。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展歷程來(lái)看，普及銀行卡、集成卡功能是結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。一是要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)豐收卡業(yè)務(wù)發(fā)展的投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村有規(guī)劃地安裝一批ATM，爭(zhēng)取中國(guó)銀聯(lián)的大力支持，發(fā)展一批生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的特約商戶，使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算，使用卡的老百姓能真正感受到卡業(yè)務(wù)結(jié)算的方便與實(shí)在。二是進(jìn)一步深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),為農(nóng)民工提供方便、快捷、低成本的結(jié)算服務(wù)。四是進(jìn)行必要的賬戶清理與歸集，如農(nóng)村的電費(fèi)、電視費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、補(bǔ)助款發(fā)放等各類款項(xiàng)的發(fā)放與繳納與有關(guān)單位進(jìn)行充分的協(xié)調(diào)處理，盡可能的進(jìn)行統(tǒng)一賬戶的歸集管理，減少老百姓反復(fù)跑銀行的麻煩，盡可能早的實(shí)行“一卡通”。

（五）進(jìn)一步豐富農(nóng)村支付結(jié)算方式。在國(guó)有商業(yè)銀行加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和拓展力度的同時(shí)，作為農(nóng)村銀行業(yè)主力軍的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、支付寶卡通業(yè)務(wù)等，把非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的結(jié)算手段與結(jié)算途徑延伸到農(nóng)村，使農(nóng)村有條件的個(gè)人和單位能夠使用網(wǎng)上銀行平臺(tái)，促進(jìn)支付結(jié)算手段現(xiàn)代化，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少的局限性。

（六）統(tǒng)一合理的結(jié)算收費(fèi)制度。目前結(jié)算收費(fèi)省內(nèi)對(duì)現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)基本不收，而省外通過(guò)農(nóng)信銀、大小額系統(tǒng)通兌都相應(yīng)收取一定費(fèi)用，POS機(jī)、信付通等對(duì)于普通商戶來(lái)說(shuō)收費(fèi)明顯過(guò)高，不利于非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣。亟待進(jìn)一步改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式，降低支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)，以鼓勵(lì)非現(xiàn)金結(jié)算工具的廣泛采用。

（七）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和人員培訓(xùn)。提高經(jīng)辦人員素質(zhì)水平是確保農(nóng)信社支付系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保證和前提。要開(kāi)展多種形式的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)，全面提高管理人員和經(jīng)辦人員的操作技能，完善相關(guān)制度和處理手續(xù)，嚴(yán)密操作規(guī)程，切實(shí)防范支付系統(tǒng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)，在便利支付結(jié)算的前提下，減少不必要的多頭開(kāi)戶。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)、操作能力等系統(tǒng)化培訓(xùn)，使其真正掌握運(yùn)用現(xiàn)代化的操作技術(shù)處理業(yè)務(wù)，從而提高結(jié)算人員的工作效率，降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

總之，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，順應(yīng)新形勢(shì)下新時(shí)代的發(fā)展要求，及時(shí)進(jìn)行支付手段的創(chuàng)新，構(gòu)建更適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付結(jié)算體系，積極拓寬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域，才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，更好地吸引客戶，發(fā)展壯大自身業(yè)務(wù)，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，不斷促進(jìn)農(nóng)村信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，以強(qiáng)有力的金融服務(wù)手段助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

作者：桐廬農(nóng)村合作銀行 沈波

第二篇：農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀及思考

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀及思考

建設(shè)新農(nóng)村，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的支持和服務(wù)。農(nóng)村支付結(jié)算工作是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算水平，開(kāi)展形式多樣的服務(wù)創(chuàng)新，以滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。近年來(lái)，農(nóng)村支付結(jié)算工作無(wú)論是在硬件建設(shè)上還是在軟件推廣上都較過(guò)去有了很大改觀。大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)正逐步向廣大農(nóng)村延伸，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種現(xiàn)代化電子結(jié)算支付工具也開(kāi)始在農(nóng)村啟用并推廣。但是，由于受傳統(tǒng)支付結(jié)算意識(shí)的束縛，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出，農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，加之支付結(jié)算宣傳工作不到位、支付結(jié)算工具落后等因素的影響，致使農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)還不能真正與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展相適應(yīng)。當(dāng)前，農(nóng)村支付結(jié)算工作依然存在著諸多的問(wèn)題。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基本情況和存在的問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算渠道狹窄。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行，但受行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并改革和風(fēng)險(xiǎn)防控的影響，農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行也在對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，但由于農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工增多和國(guó)家各項(xiàng)三農(nóng)政策的逐步落實(shí)，廣大農(nóng)村對(duì)各項(xiàng)金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求越來(lái)越大。相對(duì)稀缺的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和日益增長(zhǎng)的農(nóng)村支付結(jié)算要求之間的矛盾越來(lái)越突出。農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)知度低，現(xiàn)金交易習(xí)慣難以改變。近年來(lái)，人民銀行和基層各金融機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村地區(qū)采取了多種措施加強(qiáng)了結(jié)算等金融知識(shí)的宣傳，但由于流動(dòng)人口多，宣傳普及范圍還不大，很難針對(duì)廣大農(nóng)村和農(nóng)民重點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，致使不少農(nóng)民尤其是外出勞務(wù)人員仍然缺乏基本的支付結(jié)算知識(shí)，另外相關(guān)結(jié)算知識(shí)的宣傳過(guò)于強(qiáng)調(diào)專業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶對(duì)新興的支付工具往往不知道用、不會(huì)用。

農(nóng)村金融支付結(jié)算工具欠缺，制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。由于農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行的支付結(jié)算工具有限，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話(手機(jī))銀行、全國(guó)支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村地區(qū)尚未普及。

改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的建議

為了改善農(nóng)村支付環(huán)境，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度，提高農(nóng)村資金使用效益，可以從以下幾個(gè)方面著手：

1、建立適應(yīng)電子和網(wǎng)絡(luò)支付要求的農(nóng)村支付結(jié)算體系，合理布局,適當(dāng)增加農(nóng)村服務(wù)載體。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,合理調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局,增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。

