第一篇：存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存款業(yè)務(wù)

自查工作情況匯報(bào)

省聯(lián)社***辦事處：

根據(jù)《***銀監(jiān)局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)開展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)[2012]127號(hào)）文件精神，以及《***省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》要求，我聯(lián)社于2012年8月1日至8月28日開展了銀監(jiān)會(huì)提出的關(guān)于對(duì)制度建設(shè)等“二十條”存款業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了全面檢查工作，現(xiàn)就工作開展情況匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、精心組織

（一）為了確保我縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)自查工作的有序開展，縣聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)，其他班子成員為副組長(zhǎng)，各科室負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在稽核監(jiān)察科，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)各部門，班子成員帶隊(duì)下鄉(xiāng)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自查工作全面開展。為確保工作落到實(shí)處，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督導(dǎo)和檢查工作小組，由分管領(lǐng)導(dǎo)包片負(fù)責(zé)對(duì)各部門、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作開展情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查和督導(dǎo)。

（二）制定了《***縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》（]**農(nóng)信聯(lián)社字[2012]**號(hào)），明確了此次活動(dòng)的工作目標(biāo)與要求，具體實(shí)施的時(shí)間與步驟。

二、工作的開展情況

按照市辦工作實(shí)施方案要求，由監(jiān)事長(zhǎng)帶隊(duì)，抽調(diào)財(cái)務(wù)

會(huì)計(jì)、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、稽核監(jiān)察等部門人員，成立檢查工作小組，機(jī)關(guān)各科室、部門負(fù)責(zé)對(duì)本部門包片網(wǎng)點(diǎn)的檢查工作，對(duì)全縣]**個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐一開展了檢查。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，指定了專人負(fù)責(zé)如實(shí)填報(bào)檢查附表，及時(shí)形成自查報(bào)告，并對(duì)檢查報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性與完整性負(fù)責(zé)。同時(shí)，由各班子成員根據(jù)各自包片網(wǎng)點(diǎn)帶隊(duì)深入基層網(wǎng)點(diǎn)督促指導(dǎo)。在檢查過程中，及時(shí)梳理存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，標(biāo)本兼治提出整改意見和具體整改措施，確保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)排除。本次存款業(yè)務(wù)檢查主要是對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)排查：

1、制度建設(shè)：一是存取款業(yè)務(wù)制度。對(duì)于超過5萬（含5萬）大額存取款現(xiàn)金進(jìn)行預(yù)約登記制度，超過10萬（含10萬）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科審批，超過20萬（含20萬）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，并預(yù)留客戶身份信息。對(duì)于辦理開戶必須提供本人及其代理人身份證件。各項(xiàng)存取業(yè)務(wù)均建立了完善的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控制度，有效防范了存取冒名業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是“四項(xiàng)制度”。對(duì)重要崗位人員強(qiáng)制輪崗(休假)、干部交流、親屬回避、員工親屬經(jīng)商辦企業(yè)等情況進(jìn)行全面檢查，對(duì)員工異常行為的監(jiān)測(cè)分析情況及對(duì)“九種人”監(jiān)督情況進(jìn)行檢查，按照“四項(xiàng)制度”規(guī)定逐一進(jìn)行排查，截止]**月末，我社共有員工]**人，]**人待崗，在崗人員]**人，根據(jù)在同一部門同一崗位任職達(dá)五年的網(wǎng)點(diǎn)（含分社）的主任和科室負(fù)責(zé)人必須交流，在同一崗位任職達(dá)三年的會(huì)計(jì)和信貸員必須交流，2

對(duì)在同一網(wǎng)點(diǎn)工作滿一年的柜員必須輪崗的原則，截止到報(bào)告日，共計(jì)對(duì)**人進(jìn)行了干部交流，**人進(jìn)行了輪崗，**人實(shí)施了強(qiáng)制休假，**名員工進(jìn)行了親屬回避。

2、崗位設(shè)臵：我聯(lián)社共有員工**人，**人待崗，在崗人員**人，其中正股級(jí)干部**人，副股級(jí)干部**人，委派會(huì)計(jì)**人，信貸員**人，柜員****人，科員**人?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)設(shè)有主任1人、委派會(huì)計(jì)1人、信貸員1-2人、柜員2-3人，崗位職責(zé)清晰，業(yè)務(wù)流程科學(xué)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)能力和崗位要求，各基層網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸員崗位設(shè)定了一級(jí)權(quán)限2名，三級(jí)權(quán)限1名，主任和委派會(huì)計(jì)權(quán)限為四級(jí)，符合我縣實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)有效制約和控制。

3、存款考核與問責(zé)機(jī)制：聯(lián)社制定了存款考核方案，按月對(duì)每個(gè)員工進(jìn)行考核，并與績(jī)效工資掛鉤。在網(wǎng)點(diǎn)大廳內(nèi)重要的醒目位臵掛有《***省農(nóng)村信用社“二十條禁令”》和《七不準(zhǔn)規(guī)定公示牌》等規(guī)章制度宣傳牌，有效的做到了客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的監(jiān)督，防止工作人員違規(guī)等經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象發(fā)生，產(chǎn)生不良的社會(huì)影響，損壞農(nóng)信社社會(huì)形象。

4、賬戶管理方面：按照“網(wǎng)點(diǎn)排查100%、賬戶排查100%、資金排查100%”的要求，對(duì)全縣所有網(wǎng)點(diǎn)的單位結(jié)算賬戶開銷戶管理、支付結(jié)算管理、印鑒管理、對(duì)賬管理、異常交易行為等方面開展全面合規(guī)檢查。截至2012年8月底，在檢查的**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有對(duì)公存款賬戶。檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題有賬戶資料不全、開戶單位名稱與開戶許可證不符、印鑒卡與開戶申請(qǐng)書上的印章不同。針對(duì)上述檢查中發(fā) 3

現(xiàn)的問題，已責(zé)成相關(guān)責(zé)任人及時(shí)整改，現(xiàn)已全部整改到位。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人結(jié)算賬戶我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制操作辦理，并對(duì)有效身份證件實(shí)行聯(lián)網(wǎng)核查，堅(jiān)決杜絕假冒名等無效身份證件進(jìn)行辦理開戶業(yè)務(wù)，防止虛假賬戶，損壞客戶利益。

5、對(duì)賬情況：針對(duì)銀企對(duì)賬問題，聯(lián)社專門成立了對(duì)賬中心，該中心人員不負(fù)責(zé)記賬，按照與客戶簽訂的協(xié)議，每月或每季發(fā)出對(duì)賬單與客戶對(duì)賬，能做到對(duì)賬、記賬崗位分離，并能雙人交叉對(duì)賬。針對(duì)對(duì)公存款賬戶，我聯(lián)社均免費(fèi)為客戶提供了短信簽約服務(wù)，有效防范了資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

6、現(xiàn)金庫(kù)房管理方面：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)有庫(kù)柜員一名，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行每月會(huì)計(jì)查庫(kù)不得少于4次，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人查庫(kù)不得少于2次制度，其中月底網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人必查，月中抽查；每日主辦會(huì)計(jì)要實(shí)行卡把兩次，對(duì)柜員尾箱賬實(shí)、賬賬要予以監(jiān)督核對(duì)；按照各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際需求，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金明確的限定額度，并監(jiān)督及時(shí)上介，保障了網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)營(yíng)和現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)于柜員之間相互調(diào)劑現(xiàn)金，提出了各網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)簽字授權(quán)制度；庫(kù)房堅(jiān)持實(shí)行雙人管庫(kù)、同進(jìn)同出、定期更換密碼等制度。

7、重要空白憑證管理方面：建立了重要空白憑證領(lǐng)用登記簿，重要空白憑證和有價(jià)單證使用（銷號(hào)）登記簿，詳細(xì)記錄了每一張重要憑證的入庫(kù)、出庫(kù)、領(lǐng)取、銷號(hào)、作廢等記錄，建立起百福卡等重要空白銷號(hào)臺(tái)帳，做到了重要空白憑證科學(xué)規(guī)范管理；并要求網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人每月不得少于2次 4

對(duì)庫(kù)柜員保管的重要空白憑證進(jìn)行檢查，保證網(wǎng)點(diǎn)的重要憑證的安全性和完整性。同時(shí)，在未使用重要空白憑證管理上，不得允許柜員等員工事先在重要空白憑證上先預(yù)留網(wǎng)點(diǎn)公章等章印，切實(shí)防止重要空白憑證流出網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致點(diǎn)經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

8、印、證分管制度等方面：由領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)突擊檢查，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能將各類業(yè)務(wù)用章及個(gè)人名章保管妥善，沒有長(zhǎng)期不用且未上繳封存的業(yè)務(wù)用章；不存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況；印章名稱與《金融許可證》名稱相符；柜員、會(huì)計(jì)休假時(shí)辦理了交接、登記手續(xù)。

9、大額款項(xiàng)支付管理方面：聯(lián)社建立了5萬以上（含）支取提起預(yù)約制度和臺(tái)帳登記制度，對(duì)于大額存取，客戶必須提供有效身份證件才能予以辦理，對(duì)于超過現(xiàn)金10萬元或20萬元以上轉(zhuǎn)賬需聯(lián)社計(jì)劃信貸科和分管領(lǐng)導(dǎo)審批。網(wǎng)點(diǎn)辦理不同等額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)行了不同權(quán)限級(jí)別操作制度，5萬以下，實(shí)行一級(jí)柜員權(quán)限、5萬-20萬實(shí)行三級(jí)柜員權(quán)限、20萬以上實(shí)行四級(jí)權(quán)限管理制度，有效制約和防范現(xiàn)金等操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

10、特殊業(yè)務(wù)處理方面：他人或單位查詢、扣劃或凍結(jié)存款賬戶時(shí)，均要求經(jīng)辦人員（兩人以上）出示身份證、工作證及司法機(jī)關(guān)和其它有權(quán)部門出具的查詢、扣劃、凍結(jié)通知書，并復(fù)印了相關(guān)資料進(jìn)行登記；對(duì)于掛失當(dāng)事人和代理人均以通過公安部門身份核查系統(tǒng)的核查；操作人員嚴(yán)格按 5

照授權(quán)、掛失等相關(guān)規(guī)定辦理，不存在違規(guī)授權(quán)辦理存款掛失業(yè)務(wù)。

11、會(huì)計(jì)核算：按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制定了存取款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理機(jī)制，按照省聯(lián)社規(guī)定會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算；經(jīng)排查，不存在賬外吸儲(chǔ)、賬外經(jīng)營(yíng)問題；聯(lián)社每月對(duì)全縣網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了日均存款統(tǒng)計(jì)，并與績(jī)效工資掛鉤；會(huì)計(jì)檔案均指定了專人保管，造冊(cè)登記，明確了各類會(huì)計(jì)檔案保管時(shí)限。

