第一篇：大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)新模式探討研究論文

雖然我國已經(jīng)多次對農(nóng)村金融進(jìn)行局部乃至全局性改革，但目前農(nóng)村金融體系依然無法滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農(nóng)村建設(shè)。作為中國農(nóng)村金融體系重要的組成部分，大型商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行怎樣的調(diào)整實現(xiàn)自身改革發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”相結(jié)合是一個值得研究問題。

一、文獻(xiàn)綜述

信貸市場上，銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱。信息不對稱產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。隨著利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業(yè)的平均質(zhì)量會下降,而企業(yè)在得到貸款后會選擇風(fēng)險較高的項目。在市場均衡的時候，銀行的利率（或抵押）會低于使市場出清的水平。此時,企業(yè)對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業(yè)的信貸需求得不到滿足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現(xiàn)象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企業(yè)缺乏完善的財務(wù)會計制度，也缺乏高質(zhì)量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業(yè)往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業(yè)融資難是一個非常廣泛的現(xiàn)象,在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也有許多研究，比如張杰(2000)，林毅夫，李永軍(2001)，張捷(2002)，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷(2003)。而且中小企業(yè)很難達(dá)到交易型貸款的要求，中小企業(yè)融資一般屬于關(guān)系型貸款的范疇。不少研究發(fā)現(xiàn)，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業(yè)放貸，也就是對中小企業(yè)融資上存在“小銀行優(yōu)勢”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。Haynes,0U,Bemey(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行的這些中小企業(yè)客戶一般歷史較久，財務(wù)安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)發(fā)現(xiàn)銀行合并和并購后，中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重會下降。Cole，Goldberg,White(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行更傾向于根據(jù)財務(wù)比率決定是否給中小企業(yè)貸款,也就是更傾向于交易型貸款。Berger,Udell(1996)發(fā)現(xiàn)相對小銀行的中小企業(yè)貸款’大銀行的中小企業(yè)貸款具有更低的利率和抵押要求，一個解釋是大銀行的中小企業(yè)貸款是更安全的交易型貸款。中小企業(yè)融資上的小銀行優(yōu)勢在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也得到了廣泛的認(rèn)同。針對目前國內(nèi)中小企業(yè)融資困境,許多學(xué)者提出要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),其依據(jù)就是小銀行優(yōu)勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。

綜合以往研究成果,大型商業(yè)銀行相對中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱問題,這就需要在組織體制和經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，才能服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”。

二、國外大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的分析

事實上，一些國外金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗表明，如果采取得當(dāng)?shù)拇胧?輔之以適當(dāng)?shù)恼咧С?大型商業(yè)銀行依然可以實現(xiàn)對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營，如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和歐洲復(fù)興開發(fā)銀行。作為一家起源于1885年,現(xiàn)已成為法國農(nóng)業(yè)金融體系核心機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，法農(nóng)貸在促進(jìn)法國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮了極大作用。目前它占據(jù)法國農(nóng)業(yè)信貸市場份額的85%，在66個國家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)涵蓋了商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品、證券經(jīng)紀(jì)、保險、股票發(fā)行、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資和私人銀行等多個方面，已經(jīng)躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來，法農(nóng)貸結(jié)合法國農(nóng)業(yè)的特點和自身的發(fā)展情況，探索一種獨(dú)特的發(fā)展模式。從業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展戰(zhàn)略的角度看，發(fā)展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統(tǒng)一，也是行政導(dǎo)向與農(nóng)民需求的統(tǒng)一;隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，單一的小額農(nóng)貸無法確?？沙掷m(xù)經(jīng)營。因此，中上層逐步走向商業(yè)銀行，實行多元化經(jīng)營;最終，中上層法人完全商業(yè)化和國際化經(jīng)營,在業(yè)務(wù)上實施綜合經(jīng)營。從組織結(jié)構(gòu)的角度看,法農(nóng)貸自下而上建立了金字塔式的三層架構(gòu):基層地方信用社、區(qū)域銀行和農(nóng)業(yè)信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團(tuán)的基石，具有典型的信用合作性質(zhì)，不是完全意義的銀行，其職責(zé)是吸收和管理活期存款及儲蓄資金;43家“區(qū)域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權(quán)和全部表決權(quán)歸基層信用社所有,主要負(fù)責(zé)集中基層信用社的存款并確定向會員發(fā)放的貸款數(shù)額。區(qū)域銀行在人、財、物等方面有較大的自主權(quán)。在此之上，區(qū)域銀行又控制著法農(nóng)貸的股權(quán)。而“農(nóng)業(yè)信貸局”是法國政府于1920年建立的官方中央機(jī)構(gòu)，職責(zé)是指導(dǎo)監(jiān)督區(qū)域銀行的運(yùn)作和落實農(nóng)村金融政策。該機(jī)構(gòu)在1926年更名為法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，成為從區(qū)域銀行到基層信用社的最高管理機(jī)構(gòu)。法農(nóng)貸獨(dú)特的發(fā)展模式對于我國大型商業(yè)銀行有著重要的參考價值：

第一，從“三農(nóng)”和城市業(yè)務(wù)的關(guān)系看，兩者之間既需要有效的風(fēng)險隔離與獨(dú)立經(jīng)營，又需要聯(lián)動和相互補(bǔ)充,以城市業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)或者城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。對于“三農(nóng)”業(yè)務(wù),要由銀行自主決定其贏利目標(biāo)和方式;對于城市業(yè)務(wù)，要積極推進(jìn)多元化經(jīng)營，可以考慮按業(yè)務(wù)拆分為不同的板塊,按照業(yè)務(wù)條線進(jìn)行管理。

第二，從組織結(jié)構(gòu)的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助性農(nóng)業(yè)保險基金等地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)并保持其合作制。以期在客戶和銀行之間形成有效溝通,銀行的專業(yè)人士和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村專業(yè)人士或有威望的農(nóng)業(yè)專家之間形成良性合作。

第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考?？梢钥紤]將具體控制和決策權(quán)按不同的業(yè)務(wù)種類對一級分行進(jìn)行適當(dāng)?shù)南路?，實行總行集?quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財務(wù)獨(dú)立、自負(fù)盈虧、單獨(dú)納稅、以效益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營。

歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是“二戰(zhàn)”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發(fā)起成立的旨在幫助歐洲戰(zhàn)后重建和復(fù)興的銀行。從1994年在俄羅斯開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)至今，已擴(kuò)張到22個國家,共發(fā)放53.5萬筆合計40億美元的小額貸款，累計貸款回收率達(dá)99.5%，是目前國際上進(jìn)行中小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。該行通過各國、各地區(qū)的代理行發(fā)放貸款，該行只在基準(zhǔn)利率上加1~1個百分點，允許代理行收取剩下的6~8個百分點，代理行對此業(yè)務(wù)單獨(dú)考核、單獨(dú)記賬，加強(qiáng)管理，及時撇除壞賬。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行以往的操作為我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗。首先，要建立支持中小型企業(yè)發(fā)展的專門機(jī)構(gòu)。在我國，可以考慮由有網(wǎng)點優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行獨(dú)資或與地方政府共同出資建立針對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)。其次，要在當(dāng)?shù)剡x擇好的合作銀行，針對其設(shè)計嚴(yán)格的管理和激勵制度，確保其進(jìn)行項目篩選、貸后管理和風(fēng)險防控的積極性，并且實行扁平化的決策機(jī)制。再次,減少地方政府干涉,增強(qiáng)商業(yè)化運(yùn)作水平。

三、我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討

(一)國內(nèi)不同類型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)劣勢分析

目前我國服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)大體可分為三大類:大型商業(yè)銀行、以政策性銀行和農(nóng)信社為代表的中型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、以農(nóng)村私人錢莊和資金互助組織為代表的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。下面對三者在服務(wù)“三農(nóng)”方面各自具備的優(yōu)劣勢列表分析如下：

如表1所示，目前農(nóng)村金融最大的問題在于，雖然各類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面均具備各自的優(yōu)勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，劣勢卻體現(xiàn)得比較明顯。

(二）我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的難點決定了現(xiàn)階段有效解決農(nóng)村金融供給不足的思路是：做出一種新的制度安排，在此制度框架內(nèi)，能夠規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu),使其有條件地被納人正式金融機(jī)構(gòu)之內(nèi)，從而形成多層次的農(nóng)村金融體系,使新型金融機(jī)構(gòu)能夠兼具上述提及的三大類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，并引人競爭機(jī)制使各類金融機(jī)構(gòu)之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補(bǔ)業(yè)務(wù)與能力的缺陷,有效避免各自的不足，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。在此思路下,著手建立一套新型的商業(yè)銀行型金融控股公司就成為新時期下農(nóng)村金融改革的一種新的模式。

所謂“新模式”，是指新型金融機(jī)構(gòu)的組建方式、業(yè)務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)有別于以往。由于信貸業(yè)務(wù)目前仍然占據(jù)著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比重，因此新型金融機(jī)構(gòu)的建立可以考慮在強(qiáng)化和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以實施和完成;同時，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的特征以及“三農(nóng)”事業(yè)的進(jìn)步，我國農(nóng)村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、機(jī)構(gòu)健全為目標(biāo)推進(jìn)以金融控股公司為代表的新型金融機(jī)構(gòu)的建立。

模式一，以現(xiàn)有大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，建立新型的村鎮(zhèn)銀行，同時完善審批、抵押登記、價值評估、信用評級、權(quán)證交易等信貸業(yè)務(wù)的配套性服務(wù)，以貸款發(fā)放為核心，同時向上、下游延伸業(yè)務(wù)鏈條，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，實現(xiàn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的全面和高質(zhì)量經(jīng)營，打造新型的農(nóng)村銀行經(jīng)營平臺。事實上，目前我國大型商業(yè)銀行在此方面已進(jìn)行了有益的嘗試。今年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人分別在內(nèi)蒙古和湖北設(shè)立了克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

模式二，參考借鑒法農(nóng)貸的發(fā)展思路，保留我國現(xiàn)有大型商業(yè)銀行一級法人的身份不變，充分利用其較強(qiáng)的資本和資金實力，在農(nóng)村地區(qū)廣泛的營業(yè)網(wǎng)點以及相對先進(jìn)的風(fēng)險管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉(xiāng)聯(lián)動、靈活高效的新型金融控股公司，參股僅在總行一級完成，將部分經(jīng)營和決策權(quán)下放至各級分行特別是基層分支機(jī)構(gòu)。

模式三，直接借鑒法農(nóng)貸的成功經(jīng)驗，嘗試采取多級控股的思路新設(shè)若干商業(yè)銀行，同時在總行、省級分行兩個層面參股經(jīng)營包括農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、信托公司、農(nóng)業(yè)租賃公司等在內(nèi)的多種地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)。向其派駐董事，合理影響參與其具體項目的運(yùn)作和整體經(jīng)營。

上述三種模式新型金融機(jī)構(gòu)所謂的“新”，體現(xiàn)在三個方面：

第一,組建方式新。傳統(tǒng)意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機(jī)構(gòu)層面進(jìn)行,綜合經(jīng)營的優(yōu)勢在總公司層次體現(xiàn)得較為明顯,不同類別業(yè)務(wù)之間的相互聯(lián)動較為頻繁;隨著分支機(jī)構(gòu)層次的降低和客戶層次的下降，不同類別業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動不再緊密。與此不同的是，新型金融機(jī)構(gòu)對不同類別新設(shè)機(jī)構(gòu)的控股是在總部、省、市分行甚至經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的縣域支行，在多個層面同時展開。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質(zhì)和相對松散的參、控股結(jié)構(gòu)，并將決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)下放至基層。這種新型的控股模式，一方面可以確保金融控股公司的綜合經(jīng)營的優(yōu)勢,同時還能充分發(fā)現(xiàn)中小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營靈活、信息充分、對客戶需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優(yōu)勢;另一方面，也可以充分調(diào)動子公司自主參與經(jīng)營管理以及開展中小規(guī)模業(yè)務(wù)的積極性。

以村鎮(zhèn)銀行為例，通過村鎮(zhèn)銀行的嶄新平臺,能夠?qū)⒋笮蜕虡I(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢與村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、經(jīng)營機(jī)制靈活的特點有機(jī)結(jié)合，從而創(chuàng)新出服務(wù)‘三農(nóng)’的新組織模式，增強(qiáng)大型商業(yè)銀行對‘三農(nóng)’事業(yè)提供金融服務(wù)的針對性。更重要的是，從長遠(yuǎn)看大型商業(yè)銀行可以通過控股、參股等形式，以相對較少的資金和人力投入，組建一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),搭建服務(wù)“三農(nóng)”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業(yè)銀行以股權(quán)投資的方式出資設(shè)立，并以相對松散的方式參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的模式，就是未來新型金融控股公司的一種雛形。

第二,業(yè)務(wù)模式新。新型金融機(jī)構(gòu)可以重點支持縣域有效金融需求,優(yōu)選重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，提供本外幣結(jié)合、境內(nèi)外聯(lián)動的資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，集中力量發(fā)展有堅實基礎(chǔ)、有競爭能力、有市場需求的縣域業(yè)務(wù)。廣泛參與傳統(tǒng)的信貸和非傳統(tǒng)的證券、信托、基金等多種業(yè)務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金融產(chǎn)品。另外，由于不同區(qū)域的“三農(nóng)”事業(yè)之間也存在著較大的差異性，對金融服務(wù)種類、數(shù)量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,在某些相對落后的地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的對公和個人信貸業(yè)務(wù)為核心，大力發(fā)展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，探索以支持農(nóng)民組建專業(yè)合作社，向信用合作社發(fā)放批發(fā)貸款等多元的信貸業(yè)務(wù)方式,而不僅僅是多元的業(yè)務(wù)構(gòu)建新型金融控股公司。