2、大力推廣和應(yīng)用多元化的非現(xiàn)金支付工具。一是要進(jìn)一步加大科技投入和資金投入,推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用工作,改善銀行卡在農(nóng)村的受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍,為其充分發(fā)揮安全、便捷的功能創(chuàng)造好的支付環(huán)境。二是積極鼓勵(lì)農(nóng)村使用新的支付工具，開(kāi)通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和網(wǎng)上支付等新業(yè)務(wù),不斷擴(kuò)大使用面，從而提高支付結(jié)算水平和效率。三是積極拓展集中代收、付業(yè)務(wù),方便農(nóng)戶繳納水費(fèi)、電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各種費(fèi)用。

3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳,普及支付結(jié)算知識(shí)。組織、推動(dòng)支付結(jié)算知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng),在地方政府的支持下，金融機(jī)構(gòu)要充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、宣傳畫(huà)、現(xiàn)場(chǎng)解說(shuō)等多種形式,積極開(kāi)展支付結(jié)算知識(shí)的宣傳活動(dòng)。

4、積極做好助農(nóng)取款工作。助農(nóng)取款服務(wù)不能局限在個(gè)別村鎮(zhèn)，應(yīng)該全面推廣，也不能局限于只能支取某種銀行卡，應(yīng)擴(kuò)大其使用范圍，讓廣大農(nóng)民朋友享受到助農(nóng)取款服務(wù)的好處和方便，積極解決助農(nóng)取款不能跨行取款的缺陷，更好的為農(nóng)民朋友服務(wù)。

第三篇：關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境情況的報(bào)告

關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境情況的匯報(bào)材料

中國(guó)工商銀行股份有限公司XX支行

（2012年11月6日）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，我行依托現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)布局，加大自助機(jī)具和電子銀行渠道建設(shè)力度，以“牡丹靈通卡”和“牡丹福農(nóng)卡”為主打產(chǎn)品，積極營(yíng)銷網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等新型支付工具，努力做好宣傳工作和隊(duì)伍建設(shè)，不斷改善支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，提升金融服務(wù)水平，有效助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、支付服務(wù)基本情況

我行現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，其中：縣城網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)。加入大、小額支付系統(tǒng)的有縣城1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，行內(nèi)主要通過(guò)NOVA系統(tǒng)核算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)資金實(shí)時(shí)到賬和業(yè)務(wù)辦理電子化，跨行資金清算主要通過(guò)大、小額支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交換處理。目前，我行支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要以現(xiàn)金、支票、匯兌、銀行卡和單折為主。2011年，現(xiàn)金業(yè)務(wù)量71.83萬(wàn)筆，占比62.17%，其中：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)17.99萬(wàn)筆，占比71.16%；非現(xiàn)金業(yè)務(wù)量43.70萬(wàn)筆，占比37.83%，其中：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)7.29萬(wàn)筆，占比28.84%。2011年，我行存量對(duì)公人民幣結(jié)算賬戶416戶，辦理支票業(yè)務(wù)16896筆，批量代發(fā)工資業(yè)務(wù)9.57萬(wàn)筆。

1、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：2012年10月末，我行布放ATM機(jī)5臺(tái)，查詢機(jī)和補(bǔ)登折機(jī)2臺(tái)。其中：農(nóng)村ATM機(jī)2臺(tái)，查詢機(jī)和補(bǔ)登 折機(jī)1臺(tái)；營(yíng)銷特約商戶POS機(jī)47戶47臺(tái)，其中：農(nóng)村11臺(tái)。

2、支付工具應(yīng)用： 2012年10月末，我行發(fā)行“借記卡”38599張，人均持卡0.6張。其中：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行10200張，服務(wù)區(qū)人均持卡0.63張；發(fā)行“貸記卡”2170張，其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)44張；營(yíng)銷“個(gè)人網(wǎng)銀”17915個(gè)，其中：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)4615個(gè)；營(yíng)銷“企業(yè)網(wǎng)銀”171個(gè)，其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)47個(gè)；營(yíng)銷“手機(jī)銀行”6928個(gè)，其中：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)1825個(gè)。

二、主要的做法和措施

我行現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，還不能為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供廣覆蓋、普惠制的支付服務(wù)。為此，我行從農(nóng)民群眾對(duì)支付追求便利、安全和低成本的實(shí)際出發(fā)，以完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和推廣支付工具使用為抓手，以努力壓降現(xiàn)金交易和提升非現(xiàn)金支付為目標(biāo)，充分整合各種資源和產(chǎn)品，致力于為最廣大客戶提供便捷高效的金融服務(wù)。

1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、有序推進(jìn)。改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，我行從開(kāi)始就對(duì)這項(xiàng)工作科學(xué)規(guī)劃、精心部署，明確工作目標(biāo)、制訂實(shí)施方案和下達(dá)目標(biāo)任務(wù)，對(duì)銀行卡和電子銀行等支付工具營(yíng)銷實(shí)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)的正向激勵(lì)措施，增強(qiáng)每一位員工的緊迫感、使命感和積極性，確保農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作落實(shí)到位。

2、做好宣傳、重視培訓(xùn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具意識(shí)不強(qiáng)的實(shí)際，我行結(jié)合各種營(yíng)銷活動(dòng)深入開(kāi)展形式多樣的宣傳工作，詳細(xì)介紹我行現(xiàn)代支付工具，讓廣大農(nóng)村客戶認(rèn)識(shí)和掌握現(xiàn)代支付工具的便利性和安全性。另外，我行充分結(jié)合當(dāng)?shù)?民俗習(xí)慣,采用農(nóng)民特有的信任和接受方式開(kāi)展銀行卡、電子銀行等產(chǎn)品的宣傳推廣活動(dòng)，真正使支付服務(wù)宣傳走進(jìn)千家萬(wàn)戶，有效提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度。同時(shí)，我行通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)技術(shù)比賽和崗位練兵等形式，不斷提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員的宣傳和服務(wù)水平。