12、存款業(yè)務(wù)事后監(jiān)督制度：針對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)日發(fā)生的存取款業(yè)務(wù)，委派會(huì)計(jì)均能在當(dāng)日勾對(duì)流水，及時(shí)有效的做到了事后監(jiān)督檢查；并按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式檢查制度的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2009?85號(hào)）要求，每季由財(cái)務(wù)和稽核部門分別對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行檢查，下發(fā)整改通知書要求定期整改到位，整改情況與員工績(jī)效工資掛扣。

13、存款業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)建設(shè)：目前辦理所有存取款業(yè)務(wù)均使用省聯(lián)社研發(fā)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)涵蓋了所有結(jié)算賬戶辦理各類業(yè)務(wù)需求，并將數(shù)據(jù)報(bào)備省聯(lián)社；同時(shí)，規(guī)定連接業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)不得與外網(wǎng)混用，否則處以紀(jì)律處分或行政處分等措施；針對(duì)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況分析需要，省聯(lián)社研發(fā)了***省農(nóng)村信用社異常交易信息實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對(duì)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，聯(lián)社稽核監(jiān)察科按月形成分析報(bào)告上報(bào)市辦。

14、存款利率執(zhí)行情況：我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，不存在私自多付或少付利息現(xiàn) 6

象，同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳顯眼位臵擺放利率電子顯示屏，讓社會(huì)實(shí)時(shí)參與和監(jiān)督網(wǎng)點(diǎn)存款利率執(zhí)行情況。

15、違規(guī)吸收存款情況：經(jīng)查，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不存在以循環(huán)質(zhì)押、貸款返存、傭金、贈(zèng)送貴重禮品和報(bào)銷費(fèi)用等方式爭(zhēng)攬存款的情況；不存在通過借款企業(yè)、資金掮客等不正當(dāng)手段吸收存款的情況；不存在直接或變相的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象；不存在公款私存、套取利息、壓?jiǎn)?、壓票等違規(guī)行為；不存在期末通過不當(dāng)手段人為沖高存款問題，以及內(nèi)部員工違規(guī)攬儲(chǔ)現(xiàn)象。攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)均按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要求開展業(yè)務(wù)。

16、操作風(fēng)險(xiǎn)防控：聯(lián)社所有從業(yè)人員均接受了省聯(lián)社相關(guān)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并取得了相關(guān)資質(zhì)證明，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平較高，能適應(yīng)滿足業(yè)務(wù)水平的發(fā)展需要；柜面人員業(yè)務(wù)權(quán)限明確，分成了一級(jí)權(quán)限、三級(jí)權(quán)限和四級(jí)權(quán)限，無越權(quán)辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象；由于網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)配有指紋進(jìn)入核心系統(tǒng)，不需要定期更換密碼；所有員工調(diào)離崗位必須經(jīng)過聯(lián)社黨委會(huì)，由辦公室下文并出具介紹信，待變動(dòng)人員交接結(jié)束后變更或注銷之前的業(yè)務(wù)權(quán)限。在辦理移交時(shí)，聯(lián)社稽核監(jiān)察科人員負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確責(zé)任認(rèn)定。

17、案件防控工作：根據(jù)《***省銀監(jiān)局辦公室關(guān)于印發(fā)“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”活動(dòng)指導(dǎo)方案的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)?2012?36號(hào)）要求，我聯(lián)社于2012年4月初至6月開展了“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”主題活動(dòng)，聯(lián)社制定了《***聯(lián)社關(guān)于開展“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”活動(dòng)的實(shí)施 7

方案》（橫農(nóng)信聯(lián)社字[2012]39號(hào)），對(duì)轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開展了全面檢查，并形成報(bào)告上報(bào)銀監(jiān)部門和上級(jí)主管部門，檢查各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能按照銀監(jiān)會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”有關(guān)規(guī)定；聯(lián)社每季組織稽核監(jiān)察部門、會(huì)計(jì)部門對(duì)轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開展檢查，檢查內(nèi)容涵蓋所有業(yè)務(wù)；聯(lián)社每年組織兩次員工觀看案件防控教育警示片，同時(shí)，要求所有員工學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的各類案件通報(bào)，聯(lián)社始終堅(jiān)持“勤教育、嚴(yán)內(nèi)控、重防范、強(qiáng)監(jiān)督”的治社理念，扎扎實(shí)實(shí)地開展案件防范工作。

18、安保措施：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了標(biāo)準(zhǔn)化改造，金庫(kù)設(shè)臵合理，取得了***省公安廳頒發(fā)的安全設(shè)施合格證件，以及消防部門的驗(yàn)收合格證明；網(wǎng)點(diǎn)裝有紅外線和遠(yuǎn)程等監(jiān)控，做到了網(wǎng)點(diǎn)周邊圈覆蓋，并對(duì)監(jiān)控信息進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間保留；同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行三人守庫(kù)和值班制度，并每月實(shí)行測(cè)警二次、消防防暴演練一次制度。做到了科技安保、人員結(jié)合的科學(xué)有效制度。

19、收費(fèi)管理：能嚴(yán)格按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2008?264號(hào)）和《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部門服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2011?22號(hào)）的相關(guān)要求，合理確定并根據(jù)監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整存款相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并將業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)張貼在各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)，起到了告知客戶和接受社會(huì)監(jiān)督的作用。在此之間，我網(wǎng)點(diǎn)不存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。

20、收費(fèi)核算：2011年財(cái)管系統(tǒng)上線以來，各項(xiàng)收費(fèi)、支出款項(xiàng)均計(jì)入了相應(yīng)會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算，嚴(yán)格按照省聯(lián)社 8

規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提，不存在收費(fèi)不入賬或亂收費(fèi)等現(xiàn)象，不存在擠占、挪用各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的情況。

三、下一步工作打算

根據(jù)此次檢查活動(dòng)方案要求，在深度風(fēng)險(xiǎn)排查整治的基礎(chǔ)上，繼續(xù)做好制度執(zhí)行情況的梳理、匯總、分析、評(píng)價(jià)工作，以合規(guī)建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)防險(xiǎn)控案長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

（一）集中全力抓好違規(guī)問題整改。一是深刻剖析問題產(chǎn)生的原因。此次活動(dòng)一系列的風(fēng)險(xiǎn)排查，暴露出基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在日常經(jīng)營(yíng)管理過程中仍存在問題，對(duì)這些問題要進(jìn)行全面梳理，專題研究，深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，明確癥結(jié)所在，加快改進(jìn)。二是針對(duì)性提出整改意見。圍繞發(fā)現(xiàn)的問題，針對(duì)工作中的薄弱環(huán)節(jié)和具體違規(guī)現(xiàn)象制定整改方案，逐項(xiàng)提出整改意見、整改措施和整改時(shí)限，確保及時(shí)整改到位。三是嚴(yán)格落實(shí)違規(guī)問題的整改責(zé)任。對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問題，逐筆落實(shí)整改責(zé)任人，不折不扣地整改到位，不留死角，不留隱患；對(duì)未按期整改到位的相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任追究，從嚴(yán)從重毫不留情的處理到位。對(duì)再次發(fā)生同性同類違規(guī)行為的，將按照現(xiàn)有規(guī)定，從嚴(yán)從重進(jìn)行處理。四是加強(qiáng)整改工作督導(dǎo)力度。聯(lián)社將成立整改督導(dǎo)工作組，對(duì)檢查整改工作情況進(jìn)行督導(dǎo)，確保各項(xiàng)整改措施的有效落實(shí)。

（二）強(qiáng)化思想政治教育，加大培訓(xùn)提高素質(zhì)，逐步創(chuàng)建良好的企業(yè)文化。我們農(nóng)信社要切實(shí)貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)部門規(guī)定，建立對(duì)員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化、職業(yè)道德操守、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等方面的案件防控教育培訓(xùn)制度，有組織、9

有計(jì)劃地開展對(duì)員工的政治思想教育、職業(yè)道德教育、法制和案例警示教育，以構(gòu)建合規(guī)的農(nóng)村合作金融文化為主線，大力開展愛崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、規(guī)范操作、廉潔從業(yè)等規(guī)范教育，進(jìn)一步增強(qiáng)全體員工防范操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)各崗位從業(yè)人員掌握風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，營(yíng)造對(duì)違規(guī)的“零容忍”，達(dá)到“人人內(nèi)控、內(nèi)控人人”，建立起自覺遵守規(guī)章制度、自覺執(zhí)行內(nèi)控要求，自覺抵制違規(guī)行為的良好企業(yè)文化，把全體員工的敬業(yè)意識(shí)、防范意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和團(tuán)隊(duì)力量激發(fā)出來，著力打造具有特色的信合品牌，切實(shí)為珍惜崗位、防范案件筑牢思想防線。

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一二年八月三十日

第二篇：11 存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

為促進(jìn)信用社提高存款業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)的規(guī)范及有效性，加強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)管理案件防控，切實(shí)提高存款業(yè)務(wù)管理水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，按照市聯(lián)社通知及要求，派出了3個(gè)檢查小組對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)展開了全面的存款業(yè)務(wù)自查，檢查業(yè)務(wù)筆數(shù)58500筆，涉及金額達(dá)29250萬元。結(jié)合我社日常掌握情況，此次明確了自查重點(diǎn)項(xiàng)目，并對(duì)自查具體情況進(jìn)行了認(rèn)真分析，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)報(bào)告如下:

一: 印、證的管理

此次對(duì)我社39個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的檢查,未發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期不用未上繳封存的業(yè)務(wù)用章;無存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況;無人員變動(dòng)未經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),未辦理交接.登記手續(xù)的現(xiàn)象;印章名稱完全合規(guī)合法。二:大額款項(xiàng)支付管理

這次對(duì)全縣網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行了部分抽查,柜臺(tái)大額支付都實(shí)行了分級(jí)授權(quán)和雙簽制度,每筆大額支取款項(xiàng)都進(jìn)行了身份證聯(lián)網(wǎng)核查,且預(yù)留了有效身份證件復(fù)印件，授權(quán)主管及社主任都是按流程進(jìn)行審查.，特大交易都進(jìn)行了報(bào)備審批，經(jīng)辦人員對(duì)大額交易都進(jìn)行了登記，保證了存款人的信息真實(shí)完整。

三：特殊業(yè)務(wù)的處理

對(duì)于存款的凍結(jié).查詢和扣劃等業(yè)務(wù)，我社各網(wǎng)點(diǎn)都是按照有關(guān)法律.行政法規(guī)受理和辦理的，這次抽查到掛失業(yè)務(wù)56筆，掛失當(dāng)事人證件都通過公安部門聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查；操作人員都嚴(yán)格按照授權(quán)規(guī)定辦理，不存在違規(guī)授權(quán)辦理存款掛失的情況。