第三,組織結(jié)構(gòu)新。通常而言，金融控股公司是以股權(quán)或委托管理權(quán)等其他權(quán)利為依托，對銀行、證券、保險和信托中至少兩個行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)具有絕對控制力，以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的提供“一站式”金融服務(wù)的集團(tuán)公司。理論上說，金融控股公司對金融機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的誘惑力--內(nèi)部發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)可以有效提高運(yùn)營效率;外部則擴(kuò)大市場勢力，通過價格歧視獲取壟斷利潤。總體而言，和其業(yè)務(wù)劃分相一致，目前大多數(shù)金融控股公司是以業(yè)務(wù)條線對內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)置的。如果金融機(jī)構(gòu)僅僅定位于為城市客戶提供服務(wù),這種設(shè)置沒有問題;如果要同時對“三農(nóng)”和城市客戶提供金融服務(wù),在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上金融機(jī)構(gòu)不得不同時兼顧客戶群體的顯著差異和不同類別金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隔離。這樣，不僅使金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險隔離”的優(yōu)勢無法體現(xiàn)，還大幅地增加了內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的數(shù)量，降低了決策效率。如何解決這一難題？必須引人新的制度安排，設(shè)計一種新型的金融控股公司的組織結(jié)構(gòu),使金融機(jī)構(gòu)既能發(fā)揮金融控股公司的優(yōu)勢,同時為所有客戶提供服務(wù),又要壓縮機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量，防范金融風(fēng)險，不斷提高經(jīng)營管理工作的效率和水平。

為了加強(qiáng)對“三農(nóng)”事業(yè)的金融支持，目前一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了包含“對公”“個人”等多個部門的“三農(nóng)”板塊,各部門從整體上按照“事業(yè)部制”的模式運(yùn)行和管理。應(yīng)該說，這種設(shè)置充分考慮到“三農(nóng)”事業(yè)對金融服務(wù)的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時它也存在著一定的問題。首先,和商業(yè)銀行原有“對公”“個人”等部門或有一定的重復(fù);其次，正因為突出了“三農(nóng)”板塊的特殊性和相對獨(dú)立性，無論是在業(yè)務(wù)還是客戶方面，它與“非三農(nóng)”板塊之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)動都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發(fā)揮金融控股公司特有的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)和綜合經(jīng)營優(yōu)勢，為“三農(nóng)”提供更加豐富和高效的金融服務(wù)。可供參考的解決辦法是，沿襲金融控股公司式改革的思路，打破“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”板塊之間的界限，將現(xiàn)有事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行拓展和延伸。近期，建立全行單一的“對公”和“個人”事業(yè)部,在不同的事業(yè)部內(nèi)部，根據(jù)客戶性質(zhì)的差異選擇信貸、保險、租賃、投資銀行等不同金融業(yè)務(wù)加以組合和重點發(fā)展，未來，在前期改革的基礎(chǔ)上設(shè)立獨(dú)立的“公司金融”和“個人金融”子公司。這樣的設(shè)置能夠確保在總體組織機(jī)構(gòu)數(shù)量最少的前提下，既有效地區(qū)分并尊重“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”、“對公”與“個人”等多種客戶的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險隔離”的優(yōu)勢。

通過這種控股模式,能夠滿足金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作“三農(nóng)”事業(yè)的需求,有效地解決大型商業(yè)銀行面向中小企業(yè)客戶時的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和比較優(yōu)勢的問題;在整個金融體系中，既堅持了自己的優(yōu)勢,形成了相對獨(dú)立的經(jīng)營特色,又合理地避免了與同業(yè)的過度競爭。

當(dāng)然，在進(jìn)行我國服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)改革時，還需要根據(jù)國情對上述三種模式加以選擇和靈活運(yùn)用。現(xiàn)階段，對于新設(shè)金融機(jī)構(gòu)而言，可以參考法農(nóng)貸的經(jīng)驗和思路，試點多級控股模式;對于已有的特別是大型商業(yè)銀行而言，保持目前的一級法人體制，并更多地將控制權(quán)和決策權(quán)下放，是更有利于發(fā)揮銀行的整體性和系統(tǒng)性優(yōu)勢的現(xiàn)實選擇。

四、結(jié)論

在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下，為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，大型商業(yè)銀行必須緊密圍繞“商業(yè)化運(yùn)做”這個核心,設(shè)計出一整套制度、業(yè)務(wù)體系和組織架構(gòu),建立適應(yīng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，以新型模式為其提供金融服務(wù)。由于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的復(fù)雜性，加之“三農(nóng)”問題時時處于不斷變化之中，中國農(nóng)村金融問題的解決不可能一職而就。未來應(yīng)該繼續(xù)不斷加強(qiáng)對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究，不斷調(diào)整金融體系、創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以期能夠持續(xù)不斷地為“三農(nóng)”事業(yè)提供強(qiáng)大的金融支持。

第二篇：大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有效途徑探索

金融服務(wù)“三農(nóng)”是一個世界性難題，各國金融機(jī)構(gòu)都在積極探索。農(nóng)業(yè)銀行作為一家發(fā)軔于農(nóng)村的大型商業(yè)銀行，在我國金融改革的各個階段，都在為破解這一難題進(jìn)行不懈努力。農(nóng)業(yè)銀行堅決貫徹國家的要求，全面落實服務(wù)“三農(nóng)”市場定位，以改革創(chuàng)新為動力，著力轉(zhuǎn)變不適應(yīng)新時期“三農(nóng)”客戶需求的體制機(jī)制，著力破解大型商業(yè)銀行金融支農(nóng)難題，深入探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式和途徑，努力為“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化建設(shè)提供強(qiáng)有力金融支撐。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)的體制機(jī)制下，大型商業(yè)銀行服務(wù)“王農(nóng)”，除要面臨“三農(nóng)”客戶弱質(zhì)性、風(fēng)險多重性等普遍性金融難題外，還受其經(jīng)營格局、管理理念和運(yùn)作模式的影響，面臨一系列特殊挑戰(zhàn)和問題。

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營的矛盾。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會二元格局沒有根本改變的前提下，大型商業(yè)銀行為“三農(nóng)”客戶提供貸款，需要投入的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市業(yè)務(wù)。由于城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)收益客觀上存在差異，如果完全按照市場規(guī)律，資源配置必然流向收益較高的城市業(yè)務(wù)。因此，大型商業(yè)銀行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，要將有限資源在城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)間合理擺布，存在很大的挑戰(zhàn)和內(nèi)外部壓力。