3、完善設(shè)施、推廣工具。一是增加ATM、POS等自助設(shè)備的布放，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)特約商戶。在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的推動(dòng)下，我行近年來(lái)特約商戶發(fā)展較快，特約商戶POS機(jī)涵蓋到重點(diǎn)商業(yè)街區(qū)、酒店賓館、大型超市、車(chē)站和醫(yī)院，定點(diǎn)藥店P(guān)OS機(jī)安裝到農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，用卡環(huán)境得到改善，基礎(chǔ)設(shè)施得到加強(qiáng)。同時(shí)，加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，做好客戶引導(dǎo)、分流和維護(hù)工作，不斷加強(qiáng)“軟”設(shè)施建設(shè)，自助機(jī)具對(duì)柜面業(yè)務(wù)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)的分流較為明顯，便民服務(wù)措施得到落實(shí)。二是代發(fā)工資業(yè)務(wù)得到發(fā)展，有效壓降了工薪現(xiàn)金支付需求。三是銀行卡得到有效覆蓋，非現(xiàn)金支付工具得到有效推廣。近年來(lái)，我行為做好服務(wù)“三農(nóng)”工作和實(shí)施整村推進(jìn)戰(zhàn)略，不斷加大牡丹靈通卡的發(fā)卡力度，近兩年年均新增發(fā)卡量0.5萬(wàn)張，并迎合農(nóng)村地區(qū)客戶對(duì)銀行卡安全有疑慮的心理，配套銀行卡對(duì)賬折、短消息服務(wù)和電話銀行等業(yè)務(wù)，使客戶能夠通過(guò)多種途徑掌握自己賬戶的資金狀況，有效提高了我行銀行卡的發(fā)卡量、覆蓋率和使用率，銀行卡已培植成我行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和轉(zhuǎn)賬電話為特色的新型支付工具營(yíng)銷取得突破，使客戶能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)、通信等資源，足不出戶就能辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足了城鄉(xiāng)客戶多樣化的金融需求。四是注重風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)支付服務(wù)環(huán)境的安全性。我行按照制度規(guī)定認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，加強(qiáng)身份核實(shí)，嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，建立健全特約商戶檢查監(jiān)督制度。采取多種措施提高非現(xiàn)金支付工具的防偽能力，加強(qiáng)對(duì)ATM、POS機(jī)具的監(jiān)控、巡檢和維護(hù)，切實(shí)加強(qiáng)電話POS等新型終端設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善各種安全措施，不斷提高農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具時(shí)的自我保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具。

三、今后的工作打算和建議

一是以靈通卡為重要載體，繼續(xù)實(shí)施整村推進(jìn)戰(zhàn)略，有效推動(dòng)靈通卡發(fā)行，不斷向農(nóng)村地區(qū)滲透，提升靈通卡的覆蓋面，努力做好“三農(nóng)”服務(wù)工作。

二是加大自助機(jī)具的投放力度，積極與重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門(mén)協(xié)商聯(lián)系，在充分考慮安全性的前提下，嘗試離行式ATM機(jī)的布放。

三是大力營(yíng)銷網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和轉(zhuǎn)賬電話，努力在小商品市場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、中小企業(yè)、物流業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶等支付結(jié)算活躍的行業(yè)和客戶取得重大進(jìn)展。

四是提高貸記卡的發(fā)行量，進(jìn)一步以代理醫(yī)保業(yè)務(wù)為契機(jī)，不斷投入POS機(jī)具。

五是加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)度，加大配備客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理人數(shù)，為客戶提供豐富的服務(wù)，努力改善物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平。

六是充分利用柜臺(tái)、各類媒體、露天場(chǎng)所等渠道，積極參加金融服務(wù)活動(dòng)，開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)等方式，不斷加大支付業(yè)務(wù)的宣傳力度。七是對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員進(jìn)行穿透式的培訓(xùn)，通過(guò)舉辦業(yè)務(wù)知識(shí)競(jìng)賽、崗位大練兵等活動(dòng)，促進(jìn)員工支付結(jié)算知識(shí)的提高，不斷加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

八是建議國(guó)家財(cái)政能夠比照“家電下鄉(xiāng)”等優(yōu)惠政策，對(duì)投入到農(nóng)村地區(qū)的自助機(jī)具給予一定的補(bǔ)貼，加快農(nóng)村支付渠道建設(shè)進(jìn)度。

XX支行

中國(guó)工商銀行股份有限公司

第四篇：新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)食品安全監(jiān)管的再思考

新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)食品安全監(jiān)管的再思考

發(fā)表時(shí)間：2010-12-15 來(lái)源：《中國(guó)美容醫(yī)學(xué)》(綜合)10年第3期供稿 作者：宋慧勇

[導(dǎo)讀]近年來(lái)，多起重大食品安全事故的發(fā)生使食品質(zhì)量安全引起了越來(lái)越多的社會(huì)關(guān)注。

宋慧勇(南京中醫(yī)藥大學(xué)江蘇南京210046)作者簡(jiǎn)介：宋慧勇（1980-），女，碩士，南京中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)管院，講師 【摘要】近年來(lái)，多起重大食品安全事故的發(fā)生使食品質(zhì)量安全引起了越來(lái)越多的社會(huì)關(guān)注。而農(nóng)村作為政府監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，受害尤為嚴(yán)重。結(jié)合目前農(nóng)村現(xiàn)狀，分析《2008年流通領(lǐng)域食品安全調(diào)查報(bào)告》反映出的農(nóng)村食品安全監(jiān)管的新問(wèn)題，提出幾點(diǎn)思考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村食品安全；政府監(jiān)管；信息化

【中圖分類號(hào)】F407.82【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1008-6455（2010）09-0381-01 民以食為天，食以安為先。食品安全涉及人民生命健康，關(guān)系社會(huì)和諧穩(wěn)定，已成為政府工作的重點(diǎn)、社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)和群眾反映的熱點(diǎn)。近年，我國(guó)食品安全事故頻發(fā)，而日常監(jiān)管中“重城區(qū)、輕農(nóng)村”的思想沒(méi)有根除，農(nóng)村作為政府監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，食品安全問(wèn)題更為突出。

1當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)食品安全問(wèn)題分析

商務(wù)部組織的《2008年流通領(lǐng)域食品安全調(diào)查報(bào)告》顯示（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”），81.8%的批發(fā)市場(chǎng)和90.3%的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)建立了協(xié)議準(zhǔn)入制度，市場(chǎng)秩序逐步改善、市場(chǎng)制度逐步完善。但違規(guī)使用非食品添加物帶來(lái)的新問(wèn)題，消費(fèi)者對(duì)食品安全信息不足，農(nóng)村市場(chǎng)食品安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍未改觀，總體形勢(shì)嚴(yán)峻。