四：會(huì)計(jì)核算

存取款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理無亂用會(huì)計(jì)科目情況，暫未發(fā)現(xiàn)賬外吸儲(chǔ)，賬外運(yùn)營(yíng)的問題；嚴(yán)格執(zhí)行了日均存款統(tǒng)計(jì)制度；會(huì)計(jì)檔案管理都合規(guī)達(dá)標(biāo)。

五:帳戶管理

各類存款賬戶都嚴(yán)格執(zhí)行了開銷戶制度；存款賬戶的開立.變更和撤銷程序都是合規(guī)有效的，存款開立都實(shí)現(xiàn)了實(shí)名制，對(duì)所有有效證件都進(jìn)行了嚴(yán)格的審查.對(duì)公的賬戶開戶資料及證明文件都完整有效，對(duì)不動(dòng)戶都進(jìn)行了久懸，余額為零的進(jìn)行了銷戶，有效賬戶機(jī)構(gòu)信用代碼證發(fā)放率100%.新農(nóng)保批量開戶資金都進(jìn)行了嚴(yán)格管理，實(shí)行了日對(duì)賬制。六：存款利率執(zhí)行情況

我社存款利率都是按照人民銀行現(xiàn)行利率執(zhí)行，存款的結(jié)息.付息都是按照國(guó)家利率管理制度執(zhí)行的，應(yīng)付利息都是按季及時(shí)計(jì)提，存款利息都進(jìn)行了準(zhǔn)確無誤的計(jì)付。七：案件防控工作

我社各網(wǎng)點(diǎn)都成立了安全防范小組，對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作人

員有明確的案件防控崗位職責(zé)要求，將案件防范工作作為了考核的重要指標(biāo)，我社還成立了專項(xiàng)稽查大隊(duì)，并制度了嚴(yán)格的崗位職責(zé)，為存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，管理.防范工作打下了良好的基礎(chǔ)。

八：重要空白憑證的管理

我社各網(wǎng)點(diǎn)都是按照重要空白憑證進(jìn)行管理和使用的，管理流程已經(jīng)全面覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)，建立了分類匯總登記簿和分戶賬登記簿，重要空白憑證都賬賬，賬證，賬實(shí)相符，表內(nèi)外核對(duì)無誤，重要空白憑證都嚴(yán)格執(zhí)行了入庫(kù).登記.領(lǐng)用.銷號(hào).作廢等手續(xù)，會(huì)計(jì)主管按時(shí)定月對(duì)重要空白憑證進(jìn)行了盤底查庫(kù)制度.以上僅僅是我社對(duì)存款業(yè)務(wù)自查的一部分，另外還對(duì)收費(fèi)管理.核算及安保措施等都進(jìn)行了全面的自查，雖然暫未發(fā)現(xiàn)問題，但并不代表以后不會(huì)發(fā)生任何違規(guī)紕漏，所以我社將繼續(xù)把持現(xiàn)有制度及防范措施，嚴(yán)格進(jìn)行定期自查自糾工作，以后將更進(jìn)一步加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)管理，不斷提高服務(wù)水平，確保我社存款資金安全和穩(wěn)步增長(zhǎng)！

第三篇：存款自查報(bào)告

存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

為促進(jìn)信用社提高存款業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)的規(guī)范及有效性，加強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)管理案件防控，切實(shí)提高存款業(yè)務(wù)管理水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，按照市聯(lián)社通知及要求，派出了3個(gè)檢查小組對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)展開了全面的存款業(yè)務(wù)自查，檢查業(yè)務(wù)筆數(shù)58500筆，涉及金額達(dá)29250萬元。結(jié)合我社日常掌握情況，此次明確了自查重點(diǎn)項(xiàng)目，并對(duì)自查具體情況進(jìn)行了認(rèn)真分析，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)報(bào)告如下: 一: 印、證的管理 此次對(duì)我社39個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的檢查,未發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期不用未上繳封存的業(yè)務(wù)用章;無存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況;無人員變動(dòng)未經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),未辦理交接.登記手續(xù)的現(xiàn)象;印章名稱完全合規(guī)合法。二:大額款項(xiàng)支付管理

這次對(duì)全縣網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行了部分抽查,柜臺(tái)大額支付都實(shí)行了分級(jí)授權(quán)和雙簽制度,每筆大額支取款項(xiàng)都進(jìn)行了身份證聯(lián)網(wǎng)核查,且預(yù)留了有效身份證件復(fù)印件，授權(quán)主管及社主任都是按流程進(jìn)行審查.，特大交易都進(jìn)行了報(bào)備審批，經(jīng)辦人員對(duì)大額交易都進(jìn)行了登記，保證了存款人的信息真實(shí)完整。

三：特殊業(yè)務(wù)的處理

對(duì)于存款的凍結(jié).查詢和扣劃等業(yè)務(wù)，我社各網(wǎng)點(diǎn)都是按照有關(guān)法律.行政法規(guī)受理和辦理的，這次抽查到掛失業(yè)務(wù)56筆，掛失當(dāng)事人證件都通過公安部門聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查；操作人員都嚴(yán)格按照授權(quán)規(guī)定辦理，不存在違規(guī)授權(quán)辦理存款掛失的情況。

四：會(huì)計(jì)核算

存取款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理無亂用會(huì)計(jì)科目情況，暫未發(fā)現(xiàn)賬外吸儲(chǔ)，賬外運(yùn)營(yíng)的問題；嚴(yán)格執(zhí)行了日均存款統(tǒng)計(jì)制度；會(huì)計(jì)檔案管理都合規(guī)達(dá)標(biāo)。

五:帳戶管理

各類存款賬戶都嚴(yán)格執(zhí)行了開銷戶制度；存款賬戶的開立.變更和撤銷程序都是合規(guī)有效的，存款開立都實(shí)現(xiàn)了實(shí)名制，對(duì)所有有效證件都進(jìn)行了嚴(yán)格的審查.對(duì)公的賬戶開戶資料及證明文件都完整有效，對(duì)不動(dòng)戶都進(jìn)行了久懸，余額為零的進(jìn)行了銷戶，有效賬戶機(jī)構(gòu)信用代碼證發(fā)放率100%.新農(nóng)保批量開戶資金都進(jìn)行了嚴(yán)格管理，實(shí)行了日對(duì)賬制。六：存款利率執(zhí)行情況

我社存款利率都是按照人民銀行現(xiàn)行利率執(zhí)行，存款的結(jié)息.付息都是按照國(guó)家利率管理制度執(zhí)行的，應(yīng)付利息都是按季及時(shí)計(jì)提，存款利息都進(jìn)行了準(zhǔn)確無誤的計(jì)付。七：案件防控工作

我社各網(wǎng)點(diǎn)都成立了安全防范小組，對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作人

員有明確的案件防控崗位職責(zé)要求，將案件防范工作作為了考核的重要指標(biāo)，我社還成立了專項(xiàng)稽查大隊(duì)，并制度了嚴(yán)格的崗位職責(zé)，為存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，管理.防范工作打下了良好的基礎(chǔ)。

八：重要空白憑證的管理

我社各網(wǎng)點(diǎn)都是按照重要空白憑證進(jìn)行管理和使用的，管理流程已經(jīng)全面覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)，建立了分類匯總登記簿和分戶賬登記簿，重要空白憑證都賬賬，賬證，賬實(shí)相符，表內(nèi)外核對(duì)無誤，重要空白憑證都嚴(yán)格執(zhí)行了入庫(kù).登記.領(lǐng)用.銷號(hào).作廢等手續(xù)，會(huì)計(jì)主管按時(shí)定月對(duì)重要空白憑證進(jìn)行了盤底查庫(kù)制度.以上僅僅是我社對(duì)存款業(yè)務(wù)自查的一部分，另外還對(duì)收費(fèi)管理.核算及安保措施等都進(jìn)行了全面的自查，雖然暫未發(fā)現(xiàn)問題，但并不代表以后不會(huì)發(fā)生任何違規(guī)紕漏，所以我社將繼續(xù)把持現(xiàn)有制度及防范措施，嚴(yán)格進(jìn)行定期自查自糾工作，以后將更進(jìn)一步加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)管理，不斷提高服務(wù)水平，確保我社存款資金安全和穩(wěn)步增長(zhǎng)！篇二：存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告 ***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存款業(yè)務(wù) 自查工作情況匯報(bào)

省聯(lián)社***辦事處：

根據(jù)《***銀監(jiān)局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)開展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)[2012]127號(hào)）文件精神，以及《***省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》要求，我聯(lián)社于2012年8月1日至8月28日開展了銀監(jiān)會(huì)提出的關(guān)于對(duì)制度建設(shè)等“二十條”存款業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了全面檢查工作，現(xiàn)就工作開展情況匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、精心組織

（一）為了確保我縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)自查工作的有序開展，縣聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)，其他班子成員為副組長(zhǎng)，各科室負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在稽核監(jiān)察科，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)各部門，班子成員帶隊(duì)下鄉(xiāng)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自查工作全面開展。為確保工作落到實(shí)處，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督導(dǎo)和檢查工作小組，由分管領(lǐng)導(dǎo)包片負(fù)責(zé)對(duì)各部門、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作開展情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查和督導(dǎo)。

（二）制定了《***縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí) 施方案》（]**農(nóng)信聯(lián)社字[2012]**號(hào)），明確了此次活動(dòng)的工作目標(biāo)與要求，具體實(shí)施的時(shí)間與步驟。

二、工作的開展情況

按照市辦工作實(shí)施方案要求，由監(jiān)事長(zhǎng)帶隊(duì)，抽調(diào)財(cái)務(wù)

會(huì)計(jì)、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、稽核監(jiān)察等部門人員，成立檢查工作小組，機(jī)關(guān)各科室、部門負(fù)責(zé)對(duì)本部門包片網(wǎng)點(diǎn)的檢查工作，對(duì)全縣]**個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐一開展了檢查。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，指定了專人負(fù)責(zé)如實(shí)填報(bào)檢查附表，及時(shí)形成自查報(bào)告，并對(duì)檢查報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性與完整性負(fù)責(zé)。同時(shí)，由各班子成員根據(jù)各自包片網(wǎng)點(diǎn)帶隊(duì)深入基層網(wǎng)點(diǎn)督促指導(dǎo)。在檢查過程中，及時(shí)梳理存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，標(biāo)本兼治提出整改意見和具體整改措施，確保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)排除。本次存款業(yè)務(wù)檢查主要是對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)排查：