“三農(nóng)”客戶金融需求特殊性與大型商業(yè)銀行經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)化的矛盾。我國“三農(nóng)”客戶財務(wù)硬信息少、金融需求“短小頻急”，與城市客戶相比存在很大差異。大型商業(yè)銀行以城市客戶為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，無法適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的金融需求，從而產(chǎn)生了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)門檻高、鏈條長、貸款難等一系列問題。大型商業(yè)銀行要做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要對其內(nèi)部業(yè)務(wù)流程進(jìn)行深度再造，這將是不小的挑戰(zhàn)。

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)分散性與大型商業(yè)銀行管理集中化的矛盾。我國農(nóng)村人口眾多，居住分散，交通不便，信息相對閉塞，決定了開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要采取點多面廣、分散經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式。這與大型商業(yè)銀行正在實施的管理集中化的改革模式存在較大矛盾和沖突。大型商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要調(diào)整管理集中化的策略，建立更加精細(xì)、更加靈敏的統(tǒng)分結(jié)合的管理機(jī)制。這對大型商業(yè)銀行的管理能力和風(fēng)險控制水平提出了更高的要求和更大的挑戰(zhàn)。

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”積極探索

農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，2007年以來，認(rèn)真貫徹落實“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的股改原則，積極創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營模式，在社會各界的大力支持和全行員工的不懈努力下，“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和水平得到明顯提升。

積極推進(jìn)體制機(jī)制改革，加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)條線化管理。農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，設(shè)立專司服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)部門，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“有人做”。設(shè)立區(qū)別與城市業(yè)務(wù)的考核體系，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實行單獨(dú)的核算與考核，并依據(jù)考核結(jié)果，單獨(dú)下達(dá)經(jīng)營計劃、經(jīng)濟(jì)資本、信貸規(guī)模、費(fèi)用配置和固定資產(chǎn)指標(biāo)，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展所需資源，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能夠做”。針對“三農(nóng)”客戶特點，在準(zhǔn)入、評級、授權(quán)、授信、擔(dān)保等方面出臺單獨(dú)的信貸政策，下沉決策重心，簡化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)縣支行經(jīng)營活力和服務(wù)能力，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能做好”。

不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡力滿足“三農(nóng)”金融需求。農(nóng)業(yè)銀行在重慶設(shè)立了專門的三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)中心，推出了“金益農(nóng)”、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品統(tǒng)一品牌，下轄產(chǎn)品已超200種，重造了一套“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系，基本能夠滿足各層次、各類型“三農(nóng)”客戶的需要。特別是為農(nóng)戶量身打造了具備多項功能的惠農(nóng)卡，截至2010年9月7日，已發(fā)卡 5109萬張，依托惠農(nóng)卡發(fā)放貸款310萬戶，貸款余額1081億元，授信戶數(shù)達(dá)540萬戶，授信余額1561億元，在全國494縣依托惠農(nóng)卡代理新農(nóng)保、新農(nóng)合和其他代理業(yè)務(wù)，在很大程度上方便了農(nóng)戶，提高了新農(nóng)合、新農(nóng)保資金發(fā)放和使用效率。

持續(xù)增加信貸投放，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度。農(nóng)村資金外流一直是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵問題，也是外界對農(nóng)村金融指責(zé)最多的地方。2007年至今，農(nóng)業(yè)銀行不斷加大對“三農(nóng)”和縣域的信貸投放，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度明顯增強(qiáng)。截至2010年6月底，全行縣域貸款余額達(dá)到1.4萬億元，比2007年增長64%，高于同期全行貸款增幅10個百分點。2010年上半年，縣域新增貸款占新增存款的比例達(dá)到65.19%，基本實現(xiàn)了縣域組織的資金用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了大量新鮮“血液”。

全面拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可獲得性。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年末，全國有2792個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)，有342個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融服務(wù)空白區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，提升網(wǎng)點輻射能力同時，積極創(chuàng)新新型服務(wù)渠道，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。在無農(nóng)行網(wǎng)點地區(qū)，設(shè)立“離行式”自助銀行，加強(qiáng)與供銷社等機(jī)構(gòu)的合作，通過在其網(wǎng)點布放電子支付渠道，為農(nóng)戶提供小額兌付服務(wù)，著力完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；開展流動服務(wù)，使金融服務(wù)到村到戶，深受廣大“三農(nóng)”客戶的歡迎。進(jìn)一步加大縣域地區(qū)自助設(shè)備投入力度。目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣域地區(qū)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到1.27萬個，向縣域地區(qū)投放ATM機(jī)超過1.7萬臺，轉(zhuǎn)賬電話超過80萬臺，POS機(jī)超過11萬臺。

進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，提升資產(chǎn)質(zhì)量。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，農(nóng)業(yè)銀行始終將風(fēng)險管控放在突出重要的位置。在全行風(fēng)險管理框架下，不斷健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管控政策制度體系，針對“三農(nóng)”風(fēng)險特點，明確相關(guān)政策要求。積極探索“三農(nóng)”風(fēng)險定價模型，科學(xué)合理設(shè)置“三農(nóng)”信貸價格水平，確保收益覆蓋風(fēng)險，提高商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力。創(chuàng)新“三農(nóng)”零售客戶風(fēng)險打分卡、“三包一掛”激勵約束機(jī)制，不斷加強(qiáng)與社會各界的合作，探索新方法、新模式，提升風(fēng)險管控水平。切實加強(qiáng)了風(fēng)險在線監(jiān)測，完善了“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”等監(jiān)督檢查隊伍，通過多種措施保障“三農(nóng)”不良貸款余額和占比持續(xù)雙降。

開展金融知識下鄉(xiāng)，改善農(nóng)村多金融生態(tài)環(huán)境。在服務(wù)“三農(nóng)”實踐中，農(nóng)業(yè)銀行十分注重對客戶信用意識的培養(yǎng)。在全國范圍內(nèi)，與政府廣泛合作，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。選擇部分地區(qū)開展“三農(nóng)”課堂，為潛在“三農(nóng)”客戶講解國家金融政策、農(nóng)行金融產(chǎn)品，以點帶面，提高“三農(nóng)”家中戶的金融知識水平，有效促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

持續(xù)推進(jìn)面向“三農(nóng)”改革發(fā)展工作

經(jīng)過不懈努力，農(nóng)業(yè)銀行已初步探索出了一條大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新路于，“三農(nóng)”和縣城業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)行打造城鄉(xiāng)聯(lián)動獨(dú)特競爭優(yōu)勢的重要組成部分。滬港兩地的成功上市掀開了農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的新篇章。在新的歷史起點上，農(nóng)行將進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，深入推進(jìn)面向“三農(nóng)”的改革發(fā)展工作。