1.1農(nóng)村市場(chǎng)監(jiān)管不到位，政府重視度不夠。散裝食品衛(wèi)生、食品無(wú)標(biāo)簽標(biāo)識(shí)、假冒偽劣產(chǎn)品、過(guò)保質(zhì)期等問(wèn)題仍是農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)常出現(xiàn)的最主要食品安全問(wèn)題，現(xiàn)在違規(guī)使用非食品添加物的新問(wèn)題又凸顯出來(lái)。另外，農(nóng)村大多地處偏遠(yuǎn)，交通不便，執(zhí)法力量薄弱，執(zhí)法成本高，外加執(zhí)法部門(mén)和執(zhí)法人員“重城區(qū)、輕農(nóng)村”的監(jiān)管思想，導(dǎo)致農(nóng)村食品市場(chǎng)監(jiān)管?chē)?yán)重缺失，食品安全問(wèn)題嚴(yán)重。

1.2農(nóng)村市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施普遍落后，特別是檢測(cè)等設(shè)施設(shè)備嚴(yán)重缺乏，市場(chǎng)準(zhǔn)入無(wú)法把關(guān)。報(bào)告顯示，僅有33.6%的農(nóng)村市場(chǎng)配置了農(nóng)殘速測(cè)儀等初級(jí)設(shè)備，而且其中只有21.8%的市場(chǎng)的有效使用率在80%以上。這反映出政府在農(nóng)村食品安全監(jiān)管上的經(jīng)費(fèi)投入嚴(yán)重不足，還反映出相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)食品安全的態(tài)度仍停留在口頭上、行動(dòng)不足，重視度不足。

而用于監(jiān)管的財(cái)政經(jīng)費(fèi)不足是制約政府推進(jìn)農(nóng)村食品安全監(jiān)管的一個(gè)主要因素。監(jiān)管人員不足、監(jiān)管設(shè)施不足、檢測(cè)技術(shù)落后、監(jiān)管力量薄弱等問(wèn)題長(zhǎng)期存在。對(duì)食品安全的檢查情況在方法和技術(shù)上落后，采用先進(jìn)儀器設(shè)備檢測(cè)食品質(zhì)量的很少，農(nóng)村食品過(guò)期現(xiàn)象較嚴(yán)重。

1.3農(nóng)村消費(fèi)者食品安全意識(shí)、維權(quán)意識(shí)明顯增強(qiáng)，但維權(quán)行為受阻。報(bào)告顯示，消費(fèi)者高度關(guān)注食品安全，城市消費(fèi)者關(guān)注度95.8%，農(nóng)村消費(fèi)者關(guān)注度從2006年的58.1%上升到2008年的94.5%，與城市消費(fèi)者幾乎持平；在遇到食品安全問(wèn)題時(shí)，60.4%的農(nóng)村消費(fèi)者不愿意向有關(guān)部門(mén)投訴，而最主要原因是“投訴需花費(fèi)太多的時(shí)間和精力”。

1.4農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施落后，食品流通環(huán)節(jié)的信息不暢通制約食品安全的監(jiān)管。2010年6月12日，世界衛(wèi)生組織(WHO)駐華代表處官員康彼得強(qiáng)調(diào)，食品的生產(chǎn)、運(yùn)輸及貿(mào)易中的信息不通暢，制約著食品安全的監(jiān)管。很多信息和數(shù)據(jù)不能分享，導(dǎo)致在食品的運(yùn)輸、生產(chǎn)和貿(mào)易中，不知道哪些環(huán)節(jié)會(huì)影響食品的安全，這種平臺(tái)還沒(méi)有搭建好，在未來(lái)的幾年中需要應(yīng)對(duì)的一個(gè)挑戰(zhàn)就是要打破不同部門(mén)之間的隔閡，實(shí)現(xiàn)信息透明溝通。

由此可見(jiàn)，農(nóng)村地區(qū)仍是食品安全監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村食品安全現(xiàn)狀堪憂。

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2對(duì)農(nóng)村食品安全監(jiān)管的幾點(diǎn)思考

農(nóng)民收入相對(duì)較低、消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者維權(quán)難、政府資源有限、食品檢測(cè)的技術(shù)設(shè)施落后等，是造成農(nóng)村假冒偽劣食品泛濫、食品安全問(wèn)題嚴(yán)重的主要原因。為確保農(nóng)村食品安全，政府部門(mén)在對(duì)待農(nóng)村食品安全監(jiān)管上應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)，探尋區(qū)別于城市的安全監(jiān)管新路徑。

2.1落實(shí)監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，將投訴維權(quán)網(wǎng)絡(luò)延伸到農(nóng)村基層。首先，加強(qiáng)12315行政執(zhí)法體系建設(shè)，切實(shí)規(guī)范、簡(jiǎn)化消費(fèi)者申訴舉報(bào)的受理、轉(zhuǎn)辦、處理、反饋等環(huán)節(jié)，降低由于“投訴需花費(fèi)太多的時(shí)間和精力”而放棄維權(quán)的概率。第二，對(duì)快速檢測(cè)的機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配備、實(shí)施程序、問(wèn)題處理和信息發(fā)布等作出具體規(guī)定，制定《流通領(lǐng)域食品質(zhì)量快速檢測(cè)工作規(guī)范》，實(shí)現(xiàn)食品快速檢測(cè)工作的規(guī)范化。第三，建設(shè)鄉(xiāng)村兩級(jí)投訴、舉報(bào)站，形成由廣大農(nóng)村消費(fèi)者積極參與的便捷、暢通的安全監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)和快捷有效的投訴通道，做到有訴必應(yīng)。目前，江蘇省共有食品安全協(xié)管員、信息員21350人，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，為農(nóng)村消費(fèi)者提供了便捷有效的快速維權(quán)渠道，降低了維權(quán)成本，在一定程度上保障了農(nóng)村居民的權(quán)益。

2.2增加政府在農(nóng)村食品安全監(jiān)管領(lǐng)域的財(cái)政投入，落實(shí)基層監(jiān)管工作基礎(chǔ)。就農(nóng)村而言，政府要想發(fā)揮其在食品安全管制上的重要角色，必須增加監(jiān)管經(jīng)費(fèi)，在此基礎(chǔ)上落實(shí)基層監(jiān)管責(zé)任，加快監(jiān)管設(shè)施配套、檢測(cè)儀器設(shè)備的完善、監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)，將監(jiān)管力量向農(nóng)村傾斜。