1、制度建設(shè)：一是存取款業(yè)務(wù)制度。對(duì)于超過5萬（含 5萬）大額存取款現(xiàn)金進(jìn)行預(yù)約登記制度，超過10萬（含10萬）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科審批，超過20萬（含20萬）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，并預(yù)留客戶身份信息。對(duì)于辦理開戶必須提供本人及其代理人身份證件。各項(xiàng)存取業(yè)務(wù)均建立了完善的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控制度，有效防范了存取冒名業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是“四項(xiàng)制度”。對(duì)重要崗位人員強(qiáng)制輪崗(休假)、干部交流、親屬回避、員工親屬經(jīng)商辦企業(yè)等情況進(jìn)行全面檢查，對(duì)員工異常行為的監(jiān)測(cè)分析情況及對(duì)“九種人”監(jiān)督情況進(jìn)行檢查，按照“四項(xiàng)制度”規(guī)定逐一進(jìn)行排查，截止]**月末，我社共有員工]**人，]**人待崗，在崗人員]**人，根據(jù)在同一部門同一崗位任職達(dá)五年的網(wǎng)點(diǎn)（含分社）的主任和科室負(fù)責(zé)人必須交流，在同一崗位任職達(dá)三年的會(huì)計(jì)和信貸員必須交流，對(duì)在同一網(wǎng)點(diǎn)工作滿一年的柜員必須輪崗的原則，截止到報(bào)告日，共計(jì)對(duì)**人進(jìn)行了干部交流，**人進(jìn)行了輪崗，**人實(shí)施了強(qiáng)制休假，**名員工進(jìn)行了親屬回避。

2、崗位設(shè)臵：我聯(lián)社共有員工**人，**人待崗，在崗人員**人，其中正股級(jí)干部**人，副股級(jí)干部**人，委派會(huì)計(jì)**人，信貸員**人，柜員****人，科員**人?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)設(shè)有主任1人、委派會(huì)計(jì)1人、信貸員1-2人、柜員2-3人，崗位職責(zé)清晰，業(yè)務(wù)流程科學(xué)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)能力和崗位要求，各基層網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸員崗位設(shè)定了一級(jí)權(quán)限2名，三級(jí)權(quán)限1名，主任和委派會(huì)計(jì)權(quán)限為四級(jí)，符合我縣實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)有效制約和控制。

3、存款考核與問責(zé)機(jī)制：聯(lián)社制定了存款考核方案，按月對(duì)每個(gè)員工進(jìn)行考核，并與績(jī)效工資掛鉤。在網(wǎng)點(diǎn)大廳內(nèi)重要的醒目位臵掛有《***省農(nóng)村信用社“二十條禁令”》和《七不準(zhǔn)規(guī)定公示牌》等規(guī)章制度宣傳牌，有效的做到了客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的監(jiān)督，防止工作人員違規(guī)等經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象發(fā)生，產(chǎn)生不良的社會(huì)影響，損壞農(nóng)信社社會(huì)形象。

4、賬戶管理方面：按照“網(wǎng)點(diǎn)排查100%、賬戶排查100%、資金排查100%”的要求，對(duì)全縣所有網(wǎng)點(diǎn)的單位結(jié)算賬戶開銷戶管理、支付結(jié)算管理、印鑒管理、對(duì)賬管理、異常交易行為等方面開展全面合規(guī)檢查。截至2012年8月底，在檢查的**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有對(duì)公存款賬戶。檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題有賬戶資料不全、開戶單位名稱與開戶許可證不符、印鑒卡與開戶申請(qǐng)書上的印章不同。針對(duì)上述檢查中發(fā)

現(xiàn)的問題，已責(zé)成相關(guān)責(zé)任人及時(shí)整改，現(xiàn)已全部整改到位。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人結(jié)算賬戶我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制操作辦理，并對(duì)有效身份證件實(shí)行聯(lián)網(wǎng)核查，堅(jiān)決杜絕假冒名等無效身份證件進(jìn)行辦理開戶業(yè)務(wù)，防止虛假賬戶，損壞客戶利益。

5、對(duì)賬情況：針對(duì)銀企對(duì)賬問題，聯(lián)社專門成立了對(duì)賬中心，該中心人員不負(fù)責(zé)記賬，按照與客戶簽訂的協(xié)議，每月或每季發(fā)出對(duì)賬單與客戶對(duì)賬，能做到對(duì)賬、記賬崗位分離，并能雙人交叉對(duì)賬。針對(duì)對(duì)公存款賬戶，我聯(lián)社均免費(fèi)為客戶提供了短信簽約服務(wù)，有效防范了資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

6、現(xiàn)金庫(kù)房管理方面：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)有庫(kù)柜員一名，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行每月會(huì)計(jì)查庫(kù)不得少于4次，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人查庫(kù)不得少于2次制度，其中月底網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人必查，月中抽查；每日主辦會(huì)計(jì)要實(shí)行卡把兩次，對(duì)柜員尾箱賬實(shí)、賬賬要予以監(jiān)督核對(duì)；按照各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際需求，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金明確的限定額度，并監(jiān)督及時(shí)上介，保障了網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)營(yíng)和現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)于柜員之間相互調(diào)劑現(xiàn)金，提出了各網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)簽字授權(quán)制度；庫(kù)房堅(jiān)持實(shí)行雙人管庫(kù)、同進(jìn)同出、定期更換密碼等制度。

7、重要空白憑證管理方面：建立了重要空白憑證領(lǐng)用登記簿，重要空白憑證和有價(jià)單證使用（銷號(hào)）登記簿，詳細(xì)記錄了每一張重要憑證的入庫(kù)、出庫(kù)、領(lǐng)取、銷號(hào)、作廢等記錄，建立起百?？ǖ戎匾瞻卒N號(hào)臺(tái)帳，做到了重要空白憑證科學(xué)規(guī)范管理；并要求網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人每月不得少于2次

對(duì)庫(kù)柜員保管的重要空白憑證進(jìn)行檢查，保證網(wǎng)點(diǎn)的重要憑證的安全性和完整性。同時(shí)，在未使用重要空白憑證管理上，不得允許柜員等員工事先在重要空白憑證上先預(yù)留網(wǎng)點(diǎn)公章等章印，切實(shí)防止重要空白憑證流出網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致點(diǎn)經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

8、印、證分管制度等方面：由領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)突擊檢查，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能將各類業(yè)務(wù)用章及個(gè)人名章保管妥善，沒有長(zhǎng)期不用且未上繳封存的業(yè)務(wù)用章；不存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況；印章名稱與《金融許可證》名稱相符；柜員、會(huì)計(jì)休假時(shí)辦理了交接、登記手續(xù)。

9、大額款項(xiàng)支付管理方面：聯(lián)社建立了5萬以上（含）支取提起預(yù)約制度和臺(tái)帳登記制度，對(duì)于大額存取，客戶必須提供有效身份證件才能予以辦理，對(duì)于超過現(xiàn)金10萬元或20萬元以上轉(zhuǎn)賬需聯(lián)社計(jì)劃信貸科和分管領(lǐng)導(dǎo)審批。網(wǎng)點(diǎn)辦理不同等額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)行了不同權(quán)限級(jí)別操作制度，5萬以下，實(shí)行一級(jí)柜員權(quán)限、5萬-20萬實(shí)行三級(jí)柜員權(quán)限、20萬以上實(shí)行四級(jí)權(quán)限管理制度，有效制約和防范現(xiàn)金等操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

10、特殊業(yè)務(wù)處理方面：他人或單位查詢、扣劃或凍結(jié)存款賬戶時(shí)，均要求經(jīng)辦人員（兩人以上）出示身份證、工作證及司法機(jī)關(guān)和其它有權(quán)部門出具的查詢、扣劃、凍結(jié)通知書，并復(fù)印了相關(guān)資料進(jìn)行登記；對(duì)于掛失當(dāng)事人和代理人均以通過公安部門身份核查系統(tǒng)的核查；操作人員嚴(yán)格按篇三：關(guān)于對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查情況報(bào)告.doc 廣北縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查

情 況 報(bào) 告

根據(jù)省聯(lián)社（倘信聯(lián)辦[2012]147 號(hào)）轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳《中

國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2012]211號(hào)）的文件要求，我縣聯(lián)社財(cái)務(wù)部組織32個(gè)

網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)先后歷時(shí)20天，于2012年8月17日至9月6日對(duì)我縣

轄內(nèi)32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)自年初以來至8月15日此階段辦理的存款業(yè)務(wù)等

內(nèi)控情況進(jìn)行了自查，本次自查采取調(diào)閱尾箱、登記簿及憑證資

料，通過電子監(jiān)控查看制度制度執(zhí)行情況等方式，現(xiàn)就自查情況

報(bào)告如下：

一、自查慨況

我縣聯(lián)社是全縣農(nóng)村信用社獨(dú)立唯一的法人機(jī)構(gòu)，全轄有非

獨(dú)立的核算網(wǎng)點(diǎn)32個(gè)。截止到2012年8月底，我縣農(nóng)村信用社

各項(xiàng)存款余額為273369萬元，較年初增加29278萬元，完成市 辦下達(dá)的存款任務(wù)35000萬元的84%；各項(xiàng)貸款余額為152806 萬元，較年初凈投放19183萬元，控制在人民銀行核定的信貸規(guī)

模內(nèi)。本次自查內(nèi)容包括以下12個(gè)方面：賬戶管理、對(duì)帳情況、現(xiàn)金庫(kù)房管理、重要空白憑證管理、印證分管制度、大額款項(xiàng)支

付管理、特殊業(yè)務(wù)處理、會(huì)計(jì)核算、存款利率執(zhí)行情況、違規(guī)吸

收存款情況、操作風(fēng)險(xiǎn)防控、收費(fèi)管理等。2008年以來，領(lǐng)導(dǎo)

高度重視案件防控工作，充分依靠員工的智慧和力量，集思廣益，結(jié)合實(shí)際工作查找問題，重點(diǎn)對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行梳理，查缺補(bǔ)

漏、剔舊補(bǔ)新，使制度與實(shí)際工作相符；對(duì)內(nèi)管內(nèi)控、工作落實(shí)

和業(yè)務(wù)流程等層面存在屢查屢犯的問題進(jìn)行認(rèn)真分析梳理，分類

匯總，通過查找基礎(chǔ)管理工作中深層次的問題和漏洞，剖析根源，制定方案及時(shí)整改。

二、存在的薄弱環(huán)節(jié)及問題

（一）賬戶管理情況

各類存款賬戶都嚴(yán)格執(zhí)行了開銷戶制度；存款賬戶的開立.變更和撤銷程序都是合規(guī)有效的，存款開立都實(shí)現(xiàn)了實(shí)名制并進(jìn)