始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”不動搖。公開上市后，一方面，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行義不容辭的責(zé)任。另一方面，在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”和縣域面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，蘊(yùn)藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農(nóng)”和縣域金融市場，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)商業(yè)價值，是農(nóng)業(yè)銀行建立獨(dú)特競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然要求。因此，在新的歷史起點上，農(nóng)業(yè)銀行將在踐行國家責(zé)任的同時，不斷提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)盈利水平，實現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的目標(biāo)。

持續(xù)增加“三農(nóng)”和縣域金融供給。緊緊圍繞增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐能力、促進(jìn)農(nóng)民多渠道就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、小城鎮(zhèn)發(fā)展等任務(wù)，制定專門服務(wù)方案，提供針對性的金融服務(wù)，不斷加大“三農(nóng)”信貸投放，確?！叭r(nóng)”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續(xù)保持在 50%l：2-，貸款增長速度持續(xù)高于全行平均水平，逐步實現(xiàn)在縣域組織的資金主要用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支撐。

進(jìn)一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。不斷增強(qiáng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道創(chuàng)新能力，完善“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)體系，提高“三農(nóng)”客戶金融需求的滿足度和可獲得性。推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革，保障有專門的組織、機(jī)構(gòu)、人員、資源，專注于服務(wù)“三農(nóng)”，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。下沉經(jīng)營決策重心，加快縣支行改革，不斷增強(qiáng)縣支行經(jīng)營活力、服務(wù)能力和輻射覆蓋面，更好為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平，形成完整的、單獨(dú)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。在推動“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，優(yōu)化資源配置，突出做好重點領(lǐng)域、重點行業(yè)、重點客戶的金融服務(wù)，努力提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的盈利能力。大力拓展縣域地區(qū)中間業(yè)務(wù)，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)綜合回報水平。繼續(xù)加大風(fēng)險管控力度，在發(fā)展中控制風(fēng)險，在控風(fēng)險中求發(fā)展。在不斷滿足“三農(nóng)”客戶金融需求的同時，深度挖掘“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的商業(yè)價值，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

現(xiàn)階段，我國不同地區(qū)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境差異很大，金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特征，這就決定了在“三農(nóng)”金融服務(wù)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能包打天下?！叭r(nóng)”金融服務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險大的狀況短期內(nèi)難以改變，單靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身努力很難解決。改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要各類金融機(jī)構(gòu)的精誠合作，需要社會各界的共同努力，需要國家給予更多的政策扶持。

農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)秉承“大行德廣、伴您成長”的發(fā)展理念，與廣大同行一起，以更加積極的姿態(tài)、更加飽滿的熱情，為廣大“三農(nóng)”客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村金融的改革發(fā)展貢獻(xiàn)智慧和力量。

第三篇：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探索研究

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探索研究

喀旗第十六屆金融理論研討會論文

一、創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的重要意義

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求越來越迫切。在新的形勢下，創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)對增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力，促進(jìn)農(nóng)村快速發(fā)展意義重大。①有利于培育良好的農(nóng)村金融市場。近年來，隨著各級對“三農(nóng)”工作重要性認(rèn)識的不斷提高，金融服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)展在逐步加快，服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域在不斷拓展，取得了非常明顯的成效。但在看到取得成績的同時，還必須要清醒地認(rèn)識到當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域存在的諸多矛盾和問題。突出表現(xiàn)在信用環(huán)境不健全，金融服務(wù)體系不完善，缺乏有序、有效的競爭等，這些問題都已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。中國農(nóng)村的分散性特征決定了農(nóng)村金融具有點多面廣的特點，金融發(fā)展本身所具有的復(fù)雜性又決定了農(nóng)村金需求是多方面且不斷變化的，因此任何一個金融機(jī)構(gòu)都不可能僅靠自己的力量滿足農(nóng)村金融的需求。創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，發(fā)展多種形式的金融組織，構(gòu)建多元化的金融體系，培養(yǎng)競爭性金融服務(wù)主體，可以進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。②有利于夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。這些年來，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村保持了良好的發(fā)展勢頭，尤其是在去年，糧食生產(chǎn)再創(chuàng)歷史新高，連續(xù)6 年穩(wěn)定增產(chǎn)；農(nóng)民人均純收入突破5000 元大關(guān)；農(nóng)民工就業(yè)快速回升，工資水平有所增加；集體林權(quán)制度改革全面推開，農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展；農(nóng)村水電路氣房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)繼續(xù)加強(qiáng)，科教文衛(wèi)保等社會事業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)村民生狀況得到明顯改善。但我們清醒地看到，當(dāng)前轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來越重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。繼續(xù)鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的好形勢，必須進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。③有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”。自從銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件起，截至2009 年底我國已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行148 家，根據(jù)規(guī)劃，到2011 年我國需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約2100 家。這一發(fā)展趨勢預(yù)示著新型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)將成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的主體。創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，建立競爭的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系不僅有利于涉農(nóng)中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金、有利于農(nóng)民滿足生產(chǎn)性貸款，而且有效地解決了目前農(nóng)村“貸款難”問題。構(gòu)建起既有政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)；既有大銀行機(jī)構(gòu)，又有中小型金融機(jī)構(gòu)；既有城市金融機(jī)構(gòu)，又有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融體系，可以從范圍和廣度上逐步實現(xiàn)對農(nóng)村的全覆蓋。達(dá)到有效解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中對金融制度及其產(chǎn)品和服務(wù)需求的目標(biāo)。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與存在問題

①傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作用進(jìn)一步增強(qiáng)。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行為代表的傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，全力支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，作用發(fā)揮得越來越明顯。經(jīng)過改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。農(nóng)業(yè)銀行作為中國四大國有商業(yè)銀行之一，同時也是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在增強(qiáng)“三農(nóng)”的信貸支持，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)等方面，其力度明顯加強(qiáng)。農(nóng)村信用社改革進(jìn)一步深化，服務(wù)“三農(nóng)”的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。農(nóng)村信用社功能的不斷完善，有效提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。②新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。國家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理部門制定措施，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司，貸款公司和農(nóng)村資金互助社，以及農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。相關(guān)允許國際資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并通過以獎代補(bǔ)，定向費(fèi)用補(bǔ)貼，降低存款準(zhǔn)備金比率等優(yōu)惠政策，拓寬了資金回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力。相關(guān)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策措施，加速了農(nóng)業(yè)保障長效機(jī)制的建立，提高了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，農(nóng)業(yè)保險的益處和作用逐漸為農(nóng)民群眾所接受，并受到大家的廣泛歡迎，農(nóng)民的參保積極性得到進(jìn)一步調(diào)動，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展抵御風(fēng)險的能力。③農(nóng)村金融服務(wù)仍存在許多矛盾和問題。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。眾多農(nóng)民工外出務(wù)工，勞務(wù)輸出帶來的收入相當(dāng)一部分以儲蓄的形式存入各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等。而這部分資金卻以不同的形式流入縣城，或者是城市。同時，農(nóng)村資金還通過非正式的渠道大量流出農(nóng)村并流向城市。據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)短期貸款總量的比重遠(yuǎn)不足10%，而農(nóng)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則超過了10%。這種形勢加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的壓力。農(nóng)村金融供需矛盾。截至2009 年，全國尚有近3000 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)，8000 多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有一個銀行網(wǎng)點，金融服務(wù)缺乏的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的三成以上。同時，農(nóng)戶借貸需求很難得到及時、有效滿足，金融的經(jīng)濟(jì)“血液”作用發(fā)揮不明顯