將食品快速檢測(cè)儀器裝備到農(nóng)村基層，形成市級(jí)有流動(dòng)檢測(cè)車(chē)、縣級(jí)有流動(dòng)檢測(cè)箱、基本工商所有快速檢測(cè)儀、超市、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)有快速檢測(cè)室的流通環(huán)節(jié)食品快速檢測(cè)體系。這一方面可以借鑒江蘇省的經(jīng)驗(yàn)，2008年江蘇投入資金760萬(wàn)，為基層單位新購(gòu)160臺(tái)攝像機(jī)、12輛檢測(cè)車(chē)、34套食品快速檢測(cè)儀、655個(gè)食品快速檢測(cè)箱；2009年江蘇省又安排470萬(wàn)元專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)用于定型包裝食品、散裝食品的質(zhì)量監(jiān)測(cè)工作的開(kāi)展。

2.3積極推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代物流的新模式，培育良性消費(fèi)環(huán)境。建立以集中采購(gòu)、統(tǒng)一配送為核心的農(nóng)村新型營(yíng)銷體系，鼓勵(lì)和引導(dǎo)有一定實(shí)力的誠(chéng)信企業(yè)和超市到農(nóng)村開(kāi)設(shè)食品和商品連鎖經(jīng)營(yíng)店，形成以城區(qū)店為龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都為骨干、村級(jí)店為基礎(chǔ)的農(nóng)村消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)，由設(shè)立連鎖經(jīng)營(yíng)店的相關(guān)企業(yè)統(tǒng)一配送價(jià)格適中的食品，在農(nóng)村形成優(yōu)越的、舒適的、上檔次的消費(fèi)環(huán)境；加大對(duì)非法“送貨下鄉(xiāng)”車(chē)輛的查處力度，消除假冒偽劣食品危害農(nóng)村食品安全的隱患，真正確保農(nóng)村廣大人民群眾的食品安全。2.4以農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)為保障，破解監(jiān)管中的信息不暢問(wèn)題。充分利用信息化手段和信息化優(yōu)勢(shì)，解決農(nóng)村地區(qū)食品經(jīng)營(yíng)者臺(tái)帳登記不健全、保管不到位等難題。對(duì)食品批發(fā)企業(yè)推行電子溯源管理、食品代理企業(yè)推行電子登記備案管理，充分保障食品質(zhì)量安全的可追溯性。

2.5構(gòu)建企業(yè)食品安全自律機(jī)制。報(bào)告顯示，違規(guī)使用非食品添加物帶來(lái)的食品安全新問(wèn)題日益嚴(yán)重，市場(chǎng)準(zhǔn)入已無(wú)法把關(guān)。這需要政府部門(mén)積極完善相關(guān)法律法規(guī)以強(qiáng)化企業(yè)行為規(guī)范，著力構(gòu)建食品安全自律機(jī)制，推進(jìn)市場(chǎng)信用建設(shè)，大力懲戒違法行為。

另外調(diào)查報(bào)告還顯示，媒體資訊是影響消費(fèi)者最終購(gòu)買(mǎi)的重要因素，影響率達(dá)88.6%；其次為品牌和個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，分別占到51.7%和48.3%；部分消費(fèi)者表示，在重大事件發(fā)生后媒體報(bào)道的信息要比政府公布信息及時(shí)、全面，更可信。因此，應(yīng)充分發(fā)揮媒體的監(jiān)督宣傳作用。一方面加強(qiáng)對(duì)媒體食品廣告的監(jiān)管力度，形成對(duì)虛假違法食品廣告全方位、多層次的防控體系，逐步提升消費(fèi)者對(duì)食品安全的信心；一方面農(nóng)村主要關(guān)注的媒體就是電視、廣播，通過(guò)這些媒體加大對(duì)農(nóng)村食品安全知識(shí)、食品質(zhì)量判別知識(shí)的宣傳力度，進(jìn)一步提升消費(fèi)者的食品質(zhì)量辨別能力，理性對(duì)待食品安全問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

深入推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

持續(xù)促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

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2014-09-10 19:56:12 打印本頁(yè)

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為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的工作部署，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)對(duì)于發(fā)展普惠金融、健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制的基礎(chǔ)性作用，日前，人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2014〕235號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《深化意見(jiàn)》）。

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革升級(jí)，進(jìn)而促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展具有非常積極的作用。

2009年，人民銀行印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕224號(hào)），明確了全面改善農(nóng)村支付環(huán)境的總體目標(biāo)、主要措施要求和保障機(jī)制。過(guò)去四年多時(shí)間里，人民銀行會(huì)同地方政府、銀行機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方，以消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、均衡城鄉(xiāng)支付服務(wù)資源配置為突破口，建設(shè)了覆蓋廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，建立了有利于實(shí)施各項(xiàng)惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務(wù)體系，發(fā)展了適用于農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具體系，著力推動(dòng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)以及手機(jī)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，積極打造中國(guó)特色惠農(nóng)支付服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展和支付普惠。

截至2013年末，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶達(dá)24.1億戶，發(fā)放的銀行卡達(dá)15億張，基本實(shí)現(xiàn)了人人有卡、家家有賬戶、補(bǔ)貼能到戶。超過(guò)8萬(wàn)個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行支付系統(tǒng)，接入比率超過(guò)70%，其中包含近4萬(wàn)家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1400多家村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入其內(nèi)部清算系統(tǒng)的比率超過(guò)90%。農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)已覆蓋全國(guó)近8萬(wàn)家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。2010年-2013年，全國(guó)通過(guò)銀行賬戶、銀行卡等非現(xiàn)金支付方式代理發(fā)放新農(nóng)保、新農(nóng)合以及財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金合計(jì)達(dá)760億筆、共1.78萬(wàn)億元。農(nóng)民群眾通過(guò)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)既可提取補(bǔ)貼款，也可持卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超過(guò)85萬(wàn)個(gè)，覆蓋行政村48萬(wàn)余個(gè)，消除金融服務(wù)空白行政村超過(guò)80%，基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村全覆蓋。2010年-2013年通過(guò)助農(nóng)取款服務(wù)取款金額和筆數(shù)分別達(dá)到650億元和1.9億筆，以每次（筆）業(yè)務(wù)為農(nóng)民節(jié)約交通餐飲花費(fèi)10元和4小時(shí)時(shí)間計(jì)，該業(yè)務(wù)可為農(nóng)民群眾節(jié)約19億元和7.6億小時(shí)。