行3801交易碼核查，對(duì)所有有效證件都進(jìn)行了嚴(yán)格的審查.對(duì)公的賬戶開戶資料及證明文件都完整有效，對(duì)不動(dòng)戶都還莫有進(jìn)行

久懸處理，余額為零的進(jìn)行了銷戶，有效賬戶機(jī)構(gòu)信用代碼證發(fā)

放率100%，新農(nóng)保批量開戶資金都進(jìn)行了嚴(yán)格管理。但還存在一些問題，主要有：對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶未及時(shí)催促客戶規(guī)勸客戶清戶； 2007年以前開立單位活期賬戶開戶資料不齊。

（二）對(duì)帳情況

2012年6月結(jié)合我縣農(nóng)村信用社實(shí)際情況，制訂了《廣北

縣農(nóng)村信用社對(duì)賬工作實(shí)施細(xì)則》（新信聯(lián)字【2012】55號(hào)）。

落實(shí)對(duì)賬工作職責(zé)，充分提高對(duì)賬工作質(zhì)量和對(duì)賬頻率。吸取教

訓(xùn)，認(rèn)真剖析歷年案件形成的原因及特征，進(jìn)一步挖掘目前對(duì)賬

工作存在的案件隱患，做到內(nèi)外員工密切配合，齊抓共管，對(duì)賬

工作嚴(yán)禁圖形式、走過場(chǎng)，要切實(shí)自查整改信用社對(duì)賬工作中存

在的薄弱環(huán)節(jié)和問題，杜絕一切經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，力求達(dá)到我縣制定的對(duì)賬工作目標(biāo)：即

1、以公存款對(duì)賬回單為準(zhǔn)，公存款月對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到90%以上；

2、以存放款和社內(nèi)往來對(duì)賬回單為準(zhǔn)，月對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到100%；

3、以會(huì)計(jì)主管（含授權(quán)主管）登記在“工作日志登記簿”--“其他工作情況欄”記錄為準(zhǔn)，賬折見面每天至少核對(duì)2戶活期儲(chǔ)蓄，日對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到95%以上；

4、以催收通知單函證為準(zhǔn)，對(duì)6萬（含6萬）以上的表內(nèi)科目貸款雙人對(duì)賬，年對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到90%以上，表外已核銷及置換貸款其借款人死亡但有繼承人的貸款雙人對(duì)賬，年對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到80%以上；

5、以股金函證單為準(zhǔn)，股金年對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到100%；

6、以“三碰庫(kù)”尾箱清單對(duì)賬為準(zhǔn)，單個(gè)柜員現(xiàn)金三碰庫(kù)日對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到100%，主管匯總碰庫(kù)日對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到100%；

7、以“湖南省農(nóng)村信用社現(xiàn)金庫(kù)存、重要憑（單）證、物品檢查登記簿”匯總登記為準(zhǔn)。會(huì)計(jì)查庫(kù)、主任查庫(kù)對(duì)賬月對(duì)賬率應(yīng)達(dá)到100%。

各類存款賬戶按規(guī)定執(zhí)行對(duì)賬制度；定期開展結(jié)算賬戶對(duì)賬工作，關(guān)注重點(diǎn)賬戶、大額資金頻繁交易賬戶及其他異常賬戶等的對(duì)賬情況；對(duì)賬人員和記賬嚴(yán)格分開程序合理；但是對(duì)賬單收回率只有61%，主要原因是村委會(huì)開立的賬戶對(duì)賬單不及時(shí)交信用社網(wǎng)點(diǎn)。

（三）現(xiàn)金庫(kù)房管理情況

現(xiàn)金、抵（質(zhì)）押物品及有價(jià)單證賬賬、賬表、賬實(shí)、賬簿相符，金庫(kù)出入庫(kù)合規(guī)，現(xiàn)金調(diào)撥交接手續(xù)合規(guī)；現(xiàn)金按照規(guī)定及時(shí)入庫(kù)，抵（質(zhì)）押物品及有價(jià)單證納入表外科目核算。但是個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)存在以下問題：

1、金庫(kù)設(shè)施不齊全，防潮、防霉工

作不到位等；

2、庫(kù)房衛(wèi)生很差，庫(kù)房?jī)?nèi)外蜘蛛網(wǎng)、灰塵很多、很厚、長(zhǎng)期未進(jìn)行徹底的清掃。

3、未嚴(yán)格按執(zhí)行庫(kù)存限額制度，有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)還有庫(kù)存超額現(xiàn)象，未及時(shí)上調(diào)頭寸。

（四）重要空白憑證管重理情況

各網(wǎng)點(diǎn)都是按照重要空白憑證進(jìn)行管理和使用的，管理流程已經(jīng)全面覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)，建立了分類登記簿和分戶賬，重要空白憑證都賬賬，賬證，賬實(shí)相符，表內(nèi)外核對(duì)無誤，重要空白憑證都嚴(yán)格執(zhí)行了入庫(kù).登記.領(lǐng)用.銷號(hào).作廢等手續(xù)，會(huì)計(jì)主管按每周對(duì)重要空白憑證進(jìn)行盤底查庫(kù)。.（五）印、證分管制度執(zhí)行情況

各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)專用章及個(gè)人名章能夠妥善保管，人員變動(dòng)基本上辦理交接、登記手續(xù)的現(xiàn)象；印章名稱印模登記合規(guī)。柜員制的網(wǎng)點(diǎn)印、證使用屬于是同一個(gè)人保管，上級(jí)監(jiān)管部門是否有更好的辦法進(jìn)行案件控制，還有待完善和加強(qiáng)

（六）大額款項(xiàng)支付管理情況

對(duì)大額存款支付執(zhí)行分級(jí)授權(quán)和雙簽制度；按規(guī)定對(duì)大額款項(xiàng)收付進(jìn)行有效證件、付款依據(jù)的審查、登記和報(bào)備，存款信息真實(shí)完整。存在的普遍的問題是各網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)簽字不及時(shí)或補(bǔ)簽字 ；部分網(wǎng)點(diǎn)存在大額交易登記簿登記匯出不全，缺換人復(fù)核的現(xiàn)象。

（七）特殊業(yè)務(wù)處理情況

按照有關(guān)法律、行政法規(guī)受理查詢、凍結(jié)和扣劃等業(yè)務(wù)按規(guī)定辦理掛失、解掛業(yè)務(wù)，對(duì)掛失當(dāng)事人通過公安部門身份證核查系統(tǒng)進(jìn)行核查，操作人員嚴(yán)格按照授權(quán)規(guī)定辦理，沒有存在違 規(guī)授權(quán)辦理存款掛失的情況。存在的問題是，手工掛失登記簿登記欠完整，“受理處理記錄一欄”大多只是登記“按規(guī)定受理掛失”字樣，沒有詳細(xì)記載掛失內(nèi)容；部分信用社有口頭掛失未按時(shí)登記的情況。

（八）會(huì)計(jì)核算

存款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則；沒有存在亂用會(huì)計(jì)科目的情況；不存在賬外吸儲(chǔ)、賬外運(yùn)營(yíng)的情況；嚴(yán)格執(zhí)行了日均存款統(tǒng)計(jì)制度；會(huì)計(jì)檔案管理合規(guī)。

（九）存款業(yè)務(wù)事后監(jiān)督制度

我縣聯(lián)社已經(jīng)于2012年4月成立了事后監(jiān)督中心掛靠財(cái)務(wù)部，及時(shí)全面的對(duì)存取款業(yè)務(wù)執(zhí)行事后監(jiān)督檢查，稽核部門也每季度對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查審計(jì)，對(duì)發(fā)現(xiàn)問題做到整改問責(zé)。

（十）利率執(zhí)行情況

我縣32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款利率都是按照人民銀行現(xiàn)行利率執(zhí)行，存款的結(jié)息、付息都是按照國(guó)家利率管理制度執(zhí)行并由省聯(lián)社在核心系統(tǒng)輸入控制的，應(yīng)付利息都是按季及時(shí)計(jì)提，存款利息都進(jìn)行了準(zhǔn)確無誤的計(jì)付，不存在多付或少付利息現(xiàn)象。

（十一）違規(guī)吸收存款情況 1．全轄32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不存在擅自提高存款利率或變相提高存款利率的情況。全轄32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格執(zhí)行法定存款利率，不存在擅自提高存款利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、包旅游、贈(zèng)送實(shí)物（卡）等名目和方式變相提高存款利率等情況。2．全轄32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)開展過程中，能夠自覺遵守《商業(yè)篇四：存款自查報(bào)告

關(guān)于《吉林省農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)

自查工作》自查報(bào)告

按照聯(lián)社對(duì)現(xiàn)金存款重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)自查要求，切實(shí)加強(qiáng)營(yíng)業(yè)部重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高管控風(fēng)險(xiǎn)并促進(jìn)結(jié)算工作合規(guī)有序的發(fā)展，營(yíng)業(yè)部按照要求認(rèn)真進(jìn)行自查，具體自查情況如下：

一、自查業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)情況

對(duì)現(xiàn)金庫(kù)房排查中未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，能夠?qū)?kù)房鑰匙做到平行交接、庫(kù)字隨用隨動(dòng)，不存在長(zhǎng)期不用在庫(kù)尾箱情況，無在途資金不及時(shí)入賬現(xiàn)象，營(yíng)業(yè)終了柜員尾箱實(shí)物換人復(fù)點(diǎn)，嚴(yán)格進(jìn)行雙人封包。自查中無經(jīng)辦員挪用、占?jí)嚎蛻糍Y金行為，辦理來賬掛賬能夠及時(shí)處理，能夠做到業(yè)務(wù)處理及時(shí)正確。辦理沖銷業(yè)務(wù)時(shí)客戶簽字確認(rèn)，并由內(nèi)勤主任審批確認(rèn)。柜員辦理定期提前支取時(shí)能夠按照規(guī)章制度進(jìn)行辦理，無辦理提前支取后再進(jìn)行沖銷處理情況，重要空白憑證能做到賬實(shí)相符，管理人員能夠定期對(duì)重要空白憑證進(jìn)行檢查，信用社主任能夠按季度對(duì)業(yè)務(wù)印章按表外和實(shí)物核對(duì)。對(duì)賬能夠按照規(guī)章制度執(zhí)行并且能夠達(dá)到100%對(duì)賬，有效的降低了對(duì)公賬戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。能夠按照省聯(lián)社下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問題的通知》來執(zhí)行收 費(fèi)。