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式探討

①創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多樣化金融需求銀行面對日益增長和多樣化的縣域個人金融需求，一方面應(yīng)該做好一般性金融服務(wù)，另一方面應(yīng)加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等內(nèi)容的家庭保障結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和投資理財產(chǎn)品；同時應(yīng)根據(jù)縣域中不同的客戶群體提供與之相應(yīng)的金融服務(wù)，以培育銀行穩(wěn)定的個人客戶群體，并且應(yīng)向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務(wù)，從而引導(dǎo)縣域個人金融消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級和縣域居民良好金融習(xí)慣和信用記錄的培養(yǎng)。針對縣域中的富裕群體如小企業(yè)業(yè)主、個體工商戶等，應(yīng)向其提供優(yōu)選本外幣資產(chǎn)、國債產(chǎn)品、負(fù)債與基金、投資套餐和理財產(chǎn)品組合等高價值、高收益和高回報的產(chǎn)品；而針對縣域中的低收入群體，則主要是要滿足其正常生活所必須的金融需求，以履行好公共金融服務(wù)職能。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇下，銀行應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢和潛力，做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)方面的金融服務(wù)：向政府批準(zhǔn)的新村建設(shè)規(guī)劃區(qū)以內(nèi)，房屋拆建、新建、擴(kuò)建和裝修的農(nóng)戶提供住宅按揭貸款；向縣域高端農(nóng)民客戶提供中短期融資服務(wù)，包括對汽車、建材、農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、家電、商品房等耐用消費(fèi)品提供分期付款、信用卡消費(fèi)、小額信貸等中短期融資服務(wù)：對從事農(nóng)林牧副漁業(yè)，以及小手藝、小工藝、小加工的農(nóng)戶因臨時性資金需要發(fā)放農(nóng)戶普惠貸款；對無法提供或不能足額提供貸款抵(質(zhì))押物的小企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶群體的融資需求，可采取多戶聯(lián)保貸款，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款：以及以小企業(yè)客戶或“公司十農(nóng)戶“的農(nóng)戶與小企業(yè)客戶簽訂正常商務(wù)合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押，為小企業(yè)客戶或農(nóng)戶提供的具有追索權(quán)的短期周轉(zhuǎn)性貸款。②先行先試，積極拓展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)我國農(nóng)業(yè)受災(zāi)比例每年大約在40％以上，比發(fā)達(dá)國家高出10％--20％。但是，目前我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融目前卻未能形成風(fēng)險利益共同體，而只讓農(nóng)村金融獨(dú)自承擔(dān)“三農(nóng)”信貸支持的風(fēng)險，從而造成農(nóng)業(yè)保險的滯后，也加大銀行的潛在風(fēng)險，更影響“三農(nóng)”的信貸投入。要針對農(nóng)業(yè)保險對象為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和支付能力弱的群體，且農(nóng)業(yè)又屬于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，針對農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)和農(nóng)戶支付能力弱的群體特點，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對于人民生活的穩(wěn)定和和諧社會的發(fā)展起著重要的作用。一方面由于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)，因此農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該具有政策性，即由政府提供補(bǔ)貼，聯(lián)合種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、商業(yè)保險公司等的方式，成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。另一方面，農(nóng)業(yè)保險公司也應(yīng)采取市場化的經(jīng)營方式，通過政府出臺的一些優(yōu)惠政策，進(jìn)行綜合性的經(jīng)營，在從事政策農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)拓展農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性保險業(yè)務(wù)。從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險公司從事農(nóng)業(yè)保險的積極性，發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的職能，提高其開發(fā)農(nóng)村保險產(chǎn)品的能力，同時也減輕了政府的財政負(fù)擔(dān)。另外，借鑒國外有益經(jīng)驗，政府重視并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可能出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險提供基金補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的來源可以是多渠道的，包括政府財政預(yù)算撥款、從農(nóng)業(yè)保險供給主體的經(jīng)營盈余中按一定比例提取，以及賑災(zāi)捐款中按一定比例提取。政府應(yīng)建立中央和地方兩級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定程度的補(bǔ)償。同時，要盡可能對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)如營業(yè)稅和所得稅等，以增強(qiáng)商業(yè)保險公司開拓農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。③加大對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的政策性支持國際經(jīng)驗表明，農(nóng)村金融的改革發(fā)展應(yīng)該有一定的農(nóng)村金融政策的扶持。政府應(yīng)立足本國國情的特點，提供必要的財政資金支持，并且要建立財政和金融之間良好的流動和協(xié)調(diào)配置機(jī)制，從而達(dá)到增加信貸投入和發(fā)展農(nóng)村金融的目的。具體的措施如下：①實施稅收優(yōu)惠的政策以保證農(nóng)行的支農(nóng)的積極性，即在“普惠制”的原則下，對農(nóng)戶小額貸款利息收入采取營業(yè)稅優(yōu)惠和減免所得稅的政策。②采取對縣域農(nóng)行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行獎勵的措施。如對農(nóng)村信用社縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量同比上年超過15％的，比例在15％以內(nèi)的部分給予1％的財政獎勵，比例在15％以上部分的則給予2％財政獎勵，同時對于有涉農(nóng)貸款存量余額的縣域金融機(jī)構(gòu)，每年應(yīng)給予0．5％的財政獎勵；③實行差別的存款準(zhǔn)備金政策。建議應(yīng)適度調(diào)低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵增加涉農(nóng)貸款投放。④實行一定的監(jiān)管政策如呆賬核銷、差別的風(fēng)險問責(zé)等。應(yīng)簡化涉農(nóng)貸款中的不良貸款，盡職免責(zé)和單獨(dú)考核等核銷程序，并且給予農(nóng)行批量核銷等更大的自主權(quán)。⑤應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)戶貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款的期限，對符合一定條件的農(nóng)戶允許其延期，并且在風(fēng)險分類上差別對待。⑥完善監(jiān)管政策制度。建議修改《貸款通則》中不適合農(nóng)村地區(qū)情況的擔(dān)保和抵押規(guī)定，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，建立以信任和第一還款來源準(zhǔn)入的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。⑦應(yīng)出臺《農(nóng)村金融促進(jìn)法》，通過法律形式把各項農(nóng)村金融支持政策和金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任固定下來，并改善農(nóng)村金融法治環(huán)境，加大司法與執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。