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作仍然面臨一些困難和挑戰(zhàn)。助農(nóng)取款服務(wù)投入產(chǎn)出不平衡問(wèn)題仍較突出，農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)依然較強(qiáng)，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用深度有待拓展，真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新難度大，政策扶持力度有待加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理措施有待進(jìn)一步健全。人民銀行在總結(jié)已有工作成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)做法的基礎(chǔ)上，廣泛征求有關(guān)各方意見(jiàn)，對(duì)困難和挑戰(zhàn)進(jìn)行系統(tǒng)分析研究，著力完善頂層設(shè)計(jì)，制定并印發(fā)了《深化意見(jiàn)》。

《深化意見(jiàn)》共十個(gè)部分，除指導(dǎo)思想、基本原則外，主要從深化助農(nóng)取款服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，豐富支付服務(wù)主體，推廣非現(xiàn)金支付，完善政策扶持體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)和組織落實(shí)等方面對(duì)下一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作提出要求。一是將深化助農(nóng)取款服務(wù)作為核心內(nèi)容。允許在銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)新增開(kāi)辦現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)三種業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)功能，提升服務(wù)使用率。二是明確服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)收費(fèi)要兼顧可持續(xù)發(fā)展和適度優(yōu)惠農(nóng)民的指導(dǎo)原則。特別是對(duì)于農(nóng)村老人在服務(wù)點(diǎn)支取養(yǎng)老金等政府涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，要求每卡每月首筆取款業(yè)務(wù)免費(fèi)。三是鼓勵(lì)支持農(nóng)村支付服務(wù)主體多元化發(fā)展，推動(dòng)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用。四是重申關(guān)于宣傳培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)防控工作的要求，強(qiáng)化農(nóng)村支付服務(wù)安全運(yùn)行。五是遵照《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕17號(hào)）加大政策扶持力度的精神要求，協(xié)調(diào)推動(dòng)地方政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作給予必要的政策扶持，合力推進(jìn)工作開(kāi)展。

下一階段，人民銀行將會(huì)同有關(guān)各方，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在充分發(fā)揮市場(chǎng)決定作用的同時(shí)，更好地發(fā)揮政府作用，積極推動(dòng)實(shí)施《深化意見(jiàn)》，不斷推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，豐富支付服務(wù)提供主體，持續(xù)推動(dòng)支付結(jié)算賬戶普及、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用、支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)延伸，推動(dòng)金融普惠，促進(jìn)我國(guó)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。（完）

附件：

中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)

銀發(fā)〔2014〕235號(hào)

中國(guó)人民銀行上?？偛?各分行、營(yíng)業(yè)管理部,各省會(huì)（首府）城市中心支行,各副省級(jí)城市中心支行；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司、城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心有限責(zé)任公司；中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)：

為全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的一系列工作部署，現(xiàn)就進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)有關(guān)工作提出如下意見(jiàn)：

一、指導(dǎo)思想

以黨的十八大和十八屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)對(duì)于發(fā)展普惠金融和健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制的基礎(chǔ)性作用，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付體系建設(shè)成果在農(nóng)村的應(yīng)用和普惠面，豐富農(nóng)民易于接受和獲得的支付服務(wù)和支付產(chǎn)品，提升農(nóng)村支付服務(wù)水平，形成以“三農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系，推動(dòng)金融包容性增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化發(fā)展。

二、基本原則

需求導(dǎo)向，因地制宜。立足實(shí)際，根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、資源稟賦，實(shí)事求是地制定政策措施和工作目標(biāo)，研究推出符合農(nóng)民需求、安全好用易操作的非現(xiàn)金支付產(chǎn)品。

豐富主體，鼓勵(lì)創(chuàng)新。尊重基層首創(chuàng)精神，鼓勵(lì)引導(dǎo)各類支付服務(wù)提供主體參與農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)，激發(fā)其積極性和創(chuàng)造性，發(fā)揮各類商業(yè)模式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)可控，試點(diǎn)先行。穩(wěn)妥開(kāi)辦新的支付業(yè)務(wù)、增加新的支付功能。認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)形成可復(fù)制、可推廣的業(yè)務(wù)模式。密切關(guān)注農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，有序推廣支付服務(wù)新產(chǎn)品、新功能。

政策扶持，包容發(fā)展。既要尊重商業(yè)規(guī)律，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，又要積極爭(zhēng)取政策扶持，以業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展為導(dǎo)向，協(xié)調(diào)推動(dòng)金融、財(cái)稅、農(nóng)業(yè)、商務(wù)、通信等相關(guān)部門(mén)支持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。

三、推進(jìn)綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)

（一）豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱服務(wù)點(diǎn)）的業(yè)務(wù)功能。銀行卡收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際需求，通過(guò)服務(wù)點(diǎn)新增辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。現(xiàn)金匯款是指服務(wù)點(diǎn)收取匯款人小額現(xiàn)金，并通過(guò)扣劃服務(wù)點(diǎn)的銀行賬戶(包括銀行借記卡賬戶和存折賬戶，下同）資金，將等額款項(xiàng)轉(zhuǎn)入?yún)R款人指定的銀行賬戶。轉(zhuǎn)賬匯款是指服務(wù)點(diǎn)不收取匯款人現(xiàn)金，通過(guò)直接扣劃匯款人的銀行賬戶資金，將相應(yīng)款項(xiàng)轉(zhuǎn)入?yún)R款人指定的銀行賬戶。代理繳費(fèi)是指服務(wù)點(diǎn)通過(guò)現(xiàn)金匯款或轉(zhuǎn)賬匯款方式，為繳費(fèi)人辦理的專門(mén)面向水電氣費(fèi)、通訊費(fèi)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等賬單出賬單位的費(fèi)用繳納業(yè)務(wù)。現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)分別采用專門(mén)交易類型，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)統(tǒng)一設(shè)置。本行交易和跨行交易均應(yīng)遵循該設(shè)置，確保交易可識(shí)別、可統(tǒng)計(jì)、可控制。收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)自本意見(jiàn)印發(fā)之日起6個(gè)月內(nèi)完成相關(guān)設(shè)置。