通過自查營(yíng)業(yè)部在日常工作中流程操作還是存在問題，不能把流程制度做細(xì)做好，今后工作中嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)結(jié)算制度進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強(qiáng)操作規(guī)程和內(nèi)控制度管理，把自查中的不足問題積極整改，做到整改結(jié)合，加強(qiáng)日終封包規(guī)章制度，有效規(guī)范操作流程，不流于形式，認(rèn)真組織柜員學(xué)習(xí)相關(guān)制度要求，有效的提高工作水平。、江源區(qū)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部

2012年8月31日篇五：關(guān)于開展存款業(yè)務(wù)自查自糾工作的總結(jié)

關(guān)于xx農(nóng)信聯(lián)社開展《三個(gè)公約》一個(gè)《承諾》 落實(shí)情況自查報(bào)告

為堅(jiān)決貫徹執(zhí)行中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》、《中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》，及xx省銀行協(xié)會(huì)下發(fā)的《xx省銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡行業(yè)自律公約》和xx市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同簽署的《xx市銀行業(yè)關(guān)于維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)健康發(fā)展的承諾書》精神，樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的經(jīng)營(yíng)理念，合規(guī)開展各項(xiàng)存款、個(gè)人住房貸款及銀行卡等業(yè)務(wù)，切實(shí)規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，積極維護(hù)正常的金融秩序，杜絕金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，近日我聯(lián)社依據(jù)實(shí)際情況，積極開展《三個(gè)公約》一個(gè)《承諾》自查自糾工作，現(xiàn)就此自查情況報(bào)告如下：

一、成立領(lǐng)導(dǎo)小組，制定工作職責(zé)，明確具體目標(biāo)。我聯(lián)社就自身的《三個(gè)公約》一個(gè)《承諾》開展自查自糾工作本身是一敏感而影響深遠(yuǎn)的主題，對(duì)我聯(lián)社而言此項(xiàng)工作開展的成功與否將可能直接影響到未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力問題，不能有絲毫的懈怠和大意，為此聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)極其重視，專門成立了以領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了工作目標(biāo)和部門責(zé)任人及由聯(lián)社合規(guī)等部門組織全轄各分支機(jī)構(gòu)對(duì)《三個(gè)公約》一個(gè)《承諾》中的情況和制度進(jìn)行了全面梳理。同時(shí)明確此項(xiàng)工作意義和具體目標(biāo)，加強(qiáng)社內(nèi)員工開展存款及個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)的自律行為，堅(jiān)決杜絕高息攬存和違反監(jiān)管部門人個(gè)住房貸款政策。

二、加強(qiáng)宣傳教育,營(yíng)造環(huán)境。一方面加強(qiáng)對(duì)全縣信用社員工開展《三個(gè)公約》一個(gè)《承諾》的宣傳教育,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、服務(wù)理念合規(guī)意識(shí)、合規(guī)理念,為提升服務(wù)質(zhì)量及合法合規(guī)公平競(jìng)爭(zhēng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。組織全體員工反復(fù)學(xué)習(xí)《中國(guó)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》、《中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》、《xx省銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡行業(yè)自律公約》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》、金融法律法規(guī)、業(yè)務(wù)操作規(guī)程和金融業(yè)務(wù)知識(shí),通過采取專題學(xué)習(xí)、輔導(dǎo)講座和崗位培訓(xùn)等方式方法增強(qiáng)學(xué)習(xí)教育的針對(duì)性和效果,以強(qiáng)化全員的思想認(rèn)識(shí)和服務(wù)意識(shí),提高員工的整體綜合素質(zhì)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn),建立我聯(lián)社健康的企業(yè)文化。另一方面加大對(duì)社會(huì)公眾和客戶的宣傳教育力度,形成農(nóng)村信用社和社會(huì)互動(dòng),爭(zhēng)取社會(huì)公眾的理解和支持,為營(yíng)造和諧金融環(huán)境提供有力的社會(huì)保障?？h聯(lián)社組織相關(guān)部室進(jìn)行不定期檢查，對(duì)違反服務(wù)公約的，特別是經(jīng)顧客舉報(bào)屬實(shí)的，要采取措施，或調(diào)離原崗位，或給予其它相應(yīng)處罰。

三、審慎存款經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格遵循公約要求?，F(xiàn)我聯(lián)社將吸收存款、發(fā)放貸款作為其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和盈利手段，因此為保證我國(guó)銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)銀行業(yè)合理有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，共同抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行業(yè)健康運(yùn)行和發(fā)展?！吨袊?guó)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》第十二條規(guī)定“會(huì)員單位應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展存款業(yè)務(wù)，不得以下列形式吸收客戶存款:??”。但近期我社也從個(gè)別客戶處了解到，確實(shí)存在某些銀行為擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，緩解資金壓力,存在以貼息、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、高息攬存、贈(zèng)送物品 等方式變相吸收存款的違規(guī)行為。審視我聯(lián)社的存款來源，主要途徑有：

1、長(zhǎng)期良好合作的老客戶自愿存款；

2、客戶經(jīng)理吸收存款；

3、地域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的就地居民存款?？蛻艚?jīng)理吸收存款的主要方式是下鄉(xiāng)或者深入居民積極主動(dòng)地宣傳國(guó)家金融政策和省聯(lián)社及我縣聯(lián)社的存貸款制度，同時(shí)全轄開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)，柜臺(tái)上不斷努力提高服務(wù)質(zhì)量，以標(biāo)準(zhǔn)化和微笑服務(wù)吸引客戶自愿存款，即經(jīng)自查未發(fā)現(xiàn)違反《中國(guó)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》的行為。

四、繼續(xù)規(guī)范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。我聯(lián)社針對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中已相應(yīng)制定了《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人住房（商業(yè)房）按揭貸款管理辦法》。在辦法中明確按照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)進(jìn)行抵押物管理，規(guī)范抵押登記及審批流程，落實(shí)了抵押物價(jià)值評(píng)估和抵押登記手續(xù)，以確保抵押權(quán)合法有效。在自查中未發(fā)現(xiàn)有客戶經(jīng)理違反《中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》、《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人住房（商業(yè)房）按揭貸款管理辦法》及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及監(jiān)管要求，干預(yù)或者影響個(gè)人住房貸款市場(chǎng)秩序，損害其他銀行合法權(quán)益的行為，在辦理此類貸款業(yè)務(wù)過程中也未發(fā)現(xiàn)有突破或變相突破監(jiān)管利率底線或價(jià)格底線招攬客戶。

三、明確方向，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督?，F(xiàn)在，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，對(duì)行業(yè)自律行為的要求也越來越高，誰能為客戶提供高效、便捷、低成本的服務(wù)，誰便能贏得客戶贏得市場(chǎng)，為此我聯(lián)社今后將從以下幾方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)督：

1、明確發(fā)展目標(biāo)，制定合理存款計(jì)劃，減少無謂的經(jīng)營(yíng)障礙。

2、提高客戶服務(wù)質(zhì)量，加大市場(chǎng)宣傳力度，以老客戶帶新客戶為主要吸收存款途徑，不斷鞏固和擴(kuò)大客戶資源。

3、完善個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的管理辦法，加大社內(nèi)和客戶雙線監(jiān)督力度，加大違規(guī)懲處力度，堅(jiān)決杜絕違法違約放貸等違反金融市場(chǎng)秩序的行為。

第四篇：創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)

創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)

一、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)的主要種類

（一）、大額可轉(zhuǎn)讓定期存款

1、簡(jiǎn)介

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的、可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓的存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的期限一般為14天到一年，金額較大，美國(guó)為10萬美元。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。發(fā)行對(duì)象既可以是個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單無論單位或個(gè)人購(gòu)買均使用相同式樣的存單，分為記名和不記名兩種。兩類存單的面額均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八種版面，購(gòu)買此項(xiàng)存單起點(diǎn)個(gè)人是500元，單位是50000元。存單期限共分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月四種期限。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行發(fā)行的具有固定期限和一定利率，并且可以轉(zhuǎn)讓的金融工具。這種金融工具的發(fā)行和流通所形成的市場(chǎng)稱為可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)。

可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場(chǎng)的主要參與者是貨幣市場(chǎng)基金、商業(yè)銀行、政府和其他非金融機(jī)構(gòu)投資者，市場(chǎng)收益率高于國(guó)庫(kù)券。

2、主要特點(diǎn)

CDs主要特點(diǎn)是流通性和投資性，具體表現(xiàn)在：CDs具有自由流通的能力，可以自由轉(zhuǎn)讓流通，有活躍的二級(jí)市場(chǎng)；CDs存款面額固定且一般金額較大；存單不記名，便于流通；存款期限為3～12個(gè)月不等，以3個(gè)月居多，最短的14天。

（二）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

1、簡(jiǎn)介

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)寫NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶是20世紀(jì)70年代初由美國(guó)馬薩堵塞州互助儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)辦，是一種以支付命令書取代支票的活期存款賬戶?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。這等于將儲(chǔ)蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點(diǎn)集于一身，因而有較大的吸引力。1980年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)所有的互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄放款協(xié)會(huì)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)寫NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是20世紀(jì)70年代初由美國(guó)馬薩堵塞州互助儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)辦，是一種以支付命令書取代支票的活期存款賬戶?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。這等于將儲(chǔ)蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點(diǎn)集于一身，因而有較大的吸引力。1980年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)所有的互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄放款協(xié)會(huì)、信用合作社以及商業(yè)銀行都可開設(shè)這種賬戶?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶使商業(yè)銀行的資金來源得到增加，同時(shí)又使其他存款機(jī)構(gòu)的清償能力得到增加。但這一賬戶由于模糊了儲(chǔ)蓄存款與活期存款的邊界，從而致使社會(huì)的貨幣流通量也獲得增加。

2、概述

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種對(duì)個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)開立的、計(jì)算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款。它以支付命令書取代了支票，實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶。開立這種賬戶的存戶，可隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對(duì)其存款余額可去的利息收入。如1984年規(guī)定，對(duì)不滿2500美元的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可以支付的最高利率限額為5.5%。通過這一賬戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客戶既得到了支付上的便利，也滿足了收益上的要求，從而吸引了客戶，擴(kuò)大了存款來源。

（三）、貨幣市場(chǎng)存款賬戶

貨幣市場(chǎng)存款賬戶是西方商業(yè)銀行為競(jìng)爭(zhēng)存款而開辦的一種業(yè)務(wù)。開立這種賬戶，可支付較高利率，并可以浮動(dòng)，還可使用支票。其主要特點(diǎn)是：具有2500美元的最低限額；銀行可以支付所能夠支付的利率；10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；新增存款不受最低限額的限制，也不受時(shí)間的限制；就其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)進(jìn)行隨時(shí)計(jì)算的；向第三者支付時(shí)，不論是簽發(fā)支票，還是電話通知，每月不能超過6次；提款或轉(zhuǎn)賬時(shí)沒有最低限額要求，但如果每月的賬面余額低于2500美元，銀行就只支付普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的利率；銀行具有要求客戶提款時(shí)必須提前通知（至少7天）的權(quán)力。這一賬戶的存款者可定期收到一份結(jié)算單，記載所得利息、存款余額、提款或轉(zhuǎn)賬支付的數(shù)額等。