第四篇：發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的骨干作用

發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的骨干作用

車迎新

2013-5-5 5:55:25 來源：《 光明日報 》（2013年05月04日 07 版）

實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)，擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力在農(nóng)村，全面建成小康社會的重點難點在農(nóng)民。“三農(nóng)”是國之根本，實現(xiàn)“中國夢”的重要基石。從根本上解決“三農(nóng)”問題，離不開金融的有效支持。作為現(xiàn)代金融體系的核心力量，大型商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中的地位舉足輕重，必須充分發(fā)揮骨干作用。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)遇

十年“黃金期”為“三農(nóng)”發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。我國連續(xù)十年出臺“一號文件”聚焦“三農(nóng)”，相繼推出一系列強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)惠農(nóng)政策措施，推動“三農(nóng)”發(fā)展取得了輝煌成就。過去的十年是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展最快、農(nóng)村變化最大、農(nóng)民得實惠最多的時期之一，是“三農(nóng)”發(fā)展的一個“黃金期”，為今后“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

“三農(nóng)”發(fā)展已步入歷史新階段。黨的十八大提出，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑，并對推進(jìn)“四化同步”、完善城鄉(xiāng)一體化發(fā)展體制機(jī)制作出了全面部署。《全國促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展規(guī)劃綱要》即將出臺?！叭r(nóng)”發(fā)展已步入新的歷史階段，發(fā)展方向和路徑越來越明確，農(nóng)村市場蘊(yùn)含的巨大金融需求將為大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供更廣闊的市場空間和更多發(fā)展新機(jī)遇。

技術(shù)進(jìn)步為大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供了有利條件。現(xiàn)代科技特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，可以有效突破服務(wù)“三農(nóng)”的時空限制，有效壓縮服務(wù)“三農(nóng)”的成本，同時有利于大幅減輕農(nóng)村金融市場信息不對稱的消極影響，有效管控“三農(nóng)”風(fēng)險，為大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”實現(xiàn)均衡、可持續(xù)發(fā)展提供了有利條件。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的問題

從“三農(nóng)”自身來看，風(fēng)險大、成本高仍是制約大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)性的根本因素。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，收成受自然條件的制約較強(qiáng)；我國農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶經(jīng)營為主，產(chǎn)業(yè)化水平不高，規(guī)模小、勞動生產(chǎn)率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身就存在風(fēng)險高、收益差的特點。加之農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，大型商業(yè)銀行與農(nóng)村客戶信息不對稱問題仍較突出，也在一定程度上加劇了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。在商業(yè)化轉(zhuǎn)型以后，大型商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、服務(wù)半徑大，加之農(nóng)村人口居住分散、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)量多額小，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)辦理成本、管理成本和“三農(nóng)”服務(wù)成本明顯偏高。

從大型商業(yè)銀行來看，還存在諸多不適應(yīng)農(nóng)村金融現(xiàn)狀和需求變化的因素。大型商業(yè)銀行在商業(yè)化改革進(jìn)程中，在產(chǎn)品研發(fā)、客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審查審批等方面，逐漸形成了一套適應(yīng)城市業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，這套流程還難以完全適應(yīng)“三農(nóng)”金融需求。我國已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、城鎮(zhèn)化深入推進(jìn)的歷史新時期，農(nóng)村金融需求正發(fā)生顯著變化，給新時期服務(wù)“三農(nóng)”提出了更高要求和更多新期待。但大型商業(yè)銀行普遍沒有做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，在客戶細(xì)分、產(chǎn)品研發(fā)、流程再造等方面還有很多工作要做。

從國家層面來看，金融服務(wù)“三農(nóng)”的政策、市場和法律環(huán)境仍不夠完善。一是支持“三農(nóng)”的稅率、利率和準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策亟需改進(jìn)，主要表現(xiàn)在優(yōu)惠力度小、政策合力差、覆蓋面窄、針對性不強(qiáng)等。二是農(nóng)村企業(yè)誠信意識和農(nóng)民金融風(fēng)險意識淡薄，農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，信用管理相對滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境很不盡如人意，局部還存在惡化問題。三是農(nóng)村土地為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)財產(chǎn)無法進(jìn)入市場，不能抵押，是制約大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要瓶頸。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的對策

突出抓好外部環(huán)境培育。重點在財稅政策等方面加大扶持力度，適度擴(kuò)大涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠覆蓋面，以財政貼息等手段擴(kuò)大支農(nóng)貸款效果。在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化進(jìn)程中，有效控制農(nóng)村市場利率，在緩解農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)過重的同時，吸引社會資金回流“三農(nóng)”；進(jìn)一步下調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，適度擴(kuò)大優(yōu)惠準(zhǔn)備金率適用范圍，鼓勵大型商業(yè)銀行更好地籌措資金服務(wù)“三農(nóng)”。加快建設(shè)農(nóng)村信息系統(tǒng)，完善信用檔案，解決信息不對稱問題；推進(jìn)信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，廣泛開展現(xiàn)代金融知識和誠信教育，強(qiáng)化農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民信用觀念。進(jìn)一步深化農(nóng)村改革，完善相關(guān)法律法規(guī)，扎實推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、林地和海域承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)發(fā)證工作，著力解決制約“三農(nóng)”擔(dān)保難、融資難等瓶頸問題。

有效激發(fā)內(nèi)部活力。深入推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”體制機(jī)制創(chuàng)新，積極探索推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實行單獨(dú)核算、單獨(dú)考核，做實以事業(yè)部制為基礎(chǔ)的資源和政策保障體系；按照“有利于控制風(fēng)險、有利于降低成本、有利于可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)導(dǎo)向，從整體上構(gòu)建金融服務(wù)“三農(nóng)”的新模式；不斷強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，堅持把現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念與農(nóng)村實際有機(jī)結(jié)合起來，主動適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)社會變遷和“三農(nóng)”客戶需求變化，針對性、前瞻性地開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效滿足并積極引導(dǎo)“三農(nóng)”各類金融需求。