（二）適度調(diào)整限額管理要求。服務(wù)點(diǎn)辦理助農(nóng)取款或現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)，原則上單卡、單日累計(jì)金額均不得超過(guò)2000元；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力自行對(duì)轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)行限額管理，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。服務(wù)點(diǎn)應(yīng)建立現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)臺(tái)賬，逐筆登記現(xiàn)金匯款日期、匯款人身份信息、金額等信息，經(jīng)匯款人或其代理人簽字（指紋）后確認(rèn)，并定期核對(duì)。人民銀行總行或副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素調(diào)整上述限額。

（三）完善收單機(jī)構(gòu)管理。收單機(jī)構(gòu)已參與助農(nóng)取款服務(wù)并擬在服務(wù)點(diǎn)新增現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)功能的，應(yīng)選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)防范能力強(qiáng)且未發(fā)生過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事件的服務(wù)點(diǎn)先行試點(diǎn)、穩(wěn)步推廣，并在新增業(yè)務(wù)功能前向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行地市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。收單機(jī)構(gòu)擬申請(qǐng)參與助農(nóng)取款服務(wù)及新增支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的，參照《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177號(hào)）辦理。收單機(jī)構(gòu)具體管理要求由人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)確定。支付機(jī)構(gòu)作為收單機(jī)構(gòu)參與服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)將委托劃轉(zhuǎn)資金直接轉(zhuǎn)入委托人指定的銀行賬戶，不得通過(guò)支付賬戶劃轉(zhuǎn)。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)密切跟蹤監(jiān)測(cè)服務(wù)點(diǎn)新增支付業(yè)務(wù)功能的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展，及時(shí)總結(jié)報(bào)告。

（四）提升服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)與管理水平。服務(wù)點(diǎn)原則上應(yīng)設(shè)置于無(wú)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的村、屯。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極穩(wěn)妥采取措施支持服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦所需資金，切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)有關(guān)現(xiàn)金管理安防措施和能力，在與服務(wù)點(diǎn)簽訂的協(xié)議中明確現(xiàn)金管理防范措施等內(nèi)容，爭(zhēng)取將服務(wù)點(diǎn)納入當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，有效防范搶劫、盜竊、詐騙、假幣等事件發(fā)生。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)的責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在合作協(xié)議中明確告知責(zé)任義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)規(guī)范操作培訓(xùn)、運(yùn)行維護(hù)管理、定期巡檢，建立服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入退出機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、投訴處理機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理制度。人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)名稱的規(guī)范管理，依據(jù)業(yè)務(wù)功能指導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)為服務(wù)點(diǎn)統(tǒng)一懸掛標(biāo)識(shí)牌（如惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)）。少數(shù)民族地區(qū)的服務(wù)點(diǎn)應(yīng)力爭(zhēng)雙語(yǔ)操作提示。

（五）合理制定收費(fèi)定價(jià)和利益分配機(jī)制。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所顯著位置公示業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且不得對(duì)余額查詢及每卡、每月首筆取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，適度補(bǔ)償服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本，確保其業(yè)務(wù)辦理積極性。人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同有關(guān)各方，按照促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、適度優(yōu)惠農(nóng)民的原則，確定轄內(nèi)服務(wù)點(diǎn)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制，并及時(shí)將相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及分潤(rùn)模式報(bào)告人民銀行總行。

（六）切實(shí)提升服務(wù)點(diǎn)支付設(shè)施有效使用率。人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同有關(guān)各方積極推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)開(kāi)通跨行支付業(yè)務(wù)，并將此項(xiàng)工作作為新增服務(wù)點(diǎn)和服務(wù)點(diǎn)新增支付業(yè)務(wù)功能的重要考核因素，確保發(fā)卡行和有關(guān)收單機(jī)構(gòu)均支持銀行卡跨行使用。截至2015年6月末，所有發(fā)卡行和有關(guān)收單機(jī)構(gòu)均應(yīng)開(kāi)通服務(wù)點(diǎn)的跨行支付業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)要根據(jù)需求情況不斷優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)設(shè)置。對(duì)于基礎(chǔ)條件暫不具備的村、屯，要通過(guò)加強(qiáng)臨近村、屯服務(wù)點(diǎn)建設(shè)等方式為農(nóng)民提供支付便利。鼓勵(lì)探索其他符合農(nóng)民需求、有利于服務(wù)點(diǎn)持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)功能。

四、優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)

（七）調(diào)整限額收費(fèi)、擴(kuò)大受理范圍。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的單卡、單日取款金額累計(jì)不得超過(guò)20000元。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照取款金額的0.5%收取，最低1元，最高20元，收費(fèi)分配比例不變。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用（聯(lián)）社要持續(xù)增加農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。鼓勵(lì)地處農(nóng)民工輸出大省且業(yè)務(wù)系統(tǒng)較為完備、風(fēng)險(xiǎn)控制措施較好的其他金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。

五、豐富支付服務(wù)主體

（八）繼續(xù)發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主力軍作用，支持農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)主體多元化發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用（聯(lián)）社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真總結(jié)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，充分利用在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、客戶群體培養(yǎng)、社會(huì)認(rèn)知度建立等方面的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮在農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中的主力軍作用。鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)積極順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的趨勢(shì)，履行社會(huì)責(zé)任，參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，合力促進(jìn)金融包容性增長(zhǎng)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)加大涉農(nóng)銀行卡支付產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)銀行卡在涉農(nóng)行業(yè)的應(yīng)用及農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。支持支付機(jī)構(gòu)利用自身業(yè)務(wù)特性，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村需求的支付產(chǎn)品和服務(wù)，探索既有助于服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展又有利于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。鼓勵(lì)各類型支付服務(wù)主體互相合作，共同開(kāi)發(fā)便農(nóng)惠農(nóng)支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮自律、維權(quán)、服務(wù)、協(xié)調(diào)作用，引導(dǎo)成員機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加大相關(guān)宣傳培訓(xùn)工作力度。