（四）、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Automatic Transfer Service Accounts，簡(jiǎn)稱ATS），是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Telephone Transfer Service Account）發(fā)展而來，該賬戶規(guī)定存款人可以在銀行開立兩個(gè)賬戶：有息的儲(chǔ)蓄賬戶和無息的支票賬戶。客戶對(duì)支票賬戶上的平均余額有一個(gè)授權(quán)限額，客戶的存款平時(shí)放在儲(chǔ)蓄賬戶計(jì)收利息，當(dāng)支票賬戶出現(xiàn)透支時(shí)，銀行自動(dòng)將資金從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)移到支票賬戶上。ATS賬戶使客戶兼得活期賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的雙重優(yōu)點(diǎn)，既可以利用活期賬戶開出支票對(duì)外支付，又可以利用儲(chǔ)蓄賬戶獲取利息收入。

ATS賬戶由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶發(fā)展而來，1975年，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的會(huì)員銀行獲準(zhǔn)開辦電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。1978年，聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司授權(quán)商業(yè)銀行提供ATS賬戶。ATS剛推出時(shí)公眾反應(yīng)熱烈，但是相當(dāng)一部分消費(fèi)者習(xí)慣只使用一個(gè)交易賬戶，加之自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)收費(fèi)較高，隨著20世紀(jì)80年代MMDA賬戶在全國(guó)逐步推廣，ATS賬戶的需求有所下降。

（五）、協(xié)定賬戶

協(xié)定賬戶（Agreenment Account）一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的新型活期存款賬戶。協(xié)定賬戶是銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，即存戶授權(quán)銀行可將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶中的任何一個(gè)賬戶上。對(duì)前兩個(gè)賬戶都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)存款賬戶上，以便取得較高的利息。如果低于最低余額，也可由銀行將同一存戶在貨幣市場(chǎng)存款賬戶上的一部分款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。

（六）、個(gè)人退休金賬

個(gè)人退休金賬戶（Individual Retirement Account，簡(jiǎn)寫IRA）個(gè)人退休金賬戶是美國(guó)商業(yè)銀行1974年為沒有參加“職工退休計(jì)劃”的個(gè)人創(chuàng)設(shè)的一種新型的儲(chǔ)蓄存款賬戶。

按照規(guī)定，只要工資收入者每年在銀行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字條例》的限制，且可暫時(shí)享受免稅優(yōu)惠，直到存戶退休以后，再按其支取的金額計(jì)算所得稅。然而，由于退休后存戶的收入減少，故這筆存款仍可按較低的稅率納稅。個(gè)人退休金賬戶存款因存期較長(zhǎng)，其利率也略高于一般儲(chǔ)蓄存款。

（七）、股金提款單賬戶

股金提款單賬戶（Share Draft Account，SDA）是一種支付利息的支票賬戶。也是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。建立股金提款單賬戶，存戶可隨時(shí)開出提款單，代替支票來提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)賬。在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時(shí)，便可開出提款單（支付命令書），通知銀行付款，方便靈活又有利息收入。

（八）、零續(xù)定期存款 續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶，類似于我國(guó)的零存整取。這種存款對(duì)收入不固定的自由職業(yè)者有吸引力。

零續(xù)定期存款的特點(diǎn)：（1）、每次存入的款項(xiàng)的數(shù)額可多可少，日期沒有限制。（2）、存款按定期利率計(jì)算。（3）、期滿前3個(gè)月為擱置期，既不能存也不能取。

（九）、與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證

這是在通貨膨脹下為保證客戶的定期儲(chǔ)蓄存款不貶值而推出的存款賬戶。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行自身發(fā)展的迫切需求

商業(yè)銀行以“安全性、盈利性、流動(dòng)性”為自身經(jīng)營(yíng)的原則，其中的“盈利性”原則體現(xiàn)了商業(yè)銀行的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。以公平競(jìng)爭(zhēng)的手段、合法的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信的聲譽(yù)、較少的投入來?yè)Q取最佳的效益是商家的渴求目標(biāo)。以確保自身的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，不斷的拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域是所有商業(yè)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)之道。隨著我國(guó)金融改革的深化，外資銀行、股份制銀行的蓬勃發(fā)展，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。各家商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展，競(jìng)相以優(yōu)惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。與此同時(shí)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)面由于客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不善，加之以銀行內(nèi)部管理體系不完善，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行效益下滑。這就要求商業(yè)銀行必須不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷開發(fā)適合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境及市場(chǎng)需求的客觀要求

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體環(huán)境發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出了新的要求。一方面要求銀行不斷加快新產(chǎn)品的開發(fā)，加速資金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的融通，推動(dòng)社會(huì)整體效益的改善；另一方面要求銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。二月四日，中國(guó)首部針對(duì)金融衍生產(chǎn)品的法規(guī)《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》正式出臺(tái)，此辦法為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的外部法規(guī)條件，降低了政策風(fēng)險(xiǎn)。隨后，二月二十三日《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺(tái)，對(duì)銀行開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。

國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展致使市場(chǎng)需求發(fā)生顯著變化，人民收入的不斷增加，對(duì)投資的需求不斷增加。突出的表現(xiàn)是新的社會(huì)階層（所謂的中產(chǎn)階級(jí)）的出現(xiàn)，該階層的投資理財(cái)需求強(qiáng)烈，但苦于國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品的缺乏和國(guó)外銀行業(yè)務(wù)的限制，致使大量閑置資金流入炒賣房地產(chǎn)的行列，造成了局部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。這就要求國(guó)內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面不斷適應(yīng)市場(chǎng)主流需求的變化。

（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際銀行接軌的需要

我國(guó)已成為WTO的正是成員，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行的限制，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)和中國(guó)居民開辦外匯業(yè)務(wù)，逐步取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。這些表明入世后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。外資銀行歷史長(zhǎng)，規(guī)模大，擁有資金、技術(shù)、信息、人才等各方面的優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)從競(jìng)爭(zhēng)一開始就有著先天不足。雖然擁有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、機(jī)構(gòu)眾多以及客戶情感偏好等方面的優(yōu)勢(shì)，但外資機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中必然會(huì)避開這些弱項(xiàng)，以在華經(jīng)營(yíng)的外資企業(yè)為突破口逐步擴(kuò)大到三資企業(yè)、進(jìn)出口業(yè)務(wù)等方面。而且外資銀行一般也不會(huì)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)將重點(diǎn)放在中間業(yè)務(wù)、高增值業(yè)務(wù)上。這些客戶與業(yè)務(wù)正是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)手中為數(shù)不多的高質(zhì)量客戶與潛在的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果失去他們，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展前景堪憂。迫于壓力，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，縮短與國(guó)外同業(yè)的差距，以其在未來國(guó)際金融市場(chǎng)占有一席之地。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素

（一）固有觀念與創(chuàng)新概念的沖突

過去大一統(tǒng)的銀行體制下，銀行長(zhǎng)時(shí)期扮演政府的會(huì)計(jì)和出納的角色，“鐵帳、鐵制度、鐵算盤”在人們的頭腦中根深蒂固，“按部就班，循規(guī)蹈矩”成為經(jīng)濟(jì)生活中的行為規(guī)則。改革開放發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍未完全擺脫原有的經(jīng)營(yíng)方式和思維方式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與開發(fā)過程中缺乏科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)查和詳盡的分析報(bào)告。面對(duì)金融改革的不斷深化，面對(duì)越來越復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)生活活動(dòng)和由此而生的復(fù)雜的信用關(guān)系，不能及時(shí)的做出恰當(dāng)?shù)姆从常瑢⑹广y行錯(cuò)失許多創(chuàng)新的機(jī)遇，從而制約銀行整體的發(fā)展。

（二）銀行現(xiàn)有戰(zhàn)略管理的制約

我國(guó)的銀行在以往的戰(zhàn)略管理中遵循一下原則：（1）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)的選擇上，國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期重視數(shù)量擴(kuò)張；（2）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式上，長(zhǎng)期重視人力、物力、財(cái)力的高投入；（3）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略上，較長(zhǎng)時(shí)間偏重于外延型擴(kuò)張、鋪點(diǎn)增大。但隨著外部環(huán)境的變化，即開放程度的加深和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行不能再忽視資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和多樣化問題，不能再忽視金融產(chǎn)品開發(fā)、質(zhì)量和效益，以及經(jīng)營(yíng)效率的提高。

（三）缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的真正動(dòng)力

業(yè)務(wù)創(chuàng)新最根本的動(dòng)力在于商業(yè)銀行追求自身利益的最大化。在這種動(dòng)力的驅(qū)使下，銀行必然會(huì)調(diào)動(dòng)一切積極因素，不斷開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極挖掘市場(chǎng)潛在需求，同時(shí)積極尋求轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式方法，以此控制成本，增加利潤(rùn)。如果銀行喪失此動(dòng)力，則金融業(yè)的發(fā)展將受到嚴(yán)重阻礙。現(xiàn)今銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力的原因有內(nèi)外兩方面：一方面，政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的不同程度的干預(yù)和政府作為銀行最后擔(dān)保人的實(shí)質(zhì)，使得銀行缺乏真正的盈利動(dòng)機(jī)和盈利能力；另一方面，由于我國(guó)金融市場(chǎng)的高度壟斷性，致使四大國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上沒有緊迫感或?qū)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避態(tài)度，而其他股份制商業(yè)銀行也只是從國(guó)外直接拿來產(chǎn)品，缺乏真正的本土化創(chuàng)新。在以上的原因中，商業(yè)銀行自身的問題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力欠缺的主要原因。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才儲(chǔ)備不足

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步除了對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展有著重要影響外，它在刺激金融創(chuàng)新方面也有著重要的作用。科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的橋梁就是人才。沒有跟蹤世界金融技術(shù)潮流的開發(fā)人才，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新只能是空談。銀行創(chuàng)新所需要的人才不僅要包括金融工程專業(yè)方向的研究人員，而且還要包括市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)方向的市場(chǎng)調(diào)研專家，因?yàn)楫a(chǎn)品開發(fā)出來能否被市場(chǎng)所接受要靠市場(chǎng)研究人員通過廣泛的調(diào)研才能得出結(jié)果，理論上可行的金融產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)的需求面前未必就適合。市場(chǎng)是瞬息萬變的，準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根基。金融開發(fā)人才要不斷吸收儲(chǔ)備，而市場(chǎng)調(diào)研專家儲(chǔ)備是未來銀行人才戰(zhàn)略應(yīng)加以完善之處。