充分發(fā)揮黨建工作優(yōu)勢。在服務(wù)“三農(nóng)”中應(yīng)特別注重加強(qiáng)黨的建設(shè)，自覺把黨建優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)勢。持續(xù)強(qiáng)化基層組織建設(shè)，以優(yōu)良作風(fēng)保障服務(wù)“三農(nóng)”工作。堅持?jǐn)U大覆蓋面與提升戰(zhàn)斗力相結(jié)合，著力強(qiáng)化黨組織建設(shè)；堅持選優(yōu)與訓(xùn)強(qiáng)相結(jié)合，著力抓好帶頭人隊伍建設(shè)；堅持規(guī)范與創(chuàng)新相結(jié)合，著力增強(qiáng)黨員隊伍活力；堅持基層組織建設(shè)與創(chuàng)先爭優(yōu)相結(jié)合，充分激發(fā)基層黨組織和黨員的生機(jī)活力。要認(rèn)真落實好中央八項規(guī)定，主動深入農(nóng)村了解“三農(nóng)”、熟悉“三農(nóng)”，把農(nóng)民最真實需求作為服務(wù)“三農(nóng)”的出發(fā)點。牢記根本宗旨，牢固樹立起“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念，堅持把實現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好廣大農(nóng)民的根本利益作為服務(wù)“三農(nóng)”的落腳點。

（作者系中國農(nóng)業(yè)銀行黨委副書記）

第五篇：服務(wù)三農(nóng)論文

淺談如何在“服務(wù)三農(nóng)”上做足文章

郵政物流業(yè)務(wù)經(jīng)過五年的發(fā)展，郵政分銷配送業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為郵政新的主營業(yè)務(wù)，并逐步進(jìn)入到管理規(guī)范化、業(yè)務(wù)規(guī)?；?、形象統(tǒng)一化的新的發(fā)展階段；這項業(yè)務(wù)的開展，不但實現(xiàn)了郵政自我良性發(fā)展，客觀上也為改善和提升農(nóng)民生產(chǎn)生活質(zhì)量、拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道、推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、凈化農(nóng)村流通市場，進(jìn)而現(xiàn)代流通業(yè)的發(fā)展等做出了重要貢獻(xiàn)。因此，它是郵政服務(wù)地主經(jīng)濟(jì)建設(shè)的最直接體現(xiàn)。

伴隨著郵政物流分銷業(yè)務(wù)的發(fā)展，郵政農(nóng)村支局所的經(jīng)營狀況也得到了有效地改善，這為穩(wěn)定基層職工隊伍、確保郵政普遍服務(wù)水平、做強(qiáng)縣域郵政起到了重要作用。因此，我們認(rèn)為發(fā)展物流業(yè)務(wù)仍是服務(wù)三農(nóng)工作中的重點。

要實現(xiàn)郵政分銷配送業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。首先要進(jìn)一步提高認(rèn)識，抓住機(jī)遇，立足服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，要把促進(jìn)貿(mào)工農(nóng)、產(chǎn)供銷的密切配合作為服務(wù)的重點，把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為基本要求，進(jìn)一步打造全新的“綠色通道”，完善郵政分銷配送平臺，努力轉(zhuǎn)變發(fā)展和服務(wù)模式，進(jìn)一步深化產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)涵，不斷提升自身服務(wù)水平。郵政分銷配送業(yè)務(wù)，要緊密結(jié)合地方特色經(jīng)濟(jì)，做出本地特色，增強(qiáng)分銷配送業(yè)務(wù)品牌在區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的市場影響力，鞏固并擴(kuò)大分銷配送業(yè)務(wù)服務(wù)市場。二是要繼續(xù)深化試驗田樣本宣傳，逐步做到“村村有示范田”，先示范后推廣，以實際效果贏得農(nóng)民對產(chǎn)品的信任，擴(kuò)大郵政分銷農(nóng)資產(chǎn)品的使用范圍，擴(kuò)大郵政物流分銷產(chǎn)品在市場中的份額。而且，隨著服務(wù)“三農(nóng)”和“社會主義新農(nóng)村建設(shè)”工

作的逐步深入，由于生產(chǎn)需要，農(nóng)民對農(nóng)資品的需求量、需求種類以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)品數(shù)量都會有大幅度的增長。就肇東市來說，2008年，全市的玉米種植面積達(dá)220萬畝、無公害作物45萬畝以及中草藥、林果、蔬菜等特色作物40萬畝，種植面積分別較去年增長了6.25%，3.24%，2.35%。而郵政擁有“配送＋分銷”的連鎖式的物流配送網(wǎng)絡(luò)，有常年和農(nóng)民打交道的鄉(xiāng)郵員、三農(nóng)服務(wù)站和煙草配送點，十分了解農(nóng)民需要什么樣的種子、化肥和農(nóng)藥等農(nóng)資品。而且，通過近年來郵政物流業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場中的發(fā)展，使郵政分銷的農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量、使用功效以及在服務(wù)三農(nóng)方面的各項舉措都在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民當(dāng)中得到了認(rèn)可，另外，郵政的鄉(xiāng)郵員和三農(nóng)服務(wù)站人員均經(jīng)過農(nóng)技師的系統(tǒng)培訓(xùn)，掌握了一定的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識，對農(nóng)民科學(xué)種植等方面可以提供一定的技術(shù)支持。三是要加強(qiáng)農(nóng)村郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)資源是郵政對外服務(wù)、開發(fā)市場的重要優(yōu)勢。要著手加強(qiáng)以農(nóng)村郵政局所為支撐，以郵政“三農(nóng)”服務(wù)站為基點的農(nóng)村郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村郵政的服務(wù)范圍。在“三農(nóng)”服務(wù)站點的建設(shè)上，要綜合考慮人口、消費(fèi)需求、交通及農(nóng)民購買習(xí)慣等因素，按照“一村一站、分步實施”的建設(shè)原則，堅持“統(tǒng)一標(biāo)識、統(tǒng)一經(jīng)營、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一產(chǎn)品、統(tǒng)一價格、統(tǒng)一配貨渠道”的六統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有計劃、有步驟地進(jìn)行分批建設(shè)。加大對現(xiàn)有站點的規(guī)范和調(diào)整力度，對一些市場開發(fā)能力弱，銷售規(guī)模小站點，要堅決撤并，確保所有站點都能夠保持最佳運(yùn)行狀態(tài)，對業(yè)務(wù)發(fā)展起到強(qiáng)有力的支撐。同時“三農(nóng)”服務(wù)站要在發(fā)揮物流主渠道作用的同時，積極搭載其他郵政業(yè)務(wù)，逐步將郵政“三農(nóng)”服務(wù)站發(fā)展成為能夠辦理綜合郵政業(yè)務(wù)的村級郵政機(jī)構(gòu)。能夠根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)民生活、生產(chǎn)方面發(fā)生的變化，提供多方面的用郵服務(wù)，在為農(nóng)民提供便利的同時，實現(xiàn)增加郵政的收入。