六、持續(xù)推廣非現(xiàn)金支付

（九）大力推廣銀行賬戶和非現(xiàn)金支付工具。提高銀行賬戶普及率和活躍賬戶率，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)的可獲得性。積極發(fā)行面向“三農(nóng)”、切實(shí)具有便農(nóng)惠農(nóng)特色的銀行卡，協(xié)調(diào)各類財(cái)政補(bǔ)貼通過(guò)銀行卡直接發(fā)放，以“一卡多用”為特色功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。不斷完善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，支持在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下開(kāi)通農(nóng)村地區(qū)支付終端的跨行使用，應(yīng)在2015年6月末前開(kāi)通所有轉(zhuǎn)賬電話的跨行支付功能。支持在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供安全、便利的資金匯劃方式。發(fā)卡銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要為持卡人默認(rèn)開(kāi)通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并應(yīng)結(jié)合不同渠道的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)置交易限額，為持卡人提供限額調(diào)整服務(wù)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同發(fā)卡銀行確定跨行自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的開(kāi)通及限額管理方案，并向人民銀行總行報(bào)備。積極穩(wěn)妥地在有條件的地區(qū)推廣商業(yè)匯票等業(yè)務(wù)，構(gòu)建產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)的支付結(jié)算鏈。

（十）積極發(fā)展手機(jī)支付及其他新興支付方式。認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)，利用手機(jī)支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)揮手機(jī)支付在推動(dòng)農(nóng)村金融普惠方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方合作，因地制宜推動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的手機(jī)支付產(chǎn)品，加強(qiáng)手機(jī)支付特約商戶實(shí)名制管理及資金結(jié)算管理，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，保障手機(jī)支付交易與信息安全。支持在應(yīng)用環(huán)境較為成熟的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。積極推廣適應(yīng)農(nóng)資企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)發(fā)展需求的新興電子支付方式。密切關(guān)注農(nóng)民、農(nóng)戶、貧困人群等有關(guān)各方需求特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)成本相對(duì)低廉、操作較簡(jiǎn)單、安全性能較好的新興支付產(chǎn)品。

（十一）不斷延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。積極穩(wěn)妥擴(kuò)大人民銀行跨行支付清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。指導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)部支付清算網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)代理方式辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。暢通跨境勞務(wù)匯款渠道，降低跨境匯款成本。

七、不斷完善政策扶持體系

（十二）健全工作機(jī)制，爭(zhēng)取政策扶持。建立健全由政府支持，人民銀行牽頭，各有關(guān)部門(mén)參與，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等共同實(shí)施的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)注重內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的協(xié)作，充分利用自身政策資源，對(duì)積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的機(jī)構(gòu)給予支持；積極與地方政府溝通協(xié)調(diào)，力爭(zhēng)通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、專項(xiàng)資金、納入地方政府工作考核內(nèi)容等形式，對(duì)政策性便農(nóng)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)給予扶持；協(xié)調(diào)各地各類財(cái)政補(bǔ)貼優(yōu)先通過(guò)積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)代發(fā)。

八、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

（十三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障支付安全。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全符合“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升安全保障能力；嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制要求，不斷強(qiáng)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)的合規(guī)性；建立健全客戶資金賠付責(zé)任機(jī)制，明確支付結(jié)算業(yè)務(wù)所涉消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任；強(qiáng)化內(nèi)部控制，特別是加強(qiáng)對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理；通過(guò)安全宣傳、警示教育、操作培訓(xùn)等方式，不斷提高從業(yè)人員和用戶的安全意識(shí)。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要適時(shí)對(duì)服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查調(diào)研，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反映；加大農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)力度，會(huì)同公安等有關(guān)各方，建立健全農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，及時(shí)通報(bào)各類風(fēng)險(xiǎn)信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險(xiǎn)；充分利用聯(lián)合整治支付結(jié)算重大違法犯罪機(jī)制的作用，適時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)開(kāi)展集中打擊，營(yíng)造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

九、強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)

（十四）深化支付結(jié)算知識(shí)宣傳培訓(xùn)工作，提升農(nóng)民認(rèn)知度。以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基地，加大日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)式宣傳。發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)面向群眾、扎根鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，依托服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展綜合金融知識(shí)宣傳。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等各類支付服務(wù)主體充分借助多樣化宣傳渠道，積極探索新型宣傳網(wǎng)絡(luò)，不斷創(chuàng)新宣傳方式。適時(shí)開(kāi)展階段性工作成效展示，引導(dǎo)新聞媒體客觀全面宣傳報(bào)道。人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)至少每年在轄區(qū)內(nèi)組織開(kāi)展1次農(nóng)村支付業(yè)務(wù)宣傳，并督促有關(guān)各方加強(qiáng)支付安全知識(shí)宣傳，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)、柜臺(tái)等業(yè)務(wù)具體經(jīng)辦人員的支付業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，使其全面掌握并熟練操作所使用或代理的支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升其向農(nóng)民進(jìn)行宣傳的公益服務(wù)意識(shí)和能力。

十、工作要求

（十五）制定方案，有序推進(jìn)。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要客觀分析當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，依據(jù)本意見(jiàn)研究制定符合轄內(nèi)實(shí)際的工作方案和目標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)履行工作職責(zé)，對(duì)本意見(jiàn)確定的工作內(nèi)容積極探索、研究和落實(shí)，加強(qiáng)信息反饋。人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)可組織收單機(jī)構(gòu)在轄內(nèi)選擇服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展新增支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，人民銀行總行也將選取部分地區(qū)進(jìn)行綜合服務(wù)試點(diǎn)。（十六）認(rèn)真總結(jié)，及時(shí)報(bào)告。人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司、農(nóng)信銀資金清算中心及各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，應(yīng)及時(shí)總結(jié)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作情況，并于下一年1月20日前報(bào)送人民銀行支付結(jié)算司。各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社總結(jié)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)代為上報(bào)。

（十七）正向激勵(lì)，按績(jī)?cè)u(píng)優(yōu)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要重視農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，客觀反映工作進(jìn)展，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、查缺補(bǔ)漏，據(jù)此對(duì)有關(guān)各方的工作情況進(jìn)行檢查、督促和評(píng)價(jià)。人民銀行總行將對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人進(jìn)行表彰。

請(qǐng)人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)及時(shí)將本意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)。