四、加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)原則

1、以人為本的原則

如上所述，人才是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源泉。在人才的儲(chǔ)備上應(yīng)采取引進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合的原則。引進(jìn)人才是指從國(guó)外的銀行業(yè)聘請(qǐng)優(yōu)秀從業(yè)者；改造是指從現(xiàn)有的研究隊(duì)伍中選拔優(yōu)秀者定期或不定期進(jìn)行脫產(chǎn)培訓(xùn)；拓展是指銀行與相關(guān)高等學(xué)府建立廣泛的聯(lián)系，為學(xué)者的基礎(chǔ)型研究提供數(shù)據(jù)支持，分享其科研成果，同時(shí)也有助于改造的實(shí)施。

2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則

銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必然要面對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行必須采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則，避免不必要的損失。針對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品的開發(fā)要滿足各項(xiàng)金融法規(guī)的要求，同時(shí)“法無禁止即為合法”的觀點(diǎn)同樣可以運(yùn)用；針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低；針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行要加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)員工的作業(yè)監(jiān)督。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)施對(duì)策

1、以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)

銀行業(yè)務(wù)正從批發(fā)時(shí)代進(jìn)入零售時(shí)代，客戶是現(xiàn)代商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中客戶與銀行之間不再是原來那種依賴與被依賴的關(guān)系，客戶更多的是通過資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，而不是通過銀行。這種情況要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)要以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以滿足客戶的需要而不是銀行自身的需要作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，努力成為客戶的關(guān)系銀行?？蛻魟?chuàng)新包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：對(duì)原有客戶群的細(xì)分和發(fā)掘新的潛在客戶。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，客戶的需要并不是一成不變的，舊有業(yè)務(wù)可能已不適應(yīng)客戶新的要求。據(jù)此銀行可以根據(jù)新的不同需要對(duì)原有的客戶進(jìn)行細(xì)分，以細(xì)分客戶群的特征作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，開發(fā)出適合客戶分類和不同客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品，吸引客戶。另一方面應(yīng)行的客戶創(chuàng)新是對(duì)潛在的重點(diǎn)客戶的挖掘。一般而言銀行80%的利潤(rùn)來自20%的重點(diǎn)顧客。雖然潛在重點(diǎn)客戶在現(xiàn)階段金融服務(wù)需求量不大，但它具有良好的成長(zhǎng)前景，代表了未來巨大的金融需求，也決定了未來銀行發(fā)展的潛力和贏利的多少。因此商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)要注重培養(yǎng)這些潛在客戶，分析其金融需求特點(diǎn)，量身定做金融產(chǎn)品，確保在未來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。由此可見，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，為客戶提供“差異化”產(chǎn)品和服務(wù)，否則不僅會(huì)使銀行喪失一些優(yōu)良客戶，還會(huì)使銀行喪失繼續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2、圍繞國(guó)有企業(yè)改革和西部大開發(fā)確定銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主戰(zhàn)場(chǎng)。

國(guó)有企業(yè)改革和西部大開發(fā)是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重頭戲，國(guó)有企業(yè)改革的主要思路是：“把國(guó)有企業(yè)改革同改組、改造、加強(qiáng)管理結(jié)合起來。要著眼于搞好整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)，抓好大的，放活小的，對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略性改組。以資本為紐帶，通過市場(chǎng)形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大企業(yè)集團(tuán)。采取改組、聯(lián)合、兼并、租賃、承包經(jīng)營(yíng)和股份合作制、出售等形式，加快放開搞活國(guó)有小型企業(yè)的步伐?！痹诖诉^程中的股份制改造、企業(yè)上市、并購(gòu)、資產(chǎn)和債務(wù)重組等一系列改革都將產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)新的需求。而西部大開發(fā)是我國(guó)今后長(zhǎng)期堅(jiān)持的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。我國(guó)西部資源優(yōu)勢(shì)明顯，但嚴(yán)重缺乏資金，因此西部大開發(fā)中對(duì)金融服務(wù)的需求將會(huì)是巨大的。故而，我國(guó)銀行業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)以這個(gè)市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向進(jìn)行，研究市場(chǎng)特點(diǎn)與需求偏向，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如針對(duì)國(guó)企改革推出企業(yè)股份制改造咨詢、上市策劃、資產(chǎn)證券化和針對(duì)西部大開發(fā)中資金缺乏的局面推出區(qū)域投資基金等一系列新型金融服務(wù)。這樣我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新才會(huì)更加有生機(jī)和活力，得到更快的發(fā)展，有利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、以中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行代替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它具有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的特點(diǎn)，是將來銀行業(yè)利潤(rùn)的主要來源。隨著我國(guó)利率的連續(xù)7次下調(diào)，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識(shí)增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄資金逐步分流，商業(yè)銀行要靠傳統(tǒng)資產(chǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)維持利潤(rùn)困難重重。而目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)開展得仍然較少。因此現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要有兩方面：一是規(guī)范管理傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，使之滿足社會(huì)各界尤其是企業(yè)對(duì)多種金融服務(wù)功能的需求，同時(shí)又能控制住風(fēng)險(xiǎn)，如開展貸款抵押物評(píng)估業(yè)務(wù)，對(duì)減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量起著非常重要的作用。另一方面是積極開拓新的中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行功能由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式的轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)金融增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強(qiáng)，可以借鑒和吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢、基金托管等投資銀行業(yè)務(wù)。

第五篇：存款失蹤自查報(bào)告

存款失蹤自查報(bào)告

儀隴農(nóng)商銀行：

為確保我行20**年上半年存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式排查工作的順利實(shí)施，切實(shí)維護(hù)客戶存款資金安全，排查可能存在的案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保資金用途及去向與客戶真實(shí)意愿一致，根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式排查制度的指導(dǎo)意見》、《儀隴農(nóng)商銀行存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式檢查制度實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，結(jié)合我支行實(shí)際，對(duì)我支行20**年12月1日至20**年5月31日的單位賬戶的開銷戶資料、賬戶信息變更資料、賬戶使用情況、賬戶對(duì)賬情況、大額資金熱線查證記錄、反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的提交及《可疑預(yù)警交易甄別情況》的記錄、敏感交易系統(tǒng)監(jiān)測(cè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了重點(diǎn)排查，現(xiàn)將排查情況報(bào)告如下：

一、高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。

根據(jù)此次存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式排查工作要求，我支行明確由負(fù)責(zé)人李波牽頭，會(huì)計(jì)李婷負(fù)責(zé)，其他員工配合，結(jié)合實(shí)際對(duì)存款相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面排查。

二、認(rèn)真開展自查。

本次共有5人參加了風(fēng)險(xiǎn)排查，共核實(shí)開戶單位16戶，查閱各類憑證、賬戶資料；查閱大額資金交易及查證登記簿。

（一）內(nèi)控制度執(zhí)行情況。

按照人民銀行和總行的要求，我支行安裝了公民身份核查系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等防控系統(tǒng)，加強(qiáng)了客戶身份核查工作，加大了對(duì)大額和可疑交易進(jìn)行登記、監(jiān)測(cè)、分析的力度，進(jìn)一步提高了我支行存款風(fēng)險(xiǎn)排查的工作質(zhì)量。

（二）賬戶管理情況。

我支行嚴(yán)格按照《儀隴農(nóng)商銀行關(guān)于開展人民幣單位結(jié)算賬戶年檢的通知》要求，在組織認(rèn)真員工學(xué)習(xí)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《反洗錢法》等制度辦法的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)對(duì)所有賬戶進(jìn)行全面、徹底的清理，對(duì)我支行SC6000Z系統(tǒng)中客戶信息及預(yù)留印鑒卡信息進(jìn)行核對(duì)、維護(hù)更新，與人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)中相關(guān)信息和留存賬戶資料中的客戶信息核對(duì)一致，確保了我行開立的賬戶合規(guī)合法，保存的客戶身份資料及交易信息準(zhǔn)確、連續(xù)、有效和完整。20**年12月1日至20**年5月31日我支行新增單位客戶3戶，變更賬戶信息3戶，撤銷賬戶0戶。截止20**年5月31日，我行對(duì)公存款共16戶，其中基本賬戶12戶，專用賬戶3戶，一般賬戶1戶，所有賬戶開戶資料齊全，按規(guī)定頻率進(jìn)行對(duì)賬且對(duì)賬范圍全面。在為單位開立賬戶時(shí)均進(jìn)行了企業(yè)身份認(rèn)證和法人身份認(rèn)證，辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)逐筆對(duì)客戶預(yù)留印鑒的真實(shí)性進(jìn)行了驗(yàn)證，沒有發(fā)現(xiàn)違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的問題；我行按月與開戶企業(yè)核對(duì)賬戶余額、資金往來情況，并由開戶單位在對(duì)賬回執(zhí)上蓋章確認(rèn)，收回率達(dá)到了100%。

（三）大額存款進(jìn)出情況。

我行在20**年12月1日至20**年5月31日期間單筆20萬元以上存款3筆，金額126.20萬元,單筆金額20萬元以上取款5筆，金額304.86萬元，單筆50萬元以上轉(zhuǎn)賬支付6筆，金額482.14萬元，經(jīng)自查，以上業(yè)務(wù)資料齊全，沒有為不明身份的人辦理業(yè)務(wù)。通過電話和實(shí)地走訪部分客戶核對(duì)余額和發(fā)生額，未發(fā)現(xiàn)有客戶資金用途及去向與客戶真實(shí)意愿不一致的情況。未發(fā)現(xiàn)賬戶所有者與無業(yè)務(wù)往來者劃轉(zhuǎn)大額款項(xiàng)問題，未發(fā)現(xiàn)他行匯入資金用途缺失問題。

（四）開展對(duì)業(yè)務(wù)交易情況的排查。

通過查閱資料和提取系統(tǒng)數(shù)據(jù)，柜員辦理大額存取轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)按要求填寫異地集中授權(quán)申請(qǐng)書經(jīng)支行行長(zhǎng)及上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后才予以辦理，柜員在辦理賬戶信息變更、賬戶銷戶等業(yè)務(wù)都需經(jīng)總行授權(quán)中心授權(quán)，過渡性客戶及特定賬戶賬務(wù)處理都經(jīng)另一名柜員或支行行長(zhǎng)審批，辦理查詢、凍結(jié)、扣劃、解凍、單位存款信息維護(hù)等業(yè)務(wù)都經(jīng)支行行長(zhǎng)審批并由總行授權(quán)后才辦理并序時(shí)登記。通過自查，未發(fā)現(xiàn)因內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷、內(nèi)部管理漏洞等導(dǎo)致客戶存款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件。